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保險業(yè)論文范文第1篇

[關(guān)鍵詞]再保險業(yè)，開放競爭，轉(zhuǎn)型與發(fā)展

一、加快中國再保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是中國保險業(yè)發(fā)展的時代要求

(一)再保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是保險業(yè)發(fā)展的必然要求

從需求或潛在需求角度看，保險業(yè)的快速發(fā)展對再保險的需求日益增加，保險呼喚再保險的發(fā)展。

1.從自然基礎(chǔ)看，自然災(zāi)害和經(jīng)濟建設(shè)中出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險逐漸增加，導(dǎo)致單一風(fēng)險責(zé)任不斷增大，這些風(fēng)險責(zé)任可能引起的巨災(zāi)風(fēng)險，單靠一家保險公司是無法承受的，必須通過共保或分保來分散風(fēng)險。

2.從保險業(yè)務(wù)增長看，我國保費收入年平均增長速度達30.0%左右。保險業(yè)務(wù)規(guī)模的增大導(dǎo)致保險公司的風(fēng)險責(zé)任不斷增大；另一方面，保險公司資本和準備金不足，尤其是單一風(fēng)險責(zé)任加大與責(zé)任準備金相對不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險作為風(fēng)險選擇與化解的重要途徑。按我國目前保險市場的承保能力以及我國《保險法》的要求，保險業(yè)務(wù)發(fā)展必將引起再保險需求量的上升。

3.從保險經(jīng)營的法定業(yè)務(wù)向商業(yè)業(yè)務(wù)的調(diào)整和轉(zhuǎn)化看，法定分保業(yè)務(wù)的調(diào)整將導(dǎo)致保險公司風(fēng)險結(jié)構(gòu)的變化，客觀上要求商業(yè)再保險保障增加。

4.從供給角度看，2005年，我國直接保險巾場的保費收入約4929億元，而再保險商業(yè)分保保費收入為200多億元，只占直接保險保費收入的5%左右；而在國外發(fā)達保險與再保險市場上，這一比例一般為20%，說明我國再保險市場發(fā)展滯后于保險業(yè)發(fā)展.

(二)再保險業(yè)的振興是民族保險業(yè)功能轉(zhuǎn)變和擴展的必然要求

由于再保險業(yè)務(wù)經(jīng)營特點，決定其本身具有開放性，一般而言，外資公司進入這一市場的成本大大低于進入直接承保市場的成本。因此，我國再保險市場必將首先成為中外公司爭奪的戰(zhàn)略要地。再保險業(yè)務(wù)的競爭沒有緩沖地帶。再保險的全球產(chǎn)業(yè)與國際化特性已經(jīng)對我國再保險構(gòu)成了強大的競爭壓力。

在我國，中資再保險市場供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國相關(guān)法律規(guī)定，設(shè)立再保險公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場上獲得一定競爭力是遠遠不夠的。中國再保險公司成立時，注冊資本金為30億元，但至2001年，實收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國再保險集團公司現(xiàn)有注冊資本金是39億元，2004年中國再保險集團及下屬再保、直保子公司共實現(xiàn)保費收入205.95億元。在國內(nèi)的中資再保險公司中，其注冊資本金與自留保費比已經(jīng)達到1：5。而外國的再保險公司，如慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司權(quán)益性資產(chǎn)，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當(dāng)年保費收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費占資本金的比例也遠遠低于我國規(guī)定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強的市場競爭力。可以說，再保險公司的設(shè)立和運作，需要雄厚的資金支持，這對我國再保險公司主體的經(jīng)營和設(shè)立，構(gòu)成了經(jīng)濟上的一大約束。二是技術(shù)性約束，由于再保險業(yè)務(wù)的運作十分復(fù)雜，需要比原保險公司更高的技術(shù)支撐，這是我國再保險公司既有主體或新增主體目前存在的技術(shù)性約束。

(三)再保險巾場的重構(gòu)與發(fā)展，是完善保險市場建設(shè)的內(nèi)在需要

原保險市場、再保險市場與保險中介市場共同構(gòu)筑完整的保險市場。再保險市場不能脫離原保險市場和中介市場的超速發(fā)展，同時再保險市場發(fā)展也不能嚴重滯后于原保險市場的發(fā)展，，原保險市場發(fā)展需要再保險市場的配套發(fā)展，再保險市場自身問題也需要再保險市場重構(gòu)，以適應(yīng)形勢發(fā)展的強烈要求，

再保險市場重構(gòu)的重要內(nèi)容與建設(shè)內(nèi)容之一，是減少再保險市場存在的不對稱信息及其危害。再保險市場信息不對稱，主要表現(xiàn)在兩個方面：—是再保險市場自身存在的因素造成的不對稱信息，二是我國保險市場與再保險市場自身發(fā)展的不完善造成的不對稱信息。再保險市場信息的不對稱將導(dǎo)致再保險巾場的逆向選擇與道德風(fēng)險；導(dǎo)致保險風(fēng)險不能得到化解；導(dǎo)致再保險經(jīng)濟關(guān)系扭曲，保險市場與再保險市場資源配置將會流失，不利于我國再保險市場的發(fā)展，也影響中國保險業(yè)的國際化進程。再保險市場作為保險市場的—個重要組成部分，其體系建設(shè)的完善與否直接關(guān)系著我國民族保險業(yè)發(fā)展的前景，

(四)專業(yè)再保險市場主體的建沒與發(fā)展，是再保險與原保險競爭與發(fā)展的需要

根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，從事再保險業(yè)務(wù)的供給方主體，既可以是專業(yè)再保險人，也可以是原保險人。但是，從國際經(jīng)驗與發(fā)展趨勢看，我國再保險市場的供給主體應(yīng)當(dāng)以專業(yè)再保險人為土體，這主要是因為：

1.由專業(yè)再保險人承保再保險業(yè)務(wù)，可以避免原保險人商業(yè)機密的泄漏。在進行再保險業(yè)務(wù)時，原保險人應(yīng)將相關(guān)的商業(yè)信息向承保的再保險方遞交，在合同再保險方式下尤為如此。若承保再保險方為其他的原保險人，則有可能存在競爭關(guān)系造成商業(yè)泄密，對原保險人會產(chǎn)生較大的損失，

2.因為專業(yè)再保險人在業(yè)務(wù)上具有較強的技術(shù)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，所以原保險人向?qū)I(yè)再保險人投保再保險，不僅可以獲得保障還可以獲得相關(guān)的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)。

二、中國再保險業(yè)發(fā)展取得的成就與面臨的挑戰(zhàn)

(一)中國再保險業(yè)發(fā)展取得的成就

1.“十五”期間，我國保險與再保險業(yè)已經(jīng)與100多個國家和地區(qū)的1000多家保險公司和再保險公司建立了直接或間接的再保險業(yè)務(wù)聯(lián)系，再保險的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴大，業(yè)務(wù)險種不斷增多。

2.隨著我國保險市場的逐步開放，從2003年起，先后有5家外國再保險公司進入中國市場，國內(nèi)再保險市場主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場競爭格局，增進了合作與競爭，提高了市場效率，進一步優(yōu)化了市場結(jié)構(gòu)。

3.再保險公司的巨災(zāi)風(fēng)險防范能力和管理水平逐漸提高，業(yè)務(wù)意識和技術(shù)支持力度有所增強。隨著法定分保的減少，商業(yè)再保險保費和管理在不斷增強。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保。

4.國有再保險(集團)公司體制改革初見成效。經(jīng)過一年多的努力，中再集團已經(jīng)走出由于法定分保業(yè)務(wù)取消帶來的經(jīng)營困境，3家主營業(yè)務(wù)子公司保費收入同比增長超過100%，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展；中國再保險公司成功完成了股份制改革，通過私募的方式實現(xiàn)了股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化；集團公司二次改制工作已經(jīng)進入攻堅階段，在國內(nèi)再保險市場中確立了業(yè)務(wù)主渠道地位，為中再集團的未來發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

5.再保險監(jiān)管體系建設(shè)逐步與國際化接軌，再保險運行規(guī)則初步形成，再保險監(jiān)管法規(guī)體系初步確立。《再保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布施行，標志著監(jiān)管制度方面的突破，我國再保險業(yè)的制度建設(shè)邁上了新臺階。

(二)中國再保險業(yè)面臨的壓力與挑戰(zhàn)

從國內(nèi)看，我國再保險業(yè)存在的主要問題和挑戰(zhàn)集中表現(xiàn)在如下幾個方面：

1.我國再保險市場的供給主體較少，截止到2005年底，取得經(jīng)營牌照的專業(yè)再保險公司主要為中國再保險集團、德國慕尼黑再保險和瑞士再保險。

2.我國再保險市場的參與主體有缺失一一缺少再保險經(jīng)紀人，尤其是通曉國際規(guī)則的我國自己的再保險經(jīng)紀人。

3.再保險市場的相關(guān)制度，如評級體制和相關(guān)的信息披露制度尚未完全建立。

4.目前我國再保險市場法定再保險業(yè)務(wù)減少，但商業(yè)再保險業(yè)務(wù)比例低、規(guī)模小，尚未形成完全的再保險商業(yè)化運作。

5.從我國再保險市場上的業(yè)務(wù)交易量與國際上其他國家再保險市場上的交易量和再保險交易量占原保險保費收入的比例等兩方面比較，我國再保險的交易規(guī)模較小。

6.國際化程度不高，原保險人直接與國外再保險人進行業(yè)務(wù)交易的比例太小，并且分出業(yè)務(wù)居多，分入業(yè)務(wù)較少

7.對再保險的管理制度尚需要不斷完善，沒有形成專門針對再保險業(yè)務(wù)的再保險法規(guī)及相關(guān)細則，對于再保險國際業(yè)務(wù)的往來方面的管理還存在空白。

8.再保險監(jiān)管體系尚未完全建立。中國保險監(jiān)督管理委員會的再保險監(jiān)管機構(gòu)僅為財險監(jiān)管的一個處，沒有形成獨立的部門。并且，將再保險的監(jiān)管放人財險監(jiān)管，盡管財險再保險的比例較高，但是，僅以此對再保險進行監(jiān)管，壽險再保險會受到影響，再保險的國際化監(jiān)管特性難以體現(xiàn)，以致于再保險的其他的創(chuàng)新受到制約。

從國際層面看，國際再保險業(yè)及其市場呈現(xiàn)出的態(tài)勢，間接影響和增加了我國再保險業(yè)的經(jīng)營與管理壓力，表現(xiàn)在：

1.對再保險實行周期管理變得日益重要。保險承保周期是指市場上強市情況和弱市情況反復(fù)出現(xiàn)的現(xiàn)象。這種強市和弱市的判斷指標一般采用保險價格、利潤和保險產(chǎn)品供給等數(shù)據(jù)。在保險強市時，保險產(chǎn)品的保障范圍變小，然而價格走高，并且利潤上升。在保險弱市的時候，保險產(chǎn)品的保障范圍較寬，但是價格走低，利潤變薄。根據(jù)通用再保險公司的研究，保險市場堅挺及市場疲軟的周期為7年。而對于再保險的供需雙方來說，就像保單條款的管理一樣，對周期振幅的管理也是一個主要的挑戰(zhàn)。周期性管理，也成為再保險公司財務(wù)管理的重要手段。標準普爾認為，周期管理能力是再保險公司長期盈利能力的一個重要指示器，是公司財務(wù)穩(wěn)定性的一個決定性因素，通過觀察經(jīng)營較好的25%分位點以上的再保險公司的周期管理策略，可以發(fā)現(xiàn)，他們經(jīng)營好不是因為保費的大量增長，而是維持一個低速的保費增長，而且在很多情況下，保費規(guī)模還可能下降；也不是因為在經(jīng)營范圍和地點的選擇上的一些具有激進性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質(zhì)量(長期穩(wěn)定的盈利能力)。

2.定價方法正日益成熟，再保險公司在承保和定價的過程中變得愈加明智。建立在目標回報率基礎(chǔ)上的定價方法成為產(chǎn)業(yè)化的標準。再保險精算作用愈來愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國再保險業(yè)顯得薄弱。

3.對再保險市場透明度要求不斷增加，推動著各家再保險公司加強公司管理、提高專業(yè)水平、強化承保規(guī)則、增加財務(wù)透明度、增強合同可靠性和加強情況公布等各種議程的進行。從歷史的角度來看，再保險業(yè)比其他產(chǎn)業(yè)所要求的市場透明度更高。隨著再保險市場透明度增加的變革不斷深化，再保險市場發(fā)生了—些變化：美國和歐洲對再保險公司相關(guān)財務(wù)情況的監(jiān)控進一步加強；國際保險監(jiān)管組織作為全球保險業(yè)的新興管理者將再保險透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強公眾對再保險公司財務(wù)狀況的理解。很多再保險公司能夠緊跟市場透明度增加的趨勢，自愿擴大續(xù)保時期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態(tài)。

三、促進中國再保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革的措施

(一)市場商業(yè)化

中國再保險業(yè)已于2006年1月1日起全面啟動實行商業(yè)運作。隨著中國加入世貿(mào)組織后金融業(yè)對外開放過渡期的終結(jié)，再保險市場也開始成為國際市場的一部分。隨著法定再保險的全面取消，商業(yè)再保險成為再保險公司最主要的業(yè)務(wù)來源。目前我國再保險市場總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢，其中法定再保險總量明顯下降，商業(yè)再保險業(yè)務(wù)增長穩(wěn)定。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保，達到58.16%。有數(shù)據(jù)顯示，2005年9月末，全國再保險公司總分保費收入159.14億元，同比增長12.31%。其中法定分保費收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費收入的41.84%，其市場份額首次低于商業(yè)分保。2005年前三季度，全國再保險公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長1.79%。中國再保險公司業(yè)已將白身的發(fā)展日標定位為世界一流的再保險公司，而要實現(xiàn)這一戰(zhàn)略日標，面向市場、遵循市場規(guī)則、按照市場原則進行的商業(yè)再保險業(yè)務(wù)將占據(jù)決定性的地位，這應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略上加以重視與考慮。

(二)競爭效率化

隨著我國再保險市場全面開放步伐的加快，國內(nèi)已初步形成了以中國再保險集團為主體多個主體競爭的格局。目前，名列全球再保險三強的慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司和科隆再保險公司已在中國設(shè)立分公司并開展業(yè)務(wù)，世界最大的保險社團英國勞合社也在2005年獲準在華籌建—家全資再保險公司經(jīng)營非壽險再保險業(yè)務(wù)，市場格局已經(jīng)開始發(fā)生重大改變。隨著再保險市場的進一步開放，中國再保險市場主體的不斷增多是發(fā)展的必然趨勢、這些競爭主體中，既有跨國公司的金融集團，也有專業(yè)再保險公司，其經(jīng)營策略各異，市場定位不同，未來中國再保險巾場競爭異常激烈，所以，追求再保險的競爭與效率，培育再保險公司的核心競爭力，培育經(jīng)營的特色成為再保險公司新時期發(fā)展的上旋律。

(三)需求多樣化

隨著中國保險市場與國際保險市場的逐步接軌，國內(nèi)行家保險公司將逐步按照國際管理準則控制自己自留風(fēng)險，從而分出更多的承保風(fēng)險，這勢必激發(fā)再保險需求的進一步擴大。根據(jù)詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結(jié)果表明：原保險產(chǎn)品不同導(dǎo)致的風(fēng)險等級與再保險需求存在正向關(guān)系。在中國保險市場上，由于各原保險公司專業(yè)技術(shù)的欠缺和資本金的相對不足，進入保險市場首先經(jīng)營小額風(fēng)險的保單，比如汽車保險、小額人身保險、家庭財產(chǎn)保險等，由于這些保單本身的風(fēng)險比較小，同時發(fā)生損失的可能性小，對再保險的需求不明顯；隨著中國科技進步和經(jīng)濟發(fā)展，保險市場中大額風(fēng)險保單的需求會越來越大，比如大型企業(yè)財產(chǎn)保險、船舶保險、飛機保險、衛(wèi)星保險以及自然災(zāi)害保險等等，原保險公司單獨承接此類保單的能力不足，這部分保單的再保險需求會越來越旺盛，從而導(dǎo)致的再保險需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢，為再保險發(fā)展提供了好的商機。

(四)服務(wù)全面化

開放的再保險市場對再保險公司專業(yè)技術(shù)水平要求較高，需要比原保險公司更全面地對每—類型風(fēng)險的狀況進行分析和研究，并據(jù)此向原保險公司提供厘定費率或改進風(fēng)險管理和經(jīng)營策略的建議，或者根據(jù)原保險公司的經(jīng)營需求及時開發(fā)新產(chǎn)品，提供靈活的再保險保障。加強服務(wù)、拓展服務(wù)、服務(wù)增值將成為競爭的重要內(nèi)容。培育通曉國內(nèi)外業(yè)務(wù)的再保險經(jīng)紀人也是未來再保險市場建設(shè)的重要內(nèi)容。

(五)管理精細化

隨著通訊及信息技術(shù)的快速創(chuàng)新，可以起到對再保險銷售商與客戶的交易過程進行重新架構(gòu)，重新配置工作流程與員工服務(wù)、快速提供客戶服務(wù)信息的反饋等方面的作用；同時信息技術(shù)更能運用在再保險交易、精算成本等工作上，產(chǎn)生巨大的效益。信息技術(shù)的廣泛使用，提高了再保險市場的經(jīng)營效率，對于相關(guān)的數(shù)據(jù)搜集、整理，內(nèi)部管理控制，外部信息反饋等各項能力都得到了巨大的提高。

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保險業(yè)論文范文第2篇

保險業(yè)創(chuàng)新存在的突出問題

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新的周期太長

歐美等一些發(fā)達國家的保險公司，基本上是投保人有需求，公司就能開發(fā)出所需要的產(chǎn)品。而我國保險業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面顯得不足，以家財險為例，目前各公司的產(chǎn)品基本與20世紀80年代的條款費率相差無幾。據(jù)統(tǒng)計，1985年城鎮(zhèn)居民人均收入752元，人均居住面積7平米；2002年城鎮(zhèn)居民人均收入7703元，人均居住面積21平米，分別增長9倍和2倍。人民生活發(fā)生如此之大的變化，而我們還采用老的條款費率顯然滿足不了人民群眾的需求。

任何一種產(chǎn)品都有其周期性，如果不能適應(yīng)外部環(huán)境變化而及時創(chuàng)新，就必然落后，這也是我國家財險業(yè)務(wù)多年來發(fā)展緩慢的主要原因。2002年全國家財險保費收入24億元，僅占產(chǎn)險總保費的5.4%.1985年至2002年平均遞增6.9%，低于總保費遞增速度23.8個百分點。

（二）服務(wù)創(chuàng)新的張力不夠

在我國內(nèi)地的一些保險企業(yè)中，不僅存在著展業(yè)理賠“兩張臉”的現(xiàn)象（即拓展業(yè)務(wù)時笑臉相迎，一旦客戶索賠時卻臉拉得很長，判若兩人），造成了保險資源的嚴重毀滅。更有甚者，有的業(yè)務(wù)員為了追求個人業(yè)績，夸大產(chǎn)品功能，誤導(dǎo)消費者，造成群體上訪，給社會帶來不安定因素。近年來，通過市場整頓，這些問題雖有明顯好轉(zhuǎn)，但仍存在服務(wù)鏈脫節(jié)現(xiàn)象（即只注重承保和理賠兩頭）。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們生活水平由溫飽步入小康，對保險服務(wù)的需求不再僅僅是承保和理賠，而是包括保險咨詢、風(fēng)險評估、保險方案設(shè)計、承保后的風(fēng)險防范和管理、保險條件優(yōu)化和保險補償?shù)仍趦?nèi)的全程服務(wù)。只注重兩端而忽視全程服務(wù)，勢必造成業(yè)務(wù)脫節(jié)，失去市場，降低競爭能力。

（三）理論創(chuàng)新的突破不大

我國保險業(yè)經(jīng)過50多年的發(fā)展，學(xué)習(xí)借鑒了一些國外的保險理論，但還沒有形成一套符合我國國情的、比較成熟的保險理論。保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營之前，我國保險理論集中于馬克思、列寧等對社會剩余中需要保險基金扣除的論述。保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營后，保險理論研究日漸繁榮，上世紀80年代中后期以“保險是否是商品”為主題的大討論在某種程度上標志著我國保險理論研究的頂峰。此后，隨著進一步的改革開放，我國保險理論基本上是“拿來主義”，結(jié)合我國保險業(yè)自身實踐的理論創(chuàng)新較少，更沒有什么突破。目前，不僅大專院校教課書采用的內(nèi)容多半是上個世紀80至90年代形成的理論，就連保險公司和保險監(jiān)管部門也沒有太大的突破。其中，對國外研究成果模仿者居多，對中國保險現(xiàn)存問題描述性討論較多，普遍缺乏對現(xiàn)象背后內(nèi)在邏輯的理解。實際上，保險問題和所有經(jīng)濟問題一樣，都有其社會制度背景，如果忽略這種背景，盲目與國際接軌，只能是浮在表層上，不會有大的突破和進展，對保險業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)作用也不會太強。

保險業(yè)創(chuàng)新存在問題的原因分析

存在上述問題的原因是多方面的，主要有：

（一）創(chuàng)新動力差

1.市場競爭不充分。目前我國的保險市場主體數(shù)量仍偏少，市場競爭不充分，最大的三家產(chǎn)險公司（中國人保、平安和太平洋）占產(chǎn)險市場的94%，三家最大的壽險公司（中國人壽、平安和太平洋）占到壽險市場的91%，部分地區(qū)仍處于獨家經(jīng)營的狀態(tài)。高市場集中度造成供給主體間競爭壓力不足，創(chuàng)新驅(qū)動力較弱。

2.政策環(huán)境不寬松。長久以來，我國對保險業(yè)在產(chǎn)品費率、條款、機構(gòu)、人員、資金運用等方面實行較嚴格管制，保險創(chuàng)新的空間相對狹小。

3.創(chuàng)新產(chǎn)品欠保護。在保險產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，保單上關(guān)于承保范圍、保險價格、險種的設(shè)置都必須以文字進行清晰的描述，并進而公示投保人知曉。文字的這種開放性使得對保單條款進行的任何創(chuàng)新性改動都極易為競爭對手所知，且極易被對方模仿。而與此同時，模仿者卻不必為此付費，尤其是在我國，由于知識產(chǎn)權(quán)，特別是以文字表現(xiàn)的產(chǎn)品的歸屑不易識別，目前還缺乏對保險公司創(chuàng)新成果進行保護的有效手段。即使有相關(guān)的法令出臺，相當(dāng)長一段時期內(nèi)，在執(zhí)行過程中也會面臨一些困難。這些因素都影響了公司進行保險產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

4.創(chuàng)新者價值難體現(xiàn)。創(chuàng)新本身蘊涵著風(fēng)險，特別是創(chuàng)新的失敗將給創(chuàng)新者帶來一些負面影響。如果沒有一定的風(fēng)險補償，創(chuàng)新者寧愿放棄創(chuàng)新，以規(guī)避創(chuàng)新可能失敗的潛在風(fēng)險。所以，創(chuàng)新的動力需要一定的激勵和保護措施作保證，以使創(chuàng)新者承擔(dān)的風(fēng)險和收益對稱。目前，各保險公司內(nèi)部的管理制度和人事制度，對于技術(shù)人才、創(chuàng)新人才和創(chuàng)新行為缺乏有效的鼓勵和保護。在此情況下，有創(chuàng)新能力與愿望者為規(guī)避風(fēng)險，也更傾向于選擇少創(chuàng)新或不創(chuàng)新。

5.管理者短期行為。長期以來，我國對企業(yè)高級管理人員的考核和管理始終存在著體制性問題，難以建立起保障企業(yè)經(jīng)營管理的連續(xù)性和長期性的有效制度。這一制度性問題導(dǎo)致保險公司高級管理人員與其他行業(yè)的企業(yè)家一樣普遍在經(jīng)營管理中表現(xiàn)出較強的短期行為，求穩(wěn)、求急心態(tài)過重，對投人大、風(fēng)險高、見效慢、評價不一的創(chuàng)新問題缺乏積極性，主觀上限制了創(chuàng)新行為的發(fā)生。

（二）創(chuàng)新投入少

創(chuàng)新需要資金的支持。保險創(chuàng)新過程涉及到大量的市場調(diào)研和可行性研究，以及對承保成本與收益所進行的盡可能準確的衡量和測算，需要投入大量的人力和物力。同時，因為回報的不確定性，這部分投入又有較大的風(fēng)險。因此，籌集創(chuàng)新資本而不是負債來進行創(chuàng)新是更加安全的方式。

但從目前來看，我國內(nèi)資保險公司的資本空間不容樂觀。一方面是與保險市場龐大需求相適應(yīng)的行業(yè)性高速擴張；另一方面則是壽險業(yè)的利差損、財險業(yè)的高賠付率現(xiàn)狀。這些都使得保險公司資本金明顯過小，自身的抗風(fēng)險能力較弱，很難再進行創(chuàng)新投入。加上我國保險企業(yè)在競爭中更多地關(guān)注于市場份額的高低，忽視對市場的研究，保險創(chuàng)新也就因缺乏資金支持而步履維艱。

從國外的一般情況看，有實力的保險機構(gòu)都擁有強大的研究機構(gòu)及專項的研究與開發(fā)經(jīng)費來支撐保險創(chuàng)新。比如，瑞士蘇黎世金融集團、美國信安保險公司、瑞士再保險公司都有逾200人的研究人員，每年用于研究的經(jīng)費比我國所有公司用于研究的經(jīng)費總和還要多。

（三）創(chuàng)新人才缺

各種專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進、累積的過程。我國停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)長達20年之久，所帶來的一個嚴重后果是，對保險業(yè)需要的展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的培養(yǎng)出現(xiàn)了斷層。在保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營的很長時間內(nèi)，保險業(yè)最好的“人才”被認為是能在最短時間內(nèi)把保單銷出去、把保費“賺”進來的人員。因此，許多專業(yè)人才如精算、核保、核賠、法律、管理等方面的人才，在儲備和培養(yǎng)上也沒有得到應(yīng)有的重視。這些因素是造成我國保險業(yè)人才缺乏的重要原因。目前，我國保險業(yè)處在快速發(fā)展時期，國內(nèi)中、外資的保險公司急欲擴充業(yè)務(wù)，保險人才需求旺盛，但市場上專業(yè)人才缺乏，這不但不能很好地適應(yīng)保險業(yè)創(chuàng)新的需要，也給中國保險業(yè)創(chuàng)新帶來很大的風(fēng)險。

保險創(chuàng)新的方向及目標

（一）整合理論創(chuàng)新力量充分發(fā)揮保險監(jiān)管部門的組織協(xié)調(diào)作用，整合業(yè)界、學(xué)界和監(jiān)管界等各自在保險理論研究上的優(yōu)勢力量，是實現(xiàn)理論創(chuàng)新突破的重要途徑。

目前，保險公司和大專院校等都聚集著一批精英，但大都各自為戰(zhàn)。業(yè)界的理論研究者具有豐富的實踐知識，但其研究缺乏對保險業(yè)實踐前瞻性、深層次的提煉和總結(jié)，理論提升不足，很難有較大的理論突破；學(xué)界具有較強的抽象與邏輯思維能力、理論分析能力，但缺少實踐經(jīng)驗，其研究成果中規(guī)范研究偏多，實證研究與數(shù)量研究較少，一些研究還與實際脫節(jié)。如果讓保險學(xué)會從中搭橋，把這兩股力量整合起來，實現(xiàn)互補，便會形成強大的研究力量。保監(jiān)會可借助這一力量建立一個相對緊密型的保險研究機構(gòu)，同時倡導(dǎo)和鼓勵理論創(chuàng)新，加大理論創(chuàng)新投入，推動保險理論創(chuàng)新研究。對我國50多年來相對零散的保險理論成果、保險業(yè)數(shù)據(jù)資料進行歸類整理，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合我國保險業(yè)實際和未來發(fā)展趨勢，借鑒國際保險理論的優(yōu)秀成果，著力構(gòu)建我國保險理論的系統(tǒng)性框架，尋求保險理論新的突破，為加快保險業(yè)發(fā)展提供指導(dǎo)。

（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新速度

市場需求是拉動產(chǎn)品創(chuàng)新的主要因素。早在1974年美國學(xué)者厄特巴克就得出一項結(jié)論：60%—80%的創(chuàng)新是需求拉動的。因此，無論壽險還是產(chǎn)險險種開發(fā)與創(chuàng)新都應(yīng)該注重改變目前保險產(chǎn)品雷同、市場細分不明顯的狀況，在做好市場需求調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，按照市場有需求、經(jīng)營有效益的原則，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度和投入，針對不同的保險對象、不同的銷售渠道設(shè)計不同的險種，滿足人們多方位、多層次的保險需要。特別是要針對農(nóng)村老齡人口基本上沒有養(yǎng)老保險、老齡人口醫(yī)護保險少的特點開發(fā)相應(yīng)的新險種，開發(fā)針對高收入人群的保險產(chǎn)品，積極介入職業(yè)責(zé)任保險、教育保險等領(lǐng)域。針對銀行業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，設(shè)計適合于銀行銷售、與銀行業(yè)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)密切的險種。為鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新，監(jiān)管機關(guān)應(yīng)對創(chuàng)新產(chǎn)品給予一定的保護期。如與創(chuàng)新產(chǎn)品60%以上類同的不予備案或暫緩備案，否則就無法形成納什均衡，公司都愿意模仿而不愿創(chuàng)新。

（三）豐富保險服務(wù)的內(nèi)涵

目前，我國保險公司已進行了一些服務(wù)創(chuàng)新，如推出專線客戶服務(wù)熱線、事故代步車、車友俱樂部、異地出險就地理賠、小額快速理賠通道等，但是這些創(chuàng)新仍是狹義的、較低層次的。進一步深化保險服務(wù)創(chuàng)新，一方面，應(yīng)圍繞“保險咨詢風(fēng)險評估保險方案設(shè)計承保承保后風(fēng)險防范出險后的查勘定損理賠”這一服務(wù)鏈，逐步向外擴展鏈接；另一方面，應(yīng)從我國相關(guān)的制度改革和社會發(fā)展需要出發(fā)，展開各種各樣的增值服務(wù)以及附加值服務(wù)。一是針對醫(yī)療、養(yǎng)老制度改革后居民迫切需要醫(yī)療、養(yǎng)老方面優(yōu)質(zhì)服務(wù)的現(xiàn)實，在做好醫(yī)療、養(yǎng)老保險的同時，大力開展諸如免費體檢、健康咨詢、康復(fù)護理等方面的服務(wù)。二是針對就業(yè)改革后失業(yè)者的增多，在提供失業(yè)保險的同時向客戶提供再就業(yè)培訓(xùn)、再教育咨詢、就業(yè)信息等服務(wù)項目。三是開展教育保險時將出國咨詢、教育咨詢、家教信息等內(nèi)容作為延伸服務(wù)。四是為客戶提供投資咨詢、理財指導(dǎo)、金融信息等家庭理財方面的服務(wù)。通過良好的服務(wù)，打造保險業(yè)的整體品牌，吸引更多公眾自愿投保，變潛在的需求為現(xiàn)實需求。

保險業(yè)論文范文第3篇

論文關(guān)鍵詞:保險業(yè)核心競爭力信息披露道德規(guī)范

作為處于開放前沿的保險業(yè)如何在深度改革與開放的條件下，更快地發(fā)展與壯大，是要認真思考的重要問題。近年來，我國保險業(yè)已經(jīng)有了長足的發(fā)展，但也暴露出來的許多問題，其中誠信向題顯得尤為突出，做為以最大誠信為基本原則的保險業(yè)頻頻出現(xiàn)的“誠信危機”，已經(jīng)成為制約其健康發(fā)展的重大問題。因此，樹立童雯無欺、安全可靠的“誠信”品牌是保險公司提高核心競爭力的最優(yōu)選擇。

1.最大成信原則的內(nèi)涵

保險業(yè)本身就是建立在誠信基礎(chǔ)上的一種經(jīng)濟活動，保險活動的首要原則與基本原則就是最大誠信原則‘ThePrinci-pleoftheUtmostGoodFaith)。保險合同是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的，保險合同雙方應(yīng)向?qū)Ψ教峁┳龀龊灱s決定的全部重要事實。由于投保人和保險人所處的位置不同，法律要求投保人向保險人充分告知有關(guān)重要事實，保險人也有向投保人正確說明保險條款的義務(wù)。最大誠信原則主要包括以下兩方面內(nèi)容:

1.1告知(Disclosure)。告知是指保險合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時以及保險合同的有效期內(nèi)就重要事實向?qū)Ψ剿鞯目陬^或者是書面的說明。最大誠信原則要求的是如實告知，投保人與被保險人都有如實告知的義務(wù)。

1.1.1保險人的說明義務(wù)。保險人在訂立保險合同時應(yīng)按照最大誠信原則，對保險合同條款內(nèi)容做出說明，使投保人正確理解保險合同內(nèi)容，自愿投保。當(dāng)然，對于保險人的詢問，投保人也負有如實告知的義務(wù)。

1.1.2投保人的告知義務(wù)。投保人如實告知有關(guān)訂立保險合同的重要情況，是投保人具有誠意的表現(xiàn)。投保人在訂立人壽保險合同時，有關(guān)被保險人的年齡、性別、住所、職業(yè)、收入、健康狀況、有無重大疾患、心理健康、家庭病史等事項，應(yīng)當(dāng)進行如實的說明。在訂立保險合同時，投保人沒能如實履行告知義務(wù)，屬于違反最大誠信原則，將影響保險合同的效力。

1.2保證(Warranty)。是指投保人或被保險人在保險期間對某種事項的作為或者不作為、存在或者不存在的允諾，保證是保險人同意承保或承擔(dān)保險責(zé)任所需投保人或者被保險人履行的某種義務(wù)。

2.我闖保險業(yè)發(fā)展中的成信問趁

從整個市場經(jīng)濟發(fā)展來看，“誠信”已成為市場中的黃金規(guī)則，市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟。誠信以其特有的魅力成為銀行、財務(wù)公司、保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的金融體制運作及一切經(jīng)濟活動中的核心。中國保險業(yè)的發(fā)展同樣離不開誠信，尤其在目前情況下，更應(yīng)該以誠信為基礎(chǔ)，這是一個不爭的事實。但是，自我國恢復(fù)保險業(yè)至今，在我國保險業(yè)飛快發(fā)展的同時，暴露出了十分嚴重的誠信危機。中國保監(jiān)會曾經(jīng)對5000名北京市民進行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)許多人之所以不買保險，是因為對保險公司不信任;類似的調(diào)查也顯示:“保險市場惡性競爭，給人們不保險的感覺;保險人、保險經(jīng)紀人管理不規(guī)范;承保一套，理賠一套。”等因素都是導(dǎo)致人們對保險拒絕的原因。與此同時，保險公司也常受到被保險人“誠信危機”的侵害。因為保險公司對被保險人是采用抽樣檢驗標的承保方式，被保險人中常常有逆選擇、騙保、冒名頂替等違背誠信原則的現(xiàn)象。保險供求雙方在誠信問題上的縮水，使民族保險業(yè)的競爭力面監(jiān)嚴峻的考驗。具體體現(xiàn)在以下方面:

2.1保險供給方存在的誠信問題。保險供給方是保險業(yè)的主體，其誠信度直接影響到我國保險業(yè)的健康發(fā)展。由于我國保險業(yè)受過去計劃經(jīng)濟影響很深，仍不同程度存在官商作風(fēng)，而且服務(wù)理念、服務(wù)手段、服務(wù)措施都比較落后，而這一切在實際中更多地表現(xiàn)為供給方的不誠信。

2.1.1觀念與管理上淡薄。近幾年來，我國保險機構(gòu)受市場經(jīng)濟利益驅(qū)動的影響，過于強調(diào)業(yè)務(wù)導(dǎo)向，以業(yè)務(wù)量多少，保費收入多少論業(yè)績，忽視管理與考核，重視宣傳保險營銷的事例多，介紹信用先進事件少，這種經(jīng)營方式導(dǎo)致保險公司重視眼前利益，輕視長遠發(fā)展;重視展業(yè)，輕視理賠;重視新保戶，輕視老保戶。保險商品供給方的重視程度的不平衡，導(dǎo)致保險商品的即期消費者和遠期費者對保險的可信程度大打折扣，據(jù)調(diào)查表明，61.8%的北京市民希望保險公司提高信譽、積極理賠。

2.1.2保險企業(yè)的服務(wù)不規(guī)范。保險理賠，是保險公司向客戶樹立誠信的最關(guān)鍵時機。國內(nèi)有些保險公司對賠款時限認識不夠，一些保險理賠程序過于繁瑣，導(dǎo)致“投保容易理賠難，收錢迅速賠款拖拉”的現(xiàn)象。有的投保人多次往返才從保險公司領(lǐng)到早該領(lǐng)到的賠款，使得投保人大為不滿。同時一些保險理賠人員，在理賠工作中表現(xiàn)出了違反誠信問題，如有的理賠工作人員素質(zhì)低下，接受投保人的好處，做出不利于保險公司的證明，破壞保險公司在客戶中的形象，有的理賠員缺乏應(yīng)有的專業(yè)能力，對于較復(fù)雜的理賠案不能科學(xué)的判斷，使得投保人得不到較為公正的賠付。

2.1.3經(jīng)營方式不規(guī)范。有的保險公司機構(gòu)不經(jīng)審批就經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，為了爭奪業(yè)務(wù)，擅自開辦保險險種，有的保險公司變相降低保險費率，甚至不考慮成本核算，放寬對企業(yè)的承保條件。這種經(jīng)營方式的不規(guī)范性給投保人感覺是保險業(yè)務(wù)具有隨意性，無疑會讓投保人產(chǎn)生對保險公司的不信任感，更為重要的是不利于保險公司自身長遠的發(fā)展。

2.1.4同行業(yè)間惡性競爭。目前，我國保險市場中，保險企業(yè)多達幾十家，在我國市場經(jīng)濟體制，相關(guān)法律法規(guī)不夠健全的條件下，這些保險公司在競爭過程中，彼此不信任對方，為了爭奪業(yè)務(wù)，不惜采用不正當(dāng)?shù)母偁幨侄巍１热绫ｋU人用不實說明使被保險人放棄原已向其他保險公司購買的保險單，而轉(zhuǎn)向其投保;人以其所得傭金的一部分分給投保人，誘使其購買保險，這實際上等于變向降低了保險商品的價格;保險人利用分類標準的差異，故意錯用低費率爭取業(yè)務(wù)，致使保險價格分歧，這種情況極容易引起保險市場的混亂。

2.2保險需求方存在的誠信問題。在保險關(guān)系中，保險消費者，即投保人、被保險人的信用度高低也同樣對保險業(yè)的發(fā)展起著重要作用。保險需求方表現(xiàn)出的最大問題是輕視最大誠信原則。誠信原則是保險合同訂立的前提，有些投保人在投保前或出險后，均不按照最大誠信原則履行如實告知的義務(wù)，如在投保時故意隱瞞重要事實，在出險后又人為捏造虛假證據(jù)。更有些投保火為了謀取巨額賠款甚至制造事故，不但擾亂了社會的安定，更直接影響到保險業(yè)的健康發(fā)展。

2.3保險中介方存在的誠信問題。保險市場運作不規(guī)范，最為突出是的保險、銷售過程中出現(xiàn)的嚴重不規(guī)范性。首先表現(xiàn)為營銷人員素質(zhì)普遍較低，而且保險公司缺乏一個有效的管理體制，導(dǎo)致營銷員在片面追求經(jīng)濟利益時，利用客戶對保險條款理解不透，誤導(dǎo)甚至欺騙客戶。二是由于一些兼職中介機構(gòu)和個人的短期操作行為，使得騙保費、擅自擴大承保范圍、撕毀保險單以及埋單等現(xiàn)象層出不窮，很多人在與客戶簽單時，過分夸大其功能，盲目承諾服務(wù)內(nèi)容，讓投保人快快簽單，在簽單拿走錢后就消失得無影無蹤，造成大量“孤兒保單”的出現(xiàn)。三是從事保險營銷的人很多是想鍛煉自己，并非當(dāng)成終身的職業(yè)，保險業(yè)的淘汰率高達80%。保險營銷員一旦離職，公司和客戶就都找不到他，給客戶的印象就是保險公司的營銷員是騙子，難以信任。四是在理賠時由于缺乏獨立的公估機構(gòu)，更是對雙方都造成了不小的麻煩，引起保險市場的混亂。

3.如何樹立保險企業(yè)的“誠信”品牌

長期存在的誠信問題，已嚴重影響到了我國保險業(yè)的健康發(fā)展。為此，要積極采取有效的多層次的信用監(jiān)督與管理體系，才能解決我國保險業(yè)的誠信危機。

3.1政府立法約束。市場經(jīng)濟是以誠信為基礎(chǔ)的競爭性經(jīng)濟，客觀上要求保險業(yè)的發(fā)展也必須以誠信為基礎(chǔ)。鑒于市場經(jīng)濟的負面影響，要完善立法制度，加強保險監(jiān)督管理機制刻不容緩。法律要對誠信原則給予明確的規(guī)定和保護，對不守誠信的行為嚴厲打擊。目前對保險企業(yè)失信行為只能依照《合同法)、(反不正當(dāng)競爭法》、(保險法》等相關(guān)法規(guī)來處罰，力度不夠，也不能很好地使受損失的企業(yè)及經(jīng)營者得到賠償和保護。因此建立健全信用體系，首先要把立法、司法和執(zhí)法放在重要地位，這樣才能形成硬約束，使得誠信原則有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究。

3.2社會道德教育。法律約束瞄準的是事后懲戒，道德教育強調(diào)的是事先預(yù)防。誠信意識是一個國家的寶貴資源，特別是在目前形勢下，強化誠信意識更為重要。保險企業(yè)應(yīng)以誠信為突破口，在依法治理的基礎(chǔ)上強化道德教育，逐步建立起誠信社會、道德社會。對于保險企業(yè)來說，要樹立誠信意識，要堅持以“誠信”為本的經(jīng)營理念，制定相關(guān)制度，對自己的廣大干部員工，進行教育培訓(xùn)等，定期進行相關(guān)方面的考核。對于保險消費者來說，更要通過新聞媒體、報刊雜志等形式來宣傳誠信與保險的相互關(guān)系，從而讓投保人自覺維護誠信原則。道德教育盡管形成的是軟約束，但是這種投入所帶來的長期效應(yīng)卻是穩(wěn)定的、持續(xù)的。

3.3行業(yè)自律規(guī)范。市場經(jīng)濟條件下，信用體系發(fā)揮作用的結(jié)果必然是誠信者生存、失信者受到懲處。保險企業(yè)要想持續(xù)、健康的發(fā)展必須建立行業(yè)自律規(guī)范。保險公司之間競爭過程中，彼此不信任對方，有的甚至抵毀同行，這種惡性的競爭給人們保險不“保險”的感覺，嚴重損害了保險在消費者心中的地位。通過行業(yè)規(guī)范的建立和實施，使每一家保險公司能在健康的市場里，展開公平的競爭，從而共同促進我國保險公司的可持續(xù)發(fā)展。

3.4信息披露透明。從政府角度來說，要求頒布的法律法規(guī)必須透明，市場操作必須公開，監(jiān)督管理必須公正，市場準入必須平等。從保險公司的角度來說，更要加強信息披露的透明度。保險企業(yè)應(yīng)定期將財務(wù)核算資料、精算報告及其相關(guān)的重要業(yè)務(wù)管理資料和工作計劃與總結(jié)資料上報有關(guān)部門，并按要求進行公告。這樣可以通過對保險企業(yè)信息的研究，降低保險市場中的信息不對稱，向投保人提供有效率的信息服務(wù);同時可以提高保險企業(yè)的社會誠信度。

保險業(yè)論文范文第4篇

就國外對經(jīng)濟增長與收入分配關(guān)系的研究而言，在理論研究中，Banerjee和Newman［2］的研究成果認為經(jīng)濟增長與收入差距負相關(guān)，Galor和Tsi-don［3］等人的研究則發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟增長和收入差距正相關(guān)。實證研究領(lǐng)域，大部分研究發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟增長和收入分配差距負相關(guān)，如Deininger和Squire［4］。國內(nèi)研究方面，王少平［1，5］等，分別研究我國的泰爾指數(shù)與經(jīng)濟增長之間存在異質(zhì)性的面板協(xié)整關(guān)系以及我國改革開放以來城鄉(xiāng)收入差距與實際經(jīng)濟增長的長期非線性關(guān)系。關(guān)于經(jīng)濟增長與城鄉(xiāng)收入差距的關(guān)系理論與實證研究結(jié)論并不統(tǒng)一，盡管大部分文獻認為二者之間存在負相關(guān)關(guān)系，但是不容忽視，也有一部分研究認為二者之間存在正相關(guān)關(guān)系，且最新的研究表明我國經(jīng)濟增長與城鄉(xiāng)收入差距之間存在超越線性關(guān)系的非線性關(guān)系。就金融發(fā)展與收入差距的文獻而言，Greenwood和Jovanovic［6］認為金融發(fā)展使得收入差距呈現(xiàn)出先上升后下降的倒U型變化規(guī)律;Ghatak和Jiang［7］的研究意味著金融發(fā)展降低了收入差距。在實證研究領(lǐng)域，Li，Squire和Zou［8］的研究顯示金融發(fā)展降低了收入不平等;Mookerjee和Kalipioni［9］發(fā)現(xiàn)其與收入差距具有穩(wěn)健的負相關(guān)關(guān)系。國內(nèi)研究方面，陶珍生［10］的研究表明，我國金融發(fā)展顯著的擴大了城鄉(xiāng)收入差距。保險業(yè)發(fā)展與收入分配的研究卻少有涉及，只有粟芳［11］的研究運用跨國數(shù)據(jù)考查了收入差距對保險業(yè)的影響，而非保險業(yè)發(fā)展對收入差距的影響。金融發(fā)展能否改善收入差距的研究從理論和實證方面都取得了豐富的成果，其中很多實證研究運用不同的計量方法和分地區(qū)或跨國等類型的數(shù)據(jù)分析表明金融發(fā)展可以促進社會收入不平等的下降和貧困的減少，但是受到數(shù)據(jù)的局限性，以及各類實證研究存在自身的缺陷，目前無論在理論還是實證方面都還有待深入研究。邵全權(quán)［2－3］的研究梳理了保險業(yè)與經(jīng)濟增長的文獻，大量理論和實證研究均表明保險業(yè)的發(fā)展有助于促進經(jīng)濟增長。就保險業(yè)影響城鄉(xiāng)居民收入差距的具體機制而言，可以將保險業(yè)的影響劃分為保障效應(yīng)和增長效應(yīng)。隨著農(nóng)村地區(qū)保險意識的深入和“三農(nóng)”保險產(chǎn)品的普及，可以預(yù)見廣大農(nóng)民群眾持有的保險資產(chǎn)也會越來越多，進而改變城鄉(xiāng)居民的收入水平，從而影響城鄉(xiāng)收入差距。本文將現(xiàn)代控制論引入，建立經(jīng)濟增長與城鄉(xiāng)收入差距的非線性動力系統(tǒng)模型(NLDS)，通過線性二次型最優(yōu)控制方法、比較不同條件下最優(yōu)控制方案，得到最為適合現(xiàn)階段實際情況的控制方案。雖然保險業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟增長和城鄉(xiāng)收入差距這一動態(tài)經(jīng)濟系統(tǒng)也會具有相應(yīng)的影響，而壽險業(yè)和財險業(yè)對該經(jīng)濟系統(tǒng)的聯(lián)合影響也是不容忽視的一個重要方面。

二、NLDS最優(yōu)控制模型的構(gòu)造

經(jīng)濟增長與城鄉(xiāng)收入差距之間會存在較為復(fù)雜的非線性關(guān)系，在這些關(guān)系中既有積極正面的，也不乏消極負面的。而這些相互影響關(guān)系通過GDP增長率(g)與城鄉(xiāng)收入比(y)之間的非線性動力關(guān)系體現(xiàn)，存在于微分方程組的結(jié)構(gòu)與系數(shù)的符號之中。借鑒趙果慶［14］、周文［15］等的研究，我們不妨假設(shè)GDP增長率與城鄉(xiāng)收入比存在自我發(fā)展機制、相互影響關(guān)系以及溢出機制三種主要的關(guān)系，將二者的動力學(xué)方程表達。式(1)中，f1(y)，f2(y)表示當(dāng)二者沒有傳導(dǎo)機制的情況下，y和g相互并不影響，按照其自身具有的規(guī)律發(fā)展，表示二者各自的演化規(guī)律。g1(y)，g2(y)表示在y和g的相互作用中二者各自得到的效應(yīng)，這是一種需要二者具有明確的相互影響才能體現(xiàn)出的間接作用。h1(y)，h2(y)表示二者之間可能存在的包含同向影響的擠入效應(yīng)和反向影響的擠出效應(yīng)的溢出機制。采用雙Logistic函數(shù)將(1)式三種抽象函數(shù)具現(xiàn)化為NLDS1系統(tǒng)。在(2)式基礎(chǔ)上引入控制變量保險業(yè)發(fā)展，分別為壽險業(yè)與財險業(yè)保費增長率(li與nli)，對NLDS1系統(tǒng)實施直接控制，(3)式為包含自我發(fā)展機制、相互影響、溢出機制及控制機制四中效應(yīng)的在受控情況下y與g的非線性動力系統(tǒng)模型，在壽險介入與財險介入控制的情形下分別為NLDS2和NLDS3系統(tǒng)。在NLDS系統(tǒng)的線性二次型控制問題中，目標是將經(jīng)濟增長g與城鄉(xiāng)收入差距y控制到要求的水平，狀態(tài)向量x(t)表示上述經(jīng)濟變量與要求的水平的差，控制向量u(t)表示一組策略變量，因此控制的目標是使狀態(tài)向量x(t)盡量趨向于0，該功能由xTQx實現(xiàn)。如果系統(tǒng)能控，控制時間與控制力度負相關(guān)，控制力度實際上不可行或需要較高成本，且由于線性模型只是在一定范圍內(nèi)的近似，過大的控制作用可能造成線性方程失效，為控制u(t)取值過大設(shè)置uTRu項。Q矩陣主對角線元素衡量對y和g趨向目標的不同重視程度，R表示為實現(xiàn)控制策略u所付出的代價。理論上通過選擇適當(dāng)?shù)腝和R加權(quán)矩陣可以實現(xiàn)上述目標的較好的折中。

三、NLDS實證模型

鑒于月度GDP增長率數(shù)據(jù)的缺失，我們采用季度數(shù)據(jù)進行估計。由于保險業(yè)保費月度數(shù)據(jù)從2004年7月開始公布，我們選取2004年第4季度到2013年第3季度的數(shù)據(jù)作為樣本。GDP增長率數(shù)據(jù)(g)根據(jù)中國統(tǒng)計局數(shù)據(jù)計算;城鄉(xiāng)收入差距數(shù)據(jù)(y)來自“中經(jīng)網(wǎng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫”，通過計算城鄉(xiāng)收入比來衡量收入差距;壽險保費增長率數(shù)據(jù)(li)與財險保費增長率數(shù)據(jù)(nli)、以及產(chǎn)壽險結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)(istru)由中國保監(jiān)會網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)計算而得。我國GDP增長率、城鄉(xiāng)收入差距和保費增長率的變化結(jié)構(gòu)存在較大的差異，只有當(dāng)NLDS模型中各變量存在協(xié)整關(guān)系的前提下，系統(tǒng)才具有非線性關(guān)系。本文應(yīng)用ADF方程對NLDS模型中各變量進行單位根和單整檢驗，表1結(jié)果表明，所有變量的ADF統(tǒng)計量均大于10%水平的臨界值，為單位根過程，但是這些變量的一階差分序列的ADF統(tǒng)計量均為小于1%水平臨界值的平穩(wěn)序列。即y，g，y^2，g^2，gy，li和nli均為一階單整變量，理論上都應(yīng)該進入NLDS模型。根據(jù)理論模型推論，經(jīng)濟增長、城鄉(xiāng)收入差距和保險業(yè)發(fā)展之間會存在各種線性與非線性的相互作用和影響，但是在這些關(guān)系中并非所有關(guān)系都是顯著的，需要進行相應(yīng)的實證分析。我們根據(jù)各變量5%的水平上建立NLDS模型(表2)。表2中6個方程的調(diào)整可決系數(shù)和DW值較為合理，可以判斷其殘差序列為沒有明顯時間趨勢的平穩(wěn)序列，對其進行的EG平穩(wěn)性檢驗(表3)，EG方程包含一個滯后項與常數(shù)項，由EG統(tǒng)計量的P值可以判斷ε1－ε6為平穩(wěn)序列，也說明NLDS1———NLDS3均為協(xié)整系統(tǒng)，GDP增長率、城鄉(xiāng)收入差距和保費增長率之間存在長期均衡關(guān)系。上式表明，NLDS1具有多重系統(tǒng)屬性:首先，鑒于NLDS1具有y和g的二次項和交叉相乘項，說明該系統(tǒng)具有較強的非線性系統(tǒng)特征;其次，dy/dt方程表明g、g^2的組合對城鄉(xiāng)收入差距具有調(diào)節(jié)其速度的功能，且作用是較為復(fù)雜的，該影響對城鄉(xiāng)收入差距的實際效果為正還是為負取決于g、g^2的數(shù)量關(guān)系;最后，dg/dt方程表明y對GDP增長率具有積極的促進作用，提高城鄉(xiāng)收入差距，會相應(yīng)促進經(jīng)濟增長率的提升。在NLDS1模型中令dy/dt=dg/dt=0，解出4個均衡點，除去y=g=0和包含虛數(shù)部分的兩個點外，其中有意義的均衡點為E=(2．26，44．39)。2004年以來我國季度城鄉(xiāng)收入差距與GDP增長率(未進行物價指數(shù)調(diào)整)的平均值為(2．96，16．25)，可以發(fā)現(xiàn)，最優(yōu)點的城鄉(xiāng)收入差距低于平均值，GDP增長率高于平均值。該結(jié)果表明，我國關(guān)于城鄉(xiāng)收入差距和GDP增長率的NLDS1長期處于次優(yōu)狀態(tài)。

四、基于保險發(fā)展與結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟增長

與城鄉(xiāng)收入差距最優(yōu)控制1．基于壽險發(fā)展的經(jīng)濟增長與城鄉(xiāng)收入差距最優(yōu)控制進入21世紀以來，我國城鄉(xiāng)收入差距平均值大概保持在3:1，考慮到我國長期城鄉(xiāng)收入差距的路徑依賴特點，不適宜將目標城鄉(xiāng)收入差距直接控制到最優(yōu)點，我們將目標城鄉(xiāng)收入設(shè)定在略高于最優(yōu)點的2．5;十二五規(guī)劃中將GDP增長率目標定位7．5，我們采用該目標作為GDP增長率的控制目標。在壽險業(yè)發(fā)展li的作用下，我們將表2中NLDS2轉(zhuǎn)化為。相對比于城鄉(xiāng)收入差距與經(jīng)濟增長的NLDS1，NLDS2表明在壽險保費增長率li的作用下，GDP增長率與城鄉(xiāng)收入差距的系統(tǒng)動態(tài)機制發(fā)生了一定程度的變化。具體表現(xiàn)在，首先，dy/dt方程中各變量只是系數(shù)發(fā)生改變，符號并未變化，GDP增長率仍然對城鄉(xiāng)收入差距存在一定的調(diào)節(jié)作用;其次，dg/dt方程表明城鄉(xiāng)收入差距對GDP增長率的影響通過y^2和gy兩項共同起作用，由于符號不同，因此其總體影響也將根據(jù)所選擇的數(shù)據(jù)有所差異;最后，li對城鄉(xiāng)收入差距有積極推動作用，但對GDP增長率有抑制效果，就其影響強度而言，li對g影響的程度要超過對y影響的程度。因此，通過控制壽險業(yè)發(fā)展li能夠?qū)崿F(xiàn)y與g向預(yù)期方向調(diào)整。因此，就NLDS2而言，通過調(diào)整Q和R并不能很好起到改變各變量趨于0的時間和控制力度的作用，需要對方案1進行改進。在此引入閉環(huán)系統(tǒng)穩(wěn)定度α，即盡管方案1的閉環(huán)系統(tǒng)是漸進穩(wěn)定的，在求解控制策略時，不僅要求閉環(huán)系統(tǒng)漸近穩(wěn)定，還在表4中我們分別報告了方案1和方案2的主要結(jié)果。無論在方案1的最優(yōu)控制中還是在方案2的最優(yōu)控制中，我們發(fā)現(xiàn)上述兩個控制都形成負反饋，其特征根均為負值，最優(yōu)控制策略為根據(jù)反饋增益矩陣計算的負的目標值的線性組合。具體到控制規(guī)律，觀察圖1和圖2我們發(fā)現(xiàn)方案1和方案2存在一定的相似性:首先，在兩個控制方案中，為使nlds2趨向控制目標，在開始階段均需要較大的初始投入才能使其改變運行軌道，然后投入逐漸遞減，在控制狀態(tài)變量達到目標后控制變量也趨于0;其次，狀態(tài)變量城鄉(xiāng)收入差距y－y*經(jīng)過最優(yōu)控制很快趨于0，經(jīng)濟增長g－g*先提高后降低，且其趨于0的速度要明顯落后于y－y*;最后，控制變量li即u(t)趨于0的速度最慢，在g－g*和y－y*趨于0一段時間后才趨于0，這可能是由于要將狀態(tài)變量維持在穩(wěn)定水平，控制變量需要多持續(xù)一段時間所致。上述特點也說明以壽險業(yè)發(fā)展li作為控制變量可以實現(xiàn)我國經(jīng)濟增長與城鄉(xiāng)收入差距的目標。相對于方案1，我們在方案2中對狀態(tài)方程A施加了閉環(huán)系統(tǒng)穩(wěn)定度的影響，因此對代數(shù)里卡蒂方程的解、反饋增益矩陣、最優(yōu)策略等都產(chǎn)生了相應(yīng)的影響和變化，這些變化只是體現(xiàn)在數(shù)值方面，相應(yīng)的符號并未發(fā)生任何改變。需要指出的是，通過觀察方案1和方案2的社會損失函數(shù)值和狀態(tài)變量、控制變量趨于0的時間，我們得到以下三點差異:第一，調(diào)控時間存在差異，方案1實現(xiàn)整個NLDS2系統(tǒng)穩(wěn)定需要27季度即7年左右時間，而方案2實現(xiàn)NLDS2穩(wěn)定只需7季度不到2年時間，即“十三五”結(jié)束前就可實現(xiàn)我國經(jīng)濟增長與城鄉(xiāng)收入差距調(diào)控的目標;第二，社會福利損失不同，方案1實現(xiàn)系統(tǒng)穩(wěn)定所造成的社會損失為21673，而方案2則需要79186，由數(shù)字可看出方案2造成的社會損失明顯高于方案1;第三，控制力度存在差異，鑒于前文中的到開始控制的所需控制力度最大，就調(diào)控力度的絕對值而言，u(t)在方案1中始于253，而在方案2中u(t)始于920。鑒于上述差異，我們發(fā)現(xiàn)對NLDS2施加的閉環(huán)系統(tǒng)穩(wěn)定α度的影響會造成控制時間縮短和控制成本提高的雙重效果，即若需要在短時間內(nèi)實現(xiàn)控制目標，必然要求更高的控制力度和社會福利損失。2．基于財險發(fā)展的經(jīng)濟增長與城鄉(xiāng)收入差距最優(yōu)控制在財險業(yè)發(fā)展影響經(jīng)濟增長和城鄉(xiāng)收入差距的NLDS3中，我們?nèi)匀粚⒊青l(xiāng)收入差距和GDP增長率的目標定為(y*，g*)=(2．5，7．5)。在財險業(yè)發(fā)展nli的作用下，我們將表2中NLDS3轉(zhuǎn)化為。相對比于城鄉(xiāng)收入差距與經(jīng)濟增長的NLDS1，NLDS3表明在財險保費增長率nli的作用下，GDP增長率與城鄉(xiāng)收入差距的系統(tǒng)動態(tài)機制發(fā)生了變化。具體表現(xiàn)在，首先，dy/dt方程中由于顯著性我們舍棄了y^2和gy兩項，其余各變量只是系數(shù)發(fā)生改變，符號并未變化，并且GDP增長率仍然對城鄉(xiāng)收入差距存在一定的調(diào)節(jié)作用;其次，dg/dt方程多出了y^2一項，城鄉(xiāng)收入差距對GDP增長率的影響通過y^2和gy兩項共同起作用，由于符號不同，因此其總體影響也將根據(jù)所選擇的數(shù)據(jù)有所差異;最后，nli對城鄉(xiāng)收入差距有一定的抑制作用，對GDP增長率有積極促進效果，就其影響強度而言，li對g影響的程度要超過對y影響的程度。在表5中我們分別報告了方案1和方案2的主要結(jié)果。無論在方案1的最優(yōu)控制中還是在方案2的最優(yōu)控制中，我們發(fā)現(xiàn)上述兩個控制都形成負反饋，其特征根均為負值，最優(yōu)控制策略為根據(jù)反饋增益矩陣計算的負的目標值的線性組合。具體到控制規(guī)律，觀察圖3和圖4我們發(fā)現(xiàn)方案1和方案2存在一定的相似性:首先，在兩個控制方案中，為使nlds3趨向控制目標，在開始階段均需要較大的初始投入才能使其改變運行軌道，然后投入逐漸遞減，在控制狀態(tài)變量達到目標后控制變量也趨于0;其次，狀態(tài)變量城鄉(xiāng)收入差距y－y*經(jīng)過最優(yōu)控制很快趨于0，經(jīng)濟增長g－g*在控制過程中存在一定程度的波動，其趨于0的速度要落后于y－y*;最后，控制變量li即u(t)趨于0的速度最慢，在g－g*和y－y*趨于0一段時間后才趨于0。上述特點也說明以財險業(yè)發(fā)展nli作為控制變量可以實現(xiàn)我國經(jīng)濟增長與城鄉(xiāng)收入差距的目標，通過控制財險業(yè)發(fā)展nli能夠?qū)崿F(xiàn)y與g向預(yù)期方向調(diào)整。相對于方案1，我們在方案2中對狀態(tài)方程A施加了閉環(huán)系統(tǒng)穩(wěn)定度的影響，只有反饋增益矩陣中一個值發(fā)生符號的改變，其余部分的變化只是體現(xiàn)在數(shù)值方面，相應(yīng)的符號并未發(fā)生任何改變。觀察方案1和方案2的社會損失函數(shù)值和狀態(tài)變量、控制變量趨于0的時間，我們得到類似NLDS2的三點差異:第一，調(diào)控時間存在差異，方案1實現(xiàn)整個NLDS3系統(tǒng)穩(wěn)定需要80季度約20年以上的時間，而方案2實現(xiàn)NLDS3穩(wěn)定只需9季度2－3年時間;第二，社會福利損失不同，方案1實現(xiàn)系統(tǒng)穩(wěn)定所造成的社會損失為21．87，而方案2則需要269，方案2造成的社會損失明顯高于方案1;第三，控制力度存在差異，就調(diào)控力度而言，u(t)在方案1中始于2．8，而在方案2中u(t)始于46．5。因此，對NLDS3施加的閉環(huán)系統(tǒng)穩(wěn)定度的影響也表明若需要縮短實現(xiàn)控制目標的時間，需要付出較高的控制力度和社會福利損失作為代價。3．基于產(chǎn)壽險結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟增長與城鄉(xiāng)收入差距最優(yōu)控制在NLDS2和NLDS3中，我們發(fā)現(xiàn)壽險業(yè)和財險業(yè)保費的增長對經(jīng)濟增長———城鄉(xiāng)收入差距最優(yōu)控制系統(tǒng)的影響存在明顯的差異，具體來說，在NLDS2中，壽險業(yè)發(fā)展會擴大城鄉(xiāng)收入差距同時阻礙經(jīng)濟增長，而在NLDS3中，財險業(yè)發(fā)展會縮小城鄉(xiāng)收入差距并促進經(jīng)濟增長。因此，產(chǎn)壽險業(yè)在各自的發(fā)展過程中會對控制系統(tǒng)產(chǎn)生不同的影響，而我國產(chǎn)壽險業(yè)的發(fā)展之間存在的協(xié)同作用是否會對該控制系統(tǒng)產(chǎn)生相應(yīng)的影響也是我們關(guān)心的重要問題。由于歷史遺留問題，造成我國產(chǎn)壽險的非均衡發(fā)展以及二者之間存在類似“剪刀差”的互換位置的情況;改革開放后恢復(fù)保險業(yè)初期，我國保險市場缺乏壽險公司，財險業(yè)發(fā)展迅速，隨著我國保險市場逐漸發(fā)展起來，壽險業(yè)與財險業(yè)逐漸開始均衡發(fā)展，在1996年左右，二者市場份額較為接近，而后壽險業(yè)發(fā)展開始超過財險業(yè)，二者之間的差距進一步加大，這種情況直至持續(xù)到現(xiàn)在。上述問題實際上是我國保險市場發(fā)展過程中的產(chǎn)壽險結(jié)構(gòu)問題，正如前文中所顯示的，通過壽險業(yè)和財險業(yè)控制NLDS系統(tǒng)實現(xiàn)最優(yōu)控制都需花費較為高昂的控制成本，這一點在壽險業(yè)發(fā)展作為控制變量的系統(tǒng)中尤為明顯，因此我們考慮把產(chǎn)壽險的協(xié)同發(fā)展作為控制變量的新思路。本文認為產(chǎn)壽險結(jié)構(gòu)對經(jīng)濟增長———城鄉(xiāng)收入差距最優(yōu)控制系統(tǒng)的影響存在顯著影響，下面我們將產(chǎn)壽險結(jié)構(gòu)作為控制變量展開相應(yīng)的研究。我們將產(chǎn)壽險結(jié)構(gòu)定義為壽險業(yè)保費/財險業(yè)保費(istru)，由保監(jiān)會公布的月度積累數(shù)據(jù)，計算得到進入NLDS模型的季度數(shù)據(jù)。經(jīng)單位根檢驗該變量為一階單整變量，我們根據(jù)大部分變量5%的水平建立NLDS4模型，限于篇幅，我們不報告估計結(jié)果而直接給出NLDS4，EG統(tǒng)計量表明其殘差序列為平穩(wěn)序列，表明NLDS4為協(xié)整系統(tǒng)，GDP增長率、城鄉(xiāng)收入差距和產(chǎn)壽險結(jié)構(gòu)之間存在長期均衡關(guān)系。在產(chǎn)壽險結(jié)構(gòu)影響經(jīng)濟增長和城鄉(xiāng)收入差距的NLDS4中，我們?nèi)詫⒊青l(xiāng)收入差距和GDP增長率的目標定為(y*，g*)=(2．5，7．5)。城鄉(xiāng)收入差距的系統(tǒng)動態(tài)機制發(fā)生了變化。具體表現(xiàn)在，首先，dy/dt方程中由于顯著性我們舍棄了y^2和gy兩項，其余各變量只是系數(shù)發(fā)生改變，符號并未變化，并且GDP增長率對城鄉(xiāng)收入差距的調(diào)節(jié)作用仍需取決于其數(shù)值高低;其次，dg/dt方程各項只是系數(shù)發(fā)生變化，符號并未改變，城鄉(xiāng)收入差距的提高有利于GDP增長;最后，istru對城鄉(xiāng)收入差距的擴大有一定的促進作用，對GDP增長率具有抑制效果，就其影響強度而言，istru對g影響的程度要超過對y影響的程度。這也表明如果產(chǎn)壽險之間業(yè)已存在的“剪刀差”持續(xù)擴大，即財險業(yè)發(fā)展繼續(xù)落后于壽險業(yè)發(fā)展，造成istru上升，將會擴大城鄉(xiāng)收入差距并阻礙經(jīng)濟增長;而如果財險業(yè)能夠快速發(fā)展壯大，迎頭趕上壽險業(yè)的發(fā)展規(guī)模，有效縮小其與壽險業(yè)的發(fā)展差距，則可以緩解城鄉(xiāng)收入差距進一步擴大同時降低對經(jīng)濟增長的抑制作用。基于NLDS4，以2013年三季度(2．64，10．61)為控制起點，對次優(yōu)目標方案進行最優(yōu)控制。我們將控制策略設(shè)定依照前文處理方法。我們還引入方案2，考慮包含閉環(huán)系統(tǒng)穩(wěn)定度的最優(yōu)控制問題。在表6中我們分別報告了方案1和方案2的主要結(jié)果。無論在方案1的最優(yōu)控制中還是在方案2的最優(yōu)控制中，我們發(fā)現(xiàn)上述兩個控制都形成負反饋，其特征根均為負值，最優(yōu)控制策略為根據(jù)反饋增益矩陣計算的負的目標值的線性組合。具體到控制規(guī)律，觀察圖5和圖6我們發(fā)現(xiàn)方案1和方案2存在一定的相似性:首先，在兩個控制方案中，為使nlds4趨向控制目標，在開始階段并不需要較大的初始投入就能使其改變運行軌道，然后并不是很高的投入逐漸遞減，在控制狀態(tài)變量達到目標后控制變量也趨于0;其次，狀態(tài)變量城鄉(xiāng)收入差距y－y*經(jīng)過最優(yōu)控制很快趨于0，經(jīng)濟增長g－g*在方案1的控制過程中一直下降，而在方案2中則存在一定程度的波動，其趨于0的速度要落后于y－y*;最后，控制變量istru即u(t)趨于0的速度最慢，在g－g*和y－y*趨于0一段時間后才趨于0。上述特點也說明以產(chǎn)壽險結(jié)構(gòu)作為控制變量可以實現(xiàn)我國經(jīng)濟增長與城鄉(xiāng)收入差距的目標，通過控制istru能夠?qū)崿F(xiàn)y與g向預(yù)期方向調(diào)整。相對于方案1，我們在方案2中對狀態(tài)方程A施加了閉環(huán)系統(tǒng)穩(wěn)定度的影響，所有部分的變化只是體現(xiàn)在數(shù)值方面，相應(yīng)的符號并未發(fā)生任何改變。觀察方案1和方案2的社會損失函數(shù)值和狀態(tài)變量、控制變量趨于0的時間，我們得到三點差異:第一，調(diào)控時間存在差異，方案1實現(xiàn)整個NLDS4系統(tǒng)穩(wěn)定需要3年以上的時間，而方案2實現(xiàn)NLDS3穩(wěn)定只需不到2年時間;第二，社會福利損失不同，方案1實現(xiàn)系統(tǒng)穩(wěn)定所造成的社會損失為3．072，而方案2則需要7．341，方案2造成的社會損失明顯高于方案1;第三，控制力度存在差異，就調(diào)控力度而言，u(t)的絕對值在方案1中始于較低水平，且在整個控制過程中達到的峰值也并不大，僅為0．6，而在方案2中u(t)的絕對值始于5。因此，對NLDS4施加的閉環(huán)系統(tǒng)穩(wěn)定度的影響也表明若需要縮短實現(xiàn)控制目標的時間，需要付出較高的控制力度和社會福利損失作為代價。對比通過控制壽險業(yè)與財險業(yè)發(fā)展來實現(xiàn)經(jīng)濟增長———城鄉(xiāng)收入差距經(jīng)濟系統(tǒng)達到目標狀態(tài)的情況，我們發(fā)現(xiàn)通過控制產(chǎn)壽險結(jié)構(gòu)的系統(tǒng)更為穩(wěn)定，采用兩種方案達到目標點的時間都較短，控制成本與福利損失也都較小。因此，在產(chǎn)壽險結(jié)構(gòu)作為控制變量的控制系統(tǒng)中，兩種控制方案都較為適合采用實現(xiàn)調(diào)控目標。

五、結(jié)論與建議

保險業(yè)論文范文第5篇

一、保險市場主體的改革

1、當(dāng)前國有保險公司的改革

我國國有保險公司突出問題主要表現(xiàn)在：①公司治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營機制落后，管理水平低下。截至目前為止，國有保險公司仍然沒有完全走出計劃經(jīng)濟體制下的粗放經(jīng)營管理模式。②資本金缺口大，償付能力不足，中國人保、人壽、再保險公司的實際貨幣資本金均大大低于其相應(yīng)的注冊資本金。③高成本、低技術(shù)，困擾國有保險公司。我國保險公司機構(gòu)設(shè)置重疊，人員普遍過剩，素質(zhì)不一，績效較低。

相比之下，國際成功的保險公司至少有以下共同特點：①公司產(chǎn)權(quán)清晰，通過委托關(guān)系建立了有效激勵和約束機制。②公司的各級分支機構(gòu)及其負責(zé)人的責(zé)任與權(quán)利明確；③建立有效的利潤中心制度，使經(jīng)營業(yè)績與收入關(guān)系落到實處。

從長遠發(fā)展看，我國國有保險公司要與國際接軌，國有保險公司必須向包括上述內(nèi)容的現(xiàn)代企業(yè)管理制度的方向改革和運行。國有保險公司改革的關(guān)鍵問題是經(jīng)營體制問題，其中最核心的是所有制問題，按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求改革國有保險公司，就要求產(chǎn)權(quán)明晰，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，建立起合理的法人治理結(jié)構(gòu)。通過股份制改造，建立起科學(xué)的經(jīng)營體制，在所有權(quán)確保對國有資產(chǎn)控制權(quán)之條件下，目前不大可能通過國家財政撥付國有保險公司資金解決償付能力，股份制改革可以解決國有保險公司的資本金問題，化解償付能力不足的風(fēng)險，擴充保險公司資本實力。如：采取定向募集企業(yè)法人股方式，對一些優(yōu)秀的民營企業(yè)，也可考慮適當(dāng)向它們募集，通過鼓勵國有保險公司與國內(nèi)大型產(chǎn)業(yè)集團、大型金融集團實行交叉持股的方式可以有效提高國有保險公司的實力，也可建立起大型保險公司、大型產(chǎn)業(yè)集團、大型金融集團之間實行相互持權(quán)的保險經(jīng)濟體制。通過股份制改革，引入國際資本成份，是吸收國際管理水平，提升公司管理水平的好途徑。僅僅從外資保險公司營運看，很難從中學(xué)習(xí)它們的優(yōu)點，只有與它們合作，在共同協(xié)作之中才能體會到其管理工作中的科學(xué)性。通過互相入股等形式，在雙方的合作之中取長補短。

2、內(nèi)資保險公司數(shù)量與規(guī)模的改革

據(jù)統(tǒng)計至2000年底，我國大陸共有保險公司31家，其中，國有和股份制保險公司13家，而合資及外資保險公司卻達18家。還有許多外資保險公司正在積極申請進入中國。條件放寬后，進入中國的外資保險公司將更多。而內(nèi)資保險公司發(fā)展速度緩慢的現(xiàn)狀，表現(xiàn)出其脆弱性，這種不平衡的格局，不利于我國歷史短暫的保險公司的發(fā)展，所以我國保險市場的開放，應(yīng)首先對內(nèi)開放，增加內(nèi)資保險公司的數(shù)量，放寬對內(nèi)資保險公司組織形式的限制。我國《保險法》規(guī)定，保險公司的組織形式只有兩種：國有獨資公司或股份有限公司。而國際保險公司形式很多，除以上兩種外還有相互保險公司、保險合作社會、個人保險等。我國在組建新保險公司時可以借鑒其他組織形式，推動保險市場發(fā)展，也是與國際保險組織形式接軌的必然要求。

此外，在增加內(nèi)資保險公司數(shù)量時，也可以采取劃分公司為子公司的形式，將符合條件的分公司，改組為是有獨立法人的子公司，以增加我國內(nèi)資保險公司數(shù)量。

隨著國際并購浪潮掀起，企業(yè)并購、銀行并購也成為當(dāng)今經(jīng)濟發(fā)展的又一趨勢。我國重點扶持的幾家保險公司，要在合適時機合并或重組，以擴大規(guī)模，提高國際競爭力，為入世后抗衡外資保險公司的大型保險集團作好準備。

二、保險市場供需結(jié)構(gòu)的問題

目前，我國保險市場一定程度地存在供求結(jié)構(gòu)性矛盾。在保險供給方面，存在的問題主要有：1、保險供給能力低。國外一些已存在多年的保險品種對國內(nèi)來說還是新生事物。我國的再保險領(lǐng)域和責(zé)任保險領(lǐng)域也存在諸多空白；2、保險費率過高造成保險供給價格過高。保險費率較高的原因不在于以賠償給付的那部分費率因素訂得過高，而主要是保險公司行政費用過多所造成，主要表現(xiàn)在保險公司固定資產(chǎn)所占比例過高，組織機構(gòu)及人員過多等方面；3、保險服務(wù)水準較低，主要體現(xiàn)在保險的賠償給付處理方面，理賠權(quán)力缺乏依據(jù)，辦理拖沓。一些保險銷售人員的目的就是讓客戶購買保險，至于在出現(xiàn)保險事故，需要賠付時，則置之不理。這必然對保險供給產(chǎn)生不利影響，使受保險人有一種買了保險仍無保障的感覺。保險供給市場的發(fā)育不足，導(dǎo)致保險市場的低效率發(fā)展，難以提高我國的保險深度和保險密度。

在保險需求方面存在的主要問題有：1、中國人均收入水平較低不可能帶來較旺盛的保險需求。盡管我國的GDP總值居世界前列，但人均GDP只能居中低收入國家之列，人均GDP只有800美元左右，不到發(fā)達國家人均GDP的5%，因此我國保險需求提升基礎(chǔ)不足。2、保險發(fā)展的歷史不長，社會保障起步較晚。對于財產(chǎn)保險意外傷害等險種，許多人存在僥幸心理。對于保險的真正作用及意義，并沒有清晰的認識。

供需雙方存在的問題導(dǎo)致當(dāng)前我國保險市場必然處在一個較低效率的發(fā)展水平上，要進一步推動保險市場的發(fā)展需要針對上述問題采取相應(yīng)的措施。

三、保險業(yè)監(jiān)管的改革

國際上通行的是以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管模式。保險監(jiān)管機構(gòu)要向市場培育者、推動者、引導(dǎo)者的角色定位靠攏，逐步實現(xiàn)從傳統(tǒng)監(jiān)管方式向現(xiàn)代監(jiān)管方式、從保險人經(jīng)營行為與償付能力并重監(jiān)管向側(cè)重于償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變、從依靠自身力量監(jiān)管到依靠自身力量和借助社會專業(yè)力量并舉監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，以確保監(jiān)管到位。

嚴格堅持償付能力監(jiān)管要求，可以在保險產(chǎn)品的買者無法對公司資產(chǎn)和負債質(zhì)量信息充分了解之下，使效率低下的失敗者在市場上被淘汰出局，保持保險行業(yè)經(jīng)營效率的提高，若出現(xiàn)負面的償付能力信息，可以避免保單持有人的“傳染效應(yīng)”，避免擠兌，確保保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

目前我國保險責(zé)任計提存在技術(shù)上差距，責(zé)任計提不足應(yīng)是目前中國保險業(yè)經(jīng)營存在的一大隱憂。而且，國內(nèi)保險公司都存在著以成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，以市場規(guī)模論業(yè)績，不惜降低保險費率，提高中間人傭金等，在擴大保險規(guī)模的同時，保險公司邊際利潤下降。因此，矯正保險人只顧市場份額，不顧償付能力的不良行為，需加強監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管。按保險公司資本充足性，負債合理性，準備金充足性，可變現(xiàn)充足性為償付目標來監(jiān)管。

四、積極培育再保險市場

目前，我國再保險公司只有中保再保險和中國再保險公司兩家扮演著全國保險市場風(fēng)險承接人角色，我國再保險的歷史也只有5年多時間，再保險發(fā)展滯后。我國再保險業(yè)務(wù)多數(shù)由國外再保險商占領(lǐng)，1998年我國非法充分保費7200萬美元，分給國內(nèi)公司不足250萬美元。我國《保險法》“優(yōu)先在國內(nèi)分保”的規(guī)范也沒有真的執(zhí)行，這一局面不改變，我國再保險業(yè)就難以發(fā)展，更難以面對入世的挑戰(zhàn)。為此，國家應(yīng)積極促進再保險市場的建立，鼓勵向再保險市場的投資，規(guī)范保險公司的再保險行為加強監(jiān)管做到“優(yōu)先在國內(nèi)分保”。才能保證再保險業(yè)的發(fā)展和保險業(yè)的有效率增長。

五、進一步發(fā)展保險中介市場

我國保險經(jīng)紀人發(fā)展相當(dāng)緩慢，盡管保險業(yè)發(fā)展已有二十多年的歷史，但保險經(jīng)紀公司直到近年來才剛剛成立。按照國際保險市場通行的作法，保險市場越成熟，保險經(jīng)紀業(yè)就越發(fā)達。保險經(jīng)紀人在保險市場中占有重要的位置。在英國有3200多家保險經(jīng)紀公司，其保險業(yè)務(wù)收入的60%以上是通過保險經(jīng)紀人取得的。

保險經(jīng)紀人的出現(xiàn)會促進我國保險市場的公平交易，被保險人的利益能夠得到保障。在一定條件下，可提高保險需求的數(shù)量，解決保險供需矛盾。保險經(jīng)紀人制度也有助于解決我國保險市場混亂的問題。對保險人起到一定的示范作用，彌補我國保險中介市場的不足。有效減少保險糾紛，對保險人違規(guī)經(jīng)營行為產(chǎn)生一定的抑制作用。

積極培育我國保險公估人也是發(fā)展保險中介市場不可缺少的部分。保險公估人是以第三者身份和公正的立場從事保險的評估、鑒定、理算估損等業(yè)務(wù)的保險中介人。保險公估人的出現(xiàn)為保險公司及客戶提供了專業(yè)快速公正的保險服務(wù)，提高了保險業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，活躍了保險市場，擴大了市場容量。保險公估人是西方保險公司在處理理賠事項中普遍選擇的委托人。我國現(xiàn)行《保險法》目前尚未對公估人作出明確規(guī)定。

保險業(yè)會涉及其他各行各業(yè)，在發(fā)展公估制度時，對于其他評估機構(gòu)如資產(chǎn)評估機構(gòu)、審計、會計、技術(shù)測量等，也應(yīng)積極發(fā)揮出它們在保險中介中的作用，建立一個全方位的強有力的保險中介市場。

六、發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的保險電子商務(wù)