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貸款擔保決議書范文第1篇

房地產典當在我國歷史久遠，起源于周代，唐開元年間出現制度雛型，此后逐步形成一套完整的民事法律制度而被廣泛運用。建國以后直至60年代，也還有新的典權關系發生。其后，長期的政治運動，使許多承典房地產被代管、改造、收歸國有，嚴重影響了典權協議的履行。期間，典權關系基本絕跡。改革開放以來，隨著房地產業的發展，我國典當業再度興起，房地產典當行為越來越成為經常性的經濟活動。1987年12月30日在四川成立了全國第一家典當行。

一、房地產典當概述

房地產典當是指房地產權利人在一定期限內，將其所有的房地產，以一定典價將權利過度給他人承典的行為。

一般來講，房地產設典的權利為房屋所有權。設典時，承典人可以占有、使用房屋；也可以行為上不占有、使用該房屋，但有權將出典的房屋出租或將房屋典權轉讓。從現今典當行業一般業務操作來看，一般只涉及房地產占有權的轉移，即采取抵押借款的形式

“典”與“當”在理論上有很大區別：房地產的“典”指的是，將房屋讓出，交典當行占有，典當行支付一定的當金；在約定的限期內，典當行可以使用該房屋，可以居住、出租，不涉及使用費、當金、利息、保管費等；到期后歸還當金，收回房屋。房地產的“當”指的是，將房屋讓出，交典當行封存保管；典當行支付一定的當金；在約定的期限內歸還當金、利息及綜合費，并收回房屋；如到期違約，未能歸還當金、利息和綜合費時，該房屋的所有權歸典當行。

因此，我們可以得出：房屋的“當”的核心的標志是房屋占有權的轉移，房屋的“典”則是房屋占有權、使用權的轉移，即出典人將房屋交付承典人占有和使用，換取當金。但為了表達方便，下文仍沿用“房地產典當”的習慣用法。

二、房地產典當融資的機遇

當前，國家對房地產實行宏觀調控政策，收緊銀根，嚴格審核貸款資格和按揭比例，對主要以銀行借款為主的房地產企業造成了不小的沖擊，在這種情況下，再次審視典當業在房地產開發中的融資功能及前景，有助于業內外對典當業開展房地產業務的重視、理解和支持。

住宅是居民財產中最有價值的物品。私營業主一旦面臨生產經營資金投入困難，居民一旦遇有生活不測急需用錢時，都可以用它辦理質押或抵押變現。目前，銀行做的大多是一手房按揭，針對二手房的業務開展得較少，給典當行開展房地產典當留有空間；居民用錢大多不愿向親朋好友借，又造就了典當行開展此類業務的另一個優勢。

再從房地產開發融資方面來看，目前大部分房地產開發商自有資金不足，投資半數以上依靠銀行貸款和定金及預收款進行周轉，融資渠道比較單一。與此同時，個人購房也大多依賴銀行提供的按揭貸款，一旦外來資金流發生大的逆轉，將陷入困境。從資金來源來看，房地產開發資金對外借資金的需求量很大，需要有一個適合不同層次需求的解決房屋抵押融資的機構。而這正符合典當拾遺補缺的特點。

對于我國房地產商來說，資本市場的供給是屬于制度性的供給不足，短時間內還不能解決企業上市、房地產投資基金和信托基金、企業債券等融資渠道，因此，發展商就要通過其它社會融資方式解決資金來源。這使得部分市場資金得以先行施展身手，彌補銀行借貸資金的限制與部分企業自有資金的不足。

典當行調缺救急是它的長項，若運用得當，完全可在建房封頂前、預售金開收之際，利用典當行融資，打個時間差調頭寸。且典當行貸款期限短則不限，最長為半年，短期周轉仍不失方便。典當行可趁此大好時機，大力發展房地產典當業務，既滿足部分房地產商的資金饑渴，又能做大自己的業務。同時，還將會引來更多的民間資金投資欲望。

并且根據加入WTO有關精神，對此行業的監管只能是日趨與國際接軌，進一步向市場化開放。如若各地能在此時機出臺典當行房地產抵押登記的配套政策，為典當行較大規模地開展房地產抵押業務鋪平道路，相信新設典當行中立足于做房地產業務的大注冊資本企業將會應運而生，典當行也可能成為房地產融資的“第二銀行”。

三、開展房地產抵押典當面臨的問題和建議

第一，配套政策和實施細則不到位。

目前，典當行均已開展了房地產抵押業務，但由于相關部門一直未能向典當行提供配套服務，雖然面臨良好的發展機遇，卻不能發展做大。原因是根據國家對于辦理房地產抵押的程序規定，房屋抵押權轉讓必須向當地房屋管理部門辦理房屋他項權證登記手續。而由于國家沒有明確規定可向典當行提供此項服務，故各地實施規則不盡一致，辦理程序多有不同。

在房地產管理部門尚未完全向典當行敞開房屋抵押大門的情況下，各地典當行想出了自己的一些應對做法。有典當行探索辦理租賃合同登記，尤其對小額房屋的抵押采用租賃形式，典當行租賃當戶的空置房，辦理租賃合同；典當集體房地產時要有董事會和職代會的同意的決議書，國有企業則不做；有的企業與房地產當戶簽訂房屋買賣過戶合同并進行公證。依靠這些措施來防范貸款風險。西安市開展房地產典當業務的企業大都通過市房產交易中心辦理登記手續，雖然在法律程序上不十分嚴格，但也能在市場秩序不完善的條件下提供一定程度的保證。此種情況下，典當行大規模開展房地產抵押還缺乏法律保障。

目前銀行在對房產商和個人房地產抵押貸款存在著手續繁瑣、審批周期長等不足，如果典當行在房地產典當上能夠發揮自身的特長，在借款手續上做到方便、簡捷，降低收費標準，那么不僅能夠促進房地產市場的發展，而且能夠帶動典當行整體發展。

第二，評估收費問題。

《典當行管理辦法》中規定：“抵押房地產的估價金額由雙方協商確定?！眳f商確定的價格只是初步的，不是最終成交價，不涉及雙方的根本利益。在抵押人不能償還貸款時，以抵押物價折價時，還要協商。拍賣變現清償債務時還要通過公開公平公正的競爭過程。典當行進行房地產抵押時，貸款額一般控制在房屋價值的50%-70%左右，而房地產登記部門要求一律進行房產評估（有些房產貸款額明顯低于原價，似不必履行評估程序），不管貸款額大小照常收取評估費用，典當行普遍反應比例偏高，程序機械，與典當業救急、資金周轉的業務特點不相符。希望能降低比例、簡化手續。

第三，建議。

由于房地產產業關聯度高，涉及多個當前增速較快的行業，在支持地方經濟增長方面具有重要作用，各級政府無不將它看作一項發展本地經濟的重要舉措，但真正要發展好這個產業，最重要的因素還在于創造一個良好的多元資本市場體系。目前各地政府相關部門在住房金融的支持上面，也由于觀念不夠解放，人為設置，明顯地滯后于市場的需求，尤其是在典當行開展房地產抵押登記上沒有明確的政策，影響了行業的發展。