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銀行對(duì)民營企業(yè)貸款政策范文第1篇

一、畢節(jié)地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)情況分析

改革開放以來，特別是“十一五”以來，畢節(jié)地區(qū)大力實(shí)施“六個(gè)計(jì)劃”，有力推動(dòng)了民營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。“十一五”期間，全區(qū)民營經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值從90.6億元增加到237億元，年均增幅24.3%，2010年提供財(cái)政收入37億元，占全區(qū)財(cái)政收入的29%，年均增長32.6%。2010年全區(qū)民營經(jīng)濟(jì)占GDP的38.9%比重高于全省相同比例的3.9個(gè)百分點(diǎn)。然而，與沿海發(fā)達(dá)地區(qū)和省內(nèi)發(fā)展較快地區(qū)相比，畢節(jié)地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)仍存在整體水平不高、發(fā)展速度不快、經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率偏低、市場競爭不強(qiáng)等問題。一是主體少、規(guī)模小。2010年底，全區(qū)注冊(cè)民營企業(yè)總數(shù)僅為7672戶，注冊(cè)資金214.7億元，所注冊(cè)個(gè)體工商戶和私營企業(yè)僅為75163戶和4642戶，尚無一家民營集團(tuán)公司和上市企業(yè)。二是結(jié)構(gòu)不合理、貢獻(xiàn)率低。全區(qū)個(gè)體私營商業(yè)、餐飲等行業(yè)占比較大，而工業(yè)、農(nóng)業(yè)比重極少，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)數(shù)僅占全區(qū)民營企業(yè)總數(shù)的7.49%，科技型、上檔次的大型民營企業(yè)幾乎為零。2010年股份制、私營企業(yè)實(shí)現(xiàn)稅收8.33億元，僅占全區(qū)稅收總額的25.64%。三是融資渠道單一、間接融資少。融資渠道比較狹窄，銀行授信仍是其最主要的融資方式，2011年9月末，全區(qū)民營企業(yè)貸款余額僅為27.24億元，占全區(qū)各項(xiàng)貸款余額的7.9%，獲得貸款的企業(yè)僅占企業(yè)總數(shù)的12.34%。2011年，畢節(jié)地委行署就民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展問題，按照貴州省委政府關(guān)于進(jìn)一步加快民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展指導(dǎo)意見，制定了具體的實(shí)施意見，提出圍繞“三年倍增、五年跨越”的目標(biāo)，“十二五”期間民營經(jīng)濟(jì)增加值年均增長32%以上，新增就業(yè)3.4萬人以上，民營經(jīng)濟(jì)增加值占GDP的50%以上。金融業(yè)如何抓住機(jī)遇支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，依靠民營經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)全區(qū)經(jīng)濟(jì)增長，以此推動(dòng)銀行業(yè)自身的發(fā)展，是目前面臨的一項(xiàng)課題。

二、民營企業(yè)發(fā)展與金融支持之間矛盾性問題

（一）內(nèi)部原因制約了金融支持力度從畢節(jié)地區(qū)民營企業(yè)的整體情況來看，起點(diǎn)低，規(guī)模小，實(shí)力不強(qiáng)，自身素質(zhì)不高，短期化經(jīng)營行為較為凸出。

1.絕大多數(shù)民營企業(yè)自身?xiàng)l件不足，以粗加工、低附加值的產(chǎn)品為主，勞動(dòng)密集型行業(yè)多，生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品市場競爭力不強(qiáng)。民營企業(yè)幾乎是家族式經(jīng)營管理模式，缺乏現(xiàn)代公司企業(yè)經(jīng)營意識(shí)，經(jīng)營發(fā)展機(jī)制弱化，高、精、尖的企業(yè)和國內(nèi)知名品牌企業(yè)為零，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)發(fā)展大部分限于代加工和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，易受市場、政策等因素影響。

2.民營企業(yè)普遍缺乏比較完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，財(cái)務(wù)制度不全。多數(shù)企業(yè)未建立帳簿、報(bào)表，不從事經(jīng)營成本核算、效益分析，沒有形成規(guī)范的、有效的監(jiān)督管理機(jī)制，甚至部分民營企業(yè)為故意“逃避稅”，使用“兩本賬”，財(cái)務(wù)報(bào)告隨意性大、真實(shí)性差、運(yùn)作透明度不高。

3.由于民營企業(yè)的發(fā)展歷史還比較短，許多民營企業(yè)的經(jīng)營者缺乏經(jīng)營現(xiàn)代企業(yè)的知識(shí)，對(duì)銀行融資方式缺乏了解，盲目追求規(guī)模擴(kuò)張，有的用流動(dòng)資金貸款來擴(kuò)大固定資產(chǎn)規(guī)模，造成不能按期償還貸款，短期貸款長期占用的做法影響了銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)一步支持的積極性。

（二）社會(huì)及政策因素導(dǎo)致金融支持弱化

1.擔(dān)保機(jī)制不健全。一是民營企業(yè)獲得貸款擔(dān)保方式單一，多以房產(chǎn)、設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)抵押為主，信用擔(dān)保尤其是第三方擔(dān)保較少。2011年9月末轄內(nèi)通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)為民營企業(yè)擔(dān)保貸款余額僅為3.6億元，且多數(shù)為區(qū)外擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保。二是擔(dān)保公司在辦理擔(dān)保過程中擔(dān)保費(fèi)用較高、手續(xù)繁瑣，擔(dān)保費(fèi)用多數(shù)為2~3%，最高擔(dān)保費(fèi)高達(dá)5%，此外還要經(jīng)工商、評(píng)估、公證等部門收費(fèi)辦理。三是擔(dān)保公司規(guī)模小，難以滿足業(yè)務(wù)需求。目前畢節(jié)地區(qū)雖成立了14家擔(dān)保公司，但注冊(cè)資金僅為5.05億元，擔(dān)保放大比例多數(shù)為5倍，2011年9月末轄內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為民營企業(yè)提供擔(dān)保貸款余額為1.6億元，僅占貸款總額的6%。三是擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制不健全，缺乏對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼、稅收減免等較為完備的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。四是國有商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏認(rèn)同。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，尚未達(dá)到國有商業(yè)銀行門檻要求，導(dǎo)致全區(qū)目前尚無一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)與國有商業(yè)銀行合作記錄。

2.銀企信息不對(duì)稱。一方面，銀行對(duì)借款企業(yè)的信用狀況、還貸能力以及經(jīng)營管理水平不了解，企業(yè)的有關(guān)信息散布在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)和政府各職能部門，銀行難以全面收集信息，很難確定企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營狀況、資金實(shí)力和盈利能力，貸前調(diào)查成本較高；另一方面，企業(yè)不熟悉國家的金融政策、銀行的信貸政策和信貸產(chǎn)品，難以創(chuàng)造符合信貸的條件，一些擁有償債能力的企業(yè)，實(shí)質(zhì)條件已具備，形式條件仍不具備，房產(chǎn)證、土地證等產(chǎn)權(quán)證不齊全等，造成“貸款難、難貸款”的尷尬局面。

3.地方政府政策目標(biāo)與信貸政策目標(biāo)相悖，信貸政策缺乏差異化區(qū)別性對(duì)待政策。地方政府出于自身利益考慮，往往行政干預(yù)銀行內(nèi)部動(dòng)作，促成金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)某個(gè)行業(yè)或產(chǎn)業(yè)信貸投放，影響金融機(jī)構(gòu)與民營企業(yè)之間的正常有效合作，不利于銀行市場化運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)控制。與此同時(shí)，信貸政策“一刀切”模式忽略了我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的客觀實(shí)際，欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于金融資源占有較少，資金聚集能力較弱，信貸總量單一調(diào)控將導(dǎo)致銀行在信貸資金配給上優(yōu)先選擇大型項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)企業(yè)，民營企業(yè)資金需求難以得到滿足，甚至陷入資金短缺惡性循環(huán)。

（三）金融服務(wù)缺陷導(dǎo)致民營企業(yè)金融資源的稀缺金融服務(wù)的缺陷集中體現(xiàn)信貸投放的市場導(dǎo)向機(jī)制致使銀行資金過分向大型企業(yè)集中，民營企業(yè)金融資源的稀缺。

1.信貸主體缺位與資金需求剛性增長不相適應(yīng)。在民營企業(yè)迅速擴(kuò)張，資金需求量日趨增大的同時(shí)，國有商業(yè)銀行信貸資金一般向大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐漸退出民營企業(yè)發(fā)展市場。在此情況下，民營企業(yè)的信貸需求大都寄希望于農(nóng)村信用社及村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司。而農(nóng)村信用社近年來受市場定位等因素影響，更傾向于組建大項(xiàng)目社團(tuán)貸款，支持民營企業(yè)發(fā)展的作用明顯弱化。村鎮(zhèn)銀行受自有資金制約，支持民營企業(yè)作用較弱。小額貸款公司雖以其靈活、方便、快捷的貸款模式解決了部分民營企業(yè)資金需求，但由于“只貸不存”，自有資金趨緊，利率定價(jià)偏高。國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“有力無心”與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司“有心無力”，使得縣域金融對(duì)民營企業(yè)總體信貸投入明顯不足，信貸投放規(guī)模與其在經(jīng)濟(jì)總量中的比重不對(duì)稱。

2.現(xiàn)行信貸管理體制與民營企業(yè)融資特點(diǎn)不相適應(yīng)。一是國有商業(yè)銀行普遍實(shí)行高度集中的貸款管理模式，全面上收基層行的信貸權(quán)限。縣支行除小額抵押貸款及消費(fèi)貸款外，其他貸款必須實(shí)行單筆報(bào)批，這種嚴(yán)格的權(quán)限分配，不僅對(duì)縣級(jí)銀行的貸款發(fā)放形成了剛性制約，也無法滿足民營企業(yè)“急、頻、快”的資金需求特點(diǎn)。二是對(duì)具備了一定規(guī)模，發(fā)展前景較好，資產(chǎn)負(fù)債率等財(cái)務(wù)指標(biāo)均符合要求的民營企業(yè)，各金融機(jī)構(gòu)爭相放貸，較易獲得銀行貸款。而大多是剛剛處于起步階段的企業(yè)，具有強(qiáng)烈的信貸資金需求，但因其發(fā)展前景的不確定性和高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的狀況，即使符合貸款條件，也難以獲得貸款支持。

3.商業(yè)銀行信貸管理激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制不對(duì)稱。目前商業(yè)銀行普遍強(qiáng)化信貸管理制度，信貸決策權(quán)集中，同時(shí)貸款審批、發(fā)放各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任相應(yīng)強(qiáng)化，尤其是加強(qiáng)了對(duì)信貸人員的貸款風(fēng)險(xiǎn)約束，對(duì)信貸責(zé)任人實(shí)行終身追究制度，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任約束的同時(shí)，卻沒有建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。對(duì)民營企業(yè)信貸投放項(xiàng)目準(zhǔn)、效益大的沒有相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。這種普遍存在的貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱的現(xiàn)象，極大地降低了基層行和信貸人員的工作積極性。

4.商業(yè)銀行融資成本與收益不對(duì)稱，信貸資金錯(cuò)配問題制約了民營企業(yè)的金融滿足。由于中小民營企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全，要核實(shí)民營企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營狀況，貸前成本高，貸后管理難。同時(shí)，中小民營企業(yè)一次性資金需求量小、頻率高，信貸管理成本大大高于大型國有企業(yè)和大項(xiàng)目貸款。這使得銀行寧愿選擇上存資金獲取穩(wěn)定收益，而不愿選擇風(fēng)險(xiǎn)大收益低的中小企業(yè)貸款。

三、金融支持民營企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）固本強(qiáng)體，積極加強(qiáng)自身建設(shè)

1.不斷充實(shí)擴(kuò)大自有資金。民營企業(yè)在實(shí)現(xiàn)利潤后應(yīng)首先補(bǔ)充資本金，通過加強(qiáng)自身積累降低資產(chǎn)負(fù)債率，提高償債能力，努力創(chuàng)造獲得貸款的條件，減少金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)管理制度，提高財(cái)務(wù)信息的透明度和可信度。按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)范財(cái)務(wù)管理，并按照銀行貸款的程序要求，及時(shí)、如實(shí)地提供財(cái)務(wù)各項(xiàng)報(bào)表和資料，使銀行全面準(zhǔn)確地監(jiān)控企業(yè)整體經(jīng)營狀況。3.根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策合理確定投資方向，瞄準(zhǔn)市場定位，減少盲目投資、低層次重復(fù)建設(shè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，通過加快改制、管理創(chuàng)新、技術(shù)改造和促進(jìn)產(chǎn)品升級(jí)換代，積極打造結(jié)構(gòu)完善、產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營合法、市場競爭力強(qiáng)的新型企業(yè)主體，以增強(qiáng)對(duì)銀行放貸的吸引力。

（二）打造平臺(tái)，極力優(yōu)化外部環(huán)境

1.嚴(yán)格執(zhí)行行政審批簡化流程，積極發(fā)展民營企業(yè)直接融資，引導(dǎo)其發(fā)展現(xiàn)代特色產(chǎn)業(yè)。加大行政審批制度改革力度，嚴(yán)格執(zhí)行好對(duì)民營企業(yè)稅費(fèi)減免政策，降低民營企業(yè)信貸成本。同時(shí)，要選擇性地培育部分民營企業(yè)上市融資，發(fā)揮債券市場的融資功能，積極推進(jìn)民營企業(yè)通過發(fā)行短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)、中小企業(yè)集合債權(quán)等融資工具融資。要充分利用區(qū)域自然資源稟賦優(yōu)勢(shì)，采取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)民營企業(yè)發(fā)展區(qū)域性特色產(chǎn)業(yè)，以此帶動(dòng)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)規(guī)模化、市場化發(fā)展。

2.建立民營企業(yè)激勵(lì)長效機(jī)制，搭建金融與民營企業(yè)信息溝通平臺(tái)。由地方地方政府牽頭，民營企業(yè)主管部門、工商、稅務(wù)、商業(yè)銀行等單位參與，一方面每兩年開展優(yōu)秀民營企業(yè)評(píng)選活動(dòng)，銀行對(duì)獲評(píng)企業(yè)推行信用貸款和貸款綠色通道，放大抵押擔(dān)保比例，更好發(fā)揮骨干企業(yè)的龍頭帶動(dòng)作用。另一方面，應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，建立民營企業(yè)網(wǎng)站，搭建民營企業(yè)與銀行信息溝通平臺(tái)，提供民營企業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、財(cái)務(wù)指標(biāo)等相關(guān)信息，介紹民營企業(yè)投資項(xiàng)目和商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品、信貸政策等內(nèi)容，最大限度實(shí)現(xiàn)資源共享。

3.加快推進(jìn)民營企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)，實(shí)行差別化信貸政策。在擔(dān)保體系建設(shè)上：一是進(jìn)一步加強(qiáng)和完善現(xiàn)有政府出資或參與出資的擔(dān)保公司，規(guī)范其經(jīng)營行為，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)向集團(tuán)化發(fā)展，壯大資金實(shí)力，達(dá)到大型商業(yè)銀行擔(dān)保條件要求。二是積極培育和發(fā)展民營企業(yè)互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由財(cái)政出資為主，民營企業(yè)出資入會(huì)，專門為民營企業(yè)會(huì)員承擔(dān)貸款擔(dān)保。三是引進(jìn)和推動(dòng)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立。地方政府出臺(tái)財(cái)稅政策鼓勵(lì)措施，積極引進(jìn)國內(nèi)發(fā)展較為規(guī)范的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)入駐，降低民營企業(yè)擔(dān)保成本。四是，積極組建轄區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)揮其行業(yè)組織協(xié)調(diào)作用，將零散的擔(dān)保公司整合起來，形成合力，提高擔(dān)保貸款額度，實(shí)施聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保等業(yè)務(wù)，解決個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)因資金實(shí)力不足而難以跨越銀行門檻問題。在信貸政策滿足上，改革全國單一總量調(diào)控模式，將信貸總量向欠發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，營造良好的金融支持環(huán)境，促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)民營企業(yè)做大做強(qiáng)。

（三）拓寬渠道，積極推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新

1.…構(gòu)建民營企業(yè)金融服務(wù)體系，努力增加對(duì)民營企業(yè)的支持。國有商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)信貸政策，研究制定支持民營企業(yè)的信貸管理政策及措施；城市商業(yè)銀行要以支持民營企業(yè)為主，并逐步加大對(duì)民營經(jīng)濟(jì)的支持份額；農(nóng)村信用社在支持好“三農(nóng)”的同時(shí)，加大對(duì)涉農(nóng)民營企業(yè)的支持力度；政策性銀行要在支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低評(píng)級(jí)信貸條件，充分利用其資金優(yōu)勢(shì)，積極支持區(qū)域性特色產(chǎn)業(yè)民營企業(yè)。

銀行對(duì)民營企業(yè)貸款政策范文第2篇

摘要：本文詳細(xì)地分析了民營企業(yè)融資難的各個(gè)原因，并對(duì)每一個(gè)問題提出了解決的措施。關(guān)鍵詞：民營企業(yè)融資信息不對(duì)稱十五大以后，黨和國家提出的以公有制為主體、多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的基本國策和從戰(zhàn)略上調(diào)整國有經(jīng)濟(jì)布局，使國有經(jīng)濟(jì)有進(jìn)有退的措施，為民間投資和民營企業(yè)的發(fā)展讓出了一條大路。這不僅為民營經(jīng)濟(jì)放手發(fā)展提供了更廣闊的空間，同時(shí)也為中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定地增長注入了強(qiáng)勁動(dòng)力。中國民間投資和民營企業(yè)正在進(jìn)入發(fā)展的黃金時(shí)期。但從現(xiàn)實(shí)情況來看，民營企業(yè)在中國還是企業(yè)中的弱勢(shì)群體，在經(jīng)濟(jì)的潮起潮落中，少數(shù)民營企業(yè)抓住機(jī)遇，決策得當(dāng)，超過了初創(chuàng)期的艱難，實(shí)現(xiàn)了超常規(guī)的發(fā)展，躍升為企業(yè)明星。而多數(shù)民營企業(yè)還處于創(chuàng)業(yè)后的成長期，有待于在競爭中壯大和發(fā)展。與此同時(shí)，卻有不少民營企業(yè)成立后不久又消失了，也有一些雖一時(shí)赫赫有名，但并未逃脫曇花一現(xiàn)的命運(yùn)；還有為數(shù)不少的民營企業(yè)在市場的夾縫中慘淡經(jīng)營。政策環(huán)境的局限和民營企業(yè)的自身弱點(diǎn)阻礙了多數(shù)民營企業(yè)的生存和發(fā)展。所有這些中，尤為突出的是民營企業(yè)的融資問題，融資渠道不暢已經(jīng)成為有前景的民營企業(yè)發(fā)展的重要制約因素。由于種種原因，國有商業(yè)銀行主要服務(wù)于政府項(xiàng)目和國有企業(yè)，對(duì)民營企業(yè)的融資要求，不論企業(yè)項(xiàng)目如何，大多都為防范風(fēng)險(xiǎn)而較少介入。一、民營企業(yè)融資困難的原因分析資金是民營企業(yè)生命力得以擴(kuò)張的砝碼，民營企業(yè)出現(xiàn)融資困難的局面，究其形成的原因，主要是以下幾個(gè)方面：（一）民營企業(yè)的信用問題直接影響其外部融資誠實(shí)經(jīng)營，講究信譽(yù)與消費(fèi)者和企業(yè)密切相關(guān)，它既可以給消費(fèi)者帶來好處，也可以給企業(yè)帶來利潤。好的信用會(huì)給銀行好的印象從而能比較順利地取得貸款，而不良信譽(yù)或信用等級(jí)偏低則會(huì)取到很少的貸款甚至得不到銀行的貸款支持。例如，中國工商銀行專門制定的面向中小企業(yè)貸款的指導(dǎo)性意見中有一條：出現(xiàn)以下情況之一者屬于禁止貸款類：1．欠息，無償債能力；2．貸款用途不大；3．不守信譽(yù)；4．企業(yè)管理混亂；5．經(jīng)營無固定場所；6．企業(yè)經(jīng)營不符合國家產(chǎn)業(yè)政策；7．一般性加工企業(yè)的基建項(xiàng)目；8．信用等級(jí)BB級(jí)以下。當(dāng)然，其它企業(yè)比如國有企業(yè)等也會(huì)出現(xiàn)一系列信用問題，但民營企業(yè)的資信狀況更差，中國人民銀行研究局焦璞先生提供一個(gè)數(shù)據(jù)是，60%以上的中小企業(yè)的信用等級(jí)是BBB級(jí)或BBB級(jí)以下的信用等級(jí)，而從評(píng)級(jí)經(jīng)驗(yàn)和指標(biāo)體系的嚴(yán)格程度來看，這仍是一個(gè)保守的數(shù)據(jù)，更別說依照國際指標(biāo)體系。（二）民營企業(yè)稅負(fù)以外的亂攤派、亂收費(fèi)等問題直接影響民營企業(yè)的盈利能力，間接影響其外部融資。民營企業(yè)大多為中小企業(yè)，利潤和大企業(yè)無法比擬，但卻要承擔(dān)比大企業(yè)多得多的稅外費(fèi)用，從而拖住了民營企業(yè)發(fā)展的步伐。給民營企業(yè)減負(fù)也是一個(gè)亟待解決的問題。（三）信息不對(duì)稱，銀行難放心。銀行惜貸說到底是為了逃避風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)的根源就是信息不對(duì)稱。因信息缺乏而在融資上造成的問題可能發(fā)生在兩個(gè)階段：交易之前和交易之后。在交易之前，信息不對(duì)稱造成的問題是會(huì)導(dǎo)致逆向選擇。金融市場上的逆向選擇指的是：貸款者和借款者之間存在著信息的不對(duì)稱性，即有關(guān)借款者的信譽(yù)、擔(dān)保條件、項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)與收益等，借款者比貸款者知道得更多，具有信息優(yōu)勢(shì)。這種優(yōu)勢(shì)使得貸款者在借貸市場上處于不利地位，為了消除不利的影響，貸款者只能根據(jù)自己所掌握的借款者過去平均的信息來設(shè)定貸款條件，而不是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度的高低確定利率。這樣，就會(huì)對(duì)那些高于平均條件的優(yōu)良借款者不利，后者就會(huì)退出借貸市場。這一過程的不斷重復(fù)，借貸市場上借款者整體素質(zhì)就會(huì)下降，那些最可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的貸款者常常是那些尋找貸款最積極的人。這就是所謂的逆向選擇問題。由于逆向選擇使得貸款可能招致信貸風(fēng)險(xiǎn)，貸款者可能決定不發(fā)放任何貸款，即便市場上有信貸風(fēng)險(xiǎn)很小的選擇。道德風(fēng)險(xiǎn)是在交易之后由信息不對(duì)稱所造成的問題。金融市場上的道德風(fēng)險(xiǎn)，指的是借款者得到貸款后，可能改變?cè)瓉淼某兄Z，從事使貸款不能歸還的高風(fēng)險(xiǎn)投資或者故意逃廢債務(wù)。由于道德風(fēng)險(xiǎn)降低了貸款歸還的可能性，貸款者可能決定寧愿不做貸款。民營企業(yè)的信息不對(duì)稱比國有企業(yè)、大企業(yè)更加嚴(yán)重，其原因是因?yàn)槊駹I企業(yè)大多都有信息不透明問題。民營企業(yè)的信息基本是內(nèi)部化的，通過一般的渠道是很難獲得有關(guān)民營企業(yè)的信息的。民營企業(yè)在尋找貸款和外源性資本時(shí)很難向金融機(jī)構(gòu)提供證明其信用水平的信息。由于民營企業(yè)對(duì)資本和債務(wù)要求的規(guī)模較小，使得審查監(jiān)管的平均成本和邊際成本較高，金融機(jī)構(gòu)為了避免逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，往往不愿向中小企業(yè)或民營企業(yè)提供貸款。可見，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)造成的問題已成為金融市場正常發(fā)揮功能的重要障礙。（四）民營企業(yè)貸款難與政府的扶持力度有關(guān)。我國作為發(fā)展中國家，改革開放20多年來民營企業(yè)有了迅速的發(fā)展。但是由于長期為趕超發(fā)達(dá)國家而重點(diǎn)發(fā)展資本密集型工業(yè)部門的結(jié)果，導(dǎo)致我國大型企業(yè)尤其是國有大型企業(yè)壟斷想象較為嚴(yán)重。我國金融機(jī)構(gòu)也以大銀行為主，四大國有商業(yè)銀行仍然占有70%以上的市場份額。銀行業(yè)的高度壟斷與產(chǎn)業(yè)中的高度壟斷相一致，大銀行與大企業(yè)之間的互生關(guān)系非常明顯，導(dǎo)致大銀行不愿為民營企業(yè)提供更多的貸款，這就必然造成民營企業(yè)貸款難的現(xiàn)象。（五）所有制的歧視勢(shì)必造成民營企業(yè)貸款難的局面。四大國有商業(yè)銀行只愿給國有企業(yè)貸款，同為中小企業(yè)，國有企業(yè)和民營企業(yè)受到的待遇就不一樣。在中國，大部分的銀行貸款首先給了國有企業(yè)，其次是“三資”企業(yè)，最后才輪到民營企業(yè)。而只要是民營企業(yè)貸款，大多都會(huì)出現(xiàn)手續(xù)繁瑣、條件苛刻、減少貸款額等諸如此類的現(xiàn)象。打破所有制的歧視已成為刻不容緩的問題。上述五個(gè)原因，歸納起來就是以下三點(diǎn)：第一，體制上的原因。民營企業(yè)是非國有企業(yè)，與國有銀行在所有制上的差異，造成銀行與企業(yè)之間的距離。此外，政府在信貸支持體系渠道開啟方面，對(duì)民營企業(yè)的優(yōu)惠政策不多。第二，企業(yè)自身的原因。一方面，民營企業(yè)由于數(shù)量眾多，層次參差不齊，財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，從而導(dǎo)致了企業(yè)與銀行之間的信息不對(duì)稱，是銀企聯(lián)系不強(qiáng)。另一方面，相當(dāng)多的民營企業(yè)信用等級(jí)低，資信相對(duì)較差，取得抵押擔(dān)保貸款困難，同時(shí)，有些民營企業(yè)借改制之機(jī)逃避銀行

債務(wù)，從而直接惡化了銀企關(guān)系。第三，社會(huì)服務(wù)體系的原因。首先，缺乏專門的為民營企業(yè)貸款服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，由于民營企業(yè)資信狀況不均勻，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，國有商業(yè)銀行在資金借貸方面對(duì)民營企業(yè)的貸款大打折扣，而市場體系的不完善，使民營企業(yè)的融資更加困難。其次，商業(yè)銀行貸款管理的嚴(yán)格化。國有銀行商業(yè)化以后，銀行業(yè)實(shí)行的是企業(yè)化管理，對(duì)放貸后的風(fēng)險(xiǎn)顧慮和原有的不良貸款沉淀較多，使之對(duì)民營企業(yè)缺乏信心，為防范風(fēng)險(xiǎn)，必然采取的措施就是：普遍加強(qiáng)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量管理，對(duì)信譽(yù)程度較高的民營企業(yè)才給予貸款，而民營企業(yè)由于自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和財(cái)務(wù)管理科學(xué)化的欠缺，往往達(dá)不到銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，因而很難獲得銀行的信貸支持。再其次，地方性中小金融機(jī)構(gòu)自身財(cái)力的不足，以重點(diǎn)支持民營企業(yè)發(fā)展為己任的地方性中小金融機(jī)構(gòu)由于還貸不力，資金來源不斷萎縮，負(fù)債經(jīng)營過重，資產(chǎn)質(zhì)量下滑，可以放貸的資金十分有限，難以給予民營企業(yè)足夠的支持。最后，政府財(cái)力扶持的困難，政府在體制改革中，重心在于加強(qiáng)對(duì)國有大型企業(yè)進(jìn)行資金、政策方面的傾斜，受財(cái)政收入剛性的制約，限制了向民營企業(yè)貸款的力度，國有銀行企業(yè)化后，政府不可能再采取干擾措施讓銀行放貸，使民營企業(yè)貸款難的問題得不到徹底的解決。二、破解民營企業(yè)融資難的僵局為了能讓民意企業(yè)更健康地成長，能在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮更大的作用，我們必須打破民營企業(yè)融資難的僵局。（一）民營企業(yè)在目前直接融資渠道不暢的情況下，要想通過間接融資從而解決資本金不足的問題，需要做的最大事情就是如何提高自己的信用程度。在這方面，民營企業(yè)可以加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理，通常A級(jí)以上信用級(jí)別企業(yè)的各項(xiàng)指標(biāo)為：資產(chǎn)負(fù)債率低于50%，利息支付倍數(shù)達(dá)到4倍以上，全部資本化比率在40%以下，資金流量比率在50%以上，存貨周轉(zhuǎn)率在4次以上，凈資產(chǎn)收益率在8%以上。另外，民營企業(yè)還應(yīng)樹立良好的企業(yè)法人形象，杜絕不良信用記錄，提高還款的信譽(yù)程度，大力開拓產(chǎn)品市場，用訂單證明自己的實(shí)力，并作為抵押。信用雖然是一種主觀性偏好，但仍需要客觀性約束。即在金融系統(tǒng)，要建立起民營企業(yè)的一整套信用等級(jí)評(píng)估制度和指標(biāo)。包括對(duì)民營企業(yè)進(jìn)行分類，擇優(yōu)建立信用等級(jí)檔案，建立完善區(qū)域物業(yè)和產(chǎn)權(quán)交易的二級(jí)市場，使銀行能將抵押品變現(xiàn)，解除銀行為民營企業(yè)服務(wù)的后顧之憂。民營企業(yè)要構(gòu)筑信用體系，需建設(shè)好以下五個(gè)子系統(tǒng)：1．信用體系法制保障系統(tǒng)。首先必須建立起各個(gè)方面、多種層次的法律制度，以保障社會(huì)的信用程序。2．企業(yè)信用信息系統(tǒng)。包括企業(yè)經(jīng)營者個(gè)人信用和企業(yè)資信。構(gòu)筑這個(gè)系統(tǒng)的基礎(chǔ)性要求是真實(shí)、完整、準(zhǔn)確。完成這個(gè)系統(tǒng)的建立要靠統(tǒng)計(jì)、工商、稅務(wù)、法院、銀行、海關(guān)、房地產(chǎn)管理和公安等掌握企業(yè)和個(gè)人重要信用信息的部門應(yīng)依法開放信息。3．企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。可以按照與國際接軌的要求，建立一整套信用評(píng)級(jí)的確定信用類別的理論和方法。加入WTO，它會(huì)強(qiáng)迫你、督促你建立一整套信用體系，這是WTO最核心的價(jià)值。企業(yè)信用評(píng)價(jià)是企業(yè)的無形資產(chǎn)，考慮到評(píng)價(jià)的權(quán)威性、公正性、嚴(yán)肅性，可以采取逐步推進(jìn)的辦法。第一階段，由政府有關(guān)機(jī)構(gòu)主持；第二階段，政府機(jī)構(gòu)由主持評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)化為監(jiān)督評(píng)價(jià)；第三階段，在前段運(yùn)行形成了有可信程度的信用指標(biāo)的基礎(chǔ)上，建立完善區(qū)域企業(yè)信用評(píng)價(jià)中心。4．信用激勵(lì)和失范懲罰機(jī)制系統(tǒng)。5．公正、中立的信用中介系統(tǒng)。信用服務(wù)作用于交易的全過程，可以幫助企業(yè)防范壞帳風(fēng)險(xiǎn)，降低成本，追收帳款。這類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)是信用體系建設(shè)必不可少的條件。在這方面已有較成功的實(shí)例，如歐美、日本、韓國、新加坡和我國的香港、臺(tái)灣等地區(qū)的主要信用管理機(jī)構(gòu)都是企業(yè)，有些已有百多年的歷史，他們通過提供作信用調(diào)查、欠款追收等服務(wù)在市場經(jīng)濟(jì)中扮演了重要角色。（二）明晰企業(yè)的稅費(fèi)用，禁止向民營企業(yè)亂攤派、亂收費(fèi)。（三）大力發(fā)展地方中小型金融機(jī)構(gòu)。發(fā)展我國中小金融機(jī)構(gòu)是從根本上解決民營企業(yè)融資問題的重要步驟。中小銀行和民營企業(yè)具有不可替代的親和力，是天生的合作伙伴。減少逆向選擇，為民營企業(yè)的融資提供擔(dān)保機(jī)制，創(chuàng)建市場化擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前，為民營企業(yè)貸款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)主要有兩類：一種是在地方財(cái)政支持下，組成的擔(dān)保中心。擔(dān)保企業(yè)資金來源可多家負(fù)責(zé)，比如地方政府出一些，受益的民營企業(yè)出一些，社會(huì)中介組織自愿者出一些等等。一般來講，能獲得擔(dān)保的企業(yè)應(yīng)具有這樣的條件：企業(yè)具有成長性和盈利能力，資產(chǎn)負(fù)債率為本行業(yè)平均水平以下，三年內(nèi)沒有不良信用記錄，主要產(chǎn)品有市場、有收益等等。擔(dān)保基金可存入商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，由商業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)助管理。搭建民間金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)。盡快允許開辦私人銀行或民營股份商業(yè)銀行。建立私人銀行，最大程度為民營資本的流通與擴(kuò)張?zhí)峁┪枧_(tái)，同時(shí)最大的好處是可以沒有傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行那么多的“毛病”與“官氣”，讓民營企業(yè)可以自愛相對(duì)心情愉快的狀態(tài)下平等地討論貸款等嚴(yán)肅問題。現(xiàn)在雖然有幾家所謂的“民營股份制銀行”，但或多或少地都存在著國有資本的影子，甚至又有點(diǎn)回到國有商業(yè)銀行經(jīng)營模式的老路子上的傾向。盡快允許開辦私人投資銀行有限公司或財(cái)務(wù)公司或資產(chǎn)管理公司。建立行業(yè)協(xié)會(huì)性質(zhì)的資本流通管理與仲裁機(jī)構(gòu)，規(guī)范民間拆借或借貸行為。另外，要研究符合市場經(jīng)濟(jì)特色要求的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，拓展多種形式的民營企業(yè)創(chuàng)業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)投資的資金渠道。風(fēng)險(xiǎn)投資同產(chǎn)業(yè)直接投資和銀行信貸不同，這是一種集融資、投資、經(jīng)營管理和技術(shù)創(chuàng)新為一體的全新的資金融通形式。風(fēng)險(xiǎn)投資具有風(fēng)險(xiǎn)排他性，其逆向選擇的程度較小。我國風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)較晚，但只要政府大力支持，努力營造出風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展的良好環(huán)境，有可能成為民營企業(yè)一種重要的融資形式。（四）政府應(yīng)鼓勵(lì)銀行積極地向民營企業(yè)貸款，給民營企業(yè)營造一個(gè)寬松的外部環(huán)境。在民營企業(yè)的金融政策上，要制定切實(shí)可行的措施，充分發(fā)揮已有政策的作用，同時(shí)加大政策執(zhí)行力度。我國民營企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)比較單一，就股權(quán)融資而言，沒有發(fā)達(dá)國家的風(fēng)險(xiǎn)基金和公眾基金。在債務(wù)融資方面，我國民營企業(yè)所能得到信貸資金品種也比較單一。因此，政府應(yīng)該做的就是讓銀行與民營企業(yè)攜起手來。值得慶幸的是，最近國家出臺(tái)了一系列金融政策，增加民營企業(yè)的融

資力度，且有關(guān)方面正在落實(shí)和完善扶持民營企業(yè)發(fā)展的金融政策。（四）轉(zhuǎn)變觀念，打破所有制上的歧視，給民營企業(yè)以“國民待遇”。應(yīng)減少民營企業(yè)貸款手續(xù)，加強(qiáng)民營企業(yè)與銀行的合作關(guān)系。銀行是否貸款以企業(yè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)高低為標(biāo)準(zhǔn)，而不以所有制性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)。在銀行面前，民營企業(yè)與國有企業(yè)享有同等地位。應(yīng)既允許民營企業(yè)發(fā)信A股，也應(yīng)允許其在符合條件的前提下發(fā)行B股、H股、N股等特種股票和存托憑證以籌措外資。因此，有必要降低民營企業(yè)股票發(fā)行和上市的門檻，或另開二板市場或場外交易市場，為民營企業(yè)的股票發(fā)行和上市提供必需的市場條件。在資本經(jīng)營已被企業(yè)普遍重視的今天，應(yīng)鼓勵(lì)和支持民營企業(yè)通過兼并、收購與股權(quán)置換等方式實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)重組，謀求更大發(fā)展。此外，企業(yè)債券市場也應(yīng)對(duì)民營企業(yè)敞開大門，允許民營企業(yè)在符合發(fā)行要求的條件下，通過發(fā)行債券籌資。參考文獻(xiàn)：[1]羅國勛主編：《二十一世紀(jì)：中國中小企業(yè)的發(fā)展》，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，1999年。[2]張厚義、明立志主編：《中國私營企業(yè)發(fā)展報(bào)告》，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2000年。[3]謝朝斌：中小企業(yè)融資問題研究，經(jīng)濟(jì)管理，2001（3）。[4]關(guān)于我國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題研究綜述，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)•民營經(jīng)濟(jì)，2001

銀行對(duì)民營企業(yè)貸款政策范文第3篇

骨干民營企業(yè)融資難變化新趨勢(shì)

新常態(tài)下，較過去小微企業(yè)和三農(nóng)等相對(duì)弱勢(shì)群體長期存在融資難、融資貴不同的是，2014年來，部分骨干民營企業(yè)融資發(fā)生了新的變化，反映出新的趨勢(shì)，出現(xiàn)了較大面積的融資難、融資貴問題。主要變化趨勢(shì)是：

新增信貸總量、新增存貸比創(chuàng)新高背景下，部分骨干民營企業(yè)信貸增幅趨緩或呈下降態(tài)勢(shì)

從總量情況看，孝感市信貸總量繼續(xù)保持了較高增長態(tài)勢(shì)。至2014年，孝感市各項(xiàng)貸款余額785.56億元，比年初增加126.47億元，增長19.19%。新增信貸總量達(dá)到126.5億元，增量存貸比60.39%，存量存貸比48.69%，均創(chuàng)出近5年來最好水平。

從信貸客戶結(jié)構(gòu)看，骨干民營企業(yè)信貸增幅趨緩，或呈下降趨勢(shì)，與信貸總量增加較多、增幅較高的態(tài)勢(shì)不相匹配。2014年末，孝感市企業(yè)貸款余額476.58億元，比年初增加64.47億元，增長15.64%。其中：骨干民營企業(yè)貸款增長停滯或下降，如大型企業(yè)余額98.59億元，僅增加0.58億元，增長0.6%;中型企業(yè)余額153.91億元，較年初減少3.13億元，下降2%。同期，小微企業(yè)信貸快速增長。小型企業(yè)信貸余額198.07億元，增加52.58億元，增長35.7%;微型企業(yè)貸款余額26億元，增加14.34億元，增長123%。

部分骨干民營企業(yè)過去融資相對(duì)容易、現(xiàn)在變得相對(duì)較難

長期來，孝感市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸營銷的重點(diǎn)一直集中在骨干企業(yè)上，占企業(yè)總量10%左右的大中企業(yè)，信貸份額維持在80%以上，占企業(yè)總量的90%左右的小微企業(yè)，信貸份額長期徘徊在15%左右。隨著各級(jí)政府和金融系統(tǒng)政策傾斜的調(diào)整，如近年來國務(wù)院、省市政府出臺(tái)政策中，涉及到融資難問題中，關(guān)注的重點(diǎn)是小微企業(yè)和三農(nóng)等相對(duì)弱勢(shì)群體。同時(shí)，相當(dāng)數(shù)量在市場競爭中勝出的小微民營企業(yè)，逐步獲得銀行信貸傾斜，動(dòng)搖了骨干民營企業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致融資變得相對(duì)較難。從銀行信貸客戶分析，至2014年末，與銀行有信貸往來企業(yè)客戶2756戶，比年初增加528戶，增長23.7%，同比多增42戶。所支持的民營企業(yè)戶數(shù)2554戶，比年初增加458戶，增長21.9%;其中，小微企業(yè)授信戶數(shù)809戶，比年初增加399戶，增長97.3%，小微企業(yè)客戶是銀行信貸營銷和支持的重點(diǎn)。

部分骨干民營企業(yè)過去融資成本相對(duì)低廉，現(xiàn)在變得相對(duì)較高

伴隨部分信貸創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的累積與顯現(xiàn)，相關(guān)銀行逐步退出費(fèi)用相對(duì)低廉的保理融資、聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而回歸到固定資產(chǎn)抵質(zhì)押傳統(tǒng)信貸品種，加上部分骨干民營企業(yè)因銀行融資較難較多運(yùn)用民間借貸、小貸公司融資、融資性擔(dān)保公司融資，導(dǎo)致部分資金需求量大的民營企業(yè)融資成本上升較顯著。據(jù)調(diào)查，商業(yè)銀行對(duì)骨干民營企業(yè)貸款多執(zhí)行基準(zhǔn)利率，或上否10～20%，少數(shù)上浮30%，利率一般為6.5～8.5%，若辦理保理融資、聯(lián)保貸款，一般另加1～1.2%的費(fèi)用，融資綜合成本一般為7.5～9.5%。而用房地產(chǎn)等進(jìn)行質(zhì)押融資，一般只能按照評(píng)估值的30～50%進(jìn)行融資，企業(yè)需按照貸款額2～3%支付評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)或者擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用，綜合融資成本一般在8.5～12%。

此外，民間借貸、小貸公司借貸、融資性擔(dān)保公司融資，其利率一般在15～30%，少數(shù)達(dá)到40%，這與企業(yè)毛利率一般為15～20%相比，民營企業(yè)顯然是不能承受的。

原因分析

骨干民營企業(yè)融資難出現(xiàn)了新變化、新趨勢(shì)，是與我國經(jīng)濟(jì)步入“三期疊加”新常態(tài)光聯(lián)度較高。

國家政策調(diào)整變化，部分骨干民營企業(yè)短期內(nèi)不能適應(yīng)

國家根據(jù)不同時(shí)期行業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展整體情況，適時(shí)作出政策調(diào)整，而被政策調(diào)整所涉及到的民營企業(yè)，同樣是銀行信貸退出的優(yōu)先方向，這部分骨干民營企業(yè)出現(xiàn)融資難、融資貴問題，是不可避免的政策現(xiàn)象、經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。從宏觀上看，采礦業(yè)以及制造業(yè)中的紡織、造紙、化纖、非金屬制品、鋼鐵、通用設(shè)備、鐵路船舶航空航天及其他運(yùn)輸設(shè)備制造業(yè)等行業(yè)產(chǎn)能過剩問題突出，產(chǎn)能過剩“比較嚴(yán)重”或“非常嚴(yán)重”的企業(yè)超過八成;而電力熱力燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、信息傳輸軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)以及制造業(yè)中的電子設(shè)備、儀器儀表等行業(yè)則相對(duì)較好。

從孝感中支組織的專題調(diào)查情況看，常規(guī)稻糧食加工企業(yè)、糧食機(jī)械制造、普通電器制造業(yè)、鋼貿(mào)、煤貿(mào)等骨干民營企業(yè)或產(chǎn)能過剩較為嚴(yán)重，或產(chǎn)品市場競爭力下降，或經(jīng)營困難，貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行自然逐步從這類企業(yè)信貸退出，導(dǎo)致這部分企業(yè)融資難、融資貴。

相關(guān)銀行改革定位尚不明確，部分行業(yè)信貸退出速度較快，導(dǎo)致部分骨干民營企業(yè)融資難

相關(guān)銀行改革定位尚不明確，從部分行業(yè)和領(lǐng)域選擇市場退出。如農(nóng)發(fā)行改革期間，對(duì)過去一直大力發(fā)展的商業(yè)性信貸選擇的逐步退出的戰(zhàn)略，2014年，孝感農(nóng)發(fā)行民營企業(yè)客戶51戶，貸款21.1億元，較2013年減少14戶，貸款下降1.95億元，下降幅度分別為21.5%、8.7%。從孝感市部分骨干反映較為強(qiáng)烈的情況分析，涉及農(nóng)發(fā)行貸款客戶較為集中、較為突出。一組具體數(shù)據(jù)可以看得更為清楚。至2014年末，該行政策指導(dǎo)性貸款中，政策指導(dǎo)性糧油貸款客戶數(shù)24家，貸款余額1.34億元，較2013年底客戶減少10家，貸款余額下降1.87億元;政策指導(dǎo)性棉花貸款客戶數(shù)4家，貸款余額8239萬元，較2013年底客減少1家，貸款余額下降4883萬元。商業(yè)性貸款客戶數(shù)16家，貸款余額5.67億元，較2013年底客戶減少2家（其中新增1家，減少3家），貸款余額上升5650萬元。商業(yè)性中長期貸款客戶數(shù)6家，貸款余額1.01億元，較2013年底客戶數(shù)持平，貸款余額下降1311萬元。農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款客戶數(shù)4家，貸款余額1700萬元，較2013年底客戶數(shù)減少1家（其中新增1家，減少2家），貸款余額下降200萬元。匯總分析發(fā)現(xiàn)，信貸退出客戶過去均為當(dāng)?shù)匾?guī)模以上民營企業(yè)，是農(nóng)發(fā)行重點(diǎn)支持對(duì)象。

從農(nóng)商行情況看，是小微民營企業(yè)信貸投入增幅高于骨干民營企業(yè)。至2014年末，孝感農(nóng)商行共支持民營企業(yè)853戶，貸款余額104.87億元，比年初增加24.5億元，增幅30.48%。其中，中型企業(yè)197戶，貸款余額27.33億元，比年初增加4.93億元，增幅22.04%。小微型企業(yè)646戶，貸款余額75.92億元，比年初增加19.16億元，增幅33.75%。

過去重要金融創(chuàng)新產(chǎn)品因風(fēng)險(xiǎn)積累和顯現(xiàn)，銀行信貸退出，導(dǎo)致部分骨干民營企業(yè)融資難

信貸創(chuàng)新產(chǎn)品經(jīng)過一段時(shí)間運(yùn)行檢驗(yàn)，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行正常平穩(wěn)期，可能是安全的，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行期，其自身風(fēng)險(xiǎn)控制缺陷就逐步顯現(xiàn)，相關(guān)銀行就會(huì)減少或置換這類信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。如保理融資、企業(yè)聯(lián)保貸款等信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，首先是在各地大中型、行業(yè)龍頭民營企業(yè)中推行的，2014年，這兩類信貸創(chuàng)新產(chǎn)品均呈信貸高危態(tài)勢(shì)，轄內(nèi)5戶失聯(lián)企業(yè)、近5億元貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)銀行在沒有更好風(fēng)險(xiǎn)防范化解措施前，均大規(guī)模選擇信貸退出。如孝感市建設(shè)銀行是全國最早嘗試保理融資的機(jī)構(gòu)，保理融資規(guī)模高峰時(shí)達(dá)到12億元，現(xiàn)僅為0.8億元，到期后也將完全退出。從該行具體信貸結(jié)構(gòu)分析看，與2013年相比，貸款戶數(shù)減少26戶，貸款余額減少4.04億元，其中：大中型客戶減少4戶，貸款減少3.51億元，小企業(yè)客戶減少22戶，貸款余額減少5283萬元。客戶減少、貸款下降的主要原因是，保理產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)暴露后的結(jié)構(gòu)調(diào)整，一年來，保理業(yè)務(wù)從年初的8.18億元下降為8196.8萬元， 凈壓縮幅度達(dá)7.36億元，其中大中型客戶下降4.68億元，小企業(yè)下降2.68億元。主要方式一是壓縮;二是產(chǎn)品置換。

部分企業(yè)快速擴(kuò)張，抵質(zhì)押物跟不上、資金鏈持續(xù)偏緊導(dǎo)致融資難

部分優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)在前期發(fā)展中，自身加快發(fā)展意愿強(qiáng)烈，加之政府、銀行以及相關(guān)部門支持力度大，呈現(xiàn)快速擴(kuò)張態(tài)勢(shì)，資金需求量大，一旦個(gè)別環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，資金鏈很容易斷裂，出現(xiàn)融資難問題。如湖北永祥糧機(jī)有限公司，是當(dāng)?shù)?0多戶糧機(jī)企業(yè)中的龍頭，發(fā)展較為穩(wěn)健。在發(fā)展工業(yè)園區(qū)政策激勵(lì)下，征地600～700畝建設(shè)糧機(jī)產(chǎn)業(yè)園，加上籌備上市資金占用較多，導(dǎo)致資金需求量倍增，但合格抵質(zhì)押物沒有成倍增加，出現(xiàn)了銀行融資困難，現(xiàn)要求提高固定資產(chǎn)抵質(zhì)押比例，短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，民營企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制并不健全，制約了銀行的信貸投入力度和速度。

應(yīng)收賬款賬期變長數(shù)量加大加劇融資難

應(yīng)收賬款總量加大導(dǎo)致小微企業(yè)貸款需求量加大。因應(yīng)收賬款總量加大，賬期變長，民營企業(yè)為維護(hù)正常生產(chǎn)經(jīng)營，所需資金總量較上年同期提高近3成，貸款綜合費(fèi)用大幅上升。如工行32戶企業(yè)中，應(yīng)收賬款總量17.59億元，較上年同期增加5.33億元，增長43.44%，這些企業(yè)貸款需求較上年同期增加6.24億元，增長55.04%，累計(jì)增加評(píng)估、登記、擔(dān)保、利息等綜合費(fèi)用3860.33萬元，同比增加60.4%。

資金周轉(zhuǎn)所需導(dǎo)致“過橋”貸款需求上升。部分企業(yè)因周轉(zhuǎn)資金不足、貸款未及時(shí)發(fā)放、轉(zhuǎn)貸等因素，需先從小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司或民間借貸中獲得“過橋”貸款，期限一般在30天左右，較上年增加10～15天，利率一般為24%以上，較上年同期提高5～6%。據(jù)調(diào)查，2014年，獲得銀行新增貸款13.7億元的367戶企業(yè)中，有126戶企業(yè)“過橋”貸款3.21億元，平均利率25.62%，分別較上年同期增長31.25%、38.91%和5.7%。

部分銀行將民營企業(yè)“有民間融資（小貸公司貸款）”作為貸款投放或續(xù)貸的排他性條款。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的情況下，加大了民營企業(yè)資金壓力。此外，信貸風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行信貸投放更為審慎，門檻把握更嚴(yán)，審貸周期加長

經(jīng)營不確定性因素多，導(dǎo)致部分骨干民營企業(yè)續(xù)貸難

從本次專題調(diào)查對(duì)36戶民營問卷調(diào)查情況統(tǒng)計(jì)看，影響企業(yè)經(jīng)營發(fā)展不確定因素、企業(yè)選擇比重高的依次是：“人工成本上升”（94.4%）、“社保、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過重”（52.8%）、“整個(gè)行業(yè)產(chǎn)能過剩”（47.2%）、“企業(yè)利潤率太低”（55.6%）、“資金緊張”（50.0 %）、“企業(yè)招工困難”（50%）、“缺乏人才”（38.9%）、“國內(nèi)需求不足”（33.3%）。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來成本上升（包括“人工成本上升”和“社保、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過重”）一直是企業(yè)發(fā)展面臨的最主要困難，并且比重呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，這在一定程度上是由于“整個(gè)行業(yè)產(chǎn)能過剩”帶來了企業(yè)競爭加劇、價(jià)格下跌進(jìn)而導(dǎo)致“企業(yè)利潤率太低”。因此，綜合來看，產(chǎn)能過剩問題是近年來影響企業(yè)發(fā)展的重要因素，并且2014年以來有所加重。

因此，在企業(yè)經(jīng)營發(fā)展不確定性因素加多的背景下，銀行對(duì)各類民營融資，均采取較謹(jǐn)慎策略。如湖北銀行孝感分行對(duì)民營企業(yè)續(xù)貸管理是堅(jiān)持現(xiàn)金流充沛，第一還款來源明確，抵押擔(dān)保有效，風(fēng)險(xiǎn)防范措施全覆蓋。其對(duì)應(yīng)城駿騰發(fā)自動(dòng)焊接裝備有限公司的1500萬元貸款到期續(xù)貸管理，充分體現(xiàn)了對(duì)企業(yè)不確定性因素考量，貸審會(huì)審議該筆貸款的結(jié)果為否決。否決原因：一是該公司擴(kuò)張過快，存在投資風(fēng)險(xiǎn)，短期內(nèi)在應(yīng)城、深圳、沈陽、無錫新增設(shè)4家子公司;二負(fù)債增長過快，存在過度授信風(fēng)險(xiǎn)。2014年為5350萬元，較年初增加1670萬元，增幅為45%;三是擔(dān)保方式偏弱，第二還款來源存在不確定性風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保方式為存貨、設(shè)備、專利權(quán)質(zhì)押，認(rèn)定存貨不易監(jiān)管，設(shè)備功能性貶值快，專利權(quán)為無形資產(chǎn)價(jià)值難以確定等。

相關(guān)建議

加強(qiáng)針對(duì)性調(diào)研和分析，對(duì)于主動(dòng)、超前把握經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行大局，針對(duì)性地做好金融工作，意義重大。

新常態(tài)下，對(duì)骨干民營企業(yè)要盡量多增貸、少抽貸、不壓貸

各級(jí)人民銀行應(yīng)根據(jù)民營企業(yè)融資難新變化、新趨勢(shì)，加強(qiáng)相關(guān)政策影響監(jiān)測和分析，加強(qiáng)相關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和分析，加強(qiáng)相關(guān)應(yīng)對(duì)措施的制定和執(zhí)行，引導(dǎo)好銀行機(jī)構(gòu)的信貸投入。各銀行機(jī)構(gòu)要根據(jù)民營企業(yè)融資新變化、新趨勢(shì)，適時(shí)調(diào)整信貸管理政策和具體操作流程，開發(fā)更多切合新常態(tài)的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，對(duì)受新常態(tài)影響暫時(shí)有資金周轉(zhuǎn)困難但發(fā)展前景較好的骨干民營企業(yè)，要多增貸、少抽貸、不壓貸。

新常態(tài)下，對(duì)骨干民營企業(yè)要盡量給政策、優(yōu)環(huán)境、促發(fā)展

通過政府和社會(huì)各界共同努力，完善有利于企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境，推動(dòng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。各級(jí)政府要積極推進(jìn)改革，特別是在公平競爭、誠信體系建設(shè)和完善行政執(zhí)法體制等方面加大改革力度，加快政府職能轉(zhuǎn)變的步伐，減少行政事業(yè)性收費(fèi)項(xiàng)目和行政審批事項(xiàng)，正確處理好政府和市場的關(guān)系，使市場在資源配置中起決定性的作用，進(jìn)一步激發(fā)企業(yè)活力和經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力，為企業(yè)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

新常態(tài)下，對(duì)骨干民營企業(yè)要盡量擴(kuò)基金、強(qiáng)擔(dān)保、優(yōu)平臺(tái)

質(zhì)押、保證類信貸產(chǎn)品市場退出加快、民營企業(yè)合格抵質(zhì)押物增長相對(duì)緩慢，信貸融資相對(duì)更難更貴，是當(dāng)前骨干民營企業(yè)信貸融資新常態(tài)，要加快發(fā)展政府性擔(dān)保基金和擔(dān)保公司。孝感市推出的“政銀集合貸”、“助保貸”等兩種政府性擔(dān)保基金，較好緩解了130多戶民營企業(yè)融資擔(dān)保難題，貸款總額達(dá)7.32億元。但總體上看，基金規(guī)模較小，僅為1.5億元，最多發(fā)大到10億元;受益企業(yè)群體較小，至多只能覆蓋200余戶企業(yè)，與孝感市近2萬戶民營企業(yè)總量相比，覆蓋面太小。因此，各級(jí)政府要加快發(fā)展政府性擔(dān)保基金和擔(dān)保公司發(fā)展，資金來源可從各級(jí)政府的企業(yè)發(fā)展基金中歸集，條件較好的縣市，可專門安排財(cái)政預(yù)算資金。通過政府性資金的杠桿作用，幫助孝感市民營克服經(jīng)濟(jì)運(yùn)行“三期疊加”影響，加快適應(yīng)銀行信貸管理轉(zhuǎn)型。

新常態(tài)下，骨干民營企業(yè)要盡量提能力、應(yīng)挑戰(zhàn)、謀發(fā)展

調(diào)查表明，新常態(tài)下“三期疊加”對(duì)企業(yè)經(jīng)營的影響短期內(nèi)不會(huì)消失。面對(duì)“新常態(tài)”下企業(yè)發(fā)展遇到的困難和挑戰(zhàn)，企業(yè)經(jīng)營者要過提升管理水平應(yīng)對(duì)日益上升的成本壓力，加快產(chǎn)業(yè)升級(jí)和進(jìn)入新行業(yè)的步伐，積極引進(jìn)人才和更新設(shè)備，加大研發(fā)投入，主動(dòng)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，以較強(qiáng)較好的應(yīng)對(duì)能力，獲得銀行更多更及時(shí)的信貸支持。要主動(dòng)適應(yīng)銀行信貸政策與管理新變化，骨干民營企業(yè)要加強(qiáng)合格抵質(zhì)押物管理，擴(kuò)大融資范圍和品種，擴(kuò)大股權(quán)、債券等直接融資份額，豐富融資品種。

銀行對(duì)民營企業(yè)貸款政策范文第4篇

[摘 要]在當(dāng)前銀根緊縮政策和金融機(jī)構(gòu)扶持方式偏少的情況下，民營企業(yè)面臨更為嚴(yán)酷的生存環(huán)境，如何維持中小企業(yè)的資金鏈，擴(kuò)展目前極為脆弱的融資來源，是增強(qiáng)中國經(jīng)濟(jì)活力、確保國計(jì)民生的重要一環(huán)。本文從探索阻礙民營企業(yè)融資的因素出發(fā)，對(duì)緩解民企的融資難問題提出中肯的建議，以達(dá)到對(duì)政府和金融機(jī)構(gòu)的共同利益進(jìn)行理論整合的目的。

[關(guān)鍵詞]民營企業(yè) 融資風(fēng)險(xiǎn) 環(huán)境 對(duì)策

一、民營企業(yè)融資環(huán)境的現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行為民營企業(yè)融資支持力度有限，流資偏多

中國人民銀行已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加對(duì)中小民營企業(yè)的貸款，但各商業(yè)銀行為了資金安全往往集中力量抓大客戶而不愿向中小民營企業(yè)放貸。同時(shí)銀行大多喜歡大額貸款而忽視額度小、頻率高的中小民營企業(yè)貸款。近年來，銀行的票據(jù)承兌業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但同樣也是集中于大企業(yè)，民營企業(yè)很難得到銀行的票據(jù)承兌額度。即使商業(yè)銀行愿意向中小民營企業(yè)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款，但由于投資項(xiàng)目審批制度不健全，加上銀行擔(dān)心長期貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)，不愿意向中小民營企業(yè)開放基建和技改項(xiàng)目貸款，因而中小民營企業(yè)最多也只能獲得一年之內(nèi)的流動(dòng)資金貸款，很難獲得長期的資金貸款。為了滿足長期資金周轉(zhuǎn)的需要，一些中小民營企業(yè)不得不采取短期貸款多次周轉(zhuǎn)的辦法，從而增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)和融資成本。由此可見，現(xiàn)有間接融資渠道很難滿足中小民營企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)和技術(shù)改造、開發(fā)高科技項(xiàng)目的資金需求。（1）信貸市場結(jié)構(gòu)不合理。目前對(duì)中小民營企業(yè)提供商業(yè)性金融服務(wù)相對(duì)較多的機(jī)構(gòu)主要是浦發(fā)銀行、民生銀行、城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社，國有商業(yè)銀行對(duì)中小民營企業(yè)貸款的門檻仍然很高。（2）民營企業(yè)尋求貸款抵押和擔(dān)保不易，要申請(qǐng)貸款，要么有房屋、土地、有價(jià)證券等容易變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押，要么能找到信譽(yù)較好、實(shí)力較強(qiáng)的公司作擔(dān)保，中小民營企業(yè)大都沒有合適的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。（3）大部分民營企業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu)不甚完善，銀行因擔(dān)心民營企業(yè)不按合法、科學(xué)的程序進(jìn)行經(jīng)營決策，而使銀行貸款不能按期收回。另外，前幾年少數(shù)民營企業(yè)騙取銀行信任后又惡意逃廢銀行債務(wù)，這些惡劣事件所造成的負(fù)面影響累及其他民營企業(yè)的名望，銀行管理者不得不加大防范這種道德風(fēng)險(xiǎn)的力度。（4）銀行對(duì)申請(qǐng)授信的中小民營企業(yè)即沒有充分的時(shí)間又沒有合適的渠道進(jìn)行了解，由于信息不對(duì)稱，對(duì)民營企業(yè)的融資存在一定的市場失效現(xiàn)象。

2.資本市場為民營企業(yè)提供的融資渠道有限，門檻過高

中國資本市場僅有十幾年的發(fā)展歷程，其結(jié)構(gòu)存在一定的缺陷，不利于中小民營企業(yè)的融資。目前，證券市場缺少適應(yīng)各類企業(yè)融資需要的多層次資本市場體系，私人權(quán)益資本市場還不能很好地連接資本供給方和需求方，長期票據(jù)市場發(fā)育程度很低。這表明中小民營企業(yè)利用資本市場籌資的機(jī)制尚不具備：受所有制和市場規(guī)模、制度環(huán)境的限制，即使是成功的民營企業(yè)，要想利用上市或發(fā)行債券、商業(yè)票據(jù)融資也比較困難；二板市場又受各方面條件限制，也不可能成為中小民營企業(yè)的主要融資渠道。因此，民營經(jīng)濟(jì)的直接融資渠道有限，很難利用現(xiàn)有正式資本市場融通資金。我國的資本市場是以國有大中型企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的肩負(fù)為國有企業(yè)解困的股票市場，以及只有國家重點(diǎn)大型企業(yè)才可能發(fā)行債券的債券市場。目前在滬深兩個(gè)證券市場的上市公司中，中小民營企業(yè)想通過上市來融資，確實(shí)困難重重。其原因有以下幾個(gè)方面：（1）主板上市的門檻較高，中小民營企業(yè)難以達(dá)到上市標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，申請(qǐng)上市所必須支付的法律、會(huì)計(jì)、審計(jì)等中介服務(wù)費(fèi)用，對(duì)中小民營企業(yè)來說也是很昂貴的。（2）即將設(shè)立的中小創(chuàng)業(yè)板市場雖然為成長型的中小民營企業(yè)上市帶來機(jī)遇，但仍難以讓大多數(shù)中小民營企業(yè)通過創(chuàng)業(yè)板圓創(chuàng)業(yè)之夢(mèng)。證監(jiān)會(huì)對(duì)中小創(chuàng)業(yè)板高成長性的市場定位，使之不可能為眾多的勞動(dòng)密集型中小民營企業(yè)提供融資服務(wù)。同時(shí)，管理當(dāng)局為控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)擬進(jìn)入創(chuàng)業(yè)板上市企業(yè)的資格審查也將更為嚴(yán)格（如上市須由有保薦人資格的券商推薦，且保薦人在企業(yè)上市后2年內(nèi)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營狀況負(fù)連帶責(zé)任），加上上市評(píng)估的高昂費(fèi)用支出，都將使中小創(chuàng)業(yè)板市場的融資成本高于銀行借款成本，甚至高于主板市場的融資成本。（3）在一個(gè)容量巨大、伸縮自如、監(jiān)管有序、能夠?qū)Σ煌刭|(zhì)公司入市和退市提供緩沖的場外市場形成之前，通過資本市場直接融資對(duì)多數(shù)中小民營企業(yè)來說無異于要擠上萬人爭過的“獨(dú)木橋”。

3.非正式金融是民營企業(yè)融資的主要方式，風(fēng)險(xiǎn)較大

第一自身融資。利用企業(yè)經(jīng)營利潤來積累發(fā)展資金，或者以內(nèi)部職工籌資的方式籌集資金。第二民間借貸。從親戚或各種“地下錢莊”以較高的利率獲得借款。第三相互擔(dān)保。幾年前民營企業(yè)之間的相互擔(dān)保比較盛行，但是由于風(fēng)險(xiǎn)很大，績優(yōu)企業(yè)已經(jīng)不愿意為他人承擔(dān)連帶責(zé)任。目前，在實(shí)踐中互保出現(xiàn)了債轉(zhuǎn)股形式，即被擔(dān)保方將企業(yè)的股權(quán)抵押給擔(dān)保方，一旦擔(dān)保方為其承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任時(shí)，所承擔(dān)的款額便作為出資額，從而將對(duì)被擔(dān)保方的債權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)楣蓹?quán)。

二、民營企業(yè)融資困難的原因

1.企業(yè)自身先天不足。從民營企業(yè)自身情況看，存在許多不利于貸款融資的固有缺陷，絕大多數(shù)民營企業(yè)是在傳統(tǒng)體制的邊緣和縫隙中成長起來的，許多是由原來的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、街道企業(yè)轉(zhuǎn)制而成，其經(jīng)營者多為工人、農(nóng)民、小商販或供銷人員，缺乏現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營者的理論和實(shí)踐，在管理上存在財(cái)務(wù)不規(guī)范，報(bào)表不真實(shí)的現(xiàn)象。由于民營企業(yè)沒有建立或健全現(xiàn)代的財(cái)務(wù)管理機(jī)制，其直接導(dǎo)致以下兩種后果：

第一，民營企業(yè)的信用問題直接影響其外部融資。由于民營企業(yè)普遍經(jīng)營時(shí)間短，缺乏歷史的信用記錄，存在著內(nèi)部管理制度和財(cái)務(wù)制度不健全的現(xiàn)象，而且它不能及時(shí)給銀行提供各種反映企業(yè)資金的流動(dòng)性、盈利性和安全性的具體信息，影響銀行對(duì)其信用進(jìn)行評(píng)估，從而使商業(yè)銀行對(duì)民營企業(yè)的貸款要求保持慎重的態(tài)度。

第二，信息不對(duì)稱，銀行難放心。銀行借貸說到底是為了逃避風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)的根源就是信息不對(duì)稱。信息傳遞不對(duì)稱，形成數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.外部環(huán)境分析。第一，我國缺乏專門的為民營企業(yè)貸款服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。由于民營企業(yè)資信狀況不均勻，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，國有商業(yè)銀行在資金借貸方面對(duì)民營企業(yè)的貸款大打折扣，而市場體系的不完善，使民營企業(yè)的融資更加困難。第二，商業(yè)銀行貸款管理的嚴(yán)格化。國有銀行商業(yè)化以后，銀行業(yè)實(shí)行的是企業(yè)化管理，對(duì)放貸后的風(fēng)險(xiǎn)顧慮和原有的不良貸款沉淀較多，使之對(duì)民營企業(yè)缺乏信心，為防范風(fēng)險(xiǎn)，必然采取的措施就是：普遍加強(qiáng)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量管理，對(duì)信譽(yù)程度較高的民營企業(yè)才給予貸款，而民營企業(yè)由于自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和財(cái)務(wù)管理科學(xué)化的欠缺，往往達(dá)不到銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，因而很難獲得銀行的信貸支持。第三，地方性中小金融機(jī)構(gòu)自身財(cái)力的不足。以重點(diǎn)支持民營企業(yè)發(fā)展為己任的地方性中小金融機(jī)構(gòu)由于還貸不力，資金來源不斷萎縮，負(fù)債經(jīng)營過重，資產(chǎn)質(zhì)量下滑，可以放貸的資金十分有限，難以給予民營企業(yè)足夠的支持。

第四，政府財(cái)力扶持困難。政府在體制改革中，重心在于加強(qiáng)對(duì)國有大型企業(yè)進(jìn)行資金、政策方面的傾斜，受財(cái)政收入剛性的制約，限制了向民營企業(yè)貸款的力度，國有銀行企業(yè)化后，政府不可能再采取干擾措施讓銀行放貸，使民營企業(yè)貸款難的問題得不到徹底的解決。

三、改善民營企業(yè)融資環(huán)境的對(duì)策

民營企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)不可或缺的重要力量，在金融危機(jī)重挫中國經(jīng)濟(jì)之前的2007年，全國工商聯(lián)《2007年度中國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展分析報(bào)告》列明，與2006年相比，城鎮(zhèn)民營經(jīng)濟(jì)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到5.67萬億元，同比增長36.3%；規(guī)模以上私營工業(yè)增加值同比增長26.5%；私營企業(yè)進(jìn)出口總額為3134億美元，同比增長43.7%，其中出口總額2236.3億美元，同比增長46.5%，均明顯高于全國平均水平。目前經(jīng)過一年金融危機(jī)的肆虐，中國民企正在恢復(fù)體力，民企不僅關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，還關(guān)系到勞動(dòng)就業(yè)等一系列社會(huì)問題。

1.進(jìn)一步深化金融體制改革，積極發(fā)展非國有金融機(jī)構(gòu)，特別是私營銀行等金融機(jī)構(gòu)。要加快國有金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化和市場化的步伐，突破傳統(tǒng)所有制觀念的束縛。在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制中，金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)“效益性、安全性、流動(dòng)性”原則，平等對(duì)待各種經(jīng)濟(jì)主體，不能對(duì)任何一種經(jīng)濟(jì)成分的經(jīng)濟(jì)主體持歧視性政策。

2.建立和完善中小企業(yè)金融服務(wù)體系。解決中小企業(yè)融資困難的問題，關(guān)鍵是要在現(xiàn)有金融體系中建立和完善一套高度專業(yè)化的中小企業(yè)融資服務(wù)體系。近年來，我國各地也紛紛建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但是，由于我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制剛開始建立，業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營模式都處于探索階段，尚有許多問題需要進(jìn)一步研究和解決。

3.不斷提高私營企業(yè)規(guī)模，走規(guī)范化、制度化的道路。如果國有銀行或非國有金融機(jī)構(gòu)對(duì)私營企業(yè)的貸款沒有任何歧視性政策，國家完全放松了對(duì)私營經(jīng)濟(jì)的金融管制，那么制約私營企業(yè)外源融資的原因，不再是產(chǎn)權(quán)制度的因素，而是企業(yè)自身的因素。當(dāng)前，我國私營經(jīng)濟(jì)在企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)中，以中小型企業(yè)為主。而中小企業(yè)的信貸記錄、資產(chǎn)規(guī)模方面往往難以滿足銀行信用貸款或抵押貸款的要求。如果私營企業(yè)的規(guī)模擴(kuò)大了，有了足夠的信貸記錄或資產(chǎn)抵押能力，私營企業(yè)融資難的問題就會(huì)迎刃而解。

參考文獻(xiàn)：

[1]張承惠.民營企業(yè)融資現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告[J].國務(wù)院發(fā)展研究中心技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究部

銀行對(duì)民營企業(yè)貸款政策范文第5篇

(1)銀行信貸時(shí)間過長，延誤商機(jī)。目前，商業(yè)銀行提供信貸服務(wù)主要是先對(duì)企業(yè)評(píng)定信用等級(jí)，然后再授信，整個(gè)貸款過程需要花費(fèi)很長的一段時(shí)間。另外，貸款業(yè)務(wù)的審批權(quán)限方面是比較集中的，導(dǎo)致銀行經(jīng)營效率低下，從基層往上一層一層上報(bào)，每一筆業(yè)務(wù)都會(huì)經(jīng)過非常多的程序，等到貸款最后審批下來，企業(yè)的商機(jī)已經(jīng)被延誤。因此，商業(yè)銀行的信貸制度方面存在嚴(yán)重的問題，與民營企業(yè)的融資需求嚴(yán)重不符。

(2)貸款主責(zé)任人制度嚴(yán)苛。在我國的商業(yè)銀行，主要實(shí)行的是貸款第一責(zé)任人制度與貸款責(zé)任終身制度。采用這兩種制度主要原因在于可以最大限度減少銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行主要采用資產(chǎn)質(zhì)量作為對(duì)信貸人員的業(yè)績考核，一旦貸款出現(xiàn)問題就會(huì)追究其責(zé)任。但是，商業(yè)銀行對(duì)民營企業(yè)的貸款需求是非常謹(jǐn)慎的，在貸款主責(zé)任人制方面非常嚴(yán)苛。

(3)經(jīng)營體系不完善。目前，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理主要是針對(duì)一些大規(guī)模的企業(yè)，非常缺少對(duì)一些中小民營企業(yè)提供專業(yè)服務(wù)。一般來說，民營企業(yè)的貸款額度比較小，但是每一筆貸款的程度都是一樣的。所以，商業(yè)銀行寧愿花費(fèi)同樣精力在大企業(yè)上面而不愿意為民營企業(yè)提供貸款服務(wù)。商業(yè)銀行為了追求利潤的最大化，更傾向于大企業(yè)，對(duì)中小民營企業(yè)存在一定的歧視性。(4)銀行產(chǎn)品品種滯后。商業(yè)銀行在信貸服務(wù)質(zhì)量方面不高，尤其是銀行產(chǎn)品以及服務(wù)的手段方面非常落后。當(dāng)前，商業(yè)銀行可以為民營企業(yè)提供的貸款品種非常少，一般以擔(dān)保物為主，主要以足值易變現(xiàn)房產(chǎn)作為抵押，并且在信息咨詢、理財(cái)、信用證等方面的服務(wù)也不足，與民營企業(yè)的實(shí)際需求非常不符。

2商業(yè)銀行發(fā)展民營企業(yè)融資業(yè)務(wù)的作用和意義

2.1增加銀行的新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)

民營企業(yè)的融資問題是客觀存在的，但是，我們也應(yīng)該發(fā)現(xiàn)，不管哪一個(gè)大企業(yè)都是從小企業(yè)發(fā)展起來的。民營企業(yè)的特點(diǎn)是點(diǎn)多、面廣，同時(shí)有的企業(yè)成長性非常高，在盈利方面的能力也是比較強(qiáng)的。所以，對(duì)這些企業(yè)提供足夠的信貸支持可以使更多的民營企業(yè)發(fā)展起來，同時(shí)為銀行帶來更多的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

2.2履行銀行社會(huì)責(zé)任的要求

在目前市場經(jīng)濟(jì)體制下，民營企業(yè)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)越來越大，不斷提升我國經(jīng)濟(jì)活力，對(duì)于國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)具有重大調(diào)整作用，使得我國市場競爭機(jī)制更加完善。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國已登記的民營企業(yè)有一千多萬戶，占全部企業(yè)登記總數(shù)的90%以上。另外，民營企業(yè)實(shí)現(xiàn)的總產(chǎn)值所占比例也非常高，銷售收入占57%，利稅占40%。在我國新增產(chǎn)值中，絕大部分是來自于民營企業(yè)。民營企業(yè)對(duì)于我國社會(huì)就業(yè)、社會(huì)穩(wěn)定以及對(duì)外貿(mào)易等方面起到非常積極的作用，在廣大城鎮(zhèn)地區(qū)，民營企業(yè)提供的就業(yè)機(jī)會(huì)在90%以上，出口總額也在60%左右。尤其是全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到一定的影響。因此，我國經(jīng)濟(jì)要想長遠(yuǎn)發(fā)展下去，就要解決民營企業(yè)的發(fā)展問題。而其中的重點(diǎn)問題就是融資困難，因此，商業(yè)銀行提供信貸支持給民營企業(yè)是履行自己的社會(huì)責(zé)任，使民營企業(yè)健康發(fā)展才能促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。

2.3銀行健康發(fā)展的需要

改革開放以后，我國引進(jìn)了很多的外資銀行，資本市場發(fā)展越來越快，各大銀行之間的競爭越來越激烈，因此，銀行的業(yè)務(wù)來源主要依靠大企業(yè)、大客戶。在經(jīng)營模式上銀行必須有新突破才能獲得新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。因此，銀行為民營企業(yè)提供信貸服務(wù)才能使自身不斷健康發(fā)展。

3我國商業(yè)銀行發(fā)展民營企業(yè)融資業(yè)務(wù)的對(duì)策

3.1設(shè)立民營企業(yè)業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)

(1)建立專營機(jī)構(gòu)的必要性。商業(yè)銀行應(yīng)該在信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展方面主要注意兩個(gè)因素：一是成本，二是風(fēng)險(xiǎn)。民營企業(yè)與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)相比，在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品、征信標(biāo)準(zhǔn)、審查內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面是具有很大差異的，因此，銀行要將成本和風(fēng)險(xiǎn)都達(dá)到平衡就只有不斷進(jìn)行機(jī)構(gòu)整合。只有從組織機(jī)構(gòu)上不斷完善，商業(yè)銀行才能針對(duì)民營企業(yè)的特點(diǎn)來開展信貸業(yè)務(wù)，這樣才能真正幫助民營企業(yè)解決融資困難，也同時(shí)促進(jìn)商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

(2)專營機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)框架。商業(yè)銀行應(yīng)該在總部建立專門的民營企業(yè)貸款部門，對(duì)民營企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)籌的規(guī)劃和管理，針對(duì)民營企業(yè)的貸款需求制定健全的、獨(dú)立的信貸計(jì)劃、評(píng)審系統(tǒng)、財(cái)務(wù)資源配置等等，這樣才能使民營企業(yè)的金融服務(wù)更加標(biāo)準(zhǔn)和完善。另外，商業(yè)銀行還可以為民營企業(yè)信貸客戶提供更全面的客戶營銷與管理技術(shù)指導(dǎo)。針對(duì)民營企業(yè)業(yè)務(wù)建立統(tǒng)一的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格按照完整的業(yè)務(wù)流程、規(guī)章制度以及管理機(jī)制等為民營企業(yè)提供指導(dǎo)，使其可以健康發(fā)展。

4.2加強(qiáng)民營企業(yè)融資業(yè)務(wù)的考核機(jī)制

(1)核算方面。為民營企業(yè)建立專營機(jī)構(gòu)與獨(dú)立的核算體系，對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確的分類、實(shí)現(xiàn)獨(dú)立分賬與專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)等功能。專營機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)收集民營企業(yè)的財(cái)務(wù)帳表、資產(chǎn)負(fù)債表以及損益表等，然后在管理會(huì)計(jì)幫助下對(duì)民營企業(yè)進(jìn)行成本分析、定價(jià)轉(zhuǎn)移，以此實(shí)現(xiàn)獨(dú)立的成本核算。

(2)績效考核方面。商業(yè)銀行采用一定的考核方法對(duì)民營企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)員進(jìn)行獨(dú)立的績效考核，最后根據(jù)考核結(jié)果對(duì)業(yè)務(wù)人員薪酬進(jìn)行調(diào)整。其中，分支機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理的薪資應(yīng)該與民營企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量有直接關(guān)系；風(fēng)險(xiǎn)管理主管人員的薪資應(yīng)該與資產(chǎn)質(zhì)量、貸款效益等掛鉤；授信審查者的薪資應(yīng)該與審貸效率、質(zhì)量以及效益等聯(lián)系起來。對(duì)于不良資產(chǎn)的考核，采用專門的容忍度指標(biāo)，如果分支機(jī)構(gòu)在一定容忍度限額之內(nèi)，可以不追究責(zé)任，以減小分支機(jī)構(gòu)與客戶經(jīng)理對(duì)民營企業(yè)的融資信貸擔(dān)憂。

(3)資源配置方面。為了使商業(yè)銀行在民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上提升積極性，在各方面都要建立相應(yīng)的政策，根據(jù)商業(yè)銀行的需求不斷調(diào)整政策。在信貸資源配置方面，根據(jù)民營企業(yè)的的實(shí)際情況確定信貸規(guī)模，以滿足民營企業(yè)的融資需求；從風(fēng)險(xiǎn)控制來說，將民營企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取分散的措施，準(zhǔn)備一定的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以減少民營企業(yè)的不良信用行為；從資產(chǎn)工資分配來說，在考核期間，針對(duì)民營企業(yè)貸款需求不斷增加業(yè)務(wù)辦理人員，提升他們的薪資水平。

3.3提高民營企業(yè)融資業(yè)務(wù)的工作效率

(1)優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的流程。民營企業(yè)的貸款規(guī)模普遍較少、數(shù)量多、融資需求旺盛，他們需要的貸款通常比較急，但是，銀行操作流程一般需要較長的時(shí)間，銀行與民營企業(yè)的融資需求有很大出入。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該在傳統(tǒng)的貸款程序中不斷簡化流程，采用具有差異性的方法來辦理民營企業(yè)的融資業(yè)務(wù)。而對(duì)于符合條件的民營企業(yè)采用信用等級(jí)、授信等簡便的流程來辦理。(2)完善信貸業(yè)務(wù)的審批機(jī)制。根據(jù)民營企業(yè)服務(wù)中心要求對(duì)民營企業(yè)進(jìn)行獨(dú)立的審核，根據(jù)專門的民營企業(yè)業(yè)務(wù)授信、審批以及授權(quán)等方法辦理民營企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。

3.4開發(fā)適合民營企業(yè)業(yè)務(wù)的特色產(chǎn)品

(1)開發(fā)特色產(chǎn)品的必要性。民營企業(yè)的貸款金額相比之下數(shù)量多，但同時(shí)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也比較大，成本投入大。因此，商業(yè)銀行一定要根據(jù)本行的特點(diǎn)，制定滿足民營企業(yè)融資需求的金融產(chǎn)品，這樣一方面可以使風(fēng)險(xiǎn)大量減小，另一方面還能提高民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理效率。

(2)己開發(fā)的民營企業(yè)特色產(chǎn)品。例如，招商銀行開發(fā)的“點(diǎn)金物流金融”，這一業(yè)務(wù)是專門針對(duì)中小民營企業(yè)融資困難的特色產(chǎn)品。通過供應(yīng)鏈庫存向民營企業(yè)提供了足夠的融資需求，這是該款產(chǎn)品的關(guān)鍵，在資金流動(dòng)與周轉(zhuǎn)方面具有很大的作用。興業(yè)銀行針對(duì)民營企業(yè)的融資主要推出的產(chǎn)品為“金芝麻”，這一產(chǎn)品與企業(yè)的現(xiàn)金流、物流等有著密切的關(guān)系，使民營企業(yè)在貸款方面降低了門檻。該服務(wù)方案主要包括成本采購、擴(kuò)大銷售、資金回籠、資金短缺等等，使民營企業(yè)的融資需求得到了很大的解決。