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對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)范文第1篇

隨著我國(guó)銀行業(yè)迅猛發(fā)展，銀行牌照逐漸放開，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)高速發(fā)展，銀行業(yè)人才流動(dòng)已成為國(guó)有商業(yè)銀行管理中屢見不鮮的現(xiàn)象，國(guó)有商業(yè)銀行從業(yè)者，特別是國(guó)有銀行中層和高管從業(yè)者轉(zhuǎn)投新型金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)銀行的情形大有人在，國(guó)有商業(yè)銀行基層員工轉(zhuǎn)投其他金融企業(yè)情況也時(shí)常發(fā)生。2014年，某國(guó)有商業(yè)銀行投資理財(cái)總監(jiān)轉(zhuǎn)投萬達(dá)集團(tuán)任高級(jí)副總裁等案例，充分折射出我國(guó)金融業(yè)活力釋放。但同時(shí)，各級(jí)人才的流失，已成為我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行亟待解決的重要課題。

二、國(guó)有商業(yè)銀行人才流失動(dòng)因分析

（一）薪酬水平影響人才去留

根據(jù)2015年開始實(shí)施的《中央管理企業(yè)負(fù)責(zé)人薪酬制度改革方案》，國(guó)有控股商業(yè)銀行高管和中層薪酬水平受到不同程度的影響，特別是國(guó)有銀行主要負(fù)責(zé)人薪酬消減幅度高達(dá)30%-70%左右，年薪不超過60萬元。2014年，某國(guó)有銀行行長(zhǎng)稅前年薪為113.2萬元，而限薪后收入削減4成左右。相比而言，股份制銀行高管薪酬則較高，2014年某股份制銀行行長(zhǎng)年薪為835萬元，國(guó)有銀行難以與之抗衡。在基層，國(guó)有商業(yè)銀行普通員工薪酬水平同樣與股份制銀行等金融機(jī)構(gòu)差異較大，以某國(guó)有銀行河南省某綜合網(wǎng)點(diǎn)支行行長(zhǎng)為例，年薪為30-40萬元，而同地的股份制銀行支行行長(zhǎng)則達(dá)到160萬元，差距巨大。最基層的普通柜員，國(guó)有商業(yè)銀行柜員年薪在5萬元左右，而同地的股份制銀行柜員為8萬元左右。國(guó)有商業(yè)銀行與股份制銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)薪酬水平的差距，是影響人才流失的直接原因之一。

（二）人事管理機(jī)制不合理

國(guó)有商業(yè)銀行在完成股份制改造的基礎(chǔ)上，正不斷建立現(xiàn)代企業(yè)制度。但是受傳統(tǒng)管理方式影響，靜態(tài)單一的人事管理管理機(jī)制還存在。人事管理方面較為重視工作業(yè)績(jī)和任務(wù)指標(biāo)的完成情況，對(duì)于員工個(gè)人成長(zhǎng)較為忽視，在崗位安排和工作調(diào)整方面未充分考慮員工的專業(yè)特長(zhǎng)和個(gè)人優(yōu)勢(shì)。員工職務(wù)晉升方面還存在受領(lǐng)導(dǎo)個(gè)人因素影響較大的現(xiàn)象，民主決策、民主監(jiān)督的用人機(jī)制還未廣泛實(shí)施，因此，在一定程度上影響了員工的忠誠(chéng)度，一旦有恰當(dāng)?shù)臋C(jī)會(huì)出現(xiàn)，人才流失現(xiàn)象自然發(fā)生。

（三）缺乏個(gè)人職業(yè)發(fā)展體系

個(gè)人職業(yè)發(fā)展規(guī)劃?rùn)C(jī)制意味著個(gè)人發(fā)展與銀行的晉升通道較為一致時(shí)，員工可能具有極大的工作熱情，并強(qiáng)化對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度。當(dāng)前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行員工尚無明確的個(gè)人職業(yè)發(fā)展規(guī)劃體系，員工雖然不斷努力，但是由于沒有既定的個(gè)人職業(yè)目標(biāo)，也無相應(yīng)的職業(yè)發(fā)展通道，員工難以實(shí)現(xiàn)個(gè)人職業(yè)規(guī)劃，因此可能產(chǎn)生消極情緒，甚至做出離開企業(yè)的決定。

三、加強(qiáng)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行人才管理對(duì)策與措施

（一）實(shí)施薪酬改革

人才作為國(guó)有商業(yè)銀行的核心資源，應(yīng)強(qiáng)化薪酬改革，提高人才核心競(jìng)爭(zhēng)力。雖然當(dāng)前國(guó)有銀行高管收入受《薪酬制度改革方案》的制約，但是國(guó)有商業(yè)銀行可以采用提高優(yōu)秀基層員工收入、減少基層員工和管理層收入差距等方式，增加基層一線競(jìng)爭(zhēng)力，吸引和留住人才。應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化國(guó)有商業(yè)銀行薪酬體系，建立按勞取酬、多勞多得的正向激勵(lì)體制，不僅要提高員工的平均薪酬水平，更要關(guān)注薪酬分配方式，強(qiáng)化薪資效能。一方面增加工資總額，特別是固定工資部分，使得工資水平在本地同行業(yè)中位于較強(qiáng)的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。也可通過增加基層員工補(bǔ)貼等方式，強(qiáng)化薪酬競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，在分配方面強(qiáng)化公平合理的原則，能力強(qiáng)、業(yè)績(jī)好的員工，應(yīng)取得相對(duì)較高的薪酬，從而提高員工的工作熱情。以某國(guó)有銀行為例，該銀行不斷強(qiáng)化薪酬體系改革，為基層員工增加網(wǎng)點(diǎn)專項(xiàng)補(bǔ)貼，將績(jī)效系數(shù)與崗位和業(yè)績(jī)進(jìn)一步掛鉤，有效強(qiáng)化員工競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）建立良好的人事管理機(jī)制

國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)大力更新管理觀念，以人為本，完善人力資源系統(tǒng)體系，建立良好的人事管理機(jī)制。在全行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，應(yīng)將員工作為重要的資源，關(guān)注員工的個(gè)人成長(zhǎng)需要，充分考慮員工的專業(yè)特長(zhǎng)和優(yōu)勢(shì)，尊重員工的價(jià)值，運(yùn)用現(xiàn)代人力資源管理方式，考慮員工的自尊，為優(yōu)秀的人才提供良好的發(fā)展機(jī)會(huì)，充分運(yùn)用他們的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，幫助業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的人才從事自己擅長(zhǎng)和喜歡的崗位，充分做到人盡其才。應(yīng)建立科學(xué)的人才選拔和考評(píng)體系，對(duì)于各個(gè)部門和崗位的人才采用不同的選拔和考評(píng)方式，根據(jù)員工的考評(píng)結(jié)果進(jìn)行獎(jiǎng)懲和晉升。銀行應(yīng)結(jié)合員工的個(gè)人特點(diǎn)，組織培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，幫助員工制訂和規(guī)劃發(fā)展目標(biāo)，使員工感受到銀行對(duì)于個(gè)人成長(zhǎng)和發(fā)展的關(guān)注，增強(qiáng)人才的歸屬感。另外，銀行應(yīng)建立完善的人才梯隊(duì)，培養(yǎng)和發(fā)展各個(gè)層級(jí)的人才，防止由于人才流失而對(duì)單位業(yè)務(wù)開展造成影響。

（三）完善個(gè)人職業(yè)發(fā)展規(guī)劃體系

國(guó)有商業(yè)銀行要留住人才，應(yīng)充分考慮各方面的因素，幫助員工建立合理的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃體系。可以改變當(dāng)前較為單一的行政晉升機(jī)制，建立行政崗位和技術(shù)崗位晉升的平行職業(yè)發(fā)展規(guī)劃體系。對(duì)于專業(yè)技術(shù)人員，可以在本專業(yè)領(lǐng)域不斷發(fā)展，實(shí)現(xiàn)技術(shù)崗位晉升。當(dāng)技術(shù)人員對(duì)管理工作感興趣同時(shí)具有管理能力的，也可向行政管理崗位晉升。行政崗位和技術(shù)崗位晉升層級(jí)是平行的，且技術(shù)崗位各個(gè)層級(jí)具有相應(yīng)的薪酬、收入級(jí)別待遇。相應(yīng)的，行政崗位的員工可以堅(jiān)持走行政崗位晉升的道路，也可在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候轉(zhuǎn)崗到專業(yè)技術(shù)類崗位，走技術(shù)崗位晉升道路。靈活的職業(yè)發(fā)展體系，可以激勵(lì)員工取得良好的業(yè)績(jī)，又可以幫助員工在進(jìn)行職業(yè)規(guī)劃時(shí)，各得其所，有效提升銀行管理水平和自身的職業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)范文第2篇

一、商業(yè)銀行市場(chǎng)細(xì)分的變量選擇

根據(jù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，市場(chǎng)細(xì)分的變量選擇主要包括人口、地理、利益和心理四個(gè)要素。

1.按人口要素細(xì)分市場(chǎng)

按人口要素進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分的主要參數(shù)有年齡、性別、家庭生命周期、收入、職業(yè)和教育等。

首先，不同年齡階段的人，有不同的生活工作經(jīng)歷和生活觀念，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)和收益的態(tài)度也不同。例如，25歲至34歲年齡組，注重財(cái)富積累和高消費(fèi)，對(duì)財(cái)產(chǎn)的增值要求高于保值要求，愿意為獲取高額投資回報(bào)承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)；35歲至45歲年齡組，大多數(shù)面臨著“上有老下有小”的家庭環(huán)境，他們一要考慮家庭消費(fèi)，二要考慮子女教育開支，三要準(zhǔn)備個(gè)人和家庭其他成員的養(yǎng)老基金等，他們渴求財(cái)產(chǎn)的保值與增值，厭惡高風(fēng)險(xiǎn)，因此既重視消費(fèi)理財(cái)，又需要投資理財(cái)；46歲至60歲年齡組，對(duì)儲(chǔ)蓄、政府債券和保險(xiǎn)特別是養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)較為感興趣。其次，性別造成的投資觀念差異較大。女性多偏愛消費(fèi)理財(cái)，男性則更傾向于風(fēng)險(xiǎn)投資。再次，根據(jù)家庭生命周期理論，年青單身，由于收入有限，對(duì)資金需求量較大，但家庭積蓄較少，對(duì)消費(fèi)理財(cái)感興趣；已婚且有一定積累的家庭，其理財(cái)目的重在對(duì)子女的教育支付。他們不僅需要生活理財(cái)，更需要投資理財(cái)；中老年家庭一般與子女分居，在個(gè)人理財(cái)上關(guān)注消費(fèi)、醫(yī)療和養(yǎng)老，重視對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的投資。最后，收入和職業(yè)也是重要的細(xì)分因素。高收入者的工作比較繁忙，偏愛由中介為其理財(cái)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)有較好的心理承受力；中等收入者的職業(yè)穩(wěn)定，對(duì)消費(fèi)理財(cái)和投資理財(cái)有興趣，不喜歡風(fēng)險(xiǎn)；低收入者的職業(yè)不穩(wěn)定，對(duì)儲(chǔ)蓄存款的搭配感興趣，尤其對(duì)國(guó)債理財(cái)更感興趣，一般不考慮投資理財(cái)。

2.地理因素

地理區(qū)域差異導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)收入差異。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年底，占全國(guó)人口40.53%的城鎮(zhèn)居民的儲(chǔ)蓄存款余額是全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額的82.26%；全國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的北京、上海、天津、廣東、浙江和江蘇，人口占全國(guó)的18.4%，居民儲(chǔ)蓄存款占全國(guó)的37.37%，其中僅廣東就占13.65%。所以，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)放在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市。

3.心理因素

心理因素細(xì)分主要是按生活方式和態(tài)度來細(xì)分市場(chǎng)。生活方式是人們生活和花費(fèi)時(shí)間及金錢的模式。商業(yè)銀行營(yíng)銷的重點(diǎn)應(yīng)是以家庭為中心的居民，他們對(duì)資產(chǎn)的處理較為理智，愿意接受銀行提供的理財(cái)方案。態(tài)度是指居民對(duì)商業(yè)化理財(cái)?shù)慕邮艹潭取?duì)持積極態(tài)度的居民，應(yīng)最大限度的滿足他們對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的需求，提高客戶忠誠(chéng)度；對(duì)持中間態(tài)度的居民，應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的利益宣傳，提高服務(wù)水平，做好說服促銷工作；對(duì)持消極態(tài)度的居民，應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，短期內(nèi)可以放棄。

4.利益因素

利益追求的偏好是多種多樣的。收入型重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收入，以追求利益為第一目標(biāo)，在利益面前往往輕視風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)偏愛型喜愛風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)投資較為積極，重視風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)回避，但不因風(fēng)險(xiǎn)的存在而放棄投資機(jī)會(huì)；穩(wěn)定型對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)較為理智，重視風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配關(guān)系，在無法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)放棄投資；風(fēng)險(xiǎn)厭惡型對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度消極，不愿為增加收益而承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在投資工具選擇上以儲(chǔ)蓄存款和政府債券為主。

二、商業(yè)銀行市場(chǎng)細(xì)分的實(shí)踐評(píng)析

中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行于1996年率先推出“個(gè)人理財(cái)中心”，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)實(shí)踐來看，市場(chǎng)細(xì)分變量主要有以下幾個(gè)：

1.地理細(xì)分

城市，特別是經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的大城市，是各家商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的主戰(zhàn)場(chǎng)，如上海、廣州、深圳等。同時(shí)，外資商業(yè)銀行業(yè)青睞于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。獲得市場(chǎng)準(zhǔn)入的外資商業(yè)銀行，在上海等地就紛紛推出面向高端客戶的私人理財(cái)中心，如2002年3月，花旗銀行上海浦西支行推出個(gè)人理財(cái)服務(wù)，同年7月，渣打銀行在上海推出“綜合理財(cái)服務(wù)”，8月，匯豐銀行上海商城支行推出“卓越理財(cái)中心”，此后恒生銀行也在上海、廣州推出“優(yōu)越理財(cái)中心”。

2.財(cái)富

財(cái)富決定著個(gè)人理財(cái)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。目前商業(yè)銀行設(shè)置的個(gè)人理財(cái)中心，均以個(gè)人財(cái)富的規(guī)模作為提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如：招商銀行天津分行的個(gè)人理財(cái)中心，根據(jù)客戶理財(cái)資金規(guī)模實(shí)行差別營(yíng)銷；匯豐銀行的卓越理財(cái)中心，為卓越理財(cái)客戶提供尊貴服務(wù)，客戶總存款額達(dá)5萬美元可免費(fèi)享受卓越理財(cái)服務(wù)。

3.性別

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，按照性別區(qū)分市場(chǎng)的操作不多，其中中國(guó)光大銀行推出的“陽光伊人卡”便是為女性設(shè)計(jì)的陽光系列卡之一，它圍繞女性生活的特點(diǎn)，選出若干各具特色的特約商戶，形成了獨(dú)特的增值服務(wù)體系。

由上述分析可見，目前商業(yè)銀行的市場(chǎng)細(xì)分還比較粗糙，有待于進(jìn)一步的深化和精細(xì)化。

三、商業(yè)銀行市場(chǎng)細(xì)分的定位對(duì)策

根據(jù)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)介入的程度不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展可以分為“個(gè)人幫助理財(cái)”和“個(gè)人規(guī)劃理財(cái)”兩個(gè)階段。無論是個(gè)人幫助理財(cái)還是個(gè)人規(guī)劃理財(cái)，都需要商業(yè)銀行根據(jù)自身的資源和業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，選擇目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行營(yíng)銷。從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)實(shí)踐來看，今后應(yīng)重視以下幾個(gè)方面：

1. 增加市場(chǎng)細(xì)分變量，拓展市場(chǎng)細(xì)分

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)是一個(gè)差異性較大的市場(chǎng)，不同的個(gè)人和家庭有不同的生活環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，同一個(gè)人和家庭在不同的生命周期階段，所面臨的環(huán)境不同，都影響著個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟆Ｉ虡I(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須深入研究各種可能的變量，選擇合適的細(xì)分變量，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行較為細(xì)致的市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)不同的需求，提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)。

2 .注重市場(chǎng)細(xì)分變量組合，精細(xì)化市場(chǎng)細(xì)分

一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)用一個(gè)變量來定位，顯然是粗糙的。應(yīng)該以某一變量作為細(xì)分市場(chǎng)的主變量，再以其它相關(guān)變量作為輔助變量，將細(xì)分后的市場(chǎng)精細(xì)化。例如，高收入群體市場(chǎng)是商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，被稱為“VIP”客戶，但沒有一家商業(yè)銀行對(duì)高收入群體再進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。這里可以將地理因素作為附加。一項(xiàng)針對(duì)北京、上海、廣州的個(gè)人金融資產(chǎn)在50萬元以上的都市高收入群體的調(diào)查顯示，北京人偏愛儲(chǔ)蓄，上海人鐘愛子女教育基金，廣州人更愛房地產(chǎn)投資。

3. 突出差異化和個(gè)性化，深化市場(chǎng)細(xì)分

個(gè)人理財(cái)最明顯的特征是理財(cái)計(jì)劃的個(gè)性化，根據(jù)個(gè)人的年齡階段、職業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的不同，設(shè)計(jì)出具有個(gè)性化的理財(cái)方案。差異化和個(gè)性化并不排斥大眾化的服務(wù)理念。只有個(gè)性化才能標(biāo)示出差異化，只有差異化才能吸引不同的消費(fèi)群體“對(duì)號(hào)入座”，才能標(biāo)示出目標(biāo)市場(chǎng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)大眾化的服務(wù)理念。

4 .重視客戶的終身價(jià)值，固化市場(chǎng)細(xì)分

以發(fā)展的眼光來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅滿足客戶當(dāng)前的需求，更要滿足客戶的未來需求，幫助客戶合理安排今后的生活消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累；同時(shí)，客戶需要的不僅是當(dāng)前某一方面的建議和解決方案，更是一生的整體解決方案，需要銀行提供系列化的專業(yè)服務(wù)。商業(yè)銀行只有通過滿足客戶的終身需求，將細(xì)分后的市場(chǎng)固定下來，才能獲取長(zhǎng)期回報(bào)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期價(jià)值最大化。

對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)范文第3篇

氣候變化是人類活動(dòng)的直接結(jié)果，只有通過全人類的集體努力，這種變化才能得到緩解。

氣候變化與商業(yè)銀行融資

商業(yè)銀行在為社會(huì)調(diào)動(dòng)和分配金融資源方面發(fā)揮著不可或缺的作用。尤其那些大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和大型融資，無論他們善待氣候，還是損害氣候，都需要商業(yè)銀行的大力支持。由于這類投資在未來幾十年內(nèi)可能持續(xù)進(jìn)行，銀行業(yè)現(xiàn)行的投資組合決策就對(duì)全球氣候變化產(chǎn)生了巨大，持久的影響作用。

然而，到目前為止，氣候變化如果有影響也是有限地影響了商業(yè)銀行的投資組合決策。當(dāng)規(guī)模優(yōu)勢(shì)驅(qū)使商業(yè)銀行為需要大量資金的項(xiàng)目提供融資時(shí)，商業(yè)銀行經(jīng)常以支持當(dāng)前產(chǎn)業(yè)和成熟技術(shù)為借口，往往會(huì)提供大部分份額的投資款項(xiàng)。根據(jù)最近的兩項(xiàng)研究，有些大型商業(yè)銀行的間接融資增加了更多溫室氣體的排放，甚至超過了某些國(guó)家的全部排放量。由于繼續(xù)堅(jiān)持這樣的經(jīng)營(yíng)策略，部分商業(yè)銀行事實(shí)上已經(jīng)成為危害人類自然環(huán)境，社會(huì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的幫兇，

幸運(yùn)的是，這種情形目前正在悄然變化。商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸意識(shí)到氣候變化將會(huì)對(duì)他們的業(yè)務(wù)產(chǎn)生各種各樣的影響。例如，為實(shí)現(xiàn)減少溫室氣體排放的目標(biāo)，旨在解決氣候變化問題的國(guó)際性管理框架將會(huì)要求客戶提高能源的利用效率，投資潔凈能源的生產(chǎn)。此外，由于嚴(yán)重天氣事件發(fā)生的頻率加快，強(qiáng)度加大，將造成客戶財(cái)產(chǎn)和人身意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的大量發(fā)生，從而增大了商業(yè)銀行自身投資組合的風(fēng)險(xiǎn)。最后，越來越受到公眾關(guān)注的全球變暖問題也將會(huì)給那些“產(chǎn)業(yè)落伍者”帶來名譽(yù)上的損失。

因此，目前金融機(jī)構(gòu)不但意識(shí)到了一般性的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且也意識(shí)到了過渡到與氣候友善的經(jīng)濟(jì)將存在大量的盈利機(jī)會(huì)。據(jù)估計(jì)，目前氣候變化影響了全球20％的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，眾多產(chǎn)業(yè)部門中的氣候風(fēng)險(xiǎn)比利率風(fēng)險(xiǎn)或外匯風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)重；商業(yè)銀行潛在的商業(yè)機(jī)會(huì)可能更大。到2020年，全球可再生能源市場(chǎng)可能高達(dá)1.9萬億美元，全球碳市場(chǎng)價(jià)值可能達(dá)到2500億美元。商業(yè)銀行應(yīng)采取積極的措施應(yīng)對(duì)全球氣候變化的挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)氣候變化的具體措施

避免進(jìn)一步破壞氣候。一是減少甚至停止支持煤炭。石油和天然氣開采及運(yùn)輸?shù)男陆?xiàng)目。幾乎所有的經(jīng)濟(jì)分析家一致認(rèn)為，要避免氣候進(jìn)一步惡化，一定要大幅度，迅速地降低使用化石燃料發(fā)電。斯特恩估計(jì)，到2050年二氧化碳量要低于550ppm，全球電力部門必須減少60％～75％的碳排放量；二氧化碳濃度要低于450ppm，其他行業(yè)也應(yīng)進(jìn)一步減少碳排放量，而要使氣溫達(dá)到2℃的目標(biāo)值，僅有60％的可能。如果要使這種可能性增加到90％或以上，二氧化碳的排放量則必須低于450ppm。目前已知能實(shí)現(xiàn)回收利用的全部化石燃料的含碳量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了目前全球的碳匯量。即使只消費(fèi)這些目前已知的化石燃料，也會(huì)引起氣候風(fēng)險(xiǎn)。從氣候角度看，繼續(xù)尋找新的化石燃料礦，不但沒有任何意義，而且具有高度的危險(xiǎn)性：每一個(gè)新礦的勘探和開發(fā)都會(huì)造成現(xiàn)有碳匯量的更大壓力，破壞為穩(wěn)定氣候正在進(jìn)行的任何努力。無可置疑的是，商業(yè)銀行往往是高利潤(rùn)行業(yè)重要的融資人。如果商業(yè)銀行要在促進(jìn)過渡到低碳經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮出積極作用，就必須逐步明確減排期限和目標(biāo)，停止對(duì)石油，煤和天然氣開采及相關(guān)運(yùn)輸(例如管道和裝卸站)新建項(xiàng)目的支持。二是減少甚至停止對(duì)新建燃煤電廠的支持。從對(duì)氣候變化的影響來看，與天然氣相比，煤炭是最骯臟的礦物燃料，每單位能耗比天然氣多排放70％的二氧化碳。燃煤發(fā)電占全球發(fā)電總量的38％，但在全球電力行業(yè)的氣體排放中卻承擔(dān)72％的責(zé)任。因此，商業(yè)銀行必須從現(xiàn)在開始就立即終止對(duì)新建燃煤電廠的支持。三是減少甚至停止支持其他最具危害性的溫室氣體密集型行業(yè)。化石燃料的燃燒是目前全球溫室氣體的主要來源，一些其他產(chǎn)業(yè)部門的活動(dòng)也對(duì)氣候造成了重大影響。商業(yè)銀行在為這些部門提供融資活動(dòng)時(shí)應(yīng)該考慮它們對(duì)氣候的影響，并應(yīng)停止支持在這些部門中對(duì)氣候產(chǎn)生高度影響的活動(dòng)。需要特別考慮與溫室氣體密集的活動(dòng)和部門，包括但不僅限于：砍伐森林，過度開發(fā)土地，交通工具氣體排放等。

減少直接導(dǎo)致氣候惡化項(xiàng)目貸款和投資。一是評(píng)估和報(bào)告與金融服務(wù)有關(guān)的溫室氣體排放量。為了減少金融服務(wù)對(duì)氣候造成的影響，商業(yè)銀行應(yīng)評(píng)估并向客戶報(bào)告與金融服務(wù)有關(guān)的排放量。為了更有效地管理金融服務(wù)當(dāng)前對(duì)氣候造成的影響，評(píng)估的計(jì)算方法應(yīng)該建立在以企業(yè)為單位和以投資組合為廣度的基礎(chǔ)上。為了踐行溫室氣體排放量轉(zhuǎn)讓的最佳做法，商業(yè)銀行應(yīng)要求產(chǎn)生大量的溫室氣體排放的客戶在評(píng)估和報(bào)告融資過程中采用溫室氣體議定書。一個(gè)大型機(jī)構(gòu)投資者聯(lián)盟要求跨國(guó)公司報(bào)告其溫室氣體排放量和披露其他與氣候相關(guān)的資料，商業(yè)銀行也可以依托碳披露項(xiàng)目計(jì)劃進(jìn)行工作。目前1000多家跨國(guó)公司在碳披露項(xiàng)目計(jì)劃網(wǎng)站上披露了各自的溫室氣體排放量。二是建立投資組合，企業(yè)單位的減排目標(biāo)。三是建立管理氣候變化的機(jī)制。為確保達(dá)到或超過了減排目標(biāo)，商業(yè)銀行應(yīng)建立并使用適當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制，并把最佳氣候政策傳遞給他們的顧客。這包括可以適用于全部銀行業(yè)務(wù)和單獨(dú)金融服務(wù)如市場(chǎng)研究、資產(chǎn)管理、零售，企業(yè)及投資銀行業(yè)務(wù)、項(xiàng)目融資和保險(xiǎn)等不同的管理機(jī)制。

為確保符合其他的企業(yè)政策和戰(zhàn)略目標(biāo)，管理氣候變化的機(jī)制應(yīng)與商業(yè)銀行已使用的、較高級(jí)管理手段和監(jiān)督機(jī)制如信用評(píng)級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)管理框架或人力資源政策一樣的嚴(yán)格。但管理氣候變化的機(jī)制關(guān)鍵在于，他們還應(yīng)包括一些工作人員和管理人員實(shí)現(xiàn)減排目標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制。

為過渡到低無碳經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)。一是增加對(duì)減少溫室氣體排放量技術(shù)的融資，支持可再生能源和提高能效的項(xiàng)目。商業(yè)銀行應(yīng)制定一項(xiàng)積極主動(dòng)的策略，增加對(duì)可再生能源和提高能源效率計(jì)劃和項(xiàng)目的投資。商業(yè)銀行應(yīng)側(cè)重選擇為最好的、長(zhǎng)期的能源提供融資，包括效率性能源，太陽能及風(fēng)能。在支持有更多混合影響的技術(shù)，如生物量和生物燃料，或作為臨時(shí)的過渡性的辦法，如天然氣發(fā)電廠的問題上，他們應(yīng)該更加地謹(jǐn)慎。二是擴(kuò)大對(duì)氣候有積極影響的零售產(chǎn)品和金融服務(wù)的供應(yīng)。商業(yè)銀行應(yīng)為他們的零售客戶開發(fā)一系列應(yīng)對(duì)氣候敏感性變化的產(chǎn)品和服務(wù)，這些產(chǎn)品和服務(wù)可能包括一些幫助消費(fèi)者購(gòu)買更多的節(jié)能住房和家用品方案，并對(duì)客戶的存款以有效緩解氣候影響的積極方式進(jìn)行投資。

商業(yè)銀行應(yīng)增加供應(yīng)能提高能源效率的產(chǎn)品，例如，“區(qū)域效率”和“能源效率”的按揭。目前，一些歐洲商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)家園提供了符合一定能源效率標(biāo)準(zhǔn)的較低利率的抵押貸款。其他商業(yè)銀行也創(chuàng)造了融資項(xiàng)目，以幫助業(yè)主安裝太陽能發(fā)電系統(tǒng)，并購(gòu)買更多的節(jié)能型家電。商業(yè)銀行也應(yīng)創(chuàng)造儲(chǔ)蓄和投資工具，投資于這些抵押貸款中，或投資于其他可再生能源和節(jié)約能源措施中。

必須要指出的是，商業(yè)地產(chǎn)是許多商業(yè)銀行的一個(gè)重要的業(yè)務(wù)，是實(shí)現(xiàn)大幅度減少溫室氣體排放能源效率的一個(gè)最有前途的行業(yè)。根據(jù)IPCC的報(bào)告，使用成熟的技術(shù)可以大大減少排放量，而且也可以實(shí)現(xiàn)凈投資回報(bào)率。為確保這些機(jī)會(huì)能夠被抓住，商業(yè)銀行應(yīng)要求商業(yè)地產(chǎn)客戶滿足嚴(yán)格的效率基準(zhǔn)，與客戶一起進(jìn)行結(jié)構(gòu)化投資，提高能源的利用效率。

結(jié)論

氣候變化已經(jīng)發(fā)生，并影響到地球上生活的每個(gè)人，而且，氣候變化的不利影響可能對(duì)發(fā)展中國(guó)家更具有嚴(yán)重性和破壞性，因?yàn)閷?duì)世界上許多窮人來說，氣候變化很可能直接威脅到他們的生計(jì)和生活本身。

對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)范文第4篇

關(guān)鍵詞：縣級(jí)商業(yè)銀行；國(guó)際業(yè)務(wù)；發(fā)展與創(chuàng)新

改革開放以來，我國(guó)金融市場(chǎng)得到快速發(fā)展，尤其是商業(yè)銀行，更是得到廣闊的發(fā)展空間，有效地提升了自身的業(yè)務(wù)能力。但是隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快以及我國(guó)金融市場(chǎng)開放程度的提高，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈化，特別是縣級(jí)商業(yè)銀行更是在夾縫中求生存，其發(fā)展?fàn)顩r尤為艱難。因此，縣級(jí)商業(yè)銀行必須認(rèn)清自身存在的問題，積極創(chuàng)新發(fā)展思路與途徑，用可持續(xù)發(fā)展的眼光看待國(guó)際業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題，以便促進(jìn)縣級(jí)商業(yè)銀行的長(zhǎng)足發(fā)展。筆者利用假期對(duì)國(guó)內(nèi)部分縣級(jí)商業(yè)銀行進(jìn)行了走訪和調(diào)研，了解了我國(guó)的縣級(jí)商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題，提出幾點(diǎn)發(fā)展意見和建議，以供參考。

一、對(duì)影響縣級(jí)商業(yè)銀行發(fā)展因素的認(rèn)識(shí)

自全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)以來，全世界的銀行業(yè)都受到巨大的損失，相對(duì)來說，我國(guó)銀行業(yè)的損失并沒有超出預(yù)料范圍，多數(shù)銀行依然保持著較好的發(fā)展勢(shì)頭。但是，在這種形勢(shì)下，一些縣級(jí)商業(yè)銀行的發(fā)展依然受到了影響，主要影響因素為以下幾點(diǎn)。（1）受到全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，世界范圍內(nèi)的金融市場(chǎng)都處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，國(guó)家銀行利率不斷調(diào)整，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，使規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)管理能力較弱的縣級(jí)商業(yè)銀行受到不同程度的打擊；（2）一些縣級(jí)政府為了發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)，利用縣級(jí)商業(yè)銀行的貸款金融服務(wù)進(jìn)行地區(qū)性的融資活動(dòng)，使縣級(jí)商業(yè)銀行的信貸總額急劇上升，從而導(dǎo)致信貸危機(jī)，增加商業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，影響縣級(jí)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的有序進(jìn)行；（3）為了應(yīng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，國(guó)際上對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度不斷增強(qiáng)。基于此種形勢(shì)，我國(guó)也對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管制度進(jìn)行有效地調(diào)整，尤其是對(duì)一些不規(guī)范的縣級(jí)商業(yè)銀行進(jìn)行重點(diǎn)審視與檢查。監(jiān)管環(huán)境的改變，也將對(duì)縣級(jí)商業(yè)銀行的發(fā)展造成一定的影響。

二、對(duì)縣級(jí)商業(yè)銀行發(fā)展中存在問題的認(rèn)識(shí)

改革開放以來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了條件。但是全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)，對(duì)我國(guó)縣級(jí)商業(yè)銀行的有序發(fā)展造成了一定的影響。

第一，縣級(jí)商業(yè)銀行大多開辦歷史較長(zhǎng)，并在銀行業(yè)市場(chǎng)中占有一定的份額。他們一直沿用傳統(tǒng)的管理思想，對(duì)銀行創(chuàng)新發(fā)展的認(rèn)識(shí)不足。銀行工作人員多是將工作精力放到業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小、但是業(yè)務(wù)量較大的大型客戶上，對(duì)本地區(qū)中小企業(yè)的金融服務(wù)需求關(guān)注度不高。在這種經(jīng)營(yíng)管理思想的影響下，銀行的客戶資源受到限制，不利于銀行的發(fā)展。

第二，以傳統(tǒng)思想觀念指導(dǎo)發(fā)展的縣級(jí)商業(yè)銀行，其經(jīng)營(yíng)管理模式也表現(xiàn)得較為落后。很多的縣級(jí)商業(yè)銀行都使用“行中行”的管理模式，致使銀行各部門之間的協(xié)調(diào)、合作程度不高，工作效率低下。另外，銀行的管理組織結(jié)構(gòu)也多是以行長(zhǎng)、各級(jí)主管、業(yè)務(wù)人員幾部分組成，各項(xiàng)業(yè)務(wù)層層上報(bào)，極其浪費(fèi)時(shí)間，這對(duì)一些業(yè)務(wù)的時(shí)效性是具有制約作用的。因此，縣級(jí)商業(yè)銀行的管理組織結(jié)構(gòu)的合理性也有待考證。

第三，很多的縣級(jí)商業(yè)銀行都是以匯款、托收、貿(mào)易融資等傳統(tǒng)的結(jié)算方式辦理國(guó)際業(yè)務(wù)，這不僅不能滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求，同時(shí)對(duì)提高國(guó)際業(yè)務(wù)水平是不利的。而部分縣級(jí)商業(yè)銀行并沒有認(rèn)識(shí)到自身金融服務(wù)方式的單一以及服務(wù)質(zhì)量上的欠缺，對(duì)金融產(chǎn)品種類的擴(kuò)充效果不佳，現(xiàn)有金融產(chǎn)品的營(yíng)銷策略也比較簡(jiǎn)單，并未能以有效的宣傳手段進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展，從而制約了縣級(jí)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

第四，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)與管理是極其重要的。縣級(jí)商業(yè)銀行作為縣級(jí)的金融機(jī)構(gòu)，也必須提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，從而構(gòu)建有效的金融風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、制定有效的金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施。但是，部分縣級(jí)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中，嚴(yán)重缺乏嚴(yán)格完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，不能結(jié)合自身發(fā)展情況以及銀行業(yè)市場(chǎng)變化形勢(shì)，盲目地進(jìn)行金融產(chǎn)品的引進(jìn)，從而增加了銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，使銀行的資源配置失效。

三、對(duì)縣級(jí)商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)必要性的認(rèn)識(shí)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)以及國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展，國(guó)內(nèi)外企業(yè)對(duì)金融服務(wù)需求的不斷提高，都要求著我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)，以滿足國(guó)內(nèi)外對(duì)金融服務(wù)的需求。對(duì)于縣級(jí)商業(yè)銀行來說，地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也為其帶來了巨大的商機(jī)，尤其是大批的國(guó)外企業(yè)在縣級(jí)城市投資建廠，國(guó)內(nèi)企業(yè)開展國(guó)際業(yè)務(wù)，以及信貸消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬支付等跨國(guó)金融業(yè)務(wù)量的增加，都在要求著我國(guó)縣級(jí)商業(yè)銀行創(chuàng)新國(guó)際業(yè)務(wù)，以便為企業(yè)與個(gè)人提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，從而提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多的客戶，促進(jìn)縣級(jí)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

在全球金融危機(jī)的大形勢(shì)下，金融體系必將得到重新的組建，在一定程度上，給我國(guó)縣級(jí)商業(yè)銀行的發(fā)展提供了有力條件。目前，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)正在不斷地改革之中，金融監(jiān)管力度也在不斷加強(qiáng)，這對(duì)規(guī)范縣級(jí)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，創(chuàng)新縣級(jí)商業(yè)銀行的發(fā)展是具有積極的推動(dòng)作用的。因此，我國(guó)縣級(jí)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)即有必然性，也有可能性。

四、對(duì)縣級(jí)商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)的認(rèn)識(shí)

對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)范文第5篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人貸款 風(fēng)險(xiǎn)控制 有效措施

風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行內(nèi)部控制的主要內(nèi)容，同時(shí)也是保證商業(yè)銀行安全運(yùn)行的有效措施，但是，由于我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，法律體系不夠完善，商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)還有欠缺，使得我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展受到了影響。

一、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

（一）個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

我國(guó)改革開放的不斷深入，使得我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好，人們的儲(chǔ)蓄能力明顯提高，個(gè)人收入的增長(zhǎng)，使得消費(fèi)模式即購(gòu)買能力都有所變化，貸款環(huán)境較為成熟，極大的促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，也叫作零售貸款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)基于個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，為其提供消費(fèi)、生產(chǎn)等本幣、外幣的貸款活動(dòng)，借款人必須要提供相應(yīng)的抵押物品，一旦出現(xiàn)信任危機(jī)，商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)可以收回抵押物品，減少商業(yè)銀行的損失，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的利率相對(duì)較高，且具有一定的周期性，我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅速，但是由于發(fā)展起步較晚，在配套性法律法規(guī)以及業(yè)務(wù)辦理經(jīng)驗(yàn)還存在一定的缺陷，使得商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理具有較大的發(fā)展前景的同時(shí)，自身也存在難以擺脫的風(fēng)險(xiǎn)，限制了商業(yè)銀行的良好發(fā)展。

（二）個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)，即為損失的不確定性。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一般是指借款人無力償還銀行債務(wù)而致使商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)受到損失。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)由于自身的特性，不僅項(xiàng)目較多，同時(shí)金額較少，使得商業(yè)銀行難以對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一、有效的管理，導(dǎo)致在實(shí)際的業(yè)務(wù)辦理過程中，銀行必須要進(jìn)行多方面綜合考量，避免因借款人無力償還而導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)上受到損失。另外，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要分支，個(gè)人通過辦理貸款業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)買行為的提前發(fā)生，但是商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)自身的多元化發(fā)展，必定要為個(gè)人進(jìn)行的消費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)買單，且當(dāng)前商業(yè)銀行的運(yùn)作模式較為單一，我國(guó)個(gè)人信譽(yù)評(píng)價(jià)尚不完善，使得商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加，不利于金融安全，同時(shí)也限制了銀行的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的種類

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為與業(yè)務(wù)辦理違反相應(yīng)的法律法規(guī)內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，客戶的增多，使得商業(yè)銀行的發(fā)展必須要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的管理，又由于市場(chǎng)環(huán)境過于復(fù)雜，商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)力較大，在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)過程中可能會(huì)出現(xiàn)對(duì)法律理解不夠深刻的現(xiàn)狀，從而引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，法律體系不健全也是造成商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加劇的重要原因，目前，我國(guó)針對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)制定并頒布了《個(gè)人管理暫行辦法》，用以規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，但是隨著我國(guó)商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面還存在著許多法律上的漏洞，使得商業(yè)銀行如果不對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，則不僅會(huì)為商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟(jì)上的損失，同時(shí)還會(huì)影響商業(yè)銀行的信譽(yù)。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)伴隨著金融行為的發(fā)生而產(chǎn)生，由經(jīng)濟(jì)全球化引發(fā)的金融環(huán)境變化，使得市場(chǎng)的變量難以有效的控制，另外，經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展模式使得信息交融力度增大，在為商業(yè)銀行帶來發(fā)展契機(jī)的同時(shí)，也造成了金融環(huán)境過于復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)的疊加。如商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人貸款的利率較高，但是也要符合行業(yè)的規(guī)定，順從整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展的需求，因此，利率的降低，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成經(jīng)濟(jì)上的損失，但是損失有限。另外，商業(yè)銀行同樣面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要是指一些中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，占據(jù)了商業(yè)銀行的大部分資金，造成商業(yè)銀行資金流動(dòng)性差，使得企業(yè)難以在抵御風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供充足的資金，使得商業(yè)銀行的發(fā)展受到局限。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)目前社會(huì)整體的信用意識(shí)較為淡薄，對(duì)于商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不夠全面，使得在與銀行簽訂協(xié)議時(shí)，對(duì)于責(zé)任后果認(rèn)識(shí)不清，認(rèn)為即便未能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款，商業(yè)銀行也毫無辦法，基于這種現(xiàn)狀，商業(yè)銀行常常面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，信用風(fēng)險(xiǎn)是一種違約風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展必然伴隨著違約事件的發(fā)生。另外，商業(yè)銀行在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，缺乏信用的評(píng)估機(jī)制，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力較低，容易在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，使得商業(yè)銀行的資金流動(dòng)能力低下，限制了銀行自身的健康發(fā)展。同時(shí)，對(duì)于信用缺失的客戶缺乏有效的制約手段，造成了個(gè)人貸款環(huán)境混亂，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題

（一）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)識(shí)不夠全面

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的復(fù)雜，使得商業(yè)銀行的發(fā)展必須要適應(yīng)當(dāng)前的模式，要不斷強(qiáng)化市場(chǎng)反應(yīng)能力，才能有效的抓住商機(jī)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益的增長(zhǎng)。但是商業(yè)銀行過于重視經(jīng)濟(jì)收益的增長(zhǎng)，對(duì)于銀行內(nèi)部的管理與控制重視力度不夠，極容易使得商業(yè)銀行規(guī)模不斷擴(kuò)充的同時(shí)，內(nèi)部的管理與實(shí)際發(fā)展規(guī)模不相配，造成管理的缺失，引發(fā)金融危機(jī)。另外，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制表現(xiàn)力不足，商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)識(shí)不夠全面，多數(shù)商業(yè)銀行未能將風(fēng)險(xiǎn)控制納入到個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理的標(biāo)準(zhǔn)中，使得風(fēng)險(xiǎn)控制流于形式，不僅未能有效的減少商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也增加了商業(yè)銀行的工作量，降低了資源的利用率。

（二）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估能力不足

風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估能力不足是商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的主要問題，商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估重視力度不足，使得在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估方面的資金投入力度不足，缺乏先進(jìn)的輔助工具，對(duì)于市場(chǎng)信息難以及時(shí)的掌握，同時(shí)，缺乏大量的專業(yè)技術(shù)人才，導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估工作難以有效的展開，只是根據(jù)銀行內(nèi)部的管理?xiàng)l例的要求，開展相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，使得風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制難以發(fā)揮作用。另外，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制中未能明確各管理部門的職責(zé)權(quán)限，造成商業(yè)銀行內(nèi)部管理環(huán)境過于混亂，管理工作效率低下，難以促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部的整體性發(fā)展，增大了商業(yè)銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

（三）個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡

我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展良好，但是我國(guó)的總體的發(fā)展水平仍然低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中能夠，還有存在諸多完善之處。我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，各商業(yè)銀行為了擴(kuò)大自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，吸引更多的客戶，同時(shí)提高資源的占有率，在開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面采用不同的優(yōu)惠政策，使得個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展具有一定的差異性，不僅表現(xiàn)在銀行與銀行之間存在差異，同時(shí)也使得地區(qū)之間的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，這就導(dǎo)致了難以制定合理的行業(yè)制度規(guī)范，限制了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，在資源方面，難以實(shí)現(xiàn)共享，在運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)方面難以落實(shí)具體政策內(nèi)容，限制了商業(yè)銀行的發(fā)展。

四、加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力的有效措施

（一）建立健全商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)制度法規(guī)

盡管我國(guó)重視并發(fā)展商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，明確了商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要地位，不斷用政策和制度約束商業(yè)銀行的行為，規(guī)范商業(yè)銀行的發(fā)展，但是，制度內(nèi)容難以滿足于市場(chǎng)的發(fā)展需要，因此，要想促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展、加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，就必須要建立健全商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)制度法規(guī)，通過制度規(guī)范商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)，強(qiáng)化個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，明確商業(yè)銀行管理部門的職責(zé)權(quán)限，通過制度的完善，加強(qiáng)政策的貫徹力度，從而降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的作用，助力于我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

（二）注重多方合作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散

由于商業(yè)銀行自身運(yùn)行受到多方面因素的制約，因此，實(shí)際的業(yè)務(wù)辦理過程中，商業(yè)銀行可以通過加強(qiáng)與其他單位的合作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移。通過風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移，能夠切實(shí)加強(qiáng)商業(yè)銀行商品的價(jià)值，能夠增加客戶的來源渠道，使得資產(chǎn)的安全性得到保障。如商業(yè)銀行可以通過與專業(yè)的擔(dān)保公司合作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行通過與擔(dān)保公司簽訂協(xié)議，在借款人無法還清債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保公司承擔(dān)，減少由業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)造成的商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)上的損失。另外，商業(yè)銀行自身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)的能力，不應(yīng)將貸款業(yè)務(wù)辦理過于集中在部分客戶以及多頭客戶上，通過業(yè)務(wù)內(nèi)容的調(diào)整，增加業(yè)務(wù)辦理范圍，優(yōu)化產(chǎn)品的組合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益的最大化、業(yè)務(wù)辦理的最小化發(fā)展模式。

（三）注重加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與識(shí)別的能力

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與識(shí)別能力是考察商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力的主要標(biāo)準(zhǔn)，但是由于商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制認(rèn)識(shí)的片面性，導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與識(shí)別能力低下，因此，為了促進(jìn)商業(yè)銀行的健康風(fēng)險(xiǎn)，增加商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力，必須要重視商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與識(shí)別工作，要加大資金投入力度，不斷為商業(yè)銀行補(bǔ)充專業(yè)人才和先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，同時(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與識(shí)別工作納入到商業(yè)銀行決策的活動(dòng)中，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)容，制定商業(yè)銀行的發(fā)展策略，強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

（四）優(yōu)化商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理的流程

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理流程過于繁瑣，不僅容易導(dǎo)致客戶的大量流失，同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)控制沒有落實(shí)到具體業(yè)務(wù)辦理中，使得商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理過程中存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，不利于商業(yè)銀行的健康發(fā)展。因此，必須要優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，通過建立信貸服務(wù)中心，采用多個(gè)部門協(xié)作的方式，加強(qiáng)審批、執(zhí)行、放款等部門的有效協(xié)作。同時(shí)，明確各部門的職責(zé)權(quán)限，將風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估放在貸款業(yè)務(wù)辦理的首要環(huán)節(jié)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估工作的管理地位，同時(shí)擴(kuò)大商業(yè)銀行審查范圍，通過優(yōu)化商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理的流程，規(guī)范商業(yè)銀行的發(fā)展，促進(jìn)金融行業(yè)的進(jìn)步。

（五）重視信息的反饋與監(jiān)督管理的作用

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是信息的競(jìng)爭(zhēng)。因此，在提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力時(shí)，必須要重視信息的反饋機(jī)制，可以通過增加與客戶的溝通渠道、增強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的有效合作，對(duì)于市場(chǎng)的變化及時(shí)作出反應(yīng)，注重信息的有效流通與共享，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效降低。另外，還要重視監(jiān)督管理的作用，在商業(yè)銀行內(nèi)部，應(yīng)當(dāng)采用負(fù)責(zé)人制度，同時(shí)，擴(kuò)大行政部門的監(jiān)督范圍及力度，降低商業(yè)銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

綜上所述，只有建立健全商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)制度法規(guī)、注重多方合作、注重加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與識(shí)別的能力、優(yōu)化商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理的流程，同時(shí)重視信息的反饋與監(jiān)督管理的作用，才能有效提高業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，才能促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

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