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農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文第1篇

個人業(yè)務(wù)，往往直接反映著一家銀行的服務(wù)水平，對銀行樹立良好的口碑有重要影響。個人業(yè)務(wù)最主要的內(nèi)容當(dāng)屬存貸款業(yè)務(wù)，與人們生活的聯(lián)系也最為緊密。

《投資者報》對16家全國性商業(yè)銀行2011年年報進行了統(tǒng)計，從整體情況看，各行的個人存貸款業(yè)務(wù)都不同程度的增長。根據(jù)綜合比較，農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)選《投資者報》2012“最佳個人業(yè)務(wù)國有銀行”，光大銀行和渤海銀行當(dāng)選2012“最佳個人業(yè)務(wù)股份制銀行”。

農(nóng)行在客戶數(shù)量方面穩(wěn)居首位。作為中國主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，農(nóng)行的境內(nèi)分支機構(gòu)達23461個，擁有龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)。截至2011年末，農(nóng)業(yè)銀行個人客戶超過3.95億個，居大型商業(yè)銀行首位；其中，個人貴賓客戶1406萬戶。此外，其個人貸款余額增長率在國有行中居首位。而光大銀行和渤海銀行2011年存款余額增長率均超40%，在股份制銀行中領(lǐng)先。

個人存款平均占比27%

個人存款方面，截至2011年末，5家國有行的個人存款余額均突破1萬億元。其中，工商銀行境內(nèi)儲蓄存款余額為5.8萬億元，居各銀行之首；緊隨其后的是農(nóng)業(yè)銀行，個人存款余額為5.6萬億元。在11家股份制行中，招行存款余額為7513億元，其他行均在3500億元以下。

面對2011年市場流動性趨緊，通脹高位運行，個人存款分流壓力加大的狀況，農(nóng)行適時調(diào)整營銷策略，創(chuàng)新存款產(chǎn)品功能，進一步優(yōu)化自動轉(zhuǎn)賬、資金歸集等產(chǎn)品功能，研發(fā)推廣“禮·道”主題儲蓄、“雙利豐”等特色業(yè)務(wù)；加強主動負債管理，實現(xiàn)儲蓄與理財業(yè)務(wù)聯(lián)動發(fā)展。

從存款余額增長率來看，16家銀行平均約為24%。其中國有行平均為12%，股份制行平均為30%，遠遠超過國有行。剔除存在整合因素的深發(fā)展后，渤海銀行增長43.4%居首位，光大銀行增長41.5%緊隨其后。2011年末，光大銀行對私存款余額達到2355億元，比上年增加691億元；日均余額1887億元，比上年增加418億元，增長28.5%。

據(jù)光大銀行年報介紹，公司零售業(yè)務(wù)堅持“整合客戶、突出負債、提升效益、加強能力、同業(yè)可比”的總體思路，積極推進網(wǎng)點達標計劃，實施公私聯(lián)動機制，大力拓展模式化批量項目。

而從個人存款在全部存款余額的比例來看，16家銀行平均占比約為27%。國有行平均占比達45%，而股份制行平均占比只有18%，存款主要由公司客戶貢獻。

個人貸款以住房為主

個人貸款方面，工農(nóng)中建4家國有行的貸款余額都在1.3萬億元以上，交通銀行為5094億元。股份制行中，招商銀行貸款余額為5569億元，其他行均不足3000億元。

各家銀行的個人貸款余額同樣保持了顯著的增長，16家銀行貸款余額增長率平均約為26%。其中國有行平均為21%，股份制行為28%。

在國有行中，農(nóng)業(yè)銀行個人貸款余額增長了25%排在首位，其貸款余額為1.43萬億元，較上年末增加了2860.47億元。據(jù)其年報介紹，為順應(yīng)擴大內(nèi)需特別是支持居民消費需求的政策導(dǎo)向，其積極發(fā)展個人綜合消費貸款、“房抵貸”、“保捷貸”等重點產(chǎn)品；支持個私經(jīng)濟發(fā)展，以大型優(yōu)質(zhì)專業(yè)市場為依托，開展個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

股份制行中，北京銀行增長最快，接近50%，不過和其15%的個人存款增長率相比，發(fā)展不太均衡。

農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文第2篇

引言

選題背景

在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中，金融業(yè)占據(jù)著無比重要的地位，金融業(yè)的穩(wěn)定與否極大地影響著整體經(jīng)濟的運行。而在金融業(yè)中，商業(yè)銀行是經(jīng)濟市場化的產(chǎn)物，是在社會化大生產(chǎn)和市場經(jīng)濟發(fā)展的需要下形成的一種金融組織。

自2004年以來四大國有銀行陸續(xù)上市開始，我國已初步建立起一個多層次、競爭性和市場化的商業(yè)銀行體系。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，中國的商業(yè)銀行在平均資本上已經(jīng)達到了世界先進水平，工商銀行更是在2013年英國《銀行家》雜志的全球銀行排名中位居第一，標志著我國的商業(yè)銀行發(fā)展進入了嶄新的階段。

然而，在我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大的同時，資本質(zhì)量卻沒有明顯的改善。根據(jù)中國銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)，2016年第三季度，我國銀行體系不良貸款余額已達到14937億元，其中農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率最高，達到2.74%，已大大超過銀行業(yè)風(fēng)險2%的警戒線?？傮w來看，我國商業(yè)銀行的不良貸款率已創(chuàng)七年來新高，并仍有不斷攀升的趨勢。

縱觀全球曾經(jīng)發(fā)生過的金融危機，大多都與銀行貸款違約相關(guān)。以2008年美國次貸危機為例，這場蔓延全球，引起多家金融機構(gòu)倒閉、被收購的金融風(fēng)暴，最初就起源于美國次級房屋信貸行業(yè)違約劇增。盡管美國政府采取了多種措施，試圖降低這場危機的破壞力，但仍舊無法阻止這場危機升級、擴散。甚至直到今天全球經(jīng)濟依然沒能完全從這場風(fēng)暴的陰影中走出來。

在不良貸款率不斷升高的今天，我國的金融秩序也面臨著巨大的威脅。因此，探明不良貸款率的影響因素?zé)o疑是迫在眉睫的重要議題。

由表1可以看出，占據(jù)總不良貸款余額之比最大的是大型商業(yè)銀行，超過了半數(shù)。而在大型商業(yè)銀行中，中國農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率始終處于最高水平。（見圖1）作為我國重要的國際化商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款水平將很大程度上影響我國的整體金融秩序，為了緩解我國的不良貸款壓力，解決農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款問題將是一條必經(jīng)之路。

選題意義

理論意義。目前已有的研究多是以不良貸款本身的影響和作用機制為著眼點，而分析不良貸款的影響因素的較少。本文將在總結(jié)、分析前人研究成果的基礎(chǔ)上，從描述性分析和實證分析兩個角度出發(fā)，建立多元線性模型，深入剖析農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率的影響因素，在一定程度上彌補這一研究空缺，具有理論意義。

現(xiàn)實意義。不良貸款的不斷攀升使我國的金融秩序面臨著嚴峻挑戰(zhàn)，為了解決這一問題，就必須要探明不良貸款的成因，了解各影響因素所在，進而有針對性地出臺相關(guān)治理政策，維護我國經(jīng)濟正常運轉(zhuǎn)。因此，本文所探究的以農(nóng)業(yè)銀行為代表的不良貸款的影響因素對于改善我國金融現(xiàn)狀具有現(xiàn)實意義。

文獻綜述

國外相關(guān)文獻綜述。在國外的研究中，Bernanke（1983）最早從外部環(huán)境的角度來探究不良貸款與宏觀經(jīng)濟環(huán)境之間的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟運行的波動性是影響信貸成本增加或減少的重要因素，從而對企業(yè)還款能力產(chǎn)生影響，使得銀行不良貸款隨之惡化或好轉(zhuǎn)。自此，許多國外學(xué)者將目光投向這一領(lǐng)域，并作出了一些研究成果。

Vasicek（1987）運用單因素模型，探明了GDP增長率對不良貸款率具有顯著影響，這是首次在實證角度證實宏觀經(jīng)濟對于不良貸款率的影響。

隨后，研究方向趨向于同時考慮多個因素對不良貸款的影響，以獲得更加豐富的結(jié)果。Salas和Saurian（2002）通^面板計量模型對1985-1997年的數(shù)據(jù)進行分析，以期探究西班牙銀行不良貸款率的影響因素，結(jié)果顯示經(jīng)濟增長政策、管理激勵、信貸組合、市場支配能力對不良貸款率均有顯著影響；Barros c.P.等（2012）對日本銀行數(shù)據(jù)進行了研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外的宏觀經(jīng)濟因素均與不良貸款率有著密切影響。

為應(yīng)對不同的寫作背景，許多學(xué)者還創(chuàng)造性地提出了不同的模型，例如麥肯錫于1997年提出了CPV模型，以研究宏觀經(jīng)濟變量指標對不良貸款率的影響；Pesaran于2006年提出了GVAR模型，創(chuàng)新性地將全球經(jīng)濟沖擊因素考慮在影響因素之內(nèi)。

國內(nèi)相關(guān)文獻綜述。相比較于國外，國內(nèi)對于此問題的研究起步較晚，但仍取得了一定成果。

謝冰（2009）以2004年第一季度到2009年第一季度的數(shù)據(jù)為研究樣本，運用主成分分析的方法，得出了宏觀經(jīng)濟指標與不良貸款的余額存在負向關(guān)系這一猜想，并指出商業(yè)銀行的不良貸款總額一直居高不下已成為制約中國商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素之一。

李美芳（2013）收集了中國農(nóng)業(yè)銀行2008-2012年的數(shù)據(jù)，運用實證分析的方法，探明不良貸款率與GDP增長率負相關(guān)，與貨幣增長率正相關(guān)。

陳金媛（2015）運用多元線性回歸模型分析了2008-2014年我國17家上市銀行季度數(shù)據(jù)，得出我國商業(yè)銀行不良貸款率在宏觀層面受GDP增長率、貸款利率水平、貨幣供應(yīng)量M1和貸款總量影響，且呈負相關(guān)關(guān)系的結(jié)論。

陳奕羽（2015）則著眼于將微觀與宏觀因素相結(jié)合，采用2009年第一季度到2014年第二季度的數(shù)據(jù)，表明M2增長率、資本充足率及銀行資產(chǎn)規(guī)模對不良貸款率有顯著的正向影響，銀行自身的成本收入比、存貸比對不良貸款率的影響并不顯著。

文獻評述。由上文綜述可以看出，國內(nèi)外學(xué)者雖然對不良貸款率的影響因素作出了許多分析，但仍存在如下問題：

首先，國外研究起步較早，較多地運用了數(shù)學(xué)模型，而國內(nèi)學(xué)者則較多地著眼于定性分析和描述性分析，定量分析研究則比較少；其次，大多數(shù)研究都著眼于宏觀經(jīng)濟因素對不良貸款率的影響，對微觀因素卻沒有過多考慮。

因此，本文⒃誚杓國內(nèi)外學(xué)者研究成果的基礎(chǔ)上，嘗試將宏觀經(jīng)濟指標與銀行自身經(jīng)營數(shù)據(jù)相結(jié)合，探究這兩者對不良貸款率的共同影響，以補充當(dāng)前的研究不足，并為中國農(nóng)業(yè)銀行下一步的發(fā)展方向提出一些建議。

商業(yè)銀行不良貸款概述

不良貸款定義及分類

不良貸款定義。所謂商業(yè)銀行不良貸款，即銀行的不良資產(chǎn)，主要是指償還出現(xiàn)問題，無法按時支付利息甚至連本金都難以收回的貸款。貸款作為商業(yè)銀行的主要盈利業(yè)務(wù)，它的質(zhì)量很大程度上決定了行業(yè)銀行的盈利能力。因此，不良貸款成為評價商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標之一。

相比較于不良貸款額，不良貸款率是一個相對值，能夠更好地反映出商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)。在不同規(guī)模的銀行中，不良貸款額會有很大差別，大型商業(yè)銀行的不良貸款額一般均會高于規(guī)模較小的商業(yè)銀行，但這并不能說明規(guī)模越大的銀行信貸質(zhì)量越差。因此，在銀行規(guī)模不同時，采用不良貸款率作為商業(yè)銀行信貸質(zhì)量的衡量值相對比較合理。

不良貸款分類。針對不良貸款的分類，普遍采用的是以美國為代表的“貸款風(fēng)險五級分類法”的解釋，即為了貸款風(fēng)險管理的需要，對未到期的信貸資產(chǎn)劃分為五類：正常（Pass）、關(guān)注（Specialmention）、次級（Substandard）、可疑（Doubtful）、損失（Loss），后三類貸款被稱為不良貸款（Non-performingloans），也稱為銀行的不良資產(chǎn)。各級貸款具體定義如下：

不良貸款成因理論

信用論。金融活動實質(zhì)上是一種信用過程，信用是包括時間長度在內(nèi)的一種預(yù)期。因此，任何一種金融活動中事實上都包含不確定性。信用是商業(yè)銀行賴以生存的基礎(chǔ)和保障，它既負有向公眾存款還本付息的義務(wù)，又擁有向借款人索要貸款本金和利息的權(quán)利。但由于金融活動存在不確定的影響因素，例如通脹、匯率、利率等的變化，導(dǎo)致這些指標的實際值偏離了借款人的預(yù)期，借款人的預(yù)期收益下降，最終導(dǎo)致其無力償還銀行貸款，導(dǎo)致違約。這種違約也就導(dǎo)致了商業(yè)銀行不良貸款的產(chǎn)生。

可以說，不良貸款的存在是必然的，商業(yè)銀行貸款借出與償還之間的時間差距就足以證明這一點?，F(xiàn)代經(jīng)濟社會是用信用連接起來的整體，即使僅僅是某一個環(huán)節(jié)遭到破壞，也將會引起整個系統(tǒng)的混亂，信用不佳的企業(yè)將把信用良好的企業(yè)也拖入泥沼，從而導(dǎo)致整個金融系統(tǒng)的崩潰。因此，商業(yè)銀行的不良貸款本身就存在著蔓延的趨勢，需要盡快出臺調(diào)控措施。

金融脆弱性理論。金融脆弱性理論的觀點是金融脆弱性的根源是宏觀經(jīng)濟，它的論證思路是探尋宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化與銀行不良貸款的變化之間的關(guān)系。

（1）明斯基的“金融脆弱性假說”。明斯基的“金融脆弱”理論認為，銀行不良貸款的產(chǎn)生涉及宏觀經(jīng)濟周期、銀行和企業(yè)三方面因素。銀行是一個以吸收存款發(fā)放貸款為主要業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，自有資金少，資產(chǎn)負債率高是其一大特點，同時也是銀行風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因，具有天然的金融脆弱性。

當(dāng)經(jīng)濟處于繁榮期時，企業(yè)預(yù)期利潤上升，投機性企業(yè)和龐氏企業(yè)借款需求也隨之上升，使得銀行向高風(fēng)險水平的企業(yè)發(fā)放貸款的比重加大，導(dǎo)致更嚴重的金融脆弱性；當(dāng)經(jīng)濟走勢趨緩走向反面時，此類高風(fēng)險企業(yè)收入降低，將出現(xiàn)違約和破產(chǎn)的可能性，不良貸款不斷擴大將導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，進而引發(fā)新一輪的金融危機。

（2）“安全邊界說”（Margins ofSafety）理論。商業(yè)銀行進行資金借貸不可避免地會產(chǎn)生不良貸款，但一般都應(yīng)控制在一定的范圍之內(nèi)，在及時解決存量不良貸款的同時，一般都會采取措施，控制不良貸款增量的上升。具體來講，遵循謹慎性原則的銀行，為了防止自身產(chǎn)生經(jīng)濟損失，即防止發(fā)放給企業(yè)的貸款無法順利收回，往往會選擇采取一種安全措施，以保證銀行的經(jīng)濟利益在一定的安全邊界范圍之內(nèi)不受損失。

因此，當(dāng)經(jīng)濟繁榮時，借款企業(yè)大多信用較好，銀行所接受的安全邊界會隨之降低，那些本來不能通過審核的高風(fēng)險企業(yè)也能獲得貸款；當(dāng)經(jīng)濟衰退時，那些高風(fēng)險企業(yè)將無法償還貸款，從而導(dǎo)致不良貸款的增加，金融脆弱性加大。

貸款客戶關(guān)系理論。在70年代，JohnH.Woo提出了貸款客戶關(guān)系理論。該理論的內(nèi)容主要是：銀行為了長期保持貸款的需求，追求其長期利潤最大化的目標，往往會降低貸款利率，擴大貸款規(guī)模，以保持與客戶的關(guān)系，由此導(dǎo)致銀行傾向于采取以擴張貸款量為特點的激進型貸款策略。這樣，首先銀行的貸款質(zhì)量會受到影響，其次銀行的收益也會隨之降低，銀行的風(fēng)險承受能力相對被削弱，因而，銀行不良貸款風(fēng)險也就增加。

中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款的影響因素理論分析

中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款狀況

中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款現(xiàn)狀。截止到2016年6月30日，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放的貸款總額為人民幣2，253.89億元，比上年末增加125.22億。其貸款的五級分類情況見表3。

可以看出，2014-2016年，中國農(nóng)業(yè)銀行的貸款總余額逐年上升，由人民幣7.661，924億元上升至8.778，451億元，不良貸款率也逐年上升，由1.54%到2.39%，再到2016年的2.4%。同時，不良貸款的內(nèi)部結(jié)構(gòu)也在惡化，損失部分相對占比上升。

中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款發(fā)展狀況。由圖2可以看出，由2008-2013年，中國農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率始終處于下降狀態(tài)。這是由于中國農(nóng)業(yè)銀行在過去一直在政府的主導(dǎo)下對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)項目提供信用貸款，背上了沉重的歷史包袱，而近些年這種情況有所改善，三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的占比逐年下降。但截至2016年6月30日，中國農(nóng)業(yè)銀行對三農(nóng)金融業(yè)務(wù)款和墊款總額仍高達31，208.38億元，占發(fā)放貸款和墊款總額的32.44%，這部分的不良貸款率為3.04%，比總不良貸款率高0.65%。這也是中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率始終處于我國四大商業(yè)銀行之首的重要原因。

此外還可以看出，在2013年之后，中國農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率開始逐年上升，并且上升速度越來越快。這種上升是在多種因素的共同作用下導(dǎo)致的，為了找到究竟是哪些原因影響了不良貸款率，本文將繼續(xù)做出探究。

中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率影響因素的實證分析

模型變量選取及結(jié)果假設(shè)

本文將采用多元線性回歸的方式來分析中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率的影響因素和影響程度。

為了得出適當(dāng)?shù)难芯砍晒?，本文將農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率作為被解釋變量，宏觀經(jīng)濟指標選擇GDP增長率和M2增長率，微觀方面選擇銀行自身的資本充足率、撥備覆蓋率、凈利差、銀行規(guī)模（各年總資產(chǎn)的自然對數(shù)）作為解釋變量。

解釋變量1：國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率。本文采用這一指標來代表整體宏觀經(jīng)濟情況的代表?；趪鴥?nèi)外的研究成果及前文的分析可知，GDP增長率與不良貸款率之間呈負相關(guān)關(guān)系。

解釋變量2：貨幣供應(yīng)量（M2）增長率。本文采用這一指標作為宏觀經(jīng)濟政策走向的代表。假設(shè)M2增長率對商業(yè)銀行不良貸款率的影響為負。

解釋變量3：中國農(nóng)業(yè)銀行撥備覆蓋率。撥備覆蓋率能反映銀行貸款的風(fēng)險程度和社會信用情況。假設(shè)撥備覆蓋率與不良貸款率為負相關(guān)關(guān)系。

解釋變量4：資本充足率。資本充足率是衡量銀行抵御風(fēng)險能力的指標。假設(shè)農(nóng)業(yè)銀行資本充足率與不良貸款率負相關(guān)。

解釋變量5：銀行規(guī)模自然對數(shù)。根據(jù)前文的分析，銀行規(guī)模對不良貸款率的影響還與銀行內(nèi)部的管理結(jié)構(gòu)相關(guān)，需要具體分析，因此在此先不作出假設(shè)。

解釋變量6：凈利差。凈利差是國內(nèi)商業(yè)銀行也是農(nóng)業(yè)銀行最主要的收入來源，體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)銀行的盈利能力和風(fēng)險管理能力。假設(shè)農(nóng)業(yè)銀行凈利差與不良貸款率負相關(guān)。

數(shù)據(jù)來源

文章研究的對象主要是中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率，此次實證分析考察的樣本期間為2010年第3季度至2016年第3季度的25組季度樣本數(shù)據(jù)，回歸中所用到的銀行數(shù)據(jù)均由中國農(nóng)業(yè)銀行各年季報、中報與年報中搜集整理而成，GDP增長率和M2增長率則來源于國家統(tǒng)計局官網(wǎng)。具體數(shù)據(jù)見表4。

實證分析

多元回歸模型的設(shè)計。所謂回歸分析法，是在掌握大量觀察數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，利用數(shù)理統(tǒng)計方法建立因變量與自變量之間的回歸關(guān)系函數(shù)表達式（稱回歸方程式）。社會經(jīng)濟現(xiàn)象之間的相關(guān)關(guān)系往往難以用確定性的函數(shù)關(guān)系來描述，它們大多是隨機性的，要通過統(tǒng)計觀察才能找出其中規(guī)律?；貧w分析是利用統(tǒng)計學(xué)原理描述隨機變量間相關(guān)關(guān)系的一種重要方法。

根據(jù)前文的分析，本文選取了6個變量進行分析，以此建立不良貸款率與GDP增長率（GDP）、貨幣供應(yīng)量增長率（M2）、撥備覆蓋率（BBFG）、資本充足率（zBCZ）和銀行規(guī)模（sIZE）、凈利差（JLC）的多元線性回歸模型，其回歸方程可以寫為：

Y=CI+C2*GDP+C3*M2+C4*BBFG+C5*ZBCZ+C6*SIZE+C7*JLC+U

其中，C1-C7為分別對應(yīng)的各個變量模型的估計系數(shù)，u為殘差項。

變量的平穩(wěn)性檢驗。為了使回歸結(jié)果是有意義的，首先需要對模型中的各時間序列進行單位根檢驗，以確定其平穩(wěn)性。將25組數(shù)據(jù)導(dǎo)入Eviews進行ADF檢驗，變量及其一階差分的ADFz驗結(jié)果如下：

從運行結(jié)果來看，各變量的P值均大于0.05，即在5%的置信水平下接受原假設(shè)，存在單位根，時間序列是非平穩(wěn)的。將各變量進行一階差分后再做ADF檢驗，得出的P值除撥備覆蓋率大于0.05外，其余均小于0.05，即拒絕原假設(shè)，不存在單位根，時間序列平穩(wěn)。對撥備覆蓋率進行2次差分后，P值降為0.0016，拒絕原假設(shè)，時間序列平穩(wěn)。

因此，為了使回歸結(jié)果有意義，應(yīng)當(dāng)采用不良貸款率、GDP增長率、M2增長率、資本充足率、規(guī)模、凈利差的一階差分，以及撥備覆蓋率的二次差分進行回歸。

回歸分析。為了減少時間序列的異方差影響，在Eviews中用廣義最小二乘法對25組數(shù)據(jù)進行回歸，并檢驗了模型的擬合優(yōu)度、模型顯著性和變量的顯著性。回歸結(jié)果見表7。

從參數(shù)中可以看出，模型決定系數(shù)R2=0.962864，調(diào)整后的R2統(tǒng)計量為0.948938，也就是修正可決系數(shù)為94.89%，該模型對樣本的擬合程度較好，說明模型所選擇的解釋變量是被解釋變量的原因。

又可以看出，模型的F統(tǒng)計量為69.141171，模型通過了F檢驗，犯錯誤的概率僅為1.52乘以10的負10次方，說明所選擇的因變量總體上對自變量有顯著的線性影響。

回歸結(jié)果見表8。

表中可以看出，備變量回歸結(jié)果的P值均小于0.05，即說明各個解釋變量均通過了t檢驗。從第二列的各個變量估計值可以得出線性回歸模型為：

DY=0.001268-0.25809DGDP-O.039672DM2-0.038647DSIZE-0.076141DZBCZ-0.006064DDBBFG-0.776069DπC+u

由模型結(jié)果可以看出，中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率受GDP增長率影響，并與之呈負相關(guān)；受貨幣增長速度影響，并與之呈負相關(guān)；受其自身的規(guī)模大小影響，并與之呈負相關(guān)；受資本充足度影響，并與之呈負相關(guān)；受撥備覆蓋率影響，并與之呈負相關(guān)；受凈利差影響，并與之呈負相關(guān)?；貧w結(jié)果與前文理論分析結(jié)果基本相符。

降低不良貸款率的措施

觀察分析結(jié)果可以看出，規(guī)模大小與凈利差的T值較小，即與不良貸款率的關(guān)系最為密切。所以，農(nóng)業(yè)銀行要想防范和化解不良貸款，首先要提高自身盈利能力和對風(fēng)險的防控能力，增強中國農(nóng)業(yè)銀行在金融市場的核心競爭力；其次要控制規(guī)模的盲目擴張，改善內(nèi)部管理體系，提高行政效率。

此外，撥備覆蓋率對不良貸款率的作用也比較明顯，說明中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高撥備覆蓋率，增強對不良貸款的應(yīng)對措施。

在所有的自變量中，GDP增長率變化的影響相對較小，這說明中國農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率上升雖然與總體經(jīng)濟下行有關(guān)，但這種下行并不是不可抗的，農(nóng)行仍然可以從內(nèi)部進行實施一些措施進行改善。

由于多種經(jīng)濟因素的共同作用，農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率高居國有商業(yè)銀行的首位，截止到2016年中期，中國農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款仍高達2，253.89億元，其防范和化解任務(wù)十分艱巨。

文章首先對不良貸款的定義和分類進行了說明，介紹了三個不良貸款的相關(guān)基礎(chǔ)理論：信用論、金融脆弱論和貸款客戶關(guān)系理論。緊接著，探究了中國農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款現(xiàn)狀和發(fā)展情況，發(fā)現(xiàn)其不良貸款率呈現(xiàn)拋物線形，2013年之前逐年下降，2013年后逐年上升，而且從農(nóng)業(yè)銀行貸款五級分類情況表中發(fā)現(xiàn)，不良貸款結(jié)構(gòu)也在逐年惡化。2013年前的下降可以歸因于國家對于其支持三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的強制性要求，2013年以后的上升則將在后文中從理論和實證角度進行探究。

農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文第3篇

農(nóng)信社目前作為商業(yè)化運行、以盈利為目的的金融企業(yè)，具有企業(yè)的一般特征，同時與一般企業(yè)不同的是，其經(jīng)營活動與信用和風(fēng)險高度相關(guān)。本文從企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的角度入手，結(jié)合金融企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的特殊性，以A聯(lián)社為例，研究河北A農(nóng)信社的外部環(huán)境和內(nèi)部競爭力；以農(nóng)信社生存和長期穩(wěn)定地發(fā)展并不斷獲得新的競爭優(yōu)勢為目的，指明從現(xiàn)狀到達長期目標所選擇的途徑，找到適合農(nóng)信社的長期發(fā)展戰(zhàn)略，提升農(nóng)信社的核心競爭力。

二、五力模型-行業(yè)結(jié)構(gòu)分析

這里將運用由邁克爾.波特教授提出的五力模型，對A農(nóng)信社所處的行業(yè)環(huán)境進行分析。哈佛大學(xué)教授邁克爾.波特提出了一種結(jié)構(gòu)化的行業(yè)環(huán)境分析模型-五力模型。該模型指出，影響一個行業(yè)的競爭力量不僅是該行業(yè)內(nèi)部的競爭，還包括潛在進入者、可替代產(chǎn)品、客戶、供應(yīng)方等幾個方面的因素，這五種作用力共同決定行業(yè)的發(fā)展情況和盈利能力。

1、現(xiàn)有銀行機構(gòu)的競爭

A聯(lián)社所在縣經(jīng)濟發(fā)達、居民富裕，金融機構(gòu)齊全，其中一些銀行的客戶群體和A農(nóng)信社的重疊度高，面臨的競爭很激烈。農(nóng)業(yè)銀行的存款占銀行業(yè)全部存款的38.7%，貸款占全部銀行業(yè)的25.6%；農(nóng)信社存款占比為32%，貸款占比為30.7%；建設(shè)銀行貸款占全部的比例為30.9%，但建設(shè)銀行為向大型國企的貸款，與農(nóng)信社不形成正面競爭。農(nóng)業(yè)銀行成為A農(nóng)信社最大的現(xiàn)存競爭者。

2、潛在進入者的競爭

行政性政策壁壘是限制銀行潛在進入者的最主要因素，但在銀監(jiān)會放寬農(nóng)村銀行金融機構(gòu)準入后，潛在的進入者數(shù)量大大增加。潛在的進入者一類是現(xiàn)有擴張規(guī)模的股份制銀行和地方性銀行，其正在進入縣級金融市場成為競爭者。另一類是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等成為潛在競爭者。農(nóng)信社最大的潛在競爭者是與農(nóng)信社客戶群體同質(zhì)性高的地方性銀行機構(gòu)。隨著村鎮(zhèn)銀行的進入，村鎮(zhèn)銀行將成為農(nóng)信社強勁的潛在競爭者。

3、銀行服務(wù)的替代者

證券公司、信托公司等非銀行機構(gòu)在業(yè)務(wù)開展上與銀行業(yè)務(wù)發(fā)生重疊，其提供的服務(wù)可替代銀行部分業(yè)務(wù)。證券公司提供企業(yè)融資及企業(yè)、個人的投資服務(wù)；金融租賃公司為企業(yè)購置機器設(shè)備提供融資服務(wù)；信托公司企業(yè)的投資；汽車金融公司為購車者提供貸款服務(wù)等都對A農(nóng)信社的現(xiàn)有服務(wù)形成替代性沖擊。根據(jù)縣級金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀，證券公司、金融租賃公司對農(nóng)信社的業(yè)務(wù)將形成一定沖擊，目前幾家證券公司已經(jīng)進駐該縣開展業(yè)務(wù)。基金公司等雖然對銀行服務(wù)有替代性，但其業(yè)務(wù)總量規(guī)模小，不會產(chǎn)生很大的替代性影響。

4、銀行業(yè)務(wù)購買者與供應(yīng)者的議價能力

銀行業(yè)務(wù)的購買者和供應(yīng)者高度一致，這與普通企業(yè)不同。政府、企事業(yè)單位、居民自然人等既是銀行的資金供應(yīng)者也是金融服務(wù)的購買者。銀行與客戶之間發(fā)生的業(yè)務(wù)主要有三種：客戶向銀行提供資金；銀行向客戶提供資金；銀行向客戶提供其它有償金融服務(wù)。客戶向銀行提供資金，由于目前利率管制，銀行以央行公布的利率規(guī)定支付利息，不存在議價。但銀行為爭取優(yōu)質(zhì)的資金提供者，會通過其他服務(wù)給予優(yōu)惠，對于優(yōu)質(zhì)資金提供者，銀行議價能力實質(zhì)上下降。農(nóng)信社對獲得貸款困難的中小企業(yè)和個人客戶，在資金價格上有很強的議價能力，主導(dǎo)議價過程。對于大型優(yōu)質(zhì)客戶，由于現(xiàn)有競爭者的壓力，農(nóng)信社向大型優(yōu)質(zhì)客戶提供金融服務(wù)的議價能力降低。在其他結(jié)算匯兌等金融服務(wù)方面，農(nóng)信社的科技結(jié)算手段相對弱勢，在這方面議價能力較低，只能通過優(yōu)惠費率的方式增加議價能力。

A農(nóng)信社的主要競爭對手是農(nóng)業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行實施股份制改革后，提出重新面向三農(nóng)的市場定位，制定了三農(nóng)金融事業(yè)部制改革方案，提出要充分利用農(nóng)業(yè)銀行在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整，目標直指縣域經(jīng)濟，目標客戶與農(nóng)信社現(xiàn)有客戶高度重疊，且將信貸決策重心下移以提高靈活性，加之農(nóng)業(yè)銀行還擁有全國結(jié)算實時到賬、網(wǎng)上銀行等科技手段優(yōu)勢，這些舉措直接對農(nóng)信社的現(xiàn)有優(yōu)勢形成強大壓力。目前在縣級金融市場，農(nóng)業(yè)銀行通過重視縣域的中小企業(yè)和個人客戶，在存款增長方面已經(jīng)對A農(nóng)信社形成強勁競爭。隨著農(nóng)業(yè)銀行信貸決策重心的逐步下移，在貸款市場也將對A農(nóng)信社形成巨大沖擊。因此，農(nóng)信社必須根據(jù)當(dāng)前主要競爭對手的情況，制定新的發(fā)展戰(zhàn)略，培育新的核心競爭力。

三、內(nèi)部競爭力分析

（一）內(nèi)部優(yōu)勢分析

1、區(qū)域性與政府支持

A農(nóng)信社主要立足支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，對縣級地方經(jīng)濟特別是中小企業(yè)的發(fā)展起到了支柱作用，貸款市場份額始終保持在30%以上，對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展起到極大推動作用，受到縣級地方政府的重視和支持。

2、決策鏈條短，經(jīng)營靈活便捷

作為屬地法人銀行，具備決策鏈條短，經(jīng)營靈活，效率高的優(yōu)勢。業(yè)務(wù)的決策性工作可以高效率完成，避免了大銀行內(nèi)部層層上報審批，手續(xù)繁瑣，不適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營快速多變的資金需求的問題。

3、人緣地緣本土化優(yōu)勢

主要立足于當(dāng)?shù)?，比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦恼J同，主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)服務(wù)，是民營中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的重要資金支持者，與民營中小企業(yè)具有天然的合作關(guān)系，在組織存款資金等方面更易得到當(dāng)?shù)孛駹I中小企業(yè)支持。另一方面，農(nóng)信社的員工主要為當(dāng)?shù)厝?，與客戶的關(guān)系更為緊密，在與當(dāng)?shù)乜蛻艚⒑捅３謽I(yè)務(wù)合作關(guān)系方面具有更大的優(yōu)勢。

農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文第4篇

關(guān)鍵詞：新制度經(jīng)濟學(xué)；三農(nóng)金融事業(yè)部；改革

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）02-0042-05

一、引言

近年來，中央和各級地方政府加大了對“三農(nóng)”領(lǐng)域的扶持力度，以社會主義新農(nóng)村建設(shè)為統(tǒng)領(lǐng)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得到極大改善，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提升，農(nóng)民生活水平日益提高。然而，隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟水平不斷進步，作為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展重要工具的農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展相對滯后，成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的一塊“短板”。經(jīng)過新一輪農(nóng)村金融體制改革，我國農(nóng)村地區(qū)基本建立了國有商業(yè)銀行、農(nóng)村金融合作組織、政策性銀行和各類村鎮(zhèn)銀行并存的金融體系。在這些金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的過程中，農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點偏少、信貸資金外流、金融服務(wù)品種單一以及農(nóng)民貸款需求不能有效滿足等問題逐步顯現(xiàn)。如何加快改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，充分利用金融工具杠桿作用推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的進一步發(fā)展，成為金融領(lǐng)域關(guān)注的熱點問題。

二十世紀80年代以來，新制度經(jīng)濟學(xué)被引入我國，并成為經(jīng)濟學(xué)界研究體制轉(zhuǎn)軌及轉(zhuǎn)軌過程中經(jīng)濟和社會問題的重要工具。新制度經(jīng)濟學(xué)是應(yīng)用現(xiàn)代微觀經(jīng)濟學(xué)分析研究制度和制度變遷的產(chǎn)物（盧現(xiàn)祥，2004）。由于農(nóng)村金融服務(wù)具有較為顯著的外部性效應(yīng)，單純依靠市場調(diào)節(jié)無法達到均衡狀態(tài)，合理的制度設(shè)計更加凸顯其重要性。因此，學(xué)者們開始將新制度經(jīng)濟學(xué)分析范式引入農(nóng)村金融問題的研究框架。鄧晶和魯靖（2005）從新制度經(jīng)濟學(xué)的角度對農(nóng)業(yè)金融支持進行分析，認為我國農(nóng)村金融支持弱化的根源是制度供給的不足，所以，政府應(yīng)該在風(fēng)險管理、利益補償、機構(gòu)職能定位等方面提供合理的制度安排。杜彪（2007）通過分析我國農(nóng)村金融制度變遷中表現(xiàn)出來的一系列現(xiàn)象，指出政府的兩個利益主體即中央政府和地方政府在農(nóng)村金融制度變遷中扮演著至關(guān)重要的角色，現(xiàn)有農(nóng)村金融制度安排主要是這兩大利益主體博弈的產(chǎn)物，而農(nóng)戶作為利益相關(guān)者卻不能參與其中，這種不完整的利益博弈機制必然導(dǎo)致金融制度安排的殘缺。蔡四平等（2010）認為，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，迫切需要一種長期的契約關(guān)系組合，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特性需要有效率的農(nóng)村金融組織體系?，F(xiàn)有文獻對我國農(nóng)村金融的研究主要側(cè)重于對整個農(nóng)村金融體系的分析，以特定金融機構(gòu)為研究對象，對農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的研究仍為空白。本文擬以濟南市轄內(nèi)各縣域農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革為切入點，通過引入新制度經(jīng)濟學(xué)分析范式，探尋大型國有商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村的有效途徑。

二、農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革情況——以濟南市為例

（一）三農(nóng)事業(yè)部改革前的農(nóng)村金融市場

實際上，在三農(nóng)金融事業(yè)部改革前的很長一段時間內(nèi)，本以服務(wù)農(nóng)村金融為立行初衷的農(nóng)業(yè)銀行已不甘愿在農(nóng)村“擺地攤”，而是在利潤導(dǎo)向下，試圖進城“開超市”。1996年8月，農(nóng)業(yè)銀行與各地農(nóng)村信用社脫離行政隸屬關(guān)系，經(jīng)營重心開始逐步轉(zhuǎn)向城市。之后，農(nóng)業(yè)銀行逐步調(diào)整信貸政策，把縣域支行的信貸審批權(quán)限逐步上收，信貸支持縣域和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的功能被削弱。

在此背景下，到2000年，農(nóng)業(yè)銀行山東省分行（以下簡稱為“省農(nóng)行”）提出業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型要求，將“重點行業(yè)、重點區(qū)域、重點產(chǎn)品和重點客戶”作為服務(wù)的主要目標，重點開發(fā)城市優(yōu)良大客戶、行業(yè)壟斷性客戶、城鎮(zhèn)高收入群體客戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與公司客戶等。為貫徹上級行政策方針，濟南市各縣域支行經(jīng)營重心開始轉(zhuǎn)移到負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和清收不良貸款等方面，針對縣域和農(nóng)村地區(qū)的信貸投放進一步被弱化，同時農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營網(wǎng)點覆蓋率也逐年走低。2008年，農(nóng)業(yè)銀行濟南市四家縣域機構(gòu)余額存貸比僅為20.32%，貸款市場占有率9.38%，低于存款市場占有率16個百分點，大量農(nóng)村地區(qū)的存款上存或外流。2008年至2010年間，濟南市轄區(qū)四縣（市）全部銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)由301個增加到306個，而同期農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點不僅沒有增加，反而減少到33個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋率僅為36.17%，市場占有情況不容樂觀。

在農(nóng)業(yè)銀行逐漸淡出縣域和農(nóng)村市場的同時，農(nóng)村金融市場開始呈現(xiàn)農(nóng)村信用社一家獨大的局面。到2008年，農(nóng)村信用社在濟南市四個縣域的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋率達100%，存貸款市場占有率分別為34.12%和50.87%，成為服務(wù)縣域和農(nóng)村地區(qū)的金融主力軍。但農(nóng)村金融市場壟斷，弱勢農(nóng)戶不得不接受更高的金融產(chǎn)品價格。當(dāng)年，濟南地區(qū)農(nóng)村信用社九成貸款利率上浮超過50%（見下圖）。

基于上述兩方面原因，為提升農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平，打破金融壟斷局面，逐步降低農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)價格，國家和農(nóng)業(yè)銀行總行都認為，有必要對農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有制度進行改革，推進在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的廣度和深度，從而帶來農(nóng)村金融領(lǐng)域更為充分的競爭。

（二）改革進程中遇到的問題與主要應(yīng)對措施

2008年3月，農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點工作開始啟動，山東等7個省份成為首批試點地區(qū)。8月，在前期試點基礎(chǔ)上，人民銀行等三部委聯(lián)合出臺了三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點實施方案，并逐步深化擴大試點范圍。

作為首批試點單位，農(nóng)業(yè)銀行山東省分行營業(yè)部（以下簡稱為“營業(yè)部”）開始了改革探索，然而在推進三農(nóng)金融事業(yè)部改革的過程中，三個棘手問題接踵而至：人的問題、錢的問題和網(wǎng)點的問題。

1. 人的問題。改革伊始，營業(yè)部就遇到了該問題。按照統(tǒng)一部署，營業(yè)部成立了三農(nóng)金融分部，設(shè)立了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部和農(nóng)戶金融部2個專職辦事機構(gòu)，在三農(nóng)金融分部下設(shè)信貸、風(fēng)險、人力、資金、考核等5個中后臺管理中心。同時，將四個縣域支行作為三農(nóng)金融分部的基本經(jīng)營單元，整體納入三農(nóng)金融事業(yè)分部管理，加掛了“中國農(nóng)業(yè)銀行××縣三農(nóng)事業(yè)部”的牌子，并將縣域支行原有的“五部一室”精簡為“五部”，并將精簡后的富余人員充實到前臺部門和營業(yè)網(wǎng)點，客戶經(jīng)理數(shù)量因此增長近八成。然而，這一做法的直接結(jié)果是，將大量員工從管理崗位轉(zhuǎn)移至經(jīng)營崗位，涉及到員工的切身利益?？h域支行領(lǐng)導(dǎo)班子和業(yè)務(wù)骨干對此次改革的認知程度參差不齊，部分員工有抵觸情緒，改革初期部分縣行的改革推進明顯緩慢。

針對上述問題，農(nóng)業(yè)銀行召集相關(guān)部門進行了討論研究。農(nóng)業(yè)銀行對縣域支行績效分配進行了改革，增加前臺和網(wǎng)點員工的績效工資，適當(dāng)降低后臺人員績效工資，平衡網(wǎng)點員工心理，調(diào)動其工作積極性。對部分業(yè)務(wù)強化薪酬激勵，特別是針對“農(nóng)戶小額貸款”，省農(nóng)行給予穿透式計價，計價工資直接到員工個人，極大地調(diào)動了員工的工作積極性。在人員晉升方面，從事“三農(nóng)”一線的員工優(yōu)先考慮培訓(xùn)、提拔。

2. 錢的問題。人的問題解決后，錢的問題又出現(xiàn)了。三農(nóng)金融事業(yè)部改革之后，縣域機構(gòu)信貸管理體制發(fā)生重大變化，信貸審批權(quán)限逐步下沉至縣域和農(nóng)村地區(qū)，考核也由原來的吸取存款轉(zhuǎn)變?yōu)榇尜J款并重。由此帶來了信貸授權(quán)、授信、擔(dān)保和客戶準入等相關(guān)信貸業(yè)務(wù)工作量的增加，農(nóng)戶貸款快速增長，貸款管理問題日漸突出。由于農(nóng)戶貸款客戶數(shù)量多、額度小、居住分散，而客戶經(jīng)理人員數(shù)量不足，一個客戶經(jīng)理管理數(shù)百戶甚至更多貸款戶。在貸款集中到期時，有時難以做到及時催收，不良貸款有增加的趨勢。

發(fā)現(xiàn)了相關(guān)問題后，該行從內(nèi)外部兩方面著手，化解業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的困境。對于內(nèi)部，提出了以下要求：端正經(jīng)營思想，正確處理服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)運作的關(guān)系，致力于增強發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)生動力，努力推動業(yè)務(wù)走上良性循環(huán)、可持續(xù)發(fā)展的軌道。要堅持速度、規(guī)模、質(zhì)量的有機統(tǒng)一，走科學(xué)發(fā)展、集約經(jīng)營的路子。堅持業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)管理、風(fēng)險管理的有機統(tǒng)一，對省農(nóng)行電話外呼系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)的問題，及時進行核查，及時風(fēng)險預(yù)警、強化貸后管理。通過采取責(zé)任人專職清收、聯(lián)合村委清收等措施，到2011年半年末不良貸款出現(xiàn)明顯下降。同時農(nóng)業(yè)銀行尋求合作解決方案，在農(nóng)貸業(yè)務(wù)上初步建立了與保險公司的合作關(guān)系，共擔(dān)風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計，2010年底保險公司賠付金額364萬元。

3. 網(wǎng)點的問題。由于農(nóng)村地區(qū)居民居住較為分散，單一網(wǎng)點提供金融服務(wù)的物理半徑較大，交易后的監(jiān)督執(zhí)行合約的費用相對較高。而且由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有風(fēng)險大、成本高、收益低等特點，單位信貸產(chǎn)品的交易成本比城市地區(qū)高120%以上。如何解決農(nóng)戶金融服務(wù)需求大與網(wǎng)點偏少的矛盾成為改革必須面對的問題。為此，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的模式成為三農(nóng)事業(yè)部改革的重點內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行推出了“惠農(nóng)卡+三農(nóng)金融服務(wù)站”、“自助終端+農(nóng)戶”和“轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行+個體業(yè)戶”等三種模式，化解網(wǎng)點不足的劣勢。

一是“惠農(nóng)卡+三農(nóng)金融服務(wù)站”模式。金穗惠農(nóng)卡除具有一般借記卡功能外，還向持卡人提供農(nóng)戶小額貸款載體、財政補貼等特色服務(wù)功能，并提供一定的金融服務(wù)收費減免優(yōu)惠；三農(nóng)金融服務(wù)站直接設(shè)進行政村，有專職經(jīng)理定期或不定期進站服務(wù)。農(nóng)戶無需進入網(wǎng)點即可辦理信貸業(yè)務(wù)。二是“自助終端+農(nóng)戶”模式。在沒有銀行網(wǎng)點的村莊布放自助終端，開展小額現(xiàn)金存取款、轉(zhuǎn)賬、自助繳費等業(yè)務(wù)，為農(nóng)民提供了“家門口式”服務(wù)，成為“有人值守的24小時自助銀行”。三是“轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行+個體業(yè)戶”模式。農(nóng)村地區(qū)的個體業(yè)戶匯入?yún)R出資金頻繁，通過轉(zhuǎn)賬電話和網(wǎng)上銀行的操作方式，轉(zhuǎn)賬不再受時間和地點的約束，效率大為提高。農(nóng)業(yè)銀行依托其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品優(yōu)勢，以惠農(nóng)卡為載體，以電子銀行為平臺，大力開展農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)。截止到2010年末，濟南市轄內(nèi)四個縣域三農(nóng)金融事業(yè)部轉(zhuǎn)賬電話保有量5311部，同比增長29.76%。

（三）改革成效

在三農(nóng)金融事業(yè)部制改革的推動下，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)快速發(fā)展，支農(nóng)能力顯著提升。截止到2010年末，濟南市四個縣域三農(nóng)金融事業(yè)部存款規(guī)模103.8億元，增幅15.98%；貸款規(guī)模37.09億元，增幅61.33%，其中，涉農(nóng)貸款規(guī)模24.3億元，增幅43.53%。通過提供多樣化的產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行縣域支行的盈利能力不斷增強，實現(xiàn)了“服務(wù)三農(nóng)”與“商業(yè)運作”的雙重目標。2010年濟南市轄內(nèi)四個縣域三農(nóng)金融事業(yè)部實現(xiàn)撥備后利潤13463萬元，同比增長58.61%。此次改革中，三農(nóng)金融事業(yè)部先后推出了惠農(nóng)卡、小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶新居住房貸款、農(nóng)村養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)、農(nóng)民發(fā)放福利補貼業(yè)務(wù)、新農(nóng)合和新農(nóng)保等十幾種惠農(nóng)金融產(chǎn)品，農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品多樣化需求得到有效滿足，改善了服務(wù)“三農(nóng)”的金融生態(tài)環(huán)境。此外，農(nóng)村金融壟斷格局被逐漸打破，農(nóng)村地區(qū)偏高的金融產(chǎn)品價格開始松動，貸款利率平均下降30%以上。

三、農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革的制度變遷分析

（一）外部推動

農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革是在外部力量推動下啟動的。制度變遷是制度的替代、轉(zhuǎn)換與交易過程。從總體上說，制度是穩(wěn)定的，表現(xiàn)為均衡狀態(tài)，但這一狀態(tài)并不意味著個體對現(xiàn)存的制度都滿意，保持現(xiàn)狀只是由于變革所支付的成本并不與收益相對稱。在進行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革以前的很長一段時間內(nèi)，農(nóng)業(yè)銀行面臨的內(nèi)外部環(huán)境決定了低下的制度變遷收益；與此同時，盡管農(nóng)村金融服務(wù)具有明顯的外部性，但現(xiàn)行制度卻沒有應(yīng)有的補償機制，制度收益不足以補償其成本的支出，農(nóng)村金融服務(wù)改革缺乏推動力。

按照制度變遷理論，要想使農(nóng)業(yè)銀行將經(jīng)營重新轉(zhuǎn)回到農(nóng)村金融市場，必須加以足夠的利益驅(qū)動。2007年初，國務(wù)院為農(nóng)業(yè)銀行確定了“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”十六字方針，明確了農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的經(jīng)營方向。2010年5月，人民銀行、財政部、銀監(jiān)會等部委明確了三農(nóng)金融事業(yè)部政策優(yōu)惠內(nèi)容。對三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點縣域支行的涉農(nóng)貸款，參照享有國家對農(nóng)村信用社同等的財稅政策；對試點的縣域支行，比照農(nóng)村信用社收費政策，免收業(yè)務(wù)監(jiān)管費和機構(gòu)監(jiān)管費；對試點的縣域支行，實行差別化存款準備金率。財政部、國家稅務(wù)總局2010年12月31日印發(fā)了《關(guān)于中國農(nóng)業(yè)銀行深化“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點營業(yè)稅政策的通知》（財稅[2010]116號）。自2010年10月1日到2011年9月30日，縣域支行的涉農(nóng)貸款利息收入按3%征收營業(yè)稅。以濟南市為例，2010年共免征農(nóng)戶小額貸款利息收入營業(yè)稅196.49萬元，免征所得稅金額107萬元，監(jiān)管費減免10.02萬元。通過一系列優(yōu)惠政策的實施，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)外部性得到補償，服務(wù)“三農(nóng)”的積極性逐漸提升，三農(nóng)事業(yè)部改革的補償性激勵因素具備了。

一旦在現(xiàn)有的制度框架下，由外部性、規(guī)模經(jīng)濟、風(fēng)險和交易費用等引起收入的增加不能實現(xiàn)時，一種新制度的創(chuàng)新也可能應(yīng)運而生，并使這些潛在的收入增加成為可能。貸款利息是銀行收益的主要來源，如果貸款利率能夠有所提高，收益也會有明顯增加。從2004年10月份起，金融機構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）貸款利率不再設(shè)定上限。商業(yè)銀行貸款和政策性銀行按商業(yè)化管理的貸款，其利率不再實行上限管理。這意味著農(nóng)業(yè)銀行可以根據(jù)經(jīng)營的需要和信貸需求方的風(fēng)險情況，靈活調(diào)整利率價格，以覆蓋金融風(fēng)險。制度變遷的預(yù)期收入超過預(yù)期成本，改革的制度性激勵因素具備了。據(jù)不完全統(tǒng)計，到2010年底，濟南市三農(nóng)事業(yè)部貸款利率平均上浮30%—40%，雖然大大低于農(nóng)村信用社的利率水平，但收益水平仍明顯提高，存貸利差由2009的4.14%增長到2010的5.17%，在一定程度上彌補了貸款風(fēng)險造成的損失。利率定價權(quán)的放開在很大程度上保證了基層行的利益，使其對開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生內(nèi)在的動力，強化了商業(yè)運作機制。

（二）內(nèi)部優(yōu)化

農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)事業(yè)部作為具有有限理性的經(jīng)濟人，講求的是風(fēng)險和效益的統(tǒng)一。外部政策的變化提供了有利的條件，但還要依靠微觀的實施策略，如何保持既定成本條件下的風(fēng)險可控性，是三農(nóng)事業(yè)部改革面臨的重要問題。交易成本可理解為達成和實現(xiàn)交易而發(fā)生的費用，它作為處理人與人之間的交易關(guān)系的耗費，存在于交易關(guān)系的各個方面，既不可避免，又是社會財富和資源的一種浪費。在新制度經(jīng)濟學(xué)的分析框架中，交易費用是制度變遷的核心，而交易方式和制度變化也會影響交易費用。

三農(nóng)事業(yè)部改革過程中，如何降低農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)戶間的交易費用成為關(guān)鍵。按照制度變遷理論和交易成本經(jīng)濟學(xué)的解釋，制度的選擇及變遷都取決于交易費用的比較。由于農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)戶間的交易十分頻繁，降低成本最主要的手段就是實現(xiàn)交易的標準化。與農(nóng)村信用社相比，原來農(nóng)業(yè)銀行在縣域和農(nóng)村地區(qū)的本地化水平較低，在提供信貸資金時需要花費更多的信息搜尋費用。改革后，營業(yè)部將地方政府確定的342個農(nóng)村信用村作為小額信貸投放的重點。通過銀政合作，由政府部門牽頭和村委會協(xié)助，與誠信評議小組聯(lián)合對村民進行信用評定，按照不同信用級別確定授信額度發(fā)放惠農(nóng)卡。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請貸款。這樣，農(nóng)業(yè)銀行減少了信息不對稱問題，最大程度上降低了對村民信用評定的偏差，避免了單家單戶的調(diào)查和審批帶來的交易成本。降低交易成本意味著社會效率的提高，由此產(chǎn)生更大的社會福利，銀行及農(nóng)戶同時享受到了交易成本降低帶來的福利增進。

交易費用的各項內(nèi)容和大小各異，各種組織和契約的出現(xiàn)和變化都可以視為在交易費用約束下的選擇結(jié)果。制度設(shè)計的基本目標就是降低交易成本，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時節(jié)性很強，資金需求具有短、急、小的特點，為獲得競爭優(yōu)勢，在農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋率水平較低的現(xiàn)實情況下，制度選擇上必須依靠現(xiàn)代化的支付手段減少農(nóng)戶在辦理業(yè)務(wù)時承擔(dān)的額外交通費用和時間成本。通過發(fā)放惠農(nóng)卡，農(nóng)民可以隨時在金融服務(wù)站通過自助設(shè)備完成存取款、貸款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，或通過POS機和轉(zhuǎn)賬電話等工具足不出戶就完成資金的流轉(zhuǎn)。據(jù)統(tǒng)計，到2010年底通過惠農(nóng)卡得到貸款的農(nóng)戶數(shù)2.3萬戶。同時，對暫時不能實現(xiàn)網(wǎng)點覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過派駐三農(nóng)服務(wù)流動車輛縮短農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)半徑，促進了小額農(nóng)戶貸款的發(fā)展，貸款余額達7.13億元，是2009年的1.6倍。

四、相關(guān)結(jié)論及建議

通過此次三農(nóng)金融事業(yè)部制改革，縣域農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的經(jīng)營決策權(quán)進一步增加，各類交易費用和組織成本也明顯降低。多種金融產(chǎn)品和服務(wù)的推出，使得農(nóng)村地區(qū)居民對信貸資金和金融服務(wù)的需求得到改善。改革對整個農(nóng)村金融體系也具有極強的外部效應(yīng)，對于推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供了重要的金融支持?！叭r(nóng)”金融市場的制度供給不足和制度需求過剩之間的矛盾得到緩解，服務(wù)“三農(nóng)”的外部性問題得到初步解決。改革初顯成效，得益于國家財稅、金融宏觀政策的支持與傾斜，得益于其自身信貸流程改革，以及推進現(xiàn)代化支付等因素。

要繼續(xù)推動改革，實現(xiàn)徹底的制度變遷，我們認為，要繼續(xù)完善三農(nóng)金融事業(yè)部制改革的制度設(shè)計，以三農(nóng)為著力點，擴大受惠面。建立與地方政府組織長期的合作關(guān)系，通過多種形式的利益機制，促使地方政府組織配合農(nóng)業(yè)銀行加強貸前、貸中、貸后管理。要堅持交易標準化的原則，將先進技術(shù)與信息透明化結(jié)合，進一步降低農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)民間的交易費用，實現(xiàn)風(fēng)險和效益的平衡。通過商業(yè)化的運作，實現(xiàn)對農(nóng)村金融服務(wù)的可持續(xù)性。要明晰農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的定位；進一步細分縣域和農(nóng)村金融市場，開展差異化經(jīng)營。政府部門應(yīng)注重各種政策的搭配協(xié)調(diào)，繼續(xù)采取有效措施，鼓勵商業(yè)化保險進入農(nóng)村金融市場，加強與三農(nóng)事業(yè)部改革的對接，強化風(fēng)險分散機制，促進農(nóng)村地區(qū)金融體系的不斷完善。

參考文獻：

[1]鄧晶，魯靖.從制度經(jīng)濟學(xué)的視角看農(nóng)業(yè)金融支持的弱化[J].金融與經(jīng)濟，2005，（6）.

農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文第5篇

一、依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，加大對科技型中小企業(yè)的扶持力度

近年來，我國科技型中小企業(yè)發(fā)展迅猛，已經(jīng)成為全國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主體，為科技成果的產(chǎn)業(yè)化和國民經(jīng)濟的持續(xù)增長作出了積極貢獻。另一方面，由于科技型中小企業(yè)規(guī)模一般較小，信用評級和落實擔(dān)保較困難，普遍存在貸款難的問題，在相當(dāng)程度上影響了科技成果產(chǎn)業(yè)化和企業(yè)的進一步發(fā)展。為此，加大對科技型中小企業(yè)的扶持力度，不僅有利于促進企業(yè)的健康發(fā)展，而且對提高我國中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新能力具有十分重要的意義。

科技型中小企業(yè)目前主要是指那些符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求，科技含量高、創(chuàng)新性強、成長性好，有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景的中小企業(yè)，尤其是國家高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)（簡稱高新區(qū)）內(nèi)，或在高新區(qū)外但經(jīng)過省級以上科技部門認定的，從事電子與信息技術(shù)、生物工程和新醫(yī)藥技術(shù)、新材料及應(yīng)用技術(shù)、先進制造技術(shù)、航空航天技術(shù)、海洋工程技術(shù)、核應(yīng)用技術(shù)、新能源與高效節(jié)能技術(shù)、環(huán)境保護新技術(shù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)和其他在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造中從事新工藝、新技術(shù)研究、開發(fā)、應(yīng)用的科技型中小企業(yè)。

依據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行與科學(xué)技術(shù)部全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議的總體安排，雙方將科技型中小企業(yè)作為重點扶持和服務(wù)的對象，以雙方高層領(lǐng)導(dǎo)為核心，建立科技與金融全面業(yè)務(wù)合作推進委員會，負責(zé)雙方合作業(yè)務(wù)的決策和協(xié)調(diào)，并成立專門的推進小組，切實加強對科技型中小企業(yè)的金融服務(wù)。對有市場、有效益、有信用的科技型中小企業(yè)，特別是那些擔(dān)負國家各類科技計劃項目、重大高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化項目、擁有自主知識產(chǎn)權(quán)以及科技成果商品化及產(chǎn)業(yè)化較成熟的中小企業(yè)，各級科技部門要積極予以政策上的傾斜和引導(dǎo)，促其盡快實現(xiàn)向規(guī)模化、規(guī)范化、國際化的轉(zhuǎn)變；各級農(nóng)業(yè)銀行要積極予以信貸扶持，為其提供全方位、高效率的金融服務(wù)。

二、建立適應(yīng)科技型中小企業(yè)發(fā)展特點的項目運作和政策體系

不斷加強農(nóng)業(yè)銀行與科技部的密切合作，按年度制定扶持科技型中小企業(yè)的發(fā)展計劃。雙方每年第四季度共同組織安排下一年度的項目計劃，根據(jù)計劃篩選、確定下一年度扶持科技型中小企業(yè)的目標范圍。各地科技部門和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行也可以因地制宜制定計劃，確定支持范圍。各級科技部門、各國家級高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)管委會，要與當(dāng)?shù)剞r(nóng)行主動聯(lián)系，密切配合，開展多種形式的推介、說明活動，將本地區(qū)技術(shù)含量高、市場前景廣闊、信用好的科技型中小企業(yè)積極向當(dāng)?shù)剞r(nóng)行推薦，并協(xié)助農(nóng)行對項目的技術(shù)情況進行評估和跟蹤。在項目篩選過程中，銀行要充分聽取科技部門對企業(yè)的資信狀況、盈利能力、技術(shù)水平和發(fā)展?jié)摿Φ确矫娴囊庖?，必要時聘請科技部門和中介評估機構(gòu)等有關(guān)方面的專家組成咨詢小組，界定中小企業(yè)的科技含量、市場前景和發(fā)展?jié)摿Γ瑥闹写_定扶持科技型中小企業(yè)的目標范圍。

農(nóng)業(yè)銀行將進一步研究改進科技型中小企業(yè)信用等級評定和授信標準。

農(nóng)業(yè)銀行可適度下放中小企業(yè)短期信用審批權(quán)限。對經(jīng)濟發(fā)達、信用環(huán)境好、科技型中小企業(yè)相對集中、信用擔(dān)保體系比較完善的地區(qū)，經(jīng)總行批準，可實行區(qū)域化的信貸政策，適當(dāng)簡化審批程序。對符合條件的優(yōu)質(zhì)科技型中小企業(yè)，可采取公開統(tǒng)一授信和可循環(huán)使用信用等方式；對符合條件、時效要求高的信用業(yè)務(wù)，可采用特別授信和特事特辦方式；對符合條件的中小企業(yè)經(jīng)有權(quán)審批行批準可以發(fā)放信用貸款。

對經(jīng)各省科技部門認定，科技成果產(chǎn)業(yè)化程度高、市場前景廣闊、信用記錄良好的中小型高新技術(shù)企業(yè)的貸款，科技部門要努力給予貸款貼息等有效方式的支持；同時，對滿足農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的，在辦理銀行承兌匯票和信用證業(yè)務(wù)時，可以根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)規(guī)定適當(dāng)減免保證金；在辦理貸款業(yè)務(wù)時，可在人民銀行規(guī)定的基準利率基礎(chǔ)上，適當(dāng)下浮。

三、積極開展金融創(chuàng)新，為科技型中小企業(yè)提供全方位金融服務(wù)

各級農(nóng)業(yè)銀行在扶持科技型中小企業(yè)的同時，要積極與各地高新區(qū)和科技園區(qū)開展多層次、全方位的合作，為其提供便捷、高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，引導(dǎo)其不斷提高科技成果產(chǎn)業(yè)化的整體水平。各國家級高新區(qū)管委會要積極與地方農(nóng)行開展各種形式的合作，支持農(nóng)業(yè)銀行在園區(qū)內(nèi)設(shè)立支行，雙方共同為園區(qū)內(nèi)科技型中小企業(yè)的融資提供服務(wù)。

要開發(fā)適應(yīng)科技型中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。根據(jù)其需求，為其提供本外幣存款、貸款、結(jié)算、結(jié)售匯、銀行卡、保險、融資顧問等各項服務(wù)。

創(chuàng)新?lián)７绞?，解決科技型中小企業(yè)擔(dān)保難的問題。對提供貸款擔(dān)保存在困難的中小企業(yè)，可以由借款人提供符合擔(dān)保規(guī)定的企業(yè)有效資產(chǎn)、個人財產(chǎn)以及保證擔(dān)保組合，采取抵押、質(zhì)押、保證的組合擔(dān)保方式，盡量滿足其貸款需求。對擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的科技型中小企業(yè)，在經(jīng)省級以上科技部門確認其技術(shù)專屬權(quán)的，報經(jīng)人民銀行同意后，可以試辦專利權(quán)質(zhì)押貸款等新業(yè)務(wù)。

繼續(xù)實施農(nóng)業(yè)銀行和科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金的貸、保、貼合作，在全國范圍內(nèi)動員適宜的科技型中小企業(yè)申報基金貼息和銀行貸款支持。

四、提高對科技型中小企業(yè)金融服務(wù)的效率

各級農(nóng)業(yè)銀行對科技型中小企業(yè)流動資金貸款申請，從客戶申請到受理不得超過1個工作日，貸款答復(fù)一般不得超過14個工作日。針對科技型中小企業(yè)信用額度較小、資金使用頻繁等特點，為提高中小企業(yè)金融服務(wù)效率，對區(qū)域經(jīng)濟和信用環(huán)境好、科技型中小企業(yè)較為集中、不良貸款比率低于10％的二級分行，經(jīng)總行批準后，對AA級以上優(yōu)質(zhì)科技型中小企業(yè)信用業(yè)務(wù)可以采取有權(quán)審批行貸審會審議、行長審批確定其年度最高綜合授信額度和擔(dān)保方式，在授信額度和授信期限內(nèi)發(fā)放短期貸款，可由經(jīng)營行按照客戶部門調(diào)查、信貸部門審查、行長審批的流程辦理。

各級科技部門要積極會同各級農(nóng)業(yè)銀行對科技型中小企業(yè)提供高效、快捷的融資服務(wù)，縮短項目申請、技術(shù)評審、整理匯總推薦等中間過程，并及時將科技部門重點支持的好企業(yè)、好項目向農(nóng)業(yè)銀行推薦。

五、牢固樹立風(fēng)險防范意識，切實防范信貸風(fēng)險

各級農(nóng)業(yè)銀行和各級科技部門在扶持科技型中小企業(yè)發(fā)展的同時，要牢固樹立風(fēng)險防范意識，切實防范信貸風(fēng)險。

對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)，不予貸款支持。要防止在扶持科技型中小企業(yè)的過程中可能出現(xiàn)的重復(fù)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨同和資源浪費、環(huán)境污染等現(xiàn)象。

要避免對科技型中小企業(yè)的盲目扶持。信貸扶持的對象，一定要有市場、有效益、有信用，具有較好的科技成果產(chǎn)業(yè)化前景。對于缺乏市場前景、效益不佳、信用不良的企業(yè)，即使具備一定的科技含量，也不應(yīng)予以扶持。