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線下支付方式范文第1篇

關鍵詞：非現金支付 現金運行 影響分析

一、非現金支付結算對流通現金影響的機理分析

（一）我國非現金支付結算工具體系

支付是社會經濟活動引起的貨幣轉移行為。支付工具是傳達付款指令、實現債權債務和貨幣轉移的載體。經過近十年的發展，我國的非現金支付體系主要包括票據、銀行卡、匯兌及電子支付等非現金支付工具。

（二）非現金支付結算對流通中現金的替代途徑分析

1、持現動機角度

公眾的持現動機主要分為交易需求用現、預防需求用現、投機需求用現。非現金支付工具的高流動性可以實現不同貨幣形式之間的快速、低成本轉化，對于交易需求用現中的一部分用現量，非現金支付是無法替代的；對于預防需求用現和投機需求用現，非現金支付則可以起到較好的替代作用。

2、流通時間角度

可以將現金分為四類：一是快速流轉現金。持現者從一家金融機構支取現金后，短時間即內存入另一家金融機構，間隔時間較短；二是短期流轉現金。持現者支取現金后，在社會上流通后通過其他渠道回到金融機構；三是長期流轉現金。持現者支取現金后，在手中沉淀一定的時間，當產生較大金額的購買等需求時，再回到金融機構；四是現金沉淀。即由現金收藏等形式產生的現金沉淀。非現金支付對快速流轉現金產生的替代作用較明顯。短期和長期流轉現金主要是交易使用現金，由于非現金支付可以避免誤收假幣，也減少了保管、押送大量現金等成本支出，因此，對于大額資金結算活動，非現金支付對現金的替代作用比較明顯。而永久性流轉現金是現金在流轉過程中產生的沉淀，非現金支付則無法替代。

二、非現金支付結算對現金的替代效應分析

（1）寧夏流通中現金（M0）的測算：按月對2000 年10 月至2005年12 月的現金投放量、回籠量及凈投放量進行計算，并逐月累加，測算出寧夏2005 年流通中現金（M0）為1048.63 億元。自2006 年開始，按年度計算現金凈投放量，逐年與2005 年流通中現金（M0）相加，分別得到2006 年-2014 年流通中現金（M0），見圖1。

（2）寧夏廣義貨幣（M2）的測算：M2=M0+活期存款+定期存款+居民儲蓄存款+其他存款，在測算出寧夏流通中現金（M0）后，根據同期人民幣存款統計數據，進一步測算出廣義貨幣量（M2）。其中2005 年、2014 年廣義貨幣（M2）分別為1889.79 億元、6846.69 億元。

從寧夏2005-2014 年的情況看，流通中現金（M0）占廣義貨幣（M2）比例呈下降趨勢。2005 年M0/M2 為55%，2014 年下降至38%。同時，2005 年以來，寧夏各年度現金運行均為凈投放，2010 年度凈投放量達到峰值292.72 億元。同時，寧夏非現金支付業務量快速增長。2005 年，寧夏轄區非現金支付業務量僅為451.13 萬筆，675 億元，到2014 年，寧夏轄區非現金支付業務量達到31872.09 萬筆，59682.54 億元，年平均增長率分別達到60.48%和64.54%。以上數據表明，寧夏轄區非現金支付對于現金的替代符合“增量替代”效應，即隨著非現金支付的飛速發展，現金流通量在繼續增長而非下降。

三、非現金支付對寧夏流通中現金替代效應的定量分析

選取2005-2014 年作為樣本期，以流通中現金M0 為因變量，記為Y，國內生產總值GDP 和非現金支付業務量為自變量，分別記為X1、X2，建立線性回歸模型，使用EViews 進行線性回歸分析，輸出結果見表1。

根據回歸結果，可得到下面的估計方程：

Y=802.4646+0.0116X1+0.3771X2

R2=0.9821 AdjustedR2=0.9770 DW=1.8609

該模型的擬合效果較好，GDP 每增加一個單位， 流通中現金就會增加0.0116 個單位。非現金支付業務量每增加一個單位，流通中現金就會增加0.3771 個單位。由此可見，雖然非現金支付業務量在快速增長，但流通中的現金沒有減少，而是繼續增加，只是比非現金支付業務量增長的慢。通過定量分析，證明了寧夏轄區非現金支付對流通中現金有“增量替代”效應。

四、非現金支付無法替代現金的主要因素

（一）現金使用慣性因素

從個人來看，現金是最早接觸，同時也是最熟悉的一種交易方式。當個人選擇某種結算方式后，會長期使用下去，形成使用現金的慣性。年齡較大的人群和農村居民使用現金的慣性更為明顯。受傳統交易方式的影響，年齡較大的人群和農村居民更習慣于使用看得見、摸得著的現金，認為拿到現金才放心。同時，當前農村地區的金融機構和營業網點大面積收縮，導致農村地區金融服務體系不夠完善，使得鄉鎮之間、鄉鎮與縣城之間的經濟活動仍大量使用現金。

（二）交易成本及交易效率制約因素

對個人而言，各家金融機構對非現金支付的收付標準各異且價格偏高，在一定程度上影響了非現金支付的應用和推廣。對企業而言，非現金支付工具在使用過程中存在的一些缺陷也制約了非現金支付的發展，如轉賬支票、委托收款等業務，結算環節多，在途時間長，不能較好的滿足實時到賬的要求。2015 年7 月，央行了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》征求意見稿。意見稿中對網絡支付消費金額及網絡轉賬都進行了限制，如果意見稿最終實行，無疑將對國內的非現金支付，特別是電子支付的發展產生深遠影響。

（三）安全風險因素

隨著非現金支付的發展，支付安全問題日漸突出。特別是互聯網技術的應用和智能手機的普及，電子支付操作需要借助智能手機、互聯網才能完成，因此電子支付成為犯罪分子利用互聯網技術進行犯罪活動的重點對象，且形式不斷翻新，讓使用人感到防不勝防，進而影響了銀行卡、電子支付等非現金支付工具的使用。

（四）信息不對稱因素

一方面，金融機構在設計非現金支付結算工具時，因對使用者的調查和了解不夠深入，導致推向市場的非現金支付結算工具社會認可度低，使用率不高。另一方面，金融機構對非現金支付結算工具的宣傳力度不足、方式方法陳舊，造成客戶對非現金支付的優越性不了解，缺乏使用積極性。

（五）現金管理制度不完善因素

目前，《現金管理暫行條例》等現金管理制度更多關注企事業單位，對個人現金管理涉及較少。此外，由于現金結算能夠錢貨兩清、避免拖欠，企事業單位為減少非現金結算的風險，也偏好使用快捷的現金結算方式。這些制度上的不完善為現金結算起到了推波助瀾的作用。

五、政策建議

（一）加強現金需求預測，合理安排發行基金調撥投放

基于寧夏轄區非現金支付結算工具對現金流通的影響是一種“增量替代”效應，隨著寧夏經濟的不斷發展，寧夏現金需求總量并不會減少，相反還會繼續增長。人民銀行貨幣金銀部門應加大對現金需求的預測分析，在充分考慮銀行卡、電子支付等非現金支付工具對現金替代性的基礎上，合理安排發行基金調撥投放，切實保障寧夏社會經濟發展的現金需求。

（二）加強農村支付環境建設，促進城鄉協調發展

一是鼓勵涉農金融機構充分運用其網點優勢，開發適合農村居民的支付結算產品，為農民提供安全、便捷和優惠的支付服務。二是繼續推動涉農金融機構在無網點的農村地區設立“金融超市”，與“萬村千鄉市場工程”建設相結合，打造“萬村千鄉市場工程示范店+POS 機具”的“非現金支付+銀行卡助農取款”模式，為農村居民提供非現金支付結算服務。

（三）加大非現金支付宣傳力度，積極引導社會公眾轉變支付觀念

人民銀行應組織各金融機構不斷加大支付結算知識的普及力度，加強對各類支付結算工具的宣傳推廣，使社會公眾對非現金支付結算工具的特點和功能有更多的了解，掌握各種結算方式的優缺點，從而選擇適合自己的支付結算工具，逐步引導居民改變現金交易偏好，培養良好的支付習慣。

參考文獻：

[1]薛嚴清.非現金支付工具發展對現金的替代作用研究[J].金融創新，2009年第9期

線下支付方式范文第2篇

關鍵詞：大學生 第三方支付 傳統支付 消費行為與方式 支付偏好

中圖分類號：F830；G645 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）03-199-03

近年來，隨著互聯網的高速發展，網絡早已成為人們日常生活中必不可少的一部分了，而第三方支付就是一個在這樣的互聯網金融態勢下萌發出來的新事物。隨著其發展壯大，新興的第三方支付對傳統支付的沖擊是勢在必得。在互聯網和第三方支付快速發展的同時，與之相關的問題伴隨而來：傳統支付是否會一蹶不振了？第三方支付真的是不可缺少的嗎？第三方支付在未來是否會取代傳統支付？鑒于在校大學生將是未來10年中國最具有消費能力的群體，因此，目前在校大學生對于消費支付方式的選擇可能將直接影響到未來中國不同消費支付方式的發展。對此，我們展開了一項面對全國部分高校在校大學生群體，關于“互聯網金融條件下大學生消費方式”的調查，調查共收回有效問卷306份。在調查問卷中，我們設置了一系列關于大學生消費方式的問題，以及大學生在不同的因素下支付偏好的問題。然后使用層次分析法對數據進行分析，來研究大學生對不同支付方式的偏好程度和未來中國互聯網金融對傳統支付方式的影響。

一、中國在校大學生消費的特點

通過對調查問卷的分析，可以發現，目前中國在校大學生的消費存在以下幾個較為顯著的特點。

（一）在校大學生普遍存在網絡消費行為

近年來，互聯網的高速發展帶了一系列的變化，其中之一就是網絡消費文化的興起。現在，網絡消費已經成為人們的日常生活的一部分，網購也成為人們的消費習慣之一。根據艾瑞咨詢的統計數據顯示，2013年網絡消費市場的交易規模達到1.85萬億元，同比增長42.0%。在龐大的網絡消費主體中，大學生占到了很大的比例。而作為未來幾年中國消費市場的主力軍，大學生的網絡消費行為和方式必然會對網絡消費市場產生巨大的影響。調查顯示，82.68%的大學生擁有1年以上網絡購物體驗，28.91%的大學生擁有3年以上的網絡購物體驗，只有17.32%的大學生沒有或者網絡購物體驗沒有超過1年。很明顯可以看出，作為緊跟時代潮流的大學生群體，網購已經是一個普遍的現象，甚至已經成為大學生生活的一部分。

（二）實體消費比例下降

在圖1的基礎上，圖2進一步顯示了大學生消費方式的偏好，從中可以發現，71.43%的大學生群體喜歡網上購物，60.23%的大學生群體喜歡實體購物。相對于實體消費，大學生消費更加傾向于網絡消費，但是實體消費部分是不可缺少的。這其中的原因可能在于：大學生對新鮮事物的接受能力強，所以這些新興的產業和消費市場也最先被其所接受。但實體消費仍然是日常生活中的一部分，只不過所占有的比例有所下降。

二、在校大學生消費行為中第三方支付的主要領域、地位和支付偏好

（一）第三方支付方式的消費領域以網購為主

從第三方支付方式的消費領域來看，根據調查顯示，網絡購物是第三方支付的主要消費領域，占92.69%；其次是占54.56%的外賣；還有占36.22%的實體店消費，占29.81%的交通出行和占8.77%的其他領域。可以看出，第三方支付方式的涉及領域已經逐漸從最初的網上購物蔓延到其他行業――大多是近年產生的新興行業，也包括傳統的實體店消費。這說明第三方支付已經滲透進入了大學生的日常生活中各個消費環節，其影響力和影響范圍也在日益增加。

（二）第三方支付方式的地位日益突出

從以下幾個調查數據，我們來分析第三方支付方式在大學生群體消費領域的地位。

1.根據以下調查（見圖7）顯示，有22.83%的大學生會因為商店沒有提供自己日常所使用的第三方支付方式，而拒絕在該店進行消費。可以看出，第三方支付方式對大學生群體消費行為產生了巨大的影響，支付方式的不同甚至影響到消費行為是否發生。隨著時代的發展，人們的消費行為也在漸漸改變著，以前一件商品是否被購買要考慮價格、質量、售后、銷售人員的技巧等，現在還要考慮是否支持第三方支付。

2.根據調查顯示，有36.33%的大學生認為第三方支付對其日常生活產生比較大的影響，有7.87%的大學生認為第三方支付對其日常生活產生了很大的影響，剩下55.8%的大學生的日常生活也受到不同程度的影響。由于第三方支付所具有的不需要找零、不會遺失、方便快捷、經濟實惠、安全有保障等特點，使其迅速的被大學生群體廣泛接受，第三方支付也成為了大學生消費使用頻率很高的一種支付形式，產生了較大的影響力。

隨著現代支付方式的發展，支付方式的不同也逐漸被納入影響購買行為的因素之一，甚至能在一定程度上決定消費行為的發生與否。隨著互聯網金融不斷地快速發展，第三方支付融入大學生群體的日常生活的進程也不斷加快。

線下支付方式范文第3篇

關鍵詞：云閃付；移動支付；發展建議

中圖分類號：F49

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2017.15.037

1移動支付方式概述

移動支付指允許移動用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。將用戶手機SIM卡與用戶本人的資金賬戶（銀行賬戶或第三方支付賬戶）建立一一對應的關系，通過手機與收款設備之間的通信或感應完成支付。現在，我國主流移動支付方式有支付寶、財付通（微信支付）以及“云閃付”等。

2“云閃付”概述

2.1“云閃付”的定義

“云閃付”是中國銀聯推出的，以智能手機為基礎，基于NFC（近場通訊）、HCE（基于主卡的卡模擬）、TSM（可信服務管理）和Token（令牌）等技術，在銀行客戶端內模擬一張實體銀行卡，讓手機替換銀行卡直接在非接觸POS機進行消費的一種支付創新方式。

2.2“云閃付”的支付方式

在使用“云閃付”結賬支付前，用戶只需擁有一部支持近場支付功能的手機，在手機銀行APP中開通“云閃付”功能或將銀聯卡綁定自己的手機支付功能后，即可使用“云閃付”消費。使用“云閃付”支付時，用戶在按亮手機屏幕后，把手機放在帶閃付功能的POS機前就能成功支付，無需聯網或者打開相關APP。

以使用Apple Pay支付為例，收銀員在POS機上輸入支付信息后，消費者只需把手機放近POS機，再按住手機HOME鍵指紋支付，聽到提示音后即支付成功。

3支付寶概述

3.1“支付寶”的定義

支付寶是國內第三方支付平臺巨頭之一。除提供便捷的支付、轉賬、收款等基礎功能外，還能快速完成各類還款、充話費、繳水電煤費等，是一個集支付、理財、便民服務、公益為一體的開放平臺。

3.2“支付寶”的支付方式

（1）在手機聯網狀態下使用支付寶，注冊登錄支付寶賬號。

（2）支付寶首頁有兩個圖標，一個是“付款碼”，一個是“掃一掃”。使用“付款碼”結賬時，顧客需向收銀員出示付款碼，收銀員用掃碼槍掃一下付款碼即可。使用“掃一掃”結賬時，顧客通過手機掃描收款方的二維碼即可。

4“云閃付”與支付寶之爭

在“云閃付”未推出前，以支付寶和微信支付為代表的“掃碼派”早已占領移動支付市場。中國人民銀行支付體系運行報告顯示，掃碼支付已占據移動支付市場90%以上的份額，近乎形成壟斷。那么，掃碼支付和云閃付究竟有何不同？消費者對云閃付與支付寶的選擇又是什么樣的呢？

4.1“云閃付”與支付寶的比較

4.2“云閃付”與支付寶的使用情況

為了比較“云閃付”與支付寶的使用情況，本人設置了調查問卷，在日常移動支付中，以多選的形式調查用戶使用的移動支付工具，從343份有效問卷的結果分析中可以看出，97.38%的人在日常移動支付中選擇支付寶，只有13.99%的人使用“云閃付”。在使用過“云閃付”的用戶中，93%的使用者更喜歡支付寶支付。

在談及為何使用該種移動支付的主要原因中，8805%的人選擇該種移動支付是因為方便快捷，功能服務齊全，50.44%的人是因為習慣，不了解其他支付方式，46.06%的人是因為該種移動支付方式線下商戶多，其他的原因則占較少比例。從以上數據可以看出，一種移動支付方式想要進入市場，首先是要方便快捷，這就要在支付過程中減少相應手續，擴大自身的適用范圍。第二點，支付寶較先進入市場，人們已經習慣了其程序和使用過程，這使其他支付方式難以有一席之地，“云閃付”想要發展，必須想出更好、更適合消費者并更能讓消費者習慣的使用方法和支付方式。“云閃付”還需與更多的商家合作，吸引更多消費者。

在調查中，79.3%的被調查者更關注第三方支付的安全性問題。在科學技術發展如此迅猛的今天，第三方支付平臺只有通過加強自身實力，減少此類情況的發生，才能吸引更多消費者。

4.3“云閃付”的優勢

與支付寶相對比，銀聯“云閃付”的優勢有以下幾點：

4.3.1“云閃付”支付更具安全性

以“掃碼派”的微信支付和“閃付派”的Apple Pay為例，微信將持卡人信息儲存在APP內，而僅在用戶接受條款中表明其不會泄露用戶隱私。但若持卡人手機遭到黑客入侵，用戶信息泄露甚至被盜用的風險依舊存在。與微信支付相對比，Apple Pay不將持卡人信息儲存在手機上。使用者將銀行卡與Apple Pay相關聯時，會生成一個“替身卡”，即便信息泄露，也會因識別不了銀行卡號、密碼等信息得到一堆亂碼。“云閃付”通過動態密鑰、云端驗證等多重安全保障，真實銀行卡號在支付時被隱藏，持卡人隱私得到有效保護。另外，銀聯現有“失卡保障計劃”，如果客戶將手機丟失，客戶可在銀行掛失虛擬卡，因丟失手機發生的盜刷損失可獲得與中國銀聯合作的保險公司的賠付。

線下支付方式范文第4篇

3月19日，支付寶“物流POS戰略”，即在今后一段時間內，支付寶將投入5億元參與到目前電商最重要的支付方式――貨到付款（COD）中，并幫助中國電子商務的貨到付款模式全面從付現金過渡到支付寶POS機刷卡階段。首個亮相的物流POS支付方案，實現刷卡收銀、取件和簽收錄入等功能全部通過一個支付寶POS機終端完成，用戶用一般的銀行卡即可進行支付。

依據支付寶副總裁樊治銘介紹，第一季度，支付寶已經向市場投入數千臺支付寶POS終端，覆蓋全國60多家區域配送公司，2012年支付寶將針對電商的貨到付款市場投入3萬臺支付寶POS終端，在終端的投資金額預計接近1億元。在完成一二級城市的布局后，明后年將對三四級市場電商COD進行升級。

據稱，物流POS戰略是支付寶自去年5月獲得支付牌照以來最大手筆的業務推進計劃。在此之前，當當網已率先應用了支付寶物流POS支付方案。

不過，支付寶顯然不愿意因此在線下支付領域“樹敵”。對于未來線下業務推進方向，樊治銘強調，“不搶銀聯和銀行的生意，支付寶物流POS支付業務只圍繞電商而展開。”

無獨有偶，在去年，另一第三方支付企業快錢公司推出了專業COD支付解決方案，包括宅急送、微特派，以及30多家為當當提供貨到付款服務的快遞公司均使用此方案。

隨著電子支付巨頭們在線上的圈地運動接近尾聲，廣闊的線下支付成為其下一輪爭奪的焦點，但對支付寶們而言，貨到付款的支付解決方案涉及到電商、物流等行業間的利益協調，其間的路程恐怕不乏艱辛。

生逢其時

在淘寶購物時，絕大多數用戶都習慣了支付寶在線付款，但在淘寶之外的B2C交易中，貨到付款是很多消費者偏愛的付款方式。調查數據顯示，在京東和當當等大型的獨立B2C商城中，COD的比例多在一半以上，有些甚至達到70%左右。

盡管貨到付款方式在全部支付方式中所占比例很高，但由于刷卡應用所涉及的POS機等硬件設備投入是一筆不菲的成本，因此，國內不少電商與物流商對此都較為謹慎，這導致了目前大部分COD服務停留在現金支付的層面。相關統計顯示，在國內排名前100位的B2C電商中，能給用戶提供POS刷卡服務的不到20%。由于不能夠刷卡，也導致了用戶體驗不盡如人意。

另一方面，對于宅急送這樣的物流企業而言，它們代收貨款的業務也不同于簡單的貨運服務，需要資金流、信息流和物流的高度整合，這就增加了物流公司的勞務和結算成本，而B2C企業從發貨到最終收取貨款的周期也較為漫長。

在此背景下，支付寶POS支付方案的推出就顯得生逢其時。按支付寶B2C事業部總經理董小玲的說法，支付寶POS支付方案與普通POS機相比，從刷卡的角度上講沒有區別，真正的區別體現在“后臺”。她向《IT時代周刊》介紹說，支付寶與電商公司的現金流、信息流打通后，支付寶系統可以直接把訂單系統和每一個結算的交易信息結合在一起，每一筆訂單一一核銷，提高電商運作效率。這就意味著，在貨到付款之后，電商和物流商再也不需要通過額外的辦法來實現付款和配送簽收信息的同步傳送，這兩項功能被整合到一臺POS機當中。

據本刊記者了解，目前，不少快遞員會隨身帶上用以掃描貨物追蹤訂單信息的掃描器和刷卡收費POS機這兩個終端機，支付寶POS支付方案推出后，這兩個終端將被合二為一。

另據悉，支付寶POS支付方案有兩種合作模式：一種是與電商企業合作，打通與電商合作的不同的物流公司；另外一種是與不同的物流公司合作，借此打通與電商企業的合作關系。支付寶會向使用此POS體系的電商和物流公司收取一定的風險押金。

支付寶的如意算盤

根據易觀智庫日前的《2011年中國第三方支付市場季度監測》數據報告顯示，2011年中國第三方互聯網支付市場交易額達到2.161萬億元人民幣，環比增長99%。同時，有專家預計，在未來兩三年內，貨到付款的支付模式在所有網購支付方式中的比例還將會逐步提高。

站在電商和物流企業的立場，當前的支付環境、消費習慣已經對其產業擴張步伐形成了極大的制約，支付寶的POS支付方案一方面能夠解決企業資金難題，還能提高物流企業財務管理水平，為物流企業與商戶的資金結算提供便利。據悉，通過支付寶的貨到付款解決方案，貨款最快在貨物送達的24小時內即可到達B2C商戶的支付寶帳戶，而在目前貨到付款的收款方式下，商家要在多個工作日后才能收到貨款。

杭州ABC商務配送有限公司總經理陳旭義對支付寶的POS支付方案表達了充分的肯定。“多年以來，我們一直為代收貨款的安全問題感到困擾，盡管各家公司嚴防死守，但還是不能從根本上解決代收貨款被拖欠的問題。”同時作為中國COD聯盟理事的他還表示，通過與支付寶物流POS的開放平臺合作，可使資金流更加高效，緩解了現金流的壓力，“也節省了大量財務費用成本，提高了整個物流業的產能”。

有分析指出，正是由于支付寶的POS支付方案無論是對電商，還是物流公司，都能夠在一定程度上解決企業資金方面的困擾和難題，因而支付寶才能有底氣染指百億級的線下支付市場。而支付寶要求合作企業支付一定額度的風險押金，加上刷卡過程中的手續費，這些費用都可望給支付寶帶來相當可觀的收益。

內外交困

在易觀國際高級分析師張萌看來，目前從線上走到線下的“多元化發展”已經成為第三方支付企業的戰略方向，包括擴展POS收單、移動支付業務等，但這并不意味著它們在線下市場仍能所向披靡。

由于COD在網購交易中的比重日益上升，支付寶POS支付方案的推出必然會引發電商、物流、支付等各方利益的重新分配。目前，國內民營快遞企業除了順豐和宅急送，其他都是以加盟商體制運作，它們的代收貨款大部分是現金，加盟商很難監管，支付寶系統對資金的管理更安全，這類服務物流公司總部并不排斥，但這其中必然會涉及到利益分配的問題。

有專業人士告訴本刊記者，在物流行業利潤整體微薄的背景下，如果物流公司使用支付寶的POS支付方案，無疑需要額外支出押金和手續費，這部分成本在電商和物流行業之間如何分攤將成為首要問題。

還值得注意的是，加盟商手中握有代收貨款也是跟總部博弈的一種手段。行業的加盟體系混亂，不時會出現加盟商克扣代收貨款補償業務的情況。一旦代收貨款統一通過支付寶POS機完成，加盟商就不能掌握現金流，少了談判的籌碼，因而物流公司要想自上而下地推行估計難度不小。

線下支付方式范文第5篇

摘要：二維碼支付技術順應移動支付興起，能夠減少用戶現金攜帶量、方便商家提供支付服務，但是其服務設施的高成本以及用戶信息、資金的安全問題制約其在商家與消費者中的普及。本研究通過問卷調查、案例分析和文獻研究的方法，分析使用者的特征和習慣與現存問題，提出完善市場準入規則和培養消費者行為等提升二維碼支付發展水平的對策。

關鍵詞 ：二維碼支付；電子商務；應用現狀；消費者行為；對策

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A

1、研究背景

移動通訊技術和互聯網的發展促成移動支付的產生，其隨時隨地支付的方式影響消費者支付行為，提高商家服務效率 。二維碼以其信息存儲和兼容性廣泛應用于多個領域 ，而二維碼支付則是其中一個頗具爭論的一種應用，一方面，它節省消費者購物時間、減少現金攜帶量，商家也通過其便捷性吸引新客戶，促成了商家與消費者線上線下的聯系；另一方面，首先二維碼本身包含的信息可能會造成使用者的信息泄露、資金損失，其數字證書、電子簽名還不完善，交易發生后的可追溯性不強，一旦資金損失，不容易找到對應的真實交易者，其次，二維碼生成技術仍未普及，商家提供服務的成本較高 ，這些對二維碼支付在消費者和商家中的普及造成了阻礙。

2、研究內容

本課題將圍繞二維碼支付技術應用現狀展開研究，探討其適應電子商務發展與市場需求的對策。課題調研通過文獻研究及問卷調查，探究二維碼支付的發展特點與現存問題，圍繞使用者消費習慣和期望展開問卷調查，同時本項目將圍繞二維碼支付應用在電子商務中交易雙方帶來的安全性進行案例分析、總結發展中的問題，提出相應的對策。

二維碼支付技術是順應移動支付技術和移動網絡發展的產物，是技術的創新更是電子商務活動中媒介工具的創新。本課題在研究二維碼支付發展歷程和應用現狀的的基礎上，對使用者信任度不高、普及度范圍受限以及信息、資金安全問題提出聯合營銷、加強技術投資以及完善市場準入規則的相關建議，具有一定的實際意義。

3、二維碼支付技術及其應用現狀調查

3.1 二維碼支付技術及其發展

二維碼支付是一種結合了二維碼技術與移動支付技術的無線支付方式。商家通過生成的二維碼存儲支付信息，用戶使用手機移動客戶端掃描二維碼，從而進入綁定的第三方支付平臺或資金賬戶，實現與商家賬戶的支付結算。二維碼由專用軟件即可生成，和不同的支付媒介具有兼容性。中國的各個互聯網公司和商業銀行都在二維碼支付領域進行了深入的研究，并在實際應用中建立了自己的體系架構，主要有傳統手機網銀支付的鏈接、基于第三方賬戶的支付方式以及手機外設讀卡器模式。

20世紀90年代就形成了二維碼支付技術，在日韓已經普及95%以上時，二維碼支付在國內興起，得益于移動網絡和移動終端技術的提升而逐步改進 。二維碼支付在實體交易中最多應用于存儲商家、商品信息，通過掃碼瀏覽商品，并選購相應產品、將資金轉入相應的賬戶。比如，顧客可以在餐廳的二維碼菜單中了解餐廳地址、菜名、環境的等信息，查詢優惠活動，通過手機掃碼支付；在超市中，顧客通過手機掃描商品二維碼進行自助支付，不必排隊付款。在線上交易支付環節二維碼存儲電子交易或支付信息，用戶使用移動終端掃描進行資金轉移。支付寶作為領先水平的第三方支付平臺已經包含二維碼支付功能，在網上購物以及繳納費用時，網站生成存儲交易信息的二維碼，消費者在支付寶手機客戶端掃描后直接將所需資金從自己的賬戶轉移到指定賬戶。

3.2 調查方法及樣本、結果分析

二維碼支付使用者包括交易中的收款方（收款商家、銀行或第三方支付平臺）、付款方（即消費者用戶或其他購買方商家）。交易雙方都可以選擇二維碼支付的同類支付方式。影響收款方選擇的因素有硬件設施成本、人員培訓成本、推廣成本以及用戶習慣等。影響付款方選擇的因素有支付金額、支付場合、安全性以及附加收益等，這些都形成于付款方在交易中的行為習慣。綜合兩個方面，調查圍繞二維碼支付受眾（主要是付款方）的特征、使用習慣以及支付行為培養展開。

調查內容主要包括用戶對二維碼支付應用場合、使用流程了解狀況；對二維碼支付使用流程便捷性、安全性的評價；二維碼支付和其他支付方式的比較；用戶對提升支付安全的建議和期望等。調查共發放了500份問卷，有效回收413份，被調查者中18至23歲（共169人），其余依次是28歲以上（128人），23至28歲（114人），18歲以下（3人）。其中，146名在校學生，223名事、企業單位職工，其余是個體、自由職業者，消費水平在500元-1500元的居多（185人）。

結果顯示56.42%被調查者使用二維碼支付，其中73.39%的被調查者是從網購平臺交易中第一次使用二維碼支付，較少被調查者初次使用是用于實體支付。在二維碼普及度上，16.46%的被調查者沒有聽說過，在網購支付中應用更為熟知（89.1%），其余依次是實體購物支付以及手機應用支付。在支付技術安全上，41.45%被調查者認為現金支付相對刷卡支付（32.46%）和二維碼支付（21.45%）更加安全，也有超過60%的被調查者認可相關法規對商家進行正規認證、使用瀏覽器數字證書等安全預防措施，但二維碼支付便捷性為較多人（78.26%）認可。在二維碼支付推廣手段上,實體商店掃碼優惠支付(51.33%)相對二維碼支付本身安全性更有吸引力，其他被調查者會在手機應用中必須使用或二維碼支付足夠安全情況下選用。在調查中，36.32%被調查者會主動選用二維碼支付，認為其方便快捷，其余會在支付需要情況下使用，不會主動選用。

3.3 二維碼支付技術的應用特征

互聯網環境逐漸培養網民足不出戶網上瀏覽信息的習慣 ，改變以往被動等待顧客上門咨詢的方式、主動把消息傳播出去成為傳統經營的新契機。調查顯示（圖1），二維碼支付在網購支付中使用最普遍，73%的被調查者第一次使用二維碼支付都是用于網購支付，同時也出現了實體購物支付以及手機支付中的應用。可見二維碼支付方便、新穎的支付方式契合了網購消費者的消費欲望，同時也吸引了消費者的嘗試，由此商家可利用此方式吸引消費者使用這種方式。二維碼支付與優惠、廣告信息相結合，以新穎的支付方式將顧客帶入到營銷活動中，顧客主動地體驗商品與服務，這成為實體購物的新型營銷渠道。

調查顯示（圖2），超過50%的消費者成為商家綁定用戶的原因是受到營銷活動中的優惠吸引。電商開發新型智能終端的應用程序并進行App營銷時通常采用掃碼優惠活動，即通過掃碼選擇商品并在第三方支付平臺或后臺銀行進行支付可享首購優惠。這潛在要求智能終端用戶安裝應用程序并注冊成為活動電商的用戶，電商不僅獲得了用戶的注冊信息，在支付完成通過應用程序與用戶建立了更全面、更長期的聯系。商家利用二維碼支付延長支付環節、增加應用程序附加板塊，從而增加用戶粘度。例如美團外賣掃碼注冊支付后，有用戶評價環節，包括送餐速度、質量等，這為新用戶提供選擇參考，也增加了老用戶的信任度。

自二維碼支付方式產生以來，為商家、消費者帶來了方便，同時存在信息、資金安全隱患，如掃碼過程中賬戶信息被第三方網站截獲利用、進行經濟交易，同時賬戶資金被竊取、轉移。因此，在二維碼支付的普及過程中用戶的接受心理造成了阻礙（圖3），結果顯示超過70%的被調查者認為現金支付（41%）和刷卡支付（32%）相對二維碼支付更為可靠安全。一方面是由于現金支付和刷卡支付已經成為消費者支付的使用習慣，另一方面是由于二維碼支付在普及過程中造成的信息安全與資金安全隱患，這些令用戶在選擇支付方式時會選擇更可靠安全的方式。

3.4 二維碼支付應用的優勢

二維碼支付是以二維碼為載體，存儲用戶信息、支付信息等，用戶只需提供可以掃描的移動終端、綁定支付賬號即可支付，這減少交易過程中現金使用量，方便用戶進行巨額支付、臨時支付；二維碼支付可以適用多種移動設備，生成方式簡單，商家與銀行利用其與移動終端的結合 ，通過二維碼支付綁定優惠活動，引導用戶體驗自己的產品，在使用者支付過程中發展新用戶、推廣自己的產品，建立新型的營銷渠道；消費者線上支付、線下購買，二維碼支付既實現本身的便捷性，更彌補了線上購物中消費者信任感不強、購銷雙方交流不足的缺點。

3.5 二維碼支付應用的主要問題

（1）信息、資金安全問題

盡管近年來二維碼支付的技術水平有所提高，生成的二維碼具有唯一性和加密性，而且每次交易的二維碼都只能使用一次，支付后立即失效，這也在一定程度上保證了二維碼支付的安全。但同時也存在許多不安全因素，比如在支付過程中植入病毒，截取用戶的密碼，導致帳號信息泄露，造成經濟損失。調查中41.45%被調查者認為二維碼支付安全和便捷綜合指數較傳統支付方式較低，反映消費者對二維碼支付技術缺乏信任，這阻礙二維碼支付的發展。

（2）法律規定仍然不完善

近年出現多起二維碼支付導致消費者的信息、資金泄露事件，受害人沒有相應的制度保障，在二維碼支付這一方面缺乏相關的技術標準和制度。調查中68.41%的被調查者認為有必要對商家進行正規認證。盡管這幾年出臺了好幾部與移動支付相關的法律，但是與二維碼支付相關的法律這一塊依舊存在著很大的漏洞，誠信體制的不完善，與金融管理體制和信用體系相關的法律政策的不完善 ，使得運營商和消費者都有所顧忌，這種顧慮勢必會影響二維碼支付的發展。

（3）商家服務成本高

用戶在使用二維碼時，只需要在手機上安裝一個客戶端應用即可，與傳統的POS機相比，節省了不少的時間，帶給用戶不少的便利。但是與用戶不同，商家需要購置一個專用的二維碼掃描儀設備，這個掃描儀成本數千元人民幣，給中小型商家帶來一定的壓力。在高成本面前，商家會考慮利潤、顧客忠誠度等綜合因素，也會在同類支付工具中做出選擇，縮小了二維碼支付的市場。

4、提升二維碼支付發展水平的對策

（1）完善相關法律法規，制定市場準入機制

針對現在二維碼支付引起的信息和資金安全威脅，國家需要細化二維碼支付流程中相關法規。針對使用二維碼支付的商家，監督機構需要從商家的經營規模和業務范圍衡量是否需要使用二維碼支付進行交易，申請使用該支付方式還需繳納相應信用保證金和通過信用認證，參與支付過程的第三方銀行也需要對商家進行資歷審核，禁止商家濫用資源，增加了信息、資金的威脅。

（2）規范技術管理，加強信息安全

二維碼技術與移動通訊的結合使大量信息的讀取突破時間和空間限制，所存儲的信息也魚目混珠。因此監管部門需要規范二維碼生成器的使用范圍，對使用二維碼生成器的人員或主體進行考察與備案，實行賬戶制度，每一個賬戶都需要對相應生成的二維碼承擔擔保責任。此外，在移動通訊終端使用上，用戶使用的客戶端需要加強信息過濾技術，與認證中心相結合，審核支付信息是否已通過認證。

（3）合作硬件投資，促進技術推廣

二維碼支付流程中使用者分為線上線下商家和消費者。對于消費者只需要在移動設備上安裝應用客戶端，花費成本低。但線上和線下商家需要二維碼生成器和二維碼掃描設備，投入高成本進行支付工具建設，這一因素阻礙了很多中小型商家加入二維碼支付的行列。傳統的POS機刷卡支付是商店依托銀行，在銀聯的基礎上實現的移動支付。而在電子商務網站的良好基礎上，一些企業或商家已經形成了良好的線上線下銷售結合的多元化方式，線上生成二維碼供顧客掃碼支付和線下實體商店的面對面二維碼支付也形成了優勢互補。電子商務網站與商家有效合作，推廣使用二維碼支付，不僅可以降低雙方的支付成本，便捷支付流程，更有利于促進雙方業務的發展。

（4）聯合活動營銷，培養用戶群

目前二維碼支付已經通過一些第三方支付平臺和實體的商店應用，但是由于資金、信息風險以及支付的虛擬性，二維碼支付并沒有廣泛受到認可。調查中51.33%被調查者認為商家掃碼優惠對消費者使用二維碼支付更有吸引力。在電子商務平臺網站上，當消費者已經與商家達成支付協議準備付款，商家可以在支付方式的選擇上附加相應抽獎機會或優惠返利等活動吸引消費者使用手機客戶端掃描二維碼進入第三方支付網站。在線下支付，比如打車以及商場等實體商店的購物中，商家與支付工具背后依托的銀行、第三方支付平臺等進行合作，推出掃碼支付可享受一定的優惠，將線下支付的顧客引到線上。通過優惠活動吸引消費者使用二維碼支付，在這一體驗過程中，消費者可以了解二維碼支付的流程、體會到這一方式的便捷。此外，顧客也在體驗過程中會注冊移動客戶端和相應支付的銀行或者第三方支付賬戶。從這兩個方面逐漸培養消費者的行為習慣，以活動營銷和口碑宣傳促進支付方式推廣。

5、總結

本研究通過問卷調查、案例分析和文獻研究的方法，分析使用者的特征和習慣與現存問題，提出完善市場準入規則和培養消費者行為等提升二維碼支付發展水平的對策。二維碼支付是連接線上與線下的途徑，也是電子支付的革新產物。其面臨的成本、安全問題以及如何適應消費者的支付行為都是在普及過程中的挑戰，因此規范電子商務中的支付環境、完善法律規范，改善技術、降低普及成本，培養消費者行為等都將改善二維碼支付的發展環境，也將保障商家與消費者在電子交易中的安全。

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