銀行業務論文
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銀行業務論文范文第1篇
鑒于銀行目前的業務背景，可以看出金融報文網關系統在建設過程中將需要實現以下目標。
1、動態的支持多個報文標準
系統需要支持多個報文標準，并且支持的報文標準必須是可動態增加的。一方面隨著銀行業務開展的需要不斷增加業界已公布的報文標準，或者因為替換銀行原報文系統時，需要增加原報文系統處理的報文標準；另一方面，隨著國際國內經濟的發展，可能會出現新的報文標準，系統必須能夠在不影響已有報文標準的使用上，增加對新報文標準的支持。
2、動態的支持報文標準升級
SWIFT的MT和MX標準幾乎每年都會進行升級，國內支付清算的報文標準也會有升級的需要，這就要求報文系統必須能實現報文標準的動態升級。一方面必須緊隨各標準制定組織的步伐，在盡量避免系統改動的前提下，實現報文標準的參數化升級；另一方面，在某個標準進行升級時，不影響到系統中其他報文標準的正常使用。
3、強大的應用整合能力
報文系統必須具備與銀行行內業務系統快速集成的能力，只有實現了與行內業務系統的集成，才能更加充分地發揮報文系統對銀行業務發展的支持，同時減少銀行的人力投入和管理成本。具體要求體現在：一方面必須對業務系統屏蔽報文標準，同時實現報文內容與業務數據間的自動轉換，支持實現業務的直通式處理；另一方面，支持銀行內各業務系統的不同通訊協議和連接方式，減少行內業務系統的改造。
二、設計思路
鑒于上述情況，要求盡可能的實現業務處理與報文處理的分離，報文處理系統將作為處理網關，統一向業務系統提供報文接入、報文標準升級、報文標準解析、報文標準轉換等服務，業務應用系統僅需關注客戶的業務需求，從而提高業務的應變速度，降低整體成本。
為實現上述目標，金融報文網關的核心設計必須是提供一個彈性的規則庫，該規則庫包含組織關系、權限管理、報文格式標準、格式檢驗標準、路由策略、接口參數等，使得業務人員可以根據實際的業務處理流程，動態的修改系統配置，實現“應需而變”。具體設計思路如下：第一，系統支持多個報文標準，用戶可以根據自身需要選擇一個或多個標準，并可支持標準的動態增加；第二，報文標準以參數配置的形式保存及升級，實現標準的互不干擾、動態化、非程序化更新；第三，提供多種接入方式，向外系統屏蔽復雜的報文標準，以業務數據的形式實現與外部系統無縫集成；第四，參數化的業務流程控制和路由分發，可以按照用戶需求靈活配置；第五，嚴密而豐富的用戶角色及其業務權限管理機制；第六，提供增值的可定制的報文監測預警能力，如OFAC、黑名單檢測等。
三、結論
綜上所述，金融報文網關的建設將為銀行業務發展提供有力支持，將為銀行帶來以下價值。
1、整合現有業務系統的報文需求
金融報文網關實現報文的統一轉換及接入，向各業務系統屏蔽復雜的報文標準；同時提供靈活的系統接口，實現與相關業務系統的無縫鏈接，從而幫助用戶降低開發難度及成本。
2、提供集中的報文處理平臺
金融報文網關是一個大集中的報文處理平臺，在用戶權限控制下，提供完整的報文收發、路由、編輯、查詢、打印等功能。在該集中處理平臺上，各操作用戶通過行內網絡，在同一系統內完成各自權限范圍內的操作。
3、為用戶帶來豐潤的經濟效益
金融報文網關作為一個大集中的系統，降低了系統部署及后續維護的成本；集中、直通的業務處理降低了資金的在途占用，提高了業務處理能力，為銀行帶來更高的資金利用率及更大的業務收益。
四、典型應用
基于金融報文網關的設計思路，東南融通公司研發了金融報文交換系統E@bleSwitchman。目前國內已經有多家大型商業銀行利用東南融通的E@bleSwitchman陸續完成了新一代報文系統的建設，在系統中包含了CFXPS報文標準、SWIFT的MT報文標準等，并計劃在將來增加SWIFT的MX報文標準。這些系統的上線，使銀行能夠集中管理進出全行的所有報文，為銀行內部的業務系統建設（如整體清算）鋪平道路。
【參考文獻】
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[5]中國人民銀行：電子商業匯票系統業務需求書（定稿）[Z]．2008．
銀行業務論文范文第2篇
關鍵詞：金融危機物流銀行業務創新
當前，全球金融危機的影響已觸及我國實體經濟，作為我國重要金融創新業務的物流金融，物流銀行業務同樣受牽連。隨著全球金融危機的不斷蔓延，物流銀行業務開始面臨越來越多的挑戰。中國
物流業是現代產業經濟的“晴雨表”，金融危機使我國物流行業的業務量明顯下滑，對物流企業造成較大影響；對于以外貿物流行業為主的企業造成的壓力很大；許多以航海運輸、航空運輸、鐵路運輸、汽車運輸方式進行物流的企業面臨著破產。這種影響會隨著金融危機在中國的不斷滲透而變得更加嚴峻，整個行業前景不容樂觀。銀行放貸需要抵押，物流企業的資產大多是倉庫、車輛等，銀行不承認這些能做抵押，因此物流企業貸款難。在目前這種經濟不景氣導致業務量銳減的背景下，企業亟須資金支持。
物流銀行作為近期興起的一種重要金融創新業務，通過銀行與物流企業的合作，主要以供應鏈上的動產擔保為依托，給供應鏈提供融資服務，有助于提升供應鏈整體的運作效率。發展物流金融創新，還可以改變銀行擔保貸款集中在不動產領域的狀況，對降低金融領域的系統性風險也具有重要意義。因此，金融業與物流業應以創新為契機，才能實現雙方的“共贏”。
物流銀行的產生
物流銀行也稱為“物流銀行質押貸款業務”，是指商業銀行以市場暢銷、價格穩定、流通性強且符合質押物品要求的商品質押作為授信條件，運用物流商的物流信息管理系統，將商業銀行的資金流與物流商的物流有機結合，向客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的綜合服務業務。因此，物流銀行不是傳統意義上的、單純的金融服務抑或物流服務，而是將兩者有機結合的一項綜合服務。物流銀行以商業銀行與物流商兩個支點，為商貿公司架起了資金融通的大橋。
當前金融機構面臨的競爭越來越激烈，金融機構創新意識增強。為在競爭中獲得優勢，金融機構，比如銀行，不斷地進行業務創新，這就促使了物流銀行的誕生。物流銀行是在運輸與庫存過程中，將凝聚在運輸的資金剝離出來，讓其“”流通，而沒有占用生產資金，從而達到資金快速回籠，提高了資金利用率。相比較而言，引入物流銀行的物流服務后，減少了資金占用，加快了資金流轉，生產企業能用1元錢做10元的生意。物流銀行可以幫助銀行吸引和穩定客戶，擴大銀行的經營規模，增強銀行的競爭能力；可以協助銀行解決質押貸款業務中銀行面臨的“物流瓶頸”——質押物倉儲與監管；可以協助銀行解決質押貸款業務中銀行面臨的質押物評估、資產處理等服務。
物流銀行表現為物流金融服務，其主要服務內容包括：物流、流通加工、融資、評估、監管、資產處理、金融咨詢等。通過向企業提供“物流銀行”的服務，構建相關的創新性金融產品，可以促進供應鏈上下游間的信息流與資金流的結合，有效簡化付款流程；銀行以供應鏈上核心企業未來的現金流量作為憑貸，從而降低向中小企業提供信貸的風險，因此銀行便可向中小企業提供更優惠的利率，使其融資成本大幅下降。
物流銀行的發展現狀
物流銀行發展起源于物資融資業務。金融和物流的結合可以追溯到公元前2400年，當時的美索布達米亞地區就出現了谷物倉單。而英國最早出現的流通紙幣就是可兌付的銀礦倉單。
（一）發達國家的物流銀行業務
國際上最全面的物流銀行規范體系在北美（美國和加拿大）以及菲律賓等地。以美國為例，其物流銀行的主要業務模式是面向農產品的倉單質押。倉單既可以作為向銀行貸款的抵押，也可以在貿易中作為支付手段進行流通。美國的物流銀行體系是以政府為基礎的。早在1916年，美國就頒布了美國倉庫存貯法案，并以此建立起一整套關于倉單質押的系統規則。這一體系的誕生，不僅成為家庭式農場融資的主要手段之一，同時也提高了整個農業營銷系統的效率，降低了運作成本。
（二）中國物流銀行的發展
國內物流銀行服務的推動者主要是第三方物流公司。物流銀行服務是伴隨著現代第三方物流企業而生，現代第三方物流企業業務更加復雜，除了要提供現代物流服務外，還要跟銀行合作一起提供部分金融服務。在國內實踐中，中國儲運集團從1999年開始從事物流金融部分業務。物流銀行給中國儲運集團帶來了新發展機遇，最近該集團公司總結了部分物流金融業務模式，并在集團所有子公司進行推廣。據了解，“物流銀行”在山東省最早的“樣板”是煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質押融資。近幾年，“物流銀行”被山東省物流企業所采用，目前中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司也推出了物流銀行業務。
物流銀行業務的特征
物流銀行業務的業務特征。物流銀行業務是一般動產質押業務的升華，與一般的動產質押業務的業務特征相比，具有標準化、規范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。
物流銀行業務的信用特征。物流銀行業務能為需要資金的企業提供數倍于原有交易規模的信用額度，這種業務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業務中的保證金比率為1/3計算，對于一般的流通企業來說，物流銀行業務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉時間縮短1/3左右；如果整個銷售網絡全面采用物流銀行業務，對于生產商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。
物流銀行業務的風險特征。物流銀行業務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。
物流銀行運營模式
物流銀行運營要求銀行針對現代物流運營的特點，提供相應的資金融通服務。物流銀行業務主要包括以下模式：
（一）資金貸款融資
大型融資貸款業務。主要針對物流規劃園區、基礎設施投資或關鍵技術合作等與物流經營相關項目，提供技術性融資或大型設備租賃和技術參股；或采用票據性融資業務，使物流企業獲得必要的資金來源。
中小企業融資貸款業務。物流銀行針對中小企業缺乏固定可抵押資產的狀況而設計金融綜合業務。銀行以市場暢銷且價格波動小的物流產品質押為授信條件，并運用較強實力的物流公司的信息管理系統，將銀行資金流和企業物流有機結合后向中小企業客戶提供多項銀行綜合服務。一般最多見為融通倉業務。融通倉業務主要提供以質押物資倉管與監管、價值評估、公共倉儲、物流配送、拍賣變現綜合性物流服務。融通倉業務主要有倉單質押和保兌倉兩種模式。
（二）資金結算業務
國內物流業務結算模式。資金結算是物流業最普遍的金融服務需求。我國現行的結算方式主要運用支票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行匯票、商業匯票、銀行本票和信用卡等八種代表性的結算工具。
國際物流結算。物流金融業務延續了國際金融、國際貿易結算的傳統做法，并在信息網絡高速發展的今天，使之更加便捷、規范，成為實現物流全球化的有力支撐。銀行為物流企業提供L/C（信用證結算）、T/T（現匯結匯）、D/P（付款交單）、D/A（承兌交單）以及多幣種結匯、打包貸款等全功能貿易融資服務和非貿易國際結算服務。同時開辦銀行保理業務，主要包括關稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業提供投標保函、履約保函、預付款退款保函等。
（三）銀行保理業務
在物流銀行服務成熟發達的國家和地區，物流業為保證資金及時安全回收、減少資金占用，需要銀行提供與其貿易結構相適應的應收賬款保理業務及其它保證業務，主要包括關稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業提供投標保函、履約保函、預付款退款保函等這些帶有國際金融性質的物流銀行服務產品。
（四）物流保險
供應鏈運行的各環節，無處不存在風險。物流保險作為物流銀行的重要組成部分，涵蓋物流供應鏈條各個環節，合理的規避物流風險的方案是保證物流供應鏈安全的必要環節，也是物流銀行服務的重要職責。
物流銀行發展的策略
導致全球金融危機的深層原因，還在于金融機構過度開展金融創新追求最大利益，而忽略了對相應風險的承擔與控制。這實際也給物流金融創新以重要的警示：在金融創新過程中，如何有效監管金融機構的具體運作，促使其對業務風險進行識別及有效管理，至關重要。
（一）加強物流銀行的風險管理
我國物流銀行業務目前主要存在的風險包括：一是法律風險，主要是物流金融業務中的合約欺詐及質權是否成立的風險等；二是操作風險，主要是物流金融業務中質押物的管理等；三是信用風險，主要是借款企業的違約風險；四是市場風險，主要包括質押物的價格風險和變現風險等。全球金融危機爆發歷程，彰顯了從系統角度考慮金融創新風險管理的重要性。
（二）關注與控制物流銀行新增風險
類似于住房抵押貸款，物流金融創新可以緩釋信用風險，但同時又會增加一些新的風險，例如擔保品價格風險、變現風險等，對新增風險的分析與控制是業務能否正常發展以及風險管理水平高低的關鍵，將最終影響銀行資產的安全。
（三）利用金融衍生工具建立物流銀行分散機制
物流銀行應該利用金融衍生工具建立物流金融風險的分散機制，比如，構建擔保池、應收賬款資產池，促使物流金融資產證券化等，這些有利于將業務風險有效分散和轉移，但在這一過程中必須注意金融創新與風險控制的平衡，即便在業務蓬勃發展時，實時的監管、貸款審核條件的嚴格遵守等等仍然需要，這也是全球金融危機給我們的一個重要啟示。
（四）建立物流銀行的保障機制
開展好物流銀行業務，需要在銀行內部確立和完善制度保障。首先制定科學的定價機制，其次制定獨立的考核機制。再次建立專業的培訓機制。最后制定快捷的信息傳導機制。
另外，應該鼓勵銀行基于物流金融的風險采用內部評級模型來設置相應的資本金，確保銀行的資本充足率，防止流動性問題產生。
現代物流一體化運作的每個環節都離不開銀行服務的支持，同時銀行本身也需要物流這個巨大的市場吸納、消化金融資金,實現資金流的良性循環。在金融危機背景下銀行業務的持續創新，對銀行的資金營運和盈利能力提出了新的挑戰。物流銀行不僅成為中國經濟發展的必要，而且正在形成巨大的市場需求。
參考文獻：
1.唐少麟.發展物流金融.強化整合[J].中國國際物流期刊網，2007
銀行業務論文范文第3篇
農業發展銀行（以下簡稱農發行）自1994年組建以來，在貫徹執行國家農業金融政策，支持農業和農村經濟發展中發揮了重要作用。但是也應看到，農發行在業務經營中始終存在著一些令人關注的問題，特別是隨著糧食流通體制改革的不斷深化以及“入世”給我國農業發展帶來的一系列巨大變化，農發行應如何充分發展其職能作用，成為當前農村經濟體制改革和農村金融深化的重要一方面。
一、當前農發行業務經營面臨的困境
1.資金來源渠道單一，籌資成本較高。目前；國務院規定農發行的資金來源渠道包括：資本金，業務范圍內開戶企事業單位的存款，發行金融債券，財政支農資金，向中央銀行申請再貸款，境外籌資等。從表面上看，農業發展銀行的資金籌集具有多元化特征，實際上，由于受各種條件的制約，當前農發行的資金來源渠道主要是向中央銀行借款。即：由農發行總行負責向人民銀行統借統還，各基層行則通過直接向總行申請系統內借款滿足資金需求。在主要依賴中央銀行供應資金的情況下，一方面加大了中央銀行投放基礎貨幣的壓力，另一方面提高了農發行的資金運營成本，制約了其發揮政策性金融作用的空間，長期看，不利于農發行的生存和發展。
2.貸款投向單一，且資產規模呈萎縮之勢。農發行成立之初，其信貸資金運用曲工商業貸款和開發性貸款兩大部分構成。1998年以來，為了配合糧食流通體制改革，加強對糧棉油收購資金的管理，國務院決定將開發性貸款和糧棉加工企業貸款從農發行劃出，農發行的職能變成了單一的糧棉油收購資金管理，農發行成為事實上的糧食收購銀行。不僅如此，隨著糧食流通體制改革的深化，農發行的糧油貸款業務萎縮現象日益突出。糧食市場放開后，國有糧食購銷企業獨家經營的格局被打破，其他經濟主體也參與市場收購，糧食購銷企業市場份額的下降必然導致糧食收購量減少；同時，農發行獨家供應收購資金的格局也逐漸被打破。今后，隨著糧食市場化范圍的進一步擴大，農發行貸款遞減的幅度將會繼續增大。這必將對農發行的經營和管理產生深遠的影響。一是收購貸款規模萎縮，使有穩定收息來源的補貼貸款下降，直接造成貸款利息收入的減少，影響農發行的收益；二是有補貼貸款的下降，導致從補貼收入中分割給企業的費用減少，使農發行從企業費用收回不合理占用貸款的空間縮小，資產質量難以改善；三是政策性貸款的減少，表明農發行作為政策性銀行的支農作用日益弱化，迫切需要對其政策性金融支農職能重新定位。
3.信貸資產質量差，經營風險加劇。由于歷史和政策的原因，農發行發放的貸款大多數都是信用、保證貸款，信貸支持的是經濟效益較差的國有糧食購銷企業和棉花企業，業務范圍和貸款投向的嚴格界定性，使農發行的信貸資產質量較差。隨著糧食購銷市場化改革的深入，農發行的經營風險將進一步加劇。一是增量貸款風險加大。糧棉市場化改革后，大部分糧食品種退出了保護價收購的范圍，農發行的信貸資產業務由過去全部為政策性業務變為政策性業務和經營性業務并存，甚至以經營性業務為主。此時，農發行的信貸風險更多地轉化為市場風險。在目前的企業信用狀況下，若沒有相應的財政補貼配套措施，一旦市場行情發生變化，企業發生虧損，就會導致貸款損失。二是貸款收息難。市場化改革前，糧食企業支付貸款利息的主要來源是財政補貼，只有很少一部分是通過銷售利潤支付利息。而改革后，國家將逐步減少乃至取消對糧食企業的財政補貼，在市場競爭日益激烈的情況下，企業很難及時足額支付貸款利息，農發行的收息難度會越來越大，業務經營面臨前所未有的壓力。
二、對改善農發行業務經營狀況的幾點建議
（一）拓寬農發行職能范圍，增強政策性金融支農力度。當前，無論是從加快農業和農村經濟發展，應對加入世貿組織的挑戰，還是從農發行自身經營發展的需要來看，都迫切需要進一步完善農發行職能。作為國家支持和保護農業的政策性銀行，農發行應在繼續搞好收購資金封閉管理的前提下，逐步調整政策性貸款結構，支持重點從流通領域向生產領域轉移，在改善農業生產條件、增強農業發展后勁、提高農業競爭能力等方面有所作為。有條件的地區，可以在國務院對農發行職能準確定位后逐步開辦新業務，以增強政策性金融支農力度。
（二）改善負債結構，建立長期、穩定的融資機制。農發行政策性金融職能的發揮有賴于長期、穩定、低成本的資金來源。因此，農發行應借鑒國外政策性銀行籌資的成功經驗，增強自主籌資能力，多渠道開辟資金來源，減少對中央銀行借款的依賴性，降低資金籌措成本。一是努力組織企業存款，加強對開戶企業管理，清理企業多頭開戶，限制輔助賬戶存款額度，最大限度增加企業存款。二是適當增加財政性資金來源比重，爭取國家各種形式的支農財政性存款。三是通過發行農業金融債券，從金融市場上籌集資金，這應是農發行籌資模式改革的主方向。對籌資成本高于投資收益的差額，財政應給與補貼。四是逐步降低中央銀行再貸款的比重，改進中央銀行對農發行韻融資方式，從直接提供再貸款向主要通過對農發行發行的債券辦理再貼現這種間接方式上轉變。五是積極利用境外籌資，統一辦理國際金融機構和國際組織轉貸業務，特別是世界銀行、國際開發協會和亞洲開發銀行對我國的農業項目貸款和扶貧開發貸款的轉貸。六是可將郵政儲蓄存款劃歸農發行使用。
（三）優化資產結構，提高資產質量。當前，農發行在改善現有資產結構、提高資產質量方面可以采取以下措施：一是加強資金調度管理，盡量減少頭寸資金等無效資金占用，提高資金使用效率。二是大力減少表內應收息。提高對收息工作的重視程度，制定切實可行的考核辦法，做到責任明確、獎懲分明；積極幫助企業促銷清欠，改善企業庫存結構，降低庫存成本，增強順價銷售能力；切實做好糧食風險基金等財政補貼資金的監督撥付工作，督促財政、糧棉主管部門及時分解撥付至購銷企業，并及時足額收貸收息。三是督促企業加快超期高價位庫存糧油的補貼銷售工作。四是積極清收糧棉企業其它不合理資金占用，挖掘內部資金潛力。五是督促各級財政部門、購銷企業按規定及時足額消化虧損掛賬，歸還農發行貸款本金。六是有效防范企業改制風險，保證存量資產安全。要主動參與企業改制方案的制定，做好債權落實工作，防止企業逃廢、懸空農發行債務。
銀行業務論文范文第4篇
關鍵詞：商業銀行；中間業務；發展策略
目前，西方國家商業銀行的中間業務已經成為與銀行傳統的資產業務和負債業務并駕齊驅的三大業務之一，拓展中間業務已成為當今世界銀行業的共同發展趨勢。
我國商業銀行中間業務起步較晚，在傳統的體制下，我國商業銀行長期以來比較重視資產和負債業務的開拓與發展，忽略了中間業務的發展。我國商業銀行中間業務是近幾年才重視起來的，但各方面都有了較快的發展。
1我國商業銀行中間業務的經營現狀
根據中國人民銀行2001年7月4日頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務，即能為商業銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產負債表內的業務。
我國大型和中型商業銀行的中間業務基本包含了九大類的中間業務。小型商業銀行中間業務則有部分新興中間業務沒有涉及，有些業務小型銀行也沒有涉及到，如浙商銀行就沒有涉及到金融衍生業務、基金托管業務、咨詢顧問類業務、證券性銀行、外國政府和國際金融機構貸款的業務
近兩年來，許多商業銀行中間業務品種的交易量更是呈幾倍、十幾倍，甚至幾十倍的增長。以信用卡為例，2001年全國銀行卡發行量約有5億張，但據2006年中國人民銀行的《中國支付體系發展報告》，截至2006年底，我國借記卡發卡量10.8億張，已接近人均一張。加上近5000萬張信用卡，銀行卡發行量已超過11億張。
同時，隨著我國商業銀行業越來越重視中間業務的發展，中間業務的各分類業務也迅速增長。下面以中國銀行為例，可看出2005年的各中間業務種類的收入均比2004年的各收入要高，具體可參閱圖一。
2我國商業銀行中間業務經營所存在的主要問題
(1)中間業務收入水平低下。
我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內，而西方商業銀行的中間業務收入占比一般為40%-50%，花期銀行甚至達到了80%。
(2)中間業務金融創新能力不足。
金融創新是擺脫目前經營困境、拓展生存空間的必經之途，而我國商業銀行存在很多的不足之處急需進行創新，但我國商業銀行的內外機制制約了我國商業銀行中間業務的業務創新。最直接的表現形式就是我國商業銀行中間業務的金融創新不足的問題。我國商業銀行前幾年中間業務創新情況有以下三個特點：中間業務創新仍以傳統的結算業務為主，新興業務創新相對滯后；理財及投資銀行、保險公司相關的業務剛剛起步，雖然有所發展，個大銀行業務規模、收益水平、制度創新尚處在低級階段。
(3)中間業務經營市場定位不準確。
從總體發展看，我國商業銀行在市場競爭中仍然存在一些重大現實偏差，需予以重視并糾正。首先，市場競爭意識日濃，但忽視自身準確的目標市場定位。其次，在以客戶需求為中心的認識指引下，各商業銀行對金融產品營銷和服務營銷疏于權衡，缺乏完整的戰略策略和方法體系。最后，中間業務發展進程中，從上到下缺乏主管機構和總體規劃，各地分支機構各行其是，特別是基層銀行沒有進行市場調查，盲目套用上級銀行的發展規劃。市場調查顯示，各家銀行只有兩三個業務品種能夠得到公眾的普遍認可，其他大多數品種普遍存在公眾認同率低、開辦范圍小、使用局限多的弊病。各商業銀行開辦的中間業務又基本沒有區別，沒有辦法形成自己的特色，服務質量不高。
(4)中間業務結構欠合理。
從發展品種和范圍上看，我國商業銀行中間業務結構欠合理，主要表現在中間業務的業務范圍狹窄，品種單調，缺乏特色，層次較低。中間業務主要集中在日常操作簡單的結算和類等傳統的勞動密集型產品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業務發展緩慢，有些甚至還沒有正式開發和推廣。據初步統計，我國商業銀行的中間業務僅有260多種，而且大多數為傳統中間業務。
3我國商業銀行中間業務存在問題的成因與分析
3.1從銀行自身的角度分析
(1)在經營理念方面存在誤區。我國商業銀行在經營觀念上存在誤區，我國銀行長期受傳統經營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業務，將中間業務視為向企業提供優質服務、吸收存款的一種附帶。商業銀行中間業務的開展，應該可以為銀行創造超額利潤，但事實上，吸收存款成了商業銀行發展新的中間業務的首要任務，業務創新基本變成一種低效的“義務勞動”。特別是在基層銀行，有的地方對開辦中間業務的認識，僅僅定位在依托中間業務來開拓市場、樹立形象、帶動存款等附屬層次上，沒有把中間業務收入當作新的利潤增長點，未能把發展中間業務作為扭虧增盈、防范化解風險的有效手段。
(2)收費標準偏低，且非理性競爭現象突出。長期以來，國內商業銀行沒有按照收益與成本風險對等的原則合理收取費用，而是降低收費標準甚至免費開辦中間業務。支付結算、擔保和承諾類中間業務只收取相當低的費用，通常不到千分之一。代收水電、工資等業務，都是作為吸引客戶的贈送品，基本上不收費。銀行卡業務、基金托管由于激烈競爭收費標準也遠遠低于國際水平。而這不但減少了銀行收入，影響了商業銀行發展中間業務的積極性，而且不符合市場經濟規律。加上大部分金融創新業務沒有明確的收費標準，目前不良競爭問題較為嚴重。隨著中間業務日益成為各商業銀行競爭的重要領域，各行為了占有市場份額，紛紛采取降低收費標準、不收費甚至倒貼的做法，導致國內銀行界非理性競爭現象突出，低層次競爭較為普遍。(3)重點不突出，特色不明顯。從中間業務發展過程和方向上看，國內大多數商業銀行在開展中間業務時，存在粗放經營的傾向，只注重品種數量而忽視服務質量。雖然中間業務品種已經基本涵蓋中國人民銀行規定的九大領域。但是真正適應市場需求、發展成熟、形成規模、效益突出的中間業務品種還非常少。
(4)市場調查不到位，營銷手段不足。國內商業銀行在開設中間業務品種時，對市場需求、市場反應、同業動態、產品替代等問題的調查不夠深入，導致無法形成市場反應強烈的業務品種。另外，國內商業銀行在開展中間業務時普遍沒有明確的營銷目標，缺乏有效的促銷手段，不是主動把增設的中間業務本身專業性較強，業務流程相對復雜，結果雖然銀行花了巨大的人力和物力開設了很多中間業務，但客戶并沒有及時了解這些業務如何辦理、收費情況如何，因此，客戶對新品種的認同度偏低。
(5)風險防范意識不足。商業銀行中間業務雖然不影響資產負債總額，卻會影響銀行當前損益。由于中間業務是表外業務，出現的風險不能及時地在財務報表上真實反應，具有潛在性和滯后性的特點。雖然相對于資產負債業務來說，中間業務風險較低。但隨著中國銀行業中間業務規模的不斷增加，其蘊藏的風險也在逐步加大。同時中間業務品種較多，個性差異很大，其風險還具有多樣性和分散性。國內商業銀行對中間業務的這些風險防范意識不強，致使中間業務潛在風險加大，尤其是擔保類風險較為突出，一旦所隱含的風險轉化成現實的風險，將會給銀行帶來無法彌補的損失。
3.2我們從消費者的角度來分析
總體而言，我國中間業務發展在需求層面遇到的約束可以歸納為“買方缺位”。而“買方缺位”形成的原因有如下幾個：
(1)我國總體經濟發展水平較低。首先，根據2006中國銀行銀行業年度報告顯示，2005年國內生產總值(GDP)為182321億元人民幣，比2004年增長9.9%。雖然總量很大，但按照人均水平來衡量的話，我國人均GDP突破1000美元還不久，仍然屬于發展中國家水平。而中間業務相較于傳統業務，提供的是更高層次的服務，要求消費者具有一定的經濟實力。在我國，尚有很大一部分消費者只是需要簡單的結算、轉賬等中間業務，對那些更復雜、功能更多的中間業務，如咨詢、代客理財等業務的需求很少。其次，企業治理水平的落后。據國家統計局統計，我國的眾多企業中有99%是中小企業。而這些中小企業還較少產生出對一些創新金融產品(如信息咨詢、現金管理、理財投資等)的需求，企業對銀行要求更多的是資金的需求，卻很少涉及新興中間業務的運用。
(2)中間業務產品的“技術復雜性”可能使一些低文化水平消費者對我國商業銀行中間業務望而卻步。成熟的消費群體一般在30-50歲之間，而我國這個年齡段的消費者的平均文化水平相對于發達國家還較低。而中間業務產品的技術含量相對較高，尤其是一些比較復雜的新興中間業務、綜合性中間業務，要深入的了解需要一定的專業知識，這無疑給這部分消費者享受中間產品的服務形成了障礙。
(3)地區發展不平衡。目前，各地商業銀行在發展中間業務方面雖然都有一定的進展，但各地發展極不平衡。東區沿海地區發展較快，而中西部地區發展相對滯后；城市發展相對較快，而廣大農村發展相對滯后。我國商業銀行沒有具有針對性的中間業務市場發展定位。使我國商業銀行中間業務在具體實施中間業務時存有盲目性。
4我國商業銀行中間業務經營的發展策略
(1)正確認識中間業務并合理規范業務定價。
正確認識中間業務要從兩方面著手。首先，要盡快轉變思想觀念。變“存款立行”為“效益立行”，商業銀行應改變將中間業務視為向企業提供優質服務、吸收存款的一種附帶的觀念，在中間業務的發展中應該看到重視發展中間業務的發展前景。統一和提高各級經營管理者和全體員工對發展中間業務重要性的認識，把商業銀行的中間業務真正的看成是銀行的三大類支柱業務之一。其次，從形勢發展的客觀必然性去認識中間業務的作用和地位，把中間業務納入商業銀行整體業務發展的戰略框架中，在綜合經營計劃中加大考核力度，激發大力發展中間業務的自覺性和主動性，迎接外資銀行的挑戰。
合理規范業務定價要做到以下三點：①要改變客戶對銀行中間業務收費的觀念。②在規范中間業務收費過程中，要考慮到廣大客戶的接受能力。商業銀行總行、外國銀行分行在制定和調整實行市場調節價的服務價格時，應參考國際慣例與我國實際情況，制定出適合銀行中間業務發展與客戶可接受的價格。③各商業銀行要加強合作，合理收費，公平競爭，避免出現商業銀行之間不正當的惡性競爭。大力發展商業銀行中間業務要求站在金融服務現代化的高度，思考商業銀行中間業務的發展和開拓問題。
(2)確定我國商業銀行中間業務的發展目標。
我國商業銀行現階段中間業務的發展方向就是在“具體情況具體分析”和運用正確市場營銷策略的基礎上，維持我國傳統中間業務，大力創新發展傳統中間業務。這是由我國商業銀行的外部環境決定的。
①我國商業銀行中間業務的不利環境。
加入WTO后，隨著外資銀行進入中國金融市場的速度不斷加快，國內商業銀行與外資銀行競爭與合作也全方位展開。而隨著對外資銀行限制的逐漸取消，外資銀行在華的經營業務迅速完成從外匯業務到人民幣批發業務再到人民幣零售業務的發展。而自2006年底，中國全面向外資銀行開放人民幣業務開始，外資銀行人民幣存款就一直在快速增長中。
外資銀行發展迅速的原因在于，外資銀行經營管理水平較高，在資金、人才和信息上有較大優勢。而且外資銀行能提供豐富的服務內容，滿足企業的各種需求，特別是外匯業務，許多經營良好的國有及民營高新技術企業由于財務運作比較規范，因而愿意選擇外資銀行的高質量服務。加上外資銀行在我國的理財業務等都吸引了大量三資企業、跨國公司及部分大型外向型國有企業、上市公司等公司客戶的同時，也在強力吸引在華外籍人員、港澳臺華人等優質中外零售客戶。其中，外資銀行增加的存款絕大部分是企業存款。就以上海外資銀行在2006年新增的存款為例，其中有將近80%的增加存款是企業的。②我國商業銀行中間業務的有利環境。
我國大型商業銀行擁有雄厚的業務基礎、眾多的營業網點和強大的資金實力，還有隱含的政府擔保，這是占據市場大部分份額的優勢。但我們不能把我國商業銀行有優勢的傳統業務放著不管，而去盲目與外資銀行競爭他們的優勢中間業務。如我國中間業務的結算業務。我國大型商業銀行在我國有著根深蒂固的地位，加上多年的經營，我國大型商業銀行比起外資銀行有更多的營業網點，在中間業務的發展上有著不可替代的優勢。我國大型商業銀行都建立了具有國際先進水平的資金匯劃清算體系，形成了遍布全國城鄉的強大結算網絡，對客戶異地匯款采用批量或實時處理方式，大大加速了企業資金周轉。
而相比于我國大型商業銀行，我國新型商業銀行則是起點高，來勢猛，業務機制靈活，創新動能較足，與外資銀行和大型商業銀行相比也不遑多讓。如深圳發展銀行的借記卡具有個人綜合理財服務功能的借記卡，該卡可在深發展的網點通存通兌，可在全國范圍內貼有“銀聯”標識的ATM和特約商戶覺得POS上使用，并提供代繳費、銀證轉帳、買賣股票、IP長話、網上支付、質押貸款等服務。
(3)加強我國商業銀行中間業務的創新。
外資銀行與中資銀行的業務競爭主要表現在外匯業務、人民幣業務、網上支付業務和信用卡業務上。我國商業銀行中間業務的優勢的情況下，而我國發達地區或中等發達地區的經濟比較發達，對于中間業務的需求要求較高。根據財富增長理論，我國商業銀行中間業務勢必進行業務創新。
發展我國商業銀行中間業務的業務創新，應重點從傳統業務功能、組合創新等方面著手。下面就以結算業務的業務創新為例說明。
由于我國商業銀行相對外資銀行來說有個很大的優勢就是我國大型商業銀行具有國際先進水平的資金匯劃清算體系，有廣大的營業網點。所以我們要掌握好現有的優勢，仍以傳統結算業務為主，如傳統的支票、電子匯兌、匯票等業務以及代收代付類業務；并且兼顧創新。
首先，加快結算業務的功能創新。隨著現代商業銀行新興業務的發展，結算業務的功能也在發生深刻的變化：既在國家金融和企業行業政策許可的情況下，全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢，以市場為導向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。
其次，以電子銀行為依托加速結算業務的電子化進程。一是完善現有的電子匯兌業務；二是要加速傳統的結算業務的電子化，如網上銀行的支票、匯票業務；三是創新電子銀行的代收代付業務。
最后，立足于開拓市場和提高綜合收益水平，開創具有特色的新業務體系。將營業網點、電子銀行、銀行卡等服務手段進行有效地組合，再生出效率高、功能強的服務品種。如集、理財、投資、保險、結算為一體的一攬子服務。
(4)根據自身的市場定位確定營銷策略。
中間業務產品作為一種服務產品，一些技術含量較高的中間業務產品，往往需要主動的宣傳，才能使消費者意識到有這方面的需求。這使得在中間業務的推廣中，往往需要商業銀行采取主動營銷的策略。在銀行的實際工作中，要注重兩者的聯動，以市場營銷的反饋信息為導向開發新產品，并以新產品的開發來推動市場營銷，形成產品創新和市場營銷的良性互動。
做好市場調研工作，針對不同地區的經濟發展制定不同的策略。由于我國的地區發展差距比較大，因此應該選擇有所差別的中間業務區域發展策略。要以市場為導向，在不同的地區，針對不同的消費群體，開展不同的中間業務服務項目。對于市場發達、金融競爭激烈、經濟結構多元化的經濟發達地區，如長江三角洲、珠江三角洲和北京地區，應重點開發多種高層次的知識密集型中間業務產品，如信息咨詢、資產評估、擔保、融資、金融衍生產品等。而對于發展中地區，要在穩定傳統勞動密集型中間業務(如業務)的基礎上，注意市場細分，積極創造條件、有針對性的面向一批效益較好、收入較高的企業和個人客戶開辦一些知識密集型的中間業務，培養客戶基礎，改善銀行收入結構。對于落后地區，如中西部或農村，應以傳統的、基礎性中間業務的拓展為主，更多的開展代收代付等初級中間業務產品，尋求增加存款、增加效益的新途徑。
(5)根據風險程度確定防范策略。
商業銀行在開展中間業務的同時，必須清楚地認識到其在帶來收益的同時也隨之帶來的風險。堅持業務拓展和風險防范并重的原則，加強對中間業務的風險管理和風險控制。首先需要完善表外會計核算和管理方法，使表外業務透明化，提高中間業務的可控性；其次需要中間業務風險監測體系，針對中間業務的不同特點確立相應的風險系數，將中間業務納入資產風險管理系統之內；最后需要加強中間業務的內部風險管理，完善中間業務規章制度和操作流程，通過嚴格規范的內部管理將中間業務的風險控制到最小。
根據《TheManagementofBanksOffbalancesheetExposures》提出的根據資產負債表外業務產生的相對信用風險的不同分成三類.：
“高風險”——是一種直接信用替代，信用風險等同于一個在資產負債表業務內的負債業務風險；
“中等風險”——是相對較低的重大信貸風險，風險小于全額信貸風險；
“低風險”——有較小但不是一個可以忽略不計的信貸風險。
我國中間業務的“表外業務”的風險較大，如擔保類中間業務、承諾類中間業務的風險都很大。我們大力發展中間業務時，必須加強中間業務，特別是“表外業務”的風險監控。如果“表外業務”沒有很好的風險控制機制，“表外業務”則很可能變為表內負債。如擔保類中間業務雖然在出具之時并不確立債權債務關系，但客戶一旦違約，所產生的風險與貸款風險無異，銀行將處于不利的地位。除此之外，銀行承兌匯票和信用證業務中，商業銀行墊款比較高，也是需要值得關注的業務。
參考文獻
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銀行業務論文范文第5篇
[關鍵詞]工商銀行網上銀行激勵機制收費制度
一、工商銀行網上銀行的現狀
網上銀行又稱網絡銀行，是依托信息技術、因特網提供各種金融服務的一種全新的企業組織形式或是一種全新的銀行服務手段。工商銀行網上銀行工商銀行推出的，以因特網為媒介，為客戶提供金融服務的電子銀行產品。客戶通過互聯網訪問工商銀行網上銀行網站，可進行賬務查詢、轉賬、外匯買賣、銀證轉賬、網上購物、賬戶掛失和賬戶管理等。工商銀行通過安全的加密技術，確保客戶的賬戶資料和交易信息的安全。
2007年以后，我國的所有銀行業務都要對外開放，我們要用最短的時間，完善自己目前存在的問題，適應國際化網絡發展的需要。
二、工商銀行網上銀行完善方案設想
1.從職能機構問題入手找問題
任何業務的發展，都需要落實到相應的內部職能機構，網上銀行業務也不例外。中國工商銀行成立專門的網上銀行全面負責業務拓展和經營管理。雖然經營管理更單一，其成績也可更明顯的顯現出來。但在業務開展時不可避免的遇到以下一些問題:
(1)專業技術人員稀缺，應當注重內部培訓與外部吸收。網上銀行客戶數量眾多、交易頻繁、牽涉到的銀行內部的部門廣，而且要求對電腦網絡技術有一定了解，更需要協調各方面進行有效的售后服務來處理客戶的投訴、咨詢及管理。中國工商銀行的網上銀行成立不過只有兩年，從事電子銀行業務人員較少，部分二級分行從事電子銀行業務的專門機構至今還未成立。在內部大幅裁減員工的勢狀下存在大量員工身兼數職的情況，部門之間一度在職責上較混亂。
(2)業務拓展中對客戶的準確定位是避免重復勞動的關鍵。網上銀行業務是銀行業服務手段的提升，具有普遍性。這決定了此業務拓展的整體性。第一，網上銀行業務開拓由單一部門進行所造成的重復勞動;第二，卡類分散、介質多樣影響網上銀行的客戶注冊;第三，建立統一的客戶系統，加強市場營銷力度。
(3)激勵機制應以部門協作為前提。為拓展業務，提高效益，中國工商銀行引進了激勵機制，運用新增客戶數量、業務占比、收入占比等指標對行內各部門先進績效考核，涉及部門利益和個人利益。但其考核標的是結果，不是手段、過程。網上銀行部用為獨立的經營部門時，無論按產品、按收益、與其他業務部門的經營成果很難準確劃分。此問題如不能得到妥善解決，會違反公平原則，影響銀行的整體凝聚力，不利于網上銀行業務的發展。
2.合理規劃是中國工商銀行網上銀行收費問題的重點
為了增加銀行的收益，銀行服務收費已經悄然上臺。目前，中國工商銀行網上銀行，還未正式收費，但相信距離收費也不會太遠。那么，通過網上銀行收費應該注重長遠利益、體現多層次和靈活性的原則。
(1)注重遠期收益。網上銀行業務作為現代商業銀行的服務工具，代表未來金融服務的趨勢，對商業銀行改變營銷觀念、創新服務手段有著重要作用。中國工商銀行網上銀行業務尚處于起步階段，需要投入相應的資金、設備、人工。但是，由于國內銀行同業競爭較為激烈，企業與公眾又缺乏金融服務付費意識。此時，網上銀行業務應首先致力于優化、升級現有系統，方便客戶使用；提高客戶對現代高科技金融服務的認知、依賴，以便發展客戶、擴大市場占有率。
(2)建立多層次的收費制度。首先，按收費品種劃分，應包括答約手續費、電子轉賬費、金融服務費。其次，從客戶層面劃分，主要包括一般客戶收費與重要客戶收費。一般客戶可在簽訂網上銀行服務協議時約定有關收費事宜，重要客戶在簽訂銀企服務協議時可將其作為一項條款列明。再次，從費率角度劃分，可分為一般費率、優惠費率及一攬子費率。
(3)收費方式的靈活性。網上銀行業務的收費方式應包括逐筆收費和定期付費，分別適用于潛力客戶與非潛力客戶。對于有發展潛力的客戶宜采取定期集中付費方式，輔之以優惠費率等措施，以增加其忠誠度；對無發展潛力客戶宜實行按交易發起方逐步自動扣費方式，以確保當前收益。
(4)收費的透明度。在收取網上銀行服務費時，應體現收費的透明度，公開收費標準，以保障客戶利益。增減收費項目或金額時，需要提前通知客戶。通知方式可以包括：第一，將收費的宣傳資料放置于對賬單中一并寄送；第二，可以在銀行營業場所顯著位置張榜公布；第三，通過新聞媒體公告；第四，在銀行網站上有關信息。
在從不收費到收費的過度期，銀行應加大宣傳力度，減少對業務開展的不利影響3.中國工商銀行網上銀行單證管理問題需要立法解決
中國工商銀行網上銀行交易屬于無紙化交易，由電子數據代替了紙式交易憑證記錄，但根據現行會計法、稅法等有關法律法規的要求，會計憑證、記錄需要保留紙式檔案，以備檢查之用。并且，銀行出具的蓋有印章的各類回單，仍然是客戶用于記賬的、具有法律效力的原始憑證。目前，在有關法律法規尚不健全的情況下，紙式的回單可以明確表明資金流向，界定銀行與客戶的權利義務，避免雙方的法律糾紛。各種網上銀行代繳費業務的回單，是證明客戶享受某類服務已付對價（電話費、煤氣費等）或是已履行某項義務（稅收、非稅規費等）的憑據。這類紙式回單客戶理應得到。因此，網上銀行的無紙化交易與業務過程中的有紙化需求形成了矛盾，解決應對方法是分步式的：
4.工商銀行網上銀行功能應根據顧客的需求來不斷完善
工商銀行網上銀行的功能日益完善，系統幫助、注冊卡賬戶信息、對外轉賬等功能體現了服務人性化的要求。但使用的顧客越多，隨之而來的問題也就越多，所以網上銀行有許多功能有待開發和完善。目前有待實現的功能有以下兩方面：
(1)錯賬沖正問題。網上銀行是銀行柜臺的延伸，由于其自質，其中的柜員、客戶兩者一體。顧客在操作系統時，可能會出現一些錯誤。例如:輸轉賬業務，記賬串戶。按各銀行現行規定，因客戶錄入錯誤造成的錯賬均由客戶承擔，銀行原則上不負責調整。
(2)定期存款功能。從需求方面分析，定期存款功能有較大的市場潛力。客戶希望銀行提供的是全方位的服務，能夠通過網上銀行方便地進行理財活動。事實上，除了技術方面的因素，從法律角度出發，這一功能實現的制約因素在于銀行如何出具合法單證的問題。目前，我國銀行對個人定期存款按是否確定期限分別開立整存整取存單或定活兩便存單；對單定期存款開立存款證實書，注明金額、期限、利率等要素。當然，相應業務流程，免不了出具紙式單據，提示、檢查等面對面的處理環節，造成網上銀行發展的阻礙。
解決這一問題的重要環節是確立新票據載體。可以采用非紙式的、功能強大的IC卡。它可以同時管理多個賬戶，以活期存款作為主賬號。客戶如愿意將多余的活期存款轉存定期，可以通過定期存款的開戶功能錄入金額、設定存期，系統自動提取對應利率、開立新賬戶，自動建立新賬號與該客戶住處的對應關系。
5.工商銀行網上銀行應該爭作“標準”的制定者
“誰是標準的制訂者，誰就具有產品競爭的優勢和市場的優勢。”這句話絕對適用于網上銀行的競爭中。可是要在這場競爭中勝出就不僅要依靠完善中國工商銀行網上銀行自身的產品、引進先進技術或者提高服務水平，還要在競爭中不斷地研究技術標準、產品標準、方法標準、管理標準、服務標準等一系列的網上銀行行業標準。在網上銀行競爭達到一定程度之后競爭的層次將不再簡單局限在產品、技術、服務上了，待業標準的競爭是必然的。
工商銀行網上銀行在網上銀行的行業標準競爭初期可以將重點集中在網上銀行產品標準、方法標準、管理標準、服務標準的制定上，可以充分學習借鑒同行的先進管理經驗，參照國際標準或慣例，加強自身產品、服務創新能力，收集、整理相應資料，將自己的產品和服務包裝后進行逐項申報，通過政府或國際組織的認定，擁有自己的知識產權，爭取獲得法律上的保障，以本身的待業標準來應對外資銀行的標準挑戰。
目前，工商銀行網上銀行還處在穩步發展階段。業務通過分支機構輸的傳統模式正在改變。網上銀行將來可能會成為中國工商銀行核心部分。根據世界其他國家的經驗，網上銀行已是最為成功的商務之一。因此，應把握機會，合理地運用科技手段，不斷完善中國工商銀行網上銀行業務，建立全新的中國工商銀行。
參考文獻:
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