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土地金融政策范文第1篇

[關鍵詞]債務風險 ；金融風險 ；化解對策

[中圖分類號]F812.7 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0461（2013）07-0085-04

地方政府為發展經濟，盡其所能調動區域內各種資源，其中，通過公共投入拉動投資是最主要的手段。在地方政府可支配財力有限的情況下，這種增長方式的直接后果表現為地方政府債務規模的快速膨脹，進而直接或間接的對金融體系的穩定造成不利影響，并在政策環境寬松時期不斷積聚，當宏觀政策發生變化時，社會融資總規模受控，土地財政作用不可持續，地方政府償債能力就會出現不足，并在一定條件下向金融風險轉化，甚至可能導致公共風險的發生。

一、地方政府債務風險與金融風險的聯系

（一）地方政府債務風險形成原因

地方政府債務風險的多種因素和矛盾相互作用形成的，總體看，既有歷史原因，也有轉軌過程中政府職能轉變滯后的原因，后者是主要的。首先，是轉軌時期政府與市場的邊界劃分不清晰造成的。隨著改革的逐步推進，各方面利益問題受到沖擊，為減少改革阻力，需要對利益受損方給予補償，這部分補償在中央和地方政府財權與事權劃分制度不完善時，往往需要由地方政府負責承擔。在現行體制下，地方政府在財力資源籌集和調配能力上的先天不足，造成收支缺口的增大，從而導致債務負擔的日趨加重。其次，地方債務管理體制改革滯后，主要表現在隱性和或有債務過多、融資渠道過于狹窄、債務風險監控體系不健全、資金使用不規范等問題。

（二）地方政府債務風險與金融風險的關系

一方面表現在微觀形式的相關性上，轉型過程中，在地方財政收入增長乏力的情況下，為了追求經濟高增長和主體職能， 大量透支銀行信貸，產生了大量的不良資產。同時，也有許多金融風險通過債務風險的形式釋放，如對地方財政的額外支付等等。另一方面表現為宏觀上的互相傳導上，作為政府宏觀調控的兩大政策工具，貨幣政策和財政政策相輔相成、互相影響，歷史經驗也證明，任何一方出現問題都將導致另一方承擔兜底責任。從當前我國情況看，債務風險向金融風險轉化的趨勢更加明顯。

二、地方債務風險向金融風險傳導的影響因素

（一） 間接融資手段的擴散

工業化、城市化快速推進過程中，地方政府財權卻沒有隨著事權的增長而擴大，這種體制和制度的框架下，催生了地方融資平臺的產生。作為地方政府利用金融資本一個重要的載體，融資平臺在推進城市化、工業化起步過程中確實起到了明顯的助推作用，也確實為地方政府帶來了實實在在的經濟效益。隨著地方政府償還債務的能力不斷提升，債務規模也呈現快速攀升的趨勢，一旦債務償還出現問題，將導致金融風險的發生。根據審計署公布數據，2010年底，地方融資平臺為主體舉借的債務占地方政府債務的比重達到46.38%，總量接近5萬億元。人民銀行公布的數據顯示，截至2010年年末，各地區政府融資平臺貸款占當地人民幣各項貸款余額的比例基本不超過30%。盡管統計角度略有不同，但基本反映了一個現實，地方政府融資平臺的債務規模呈現快速膨脹的態勢，是引發金融風險的一個主要因素。

（二）地方政府職能的越位

成熟市場經濟條件下，政府和金融機構之間有著明確職責分工，金融機構放款時會權衡風險與收益，合理配置資產，政府的負債行為要受到市場的約束。但在我國，體制轉軌過程中政府承擔的任務較多，金融機構實際上承擔了為改革、穩定、發展提供財力支撐的作用，長期以來，這種認識變成了一種制度安排存在下來。雖然銀行商業化改革已經開展多年，但其原有的機關性質至今未從根本上消除，一腳站市場，一腳仍站在機關行列，某些時候還要履行不屬于它的職能。而地方政府職能也尚未實現徹底的轉變，越位問題時有發生，如地方政府出于本地區利益的考慮，會采取行政措施要求銀行向指定的金融中介機構或部門提供資金支持，形成大量的指令性貸款。從地方政府來說，這樣做的好處是資金成本低廉，同時也無需經過人大的審查程序，這種傾向始終沒有得到根本扭轉，甚至有愈]愈烈的趨勢。從近年來地方債務規模看，2008年全國地方債務總額約4萬億左右，2010年達到10萬億以上，增長了一倍多。從金融機構角度看，為獲得經營中的諸多便利，也更傾向于提高政府部門及政府背景實體的授信水平，這樣的體制環境無疑會更加易于地方債務風險向金融風險的傳導。

（三）土地財政的高度依賴

我國地方政府財政對土地出讓收益存在高度的依賴性，而地方財力收入又是債務償還的主要來源，因此，土地市場波動將通過對財政收入的影響直接作用于地方債務償還能力，進而間接作用于金融系統。特別是在地方政府融資平臺等土地間接融資方式的出現，極大地擴大了地方政府融資能力，其中大量不規范行為的存在，導致債務風險的增加。如果土地市場泡沫破裂，面對償還能力不足的地方政府，金融機構面臨兩種選擇，一是繼續通過放新債換舊債的方式對地方政府給予支持；二是被迫承擔政府抵押土地與債權之間的差額損失，此時的地方政府已因土地資產透支而無法提供增量擔保獲得債務的展期，顯然這不是最優方案。從審計數據看，截止2010年底，我國地方政府財政收入中來自土地出讓收入相關稅費已經達到71.7%，地方政府負有償還責任的債務余額中，承諾用土地出讓收入作為償債來源的債務余額為25，473.51億元，占總償債比例的37.96%。

（四）宏觀政策調整問題

出于管理通脹預期、調整經濟結構和促進經濟增長考慮，當前我國宏觀調控選擇了穩健貨幣政策與積極財政政策的組合，一方面回收流動性抑制通貨膨脹；另一方面通過引導投資和消費調整經濟結構，促進經濟增長。這使地方政府面臨兩難的矛盾，一方面由于流動性收緊，信貸管控更加嚴格，商業銀行信貸規模受到限制，無法為地方財政提供更多的金融支持；另一方面公共財政支出規模不斷擴大，大量在建、續建項目也需要持續的資金投入，地方債務壓力加大。一旦地方政府出現債務償付能力不足問題，許多平臺貸款自然無法按期償還。而已經形成的財政化信貸資產也在財政資金緊張的情況下提高金融風險發生的概率。按照目前政策，融資平臺貸款展期的，將下調其資產評級；對于政府擔保比例較高的，上浮信貸風險權重，最高幅度可達300%，這將對商業銀行的穩健經營造成較大影響。

三、地方政府債務償還能力分析

（一）地方財政收支缺口

理論上講，公共財政收入應該是地方政府債務償還的主要來源。然而，近年來我國地方政府收支缺口呈現逐年擴大的趨勢（見表1）。在地方政府無法通過體制調整獲得更多收入分配權的情況下，至少短期內地方在財力上的缺口還將繼續存在，并且由于剛性支出的存在，地方政府將難以使用預算內支出應對債務償還負擔。

（二）土地出讓收入

根據審計署審計結果：截至2010年底，地方政府負有償還責任的債務余額中，承諾用土地出讓收入作為償債來源的債務余額為25，473.51億元，共涉及12個省級、307個市級和1，131個縣級政府，可見土地出讓收入在地方政府債務償還中的地位。然而，近年來，受國內外經濟環境的制約，特別是房地產宏觀調控政策實施的影響，我國土地出讓收入呈現逐年走低的局勢，隨著城市大宗可出讓土地數量的減少，長期以來土地增長的財政收入增長模式將不可持續。中國指數研究院最新數據顯示，2012年全國300個城市土地出讓金總額為19，504.3億元，同比減少13%，其中住宅用地出讓金12，712.6億元，同比減少14%；全年300個城市共推出土地39，553宗，推出面積158，084萬平方米，同比減少8%。隨著調控政策的進一步收緊，未來相當長時期內，土地交易市場萎靡狀態將不會削減，地方政府債務償還將會面臨更大的壓力，從目前情況看，借新債還舊債有時是地方政府和金融機構唯一的選擇。

（三） 地方政府融資項目收益

理論上，政府土地出讓收益作為資本性收入，將其作為城市基本建設的資本金來源具有一定合理性，在地方政府土地收入波動的情況下，適當舉債可以在一個周期內保持政府資金的穩定供應。但在我國當前，常規性的發展方式已經不能適應投資拉動增長方式的需要，政府大量以土地資產做抵押或擔保形成的貸款及或有債務，在土地市場風險出現時，容易造成債務償還風險。特別是政府將大部分資金投向市政基礎設施、交通運輸、教科文衛等公共服務領域（見表2），某些項目收益率低、回報周期長，多數甚至沒有任何收益，長期還款壓力必將嚴重擠壓其他預算支出空間，進而對民生的保障造成影響。

四、防范和化解債務風險向金融風險傳導的對策

從根本上解決當前地方政府債務風險進一步向金融領域擴散，需要多管齊下，既要著[長遠，又要防止短期內風險的擴大化。

（一）合理控制融資平臺債務規模

短期內，按照治增量、化存量的原則，一方面在保證項目后續建設的情況下，嚴格控制地方融資平臺新增貸款，保持債務規模總量不再增長；同時，全面清理現有地方融資平臺，規范融資平臺運作和管理，從根本上杜絕地方政府債務蔓延的基礎。另一方面，要制定可行的償債計劃，地方政府要每年在財力中安排相應專項資金，逐年化解債務存量。

（二）加快政府職能轉變

必須改變當前政府職能“全能”的問題，找準政府的基本定位。逐步扭轉以GDP為核心的政績考核體系，進一步明確中央和地方、地方各級政府之間的事權劃分，將工作重心放在加強社會管理和提供公共服務上。同時，逐步改善金融機構經營的政策環境，減少地方政府的直接行政干預，確保商業銀行正常經營行為不受限制，既要建立健全金融監管和穩定協調機制，加強監管信息溝通和資源共享，防范和化解區域性、系統性金融風險；同時也要扎實推進國有商業銀行改革，從治理結構、內控機制等方面入手，強化金融系統內在抗風險能力。

（三）合理分配地方政府財權

地方政府獲得了穩定的主體財源，可以從內在機制上消除其對“土地財政”的過度依賴等問題。首先，要調整和規范中央與地方的收入劃分體制，原則上各級政府都具有自身穩定的稅源。在稅制體系上，可以考慮全面推開不動產稅（房地產稅），遏制房地產市場非常規發展帶來的泡沫風險在金融領域的聚集。其次，深化省以下財權分配體制改革，通過建立與事權合理劃分相適應的財權分配體制和轉移支付制度，消除地方政府舉借債務的內在動機。

（四）規范落實地方政府債權

針對地方政府債務增長過快和隱蔽性的特點，應著[對地方政府融資行為的規范，并在適當條件下賦予地方發債權利。短期內，可以在現有法律制度范圍內，將國家長期國債作為地方政府融資平臺的啟動資金，通過財政資金管控程序審查、監督融資平臺資本金的注入與使用，構建規范性的地方政府間接舉債機制，同時放大國債再融資功能，確保國家投資擴張政策的效應。長期看，應建立地方政府“一級債權”，突破立法障礙，適當改變對地方舉債權的硬性約束，為逐步放寬地方舉債權限留下操作空間，以適應我國分稅制財政體制改革的需要。

（五）建立地方財政風險預警機制

進一步完善地方政府債務統計體系，實行政府債務信息主動披露機制。建立地方財政風險預警指標體系，包括債務規模、赤字情況、債務余額和收入比等綜合反映政府資金流量與存量的指標。同時，積極開展風險監控及風險分析，提高地方政府防范債務風險的能力。

[參考文獻]

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[3] 張平.后土地財政時代我國地方政府償債問題研究[J].當代財經，2013（1）.

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[5] 李曾來.我國地方政府債務風險與金融風險的關系[J].北方經貿，2005（11）.

Research on the Risk Conduction from Local Debt to Finance

in the Post-land Finance Period and Its Countermeasures

Wang Bei

（Dongbei University of Finance and Economics， Dalian 116001，China）

土地金融政策范文第2篇

【關鍵詞】房地產；經濟波動；影響因素；對策

1 前言

目前，我國房地產市場得到蓬勃迅速的發展，但在房地產市場中，經常出現較大的經濟波動。經濟波動嚴重影響和制約房地產市場的健康發展，因此我們必須采取強有力的措施抑制房地產企業經濟上的波動，使房地產企業更加健康、快速的發展。

2 我國房地產經濟波動的影響因素

2.1 土地因素

房地產行業的順利發展離不開相關的土地市場，目前，我國房地產行業受土地一級市場及土地二級市場的影響比較大。土地一級市場也稱為地產市場，國家土地部門是地產市場主要的供給方，房地產開發商則為地產市場的需求方，兩者交易的對象為土地，即土地的使用權。二級市場的供給方及需求方出現較大的變動，房地產開發商從一級市場的需求方轉變為二級市場的供給方，市民也就是購房者是二級市場主要的需求者，房地產開發商與購房者交易的對象為房屋所有權及對應的土地使用權。在土地市場中，對房地產經濟波動造成較大影響包括：通過土地出讓所獲取的收入，一定時期（通常為一年）內房地產開發商所開發的土地面積，新施工的土地面積，已經竣工的土地面積等等，這四個方面在一定程度上可以致使房地產行業在經濟上出現較大的波動。

2.2 市場因素

房地產行業經濟上的波動與市場上價格的波動有著密切的關系，即在市場價格機制調節下，房地產的需求量受到市場價格水平的影響，房地產行業的經濟運行呈現收縮性或者擴張性的變化，進而引發房地產經濟上的波動。比如，當房地產市場價格出現下降的趨勢時，房地產行業的需求量將有所下降；當房地產市場價格出現上升的趨勢時，房地產的需求量相應的出現增加的現象。

2.3 資金因素

資金是我國房地產行業出現經濟波動的重要因素之一，房地產行業的順利發展，離不開相關金融政策的支持，目前，我國房地產行業受金融政策的影響比較大，金融政策在一定程度上改變房地產行業的供給量，從而引發房地產行業經濟上的波動。金融政策主要通過利率水平、貸款投向以及貸款規模等方面對房地產行業施加壓力，影響房地產行業的供給量。總所周知，房地產行業是一個資金密集型的產業，其生存和發展力不開大量的資金支持。單靠房地產企業個人的力量是很難籌到足夠的資金，因此需要金融市場的大力支持，而國家金融政策對金融市場有著深遠的影響，金融市場則通過金融政策影響房地產開發商的營運狀況，引發房地產經濟上的波動。

3 抑制房地產經濟波動的對策

3.1 強化土地市場的有效管理

抑制房地產行業經濟上的波動，必須強化政府對土地市場的管理，首先政府應對土地市場總的房產量進行有效的控制，在土地使用方面要加大審批力度，并形成統一的土地管理權，制定科學、合理的土地使用計劃，同時對土地的最終用途進行嚴格的監控。其次，在劃撥用地方面，政府應規范相應的操作，改變傳統的協議出讓，進而實施招標拍賣的出讓方式。形成市場化的招標、投標以及拍賣的形式。再次，遵循市場化的需求，實施新型的土地供應機制。

3.2 建立健全相關的金融制度

房地產市場的健康發展離不開相關的金融制度的支持，因此在抑制房地產經濟上的波動中，有必要建立健全相關的金融制度，首先，應不斷完善房地產企業的多元化融資體系，盡可能地拓寬房地產企業的融資渠道。其次，應不斷完善住房市場住房消費的多元化融資體系，盡可能地拓寬住房消費者的融資渠道。再次，應建立健全住房金融管理制度，增加住房金融管理制度的實效性。在房地產運行中，實施融資渠道的多元化對抑制房地產經濟波動有著至關重要的作用。房地產融資渠道的多元化的形成不僅僅需要房地產企業自身的努力，更需要管理者不斷加強相關的金融制度，不斷完善相關的金融體系，為房地產企業的融資活動提供一個良好的融資環境，從而有效的抑制房地產企業經濟上的波動，促進房地產企業經濟效益的提高。

3.3 制定科學、合理的投資政策

房地產行業的健康、快速發展離不開相關的政策支持，其中投資政策在房地產市場有著至關重要的作用，它是房地產行業健康發展的重要保障。房地產企業在制定投資政策時，應注意以下幾個方面。（1）當投資的主體結構出現較大的變動時，房地產市場在未來的周期內將有可能出現較大的變動。出現這些現象的原因有諸多方面，其中跟房地產企業職責模糊，產權不清，缺乏風險規避機制等有著密切的聯系。（2)房地產企業在市場運行中應注意投資規模的變動。房地產企業的投資規模應盡可能地符合房地產市場宏觀經濟的規模，脫離了房地產市場宏觀經濟的基本界面，房地產企業的投資規模會出現較大的變動，從而影響房地產企業經濟上的波動。（3）房地產企業應合理設置投資結構。為了使房地產企業的投資更加的合理、科學，房地產企業需注意投資結構的合理設置。房地產企業在設置投資結構時，應注重對市場的調研，注重對目標市場的合理定位。

4 結束語

房地產企業經濟波動影響和制約著企業的生存與發展，因此我們必須采取有效的措施抑制房地產經濟波動，促進房地產市場的健康發展。抑制房地產經濟波動的對策不僅僅有以上幾點，更多是需要我們在經濟實踐中不斷地改進。

參考文獻

[1]劉昕瑋.新經濟形勢下對我國房地產經濟的理性思考[J].赤峰學院學報(自然科學版).2010(02)：102-104.

[2]袁曉捷.房地產經濟發展要符合市場經濟發展[J].現代營銷(學苑版).2010(11)：61-63.

[3]梁明.從泡沫經濟案例透析我國房地產經濟[J].勞動保障世界(理論版).2010(11)：660-662.

土地金融政策范文第3篇

關鍵詞：農戶；金融需求；差異性；修正

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)09-0071-04

一、引言

我國農村最顯著的特征和最基本的社會經濟制度，是以農戶為單位的。因此，在制定農村社會和經濟金融政策時，就必須要從這個最基本的現實出發。與此同時，農戶結構的差異又客觀存在，主要表現在收入水平、文化程度、收入來源、就業狀況及資源擁有狀況等諸方面。[1]由于這些差異的存在，使得農戶在金融需求上也必然存在其差異。分析和研究這種差異，特別是以農戶為基本要素來分析和研究對金融需求的差異，不僅可以從社會學層面來考察金融對社會的適應性，從而跳出就金融論金融的本位主義的思考模式，而且可以從技術層面來考察我國改革開放30年來農村金融制度的合理性和公平性，從而對完善和修正我國農村金融制度具有重大的理論意義和實際意義。為了分析和研究農戶結構差異對金融服務需求的差異影響，和由此對金融政策、金融制度產生的影響，筆者對處于東西結合部的湖南省永州市240戶農戶樣本進行了問卷調查，并在深入定性、定量分析的基礎上，提出了相關政策建議。

二、對農戶結構的現實考察

我國農村農戶結構是隨其政治、經濟體制改革的進程不斷發生變化。在純計劃經濟下，農戶并非農村社會最基本的經濟單位，因而，其結構狀況的經濟意義并不大。20世紀70年代末期以來，隨著農村經濟體制改革的不斷深化，農戶作為農村社會最基本的經濟單位，其結構狀況對農村經濟協調發展的影響愈來愈大。調查中，筆者根據樣本和當地農村發展水平，主要從四個方面來考察農戶結構。一是從收入水平角度考察農戶結構。按照調查農戶人均純收入水平情況，大致分為最高收入組、高收入組、中等收入組和低收入組(具體分組情況見表一)。二是從資源占有角度考察農戶結構。這里的資源僅指農戶擁有的土地和山林資源，雖然土地和山林資源是按農戶一定時點人口數平均占有的，但隨著土地政策的松動，以租賃為主要方式的土地、山林流轉情形大量發生，從而導致農戶經營的土地和山林資源發生變化。三是從勞動力狀況角度考察農戶結構。這一要素農戶結構大體可從兩個方面劃分：一是按文化結構劃分；二是按技術技能。因為，文化結構和勞動技能和技術技能已經成為影響農戶收入的關鍵性因素。四是從收入來源角度考察農戶結構。隨著農村社會和經濟的發展，農戶的收入來源已出現多元化的趨勢，主要包括五個方面：即傳統農業收入、經商收入、規模種養殖收入、勞務收入和其它收入。[2]

三、農戶金融需求結構性偏差的表現

1.農戶收入水平差異擴大，且在貸款活動中出現分化趨勢。調查的240戶農戶按人均純收入分為四個組，其中人均純收入2000元(含)的47戶，占比19.6%；人均純收入2000元-3000(含)元的64戶，占比26.7%；人均純收入3000-4000(含)元的73戶，占比30.4%；人均純收入4000元以上的56戶，占比23.3%。最高收入組農戶的占比明顯超過低收入組，且差距越來越明顯，如調查的祁陽縣一農戶人均純收入達到8萬元，而新田縣一農戶人均純收入為0。與此同時，對應的分組貸款戶數與貸款金額呈現分化趨勢，即收入水平高的農戶借貸規模越大，如最高收入組貸款金額達到59.48萬元，占比達到50.3%，戶均貸款金額16075元，分別比低收入組高出54.53萬元、46.1個百分點和10948元(見表1)。

2.區域經濟發展水平差異放大，且與農戶借款規模正相關。改革開放以來，農村經濟得到了快速發展，但受自然資源和公共政策資源差異性的導向，如不同區域間的人均土地、山林占有量，糧食種植補貼政策中的面積差異量，退耕還林政策的壘大戶等，導致農村一些地區自然資源向大戶集中，惠農政策產生的利益被少數人攫取，進而導致區域之間發展不平衡的現象也越來越明顯，且農戶的借款規模與區域經濟發展呈正相關，區域經濟越發達農戶借款的規模越大，貸款滿足率也相對較高。如調查的4個種養殖專業村60戶居民2007年人均純收入4400元，高出4個貧困村2600元。4個專業村共申請貸款92萬元，實際獲得貸款62.6萬元，戶均貸款額1.04萬元，分別比4個貧困村高出39.4萬元、31.8萬元、0.442萬元和9.5個百分點(見表2)。

3.農戶經營和運行目的差異，導致的借貸為主要形式的金融需求來源渠道出現差異。農戶自有經濟實力的差異，直接影響了農戶的經營發展目標，進而影響了借貸性金融需求的差異，有的是為渡生計的生活性借貸，有的是為再生產或擴大再生產的生產性借款，但二者的來源渠道差異明顯。從調查情況看，向親友借款和向信用社借款比重相當。調查的240戶農戶中46.7%的曾向親友借款，僅比從信用社借款高出4.2個百分點，但借款金額較少，一般在5000元以下，且基本上屬無息借款。從借款用途看，調查農戶生活性借款與生產性借款都有，但受有無付息和金額大小因素影響，對借款渠道的依賴不同。如：從農村信用社借款中，購買農資、農機等生產性借款占比78%，而家人治病、子女教育等生活性借款占比僅22%；從親友借款中，購買農資、農機等生產性借款占比40.2%，而家人治病、子女教育等生活性借款占比達59.8%(見表3)。

4.農戶收入來源結構差異明顯，并導致不同層次的金融需求。調查的240戶農戶2007年純收入合計297.6萬元，其中務工收入和規模種養殖收入分別占比44.56%和33.1%，傳統的農業生產收入占比僅12.74%(見表4)。這種收入來源結構導致農戶產生不同層次的金融需求，一是以勞務收入為主的農戶對貸款需求量較少，占比僅19.06%，但對結算、銀行卡知識、存款利率、人壽保險需求較旺盛；二是規模種養殖收入為主的農戶對貸款需求量大，占比達到46.01%，同時還伴隨著大量的農業保險需求；三是以傳統農業收入為主的農戶也有一定的貸款需求，但金額不大，占比僅17.02%，他們則對反假幣知識具有較強的需求。

5.勞動力素質高低成為農戶增收致富的關鍵因素，并產生后期差異性金融需求。問卷調查顯示，65%的農戶認為技術和手藝是增收致富的重要因素，80%的農戶認為文化素質是決定外出務工收入高低的關鍵因素。實際調查還發現，一些掌握了技術和手藝的農戶及文化程度較高的務工者在完成原始積累后，具備了擴大生產規模和返鄉創業的能力，進而產生了一定的金融需求；而從事傳統農業和務工收入低的農戶金融需求量少。如寧遠縣近幾年來共300多名務工人員回鄉創業，帶動貸款需求近10000萬元，其中蓮花大酒店和蓮花水泥廠就屬一務工人員回鄉建立，金融機構共投入貸款8790萬元。

6.農戶自然資源占有量的差異，拉大貸款金額和期限的差異需求。由于各地農戶自然資源(僅指稻田、旱地和山林)擁有量的差異客觀存在，調查農戶大部分選擇占有量較大的自然資源進行生產經營，并產生不同的貸款金額和貸款期限差別。一是稻田資源比較豐富的組三農戶多種植水稻、油菜和蔬菜等農作物，對貸款需求量為2.1萬元，僅占三組貸款額的26.92%，期限都集中在一年以內；二是旱地資源比較豐富的組二農戶多選擇水果種植和烤煙生產，對貸款需求量達到4.3萬元，占三組貸款額的55.13%，期限要求多在1-5年；三是山林面積比較豐富的組三農戶多選擇林木生產，雖投資金額少，但生產周期長，因此貸款需求量在1.4萬元，占三組貸款額的17.95%，但貸款期限多要求在5年以上(見表5)。

注：每組樣本農戶為10戶，稻田、旱地、山林面積為人均數，貸款需求為合計。根據調查的30戶農戶數據整理。

四、農戶金融需求結構性偏差與金融無差異服務的結果

通過對問卷的分析和研究，發現了不同的農戶結構對金融服務的需求存在著顯著的差異。這種差異不僅表現在對同類服務數量上，同時也表現在對服務結構種類上。目前我國農村金融對農戶提供的基本上是無差異服務，如國有股份制銀行以集約化經營的現代化企業為主，農業發展銀行基本上管理流通環節的糧食資金，郵政儲蓄銀行則才開始小額貸款的試點，雖然農信社是支持三農發展的主力軍，但受企業制度不完善等原因制約，也存在著服務對象和功能不明確的問題。而保險機構服務的無差別則主要表現在其對利潤追求的唯一性上。[3]調查顯示，這種無差異服務與農戶結構及基金融需求差異明顯存在的非對稱狀態對農村社會和經濟的持續健康發展，特別是農村金融資源配置已經并將連續產生一些非良性結果。

1.導致金融資源在農村配置的高度集中，并因此放大農戶財富的“馬太效應”。這種高度集中是指少數農戶占有絕對數量的金融資源，如在以收入水平為要素的這一組調查中，占該組農戶數人口53.7%高收入和中等收入組農戶占用的貸款總量是調查農戶貸款總額的84.5%。雖然金融資源向高效益主體流動符合市場經濟的高效原則，但卻違背了公平原則，必將導致農戶財富產生更為嚴重的“馬太效應”，從而影響農村農戶這一最基本社會結構的穩定。

2.導致以糧食生產為主的傳統農業的逐步萎縮。在按收入來源要素的這一組農戶結構中，貸款主要集中在以規模種養殖收入和勞務收入兩組農戶手中，合計占比達到65.07%，而從事傳統農業的農戶組僅占有17.02%的貸款資源。在當前糧食生產比較效益低下的市場環境下，生產資金難以得到落實，一定程度上造成了傳統農業的逐步萎縮。如新田縣農辦統計數據顯示，2008年3月底該縣耕地實際耕作面積約為33.15萬畝，比上年同期減少2000畝，長年拋荒面積占比2.5%，如加上季節性拋荒面積1400畝，耕地拋荒面積占比高達4%以上。

3.農村金融無差異服務使得農村金融資源在配置過程中公平與效率難以兼顧。從現實情況看，農戶對金融資源的需求的目的不外乎兩個，一個是以盈利為目的的生產性需求，一個是以解決生存困難為目的的生活性需求。在像農業這樣的弱質產業領域中，以效率為金融資源配置準則就意味著農業產業永遠處于劣勢，進而導致宏觀上的產業結構失衡，并通過“短板效應”制約國民經濟的均衡發展。

4.農村金融無差異服務必然帶來金融政策的“一刀切”。首先，金融服務主體的無差異導致金融政策傳導渠道單一。在單一的傳導渠道中，政策的差異性往往作簡化抹平，從而容易發生技術性政策漏損。其次，金融服務方式的缺失，又造成了金融政策效應的點面錯配。為了控制信貸規模，中央銀行往往采取的是復合式政策手段，如利率手段、公開市場手段等，而對僅有貸款方式提供融資服務的農村金融主體來說，就只有通過增減貸款數量的方法來落實對信貸規模的控制，從而容易形成“一刀切”的局面。這種“一刀切”又會使“弱戶”、“小戶”最直接受到沖擊，削弱其擁有金融資源的份額，進一步擴大貧富差距。

5.造成公共資源分配的不公和浪費。一是少數農戶利用金融資源集中的優勢，鉆取公共資源分配中的漏洞，攫取惠農政策補貼，這集中體現在退耕還林政策中。如永州市退耕還林涉及農戶212296人，其中大戶2630人，占政策涉及農戶總數的1.24%，而大戶承包的退耕還林面積達39.56萬畝，占全市退耕還林總面積的30.1%。二是在糧食種植補貼政策中，一些種糧大戶雖然能夠在金融支持下承包更多的稻田耕種，卻因為糧食種植補貼只發放給稻田所有人的原因，無法享受到國家公共資源的正效力。

五、改善農村金融服務的對策建議

1.金融服務要深入研究農村社會變化問題。金融服務政策只有緊跟農村社會變化、緊貼農村社會需求，才有強勁的生命力。因此，農村金融服務必須堅持發展的觀點，不斷深入研究社會變化，并隨社會變化不斷加強調整、修正其服務方向與策略，加強對“三農”的支持力度。[3]

2.金融政策要強化社會責任意識。在市場經濟條件下，商業性金融機構的經營目標選擇利潤最大化是實力競爭的需要，但作為對社會公共資源的利用，其服務必須以社會為載體，其服務政策必須以社會責任為約束，必須堅持效率與公平為原則。

3.金融政策要堅持多樣性原則。一是指制定金融政策制度的參考樣本提取要考慮多樣性，不以個別代替全面，以充分體現政策制度更加符合我國地域廣、區域發展不平衡的現象。二是指金融政策制度的約束性，要充分考慮當今中國經濟主體構成要素的差異性，及其對金融需求的差異性，保證社會所有成員、所有經濟主體都能享受金融資源。三是金融政策應具體細化，不應制訂“一刀切”的金融信貸政策，而應兼顧農戶的差異性，可將“農戶小額信貸”演化為政策性貸款，由農發行或農村信用社為承辦方，執行優惠利率，國家財政補貼承貸機構的貸款發放和回收成本；為解決農戶生活困難的信貸需求應該退出農村金融資源配置范疇，而由社會保障系統來解決；政策性保險也應盡快覆蓋所有農戶，而最基本的保障為農戶住房保險和主要農作物保險等。[5]

4.金融服務要充分利用公共管理政策的正效力，衍生出眾多的支農信貸新產品。隨著國家對發展農業生產一系列優惠政策的出臺，國家公共管理政策的正效力的激勵作用完全可以被金融服務予以開發利用，如開設“移民補助質押貸款”、“退耕還林補助質押貸款”和“政策林權質押貸款”等，解決農戶大額貸款擔保抵押難題，有效支持農業生產發展。

5.要進一步深化金融生態建設的內涵。金融生態建設必須要首先考慮金融服務與社會需求的一致性，盡量減少或規避差異性存在，使其趨于平衡、健康發展狀況，真正達到生態要求。

參考文獻：

[1]蔣國政.對解決“三農”問題政策環境的辯證思考[J].中國金融參考，2005，(11).

[2]蔣國政等.關于金融服務與建設社會主義新農村的調查[J].金融參考，2006，(5).

土地金融政策范文第4篇

【關鍵詞】通貨膨脹；金融危機；外匯儲備；投資；金融制度

一、日本金融危機爆發的原因分析

1、非獨立的金融制度是導致危機的根本原因

日本的主銀行體制不同于英美等國的模式,銀行運作缺乏自身的獨立性,嚴格按照官方的命令行事。政府對于金融市場的控制一旦脫離現實基礎,只是為了政府經濟目標而設定金融政策,將會導致嚴重的后果。沒有立法為依據的金融監管，最終使銀行等金融機構喪失了責任意識和風險意識。

2、銀行經營錯位是加劇泡沫的重要誘因

銀行作為信貸雙方的中間人,正是為了彌補借貸雙方的信息不對稱的。銀行減少了交易費用,降低了風險和資金的成本。但是銀行作為資金保管與運營的人,在信息不對稱、缺乏有效監管的時候,銀行可以出于自身利益進行信貸,為了獲取高收益而投向高利潤、高風險的行業,甚至會營造適合投資環境來保證自己的投資收益。

3、日本政府在經濟擴張階段不恰當的貨幣政策

從日本政府的貨幣政策來看，應該說在此周期中存在比較明顯的失誤。主要表現為在經濟擴張時期實行降低利率放松銀根的擴張政策。由于日元自1985年12月的“廣場協議”后大幅升值，為了消除日元升值對經濟的不利影響，日本政府隨后采取了金融緩和政策。1986年1月30日起，日本銀行分數次將官方貼現率從1983年以來的5%降至2.5%的歷史低點。并持續容忍接近或超過10%的貨幣增長速度。這項政策一自持續到1989年5月方做出調整。這一寬松的金融政策帶來了大量的富裕資金，促進了金融機構擴大貸款和整個社會的信用膨脹。

4、忽視了對土地、股票等資產價格的控制

在此周期的擴張階段，由于批發物價和消費物價水平比較穩定，而傳統的日本金融政策是以一般物價水平作為參照的，這種判斷成為實行擴張性政策的根據之一。而卻忽視了對土地、股票等資產價格的控制。對此日本政府自身也己經認識到，并且在大藏省的專門報告“資產價格變動的機制及其經濟效果”中表示，今后在經濟運營方面除物價走勢外，與前相比要更加重視資產價格的走勢。

5、不動產貸款控制不力

在對不動產貸款的控制方面，雖然大藏省較早就對銀行的不動產貸款采取了行政上的干預措施。但是總體上看并沒有什么成效，原因就在于金融機構通過非銀行金融機構進行了大量的繞開行政管理的迂回貸款，銀行回避管制的動機與非銀行金融機構本身開拓新業務的企圖相結合，最終導致大量迂回貸款流向不動產市場。非銀行金融機構也因此成為繼城市銀行和地方銀行之后的不動產貸款主力。經濟轉入收縮后，這些貸款大量成為不良債權，許多金融機構更因此而破產。同時，暴露出金融機構具有忽視對借款人進行審查的傾向。

二、日本金融危機對我國目前潛在的通貨膨脹的警示

根據分析日本的金融危機和我國處于經濟繁榮期的實際，在控制貨幣供給和擴大貨幣需求的原則下，提出如下建議：

1、加快金融制度建設

穩步發展金融自由化,提高金融系統的獨立性穩步發展金融自由化,提高金融系統的獨立性,保證金融政策對整體環境的穩定作用,是保證經濟穩定高速發展、防范金融泡沫的重要環節。通過金融自由化,保證金融信息的公開性,更好地反映市場供求關系,促使資本更有效地配置,避免過高的泡沫風險；加強金融系統的獨立性,減少外界的干預,可以使得金融系統減少不良資產累積,更好地處理泡沫風險,從而實現經濟整體安全。使四大國有商業銀行成為真正的商業銀行。

2、加強銀行監管

由于銀行信貸存在投機行為，所以要加大對銀行發放貸款的監管，謹慎控制銀行盈利性的經營和投機。銀行可以從事股票和房地產等虛擬資本的投資,這是出于資本配置的需要；人為的炒作虛擬資本,而將炒作的成本由社會承擔就是錯誤的。同時，加大對借款人償債能力的審查，減少資本的過度投入，防止經濟過熱和壞賬的出現。

3、積極推進人民幣匯率改革，加強外匯管理

我國房地產價格和股價的飆升一個重要原因就是國際投機性資本大規模流入我國，這也證明了中國經濟高速增長與人民幣升值預期對境外投機資金的巨大吸引力。因此，繼續推進已經有成效的人民幣匯率改革，實現人民幣的緩慢升值，防止其過快升值。同時，由于外匯儲備的快速增加給人民幣升值帶來很大壓力。因此要加大外匯儲備的管理，加強對海外的資本投入，扶持更多的大企業走出國門。

4、采取積極的貨幣政策和穩健的財政政策

在目前的股市繁榮情況下，要密切關注股市的變化，并加以政策引導，特別是要注意適用貨幣政策進行調整。在目前的情況下，要提高利率。同時，擴大投資面，引導貨幣的需求，努力創造有效需求。

5、對土地、商品房等資產價格的控制

實行嚴格的土地審批制度，實現土地的有序有效供給。防止開發商的圈地、屯地等行為。另外，還要努力控制房價的上漲，防止泡沫的擴大。

6、拓展投資渠道，鼓勵全民創業

由于國內人們投資渠道的單一，多數資金流入了股市和房地產。因此，要拓展投資渠道，引導過剩資金的合理流向，比如發放國債等，減少資金對股市、房地產的壓力。

另外，放寬投資領域，使得更多的被國家控制的行業如鐵路、航空等部門向民間資本開放，使資本都能獲得平等機會和高額回報。同時，鼓勵全民創業，讓更多人參與到實業中去，那樣，可以擴大對資金的需求，同時，也可以減少資產泡沫，為經濟的長久、穩定發展提供持久動力。

【參考文獻】

1、曹龍騏.金融學[M].高等教育出版社,2003,7

土地金融政策范文第5篇

（一）金融行業要增強信心。目前，金融業最關鍵的就是要進一步提高對__發展前景的信心。一是生態優勢。__生態資源優良，資源稟賦優越，青山綠水，空氣清新，溫度適宜。另外，__交通便利，城市功能完備。對此，大家要進一步提高對__城市價值的認識，只有提高了認識，才能給予__更多的支持。二是政策優勢。市委市政府出臺的五大功能區發展戰略，把__定位為渝東南生態保護發展區中唯一的重點開發區，什么叫重點開發區？就是要有更多的平臺和項目，要起到中心城市的牽頭、引領作用，這都需要金融機構給予__大力支持。從政府的角度，可以爭取更多用地指標、產業政策和城市面積；從銀行的角度，可以爭取更多的金融政策支持__，把“重點開發區”的地位真正體現出來，發展才能比別人快，實現中心城市的集聚和輻射作用。三是后發優勢。“十一五”、“十二五”期間，通過十年的努力，__打下了良好的發展基礎，擁有了“鐵公機”，改善了原來閉塞的交通條件。同時，區委區政府決定把城市建設作為未來發展的核心競爭力，著力打造一座有別于全國千城一面的高品質特色城市。去年，引進了美國cordish公司來規劃打造新城。城市建漂亮了，基礎設施又完善，房地產價格自然會提升。未來幾十年，__房地產市場不僅僅是面向55萬人的本土市場，也不僅僅是面向渝東南和__主城的市場，而是面向全國的市場。因此，說__經濟正處于起飛階段一點不過。初步判斷，在“十三五”期間，__經濟發展速度會保持兩位數增長。

（二）加大金融支持力度。第一，加大實體經濟的支持。繼續支持中小企業、農業經營主體及工業企業，特別是對區內88家規上企業，可以作為重點服務對象，實行“一企一策”，對已經符合貸款條件的企業，銀行要給予幫助，不符合條件的企業，要給予培育期。現在很多企業自身發展情況不錯，就因報表不符合、財務管理制度有缺陷等原因銀行就降低貸款規模，銀行機構可以在這方面給予一些照顧政策。一方面，企業要規范財務管理，讓企業的報表符合銀行的要求；另一方面，銀行要給予企業培育期，對報表等原因不符合條件的進行輔導、規范。去年，市政府專門出臺了重點企業培育財政扶持政策，我區擬出臺工業企業方面的“123”扶持政策，只要達到標準，就可以給予貼息支持。第二，加大對房地產行業的支持。在“新常態”下，全國發展速度在放緩，房地產市場不景氣，很多人從房地產市場中撤退。盡管如此，__年__房地產行業的銷售量、價格基本上持平，變化不大，這就是__發展的特殊性。__房地產行業還要繼續增加貸款力度，才能滿足市場的剛性需求。第三，加大金融政策支持。如何建設區域性金融中心？除了配備區域性管理機構之外，還需要更多的金融政策上的支持。現在，__跟周邊的區縣所享受的金融政策一樣，體現不出作為“金融中心”所享受到的特殊待遇。如果沒有金融政策，金融機構爭取不到上級的支持，__在經濟總量、人口總量、企業規模、基礎設施等方方面面就沒有優勢，區域性金融中心的建設就沒有支撐。

（一）著力建設金融扶貧示范區。__是全市僅有的三家金融扶貧示范區之一，這里面就有很多文章可做。扶貧工作不僅僅是扶貧辦幫扶貧困戶，金融扶貧就是大范圍支持地方經濟發展、帶動地方減貧的一個概念。如何建設？第一，需要加大對上銜接力度。中國人民銀行黔江中心支行要加大對__營管部的匯報力度，同時，還要積極主動與銀行、保險等金融機構協商，提出方案，有針對性地爭取。第二，創新體制機制，爭取更多支持。今年實行穩健的貨幣政策，對我們很多金融機構來說很不利。需要大家想一些特殊的辦法來解決，既要按照規矩來辦，同時也要出一些概念和政策。當貸款要求項目有一定規模時，能否爭取一點規模；當缺少抵押物的時候，能否改成信用貸款，等等。這就需要銀行機構來設計概念。比如，近日，據報道萬達集團將投資600億元，在貴州建設1個萬達

文化旅游項目和10個以上的萬達廣場，從原來的扶貧開發延伸至全方位的經濟合作，這就是一個新的扶貧概念。國務院扶貧辦把很多民營企業拉進來幫扶貧困村，萬達集團作為全國首富，就來幫扶貴州，起初是投資10億元建養豬場，后來就與貴州省政府簽訂了戰略合作協議，實際上就是整體進入貴州。這個概念__也可以借鑒，可以到__拉一些大企業、大老板進來幫扶我們，從銀行機構貸款給他們，這樣就避開了本土企業沒有抵押物、沒有載體的矛盾，但是他們貸款后必須把錢投入__。同樣，我們也可以把貧困村與企業對接，實行“一對一”幫扶，可以發展鄉村旅游，這樣企業就有載體、有項目了。（二）合力打造區域性金融中心。第一，加大金融機構引進力度。__未來最適合做金融機構中心，建設區域性中心城市最重要的體現就是金融中心。因為金融業無論是在地方稅收貢獻上，還是在gdp占比上，金融機構所起到的作用都非常大。比如，哈爾濱銀行到了秀山，為什么不能引進__？需要你們給政府提供信息，然后一起去做工作。還比如，保險、證券和非銀行機構，也要加大力度爭取，去年有西南證券落戶__。第二，做大金融后援。請各位行長支持__把城市建成低密度、寬尺度，依山傍水、歐式風格，讓別人一下子覺得__城市與眾不同，吸引金融后續產業來黔落戶。比如，人民銀行可以把結算中心、區域性總部遷到__來。現在新城到處都是低密度、寬尺度，但是最能體現出現代城市，肯定是銀行機構所在地。那就可以劃出一片地作為金融基地，讓銀行機構來蓋高樓大廈。這樣，銀行機構就可以到市行、總行爭取資金，五到十年，肯定有很多金融機構要進來。__有這么好的城市和空氣質量，他們為什么不來？銀行機構從行業的角度來做，我們從政府的角度來做，一起把這件事做好。什么叫金融中心？不一定非得有支行、分行在__，結算中心在__落戶也是在建設金融中心。