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小額信貸論文范文第1篇

我國真正意義上的小額信貸出現(xiàn)在上世紀90年代的農(nóng)村,授信對象定位為農(nóng)村中低收入者,目前已在全國各地推行,授信對象也由農(nóng)戶擴大到城市下崗職工等弱勢群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來看,由農(nóng)村信用社操作的農(nóng)戶小額信貸已成為我國小額信貸的主流,代表和反映了我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。作為農(nóng)村金融領(lǐng)域一項引人注目的金融創(chuàng)新,該制度擯棄了商業(yè)性金融“嫌貧愛富”、“抓大舍小”的思想,敢于將自己的服務(wù)對象瞄準中低收入農(nóng)戶并提供與貸款有關(guān)的一攬子服務(wù)。從我國10余年運行的總體情況來看,雖然在局部地區(qū)收到了一定的效果,形成了各具特色的小額信貸模式,但客觀地講,小額信貸在我國并沒有取得真正的成功,更談不上形成具有我國特色的小額信貸理論。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因有很多,但主要原因之一在于農(nóng)村信用社習(xí)慣于用商業(yè)銀行信貸的思維模式來設(shè)計、運作和評價小額信貸,在實踐中將小額信貸的功能擴大化,使小額信貸不能充分顯示其應(yīng)有的制度特征,偏離了推行的初衷,在有些地方小額信貸已經(jīng)開始異化。正確地區(qū)分小額信貸和商業(yè)銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯誤的認識,對小額信貸的實踐起到正確的導(dǎo)向作用,而且在一定程度上還可以完善我國的小額信貸制度,填補農(nóng)村貧困階層信貸服務(wù)體系的空白。

本文擬從制度視角來闡述兩種信貸方式在假設(shè)前提、制度設(shè)計、風(fēng)險管理以及業(yè)績評價四個方面的差異,并在此基礎(chǔ)上提出進一步發(fā)展小額信貸的幾點建議。

農(nóng)戶小額信貸與商業(yè)銀行信貸的差異

(一)理論假設(shè)前提的差異

1.需求認識上的差異。小額信貸理論認為,農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要的不僅僅是信貸資金,而是適合農(nóng)民需求的金融制度以及與之配套的金融工具。在這種信貸制度安排下,貸款能自動瞄準中低收入階層,并且能針對農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營、缺乏抵押品的特點,為農(nóng)戶提供小額度、不需抵押品的款項。而商業(yè)銀行信貸暗含的假設(shè)前提是借款者缺乏的僅僅是資金,至于資金以外的其它服務(wù),是借款者自己的事,由借款者自行解決。

2.信用與風(fēng)險認識上的差異。小額信貸理論對農(nóng)戶信用與風(fēng)險的認識主要有三點:第一,農(nóng)業(yè)社區(qū)的信用維護機制有效。由于農(nóng)戶缺乏有效的財產(chǎn)作抵押,因此貸款只能建立在農(nóng)戶的信用基礎(chǔ)之上,而農(nóng)戶大多處在一個相對封閉的農(nóng)業(yè)社區(qū),并且社區(qū)的人員組成極為固定,農(nóng)戶之間的信息比較對稱,信息傳遞較快,即使發(fā)生拖欠債務(wù)、惡意逃廢債的現(xiàn)象,也極易被發(fā)現(xiàn),并將為此付出極其昂貴的代價(如受到周圍人群的鄙視、無法取得下次貸款等),故農(nóng)戶的信用普遍較好。第二,農(nóng)戶還款具有雙重保證。雖然農(nóng)戶以戶主作為承貸關(guān)系人,但債權(quán)債務(wù)關(guān)系確定的是信用社與農(nóng)戶的關(guān)系,一旦戶主發(fā)生意外,家庭其它成員要繼續(xù)承擔(dān)歸還貸款的義務(wù)。第三,農(nóng)戶與小額信貸機構(gòu)之間信息不對稱的程度較輕。小額信貸機構(gòu)一般深入農(nóng)村,對農(nóng)戶的信用狀況和生產(chǎn)經(jīng)營情況比較了解,農(nóng)戶基本上不存在商業(yè)秘密,因此農(nóng)戶違約的機會較小。而商業(yè)銀行信貸則認為借款者惡意逃廢債的概率較高,借款者與銀行之間存在著程度很深的信息不對稱,因此認為每筆貸款都具有不可預(yù)測的信用風(fēng)險,在大多數(shù)情況下都要求借款者提供擔(dān)保或抵押品。

(二)制度設(shè)計的差異

1.目標群體的差異。農(nóng)戶小額信貸以有一定經(jīng)濟活動能力的中低收入農(nóng)戶為貸款對象,是自然人貸款;商業(yè)銀行在貸款對象的選擇上則遵循“擇優(yōu)”原則,以有良好業(yè)績和償債能力的企業(yè)和個人為首選目標,其中企業(yè)法人貸款占主要份額。

2.貸款保障條件和操作程序的差異。貸款保障條件的差異。小額信貸是一種沒有擔(dān)保抵押的貸款方式,貸款完全取決于農(nóng)戶信用,通常采取小組連帶方式或強制性儲蓄來代替擔(dān)保抵押。商業(yè)銀行的貸款保障條件比小額信貸充足,有擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款,其中擔(dān)保貸款根據(jù)還款保證的不同又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。貸款操作程序的差異。小額信貸的貸款程序較簡單,無需提交各種書面材料。例如印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會銀行只要求申請者填寫一張紙的申請表,貸款批準程序完成一般為一周;多米尼加的ADOPEM一般需9天完成放貸程序;印尼人民銀行的小額貸款申請程序最長兩周,對再次貸款者只需3天;孟加拉鄉(xiāng)村銀行從貸款申請到發(fā)放貸款一般為1-2周。我國的基本程序是:以農(nóng)戶為單位建立貸款檔案—評定農(nóng)戶信用等級—頒發(fā)貸款證—獲取貸款。

商業(yè)銀行貸款程序是其內(nèi)部控制的重要組成部分,各個銀行都規(guī)定貸款必須嚴格按照一定的程序執(zhí)行,因此貸款程序較為復(fù)雜,這些步驟主要有:貸款申請—貸款調(diào)查—信用評估—貸款審查—貸款談判—貸后檢查—貸款收回。

3.貸款額度、周期和還款方式的差異。小額信貸的貸款額度遠小于商業(yè)信貸的貸款額度。小額信貸采取持續(xù)性滾動式放貸以鼓勵還款,貸款輪數(shù)越多,貸款額越大。我國農(nóng)戶小額信貸的貸款額度從一、二千元到幾萬元不等,采用一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的管理辦法。商業(yè)銀行信貸根據(jù)不同的客戶采取不同的貸款額度,但從總體上看,貸款額度遠大于小額信貸貸款額度。小額信貸的貸款周期可分為固定周期和靈活周期兩類,還款頻率也可從總體上分為固定還款和靈活還款兩類,而商業(yè)銀行貸款一般在到期時一次還清。

4.利率的差異。利率水平的高低是小額信貸能否成功的關(guān)鍵因素之一。國際上成功的小額信貸的存貸利率差高達8%—15%左右,但資金成本低的例外。我國規(guī)定,農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠,利率的確定比較簡單,實行“一視同仁”的利率政策;而商業(yè)銀行信貸利率則取決于市場供求狀況、央行的貨幣政策、貸款對象和貸款期限等因素,是靈活的、市場化的、有差別的利率,利率水平與受信者的信用等級狀況掛鉤。

(三)風(fēng)險防范手段的差異

小額信貸主要采取3種風(fēng)險防范措施:為貸款戶提供配套服務(wù)(如培訓(xùn)、技術(shù)、信息等),以提高農(nóng)戶投資項目的成功率;采取分期還款的方式;采取連帶擔(dān)保制度,利用社會壓力促使農(nóng)戶積極還款。商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險比小額信貸要復(fù)雜得多,因此風(fēng)險的管理手段也要“先進”得多。在長期的實踐過程中,現(xiàn)代商業(yè)銀行逐漸形成了比較成熟的信用評分模型、信用風(fēng)險模型和信用風(fēng)險管理理論和手段,如由早期的線性概率模型、線性判別等模型,發(fā)展到現(xiàn)在較為流行的信用矩陣法、信用風(fēng)險加成法等更為復(fù)雜、精確的數(shù)理模型,對信用風(fēng)險的管理,也有著一套嚴格的程序,一般包括決策過程、后續(xù)行動以及監(jiān)督報告過程。

(四)業(yè)績評價的差異

農(nóng)戶小額信貸包括兩個基本要義:一是針對貧困,為傳統(tǒng)金融不能覆蓋的廣大有生產(chǎn)能力的貧困農(nóng)戶提供資金;二是保證小額信貸機構(gòu)自身的生存與發(fā)展,使小額信貸機構(gòu)在財務(wù)上達到自立,這也是小額信貸項目追求的兩個基本戰(zhàn)略目標,所以對小額信貸業(yè)績的評價也是將以上兩個因素綜合起來考察。

商業(yè)銀行信貸的最終目標是股東利益最大化,因此對商業(yè)銀行信貸的績效評價主要是圍繞其盈利性和綜合盈利能力來展開的。前者考察銀行的相關(guān)財務(wù)比率指標,這些指標主要有四類:盈利性比率、流動性比率、風(fēng)險比率以及清償力及安全性比率;后者則采用綜合分析的方法,將銀行盈利能力和風(fēng)險狀況結(jié)合起來對銀行業(yè)績作出評價。

進一步發(fā)展農(nóng)戶小額信貸的建議

確定合理的利率水平發(fā)揮利率杠桿的作用。國際經(jīng)驗表明,合理的利率水平是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。所謂合理的利率是指能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失及貸款損失,因此小額信貸利率應(yīng)該是商業(yè)化的利率。雖然我國目前執(zhí)行高利率會受到傳統(tǒng)觀念以及利率管制政策的挑戰(zhàn),但從我國的實際情況來看,根據(jù)成本和供求決定的商業(yè)化利率將是小額信貸利率政策的最終取向。這是因為:即便是以福利主義著稱的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式實行的都是較高的利率政策;我國農(nóng)村金融資源尚處在供給不足的狀態(tài),若不以“市場價格”來配給有限的資金,則必然會引發(fā)金融機構(gòu)的設(shè)租和尋租現(xiàn)象,其結(jié)果反而不利于有還款能力和還款意愿的農(nóng)戶;在很多地方,以高利貸為典型代表的“灰色金融”還很盛行,農(nóng)民尚且能承受“高利貸盤剝”,那么市場化的利率水平則必然也能接受。有研究表明,農(nóng)民一家一戶的小規(guī)模、多樣化生產(chǎn)帶來的是極高的回報,在正常年景下,農(nóng)戶完全有能力承擔(dān)市場化的利率水平。

建立商業(yè)銀行信貸和小額信貸客戶信息資源的共享機制。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)(在我國尤其是農(nóng)業(yè)銀行)也涉及到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,兩者在產(chǎn)業(yè)上具有一定的交叉性,因此可以嘗試實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信息、農(nóng)產(chǎn)品價格信息等微觀層面資源的共享。此外,商業(yè)銀行還可以將一部分不符合授信條件的客戶及其信息“移交”到小額信貸機構(gòu),小額信貸機構(gòu)也可以將經(jīng)濟實力增強后的農(nóng)戶“移交”到商業(yè)銀行,兩者相互交流,實現(xiàn)信息資源和客戶資源的共享。

采用量化的風(fēng)險防范手段。隨著小額信貸的不斷發(fā)展,其覆蓋面會越來越大,單純依賴傳統(tǒng)的、基于定性信息的風(fēng)險防范措施必然會帶來決策上的失誤,導(dǎo)致風(fēng)險放大。因此,可模仿商業(yè)銀行先進的風(fēng)險防范手段,對小額信貸風(fēng)險進行量化衡量與防范,比如使用信用等級評分模型。目前,該模型已在一些國家使用,如玻利維亞、哥倫比亞等國。實踐證明,這一方法確實能夠提高對風(fēng)險判斷的準確性,從而提高小額信貸的成功率。但必須注意的是,等級評分需要詳盡的歷史數(shù)據(jù),對我國來說,當(dāng)務(wù)之急是建立農(nóng)戶的征信體系。此外,等級評分模型也不是唯一的,由于借貸技術(shù)、客戶群、競爭和總體經(jīng)濟環(huán)境的不同,以一家貸款機構(gòu)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)開發(fā)出來的模型不一定適用于另一家,這也是小額信貸特殊性與復(fù)雜性的表現(xiàn)。

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小額信貸論文范文第2篇

扶貧協(xié)商小組（CGAP）認為小額信貸不是扶貧的唯一答案，特別是對極度貧困（extremepov－erty）來說。目前，小額信貸面臨的一個遭到批評和懷疑的問題是，它究竟有沒有為最貧困的人提供貸款服務(wù)。小額信貸的瞄準是指為窮人提供進入信貸市場的平等機會；但這種基于機會平等的瞄準能否真正實現(xiàn)結(jié)果的公平，做到“真扶貧”而“扶真貧”，決定于小額信貸的制度安排和技術(shù)創(chuàng)新。在制度創(chuàng)新競爭中，制度引進是一種有效手段，但是必須對制度的組織體系和交易規(guī)則進行本土化創(chuàng)新，離交易越近的組織越應(yīng)盡量民間化、市場化、內(nèi)生化，規(guī)避制度競爭中政府介入存在的“路徑依賴”導(dǎo)致政府不愿適時被替代和內(nèi)生組織外生化等各種風(fēng)險。產(chǎn)權(quán)主體通過制度的變遷或者創(chuàng)新進行制度競爭，制度引進是制度創(chuàng)新的一種有效手段。但是，引進的制度也存在水土不服問題，所以必須對制度的組織體系和交易規(guī)則進行本土化創(chuàng)新。產(chǎn)生于20世紀70年代的孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式引入中國是在20世紀80～90年代，如何將其本土化，一直困擾小額信貸理論和實務(wù)兩個領(lǐng)域，也影響相關(guān)制度設(shè)計。所謂將GB等國外民間組織小額信貸模式本土化，關(guān)鍵是要保證低收入人群發(fā)展的需要，并發(fā)揮收入相關(guān)貸款、分散原理與大數(shù)法則規(guī)避風(fēng)險的作用，擺脫擔(dān)保制約，推進利率市場化，造就并維持良好信用環(huán)境。所謂要將國外小額信貸的運營模式本土化并取得成功，實際上就是要保證上述內(nèi)在機理和外在必要條件的充分實現(xiàn)。但由于國外的民間機構(gòu)與我國的民間機構(gòu)處在不同的社會制度、思想觀念、民族習(xí)慣、文化及的背景之下，將國外小額信貸的運行模式和方法照搬到我國必然會存在很大的障礙和不適。綜上，我們將小額信貸的本土化歸納為：在引入國外小額信貸模式后，將本土文化與外來經(jīng)營模式相結(jié)合，通過小額信貸三自法則和背景環(huán)境嵌入的實現(xiàn)，進而改進小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營效率、降低經(jīng)營成本、擴大覆蓋廣度和深度，本土化也是一種制度創(chuàng)新。從本土化的具體內(nèi)容來說，本土化不僅是指人員、物資的本土化，更是指思維、管理的本土化。利用本土人員對其本土文化和價值觀念的了解來縮短企業(yè)適應(yīng)當(dāng)?shù)匚幕臅r間。我們認為小額信貸的本土化可以簡要劃分為三部分：一是制度的本土化；二是物的本土化；三是人的本土化。所謂制度的本土化就是指小額信貸制度安排的本土化。小額信貸機構(gòu)要提供穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，首先要保證自身機構(gòu)的可持續(xù)性，合理的制度安排是基礎(chǔ)。這一系列制度安排是對GB模式本土化后的結(jié)果。所謂物的本土化就是指信貸產(chǎn)品的本土化。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的主體模式中，小額信貸有很多規(guī)定，諸如貸女不貸男、對五戶分期放款、開展儲蓄、建立小組基金、強調(diào)貸款農(nóng)戶對銀行的擁戴和忠誠等，這些在我國的實踐中都應(yīng)作相應(yīng)的調(diào)整。所謂人的本土化就是指人力資源的本土化。人的本土化是最根本最深刻的本土化，使機構(gòu)的各種行為符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟、文化、政治環(huán)境，更好地“入鄉(xiāng)隨俗”。同時，與從外部人才聘請相比，本地人才成本低、優(yōu)勢多，既能為機構(gòu)在本土化經(jīng)營中發(fā)揮管理作用，又奪取了競爭對手的人才，還可以大大加強公眾的認同感，提高機構(gòu)影響力和競爭力。本地化的優(yōu)秀信貸員及管理層更能理解本地居民的實際需求，更能有效地識別出一部分信用好且有需求的弱勢人群。GB式小額信貸組織應(yīng)該借鑒合會的草根性或者民間性，尤其中國GB式小額信貸組織的運作設(shè)計應(yīng)更多強調(diào)自下而上的組織形式，發(fā)揮民間關(guān)鍵人在小額信貸會員組織中的積極作用，強化小組和中心的功能，真正實現(xiàn)GB式小額信貸組織的民間性。從實際情況分析，農(nóng)村更需要本土化的金融服務(wù)體系。經(jīng)過調(diào)研，何廣文總結(jié)了本土化金融服務(wù)機制構(gòu)建的途徑。一是利用好融資和投資兩個角度的機遇。例如，可以投資參與現(xiàn)有金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革；實力較強的合作社可以參與農(nóng)村新型微小金融機構(gòu)的組建，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等。二是參與推動農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化。三是配合農(nóng)村信用社推進農(nóng)戶小額信用貸款。四是以合作社為信用載體幫助農(nóng)戶、微小企業(yè)實現(xiàn)融資。

2．本土化對小額信貸的意義

本土化對小額信貸具有以下兩方面意義。

（1）本土化有利于小額信貸機構(gòu)識別和規(guī)避風(fēng)險。簡單地說，農(nóng)村貸款發(fā)放者不僅面對著一般性問題，還要面對因農(nóng)村居民特性引起的許多額外問題。正確地預(yù)測償還貸款是業(yè)務(wù)經(jīng)營成功的關(guān)鍵。貸款技術(shù)是預(yù)測償還貸款風(fēng)險的方式。雖然目的是相同的，但是，不同的貸款者選擇的貸款技術(shù)是不同的。比如，私人放貸者是通過一系列非正式制度來保證貸款償還，相反地，商業(yè)銀行則是運用自身的技術(shù)通過正式制度來實現(xiàn)貸款償還。小額信貸機構(gòu)可以通過農(nóng)村本土化的社會資源來解決逆向選擇與道德風(fēng)險問題，較好地克服了信息不對稱，降低了機構(gòu)的風(fēng)險。

（2）本土化有利于小額信貸機構(gòu)提高經(jīng)濟和社會效率。地區(qū)之間在歷史淵源、生活模式以及社會結(jié)構(gòu)等多方面存在差異。首先，本土化要求員工主要來自當(dāng)?shù)兀煜ぎ?dāng)?shù)仫L(fēng)土人情和文化背景并熟練掌握當(dāng)?shù)卣Z言，他們掌握了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的家庭背景和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，對貸款申請者的品質(zhì)和還款能力可以最快地做出較正確的判斷。本土化減少了交易費用。其次，本土化要求引入外來信貸模式的同時，必須按照當(dāng)?shù)厣a(chǎn)周期和生活習(xí)慣等情況，適當(dāng)?shù)卣{(diào)整小額貸款產(chǎn)品特征。即通過調(diào)整貸款對象、還款方式、貸款額度等產(chǎn)品特征以及調(diào)整抵押擔(dān)保條件，盡可能地將小額信貸資源分配給低收入人群，促進實現(xiàn)社會公平。再次，本土化要求開發(fā)當(dāng)?shù)厝肆Y源，這樣不但為其所在農(nóng)村提供了大量就業(yè)機會，還使得機構(gòu)的利潤留在了農(nóng)村社區(qū)內(nèi)部，從而促進當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的良性循環(huán)。

3．我國小額信貸本土化調(diào)整

我們認為，小額信貸項目，特別是GB模式的小額信貸項目應(yīng)在以下三方面進行本土化調(diào)整。

（1）項目在設(shè)計之初就應(yīng)該以本土文化、經(jīng)濟發(fā)展狀況、生產(chǎn)經(jīng)營模式等為出發(fā)點，進行制度調(diào)整。小額信貸項目既不能是純商業(yè)活動，那樣必定導(dǎo)致目標上移，也不能完全拋棄“市場”的運作手法，畢竟信貸是一種金融活動，要符合市場規(guī)律。

（2）調(diào)整貸款產(chǎn)品。單一的產(chǎn)品往往不能適應(yīng)農(nóng)戶的所有信貸需求。農(nóng)戶即便是有信貸需求，但是沒有合適的貸款產(chǎn)品，農(nóng)戶也會放棄申請。一個好的貸款產(chǎn)品，不僅可以自發(fā)地吸引客戶，而且還能更有效地實現(xiàn)項目的初衷。調(diào)整貸款產(chǎn)品包括四個方面：一是貸款最好能實現(xiàn)時間上的連續(xù)性；二是貸款發(fā)放季節(jié)應(yīng)該與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配，在經(jīng)營項目投入期發(fā)放，在收獲期收回；三是適度調(diào)整貸款額度上限，以滿足農(nóng)民種養(yǎng)殖業(yè)的基本需求；四是雖然項目的初衷是幫貧助困，但是只要項目是“信貸”項目，就應(yīng)該按照金融手段的一般方式來實現(xiàn)項目的目標。

小額信貸論文范文第3篇

[關(guān)鍵詞]小額信貸；小額信貸機構(gòu)；信貸風(fēng)險；風(fēng)險管理；風(fēng)險的成因；風(fēng)險的類別

小額信貸機構(gòu)的宗旨是通過運用創(chuàng)新的金融手段和制度，為低收入客戶擺脫窮困而提供持續(xù)有效的小額信貸服務(wù)。這些低收入客戶，既沒有足夠的自有資本作為小額信貸機構(gòu)服務(wù)的擔(dān)保(抵押)品，也不能提供可信的資信報告(財務(wù)報表)和借貸記錄。因此，與其他金融機構(gòu)相比，小額信貸機構(gòu)經(jīng)營面臨的信貸風(fēng)險比較顯著和特殊，這些風(fēng)險源自小額信貸機構(gòu)所經(jīng)營的各種業(yè)務(wù)。

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信貸風(fēng)險，從廣義上講，是指貸款收益的不確定性或波動性。貸款收益的不確定性包括兩個方面：一方面是盈利的不確定性。由于貸款合約利率一般是固定的，如果市場利率等因素發(fā)生變化，這筆信貸資產(chǎn)的實際盈利就會受到影響，信貸資產(chǎn)的收益就會出現(xiàn)不確定性。另一方面是信貸資產(chǎn)損失的不確定性。損失的不確定性既包括數(shù)量上的不確定性，表現(xiàn)在貸款的本金和利息是全部收回，還是部分收回，或者零收回；又包括時間上的不確定性，表現(xiàn)在貸款的本金和利息能否在約定的期限按時收回。信貸風(fēng)險是小額信貸機構(gòu)面臨的最主要的風(fēng)險。小額信貸是小額信貸機構(gòu)的核心業(yè)務(wù)，貸款資產(chǎn)是其資產(chǎn)的主要部分，貸款收益是其主要收入，而信貸風(fēng)險又將導(dǎo)致小額信貸機構(gòu)產(chǎn)生大量無法收回的貸款呆賬，將嚴重影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量。因此，信貸風(fēng)險密切關(guān)系著小額信貸機構(gòu)自身的存在和發(fā)展，過度的信貸風(fēng)險將使得小額信貸機構(gòu)倒閉。

一、小額信貸機構(gòu)信貸風(fēng)險的成因

小額信貸機構(gòu)的信貸風(fēng)險是指小額信貸機構(gòu)在經(jīng)營活動中，因不確定因素的單一或綜合影響，使小額信貸機構(gòu)遭受損失的可能性。小額信貸機構(gòu)風(fēng)險的來源是多種多樣的，主要有以下幾個主要方面。

1、自然風(fēng)險

對于以農(nóng)業(yè)貸款為主的小額信貸機構(gòu)而言，其主要投向是農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對自然條件的依賴性都很強，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦所在地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，大量客戶可能同時發(fā)生違約，這可能導(dǎo)致小額信貸機構(gòu)的破產(chǎn)。比如，孟加拉國20世紀90年代后期的自然災(zāi)害，就曾經(jīng)導(dǎo)致鄉(xiāng)村小額信貸機構(gòu)的客戶大量違約，這一度使該國鄉(xiāng)村小額信貸機構(gòu)陷入巨大的財務(wù)危機。自然風(fēng)險也是我國小額信貸機構(gòu)面臨的主要風(fēng)險之一。“中國農(nóng)村社會保障”課題組的研究(1999年)表明，小額信貸農(nóng)戶所遭受的經(jīng)濟風(fēng)險中有10％源于自然風(fēng)險，而我國尚未普遍開設(shè)農(nóng)業(yè)保險，自然風(fēng)險發(fā)生后，農(nóng)戶除能獲得極少量救災(zāi)款外，沒有其他的補償途徑。因此，農(nóng)戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。

2、客觀經(jīng)濟環(huán)境的影響

從宏觀經(jīng)濟環(huán)境而言，國家的宏觀經(jīng)濟條件、宏觀經(jīng)濟政策和金融監(jiān)管政策等都會形成小額信貸機構(gòu)風(fēng)險的源泉。例如，宏觀經(jīng)濟中的通貨膨脹的高低以及經(jīng)濟周期的不同階段將對小額信貸機構(gòu)的信用管理、利率水平及其各項業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大影響；宏觀經(jīng)濟政策會對各個行業(yè)具有巨大影響，小額信貸機構(gòu)投放的產(chǎn)業(yè)也不例外，宏觀經(jīng)濟政策的變動在引起相關(guān)產(chǎn)業(yè)變動的同時，也給小額信貸機構(gòu)帶來了風(fēng)險；金融監(jiān)管當(dāng)局的目標與小額信貸機構(gòu)的目標可能并不一致，相關(guān)監(jiān)管政策也可能成為小額信貸機構(gòu)風(fēng)險的一個來源。

從微觀經(jīng)濟環(huán)境而言，市場風(fēng)險及法律條文的變更等都是小額信貸機構(gòu)另一類風(fēng)險的源頭。小額信貸機構(gòu)目標客戶產(chǎn)品往往具有顯著的趨同性，這會導(dǎo)致激烈的行業(yè)競爭，降低客戶的盈利能力及自身風(fēng)險抵抗能力。由于同一地域自然條件的類似及農(nóng)民多年形成的耕作習(xí)慣，農(nóng)民在種養(yǎng)殖業(yè)的結(jié)構(gòu)上高度趨同，并且絕大部分農(nóng)戶在品種的選擇上缺乏主見，往往“跟風(fēng)走”，這必然導(dǎo)致同種產(chǎn)品供給過多，價格下跌，出現(xiàn)“谷賤傷農(nóng)”的情形。另外，與工業(yè)品的生產(chǎn)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長，并且有極強的季節(jié)性，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度較大，而市場行情瞬息萬變，農(nóng)戶不可能隨時改變種植結(jié)構(gòu)，收成的好壞絕大部分情況下只能由市場行情左右，這也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險產(chǎn)生的一個重要原因。法律條文的變更或政府違規(guī)背棄承諾也可能會使小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營范圍、經(jīng)營行為以及資金狀況發(fā)生變化，使小額信貸的經(jīng)營受到嚴重制約。

3、員工素質(zhì)的影響

小額信貸機構(gòu)員工的素質(zhì)對小額信貸的效率、成本以及小額信貸機構(gòu)的財務(wù)狀況都有重要影響。員工應(yīng)該接受過一定的教育和專業(yè)培訓(xùn)，最好是既有一定的理論基礎(chǔ)又有實際的操作經(jīng)驗。同時，還要求員工有組織能力和創(chuàng)新能力。小額信貸機構(gòu)的員工應(yīng)該具有良好的品德，其自身必須是值得信任的，誠實且具有高尚的職業(yè)道德，這樣才能為客戶樹立良好信用的榜樣。同時，員工對工作和客戶的責(zé)任感尤為重要，這不僅一定程度上決定著小額信貸的效率，還影響著貸款的風(fēng)險和成本乃至小額信貸機構(gòu)的財務(wù)狀況。小額信貸面對的是城市低收入者和較貧困的農(nóng)戶，其受教育程度有限，因此員工的溝通能力也十分重要，這樣才能及時為客戶解答疑問、克服困難并傳授技能，一方面幫助客戶脫貧致富，另一方面提高還款率，降低資金風(fēng)險。對于大部分小額信貸機構(gòu)而言，以上這些員工素質(zhì)要求難以完全實現(xiàn)。

4、制度性設(shè)計缺陷帶來的風(fēng)險

小額信貸機構(gòu)的一些制度性設(shè)計缺陷，也會給小額信貸機構(gòu)的運行帶來風(fēng)險。例如，小額信貸機構(gòu)普遍采用小組聯(lián)保機制，雖然它能較好地防范事前的“逆向選擇”問題，但小組某一成員違約之后，卻存在嚴重的“道德風(fēng)險”隱患——既然別人已經(jīng)違約了，我為什么還要還貸呢?而且，小額信貸機構(gòu)的貸款在地域和部門分布上比較集中，在沒有抵押和擔(dān)保的情況下，其信貸資產(chǎn)組合面臨“協(xié)變風(fēng)險”，可能會出現(xiàn)大量客戶同時違約的情況，這可能會導(dǎo)致小額信貸機構(gòu)的破產(chǎn)。又例如，現(xiàn)存的小額信貸機構(gòu)大多憑借捐助資金建立，機構(gòu)的經(jīng)營者和控制者并非是最終的產(chǎn)權(quán)所有人，機構(gòu)存在“所有者缺位”的問題，產(chǎn)權(quán)關(guān)系的缺陷比較嚴重，這可能導(dǎo)致管理層面的低效率和經(jīng)營者的道德風(fēng)險行為。當(dāng)這些機構(gòu)能夠吸收公眾存款時，存款人將面臨嚴重的風(fēng)險。

5、經(jīng)營不規(guī)范帶來的風(fēng)險

小額信貸機構(gòu)風(fēng)險的最不可忽視的一個重要來源就是不規(guī)范經(jīng)營，它突出表現(xiàn)在以下幾個方面。

(1)信用評定制度不規(guī)范帶來的風(fēng)險

信用評定制度不規(guī)范是小額信貸機構(gòu)經(jīng)營不規(guī)范的一個突出表現(xiàn)，它帶來了比較嚴重的風(fēng)險隱患。小額信貸理論認為，農(nóng)村信用社貸款的對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層。而對于還款能力和還款愿望的評價一般是以農(nóng)戶信用等級的高低為標準的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準確性與真實性就成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。在實踐中，由于信用評定制度不規(guī)范，農(nóng)戶信用等級評定結(jié)果準確性和真實性往往無法保障。這樣，盡管小額信貸機構(gòu)的貸款是根據(jù)信用評級情況發(fā)放的，但由于信用評級情況不準確、不真實，貸款質(zhì)量和回收也就難以得到保障。以我國的農(nóng)村信用社為例，實際操作中農(nóng)村信用社普遍缺乏對農(nóng)戶的真正了解，而一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)村信用社工作的過程中，認為信用戶的評定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村(鎮(zhèn))”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關(guān)，甚至有個別領(lǐng)導(dǎo)干部利用職權(quán)直接對有關(guān)親友的信用評級進行干預(yù)，弄虛作假，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。

(2)小額信貸管理制度執(zhí)行不規(guī)范

小額信貸機構(gòu)的風(fēng)險管理不同于正規(guī)的金融機構(gòu)。在小額信貸的主流模式中，主要有以下四種風(fēng)險管理機制，包括團體貸款機制、以借款額度為主要標的的動態(tài)激勵機制、整借零還的分期還款制度、不同形式的擔(dān)保替代安排等。許多國家的小額信貸機構(gòu)都仿效了這些制度安排，但在實際運行中，不規(guī)范運行使得這些制度安排名存實亡，機制難以發(fā)揮預(yù)期作用。下面，以我國為例進行分析。

我國的小額信貸機構(gòu)也是從國外直接移植過來的，在很大程度上是效仿孟加拉國的GB模式，制度設(shè)計上采取了以上的制度安排。但在實際運行中，小額信貸的還款方式基本采取了到期一次性還清制度，小組聯(lián)保的制度也大都沒有得到執(zhí)行。這主要是由于小額信貸的推廣主要是政策驅(qū)動的，而小額信貸機構(gòu)并未明文規(guī)定小額信貸須采取小組聯(lián)保制，小額信貸機構(gòu)其自身缺乏內(nèi)在動力。由于管理水平低下，動態(tài)激勵機制的作用也沒有得到充分發(fā)揮。一般情況下借款額度的多少并不取決于借款人的還款表現(xiàn)，而往往取決于借款人及其親友在當(dāng)?shù)氐挠绊懥Α?dān)保替代安排的執(zhí)行也不規(guī)范，往往流于形式，而擔(dān)保替代的真實性也存在問題。由于小額信貸管理制度執(zhí)行不規(guī)范，以上各種風(fēng)險防范機制都不能發(fā)揮作用，這給小額信貸機構(gòu)帶來了很大的隱患。

二、小額信貸機構(gòu)信貸風(fēng)險的類別

小額信貸機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)既受到宏觀經(jīng)濟形勢、行業(yè)與產(chǎn)業(yè)變化和調(diào)整等外部因素的影響，也受到信貸活動的內(nèi)部操作環(huán)節(jié)的影響。這是因為授信要經(jīng)過受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等諸多環(huán)節(jié)，每一環(huán)節(jié)出現(xiàn)的紕漏都會導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失。因此，小額信貸機構(gòu)的信貸風(fēng)險因素可分為外部因素和內(nèi)部因素。同時，信貸風(fēng)險可分為流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場風(fēng)險。其中，信用風(fēng)險和市場風(fēng)險是由外部因素引起的，操作風(fēng)險則由內(nèi)部因素(主要指內(nèi)控機制存在問題)引起。

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1，流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險是指小額信貸機構(gòu)沒有足夠的現(xiàn)金來應(yīng)付到期的資金償還需求和未能滿足客戶的貸款需求或其他即付的現(xiàn)金需求，而使其自身蒙受信譽損失或經(jīng)濟損失的可能性。該風(fēng)險會導(dǎo)致小額信貸機構(gòu)出現(xiàn)財務(wù)困難，甚至破產(chǎn)倒閉。雖然小額信貸機構(gòu)并不吸收公眾儲蓄，但是流動性風(fēng)險仍然存在。這里提到的流動性風(fēng)險主要指分支機構(gòu)現(xiàn)金流不足而帶來的風(fēng)險。我們所觀察到的是，總部目前并非分支機構(gòu)可靠的資金來源，原因一是總部自身的資金并不一定充足；二是分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展計劃性不強，因而分支機構(gòu)自身和總部都難以預(yù)料現(xiàn)金流；三是分支機構(gòu)和總部問的現(xiàn)金傳遞往往需要一定的程序和時間，所以總部可能無法及時滿足分支機構(gòu)的資金需求。伴隨著流動性風(fēng)險而來的便是信譽風(fēng)險。目前在一些分支機構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)沒錢而關(guān)門的情況。

滿足小額信貸機構(gòu)的流動性需求主要有兩條途徑：一是小額信貸機構(gòu)對內(nèi)在其資產(chǎn)負債表中“儲備”流動性，即持有一定量的現(xiàn)金性資產(chǎn)；二是小額信貸機構(gòu)對外短期“借人”流動性。

小額信貸機構(gòu)的資金獲得能力對其流動性具有重要影響。小額信貸機構(gòu)的資金來源主要有以下幾個渠道：自有資本；國際多邊機構(gòu)和雙邊合作機構(gòu)的捐贈資金或轉(zhuǎn)貸款；財政資金和中央小額信貸機構(gòu)貸款支持；小額信貸機構(gòu)或開發(fā)性金融機構(gòu)作為批發(fā)機構(gòu)提供的轉(zhuǎn)貸資金。

2、信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指因借款人發(fā)生違約或借款人信用等級下降，無力按照與小額信貸機構(gòu)所簽的合同條款全部或部分償還債務(wù)，造成貸款逾期、呆滯、呆賬等而產(chǎn)生損失的風(fēng)險。小額信貸是小額信貸機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)活動。小額信貸的投放要求小額信貸機構(gòu)對借款人的信用水平作出判斷，但這些判斷并非總是正確的，而借款人的信用水平也可能會因各種原因而下降，因此小額信貸機構(gòu)面臨的一個主要風(fēng)險就是貸款對象無力履約的風(fēng)險。這是小額信貸經(jīng)營中最直接也是最主要的風(fēng)險，是導(dǎo)致小額信貸機構(gòu)虧損甚至倒閉的主要原因。只要小額信貸機構(gòu)通過實際或默許的契約協(xié)議，將其資金借出、承諾借出或以其他形式放出，均產(chǎn)生信用風(fēng)險。

小額信貸機構(gòu)作為一種獨特的金融組織，還具有與傳統(tǒng)小額信貸機構(gòu)不同的信貸風(fēng)險特征。它既有因個體借款人拖欠甚至違約帶來的信貸風(fēng)險，又存在著特殊的信貸風(fēng)險機制，即單個借款人的拖欠或違約可能導(dǎo)致大面積拖欠或違約的發(fā)生。這是由于小額信貸機構(gòu)的貸款在地域和部門分布上比較集中，在沒有抵押和擔(dān)保的情況下，其信貸資產(chǎn)組合面臨“協(xié)變風(fēng)險”，可能會出現(xiàn)大量客戶同時違約的情況。小額信貸機構(gòu)的老客戶損失也可能會導(dǎo)致?lián)p失，這在福利性小額信貸機構(gòu)中表現(xiàn)尤為突出。這是因為福利性小額信貸機構(gòu)開發(fā)新客戶需要支付龐大的交易費用、信息費用以及技術(shù)培訓(xùn)費用等，而維持老客戶的成本要低得多，因此，老客戶的流失就意味著小額信貸機構(gòu)為其付出的所有費用隨之消失。

3、市場風(fēng)險

市場風(fēng)險是指由于金融市場因素(如利率、匯率、信貸資產(chǎn)價格等)的不利波動而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)損失的可能性。它包括信貸資產(chǎn)的利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險和通貨膨脹風(fēng)險。

(1)利率風(fēng)險

利率風(fēng)險是指由于市場利率波動造成小額信貸機構(gòu)持有資產(chǎn)的資本損失和對其收益產(chǎn)生影響的金融風(fēng)險。該風(fēng)險因市場利率的不確定性而使小額信貸機構(gòu)的盈利或內(nèi)在價值與預(yù)期值不一致。小額信貸機構(gòu)與客戶簽訂信貸合約時，一般是按照即時利息率簽訂固定利息率的合約，但由于金融市場的波動性，市場利率會隨著資金需求狀況不斷地變化，一旦貸款利率上升超過信貸合約利率，無疑會提高信貸資產(chǎn)的機會成本，造成信貸資金的相對損失。另外，利率風(fēng)險對小額信貸機構(gòu)借入資金的償還具有重要影響。這是因為小額信貸機構(gòu)的借入資金一般是長期的，而資金運用則大都是期限較短的小額貸款，資金來源和運用存在期限錯配現(xiàn)象。小額信貸機構(gòu)可以通過開發(fā)浮動利率貸款產(chǎn)品來規(guī)避這種風(fēng)險。(2)匯率風(fēng)險

匯率風(fēng)險是指在匯率變動時小額信貸機構(gòu)面臨的一種損失的可能性。許多小額信貸機構(gòu)的運營資金來自于國外捐贈、國際機構(gòu)優(yōu)惠貸款等國際渠道，由于接受的資金不是本國貨幣，其部分硬通貨貸款組合提供資金的金融機構(gòu)因匯率波動而面臨損失的風(fēng)險。根據(jù)一個CGAP／小額信貸信息交換(MIX)的調(diào)查，216家小額信貸機構(gòu)中至少有一半存在硬通貨貸款(美元或歐元)，而這些機構(gòu)中又至少有一半沒有采取措施對匯率風(fēng)險進行管理和防范。匯率風(fēng)險會隨著政治、社會或者經(jīng)濟的發(fā)展而變化。如果其中一種貨幣受到嚴格的外匯管制，或者匯率劇烈波動，后果將十分不利。小額信貸機構(gòu)一般可以通過貨幣互換、遠期合約等金融工程技術(shù)來規(guī)避匯率風(fēng)險。

4、操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指由于小額信貸機構(gòu)信貸管理系統(tǒng)不完善、管理失誤、控制缺失、詐騙或其他一些人為錯誤而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失。操作風(fēng)險直接與小額信貸機構(gòu)的信貸管理體制有關(guān)，一旦發(fā)生，引起的損失可能非常巨大。

最重大的操作風(fēng)險在于信貸管理內(nèi)部控制以及公司治理機制的失效。這種失效狀態(tài)可能因為失誤、欺騙、未能及時作出反應(yīng)而導(dǎo)致小額信貸機構(gòu)信貸資產(chǎn)受到損失。

小額信貸論文范文第4篇

在農(nóng)村信貸市場，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會減產(chǎn)造成損失。同時“谷賤傷農(nóng)”的市場規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。

有些農(nóng)戶認為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù)，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。

據(jù)有關(guān)資料介紹，在全國有2.4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶約為1.2億，而在農(nóng)村信用社取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農(nóng)戶的資金需求也遠遠沒有得到滿足。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策研究

農(nóng)村小額信用貸款是一項需要長期存在的金融服務(wù)方式。要實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，就必須認識到農(nóng)村小額信用貸款既是一個特殊的產(chǎn)業(yè)又是扶貧的一種手段，既要用市場化的方式運作同時又離不開政府的支持。

全面推行農(nóng)村小額信貸，需要充足的資金保障，為此，應(yīng)采取綜合措施多渠道解決農(nóng)村金融機構(gòu)的資金供應(yīng)問題。首先要加快農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的金融服務(wù)功能。加大吸收組織農(nóng)村閑散資金的工作力度，提高吸收存款的能力，增加支農(nóng)資金實力。其次要打破農(nóng)村金融市場的壟斷格局，建立一個有效競爭的農(nóng)村金融體系。從農(nóng)戶金融需求的多層次性反映了農(nóng)村金融單單靠農(nóng)村信用社這種組織形式無法滿足農(nóng)戶多元化的金融需求，應(yīng)充分重視貧困農(nóng)村地區(qū)家庭大量向親戚朋友和鄰居處借款的現(xiàn)象，探索多種適合當(dāng)?shù)氐慕鹑诮M織形式，建立多元化的金融機構(gòu)以適應(yīng)多層次的金融需求。

從長期來看，要解決農(nóng)村小額信貸資金供給不足必須從根本上改變農(nóng)村信貸需求主體層次主要信貸需求特征資金供給的可選方式和手段貧困農(nóng)戶生存性和簡單再生產(chǎn)信貸需求，如：生活開支、小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、政府扶貧資金、財政資金、政策金融等

種養(yǎng)殖業(yè)（一般）農(nóng)戶簡單再生產(chǎn)與部分擴大再生產(chǎn)信貸需求，如小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求自有資金、民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、信用社小額信用貸款、少量商業(yè)性貸款、財政支農(nóng)資金等

市場型（富裕）農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)信貸需求，如專業(yè)化規(guī)模化生產(chǎn)者工商業(yè)信貸需求自有資金、民間借貸、商業(yè)性貸款、信用社貸款、財政支農(nóng)資金等

金融市場上的壟斷格局，必須按照市場規(guī)律提高農(nóng)村小額貸款利率。放開利率管制實現(xiàn)市場利率會對農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)生積極的影響：一是彌補了金融機構(gòu)運行小額信貸的成本，使金融機構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸這項業(yè)務(wù)得到可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)戶能夠一直得到信貸服務(wù)。二是低利率實際上是窮人獲得貸款的障礙，低息貸款往往被有很好關(guān)系網(wǎng)的非貧困人口占用，所以市場利率是窮人獲得可持續(xù)信貸的有力保證。市場利率上升，雖然會加重農(nóng)民的利息負擔(dān)，但在資金短缺的貧困地區(qū)，資本的邊際生產(chǎn)力是相當(dāng)高的，貧困農(nóng)民真正需要的是持續(xù)的小額信貸服務(wù)，并且寧愿支付較高的利率。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟自身的弱質(zhì)性和高風(fēng)險性決定其為投資低效率領(lǐng)域，農(nóng)村小額信用貸款是幫助農(nóng)戶脫貧致富的有效手段，農(nóng)村脫貧涉及國家、社會和經(jīng)濟的穩(wěn)定。但是目前農(nóng)村的社會保障體系不健全，農(nóng)村合作醫(yī)療體系也不完善，許多的信用社貸款是用于農(nóng)戶的治病救人而不是生產(chǎn)發(fā)展上，貸款質(zhì)量很低。政府應(yīng)該在農(nóng)村小額信貸的發(fā)展上給予政策支持：

一是采取措施提高農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)民的還款能力，完善農(nóng)村的社會保障體系以實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融體系的可持續(xù)發(fā)展。同時政府還可以通過發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨，為農(nóng)民提供小額信貸的農(nóng)業(yè)保險來增加其抗風(fēng)險和還款能力。

小額信貸論文范文第5篇

關(guān)鍵詞:小額信貸覆蓋面可持續(xù)性

小額信貸作為一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來一直致力于為低收入階層提供金融服務(wù)，通過提供金融服務(wù)來提高低收入群體的收入，增加就業(yè)機會。發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進就業(yè)的有效方式。中國小額信貸的歷史只有十幾年時間，但是發(fā)展迅速，在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成就，實現(xiàn)了重大的經(jīng)濟和社會效益，但是我國小額信貸還不盡完善，在實施過程中，還存在一些問題。

一、小額信貸的相關(guān)概念

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機構(gòu)及專門的小額信貸機構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調(diào)小額信貸管理和目標設(shè)計中的機構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經(jīng)濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。

二、我國小額信貸的現(xiàn)狀及問題

我國小額信貸組織主要分三類，即依靠國際組織援助的非政府形式的小額信貸機構(gòu)或國內(nèi)公益組織開辦的小額信貸項目；正規(guī)金融機構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)；試點的商業(yè)性小額貸款公司。本文主要比較非政府形式的小額信貸機構(gòu)和試點的小額貸款公司這兩種組織形式。因此在發(fā)展小額信貸運作思路上，主要按照獨立的小額信貸機構(gòu)來設(shè)計，而不涉及正規(guī)商業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)組織設(shè)計問題。總體上，我國小額信貸現(xiàn)狀存在制度主義與福利主義的矛盾，也就是覆蓋率與可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾。

（一）非政府形式的小額信貸機構(gòu)覆蓋面廣，但是不能可持續(xù)運營

我國的非政府形式的小額信貸機構(gòu)和國內(nèi)公益組織的小額信貸項目基本上都屬于福利主義的小額信貸，它們著重強調(diào)小額信貸為低收入的貧困人口服務(wù)，注重對這些人的收入和福利的改善，不少機構(gòu)強調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。在這方面，這些機構(gòu)的小額信貸確實給貧困人口提供了信貸上的幫助，提高了他們的自立能力和生活水平。在我國，這類小額信貸機構(gòu)約有300家，但是現(xiàn)在仍然存在的約有100家，能夠經(jīng)營的約有50家，能夠可持續(xù)經(jīng)營的不足10家。它們不但經(jīng)營狀況不理想，而且市場份額很小，約10億元人民幣。根據(jù)中國人民銀行2003年對非政府形式的小額信貸機構(gòu)普查數(shù)據(jù)顯示，非政府形式的小額信貸機構(gòu)整體上處于虧損狀態(tài)，虧損比例超過50%。

（二）試點的商業(yè)化的小額貸款公司實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但是覆蓋面難以顧及

小額貸款公司試點的初衷是解決農(nóng)民特別是貧困地區(qū)農(nóng)民融資難的問題，探索民間資金進入金融領(lǐng)域的新路子。其經(jīng)營原則是為在農(nóng)村的自然人和微小企業(yè)提供小額度的貸款服務(wù)。2005年12月27日，山西平遙晉源泰和日升隆小額貸款有限公司掛牌成立。在經(jīng)營一年后，小額信貸公司遵循商業(yè)化的運作模式，平均貸款利率為20%左右，運轉(zhuǎn)良好，公司基本都實現(xiàn)自負盈虧，實現(xiàn)了經(jīng)營性可持續(xù)發(fā)展。但從05至06年成立的7家貸款公司的貸款方式和貸款對象可以看出，大多數(shù)公司的貸款方式依舊采取抵押和擔(dān)保形式，貸款條件過于嚴格，單筆貸款額度過大，貸款對象傾向于回報較大的微小企業(yè)和經(jīng)濟能力比較好的農(nóng)戶，在可持續(xù)發(fā)展的背后，貧困者真正從中獲益的較少。

三、我國小額信貸的發(fā)展之路

（一）小額信貸的雙重目標

小額信貸通過向貧困人口提供金融服務(wù)，成為農(nóng)村扶貧的一種有效工具，但其在本質(zhì)上是一種金融活動，若只注重社會及扶貧效益，必然導(dǎo)致自身難以生存和持續(xù)下去。反之，如果沒有扶貧理念，社會責(zé)任感缺失，純商業(yè)化的經(jīng)營會帶來機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，但是不可能真正為貧困人口提供金融服務(wù)。在這個意義上，完善的小額信貸機構(gòu)應(yīng)以為真正的窮人提供資金支持和追求機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展為雙重發(fā)展目標，兼顧覆蓋面和可持續(xù)性。而且，扶貧和小額信貸的可持續(xù)性目標是不矛盾的，二者是相輔相成的。從國際小額信貸的實踐來看，小額信貸可以兼顧消除貧困和持續(xù)地擴展金融服務(wù)的雙重目標。如孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼的拉基亞特銀行盡管分別以扶貧和擴大商業(yè)銀行持續(xù)性為其主要目標，但殊途同歸，最后都實現(xiàn)了扶貧和持續(xù)發(fā)展的雙重目標。

（二）具體的制度設(shè)計建立覆蓋面和可持續(xù)并重的小額信貸模式

1．在良好的宏觀政策環(huán)境下，提供法律和制度的保障

首先，要完善市場經(jīng)濟體制。我國從整體上尚未完全建立市場經(jīng)濟體制，貧困地區(qū)的市場機制的發(fā)育情況更為緩慢，因此，我國目前尚不存在小額貸款運作的市場載體，小額貸款的扶貧效果在市場機制發(fā)育不完善情況下，必定大打折扣。其次，政府應(yīng)充分肯定小額信貸機構(gòu)在扶貧和金融創(chuàng)新領(lǐng)域的作用，給予其合法經(jīng)營權(quán)。對于那些有一定規(guī)模和實力、經(jīng)營歷史達到一定年限并具有優(yōu)良業(yè)績的機構(gòu)，給與一定金融業(yè)務(wù)的合法經(jīng)營權(quán)，并在中央銀行的指導(dǎo)下，通過行業(yè)自律的方式加以監(jiān)管。

2．具有社會責(zé)任感扶貧的目標

首先，確定目標對象，把低收入的貧困人口作為服務(wù)對象。這要有一套有效的識別目標群體的作法。對農(nóng)民的土地、收入和家庭成員的職業(yè)狀況進行分析做出基本判斷，區(qū)分貧困人口。其次，提供無抵押無擔(dān)保的信用貸款，設(shè)計符合貧困者需要的信貸產(chǎn)品，建立完善的貸款和還款機制。小額信貸應(yīng)根據(jù)貧困戶的經(jīng)濟和社會特點，合理設(shè)計一套有利于改善對貧困戶的信貸服務(wù)，使得貧困戶隨時可以根據(jù)自己的情況選擇金融產(chǎn)品。

3．具備可持續(xù)發(fā)展能力

首先，實施真正意義上的商業(yè)化經(jīng)營。在利率方面，政府應(yīng)放松對利率的管制，允許小額信貸機構(gòu)按照合理的市場利率開展經(jīng)營活動。制定激勵貸款人按時還款又能使信貸機構(gòu)實現(xiàn)自負盈虧的利率政策。在資金來源方面，除了接受捐助外，還應(yīng)獲得優(yōu)惠貸款，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行可以直接向小額信貸組織提供貸款。另外，還可借鑒國外經(jīng)驗，創(chuàng)立一個總部機構(gòu)或批發(fā)式資金形式。其次，完善管理體系，提高自身運營能力。建立有效的運作機構(gòu)，完善各種規(guī)章制度和財務(wù)管理體系，提高人員素質(zhì)，有效運作資金，保證信貸活動正常進行。

總的來說，在我國，不管是非政府形式的小額信貸機構(gòu)還是試點的小額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點和缺點，我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進的兩個方面，是可以兼容的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu)勢的同時，多解決可持續(xù)發(fā)展的問題，而試點的小額貸款公司可以在保持其商業(yè)運作的基礎(chǔ)上，多注意其社會責(zé)任感的體現(xiàn)，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā)展，可以在側(cè)重某方面的同時，適時兼顧另一方面，發(fā)揮出組織自身的特色。只有實現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面的目標，小額信貸機構(gòu)才會實現(xiàn)其真正的使命，取得其更廣闊的發(fā)展天地。我國正在探索小額貸款的發(fā)展之路，但是在探索的過程中，要防止小額信貸產(chǎn)生變異。我國小額信貸機構(gòu)的組建形式也不能完全照搬國外模式，而應(yīng)根據(jù)我國金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國國情的小額信貸發(fā)展之路。

參考文獻