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互聯網金融風險論文范文第1篇

1.互聯網金融的概念。

1.1互聯網金融是指依托于互聯網等一系列的現代科技技術，實現資金融通的一種新興金融服務。它具有“互聯網”和“金融”的雙重身份，將互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神滲透到了傳統金融業務。理論上任何涉及到廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融。

1.2互聯網金融具體可以分為六大模式：(1)第三方支付。指具有一定實力和信譽的非銀行機構通過互聯網技術與銀行進行合作，成為用戶和銀行支付業務的中介，目前該模式已經不局限于互聯網，更是覆蓋了線上線下的各種生活場景。典型代表：支付寶、財付通。(2)P2P網貸。也叫做點對點信貸。第三方互聯網公司負責搭建交易平臺，借貸雙方通過平臺尋找到合適的交易伙伴。網站平臺通過合理的機制設置來盡量保證交易的公平和安全。目前有純線上模式和線上線下結合模式兩種。兩種模式的主要區別是前者不結合線下審核，后者需要平臺采取入戶調查的方式進行審核。(3)大數據金融。指海量的數據通過系統的分析，為互聯網金融機構提供全方位的信息，通過數據的分析可以掌握交易和客戶習慣、特點等信息，并進行科學的預測，使得金融機構的營銷更加有效率。(4)眾籌。指項目發起人依靠互聯網傳播的特點向網友籌集項目資金，向公眾展示創意項目的同時，還可以獲得所需要的資金。眾籌的項目種類繁多，包括新產品研發項目、藝術展覽等。(5)信息化金融機構。指運用互聯網為代表的信息技術對傳統運營流程、服務產品進行改造或重構，從而實現經營、管理全面化的金融機構。(6)互聯網金融門戶。指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平臺。通常采用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。

1.3互聯網金融的特點。(1)金融服務基于大數據。大數據是信息時代的最重要的特征之一，金融行業是大數據的生產者，同時也是高度依賴大數據的行業，互聯網金融更是將大數據作為自己的核心資產，與傳統金融業相比有過之而無不及。互聯網行業中“用戶行為分析”是指通過數據統計分析用戶的習慣甚至身份特征，從而進行網絡營銷活動，這一切也是基于大數據基礎之上的。(2)服務小眾化。傳統銀行的金融服務主要是針對有一定規模的客戶，就是經典的“二八定律”：百分之二十的客戶創造百分之八十的利潤，處于“長尾”的客戶是不創造利潤或者創造很少的利潤。而互聯網金融則更多地在爭取小微用戶，由于小微用戶有需求多樣化個性化的特點，因此與傳統金融往往格格不入，互聯網金融在服務小微用戶時有著天然的優勢。(3)金融服務高效、便捷化。互聯網金融業務主要通過網絡系統完成，用戶不用到銀行進行排隊辦理業務，只需要簡單的操作就可以省去大量的時間和物質成本。以支付寶錢包為例，用戶購物可以不需要事先開通網上銀行，只要通過淘寶賬戶就可以完成購物到付款等一系列的活動。(4)成本低。資金供求雙方可以在網上自行進行交易，不需要傳統中介，免去了很多交易成本。金融機構也可以避免實體營業店的投入和運營成本。

2.互聯網金融風險的概念。

由于互聯網金融具有“互聯網”和“金融”雙重身份，因此它在面臨傳統金融風險的同時還要面臨互聯網自身的風險。互聯網金融的特點決定了互聯網金融風險的特征。

2.1技術風險。互聯網技術本身存在著缺陷，防火墻以及反黑客技術并不完善，因此很容易被病毒或者不法分子攻擊造成損失。此外，計算機操作系統本身存在漏洞，容易受到計算機病毒的入侵，使得用戶信息被盜取。病毒的快速擴散和傳染性使得風險范圍更加難以控制。除此以外交易平臺的缺陷也會對交易的雙方帶來不確定的風險，例如當打折促銷日來臨，由于數據量的集中處理，容易出現交易平臺不穩定，服務器宕機等現象。

2.2系統性風險。系統性風險指由于單個或少數金融機構破產或損失使整個金融體系崩潰的風險。系統風險往往是由經濟波動等突發事件導致的一連串效應，并且持續產生惡性循環的后果。互聯網金融風險的出現不僅僅對自身造成危險，同時也將風險傳遞給傳統金融行業。

2.3流動性風險。流動性風險是指金融機構（如商業銀行）雖然有清償能力，但無法及時獲得足夠資金應付資產增長或支付到期債務的風險。流動風險形成的原因更加復雜和廣泛，它具有不確定性、沖擊破壞力大等特點。互聯網金融交易更加頻繁，價格波動性強，流動性風險更高。2.4信用風險。信用風險是金融市場中最為典型的風險之一。它主要是指交易對手未能履行契約的義務而造成經濟損失的風險。互聯網金融中的信用風險與傳統金融一樣，會出現借款人違約的情況，例如P2P借貸，電子商務平臺幫助雙方確立借貸關系之前應當有一套合理的模式防止信用風險，例如對借款人資質的審查應當必不可少。互聯網金融不斷涌出各種創新產品，新的產品也隱藏著新的風險，例如相關的協議條款不完善，會導致用戶的損失。2.5金融監管滯后。互聯網金融企業推出的運作方式和標準尚無專業的法律規范，因此網民在享用互聯網金融服務的同時，要面臨著法律空白的風險，出現業務糾紛時沒有法律條文作為依據。

二、互聯網金融監管概述

1.互聯網金融監管的理論基礎。

1.1金融監管是指政府通過特定機構（如中央銀行）對金融交易行為主體進行某種限制或規定。監管的對象包括銀行、證券等金融機構。金融監管的目的是最大限度地減少金融行業的風險，避免由于金融機構倒閉等風險波及整體經濟。互聯網金融監管在傳統的金融監管基礎之上又具備了互聯網的特點。由于互聯網金融多與網絡技術相關，因此交易的"虛擬化"使得交易對象和交易過程更加不透明，信息的更加不對稱性是互聯網金融監管突出的一個難點。

1.2面對互聯網金融風險，金融監管機構應當根據其特點采取行之有效的監管措施。

(1)嚴抓技術安全。互聯網安全技術是金融行業在互聯網上健康發展的基礎，金融機構應當加大金融系統安全性的投入。監管當局也應當建立配套的監管制度，將信息安全科學化、規范化。除此以外，從事金融服務的互聯網公司也應當加強自身系統的健壯性，包括緊急情況的處理方法等，從互聯網技術環節盡量避免互聯網金融的技術風險。

(2)加強信息透明度。互聯網金融交易的虛擬化使得交易雙方的身份難以確定，并且由于交易過程的網絡化使得其缺少嚴格的線下監督。監管當局應當充分利用互聯網技術將實體的交易場所搬到互聯網上，從事互聯網服務的企業也應當積極配合監管當局收集交易對象的信息、交易內容的信息，使得信息更加的透明更加地準確，增加信息的真實性。

(3)建立完善法律法規。法律法規是金融監管法制化、規范化的前提保障。針對互聯網金融的特點，法律法規應當具有可操作性，規范操作細節。除此以外，應當加大違法違紀行為的處罰力度。

(4)加強金融監管國際合作。金融市場有全球一體化的特點，因此應當對各國金融服務制定統一的監管標準，并且加強各國金融監管機構的合作性，使得跨國金融交易更加安全可靠。

2.我國互聯網金融監管分析。

2.1在我國的互聯網金融環境中，由于第三方支付發展時間較長，發展相對成熟，針對另外五種金融模式的相關法律定位并不明確。

2.2國外的互聯網金融起步較早，監管體系相對成熟，借鑒學習國外金融監管經驗對于我國互聯網金融的監管有很大的益處。

(1)優勝劣汰是市場機制配置資源的有效法則。監管當局應當及時清除不合格的互聯網金融企業，而作為消費者應當理性地選擇規范的互聯網金融企業進行業務的交易，保證交易雙方處在透明公正的交易環境中。

(2)大數據的檢測與分析。監管當局應當及時掌握最大限度的真實數據，并根據這些數據做出有效的分析，明確監管的計量標準、風險識別的標準。

(3)確定監管主體，加強流程監管。明確各個模式的法律定位以及監管主體，監管職責明確清晰。

(4)加強信息披露。監管當局應當建立充分的信息披露框架，使得互聯網金融企業的經營信息、財政信息等公開化，消費者可以根據真實的信息進行交易。該框架有助于提高交易雙方的信任度，使得交易更加頻繁，也為監管當局制定監管制度提供了有效的依據。

(5)嚴厲打擊非法行為。在維護良好的互聯網環境的同時，應當對任何非法的行為“零容忍”，必須及時整治各類的金融違法行為，推動互聯網金融行業的健康發展。

(6)加強消費者金融行業知識以及法律保護意識。培養消費者互聯網行業專業知識，也是金融監管的一個重要目標，在此基礎之上同時引導消費者具有清晰的法律意識，提升風險的預判性。監管當局也應當維護消費者的權利，加大損害消費者權益的打擊力度。

三、總結

互聯網金融風險論文范文第2篇

關鍵詞：互聯網 金融 風險管理 業務 應對策略

一、網絡金融存在的風險探析

1.操作風險

所謂操作風險，就是指系統缺乏相應的可靠性、安全性，進而會帶來這種大的損失。操作風險可能是源于網絡客戶的疏忽，也可能是來自金融系統韻設計缺陷。總的來說，操作風險主要涉及到的是金融賬戶的授權使用、風險管理系統以及客戶之間的信息交換，貨幣的辨別等內容。當下，進入金融機構的賬戶管理變得越來越復雜，這一方面是因為計算機的處理能力在不斷增強，另一方面也是因為地理空間位置越來越分散，這是通訊手段的多樣化導致的必然結果。

2.交易風險

所謂交易風險，就是投機者在使用匯率、利率以及有關價格的變動時，會給金融資產的使用者帶來的變更損失，這些都屬于不利的影響。因為網絡信息傳遞具有較強的快捷性，穿越了時空的限制，會影響到傳統的金融風險當中，進一步導致市場價格的波動，利率風險時有發生。這種匯率風險的突然性、傳染性也會進一步增強。金融的網絡化給投機者帶來了諸多的發展機會，他們在期市以及股市有多重關聯交易，會使得金融市場跌宕起伏，進而再很短的時間內，給國家的經濟帶來嚴重的打擊。金融網絡化以及全球化不斷發展的當下，國際游資對證券市場的沖擊以及投機者的非理性操作，是造成這種交易風險的最大原因。

3.信息風險

信息風險是因為在網絡銀行當中存在的一些信息不對稱的問題，而這些問題進一步會引發道德風險以及業務風險。因為網絡金融具有一定的虛擬性，金融通常都是以數字化的形式在網絡上交易，貨幣逐漸成為了一種符號，網絡的商業銀行與客戶之間有著嚴重的信息不對稱性，相較于傳統市場，客戶具有更多的信息優勢，進而會給網絡銀行帶來道德風險，引發金融危機。

4.法律風險

法律風險就是指在處理金融業務時，有人會可以地違反法律法規，或者在交易各方上，存在業務不明確的問題。銀行通過互聯網，在不同的國家開展業務，對當地的法律法規不夠了解，進一步增加了法律風險。網絡環境下的法律法規仍然有較強的不完善性，電子合同、數字簽名是否有效，其效用等信息仍沒有被明確定義。在各個國家，相關的情況也都不一樣，這就進一步增強了網絡銀行的法律風險。當下，電子商務和網絡金融在我國剛剛起步，缺乏相應的網絡消費者以及網絡交易的管理條例。所以，利用網絡和其他的電子媒體，簽訂有關的經濟合同，仍然存在著一定的法律風險。

二、網絡金融風險的應對策略

網絡金融風險有著復雜性、多樣性的特點，并且帶來了一些不良影響。所以，我國的有關部門都要積極集合自身實際，提出有關的金融防范對策。

1.加強基礎設施的建設

加強網絡金融建設，需要從硬件基礎設施入手。從團隊的建設來看，很多網絡風險的出現，都是因為金融機構工作人員處理不當的問題。這些就體現了人才韻缺失，加強有關隊伍的建設，實現專業人才素養的提升，為網絡行業的發展創造出更多優秀的人才，實現其多方位、多途徑的保障。

從硬件設施來看，我國當下計算機硬件系統過于陳舊，并不能有效地為網絡金融的業務提供保障，進而會帶來一些不可控制的金融風險。所以，有關部門需要積極地結合具體的發展形勢，推動現有計算機軟件的升級和更新，形成核心技術生產力，為網絡金融業務的發展奠定良好的基礎。

2.構建風險防范機制

網絡金融建立于網絡傳輸的高效、便捷的基礎之上，互聯網的金融服務因為其快捷的交易方式得到了迅速的發展。網絡去聯系交易方，有一定的虛擬性，從這個角度來看，這也加大了交易者身份的驗證難度，無法避免出現交易者身份證明的交易誤差，且信用評價不夠透明，進一步增大了網絡金融的使用風險。網絡金融防范機制的構成和加強，是應對網絡金融風險的，必要措施，是保障網絡金融業務可以有序、高效發展的重要舉措。建立風險防范機制，可以從強化風險防范只能入手，加強有關隊伍的建設，形成強有力的風險防范機制。進一步強化風險的防范職能，所以要重視金融方案的比例，將金融風險放在日常工作當中，確保能夠準確實施。加強風險防范隊伍的建設，構建專業的網絡金融團隊，為實現金融防范的工作提供切實有效的保障。形成良好的風險防范制度，各級政府部門以及相關的金融機構，都要形成網絡金融制度，將所有的業務都置于不斷完善的制度下，形成制度防范和人才防范相結合的防范脈絡。

3.強化法制建設

我國當下的法律現狀，并不能使得我們良好地契合網絡金融業務的開展。所以，立法機關要進一步借鑒西方國家的法律法規，增強我國金融業務的安全性和高效性，形成有針對性的法律建設，填補和完善應有的網絡金融防范規章制度。強化網絡金融法制建設的P鍵點在于各級政府要有效地依托政府管理優勢，促使地區與地區之間的網絡金融機構能夠樹立起法律的觀念。這樣就能夠使得網絡金融業務不僅可以滿足中央，還能夠進一步滿足地區的法律法規，更能夠依存于金融內部法制的建設中。

互聯網金融風險論文范文第3篇

關鍵詞：互聯網金融；銀行業；保險業；證券業；監管

一、前言

互聯網金融是以開放、平等、協作、分享的精神和傳統的金融行業相結合的一個新領域。傳統的金融模式借助了互聯網的網絡互聯， 通信聯通的技術實現了資金相互融通，支付便捷，信息中介的新型的金融模式。

二、互聯網的發展歷程

在最近幾年來，互聯網金融在蓬勃的向前發展，比如說第三方支付，網絡信貸，眾籌融資，P2P等等模式，嚴重的沖擊了傳統的金融業，一些新的理財方式也開始此起彼伏的涌現出來。老一輩的人們原來只會把錢存進銀行，最后得到一點利息，讓自己辛苦掙下的錢得到一點點的升值。而現在理財方式的增加，人們就可以選擇不同的方式讓自己的錢不至于貶值。互聯網金融也會有很多不好的地方，如打著理財的口號進行非法集資，使人們承擔大量風險，監管部門也不好妥善處理，法律法規也還沒出臺對這些行為的監管政策。從下圖展示出從2005年到2015年中國聯網的普及率在不斷增加，說明中國大范圍的人都在使用互聯網，促使了互聯網金融的加快發展。

三、 當前的互聯網金融與傳統金融模式的對比分析

四、 互聯網金融的優勢

互聯網金融企業獲得的客戶渠道不同，客戶可以自己體驗，業務通過互聯網推廣速度快，邊際成本低，投資的門檻低，獲得回報高，操作方便，學習起來容易，上手快，人們不會受到時間和地域的約束在互聯網上尋找資源，進行資金操作。

（一）流程優勢

互聯網金融都是用電腦處理信息，操作流程標準化，避免了人為造成的操作風險，客戶辦理業務也不需要排隊，辦理業務的效率高，節約客戶時間。金融企業也有大量的數據庫，經過電腦整合的數據進行分析，引入控制風險模型，企業從申請貸款到發放貸款只需要幾分鐘的時間，大大的提高了辦事的效率。

（二）支付優勢

金融是我國經濟的大動脈，而支付方式就是動脈血管。所以說支付體系是我國經濟發展的基礎。創新的支付渠道，使支付服務更加便利。如互聯網支付可以通過線上支付的渠道完成從用戶到商戶的資金清算行為，解決了跨行跨地支付和信用保證問題。當電子貨幣的產生使支付媒介的成本降低到了極限。2015年是線下電子支付大規模應用的最為廣泛的一年，餐廳、超市、商場幾乎都可以使用支付寶、微信等移動支付工具。根據中央銀行的數據看出，2015年第二季度全國的銀行機構處理電子支付業務高達249.76億筆，金額594.15萬億元。而移動支付業務達到了22.86億筆，金額26.81萬億元，同比增長了141.34%和445.14%。

（三）普惠優勢

普惠金融是指在機會平等和商業可持續發展的原則下，通過增加中央的政策的逐漸引導的過程中、加強金融系統的建設、將金融的基礎設施變得更加完備，適用于社會各階層和群體提供恰當的、有效的金融服務，以農民、低收入人群、殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融的主要服務對象。2015年中國大力發展普惠金融，2015年1月20日，銀監會對一系列機構進行了調整，在銀行機構中增加了普惠金融工作部門，負責推廣普惠金融的工作。一方面，顯示出政府發展普惠金融的決心，另一方面P2P網貸正式納入“普惠金融”工作范疇，也意味著P2P行業被監管層認可。

五、 互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網金融的崛起對傳統的商業銀行有著巨大的沖擊，對商業銀行的替代是一個漫長的過程，現在互聯網金融對商業銀行的支付領域，信貸模式，中間業務都有著影響。

（一）商業銀行支付功能減退

商業銀行最開始就是擁有支付功能起家，人們將錢存入銀行，銀行聚集大量資金以后就開始進行貸款。銀行的存款，貸款，匯款都是從支付業務衍生出來的。所以支付業務對于銀行來說處于一個非常重要的地位。然而現在互聯網金融在大量的發展支付業務，從客戶的資金到第三方支付平臺再到商家手里，中間已經不再通過銀行。2015年三季度（2015Q3）中國第三方互聯網支付交易的規模已經達到了30747.9億元，同比增長52.6%，環比增長9.3%。

從圖中表現出每年的第三方支付業務的交易規模都在逐步增加，最近的增長速度開始放緩。但也體現出了商業銀行的支付功能開始減退，慢慢被互聯網金融代替。

（二）小微的信貸業務開始減少

由于國內小微企業大多數都不符合銀行的放款條件，對于剛起步的小微企業沒有任何資質和抵押物，資金周轉是一個很大的問題。沒有資金就很難擴大發展，這無疑就打壓了一些新興的企業。國家政策上就對小微企業予以間接的支持，但也不足以解決燃眉之急。在2010年在浙江成立了阿里巴巴小額貸款公司和重慶市阿里巴巴小額貸款公司，主要就是針對了一些中小企業和個人的創業投資。借款者可以隨用隨借，隨借隨還，只要公司具有良好的資質即可，不要任何的擔保和抵押，這樣大大降低了貸款的門檻。阿里巴巴小微信貸是根據淘寶網上搜集的大量信息，利用支付寶來發放貸款，這是銀行從未用過的形式，不僅貸款門檻降低了，申請和發放貸款更加便捷。商戶在淘寶上開店，所有提供的信息就會形成風險評估，風險定價。貸款公司就根據風險的評估給予一定的授信額度，隨時供商戶貸款。在阿里巴巴小額貸款公司的沖擊下，銀行的信貸業務也逐漸減少，影響銀行未來的發展。

（三）促進商業銀行產業的創新

由于互聯網金融逐步走進大眾的視野，使金融業變得更加人性化，個性化。這時的商業銀行也感到危機，想要通過不斷的創新才能在這個互聯網的大環境中立足。中國建設銀行重慶分行就推出了最新的客戶體驗中心，讓客戶能更便捷的辦理業務。從理財產品來看，低門檻，高流動性，高收益為代表的“余額寶”作為互聯網金融下的理財產品，對銀行存款造成嚴重的打擊。央行公布了2014年金融統計數據報告，報告顯示，當月人民幣存款減少1866億元，同比少減2161億元，這就說明互聯網金融對銀行的存款有一定的分流作用。到2014年12月末，金融機構人民幣存款余額同比增速減少到9.1%達到了歷史的最低點。2015年國有銀行的理財產品就開始從封閉式到開放式的轉型，來抵御“余額寶”，“P2P理財”等等的沖擊。

六、互聯網金融對保險業的影響

保險業是通過開發產品、銷售、承擔保險、理賠、客戶服務等等過程，現在互聯網金融的進入后，保險業也通過線上銷售保險。2000年8月太保保險公司和平安保險公司最先開通全國性的網站，太保保險公司的網站是第一個聯通全球性的保險網絡，隨后泰康保險公司也開通了網絡。客戶的擇險，投保，理賠都在網絡上進行。

（一）促進保險產品的開發

在過去的生活中，保險無非就有財產險，醫療險，機動車輛險等，而隨著互聯網金融到達我們生活的各個地方的時候，互聯網金融就發展出多樣的保險產品來適應我們生活的需求。比如：我們在網上買東西需要退貨險，錢放到支付寶中需要安全險，還有個人信用保險等等，這樣互聯網金融就讓保險公司在網絡上就方便的獲得客戶的數據，興趣愛好，個人偏好，更能精準的開發出適合更多客戶的保險產品。互聯網金融將保險業推向一個電子化，網絡化的新時期。

（二）增加了保險的銷售方式

過去的保險公司是銷售員去各個地方進行銷售保險產品，而現在可客戶可以在網絡上就自行選擇投保的產品，購買后就生效了。減少了很多繁雜的程序和人力成本，大大的加快了效率。在中國保險業協會的最新消息中，2015年的互聯網保險的保費高達2234億元相比較2011年增加了69倍。互聯網金融產品與保險產品共同打包銷售，出現一種雙贏的局面，比如平安銀行推出的“陸金所”產品，采取的是等額本息還款的方式，每月都有部分本金和利息回款，年化收益率達到4.6%左右。由此保險業也開始進駐互聯網金融的大市場中，2015年在金融其他行業不景氣的時候，保險業卻異軍突起。

（三）提高了對客戶的服務

保險公司通過網絡獲得客戶信息，對客戶進行分類，不同的客戶給予不同的服務，這樣提高了客戶與保險公司的交互體驗。服務的內容也在不斷的創新，將給客戶提供更多合理的，適合自己的保險產品。目前的保險公司幾乎都推出了手機APP，客戶就可以隨時隨地了解最新資訊，保險的信息查詢。

七、互聯網對證券業的影響

（一）增加了證券業的發展渠道

銀行業，保險業都開始陸續通過互聯網金融來擴大發展，證券業也不例外。網上開戶，網絡選股，網上交易，客戶的資產管理等業務都在網絡上如火如荼的進行。2014年4月份，國泰君安等6家券商相繼獲得了互聯網證券業務試點的資格。證券業協會強烈支持證券經營機構，私募公司等在線上進行拓展客戶，減少一些人力成本。在互聯網平臺之上，促進了券商之間的競爭和創新，例如出現的“眾籌模式”都是一種證券業發展的創新。而互聯網金融的主要特點就是幫助證券業改變原有的經營渠道，減少了很多的信息不對稱，提高了資源的優化配置，為融資，投資都提供了更為便捷的途徑。

（二）拓寬了證券業的數據資源

最開始的證券業由于交易網點的匱乏，很多交易都要依靠銀行來完成，客戶信息獲得的也十分有限。有了互聯網金融，證券業就逐步的擺脫銀行的主導模式，通過電商平臺上獲取更多的新用戶，在網絡上客戶就會獲得更好的體驗，加快了證券業柜臺服務的發展。

八、國家互聯網金融風險的監管

由于現在互聯網金融的大熱，進入門檻降低，大部分群體都可以使用互聯網金融來投資，融資，理財。這樣既大力支持了小微企業和個體商戶，但也面臨著很大的風險，國家的監管跟不上，就有很打著投資理財的公司，騙取老百姓的錢進行非法集資。2016年1月北京市，上海市都相繼出臺了《“互聯網+”行動實施意見》，要求互聯網金融要規范化發展，加大安全監管力度，加快建設安全風險防控平臺，提高風險防控的能力，保障人民的利益。2015年7月19日中國人民銀行《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》既給予了互聯網金融的包容，也做出了明確的要求。根據《指導意見》按照“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的原則，對網絡支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網保險、互聯網信托等互聯網金融主要行業分開監管，具體落實監管的職責。（作者單位：重慶工商大學）

參考文獻：

[1] 張小明，《互聯網的運作模式與發展策略研究》，山東大學博士學位論文，2015，5，6.

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互聯網金融風險論文范文第4篇

1.現代風險管理奠基人段開齡博士 

2.成長企業的風險管理——鄭文平博士采訪實錄 

3.草船借箭有風險──哈佛大學博士陳琳談金融風險管理 

4.公司治理、內部控制、風險管理的關系框架——基于戰略管理視角

5.企業風險管理發展歷程及其研究趨勢的新認識

6.論企業內部控制的風險管理機制

7.集團管理控制與財務公司風險管理——基于10家企業集團的多案例分析

8.村鎮銀行風險管理現狀、問題與對策——以浙江長興聯合村鎮銀行為例

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10.面向調度運行的電網安全風險管理控制系統 (一)概念及架構與功能設計

11.內部控制、公司治理與風險管理——一個職能論的視角

12.風險管理在住院患者跌倒/墜床預防中的應用

13.國外風險管理理論研究綜述 

14.風險管理在護理管理中的應用  

15.社區災害風險管理現狀與展望

16.新形勢下銀行信貸風險管理問題的研究 

17.全面風險管理模型設計與評價:基于RAROC的分析

18.供應鏈風險識別與風險管理杠桿選擇

19.計及電力安全事故責任的穩定控制系統風險管理 

20.公司治理與風險管理:基于治理風險視角的分析

21.互聯網信貸、信用風險管理與征信

22.集團企業財務風險管理框架探討 

23.我國商業銀行操作風險管理問題解析 

24.風險管理發展歷程和趨勢綜述

25.工程項目風險管理研究現狀與前景展望

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28.資本配置:商業銀行風險管理的核心

29.大斷面城市隧道施工全過程風險管理模式研究

30.集團資金集中控制下的風險管理——基于大中型集團公司的案例分析

31.對急診護理操作實施風險管理的探討

32.基于貝葉斯網絡的地鐵施工風險管理研究 

33.基于第三方B2B平臺的線上供應鏈金融模式演進與風險管理研究

34.中國地下工程安全風險管理的現狀、問題及相關建議 

35.基于制度設計與措施選擇論保險公司全面風險管理

36.后危機時代商業銀行的信貸風險管理 

37.地方政府投融資平臺風險管理研究

38.企業信息系統與服務外包風險管理研究

39.特種設備風險管理體系構建及關鍵問題探究

40.論我國風險管理的現狀及對策 

41.風險管理理論沿襲和最新研究趨勢綜述 

42.論政府風險管理——基于國內外政府風險管理實踐的評述 

43.我國商業銀行風險管理體系再造研究

44.珠三角土壤鎘含量時空分布及風險管理 

45.互聯網金融的風險本質與風險管理

46.災害風險理論與風險管理方法研究 

47.電網運行風險管理的基礎研究 

48.大型企業稅務風險管理問題研究

49.滑坡風險管理綜述

50.ICU護理風險管理影響因素及對策研究  

51.對我國農業保險風險管理創新問題的幾點看法 

52.論現代金融機構風險管理十項原則  

53.金融機構風險管理機制有效性研究——對風險管理長效機制問題的思考

54.論風險管理體系概念在法律層面的引入——以監事會的完善為目標

55.試論風險投資的階段性特征及風險管理策略 

56.國外體育風險管理體系的理論研究

57.學校體育運動風險管理研究述評 

58.工程項目風險管理研究綜述 

59.我國建筑工程項目風險類型及風險管理對策研究 

60.股權激勵經理人道德風險的化解——全面風險管理視角

61.風險管理在隧道及地下工程中的應用研討 

62.我國工程項目風險管理進展研究 

63.政府農田水利建設項目風險管理研究 

64.銀行風險管理、資本約束與貸款買賣行為分析

65.全面風險管理框架下商業銀行風險預警機制的構建

66.藥品安全與風險管理 

67.不確定性、聯盟風險管理與合作績效滿意度

68.企業風險管理中的風險溝通機制研究 

69.廉政風險管理的分析框架:理論、過程和機制 

70.風險管理標準化述評  

71.企業全面風險管理(ERM)理論梳理和框架構建 

72.風險管理:從被動反應到主動保障 

73.構建企業稅務風險管理體系研究  

74.國外電力企業風險管理典型案例及其啟示 

75.糖尿病護理團隊在風險管理中的作用 

76.心血管內科重癥患者的護理風險管理 

77.公司治理、內部控制、風險管理與績效評價關系研究

78.英美加澳和中國臺灣地區醫療風險管理方法與評估工具的比較研究

79.山地自然災害、風險管理與避災扶貧移民搬遷

80.企業集成風險管理——企業風險管理發展新方向

81.金融衍生品及其風險管理——基于美國次貸危機視角 

82.企業風險管理發展的新趨勢  

83.銀行風險管理、貸款信息披露與并購宣告市場反應 

84.內部控制、公司治理、風險管理:關系與整合 

85.中小企業信用擔保機構的信用與風險管理問題探討

86.國家審計在地方政府性債務風險管理中的功能認知分析

87.區域生態風險管理研究進展 

88.論城市公共安全的風險管理 

89.從金融監管改革新形勢看商業銀行風險管理轉型升級的著力點 

90.門診輸液患兒應用靜脈留置針的風險管理 

91.國際巨災風險管理文獻計量分析 

92.基于模糊認知圖的生態風險管理探究 

93.IPCC第五次評估報告對氣候變化風險及風險管理的新認知

94.彈性企業風險管理體系建構的探討——基于供應鏈彈性等領域的文獻回顧與拓展

95.內部控制與風險管理關系辨析——基于概念演進的視角 

96.基于風險管理的企業內部控制研究 

97.藥品風險管理:概念、原則、研究方法與實踐 

98.基于公司價值視角的企業風險管理有效性檢驗 

99.淺析我國商業銀行風險管理的現狀  

100.企業的風險管理及內部控制  

101.不同主體在現代企業風險管理中的作用與責任

102.學校體育風險管理研究追溯與風險應對反思

103.軟土地下工程的風險管理

104.從COSO框架報告看內部控制與風險管理的異同 

105.論我國互聯網金融市場信用風險管理體系的構建

106.推行護理風險管理提高護理服務質量 

107.金融風險管理悖論的經濟學釋析  

108.農業巨災風險管理的比較制度分析:一個文獻研究

109.論企業風險管理組織架構的設計

110.我國商業銀行風險管理研究 

111.淺析金融創新條件下的金融風險管理

112.從銀行監管改革變遷看我國商業銀行操作風險管理路徑選擇

113.金融機構風險管理機制研究 

114.基于施工總承包模式下的地鐵風險管理研究 

115.構建我國商業銀行碳金融內部風險管理長效機制 

116.金融租賃公司風險管理體系構建初探 

117.大企業稅務風險管理探索  

118.對我國商業銀行信用風險管理的思考 

119.倫敦城市風險管理的主要做法與經驗 

120.論商業銀行全面風險管理體系的構建 

121.新環境下的企業風險管理與風險導向內部審計

122.稅收風險管理的范疇與控制流程

123.高校風險管理的現狀分析及對策 

124.進出口食品安全風險管理機制研究

125.中觀信息系統審計風險管理的理論探索與體系構架

126.商業銀行的信貸戰略風險管理

127.風險矩陣在民航機務維修質量風險管理中的應用

128.金融風險管理理論論述

129.國際化大都市風險管理:挑戰與經驗

130.社會風險管理:框架、風險評估與工具運用

131.金融監管制度演變與金融機構風險管理

132.“營改增”后交通運輸企業的稅務風險管理能力——以滬市上市公司為例

133.社會保障風險管理國際比較分析

134.現代技術項目風險管理研究的理論熱點與展望

135.論我國保險公司的風險管理

136.我國化學品的風險評價及風險管理

137.眾包社區創新的風險管理機制設計

互聯網金融風險論文范文第5篇

關鍵詞：互聯網;P2P網絡借貸平臺;監管;路徑優化

本文為江蘇省商業會計學會重大課題：“互聯網金融新時代下小額貸款模式研究”（項目編號：JSSYKJ2014103）階段性研究成果

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年9月14日

一、P2P網絡借貸平臺運作原理及操作流程

P2P網絡借貸平臺原理就是有資金并且有投資理財想法的個人，通過中介機構的牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。在此過程中，專業的金融服務平臺（P2P平臺）充當中介機構，負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，并收取賬戶管理費和服務費等收入。而借貸過程中，資料與資金、合同、手續等全部通過網絡實現，它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新型金融服務模式。

目前，國內P2P網絡借貸平臺越來越多，截至2014年底，平臺已達1，575家，這個數據還在隨著時間的推移而不斷上升，雖然各個網絡借貸平臺都會有自己突出的特點，但是其基本的交易操作流程大致都是相同的，見圖1所示。（圖1）

雖然網絡借貸發展速度非常快，使眾多小額借貸得以滿足，但是目前其規模都不大，行業發展不規范、監管缺位、內部風險控制不夠等問題亟待解決，因此網絡借貸在我國的發展中不可避免地面臨著極大的風險。

二、P2P網絡借貸平臺運營中存在的問題及其風險

（一）P2P網絡借貸平臺運營存在的法律風險。P2P平臺作為一種中介，承擔的是信息公布、信用認定、法律手續和投資咨詢等服務，收取一定服務費，并不參與到借貸的實質經濟利益中，本身既不是債權人，也不是債務人，所以P2P平臺作為民間融資的一種新型形式并不存在法律障礙，只要平臺運營商不參與借貸活動，基本上無法律風險可言。但是，如果平臺運營商參與借貸活動就有可能涉嫌“非法集資”，面臨諸如像非法吸收公眾存款、非法經營、集資詐騙、洗錢等法律風險。

1、非法吸收公眾存款。如果P2P平臺運營商把投資人的錢借出去形成債權，再將債權轉讓出去，這就與銀行存款放款本質上沒什么區別，這就有被司法部門認定“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”的可能。另如P2P運營商通過將借款需求設計成理財產品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進入平臺的中間賬戶，產生資金池，這種模式同樣也涉嫌“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”。

2、非法經營。如果P2P平臺運營商在借貸活動通過投資理財產品形式融募資金，或充當融資性擔保人，由于P2P運營商大部分不具備“融資、理財”經營范圍且所涉業務又是特管行業，這就很容易被扣上“非法經營”的罪名。

3、集資詐騙。如果P2P平臺運營商虛假的高利“借款標”募集資金，短期內募集大量資金后用于自己生產經營，有的經營者甚至卷款潛逃，這種行為是集資詐騙罪的典型案例。

4、洗錢。就是指將犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質，使其在形式上合法化的行為。一來，平臺主體沒有主動進行信息披露和交易記錄上報的機制，也不會主動承擔交易記錄保存和可疑交易報告等反洗錢責任;二來，平臺主體對貸后資金使用情況審核力度不夠，只要客戶能按時還款，對其用途與申報用途是否一致也不深究;最后，由于在平臺轉賬過程中是通過網絡平臺及第三方支付形式實現的，資金并不是由出借人賬戶直接劃入借款人賬戶，因此洗錢分子能夠瞬間實現轉移非法所得，達到洗錢目的。

（二）P2P網絡借貸平臺監管缺失。P2P網絡借貸平臺是最近幾年才發展起來的，僅僅是一種金融理財的中介平臺，最多只能算是從事金融理財服務的準金融機構，究竟是由中國人民銀行進行統管還是第三方進行監管還不確定。目前，國內P2P網絡借貸平臺大部分都是掛靠在以某投資咨詢、電子信息發展和高科技發展等字樣名稱注冊的公司經營的，根據工商注冊管理相關規定，只有通信管理部門和工商行政管理機關能對P2P網絡借貸平臺進行設立審批注冊管理，卻不能對其從事的金融服務業進行監管。在現行的法律法規中，P2P網絡借貸平臺在其設立中所需要的資質、技術、人員、收費標準、收費方式以及中介行為所享有的權利和義務都沒有明確規定;在其運營過程中，缺乏有效的動態檢查和跟蹤措施;對其中介行為的事后監管沒有任何規定，一旦借款人大面積違約將對平臺的運營造成毀滅性的打擊，甚至對整個網絡借貸行業也將產生巨大的影響。總而言之，P2P網絡借貸平臺在設立、運營及事后管理方面均缺乏相應監管。

（三）P2P網絡借貸平臺運營存在信用風險。信用風險防范一直以來都是包括P2P在內的小額貸款機構的一塊短板，這不僅是影響其自身做大做強的關鍵因素，也是普通投資者對其安全性充滿疑慮的癥結所在。

1、平臺與借款人之間的信用風險分析。在P2P平臺和借款人之間，信用審核尤為重要。P2P平臺一般通過網絡或電話獲取借款人的身份證、戶口本、學歷證明、資產狀況、結婚證等相關信息，并對借款人基本信息進行調查、審核。但這些審核標準對借款人的信用、實際經營狀況及貸款用途很難跟蹤調查，平臺難以把握借款人信息的真實性。出于利己的目的，借款人必然會隱瞞對自己不利的信息，甚至提供虛假信息，誤導網絡借貸平臺做出不真實的信用評級，導致風險系數大的借款人獲得貸款，從而產生逆向選擇問題。當借款人取得貸款之后，為了獲得超額收益，他們可能不按借貸合同規定使用貸款，或者從事高風險活動，如果投資成功，借款人可以獲得全部額外風險收益，如果投資失敗，甚至進行欺詐、洗錢、非法集資等犯罪行為，對平臺的可持續發展會造成致命打擊。

2、平臺與出借人之間的信用風險分析。在平臺（擔保方）和出借人之間，信用風險比較突出。目前，大多數平臺不僅僅是作為一個中介，而是充當不同的角色，比如審核方、擔保方、資金管理者等。一是平臺有可能利用出借人的資金自融，將觸犯非法集資底線;二是出借人的資金通過第三方支付轉到P2P平臺賬戶，因為第三方支付沒有資金監管權力，資金流向不明，平臺卷錢跑路風險加大。

（四）P2P網絡借貸平臺運營存在網絡系統風險。互聯網網絡具有開放性，平臺存在的安全漏洞也有被侵入破壞的可能。黑客侵入攻擊，一是可能造成網站癱瘓，信息無法及時更新，出現信息缺失，使數據的積累受到影響;二是數據庫可能受到篡改，使信息的真實有效性受到破壞。另外，即使不受到外來攻擊，系統本身也并非完全安全，由于設備損耗、系統故障，以及突發事件造成的系統崩潰，這些都使平臺的正常運轉面臨網絡系統風險。一旦平臺無法正常運轉，那么依托于平臺系統的數據收集與整理就會受到影響，間接增加平臺的運營風險。

三、P2P網絡借貸平臺發展路徑優化

（一）加強法制建設。當前，國家鼓勵金融創新，也在幫助金融創新，定位信息中介的P2P平臺只要不涉及“資金池、假標”，而使投資人的錢對接到借款人的手中，平臺作為通道獲取一定收益這些都是沒有問題的。由于行業進入門檻低、利益誘惑大，一些“線上中介模式”的P2P網絡借貸平臺，也因為競爭激烈等原因紛紛由“線上”轉向“線下”，甚至存在從事非法金融業務活動的強烈沖動，個別不法分子更是渾水摸魚、集資詐騙。為有效防范和應對P2P網絡借貸行業可能出現的非法或變相吸收公眾存款、非法集資、詐騙、洗錢等重大風險，可以依照《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等相關法律法規，依托現有“打非”工作機制，充分發揮地方政府及部門、人民銀行、銀監部門、相關銀行和第三方支付機構等多方工作合力，加強協調與配合，嚴厲打擊相關違法犯罪活動。對于從事資金池模式、債權轉讓和等線下業務的P2P網絡平臺，鑒于其涉嫌違法違規、擾亂金融秩序，應予以嚴肅查處、直至依法予以取締。

（二）將P2P行業納入監管。對國家來說，加強監管、規范市場是完善金融體系、搞活民間小額信貸市場的必要條件。以往民間借貸并未被納入到我國的金融監管體系，現在看來，民間借貸的形式是完善金融體系必不可少的一環。有必要將民間借貸納入監管，給予民間金融活動合法的生存發展空間，明確參與民間金融活動相關當事人的權利、義務和責任，調整修訂現行法律中有關民間金融的法律依據，鼓勵民間金融陽光化發展。要求P2P平臺必須經過注冊后才可進入市場。有效注冊是合法經營的基礎，以此將其納入監管軌道，防范金融風險，保護投資者。

當前，我國民間借貸市場的活躍與民間借貸自身門檻低、方式靈活簡便、以信用為基礎進行借貸的形式有極大的關系，因此在將其納入監管的同時，也不可以完全等同于對銀行業金融體系的監管，以防止掩蓋民間借貸本身的優勢。具體可以參照英國行業協會的方式，鼓勵P2P市場的參與者組成行業協會，制定行業規則。

（三）建立并完善征信服務體系。市場經濟是信用經濟，征信市場的培育對市場經濟的發展至關重要，英美兩國P2P網絡借貸平臺之所以能夠迅速發展，基礎就在于國內有成熟的個人信用體系，良好的征信服務既有利于授信者業務發展，也有利于消費者更方便和快捷地獲得信貸服務。目前，我國的個人信用體系還沒有完全建立，個人的信用記錄難以完整的查找、沒有一個綜合的信用數據平臺、各類機構的信用資料不能共享、評級方法不完備，等等。對此，可以采取與第三方信息共享的方式來增強信息的證明力度。比如，身份證認證可以與全國統一的公安部系統聯網，學歷認證可以與教育部系統聯網，房屋產權證明可以與房屋產權登記機構合作，個人信用記錄可以和人民銀行征信系統對接等。建立完備和透明的個人信用體系，通過個人的信用記錄、社會保障號、個人稅號、銀行賬號等材料便可以驗證個人的真實信用等級。

同時，網貸平臺應和銀行或第三方支付機構進行合作，在銀行或第三方支付機構設立一個專門的資金托管賬戶，與平臺自身的自有資金賬戶分離開來。貸款人將資金通過網銀或第三方支付平臺直接打入這個托管賬戶，托管機構會對此賬戶內的資金流向進行監督，限制借款人、貸款人和平臺對于該筆資金的提現或者劃賬，以保障資金安全。

當然，作為一名P2P投資者，應有理性投資心態。P2P投資本身就是一種“風險與收益并存”的投資行為，在投資過程中，投資人需要注意投資風險的控制，選好平臺，選好標的，注意投資分散性，并對于自身的投資決策需要有承擔一定風險的準備。對于無專業實力或者無時間精力進行投資選擇的投資者可以適當選擇優秀的網貸基金類產品進行投資，通過第三方專業的風控手段來降低投資風險。

（四）加強P2P網絡借貸平臺自身系統安全防護。作為網絡借貸平臺方，必須加強自身系統安全防護級別，采用嚴格的認證與數據加密體系，并做好內部風險防范機制。作為網絡借貸平臺來說，平臺數據與資金數據應相互隔離，才能有效保障平臺數據安全。數據安全防護不能一勞永逸，需要不斷加強與升級更新軟硬件系統，才能切實保障用戶的核心利益不受損害。網絡借貸平臺要將客戶數據當作自己的生命線來對待。平臺的數據訪問采取嚴格分級制度，每個能訪問數據的人員訪問信息范圍僅限工作職責所需。另外，平臺各個應用之間有防火墻，僅限配置為信任的通道訪問。除此之外，還要定期請網絡安全公司進行滲透測試，防止開發人員的疏忽造成的漏洞。

同時，P2P平臺要定期組織自查，對于經營上存在的問題進行整頓和加強，從產品和運營的合規性開始，不斷強化自身。從法律上、從管理上、從產品本身不斷改進，這對企業的發展絕對是個良性循環。

最后，P2P行業需要規范化發展，加大對P2P行業的經偵力度實屬必要，能進一步促進行業的進步。經偵力度加大，跑路事件提前扼殺，于投資人而言減少了損失;對行業而言，惡性事件概率降低，中國P2P行業的健康發展之路也就在眼前。

主要參考文獻：

[1]吳曉光，曹一.論加強P2P網絡借貸平臺的監管[J].南方金融，2011.4.