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現代金融政策范文第1篇

現代農業正在加速推進

當前，我國農業發展加速轉型，現代農業加速推進。從現實來看，農村青壯年勞動力大量外流，越來越多的新生代農民（1980年以后出生）對土地的感情正在淡化。農民土地流轉速度明顯加快，土地規模經營趨勢明顯。各類農業合作社、專業種糧大戶、家庭農場等新型經營組織應運而生。

由于我國各地農業生態類型、自然資源條件和社會條件的差異，在現代農業的建設和運作上也顯現出不同的方式。概括來講，我國現代農業運作模式主要有四種，分別為外向型創匯農業模式、龍頭企業帶動型的現代農業開發模式、農業科技園區運行模式及山地園藝型農業模式。與傳統農業相比，現代農業生產主要是以集約化、規模化、高效化為主要特征。目前我國現代農業的基本生產方式集中體現在農業專業大戶、家庭農場、農業專業合作社、農業產業化龍頭企業以及國有農場這五個方面。

土地流轉的加速，農業生產方式的驟變，對以支持和保護農業這一弱質產業為根本使命的農業政策性銀行來說，既面臨發展機遇，又迎來新的挑戰。如何適應這一歷史變革，盡快創新金融產品、完善服務手段、強化服務功能，真正打造“糧棉油”生產、流通、加工全產業鏈的品牌銀行，已成為農業發展銀行當前的燃眉之急。

農發行支持現代農業發展的若干探索

近年來，農發行河南省分行堅持“兩輪”驅動發展戰略，尤其結合農業大省實際，在打造“糧棉油”全產業鏈精品銀行、支持現代農業生產環節等領域進行了一系列探索，形成了多品種支持、全方位服務現代農業的格局。

龍頭企業帶動型。龍頭企業作為現代農業經營主體，采用“公司+農戶”、“公司+基地+農戶”“公司+合作社（協會）+農戶”、“公司+養殖小區”的形式，向農民租賃土地使用權，將分散農民的土地進行集體流轉，規模經營，或通過訂單農業方式，由公司統一供種、供肥、施藥和收購。農發行對龍頭企業提供流動資金貸款或收購貸款，解決企業或合作社流轉土地及生產經營的資金需要。截至2012年末，河南省分行共支持各類農業產業化龍頭企業399家，其中糧棉油加工類企業277家，畜牧企業110家，其他企業12家。這些金融支持大大提高了當地農民的積極性，農戶的年收入水平獲得巨大增長。

現代科技園示范型。河南省農發行對農業科技園區的金融支持力度明顯加強。滑縣新鑫田園開發有限公司在農發行3.5億元中長期貸款支持下流轉土地，按每畝土地每年給農民1100斤小麥補償，建設農業科技園區，安置農民3000人，年產值1億多元，大大提高了生產效率。

實體公司與專業大戶統一型。近幾年來，河南各類專業大戶成批涌現，其中流轉土地500畝以上的種糧大戶已達2000多家，成為推動現代農業發展的有效組織形式之一。如漯河市臨穎縣的種糧大戶賀金海，自2010年至今已從農民手中流轉土地10萬畝，實現年收入1000多萬元。農發行先后對其創辦的河南省綠匯實業有限公司提供收購貸款和合同收購貸款1.2億元，支持其開展土地流轉和糧食收購。目前，該企業已輻射周邊3個鄉鎮，1800多戶農民收入持續增加。

龍頭企業與專業合作社結合型。各類農業專業合作社是農民面對市場競爭和市場風險的有效組織形式，是在穩定不變的前提下，農民自愿聯合起來發展規模經營的最佳選擇。滑縣瑞陽農民種植專業合作社以鄭州瑞陽糧食有限公司為依托，牽頭注冊了河南省首家最大的合作社——滑縣滑州農民專業合作社聯合社。農發行先后向瑞陽糧食有限公司授信2.4億元，支持企業開展糧食收購，并通過發放合同收購貸款支持合作社開展土地流轉。通過對聯合社的金融支持，提高了農業集約化、標準化、組織化和產業化程度，進而提高了農業勞動生產率。

國有農場引導型。黃泛區農場是河南省大型國有農墾企業，也是河南最大的良種繁育、推廣基地。2010年，農發行向農場種子公司貸款6000萬元，支持企業流動資金需求。2012年，該農場在農發行資金支持的基礎上獲得巨大發展，年生產、銷售小麥、玉米等農作物種子達5500萬公斤，占河南小麥種子市場份額的15%以上、全國小麥種子市場份額的3.5%以上，并被農業部確定為社會主義新農村建設的聯系點。

外向型創匯企業引領型。河南金丹乳酸科技股份有限公司是一家生產乳酸及系列產品的國家農業產業化龍頭企業和創匯型企業，年處理玉米16萬噸。為解決原材料供應問題，農發行先后貸款2.29億元（其中糧油中長期貸款3900萬元），對企業收購和加工環節進行支持。該公司2012年收購玉米1.47億公斤，生產乳酸及系列產品9013萬公斤，實現銷售收入6.6億元，利潤7095萬元，出口創匯3100萬美元。農發行的資金參與在給企業帶來巨大發展機遇的同時，也有效推動了當地玉米種植產業化和規模化生產。

農村土地托管型。土地托管，就是在農戶加入自愿、退出自由、服務自選的原則下，不改變土地集體所有制的性質、土地承包關系及土地用途，由托管服務組織為農戶提前、產中、產后的全程“保姆式”服務，進而達到提高農業生產效率、推進農業現代化的一種經營方式。許昌市實佳農業科技發展有限公司通過合作社與種糧大戶、家庭農場、村委會進行多方合作，制定相應章程，實現土地托管，充分發揮了土地規模的效益。農發行及時向該公司提供貸款支持，促使企業完善服務功能，擴大托管規模。2012年，企業在農發行的資金支持下實現盈利460萬元。

政策性金融支農仍存在諸多問題

信貸支持缺乏有效載體。除龍頭企業帶動模式外，目前現代農業的其他幾種生產經營主體，包括農民專業合作社、種糧大戶、家庭農場等，都存在著組織不健全、財務不規范、有效抵押物不足等問題，大都不具有承貸主體資格，客觀上導致了資金供給方與需求方的脫節，一定程度上影響了現代農業的發展進程。據筆者調查，目前種糧大戶和專業合作社存在的最大難題之一就是流轉農民土地需要提前支付大量資金，而現有的金融機構除農村信用社能提供少量農戶聯保貸款外，其他銀行基本沒有涉及。

信貸資金與財政資金尚未形成合力。一是目前的涉農財政補貼涉及部門多、上下傳導環節多、撒“胡椒面”現象嚴重。二是對種糧補貼的發放，仍是局限于原土地承包人，而土地流轉后真正從事糧食生產的種糧大戶、家庭農場及合作社則無法拿到。三是對銀行發放的各類涉農生產貸款，財政沒有配套貼息政策，導致銀行風險加大，積極性受挫。四是對銀行向合作社、種糧大戶、家庭農場等經營主體發放貸款，缺乏相應的風險補償機制，包括補充資本金、減免稅收、優先核銷呆賬、不良資產剝離等，因而加劇了銀行的惜貸行為。

農發行現有信貸產品不能滿足需要。農業政策性銀行信貸產品過于單一，目前對生產環節僅有合同收購貸款一個品種，且主要針對龍頭加工企業或其他實體公司發放，因此在面對土地流轉過程中催生的專業大戶、家庭農場、農民專業合作社等新型農業經營主體時，會產生供給不足的問題，無法滿足現有經營主體長期發展投資的需要。在抵押品的選擇上也沒有針對農村新形勢下的應收賬款、土地承包經營權、農產品認證品牌等非貨幣化資產權證抵押進行深入研究，更沒有實質性的突破。在支付結算環節上，農發行至今無自己的網銀、信用卡，在農村地區沒有ATM機、POS機等終端設備，影響了支農功能發揮。

此外，目前農村土地流轉機制不配套，農村土地流轉市場不規范，農業政策性保險覆蓋面窄、險種單一且賠付困難。同時各類專業合作社的運作也不健全、不規范，一定程度上影響了政策性金融支農的力度。

未來政策性金融支農政策建議

牢記職能定位，加大對現代農業生產環節的信貸支持力度。支持現代農業發展，既是農業政策性銀行運用“看得見的手”保護農業這一弱質產業的本質要求，也是打造“糧棉油”全產業鏈精品銀行的題中應有之義。當前，農發行在支持“糧棉油”收購、加工、儲備等方面已經非常到位，但對于生產環節的支持還遠遠不夠。鑒于此，加大對農業生產環節的支持力度，使全產業鏈幾個環節之間前后呼應、各信貸品種之間互為補充，進而有效發揮農業政策性銀行的倡導和引領作用，凸現在農村金融中的骨干和支柱作用。

加強金融創新，完善服務功能。一是在產品設計上，要探索多樣化的信貸品種。針對現代農業生產主體的需要增設貸款品種，如土地流轉貸款、農田水利建設專項貸款、大型農業機械設備按揭貸款、農業訂單貸款、特色產業基地建設貸款、科技農業生產推廣貸款、農民科技培訓貸款等品種。二是在抵押擔保上，探索擴大有效抵押擔保范圍。借鑒寧夏吳忠市、江蘇連云港市、陜西楊凌等地商業銀行和農信社的經驗，積極開展土地經營權抵押貸款、林權抵押貸款、農村集體建設用地使用權抵押貸款以及倉單、可轉讓股權、專利權、商標權等權利質押貸款；根據企業經營實際，開展存貨抵押貸款、大型農業生產機具抵押貸款、門面經營權抵押貸款等品種；針對財政專項補貼與農業項目配套完成情況，開展以補貼款為擔保物的農業項目建設擔保貸款；根據新農村建設中一些基層政府財力有余的實際，開展農戶住房抵押貸款等。三是優化辦貸流程。要抓緊對現有辦貸流程和信貸管理系統進行修改完善。尤其是要盡快在CM2006系統中增補新科目，增加新的管理模式，調整授權授信規定，減少辦貸中間環節，加強上下級和前后臺之間的銜接，進一步提高辦貸效率。

進一步完善農發行外部配套機制。一是在信貸計劃管理上，應比照對商業銀行的做法，將農發行信貸增量的指令性計劃改為指導性計劃。這樣既可以將目前銀行業充足的流動性通過農發行投入農業，緩解資金嚴重不足的矛盾，也符合國家宏觀調控的政策要求和貨幣政策取向。二是國家應制訂出臺相關信貸扶持政策。比如，財政加大對農業生產經營主體的貼息和扶持力度；對農發行支農貸款減免稅收；對因支農而形成的不良貸款予以兜底或優先剝離、核呆；取消對農發行的存款準備金要求，增加農發行的支農資金來源等。

理順并歸并各類財政支農資金由農發行統一撥付。目前，我國中央級直接分配、管理農業財政資金的部門達9個之多。根據國務院賦予農發行“財政支農資金的撥付”職能要求，建議對中央和地方各類支農資金進行整合，歸并到財政部門統一管理，并由農發行結算與撥付，以增加農發行的支農主導作用，加強對支農資金的監管。

完善農業政策性貸款風險保障機制。一是消除農村融資擔保法律障礙。建議盡快對《物權法》、《擔保法》等進行論證修改，取消或適當放寬對農村承包經營用地、宅基地的抵押限制。同時，進一步完善《土地管理法》、《農村土地承包法》，健全農村土地產權登記、流轉制度，明確土地權屬，建立科學的土地承包性經營權抵押、流轉、處置的具體操作程序。二是完善農業政策性保險功能，增強保險業務品種，有效分散或轉移信貸資金的風險損失。同時，對商業保險公司開展農業保險業務給予政策優惠。自2013年3月1日起，國務院新的《農業保險條例》正式頒布實施。《條例》提出，國家支持多種形式的農業保險，健全政策性農業保險制度。對符合規定的農業保險，由財政部門和地方政府給予補貼，并依法給予稅收優惠。應抓住這一有利時機，進一步完善農業保險機制，盡快克服目前險種單一（僅18個險種）、賠付困難、賠付標準較低（比如，對小麥最高賠300元/畝·年，水稻、玉米最高賠400元/畝·年）、覆蓋面小等問題。

規范推進農村土地流轉。一是抓緊建立土地流轉市場，充分發揮市場機制在土地資源配置中的基礎性作用。重點解決好土地集中方與流出方之間的利益關系，保障土地流轉關系的持續化和穩定化。二是建立完善的土地流轉中介服務市場。盡快建立農村資產評估、登記、交易、抵押等配套機制，鼓勵和扶持土地評估機構、抵押登記機構等與金融產業相關的中介機構的發展。三是加強土地流轉市場監管。提供土地流轉格式合同，引導流轉雙方對土地流轉權利、責任契約化和書面化，確保土地經營權流轉交易合理有序。四是完善補貼政策。對種糧農民補貼、農資綜合補貼等，一方面要提高標準，另一方面將其增量部分向種糧大戶、家庭農場等土地流轉后的經營主體傾斜，以調動他們的種糧積極性。

現代金融政策范文第2篇

現代金融作為市場經濟的核心，為市場經濟的高效運行提供充足的資本。伴隨我國市場經濟的快速發展，金融在社會生活中發揮著日益重要的作用，關乎政府的政策制定和行政行為，決定著企業的生存和發展，影響著居民日常的工作和生活。與此同時，隨著我國國際經濟地位的提升，越來越多的國際人士也日益關注中國的金融發展和金融政策的走向。為了滿足人們對于中國金融政策了解的需求，中歐陸家嘴國際金融研究院繼2012年出版《中國金融政策報告（2011）》之后，于2013年進一步出版了《中國金融政策報告（2012）》。對中國金融政策的出臺與執行情況進行提契要領地概括和分析，并對政策的未來走向進行展望。該書的出版有助于幫助企業、公眾了解中國金融環境，掌握中國金融政策體系，為國內外讀者提供一個綜合而簡明的中國金融政策背景：讓社會了解中國的金融環境和發展趨勢。

《中國金融政策報告2012》共包括兩部分：主題報告和動態報告。主題報告是“國際金融危機背景下的當前中國主要金融風險分析”，重點對我國的房地產市場和地方債務問題進行了分析研究。反映了編寫者對于中國熱點金融問題的看法和觀點；動態報告包括宏觀金融政策、主要金融市場發展政策和金融監管政策，動態報告是對中國相關金融政策進行的回顧和分析，同時也進行了相應的評價和展望，

作為一個新興加轉軌的國家，中國的金融市場正處于逐步走向成熟的起步階段，中國的金融改革還有很長的路要走。洞悉和把握中國現行的金融政策，是了解中國金融市場的首要任務。中國金融政策內容寬泛而復雜，很多讀者很難在短時間內洞悉中國金融政策的全貌。《中國金融政策報告2012》一書為相關讀者提供了把握中國最新金融政策的工具，能夠有效地幫助讀者更為深入、全面地理解金融政策的動態，預測金融政策演變趨勢。更難得的是，本書還對當前中國主要金融風險在國際金融危機背景下進行深入的剖析，對于讀者了解金融風險、預測金融風險、規避金融風險，提供了必要的理論依據。可見，《中國金融政策報告2012》一書為讀者了解中國的金融環境，把握中國金融政策的走向，預測中國金融市場的發展。提供了有效的工具。

現代金融政策范文第3篇

關鍵詞：現代金融理論;投資組合理論;CAPM;APT;EMH

引言：隨著生產力水平的進一步提高，剩余物質財富的數量大大增加，尤其是工業革命以后，人類社會進入工業經濟時期，這一時期金融學研究的核心是信用貨幣、中央銀行和商業銀行，建立了貨幣調控理論以及完整的貨幣經濟學理論體系。

20世紀50年代以后，作為較古老的一種金融中介，以經營傳統信貸業務為主的商業銀行在經濟生活中雖然依舊發揮著重要的作用，但其傳統的核心功能有衰退的跡象。這種跡象可以從當時金融結構市場化變化中顯現出來，而金融結構市場化的原因就在于資本市場的迅速發展。在這一階段金融結構向多元化發展，傳統的貨幣形式被多樣化的金融工具取代，多樣化的金融組織取代了傳統銀行金融壟斷，傳統的市場調節也讓位于金融調節。

這一時期金融業發展呈現出以下特點：（1）金融運行已衍生成為與實物經濟相獨立的經濟運行方式。（2）金融發展成為直接影響經濟發展的因素。（3）金融產業成為現代經濟的核心。隨著現代金融產業的發展，金融體系的不斷完善，金融市場的發展，金融結構水平的提高以及金融工具的多樣化，金融的功能也得到進一步的拓展。伴隨著世界經濟機構特別是金融結構發生了重大變化，人們開始將視野由利率轉向更加復雜的資產價格理論，即資產價格的變化及其決定。伴隨著資本市場發展所推動的金融結構市場化變革趨勢的到來，現代金融學研究的軸心從資金價格逐漸過渡到金融資產價格，從股票、債券等基礎資產的定價理論逐漸發展到期貨、期權、互換等衍生品的定價理論。

二、現代金融理論演變

1952年哈里?馬科維茨（Harry M. Markowitz）在財經雜志上發表了《投資組合理論》標志著現代金融理論的開端。1964年威廉?夏普（William F.Sharpe）發表了《資本資產定價模型：風險狀態下的市場均衡理論》，他在馬科維茨的投資組合理論基礎上研究了資本市場均衡條件下資產收益的確定，在一系列嚴格的假設條件下推導出投資者將只從無風險證券和市場組合中進行資產的配置，通過衡量單個資產與市場組合風險關系的β系數提出了對單個資產定價的資本資產定價模型（CAPM）。林特納（Lintner）和莫辛（Mossin）也分別于1965年和1966年獨立的提出了CAPM模型。但由于其嚴格的前提假設使得CAPM在實證上證明十分困難。為了克服資本資產定價模型檢驗難題及β值解釋力不足的問題，1976年羅斯提出了套利定價理論（APT）。APT對CAPM有良好的兼容性，可以把CAPM看作是APT的一個特例。APT也存在一個重要的弱點，即它沒有指出共同因子是什么，這就大大影響了它在現實中的應用。

在資本結構方面，1958年米勒和莫迪利亞提出了著名的MM定理。在這個定理中，假設公司的投資政策和金融政策是相互獨立的，銀行利率等于債券利率，個人借貸和企業借貸是充分替代的;沒有企業和個人所得稅及破產風險;企業和投資者具有同等的投資機會及邊際成本和機會成本;資本市場充分有效運行。則公司的資本結構與公司的市場價值無關，亦即企業的資本結構選擇不影響公司的市場價值。

1973年布萊克與斯科爾斯同樣運用無套利分析方法在CAPM和MM定理基礎上提出了期權定價模型（OPM），通過股票價格變動模型進行連續動態化分析，得出股票價格與期權價格之間的偏微分方程，這一理論被廣泛應用與金融市場的實踐。在金融市場方面1970年尤金?琺瑪提出了有效市場假說（EMH），對資本市場資產價格確定效率問題進行了總結。衡量證券市場是否具有外在效率有兩個標志：一是價格是否能自由地根據有關信息而變動;二是證券的有關信息能否充分地披露和均勻地分布，使每個投資者在同一時間內得到等量等質的信息根據市場反映信息的程度將市場劃分為若是有效、半強勢有效和強勢有效三種。這就構成了現代金融理論的基石。

三、現代金融理論的影響

到20世紀80年代學者們經歷了30余年的開拓，演繹了一套以理性經濟人和市場無摩擦為前提，以現代資產組合理論、資本資產定價模型等資產定價理論為基礎，以有效市場假說為核心的完整金融理論體系，這一理論體系在解釋金融市場現象方面取得了巨大的成功，并仍處于不斷完善的過程之中。

現代金融學的理論殿堂對20世紀50年代之后的金融實踐產生了根本性甚至是革命性影響。對金融資產尤其是金融衍生品精確定價技術的發展，直接導致了金融產品交易尤其是金融衍生產品的交易規模呈現爆炸式增長。資產組合理論的發展和投資組合業績的科學評估，導致基金公司、保險公司和養老金等大型機構投資者積極參與資本市場投資活動，這導致了資本市場規模的空前膨脹。與此同時，原本提供專門化金融服務的金融機構掀起了一波又一波并購浪潮，致使提供一站式金融服務的巨無霸式金融機構規模空前擴張，銀行和非銀行金融機構的界限變得模糊。金融活動跨越了國界，金融全球化不僅自身是經濟全球化的一部分，同時更直接推動了經濟的全球化。

現代金融政策范文第4篇

【關鍵詞】郵政金融網點轉型 轉型發展方式 問題研究

一、現代經濟格局下郵政金融網點如何轉型

在現代經濟發展的背景下，郵政金融網點要想平穩有效的發展就需要結合時展的趨勢來調整自身結構。其自身結構需要符合于現代金融的特性，通過信息化技術來建立自身的線上金融交易平臺和金融信息平臺，最大化的支持用戶進行移動客戶端的金融交易，為用戶提供最為便捷的信息化金融交易方式，來增強核心競爭力。其次，在現代金融交易格局初步發展的前提下，郵政金融面臨的競爭對手也是多種多樣的，既有其他商業銀行，也有著來自民間資本的金融服務公司，所以要想在金融競爭當中脫穎而出就要改變自身的金融交易方式，創新金融發展思路。將線上和線下的金融交易平臺充分的融合起來，創新用戶的金融體驗模式，樹立全新的金融發展理念，保障自身持續健康的轉型發展。

二、當前郵政金融網點轉型面臨的主要問題

（一）金融規模小、業務范圍縮水

在現階段發展的過程中，我國的金融服務體系還不夠健全，市場經濟體由于人口規模的限制，金融服務業務的規模較小，業務范圍有限，由于經濟規模有限，人們的經濟收入不高，金融業務開展的幅度受到嚴重的限制，人民對于金融投資無法進行準確的價值預判，不敢進行實際化的資金投入，導致無法大量的吸收閑置的資金，業務開展的頻率提不上去，資金規模有限，無法有效的促進經濟增長。

（二）金融業務法律體系的不健全

由于我國的金融業起步較晚，發展時間有限，在相關領域的法律體系建設還不夠健全，人們的法律意識還處于尚未化的地步，對于金融性的違規操作，界定的意義還不是特別的嚴格，對于扶持性的金融政策沒有單獨的法律依據，對于非法集資，非法資金兼并沒有相關的條款立法來限制，導致金融市場混亂，上當受騙的百姓比比皆是，百姓不敢進行金融投資；同時政府等金融監管部門沒有切實可靠的金融執法力度，對于金融機構沒有進行全面的資質審核和實際情況調查，無法有效的規范金融市場的安全。

（三）郵政金融業務責任區分不明朗

在金融資本運營理論研究過程中，有許多學者將它與其他經濟學理論結合起來進行分析和研究。深刻分析不同場景狀態下資本運營產生的原因和所發揮的不同的作用，但是在新農村的經濟建設的過程中，為了滿足村金融市場的多元化發展需要根據集體經濟的特點，進行針對性的改革試驗，必須按照一切從實際出發的思路來進行落實。但是現階段的金融市場秩序混亂；郵政金融機構對于金融業務和政策性金融扶持業務的開展無法進行準確有效的定位，導致業務主體的責任區分的不清晰，職責性業務的混亂，資金落實不到實處，業務開展得不到有效支持，導致資金規模難以擴大，秩序性業務混亂。

三、對于未來郵政金融網點的轉型策略

鑒于目前郵政金融業務發展的需要；對于郵政金融業的發展提供一定的借鑒思路，旨在促進金融業務的開展，促進農村的經濟發展。

（一）推進金融立法進程

在金融業務開展的過程中，為了保障金融市場秩序的穩定，必須有效的提高的金融法律的執行力度，有效的促進金融市場平穩快速的發展，政府作為金融市場的實際監管者必須加強金融市場的引導布局，加快農村扶持性資金的到位，出臺嚴格的法律法規促進市場的平穩有效運行，加快金融市場立法的執行，嚴格治理違法操作事件，保證市場秩序的穩定。

（二）重構金融體系

城市信貸規模的不斷擴大銀行的固有資金可協調性越來越低，面臨無錢可用的窘境，如何最大程度上的吸收城市居民的閑置資金成為了困擾各大銀行的現實問題；但是在我國的金融政策不斷調整的前提下，城市的人均消費所所占的城市人均收入的比重也在不斷地上升，眾多的新興中產階級在消費的習慣上有著較大的差別，不在趨向于理性消費，更多的是趨于攀比消費和精神享受消費，且此項消費所占用的經濟收入比重還比較大，在季度性的資金儲蓄方面無錢可存，造成實際支出資金遠遠的超過實際可收入的資金，嚴重的影響了未來預期的消費水平，但是社會的未來預期消費水平已經嚴重的下降，金融機構的信譽普遍降低，為了更有效的促進資金吸收率的提高，必須加強金融體系的建設，健全管理體制，結合互聯網技術推進線上交易體系的建設，加快線上郵政金融建設的步伐，滿足未來發展的需要。

（三）特殊性金融產品的推出

從經濟體式走向的角度來看，“金融”是人類社會經濟發展的必然產物，是經濟社會發展水平的必要體現，是不同利益元素支配下的多控性經濟綜合體，能夠滿足于不同物質利益驅使下的商業個體進行經濟活動的交融性平臺，具有多變性，趨勢性的特點，所以在金融業務開展的同時，要弱勢群體進行政策傾向性的扶持，切實保障特殊群體的經濟利益。

四、結語

郵政金融網點的快速化轉型必須依據金融體系進行自身組織調整，依據互聯網技術來加快線上金融交易體系的建設，轉變發展思路，增強金融群體性趨勢，加強金融立法，多元化措施同步實施，實現持續健康發展的目標。

參考文獻

[1]馮曉輝.郵政金融改革中金融創新與風險防范研究[D].南京理工大學，2008.

[2]章斐.基于縣域的郵政金融發展研究[D].浙江農林大學，2012.

現代金融政策范文第5篇

何時終結金融抑制，何時終結以銀行業為中心的金融格局，十八屆三中全會召開前夕，這一系列亟待破解的問題引人注目。

許多人預計此次三中全會將公布深化經濟改革的頂層設計和總體規劃，金融改革將是這些規劃中的重中之重。

有人認為，改革開放30年來，中國長期實行低利率、行政配置廉價資本以促進工業發展。現今，這一金融抑制政策已導致資金融通和產業結構失衡，并快速積累著系統風險，金融轉型迫在眉睫。

如何制定金融改革的具體路徑，中國的金融格局又將發生怎樣的變化？由上海交通大學安泰經濟與管理學院主辦的“2013中國金融改革國際論壇”上，中國銀行首席經濟學家曹遠征、北京大學國家發展研究院教授黃益平、上海交通大學現代金融研究中心主任潘英麗、原日本央行副行長西村清彥等多位國內外專家試圖尋找出答案。

金融脫媒

企業脫開銀行這個中介（媒介），由間接融資變成直接融資。通常指資金繞開商業銀行體系，直接從投資者輸送給資金需求方的直接融資模式。如存款人將存款轉移到證券基金等投資機構尋求高收益，借款人通過向投資者發債等直接募集資金，從而削弱了銀行的金融中介作用。

存款利率市場化或兩年內完成

曹遠征：從上世紀90年代開始，中國利率市場化改革已經啟動，總體思路是先外幣、后本幣，先貸款、后存款，先長期大額、后短期小額，推進的原則是漸進式的。

目前只有信貸市場利率存在某種管制，貨幣市場與資本市場是放開的。去年年末存貸管制的資金規模只占整個市場的44%，因此我們認為利率市場化的條件基本形成了，當時我們給央行的建議是可以放開貸款利率。

今年7月20日，人民銀行宣布放開貸款利率下限，目前只對存款利率上限有所管制。我們預計存款利率的市場化會在未來兩年形成，現在需要的是建立存款保險制度，如果建立了存款保險制度，存款利率就可以放開了。

但我想強調的是，能否形成一個競爭性的市場利率，還取決于金融機構管理和產品的創新。利率市場化如果從政府管制意義上來講，似乎只剩最后一公里了，但是如果真正形成市場利率，這只是萬里的第一步。

黃益平：近期有觀點認為，存款利率市場化的推行目前不必太激進，我原則上同意這種觀點。金融開放應當遵循其內在的邏輯，例如先開放資本項目、匯率還是利率，不能盲目開放。

潘英麗：利率改革的最后一步就是放開存款利率，我個人認為，2006年是金融抑制政策退出很好的時間窗口，但當時政策并未退出，導致了隨后這7年的時間里經濟結構進一步惡化。現在繼續金融抑制政策將產生更為嚴重的問題，轉型具有巨大的緊迫性。

所謂金融抑制政策，可以理解為發展中國家跟工業化戰略配套的金融政策，基本特征就是低利率，以此來鼓勵投資，實際上就是為工業企業提供補貼的金融政策。我認為中國應當進行金融轉型，并不是局部小范圍的改革，而是退出金融抑制政策。

金融脫媒引發銀行業變局

曹遠征：中國銀行業最大的挑戰不是利率市場化，而是金融脫媒。

2009年，在社會融資規模總量中，新增人民幣貸款高達90%，去年這一比例降至52%，今年已經低于50%，這是對商業銀行最大的挑戰。中國金融已經開始向直接融資方式轉變，間接融資的比例大幅下降。

金融脫媒將對銀行業帶來什么挑戰？如果觀察一下中石油的年報就會發現，2008年以前中石油資金90%來自于銀行貸款，而現在資金90%來自于市場，通過短期融資券等進行融資。這迫使銀行現在必須發展中小企業客戶，因為大企業已經不再依賴貸款了。

一個合理的推測是，金融脫媒后，中國的銀行可能會向批發銀行轉變，即重點服務擁有大額融資需求的客戶。銀行不再單純地吸收存款、被動負債，再擴大信貸規模，賺取利差，這個轉變非常深刻。銀行將根據自身的風險定價能力、自身的發展戰略來設計未來的經營，改變“千人一面”的局面，實現差異化發展。

我們注意到，興業銀行與民生銀行的模式已經開始出現差異，民生銀行注重發展中小客戶，而興業銀行則關注銀行同業市場，現在無法評價兩種模式孰優孰劣，但這恰恰證明了中國銀行業的風格已經多樣化了。