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保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理論文范文第1篇

1、二者產(chǎn)生和迅速發(fā)展的條件不同

在美國(guó)，20世紀(jì)70年代由于通貨膨脹和高利率等原因，開始了金融革命和金融創(chuàng)新，銀行和證券公司開發(fā)出大量創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，使得投資者的收益提高，從而吸引了大量的個(gè)人金融資產(chǎn)，造成保險(xiǎn)公司的資金外流。為此，壽險(xiǎn)公司也開始業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推出更靈活更具透明度的投資連結(jié)保險(xiǎn)。在我國(guó)，投資連結(jié)保險(xiǎn)是在通貨緊縮、利率不斷下調(diào)、各家保險(xiǎn)公司積聚大量利差損的金融背景下進(jìn)入市場(chǎng)的。

2、產(chǎn)品的具體形式不同

國(guó)外的投資連結(jié)保險(xiǎn)在投資選擇方面保險(xiǎn)公司提供多種投資賬戶，供保單所有人選擇，保險(xiǎn)金額和保費(fèi)也更具靈活性。目前國(guó)內(nèi)出現(xiàn)的投資連結(jié)保險(xiǎn)僅具有一個(gè)投資賬戶，保單持有人完全被動(dòng)地接受保險(xiǎn)公司的投資選擇，且固定的保費(fèi)和保險(xiǎn)金額降低了該產(chǎn)品的靈活性。

3、保險(xiǎn)資金的投資方式不同

在國(guó)外，由投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品集聚的保險(xiǎn)資金往往交由專門的基金管理公司去管理，投資主體的權(quán)利與義務(wù)明確。在國(guó)內(nèi)，由于尚未出現(xiàn)專門的保險(xiǎn)基金管理公司，各家保險(xiǎn)公司均采取自己運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)資金的投資方式，而資金運(yùn)營(yíng)主體的定位模糊極易產(chǎn)生責(zé)任的混淆不清，從而可能降低投資決策的科學(xué)性和投資效果的有效性。

同時(shí)，在投資收益的確定方面，國(guó)外的保險(xiǎn)公司往往采用指數(shù)化的投資戰(zhàn)略，即把保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的投資收益率同一個(gè)公布的指數(shù)掛鉤，如與為期90天的國(guó)庫(kù)券利率或莫迪氏債券收益率指數(shù)掛鉤。這種方法提供了一個(gè)有保證的收益率。而國(guó)內(nèi)的投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資收益率則根據(jù)實(shí)際投資收益率來確定，保單持有人的投資風(fēng)險(xiǎn)較大。

4、產(chǎn)品的監(jiān)管和銷售方式不同

在國(guó)外，投資連結(jié)保單也被看成是一種證券，證券管理部門和保險(xiǎn)監(jiān)管部門同時(shí)對(duì)它進(jìn)行監(jiān)管，該產(chǎn)品同時(shí)受制于證券法規(guī)和保險(xiǎn)法規(guī)。在銷售該類產(chǎn)品時(shí)，要求營(yíng)銷員具有保險(xiǎn)和證券雙重從業(yè)資格。在國(guó)內(nèi)，該種產(chǎn)品只受到保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，在銷售時(shí)通常只是選擇資深業(yè)務(wù)員進(jìn)行營(yíng)銷，缺乏具體的身份認(rèn)定。

通過以上國(guó)際間橫向?qū)Ρ瓤梢园l(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)的投資連結(jié)保險(xiǎn)仍存在眾多風(fēng)險(xiǎn)因素，突出表現(xiàn)為：

1、投資連結(jié)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩方面，即由保險(xiǎn)人認(rèn)識(shí)不足引起的風(fēng)險(xiǎn)和由投保人認(rèn)識(shí)不足引起的風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席吳小平曾在“2000中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展國(guó)際研討會(huì)”上特別指出，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)目前正處于從傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品向非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，這一變革不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變，更應(yīng)是中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)理念和管理水平的全面提升和飛躍。但是，并不是每一個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員都能認(rèn)識(shí)到這樣的高度。不可避免的許多從業(yè)人員只將投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品看成是化解壽險(xiǎn)公司“利差損”的有效方式，或是又一次熱賣的、提高收入的好機(jī)會(huì)。如果壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者仍用傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式來經(jīng)營(yíng)投資連結(jié)型產(chǎn)品，那么認(rèn)識(shí)上的風(fēng)險(xiǎn)將不可避免地轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的損失。同時(shí)，由于媒體大量的熱賣報(bào)道，極易誤導(dǎo)消費(fèi)者，使他們難以全面認(rèn)識(shí)投資連結(jié)型產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)該產(chǎn)品有過高的期望值，這顯然對(duì)投資連結(jié)型產(chǎn)品的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展不利。

2、投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為其所積聚的保險(xiǎn)資金能否獲得令人滿意的投資收益。其投資風(fēng)險(xiǎn)的大小主要取決于兩個(gè)主要因素，即內(nèi)因——保險(xiǎn)公司的投資決策體系是否科學(xué)有效；外因——是否有成熟規(guī)范的資本市場(chǎng)做基礎(chǔ)。一般說來，保險(xiǎn)資金投資模式有三種：(1)由與保險(xiǎn)公司有股權(quán)關(guān)系的投資公司管理；(2)由專門運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)資金的資產(chǎn)管理公司管理；(3)由保險(xiǎn)公司成立專門的投資管理部門管理。從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度看，前兩種方法更易于投資決策中責(zé)、權(quán)、利的劃分，是較優(yōu)的投資模式，也是國(guó)際上使用較多的方式。但在國(guó)內(nèi)由于長(zhǎng)期對(duì)保險(xiǎn)資金投資重要性認(rèn)識(shí)不足，投資模式的發(fā)展處于較低的水平，主要采用第三種方式。這種投資模式的決策風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)缺乏具有豐富經(jīng)驗(yàn)相專業(yè)素質(zhì)的投資人才，這進(jìn)一步加大了投資風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，我國(guó)目前的資本市場(chǎng)離規(guī)范成熟的資本市場(chǎng)還有很大的距離。基于以上內(nèi)因外因的相互作用，目前我國(guó)投資連結(jié)型保險(xiǎn)尚存在不容忽視的投資風(fēng)險(xiǎn)。

3、投資連結(jié)保險(xiǎn)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和售后服務(wù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

投資連結(jié)保險(xiǎn)的相關(guān)資產(chǎn)必須設(shè)立與保險(xiǎn)公司其他資產(chǎn)相獨(dú)立的分離賬戶，在費(fèi)用處理、利潤(rùn)核算等方面都具有獨(dú)立性，這需要相應(yīng)的財(cái)務(wù)技術(shù)支持；投資連結(jié)保險(xiǎn)的資產(chǎn)單位價(jià)格的確定十分嚴(yán)密，需要高水平的精算技術(shù)支持；投資連結(jié)保險(xiǎn)售出后，必須隨時(shí)提供被保險(xiǎn)人在特定時(shí)點(diǎn)上的保險(xiǎn)金額和保單現(xiàn)金價(jià)值，要求保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須同財(cái)務(wù)系統(tǒng)、投資系統(tǒng)集成在一起，以便提供隨時(shí)必要的信息，這需要復(fù)雜的電腦操作系統(tǒng)的技術(shù)支持。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)在軟件上存在技術(shù)人員匱乏的不利因素，硬件上又未能形成系統(tǒng)的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，因此，投資連結(jié)保險(xiǎn)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)仍普遍存在。

4、投資連結(jié)保險(xiǎn)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理論文范文第2篇

1.1工程保險(xiǎn)的主要特征分析

工程保險(xiǎn)自身有著鮮明的特征，主要體現(xiàn)在行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的信息不對(duì)稱性，首先保險(xiǎn)人占有保險(xiǎn)方面的信息優(yōu)勢(shì)，體現(xiàn)在產(chǎn)品組合、條款設(shè)計(jì)和費(fèi)率厘定上，同時(shí)保險(xiǎn)并非“有損必賠”，在承保和理賠上都具有復(fù)雜的技術(shù)和專業(yè)性；其次投保方占有工程方面的信息優(yōu)勢(shì)，建筑業(yè)的產(chǎn)品具有單件性、作業(yè)室外性、地域性、周期長(zhǎng)和人員流動(dòng)性、不均衡性的特點(diǎn)，使得保險(xiǎn)公司的監(jiān)督檢查較難，對(duì)隱蔽的工程質(zhì)量更不懂得如何檢驗(yàn)和界定風(fēng)險(xiǎn)。再者就是工程保險(xiǎn)的金額較高，少則數(shù)百萬(wàn)，多則上億。所承保的業(yè)務(wù)也較為復(fù)雜，有著較高專業(yè)要求，其中涉及到保險(xiǎn)、數(shù)學(xué)、建筑施工、工程安裝等專業(yè)。此外，保險(xiǎn)條款以及期限和金額都能進(jìn)行變更，關(guān)鍵保險(xiǎn)條款在個(gè)性化層面體現(xiàn)的比較突出，工程保險(xiǎn)能附加承保等，這些組成了工程保險(xiǎn)的主要特征。

1.2工程保險(xiǎn)的主要內(nèi)容分析

對(duì)工程保險(xiǎn)的內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)識(shí)要對(duì)其概念進(jìn)行充分了解，工程保險(xiǎn)主要是和建筑工程全過程有關(guān)的險(xiǎn)種，在包含的責(zé)任范圍上比較廣，主要涉及人身險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)等綜合性的險(xiǎn)種。從具體的內(nèi)容涵蓋上，有建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)(都包含第三者責(zé)任險(xiǎn))、雇主責(zé)任險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)等。

2.工程保險(xiǎn)在我國(guó)的應(yīng)用情況及制度推行方法

2.1工程保險(xiǎn)在我國(guó)的應(yīng)用情況分析

從工程保險(xiǎn)在我國(guó)的建設(shè)項(xiàng)目中的實(shí)際應(yīng)用情況來看，還有諸多問題有待解決，首先就是風(fēng)險(xiǎn)主體沒有得到明確，相關(guān)配套的法律法規(guī)沒有得到健全。我國(guó)在投資體制改革層面的發(fā)展相對(duì)比較緩慢，所以諸多建設(shè)工程都是由政府進(jìn)行的投資，這樣就會(huì)造成利益主體及風(fēng)險(xiǎn)主體難以明確。加上相關(guān)的法律法規(guī)仍未完善，在基本的建設(shè)工程投保上缺乏有力的強(qiáng)制措施，這樣就使得風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效避免。另外就是在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上還有待進(jìn)一步強(qiáng)化，風(fēng)險(xiǎn)事件自身有著不確定性，同時(shí)由于很多人都抱有僥幸心理，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施上沒有得以完備準(zhǔn)備，所以帶來的損失就相對(duì)較大。還有就是有經(jīng)驗(yàn)的中介機(jī)構(gòu)比較缺少，被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)主要的目的就是為了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移進(jìn)行獲得經(jīng)濟(jì)利益的保障。但在現(xiàn)實(shí)情況中，有的人投了保但在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后并沒有得到相應(yīng)的賠償，一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保能力明顯不能滿足大型工程項(xiàng)目的需求，不得不通過共保來分散風(fēng)險(xiǎn)。從目前來看，從事工程保險(xiǎn)的中介機(jī)構(gòu)在科學(xué)規(guī)范性上還比較缺乏。

2.2工程保險(xiǎn)制度推行方法分析

將工程保險(xiǎn)制度得到有效推行，能保障建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的積極效用，主要可通過保險(xiǎn)公司自身的發(fā)展，吸引工程技術(shù)專業(yè)人。同時(shí)保險(xiǎn)公司需要健全工程保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才的培訓(xùn)機(jī)制，創(chuàng)造有利的條件培養(yǎng)專業(yè)人員，這樣能從很大程度上彌補(bǔ)人才不足的缺陷。還可通過強(qiáng)化工程保險(xiǎn)的宣傳工作來提高相關(guān)人員對(duì)其重要性的認(rèn)識(shí)，具體的措施就是通過建筑業(yè)主管部門從上到下的宣傳，采取講座以及短期的培訓(xùn)等方式。使人員對(duì)工程保險(xiǎn)制度發(fā)揮的作用得到充分認(rèn)識(shí)，進(jìn)而才能進(jìn)一步促進(jìn)工作的順利開展，提高人員參與保險(xiǎn)的自覺性及主動(dòng)性。另外就是開發(fā)和工程保險(xiǎn)相關(guān)的新險(xiǎn)種，以及盡快發(fā)展綜合性的工程保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人機(jī)構(gòu)，，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并要在保險(xiǎn)產(chǎn)品制定及投保后的保險(xiǎn)服務(wù)和過程風(fēng)險(xiǎn)管控層面進(jìn)一步的加強(qiáng)，與此同時(shí)也要推行基本建設(shè)工程保險(xiǎn)制度，從法律制度上進(jìn)行保障。

3.工程保險(xiǎn)的建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用策略

3.1工程保險(xiǎn)的建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理思路

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析之后，建設(shè)項(xiàng)目的整體風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種狀況，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行挽救的主要措施也分為兩種，也就是通過改變項(xiàng)目目標(biāo)及策略，和降低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)基準(zhǔn)，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行重新評(píng)價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)控制主要是為能夠最大化的將風(fēng)險(xiǎn)事故降到最低，以此來減少損失幅度。減少已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素和改善風(fēng)險(xiǎn)因素的空間分布等，都能將風(fēng)險(xiǎn)得到有效降低。風(fēng)險(xiǎn)因素的存在是項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的必要條件，而風(fēng)險(xiǎn)回避對(duì)策是在回避項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)因素基礎(chǔ)上，來回避可能產(chǎn)生的潛在損失以及不確定性。為能夠建立和完善工程保險(xiǎn)使其管理模式能得以有效實(shí)施，還要能夠構(gòu)建與之配套的外部環(huán)境，在誠(chéng)信體系上要得到有效構(gòu)建，建筑業(yè)誠(chéng)信體系機(jī)制包含的內(nèi)容較為廣泛，其中有各個(gè)市場(chǎng)主體質(zhì)量信用，以及經(jīng)濟(jì)信用等。還要在工程保險(xiǎn)內(nèi)部機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信體系建設(shè)上得到加強(qiáng)，如此不僅能夠消除工程保險(xiǎn)買賣雙方的保險(xiǎn)信息不對(duì)稱，保證保險(xiǎn)人在工程保險(xiǎn)人等作用下獲取相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息，還能使得投保人在工程保險(xiǎn)下獲取有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而保障雙方的利益。

3.2工程保險(xiǎn)的建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用

工程保險(xiǎn)建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理模式當(dāng)中，主要是通過業(yè)主進(jìn)行牽頭，與施工以及設(shè)計(jì)等單位進(jìn)行聯(lián)合組成公投體，進(jìn)而向保險(xiǎn)公司投保工程保險(xiǎn)。在這一過程中的業(yè)主和風(fēng)險(xiǎn)管理以及保險(xiǎn)顧問公司簽訂風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)顧問合同，再委托這一機(jī)構(gòu)對(duì)整個(gè)項(xiàng)目建設(shè)過程風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)責(zé)。在現(xiàn)實(shí)建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避當(dāng)中，業(yè)主與承包商往往比較重視工程進(jìn)度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)往往是忽略的，所以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)可以從對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的后果性質(zhì)改變上加以著手，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)的特征采取不同的管理方案，造成的損失相對(duì)較小的以及重復(fù)性相對(duì)比較高的風(fēng)險(xiǎn)適合于自留，反之則適用于回避或損失控制。工程保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)視是建設(shè)項(xiàng)目當(dāng)中的重要工作，主要是對(duì)項(xiàng)目的施工進(jìn)展及環(huán)境采取的監(jiān)視，為了能對(duì)工程保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略的運(yùn)用效果進(jìn)行核對(duì)，進(jìn)而從中找尋改善風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避計(jì)劃的細(xì)化措施，最終獲得反饋信息保障日后的決策更加科學(xué)合理。建設(shè)項(xiàng)目實(shí)施當(dāng)中，歷時(shí)相對(duì)較長(zhǎng)，故其影響很難進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)計(jì)，對(duì)建設(shè)項(xiàng)目而言，可對(duì)其項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及衡量和評(píng)價(jià)之后，對(duì)其可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)將其列為監(jiān)視的行列，之后再對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)檢查，并結(jié)合實(shí)際制作相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避計(jì)劃，主要是說明風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略的施展情況成功與否。主要的管理流程就是建立以項(xiàng)目經(jīng)理為首的施工風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控小組，然后針對(duì)工程施工組織進(jìn)行安排和施工計(jì)劃，將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度進(jìn)行制定完備，并把制定的措施得到有效落實(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率最大化的進(jìn)行控制。另外就是將施工期間對(duì)于工程風(fēng)險(xiǎn)管理的日常監(jiān)控性工作做好，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)登記表的內(nèi)容要嚴(yán)格的遵循。在承包商的保險(xiǎn)策略應(yīng)用過程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也比較大，此時(shí)通過工程保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移能促使承包商獲得最大化的利益，這樣就需要進(jìn)行制定相關(guān)的保險(xiǎn)策略，例如承包商的質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)以及信用保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等。在業(yè)主保險(xiǎn)策略上主要有兩個(gè)重要的方面，其一就是根據(jù)承發(fā)包方式差異進(jìn)行科學(xué)安排投保建筑工程一切險(xiǎn)，然后就是結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)的來源不同進(jìn)行積極投保。風(fēng)險(xiǎn)來源的差異上進(jìn)行安排的保險(xiǎn)主要是按照國(guó)際管理進(jìn)行的，也就是在不可預(yù)見的自然力造成的損失風(fēng)險(xiǎn)要由業(yè)主進(jìn)行承擔(dān)。而按照承包的方式不同要能合理的安排投保建筑工程的一切險(xiǎn)，在項(xiàng)目采取全部承包方式時(shí)，業(yè)主將項(xiàng)目的全部發(fā)包給施工單位，每個(gè)承包商對(duì)業(yè)主而言是相對(duì)獨(dú)立的，所以業(yè)主投保能夠?qū)φ麄€(gè)項(xiàng)目進(jìn)行資金的投入。

4.結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理論文范文第3篇

《保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》以及一些保險(xiǎn)會(huì)針對(duì)保險(xiǎn)資金管理所頒發(fā)的辦法和管理規(guī)定是我國(guó)保險(xiǎn)投資資金運(yùn)用的僅有保障。這些法律法規(guī)沒有什么真正有力的法律效力，僅是一些規(guī)章和制度，透明度不夠而且作為法規(guī)層次太低，對(duì)保險(xiǎn)投資資金的監(jiān)管和督查起不到真正法律上的支撐作用。我國(guó)在保險(xiǎn)資金的監(jiān)管上尚存在很多問題，沒有確定的監(jiān)管模式、法律法規(guī)體質(zhì)不夠完善、一些制度落后、監(jiān)管不到位，缺少信息化、科學(xué)化管理。這些問題的存在導(dǎo)致了保險(xiǎn)投資資金運(yùn)用不夠合理化、透明化，若不及時(shí)解決，在未來很可能成為阻礙保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)發(fā)展的屏障。

二、解決我國(guó)保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策

（一）完善法律法規(guī)，創(chuàng)造良好的法律環(huán)境要想提高我國(guó)保險(xiǎn)投資的管理力度，相關(guān)法律法規(guī)必須進(jìn)一步完善，為保險(xiǎn)投資業(yè)的管理提供有效的保障和支援。同時(shí)相關(guān)監(jiān)管部門也應(yīng)給予保險(xiǎn)投資行業(yè)足夠的重視，大膽改變管理理念、創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制。建立專門的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管小組，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行定期的資金檢查，明確資金的去向，并要求其對(duì)投資人員公開保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，一旦發(fā)現(xiàn)有違規(guī)違法操作的公司或個(gè)人，必須大力處罰，起到殺一儆百的作用，整治保險(xiǎn)投資行業(yè)的不正之風(fēng)。在進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，監(jiān)管部門還應(yīng)該給予保險(xiǎn)投資行業(yè)加以引導(dǎo)，開拓保險(xiǎn)投資渠道，實(shí)現(xiàn)多樣化投資，這樣既能將風(fēng)險(xiǎn)分散在不同的方面，降低風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)公司帶來穩(wěn)定的收益，又可以促進(jìn)一些其他行業(yè)的發(fā)展，有利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多樣化的實(shí)現(xiàn)。

（二）培養(yǎng)人才，提升保險(xiǎn)投資的專業(yè)化水平我國(guó)保險(xiǎn)投資行業(yè)缺乏專業(yè)性人才，所以作為企業(yè)應(yīng)不斷提高員工素質(zhì)、提升員工的專業(yè)化技能，企業(yè)可以積極鼓勵(lì)并組織員工參加各類研討會(huì)，定期組織員工外出交流、考察和學(xué)習(xí)，企業(yè)還應(yīng)不斷對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，在招聘員工，尤其是高層員工時(shí)，必須提高招聘的條件，要求內(nèi)部員工有一定的專業(yè)化知識(shí)和技能。企業(yè)內(nèi)部還可以建立專門的研討小組，針對(duì)企業(yè)內(nèi)部存在的問題進(jìn)行研討并提出相應(yīng)的解決方案，不斷改善企業(yè)內(nèi)部的問題，是企業(yè)不斷向更好的方面發(fā)展。

（三）開拓保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道積極開拓保險(xiǎn)資金投資渠道，進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用范疇，解決保險(xiǎn)資金投資渠道單一化的問題，使得保險(xiǎn)投資渠道不斷走向多元化，分散保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)企業(yè)獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的利益的有效保障。保險(xiǎn)公司可以將投資形式該為比例控制，避免保險(xiǎn)公司與投資企業(yè)共存亡的惡性事件發(fā)生，還可以豐富債券資金種類，改寫金融債券、企業(yè)債券和國(guó)債三足鼎立的局面，增加股票的持有比例。保險(xiǎn)公司應(yīng)投資一些新興的、發(fā)展前景大的行業(yè)和企業(yè)，給這些企業(yè)和行業(yè)的發(fā)展提供支持和幫助，也為自己謀求更高的利益。

（四）學(xué)習(xí)西方經(jīng)驗(yàn)西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)發(fā)展到一個(gè)相對(duì)比較成熟的程度，我國(guó)可以從這些發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，無論在保險(xiǎn)公司方面還是監(jiān)督監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面都應(yīng)該學(xué)習(xí)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)投資組織和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)緊密關(guān)聯(lián)在一起，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化做出及時(shí)調(diào)整。保險(xiǎn)資金主要分為壽險(xiǎn)資金和非壽險(xiǎn)資金，這些資金的期限不同，在資金的發(fā)展方向、性質(zhì)和對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力方面也有很大的差異，保險(xiǎn)公司應(yīng)該把這些資金區(qū)別對(duì)待，將之投入不同的行業(yè)和方面，對(duì)這些自己進(jìn)行合理的分配。

三、結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理論文范文第4篇

近年來，隨著銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的興起，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)在我國(guó)獲得快速發(fā)展。各保險(xiǎn)公司紛紛開辦住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一時(shí)間消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中存在的問題開始暴露，保險(xiǎn)公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)。如某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從2001年開始經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，截止2003年5月底，累計(jì)保費(fèi)收入1872萬(wàn)元，累計(jì)賠款459萬(wàn)元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬(wàn)元，占保費(fèi)收入的176.1％，其中逾期3個(gè)月以上的貸款達(dá)2515萬(wàn)元。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險(xiǎn)公司也在近日對(duì)部分地區(qū)的消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亮起黃牌。

一、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙

幾年前還是人人爭(zhēng)搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個(gè)人信用體系不健全；銀行盲目競(jìng)爭(zhēng)，違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，放松對(duì)房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不對(duì)稱等。但筆者認(rèn)為，真正的問題卻是來自保險(xiǎn)公司自身，就是對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格，市場(chǎng)運(yùn)作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)才是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏長(zhǎng)期觀念。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長(zhǎng)，短則2、3年，最長(zhǎng)可達(dá)30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險(xiǎn)具有巨大性和滯后性特征。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，要求保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)安排要有長(zhǎng)期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，要正確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢(shì)和周期性特點(diǎn)，要妥善處理短期利益和長(zhǎng)期目標(biāo)之間的關(guān)系。

目前，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，普遍存在重短期利益（即保費(fèi)收入）、重市場(chǎng)拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場(chǎng)研究的現(xiàn)象，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，不能全面地認(rèn)識(shí)和分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢(shì)一片大好，居民購(gòu)房踴躍，房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)結(jié)合起來分析，更沒有意識(shí)到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房?jī)r(jià)上漲過快以及低價(jià)位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題，對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴(kuò)大住房消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國(guó)務(wù)院也于近日提出要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，就是對(duì)房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險(xiǎn)公司的高度重視。

（二）保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，市場(chǎng)秩序混亂。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要依靠銀行開展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險(xiǎn)公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進(jìn)行。

由于保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)以及對(duì)渠道的過度依賴，在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司普遍存在不嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費(fèi)率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下幾種表現(xiàn)：

1.擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，將意外傷害和疾病責(zé)任擴(kuò)展為履約責(zé)任。如某保險(xiǎn)公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動(dòng)能力，無法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個(gè)月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險(xiǎn)責(zé)任。

2.縮減責(zé)任免除，取消免賠額。在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)條款中，責(zé)任免除條款是保護(hù)保險(xiǎn)人利益、防止投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容。縮減責(zé)任免除就是變相擴(kuò)大保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，減輕或降低投保人和被保險(xiǎn)人的道德約束，增加了保險(xiǎn)人面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，取消免賠額弱化了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，造成被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位。

3.降低費(fèi)率，一般在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上下浮30％左右。

4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的一種有效手段。對(duì)不同信用度的人群和不同風(fēng)險(xiǎn)度的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通過提高或降低首付款比例進(jìn)行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、加大了風(fēng)險(xiǎn)管理難度。

5.高額手續(xù)費(fèi)，以及由此產(chǎn)生的退保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在辦理住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一般一并承保房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)且一次性收取保費(fèi)，按協(xié)議支付商手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為10％—15％左右，房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為20％～30％，一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關(guān)保證保險(xiǎn)的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的退保，保險(xiǎn)公司將面臨直接的經(jīng)濟(jì)損失。如果這種情況集中發(fā)生，保險(xiǎn)公司該業(yè)務(wù)項(xiàng)下當(dāng)期的保費(fèi)收入甚至不足以支付退保費(fèi)，出現(xiàn)“紅字”保費(fèi)。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營(yíng)帶來困難，并可能由此造成巨額虧損。

（三）保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格、控制能力不強(qiáng)、措施落實(shí)不到位。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是多方面的，要求保險(xiǎn)公司必須具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。目前，各公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均建立了相應(yīng)的管理制度，規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，加大了業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，采取授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、管理粗放，沒有把風(fēng)險(xiǎn)管理容人業(yè)務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，有關(guān)規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實(shí)。

如對(duì)商的管理，遷就的多、制約的少，沒有建立起相應(yīng)的管理制度。不僅沒有很好地研究環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，反而通過協(xié)議將銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，造成在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中銀行的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位，從而進(jìn)一步弱化了銀行的責(zé)任意識(shí)。對(duì)投保人的資信調(diào)查是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。一方面，目前我國(guó)社會(huì)信用的基礎(chǔ)十分薄弱，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，企業(yè)和個(gè)人的信用體系尚未建立，為保險(xiǎn)公司開展信用資信調(diào)查工作帶來很多困難；另一方面，一些公司有制度不執(zhí)行或執(zhí)行不堅(jiān)決，工作不夠扎實(shí)、細(xì)致，相關(guān)制度不能得到很好地落實(shí)，調(diào)查程序流于形式。如一些房地產(chǎn)開發(fā)公司通過員工、親屬以個(gè)人購(gòu)房名義或通過虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個(gè)人住房消費(fèi)貸款用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)。一些犯罪分子勾結(jié)不法車行，利用假身份證騙取銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款等。這些情況時(shí)有發(fā)生，說明保險(xiǎn)公司在資信調(diào)查環(huán)節(jié)仍然存在較大漏洞。

二、加強(qiáng)管理，促進(jìn)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）要提高對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)還處于起步階段，在業(yè)務(wù)總量中占的比例較低，未引起有關(guān)方面足夠的關(guān)注；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所具有的促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用未得到充分的發(fā)揮；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的巨大性和滯后性也未得到應(yīng)有的重視。保險(xiǎn)界應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的研究和分析，要站在經(jīng)濟(jì)全局的高度，認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高人民生活水平、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮的作用；要站在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高度，分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展前景以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)作用；要站在防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的高度，提高依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加強(qiáng)和改善業(yè)務(wù)管理，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為，增強(qiáng)做好消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的責(zé)任感。

（二）要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理。目前，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的主要問題是在管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生的，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)和有效手段。

1.健全管理制度，規(guī)范操作流程。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，操作程序復(fù)雜。完善的管理制度和規(guī)范的操作流程是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調(diào)查、逾期貸款的跟蹤管理和追償?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)都要健全管理制度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，落實(shí)責(zé)任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責(zé)任不到位的狀況。

2.授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求具備較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理是一種有效控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式選擇。分級(jí)授權(quán)經(jīng)營(yíng)，由上級(jí)公司按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)下級(jí)公司經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)的資質(zhì)情況進(jìn)行考核驗(yàn)收，允許具備條件的公司開辦此業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)管理則集中到省級(jí)分公司，應(yīng)開發(fā)專門的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、設(shè)立專門的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)核保、核賠、債權(quán)追償?shù)染唧w管理工作。

3.加強(qiáng)對(duì)商和銷售商的管理，認(rèn)真做好資信調(diào)查工作。要加強(qiáng)對(duì)商和銷售商的業(yè)務(wù)宣導(dǎo)，提高其對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)作用的認(rèn)識(shí)，端正經(jīng)營(yíng)思想和行為。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)是商、銷售商擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增加銷售收入的重要手段，也是商、銷售商防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。保險(xiǎn)公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關(guān)系，應(yīng)相互尊重共同發(fā)展。資信調(diào)查工作是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要節(jié)點(diǎn)。要充分利用社會(huì)上公開的企業(yè)和個(gè)人信用資信平臺(tái)開展資信調(diào)查，盡可能地?cái)U(kuò)大對(duì)投保人信息的采集范圍，確保信用評(píng)級(jí)的科學(xué)性、客觀性。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司之間的信息交流與合作，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。

4.加強(qiáng)市場(chǎng)研究，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于新興業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累不夠充分、管理經(jīng)驗(yàn)不足。加強(qiáng)對(duì)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的問題，調(diào)整公司經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)行為，可以有效地防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。例如通過對(duì)發(fā)生賠案的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，法人類、營(yíng)運(yùn)類、工程機(jī)械類業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)公司可以采取細(xì)分客戶群、提高首付款比例和擔(dān)保條件、限制抵押物用途等方式來預(yù)防和降低可能由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理論文范文第5篇

關(guān)鍵詞：EPC總承包風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理

2014年，國(guó)際原子能機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，未來10年，除中國(guó)外全球約有60至70臺(tái)百萬(wàn)千瓦級(jí)核電機(jī)組開工建設(shè)。美、俄、法、日、韓等核電大國(guó)紛紛瞄準(zhǔn)國(guó)際市場(chǎng)，把核電出口作為國(guó)家戰(zhàn)略，帶動(dòng)國(guó)內(nèi)技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。我國(guó)已經(jīng)把核電“走出去”升格為國(guó)家戰(zhàn)略，將核電“走出去”作為中國(guó)與潛在核電輸入國(guó)雙邊政治、經(jīng)濟(jì)交往的重要議題。

核電出口項(xiàng)目EPC總承包是當(dāng)前在國(guó)際上廣泛采用的一種方式，俄羅斯、法國(guó)、韓國(guó)等國(guó)的核電出口都采用這樣的方式。EPC是英文Engineering 、Procurement 和Construction 的縮寫。即工程總承包企業(yè)按照合同約定，承擔(dān)工程項(xiàng)目的設(shè)計(jì)、采購(gòu)、施工、試運(yùn)行服務(wù)等工作，并對(duì)承包工程的質(zhì)量、安全、工期、造價(jià)全面負(fù)責(zé)。核電工程項(xiàng)目具有技術(shù)含量高、項(xiàng)目周期長(zhǎng)、投資巨大等特點(diǎn),在EPC總承包模式下,核電工程項(xiàng)目的大部分風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是由總承包商承擔(dān)的。這就需要核電總承包商不斷探索和分析EPC總承包模式下所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并制定相應(yīng)的對(duì)策。

一、核電出口EPC模式的特點(diǎn)

核電出口項(xiàng)目EPC總承包的特點(diǎn)如下：

①較其他模式合同總價(jià)更接近于固定總價(jià)合同，通常不容許工期進(jìn)行調(diào)整延期，合同金額較大，承建周期長(zhǎng)，技術(shù)復(fù)雜。業(yè)主將管理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給總承包商。各工程的設(shè)計(jì)和施工都由總承包商負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)管理。

②承包商報(bào)價(jià)通常高于DBB（Design-Bid-Build）模式報(bào)價(jià)，總承包商可以獲得更多的獲益機(jī)會(huì)，但同時(shí)需要承擔(dān)更多的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。

③EPC模式交易成本低，對(duì)于業(yè)主而言大量工程交易成本轉(zhuǎn)嫁給了總承包商。

二、核電出口EPC總承包模式面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

核電出口項(xiàng)目EPC總承包的特點(diǎn)決定總承包商需要承擔(dān)絕大部分的風(fēng)險(xiǎn)。按照核電出口項(xiàng)目的進(jìn)展時(shí)序，從項(xiàng)目的策劃到移交的各個(gè)階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)分析如下：

1.項(xiàng)目策劃階段所涉及的風(fēng)險(xiǎn)

①目標(biāo)國(guó)國(guó)情，國(guó)家信貸評(píng)級(jí)情況；②電力行業(yè)前景，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境情況；③廠址及周邊情況；④投資回報(bào)率情況。

2.項(xiàng)目投標(biāo)階段所涉及的風(fēng)險(xiǎn)

①信息來源渠道和政府落實(shí)項(xiàng)目情況；②當(dāng)?shù)厝饲闆r；③工程所在國(guó)勞務(wù)和施工機(jī)具以及材料價(jià)格情況；④決策風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手情況。

3.合同簽署階段所涉及的風(fēng)險(xiǎn)

①合同所涉及的法律法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)；②匯率；③合同的違約賠償；④合同的保證期；⑤總承包商的總則上限；⑥合同中規(guī)定的不可抗力；

4.工程設(shè)計(jì)階段所涉及的風(fēng)險(xiǎn)

①技術(shù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)；②一級(jí)進(jìn)度計(jì)劃；③工程概算；④設(shè)計(jì)接口資料。

5.設(shè)備采購(gòu)階段所涉及的風(fēng)險(xiǎn)

①采購(gòu)分包劃分；②招評(píng)標(biāo)；③供應(yīng)商資質(zhì)；④設(shè)備制造。

6.施工階段所涉及的風(fēng)險(xiǎn)

①土建施工；②安裝施工；③大件運(yùn)輸；④物資管理。

7.調(diào)試階段所涉及的風(fēng)險(xiǎn)

①啟動(dòng)調(diào)試和調(diào)試許可；②核安全；③失效及腐蝕；

（4）人員及環(huán)境。

8.移交階段所涉及的風(fēng)險(xiǎn)

①隔離移交；②維修移交；③臨時(shí)運(yùn)行移交。

三、核電出口EPC總承包風(fēng)險(xiǎn)管理措施

對(duì)核電出口EPC總承包核電工程來說，總目標(biāo)是確定的，即按時(shí)建成技術(shù)滿足合同要求、成本符合預(yù)算、能夠長(zhǎng)期安全可靠經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核電廠，并交付業(yè)主進(jìn)行電站運(yùn)行。針對(duì)核電出口項(xiàng)目EPC總承包的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，可以通過加強(qiáng)以下風(fēng)險(xiǎn)管理措施，達(dá)到上述目標(biāo)。

1.加強(qiáng)項(xiàng)目開發(fā)階段風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

核電出口項(xiàng)目開發(fā)階段，應(yīng)重點(diǎn)對(duì)項(xiàng)目所在國(guó)環(huán)境、市場(chǎng)、融資、技術(shù)、廠址的選擇等諸多方面的因素影響進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)估。通過調(diào)研對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析、評(píng)級(jí)，確定項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的承受度，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)控制的管理策略和措施。

2.加強(qiáng)合同風(fēng)險(xiǎn)的管理

合同規(guī)定是日后雙方解決爭(zhēng)議、提供索賠依據(jù)的最高準(zhǔn)則。

在合同簽訂階段應(yīng)組織商務(wù)和專業(yè)人員查找相應(yīng)文件中的缺陷，有疑義的方面要求業(yè)主給予書面澄清，或在報(bào)價(jià)中予以考慮，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

合同風(fēng)險(xiǎn)的管理重點(diǎn)包括以下等幾方面：

合同工作范圍條款。核電EPC總承包工程范圍要求的技術(shù)性強(qiáng)，必須明確工程范圍，注意承包商的責(zé)任范圍與業(yè)主的責(zé)任范圍。

合同價(jià)款。①注意匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)，以及承包商和業(yè)主對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)辦法。(2)合同中要明確規(guī)定總承包商的違約金支付上限。(3)注意合同價(jià)款的調(diào)整辦法以及支付方式。

合同涉及的法律條款和爭(zhēng)議解決條款。①明確合同中所涉及的法律和標(biāo)準(zhǔn)的基準(zhǔn)時(shí)間，對(duì)于合同執(zhí)行期間出現(xiàn)涉及合同執(zhí)行的法律和標(biāo)準(zhǔn)的更新，在合同中應(yīng)明確調(diào)整合同價(jià)格和進(jìn)度的方法。(2)總承包商與業(yè)主之間爭(zhēng)議通常采用仲裁的方式，在合同中應(yīng)規(guī)定仲裁遵守的章程以及仲裁地點(diǎn)、語(yǔ)言和費(fèi)用支付等。

合同保險(xiǎn)條款。海外核電工程項(xiàng)目通過購(gòu)買保險(xiǎn)方法從而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移[4]，其中包括建筑安裝工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、工程延誤險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、核物質(zhì)損失保險(xiǎn)和核第三者責(zé)任保險(xiǎn)。總承包商應(yīng)與業(yè)主合理劃分保險(xiǎn)購(gòu)買責(zé)任。

不可抗力條款。EPC總承包合同中應(yīng)明確對(duì)不可抗力的定義及后果對(duì)合同執(zhí)行的影響補(bǔ)償，特別是對(duì)工程進(jìn)度的延長(zhǎng)要求以及責(zé)任免除的要求。

3.加強(qiáng)設(shè)計(jì)、采購(gòu)等階段風(fēng)險(xiǎn)管理

工程設(shè)計(jì)階段。設(shè)計(jì)階段的風(fēng)險(xiǎn)[2]包括設(shè)計(jì)產(chǎn)品（核電站機(jī)組文件圖紙）以及設(shè)計(jì)管理的風(fēng)險(xiǎn)。核電站設(shè)計(jì)文件要確定項(xiàng)目的目標(biāo)，技術(shù)和質(zhì)量要求、以及進(jìn)度里程碑和工程概算。加強(qiáng)設(shè)計(jì)質(zhì)量、進(jìn)度和設(shè)計(jì)接口的管理。

設(shè)備采購(gòu)階段。設(shè)備采購(gòu)主要包括設(shè)備采購(gòu)、施工采購(gòu)和服務(wù)采購(gòu)。其中設(shè)備采購(gòu)和施工采購(gòu)尤為重要。采購(gòu)物項(xiàng)的質(zhì)量，是核電廠安全、可靠、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的決定性因素，其交貨進(jìn)度是工程總進(jìn)度的關(guān)鍵，價(jià)格是核電工程總費(fèi)用的主要組成部分。作為EPC總承包商應(yīng)在采購(gòu)招評(píng)標(biāo)、供應(yīng)商資質(zhì)以及設(shè)備管理等過程中嚴(yán)格按照相關(guān)制度進(jìn)行監(jiān)督管理，保證設(shè)備質(zhì)量。

項(xiàng)目建設(shè)階段。項(xiàng)目建設(shè)階段可分為土建施工和安裝施工，施工前的施工準(zhǔn)備是風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)。做好前期施工準(zhǔn)備工作尤為關(guān)鍵。土建施工和安裝施工要嚴(yán)格按照技術(shù)要求規(guī)定施工，加強(qiáng)對(duì)不符合項(xiàng)的管理。

調(diào)試階段。核電機(jī)組調(diào)試階段風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)是防范核安全和工業(yè)安全風(fēng)險(xiǎn)，控制重點(diǎn)是加強(qiáng)人員的培訓(xùn)和授權(quán)上崗，消防、邊界、設(shè)備事故風(fēng)險(xiǎn)等。

移交階段風(fēng)險(xiǎn)。移交風(fēng)險(xiǎn)是工程人員和生產(chǎn)人員交叉作業(yè)的階段，關(guān)鍵控制點(diǎn)包括接口、職責(zé)劃分，設(shè)備保養(yǎng)，設(shè)備事故風(fēng)險(xiǎn)，核安全責(zé)任等進(jìn)行控制，風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)是移交的組織管理和遺留項(xiàng)處理。

4.加強(qiáng)對(duì)分包商以及內(nèi)部的協(xié)調(diào)和管理

對(duì)分包商的管理。①對(duì)于設(shè)計(jì)分包商,首先要編制各類設(shè)計(jì)和質(zhì)保管理程序,規(guī)范各分包商的工作；其次要在組織上和人力配備上加強(qiáng)控制和管理力度；更重要的是對(duì)分包商設(shè)計(jì)成果的質(zhì)量和進(jìn)度加強(qiáng)管理,主要包括重要的設(shè)計(jì)方案確定、進(jìn)度計(jì)劃和設(shè)計(jì)接換的跟蹤檢查、設(shè)計(jì)質(zhì)量審查、任務(wù)完成工作統(tǒng)計(jì)等,充分利用進(jìn)度和質(zhì)量管理工具,對(duì)設(shè)計(jì)分包商進(jìn)行的跟蹤管理,及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)溝通解決。②對(duì)現(xiàn)場(chǎng)施工分包商,設(shè)置現(xiàn)場(chǎng)施工管理部門,加強(qiáng)對(duì)施工單位的管理力度,同時(shí)還要加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)與設(shè)計(jì)部門間的溝通和協(xié)調(diào),加快對(duì)現(xiàn)場(chǎng)問題的響應(yīng)和處理速度;此外還應(yīng)定期召開施工現(xiàn)場(chǎng)與設(shè)計(jì)部門之間的溝通會(huì)。

對(duì)設(shè)計(jì)與采購(gòu)的協(xié)調(diào)和管理。加強(qiáng)設(shè)計(jì)及采購(gòu)之間配合管理。設(shè)計(jì)分包商提出設(shè)備采購(gòu)要求和設(shè)備技術(shù)規(guī)格書,由采購(gòu)部門負(fù)責(zé)招標(biāo)采購(gòu),并督促設(shè)備廠家提供設(shè)備資料作為設(shè)計(jì)的輸入條件。其中供貨商的設(shè)備資料對(duì)于設(shè)計(jì)進(jìn)展具有重要影響,如果不能及時(shí)固化和提交將直接導(dǎo)致設(shè)計(jì)文件缺少上游條件而無法完成。這是設(shè)計(jì)的關(guān)鍵環(huán)節(jié),因此需要設(shè)計(jì)與采購(gòu)之間密切合作、積極配合,這對(duì)于本項(xiàng)目的進(jìn)展和質(zhì)量至關(guān)重要。

5.加強(qiáng)規(guī)劃進(jìn)度管理

進(jìn)度管理是工程項(xiàng)目管理的重點(diǎn)之一。核電工程的進(jìn)度管理是分級(jí)管理、層層細(xì)化。對(duì)于設(shè)計(jì)、采購(gòu)、施工、調(diào)試進(jìn)度,各相關(guān)部門一方面要做到工作逐層細(xì)化,將具體工作逐級(jí)落實(shí)以確保實(shí)施；另一方面還要科學(xué)合理安排各方面接口關(guān)系,互相配合和協(xié)調(diào)。在進(jìn)度計(jì)劃明確后,各部門應(yīng)加強(qiáng)跟蹤管理,尤其要加強(qiáng)事前預(yù)警和控制,爭(zhēng)取及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和問題并及時(shí)解決,減少其對(duì)進(jìn)度的影響和壓力。

6.以可靠和安全為原則謹(jǐn)慎對(duì)待技術(shù)改進(jìn)

對(duì)于設(shè)計(jì)改進(jìn)尤其是重大改進(jìn),必須嚴(yán)格強(qiáng)調(diào)質(zhì)保流程管理,從改進(jìn)方案確定、實(shí)施、設(shè)計(jì)審查和技術(shù)把關(guān)等各階段加強(qiáng)管理,保證改進(jìn)的影響分析到位、改進(jìn)的實(shí)施到位、改進(jìn)的審查和把關(guān)到位,以確保技術(shù)改進(jìn)的可靠性和安全性。在設(shè)計(jì)改進(jìn)的管理中應(yīng)以保守謹(jǐn)慎的原則為基礎(chǔ)。

展階段的不同有側(cè)重地配備人力，并形成相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制。

7.強(qiáng)開發(fā)建立信息管理平臺(tái)

建立項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。該系統(tǒng)主要有風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)管理、評(píng)估管理、應(yīng)對(duì)措施管理、日常風(fēng)險(xiǎn)管理及知識(shí)庫(kù)組成，主要功能包括對(duì)公司及部門歷年風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的查詢，年度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和專項(xiàng)評(píng)估，日常風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)事件的簡(jiǎn)報(bào)和查詢等，做出相應(yīng)應(yīng)對(duì)所持，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，為項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理提供有力的技術(shù)手段和科學(xué)決策依據(jù)。

建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)反饋信息平臺(tái)。風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)反饋是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)進(jìn)行有效管理、吸取和利用的過程。需要及時(shí)對(duì)工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理過程中產(chǎn)生的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)進(jìn)行全面記錄和保存，加以管理和保護(hù)，形成相應(yīng)的知識(shí)庫(kù)。

四、結(jié)語(yǔ)

本文對(duì)核電出口EPC總承包模式下的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)進(jìn)行了分析，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。EPC總承包模式下的核電出口,從總承包商到各分包商,都應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),尤其要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警。針對(duì)項(xiàng)目的實(shí)際情況建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施完善的、多方位的風(fēng)險(xiǎn)管理。從而提高出口核電項(xiàng)目抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，風(fēng)險(xiǎn)管理是核電“走出去”的有力保障。

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