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銀行小微企業貸款政策范文第1篇

關 鍵 詞：小微企業融資；金融服務；建議

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1006－3544（2012）01－0044－02

一、小微企業融資難的因素分析

（一）小微企業“先天不足”

小微企業通常規模小，資本金嚴重不足，主要集中在以利用自然資源和傳統制造、粗加工為主的資源型和傳統型行業， 大多從事基本的原材料生產和初級產品加工，生產的產品技術含量低、附加值較低、單價較低，還有一部分屬于高能耗、高污染行業，增長方式粗放，結構不合理。另外小微企業具有治理機制不健全、經營管理以及財務不規范，信用水平較低，抗風險能力差等自身制度缺陷，這些都是造成小微企業融資難的內在原因。

調查發現， 各金融機構對小微企業傳統信用貸款占比不到5%，抵押、質押、擔保貸款占比達90%以上。小微企業自有資本較少，租賃的土地因無土地使用證而不符合抵押條件，缺乏足值的抵押物。銀行日益抬高的擔保條件， 繁雜的擔保手續以及高昂的擔保費用，讓小微企業望而卻步。缺乏有效的抵押或擔保也成為小微企業融資難的障礙。

（二）銀企溝通不暢

各金融機構都有多款不同的傳統產品， 而小微企業往往沒有專業顧問， 不知道能申請什么樣的貸款，不僅不清楚貸款的流程，也無法提供貸款所需材料， 銀行在不了解小微企業資信狀況和有針對性信息的情況下，很難對其發放貸款。而且大部分小微企業以家族式經營管理模式為主， 企業內部產權界定不明晰，財務信息不透明，銀行對企業的信用、產權的歸屬以及生產經營狀況很難掌握， 對小微企業的生產經營活動和抵押資產難以進行有效監督， 出于控制風險角度考慮， 銀行對小微企業放貸采取更為謹慎的態度。

經營理念和認識觀念存在偏差， 有些小微企業壓根兒就不想跟政府、 銀行打交道， 依靠自有資金“單打獨斗”。一些小微企業認為，自己有訂單，經營效益也不錯，就可以獲得銀行貸款，結果跑了很多家銀行后，還是沒有貸到款；即使銀行可以給予貸款，考慮到風險問題，數額上也會有所限制，不能滿足小微企業的全部資金需求。

一些小微企業連最基本的金融政策都不了解，有的甚至根本不了解如何尋求政府和銀行的支持。長期以來， 銀行與小微企業合作時， 雙方地位不對等，大部分銀行缺乏對該領域客戶的主動營銷，也導致了小微企業對銀行金融產品認識不足， 制約了銀行更為有效地挖掘客戶。 小微企業由于迫切需要資金支持， 更多地便轉向手續簡便但風險較高的民間借貸市場，這一是仍無法保障得到貸款，二是高利率導致小微企業的財務狀況更加雪上加霜。

（三）銀行貸款難

相比大型客戶而言，小微企業的貸款風險較高，貸款的單筆金額太小，形成不良貸款的機率較大，銀行付出的人工成本和操作成本比較高， 加之后臺系統及征信系統的不健全， 監管機構對銀行的不良貸款生成有嚴格要求，對高不良率實施問責制，銀行對貸款普遍實行嚴格的責任追究制度， 制約了信貸人員的積極性， 在一定程度上降低了小微企業獲得貸款的機會。

對于一個企業經營優劣的評價， 銀行通常采用資產負債率、流動比、利息保障倍數等財務指標來評級。 而對于小微企業來講， 絕大多數財務制度不規范，擔保基礎薄弱，很難達到銀行標準，就很難獲得銀行貸款。 加之小微企業融資業務在銀行業務部門受理時， 大中小各類企業通常在一條授信通道中，用的是同樣的授信尺度和評價體系， 小微企業在業務規模和經營規范等方面與大企業難以相提并論，因此很難分得銀行信貸“一杯羹”。

（四）政策優惠欠缺

對小微企業的投入更多是社會效益， 基本不賺錢，對銀行利潤貢獻率很低，且小微企業貸款不良率高，限制了銀行對該群體的資源投入。目前的核銷政策尤其是稅前核銷政策非常嚴格， 對小微企業基本沒有傾斜，尤其對于上市銀行來說，有強制披露信息的義務，不良貸款不能及時核銷，小微企業貸款不良貸款率長期居高不下， 勢必影響銀行開展小微企業貸款業務的積極性。

二、打通小微企業融資瓶頸的途徑

（一）小微企業轉變經營理念

當前盡管有諸多解決小微企業融資難的利好政策，但小微企業獲得貸款仍是越來越難，這在一定程度上說明靠政策并不能從根本上解決小微企業融資難的問題，小微企業必須自己救自己。作為有待擴張的小微企業應改變落后的經營管理模式， 加強資本運作，小微企業發展不僅表現在產品和市場的擴張，也表現在資本的擴張。企業可以通過并購、重組、參股等資本運營方式，增強資本實力，擴大生產規模，實現轉型升級，促進企業發展。也可以借鑒國外一些成功做法，一是加強小微企業之間的聯合，例如日本同行業的小微企業通過建立事業組合加強聯合，在采購、生產、銷售、流通等環節，有組織地進行合作，實現了多方共贏； 二是大中型企業帶動小微企業發展， 例如臺灣和日本通過采取大中型企業與小微企業建立長期的分工協作關系，達到了雙贏。

（二）銀行創新融資方式

一是創新信貸理念。 銀行標準要與行業標準相結合，改變以報表、抵押物為標準，比如以經營年限、經營面積及品牌地位等指標代替原有的部分財務指標， 針對不同的行業確定與小微企業相適應的授信標準。 銀行要制定適應小微企業融資需求的細分戰略，在市場競爭的前沿去解構小微企業的經營戰略， 形成一定的層級， 按照小微企業所處層級來確定投入貸款數量。

二是創新服務模式。建立適應小微企業“短、小、頻、急”的金融需求的產品、營銷以及風險控制的組織管理體系和業務體系，搭建快速的貸款審批通道，簡化和規范業務流程，提升辦事效率。同時，通過加強對小微企業信貸營銷機構和人員的績效考核，引導和鼓勵營銷機構和人員主動貼近小微企業， 變等客戶上門為主動上門營銷，主動了解客戶需求。對小微企業實行形式多樣的信貸業務培訓， 幫助小微企業尋求創業的有效途徑。金融服務窗口前移，實現對目標客戶群的量身定做。 銀行若想有效扶植小微企業的經營、有效解決小微企業融資難問題，僅僅靠資金支持往往是不夠的， 應為小微企業提供除資金以外的其他資源。比如在小微企業發展初始，銀行就提前介入， 分批次、 逐客戶組建金融管家服務團隊，結合小微企業發展戰略及金融需求， 制定全面的金融服務方案，形成良好的借貸關系，進一步擴展對企業的服務內涵， 通過提供融資、 理財等多方面服務，使小微企業享受到綜合性“理財型”服務，在拓展銀行自身收益渠道的同時， 實現從傳統銀企信貸關系到共贏關系的轉變， 從貸后監管到售后服務的轉型，從而構建和諧共贏的銀企關系。

三是擔保方式創新。 銀行要根據小微企業不同的擔保方式，區分設計差異化貸款產品，如可以采用分期還款的方式， 緩解貸款一次性到期對企業資金籌措的巨大壓力， 或更為人性化地設置隨借隨還的還款模式，減輕小微企業的財務成本。還可以采用聯合貸款模式，針對產銷形勢好、流動資金需求較大的一些小微企業， 允許其與上下游企業結成聯保體，有效解決小微企業抵押、擔保難題。實施組合擔保也不失為一種好的途徑，允許小微企業把房產、設備、存貨、 應收賬款乃至專利等各種有效資產組合在一起，到銀行申請貸款，從而有效解決小微企業擔保難題。

四是理性看待小微企業的貸款風險。 銀行若要有效啟動小微企業信貸市場， 剔除小微企業的信貸風險， 需要更加宏觀地審視小微企業貸款風險和收益的博弈困局， 要以發展的眼光理性看待小微企業不良貸款問題， 以資金為媒介為小微企業的發展壯大提供良好的資源土壤，整合小微企業的行業資源，調整小微企業的市場結構，在不斷創新業務中，在合理發展小微企業融資理財過程中， 不斷探索出更為科學有效的防范信貸風險的方法。

（三）強化政府扶持職能

一是政府部門應出臺財稅和監管等方面的政策， 使得銀行在開展小微企業貸款業務時能夠按照“大數定律”確定信貸違約風險。依靠政策支持降低貸款損失風險，根據貸款者的信用狀況和擔保方式，運用風險量化技術，通過貸款差異化定價實現“收益覆蓋風險”，促進銀行與小微企業的良性互動和共同發展。 監管部門對小微企業貸款實施差異化的金融監管政策，提高對小微企業不良貸款比率的容忍度。

銀行小微企業貸款政策范文第2篇

關鍵詞：小微企業；信貸博弈；政策性擔保機構

在中國經濟減速換擋、產業結構調整升級的新形勢下，制約小微企業生存和發展的融資難題更為嚴峻。在目前主流的間接融資渠道里，由于小微企業自身的弱質性和銀行的市場化運行機制，小微企業很難得到銀行資金的強力支持，普遍融資難、融資貴。如何才能真正解決這一瓶頸？本文將運用博弈論對小微企業、銀行和擔保機構的信貸關系進行比較分析，驗證小微企業政策性擔保機構的有效性，并對如何構建和完善政策性擔保機構提出相關建議。

一、 小微企業的融資困境與擔保機構

1. 小微企業的融資困境。小微企業是國民經濟的重要組成部分，在提高GDP、增加就業、活躍市場等多方面能帶來積極的社會效應。表1數據顯示，截至2013年末，小微企業共785萬個，占法人單位總數的95.6%；從業人員14 730.40萬人，占50.4%；資產總計138.40萬億，占29.6%。然而，小微企業的重要性及社會效應與其獲得的信貸資源明顯不匹配。信貸市場存在長尾市場，小微企業位于財富分布函數的尾部，小微企業量大面廣、復雜多樣，存在嚴重信息不對稱和信息不完備現象，市場化的運行機制讓銀行對小微企業呈現“慎貸”“惜貸”甚至“不貸”的現象。如表1所示，近三年小微企業的貸款需求指數明顯高于大中型企業，但獲得的貸款資金處于較低水平，分別占貸款總投放量的18.37%、18.93和18.51%，表明很多小微企業的貸款需求無法得到有效支持。

2. 小微企業擔保機構。融資性擔保機構可通過專業化運作對企業進行外部擔保和增信，在信用放大和財務杠桿的支持下，可有效促進金融資源流向小微企業。但反觀國內擔保行業的現狀，商業性擔保機構雖然數量眾多，但由于其固有的局限性，乘數效應較小。政府、中小企業和銀行三方互動模擬平臺證明政策性擔保機構可以緩解中小企業融資難題，可以有效地增加進入信貸市場的企業規模，但當前政策性擔保機構未能得到政府足夠重視，很多僅僅停留在名義上，實際上政策性不足。為什么商業性擔保機構無法充分發揮有效性？政策性擔保機構是否能產生更好的作用？本文將運用博弈論對這些問題進行深入的對比分析。

二、 小微企業、銀行和擔保機構的信貸博弈比較分析

1. 小微企業與銀行的雙方信貸博弈。

（1）模型假設。不完全信息下，小微企業與銀行的博弈為信息不對稱下的博弈，提出以下假設：

①銀行為風險厭惡型，在風險可控基礎上追求收益最大化，假設貸款本金為A，貸款利率為I，若小微企業提供抵押物，抵押率為f，抵押價值為fA。

②小微企業為風險中立型，追求期望收益最大化，貸款資金投資于風險項目，產生的收益為R（A），收益可能為正或負。當小微企業未能歸還貸款，若有抵押，將拍賣抵押物進行賠償，并產生潛在損失M（如信用等級降低、名譽損失等）；若無抵押，只產生潛在損失。

（2）博弈分析。在小微企業貸款階段，存在四種博弈策略：①銀行放貸且小微企業履約，雙方收益分別為：AI，R（A）-AI；②銀行放貸但小微企業違約，若無抵押，雙方收益分別為：-A-AI，R（A）+A+AI-M，若有抵押，雙方收益分別為：-A-AI+fA，R（A）+A+AI-fA-M；③銀行不放貸而小微企業能夠履約，雙方收益都為0，分別喪失潛在收益AI、R（A）-AI；④銀行不放貸且小微企業也會違約，雙方收益都為0。

無抵押下的（放貸，違約）策略中，銀行將產生本息的完全損失，為降低風險，銀行會要求小微企業提供足額的抵押物，并對抵押物的質和量要求苛刻（如房產等），一旦小微企業無法提供優質的抵押物，將會以較大概率拒絕貸款。且小微企業為弱質客戶，銀行為彌補風險防范和管理成本，貸款利率也較高。因此，如果沒有擔保機構的擔保，較高的信貸成本和苛刻的抵押物要求會讓很多小微企業無法獲得銀行貸款。

2. 小微企業、銀行和擔保機構的三方信貸博弈。

（1）模型假設。為提高小微企業獲得貸款的概率，本文引入擔保機構參與到博弈中，博弈三方為小微企業、銀行和擔保機構，并提出以下假設：

①該博弈屬于動態博弈，博弈三方權衡收益、成本和風險，追求各自目標最大化。擔保機構包括商業性擔保機構和政策性擔保機構，前者一般由民間法人發起，自負盈虧、自擔風險，在風險可控的基礎上追求利潤最大化；后者由政府注入資金發起設立，以支持小微企業獲得銀行貸款為目標，微利運營。

②在兩種擔保機構擔保下，銀行給予的貸款分別為A1和A2，利率為I1和I2；擔保費率為r1和r2，擔保費用為r1A1和r2A2，反擔保率為f1和f2，反擔保價值為f1A1和f2A2。按目前市場常見規則，小微企業一旦違約，兩類擔保機構進行100%的本息清償，并可拍賣反擔保物進行追償，同時小微企業還將產生M1和M2的潛在損失。政策性擔保機構對小微企業進行信貸支持，可帶來積極的社會效應S。其他假設與前文相似。

（2）三方博弈分析。

①商業性擔保機構視角下。如圖2所示，在第一和第二階段的博弈中，商業性擔保機構以利潤最大和風險可控為原則，在為小微企業擔保的同時，要求它們繳納費用不低的擔保費r1A1，并提供高比例的反擔保f1A1，但接受范圍較廣的反擔保物（如房產、汽車、設備等），從而讓更多企業有機會通過擔保獲得貸款。由于商業性擔保機構承擔幾乎所有的信貸風險，銀行的信貸風險和成本在很大程度上降低，因此相比無擔保下的貸款，銀行放貸概率更大，貸款額度A1更大，貸款利率I1相對降低。

第三和第四階段的博弈中，小微企業履約的收益為R（A1）-A1I1，如果小微企業違約，商業性擔保機構在向銀行全額清償后，為彌補清償損失，必然將拍賣反擔保物進行追償，此時小微企業的收益為R（A1）+A1+A1I1-f1A1-M1。由于商業擔保的懲罰力度有限，小微企業違約的潛在損失M1相對較小，若反擔保價值f1A1小于本息A1+A1I1，小微企業容易違約，為降低擔保風險，商業性擔保機構會要求企業提供高比例的反擔保（如100%本息反擔保）。因此，由于融資成本的增加和反擔保物的要求，很多小微企業會放棄尋求商業擔保的支持，小微企業、銀行和商業擔保很難實現（履約、放貸、擔保）的帕累托最優解。

②政策性擔保機構視角下。如圖2所示，小微企業、銀行和政策性擔保機構的博弈過程和商業擔保視角下類似，但由于政策擔保具有政府色彩，擔保效果將得到很大的提高。

為了產生良好的社會效應S，政策性擔保機構以支持小微企業獲得銀行貸款為目標，微利運營，擔保費用率更低，即r2M1，反擔保率可降低，即f2

同樣，在第三和第四階段博弈中，小微企業履約的收益為R（A2）-A2I2，違約時的收益為R（A2）+A2+A2I2-f2A2-M2。由于政策擔保可利用政府的行政手段，讓企業付出更大、更長遠的隱性成本M2，如企業及其法人永久信用污點等，從而使小微企業整體違約成本更高。因此，如果有能力償債，小微企業一般會選擇履約，從而成功實現政策擔保下的帕累托最優解（履約、放貸、擔保）。

3. 博弈結論。表2對比了三種形式下的信貸博弈效果，可以發現，無擔保下的小微企業信貸成本較高且對抵押物要求嚴格，融資效果最差；商業擔保下，小微企業獲得貸款的概率提高，但融資成本仍較高，融資效果一般；政策擔保下，較低的利率和擔保費用、接受較廣的反擔保物讓很多小微企業都有機會獲得銀行貸款，擔保效果最好。

因此，市場化的融資和擔保機制注定效果有限，具有政府扶持屬性的政策性擔保機構，能大幅度降低銀行信息不對稱和信貸風險，提高銀行貸款意愿和企業履約意愿，從而打破小微企業融資的瓶頸，促進小微企業的發展，并產生積極的社會效應，實現小微企業、銀行和政府三方的帕累托最優。

三、 政策性擔保機構的完善與發展

小微企業能夠創造社會效益、增加社會福利，應當借鑒美國、日本等發達國家的成功經驗，借助政府力量積極發展政策性擔保機構支持它們獲得銀行信貸資金，促進小微企業發展，為銀行帶來更大收益，并產生良好的社會效應，最終實現三方共贏。

1. 政策性擔保機構的構建。為保證政策性擔保機構有充足的資金，政府可從小微企業繳納的稅款中拿出資金注入機構，并通過稅收減免、風險補償、政策優惠等方式加以扶持。同時，小微企業在申請貸款時按貸款比例繳納風險保證金。擔保資金同時來源于政府和小微企業，一方面擴大了資金池，另一方面將兩者利益和風險綁定在一起，有利于獲得銀行貸款和降低風險。另外，政策性擔保機構應擴大擔保范圍，設立較低門檻，讓更多有發展潛力、有能力按期償貸的小微企業獲得擔保。同時，為降低擔保風險，對每個企業擔保的金額不能太大，主要集中在一百萬以內，并以短期擔保為主。

2. 政策性擔保機構的運行規則。政策性擔保機構應按一定規則運行：（1）貸款擔保時，政府按銀行放貸比例注入風險補償金，小微企業根據有無有效反擔保、貸款額度和期限，按貸款比例一次性繳納風險保證金；（2）擔保期間，如圖3所示，政策性擔保機構對企業貸款風險進行監控、定期考核，一旦發現較大潛在風險，可提供智力援助，若情況無法得到改善，可終止擔保，銀行提前收回貸款；（3）貸款到期后，若小微企業能夠按時償還貸款，企業繳納的保證金可如數返還；若催繳并展期后仍無法償還，政策擔保機構向銀行全額清償后，對保證金和拍賣反擔保物進行追償，并利用政府的行政手段，讓企業付出更大、更長遠的隱性成本。

3. 政策性擔保機構的風險控制。融資擔保是一個高杠桿、高風險的行業，政策性擔保機構應充分利用政府的優勢，建立風險防范的長效機制，提高風險防范能力。在提供擔保時，要綜合評估企業的貸款違約風險系數，并根據風險系數確定企業要提供的反擔保價值。在貸款期間要加強對貸款風險的監控，一旦風險過大，無法得到改善，可終止擔保，銀行提前收回貸款，如圖3所示。由于信息服務具有一定的外溢性，關乎小微企業的信息比較分散、價值密度較低，政府應加快建立和完善“小微企業征信評估體系”和“小微企業名錄”。另外，由于小微企業股東掏空企業的現象頻現，可將企業及其大股東的信用進行綁定，并在擔保合同中約定，大股東應按各自的股權比例以個人財產進行再擔保。

參考文獻：

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基金項目：福建省社會科學規劃青年基金項目“海峽兩岸中小企業扶持政策與企業財務行為研究”（項目號：2014C118）和福建省教育廳社科基金項目“基于扶持政策視角下的中小企業行為研究”（項目號：JBS14119）。

銀行小微企業貸款政策范文第3篇

關鍵詞：安徽省；小微企業；融資難

中圖分類號：F23

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.13.044

1 安徽省小微企業融資現狀

從我國經濟發展來看，隨著小微企業對國民經濟的貢獻不斷增加，小微企業的發展關系到我國整體經濟增長、社會就業等重要問題。小微企業的融資難問題一直制約其發展。安徽省小微企業的融資問題主要受到來自內部因素和外部因素的影響。

1.1 小微企業的概念

小微企業的概念在我國最早見于2007年的《中華人民共和國企業所得稅法實施條例》第九十二條，其提出了“小型微利企業”這一概念。條例明確規定了“小型微利企業”需符合的條件：工業企業年度應繳納稅款的所得額在30萬元以內，企業資產總額在1000萬元以內，企業從業人數在80人以內。

國外對于小微企業的界定各有不同，以美國為例，小微企業的概念較早見于美國國會2000年頒布的《微型企業自力根生法案》和總統布什2003年簽署的《微型企業扶持措施》中，描述為雇傭人員不多于10人的公司和貧困人口開設的公司。

1.2 安徽省小微企業的基本情況

2015年，安徽省規模以上工業實現增加值9817.1億元，較去年同比增長8.6%，增長速度比全國高2.5個百分點，居于全國第7位、中部第2位。其中民營經濟和中小企業發展較好，安徽省規模以上的民營工業企業實現增加值6914.9億元、中小企業實現增加值6439.3億元，較2014年同比皆實現了兩位數以上增長，且對安徽省工業增長的貢獻率都由2014年的812%和75.7%增長為82.6%和81.1%，貢獻率明顯提升，支撐作用顯著。安徽省小微企業占全省工業總產值比重逐年攀升，且自2013年開始其的工業增加值已超越了大型企業。小微企業形成了推動安徽省經濟發展的重要力量。

1.3 安徽省小微企業融資狀況

全國小微企業貸款戶數量在2014年底達到1145萬戶，全國小微企業貸款余額達到20.7萬億元，在全國鼓勵為小微企業提供金融服務的發展形式下，安徽省各類金融機構也逐年增加向小微企業提供貸款的數額。但小微企業融資難的現象依然嚴峻，安徽省金融機構2013年全年對我省小微企業的貸款余額為4284億元，僅僅占所有企業貸款余額總量的36.6%，可見，小微企業所獲貸款較其對經濟所做的貢獻不能成正比例。

2 安徽省小微企業融資難的成因分析

2.1 小微企業自身原因

小微企業自身規模小，盈利少，抗風險能力較差。我省小微企業經營規模較小，產品種類單一，當外部環境變化時，很多小微企業難以在短期內適應，缺乏風險應對機制，造成破產倒閉。其較低的抗風險能力使其難以融入資金，或在融資后發生資金使用效率低、難以按時償還等現象。此外，大多小微企業處于創業階段，抵押擔保品缺乏。且部分小微企業存在信用意識淡薄的現象，按時按量還貸意識較差，往往產生欠款不還的現象，使其陷入信用危機，銀行等貸款機構出于貸款資金安全的考慮便減少對小微企業的貸款，造成小微企業的融資需求難以得到滿足。以上因素都影響了銀行等金融機構給小微企業提供貸款的積極性。

小微企業管理方式與財務管理制度落后。安徽省大多小微企業管理體系落后，股份制企業數量少，家族企業居多，小微企業實行家族式管理制，很難做到經營權管理權兩權分離，即企業所有者又是企業經營者，造成公司治理機制不合理。同時，小微企業沒有健全的財務管理制度，真實數據缺失，財務報表混亂，這些都導致其無法達到銀行貸款的要求，難以從銀行或其他投資者處獲得資金支持。

2.2 商業銀行等金融機構對小微企業資金支持不足

在制定發放貸款政策時，出于對資金安全問題的考慮，商業銀行一般會都會更傾向于貸給大中型企業。近年來，銀行對企業貸款的程序不斷規范和完善，讓小微企業的貸款申請被拒之門外。由于信息不對稱等原因，商業銀行多以小微企業的規模來判斷是否發放貸款。經營規模相對較大的小微企業，其抵押品、擔保物也較多，貸款風險相對較小。但安徽省大多數小微企業經濟實力薄弱，其擁有的資產總量有限，在例如土地經營權、廠房所有權等方面不能達到銀行貸款要求，沒有足夠的貸款擔保條件，因此無法從商業銀行獲得所需資金。總體來說，銀行等金融機構難以滿足小微企業融資需求。

雖然我國具有國有股份制銀行、城市商業銀行等多種所有制形式的銀行體系。但是地方性的中小銀行數量有限，針對小微企業貸款的主體較少，對于日益增多的小微企業來說，資金依然供不應求。

2.3 相關政策法規不完善

針對小微企業的政策法規體系不健全，仍未實現系統性的規劃。安徽省政府對小微企業融資而出臺了一系列政策法規，也采取了多種措施，在促進小微企業融資方面做出了較大的努力，但實踐中的效果并不太理想。各項扶持政策對中小微企業進行支持時，政策受益者往往是企業總資產和盈利能力具有顯著優勢的公司，而更需要資助的亟需資金的小微型企業則很難受益。可見，目前的政策仍然有待完善。

對于已有的扶持小微企業的政策法規宣傳力度不足。安徽省很多小微企業對自己符合條件并可申請的優惠政策并不知曉，未能獲利。這其中除了小微企業自身對相關政策法規信息關注不足的因素之外，更是相關政府部門對政策法規宣傳力度不夠所導致的。

2.4 資本市場結構不健全

我國資本市場上可供交易額品種較少，難以滿足不同企業的多層次融資需求，大部分小微企業更是難以從資本市場直接融資。我國資本市場雖然有不同的板塊的劃分，但在為中小企業融資時未沒能體現顯著作用。大多小微企業在經營規模和資本結構等方面都無法達到上市的基本要求。

3 解決安徽省小微企業融資難的對策

3.1 小微企業自我提升

小微企業要正視自身的弊端，追求企業的自身完善與發展。加強優化管理方式，規范企業自身行為，提升企業管理水平，向現代企業制度轉型。同時需要樹立誠信意識，提高自身的信譽。即使信息不透明，小微企業也要在經營過程中抵御不當利益的誘惑，杜絕不道德行為。小微企業可通過設立信用管理部門，加強信用約束。同時，小微企業需加強公司管理水平，建立規范化和制度化運作，有助于提高其信用等級，獲取銀行貸款。

重視專業人才，提高職工素質。安徽省小微企業員工素質參差不齊，企業應對內進行員工專業技能培訓，對外招收高端專業人才。隨著知識技能的更新，相關法律法規和制度會有所變化，這就要求企業員工的知識儲備也要不斷更新。例如，在財務部門定期開展培訓，使財務人員的技能不斷提升。

建立健全財務核算體系，讓小微企業財務報表數據真實可信，提高財務信息透明度，傳承“徽商”精神，體現“誠信”與“契約”的價值觀念。

3.2 銀行等金融機構加大對小微企業的支持

銀行對于小微企業獲取資金有著至關重要的作用，小微企業往往因為自身條件的限制而無法向銀行提供符合貸款要求的數據。這就需要金融機構的主動支持。金融機構和小微企業應共同努力，營造起良好的合作關系，獲得雙贏的結果。銀行的經營者具有發現有發展潛力小微企業并對其予以資金支持。在這樣的小微企業申請貸款時，積極的給予支持幫助，靈活發放貸款，不應“一刀切”。在小微企業在財務信息方面出現問題時，銀行可適當提供幫助，為小微企業找出問題，提出整改意見。努力做好信息的雙向傳遞，建立良好的銀企關系，幫助我省小微企業獲得更多優質貸款，走出融資困境。同樣這將也就更有利于銀行等金融機構做好貸款管理工作，監控小微企業貸款者的資金使用狀況，降低貸款風險。

3.3 強化政府對安徽省小微企業的支持與引導

近年來，在扶持小微企業發展相關各項政策的幫助之下，小微企業不斷發展。國務院出臺的國九條和銀九條，顯示出對全國小微企業的大力支持。安徽省各級政府在嚴格執行中央制定的法律法規的同時，也應制定實施政策來扶持小微企業發展，不能讓中央的扶持政策到了地方之后就流于形式，不能真正幫扶到當地的小微企業。當前對于小微企業的扶持保障體系也仍不完善，不能滿足安徽省眾多小微企業的實際發展需求。安徽省政府應根據省內各地的實際情況，靈活制定能夠滿足我省各地小微企業發展的地方性政策，例如對小微企業實行稅費減免等優惠政策長期化，小微企業各種業務的辦理程序簡單化，減輕小微企業的負擔。

安徽省政府應完善對小微企業服務內容，建立專門服務小微企業的機構。在銀企間牽線搭橋，開展形式多樣的銀企對接，提供有序的融資平臺，體現“政府搭臺，銀企唱戲”。增進了銀行企業間的了解，保障了各方的利益，幫助小微企業在公平的市場上進行融資。

3.4 發展地方性資本市場

小微企業除了可以從銀行等金融機構間接融資之外，還需要從完善的、多層次的資本市場，通過直接融資的形式獲取資金。目前安徽省的小微企業主要融資方式仍是從銀行獲得資金支持，而從資本市場進行直接融資則相對困難。因此，安徽省應積極建設并完善地方性股票和債券市場，為小微企業的直接融資提供平臺。使全國中小企業股份轉讓系統在服務中小微企業過程中發揮更大的作用，擴大包括小微企業私募債券在內的相關試點，擴大小微企業發行集合債券的規模，讓更多小微企業從資本市場直接融資。

參考文獻

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[3]陳蕾.信息不對稱視角下的中小企業融資困境分析[J].投資研究，2011，（10）.

銀行小微企業貸款政策范文第4篇

關鍵詞：中小微型企業 融資困境 銀行信貸新模式

中小企業是國民經濟發展的主要助推力，也是國家金融競爭力的重要指標，但是在中小微型企業自身經濟實力、融資力量以及銀行貸款條件等因素的作用下，中小微型企業融資難、難融資的問題，制約著中小微型企業的發展，而銀行作為中小微型企業的關鍵融資渠道，要減輕自身負擔、幫助中小微型企業解決融資困難，必須進行銀行信貸模式改革。

1.中小微型企業融資難題分析

在微型企業標準劃分和金融財稅政策的支持下，“引導和幫助小型、微型企業文件經營、增強盈利能力和發展后勁”，中小微型企業的融資途徑得到一定開拓，在其影響下，銀行等金融機構對中小企業的信貸力度不斷增加，在一定程度上改善了中小微型企業的融資狀況，但是在中小微型企業的自籌途徑、金融體系和企業經濟力的作用下，中小微型企業仍處于融資難的困境。

1.1金融體系不健全

現行銀行組成中，國有獨資銀行即為中國銀行、工商銀行、建設銀行和農業銀行在存貸款市場中占據絕對優勢，但是出于銀行效益和安全性的考慮，他們往往將貸款放置給大型企業，因為相對于中小微型企業來說，大型企業具有穩定的經濟基礎、固定資產保障、較高的誠信認可、一定的償還能力，這就造成中小微型企業無法取得自身要求的資金。

1.2信貸體制不完善

銀行出于自身效益的實現，往往以穩定性和經濟性的方式進行貸款，在其信貸管理體系中，一般要求抵押、擔保，但是中小企業的規模性特征決定了其在市場上的競爭地位的低劣性，在抵押方面，中小微型企業沒有能力提供豐富的抵押物，而抵押物高折扣、抵押手續開支、高收費等因素，則使中小企微型企業不敢抵押；中小企業的經濟效益不穩定性或是低效益，使得他們很難找到擔保公司，而擔保公司所承擔的高費用，也使得各種企業不愿意作為擔保人。再就是，在基層銀行中，其權責有限，辦公手續復雜，信貸資金不能及時到手，使得中小微型企業資金周轉受阻，而促使他們不愿從這些底層銀行進行貸款。

1.3政府政策影響

國家多次性的跳動存款準備金率，促使很多銀行凍結可貸資金，這就加大了中小企業從銀行貸款的困難性；而從各級政府來看：很難從實際行動上對中小企業進行扶植，而在融資難問題上，他們往往與中小企業觀念背離，以銀行難于出款等理由拒絕為中小企業提供有效支持；“抓大放下”的發展觀念使得政府關注不到中小微型企業的力量，促使這個弱勢群體很難實現外界輔助，由此，相關性的利率、稅收等政策的出臺和保障，遠遠不能適應于中小微型企業貸款要求。

1.4中小微型企業自身制約因素

一方面，在市場條件下，中小企業缺乏市場競爭力，其資金困境收到本行業、本產品以及相關制約因素的影響，如在黃金上漲市場下，中小企業的信貸必然會受限，而與大型企業的差距性，也直接影響著中小微型企業的信貸率。另一方面，從中小微型企業內部管理和資金控制來看，管理方式仍未粗放型的傳統化管理，這就造成資金的流動、資源的配置渙散、不合理，而自身資金缺乏、負債比例不協調、財務制度不健全、誠信度不高、企業盈利穩定性不強、經營風險大等因素的影響下，促使中小微型企業很難跳出融資難困境。

2.進行銀行信貸模式更新，緩解中小微型企業融資困境

從以上原因我們看出，要實現中小微型企業信貸問題的解決，必須將企業內部建設、政府政策支持和金融體系建設等方面結合起來，并要求積極發揮銀行信貸的作用，以實現金融環境下中小微型企業的資金保障。

2.1無抵押小額貸款

抵押難、擔保難制約著中小微型企業信貸，無抵押額貸款以縮小信貸額、取消抵押物的方式，面向中小微型企業提供貸款，并且其申請程序簡單，審批效率較高，這就有效緩解了中小微型企業抵押性貸款帶來的資金流動受阻問題，有利于中小微型企業內部資金周轉和一次性大資金籌資。

2.2客戶導向貸款

現階段客戶導向模式的貸款主要是“信貸工廠”模式，其面向企業內部進行機構設置、人員分配、定位融資產品、銷售方向、客戶目標等，通過多方面的聯合實現為中小微型企業貸款，這就將中小企業間融資的共性和個性相統一，有利于展開流程化、大批量的貸款。

2.3聯保貸款

聯保貸款是針對中小微型企業資金有限、規模不足、組織程度低、抵押物有限等因素而采用的一種貸款方式，在其模式中，中小微型企業依據一定的標準組成聯保體，由銀行進行聯保成員授信和權限定位，按照合約規定共同承擔風險、共同還款，而在其中一家無法實現還款時，其他各家代替償還，這就使得中小微型企業個體之間以互助合作的形式，形成相互聯合、相互制約的關系，其不僅有效提升了企業資金成本、擴大了企業的組間力量，而且以信用制約和權限制約的方式，提升了中小微型企業的信譽度，同時，企業間的聯合，有效增加了銀行合乎存量，利于實現銀行自身的市場規模。

2.4網商貸款

在現代網絡技術的刺激下，以中小企業和個人為主要服務對象的網商貸款模式興起，而且規模日益擴大，其將申請貸款、辦理貸款、貸款發放等各環節從網上直接進行，這就使得貸款主體足不出戶就能辦理貸款業務，而這正適應了中小企業貸款“短、頻、快”的信貸特點，當然，在進行網商貸款業務時，一定要關注網上安全性。

3.總結

在現代經濟條件下，中小微型企業的信貸困境仍舊阻礙著其發展，究其原因，在于外部環境和內部自身經濟因素的雙向制約，而要實現其有效融資，解決融資難問題，必須要將企業管理、政策支持和銀行信貸相統一。作為銀行信貸模式，其內部構成眾多，而從以上幾種具代表性的模式來看，要緩解中小微型企業融資難困境，必須面向中小微型企業的融資特點，進行優惠性政策調整。

參考文獻：

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[3]劉藝欣.中小企業融資難與制度約束的相關性研究[J].工業技術經濟；2012，（05）.

銀行小微企業貸款政策范文第5篇

關鍵詞：重慶市；小微企業；融資難；現狀；對策

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）13-0157-02

小微企業定義：中國首席經濟學家郎咸平教授提出，小微企業包括小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶。有雇員人數少、財產所有權和經營權高度集中、產品服務種類單一、經營規模小、創業成本低、就業彈性空間大、成果見效快等特點。重慶市扶持發展的微型企業主要是指雇工（含投資者）20人以下、創業者投資金額10萬元及以下的企業。

發展小微企業重要性：重慶市工商局微企處處長聶剛稱，發展微企的四大好處：首先，發展微型企業提供了大量就業崗位，解決就業40.62萬人；鼓勵創辦微企，點燃創業激情，沿海返鄉農民工近2萬人，占創業者總數的35.46%，這個群體返鄉船業，解決了留守兒童、空巢老人等社會問題；下崗工人帶頭致富，促進了社會和諧的物質保障。雖然單個企業的規模不大，但其數量占企業總數的比重較大。小微企業統計網表明，目前重慶小微企業約88萬家，占企業總數的 60%以上。已實現產值168億元，至今年5月末，重慶市個體私營企業總數達到43.7萬戶，其中私營企業12.6萬戶，個體工商戶31.1萬戶。僅從工業角度看，全市規模以上企業4 550戶，其中小微企業占88.5%。為社會經濟發展添柴加火，創造了40%的GDP。

一、目前重慶市小微企業發展現狀

當前小微企業發展的總體形勢較好，重慶扶持小微企業發展的主要措施是采取“1+3”模式予以扶持，即“投資者出一點、財政補一點、稅收返一點、金融機構貸一點”。解決了小微企業創業困難，創業扶持政策主要是鼓勵創業，而已有的微型企業不能享受這些扶持政策。中國小企業信息網顯示，從今年1—5月份的統計數據看，重慶市工業經濟總體上保持平穩發展，由于原材料、勞動力成本上升、融資成本高等導致企業利潤增幅呈現下降趨勢，重慶市有些小微企業因為資金缺乏舉步維艱，其中不少有市場、有效益的企業因此失去訂單、失去市場。從數據分析來看，小企業獲得銀行金融支持的現狀仍不容樂觀。重復走著“一年發家，二年發財，三年倒閉”之路，能做強做大的企業更是寥寥無幾。筆者認為融資難問題是制約其發展的最大“瓶頸”。

二、重慶市小微企業融資難的原因

在市政府大力支持和鼓勵小微企業發展的政策導向下，為什么銀行開展小企業貸款仍然步履維艱、困難重重。由于重慶市小微企業是勞動密集型，其技術裝備和生產工藝落后、結構不合理，融資款難有來自主客觀兩個方面的原因：一是小企業自身具有缺陷，創新能力弱、人才缺乏、小企業具有管理體系不科學、財務制度不規范等；二是銀行對小企業的認知水平和服務水平不高，社會信用環境較差、信用擔保體系不健全、銀行貸款門檻高，嚴重影響了銀行對小企業發放貸款的熱情和信心。

1.加強企業內部經驗管理和創新。在激烈的市場競爭中，擁有一套健全完善的管理機制，對于控制公司的資金安全和成本管理是十分必要的，包括組織規劃、人員管理、授權審批、財務預算等。提高公司的生產效率和資金利用率，擁有完善的管理監督機制，能為公司發展打下牢固的基礎。創新是當今時代的主題，為滿足人的個性化需求的發展趨勢，企業要發展也要創新。

2.同類企業合并增強競爭力。同類小微企業簽訂合并協議，在雙方相互充分協商基礎上達成的自愿聯合，合并后小微企業形式上的連鎖經營，實際決策與財務上的自主，這樣可以擴大公司經營規模、顯示企業實力，創造更好的營銷平臺，在多方面贏得顧客的認可與合作，增強競爭力。

3.小企業經營成本高。從從小微企業網1—5月份的統計數據看，重慶市由于原材料、利率、人工成本大幅提高，導致企業用工、用地困難，使企業銷售、利潤增幅呈下降趨勢，加之貨幣緊縮政策使小微企業融資成本上升，小微企業創業和經營成本增加，困難加大。

4.信息不對稱的道德風險。融資企業會根據自己的現金流量，對不償還貸款的成本和收益進行比較，選擇是償還貸款還是違約，如果違約成本小于收益，企業就有可能主動選擇違約，小微企業負擔較低的違約成本，因而其違約概率相對更高，融資活動中信息不對稱的問題，導致較高的道德風險，增大了融資難度。

5.財務管理不規范。重慶市小微企業有80%以上財務管理不健全，小微企業財務管理不規范，資信不透明，難以提供準確的財務資料，信用等級60%以上都在3B以下，常有逃廢、懸空銀行債務的行為，損害了自身的信譽，金融機構無法掌握企業的真實生產經營和資金運用狀況，銀行對其貸款采取十分謹慎的態度。這樣，小微企業很難得到信用貸款，不利于企業的融資。

6.小微企業自有資金缺乏。大多數中小企業成立時間不長，底子薄，規模很小，自有資本偏小，基礎比較差，缺乏為小微企業貸款提供擔保的抵押物資。固定資產少，不足以抵押，貸款受到限制；不穩定，小微企業的經營風險較大，抵御風險能力不強，就給銀行帶來了較大的貸款風險，不利于中小企業的融資。

7.小微企業管理者素質不是很高。小微企業內部管理不規范，管理者缺乏戰略思想，中國中小企業信用等級普遍不高，不注意維護自身的形象，發展觀念落后，可能看重短期利益，而忽視長期發展，再加上小微企業的高層管理者素質不是很高，沒有及時與銀行溝通，銀行無法獲取小企業相關的有用信息，特別是企業借款用途和還款來源。

8.小微企業的融資通道少。小微企業主要是向銀行申請貸款和民間借貸，而銀行貸款是企業最常見的融資渠道，對于小微企業來說，審批周期長，審核條件苛刻，對貸款單位的要求和限制較多，能獲得貸款的少之又少。大多數小微企業由于不動產少，或者根本沒有，而銀行又不接受債務、庫存貨物、知識產權等資產抵押，使得許多有發展潛力的小微企業因資金短缺而無法做大做強。

9.商業銀行戴著有色眼鏡看小微企業。商業銀行主要針對大中型企業貸款，對大企業比較睞，而對私營微小企業的貸款僅僅是象征性地響應國家政策，履行社會義務而已。一旦國家實行緊縮性貨幣政策，信貸規模緊張的情況，力保大企業貸款，商業銀行就限制小微企業貸款，造成小微企業無法從商業銀行獲得穩定的信貸支持。

三、解決重慶市小微企業發展融資難的建議

1.減輕金融機構稅負 。銀行業由于自身的行業特點，扣除標準低，如銀行業的員工工資支出和壞賬損失明顯高于一般行業，但稅前扣除卻與其他行業一樣，從而加重了銀行業所得稅的實際稅負，可以針對為小微企業提供貸款的銀行減免所得稅，并按有關規定享受財政貼息。間接增加銀行收益，從而刺激銀行向小微企業貸款的積極性。

2.構建“一體三層”的擔保體系機構。重慶市政府指定專門的擔保機構為小微型企業免費擔保，符合條件的企業可得到政府信用擔保貸款，根據小額擔保貸款的相關政策享受財政貼息。擔保機構直接面向小微企業，為其提供融資擔保，同時擔保機構的擔保業務向市級擔保機構申請再擔保，市級擔保機構以提供再擔保為主要業務，還可以將其承擔的擔保業務拿到國家再擔保機構申請再擔保。

3.政府支持創辦信用補償基金。可以由市政府安排財政資金設立信用補償基金，建立合作風險機制，建立“小微企業風險補償基金”，該基金部分可由政府支付，每年設定特定的比例提取，市縣政府要輔助相應的支持措施。該補償基金實行專款專用，專用于涉小微企業貸款的銀行進行相應的風險補貼，對此進行獎勵，降低金融機構的風險。

4.支持小額貸款公司的發展。雖然小額貸款公司的貸款利率比銀行要高一些，但是由于其門檻低于銀行貸款，對于小微小企業來說是解決貸款需求的途徑，比銀行貸款更加靈活、快捷，貸款審批也比銀行簡單。小額貸款公司正是通過各種靈活的抵（質）押貸款方式，主動承擔較高的貸款風險，并通過監管資金流向把控信貸風險，為企業及時“輸血”，幫助小微企業渡過難關。

5.提升經融機構發展小微企業內驅力。目前絕大多數銀行業金融機構偏重于開拓大客戶業務。然而，同業競爭過于激烈，其只能采取下調利率和放低文件審查等措施，來贏得所謂實力雄厚的大公司，貸款風險無法得到有限的補償和防范；對于貸款集中度問題的惡化，最終只能采取貸款收回或資產轉讓手段處理。促使銀行把小微企業貸款作為自我發展戰略的重要內容，并積極采取開展小微企業貸款服務。

6.建立客戶信用體系。根據客戶資金需求控制授信額度，同時還可根據客戶的誠信等級，酌情考慮給予優惠貸款利率。銀行可一年內按月提取，讓借款人逐步歸還貸款，采用等額本息還款方式。例如發放一筆5萬元的貸款，期限一年，年息為15%，按月等額還款。債務人每月償還貸款4 512.92元，息隨本降低，還款積極性高，銀行也可以循環進行貸款，可以快速回籠資金，降低違約風險。同時結合的個人征信管理，建立相應的懲罰機制，提高個人守信意識。

7.金融產品創新。一是大力推廣在實踐中已經被證明是行之有效的金融產品。比如，大力推廣小微企業信用貸款和企業聯保貸款，發展小微企業微型金融，全面提高這些金融產品的覆蓋面和服務效率。 二是根據小微企業發展的新形勢，積極推出一些適合小微企業發展需要的創新類金融產品。如創新貸款擔保方式，按揭房再貸款、提供商品質押貸款、應收賬款抵押貸款、訂單貸款、股權質押等。

讓廣大小微企業得到更多便捷和優質的現代化金融服務，從而擺脫小微企業“短命”的魔咒，相信通過企業自身的努力，政府政策的落實和金融機構的支持是可以做到的，重慶的小微企業會更加長壽。

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