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金融服務論文范文第1篇

小額貸款公司由于手續簡便、操作靈活、額度適中、風險分散的優勢，可以吸引一定量的企業入股資金直接進入金融市場，也可以通過自身信用獲得銀行授信，通過融資業務，將銀行大額貸款分解為若干筆小額貸款，發揮平臺轉化作用。

同時，小額貸款公司在一定程度上降低了中小企業融資門檻。中小企業規模小，可抵押資產少，擔保合作難度大，很難從銀行獲得貸款。小額貸款公司可以憑借靈活的機制降低小企業融資門檻，幫助一批難以通過傳統渠道獲得銀行授信的中小企業解決融資難問題。

作為浙江省第一批小額貸款公司試點單位，紹興縣匯金小額貸款股份有限公司增資擴股后，注冊資金增至4億元。公司以“服務中小企業，促進三農發展”為宗旨，圍繞“打基礎、創特色、走前列”的工作目標，打開了市場，擴大了影響，創出了特色，各項指標位居全省前列，2009年度貸款“無逾期、無欠息、無不良”，成為全省小額貸款公司中的標桿。

小額貸款公司要善做“小文章”，堅持差別化服務，把銀行不愿做、不想做、不能貸的貸款客戶作為自己的基礎客戶。面對弱勢群體，采取強勢服務，構建“普惠”金融體系。匯金公司成立了微小客戶孵化室，專職服務于大學生創業者、輕紡城市場經營戶、微小型企業等低端客戶，為他們辦理貸款手續，提供理財咨詢服務。由于我們公司地處有“中國輕紡城”之譽的柯橋，輕紡城擁有經營戶1.3萬家，日客流量10萬人次，業務空間十分廣闊。我們公司與輕紡城15大商會合作，依托商會為中國輕紡城市場經營戶提供方便快捷的小額貸款服務。

小額貸款公司要親近“農字號”，促進“三農”發展，是我們公司一大經營宗旨，我們在積極探索服務“三農”經濟新機制方面也作出了積極的努力。

一是組織“三農”貸款小分隊，展開貸前調查。逐個走訪從事農業生產、經營和農產品加工的農民專業合作社等目標客戶，實地咨詢客戶的貸款需求。

二是推行農業貸款“3＋1”(公司、農業龍頭、農戶＋農業局)模式。紹興縣內農業龍頭企業較多，且效益較好，而農業龍頭企業下屬種養殖戶規模分散，缺乏流動資金，又沒有有效抵押物，融資難度很大。為有效解決該部分農戶的融資問題，通過縣農業局推薦，由農業龍頭企業集中為農業種養殖戶擔保，公司及時發放貸款，創造了農業貸款新模式。

金融服務論文范文第2篇

1思南林業實行集體林權制度改革現狀

思南啟動集體林權制度改革工作后，各林農紛紛要求并積極參與了集體林權制度改革的主體改革，在改革的過程中，認真執行和落實了國家就集體林權制度改革制定的政策以及技術規程。隨之，啟動了林業金融服務等一系列的配套改革。特別是林業金融服務這一改革為林農經營者在林業產業發展和營林等生產中籌集資金給予了充分的支持與幫助，有效推動了當地林業經濟的發展。

2思南地區林業發展

金融服務改革情況思南根據國家推行的集體林權制度改革相關文件和要求，進行了林業金融服務改革，林農可根據林業經營實際情況和發展需求，通過抵押林權來獲得營林資金，從而拓寬了籌資渠道，為發展林業經濟贏得了有力保障，同時，加快了集體林權制度改革的進程。

3林業發展金融服務改革對林農營林的影響

林農營林的內部因素是指林農經營者家庭人口特征、家庭收入情況等，而林業發展金融服務改革均會對林農經營者的家庭土地面積以及資金等產生極其深遠的影響，它改變了林農經營者的個體資金以及社會支持林業生產資金情況，提高了當地林業金融市場的發展速度。另外，林業發展金融服務改革有利于提高當地林農經營者的信貸資金金額，有利于林農經營者發展自身的林業與林下經濟活動，大大提高了林農經營者的經濟效益。

4林業發展金融服務改革的具體實施情況

第一，思南地區林業與金融服務中心加強合作。首先，與金融服務中心簽訂投放林業經營資金的協議；其次，開展林權證抵押貸款試點，并提高對林農經營者貸款金額比例，同時，開辟多種貸款方式，以滿足林農經營者的貸款要求。第二，積極建立林業貸款貼息制度，包括貼息范圍、貼息率等，并制定出相應政策要求等，保障林農經營者的切身利益。第三，林業局與其他相關部門組成森林資源評估機構，為金融服務機構貸款業務工作開展提供有力保障依據。

5思南地區林業發展金融服務改革存在的問題及對策

思南地區林業發展金融服務改革對林業經營者有著極其重要的作用，林農可以通過抵押林木而獲得經營資金，大力開發多種經營渠道，有效進行林業或林下經濟發展活動，但是，林業發展金融服務改革中也存在著以下問題：

5.1抵押貸款中要求林農抵押林權證且提供擔保人

由于目前思南地區林業發展金融服務改革中要求林農在抵押林權證時，需要提供擔保人。為此，很多林農經營者認為這一改革與農村信用社貸款形式一樣，甚至金融服務抵押林權貸款利息要高于農村信用社貸款利息。

5.2沒有完善的森林保險制度

我國很多地區均得到了森林保險，并且制定了完善的保險制度，然而思南地區的森林保險制度還存在著缺陷，森林保險不能夠真正落實到實處，讓當地林農經營者覺得切實利益沒有得到充分的保障。

5.3林業資金貸款中需提供實物抵押

林業金融服務中的林業資金貸款是一項剛啟動的新服務，還處于摸索、探討和總結經驗的試驗階段，加上林農的思想意識和文化素質的差異等諸多因素的影響，使得金融服務部門在林農申貸林業資金貸款中需提供實物抵押。

5.4森林資源評估費用過高

由于目前森林資源評估涉及到很多部門，森林資源評估費用過高，給林業金融服務的發展帶來了一定難度。另外，當地森林資源評估機構資質水平有限，評估的結果與實際相差甚遠，因此，得到的評估信息難以具有準確性和可靠性，造成當地林權貸款業務工作正常開展有一定的障礙。綜上所述，思南地區林業發展金融服務改革中存在著以上問題，為此，針對這些問題提出如下三點相應對策：第一，林業發展金融服務中心需要合理、適當地調整林權抵押貸款利息，開拓新的貸款方式，方便林農經營者進行林業或林下的經濟發展活動。例如：林權抵押貸款與小額信貸結合的新型信貸方式，既解決了林農貸款難的問題，又為國家經濟支出降低風險，因此，這種信貸方式值得在林業發展金融服務改革中推廣與運行。第二，相關政府部門需要通過各種渠道來推進森林保險保費補償，為林農經營者的切身利益提供有利保障，幫助他們抵御森林產業中的各種風險，增強他們的信心，同時，對森林保險投保方式進行不斷創新，以行政單位組織形式進行實現統一投保，提高當地林農經營者的參保率。另外，加強與先進林業發展地區溝通，積極借鑒他們的成功經驗，結合自身發展特點來應用有效經營策略，加快當地的社會經濟發展。第三，要提高當地地區森林資源評估水平，保障森林資源評估結果及評估信息的可靠性與準確性，為林業發展金融服務中心業務工作開展提供有力保障。

6結語

金融服務論文范文第3篇

1.1借助中小企業融資平臺支持汽車行業發展

目前，海南省汽車廠商的上下游均以中小企業為主，規模較小，抗風險能力較弱，缺乏擔保或抵押，往往不符合銀行的一般風險授信政策，融資渠道不暢、融資成本高、融資難度大一直是制約其發展壯大的瓶頸。為探索解決中小企業融資難的問題，海南省政府和國家開發銀行海南省分行(以下簡稱國開行)積極開展合作，在全省范圍內構建中小企業融資平臺，分別以信用協會、政策性擔保機構、銀行業金融機構作為中小企業貸款的信息操作平臺、擔保平臺和貸款平臺，將地方政府的組織優勢、群眾的民主監督優勢和金融機構的融資優勢加以結合，收效良好。截至2008年末，國開行借助中小企業融資平臺，已授信扶持6家中小汽車經銷商、2家中小零配件生產廠、1家小型汽車修配廠，通過發放中小企業貸款支持海南省汽車行業發展。

1.2積極開展汽車金融服務產品創新

在傳統汽車信貸業務模式基礎上，海南省各金融機構從授信、融資營銷模式著手，積極開展創新，豐富汽車金融服務產品體系。以深圳發展銀行海口分行為例，一方面針對海南汽車經銷商融資需求和風險特征。采用“汽車質押+合格證監管”的先票后貨業務拓展海南本地汽車金融業務，已取得初步成效。另一方面，以汽車生產廠家為核心。對其下游眾多經銷商進行“1+N”鏈式融資支持。該業務模式開創了國內企業金融業務集中化處理的先河，提高了業務處理規模和效率。在汽車金融業務中具有很強的競爭力。

2海南省汽車金融服務體系發展存在的問題

2.1汽車金融市場主體單一，業務規模小

目前，海南省汽車金融市場的主體仍為商業銀行，截至2008年末，商業銀行汽車貸款余額占比高達72％。而商業銀行主導的汽車金融體系存在一定的局限性：由于商業銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏同制造商的利益關系，不能保證對汽車業連續和穩定的支持。海南省汽車金融業務規模一直較小，截至2008年末，海南省汽車貸款余額僅占本外幣各項貸款余額的0.6％，金融機構發展汽車金融業務的內在動力不足。另外，商業銀行的汽車金融服務也多限于傳統的信貸業務，無法為制造商提供風險管理、市場營銷等多層次服務。

2.2汽車金融業務風險控制及處置難度大

一方面，由于我國個人收入報告和征稅體制的欠缺，金融機構難以對借款人的財產、收入的完整性和還款能力作出準確判斷和監控，加之惡意逃債、金融欺詐等社會失信行為時有發生，加大了金融機構的風險控制難度。另一方面，由于欠缺發達的二手車市場，大部分汽車經銷商沒有二手車經營權，風險處置能力受限。另外，金融機構與政府相關部門的聯動作用薄弱也加大了汽車金融業務的風險處置難度。以查扣抵押車輛為例，常有發生車主不按時還款，仍能辦理年審、照常使用的情況出現，金融機構與車輛、交通管理、司法部門的溝通協調存在較大困難。

2.3宏觀形勢變化對汽車金融業務影響明顯

2008年，隨著金融危機向實體經濟蔓延，汽車產業遭受強烈沖擊，汽車市場出現罕見的下滑和萎縮，汽車行業經濟效益增速明顯減緩。就外部環境來看，市場觀望氣氛濃厚，購買力下降導致內銷受阻；受全球經濟衰退及人民幣匯率升值等因素影響，國內車企出口受到很大抑制；資本市場融資渠道受限，后續發展面臨資金瓶頸，都將制約未來一段時期汽車行業的持續發展。另外，現階段發達城市汽車市場趨于飽和，經濟欠發達地區需要一段市場成長期，農村購買力尚未得到有效開發，客觀造成汽車市場發展速度趨緩。而汽車行業和市場發展速度減緩將對汽車金融業務的發展直接產生不利影響。

2.4汽車金融相關法律制度環境有待健全

完善的法律制度是汽車金融服務機構穩健經營的重要保障，是汽車金融服務機構防范風險的基礎。目前我國現行的法律、法令和相關的政策文件盡管為汽車金融業務的開展提供了基本的法律、政策框架，但是可操作性和完備性仍有待加強。如我國目前還沒有專門的分期付款銷售法律。缺乏相應的配套制度來規范分期付款銷售行為，難以全面保障交易主體的利益。在動產抵押方面，盡管工商總局出臺了動產抵押登記辦法，但是目前法律界對于動產抵押登記的效力優先性仍存在爭議，以汽車質押轉為抵押存在不確定因素，同時，各地工商局對于動產抵押登記的執行尺度不一，加大了實務操作難度。3推動汽車金融服務體系發展的對策建議

3.1培育專業汽車金融服務機構，加強汽車金融機構建設

借鑒國外成熟汽車金融市場經驗，應建立以汽車金融公司為主導，銀行、信托租賃、信貸聯盟、保險公司等多種金融機構為補充的汽車金融機構體系。但就現階段而言。由于汽車金融公司在國內剛剛起步，在政策和自身層面都受諸多約束，對市場的把握和運作專業金融機構的經驗有限，可首先考慮積極培育汽車金融公司等專業汽車金融服務機構，在促進其與商業銀行競爭的基礎上，探索建立廣泛的合作關系，綜合銀行的資金優勢與汽車金融服務業對行業的信息優勢和對經銷商的控制能力，逐漸形成合理的專業分工格局。

3.2建立健全汽車金融業務的風險分擔機制，降低風險處置難度

由于汽車具有“動產”的性質，風險管理難度較大。目前，海南省通過中小企業融資平臺、借由政策性擔保機構，對于中小汽車企業授信的風險分擔起到了一定的作用，但涉及范圍有限。應借鑒國外成功經驗。組建專門的汽車貸款信用擔保公司來分散風險。其次，應大力發展二手車市場，加強對二手車市場的管理力度，調整、充實、完善相關的政策規范交易行為；放寬對交易主體的限制，主推以汽車經銷商為二手車市場經營主體；建立科學的二手車評估體系，以有效降低金融機構的風險處置難度。再者，應推動建立金融機構與車輛、交通管理、司法部門的信息聯動和快速反應機制，減少金融機構的風險處置成本。

3.3引導金融機構進一步加大汽車產品創新力度，支持汽車產業良性發展

目前，海南省乃至全國汽車金融產品品種較為單一，僅有作為信貸品種的汽車信用貸款，與國外豐富的汽車金融產品體系相比相距甚遠。通過深入市場調研，吸取國內外金融機構有關產品設計和產品營銷的成功經驗，推出適合區域汽車融資需求特點的汽車金融產品。隨著汽車金融機構體系的完善和汽車金融服務的專業化，汽車金融服務不僅覆蓋汽車售前、售中和售后的全過程，還應延伸到汽車消費及相關領域，包括為廠商提供維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務；對經銷商的庫存融資、營運資金融資、設備融資、財務咨詢及培訓等服務；為用戶提供的消費信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險等服務等。

3.4完善相關法律制度，構建良好的信用環境

為保證汽車金融業務的穩健運作和發展，應建立起完善的法律制度基礎。首先，應盡快對信用立法，以此規范信用行為當事人的權利、義務，明確信用管理機構、執行機構、執法機構設立和職責，建立失信懲罰機制，規范失信行為的內容、法律衡量標準及處罰標準等，為汽車金融業務的發展營造良好的信用環境。再者，應完善汽車金融相關法律制度。建議盡快出臺與分期付款銷售有關的法律，規范市場行為，保護操作主體的利益；對動產抵押的法律效力予以明確，統一、細化各地工商行政機關動產抵押執行標準；建立全國聯網汽車登記制度，以便于金融機構貸中監控；完善二手車管理制度和融資租賃相關的配套制度等。

金融服務論文范文第4篇

關鍵詞農業銀行；三農；金融服務

2007年全國金融工作會議確定了農業銀行股份制改革堅持“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的原則。在新的形勢下，積極推進縣域農行改革與發展，更好地為社會主義新農村建設提供金融服務，真正在農村金融體系中發揮骨干和支柱作用，是目前農業銀行面臨的重要課題。為此，最近我們對農行武寧縣支行服務“三農”和縣域經濟的情況進行了深入調查研究，從中得到許多有益的啟迪，也引發了對縣域農行如何搞好服務“三農”工作的一系列思考。

一、武寧縣“三農”和縣域經濟發展情況

武寧縣位于江西西北部，地處贛鄂湘三省邊陲，全縣總面積3507平方公里，總人口37萬，轄8鎮11鄉、1個開發區和1個街道辦事處。近年來，縣域經濟快速發展，產業結構不斷優化，財政和農民人均收入同步提高。2007年實現生產總值32億元，比上年增長19.4％，其中：第一產業8.42億元，第二產業16.64億元，第三產業7.12億元。一二三產業比例為26.4：51.4：22.2，結構日趨優化。2007年財政收入2.66億元，占GDP的8.3％，比上年增長20.7％。其中：一般性財政收入1.75億元，增長20.7％；財政總收入中稅收收入占83％，比上年提高6個百分點。規模以上工業增加值15億元，占GDP的46.9％，增長47.5％；民營經濟實現稅收1.85億元，占財政總收入的69.5％，增長18.6％；社會消費品零售總額10.3億元，增長15.7％；農民人均純收入3980元，增長6.9％。

武寧縣域經濟具有四大特色：①礦產資源豐富。主要有煤、鎢、銻、大理石、瓷土等，現有法人煤礦12戶，鎢加工企業2戶，銻加工企業2戶，大理石廠34戶。②小水電資源豐沛。至2007年底，全縣共建小型水電站97座，總裝機容量6.5萬千瓦小時，裝機容量在5000千瓦小時的有2座，年發電量達1.3億度。2008年4月份，九江華寧水電開發有限公司又在禮溪鎮下坊村開工興建裝機容量3.6萬千瓦、年發電量1.11億度的下坊電站，總投資3.6億元。③森林豐茂。全縣有林地面積373.5萬畝，森林覆蓋率64.1％，活立木蓄積量達773萬立方米，林權改革后，林農護林造林積極性空前高漲，林業發展大有前途。④工業園區成果豐碩。武寧縣目前建有萬福工業園，屬省級開發區和省級民營科技園，規劃面積2萬畝，現已形成節能電器、醫藥膠囊、礦產化工、玻璃鉆石、汽車配件、紡織服裝為龍頭的六大支柱產業。到2007年底，入園企業達106家，其中投產企業84家；園區工業產值30.5億元，比上年增長107％；完成工業增加值11億元，增長138％；主營業務收入31億元，增長39.6％；上繳稅收4926.6萬元，增長90.7％；企業凈利潤2.35億元；勞動用工達1.2萬人。此外，武寧縣位于廬山西海全國風景名勝區，山清水秀，環境優美，現已成為全國文明小城鎮示范縣、全國文化先進縣、國家衛生縣城、全國生態示范縣，其旅游業有著很大的發展潛力。

二、武寧縣農行支持“三農”和縣域經濟發展情況

近年來，農行武寧縣支行在省、市分行的正確領導下，堅持以科學發展觀為指導，以實施股份制改革為動力，緊緊抓住當地縣域經濟發展和新農村建設的戰略機遇，始終把服務“三農”和縣域經濟作為業務工作的重點，創新思路，創新產品，完善健全政策措施，組織運用資金，大力支持農業產業化龍頭企業，支持城鎮一體化建設，強力助推“三農”和縣域經濟發展，為武寧經濟健康持續發展提供了良好的金融服務，實現了社會效益和自身效益的雙重提升。到2008年6月末，該行各項存款余額47441萬元，比2005年末凈增17349萬元；各項貸款余額21087萬元，其中2006年至2008年6月新放貸款7037萬元。特別是2008年以來，武寧縣農行加大了有效信貸投放，至6月末已累放新貸款3716萬元，其中：法人貸款1850萬元，個人貸款1866萬元。該行2006年和2007年累計到期貸款4708萬元全部收回，收回率均為100％，沒有出現新的不良貸款。2007年該行實現各項收入1282萬元，其中利息收入541萬元、中間業務收入205萬元，賬面盈余474萬元，該行還制定了3年發展規劃，進一步加大對“三農”和縣域經濟的扶持力度，計劃2008－2010年凈增貸款27400萬元。近期，縣農行支持“三農”的主要舉措是：

一是積極支持優質中小企業。中小企業是武寧經濟發展的主要支柱，也是各家金融機構競相爭奪的重點市場。武寧縣農行按照縣委、縣政府“全民創業”、“工業強縣”的戰略措施，實行因地制宜，擇優支持中小企業發展，為優質法人客戶提供信貸、結算、匯兌、銀行卡等多方面的金融服務。重點支持了AAA級民營企業九江市昂泰藥用膠囊公司，使之產、銷、利同步提高，成為江西省優秀民營企業。2008年春，縣供電公司遭受冰雪災害損失嚴重，武寧縣農行及時貸款300萬元，解決救災資金困難，使供電公司能及時恢復供電，受到政府和社會各界好評。

二是支持農業產業化龍頭企業。加快農村經濟發展，關鍵在于實現農業產業化。武寧縣農行抓住這個關鍵，著力從結算、現金供應、信貸服務方面，扶持縣政府招商引資的重點農業產業化企業。例如，支持船灘鎮剿絲廠改制為民營的武寧縣凱麗絲業有限公司，年收農民鮮繭25000擔，年產優質白絲140噸，產值3000余萬元，帶動船灘、禮溪、東林、清江四個鄉鎮的農戶種桑養蠶，增加農民年收入達2500萬元。又如支持江西晨陽燈業有限公司生產節能燈，取得良好效益，帶動工業園區引進節能燈企業12家，人園資金23.83億元，吸納農民工1580人，增加農民工年收入2607萬元。

三是大力支持新型城鎮一體化建設。隨著城鄉一體化政策的實施，大批農村剩余勞動力離開故土，定居于城鎮，開始了新的創業之路。武寧縣農行抓住這一機遇，大力拓展住房按揭和個人生產經營貸款業務，僅2008年1－6月就發放個人貸款1137萬元，同比增加1026萬元，其中，發放住房按揭貸款526萬元、個人生產經營貸款502萬元、綜合消費貸款109萬元，幫助農民工定居城鎮、建設城鎮，從而有助于加快城鎮一體化進程。

四是著力為各類客戶提供一攬子金融服務。武寧縣農行主動適應和引導縣域金融市場需求，優化資源配置，為各類法人和個人客戶提供業務咨詢、投資理財、電子銀行、代收代付、消費貸款等一攬子金融服務，引領縣域金融服務升級。僅2007年以來至2008年6月，該行發行金穗卡56249張，銷售各類基金、壽險產品2990萬元，代收各類電話費、水電費、學雜費等1721萬元，代付各類資金333萬元，開通電子銀行3537戶。豐富多樣的金融產品，使縣域廣大客戶感受到了現代金融服務的快捷方便，鞏固了農行與客戶的合作關系，也增加了農行業務收入。

三、對農業銀行縣域支行加強金融服務、支持“三農”發展的幾點思考

1、解放思想，觀念上要有新突破。首先，要增強機遇意識，奪取發展先機。中央作出了建設社會主義新農村和促進中部地區崛起的決定，江西省“三農”和縣域經濟發展必將迎來新的發展；同時，全國金融工作會議指明了農行改革的方向，全行上下正在推進股份制改革，“三農”金融業務的經營機制必將更加完善，這些都為縣域農行業務發展創造了難得的政策機遇和內外部環境。農行縣域支行必須抓住這些歷史性機遇，解放思想，乘勢而上，把業務做強做大，步入科學發展的快車道。其次，要增強競爭意識，發揮農行自身優勢。隨著WTO后過渡期結束和我國農村金融機構準入政策的調整，國內商業銀行、外資銀行、郵政儲蓄銀行、政策性銀行都將進入農村這個廣闊天地，農村金融領域的競爭勢必更加劇烈。面對這種形勢，農行縣域支行必須調整發展策略，充分發揮自己的網絡、資金、產品、社會資源等優勢，大力拓展業務，占領和農行地位相稱的市場份額，在縣域金融競爭中立于不敗之地。三是要增強市場意識，提高農行經營效益。必須消除“支農吃虧論”的想法，真正從思想上認識到，隨著建設新農村和中部崛起戰略的實施與推進，中部地區縣域擁有越來越豐富的客戶資源和旺盛的金融需求，有著金融業務的巨大空間，蘊藏著巨大盼潛在商業價值。如果不率先發掘這一潛在市場，縣域農行將處于被動地位，難以充分分享縣域經濟發展帶來的無限商機。

2、園地制宜，體制上要有新突破。農行在深化內部機制改革的過程中，要根據我國城鄉經濟二元結構的特點，構建有利于農行縣域支行業務發展的管理機制，走差異化、特色化發展的新路子，做到因行施策，因地制宜，不搞“一刀切”。縣域農行要充分運用好現有縣域服務網絡資源，深入分析縣域機構撤并與續存的成本效益和社會效益，在準確把握自己市場定位與競爭優勢的基礎上，有差別地設置縣域機構網點，對現有農村網點布局不合理的，要予以優化調整。要改變把縣域機構單純當作吸存網點的做法，進一步豐富和增強縣域機構的服務功能，使之成為資產、負債、中間業務等各類產品的綜合性營銷平臺。在信貸管理體制方面，要適應縣域信貸業務特點，推進縣域農行業務流程的再造。對于風險控制水平高、業務市場廣闊、有效信貸項目多的縣支行，應擴大信貸授權，適當放寬基層分支機構的信貸投放自，適當下放優質中小企業短期流動資金貸款審批權，精簡業務流程，加快辦貸速度，提高工作效率和服務質量。要建立合理合規的權責機制，在不違背一級法人原則、有利于風險防控的前提下，既要落實信貸風險責任，也要強化正面激勵引導，糾正一些領域權、責、利脫節的現象，充分調動基層員工開展信貸營銷的積極性。

3、不斷創新，產品上要有新突破。為客戶提供優質服務既是農行的職能，也是農行應承擔的社會責任。縣域農行要增強核心競爭力、更好地服務“三農”，就必須不斷創新金融產品和服務手段，滿足社會各界對金融產品和服務的需求變化，讓他們享受到優質的、個性化的、高效率的金融服務，這樣業務才會得到發展，才能真正實現農行與客戶“雙贏”。目前，我省縣域金融產品相對短缺，尤其是貸款品種和中間業務品種較為單一，難以完全滿足“三農”經濟發展需要。為此，縣域農行應根據縣域客戶特點和特定市場需求，加快“三農”金融產品研發，或根據我省縣域經濟特點對統一制式產品進行本地化改造，保持在縣域金融產品領域的領先和主導地位。要圍繞農業產業化龍頭企業、農村城鎮化建設、農村商品流通體系建設、縣域中小企業、農業基礎設施建設、縣域特色資源開發、農戶生產生活消費信貸、提供公共金融配套服務等八個重點領域，創新研發貸款產品；圍繞銀行卡、網上銀行、手機銀行、電話銀行、保險、基金、同業、個人理財等業務，創新開發中間業務品種。

金融服務論文范文第5篇

關鍵詞:電子商務網絡安全安全協議

隨著信息技術的發展,電子商務成為當今商務活動的新模式。許多企業開始通過英特網進行商務活動,電子商務也具有了廣闊的發展前景,但是與此同時,其安全問題也變得日益突出。目前,網上金融服務面臨著和很多普通互聯網服務相同的安全威脅,如信息監聽、解密、盜取賬號、拒絕服務等。利用一些思維方法和相關技術建立一個安全的電子商務使用環境,對商務傳輸和交換的信息提供必要的加密和防護,已經成為用戶和業界關注的問題。其特征是針對計算機網絡本身可能存在的安全問題,以保證計算機網絡自身的安全性為目標。為了保證電子商務整個交易活動的安全順利的進行,電子商務系統必須具備幾個安全要素:網絡電子商務信息的保密性、完整性、一致性、可用性和抗否認性。

電子商務網絡安全面臨的威脅

(一)黑客攻擊

網絡中總是存在各種安全漏洞,因此黑客的攻擊行為是威脅電子商務安全的一大隱患。黑客攻擊網絡的目的通常是擾亂系統正常運行或者竊取重要的商業機密,其慣用的攻擊手段為:竊聽,即黑客通過截獲通訊信道上的重要數據并破譯來達到竊取用戶機密的目的;重發攻擊,黑客為達到影響系統正常運行的目的,而將竊聽得到的數據經過篡改之后重新發回服務器或者數據庫用戶;迂回攻擊,黑客掌握電子商務數據庫系統的安全漏洞之后,繞過數據庫系統而直接訪問機密數據;假冒攻擊,黑客先是采取發送大量無意義的報文而堵塞服務器和客戶終端的通訊端口以后,再通過假冒該客戶或者該服務器的方法來非法操作數據庫系統;越權攻擊,黑客屬于一個合法用戶,但是其通過某種手段使自己去訪問沒有得到授權的數據。

(二)系統漏洞

電子商務系統的網絡入侵者能夠根據系統本身的安全漏洞得到系統的數據操作權限。而漏洞產生的原因往往是管理系統沒有及時打補丁或者在安全方面的設置中總是選擇默認設置。此外,如果由于安全檢查措施級別太低,或者審核機制應用不當、軟件存在的風險以及管理風險等,都會使系統形成安全漏洞,從而給破壞者以入侵的機會。

電子商務網絡安全的解決方案

(一)電子商務安全協議

安全協議的確立和完善是安全系統走上規范化、標準化道路的基本因素。一個較為完善的電子商務系統,應該滿足電子商務的安全需求,實現加密機制、驗證機制和保護機制等功能。目前,已開發和應用的協議有:IPv6、安全套接層協議、安全HTTP協議和安全電子交易協議等。本部分著重論述其中安全電子交易協議的具體實現機制。

安全電子交易協議簡稱SET,是一種基于信息流的安全協議,其目的是保證用戶、商家和銀行之間在開放的網絡環境之下進行安全可靠的信用卡交易。它的出現,使從前只能在銀行之間進行的電子貨幣交易行為范圍擴展到了普通用戶的個人電腦領域。SET的技術核心是認證與加密,包括公開密匙加密、電子數字簽名、電子信封、電子安全證書等。以加密技術為核心,結合其他技術體制,滿足用戶在電子商務交易中的保密性、完整性和不可抵賴性等安全需求。基于SET安全協議的網絡電子商務交易流程,幾乎完全等同于現實物理世界的交易過程,唯一的不同點是交易發生環境為因特網。

SET的主要安全措施為:

電子數字簽名技術。這種方式結合了私鑰和公鑰體制,采用安全性高、管理方便的RSA算法,交易數據的發出者先將數據用私鑰加密,而數據抵達接收方后,用發送者的公鑰對數據進行解密還原。一個私鑰嚴格關聯著一個公鑰,因此,數據發出者的信息只能被相應的接收者收到。這種方式的發送方無法抵賴自己曾經發出過的交易數據信息。

電子信封技術。交易信息數據的發出者將所發的信息用DES加密,然后再使用接收者的公鑰把DES的對稱密鑰加密,這個過程叫做給信息加了電子數字信封。隨后,交易信息的發出者將DES加密交易數據和電子信封本身一起發給交易數據的信息接收者。對方收到這些數據之后,用其自己的公鑰打開電子信封,還原出發送者的DES對稱密鑰,接著用這個對稱密鑰去還原交易數據。這就確保了只有用交易信息接收者的密鑰才可以查看電子信封,因此接收者的身份就可以確定。

SET協議的目標是解決交易環節中各個參與者(用戶、商家和銀行)之間使用信用卡支付的安全問題。它應用于電子交易環節,可以有效地保證商務數據的保密性、一致性、完整性和不可抵賴性。

(二)電子商務安全技術

電子商務安全技術包括備份技術、密碼技術、認證技術以及訪問控制技術等。

1.備份技術。所謂數據庫備份與恢復方案,目的是在數據庫系統故障并且短時間內難以恢復時,用存儲在備份介質中的數據將數據庫還原到備份時的狀態。數據備份根據數據庫管理系統類型的不同,有多種備份實施計劃。比如對SQLServer而言,有數據庫備份、事務日志備份、增量備份和文件及文件組備份。電子商務信息系統的數據庫管理系統中必須建立詳細的備份與恢復策略。可以把電子商務數據庫的故障或障礙分為以下三類:系統故障、事務故障以及介質故障。當發生某種類型的故障時,為了把企業的損失減少到最低,必須在最短的時間內恢復數據,因此,根據企業的實際情況和數據類型與特點,制定出一套合理而經濟的備份和恢復策略是必要的。

2.認證技術。認證技術可以阻止不擁有系統授權的用戶非法破壞敏感機密的數據,是數據庫管理系統為防止各種假冒攻擊安全策略。口令的識別是數據庫管理系統進行身份認證的一種方式,每個具體用戶都被系統事先分配一個固定的用戶名與密碼,電子商務系統的許多數據具有開放性特征,因此必須對每個訪問系統的用戶的身份進行認證。在用戶對敏感關鍵的數據進行存取時,必須在客戶與數據庫管理系統之間進行身份認證。

3.訪問控制技術。訪問控制方案有三種,分別叫做自主存取控制(DAC)、強制存取控制(MAC)和基于角色的存取控制(RBAC)。當用戶對數據庫進行訪問時,系統會根據用戶的級別與權限來判定此操作是允許的或者禁止的,從而達到保護敏感數據不被泄露或者篡改的目的。在數據庫管理系統中,不同的用戶擁有不同的權限。因此必須保證某個用戶只能訪問或者存取與自己權限相應的數據范圍。用戶所擁有的權限包括兩方面的內容:一是用戶可以訪問數據庫中什么樣的數據對象,二是用戶可以對這些數據對象進行什么樣的操作。

4.審計技術。這種有效機制可以在最大程度上保證數據庫管理系統的信息安全。有兩種審計方式:用戶審計和系統審計。用戶啟用審計功能將在數據字典中記錄每個用戶操作數據庫的全部細節,包括用戶名稱,操作類型等等;而系統審計則由DBA來進行。審計技術是數據庫管理系統對相關用戶的所有操作過程進行監視的一種安全方案,該安全方案的具體做法是在審計日志記錄中存放各用戶對數據庫施加的動作,包括用戶的修改、查詢和刪除等操作。

5.加密技術。數據庫管理系統的加密以字段為最小單位進行,加密和解密通常是通過對稱密碼機制的密鑰來實現。數據加密時,數據庫管理系統把明文數據經過密鑰轉換為密文數據,數據庫中數據的存儲狀態都是密文數據,而在得到權限的用戶查詢時,再將密文數據取出并解密,從而恢復明文數據。使數據庫的安全性得到進一步提升。電子商務系統中的一些商業機密數據是不允許普通用戶進行隨意訪問的。加密方案的目的是控制以上這些機密數據只能被得到相應授權的特定人群所訪問和存取。

結論

電子商務的安全是信息安全中的一個重要部分。作為一個內涵和外延都是很有廣度與深度的課題,涉及技術、管理等諸多層次,任何信息安全技術不是萬能的,因此,為使電子商務能更好地服務于社會,需要技術與管理人員不斷深入解決面臨的實際問題。

參考文獻: