前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇金融扶貧論文范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

金融扶貧論文范文第1篇

關鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；發展模式；實踐分析

一、國外小額貸款發展的主要模式

小額貸款起源于20世紀70年代孟加拉國著名經濟學家?尤努斯教授的小額貸款試驗。經過若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。

1、GB模式為代表的福利主義模式

1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉村研究，在吉大港大學附近村莊做了一個試驗――利用他自己的財產擔保說服當地銀行向貧困農民提供一些貸款。實踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進了貧困農民的生產自救，還款率也比較高。

GB模式下，以小組為基礎的農民互助組織是其支柱。互助組織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來的，形成了“互助、互督、互保”的組內制約機制――即一個組員不還款，整個小組就失去再貸款資格。整個模式兩大塊機構中，自身機構與一般金融機構構建無異，貸款人機構也是從基層向上疊加構建。

2、BRI-UD

它是小額信貸起步階段的兩大類型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開始金融改革。印尼唯一一家農村國有商業銀行,BRI也引進了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉村信貸部（BRI-UD），成為獨立運營中心。通過5年的運營，在保證較高的還款率的基礎上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機構，同時也使BRI實現了真正意義上的商業化。

BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮銀行。它是進行獨立核算，自定貸款規模、期限和抵押，具體執行貸款發放與回收的單位。

3、兩種主流模式的特色

二、中國小額信貸公司的發展模式

1、小額貸款公司在中國的發展

我國小額信貸的發展大致可以劃分為四個階段：

其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術初步傳入，相關機構進行了小規模試點，NGO小額信貸得到了初步發展。

在此階段，我國引入了小組聯保貸款為主的信貸技術。社科院發農所與商務部先后進行了小規模的試點活動，在農村引導了建立了聯保小組，以小組為單位進行了小額的短期貸款。根據技術差距理論，由于外援資金的限制和技術的有限流入性，我國仍然要經歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。

其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項目擴展，我國開始主要采取GB聯保模式。

更多的相關機構（國務院扶貧辦系統、民政部門、社會保障部門、殘疾人聯合會、婦聯和工會等）參與到小額信貸領域，政策性小額信貸扶貧項目獲得發展。

此階段，我國主要采用GB模式，但與已經發展成熟的GB不同，此時小額信貸還是以國家財政資金和各界貸款為資金來源，沒能成為真正自負盈虧的商業機構。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。

其三（1999年至2005年6月）RCC(農村信用合作社)小額信用貸款和聯保貸款逐漸發展。

此階段，我國度過了掌握滯后期，將小額信貸技術與國情密切聯系。在RCC開辟和擴大小額信用貸款和聯保貸款業務，此外還得到了中央銀行支農再貸款的支持，擴大了小額信貸的影響力和業務深度。這是我國首次將小額貸款技術運用到正式金融機構。順利開創了中國式的正式金融機構與農民互助組織相結合的小額貸款模式。但這仍然只是對已有主流模式的進一步吸收和改造。

其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現。這一階段至今，隨著我國經濟的發展和小額信貸技術的日臻成熟，我國開始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國開始了第一批試點，小額貸款公司應運而生。

而我國小額貸款公司的運營和監管則是以2008年的《意見》為藍本的。《意見》中提出了一些方向性措施：

A本省的省級政府有明確成立主管部門（金融辦或相關機構）的方可成立小額貸款公司。

B應建立發起人承諾制度：即公司股東應與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。

C按照《公司法》建立健全公司治理結構、貸款管理制度、企業財務會計制度，真實記錄和全面反映其經營活動。

D建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，確保全面覆蓋風險。

E實行信息披露制度并接受社會監督，杜絕非法集資。

F中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監測，并將其納入信貸征信系統。

2、小額貸款現行模式存在的及潛在的問題

A發展呈現違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實現。在小額貸款公司的發展過程中，尋租問題也不可避免地出現。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對稱，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發地商業化。

B覆蓋的范圍有限，我國的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場經濟欠完善，許多貧困的地區的市場機制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發展。它們融入市場經濟的程度不夠深，在“三農”問題上發揮的效用也相應打了折扣。其二，由于我國小額貸款公司試點仍然在探索階段，貸款發放的條件相對也較為嚴格，能參與到這個市場中的人群也相對有限。最貧窮的人依然只能依靠國家的援助，而無法從小額信貸上發家脫貧。

C收益無法較好覆蓋運營成本，長期發展受限。主要表現有二：其一，資金短缺且資金來源單一。融資形式缺乏多樣性。據《意見》的規定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國小額貸款公司中都比較少或者沒有。其二，理論與實際收益率出現偏差，受到稅收及利率等問題的限制，許多小額貸款公司并未達到預期收益率。從目前的試點結果來看，現行格局下，農村閑置資金無法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規模不可能快速擴張。

D內部機制仍需完善。其一，中小企業普遍面臨著無力承擔不足的內部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應的，小額貸款應對此類風險的能力也很弱。其二，內部決策和監督機制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計劃和目標，僅僅知道從小項目做起，不利于公司的長遠發展。

在對小額公司的監管中，現行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：

A監管主體的不明確性。盡管《意見》指出小額公司要有一個明確的主管部門，但在實際操作過程中，往往出現了是人民銀行還是銀監局，是金融辦還是縣政府進行管理的懸疑之爭。

B征信系統覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現不對稱性，公司在博弈上處于不利地位，道德風險系數更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長此以往，并不利于公司業務的擴大。

C缺乏具體的規范文本和制度。相關主管部門并未對小額貸款公司的財務匯報材料及監管細節要求給出明確規范。

三、我國小額貸款公司經營模式的完善方向

1、中央進一步推進新農村建設和城市化戰略，給小額貸款公司創造良好的市場載體時，還應給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國家應該充分認識到小額貸款公司是解決“三農”問題的重要推手。此外，小額貸款公司的發展也將為城市中小企業和薄弱產業提供更多樣化的融資方式。

2、國家有層次地進行規劃，再補充相應政策支持：首先，給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優惠。公益性的商業性的小額貸款公司在其發展初期，我國應區別對待，在政策扶助資金及稅收政策上對公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規模限制。與市場化進程同步，小額貸款公司的控制也應相應改變，促進其長遠發展。此外，小額貸款公司的正名問題，一直保守爭議。作為非經融機構，其業務相對不易展開。在鼓勵經營效益好的小額貸款公司向村鎮銀行轉型的同時，我國應該相應放寬準入和限制，允許其參加一些簡單的金融活動。再次，為小額貸款公司發展提供良好的外部環境。國家及公司自身都應加強對就業人員的培訓及考核。同時，人民銀行應盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區可以與公安部門的征信信息綁定。

3、加大力度完善農村金融服務體系。在推進完善農村金融服務的同時，也應將小額貸款公司納入農村金融多層次服務體系進行規劃。而現行的銀行類金融服務，特別是資金融通服務和資金管理服務，主要關注點在大眾城市和大中型企業，所以中小企業和中小資金需求的農村客戶需要一個龐大的專門服務體系。今后的農村金融的發展不僅需要繼續完善補充農業銀行，農業發展銀行，農村信用聯社等金融機構，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務機構的不斷完善。此外，目前農村金融服務的現狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運營缺乏良好的環境。具體而言，實現農村金融服務的多樣化，需要完善相應的基礎設施，扶植一些輔助金融機構的成立，并且實現農村的征信體系與相應更多金融機構的綁定。

4、建立健全內部機制，從控制風險推進小額貸款公司良性發展。其一，從放貸程序到公司的財務會計制度均要嚴格規范。其二，設立風險控制部門，加強對放貸資產的管理，在降低運營成本的基礎上確保一定的收益率。其三，咨詢相關人才，并聘請法律顧問保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴謹性。再次，公司的決策部門要形成嚴格的責任負責制，權責明確。

5、避免小額貸款公司的的服務宗旨和管理目標的偏離。其一，完善小額貸款公司的監管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國尚未形成完善的監管體系，各部門的監管出現重疊和偏差。結合社會各界的監督，我國應出臺具體的條例輔助監管，并劃出各監管部門的職責范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴格監督小額貸款公司對國家扶助資金的運用，在保證一定收益率的同時，應真正惠及廣大貧農及城市弱勢產業。

6、擴大業務的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應該繼續多樣化，地域上從農村向城市繼續拓展，服務領域不只局限于農業領域等；另一方面，小額貸款公司在發展步入正軌后也應該參考GB模式下的自動瞄準機制小額貸款，發揮自己的效用。

7、實現小額貸款與小額保險的結合，進一步加強風險控制。拓展小額信貸的保險市場，一方面可以拉動內需，有利于保險業業務的創新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔道德風險或意外因素引起的損失。

參考文獻：

[1]唐紅娟,李樹杰 標準小額信貸：理論、問題與討論[期刊論文]-鄉鎮經濟 2008,24（7）

[2]姚志強 當前小額貸款公司發展面臨的的難點及建議[期刊論文]-經濟師 2009

[3]湯文東 對小額信貸組織可持續發展的思考[期刊論文]-金融理論與實踐 2009,1

[4]杜慶鑫 發展農村小額保險支持農村小額信貸持續健康發展[期刊論文]-成人高教學刊 2008（5）

[5]鄭 論農村小額保險與農戶小額信貸的結合[期刊論文]-福建金融 2009（6）

[6]葉揚等 我國農村金融市場的需求狀況分析[期刊論文]-生產力研究 2009（5）

[7]趙小晶等 我國商業性小額貸款公司的運營探析[期刊論文]-南方金融 2009（4）

金融扶貧論文范文第2篇

【關鍵詞】小額貸款 均衡發展 合理對策

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，以改善低收入人群（特別是農村人口）的收入增長，使多數人擺脫貧困實現永久和平為目的應運而生。小額貸款表面上是一種扶貧創新和組織創新，實質上是一種金融創新。

小額貸款分為福利派和制度派兩種類型。福利派小額貸款的運行以扶貧或社會發展為宗旨，讓多數貧困和低收入人群享受貸款。而制度派小額貸款的目的不是為了扶貧，而是強調以商業利潤為業務發展的內在驅動力，與福利派相比更注重營利性。

目前中國地下金融的資金數量是比較驚人的。據央行調查統計司日前對民間融資的調查推算，中國民間融資規模為9500億元，占 GDP 的6.96%左右，占本外幣貸款的5.92%左右。在此前后，中央財經大學金融學院副教授李建軍的一份課題調查報告也顯示，全國17個省份的中小企業有超過三成的融資，是來自于私人錢莊、企業相互拆借等非正規金融途徑。

一、小額貸款發展優勢

小額信貸組織和正規金融部門相比，其優勢在于利用地緣、血緣、人緣和親緣的因素建立起來的信貸關系，這種機構可以有效地克服信息不對稱問題，而且擁有靈活的借貸條件，恰好適應了農村個體經濟和小規模農業經營對資金需求小而分散的特點，既能為農村、農民及農村和中小企業提供良好的金融服務，又有利于打破農村信用社壟斷農村金融市場的格局，增強農村金融市場的競爭活力，促進農村金融體系的良性發展。

交易成本和風險控制成本較低。正規金融機構如全國性的大銀行直接進入小額信貸領域開展零售業務，因為他們對不正規客戶的風險狀況了解不佳，而這些客戶中大部分不能提供足夠的合規抵押物或擔保品，從而使銀行在處理信貸業務過程中，常常遇到“逆向選擇”和“道德風險”問題，而與這些微小客戶談判，也要付出高昂的交易成本。所以小額貸款機構相較于大型正規金融機構有較明顯的技術優勢。

二、均衡福利派與制度派貸款機構的地區服務水平必要性

（一）中國經濟不均衡的發展格局決定社會經濟發展需要多層次的金融機構為之服務

我國現行服務型金融機構分為國有商業銀行、政策性銀行、新興的村鎮銀行、商業性小額貸款公司、公益性小額信貸機構和資金互助社等。鑒于我國地區經濟發展不平衡狀況，所需金融服務業務也體現出較大差異。杜曉山認為，應該盡量實現金融機構的規模與客戶的規模相匹配，就是大企業、大項目交給大銀行，中小企業交給中小銀行，微小企業、私營戶等交給村鎮銀行和商業性小額貸款公司，中低收入的貧困農戶交給公益性小額信貸機構，這樣有助于各類地區、產業、人群的金融需求都能得到有效滿足。同時應鼓勵各類金融機構努力創新為弱勢群體服務。

（二）機構目的不同，雙贏很難實現

福利性貸款機構與制度性貸款機構提供貸款的服務目的不同。福利性貸款機構追求“為窮人服務”，達到平衡區域經濟發展目的；而制度性貸款機構以實現盈利為根本出發點，實現可持續發展，因此信貸機構難免對貧困產生偏差，當他們追求模經濟，負擔經營成果時，為是貸款機構提高業績，極易放棄為窮人服務的初衷，因此服務窮人和可持續發展目標很難同時實現。

“只貸不存”是小額貸款公司區別與其他從事貸款業務的金融結構的主要特點之一。福利性貸款機構的資金來源基本為政府援助或非政府組織社會基金，因此在欠發達的農村地區發展小額信貸，政府職能應發揮主要作用。因為制度性貸款組織即商業性信貸公司的利率平均水平在一般在23.73%左右，原本可以以較低的社會成本來運作，即政府援助。若引進商業性小額貸款公司，必然會帶來較高的社會成本，無法形成帕累托最優。

三、促進小額貸款公司發展的政策性建議

（一）構造良好政策環境，加大扶持力度

受“只貸不存”規定約束，小額貸款公司的后續資金問題成為制約其發展的關鍵壁壘，對此政府對不同性質的貸款公司應采取不同的資金供給機制。政府應該加大對福利性貸款機構的財政預算比率，對其公益性貸款性質做適當宣傳，樹立行業正面形象，號召社會公益對其進行資金支持，促進持續性發展。而對于制度性貸款機構，加強其與銀行業金融機構聯系，銀監會在《關于小額貸款公司試點的指導意見》中就明確規定，小額貸款公司可從銀行業金融機構中融資，融入資金不超過自身資本凈額的五成。

（二）促進社會信用體系特別是中小微企業信用體系的建立，預防信貸風險

社會信用體系的建立與完善，對于小額貸款公司的發展是非常重要的。目前我國只有一部分在銀行有借款的法人單位或個人才會有征信記錄。小額貸款公司沒有銀行的貨幣結算功能，所以對于客戶的現金流無法準確了解，更不能加以控制，本息的收回全靠借款人的自覺，而如何知道借款人是一個守信用、能夠按期還本付息，就需要查這個借款人的征信。“征信系統”的建立對小額貸款公司優化貸款結構，防范系統風險意義非凡。

參考文獻

[1]郭銳.小額貸款公司可持續發展路徑探析[J].金融實踐，2012（06）.

[2]趙梅.小額貸款公司業務模式及營業風險分析[D].長春：吉林大學碩士論文，2012.

金融扶貧論文范文第3篇

【關鍵詞】農業；供應鏈金融；精準扶貧；電商平臺

1引言

“農業供應鏈金融+電商扶貧”是指將金融扶貧和電商的產業扶貧結合起來。農業供應鏈金融能使扶貧精準定位，借助貧困縣域的特色資源，通過電商平臺、網紅帶貨、美食視頻等方式宣傳和銷售當地特色產品，帶動貧困縣城產業和經濟發展的脫貧。運用電商平臺累積的大數據，通過信息技術分析手段，完善農村信用體系，解決傳統金融機構在農村覆蓋面不廣的問題。憑借金融、物流、交易、大數據、云計算等電商基礎設施，使得農村信用體系得以建立。

2農業供應鏈金融業務模式研究

2.1螞蟻金服的農業供應鏈金融模式

螞蟻金服推出的“旺農貸”就是為農村和貧困地區的農戶提供信用貸款，其主要的運作方式是“融資+農業+保險”三方聯動的模式。“旺農貸”主要采用的是農業供應鏈金融的模式，通過互聯網平臺為缺少資金的農戶提供金融服務。“旺農貸”與農業供應鏈上的核心企業合作，為其上游和下游的客戶提供資金支持，并通過天貓、淘寶打通農產品的銷售渠道，為農村和貧困地區的農業和養殖業提供服務。螞蟻金服的業務模式主要分為以下幾個步驟：首先，螞蟻金服與農業供應鏈中的核心企業合作，當核心企業的上下游農戶缺乏資金時依托核心企業向螞蟻金服申請貸款。螞蟻金服會通過農戶以往與核心企業的交易往來信用情況以及農戶在天貓、支付寶中的交易信用進行信息審查，通過審核決定發放貸款的金額。其次，螞蟻金服的“旺農貸”主要形式為“貸錢放物”，通過在天貓平臺上提供信用額度用以購買農業的生產原料和機械設備，借款的農戶可以憑借螞蟻金服的授信額度在天貓、淘寶上購買農資產品，并且對于購買成功的農戶提供技術指導支持，以保證農戶能夠最有效、最經濟地進行農業生產。最后，核心企業在進行農產品收購時，扣除農戶的借款還給螞蟻金服，剩下的資金支付給農戶。為減少農業生產者的生產經營風險，螞蟻金服引入了保險公司，為借款者提供農資安全險、人身意外險等保障。在整個供應鏈條當中，螞蟻金服可以掌握借款人購買農資產品、生產、銷售的實時信息，“貸錢放物”的發放方式可以確保所有的資金應用于農業生產，同時加入保險公司進行雙重保障，控制了風險并且建立依托核心企業建立起相關聯的信用體系。

2.2京東的農業供應鏈金融模式

京東作為國內大型的電商之一，依托其大量的交易數據及其自有的物流網絡，為其供應鏈金融業務的飛速發展打下了堅實的基礎。近幾年京東陸續推出了“京保貝”“京小貸”“京農貸”等一系列供應鏈金融產品，下面著重分析一下與農業供應鏈金融相關的“京農貸”。“京農貸”是京東金融為農村和貧困地區的農業和養殖業提供的生產貸款服務，采用的是“貸款+保險+擔保”的模式。其業務模式是：篩選優質的核心企業，通過核心企業的擔保，審核其上下游供應鏈客戶的信用水平和風險級別，對于篩選合格的企業給予資金支持。采用受托支付的方式，協助農戶購買機械設備和農資產品。京東與新希望六和集團和中華財險進行合作，為新希望集團的上下游客戶提供資金支持，新希望集團為其上下游的中小農戶提供擔保，中華財險為新希望集團和中小農戶提供保險支持。農戶擁有新希望集團的擔保和中華財險的保險形成雙重保障，這使得京東金融融資業務的風險大大降低，同時增加了農戶獲得貸款的概率。

2.3農金圈的農業供應鏈金融模式

農金圈是個互聯網農村金融平臺，這個平臺是由農資大型企業諾普信組建，主要有面向農村的農業和養殖業提供金融服務的“農發貸”和面向大眾的理財平臺。其主推的“農發貸”業務主要以農業供應鏈為基礎，與大型的農產品經銷企業合作，通過農產品經銷企業的擔保為農戶提供信貸支持。“農發貸”會圍繞某一地區的核心農作物，與本地區的核心企業進行合作，向其上下游企業提供資金支持，并促進核心企業之間的交易合作。具體的業務模式為：首先，農戶通過大型農資經銷商或核心企業進行擔保向農金圈申請資金支持，申請通過后在農金圈指定的農資經銷商處購買農資產品并取得技術指導，資金由農金圈代為支付給農資經銷商。其次，農產品成熟后，核心企業收購農產品并向農金圈支付貸款，剩余金額支付給農戶。核心企業和農金圈定期檢測農戶生產情況，如果預測到風險及時采取措施補救。最后，農金圈與保險公司合作，要求農戶購買保險，遇到農作物減產或者人身傷害，保險公司會進行賠付，減少貸款可能出現的損失。

3農業供應鏈金融模式的作用

①基于電商平臺的供應鏈金融能夠降低金融行業經營成本。金融行業追求利潤最大化，發放涉農貸款會面臨農業單筆貸款數額小、缺乏相應的抵押擔保物、農業生產經營風險較大等情況，這對于金融機構來說是不經濟的。通過電商平臺來進行貸款發放，一方面，供應鏈上下游的企業可以為農戶提供擔保，保險公司為農戶提供保障，可以通過農戶過去的交易行為更精確地識別風險，從而降低違約壞賬的概率，減少金融機構損失；另一方面，很多貸款程序可以借助計算機完成，節省了人工支出，使經營成本得以降低。②讓城市閑置資金進入農村，緩解農村缺乏資金的局面。在目前農村信用環境不完善的情況下，金融機構不太愿意將發放貸款的業務放在農村。農村企業貸款金額小、風險高，對于金融機構來說，發放一筆10萬元的貸款和1000萬元的貸款需要完成的流程相同，因此，出于經濟效益來看，金融機構更愿意將資金投放于大企業。這會導致資金大量留在城市，農村企業融資困難，城市資金過剩。通過農業供應鏈金融融資，為這部分難以獲得資金的農村優質企業提供資金支持，推動城鄉資金的自由流動和平等交換。③利用電商平臺對于交易情況的記錄，組建農村農戶的信用價值體系，減少放貸的信貸風險。農業供應鏈金融通過引導農村企業在線上通過發放的貸款購買農資農具，并在電商平臺銷售產品，這種線上交易可以將消費和銷售的信用情況收集起來，一方面可以幫助農村企業完善信用記錄，方便后期進行融資，另一方面促進了農村信用體系的建設。

4農業供應鏈金融模式面臨的問題

①小農戶如何參與進入農業供應鏈條當中，實現其融資需求。目前針對小農戶發放貸款資金的平臺不多，主要針對的也都是標準化、規模化、專業化生產的農業大戶，對于仍在貧困線上的農戶仍然缺乏資金和技術支持，精準扶貧并未很好地落到實處。②農業供應鏈安全管理、信息收集具有較高的復雜性。農產品的生產過程有著較高的不透明性，在農產品的采購和銷售會因為信息不對稱引起道德風險和逆向選擇。為解決此類問題，大型的農戶能實現農產品的可追溯和透明化，但在農業供應鏈中涉及的各個環節：農戶的生產、土地的管理、種植的管理、農產品的倉儲物流、分銷管理、對農業種子農具的資金需求以及結算管理。互聯網如何在這些環節發揮收集信息、建立信用的作用，成為農業供應鏈發展的關鍵。③電商農業供應鏈金融相關法律法規并不完善。基于電商平臺的農業供應鏈金融的發展離不開法律法規作為指引，需要完善法律法規相關條例，拓寬農業資產可抵押范圍，對于可以提供惠農貸款的企業或電商平臺給予權威性的法律指引，對于跨省融資或者大額融資提供較為清晰的規章制度。對互聯網金融背景下的供應鏈金融用戶的信息安全和隱私權益提供相應的法律保障。

5農業供應鏈金融模式的未來發展建議

金融扶貧論文范文第4篇

論文摘要：當前，制約“三農”問題解決的主要因素之一是農業資金的短缺，解決這一問題離不開資金的支持，都需要農村金融這一經脈的暢通。西北地區是我國“三農”問題最嚴重的地區之一，也是農村金融問題的典型地區。如何針對西北地區農村金融機構進行有效改革，具有重大的理論意義和現實意義。

從根本上解決當前西北地區農村金融中的突出問題，不能局限于對當前農村金融體系的小修小補，必須從農村金融體系的整體著眼，重新對農村信用社、農業銀行、農業發展銀行進行功能定位和調整。推行全面的農村金融改革，完善西北地區農村金融服務體系。

一、農村信用社的改革與小額信貸

農村信用社是我國農村金融組織的主體，是農村金融的主力軍。所以，改革和完善農村金融服務體系，應該從農村信用社開始，使其成為真正的農村金融主力軍。

1．農村信用社的職能定位和產權制度改革

現有農村信用社的改革和發展，原則上應根據不同地區經濟發展水平和農村信用社自身的經濟實力考慮其可能的發展方式。為此，中央銀行應制定相關的轉制標準，以規范其改制。一般來說，在經濟發展水平較高的地區，如：西北各大城市郊區，農村信用社的勢力較強，對這些信用社的重組，取消兩級法人制度，將若干經濟、金融發展水平相近的信用社合并組建、轉變為地域性農村商業銀行，實行股份制改造，與目前西北地區城市商業銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。

對廣大經濟發展水平一般的農村地區而言，如果農村信用社實力較強，可參考上述經濟較發達地區的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業銀行。貧困地區信用社的業務主要應是支持農民的生產經營活動和脫貧工作，帶有政策性業務的成分。因此，它們的出路可以是：轉變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉制成國家政策性銀行即農業發展銀行的基層網點機構。當然，后一種做法的前提之一是農業發展銀行應將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業務完全擔當起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區農村信用社農戶儲蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區農村信用社城建稅、房產稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農業高新技術產業示范區進行了財政貼息政策的有益探索，三年來財政共為農戶小額信貸貼息1000萬元，帶動信用社小額信貸、聯戶擔保貸款、農民自身投入和龍頭企業投入的資金達1.88億元，使示范區62.8%的農民直接受惠。

2．以擴大農村信用社浮動利率改革試點為契機,加快農村利率市場化進程

鑒于農村地區資金短缺，儲蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應擴大存貸款利率浮動范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個令人鼓舞的貨幣政策手段。根據世界銀行研究表明，要實現農村金融機構的可持續發展，利率就必須能夠覆蓋儲蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機會成本等。如果不推行貸款利率市場化，各正式金融機構、非正式金融機構，相互之間就不能展開充分的競爭。另外，根據當前存款利率市場化試點經驗，小幅度放開存款利率是無風險的，因為金融機構的變相高息吸儲在許多地方已經是公開的做法，農戶和企業可以直接從中受益。據統計，到2004年9月末我國最早進行信用社改革試點的8個省市農村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。

3．大力推行小額農業貸款

小額農業貸款，大有可為，這是很多農村信用社用實踐得來的經驗。國家在農村最主要的兩項金融政策是信用社小額信貸和支農再貸款，這正是通過信用社來執行的。2002年初召開的中央農村工作會議提出必須高度重視農民增收問題，并要求農村金融部門要改善金融服務，要求信用社“積極推行農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款方式”。農村信用社全面推行農戶小額信貸意義重大，它將促進信用社端正經營方向，轉換經營機制，豐富信用社的真正內涵和完善其體系，而且有利于緩解農戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進農村金融發展和社會穩定。《金融時報》2002年1月22日報道，西北五省區農村信用社到2001年末，共發放給農戶貸款244億元，開辦小額信貸的農村信用社占五省區信用社總數的68%，開辦聯保小額信貸的占總數的39%,這兩種貸款合計余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對農戶小額信貸的支持和服務，是一個積極的、可喜的趨勢。

二、加強農業發展銀行政策性支農的作用

市場經濟并不是萬能的，市場機制下的“市場失靈”將使農業這個弱質產業和基礎產業處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護，其中利用政策性金融實施保護是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農村經濟發展面臨極大困難的新形勢下，應該加快中國農業發展銀行的改革，充分發揮其作為發展農業和農村經濟的政策性金融的功能。

1．完善農業發展銀行的資金籌措渠道

中國農業發展銀行應逐步減少對中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩定的現狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發農業金融債券，從金融市場籌集資金。發行金融債券是規定中農業發展銀行資金來源的主要部分。為了保證農業發展銀行債券的順利發行，可以考慮規定商業銀行存款增長的一定比例或者強制要求保險公司的一部分資金必須用于購買農業發展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農業發展銀行公開向社會發行中長期農業開發建設債券，籌集個人、企業手中的大量社會資金。其三是將郵政儲蓄機構從農村吸收的存款通過中央銀行劃歸農業發展銀行使用。其四是把國際金融機構，特別是世界銀行、國際開發協會和亞洲開發銀行對我國的農業貸款項目和扶貧開發貸款，統一由農業發展銀行進行轉貸。其五是統一國家支農資金的管理，特別是國家預算撥款用于農業的資金和其他用于發展農業的專項基金，都必須存入農業發展銀行。

2．擴大農業發展銀行的業務范圍

目前，農業發展銀行應在繼續支持糧食企業按保護價收購糧棉油等主要農副產品的同時，通過農業政策性貸款的信貸投向，在農業產業布局和農業區域布局上對農業發展進行重新規劃與調整，達到幫助農業和農村經濟結構調整的目的。農業發展銀行尤其要擴大農業開發貸款，把主要力量放在增強農業發展后勁上，使農業發展銀行真正成為農業“發展”銀行。

第一，農業發展銀行的支持重點應從流通領域轉向生產領域，擴大對農業生產環節的貸款。一是支持以農田水利建設為中心的農業生產條件的改善。特別是西北農村干旱地帶的農田水利基礎建設。二是支持農業產業化和土地適度規模經營。注重支持西北各地有地方特色的農產品項目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農業發展銀行應對西北貧困地區的各種扶貧經濟實體進行支持，特別是那些既和本地資源相結合，又能吸納大量勞動力就業的資源開發型和勞動密集型的企業。

第二，強化對農業服務領域的資金支持，尤其是對農業科技開發和推廣的資金支持，為農村經濟發展插上科技的翅膀。農業發展銀行首先應為發展農村職業技術教育、農業開發組織等提供資金支持。西北農村地區嚴重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區農業和農村經濟的發展培養一大批科技帶頭人和合格勞動者。其次，根據市場需求信息，對具有比較優勢和發展前景的西北地區新、優、名、特產品的生產和銷售給予大力支持，并通過加大對農業科研經費與農業科研成果鑒定轉化的政策性信貸投入，提高農業科技進步在農業經濟增長中的貢獻率和農產品的科技含量，降低生產成本，提高農產品的品質和市場競爭力。

第三，支持農村生活基礎設施建設，提高農民生活質量。主要是以公路、電網、供水、通信為重點的農村生產生活設施的建設。農村基礎設施建設的發展，可以大大改善農民的生活環境，促進城鄉平衡發展，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現代化建設水平，而這種環境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項目，使農村的農業和非農業都得到迅速發展，農業發展銀行可以分享到農村發展帶來的好處。

第四，支持西北地區農村的生態建設。加大農村能源生態農業示范工程建設以及生態資源保護的投資力度，合理開發利用自然資源，保護生態環境，加快水土整治，退耕還林還草，防風固沙，促進農業的可持續發展。

三、中國農業銀行的改革要支持農業發展

中國農業銀行的改革應該著眼于支農，為了滿足西北農村地區的金融需要，就應該從三個方面加以改進：首先，由于西北地區農業的明顯弱質性和“三農”的特殊性，完全商業化的正式金融機構必然不能夠滿足農村的金融需求。因此，主要為“三農”服務的中國農業銀行的商業化改革就不應該與其他國有商業銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業化，即中央銀行把中國農業銀行的贏利性指標壓低，以便于補貼其從事“三農”業務所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設立專項貸款，作為支持中國農業銀行的信貸資金。其次，中國農業銀行應該切實建立恰當的激勵約束機制，加強對農村經濟主體的信息掌握，增強對農村經濟主體的貸款力度。第三，要完善和規范中國農業銀行設在縣及縣以下農村經營網點的金融服務功能，取消單純吸儲的網點。

在農村金融與經濟的漸近式改革中，只有充分認識到農村金融在農村經濟發展中的重要地位，抓住我國市場化改革這條主線，才能使農村金融和西北農村各項改革更加有效。農村金融發展，需要社會方方面面按照統籌城鄉發展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護農業，發展農村，增加農民收入，才能夠共同建設一個全面小康的和諧社會。

參考文獻：

[1]王桂堂.農村信用社改革發展的制度經濟學分析[J].經濟經緯，2003,4:45-47.

[2]宋維佳.我國西部地區投融資策略研究[J].財經問題研究，2003,12:56-58.

金融扶貧論文范文第5篇

論文關鍵詞：小額信貸，風險，規避對策

 

小額信貸最初由孟加拉國農業經濟教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國小額信貸制度的成功經驗，我國也開展了小額信貸業務。在我國，農村小額信貸指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的一種不需要擔保的額度較小且具有反貧困、促發展功能的貸款種類。通過幾年的發展，農村小額信貸制度有效的改善了農村資金短缺的現狀，增加了農民的經濟收入。但是，小額信貸在發揮作用的同時也暴露出了一些問題，影響了小額信貸制度的健康發展。

一、農村小額信貸制度的發展現狀和特性

（一）小額信貸制度的發展現狀

到目前為止，小額信貸制度表現出了快速發展的態勢，已惠及全世界發達國家和發展中國家5500萬到6000萬人，促進了社會發展與和諧。我國小額信貸制度自實施以來，表現出發展速度快、涉及面廣、效果好的特點。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農村信用環境改善、國家稅收優惠政策的等的推動下，得到了迅猛發展。有關資料表明，目前農村小額信貸覆蓋面已達到32%，在部分經濟欠發達地區小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對我國農村經濟起了巨大的推動作用金融論文，解決了農村中低收入群體融資難的問題，同時促進了農民的脫貧致富，促進了農村經濟和社會的發展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發展。

(二)小額信貸制度的特點

由于農村小額信貸具有明確的扶貧和促進農村發展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現在以下幾個方面：1、不需要擔保，降低了貸款的難度。農村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農戶的信譽和還款能力作為貸款信用，無需擔保。2、貸款利率較低。因為要發揮小額信貸的扶助作用，同時借鑒國際小額信貸的成功經驗，我國小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規范不明確。此類小額信貸，沒有規定較為嚴格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來農業或工業生產，也可以用來日常消費。4、貸款手續不嚴格。因為此類小額信貸具有涉農性質，農村組織松散，必須依靠當地的村委會幫助辦理信貸手續，因此具有不可避免的漏洞。

二、農村小額信貸制度的風險及成因

小額信貸制度與其他商業信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風險。農村小額信貸風險的主要來源包括:1、自然風險，我國種植業、養殖業受自然因素較大，一旦受災，農業減產，直接降低農民的還貸能力。并且，我國還沒有普遍實行農業風險保險機制。2、市場風險，廣大的農民群體仍是小規模的經營模式，缺少信息渠道，農產品銷售適應市場變化的能力較弱論文提綱怎么寫。3、道德因素，小額信貸機制不完善，對小額信貸機構內部人員不能形成有效的制約，加之借款者對還款事宜抱有僥幸心理，導致小額信貸具有較大的道德風險。除此之外，本文認為我國農村小額信貸風險的根源還在于：

（一）自身局限性造成的風險

1、貸款利率偏低。國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%，而在中國目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時剛剛僅能使其自負盈虧。從實際執行結果看，我國絕大部分小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質上說是企業，而企業是以營利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經濟效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對貸款的使用效率，從而增加了違約的風險；再者，較低的利率容易使各階層爭奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應發揮的作用。

2、貸款品種的單一、額度小。農村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規模，表面上看會降低信貸風險，從長遠來發展來看，不利于其抗風險能力的發揮。農村小額信貸的額度設計得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經常出現相互擔保、相約不還得現象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風險系數。

（二）管理疏漏造成的風險

1、外部監管不到位。長期以來，我國農村小額信貸的監管機制處于不完善狀態。有關部門未對具體監管方式作出統一的規定，放貸主體和政府部門關系不明晰或不對稱，造成監管困難。

2、貸款機構內部管理疏漏。小額信貸機構內部管理機制松散，是造成風險的重要成因。貸款調查不到位，部分農戶資信評估存在形式主義的現象。農村小額信貸的審查和信用評級主要靠村委會和農戶，而村委會人員難免會在其中摻雜人情關系，使評估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對村委和農戶的審查和調查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無形于將貸前審查環節落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險性。辦理貸款手續審查不到位，造成責任落空的風險。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關規定辦理手續，在辦理貸款時金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項，而造成簽字人與身份證登記人本身不統一，造成最后責任承擔落空的風險。更嚴重的，還可能涉及刑事責任。貸后審查的疏忽，貸款用途監管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風險的重要環節，貸款用途的審核是貸前的必經環節。但在現實中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農戶等，法律素質較低，對貸款用途問題認識不清，很容易出現轉為他用，或代他人貸款等現象。由此還款風險大大提升。

（三）小額信貸的法律體系及相關機制建設不完善

1、小額信貸的法律地位不明確。農村小額信貸制度自實施以來，其法律地位問題一直困擾其發展。目前來說，缺少相關的法律法規予以明確其法律地位，使其名正言順的發展。

2、農村小額信貸功能定位不明確。農村小額信貸作為一項特殊的貸款具有利率低、無需擔保的特點，但他它又區別于政府補貼，其貸款主體仍為營利性組織，仍需此部分營利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無需擔保等的特點，使小額信貸制度發展尷尬，也由此帶來小額信貸組織創立管理的主體、資金來源、信貸產品設計，風險監管等一系列問題。

3、保障機制、政策服務體系不完善。一套完善的保障機制和金融服務體系的建立，是保障小額信貸制度良性發展的必要條件。目前，我國農業災害補償機制、農戶征信制度以及金融服務體系的不完善大大制約了信貸制度的發展。

三、我國農村小額信貸制度風險的規避對策

在市場經濟型社會，法律應當發揮重要的規范作用。我國小額信貸制度的風險防范在借助各種技術性手段的同時更應該依靠制度規范，以法律的手段來保障小額信貸市場的正常發展和運作。

（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性

1、建立適當的貸款抵押制度。建立適當的抵押擔保制度是降低小額信貸風險的重要措施。然而在農村，由于法律制度的障礙，幾乎沒有可以抵押的物品，但廣大農民又迫切需要這筆款項去脫貧致富。這就需要我們對此作出創新的擔保制度，以促進小額信貸的發展。一是可以嘗試多種形式的農村金融擔保創新；二是嘗試以村為單位的農民專業擔保合作社作為擔保機構；三是可以考慮改革現行的法律法規，允許農村房產及土地使用權進入抵押范圍，以實現與金融業實務的配合。

2、建立行之有效的信用等級評定制度。農戶信用等級評定是決定小額信用貸款質量的關鍵，是農村小額信用貸款工作的核心內容之一。信用等級評定制度必須跟上小額信貸制度的發展。要從以下幾個方面建立和完善信用等級評定制度，1、要設立專門的機構保障資料的真實、可靠。真實、全面、準確的借款客戶在信息是開展信貸業務的基礎,因此金融論文，對相關信息要逐項認真審查核實,盡可能避免失實資料入檔。2、明確評級責任。農戶基本狀況及信用反映等由專門機構的人員審查把關,并簽字負責；農戶信用貸款及還本付息，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致評級失誤。3、探索小額信貸信用評級標準。評定農戶信用等級，要對所有農戶都采用統一的標準，以確保評級客觀公正。

（二）改革放貸主體的經營模式

1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開源渠道論文提綱怎么寫。目前，有些現代企業只貸不存，從商業角度看，只貸不存的經營模式不能長期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風險。多元化的資金來源，才能保障充足的資金，這是實現我國農村小額信貸可持續發展的基礎條件。因此，可以嘗試改變農村小額信貸企業只貸不存的經營模式，在完善金融機構法制環境的基礎上，放寬農村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來源。

2、建立農業風險補償機制，推廣農業保險，促進銀保合作。由于農業受自然災害的影響較大，尤其是對于我國地理位置較容易遭受自然災害，農業保險顯得尤為重要。強有力的農業保險保障機制是促進小額信貸創新的有力保障，使其降低信貸風險，促進其可持續發展。因此，為了規避信貸風險，必須建立風險補償機制，可以從以下幾個方面努力：一是增加中央和地方政府財政補貼的力度；二是加速發展農村政策性保險制度，以減少自然災害等造成的損失；三是信貸機構與農業保險機構合作形成互動機制，開發保險和信貸配套的金融產品服務。

3、完善農村金融服務體系。在我國新農村發展的新形勢下，農村對金融的需求越來越大，這就對金融機構提出了更高的要求。農村小額信貸服務需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農村金融服務體系。為此,我們在完善金融法制環境的建設、政府加強對金融市場監管的基礎上，通過各種政策激勵機制來保障金融機構在農村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補貼，提供免稅營業網點等措施吸引金融機構在空白鄉鎮增設金融網點；二是采用稅收政策鼓勵；三是出于金融機構是特殊的企業的原因，因此金融法機構要發揮其社會責任。

（三）加強農村小額信貸放貸主體的管理制度

1、嚴格執行內部管理規定，控制內部風險。要嚴格控制金融機構內部管理造成的風險。一是參照國際、國內經驗，完善內控機制和規章制度的建設；二是完善內部監督機制，建立信息監控系統金融論文，對風險做出較為細致的評估；三是加強內部職工的業務素質培訓，提高其金融業務的處理能力；四是建立職工激勵政策和獎懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風險。

2、實行外部監管制度。目前，我國小額信貸制度并沒有建立起有效、完善的外部監管機制。其關鍵問題在于如何劃分央行與銀行監督管理委員會之間對農村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監管范圍，明確其上級管理機關和責任制度。并對其作出規避風險的制度設計，以此來給小額信貸制度必要的制約。

（四）制定相應的法律法規，給予良好的法律環境

時至今日，小額信貸制度在我國已有較為長足的發展，但并沒有一部專門的法律來規范它。為了規范管理小額信貸制度，我國有必要制定一部規范小額信貸的單行法，此法應當從放貸主體、對象、利率、擔保制度等方面加以全面的規范，加強小額信貸制度的設計和完善。

總之,從我國全國范圍看，農村小額信貸制度度我國農村經濟的發展起到了重要作用,在一定程度上解決了農村資金短缺的問題,促進了農村經濟的發展，進一步鞏固了農業的基礎性地位。隨著小額信貸制度的發展而暴露出的問題，我們也不可忽視，只有積極引導小額信貸制度的發展，完善制度建設，加強監督機制，解決其存在的問題，才能保證其健康發展，以發揮其對農村經濟的推動作用。

參考文獻：

[1]楊山彬、申巧鳳.淺議進一步完善農戶小額貸款[J].河北金融，2006（4）.

[2]陳麗華.小額信貸的風險防范[J].中華時報，2006（11）.

[3]錢水土,夏良圣,蔡晶晶.小額貸款公司:現狀,困境與出路[J].上海金融，2009（9）.

[4]陳鵬.影響農戶借貸行為的主要因素[J].中國金融，2009（20）.