銀行保險論文
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銀行保險論文范文第1篇
目前，歐洲是世界上銀行保險發展最快的地區，而法國尤為突出。經過30多年的發展，法國無論在經驗、管理、技術還是銀行保險的市場成熟度上都處于領先地位。有統計數字表明，1997年銀行保險占歐洲壽險市場的22%；在歐洲銀行保險壽險市場中，法國占46%.在美國，由于受《1916年國家銀行法》和《1956年銀行控股公司法案》的影響，銀行保險業務開展得比較緩慢，直至1999年《金融服務現代化法案》的通過，清除了銀行保險業務開展的法律障礙，才使得銀行保險業務迅速發展。
與國外銀行保險相比，我國的銀行保險業務仍處于國外80年代以前的初級階段。除少部分業務外，銀行僅僅是簡單的兼業人，其所代售的產品也是保險公司的人可以銷售的；還未達到保險公司根據不同的單位所面對的不同顧客，設計有針對性的產品，也就是那種在國外被稱為“因人而異”的產品的階段。另外，由于我國實行嚴格分業經營的宏觀政策，更沒有形成銀行下設保險公司或保險公司下設銀行，同時提供保險和銀行的產品的模式。目前，國內保險公司和十幾家銀行簽訂了保險協議，建立了業務合作關系，并取得了一定的成績。
從各國銀行保險業務開展的實際情況可以看出，法國銀行保險的成功開展，最主要得益于一些特定保險產品的稅收優惠和國家的大力支持。如美國受本國立法的限制，銀行保險業務發展比較有限，而法國1988年“資本化契約”的稅收優惠政策取消后，其銀行保險的增長率便迅速下降了。由此可見，銀行保險與各國的立法、歷史或稅收因素有很大關系，其發展水平并不平衡，也沒有統一的模式可以遵循。對于我國來講，由于金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監管的力量和技術也有待加強和提高，暫時不能取消分業經營的限制，從而決定了銀行保險的發展不具備足夠的靈活性。
銀行保險業務效用分析
銀行保險業務之所以經過短短30年就取得了巨大的發展，是因為這種服務機制在最大限度上滿足了銀行、保險和客戶三方面的利益，實現了三贏原則。
（一）銀行方面：作為經營特殊商品——貨幣的企業，銀行也必然遵循這樣一條經濟法則：追求利潤最大化；而實現利潤最大化的最佳途徑就是在收入逐漸增加的同時，成本可以不斷降低，銀行保險正是為實現這一目標而產生的金融業務工具之一。一方面，銀行業具有其他行業無法比擬的分布廣泛的營業網點和高科技設備，而銀行保險業務是利用銀行已有的營業網點及員工開展業務，銀行不僅可以大量回收網點成本，提高高科技設備的利用率和員工的工作效率，而且可以獲得大量的收入。另一方面，通過保險業務的開展，可以擴大并穩固銀行自身的客戶群，增強客戶忠誠度，從而增加同業存款，增強銀行資金實力，提高市場競爭能力。
（二）保險方面：保險業經過數百年的發展，傳統的營銷手段已經不能給保險公司帶來業務上的突飛猛進，必須開拓新的營銷渠道，而銀行龐大的客戶網絡無疑成為最好的業務資源。一方面保險公司利用銀行網點作為保險銷售渠道，較高效率地覆蓋市場與客戶，可以解決目前保險公司分支機構不足的問題，使保險公司有機會接觸數量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地擴大營業規模。另一方面借助銀行與客戶之間已有的信任關系，保險公司將有效縮短其產品和廣大客戶之間的距離。銀行代收保費或銷售保險產品也可以避免普通人的欺詐行為，提升客戶對保險公司的信任度。銀行網點可把銀行儲戶作為準客戶進行主動聯系進行保險展業，不需要在社會上隨機去找潛在的客戶和準客戶。這樣，保險公司利用銀行的柜臺和職員，不僅可以使保險公司降低大量的產品營銷成本，還可以減少設立分支機構，避免新機構所需的房屋設備、辦公用品支出；同時減少投入于銷售人員管理的人力和財力，從而降低經營成本，提高經濟效益。
（三）客戶方面：客戶是保險創新的動力和源泉，更是保險創新的最大贏家。因為在銀保合作中，隨著銀行和保險公司雙贏局面的實現，客戶也必將得到越來越多的服務。一方面銀行和保險公司經營成本的降低、贏利水平的提高，客戶獲得價格更加低廉的服務。另一方面，銀行保險業務這種“一站式”服務模式，可以更好地滿足客戶對不同金融產品的需要以及對投資增殖的關注。保險產品可以幫助客戶解決退休金儲蓄、住房投資、子女教育投資等多種問題，使客戶享受便利快捷的服務。
顯然，銀行保險業務在最大限度上可以達到銀行、保險和客戶三者的三贏原則，但隨著銀行與保險業務融合的進一步深入，有可能產生一些問題。其中最主要的有三個：
第一，金融風險蔓延，是指一筆業務或一家成員公司的損失可能會影響到整個金融服務集團。例如，一家銀行擁有一家財產責任保險公司，如果該保險公司損失嚴重，銀行則很可能將大量資本轉向保險進行財務救援，從而使整個集團面臨金融風險。
第二，搭配出售，是另一個不可忽視的問題。一家提供多種金融產品的金融機構，在提供一種產品時，很有可能為實現自己的利益而強制搭售別的產品，而這往往不符合客戶的最佳利益。例如，一家有權銷售保險的銀行，在向客戶提供一筆資金貸款時有可能會附加條件，如必須購買某種保險，也就是將購買保險作為提供其他產品的條件。這實際上是一種對消費者不公平的行為。
第三，監管規避，也是銀行保險可能帶來的一個潛在問題。這里的監管規避指的是實現銀行保險之后的金融集團有可能通過內部的業務轉換，全部或部分地規避金融管制。例如，如果一個集團認為政府的保險管制要比銀行管制寬松一些，就可能把一種儲蓄產品的生產和銷售活動轉移到其保險子公司去，這樣，這方面的業務就可以避開嚴格的銀行管制了。因而，銀行保險加大了金融監管的難度。
我國銀行保險的發展方向及對策
從世界金融服務市場的發展看，銀行保險和金融服務一體化的趨勢會進一步加強。隨著中國保險市場的發展和市場開放進程的加快，銀行保險在中國也將是大勢所趨。但從我國的具體情況看，目前要求銀行、保險、證券三塊嚴格分業經營，加之我國的保險人體系已比較發達，人們已經接受了從人處買保險的概念，所以銀行的介入需要一定的時間。但在實踐中，銀行保險、金融服務一體化已經初現端倪。壽險公司與銀行合作，通過銀行網絡銷售保單已是普遍之舉，有的企業集團麾下更是銀行、保險、證券門類齊全，如光大集團，不僅有光大銀行、光大證券，還有與外資保險公司合資組建的壽險公司；中信集團也是如此。這些有可能成為中國今后銀行保險和金融服務一體化的雛形。可以預見，中國今后在銀行保險及金融服務一體化方面也會有較大發展。為了保證銀行保險業務健康有序地發展，必須做好以下工作：
（一）加強對銀保合作的監管。國內銀行保險的發展主要以推銷保險和代收代付保險金為主，為此，保險監管部門一方面要扶持銀行保險業務的發展，另一方面要制訂相關的管理規則，加強對銀行保險業務的監管。
（二）加強銀行和保險公司合作的深度和廣度。銀行不能將保險銷售僅僅放在的位置上，而需要各級銀行和保險公司進一步加強領導，主動互相接觸，以交流情況、研究對策，使銀行銷售保險形成規模。一方面要普及保險知識，同時要提高銀行職工的保險理論水平，正確理解保險的內涵，充分調動員工保險的積極性。
銀行保險論文范文第2篇
1.我國壽險業銀行保險發展較快
在我國現階段的各種保險產品中，壽險產品（包括年金）對銀行是最具吸引力的。銀行通過提供壽險和養老保險產品，不僅可以較低成本獲得壽險產品積聚資金的優勢、分享壽險業長期增長的好處，還可以進入利潤豐厚、具有成長潛力的養老保險市場。
銀保合作，使壽險公司和銀行均實現了雙贏的局面。以建行為例，截至2001年底，其壽險業務實現的收入是72億元，比上年增長75％，與1997年開辦此項業務時當年業務量不足10億元相比，目前這一業務已成為建行重要的中間業務品種；2002年中國人壽1287.19億元的保費收入中有166億元來自銀行保險；平安壽險的銀行保險業務超過100億元，占其保費收入的20％；新華人壽的銀行保險增長達1200％多，甚至超過了2001年的保費總收入；而剛剛復業的太平人壽去年銀行保險收入超過10億元，占其總保費收入的70％以上，2003年其銀行保險收入更是超過33億元。
壽險業銀行保險的日趨火爆，已向各相關方面顯示出了新的跡象，即銀行保險或者說銀行兼業銷售壽險正成為壽險銷售中一股日漸上升的中堅力量。
2.我國產險業銀行保險發展相對不足
近幾年來，關于銀行業和保險業合作的報道不斷見諸新聞媒體，大多是關于某保險公司銀行保險業務實現多少多少保費，同比增長多少云云。銀行保險似乎一夜之間成熟起來，客戶好像一下子都涌到銀行去買保險了，給人的感覺似乎銀行保險在我國已經取得完全成功，保險公司和銀行實現了雙贏。事實上，在我國的銀行保險發展可以說是呈現一冷一熱的狀況，即相對于壽險業銀行保險熱火朝天的形勢而言，產險業銀行保險發展則相對不足。以遼寧省為例，據統計2002年，壽險公司占全省銀行的市場份額為92.44％，而產險公司只占7.56％，而且在開展銀行業務所表現出的經營理念、營銷管理、人才培養、資源利用等方面還遠不及壽險公司。此外，據2000年IMI對7大城市（北京、上海、廣州，重慶、武漢、西安、沈陽）的5524個樣本的調查表明，7城市城鎮人口參加保險的比例為44％，其中參加保險比例最高的城市是上海為48.6，其次是廣州44.9，北京44.6，最低的是重慶為32.9.
二、產險銀行保險發展不足原因分析
總體上看，產險業在銀保業務方面起步較晚，與銀行的良好合作機制尚未建立起來。盡管有些產險公司已與多家銀行簽訂了合作協議，但多為框架性協議，處于剛剛起步階段，缺乏實質性內容，甚至沒有健全統計指標體系、摸清業務家底。歸納起來，制約產險銀保業務發展的因素主要有以下幾點：
1.思想認識落后，重視不夠。
銀行保險在我國還屬于新生事物，需要銀行和產險公司兩方面都對此高度重視、長遠規劃，要有一整套思路。許多銀行在發展該業務時，關注的焦點是手續費的高低，沒有關注解決柜臺銷售人員的綜合素質提高、工作壓力調節、保險業務的熟悉程度等，沒有從改善業務結構、提升業務質量、增強發展后勁的高度來認識；而從產險公司來說，經營理念也仍然落后，對銀行保險缺乏足夠的認識，只習慣于傳統的粗放式經營方式，依賴銀行的機構網點、降低保費、提高傭金等低層次競爭手段，利用人海戰術擴大保費規模，更沒有從營銷機制創新角度來重視銀行保險，將其擺到重要的發展位置。
2.合作程度較淺，方式單一。
國內產險業的銀保合作目前充其量只是一種淺層次的合作。從國外的經驗看，銀保合作應該是長期的、利潤共享的關系，但現在國內大多數銀行與產險公司之間的協議大多為一年期，而這種短期協議具有很強的隨意性，很難保證產險公司未來穩定的保費收入來源。此外，由于銀行代售產險產品的技術含量要遠遠高于傳統的保險分銷方式，銀保雙方應以技術創新為基礎，運用現代信息網絡技術，建立統一的操作平臺，依賴銀行龐大的分支機構網絡，為客戶提供方便、完善的售前售后服務，積極進行營銷方式創新。但我國目前產險開展的銀行保險，大多還是沿用傳統的銷售方式，由銀行信貸部門利用信貸制約手段，向貸款企業或個人強行推銷保險，如住房質押貸款保險本來是銀行、保險公司間的一項很好的合作，但由于合作方從自己的利益出發，強制貸款人付費買保險，自然是事與愿違。
3.產品創新滯后，險種單一。
由于銀行代售產品，產險公司始終沒有直接與投保人接觸，這就要求適合銀行代售的產險產品既要形式簡單、操作方便、適于柜臺銷售，又要與銀行傳統業務相聯系，這樣不但可以對銀行客戶更具有吸引力，還可以調動銀行進行的積極性。但從目前各產險公司推出的產品看，主要問題是適合于銀行柜臺出售的險種太少，大大限制了銀保合作的廣度和深度。因此，銀保雙方主要只是互為業務，并無多少實質性的“戰略聯盟”，合作的產品創新不足，仍是傳統產品為主導，特別是傳統財險產品如家財險等并不受到市民青睞，專供銀行營銷的大眾型產品更是缺乏，而相反在壽險銀行保險領域的平安保險、中國人壽、友邦保險等多家公司都已紛紛推出多款專供銀行銷售的保險產品。
4.技術水平低下，障礙明顯。
客戶在銀行柜臺買保險主要是圖個購買手續和售后服務的方便，但由于目前銀行與產險公司之間電腦聯網程度低，電子化管理水平參差不齊，機型和軟件規格不統一，雙方所有網點無法全面聯網，業務的手工操作大大阻礙了業務的快速發展。另外，資金往來、風險防范等都需要相應的計算機硬件、軟件設備支撐，目前產險公司系統內尚沒有重視開發和建立起銀行保險售后服務網絡系統，在發展銀保業務方面的技術力量、軟件設備等都還不足，各銀行之間的技術、設備水平也參次不齊，使銀保合作的創新難于在深層次上展開。
5.費有差異，青睞壽險。
費的差異使產險與壽險相比缺乏競爭力。壽險產品普遍期限較長，其費可以在較長的保險期限內分攤，因此壽險公司給銀行的費普遍較高，而產險產品的期限普遍較短，費難以維持在較高水平。費的差異造成銀行人員更偏向于銷售壽險產品。
6.合作只求形式，不計成本。
隨著市場主體的不斷增加，以及“一對一”關系限制的解除，銀行保險業務在快速發展的同時，所隱含的激烈的市場競爭日趨加劇，競爭的焦點直接體現在各公司手續費支付標準的高低上。各產險公司為搶占市場，不惜采取支出高額手續費的競爭策略，很少計算產品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入等最后可能使這項業務處于無利可圖或虧損的地步，為自己埋下了利潤的“陷阱”，也使銀保合作的規范經營面臨挑戰，如不采取有效措施加以防范，勢必形成與以往“航意險”無序競爭局面相類似的不規范的銀行市場。
7.重關系輕培訓，忽視質量。
調查發現，銀行網點業務量的多少與銀行網點負責人及柜面人員推銷業務的積極性和主動性有很大關系。因此，大多數產險公司把更多精力投入到處理和維系人際關系上，忽視了對銀行、郵政網點業務人員的培訓，這就使網點柜員缺乏系統的產險知識、投資知識和展業技巧的培訓，致使代辦人員不了解或不甚了解產品的條款內容及宣傳要求，在對客戶說明講解的過程中，難免發生錯誤或誤導，導致退保或產生糾紛。
8.激勵機制不暢，缺乏動力。
雖然銀行高級管理層從總體戰略考慮，愿意在目前傳統存貸業務利潤不佳的情況下拓展中間業務，但是銀行中層及基層管理者從自身利益出發，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標，增加產險業務并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險業務的積極性因此受到一定影響。
三、開拓創新，謀求產險銀行保險的發展
面對產險業在開展銀保業務中的上述制約因素，產險公司只有從轉變觀念，開拓創新，強化營銷，控制風險，創新產品服務，完善激勵機制和客戶關系管理等多方面入手，才能加快產險業銀行保險業務的健康發展。具體建議如下：
1.轉變觀念，提高認識，開拓思路。
產險公司不能將銀行僅僅放在的位置上，而需要和各級銀行進一步加強聯系，主動協調接觸，以交流情況，研究對策。目前我國經濟發展形勢良好，居民總資產不斷增多，2002年我國居民儲蓄率高達39％，家庭購房率也呈上升趨勢，這就使其對風險的轉移需求迅速擴大，從而為個人財產保險提供了廣闊的空間，也為個人銀行保險業務開拓了廣泛的渠道。其次，進出口貨運險市場的巨大潛力為產險業銀行保險業務搭建了平臺。從我國保險市場看，2000年貨運險保費為38億元，2001年為41億元，2002年突破45億元，而進出口貨運險保費收入占貨運險保費收入的半壁江山。隨著我國加入WTO，進出口貿易增長強勢，進出口貨運險市場前景誘人。由于貨運險單量大，單均保費低等特點，產險公司為節省人力，更趨向與銀行國際業務部建立關系，大力拓展進出口貨運險。此外，高新技術的迅猛發展，特別是六大支柱產業逐步形成將使得產險公司與銀行的合作由簡單的承保擴大到風險咨詢和管控，承保險種也由企財險拓寬到建筑工程險、安裝工程險、雇主責任險等，產險公司通過與銀行的合作可以尋找到一條參與大中型保險項目的捷徑，從而快速進入銀行強大的客戶網絡成為可能，擴大其對市場的開發廣度和深度。
2.立足長遠，整合資源，系統考慮。
在轉變觀念的基礎上，產險公司必須立足長遠，樹立全方位現代化的經營觀念，避免短期行為，對銀行保險業務進行總體戰略規劃，包括發展目標、機構設置、合作對象、合作方式等，積極地采取戰略聯盟形式，達成與合作銀行的緊密合作，以迅速搶奪市場并盡快建立成熟的后臺運作體系，建立在產品開發、市場營銷、電腦系統等方面的優勢。在銀行保險業務開展初期，特別在當前國民保險意識還不高、社會保險制度還不完善的情況下，業務的開展有一定難度，雙方必須系統考慮，尋找突破口，扎實做好各項基礎工作，避免因短期內效益不明顯造成中途而廢的情況，認認真真地做好各項服務工作，包括加強銀行網點的人員培訓和宣傳，提高銀行網點人員的工作積極性等。
3.橫向合作，上下理順，構建平臺。
首先，要理順產險公司各部門之間的關系。在產險公司與各銀行總行簽訂了合作協議后，各業務部門、信息技術部門沒跟上，會使得合作協議多為框架性協議，缺乏實質性內容，使其成為事實上的一紙空文。其次，要做好產險總分公司在銀行保險業務上的協調工作。現在總公司與各銀行總行簽訂協議，各級分支機構在這個問題上又各自為政，造成資源浪費。第三，產險公司應對各家銀行進行較深入的調查，選擇符合深層次實質性合作條件的銀行作為重點合作對象。
4.重點突破，打破信息技術、產品、核算三大瓶頸制約。
1）進行信息技術合作。運用現代網絡技術，實現銀行與保險公司的聯網，是開展銀行保險的基礎工作。銀行保險業務的發展尤其需要信息技術的支持，由于保險產品需要核保，信息的輸送和反饋相當重要，雙方必須實現聯網才能提高業務能力和業務質量。
2）加大產品開發力度。產險公司應選擇適合銀行特點的險種進行合作，在目前銀行保險險種種類不多的情況下，一定要對所推出的保險產品進行認真的選擇，并結合自身的實力開發有價值的混合型服務產品，一方面要提供簡易、標準、操作方便的金融服務，另一方面，應使其集保障性、儲蓄性、投資性于一身，增強產品的競爭能力。
3）完善核算體系。為促進銀行保險業務的發展，對銀行進行有效的激勵非常重要，這需要進一步完善核算體系，合理分配各方利益。既要考慮銀行總體，又要充分認識到銀行基層工作人員在實施具體工作中的重要作用，激勵措施和利益分配要落實到基層。銀行和產險公司可以采取多樣化的激勵方式，聯合組織激勵活動，綜合運用收入獎勵、晉升、培訓、參觀交流、參與管理等手段。
銀行保險論文范文第3篇
1.業務發展有很強的的季節性。
縣域和農村的銀行市場受到本身地區的局限性和經濟發展類型的影響，使得這類地區的銀行保險業務發展具有一定的規律性。例如，該地區居民的經濟來源如果是來自于打工，那么其業務辦理的高峰期將出現在春節前后。如果該地區的經濟來源主要是農產品種植，那么其業務辦理的高峰期將在農作物播種前后和收獲的時期。各個地區的經濟來源情況的不同將會影響銀行辦理的業務量，出現業務辦理的“季節性”。
2.銀行與保險部門的業務拓展方式簡單。
縣城和農村地區銀行的業務擴展方式都是采取關系型渠道的行政推廣，這樣就使得保險機構的管理人員對工作的方式理解上產生一定的偏差，認為保險部門的上層管理人員只要和銀行的相關部門的經理達成共識，業務員負責收單就算完成任務了。這種業務拓展的方式雖然簡單有效，但是對于銀行和保險機構的建設和管理是極為不利的。首先，這種簡單的工作對于員工的綜合能力要求不高，使得員工整體的綜合素質降低；其次，管理人員不重視對基層員工的技能培訓和隊伍的建設，使得整個團隊的凝聚力不高，工作效率低下。
二、對銀行保險渠道管理模式的建議
縣域和農村的銀行保險渠道與大中城市不同，它具有一些獨有特點如：季節性、業務簡單數量多。因此在對這些地區的銀行保險渠道的管理模式上不能完全地按照城市中的模式進行，要根據這些地區的特點，科學有效地對其進行管理。
1．堅持簡單型的產品推廣模式。
縣域和農村區域的銀行業務推行的類型要以客戶的具體需求為基礎，這樣推廣的業務才會有相應的市場。縣城和農村的客戶要求比較簡單、基層，但是辦理的業務數量比較大，所以銀行方面可以針對這一特點主要推行簡單類型的商品，并提供一些較為復雜的個人理財保障產品。另一方面，可以根據當地對于信用社小額信貸業務的實際需要，推出比較具有針對性的意外保險業務，提高銀行保險渠道關聯度，完善農村保險產品服務體系。
2．建立精細化的管理模式。
縣域和農村的銀行建設的地點比較分散，而且不同地區之間的經濟方面有著較大的差別，這就使得一些規定的標準在地區上出現不適宜的現象。比如，四大銀行設置網點的要求是儲蓄存款余額達到或者超過5000萬元，對于中大型城市來說，這點要求很容易達到，但是對于一些地處偏遠、經濟不發達的農村地區，這點要求就很難達到，使得當地的銀行網點建設不能順利地進行。所以研究人員建議，對于縣城和農村的銀行網點建設施行精細化的管理模式，具體來說就是針對不同地區的具體情況設定不同的標準，加強地區內的銀行網點建設，最大范圍內地提高銀行的業務量。另外，針對不同地區居民對于銀行網點需求的類型，建設適宜的銀行網點機構，避免資源的浪費。
3．采取集中管理的模式。
我國的縣域和農村的地區廣，建設的銀行網點多，不同地區之間的經濟發展情況有所差異，這就為銀行的綜合管理帶來了很多的不便。從國家的成本效益的角度出發，采取集中管理的模式更加適宜。具體來說就是對一定區域內的銀行網點進行科學的劃分，在不同地區施行專人管理的制度，最后將各個地方的信息定期進行綜合的核實和處理，提高工作效率，這樣能夠在一定程度上減少人力資源的浪費。
三、總結
銀行保險論文范文第4篇
一、我國銀行保險的現狀與存在問題
銀行保險一般指壽險公司利用銀行等金融機構的網絡和客戶資源銷售保險產品。對于銀行來說，積極發展銀保業務不僅可以豐富銀行的服務內容，拓展銀行業務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業網絡銷售保險產品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經營效率，實現“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發展。據有關資料介紹，2000年，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，2010年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業務的附屬機構。歐洲大多數國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達到50％～70％。中國香港、新加坡等地，銀行保險占保費收入的比重也達到20％以上。
我國自上世紀90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險占我國壽險保費收入的比重達到26％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內的發展減緩，2005年前10個月更是進入低迷狀態。2005年末起銀行保險一改近兩年的頹勢，出現迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業務量占到壽險公司總保費收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費收入的40％。銀行保險業務量的忽上忽下，表明我國銀行保險業務還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎并不牢固。
從保險公司角度看，隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優勢地位而對合作保險公司手續費要價過高。據調查，保險公司支付給銀行的手續費大體在3％～3．5％的水平，個別渠道甚至達到4％。除手續費外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費用。此外，相當數量的商業銀行會對合作保險公司提出購買基金產品等不同要求。
從銀行角度看，各公司的銀行產品同質化現象嚴重，結構單一，主要產品一般為期限較短的躉繳型分紅產品，與銀行儲蓄產品相似進而構成競爭。此外，保險公司還有濫用銀行信譽之嫌。
從消費者的角度看，銀行保險誤導銷售問題仍十分突出。銀行保險的宣傳資料往往混淆了儲蓄和保險的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險產品的收益性，以錯誤的收益率計算方法誤導分紅產品客戶。另一方面，銀行保險的售后服務也不到位。各銀行機構保險大多為手工操作，保單流轉緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時間。同時由于現行銀行保險合作主要集中于柜臺銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務項目，還只能在保險公司操作，從而使客戶感到十分不便。
進一步看，銀行保險發展困難的深層次原因是，銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，銀行尚未將銀行保險業務納入銀行發展的整體戰略框架，保險公司也只是簡單地將銀行保險作為一種銷售方式，側重利用銀行的品牌效應而忽視了自身品牌的維護和產品創新。因此，銀保合作只能在簡單銷售的低水平進行。在各公司產品差別不大的情況下，對銀行網點資源的爭奪就成為保險公司發展銀行業務的重要手段，而這種爭奪又主要體現在手續費的競爭上。銀行保險產品銷售成本的不斷攀升縮小了保險公司的利潤空間，加大了經營風險。
二、發展綜合經營對銀行保險業務的影響
由于綜合經營具有節約交易成本、分散金融風險和獲得協同效應等優勢，在市場競爭日趨加劇和金融機構加速轉型的環境下，通過穩步推進綜合經營來提高我國金融業競爭力已在上下達成共識。特別是隨著我國國有商業銀行體制改革的深化和內部治理的改善，商業銀行正在重構盈利模式，將經營重點轉向理財和零售業務。在這種情況下，發展綜合經營的內在要求更加迫切。在監管部門的支持下，近來金融業綜合經營的態勢日趨明顯。
綜合經營的實質是通過調整和改進業務結構，滿足客戶對金融服務的全方位需求，將過去需要多家金融機構才能提供的多種金融產品和金融服務集中到一家機構提供，從而使得客戶能夠得到質量和效率更高、成本費用更低的服務。換言之，就是要使客戶能從一個窗口購買更多的商品。因為研究表明，客戶從同一個金融機構購買的商品種類越多，他離開這家機構轉買別家金融商品的幾率也就越低。
對于金融機構來說，推進綜合經營活動，不僅要加強與其他金融行業的業務與經濟聯系，更要調整金融機構的內部構造，改進運行機制，以適應經營方式的變動和有效控制風險。從目前金融機構的情況看，已經出現了以下一些調整動向：
一是從戰略的高度出發統籌規劃各類業務，重估不同業務的價值，調整業務發展方向和發展重點。同時整合、重組內部組織機構與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業務流程、客戶服務、風險管控、定價與成本等方面的管理水平。
二是改進營銷模式，使營銷組織由分散向高度統一轉變，營銷渠道由簡單的客戶經理服務向一攬子綜合金融服務轉變，營銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機構聯動、多渠道銷售轉變。
三是積極開發多樣性產品，將多種產品和服務集成組裝成多種“產品套餐”，以滿足不同客戶的需求。
四是改進技術系統，依托計算機和網絡系統的強大功能，實現數據大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開發新產品、新服務，搶占市場和培養新客戶群。
在上述調整的過程中，無論對銀行還是保險公司來說，銀行保險的地位和作用都將發生變化。過去銀行保險對銀行只是一項簡單的業務，其手續費收入只是銀行利潤的一個渠道。今后銀行會越來越重視銀行保險對銀行自身發展的作用，將之納入銀行整體發展戰略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過去銀行保險對壽險公司只是銷售產品、拓展市場的一個手段，未來保險公司將更加注重銀行保險的產品開發和配套服務，借助銀行巨大的客戶資源，細分市場和尋找潛在客戶，設計有特色的、對應于不同客戶需求的產品，逐步擺脫低水平價格競爭模式。更加注重通過發展銀行保險，降低對傳統人的依賴程度。更加注重與銀行實現信息、網絡等各項資源的共享，降低經營成本。
具體來看，今后銀行保險將朝著以下幾個方向發展。
一銀保合作將由簡單的初級方式轉向深層合作
實踐表明，簡單的銷售模式使得雙方缺乏長期的共同利益機制，難以建立穩固的合作關系，并成為保險公司之間過度競爭的誘因。隨著我國金融控股公司的發展，出于控股關系的銀保聯盟將產生和增加。銀保之間的合作將由柜臺銷售深入到售后服務、配套服務、數據資源共享等多個方面，根據產品的特性和目標客戶群的特點，選擇適合的銷售方式。通過深層合作，不僅使合作雙方的金融服務多元化、差異化、綜合化，還要通過融資、資金匯劃、聯合發信用卡等業務的合作，進一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業務空間和利潤空間。
二銀行銷售銀保產品的模式可能發生變化
過去一家銀行往往同時銷售多家保險公司產品，人們常常可以看到在一個銀行網點中多家保險公司營銷員爭奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無所適從，損害了銀行和保險的信譽。隨著金融控股集團的發展，今后部分銀行可能會從集團的整體利益出發，對關聯保險公司的產品實行專營。即便是繼續采取銷售協議模式的銀保合作，也有一部分會建立起排他性的長期戰略合作伙伴關系，目前在有的地區，已經出現了網點與保險公司建立“一對一”關系的情況。此外，過去10年中銀行保險業務主要在五行一郵四大國有商業銀行、交行、郵政儲蓄中展開，因為與其他類型的商業銀行相比，五行一郵具有無以比擬的網點優勢。但是近年來股份制等商業銀行發展迅速，尤其在高端客戶的理財業務方面已經占有競爭優勢。同時由于網絡技術和無線技術的發展，國外電話銷售和網絡銷售正在成為銀行的主流渠道，網點的重要性隨之降低，因此保險公司與股份制等其他類型商業銀行之間的銀行合作也會逐步得到發展。
三銀行保險產品范圍進一步拓展
如前所述，目前銀行保險的產品主要是短期躉繳型分紅產品，險種單一、雷同且與銀行儲蓄產品相似，不僅對銀行自身業務發展幾乎毫無幫助，反而在某種程度上構成競爭關系，形成銀行產品與保險產品“兩張皮”現象。下一步銀行保險產品開發的核心將集中于兩個方面：
一是開發銀行主業關聯業務產品，例如辦理住房貸款時提供房屋保險、辦理中小企業貸款時提供業主壽險、辦理消費貸款提供信用保險、辦理汽車貸款時提供汽車保險、辦理匯兌業務時提供旅行或運輸保險等。這類業務是銀行自身業務的延伸，客戶也存在實際需求，產品開發和營銷的難度都不大。
二是開發全方位服務類產品，使保險產品與銀行產品相融合，為客戶提供更好的個人財富管理服務。為達此目標，通常銀行與保險公司之間需要共享客戶資料，共同進行新產品開發，甚至建立共同的產品庫。
四銷售活動向專業化、組織化方向發展
銀行保險論文范文第5篇
醫療保險學作為衛生管理專業的一門專業課，主要介紹醫療保險的基本理論和醫療保險制度運行、管理的政策措施。該課程理論性較強，與我國醫療保險改革和發展實踐緊密結合。讓學生從宏觀角度理解醫療保險制度建設的核心思想和總體目標，從微觀視角分析醫療保險改革實踐中存在的問題，并能正確認識我國醫療保險政策，熟悉醫療保險制度的實施過程，是本課程教學的基本目標。教材內容分為醫療保險基本理論和醫療保險制度兩部分，其中醫療保險基本理論目前相對成熟；醫療保險制度以我國醫療保險制度為主，結合國內外醫療保險制度改革和發展的實踐經驗（這部分內容更新較快）。從知識分類上看，教材內容均為顯性知識，是已經實施的政策、制度和公認的醫療保險學基本理論。醫療保險學的教學目的是使學生具備一定的醫療保險實踐和分析能力，以便將來能夠勝任醫療保險管理工作。教材并沒有涉及現實生活中發生的一些現象和問題，這就需要學生從自己的視角去判斷。如何使學生較準確地把握問題核心，理解改革中出現的一些現象，使自己的分析判斷與時代同步，正確認識醫療保險制度，提高綜合分析能力等問題在教材中是找不到答案的，屬于隱性知識范疇。隱性知識的默會性使其很難通過文字表述出來，實踐中一般是通過“師徒制”方式傳遞。因此，在醫療保險學教學中，要想使學生真正掌握課程基本內容，教師不僅要使學生掌握教材中的顯性知識，還要讓學生領會必要的隱性知識，提高學生綜合能力。
2課堂教學中的隱性知識及教學實踐
課堂教學是教師和學生共同完成的一項教學活動。近年來，隨著教學改革不斷推進，各種教學方法層出不窮，從教學的整個過程來看，教學活動的順利完成仍離不開教師這個教學主導。因此，在課堂教學過程中，教師和學生的地位同等重要。課堂教學中的隱性知識既來自教師也來自學生，如果二者配合得當，使隱性知識顯性化，會取得很好的教學效果。
2.1教師的隱性知識及教學實踐
教師的隱性知識是通過多年的教學實踐積累而來，與教學理念、教學技能、教學技巧等融合，不同于教材中的顯性知識。因此，對于同一門課程的教學，不同教師取得的教學效果會有所差異。就醫療保險學課程來講，筆者作為一名專業課教師，總結多年教學經驗，主要通過以下幾方面措施幫助于學生理解基本知識，培養基本技能。
（1）適當拓展教學內容，引導學生從多層次、多角度理解和掌握課程基本知識。醫療保險學是自然科學和社會科學的交叉學科，與經濟學、保險學、社會學、管理學及醫學等都有密切聯系，其部分理論更是借鑒了相關學科觀點建立起來的。教師在課堂教學中，要注重相關知識的融會貫通，便于學生從多層次、多角度理解醫療保險學基本理論。教學時，教師應引導學生綜合運用本課程和相關課程已有知識，加深對理論的理解；結合國內外醫療保險改革實踐來介紹各類醫療保險改革的特色，引導學生客觀認識醫療保險制度，拓寬視野；同時運用網絡教學資源，通過查找相關資料、案例，督促學生關心醫療保險制度實踐，形成客觀思考問題的習慣。
（2）課堂教學中多種方法的綜合運用。教師在教學中針對不同知識點可選擇不同教學方法。對于比較枯燥的基本理論可以采用啟發式教學法講授，對于基本制度方面的知識可采用案例討論式教學法，對于學生綜合分析能力的培養可以采用PBL教學法等。因此，在課堂教學中，教師應根據教學經驗，結合學生具體情況，選擇適當的教學方法，最終使學生掌握課程內容。
（3）對學生職業能力的培養。大學教育的目的是培養具有專業知識的人才。因此，學生職業能力的培養是專業課教學的重要內容。在課堂教學中，教師除了傳授專業知識以外，還應對學生學習能力、社會能力、道德修養等方面進行培養，使其在步入社會后具備進一步學習的能力，具有正確世界觀和價值觀，能夠客觀認識和處理問題。
2.2學生的隱性知識及教學實踐
將不同背景的學生集中在同一個課堂中組織教學，本身就是一個多種文化融合的過程。學生的隱性知識主要體現在思維習慣、性格特征、知識儲備等方面。在課堂教學中，通過師生互動、生生互動，會使學生的隱性知識顯性化，使其對課程知識多角度、多層次的理解，從而促進課堂教學。
（1）通過積極向上的課堂氛圍，引導學生參與課堂教學。課堂教學中，學生的參與實質上是多元文化融合的過程。由于目前我國醫療保險已基本實現全面覆蓋，學生也都有參加醫療保險的經歷，教師在介紹醫療保險基本理論時，可以讓學生介紹自己家鄉的醫療保險制度，參與到課堂教學中，這樣也會加深學生對我國醫療保險制度的理解。
（2）通過案例討論引導學生分析問題。隱性知識是難以言傳的，但是其思維方式可以通過實踐得以體現。教師在課堂教學中可通過案例討論激發學生思考問題的積極性，使不同的思維方式在討論中得到體現，促進學生能力的提高。
