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市容管理論文范文第1篇

這意味著，從1895年電影第一次公開放映以來，電影——無論是在電視上還是在錄像帶上——現(xiàn)在更多地是從家庭的電視機上觀看，而不是在劇場里觀看。那么，這個變化重要嗎?它對于理解當前電影的狀況有什么意義呢?為了回答這些問題，我們應(yīng)該考察一下有關(guān)電影和電視的關(guān)系發(fā)展得越來越緊密的種種分析和辨論，以及考察一下把這種發(fā)展看作是有“失”也有“得”的種種觀點。

經(jīng)濟

以上分析顯示，電影和電視融合的推動力來自于經(jīng)濟的力量。雖然電影和電視常常被看作是有明顯區(qū)別的(甚至是互相敵對的)，但是兩者的關(guān)系實際上是復雜的和多變的。威廉姆•拉弗蒂認為：“和傳統(tǒng)的認識相反，電影和電視的經(jīng)濟關(guān)系有一段很長的歷史”。(注：見威廉•拉弗蒂的“電影和電視”，載加里•愛杰頓編輯的《共棲中的電影和藝術(shù)：參考指南》(紐約，格林伍德出版社，1988)。)他把這種關(guān)系一直追溯到20世紀30年代，當時好萊塢為了掌握潛在對手的發(fā)展，同時探索在劇場放映電視的潛在可能性，就投資于電視、廣播和傳播網(wǎng)絡(luò)。但是由于聯(lián)邦通訊委員會的反對，這些策略沒有成功。因為聯(lián)邦通訊委員會當時就已經(jīng)擔心電影工業(yè)中的壟斷傾向。后來，在50年代，威廉姆•拉弗蒂將這一時期確定為電影和電視工業(yè)終于結(jié)成了一種“象征性”的關(guān)系。在這一時期，電影制片廠開始把所屬的電影資料館完全對電視業(yè)開放，并開始直接為電視制作節(jié)目，這促成了60年代早期“電視電影”的出現(xiàn)。

皮特•克雷默認為，好萊塢大制片廠在這樣做的同時，采用了一個“雙重策略”。(注：見皮特•克雷默的“大銀幕的誘惑：電影，電視和好萊塢”，載希爾和麥克羅尼編輯的《大銀幕，小屏幕：電影和電視的關(guān)系》(盧登，約翰•利貝媒體和盧登大學出版社，1996)。)一方面，好萊塢大制片廠把原有制片廠體制下的生產(chǎn)程序加以改造，使之適應(yīng)于針對電視觀眾的常規(guī)化生產(chǎn)；在另一方面，它們通過投資于專門的“巨片”(以使用最新的技術(shù)、特技，和奇觀場面為特征)來探索一種不同于電視電影的“劇場電視”，希望以此繼續(xù)吸引觀眾到電影院來。克雷默認為，盡管大制作電影在回收資金上現(xiàn)在也越來越依賴于小屏幕媒體，但是這和它的初衷并沒有什么矛盾。因為正是“大片的引誘力”——“電影的壯觀和神秘”——為電影和錄像帶的觀眾提供了電影的特有魅力。

這種“雙重策略”也和變化中的電影消費模式有關(guān)。對于大多數(shù)人而言，比起好萊塢制片廠制度的鼎盛期，到電影院去看電影越來越變成一種“專門的”活動而不是一種經(jīng)常的活動。觀眾的社會背景也發(fā)生了變化，大多數(shù)到電影院去看電影的觀眾都是15至24歲的年輕人。對比之下，年齡較大的和社會背景更為多樣的觀眾則通過電視和錄像帶觀看電影。這種觀看電影的方式對于他們而言是經(jīng)常性的和習慣性的。因此，就美國的電視電影而言，有人認為盡管它們在批評界不大受重視，但是它們常常吸引了比影院人數(shù)更多的觀眾。他們還認為：電視上“每周電影”和微型系列電影的巨大觀眾群可以和好萊塢黃金時代的舉家去電影院看電影的巨大而經(jīng)常的觀眾群相媲美。(注：見勞倫斯•賈維克/南茜•斯特里克蘭的“電視電影：比想像的更好”(載《美國電影》雜志，1988年12月，第41—43頁)。)然而，盡管人們花了更多的時間在電視上看各種各樣的電影，問題仍然存在。西爾維亞•哈維認為：重要的是不僅要重視花費在觀看電影上的時間的“數(shù)量”，同時也要重視觀看電影的時間的“質(zhì)量”。(注：見西爾維亞•哈維的“電影是什么?感覺的，抽象的，政治的”，載克里斯托弗•威廉斯編輯的《電影：起源和未來》(倫敦，威斯特明斯特大學出版社，1996)。)這也聯(lián)系到了電影和電視關(guān)系中的另外一些問題。技術(shù)

首先，在電視或錄像帶上看電影不可避免地在技術(shù)質(zhì)量上會有所損失。這包括許多方面，如音質(zhì)、色彩，以及清晰度的損失(從3500—4000線的解像率到大約600線的解像率)。還有令人頭疼的畫面的高寬比問題。電視通常是4∶3，電影從20世紀50年代寬銀幕出現(xiàn)以來是被拍在一個扁長方形的畫面上(例如1.85∶1或2.35∶1)。為了把電影放進電視畫面，電影工業(yè)采取了“截取”技術(shù)(頗具諷刺意味的是：這一技術(shù)是電影工業(yè)自己發(fā)明的)。這不僅造成了許多原始畫面的損失，同時也在某種程度上把電影又重新做了一遍。結(jié)果，盡管電影有“大畫面”的吸引力，電影制作者越來越意識到在電視上放映是一部電影發(fā)行放映的最后一站。這迫使他們在拍電影時把重要內(nèi)容限制在“安全區(qū)”內(nèi)。例如，弗蘭克•湯普遜指出了在電視上看約翰•波爾曼的《空白點》(1967)和米洛斯•弗爾曼的《莫扎特》(1984)之間的不同。他認為，后一部影片是明顯地按電視的格式來拍攝的，而前者則不是。結(jié)果，《莫扎特》在電視上同電影的效果差不多。相反，《空白點》在電視上看起是“混亂”而“粗糙”的。(注：見弗蘭克•湯普遜的“畫面的壓縮”，(載《美國電影》雜志，1990年2月，第40—43頁)。)當然，隨著觀眾逐漸接受“遮幅式”的電視畫面(電影畫面以原來的比例出現(xiàn)在電視屏幕上)，由“截取”技術(shù)所造成的一些問題開始被克服。

當然，也有人認為，電視并非完全不能完美地處理寬銀幕影像。提供寬銀幕電視的技術(shù)已經(jīng)存在相當一段時間了。它不僅有高清晰度的圖像，而且有優(yōu)質(zhì)的立體聲。雖然它不一定達到投射的電影影像的質(zhì)量，但至少是非常接近了。它現(xiàn)在還沒有廣泛流行主要是由于經(jīng)濟和成本的原因，而不是由于和電影的質(zhì)量有什么根本的差別。在電影和電視之間的其他方面的一些根本性區(qū)別也是由于這個原因造成的。因此，電影是在一個黑暗的公共場合觀看一個大的銀幕形象，電視則是在各自的私人空間觀看一個小的屏幕形象。這主要也是一種歷史的偶然安排，起因于電影和電視工業(yè)的經(jīng)濟規(guī)則，而不是兩者之間在技術(shù)上任何不可逾越的差異。正像克雷默所指出的，在它的早期發(fā)展階段，電影曾經(jīng)被構(gòu)想為一種家用技術(shù)(如愛迪生早期發(fā)明的“電影視鏡”)，而電視則曾經(jīng)被構(gòu)想和試驗為一種公眾技術(shù)(如早期的劇場電視)。(注：見皮特•克雷默的“大銀幕的誘惑：電影，電視和好萊塢”，載希爾和麥克羅尼編輯的《大銀幕，小屏幕：電影和電視的關(guān)系》(盧登，約翰•利貝媒體和盧登大學出版社，1996)。)

同樣道理，電視常常被基本上看作是一種“直播”媒體，它更適合于依賴“現(xiàn)場的”事件；而不是像電影那樣傳送預先錄制好的娛樂節(jié)目。(注：見查爾斯•巴爾的“直播電視的戲劇遺產(chǎn)”，載希爾和麥克羅尼編輯的《大銀幕，小屏幕：電影和電視的關(guān)系》(盧登，約翰•利貝媒體和盧登大學出版社，1996)。)但是，電視盡管已經(jīng)在報道新聞、體育和重要的公共事件上把它“直播”的特性發(fā)揮到極致，這并不意味著電視“本質(zhì)上”是一種“直播”媒體，或者它的“直播”特性應(yīng)該決定電視劇的發(fā)展方向。例如，羅伯特•法內(nèi)羅認為，在20世紀50年代的美國電視中，“直播形式和膠片錄制形式對立的問題”并不簡單地是一個技術(shù)的和美學的問題，而是一個經(jīng)濟的問題。(注：見羅伯特•法內(nèi)羅的“電視電影的興起和電視網(wǎng)對電影工業(yè)的霸權(quán)”，(載《電影研究評論季刊》，1984年夏季刊，第204—218頁)。)他認為，“直播”節(jié)目在美國電視的早期成為主導形式并不僅僅因為它比電影方式拍攝的節(jié)目便宜，也是用它來顯示大電視網(wǎng)(如ABC、NBC、CBS)的力量，同時強化地方電視臺對他們的依賴。但是，到了50年代末期，使得“直播”節(jié)目成為對大電視網(wǎng)有利的策略的環(huán)境開始改變時，電視節(jié)目制作的方式也決定性地轉(zhuǎn)向膠片制作。關(guān)于這方面，在電視上“直播”戲劇的遺產(chǎn)被人們作出了不同的讀解：一種觀點認為這是某種對于電視來說特殊的東西，但是當它轉(zhuǎn)向錄制形式以后便喪失了；另一種觀點認為它壓制了早期電視的美學潛力，后來的發(fā)展，以及和電影的一種更緊密關(guān)系的實踐終于成了主導傾向。(注：見馬丁•麥克羅尼的“電影和電視的美學”載希爾和麥克羅尼編輯的《大銀幕，小屏幕：電影和電視的關(guān)系》(盧登，約翰•利貝媒體和盧登大學出版社，1996)。)美學

但是，如果電影形式對電視劇的影響可以被看作促進了“直播”電視戲劇的死亡，那么這種影響并不必然地導致充分“電影化”的電視劇。這部分地又是由于經(jīng)濟的原因。電視電影或用電視的經(jīng)費制作院線發(fā)行的電影通常比好萊塢制作的電影更快更便宜，通常也缺少“大制作”影片所具有的觀賞價值。但是，麥克羅尼認為，在此類討論中，也有一種在電影和電視之間、在“電視的最不宏偉的(美學意義上的)的制作和電影的最宏偉的制作”之間作出一種“虛假的對比”的傾向。(注：見馬丁•麥克羅尼的“電影和電視的美學”載希爾和麥克羅尼編輯的《大銀幕，小屏幕：電影和電視的關(guān)系》(盧登，約翰•利貝媒體和盧登大學出版社，1996)。)在這種情況下，常常是用好萊塢的“大制作”來給電影下定義，盡管在好萊塢的經(jīng)典時期的大部分產(chǎn)品都是更為常規(guī)的作品，它們的預算并不很高、沒有那種現(xiàn)在的“大制作”所必不可少的特技和昂貴的場景。

所以，許多美國電視電影可以被看作是延續(xù)了好萊塢低預算電影傳統(tǒng)的創(chuàng)作。盡管它們來自于電視，但仍是一部成功的電影。斯皮爾伯格的《決斗》(1971)是此類影片中最突出的例子。最近的還有約翰•達爾的《西部紅石》(1993)和《最后的引誘》(1994)，它們最初是為有線電視網(wǎng)制作，并在有線電視網(wǎng)上播出，然后又在電影院獲得了成功的發(fā)行和放映。這些例子生動地說明了首先在電視上播放的作品并不一定就是和“正宗的”電影制作相對立的垃圾之作。(注：見萊昂斯•唐納德的“有線電視中的類型和社團”，(載《電影評論》雜志，1994年9—10月刊，第2—7頁)。)歐洲也有類似的例子。在那里電視業(yè)對電影業(yè)進行了多方面的支持。盡管引來許多抱怨，特別是在英國，認為電視資助的電影缺少“真正的電影”所應(yīng)該具有的價值；但是也很難明確地指出電視的資助或“電視的美學”如何影響了這些電影。特別是當包括了意大利的費里尼、羅西里尼、奧爾米、塔維亞尼兄弟，德國的法斯賓德、赫爾措格和文德斯，西班牙的阿爾莫多瓦和英國的格林納韋等人的各不相同的作品時。

但是，如果說從美學上難以在電影和電視之間作出明確的劃分，并不是說電影和電視互相交錯的情況沒有造成美學上的影響。例如，拉弗蒂認為，雖然電視從電影那兒繼承了一整套敘事和風格的規(guī)則，但是電視制作中時間和成本的壓力使電視采取了新的技巧，這些技巧回過來又影響了電影制作。例如，快速聚焦、聲音的錯迭、特別是電視因拍攝速度和成本而采用的變焦技術(shù)(而不是推拉技術(shù))，反過來又成為電影制作實踐中的常用手法。拉弗蒂認為，到了20世紀70年代，“電影和電視技巧實際上融合起來了”。(注：見威廉•拉弗蒂的“電影和電視”，載加里•愛杰頓編輯的《共棲中的電影和藝術(shù)：參考指南》(紐約，格林伍德出版社，1988)。)隨著錄像技術(shù)的發(fā)展，批評家認為出現(xiàn)了更廣泛的交互影響。例如，蒂莫西•科里根認為，電視和錄像在家庭觀看條件中的“干擾性”(電話鈴、去洗手間等)鼓勵了新的電影敘事形式。他分析了“經(jīng)典的”敘事形式如何讓位于一種新的敘事形式，其中時間“被浪費”，表明敘事中的事件和視覺表現(xiàn)超過了說明動機所需要的長度。(注：見蒂莫斯•科里根的《沒有圍墻的電影院：越戰(zhàn)以后的電影和文化》(倫敦，勞特里奇出版社，1991)。)在這一方面，科里根舉出了某些被認為是“后經(jīng)典電影”的特征，其中情節(jié)變得更松弛和更段落化，對角色的認同不是那么強烈，敘事和奇觀的關(guān)系編織得不像“經(jīng)典”時期那么緊密。在以上分析中，他把這些變化的原因特別歸結(jié)于電影觀看條件的改變，因為這些特征是和在電視和錄像帶上看電影時往往存在的較少集中注意力的狀態(tài)分不開的。

觀看行為

在某種程度上，正是對于觀看行為的興趣激發(fā)了許多近來的電影和電視研究。例如，西爾維亞•哈維試圖從“觀看經(jīng)驗的質(zhì)量”和它的“社會和公眾特點”來區(qū)別電影和電視。(注：見西爾維亞•哈維的“電影是什么?感覺的，抽象的，政治的”，載克里斯托弗•威廉斯編輯的《電影：起源和未來》(倫敦，威斯特明斯特大學出版社，1996)。)她認為，觀看經(jīng)驗的質(zhì)量不僅和電影影像的尺寸和密度有關(guān)，也和在電影觀看中，注意力集中的強度有關(guān)。從巴贊關(guān)于攝影影像本體論的研究出發(fā)，她強調(diào)要“認識到電影影像的空間的、甚至‘神圣的’特性”。她認為，它們“不僅來自于神圣的權(quán)威，也來自于人性的回應(yīng)”。安妮•弗雷德伯格也提出了類似的觀點。她認為，隨著錄像電影的出現(xiàn)，“原來在電影放映時所具有的‘氛圍’(aura)消失了”。(注：見安妮•弗雷德伯格的《櫥窗購物：電影和后現(xiàn)代主義》(伯克利，加州大學出版社，1993)。)在這些觀點中稍微有一點自相矛盾的意味。對于沃爾特•本雅明(1936)來說，正是以電影為代表的大眾媒體的“機械復制”的特性毀滅了傳統(tǒng)藝術(shù)的“氛圍”以及它和“原創(chuàng)性”概念的聯(lián)系。(注：見沃爾特•本雅明的《機械復制時代的藝術(shù)作品》(倫敦，科林斯出版社，1936/1973)。)但是，在電視和錄像時代，該輪到電影的觀看經(jīng)驗被看作是具有“神圣”的品質(zhì)和提供了真正的“原創(chuàng)性”的經(jīng)驗了，而這種特點是在電視和錄像上看電影時所沒有的。

在這些觀點中，所要強調(diào)的是：注意力的集中和投入是在電影院觀看影片的基本特征，這些特征是在電視和錄像上看影片時所不具備的。在這一點上，電視的觀看經(jīng)驗被看作是和電影院的觀看經(jīng)驗根本不同的。例如，雷蒙德•威廉斯界定電視的核心經(jīng)驗是一種“節(jié)目流”的經(jīng)驗，(注：見雷蒙德•威廉斯的《電視：技術(shù)和文化形式》(倫敦，方坦納出版社，1974)。)而約翰•埃利斯則強調(diào)電視依賴于“片段化”經(jīng)驗。(注：見約翰•埃利斯的《可見的虛構(gòu)：電影，電視和錄像》(倫敦，勞特里奇出版社，1982)。)對于他們來說，重要的是“看電視”，而不是看特定的節(jié)目。對于埃利斯而言，這也涉及到和觀眾的特定關(guān)系。因此，和在電影院全神貫注地盯著銀幕不同，看電視時只是不經(jīng)意的“一瞥”。

科里根認為正是這種“一瞥的美學”統(tǒng)治了當代的電視觀賞行為，而弗雷德伯格則談?wù)摗伴e逛性觀看”和電視和錄像技術(shù)所允許的對文本的積極關(guān)系。在他們看來，這種新的觀看形式也和(后現(xiàn)代)觀看主體的變化有關(guān)。對科里根而言，新的電影接受形式是由于“一種明確的穩(wěn)定的觀眾”消失了；而對弗雷德伯格而言，新的媒體制造了“一種變化的、能動的、流動的觀看主體”。然而，雖然大家都知道電視和錄像允許在看電影中有更大的控制性和交互性，但是在這些研究中也有一種傾向：在“老的”和“新的”觀看形式之間作出過于絕對的斷言并劃分出過于強烈的對比。事實上，在電影院看電影并不是、也從來不像某些時候在電影和電視觀看之間所劃分的對立所暗示的那樣注意力集中。電影觀看的條件是隨著歷史和地理環(huán)境的變化而變化的。而且，約翰•貝爾頓的研究顯示了當代的劇場電影觀賞和早期的西洋鏡和鎳幣影院時代非常相似(1994，第342頁)。(注：見約翰•貝爾頓的《美國電影和美國文化》(紐約，麥格勞-希爾出版社，1994)。)另外，一般用來描述電影院觀看行為的條件(大銀幕、黑暗中、相對的固定姿態(tài))必然以某種簡單化的方式界定觀看主體。這種假設(shè)顯然不足以描述觀眾社會性地和歷史性地實際反應(yīng)于電影的復雜方式。同樣的道理，也不可能簡單地僅僅從電視和錄像的技術(shù)層面的因素來“讀解出”觀看主體的形式。在這一點上，觀看主體不僅僅是被媒體所制造，也是被整個的社會和文化諸決定因素所制造，當然，它們也包括電影、電視和錄像。

文化

這種對觀看主體的關(guān)注也聯(lián)系到對電影在塑造社會和文化認同中的作用的關(guān)注。我們已經(jīng)看到，在電影和電視之間一種對立性描述已經(jīng)把電視看作是電影消費的“私人化”形式。但是，這種對立也不是那么鮮明的。就像哈維所注意到的，盡管電影可能會在一個社會性空間里提供一種共享的經(jīng)驗，但它也可能是一種“強烈的個人化的”經(jīng)驗。(注：見西爾維亞•哈維的“電影是什么?感覺的，抽象的，政治的”，載克里斯托弗•威廉斯編輯的《電影：起源和未來》(倫敦，威斯特明斯特大學出版社，1996)。)同樣，盡管在電視上看電影可以被看作是私人化的，但它也可能是一種共享的經(jīng)驗。這不僅僅是因為電視觀看常常是一群人(和家人或朋友一起)，因為看電視上播出的電影也會誘發(fā)一種集體的歸屬感。從這個觀點出發(fā)，一部電影被大量的觀眾同時觀看會把觀眾納入到一種類似于其他電視形式(如直播聯(lián)歡晚會或體育比賽)所提供的共享的經(jīng)驗中來。

這也使得電視觀看行為并不比區(qū)別節(jié)目之間差異的所謂“節(jié)目流”理論模式更復雜化。當強調(diào)“節(jié)目流”時可能注意到了電視觀看作為一種行為的重要性，但它也低估了個別節(jié)目的作用和忽視了個別節(jié)目如何區(qū)別于整個的電視節(jié)目流，而且這些節(jié)目常常是單獨觀看的(沃勒，1988；麥克羅尼，1996)。正是在這一點上，電視上的電影可能是重要的，因為電視可能將電影作為一個重要的不同尋常的“節(jié)目”，它可以打破常規(guī)的電視流和提供一種區(qū)別于其余電影的“特殊”經(jīng)驗。在這樣做的時候，電影也可以介入到現(xiàn)在由電視占居中心位置的“公眾領(lǐng)域”。因此，賈維克和斯特里克蘭從“社會功能”方面為美國的電視電影辯護。他們說：除了娛樂方面的作用，它們構(gòu)成了“在重要的歷史、社會和政治問題上的公共辯論的議政大廳”。(注：見勞倫斯•賈維克/南茜•斯特里克蘭的“電視電影：比想像的更好”，(載《美國電影》，1988年12月，第41—43頁)。)這種有關(guān)電影和電視關(guān)系的辯論在美國以外也存在，特別是在歐洲。因為歐洲電視比美國電視更少為商業(yè)利益所驅(qū)動，以及在歐洲國家內(nèi)電影和電視的合作更偏重致力于公眾服務(wù)的價值。因此，在美國是商業(yè)電視網(wǎng)和收費電視，例如“家庭影院”(HBO)和“演出時間”(Showtime)資助了電影；在歐洲是公共電視臺，例如德國的ZDF、意大利的RAI、英國的4頻道、西班牙的RTVE，和葡萄牙的RTP對于維持歐洲的電影生產(chǎn)至關(guān)重要。在法國，政府法律有關(guān)廣播電視必須支持電影生產(chǎn)的規(guī)定保證了法國在歐洲大陸成為最大的電影生產(chǎn)國。

在歐洲，電視對電影生產(chǎn)的支持的必要性可能是源于好萊塢不斷增長的經(jīng)濟實力，以及民族電影為了保持一定的生產(chǎn)水平所面臨的問題。從這個觀點看，電影和電視的聯(lián)盟下僅為歐洲國家提供了最經(jīng)濟的電影生存的形式，也最可能是在文化上提供一種不同于好萊塢規(guī)范的另類選擇。因為它汲取了歐洲電視服務(wù)公眾的傳統(tǒng)，并以一種針對全球市場的好萊塢電影所不可能的方式和它們自身的文化對話。因此，在由英國4頻道支持的電影例子中——《我美麗的洗衣店》(1985)，《給布里茲內(nèi)夫的信》(1985)，《賤民》(1990)，《哭泣的游戲》(1992)和《裸》(1993)——具有某種藝術(shù)電影的形式追求和公共服務(wù)電視的社會政治思考兩者之間的融合。(注：見約翰•希爾的“英國電視和電影：關(guān)系的建立”，載希爾和麥克羅尼編輯的《大銀幕，小屏幕：電影和電視的關(guān)系》(盧登，約翰•利貝媒體和盧登大學出版社，1996)。)因此，在歐洲不是電視是否愿意支持電影，而是它是否繼續(xù)擁有這樣的能力的問題。這個問題在20世紀90年代特別突出，因為整個歐洲的廣播業(yè)的商業(yè)氛圍越來越濃，而電影的成本又很高，這使得支持電影變得越來越困難。意大利的RAI和西班牙的RTVE的例子都說明了這一點。

市容管理論文范文第2篇

寧夏新型農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融組織種類較齊全，有些種類具有創(chuàng)新價值從新型農(nóng)村金融組織種類來看，寧夏已建立起小額貸款機構(gòu)村鎮(zhèn)銀行農(nóng)民資金互助組織三種形式。在小額貸款機構(gòu)方面，既有商業(yè)性的小額貸款機構(gòu)，也有以扶貧為目的非盈利的非政府組織小額貸款機構(gòu)（如鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會）。從農(nóng)民資金互助組織的創(chuàng)新來看，寧夏的農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心將農(nóng)村物流農(nóng)村小額貸款和農(nóng)民資金互助相結(jié)合（如掌政鎮(zhèn)農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心），走出了“掌政模式”。（二）農(nóng)村小額貸款機構(gòu)覆蓋面在全國居領(lǐng)先地位截至2011年末，寧夏小額貸款公司已達到122家，所有市縣(區(qū))都至少有兩家小額貸款公司，小額貸款公司覆蓋面人均占有率居全國第一，實際到位資金已達72.98億元，累計發(fā)放貸款150.5億元。其中，發(fā)放三農(nóng)貸款109.5億元，占總發(fā)放貸款額的72.8%，使22.5萬農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)受益，貸款回收率和收息率均達到100%。累計上繳稅金3.8億元，僅小額貸款公司從業(yè)人數(shù)就達到1600余人。（三）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較快2008年8月，寧夏第一家村鎮(zhèn)銀行———吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行正式營業(yè)，截至2012年3月末，寧夏已設(shè)立8家村鎮(zhèn)銀行。在短短兩年半時間內(nèi)，新增7家村鎮(zhèn)銀行。從設(shè)立機構(gòu)來看，有區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行（如石嘴山銀行設(shè)立吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行），有區(qū)外城市商業(yè)銀行（如包商銀行設(shè)立賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行）。從股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，主要是發(fā)起設(shè)立機構(gòu)控股（區(qū)內(nèi)區(qū)外城市商業(yè)銀行）企業(yè)參股（區(qū)內(nèi)區(qū)外企業(yè)）。從設(shè)立地域來看，村鎮(zhèn)銀行覆蓋寧夏所有地級市。截至2012年3月末，寧夏村鎮(zhèn)銀行各項存款余額25.05億元，同比增長1.3倍，占同期寧夏銀行業(yè)金融機構(gòu)存款余額的比例為8‰；各項貸款余額21.99億元，同比增長1.06倍，占同期寧夏銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的比例為7‰。（四）資金物流調(diào)劑中心的掌政模式在寧夏已成功推廣至10家2007年7月23日，掌政鎮(zhèn)的196戶農(nóng)戶和當?shù)?戶小企業(yè)共同發(fā)起籌建寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心，該中心于2008年8月5日正式注冊成立，是全國首家農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心。該中心將農(nóng)民信用合作小額貸款農(nóng)資物流服務(wù)有機結(jié)合，是我國農(nóng)村微型金融發(fā)展領(lǐng)域的重要創(chuàng)新，被譽為中國農(nóng)村新型金融發(fā)展領(lǐng)域的“掌政模式”。目前這一模式已成功推廣。截至2011年末，寧夏已設(shè)立10家農(nóng)村資金物流調(diào)劑股份有限公司。

寧夏新型農(nóng)村金融組織發(fā)展壯大的成功經(jīng)驗

（一）守住資金小額性質(zhì)，讓小額貸款公司成為真正的小額貸款組織來自央行的最新數(shù)據(jù)顯示，全國4200余家小額貸款公司，抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，5萬元以下貸款只占1.86%，50萬元以上貸款占到86%。“孟加拉鄉(xiāng)村銀行”模式的公益小額貸款，在中國“水土不服”，而寧夏的一家小額貸款公司成功走通了該模式下五戶聯(lián)保的路子，以億元資本服務(wù)近萬客戶，萬元以下貸款做到了70%以上，自身更獲成倍增長。寧夏惠民小額貸款公司于2008年12月注冊成立，初始資金規(guī)模僅400來萬元。2008年年底，惠民公司資金規(guī)模達到1500萬元，2009年為3000萬元，2010年底為6000萬元，2011年便一舉沖上億元高點。惠民公司借用孟加拉鄉(xiāng)村銀行“團體聯(lián)保貸款”方法為每一筆貸款提供信用保證，要求貸款戶先與鄰居組成五戶聯(lián)保小組，才能通過組員擔保獲得貸款。“只有身邊的人才真正知道自己講不講誠信”。“你要是個不講信用的人，就沒人跟你聯(lián)(組)，更別說貸款”。惠民公司最新報告顯示，截至2012年2月末，該公司覆蓋了寧夏鹽池同心兩個貧困縣的16個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的113個行政村355個自然村的22519人，累計向7686位農(nóng)戶發(fā)放小額貸款37133萬元，2012年2月末戶均貸款余額10600元，萬元以下貸款客戶占71%。惠民公司以市場化的路子走通了“孟加拉鄉(xiāng)村銀行”模式的公益小額貸款之路，讓小額貸款公司成為真正的小額貸款組織。（二）在全國首創(chuàng)銀行小額貸款公司農(nóng)民貸款直通車模式為解決新型農(nóng)村金融組織的后續(xù)資金困境，2008年寧夏首創(chuàng)“銀行小額貸款公司農(nóng)民”貸款直通車模式，建立了由大銀行向小額貸款公司批發(fā)貸款，再由小額貸款公司向農(nóng)民零售貸款的“直通車”模式。大銀行資金充足，苦于基層網(wǎng)點少，沒有“腿”；新型農(nóng)村金融組織雖然資金匱乏，但是貼近農(nóng)民，具備信息優(yōu)勢和網(wǎng)點優(yōu)勢。在他們之間建立資金對接機制，可以實現(xiàn)雙贏。2008年12月，交通銀行寧夏分行首次向區(qū)內(nèi)8家小額貸款機構(gòu)進行批發(fā)貸款3000萬元。截至2012年4月末，寧夏銀行業(yè)金融機構(gòu)累計向區(qū)內(nèi)小額貸款公司進行批發(fā)貸款28億元，有力地支持了新型農(nóng)村金融組織服務(wù)了“三農(nóng)”，且沒有形成一分錢的不良貸款。此外，為配合“銀行小額貸款公司農(nóng)民”貸款直通車模式，寧夏成立了寧夏銀行業(yè)批發(fā)貸款擔保有限公司，由寧夏銀行業(yè)批發(fā)貸款擔保有限公司擔保，協(xié)調(diào)合作銀行加大對新型農(nóng)村金融組織的批發(fā)貸款力度，截至2011年末，經(jīng)該公司擔保為小額貸款公司增加銀行批發(fā)貸款3億元，累計擔保銀行批發(fā)貸款達到13億元。（三）農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心走出了資金+農(nóng)戶+市場的掌政模式掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心成立的基礎(chǔ)是200戶農(nóng)民的資金互助，但其中又吸收了幾個民營企業(yè)的股份，且經(jīng)營部分物流業(yè)務(wù)，比如為農(nóng)民提供化肥種子等方面的采購服務(wù)。該中心是一個非常特殊的小額貸款機構(gòu)，它是以農(nóng)民資金互助合作為基礎(chǔ)，以民間資本為主導，以市場化運作機制為保障，以扶貧性金融為手段，將農(nóng)民信用合作商業(yè)性小額貸款農(nóng)資物流調(diào)劑三者密切結(jié)合而構(gòu)建的一個三位一體的商業(yè)化可持續(xù)的微型信貸機構(gòu)。該中心是全國首家農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心，因其在農(nóng)村微型金融發(fā)展領(lǐng)域的重要創(chuàng)新，被譽為中國農(nóng)村新型金融發(fā)展領(lǐng)域的“掌政模式”。2011年，寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心榮獲“中國農(nóng)村金融品牌價值榜•十大創(chuàng)新金融機構(gòu)”稱號。該中心積極推廣“資金（物資）+農(nóng)戶（基地）+市場”貸款模式，在運營中緊緊圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工流通等環(huán)節(jié)上的需求，為入股農(nóng)戶當?shù)剞r(nóng)民提供小額貸款農(nóng)資物流等全程化服務(wù)。該中心打破單純發(fā)放現(xiàn)金的放貸方式，將農(nóng)用物資作為“放貸物”，不僅為農(nóng)民提供種子化肥農(nóng)藥等產(chǎn)前服務(wù)，而且還將技術(shù)營銷等產(chǎn)中產(chǎn)后服務(wù)納入視野，成為聯(lián)結(jié)分散農(nóng)戶與大市場的橋梁。該中心放貸（物）額度一般控制在3000元至3萬元。目前這一模式已在中寧石空鎮(zhèn)平羅城關(guān)鎮(zhèn)金鳳區(qū)豐登鎮(zhèn)等地成功推廣。（四）村鎮(zhèn)銀行探索無抵押無擔保貸款模式，重點扶持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)缺乏有效的抵押擔保，是低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資的最大障礙。針對這一難題，寧夏的村鎮(zhèn)銀行積極探索“無抵押無擔保”的貸款模式。村鎮(zhèn)銀行堅持“小額分散便捷規(guī)范”的原則，當?shù)剞r(nóng)戶“無抵押無擔保”就可申請到5000元至8萬元不等的貸款，具體額度視農(nóng)戶種養(yǎng)規(guī)模和實際需求而定。濱河村鎮(zhèn)銀行通過農(nóng)產(chǎn)品販運大戶農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等中介組織牽線推薦，直接向其產(chǎn)業(yè)鏈利益鏈上的農(nóng)戶放貸。為解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工的就業(yè)創(chuàng)業(yè)問題，濱河村鎮(zhèn)銀行在當?shù)馗什葚溸\大戶推薦下，向東川村58名返鄉(xiāng)農(nóng)民工發(fā)放兩年期甘草種植貸款186萬元，經(jīng)致富能人牽線，向新華橋村38位青年農(nóng)民發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款107萬元。（五）建立村級互助資金，發(fā)展財政+農(nóng)戶貸款模式村級互助資金是將財政扶貧資金作為政府配股，由農(nóng)戶自愿入股，同時接受社會捐贈資金，主要為當?shù)刎毨舭l(fā)展種植養(yǎng)殖加工和流通業(yè)提供小額貸款的扶貧型金融服務(wù)組織。寧夏從2006年開始村級互助資金試點，政府向每個試點貧困村下?lián)?0萬元啟動資金，吸收本村農(nóng)民入股。每股1000元中，由農(nóng)戶投入400元，政府配股600元；特困戶每股只需投入200元，由政府在配股600元的基礎(chǔ)上再贈股200元。每戶農(nóng)民最多可入3股。互助資金堅持“民有民用民管民享”，實行封閉運行有償使用互助互濟滾動發(fā)展。互助資金組織不得跨村設(shè)立，不得吸儲。農(nóng)戶根據(jù)自身實際需求申請借款，最高限額不超過5000元。申請借用時，須由五戶信譽較好的家庭聯(lián)保，如逾期不還，擔保戶應(yīng)負連帶清償責任。使用互助資金需支付相當于或低于同期農(nóng)信社小額貸款利率的占用費，占用費收入的40%滾入本金，60%用于分紅和提取管理費。目前，寧夏村級互助資金組織已發(fā)展到108個，占絕對貧困村的100%。

市容管理論文范文第3篇

關(guān)鍵詞:邊緣金融業(yè)務(wù);金融機構(gòu);企業(yè)

相對正規(guī)金融而言，那些自發(fā)于民眾之間，游離于金融機構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣，具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為，稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。

目前，邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方，目的是解決借款人一時的生產(chǎn)生活需要，演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質(zhì))押融資、動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)。可以肯定，邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式，對解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用，特別是其急、頻、短的特征，彌補了金融服務(wù)的不足，一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問題，必須加以規(guī)范管理。

一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看，邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看，金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道，從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外，國家對存款利率的管制，以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點特別是縣域網(wǎng)點的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

(一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速，融資缺口較大

改革開放以來，我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速，尤其是在縣域和基層地區(qū)，小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上，產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是，目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款中占比不高，距離小企業(yè)貸款的實際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展，小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況，走上了規(guī)范化軌道，自我約束力不斷增強，但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象，銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向，使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè)，成為大企業(yè)的私人銀行，致使小企業(yè)融資缺口起來越大，給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機構(gòu)對企業(yè)和個人的融資渠道并不十分通暢

目前，國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品”，并出于安全性的考慮，不但大大上收了貸款權(quán)限，還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度，股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向，這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大，而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件，很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質(zhì)押，盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持，不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息，忽視“軟信息”在信貸管理中的作用，使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集，他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息，從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業(yè)“硬信息”(財務(wù)報表、抵押擔保及信用紀錄等)，對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財務(wù)報表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”，忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查，導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時，正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產(chǎn)，且嫌辦理有效抵押或擔保的手續(xù)繁瑣，收費偏高，貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多，因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

(四)銀行業(yè)激勵與約束制度的執(zhí)行標準過高、過嚴

近幾年，各銀行紛紛上收貸款權(quán)限，實行嚴格的信貸審批和考核制度，部分商業(yè)銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”，片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收，了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力，卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多，收回的風險就越大，導致基層銀行機構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸，使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款，不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán)，貸款審批主體遠離申請主體，從而加劇了借貸雙方的信息不對稱，延長了貸款審批時間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點，許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外，容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為，干擾正常的金融秩序年終歲尾，企業(yè)和個人用錢的地方增多，在企業(yè)貸款難、無恰當?shù)幕I資渠道，而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下，邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對象和時機，一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的，但由于管理不利，且非法放貸有當物作質(zhì)押或抵押，當物的價值遠高于貸款額，當不能按期收回貸款時，可以通過處理絕當物品而收回貸款，一般不會受到損失，從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛

邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門，特別是在當前貸款利率相對較低的情況下，邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起，而高利貸是不受法律保護的，一旦出現(xiàn)糾紛，就會影響社會穩(wěn)定。

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足，行業(yè)風險過高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象，主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù)，發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實力不足。同時，由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗，對金融業(yè)務(wù)知識不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識知之甚少，不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法，哪些業(yè)務(wù)不違法，從而造成行業(yè)經(jīng)營風險增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展，加大借款人的經(jīng)營成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù)，邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流，影響銀行信貸的擴張能力，加大銀行的信貸風險，同時因利率過高，造成行業(yè)利潤失衡，也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負擔，增加了經(jīng)營風險。

三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點建議

不難發(fā)現(xiàn)，在目前社會意識形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負面影響，在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導，以市場為導向，對邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范，對非法融資加以遏制和制止，我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，使其成為金融運行的重要組成部分，有效支持社會經(jīng)濟發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系，建立充分競爭的金融秩序為目標，促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實踐證明，邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴大其體外運行的體系，并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機構(gòu)無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機構(gòu)過少，邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū)，鼓勵成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構(gòu)，并以法律形式明確，對符合一定條件的互助合作機構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金，或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位，在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時，加快對民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機構(gòu)的改制。二是適當發(fā)展典當機構(gòu)，充分發(fā)揮其對民營經(jīng)濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營典當業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機構(gòu)進行積極引導，創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī)，適時成立專門的民間信用管理組織，對機構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動進行有效的管理和服務(wù)，促進邊緣金融業(yè)務(wù)機構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中成熟，并逐步建立起市場經(jīng)濟基礎(chǔ)上的充分競爭的現(xiàn)代金融秩序。:

(二)監(jiān)管機構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟的大局出發(fā)，共同強化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理，努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標準，筆者認為，是否影響社會穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標準。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會帶來不良影響，則要將其追加為正常融資;如果有影響，通過跟蹤監(jiān)管，無轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù)，則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作，引導轄內(nèi)各金融機構(gòu)爭取政策、簡化手續(xù)、下放權(quán)限，加大對中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度，著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓，引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動，嚴防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳，倡導民眾向正規(guī)、合法的金融機構(gòu)融資。利用典型案例，充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性，提高民眾金融風險意識。

(三)按照市場要求對我國現(xiàn)行銀行業(yè)制度進行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)進一步改善金融服務(wù)，盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求，最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長的關(guān)系，銀行信貸權(quán)限放松，則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢，銀行信貸收緊，則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長態(tài)勢。所以，國有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況，爭取理解和政策支持，簡化貸款手續(xù)和審貸程序，方便和保證那些有市場、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求，以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機構(gòu)則要立足地方，擺正市場發(fā)展定位，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營模式，大力拓展中小企業(yè)市場業(yè)務(wù)范圍，在認真落實小企業(yè)信貸指導意見，支持中小企業(yè)發(fā)展的同時，尋求自身發(fā)展的良機，壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導意見》的要求，設(shè)立負責中小企業(yè)貸款的專門機構(gòu)，采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責條款、廢除貸款責任追究終身制等辦法，充分調(diào)動信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性，擴大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法，貸前調(diào)查不僅要注意收集財務(wù)報表、抵押擔保等“硬信息”，還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負責人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”，以與企業(yè)建立長期關(guān)系，發(fā)展關(guān)系型融資，開展循環(huán)信貸，提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區(qū)間和自主定價權(quán)，根據(jù)企業(yè)風險狀況確定貸款利率，實現(xiàn)風險與收益的對稱，切實解決貸款操作中的“道德風險”問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息，合理引導邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量，增加民間資本融資渠道，整合民間資本的運作，提高閑置資金的使用效率。

參考文獻:

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市容管理論文范文第4篇

關(guān)鍵詞：后金融危機時代;企業(yè)經(jīng)濟管理;財務(wù)指標

在當前經(jīng)濟全球化大背景下，經(jīng)濟危機的影響席卷全球，世界各國為此付出了慘痛的代價，期盼經(jīng)濟能夠快速復蘇。后危機時代，我國各個行業(yè)遭受了嚴重的打擊，市場競爭愈加激烈，生產(chǎn)企業(yè)的貨物積壓嚴重，為我國企業(yè)生存和發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)和機遇[1]。如何能夠有效的化解金融危機帶來的影響，創(chuàng)新變革經(jīng)濟發(fā)展模式是十分有必要的，加強企業(yè)經(jīng)濟管理的創(chuàng)新改革，能夠保證企業(yè)獲得所需的各種資源，并在一定程度上提升企業(yè)的生產(chǎn)效率、增加利潤，降低生產(chǎn)成本，從而推動企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

一、后金融危機時代企業(yè)經(jīng)濟管理創(chuàng)新必要性

后金融危機時代背景下，世界各國均采取了一系列措施，來緩解金融危機帶來的創(chuàng)傷，大大加深了我國企業(yè)對經(jīng)濟管理創(chuàng)新的需求，主要是基于我國企業(yè)生存和發(fā)展的客觀環(huán)境影響。金融危機席卷全球后，世界范圍內(nèi)經(jīng)濟出現(xiàn)了大幅度的下滑，全球市場競爭愈加激烈，加劇了企業(yè)之間的競爭，致使眾多企業(yè)破產(chǎn)倒閉。在這種時代背景下，迫切的要求我國摒棄傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展方式，轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y源集約型的經(jīng)濟發(fā)展方式，只有這樣，才能在激烈的市場競爭浪潮中獲得優(yōu)勢，占據(jù)主導地位。此外，相較于國外企業(yè)而言，我國企業(yè)存在眾多突出問題，包括對企業(yè)歸屬感和認同感較低、人員素質(zhì)不高、科學技術(shù)水平落后以及管理存在缺陷等問題，在不同程度上影響著我國企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。隨著全球范圍內(nèi)金融危機的爆發(fā)，進一步催化了我國企業(yè)內(nèi)部矛盾的產(chǎn)生，加強企業(yè)經(jīng)濟管理已經(jīng)成為當前首要研究課題。由此，企業(yè)在發(fā)展過程中，創(chuàng)新經(jīng)濟管理方法能夠顯著提升生產(chǎn)效率，降低生產(chǎn)成本，謀求更大經(jīng)濟效益，推動企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，可以看出，后金融危機時代，加強企業(yè)經(jīng)濟管理的創(chuàng)新改革是十分有必要的。

二、后金融危機時代企業(yè)經(jīng)濟管理概述

后金融危機時代背景下，世界各國經(jīng)濟發(fā)展水平極速下滑，加劇了我國企業(yè)經(jīng)濟管理創(chuàng)新改革的需要。就我國企業(yè)經(jīng)濟管理發(fā)展現(xiàn)狀而言，可以總結(jié)出三個具體表現(xiàn)方面[2]。首先，企業(yè)經(jīng)濟管理同其他管理工作聯(lián)系密切，金融危機席卷全球后，企業(yè)為了謀求持續(xù)發(fā)展，內(nèi)部所有的管理工作均涉及到資金的合理使用和調(diào)配，經(jīng)濟管理和其他管理工作的聯(lián)系性愈加密切。基于此，企業(yè)內(nèi)部管理人員以及下屬部門人員的薪酬待遇，同企業(yè)經(jīng)濟管理水平好壞息息相關(guān)，企業(yè)只有結(jié)合自身發(fā)展狀況，營造良好的經(jīng)濟管理氛圍，才能在工作開展中取得預期成效，確保企業(yè)其他管理措施的有序開展。經(jīng)濟管理中財務(wù)指標能夠直接反映企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀。企業(yè)在經(jīng)營和發(fā)展過程中，高層領(lǐng)導決策水平的高低直接影響到經(jīng)濟管理工作成效，而企業(yè)的經(jīng)營狀況是在年度、季度以及月份財務(wù)報表直接反映的。企業(yè)管理者需要根據(jù)財務(wù)報表中所呈現(xiàn)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，制定相應(yīng)的管理方針，調(diào)整生產(chǎn)經(jīng)營方式、營銷手段以及工作開展方向，進而確保企業(yè)能夠在實現(xiàn)既定經(jīng)濟管理目標的同時，全面提升企業(yè)綜合實力。

三、后金融危機時代企業(yè)經(jīng)濟管理創(chuàng)新改革對策

（一）經(jīng)濟管理觀念的創(chuàng)新

無論是任何企業(yè)管理活動，與時俱進，觀念的創(chuàng)新顯得尤為重要。所以，在后金融危機時代背景下，企業(yè)在開展經(jīng)濟管理工作過程中，加強員領(lǐng)導階層以及下屬員工的觀念創(chuàng)新十分有必要的，能夠營造良好的管理氛圍，為后續(xù)工作的有序開展奠定基礎(chǔ)[3]。此外，企業(yè)經(jīng)濟管理工作開展中，應(yīng)強化戰(zhàn)略危機意識，確保企業(yè)領(lǐng)導者在制定相應(yīng)的方針和管理目標時，能夠有效結(jié)合企業(yè)實際發(fā)展水平，具備大局觀念。由于企業(yè)經(jīng)濟管理工作同其他管理工作聯(lián)系較為密切，涉及范圍廣，所以企業(yè)在創(chuàng)新經(jīng)濟管理觀念時，應(yīng)注重管理方法以及生產(chǎn)技術(shù)的創(chuàng)新。

（二）經(jīng)營策略的創(chuàng)新

企業(yè)經(jīng)營策略的創(chuàng)新是企業(yè)經(jīng)濟管理改革中不可或缺的組成部分，企業(yè)需要秉著與時俱進的態(tài)度，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營方式，形成更為虛擬化和柔性化的組織結(jié)構(gòu)，健全相應(yīng)企業(yè)經(jīng)營組織結(jié)構(gòu)，進而確保后續(xù)企業(yè)管理工作的深度和廣度。企業(yè)經(jīng)營策略的創(chuàng)新方式主要有企業(yè)間經(jīng)營聯(lián)盟以及品牌，企業(yè)間經(jīng)營聯(lián)盟主要是指同行業(yè)發(fā)展水平類似的企業(yè)之間聯(lián)合，形成固定的經(jīng)營聯(lián)盟，來應(yīng)對企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中所面臨的問題，謀求共同發(fā)展。品牌的創(chuàng)新是指轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)代加工的生產(chǎn)模式，創(chuàng)新屬于企業(yè)自身的品牌，通過這種方法來提升企業(yè)知名度和影響力，從而在激烈的市場競爭中占據(jù)更大優(yōu)勢。

（三）健全和完善財務(wù)管理機制

后金融危機時代背景下，企業(yè)首先需要健全和完善相應(yīng)的內(nèi)部規(guī)章制度，諸如經(jīng)費管理制度、財務(wù)人員的約束制度以及其他內(nèi)部管理制度，進一步強化企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)過程中費用的支出明細，做到管理工作有章可循。此外，健全和完善相應(yīng)管理制度后，在執(zhí)行過程中需要嚴格遵循規(guī)章制度進行，一方面保證制度的有效實施，另一方面能夠最大限度的節(jié)約成本，提升資金利用效率。建立部門預算制度，詳細記錄部門經(jīng)營過程中出現(xiàn)的各類預算明細，進而全面提升企業(yè)財務(wù)管理能力，促進資金的合理配置。

綜上所述，后金融危機時代背景下，全球經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)萎靡狀態(tài)，企業(yè)為了謀求持續(xù)發(fā)展，只有加強企業(yè)經(jīng)濟管理的創(chuàng)新，從經(jīng)營策略、管理觀念以及管理機制三個方面著手，才能確保企業(yè)在激烈的市場競爭中，占據(jù)更大市場份額，獲得長遠發(fā)展的資本。

作者:蘇一丹 單位:江西財經(jīng)大學國際學院

參考文獻：

市容管理論文范文第5篇

現(xiàn)代金融機構(gòu)所面臨的風險主要有：市場風險、信用風險、操作風險和其它風險，其中最主要的是市場風險和信用風險。對這些風險的控制主要是通過以下三大基本因素實現(xiàn)的：(1)董事會確定總體的風險管理原則和基本的控制戰(zhàn)略；（2）確定風險管理的組織構(gòu)架和體系;(3)指定風險管理的一整套政策和程序;(4)運用風險管理的技術(shù)監(jiān)測工具。因為風險管理技術(shù)的專門性，我們將不在此進行討論。

在具體的運作過程中，現(xiàn)代金融機構(gòu)控制風險的基本措施是：分散化、交易限額、信貸限額，即通過對其產(chǎn)品、交易伙伴、業(yè)務(wù)活動領(lǐng)域的分散化降低風險;通過為每種產(chǎn)品、每一交易單位設(shè)置交易限額，為每一交易伙伴制定信貸限額以規(guī)避各種風險。金融機構(gòu)根據(jù)各項業(yè)務(wù)的獲利能力、市場機會、公司的長期戰(zhàn)略定期調(diào)整各業(yè)務(wù)、各部門間的資本配置，力圖使獲取給定收益的風險最小化。

一董事會對總體風險管理理念和基本風險管戰(zhàn)略的確定

總體上說，董事會對金融機構(gòu)承受的風險承擔最終責任和義務(wù)，因此應(yīng)負起監(jiān)控職能。公司整體的風險管理及控制政策應(yīng)由董事會審批，為保證戰(zhàn)略和政策得到遵守并保持適應(yīng)性，決策機構(gòu)應(yīng)通過獨立的風險管理部門和獨立的內(nèi)部審計部門進行實施和評估。

（一）風險管理基本原則的確定

一般來說，金融機構(gòu)的董事會首先要根據(jù)自身的市場定位確定風險管理的基本理念和原則，并要求風險管理委員會和相應(yīng)的風險管理部門積極予以落實。

我們可以簡要地比較美林和摩根等公司的風險管理原則。

1美林公司的風險管理原則

在美林公司，盡管風險管理的方法和策略一變再變，但以下述6個原則為基礎(chǔ)的基本理念卻幾乎沒變。這主要包括：任何風險規(guī)避方案中，最重要的工具是經(jīng)驗、判斷和不斷的溝通；必須不斷地在整個公司內(nèi)部強化紀律和風險意識；管理人員必須以清晰和簡潔的語句告誡下屬：在資本運營中哪些可以做，哪些不可以做；風險管理必須考慮非預期的事件，探索潛在的問題，檢測不足之處，協(xié)助識別可能的損失；風險管理策略必須具備靈活性，以適應(yīng)不斷變化的環(huán)境；風險管理的主要目標必須是減少難以承受的損失的可能性。這樣的損失通常源自無法預計的事件，大部分的統(tǒng)計和模型式的風險管理方法無法預計。

在過去幾年，用數(shù)學模型來測量市場風險已成為世界范圍內(nèi)眾多風險管理的要點，風險管理幾乎成了風險測量的同義詞。美林公司認為，數(shù)學風險模型的使用只能增加可靠性，但不能提供保證，因此，對這些數(shù)學模型的依賴是有限的。

事實上，由于數(shù)學風險模型不能精確地量化重大的金融事件，所以，美林公司只將其作為其他風險管理工作的補充。

總的來講，美林公司認為，一個產(chǎn)品的主要風險不是產(chǎn)品本身，而是產(chǎn)品管理的方式。違反紀律或在監(jiān)管上的失誤可導致?lián)p失，而不論產(chǎn)品為何或使用何種數(shù)學模型。

2摩根公司的風險管理原則

摩根斯坦利則認為，風險是金融機構(gòu)業(yè)務(wù)固有特性，與金融機構(gòu)相伴而生。金融機構(gòu)在經(jīng)營活動中會涉及各種各樣的風險，如何恰當而有效地識別、評價、檢測和控制每一種風險，對其經(jīng)營業(yè)績和長期發(fā)展關(guān)系重大。公司的風險管理是一個多方面的問題，是一個與有關(guān)的專業(yè)產(chǎn)品和市場不斷地進行信息交流，并作出評價的獨立監(jiān)管過程。

應(yīng)當說，這些基本的風險管理原則既是其長期進行風險管理的經(jīng)驗的總結(jié)，也是其實施風險管理的基本知指導原則，在整個風險管理體系中占有十分重要的地位。

（二）確定風險管理的基本程序

董事會制定風險管理及控制戰(zhàn)略的第一步是，根據(jù)預定的風險管理原則，并根據(jù)風險對資本比例情況，對公司業(yè)務(wù)活動及其帶來的風險進行分析。在上述分析的基礎(chǔ)上，要規(guī)定每一種主要業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的風險數(shù)量限額，批準業(yè)務(wù)的具體范圍，并應(yīng)有充足的資本加以支持。此后，應(yīng)對業(yè)務(wù)和風險不斷進行常規(guī)檢查，并根據(jù)業(yè)務(wù)和市場的變化對戰(zhàn)略進行定期重新評估，并將結(jié)論應(yīng)直接報告決策層。

在識別風險和確定了抵御風險的總體戰(zhàn)略后，公司就可以制定用于日常和長期業(yè)務(wù)操作的詳細而具體的指引。為此，風險管理的政策和程序中應(yīng)包括，風險管理及控制過程中的權(quán)力及遵守風險政策的責任，有效的內(nèi)部會計控制，內(nèi)部和外部審計等。如果公司較大較復雜，則需要建立集中、自主的風險管理部門。就風險管理和控制部門而言，最重要的是配備適當?shù)膶I(yè)人員、并獨立于產(chǎn)生風險的部門。

因為控制結(jié)構(gòu)的有效性取決于運用它的人，因此，有效控制的前提是機構(gòu)內(nèi)所有員工都具有高度的責任。在確定風險管理及控制過程的權(quán)力和責任時，一個重要的因素應(yīng)是將風險的衡量、監(jiān)督和控制與產(chǎn)生風險的交易部門分開。高級管理層應(yīng)保證職責適當分開，員工的責任不應(yīng)互相沖突。

二金融機構(gòu)風險管理架構(gòu)的比較

(一)金融機構(gòu)風險管理的基本架構(gòu)

現(xiàn)代金融機構(gòu)因其業(yè)務(wù)的偏重點不同而具有不同的風險管理體系，但其基本構(gòu)架都大同小異。一般來說，金融機構(gòu)設(shè)有"風險管理委員會"集中統(tǒng)一管理和控制公司的總體風險及其結(jié)構(gòu)。"風險管理委員會"直接隸屬于公司董事會，其成員包括：執(zhí)行總裁、全球股票部主任、全球固定收入證券部主任、各地區(qū)高級經(jīng)理、財務(wù)總監(jiān)、信貸部主任、全球風險經(jīng)理以及一些熟悉、精通風險管理的專家等，下面直屬不同形式的風險管理部門來實施風險管理委員會的戰(zhàn)略和要求。

同時，金融機構(gòu)應(yīng)具備風險管理及控制的報告和評估程序，包括檢查現(xiàn)行政策和程序執(zhí)行報告和發(fā)現(xiàn)例外情況的制度。一般來說，風險暴露以及盈虧情況應(yīng)每日向負責監(jiān)控風險的管理層報告，后者應(yīng)簡要向負責公司日常業(yè)務(wù)的高級管理層匯報。另外，金融機構(gòu)要對風險戰(zhàn)略、政策和程序的評估應(yīng)該定期開展，評估應(yīng)考慮到現(xiàn)行政策的結(jié)果、業(yè)務(wù)以及市場的變化。風險管理及控制政策的方法、模型和假設(shè)的變更應(yīng)由決策層審核。政策和程序應(yīng)要求風險管理及控制部門參與對新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的考察。

"風險管理委員會"的主要職責是：設(shè)計或修正公司的風險管理政策和程序，簽發(fā)風險管理準則;規(guī)劃各部門的風險限額，審批限額豁免;評估并監(jiān)控各種風險暴露，使總體風險水平、結(jié)構(gòu)與公司總體方針相一致;在必要時調(diào)整公司的總體風險管理目標。"風險管理委員會"直接向董事會報告，它每周開一次例會(需要時可隨時召集)討論主要市場的風險暴露、信貸暴露與其它各種頭寸，研究潛在的新交易、新頭寸以及風險豁免等問題。

"風險管理委員會"下設(shè)不同形式的、分離或者整合的風險管理部門（如分別設(shè)立市場風險管理部門、信用風險管理部門等，或者整合為一個完整的風險管理部），他們均獨立于公司的其它業(yè)務(wù)部門。市場風險管理部門負責監(jiān)管公司在全球范圍內(nèi)的市場風險結(jié)構(gòu)(包括各地區(qū)、各部門、各產(chǎn)品的市場風險);信用風險管理部門負責監(jiān)管公司在全球范圍內(nèi)的各業(yè)務(wù)伙伴的暴露額度;審計部通過定期檢查公司有關(guān)業(yè)務(wù)和經(jīng)營狀況，評估公司的經(jīng)營和控制環(huán)境。

金融機構(gòu)的風險管理采用多層制，除了"風險管理委員會"及其市場風險管理部門、信用風險管理部門、審計部外，其它如融資部、財務(wù)部、信息技術(shù)部以及各業(yè)務(wù)部的部門風險經(jīng)理均參與風險的確認、評估和控制，并接受風險管理部的監(jiān)督和評估、考核。這些部門的經(jīng)理及代表每隔一周開一次例會(需要時可隨時召集)以求溝通信息、交流經(jīng)驗、正確評估風險、調(diào)險管理政策。

以下是對美林等幾家公司的比較。

（一）美林公司的風險管理架構(gòu)

為了在基層交易部門強化風險管理機制，美林公司制定了公司風險控制策略和操作規(guī)程，要求相關(guān)的區(qū)域機構(gòu)和單位在識別、評價和控制風險時予以遵循。

這些策略和操作規(guī)程的實施涉及許多部門，包括全球風險管理部、公司信貸部和其他的控制部門（比如財務(wù)、審計、經(jīng)營以及法律和協(xié)調(diào)部門）。為了協(xié)調(diào)上述風險管理部門的工作，公司還成立了由風險管理部、公司信貸部和控制部門高級管理人員組成的風險控制和儲備委員會，該委員會在風險管理過程中發(fā)揮著重要的監(jiān)督作用。

風險控制委員會和風險管理部對所有的機構(gòu)交易活動進行總的風險監(jiān)督。風險控制委員會獨立于美林的交易部門，定期向公司董事會下屬的審計和財務(wù)委員會匯報風險管理的狀況。

儲備委員會監(jiān)測與資產(chǎn)和負債有關(guān)的價值和風險。美林公司針對那些可能導致現(xiàn)存資產(chǎn)價值損失或帶來新的負債的事件，確定在目前形勢下使公司資產(chǎn)和負債保持平衡的儲備水平。儲備委員會通常由主要的財務(wù)官員任主席，主要負責考察和批準整個公司的儲備水平和儲備方法的變化。儲備委員會每月開會一次，考察當時的市場狀況，并對某些問題采取行動。美林公司在決定儲備水平時會考慮管理層在下述方面的意見（Ⅰ）風險和暴露的識別；（Ⅱ）風險管理原則；（Ⅲ）時效、集中度和流動性。

（二）摩根斯坦利的風險管理架構(gòu)

摩根公司的高級管理人員在風險管理過程中發(fā)揮重要的作用，并通過制定相應(yīng)的風險管理策略和規(guī)程予以保障，以便在對各種各樣的風險進行識別、評估和控制過程中，提供管理和業(yè)務(wù)方面的支持。隨著對不斷變化的和復雜化的全球金融服務(wù)業(yè)務(wù)認識的提高，公司不斷地檢討風險管理策略和操作規(guī)程，以使其不斷完善。

公司的風險管理委員會，由公司大部分高級管理人員組成，負責制定整個公司風險管理的策略及考察與這些策略相關(guān)的公司業(yè)績。風險管理委員會下設(shè)幾個專門風險管理委員會，以幫助其實施對公司風險活動的檢測和考察。除此之外，這些風險管理委員會還考察與公司的市場和信用風險狀況、總的銷售策略、消費貸款定價、儲備充足度和合法實施能力以及經(jīng)營和系統(tǒng)風險有關(guān)的總體框架、層次和檢測規(guī)程。會計主任、司庫、法律、協(xié)調(diào)和政府事務(wù)部門及市場風險部門，都獨立于公司業(yè)務(wù)部門，協(xié)助高級管理人員和風險管理委員會對公司風險狀況進行檢測和控制。另外，公司的內(nèi)部審計部門也向高級管理人員匯報，并通過對業(yè)務(wù)運營領(lǐng)域的考察，對公司的經(jīng)營和控制環(huán)境進行評價。公司經(jīng)常在每一個管理和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，聘用具有適當經(jīng)驗的專家，以有效地實施公司的風險管理監(jiān)測系統(tǒng)和操作規(guī)程。

三對主要類型的風險的管理戰(zhàn)略

金融機構(gòu)風險管理主要涉及市場風險、信用風險和其他風險的管理，同時針對不同的風險的特點，確定不同的實施方案和管理戰(zhàn)略。

（一）主要的風險類型

1市場風險

市場風險是指因市場波動而使得投資者不能獲得預期收益的風險，包括價格或利率、匯率因經(jīng)濟原因而產(chǎn)生的不利波動。除股票、利率、匯率和商品價格的波動帶來的不利影響外，市場風險還包括融券成本風險、股息風險和關(guān)聯(lián)風險。

美國奧蘭治縣（ORANGECOUNTRY）的破產(chǎn)突出說明了市場風險的危害。該縣司庫將"奧蘭治縣投資組合"大量投資于所謂"結(jié)構(gòu)性債券"和"逆浮動利率產(chǎn)品"等衍生性證券，在利率上升時，衍生產(chǎn)品的收益和這些證券的市場價值隨之下降，從而導致奧蘭治縣投資組合出現(xiàn)17億美元的虧損。GIBSON公司由于預計利率下降，購買了大量利率衍生產(chǎn)品而面臨類似的市場風險。當利率上浮時，該公司因此損失了2000萬美元。同樣，寶潔公司（Procter&Gamble）參與了與德國和美國利率相連的利率衍生工具交易，當兩國的利率上升高于合約規(guī)定的跨欄利率時（要求寶潔公司按高于商業(yè)票據(jù)利率1412基點的利率支付），這些杠桿式衍生工具成為公司承重的負擔。在沖抵這些合約后，該公司虧損1.57億美元。

2信用風險

信用風險是指合同的一方不履行義務(wù)的可能性，包括貸款、掉期、期權(quán)及在結(jié)算過程中的交易對手違約帶來損失的風險。金融機構(gòu)簽定貸款協(xié)議、場外交易合同和授信時，將面臨信用風險。通過風險管理控制以及要求對手保持足夠的抵押品、支付保證金和在合同中規(guī)定凈額結(jié)算條款等程序，可以最大限度降低信用風險。

近來，信用風險問題在許多美國銀行中開始突出起來，根據(jù)1998年1月的報告，其季度財務(wù)狀況已因環(huán)太平洋地區(qū)的經(jīng)濟危機而受影響。例如，由于亞洲金融風暴，JP摩根（JPMORGEN）將其約6億美元的貸款劃為不良貸款,該行97年第四季度的每股盈利為1.33美元，比上年的2.04美元下降35%，低于市場預期的每股收益1.57美元。

3操作風險

操作風險是指因交易或管理系統(tǒng)操作不當引致?lián)p失的風險，包括因公司內(nèi)部失控而產(chǎn)生的風險。公司內(nèi)部失控的表現(xiàn)包括，超過風險限額而未經(jīng)察覺、越權(quán)交易、交易或后臺部門的欺詐（包括帳簿和交易記錄不完整，缺乏基本的內(nèi)部會計控制）、職員的不熟練以及不穩(wěn)定并易于進入的電腦系統(tǒng)等。

1995年2月巴林銀行的倒閉突出說明了操作風險管理及控制的重要性。英國銀行監(jiān)管委員會認為，巴林銀行倒閉的原因是新加坡巴林期貨公司的一名職員越權(quán)、隱瞞的衍生工具交易帶來的巨額虧損，而管理層對此卻無絲毫察覺。該交易員同時兼任不受監(jiān)督的期貨交易、結(jié)算負責人的雙重角色。巴林銀行未能對該交易員的業(yè)務(wù)進行獨立監(jiān)督，以及未將前臺和后臺職能分離等，正是這些操作風險導致了巨大損失并最終毀滅了巴林銀行。

類似的管理不善導致日本大和銀行在債券市場上遭受了更大損失。1995年人們發(fā)現(xiàn)，大和銀行的一名債券交易員因能接觸公司會計帳簿而隱瞞了約1億美元的虧損。與巴林銀行一樣，大和的這名交易員同時負責交易和會計。這兩家銀行都均違背了風險管理的一條基本準則，即將交易職能和支持性職能分開。

操作風險的另一案例是Kidder，Peabody公司的虛假利潤案。1994年春，KIDDER確認，該公司一名交易員買賣政府債券獲得的約3.5億美元"利潤"源于對公司交易和會計系統(tǒng)的操縱，是根本不存在的。這一事件迫使Kidder公司將資產(chǎn)售予競爭對手并最終清盤。

操作風險可以通過正確的管理程序得到控制，如：完整的帳簿和交易記錄，基本的內(nèi)部控制和獨立的風險管理，強有力的內(nèi)部審計部門（獨立于交易和收益產(chǎn)生部門〕，清晰的人事限制和風險管理及控制政策。如果管理層監(jiān)控得當，并采取分離后臺和交易職能的基本風險控制措施，巴林和大和銀行的損失也許不會發(fā)生，至少損失可以大大減少。這些財務(wù)失敗說明了維持適當風險管理及控制的重要性。

（二）對市場風險的管理策略

金融機構(gòu)維持合適的頭寸，利用利率敏感性金融工具進行交易，都要面對利率風險（比如：利率水平或波動率的變化、抵押貸款預付期長短和公司債券和新興市場資信差異都可帶來風險）；在外匯和外匯期權(quán)市場做市商或維持一定外匯頭寸，要面對外匯風險，等等。在整個風險管理框架中，市場風險管理部門作為風險管理委員會下屬的一個執(zhí)行部門，全面負責整個公司的市場風險管理及控制并直接向執(zhí)行總裁報告工作。該部在重點業(yè)務(wù)地區(qū)設(shè)有多個國際辦公室，這些辦公室均實行矩陣負責制。它們除了向全球風險經(jīng)理報告工作外，還要向當?shù)厣弦患壏墙灰坠芾聿块T報告工作。

市場風險管理部門負責撰寫和報送風險報告，制定和實施全公司的市場風險管理大綱。風險管理大綱向各業(yè)務(wù)單位、交易柜臺經(jīng)風險管理委員會審批的風險限額，并以此為參照對執(zhí)行狀況進行評估、監(jiān)督和管理;同時報告風險限制例外的特殊豁免，確認和公布管理當局的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。這一風險管理大綱為金融機構(gòu)的風險管理決策提供了一個清晰的框架。

市場風險管理部門定期對各業(yè)務(wù)單位進行風險評估。整個風險評估的過程是在全球風險經(jīng)理領(lǐng)導下由市場風險管理部門、各業(yè)務(wù)單位的高級交易員和風險經(jīng)理共同合作完成的。由于其他高級交易員的參與，風險評估本身為公司的風險管理模式和方法提供了指引方向。

為了正確評估各種市場風險，市場風險管理部門需要確認和計量各種市場風險暴露。金融機構(gòu)的市場風險測量是從確認相關(guān)市場風險因素開始的，這些風險因素隨不同地區(qū)、不同市場而異。例如，在固定收入證券市場，風險因素包括利率、收益曲線斜率、信貸差和利率波動;在股票市場，風險因素則包括股票指數(shù)暴露、股價波動和股票指數(shù)差;在外匯市場，風險因素主要是匯率和匯率波動;對于商品市場，風險因素則包括價格水平、價格差和價格波動。金融機構(gòu)既需要確認某一具體交易的風險因素，也要確定其作為一個整體的有關(guān)風險因素。

市場風險管理部門不僅負責對各種市場風險暴露進行計量和評估，而且要負責制定風險確認、評估的標準和方法并報全球風險經(jīng)理審批。確認和計量風險的方法有：VAR分析法、應(yīng)力分析法、場景分析法。

根據(jù)所確認和計量的風險暴露，市場風險管理部門分別為其制定風險限額，該風險限額隨交易水平變化而變化。同時，市場風險管理部門與財務(wù)部合作為各業(yè)務(wù)單位制定適量的限額。通過與高級風險經(jīng)理協(xié)商交流，市場風險管理部門力求使這些限額與公司總體風險管理目標一致。

1美林公司的市場風險管理策略

美林公司市場風險管理過程包含了下述三個要素：（i）溝通；（ii）控制和指導；（iii）風險技術(shù)。

風險管理按地理區(qū)域和產(chǎn)品線組織，以確保某一特定的區(qū)域或某一產(chǎn)品交易范圍內(nèi)的風險管理人員能進行經(jīng)常和直接的溝通。同時，風險管理部門應(yīng)與高級的交易經(jīng)理進行定期和正式的風險研討。

為了彌補基層交易部門風險規(guī)避技術(shù)的不足，公司風險管理部門制定了一些規(guī)范和準則，包括交易限額，超過限額必須提前得到批準。另外，作為新的金融產(chǎn)品檢測過程的一部分，新的金融產(chǎn)品交易要由風險管理部門和來自其他控制單位的代表批準。某些業(yè)務(wù)，比如高收益證券和新興市場的證券承銷、不動產(chǎn)融資、臨時貸款等，在向客戶作出承諾前，需要事先得到風險管理和其他控制部門的批準。風險管理部門有權(quán)要求減少某一特定的柜臺交易風險暴露頭寸或取消計劃的交易。

風險管理使用幾種風險技術(shù)工具，包括風險數(shù)據(jù)庫、交易限額監(jiān)視系統(tǒng)、交易系統(tǒng)通道和敏感性模擬系統(tǒng)。風險數(shù)據(jù)庫每日按產(chǎn)品、資信度和國別等提供庫存證券風險暴露頭寸的合計數(shù)和總數(shù)。交易限額檢測系統(tǒng)使風險管理部門能及時檢查交易行為是否符合已建立的交易限額。交易系統(tǒng)通道允許風險管理部門去檢測交易頭寸，并進行計算機分析。

敏感性模擬系統(tǒng)用來估算市場波動不大和劇烈波動兩種情形下的損益。每一次測算時僅考慮一個重要風險因素，比如利率、匯率、證券和商品價格、信貸利差等，同時假設(shè)其他因素不變。以此為基礎(chǔ)，風險管理部門可以檢測到整個公司的市場風險，并根據(jù)需要調(diào)整投資組合。

2摩根斯坦利的市場風險管理策略

公司利用各種各樣的風險規(guī)避方法來管理它的頭寸，包括風險暴露頭寸分散化、對有關(guān)證券和金融工具頭寸的買賣、種類繁多的金融衍生品（包括互換、期貨、期權(quán)和遠期交易）的運用。公司在全球范圍內(nèi)按交易部門和產(chǎn)品單位來管理與整個公司交易活動有關(guān)的市場風險。公司按如下方式管理和檢測其市場風險：建立一個交易組合，使其足以將市場風險因素分散；整個公司和每一個交易部門均有交易指南和限額，并按交易區(qū)域分配到該區(qū)域交易部門和交易柜臺；交易部門風險經(jīng)理、柜臺風險經(jīng)理和市場風險部門都檢測市場風險相對于限額的大小，并將主要的市場和頭寸變化報告給高級管理人員。

市場風險部門使用Value-at-Risk和其他定量和定性測量和分析工具，根據(jù)市場風險規(guī)律，獨立地檢查公司的交易組合。公司使用利率敏感性、波動率和時間滯后測量等工具，來估測市場風險，評估頭寸對市場形勢變化的敏感性。交易部門風險經(jīng)理、柜臺風險經(jīng)理和市場風險部門定期地使用敏感性模擬系統(tǒng)，檢測某一市場因素變化對現(xiàn)存的產(chǎn)品組合值的影響。

（三）信用風險的管理策略

信用風險管理是金融機構(gòu)整體風險管理構(gòu)架中不可分割的組成部分，它由風險管理委員會下設(shè)的信用風險管理部門全面負責。信用風險管理部門直接向全球風險經(jīng)理負責，全球風險經(jīng)理再依次向執(zhí)行總裁報告。信用風險管理部門通過專業(yè)化的評估、限額審批、監(jiān)督等在全球范圍內(nèi)實施信貸調(diào)節(jié)和管理。在考察信用風險時，信用風險管理部門要對風險和收益間的關(guān)系進行平衡，對實際和潛在的信貸暴露進行預測。為了在全球范圍內(nèi)對信用風險進行優(yōu)化管理，信用風險管理部門建立有各種信用風險管理政策和控制程序，這些政策和程序包括：

(1)對最主要的潛在信貸暴露建立內(nèi)部指引，由信用風險管理部門總經(jīng)理監(jiān)督。

(2)實行初始信貸審批制，不合規(guī)定的交易要由信用風險管理部門指定成員審批才能執(zhí)行。

(3)實行信貸限額制，每天對各種交易進行監(jiān)控以免超過限額。

(4)針對抵押、交叉違約、抵消權(quán)、擔保、突發(fā)事件風險合約等訂立特定的協(xié)議條款。

(5)為融資活動和擔保合約承諾建立抵押標準。

(6)對潛在暴露（尤其是衍生品交易的）進行定期分析。

(7)對各種信貸組合進行場景分析以評估市場變量的靈敏性。

(8)通過經(jīng)濟、政治發(fā)展的有關(guān)分析對風險進行定期評估。

(9)和全球風險經(jīng)理一起對儲存時間較長、規(guī)模龐大的庫存頭寸進行專門評估和監(jiān)督。

美林公司通過制定策略和操作規(guī)程以避免信用風險損失，包括確立和檢測信用風險暴露限額及與某一訂約方或客戶交易額限額、在信用危機中取得收繳和保留抵押品或終止交易以及對訂約另一方和客戶不斷地進行信用評價的權(quán)利。業(yè)務(wù)部門有責任與公司制定的策略和操作規(guī)程保持一致，并受到公司信貸部門的監(jiān)督。公司信貸部門實行集中分區(qū)管理。信貸負責人分析和確定訂約另一方或客戶的資信狀況，按訂約方或客戶設(shè)立初始或當前的信貸限額，提議信用儲備，管理信用風險暴露頭寸和參與新的金融產(chǎn)品的檢測過程。

許多類型交易包括衍生品和辛迪加貸款要提前報請公司信貸部門批準。公司信貸部門所能審批的交易數(shù)量是有限的，限額視該項交易的風險程度和相關(guān)客戶的資信度確定，超過此限額，須上報公司信貸委員會批準。

借助信用系統(tǒng)手工和自動記錄的信息，公司信貸部門能檢測信用風險暴露頭寸在訂約另一方/客戶、產(chǎn)品和國別的集中度。這一系統(tǒng)能按訂約另一方或客戶累計信用風險暴露頭寸，維持整個訂約方/客戶和某一產(chǎn)品的風險暴露限額，并按訂約另一方或客戶識別限額檢測數(shù)據(jù)。整個公司庫存頭寸和已執(zhí)行交易的詳細信息，包括現(xiàn)在和潛在的信用風險暴露頭寸信息會不斷地更新，并不斷地與限額相比較。如果需要，可增加抵押貸款數(shù)額，以減少信用風險暴露頭寸，并記錄在信用系統(tǒng)中。

公司信貸部門與業(yè)務(wù)部門一起設(shè)計和完善信用風險測度模型，并且分析復雜的衍生品交易的信用風險暴露頭寸。公司信貸部門還檢測與公司零售客戶業(yè)務(wù)有關(guān)的信用風險暴露頭寸，包括抵押品和住宅證券化額度、客戶保證金帳戶資金數(shù)額等。

集中度風險可以視為信用風險中的一個重要類型。集中度風險，即金融機構(gòu)業(yè)務(wù)對單一收入、產(chǎn)品和市場的依賴風險。美林公司定期檢測集中度風險，并通過實施其分散化的經(jīng)營戰(zhàn)略和計劃來減少此風險。最近，美林公司已將其全球的收入來源分散化，從而減少了公司收入對單一金融產(chǎn)品、客戶群或市場的依賴。

雷曼兄弟公司通過產(chǎn)品、客戶分散化和交易活動在地區(qū)分布的分散化，以圖實現(xiàn)減少風險的目標。為此，公司合理地分配每類業(yè)務(wù)資金的使用額，為每類產(chǎn)品和交易者制定交易限額，并對上述額度做地域上的合理分配。公司根據(jù)每一類業(yè)務(wù)的風險特性，尋求相應(yīng)的回報。根據(jù)與公司指南相一致的收益獲得能力、市場機會和公司的長期戰(zhàn)略，公司定期地重新分配每一業(yè)務(wù)的資金用量。

（四）操作風險的管理策略

作為金融服務(wù)的中介機構(gòu)，金融機構(gòu)直接面臨市場風險和信用風險暴露，它們均產(chǎn)生于正常的活動過程中。除市場風險和信用風險外，金融機構(gòu)還將面臨非直接的與營運、事務(wù)、后勤有關(guān)的風險，這些風險可歸于操作風險。

在一個飛速發(fā)展和愈來愈全球化的環(huán)境中，當市場中的交易量、產(chǎn)品數(shù)目擴大、復雜程度提高時，發(fā)生這種風險的可能性呈上升趨勢。這些風險包括：經(jīng)營/結(jié)算風險、技術(shù)風險、法律/文件風險、財務(wù)控制風險等。它們大多是彼此相關(guān)的，所以金融機構(gòu)監(jiān)控這些風險的行動、措施也是綜合性的。金融機構(gòu)一般由行政總監(jiān)負責監(jiān)察公司的全球性操作和技術(shù)風險。行政總監(jiān)通過優(yōu)化全球信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫實施各種長期性的戰(zhàn)略措施以加強操作風險的監(jiān)控。一般的防范措施包括：支持公司業(yè)務(wù)向多實體化、多貨幣化、多時區(qū)化發(fā)展;改善復雜的跨實體交易的控制。促進技術(shù)、操作程序的標準化，提高資源的替代性利用;消除多余的地區(qū)請求原則;降低技術(shù)、操作成本，有效地滿足市場和監(jiān)管變動的需要，使公司總體操作風險控制在最合適的范圍。

美林公司采取多種方式管理它的操作風險，包括一個維持支持系統(tǒng)、使用相關(guān)技術(shù)和雇傭有經(jīng)驗的專家。美林公司借助信息系統(tǒng)提供的對主要市場操作風險的評價信息，能對世界范圍內(nèi)不斷變化的市場環(huán)境立即作出反應(yīng)。內(nèi)部管理信息報告使得高級管理人員能有效地識別潛在的風險，控制風險暴露頭寸，并促使眾多的內(nèi)部管理策略和規(guī)章彼此相協(xié)調(diào)。有經(jīng)驗的業(yè)務(wù)人員應(yīng)對交易、結(jié)算和清算業(yè)務(wù)提供支持和控制，對客戶及其資產(chǎn)行使監(jiān)管，并且單獨向高級管理人員報告。

因此，在現(xiàn)代金融市場的競爭中，西方主要的金融機構(gòu)之所以能夠獲得良好的經(jīng)營成果，其相對完善的風險管理體系的有效有效運行是一個關(guān)鍵性的因素，這主要包括：董事會確立了恰當?shù)娘L險管理原則和戰(zhàn)略；具有獨立有效的風險管理框架；擁有全面系統(tǒng)、嚴格而又靈活的風險管理政策和程序，并積極開發(fā)強調(diào)的風險管理技術(shù)工具，而且培養(yǎng)了一大批高素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍，這既是一個良好的風險管理體系的主要環(huán)節(jié)，也是值得當前我國的金融機構(gòu)借鑒的重要內(nèi)容。

主要參考文獻

AnthonySaunders,CreditRiskMeasurement,JohnWileyandSons,1999.

許建華，《國外金融機構(gòu)風險管理模式和方法》，載《證券市場導報》2000年。

證監(jiān)會國際組織技術(shù)委員會報告，《金融機構(gòu)及其監(jiān)管當局風險管理與控制指引》（征求意見稿），中國證監(jiān)會網(wǎng)站。