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企業(yè)信用自評報告范文第1篇

[關(guān)鍵詞] 中小企業(yè)投融資公共服務(wù)平臺；融資業(yè)務(wù)；對接；設(shè)計

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 17. 066

[中圖分類號] F832.48 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2015）17- 0125- 04

0 引 言

中小企業(yè)是改革開放后出現(xiàn)的新的企業(yè)群體，對我市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展做出了積極貢獻。中小企業(yè)穩(wěn)定而持續(xù)的發(fā)展對國民經(jīng)濟的穩(wěn)定、市場經(jīng)濟體制的完善、區(qū)域經(jīng)濟的整體競爭力乃至社會的安定均具有廣泛而深遠的意義[1]。目前，我國中小企業(yè)融資渠道單一，多靠銀行貸款[2]。但是，由于缺少銀企合作平臺和擔保、抵押服務(wù)，無形資產(chǎn)又不能貸款融資，當企業(yè)流動資金不足時想要獲得銀行貸款就變得十分困難。同時，由于銀行不愿意在不能分享企業(yè)發(fā)展收益的情況下承擔更多風(fēng)險，造成企業(yè)融資門檻、成本過高，手續(xù)過于繁瑣，甚至超出企業(yè)承受能力。

為大力扶持中小企業(yè)的健康發(fā)展，國家、省、市接連多次出臺相關(guān)政策，廣州市根據(jù)科技資源、金融資源和科技金融工作實踐情況，圍繞廣州建設(shè)國家中心城市和創(chuàng)新型城市的戰(zhàn)略定位，制定了《廣州市促進科技金融試點實施方案》，初步建立多元化、多層次、多渠道的科技投融資體系，探索形成了“一個中心、兩大示范區(qū)、三大重點項目”的廣州特色的科技金融創(chuàng)新工作體系。因此，廣州市經(jīng)濟貿(mào)易信息中心通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，建立融資業(yè)務(wù)對接系統(tǒng)，把中小企業(yè)的融資需求、銀行等金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品收集起來，并把需求、產(chǎn)品進行匹配后向金融機構(gòu)、企業(yè)進行推薦，使中小企業(yè)可以找到合適的融資產(chǎn)品，或金融機構(gòu)找到合適的企業(yè)融資需求，推動科技創(chuàng)新鏈條與金融創(chuàng)新鏈條的有機融合，促進科技與金融良性互動，加快推動中小企業(yè)發(fā)展。

1 中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，已成為繁榮經(jīng)濟、增加就業(yè)、推動創(chuàng)新和催生產(chǎn)業(yè)的重要力量。我國中小企業(yè)實現(xiàn)總產(chǎn)值和利稅分別占全國的60%和40%，中小企業(yè)還提供了大約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。我國經(jīng)濟增長離不開中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)的發(fā)展需要資金的強有力支持。我國中小企業(yè)融資狀況有所改善，但融資難仍然是中小企業(yè)進一步發(fā)展的“瓶頸”。

中小企業(yè)融資難、貸款難，原因是多方面的：一是金融體制不適應(yīng)，政策支持力度不夠。國有商業(yè)銀行為防范金融風(fēng)險，上收貸款權(quán)限，股份制商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等中小金融機構(gòu)信貸能力有限，國家金融資源分布與中小企業(yè)空間布局不相適應(yīng)[3]。特別是對銀行開展中小企業(yè)貸款的激勵機制有待創(chuàng)新，銀行自身在金融產(chǎn)品設(shè)計、機構(gòu)設(shè)置、信用評級、貸款管理等方面不能適應(yīng)中小企業(yè)對金融服務(wù)的需求[4]。二是中小企業(yè)直接融資渠道窄。由于證券市場門檻高，絕大部分中小企業(yè)難以通過資本市場公開籌集資金，銀行信貸仍然是主要的外部融資渠道[5]。三是銀行融資成功率低。商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理以后，在信貸管理中推行的授權(quán)授信制度，以及資信評估制度主要是針對國有大中型企業(yè)而制定的，而中小企業(yè)貸款具有金額小、頻率高、時間急等特點，銀行常常因中小企業(yè)信用信息不對稱、貸款的交易和監(jiān)控成本高且風(fēng)險大而不愿放款[6]。

因此，造成中小企業(yè)融資難的重要因素之一是資金的供求信息不能有效對接。銀行不了解眾多民營企業(yè)的資金需求，也不清楚如何更好地滿足企業(yè)的資金需求，民營企業(yè)不了解銀行的信貸產(chǎn)品以及如何利用信貸工具為生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)。而廣州市中小企業(yè)投融資公共服務(wù)平臺融資業(yè)務(wù)對接系統(tǒng)可以增加中小企業(yè)的融資途徑，有效緩解中小企業(yè)融資瓶頸，其優(yōu)勢在于通過政府組織，對中小企業(yè)進行前期調(diào)研和項目把關(guān)、推薦和擇優(yōu)選擇，大大減少了銀行貸款風(fēng)險。融資平臺對中小企業(yè)的增信，解決了中小企業(yè)信用結(jié)構(gòu)難落實的問題，大大降低了中小企業(yè)的融資成本，增加了有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)獲得貸款的機率，進一步推進了中小企業(yè)的發(fā)展。

2 系統(tǒng)的設(shè)計

2.1 系統(tǒng)的整體結(jié)構(gòu)設(shè)計

平臺融資業(yè)務(wù)對接系統(tǒng)包括了融資需求管理、融資產(chǎn)品管理、融資意向管理、融資審核管理、融資項目管理、融資備案管理6大管理職能模塊，并配有非銀查詢子系統(tǒng)、企業(yè)信用評估子系統(tǒng)、應(yīng)用支撐管理子系統(tǒng)。具體的組成情況及子系統(tǒng)之間的關(guān)系如圖1所示。通過這些模塊，平臺為金融機構(gòu)與中小企業(yè)提供了融資信息對接和融資業(yè)務(wù)流程跟蹤的服務(wù)，并通過便利、快捷、規(guī)范的流程保證了這些服務(wù)的質(zhì)量。

2.2 系統(tǒng)的模塊設(shè)計

平臺分為融資業(yè)務(wù)對接子系統(tǒng)、非銀查詢子系統(tǒng)、企業(yè)信用評估子系統(tǒng)三大業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以及一個應(yīng)用支撐管理子系統(tǒng)。各系統(tǒng)主要功能如下：

2.2.1 融資業(yè)務(wù)對接子系統(tǒng)

融資業(yè)務(wù)對接子系統(tǒng)包括融資需求管理、融資產(chǎn)品管理、融資項目管理、融資備案管理、融資審核管理、融資意向管理六大管理職能模塊。

（1）融資需求管理模塊：平臺分類設(shè)立了貸款融資、股權(quán)融資、交易融資、政府扶持融資、中介服務(wù)等五大類融資業(yè)務(wù)，每一大類的業(yè)務(wù)根據(jù)業(yè)務(wù)情況又劃分數(shù)量不等的子業(yè)務(wù)，比如股權(quán)融資業(yè)務(wù)，劃分有普通股權(quán)融資業(yè)務(wù)、天使投資業(yè)務(wù)；貸款融資業(yè)務(wù)，劃分有資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)、信用貸款業(yè)務(wù)、聯(lián)保業(yè)務(wù)等。根據(jù)各類子業(yè)務(wù)，平臺設(shè)計符合各子業(yè)務(wù)的需求表格，供中小企業(yè)選擇填報企業(yè)的融資需求。融資需求的創(chuàng)建流程如圖2 所示。

（2）融資產(chǎn)品管理模塊：平臺把銀行、擔保公司等金融機構(gòu)、中介機構(gòu)的產(chǎn)品，劃分為貸款融資、股權(quán)融資、交易融資、政府扶持融資、中介服務(wù)等五大類融資產(chǎn)品。每一大類的融資產(chǎn)品，劃分出更細的子產(chǎn)品。比如中介服務(wù)產(chǎn)品，劃分了法律服務(wù)、會計服務(wù)、資產(chǎn)評估服務(wù)、商標專利服務(wù)、融資中介服務(wù)等。平臺在審核金融機構(gòu)等提交的產(chǎn)品時，劃入對應(yīng)的類型進行分類管理。

（3）融資意向管理模塊：平臺把經(jīng)過應(yīng)用支撐子系統(tǒng)匹配過的需求，匹配度排名第一的產(chǎn)品向金融機構(gòu)、中小企業(yè)進行推薦。如有一方不同意，則選擇匹配度排名第二個的產(chǎn)品進行推薦。如雙方同意，則雙方進行對接。

（4）融資審核管理模塊：平臺融資業(yè)務(wù)的審核功能，包括對中小企業(yè)提交的融資需求信息進行審核，金融機構(gòu)提交的融資產(chǎn)品進行審核，系統(tǒng)自動創(chuàng)建融資項目的審核，企業(yè)信用評估子系統(tǒng)提交的企業(yè)非銀信用報告進行審核，以及對應(yīng)用支撐子系統(tǒng)的推薦結(jié)果進行審核等。

（5）融資項目管理模塊：當融資意向?qū)映晒螅到y(tǒng)將自動創(chuàng)建融資項目，經(jīng)平臺管理員審核后，中小企業(yè)、金融機構(gòu)可以顯示對方的聯(lián)系信息，及查看全部的融資需求信息，進行線下洽談。同時，金融機構(gòu)錄入融資對接情況及對接成功后的融資金額等信息，平臺管理人員、企業(yè)可以查看融資項目，三方均可錄入自己可見的備注信息。

（6）融資備案管理模塊：對對接后的融資項目結(jié)果進行管理。如果融資成功，對企業(yè)獲得的融資金額、融資方式進行記錄備案，同時還將記錄企業(yè)的還貸情況。融資備案還為信用評估子系統(tǒng)提供企業(yè)信用評估數(shù)據(jù)。

（7）投融資供應(yīng)服務(wù)鏈：通過平臺，整合法律、培訓(xùn)、融資咨詢、會計、第三方信用評級、商標專利、資產(chǎn)評估等第三方增值服務(wù)資源，為中小企業(yè)融資服務(wù)。可以整合增值服務(wù)機構(gòu)與金融機構(gòu)的資源，能完善科技金融的服務(wù)鏈條，產(chǎn)生集聚和聚焦效應(yīng)，客觀上可以增強對中小企業(yè)的融資服務(wù)力度。

（8）四級投融資服務(wù)協(xié)作網(wǎng)絡(luò)：在整合了不同金融機構(gòu)提供科技金融資源的基礎(chǔ)上，通過協(xié)作平臺子系統(tǒng)提供的標準工具包，整合社會融資服務(wù)機構(gòu)資源，建設(shè)一個覆蓋我市中小企業(yè)，實現(xiàn)市、區(qū)（縣）、鎮(zhèn)（街道）、專業(yè)園區(qū)的四級投融資服務(wù)協(xié)作網(wǎng)絡(luò)，有利于把平臺金融資源服務(wù)全方位地向全市的中小企業(yè)鋪開，使得平臺整合科技金融服務(wù)可以覆蓋不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同成長階段的中小企業(yè)，有助于解決現(xiàn)在金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不夠的問題。

2.2.2 非銀查詢子系統(tǒng)

非銀信息查詢服務(wù)通過抽取廣州市工商、國稅、地稅、民政、質(zhì)監(jiān)中企業(yè)、社會團體、個人的信息，為平臺的會員企業(yè)進行信息資料核實，確保平臺的員的真實性。

同時，系統(tǒng)已經(jīng)為廣州市17家商業(yè)銀行的1 500多個網(wǎng)點提供非銀信息的聯(lián)合征集、評估、查詢服務(wù)。平臺的非銀信息從平臺企業(yè)信息核實、信用等級評級業(yè)務(wù)，擴展到銀行日常的企業(yè)開戶、年審、貸款等業(yè)務(wù)上，極大地提高了政府數(shù)據(jù)的利用，在社會信用體系的建設(shè)中發(fā)揮了更好的作用[5]。

2.2.3 企業(yè)信用評估子系統(tǒng)

企業(yè)信用評估子系統(tǒng)是對企業(yè)信用狀況進行綜合評價的一項重要工具，信用評估系統(tǒng)可對采集到的信用數(shù)據(jù)進行智能化的綜合分析，最終判斷受評主體的信用風(fēng)險程度[6]。系統(tǒng)包括評估模型管理模塊、信用等級管理模塊、企業(yè)自評管理模塊、第三方評級管理模塊、企業(yè)社會信息采集管理模塊、綜合信用評估管理模塊、信用報告查看模塊等。系統(tǒng)模塊設(shè)計如圖3所示。

2.2.4 應(yīng)用支撐子系統(tǒng)

（1）數(shù)據(jù)庫的組成：系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫是平臺信息管理的基礎(chǔ)，包括企業(yè)、金融機構(gòu)在平臺進行投融資對接相關(guān)的各方面信息，具體包括：企業(yè)/金融機構(gòu)注冊信息及非銀核對信息、融資產(chǎn)品、融資需求信息等39個表格的數(shù)據(jù)庫信息。同時，通過應(yīng)用支撐子系統(tǒng)、業(yè)務(wù)對接子系統(tǒng)可以實現(xiàn)對企業(yè)基本信息的更新，以及融資需求信息、產(chǎn)品信息的修改。對非銀查詢子系統(tǒng)、信用評估子系統(tǒng)的信息，只能實現(xiàn)刪除結(jié)果，不能修改內(nèi)容。

（2）融資匹配規(guī)則的管理：平臺根據(jù)各類融資業(yè)務(wù)，設(shè)立了幾個類型的匹配規(guī)則，幫助企業(yè)找到合適的融資金融產(chǎn)品，或幫助金融機構(gòu)找到合適的企業(yè)融資需求。匹配規(guī)則主要根據(jù)需求信息與產(chǎn)品指標的匹配程度，主要是申請人年齡、行業(yè)范圍、經(jīng)營年限、家庭實物凈資產(chǎn)、貸款額度等信息與金融機構(gòu)產(chǎn)品相關(guān)指標要求的匹配度，把企業(yè)融資需求信息推薦到合適產(chǎn)品的金融機構(gòu)。以貸款融資匹配規(guī)則為例，匹配的信息包括申請人資料、企業(yè)資料、資產(chǎn)情況、財務(wù)經(jīng)營情況、融資要求等，系統(tǒng)通過抽取企業(yè)的信息、需求與金融機構(gòu)產(chǎn)品要求進行匹配，把匹配后的結(jié)果按從高到低的順序進行推薦。

（3）金融機構(gòu)排序模型：設(shè)置金融機構(gòu)推送排序模型，系統(tǒng)根據(jù)金融機構(gòu)的融資成功率、融資規(guī)模、融資數(shù)量、融資速度、融資備案5個方面的指標自動生成金融機構(gòu)的排名，平臺根據(jù)排名向金融機構(gòu)推送企業(yè)融資需求。

3 結(jié) 語

中小企業(yè)融資難是個世界性的難題，平臺充分運用J2EE的多層架構(gòu)技術(shù)進行分層設(shè)計，在整體考慮需求的基礎(chǔ)上合理規(guī)劃建設(shè)的頁面展現(xiàn)、業(yè)務(wù)邏輯和數(shù)據(jù)資源，實現(xiàn)系統(tǒng)的當前功能完整性與未來可擴展性的結(jié)合。系統(tǒng)支持B/S應(yīng)用模式，完全基于Web中間件和大型數(shù)據(jù)庫的N層結(jié)構(gòu)，由Web服務(wù)器―應(yīng)用服務(wù)器―數(shù)據(jù)庫服務(wù)器―磁盤整列柜組成，對中小企業(yè)進行前期調(diào)研、項目把關(guān)和推薦以及擇優(yōu)選擇，大大減少了銀行貸款風(fēng)險以及融資平臺對中小企業(yè)的增信，解決了中小企業(yè)信用結(jié)構(gòu)難落實的問題，大大降低了中小企業(yè)的融資成本，增加了有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)獲得貸款的機率，有效緩解了中小企業(yè)的融資瓶頸，幫扶中小企業(yè)發(fā)展壯大。

主要參考文獻

[1]胡世良.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新[M].北京：人民郵電出版社，2015.

[2]宋華，蔣任重. 中小企業(yè)融資問題研究[M].北京：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社，2015.

[3]郭勤貴.互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式與架構(gòu)[M].北京：機械工業(yè)出版社，2015.

[4]陳文.網(wǎng)絡(luò)借貸與中小企業(yè)融資[M].北京：經(jīng)濟管理出版社，2014.

企業(yè)信用自評報告范文第2篇

【關(guān)鍵詞】 資產(chǎn)評估;信貸風(fēng)險;風(fēng)險防范。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)涵

信貸風(fēng)險指信貸資產(chǎn)在未來損失的可能性。具體而言,信貸風(fēng)險是指由于各種因素發(fā)生變化而對商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)帶來的負面影響,導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)或收益發(fā)生損失并最終引起信貸資產(chǎn)價值甚至銀行整體價值下降的可能性。如利率、匯率價格的波動,以及由債務(wù)人財務(wù)狀況惡化而導(dǎo)致違約的可能性等,都會給銀行信貸資產(chǎn)的價值和收益帶來風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的成因分析

(一)體制性因素

長期以來,國有商業(yè)銀行承擔了大量的財政職能,使信貸資金有借有還的有償使用變成了財政性資金的直接分配。財政通過透支和借貸直接將信貸資金用于財政支出或國家各類專項貸款,這類貸款中相當大一部分事實上難以收回,形成了不良貸款,加大了銀行信用風(fēng)險。由于國有企業(yè)改革尚未完成,銀行現(xiàn)在不但要承擔龐大的存量呆賬,要繼續(xù)為那些管理不善,市場競爭力不強等扭虧無望的企業(yè)注入資金,導(dǎo)致新的潛在的不良資產(chǎn)產(chǎn)生。

(二)借款企業(yè)的因素

在我國還未建立健全的社會征信機制,商業(yè)銀行無法獲取企業(yè)信用信息,全面了解企業(yè)的情況,無法遏制惡意借款的發(fā)生。我國現(xiàn)有的會計、審計及法律事務(wù)所等中介機構(gòu),運作不規(guī)范,許多中介機構(gòu)為了攬業(yè)務(wù),協(xié)助企業(yè)作假賬,向銀行提供虛假財務(wù)報表,騙取銀行信用。

(三)內(nèi)部控制制度不完善

1.內(nèi)控機制不健全。我國的商業(yè)銀行沒有專門制定和執(zhí)行內(nèi)部控制制度的機構(gòu),內(nèi)部控制制度大多數(shù)是由各職能部門制定并貫徹執(zhí)行,缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。

2.基層機構(gòu)內(nèi)控制度的貫徹落實不到位。我國商業(yè)銀行貸款程序存在著反向操作等現(xiàn)象。企業(yè)或個人申請貸款時,不是向信貸部門提出申請,由信貸員進行信用分析,層層審查上報,最終由審貸委員會批準發(fā)放貸款,而是由主管領(lǐng)導(dǎo)向下指派,經(jīng)辦人員按領(lǐng)導(dǎo)指示進行辦理。

3.缺乏有效的監(jiān)督評價與糾正機制。內(nèi)部控制必須受到監(jiān)督,通過連續(xù)的監(jiān)督、評價來實現(xiàn)內(nèi)控機制運行的有效性。然而,我國的內(nèi)部審計權(quán)限受到制約,沒有獨立性和權(quán)威性,審計中發(fā)現(xiàn)的問題及提出的改進建議得不到有效解決和執(zhí)行。

三、資產(chǎn)評估在信用風(fēng)險防范中的作用

(一)資產(chǎn)評估在抵押貸款中的風(fēng)險防范作用

在我國,商業(yè)銀行在辦理抵押貸款時,一般確定的最高抵押率為抵押物評估值的70%,其余的30%是金融機構(gòu)對借款人到期不履行債務(wù)、實現(xiàn)抵押權(quán)所預(yù)計的風(fēng)險含量。抵押率是抵押物現(xiàn)值扣除其在抵押期內(nèi)的自然性損耗、經(jīng)濟性貶值以及處置費用后與其現(xiàn)值的比率。按抵押率計算,抵押物的價值不足以承擔貸款擔保的,應(yīng)另行提供其他擔保。

商業(yè)銀行為了防范抵押風(fēng)險,首先對抵押物的評估價格確定一個抵押率或折扣率;其次在評估值中扣除了所預(yù)計的(包括違約賠償、抵押物預(yù)期貶值、處置費用等在內(nèi)的)全部風(fēng)險值;最后將抵押物當期的正常價格調(diào)整成了抵押價格。由此可見,抵押貸款的風(fēng)險主要來自評估值及抵押率。

(二)資產(chǎn)評估在不良資產(chǎn)處置中的風(fēng)險防范作用

在現(xiàn)實當中,應(yīng)定期對抵押物及企業(yè)資產(chǎn)狀況進行跟蹤調(diào)查是防范存量風(fēng)險的主要措施。定期對抵押物及企業(yè)資產(chǎn)狀況進行跟蹤調(diào)查需要資產(chǎn)評估的介入,資產(chǎn)評估依據(jù)其專業(yè)信息及技術(shù)為抵押物及不良資產(chǎn)狀況進行定量分析,為防范存量風(fēng)險提供了價值參考。

在我國,對抵債資產(chǎn)的收取時,需以法院終審裁決書及有資質(zhì)的資產(chǎn)評估機構(gòu)出具的評估報告書為依據(jù)。為防止不良資產(chǎn)風(fēng)險繼續(xù)惡化,應(yīng)及時通過各種途徑并借助資產(chǎn)評估對其進行處置,在無法對其處置的情況下,應(yīng)定期對其進行估值,提取風(fēng)險保證金,防止銀行整體風(fēng)險的惡化。資產(chǎn)評估對防范、控制信貸風(fēng)險具有積極的作用,資產(chǎn)評估是一個新興的事物,發(fā)展還不成熟,隨著資產(chǎn)評估的不斷完善和發(fā)展,其在信貸風(fēng)險防范的作用將逐漸地突出出來。

參考文獻

企業(yè)信用自評報告范文第3篇

深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，以提高質(zhì)量和效益為核心，以轉(zhuǎn)型升級、創(chuàng)新發(fā)展為主線，全面加強質(zhì)量工作，堅持政府引導(dǎo)、部門協(xié)作、企業(yè)自主、社會參與，增強全社會質(zhì)量意識，走創(chuàng)新引領(lǐng)和可持續(xù)發(fā)展之路，大力推動自主創(chuàng)新和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，全面增強綜合競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，為率先基本實現(xiàn)現(xiàn)代化提供有力保障。

二、工作目標

（一）總體目標

到年，全市大質(zhì)量工作機制和科學(xué)、高效、可靠的質(zhì)量監(jiān)管體制基本健全，“崇尚質(zhì)量、追求卓越”的主流質(zhì)量文化基本形成，全民質(zhì)量意識明顯提升，全市質(zhì)量安全水平顯著提高，人民群眾生活質(zhì)量和生活環(huán)境明顯改善，產(chǎn)品、服務(wù)、工程、環(huán)境質(zhì)量和經(jīng)濟運行質(zhì)量等全面達到基本實現(xiàn)現(xiàn)代化指標體系要求，努力把建成國內(nèi)一流的質(zhì)量強市。

（二）分類目標

1．產(chǎn)品質(zhì)量目標。提升支柱產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)品的總體質(zhì)量水平，確保產(chǎn)品質(zhì)量安全，突出以下幾個重點：

（1）制造業(yè)質(zhì)量競爭力指數(shù)高于全省水平1~2個百分點，重點產(chǎn)品市場抽檢合格率達到92%以上，出口商品一次檢驗合格率達到99%以上，國家重點產(chǎn)品可比性跟蹤監(jiān)督抽查合格率高于全省平均水平1~2個百分點，食品抽查合格率高于全省平均水平2個百分點，建成省級以上優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)示范區(qū)1~2個。

（2）全面實施技術(shù)標準戰(zhàn)略，努力實現(xiàn)國際標準化新突破，新增采用國際標準150項，推動企業(yè)積極參與國際和全國標準化活動，主導(dǎo)或參與制、修訂國家標準和行業(yè)標準40項，實施新興產(chǎn)業(yè)技術(shù)標準專項4項，國際和全國專業(yè)標準化技術(shù)委員會數(shù)居全省前列。

（3）省級以上品牌數(shù)量占全省總數(shù)的比例高于經(jīng)濟總量占全省的比重，有效期內(nèi)省名牌產(chǎn)品80個，新增行政認定的馳名商標5件，新增著名商標10件；有機食品、綠色食品、無公害農(nóng)產(chǎn)品認證總數(shù)達到320個。

（4）市級以上品牌企業(yè)普遍實施卓越績效管理模式，全國質(zhì)量獎和省長質(zhì)量獎企業(yè)數(shù)達到2家以上，培育4家地標型企業(yè)。

（5）建立完善覆蓋全市重點農(nóng)產(chǎn)品的標準體系，新建省級以上農(nóng)業(yè)標準化示范區(qū)2個，大型農(nóng)貿(mào)批發(fā)市場實行標準化、規(guī)范化管理，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量顯著提高。

（6）藥品生產(chǎn)企業(yè)全部通過GMP（藥品生產(chǎn)質(zhì)量管理規(guī)范）認證，藥品經(jīng)營企業(yè)GSP（藥品經(jīng)營質(zhì)量管理規(guī)范）認證達到100%。

（7）建成國家級公共技術(shù)服務(wù)平臺1個和省級公共技術(shù)服務(wù)平臺3個。

2．服務(wù)質(zhì)量目標。建立適應(yīng)服務(wù)業(yè)發(fā)展需求的標準體系，促進服務(wù)業(yè)規(guī)模化、標準化、品牌化發(fā)展，服務(wù)業(yè)的用戶滿意度逐年上升并在全省保持領(lǐng)先水平。省級以上服務(wù)品牌企業(yè)數(shù)達到4家，省服務(wù)質(zhì)量獎企業(yè)數(shù)達到2家，新增省級服務(wù)標準化示范單位2家。

3．工程質(zhì)量目標。竣工交付使用的工程質(zhì)量必須達到國家標準或規(guī)范要求，工程質(zhì)量監(jiān)督覆蓋率達100%，竣工驗收合格率達到100%，住宅工程分戶驗收率達到100%，杜絕重特大建筑工程質(zhì)量事故的發(fā)生。國家、省干線公路項目優(yōu)良率達到100%，農(nóng)村公路項目合格率和重點水運工程項目合格率達到100%，水利單元工程質(zhì)量合格率達到100%。爭創(chuàng)各級優(yōu)質(zhì)工程獎，中國建筑工程魯班獎和省優(yōu)質(zhì)工程“揚子杯”獎數(shù)量達到25項。

4．環(huán)境質(zhì)量目標。生態(tài)文明建設(shè)水平全面提升，主要污染物排放總量持續(xù)削減，重點流域和區(qū)域環(huán)境質(zhì)量得到顯著好轉(zhuǎn)，城鎮(zhèn)集中式飲用水水源地水質(zhì)達標率100%，地表水環(huán)境功能區(qū)達標率100%，城市機動車尾氣排放達標率達到94%，城市空氣質(zhì)量良好以上天數(shù)達到358天，城鎮(zhèn)生活污水處理率達到90%。單位GDP能耗符合上級下達指標要求，水耗控制在25立方米以下，完成國家規(guī)定的節(jié)能減排任務(wù)。環(huán)境質(zhì)量綜合指數(shù)達到93，高水平達到環(huán)保模范城市復(fù)評驗收要求，建成國家生態(tài)文明城市。

5．經(jīng)濟運行質(zhì)量目標。轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式取得明顯成效，增長模式基本實現(xiàn)以創(chuàng)新驅(qū)動為主，服務(wù)業(yè)增加值占地區(qū)生產(chǎn)總值比重提高到40%，生產(chǎn)業(yè)增加值占服務(wù)業(yè)的比重提高到55%以上。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值比重達到40%，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值比重超過45%。建成國家認定企業(yè)技術(shù)中心2個，省認定企業(yè)技術(shù)中心25個，全社會研究與開發(fā)（R&D）經(jīng)費占地區(qū)生產(chǎn)總值的比例提高到3%以上，發(fā)明專利占比進一步提高，科技進步貢獻率達到62%。

三、主要任務(wù)

（一）圍繞加快建成現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，打造質(zhì)量和創(chuàng)新高地

1．大力實施質(zhì)量提升行動。以市場為導(dǎo)向，增強經(jīng)營者質(zhì)量主體責(zé)任意識，引導(dǎo)企業(yè)牢固樹立“質(zhì)量第一”和“質(zhì)量是企業(yè)生命”的理念，廣泛開展質(zhì)量興企、質(zhì)量興業(yè)活動，自覺運用卓越績效、六西格瑪、零缺陷等先進的質(zhì)量管理方法，努力提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)滿意度，增強市場競爭能力。開展市長質(zhì)量獎評比，通過建立卓越績效管理孵化基地，在制造業(yè)、服務(wù)業(yè)特別是新興產(chǎn)業(yè)中樹立一批質(zhì)量管理標桿企業(yè)，引領(lǐng)全行業(yè)質(zhì)量管理創(chuàng)新。推動企業(yè)加強質(zhì)量管理、技術(shù)標準、計量檢測體系建設(shè)，大力推廣質(zhì)量管理體系、測量管理體系、信息安全管理體系、環(huán)境管理體系、食品安全管理體系認證以及強制性產(chǎn)品、無公害農(nóng)產(chǎn)品、綠色食品、有機食品認證和藥品生產(chǎn)企業(yè)GMP認證、藥品經(jīng)營企業(yè)GSP認證，全面提升質(zhì)量管理水平。開展質(zhì)量理論和政策研究，定期編制全市宏觀質(zhì)量狀況分析報告。

2．大力實施品牌帶動戰(zhàn)略。按照培育儲備一批、鞏固發(fā)展一批、成長壯大一批的要求，進一步加大對品牌的培育和保護力度。品牌培育以新經(jīng)濟、集聚區(qū)和規(guī)模型為著力點，圍繞全市主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)升級計劃和新興產(chǎn)業(yè)壯大計劃，重點扶持新能源、新材料、生物技術(shù)和新醫(yī)藥、新型平板顯示、高端裝備制造等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的成長性企業(yè)創(chuàng)立自主品牌，加大對支柱產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)品牌擴張和多元化發(fā)展的扶持力度，加快建設(shè)一批優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)示范區(qū)，打響區(qū)域產(chǎn)業(yè)質(zhì)量品牌。鼓勵企業(yè)開展境外商標注冊、專利申請和國際質(zhì)量標準認證，支持企業(yè)創(chuàng)國際化品牌，擴大具有自主品牌、高附加值的產(chǎn)品出口，加快推動由出口大市向出口強市的轉(zhuǎn)變。加大自主品牌培育、保護、宣傳力度，以市場為導(dǎo)向，加強技術(shù)改造和政策扶持，引導(dǎo)生產(chǎn)要素向品牌企業(yè)集聚，發(fā)展壯大一批在全國乃至國際上具有較強競爭力的品牌企業(yè)和地標型企業(yè)。

3．大力實施技術(shù)標準戰(zhàn)略。支持企業(yè)制訂實施具有市場競爭力、高于國家標準的企業(yè)內(nèi)控標準。鼓勵企業(yè)采用國際和國外先進標準組織生產(chǎn)，跨越標準障礙，增強國際競爭力。推動企業(yè)技術(shù)專利化、專利標準化，引導(dǎo)行業(yè)龍頭企業(yè)參與國際和國家標準化活動，增強標準話語權(quán)。集中優(yōu)勢資源推進新興產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，力爭在光電顯示、小核酸技術(shù)、民生用品、工程機械等領(lǐng)域取得一批自主知識產(chǎn)權(quán)，搶占科技制高點，推動創(chuàng)新型城市建設(shè)。構(gòu)筑面向企業(yè)、服務(wù)一流的具有國內(nèi)領(lǐng)先水平的標準信息社會公共服務(wù)平臺，幫助企業(yè)及時掌握國內(nèi)外標準、技術(shù)法規(guī)信息。建立健全對國外技術(shù)標準的風(fēng)險預(yù)警通報機制，為出口企業(yè)及時提供預(yù)警信息，有效應(yīng)對技術(shù)性貿(mào)易壁壘。全市規(guī)模以上企業(yè)廣泛開展創(chuàng)建“標準化良好行為企業(yè)”活動，提高企業(yè)整體的標準化水平。

（二）圍繞推進現(xiàn)代服務(wù)業(yè)跨越發(fā)展，促進服務(wù)業(yè)質(zhì)量躍升

1．著力優(yōu)化服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)。加強規(guī)劃引導(dǎo)和政策扶持，優(yōu)化資源配置，重點建設(shè)一批特色鮮明、空間集中、產(chǎn)業(yè)集群、功能集成的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集聚區(qū)。大力促進生產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升金融、科技服務(wù)、檢驗檢測、現(xiàn)代物流、軟件和服務(wù)外包的功能和水平，改善服務(wù)質(zhì)量和專業(yè)服務(wù)能力，拓展功能服務(wù)業(yè)區(qū)域影響力和輻射力。引導(dǎo)重點企業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)走管理規(guī)范化、服務(wù)品牌化、運營國際化之路，以服務(wù)質(zhì)量提升推進連鎖經(jīng)營、物流配送和電子商務(wù)等現(xiàn)代經(jīng)營業(yè)態(tài)。提升商貿(mào)、餐飲、賓館等傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的經(jīng)營管理水平，積極營造“創(chuàng)品牌、優(yōu)品牌、強品牌”的良好氛圍，培育和打造具有特色和影響的服務(wù)品牌。支持品牌服務(wù)企業(yè)進行跨地區(qū)、跨行業(yè)兼并重組，培育一批具有核心競爭力和國際影響力的龍頭企業(yè)和企業(yè)集團，輸出品牌服務(wù)，發(fā)揮示范效應(yīng)，提升區(qū)域和行業(yè)競爭力。

2．著力推進服務(wù)標準化。逐步建立一個以國際標準、國家標準、行業(yè)標準和地方標準為主體，以企業(yè)標準為補充的服務(wù)業(yè)標準體系，積極推進物流、金融、科技、信息、商貿(mào)、餐飲等多領(lǐng)域標準化示范工作，切實提高服務(wù)質(zhì)量和顧客滿意度。以提升金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)素質(zhì)和金融服務(wù)外包服務(wù)質(zhì)量為目標，擴大金融服務(wù)外包標準化覆蓋領(lǐng)域，完善金融服務(wù)外包標準化體系和運行機制，通過以點帶面，整體推進金融服務(wù)外包標準化建設(shè)，重點完成省服務(wù)業(yè)地方標準編制、金融服務(wù)外包標準化示范單位建設(shè)，按計劃完成驗收工作。

3．著力凈化消費環(huán)境。加強民生計量監(jiān)督，對餐飲飯店、農(nóng)貿(mào)市場和超市進行專項計量監(jiān)督檢查，規(guī)范消費市場計量秩序，全面實施農(nóng)貿(mào)市場“四統(tǒng)一”管理，創(chuàng)建省市兩級計量誠信單位。做好加油機、出租車計價器、衡器以及民用四表的強制檢定工作，維護消費者合法權(quán)益。建立健全各級大中型商場、購物中心、超級市場的質(zhì)量管理體系，提升服務(wù)與管理水平。加強多部門協(xié)作的質(zhì)量投訴舉報咨詢中心建設(shè)，逐步實現(xiàn)提供24小時服務(wù)，解決消費者質(zhì)量難題。加大打假治劣力度，深入開展打擊侵犯知識產(chǎn)權(quán)和制售假冒偽劣商品活動，加強流通領(lǐng)域商品質(zhì)量的監(jiān)管，不斷營造更加放心的消費環(huán)境，打造品質(zhì)生活城市。

（三）圍繞建設(shè)生態(tài)宜居城市，推動民生質(zhì)量改善

1．進一步強化安全生產(chǎn)。認真落實各級政府的安全生產(chǎn)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，全面落實職能部門的安全生產(chǎn)層級監(jiān)管責(zé)任，嚴格落實企業(yè)單位的安全生產(chǎn)主體責(zé)任。貫徹“安全第一、預(yù)防為主、綜合治理”的方針，加強安全生產(chǎn)監(jiān)督力度，提升應(yīng)急處置能力，形成全市安全生產(chǎn)的長效監(jiān)管機制，堅決杜絕特大事故，控制重大事故，減少一般事故，保持全市安全生產(chǎn)形勢的穩(wěn)定。強化安全教育，提高作業(yè)人員素質(zhì)，確保特種設(shè)備設(shè)計、制造、安裝、使用、檢驗、修理、改造等環(huán)節(jié)不引發(fā)重特大質(zhì)量事故。加強三級安全監(jiān)察隊伍建設(shè)，注重運用信息化手段實施動態(tài)監(jiān)管，提高安全生產(chǎn)監(jiān)管水平，消除事故隱患。

2．進一步加大環(huán)境治理力度。優(yōu)化中心城區(qū)綠化，增加綠化用地，提高綠地景觀質(zhì)量與生態(tài)服務(wù)功能，初步建成自然景觀與人工文化相融合、生態(tài)功能優(yōu)化、健康舒適的城市綠地空間。通過加快市政污水處理設(shè)施及配套管網(wǎng)建設(shè)，提高區(qū)域內(nèi)城鄉(xiāng)生活污水收集率及集中處理率。繼續(xù)推進陽澄湖流域水環(huán)境綜合治理，采取有效措施保障飲用水源地水質(zhì)安全。突出湖泊、河流休養(yǎng)生息的理念，實施水環(huán)境綜合整治工程，逐步解決城市黑臭河道問題。繼續(xù)強化總量控制，降低污染負荷，確保污染源達標排放。控制固體廢物污染，推進危險廢物全過程管理及污水處理廠污泥穩(wěn)定、無害化處理工作，逐步實現(xiàn)生活垃圾分類收集和無害化處理。加強大氣環(huán)境治理，全面實施推行機動車尾氣控制，輕型汽車尾氣排放開始執(zhí)行國Ⅳ標準。加強環(huán)境監(jiān)管能力建設(shè)和突發(fā)環(huán)境事件應(yīng)急體系建設(shè)，全面防范環(huán)境風(fēng)險，不斷提高市民滿意度。大力倡導(dǎo)“人與自然協(xié)調(diào)發(fā)展”的生態(tài)文明觀，以生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護為重點，改善人居環(huán)境，建設(shè)國家生態(tài)文明城市。

3．進一步提升工程建設(shè)水平。貫徹實施《建設(shè)工程質(zhì)量管理條例》，完善工程質(zhì)量管理體系，加強勘察、設(shè)計、施工、監(jiān)理各環(huán)節(jié)的監(jiān)管，嚴格落實工程建設(shè)各主體的質(zhì)量責(zé)任，切實保障輕軌、交通樞紐等重大市政工程的質(zhì)量。加大對工程監(jiān)理、施工現(xiàn)場管理等監(jiān)管力度，督促施工和監(jiān)理單位把質(zhì)量安全保障措施落到實處。引導(dǎo)企業(yè)應(yīng)用新技術(shù)、新工藝、新材料、新設(shè)備，創(chuàng)建新技術(shù)應(yīng)用示范工程。推行樣板引路、標準化施工等精細化管理措施，加強施工過程質(zhì)量控制，最大限度減少施工對市民出行和環(huán)境的影響。全面推行住宅工程質(zhì)量分戶驗收制度，提高住宅工程整體質(zhì)量水平，確保保障性住房質(zhì)量。加強工程抗震設(shè)防，增強學(xué)校、醫(yī)院、住宅、大型公共建筑等抵御地震災(zāi)害能力。切實抓好交通、水利、能源和信息等重大基礎(chǔ)設(shè)施和重大產(chǎn)業(yè)項目建設(shè)管理，確保工程質(zhì)量。完善工程質(zhì)量創(chuàng)優(yōu)激勵機制，鼓勵企業(yè)爭創(chuàng)中國建筑工程魯班獎和省優(yōu)質(zhì)工程“揚子杯”獎，進一步提升城市功能和品味。

4．進一步發(fā)展低碳循環(huán)經(jīng)濟。推進節(jié)能減排，實施結(jié)構(gòu)節(jié)能、技術(shù)節(jié)能、管理節(jié)能，建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會。通過標準提升、能源審計、嚴格生產(chǎn)許可等手段，引導(dǎo)企業(yè)建立健全能源測量評估技術(shù)體系，減少資源能源消耗。嚴格限制高能耗產(chǎn)業(yè)無序發(fā)展，嚴令禁止使用、生產(chǎn)國家明令淘汰的工藝和產(chǎn)品，加快淘汰高耗能、高污染、高排放產(chǎn)能，形成以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為主的低碳產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。遵循減量化、再利用原則，積極推廣企業(yè)清潔生產(chǎn)審核、ISO14000環(huán)境質(zhì)量認證、低碳認證，鼓勵扶持節(jié)能產(chǎn)品開發(fā)，發(fā)展綠色經(jīng)濟和循環(huán)經(jīng)濟。

（四）圍繞率先基本實現(xiàn)現(xiàn)代化，增強城市質(zhì)量競爭力

1．切實強化質(zhì)量安全監(jiān)管。依法落實企業(yè)質(zhì)量責(zé)任，完善各項規(guī)章制度，建立健全從產(chǎn)品設(shè)計、生產(chǎn)制造、儲運銷售到售后服務(wù)全過程的質(zhì)量保障機制。堅持從源頭抓質(zhì)量，綜合運用生產(chǎn)許可、認證認可、注冊備案等手段，對涉及健康安全的產(chǎn)品嚴把市場準入關(guān)。加強對食品、藥品和重要工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的環(huán)節(jié)監(jiān)管，加大監(jiān)督抽查和后處理力度，嚴厲打擊侵犯知識產(chǎn)權(quán)、制售假冒偽劣產(chǎn)品等違法行為，嚴格實行質(zhì)量追溯、產(chǎn)品召回和責(zé)任追究制度。建立食品安全區(qū)域監(jiān)管責(zé)任制，落實分級分類管理，強化日常巡查。完善科學(xué)、規(guī)范、高效的進出口商品檢驗檢疫監(jiān)管體系，加強對法定檢驗進出口商品的通關(guān)單聯(lián)網(wǎng)核查工作，強化法定檢驗?zāi)夸浲膺M出口商品抽查檢驗，有效防范和打擊逃避監(jiān)管行為，防止不合格商品出入境。建立質(zhì)量安全風(fēng)險監(jiān)管體系，推動建立產(chǎn)商品質(zhì)量安全監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，完善質(zhì)量安全風(fēng)險評估、監(jiān)測、預(yù)警、信息通報和快速處置機制，切實防范產(chǎn)品質(zhì)量和食品藥品安全等突發(fā)事件，做好應(yīng)急處置工作。充分發(fā)揮社會監(jiān)督作用，進一步整合社會資源，完善質(zhì)量投訴舉報機制。

2．切實加快公共技術(shù)服務(wù)平臺建設(shè)。按照全市經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)劃，遵循合理布局、開放共享的原則，建立與經(jīng)濟社會發(fā)展水平相適應(yīng)的公共技術(shù)服務(wù)體系，大力促進檢驗檢測公共服務(wù)平臺和技術(shù)保障體系建設(shè)，努力為社會提供檢驗檢測、認證認可、信用評價、工程和設(shè)備監(jiān)理等與國際慣例接軌的全方位服務(wù)，為打造“質(zhì)量”提供技術(shù)支撐。以省級以上技術(shù)機構(gòu)為主體，新建一批高水平檢驗檢測公共服務(wù)平臺。建立完善檢驗機構(gòu)資質(zhì)認定制度和實驗室評價制度，在重點領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)檢測結(jié)果的國際互認，為有效應(yīng)對技術(shù)性貿(mào)易措施提供檢驗檢測技術(shù)保障。加大政策扶持力度，促進公共服務(wù)平臺提高檢驗檢測能力和科技服務(wù)水平，為建設(shè)創(chuàng)新型城市提供有效保障。

3．切實推進信用體系建設(shè)。全面推進誠信體系建設(shè)，建立健全社會信用體系，充分發(fā)揮社會信用征集服務(wù)系統(tǒng)的作用，促進社會信用意識、企業(yè)信用水平和政府部門公信力的顯著提高，打造誠實守信的社會經(jīng)濟環(huán)境。努力構(gòu)建包括金融、質(zhì)量、注冊、履約、債務(wù)、納稅、守法等內(nèi)容的企業(yè)信用體系，不斷營造更放心的投資環(huán)境、消費環(huán)境和市場環(huán)境，全面提升企業(yè)和產(chǎn)品的信用水平。完善質(zhì)量誠信檔案，建立和完善市民查詢企業(yè)質(zhì)量信息的機制。擴大質(zhì)量信用等級評價范圍，對企業(yè)實行分級分類管理。整合質(zhì)量安全監(jiān)管信息資源，建立全市統(tǒng)一的企業(yè)質(zhì)量檔案、質(zhì)量信用等級指標體系和質(zhì)量信用管理信息化系統(tǒng)。發(fā)揮信用中介機構(gòu)的作用，重點建立和完善企業(yè)信用評價體系，完善企業(yè)信用評價和信息機制，實施對企業(yè)財務(wù)失信、質(zhì)量失信、債務(wù)失信等行為的通報和懲罰機制。

4．切實加強質(zhì)量人才隊伍建設(shè)。按照加快建設(shè)新城市、集聚新人才、發(fā)展新產(chǎn)業(yè)的要求，關(guān)心和重視質(zhì)量人才隊伍建設(shè)。加快培養(yǎng)具有質(zhì)量意識和創(chuàng)新思維的企業(yè)家隊伍，組織企業(yè)家參加各類高級管理培訓(xùn)班學(xué)習(xí)，提高企業(yè)家的管理水平和經(jīng)營能力。加強緊缺質(zhì)量人才的培養(yǎng)工作，積極同國內(nèi)外著名機構(gòu)、高校合作，抓緊培養(yǎng)一批高素質(zhì)的質(zhì)量工程師、自評師、審核員、檢驗員和設(shè)備監(jiān)理師。加強崗位職業(yè)培訓(xùn)和考核，探索建立企業(yè)首席質(zhì)量官制度，適應(yīng)企業(yè)管理創(chuàng)新需求。

四、保障措施

（一）健全領(lǐng)導(dǎo)工作機制。成立由市長任組長的市質(zhì)量強市工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)活動的統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)、指導(dǎo)監(jiān)督、宣傳教育、考核檢查等，市委宣傳部、市發(fā)改委、市經(jīng)信委、市科技局（知識產(chǎn)權(quán)局）、市公安局、市民政局、市財政局、市國土局、市住建局（園林綠化局）、市規(guī)劃局、市城管局、市交通局、市水利局、市農(nóng)委、市商務(wù)局、市文廣局、市衛(wèi)生局（食藥監(jiān)局）、市環(huán)保局、市旅游局、市安監(jiān)局、市總工會、出入境檢驗檢疫局、工商局、質(zhì)監(jiān)局等部門作為領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在質(zhì)監(jiān)局，具體負責(zé)協(xié)調(diào)和推進質(zhì)量強市工作。各區(qū)鎮(zhèn)、各部門也要成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)做好本區(qū)鎮(zhèn)、本部門的具體工作。

（二）建立目標責(zé)任制。各級質(zhì)量強市工作領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)根據(jù)實際情況，確定本地區(qū)產(chǎn)品質(zhì)量、工程質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量、環(huán)境質(zhì)量和經(jīng)濟運行質(zhì)量總體目標，并在總體目標的框架內(nèi)提出分年度實施的階段性目標，制定相應(yīng)的定量或定性指標，分解落實到相關(guān)的職能部門、企業(yè)及社會有關(guān)方面，簽訂質(zhì)量目標責(zé)任書。各有關(guān)部門要在市領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，認真履行各自職責(zé)，切實抓好本系統(tǒng)的質(zhì)量工作，互相配合，齊抓共管，確保活動目標得到全面落實。

（三）營造良好社會氛圍。新聞單位要及時宣傳報道質(zhì)量強市活動的一些重要工作，引導(dǎo)廣大群眾積極參與質(zhì)量強市活動，形成“人人參與質(zhì)量、人人創(chuàng)造質(zhì)量、人人享受質(zhì)量”的良好氛圍。要結(jié)合“質(zhì)量月”、“安全生產(chǎn)月”、“國際消費者權(quán)益日”、“世界計量日”等主題活動，積極開展質(zhì)量服務(wù)進社區(qū)、質(zhì)量宣傳進學(xué)校等活動，使質(zhì)量工作貼近民生扎根基層。要充分發(fā)揮各類社會組織在質(zhì)量監(jiān)督方面的積極作用，商會、行業(yè)協(xié)會等行業(yè)組織要依據(jù)市場規(guī)則建立自律機制，引導(dǎo)企業(yè)強化質(zhì)量信用；咨詢服務(wù)機構(gòu)要積極開展社會性的質(zhì)量宣傳、教育培訓(xùn)和技術(shù)咨詢等各項服務(wù)，增強消費者自我保護意識，全力構(gòu)建政府、企業(yè)和社會重視質(zhì)量、齊抓共管的工作格局。

企業(yè)信用自評報告范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 小微企業(yè) 批發(fā)業(yè)務(wù) 零售業(yè)務(wù) 信貸風(fēng)險管理

自我國加入世界貿(mào)易組織（WTO）起，我國金融市場不斷深入改革、不斷開放發(fā)展，我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)也引起了巨大改變，從業(yè)數(shù)量的增多、各種規(guī)模、產(chǎn)權(quán)性質(zhì)各異的銀行主題涌現(xiàn)。部分新興的商業(yè)銀行的快速崛起與發(fā)展，引發(fā)了市場競爭的進一步升級，市場集中度逐步下降。由于當前的市場氛圍，許多客戶提出銀行業(yè)重新組合的需求，行業(yè)內(nèi)部競爭愈演愈烈，逐步形成銀行服務(wù)的買方市場。不僅如此，再加上保險、證券、基金等風(fēng)投的影響以及世界各外資銀行帶來的競爭壓力，導(dǎo)致我國目前的商業(yè)銀行面臨了前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。作為特殊的金融服務(wù)企業(yè)，商業(yè)銀行經(jīng)營的出發(fā)點必須是以客戶的需要為首，在參與激烈的市場競爭時要以市場為導(dǎo)向、以現(xiàn)代營銷理念為指導(dǎo)，方能在日益激烈的市場競爭及買方市場環(huán)境中凸顯其競爭的優(yōu)勢，贏得更多客戶的信賴。

一、我國商業(yè)銀行由批發(fā)業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性

（一）批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的概念

現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容，根據(jù)服務(wù)對象進行劃分，可分為批發(fā)業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)兩大類。批發(fā)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行向部分組織單位提供金融服務(wù)，例如企事業(yè)單位、社會團體等。批發(fā)業(yè)務(wù)的特點可歸納為規(guī)模大、業(yè)務(wù)集中。相對于批發(fā)業(yè)務(wù)而言，零售業(yè)務(wù)一般是商業(yè)銀行針對個人或中小型企業(yè)提供涉及金額較少的各類金融服務(wù)，例如儲蓄、結(jié)算、貨幣兌換、理財、咨詢、信貸以及等資產(chǎn)負債和中間業(yè)務(wù)。從商業(yè)銀行發(fā)展之初開始就存在銀行零售業(yè)務(wù)，是業(yè)務(wù)經(jīng)營的最基本內(nèi)容。零售業(yè)務(wù)的特征主要有：單筆業(yè)務(wù)涉及金額少、業(yè)務(wù)種類多樣、成本較高、技術(shù)要求較高、市場流動性強。我國銀行的零售業(yè)務(wù)主要是由商業(yè)銀行或以銀行為主體構(gòu)成的金融服務(wù)機構(gòu)向個人、中小型企業(yè)等提供的金融服務(wù)。目前我國眾多商業(yè)銀行都將零售業(yè)務(wù)擺在銀行發(fā)展的首要日程上，業(yè)務(wù)形式多樣，比如小微型企業(yè)貸款、消費貸款、信用卡、個人理財業(yè)務(wù)等。

（二）銀行批發(fā)業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要利潤來源。在20世紀末，伴隨著歐美等發(fā)達國家金融市場的成長，直接融資所占比重逐步增多，大大降低了商業(yè)銀行作為金融中介的重要性，因此，其批發(fā)業(yè)務(wù)的盈利率也隨之降低。同時，伴隨著西方國家人民的物質(zhì)水平的提高，收入與財富的增加，促進了對投資理財?shù)男枨蟪潭取Ｓ谑潜姸嚆y行改變策略，尋求開拓新業(yè)務(wù)、新領(lǐng)域，于是，作為以廣大群眾為對象、風(fēng)險小、盈利穩(wěn)定的零售業(yè)務(wù)便理所應(yīng)當?shù)某蔀樯虡I(yè)銀行的主要利潤部分。零售業(yè)務(wù)的需求與發(fā)展是國際金融市場發(fā)展到一定程度的必然結(jié)果。而對于我國來說，轉(zhuǎn)型是我國銀行業(yè)多年來不斷探究的重要內(nèi)容，但由于各種原因與阻礙，我國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型并未真正成功。尤其近幾年來，在我國金融市場不斷開放、不斷發(fā)展的環(huán)境下，面臨銀行業(yè)迫切需要全面改革的壓力以及外資銀行獲準進入我國金融市場之際，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展也就必將成為國內(nèi)銀行與國外銀行新一輪競爭的焦點。

目前我國商業(yè)銀行著力調(diào)整結(jié)構(gòu)，實施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，主要原因有以下三點：

1、客戶需求逐步提高的需要

伴隨我國經(jīng)濟建設(shè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，不僅是城市居民，包括城鄉(xiāng)居民的經(jīng)濟收入也在不斷提高，物質(zhì)文明與精神文明的提高，使得更多的客戶會選擇銀行或金融機構(gòu)對于個人的金融事務(wù)進行指導(dǎo)與管理，而且由于通過對金融知識的了解，客戶對金融業(yè)務(wù)在安全、便利、盈利等方面的要求也隨之增加。另外，由于金融業(yè)的競爭與發(fā)展，更多新興的投資渠道與工具層出不窮，可供客戶選擇的投資方式復(fù)雜多樣，但客戶由于沒有太多精力思考或者對金融方面專業(yè)內(nèi)容不熟悉，在選擇上顯得無所適從。根據(jù)中國經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心的一項調(diào)查中指出，我國約七成的居民認為目前銀行開設(shè)的服務(wù)項目并不能滿足需要，特別是零售業(yè)務(wù)方面，渴望銀行能提供更多更好的服務(wù)內(nèi)容。而且就近幾年金融業(yè)的發(fā)展來看，銀行目前面臨的競爭壓力除了同行業(yè)之間外，還有保險、證券、基金等風(fēng)投帶來的壓力，在這樣的市場競爭環(huán)境下，銀行業(yè)只得通過創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品及提高服務(wù)質(zhì)量等為自己贏得更多客戶。例如最基本的存取款、貸款業(yè)務(wù)等，銀行也針對客戶需求，為其量身定制專屬業(yè)務(wù)，并提供一對一的金融服務(wù)。為此，我國商業(yè)銀行要適當采取科學(xué)合理的營銷策略，吸納客戶并將其轉(zhuǎn)化為忠實的客戶群，以確保在強大的競爭壓力面前體現(xiàn)自身的競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)經(jīng)營目標。

2、金融市場競爭日益激烈的需要

在以往的計劃經(jīng)濟體制下的銀行業(yè)，主要依靠政策分工，以相對狹窄范圍內(nèi)的服務(wù)對象及經(jīng)營領(lǐng)域，具有一定的固定客戶群，因此競爭并不過于激烈。但由于金融市場的開放與發(fā)展，銀行與客戶的關(guān)系趨向于松散型、市場化轉(zhuǎn)變，增強了客戶對金融服務(wù)機構(gòu)的自主選擇性。這種市場結(jié)構(gòu)的改變，經(jīng)濟增長速度的加快，客戶手中有更多閑置資金，渴望找到最佳的投資渠道與方式，這就需要商業(yè)銀行加大籌集和使用自己力度。

國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展競爭逐步進入白熱化，在經(jīng)過多年的改革與發(fā)展中，傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)逐步趨于成熟化、飽和化。2006年底，我國銀行業(yè)開始對外資銀行全面開放，外資銀行相對我國銀行來說，具備更為先進科學(xué)的技術(shù)、高效的管理機制、高質(zhì)的服務(wù)及豐富的經(jīng)驗。在當前的競爭壓力之下，沒有任何一個銀行有自信認為自己在行業(yè)中處于領(lǐng)先地位，競爭逐步趨于專業(yè)化、細致化，嚴峻的現(xiàn)實喚起了國內(nèi)銀行業(yè)強烈的市場意識。若要做到適應(yīng)市場發(fā)展變化與需要，首先要在加大資金實力、完善信貸結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，著力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，真正實現(xiàn)批發(fā)業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，細分客戶，細分市場，合理定價，加強公關(guān)，并以“客戶為中心，市場為導(dǎo)向”的理念，以及提供更高質(zhì)量的服務(wù)，吸引并維護專屬客戶群，以增強我國商業(yè)銀行在客戶心中的形象與信譽度。

3、零售業(yè)務(wù)自身特征的需要

零售業(yè)務(wù)主要針對綜合服務(wù)，通過較高的技術(shù)操作，通過完善網(wǎng)點與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，直接對大眾客戶提供多樣的金融服務(wù)，零售業(yè)務(wù)的特點主要有：涉及金額數(shù)較少，筆數(shù)較多、服務(wù)對象分散、單筆業(yè)務(wù)金額限制、業(yè)務(wù)規(guī)模大等。在同等的經(jīng)營規(guī)模下，零售業(yè)務(wù)可以做到更好的分散風(fēng)險，以實現(xiàn)銀行在服務(wù)質(zhì)量、工作效益、經(jīng)營規(guī)模等更為協(xié)調(diào)的發(fā)展。而且，零售業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量多，服務(wù)對象均為不計其數(shù)的自然人或小型法人，如遇到宏觀經(jīng)濟變化的情況，業(yè)務(wù)的收益收到經(jīng)濟變化波動的影響較小，以更好地保持收益穩(wěn)定性。

零售業(yè)務(wù)的利潤與回報率相對較高。首先，無論國際還是國內(nèi)，個人財富管理、個人住房信貸、個人消費金融、小微企業(yè)業(yè)務(wù)以及信用卡業(yè)務(wù)等的收入利潤率基本都在20%以上，零售業(yè)務(wù)的收益可見一斑；其次，零售業(yè)務(wù)的利潤穩(wěn)定，在面對經(jīng)濟周期的任何狀況下，零售業(yè)務(wù)都具備反周期作用，降低經(jīng)濟周期對經(jīng)營的不良影響，且回報率遠高于其他業(yè)務(wù)；再次，零售業(yè)務(wù)是資本回報率最高的業(yè)務(wù)之一，在75%的接受美國波士頓咨詢公司（BCG）調(diào)查的機構(gòu)中，零售業(yè)務(wù)的股本回報率（ROE）一直高于銀行ROE的整體水平，是利潤的保證。

二、著手培養(yǎng)小微企業(yè)客戶，對銀行長遠發(fā)展的重要性

隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化以及銀行業(yè)市場競爭的日趨加劇，我國商業(yè)銀行既面臨著挑戰(zhàn)，也面臨著機遇。通過以上分析，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為我國銀行業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展的重點，從以批發(fā)業(yè)務(wù)為主向批發(fā)和零售業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)型，從以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主向積極拓展新興業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和調(diào)整結(jié)構(gòu)的必然選擇。

小微企業(yè)有力地促進了我國經(jīng)濟增長與技術(shù)創(chuàng)新，創(chuàng)造了大量就業(yè)崗位，是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎(chǔ)，小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展新的增長點和陽光產(chǎn)業(yè)新生帶，越來越受到社會各界的關(guān)注（據(jù)統(tǒng)計資料顯示，我國小微企業(yè)創(chuàng)造了80%的就業(yè)崗位，實現(xiàn)的GDP占全國總量的50%）。隨著國家加大對小微企業(yè)的扶持力度，商業(yè)銀行已開始將經(jīng)營重心向小微企業(yè)傾斜，特別是在利差變小、金融脫媒、外資銀行競爭等壓力下，針對潛力巨大的中國銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)市場，加大對小微企業(yè)金融的投入，爭奪小微企業(yè)客戶，發(fā)展與培育小微企業(yè)客戶，已成為商業(yè)銀行求生存、謀發(fā)展的戰(zhàn)略任務(wù)之一。

（一）小微企業(yè)的概念

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。

我國最早提及“微型企業(yè)”這一概念是1993年呂博在其《微型企業(yè)的發(fā)展與國際發(fā)展援助》一文中首次介紹了微型企業(yè)對于扶貧和解決就業(yè)問題的重要作用。2008年經(jīng)濟危機爆發(fā)后，微型企業(yè)越發(fā)引起人們的注意；2009年國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》中有對納稅額3萬以下的“小型微利企業(yè)”的稅收優(yōu)惠政策；2011年國務(wù)院政府工作報告中，首度出現(xiàn)了“微型企業(yè)”一詞，指出“要適應(yīng)我國勞動力結(jié)構(gòu)特點，大力發(fā)展勞動密集型產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、小型微型企業(yè)和創(chuàng)新型科技企業(yè)，努力滿足不同層次的就業(yè)需求”。

工信部會同相關(guān)部門，研究制定包含微型企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)的更為詳細的劃分標準，并于2011年7月4日聯(lián)合國家統(tǒng)計局、國家發(fā)改委、財政部《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》，將中小企業(yè)劃分為中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)三個類別，明確地從營業(yè)收入、從業(yè)人員、資產(chǎn)規(guī)模三個角度按十六個行業(yè)（包括其他行業(yè)）確定了中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)的標準。比如農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的小微企業(yè)要求營業(yè)收入在50萬元以下，工業(yè)要求從業(yè)人數(shù)在20人以下并且營業(yè)收入在300萬元以下，零售、住宿、餐飲、信息傳輸、租賃、商業(yè)服務(wù)業(yè)則要求從業(yè)人員在10人以下并且營業(yè)收入在100萬元以下，建筑業(yè)則要求營業(yè)收入在300萬元以下或資產(chǎn)總額在300萬以下，批發(fā)業(yè)要求從業(yè)人員在5人以下，營業(yè)收入在1000萬元以下等。中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)界定標準有助于商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的開展。

（二）小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位及宜賓市中小企業(yè)相關(guān)情況

小微企業(yè)是保證我國國民經(jīng)濟的重要部分，過去說中小企業(yè)承擔著我國城鎮(zhèn)就業(yè)的80%，主要就在于小微企業(yè)發(fā)揮的作用，小微企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)，在擴大就業(yè)、增加收入、改善民生、促進穩(wěn)定等方面具有舉足輕重的作用。

改革開放以來，宜賓市工業(yè)經(jīng)濟得到了持續(xù)高速健康發(fā)展，形成了酒類食品、能源、化工、機械裝備、紡織、建材、林竹紙為支撐的七大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)；逐步建立完善了宜賓五糧液產(chǎn)業(yè)園區(qū)、宜賓臨港經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、宜賓羅龍產(chǎn)業(yè)園區(qū)、江安陽春產(chǎn)業(yè)園區(qū)、鹽坪壩產(chǎn)業(yè)園區(qū)、長寧產(chǎn)業(yè)園區(qū)、宜賓縣向家壩產(chǎn)業(yè)園區(qū)、高縣福溪產(chǎn)業(yè)園區(qū)、珙縣產(chǎn)業(yè)園區(qū)等九大園區(qū)。目前，全市已有各類中小企業(yè)14000多戶，從業(yè)人員33萬多人。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，“十一？五”期間，宜賓市中小企業(yè)發(fā)展均保持了30%以上的增幅。中小企業(yè)、民營經(jīng)濟已成為宜賓市經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量、地方稅收的重要來源和吸納就業(yè)的重要渠道，為宜賓經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展做出了突出貢獻。

（三）做大做強小微企業(yè)，對銀行長遠發(fā)展的重要性

隨著金融市場的迅速發(fā)展，大客戶直接融資渠道不斷擴大、議價能力不斷增強，對銀行的貢獻度快速下降，商業(yè)銀行依托大客戶維系業(yè)務(wù)規(guī)模和經(jīng)營效益高速增長的局面不可能持續(xù)，為此，發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)不僅是貫徹落實國務(wù)院會議精神以及監(jiān)管要求，更是商業(yè)銀行適應(yīng)市場變化、尋求自身發(fā)展的內(nèi)在需要。而做大做強小微企業(yè)，對銀行自身長遠發(fā)展、增強競爭能力和盈利能力都具有十分重要的意義。

從宏觀政策層面來看：改革開放以來，我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速，已成為社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分。因此，如何盡快解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題，進一步改善中小企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，促進中小企業(yè)健康發(fā)展，以發(fā)揮中小企業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展中的重要作用已成為國家經(jīng)濟、金融政策的重要著力點，而加快支持小微企業(yè)發(fā)展也已成為落實科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會的重要舉措。

從履行社會責(zé)任來看：伴隨著我國國民經(jīng)濟的逐步發(fā)展提高，社會各層面對于銀行需要承擔的社會責(zé)任逐漸提高重視，銀行在實現(xiàn)自身利益、規(guī)模、品質(zhì)等發(fā)展的同時，更需要體現(xiàn)出對社會旅行的相應(yīng)責(zé)任，以提升品牌價值。小微企業(yè)有助于提升我國經(jīng)濟發(fā)展、緩解就業(yè)壓力、促進社會穩(wěn)定和諧發(fā)展，只有小微企業(yè)更高、更快的發(fā)展，才能使我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生真正的轉(zhuǎn)型與升級。在有效控制降低風(fēng)險的前提下，對小微企業(yè)加大支持力度，是當前商業(yè)銀行必須履行的社會職責(zé)，以促使銀行樹立良好的社會形象。

從市場變化和發(fā)展走勢看：隨著我國社會主義市場經(jīng)濟制度的確立和不斷完善，多種經(jīng)濟形式的市場主體的相繼涌現(xiàn)，小微企業(yè)在市場經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中逐步成為重要的力量。伴隨著資本市場的發(fā)展，大型企業(yè)客戶直接融資渠道增加、議價能力增強及其商務(wù)條件日趨苛刻，使其對商業(yè)銀行的綜合貢獻度大受影響；同時，集團客戶的關(guān)聯(lián)交易也對商業(yè)銀行控制風(fēng)險帶來挑戰(zhàn)。在此情況下，商業(yè)銀行以大型企業(yè)客戶為主的商業(yè)盈利模式受到嚴峻挑戰(zhàn)，進而有必要尋找新的商業(yè)盈利模式和盈利空間，并在繼續(xù)維護好大型企業(yè)客戶的同時，盡快做大做強小微企業(yè)業(yè)務(wù)。

從經(jīng)營策略和競爭態(tài)勢看：今年以來，在宏觀調(diào)控的大背景下，信貸規(guī)模趨緊，企業(yè)融資受到一定程度的影響，資產(chǎn)業(yè)務(wù)成長緩慢又直接影響當年盈利能力。為此，商業(yè)銀行必須盡快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與客戶結(jié)構(gòu)，為資產(chǎn)業(yè)務(wù)尋找新的發(fā)展空間。在這樣的情況下，商業(yè)銀行紛紛將將戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)移到資本占用率相對更低的零售業(yè)務(wù)，尤其是小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。首先，大型、特大型企業(yè)脫媒趨勢無法阻擋。由于目前商業(yè)銀行爭奪激烈的大客戶大多屬于上市公司，有更多的渠道進行直接融資，進而對間接融資的需要降低，再加上各銀行對大客戶的競爭異常激烈，貸款處于買方定價的局面，銀行貸款凈利差大幅縮窄，盈利能力降低。

特別是央行于2013年7月20日全面放開貸款利率管制后這一狀況將愈演愈烈。但另一方面受融資規(guī)模以及財務(wù)情況等因素影響，小微企業(yè)直接融資的渠道相對狹窄，更需要借助銀行進行間接融資，且小微企業(yè)信貸市場的潛力無窮，因此，商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款中具備一定的定價自，在有效控制風(fēng)險的前提下，通過利率定價以實現(xiàn)“收益覆蓋風(fēng)險“，降低風(fēng)險、提高盈利。其次，從客戶結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性來看，擁有為數(shù)眾多的小微企業(yè)客戶有利于銀行穩(wěn)定發(fā)展，有利于客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整和完善，這對于銀行熨平業(yè)務(wù)波動、抵御經(jīng)營風(fēng)險大有好處。

綜上所述，在新的形勢下重新調(diào)整市場定位、實現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展已刻不容緩。大客戶對商業(yè)銀行貢獻度下降速度比預(yù)計加快，贏利空間收窄，而整個小微企業(yè)市場資源豐富、發(fā)展?jié)摿薮螅瑢ι虡I(yè)銀行的貢獻度隨著銀行風(fēng)險控制能力的提增正在逐步上升，日益成為銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、增強競爭力、實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

三、銀行支持小微企業(yè)管理的難點

近年來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)均不同程度的增加了對小微企業(yè)的金融支持，以及重視程度，各銀行設(shè)立專門的部門與機構(gòu)，設(shè)立起獨立、專業(yè)的信貸系統(tǒng)，并實施了“四單”。但就實際情況看，由于受整個社會信用體系不健全、經(jīng)營觀念滯后、銀企間信息不對稱以及專業(yè)人員缺乏等影響，目前小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開展并不理想，多數(shù)銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上仍處于探索的初期階段，并面臨一系列難題。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）小微企業(yè)財務(wù)制度不健全，數(shù)據(jù)失真

大部分小微企業(yè)的管理人員素質(zhì)較差，缺乏相應(yīng)專業(yè)知識，財務(wù)制度不健全，財務(wù)帳目透明度低，財務(wù)數(shù)據(jù)失真，導(dǎo)致銀行與小微企業(yè)信息不對稱。不少小微企業(yè)采用家庭式管理模式，決策上存在隨意性，企業(yè)發(fā)展定位不明，市場營銷思路不清，主導(dǎo)產(chǎn)品趨于同化嚴重，以致企業(yè)發(fā)展前途難測，而且不少客戶向銀行提供的財務(wù)報表及企業(yè)資料沒有真實地反映企業(yè)的經(jīng)營狀況，增加了銀行授信工作的難度。此外，銀行在商業(yè)化經(jīng)營和資產(chǎn)負債管理制度的約束下，為降低信貸風(fēng)險，一般要求借款企業(yè)提供連帶擔保或財產(chǎn)抵押，而小微企業(yè)缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，尋求擔保更為困難，大多不符合銀行貸款條件，降低了銀行貸款的動力。

（二）小微企業(yè)融資成本高，負擔重

商業(yè)銀行運用利率浮動手段，對不同風(fēng)險狀況的小微企業(yè)進行貸款定價，因為小微企業(yè)貸款的額度較小，一筆小額貸款的利潤，難以覆蓋相對較高的固定成本，包括資金成本、資本占用、貸款損失撥備等，高利率是銀行可持續(xù)發(fā)放小微企業(yè)貸款的一個重要前提，因此，僅貸款利息一項，小微企業(yè)就要比其他企業(yè)付出更高的成本，加之地方各種名目的收費，更加重了小微企業(yè)負擔。

（三）小微企業(yè)信用度低，信息不對稱

小微企業(yè)普遍經(jīng)營規(guī)模小、效益低，不能與國有大型企業(yè)相比，加上多數(shù)小微企業(yè)主要靠企業(yè)主個人成長起來，管理傾向于家族式，控制權(quán)集中在少數(shù)人手中，尚未形成規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，職責(zé)分離不嚴格、財務(wù)制度不健全，財務(wù)信息不能客觀反映其真實生產(chǎn)經(jīng)營情況，整體信息透明度低，商業(yè)銀行難以了解小微企業(yè)的真實融資目的和財產(chǎn)狀況、經(jīng)營管理水平，由于信息不對稱引起道德風(fēng)險和逆向選擇，致使小微企業(yè)難以獲取商業(yè)銀行貸款。

（四）小微企業(yè)管理難度大，風(fēng)險高

在小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展中，特別是授信業(yè)務(wù)中存在諸多難點：一是貸前調(diào)查難，小微企業(yè)面廣量大，在調(diào)查過程中需要投入更多的人力。二是貸中審查難，由于財務(wù)信息不對稱，在審查中更多地依賴于企業(yè)的“軟信息”，審查的難度較大。三是貸后檢查難，小微企業(yè)的經(jīng)營方式靈活，交易形式多樣，這雖然是小微企業(yè)在經(jīng)營中的優(yōu)勢，但也增加了銀行貸后管理的難度。

（五）信貸人員經(jīng)驗不足，缺乏有效的風(fēng)險分析評估方法

商業(yè)銀行要有效地控制風(fēng)險，必須有一批經(jīng)驗豐富、長期與小微企業(yè)打交道的信貸人員，并能夠通過對企業(yè)的了解來判斷風(fēng)險的大小，對風(fēng)險較小的企業(yè)提供貸款，拒絕風(fēng)險較大的企業(yè)的信貸要求。但由于長期以來我國銀行的貸款主要面向大型國有企業(yè)，這就造成了對小微企業(yè)信貸風(fēng)險的控制意識薄弱，有經(jīng)驗的信貸人員嚴重不足，同時缺乏必要的風(fēng)險調(diào)查評估技術(shù)和風(fēng)險分析，特別是不能對小微企業(yè)不同的需求有針對性的提供相應(yīng)金融產(chǎn)品安排。加之商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的經(jīng)營狀況不了解，信息又不能得到充分的溝通，因此，拒絕提供信貸支持也就成了規(guī)避風(fēng)險的唯一辦法。

四、強化小微企業(yè)信貸經(jīng)營管理，提高競爭能力和盈利能力的措施及建議

商業(yè)銀行在外部競爭壓力和內(nèi)部利潤驅(qū)使之下，紛紛加大對小微企業(yè)的支持力度，然而小微企業(yè)的管理難點問題阻礙了商業(yè)銀行的嘗試。為此，對小微企業(yè)信貸風(fēng)險進行科學(xué)評估、高效管理已成為商業(yè)銀行拓展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的必然選擇。

（一）轉(zhuǎn)變觀念，提高認識，扎實做好基礎(chǔ)工作

要適應(yīng)宏觀調(diào)控的整體形勢，堅持結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型，保證業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。而結(jié)構(gòu)調(diào)整的核心是客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，要多維度結(jié)合，不再單純強調(diào)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，更要重視客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。尤其是要大幅增加中小客戶群，因為，這是商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的主要目標，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。當前發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)擁有難得的歷史機遇，對此我們要有清醒的認識和緊迫感，要轉(zhuǎn)變觀念，克服各種困難去切實提高小微企業(yè)市場占比。

小微企業(yè)不同于大客戶，不能用管理大客戶的方式管理，不能簡單的按照增長速度和新增量來衡量，小微企業(yè)業(yè)務(wù)要踏踏實實，不能急功近利。目前各商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式、操作流程基本形成，關(guān)鍵是如何切實將國家和監(jiān)管當局支持小微企業(yè)的各項政策落實到位，扎扎實實做好各項基礎(chǔ)工作。

（二）深入研究，開發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行必須加快金融創(chuàng)新步伐，要有適合小微企業(yè)客戶群體的金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，才能最廣泛、最充分地吸引大眾客戶群體。同時要針對不同生命周期、不同行業(yè)小微企業(yè)的特點，從產(chǎn)品導(dǎo)向型向客戶需求型轉(zhuǎn)變，創(chuàng)造一些新的金融產(chǎn)品，以滿足小微企業(yè)的需求，為小微企業(yè)提供信貸、結(jié)算、信息咨詢、投資理財?shù)确?wù)。并按照企業(yè)的發(fā)展階段和具體需求，將小微企業(yè)分為成熟型、成長型和初創(chuàng)型企業(yè)，相對成熟型企業(yè)而言，成立時間長，企業(yè)成熟，容易獲得銀行的資金支持。成長型企業(yè)的產(chǎn)品有一定科技含量，且市場需求旺盛，但資金周轉(zhuǎn)困難。可通過提供商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、買方付息票據(jù)業(yè)務(wù)和國內(nèi)保理業(yè)務(wù)等服務(wù)來支持這類企業(yè)。初創(chuàng)型企業(yè)成立時間短、財務(wù)狀況不理想，但有一定產(chǎn)品優(yōu)勢。對這類企業(yè)，銀行應(yīng)以服務(wù)為主，為企業(yè)提供結(jié)算服務(wù)，幫助企業(yè)規(guī)范財務(wù)制度，鼓勵企業(yè)做票據(jù)貼現(xiàn)等不需要授信額度即可辦理的金融業(yè)務(wù)。

（三）以客戶為中心，切實降低小微企業(yè)融資成本

基于對小微企業(yè)的風(fēng)險預(yù)期，商業(yè)銀行常常在企業(yè)融資時，采取上浮利率、收取服務(wù)費等方式，以期能夠覆蓋風(fēng)險。但這種方式，往往與小微企業(yè)自身實際需求相背離，造成部分有償還能力的小微企業(yè)融資成本加大，增大了經(jīng)營發(fā)展的難度，同時也容易造成部分實際風(fēng)險偏高的小微企業(yè)隱瞞真實經(jīng)營狀況，騙取銀行的信貸資金。因此，要切實降低小微企業(yè)融資成本，培育一批優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)。一是要爭取地方政府對小微企業(yè)的支持和扶持力度，由地方政府對商業(yè)銀行開辦小微企業(yè)業(yè)務(wù)進行風(fēng)險補償，例如貼息、風(fēng)險補償基金、減免相關(guān)稅費等；二是完善小微企業(yè)融資服務(wù)功能，銀行監(jiān)管部門、商業(yè)銀行成立專業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的部門，為地方小微企業(yè)提供系統(tǒng)的服務(wù)咨詢和融資建議，減少小微企業(yè)為融資而反復(fù)協(xié)調(diào)，增加費用成本和時間成本；三要區(qū)別對待，對于經(jīng)營穩(wěn)健、抵押充足、現(xiàn)金流好的小微企業(yè)，商業(yè)銀行要建立舍得小利，要敢于“養(yǎng)大魚”，主動降低對這類小微企業(yè)的貸款利率和收費標準，幫助和扶持小微企業(yè)發(fā)展壯大。

（四）構(gòu)建信用評級體系，建立小微企業(yè)征信系統(tǒng)

信用評級可增加貸款質(zhì)量評價的客觀性，不斷完善企業(yè)信息記錄，以便商業(yè)銀行更加廣泛地了解行業(yè)、區(qū)域之間的互聯(lián)信息。由于信息不對稱以及監(jiān)控成本高，小微企業(yè)信用評級在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中發(fā)展比較緩慢。而實際情況是小微企業(yè)市場容量大，且不能像大型企業(yè)那樣公開直接融資，而更加依賴銀行間接融資，因此，小微企業(yè)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占比勢必會越來越大，而小微企業(yè)由于經(jīng)營特點、發(fā)展路徑、風(fēng)險表現(xiàn)形式與大中型企業(yè)不同，目前商業(yè)銀行的信用評級主要是針對大中型企業(yè)，為此商業(yè)銀行必需建立一套適用于小微企業(yè)客戶群體的評級體系與分析指標，以客觀地評價小微企業(yè)信貸風(fēng)險。

為確保銀行信貸資產(chǎn)的安全程度，減少信貸風(fēng)險，必須建立小微企業(yè)征信系統(tǒng)。要全方面考慮小微企業(yè)在發(fā)展?jié)摿Α⑿袠I(yè)前景、管理方式、人才培養(yǎng)等。而且，小微企業(yè)的發(fā)展受企業(yè)決策人的影響較大，需要對企業(yè)法人以往的征信情況以及經(jīng)營情況進行提前調(diào)查。要構(gòu)建全國聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)，將企業(yè)法人、經(jīng)理人等決策者的信貸情況、信用記錄等信息錄入征信數(shù)據(jù)庫，提高銀行貸前調(diào)查工作的效率，降低成本，有效減低信貸風(fēng)險。

（五）加強銀企溝通，建立長期、穩(wěn)定的銀企關(guān)系

對于商業(yè)銀行來講，與客戶長期溝通聯(lián)系，減少銀行在搜集信息與監(jiān)控客戶方面的成本，以建立與企業(yè)的長期合作關(guān)系。商業(yè)銀行要經(jīng)常深入企業(yè)開展調(diào)研，掌握企業(yè)的發(fā)展狀況和誠信程度。要在結(jié)算、匯兌及咨詢評估、財務(wù)管理等方面為小微企業(yè)提供服務(wù)，主動、及時地向企業(yè)宣傳金融政策，提供市場信息，當好企業(yè)的參謀。而建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系是解決商業(yè)銀行由于信息不對稱而產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險問題的有效途徑。

（六）強化風(fēng)險管理，促進合規(guī)經(jīng)營

落實監(jiān)管新規(guī)，推廣風(fēng)險管理逐級自評和風(fēng)險評級工作，提升全面風(fēng)險管理工作水平。對不良貸款客戶逐戶制定清收處置預(yù)案，落實清收責(zé)任，做好清收處置工作。進一步完善信貸作業(yè)監(jiān)督機制，加強信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。按照“行為有規(guī)、授權(quán)有度、監(jiān)測有窗、檢查有力、控制有效”的內(nèi)控建設(shè)總體要求，建立涵蓋員工行為準則、授權(quán)管理、制度規(guī)范、監(jiān)督檢查、問責(zé)處罰和內(nèi)控評價為一體的內(nèi)控工作體系，加強業(yè)務(wù)事前、事中、事后全過程的監(jiān)督檢查。強化對準風(fēng)險事件核查整改，提高操作風(fēng)險防范的有效性。

（七）加強隊伍建設(shè)和培訓(xùn)，建立一支高素質(zhì)的專業(yè)團隊

加快發(fā)展速度，強化風(fēng)險管理，都離不開一支數(shù)量適度、素質(zhì)精良的從業(yè)隊伍。一是從現(xiàn)有服務(wù)大型企業(yè)和私人高端客戶的人員中抽調(diào)善于學(xué)習(xí)，懂經(jīng)營，綜合素質(zhì)高的客戶經(jīng)理，充實服務(wù)小微企業(yè)的專營隊伍；二是加大培訓(xùn)力度，通過職業(yè)培訓(xùn)、內(nèi)部培訓(xùn)、外聘專家講授、交流學(xué)習(xí)等方式，強化在經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品營銷、營銷技巧、風(fēng)險防范等方面的培訓(xùn)。在此基礎(chǔ)上，還可開展有針對性的培訓(xùn)，實現(xiàn)轄內(nèi)小微企業(yè)經(jīng)營人員的全覆蓋；三是不斷提高小微企業(yè)經(jīng)營部門的綜合管理能力，建立小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線綜合考評制度，在基礎(chǔ)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險控制、客戶維護、激勵約束、信息宣傳等方面設(shè)立考評指標，以加強小微企業(yè)經(jīng)營部門的綜合管理能力，為業(yè)務(wù)開展奠定良好的基礎(chǔ)。

總之，深入貫徹中央經(jīng)濟金融方針政策和為實體經(jīng)濟服務(wù)的本質(zhì)要求，關(guān)注小微企業(yè)服務(wù)需求，扎扎實實、多策并舉、整體推進，努力提升小微企業(yè)服務(wù)水平，以實現(xiàn)商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。

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