前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇農村金融風險論文范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現更多的寫作思路和靈感。

農村金融風險論文范文第1篇

論文關鍵詞：小額信貸，風險，規(guī)避對策

 

小額信貸最初由孟加拉國農業(yè)經濟教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國小額信貸制度的成功經驗，我國也開展了小額信貸業(yè)務。在我國，農村小額信貸指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的一種不需要擔保的額度較小且具有反貧困、促發(fā)展功能的貸款種類。通過幾年的發(fā)展，農村小額信貸制度有效的改善了農村資金短缺的現狀，增加了農民的經濟收入。但是，小額信貸在發(fā)揮作用的同時也暴露出了一些問題，影響了小額信貸制度的健康發(fā)展。

一、農村小額信貸制度的發(fā)展現狀和特性

（一）小額信貸制度的發(fā)展現狀

到目前為止，小額信貸制度表現出了快速發(fā)展的態(tài)勢，已惠及全世界發(fā)達國家和發(fā)展中國家5500萬到6000萬人，促進了社會發(fā)展與和諧。我國小額信貸制度自實施以來，表現出發(fā)展速度快、涉及面廣、效果好的特點。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農村信用環(huán)境改善、國家稅收優(yōu)惠政策的等的推動下，得到了迅猛發(fā)展。有關資料表明，目前農村小額信貸覆蓋面已達到32%，在部分經濟欠發(fā)達地區(qū)小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對我國農村經濟起了巨大的推動作用金融論文，解決了農村中低收入群體融資難的問題，同時促進了農民的脫貧致富，促進了農村經濟和社會的發(fā)展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發(fā)展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發(fā)展。

(二)小額信貸制度的特點

由于農村小額信貸具有明確的扶貧和促進農村發(fā)展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現在以下幾個方面：1、不需要擔保，降低了貸款的難度。農村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農戶的信譽和還款能力作為貸款信用，無需擔保。2、貸款利率較低。因為要發(fā)揮小額信貸的扶助作用，同時借鑒國際小額信貸的成功經驗，我國小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規(guī)范不明確。此類小額信貸，沒有規(guī)定較為嚴格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來農業(yè)或工業(yè)生產，也可以用來日常消費。4、貸款手續(xù)不嚴格。因為此類小額信貸具有涉農性質，農村組織松散，必須依靠當地的村委會幫助辦理信貸手續(xù)，因此具有不可避免的漏洞。

二、農村小額信貸制度的風險及成因

小額信貸制度與其他商業(yè)信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風險。農村小額信貸風險的主要來源包括:1、自然風險，我國種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然因素較大，一旦受災，農業(yè)減產，直接降低農民的還貸能力。并且，我國還沒有普遍實行農業(yè)風險保險機制。2、市場風險，廣大的農民群體仍是小規(guī)模的經營模式，缺少信息渠道，農產品銷售適應市場變化的能力較弱論文提綱怎么寫。3、道德因素，小額信貸機制不完善，對小額信貸機構內部人員不能形成有效的制約，加之借款者對還款事宜抱有僥幸心理，導致小額信貸具有較大的道德風險。除此之外，本文認為我國農村小額信貸風險的根源還在于：

（一）自身局限性造成的風險

1、貸款利率偏低。國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%，而在中國目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時剛剛僅能使其自負盈虧。從實際執(zhí)行結果看，我國絕大部分小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質上說是企業(yè)，而企業(yè)是以營利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經濟效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發(fā)展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對貸款的使用效率，從而增加了違約的風險；再者，較低的利率容易使各階層爭奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應發(fā)揮的作用。

2、貸款品種的單一、額度小。農村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規(guī)模，表面上看會降低信貸風險，從長遠來發(fā)展來看，不利于其抗風險能力的發(fā)揮。農村小額信貸的額度設計得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經常出現相互擔保、相約不還得現象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風險系數。

（二）管理疏漏造成的風險

1、外部監(jiān)管不到位。長期以來，我國農村小額信貸的監(jiān)管機制處于不完善狀態(tài)。有關部門未對具體監(jiān)管方式作出統(tǒng)一的規(guī)定，放貸主體和政府部門關系不明晰或不對稱，造成監(jiān)管困難。

2、貸款機構內部管理疏漏。小額信貸機構內部管理機制松散，是造成風險的重要成因。貸款調查不到位，部分農戶資信評估存在形式主義的現象。農村小額信貸的審查和信用評級主要靠村委會和農戶，而村委會人員難免會在其中摻雜人情關系，使評估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對村委和農戶的審查和調查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無形于將貸前審查環(huán)節(jié)落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險性。辦理貸款手續(xù)審查不到位，造成責任落空的風險。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關規(guī)定辦理手續(xù)，在辦理貸款時金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項，而造成簽字人與身份證登記人本身不統(tǒng)一，造成最后責任承擔落空的風險。更嚴重的，還可能涉及刑事責任。貸后審查的疏忽，貸款用途監(jiān)管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風險的重要環(huán)節(jié)，貸款用途的審核是貸前的必經環(huán)節(jié)。但在現實中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農戶等，法律素質較低，對貸款用途問題認識不清，很容易出現轉為他用，或代他人貸款等現象。由此還款風險大大提升。

（三）小額信貸的法律體系及相關機制建設不完善

1、小額信貸的法律地位不明確。農村小額信貸制度自實施以來，其法律地位問題一直困擾其發(fā)展。目前來說，缺少相關的法律法規(guī)予以明確其法律地位，使其名正言順的發(fā)展。

2、農村小額信貸功能定位不明確。農村小額信貸作為一項特殊的貸款具有利率低、無需擔保的特點，但他它又區(qū)別于政府補貼，其貸款主體仍為營利性組織，仍需此部分營利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無需擔保等的特點，使小額信貸制度發(fā)展尷尬，也由此帶來小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產品設計，風險監(jiān)管等一系列問題。

3、保障機制、政策服務體系不完善。一套完善的保障機制和金融服務體系的建立，是保障小額信貸制度良性發(fā)展的必要條件。目前，我國農業(yè)災害補償機制、農戶征信制度以及金融服務體系的不完善大大制約了信貸制度的發(fā)展。

三、我國農村小額信貸制度風險的規(guī)避對策

在市場經濟型社會，法律應當發(fā)揮重要的規(guī)范作用。我國小額信貸制度的風險防范在借助各種技術性手段的同時更應該依靠制度規(guī)范，以法律的手段來保障小額信貸市場的正常發(fā)展和運作。

（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性

1、建立適當的貸款抵押制度。建立適當的抵押擔保制度是降低小額信貸風險的重要措施。然而在農村，由于法律制度的障礙，幾乎沒有可以抵押的物品，但廣大農民又迫切需要這筆款項去脫貧致富。這就需要我們對此作出創(chuàng)新的擔保制度，以促進小額信貸的發(fā)展。一是可以嘗試多種形式的農村金融擔保創(chuàng)新；二是嘗試以村為單位的農民專業(yè)擔保合作社作為擔保機構；三是可以考慮改革現行的法律法規(guī)，允許農村房產及土地使用權進入抵押范圍，以實現與金融業(yè)實務的配合。

2、建立行之有效的信用等級評定制度。農戶信用等級評定是決定小額信用貸款質量的關鍵，是農村小額信用貸款工作的核心內容之一。信用等級評定制度必須跟上小額信貸制度的發(fā)展。要從以下幾個方面建立和完善信用等級評定制度，1、要設立專門的機構保障資料的真實、可靠。真實、全面、準確的借款客戶在信息是開展信貸業(yè)務的基礎,因此金融論文，對相關信息要逐項認真審查核實,盡可能避免失實資料入檔。2、明確評級責任。農戶基本狀況及信用反映等由專門機構的人員審查把關,并簽字負責；農戶信用貸款及還本付息，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致評級失誤。3、探索小額信貸信用評級標準。評定農戶信用等級，要對所有農戶都采用統(tǒng)一的標準，以確保評級客觀公正。

（二）改革放貸主體的經營模式

1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開源渠道論文提綱怎么寫。目前，有些現代企業(yè)只貸不存，從商業(yè)角度看，只貸不存的經營模式不能長期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風險。多元化的資金來源，才能保障充足的資金，這是實現我國農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎條件。因此，可以嘗試改變農村小額信貸企業(yè)只貸不存的經營模式，在完善金融機構法制環(huán)境的基礎上，放寬農村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來源。

2、建立農業(yè)風險補償機制，推廣農業(yè)保險，促進銀保合作。由于農業(yè)受自然災害的影響較大，尤其是對于我國地理位置較容易遭受自然災害，農業(yè)保險顯得尤為重要。強有力的農業(yè)保險保障機制是促進小額信貸創(chuàng)新的有力保障，使其降低信貸風險，促進其可持續(xù)發(fā)展。因此，為了規(guī)避信貸風險，必須建立風險補償機制，可以從以下幾個方面努力：一是增加中央和地方政府財政補貼的力度；二是加速發(fā)展農村政策性保險制度，以減少自然災害等造成的損失；三是信貸機構與農業(yè)保險機構合作形成互動機制，開發(fā)保險和信貸配套的金融產品服務。

3、完善農村金融服務體系。在我國新農村發(fā)展的新形勢下，農村對金融的需求越來越大，這就對金融機構提出了更高的要求。農村小額信貸服務需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農村金融服務體系。為此,我們在完善金融法制環(huán)境的建設、政府加強對金融市場監(jiān)管的基礎上，通過各種政策激勵機制來保障金融機構在農村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補貼，提供免稅營業(yè)網點等措施吸引金融機構在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設金融網點；二是采用稅收政策鼓勵；三是出于金融機構是特殊的企業(yè)的原因，因此金融法機構要發(fā)揮其社會責任。

（三）加強農村小額信貸放貸主體的管理制度

1、嚴格執(zhí)行內部管理規(guī)定，控制內部風險。要嚴格控制金融機構內部管理造成的風險。一是參照國際、國內經驗，完善內控機制和規(guī)章制度的建設；二是完善內部監(jiān)督機制，建立信息監(jiān)控系統(tǒng)金融論文，對風險做出較為細致的評估；三是加強內部職工的業(yè)務素質培訓，提高其金融業(yè)務的處理能力；四是建立職工激勵政策和獎懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風險。

2、實行外部監(jiān)管制度。目前，我國小額信貸制度并沒有建立起有效、完善的外部監(jiān)管機制。其關鍵問題在于如何劃分央行與銀行監(jiān)督管理委員會之間對農村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監(jiān)管范圍，明確其上級管理機關和責任制度。并對其作出規(guī)避風險的制度設計，以此來給小額信貸制度必要的制約。

（四）制定相應的法律法規(guī)，給予良好的法律環(huán)境

時至今日，小額信貸制度在我國已有較為長足的發(fā)展，但并沒有一部專門的法律來規(guī)范它。為了規(guī)范管理小額信貸制度，我國有必要制定一部規(guī)范小額信貸的單行法，此法應當從放貸主體、對象、利率、擔保制度等方面加以全面的規(guī)范，加強小額信貸制度的設計和完善。

總之,從我國全國范圍看，農村小額信貸制度度我國農村經濟的發(fā)展起到了重要作用,在一定程度上解決了農村資金短缺的問題,促進了農村經濟的發(fā)展，進一步鞏固了農業(yè)的基礎性地位。隨著小額信貸制度的發(fā)展而暴露出的問題，我們也不可忽視，只有積極引導小額信貸制度的發(fā)展，完善制度建設，加強監(jiān)督機制，解決其存在的問題，才能保證其健康發(fā)展，以發(fā)揮其對農村經濟的推動作用。

參考文獻：

[1]楊山彬、申巧鳳.淺議進一步完善農戶小額貸款[J].河北金融，2006（4）.

[2]陳麗華.小額信貸的風險防范[J].中華時報，2006（11）.

[3]錢水土,夏良圣,蔡晶晶.小額貸款公司:現狀,困境與出路[J].上海金融，2009（9）.

[4]陳鵬.影響農戶借貸行為的主要因素[J].中國金融，2009（20）.

農村金融風險論文范文第2篇

論文摘要：商業(yè)銀行中的農業(yè)銀行，政策性銀行中的農業(yè)發(fā)展銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業(yè)銀行和農村合作銀行，以及郵政儲蓄機構組成了我國農村銀行類機構。新農村金融機構需要一個功能完善、分工合理、產權明晰、監(jiān)管有力的農村金融體系。各類商業(yè)銀行需要滿足新農村建設在資金上和金融服務上的需要。

金融資源的匱乏影響貧困地區(qū)農業(yè)生產結構的調整，影響農業(yè)先進技術的引進以及農村發(fā)展所必需的基礎設施建設，農民增產增收的難度將加大，提升各類商業(yè)銀行在金融機構服務新農村建設的能力迫在眉睫。

一、農村金融機構的現狀

目前，我國農村銀行類機構主要有四類六種，分別是商業(yè)銀行中的農業(yè)銀行，政策性銀行中的農業(yè)發(fā)展銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業(yè)銀行和農村合作銀行，以及郵政儲蓄機構。農村銀行類機構的基本情況是：從機構網點布局看，這幾類機構共有124255個網點，其中104671分布在縣市以下地區(qū)，占網點總數的84.2％。從資產負債看，2007年末，農村銀行類機構的資產總額占金融機構資產總額的28.8％；負債總額占金融機構負債總額的29.4％。從信貸支農情況看。對“三農”發(fā)放貸款的機構主要是農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和農村合作金融機構。2007年末，這三類機構涉農貸款(包括農村信用社各類貸款、農業(yè)發(fā)展銀行收購貸款和農業(yè)銀行用于農村龍頭企業(yè)、扶貧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、電網改造、基礎設施貸款等)占全部金融機構貸款總額的19％，但大大低于全國的總體增長水平。這一方面說明我國城鄉(xiāng)金融市場發(fā)展的不平衡，另一方面也說明了我國農村金融市場發(fā)展的巨大潛力。在上述支農貸款中，農村合作金融機構發(fā)揮了重大的作用。

二、農村金融機構改革與當前問題

1中國農業(yè)銀行與農村信用社

中國農業(yè)銀行與農村信用社在農村形成了由政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構成的比較完備的農村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問題。中國農業(yè)發(fā)展銀行是我國農村唯一的政策性金融機構，但由于機構不完備，建立初期承擔的農業(yè)開發(fā)及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農業(yè)銀行管理，目前的職責僅限于對糧棉油收購提供政策性貸款，與為農業(yè)發(fā)展提供政策性融資的要求相差甚遠。近幾年，農村金融領域主要由農村信用社一家機構維持，農村信用社成了農村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產權不清、法人治理結構不完善、管理體制不明確、服務方式和服務手段落后等重大問題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產，因而出現了大面積的虧損，有的年份全行業(yè)資不抵債，削弱了其支農能力。

2農村資金的流出

農村資金通過郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來就短缺的農村經濟發(fā)展遇上阻礙。農村郵政儲蓄存款余額在過去10年中增加了10倍，其中大部分來自農村。農村郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國人民銀行。從整體上看，在新農村建設中經濟存在“財政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問題。

3農村保險問題

農村保險問題一直沒有解決辦法，也沒有建立一個保險體系。現在的基本模式是：政府組織引導，農民自愿參加；個人繳費為主，集體補助為輔，國家政策扶持；基金以縣為單位獨立核算、自主管理，主要通過儲蓄、國債等渠道，實現保值增值。這一模式在運行過程中存在一些問題，如制度設計上不具備“社會保險”的性質和特點；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機；農村養(yǎng)老保險給付水平偏低。

盡管如此，農村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風險能力有了質的變化。根據2002年末的監(jiān)管數據，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國農信社資本充足率達5.89％。不良貸款率下降，資產質量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個百分點。結束連續(xù)10年虧損，經營效益顯著好轉。2005年上半年，實現軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產規(guī)模不斷壯大，支農服務功能增強。2005年6月末，全國農信社各項存款達30694億元，比2002年末增加10769億元，增幅為54％；各項貸款21968億元，比2002年末增加8028億元，增幅為57.6％。總之，農村信用社改革已在全國大部分省份開展起來，并且在試點地區(qū)取得了一定的成效。

三、各類商業(yè)銀行在金融機構中的作用

1發(fā)揮中國農業(yè)銀行在新農村改革的作用

中國農業(yè)銀行是我國傳統(tǒng)的從事農村金融業(yè)務的商業(yè)銀行，但商業(yè)化的過程中，迅速進入城市并從20世紀90年代末起開始撤銷了大量的農村基層營業(yè)網點，其支農能力大大下降。今后，農業(yè)銀行在農村的業(yè)務重點應放在支持農村產業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農村經濟的發(fā)展，實現農業(yè)銀行在農村金融中的作用。為適應農村各經濟主體對商業(yè)性金融的需求，應加快組建新的農村商業(yè)銀行可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，雖然農村信用社改組成農村商業(yè)銀行時允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農村商業(yè)銀行的發(fā)展。事實上，鼓勵私人資本進入金融領域，可使產權關系達到最大明晰化，優(yōu)化商業(yè)銀行的治理結構。在已允許外資銀行設立的情況下，國內銀行業(yè)應適當對個人開放，而農村則是較好的實驗點。

2充分發(fā)揮政策性銀行的作用

中國農業(yè)發(fā)展銀行是我國農村唯一的政策性金融機構，其業(yè)務范圍主要是辦理農副產品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農業(yè)綜合開發(fā)貸款。為支持新農村建設，農業(yè)發(fā)展銀行應拓展資產運用領域，提高政策性貸款質量，完善整體服務功能。由于糧食企業(yè)不景氣，農業(yè)發(fā)展銀行貸款質量低下，若以虧損的方式長期經營必定難以為繼。應對糧食企業(yè)進行現代企業(yè)制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經營、自負盈虧的能力。對于政策性虧損，要由財政部門予以補貼，補貼資金直接全額劃轉給農業(yè)發(fā)展銀行。扶貧貸款和農業(yè)綜合開發(fā)貸款屬于政策性貸款，在農業(yè)發(fā)展銀行機構基本健全的情況下，農業(yè)銀行應將這一業(yè)務返還農業(yè)發(fā)展銀行。這樣做可以完善農業(yè)發(fā)展銀行的服務功能，同時又不浪費金融資源。目前，農業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來源渠道，如將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉存入農業(yè)發(fā)展銀行。同時，應鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農村建設使開發(fā)性金融更多地參與農村道路、電力等基礎設施建設和農業(yè)產業(yè)化、農業(yè)資源開發(fā)項目的投資。

3完善郵政儲蓄，建立農村資金回流制度

目前中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現在的關鍵是建立對農村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農業(yè)和農村，實現“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。郵政儲蓄轉存人民銀行的資金可按一定比例留給當地人民銀行調度使用，通過再貸款形式由農村信用社放貸給農業(yè)企業(yè)和農戶；或者允許郵政儲蓄與農信社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農村信用社投入農業(yè)和農村地區(qū)。也可通過購買投入農業(yè)農村的國債、政策性金融債券或其他農村金融債券，使資金回流農村。

4穩(wěn)妥推進商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展

在建設社會主義新農村中，小額信貸對農村金融改革具有關鍵意義。除了繼續(xù)辦好農村信用社現有的小額貸款業(yè)務之外，應當鼓勵和培育農村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機構。小額貸款組織應遵循商業(yè)可持續(xù)原則，按照市場化方式，明確戰(zhàn)略目標，完善業(yè)務體系，強化人力資源建設。

5大力發(fā)展農業(yè)保險

農業(yè)作為風險相對較高的行業(yè)，在缺乏必要的風險管理下，將加大農村金融風險，阻礙農村金融市場的發(fā)展，進一步弱化農產品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農業(yè)保險具有極強的公共性和外部性，建立政策性農業(yè)保險制度，可以提高農業(yè)經營主體的信用地位，引導農業(yè)金融資本流入，分散目前由農村信用社獨立承擔的農業(yè)系統(tǒng)風險和社會成本。維護農村金融體系的穩(wěn)定。隨著農業(yè)產業(yè)化水平的提高，農業(yè)生產經營主體對保險需求的不斷增加，政府應加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業(yè)保險進入農業(yè)產業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領域，大力開發(fā)與天氣指數、期貨指數等相關的農業(yè)保險新產品，促進農業(yè)產業(yè)化進程。

6建立農村信用擔保制度

農民和農村中、小企業(yè)作為特殊的信貸群體，難以提供可用于抵押或為他人擔保的財產，且收入不穩(wěn)定，缺乏顯示自己信用的衡量標準。農村信用擔保制度的缺位阻礙信貸資金流向“三農”。政府在繼續(xù)鼓勵農戶自愿互助擔保的同時。應通過制度安排，財力扶持，催生一批專業(yè)性的農村信用擔保機構，多渠道籌集擔保基金，解決農民和農村中小企業(yè)大額貸款擔保難的問題。

農村金融風險論文范文第3篇

論文摘要：隨著農村經濟發(fā)展的需要，我國農村金融機構體系已形成，但各類農村金融機構在農村金融服務中的情況有所不同。通過對農村金融機構體系構成的總結，重點分別對傳統(tǒng)正規(guī)農村金融機構、創(chuàng)新型農村金融機構及非正式農村金融機構在農村金融服務中的情況進行分析。

一、我國農村金融機構體系簡介

改革開放至今，我國農村金融市場不斷發(fā)展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機構在內的，以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導、以農村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農村金融機構及非正式金融機構為補充的農村金融機構體系。傳統(tǒng)正規(guī)農村金融機構主要有中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行及農村信用社；創(chuàng)新型正規(guī)農村金融機構主要有郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農村商業(yè)銀行及小額貸款公司；非正式金融機構主要有私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。

二、傳統(tǒng)正規(guī)農村金融機構在農村金融服務中的情況分析

1996年以前，農村金融正式安排的主要形式是中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社。自1996年中國農業(yè)銀行與農村信用社行社分離、國有銀行逐漸退出農村金融市場以來，農村正式金融安排的農業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現萎縮趨勢。為“三農”提供金融服務的重擔落在農村信用社身上。但實際運行時，農村信用社并沒有真正擔起這個重擔，它在經營過程中，更多地是以追求利潤為目的，偏離了為社員服務的合作宗旨，農村資金缺口不但沒有減少，反而呈現擴大趨勢。wwW.133229.coM為了解決“三農”資金支持，國家加大政策調整力度：中國農業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時，要更多地考慮到“三農”；中國農業(yè)銀行轉向商業(yè)化的同時，政策方針首要還是面向三農；農村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農”中的核心作用。

（一）中國農業(yè)發(fā)展銀行在農村金融服務中的情況分析

中國農業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導向的國有農業(yè)信貸機構，其業(yè)務范圍主要是辦理農副產品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農業(yè)綜合開發(fā)貸款。但中國農業(yè)發(fā)展銀行并不與農民直接發(fā)生信貸業(yè)務關系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農戶的基本金融需要。目前，農業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國農業(yè)發(fā)展銀行在農村金融中的服務作用，我們應積極探索新的資金來源渠道。可將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉存入農業(yè)發(fā)展銀行；鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農村建設，使開發(fā)性金融更多地參與農村道路、電力等基礎設施建設和農業(yè)產業(yè)化、農業(yè)資源開發(fā)項目的投資。

（二）中國農業(yè)銀行在農村金融服務中的情況分析

中國農業(yè)銀行的業(yè)務主要放在籌措資金保證支付和清算票據上，近年來，其經營重心明確向商業(yè)化方向轉變，業(yè)務范圍也由廣大農村向城市及經濟發(fā)達地區(qū)傾斜。目前，農業(yè)銀行在農村的業(yè)務重點主要放在支持農村產業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農村經濟的發(fā)展，實現農業(yè)銀行在農村金融中的作用。

（三）農村信用社在農村金融服務中的情況分析

農村信用社的建立與自然經濟、小商品經濟發(fā)展直接相關。農村信用社服務對象主要是農業(yè)生產者和小商品生產者。主要是因為農業(yè)生產者和小商品生產者對資金需要存在季節(jié)性、零散、小數額、小規(guī)模的特點，使得小生產者和農民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農村信用社這時就能起到很好的金融服務作用。隨著國家清理整頓農村“兩會一部”、國有商業(yè)銀行部分機構從農村市場退出，農村信用社一段時間內在農村金融服務中起到近乎壟斷的作用。但農業(yè)經濟的風險相對比較大，農信社不良貸款也不斷增多，農信社要想更好服務三農的同時，又能實現利潤最大化，還需多多努力。

傳統(tǒng)的農村金融機構的功能主要是為農村建設提供政策指定范圍內的資金支持，而市場經濟體制促使金融機構追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農貸資金任務為評價指數的績效制度是不足以支持新農村建設的。政府應給予農貸行為一個成熟的金融環(huán)境并制定相關扶持政策，以此激發(fā)正規(guī)農村金融機構在合適條件下主動尋找農貸機會，并最終解決農村金融供求失衡問題。

三、創(chuàng)新型農村金融供給機構在農村金融服務中的情況分析

傳統(tǒng)正規(guī)農村金融機構雖然在“三農”服務中起主導作用，但這些傳統(tǒng)正規(guī)農村金融機構商業(yè)化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農村建設。因此，國家有針對性地創(chuàng)新農村金融機構，即允許一些社會資金進入農村金融市場，以完善農村金融市場競爭機制，并解決我國農村建設資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進入農村金融市場，在資金供給上已解決部分問題。

（一）郵政儲蓄銀行在農村金融服務中的情況分析

2006年12月31日，經國務院同意，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立。2007年3

月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發(fā)揮網絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農村地區(qū)居民提供基礎金融服務。主要是基于郵政儲蓄有2／3的網點分布在縣及縣以下農村地區(qū)，特別是在一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當地居民唯一可獲得的金融服務，因此，從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求，完善農村金融服務角度出發(fā)，郵政儲蓄銀行的農村網點主要是從服務“三農”的大局出發(fā)，加大郵儲資金支農力度，擴大農村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。目前，中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現在的關鍵是建立對農村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農業(yè)和農村，實現“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。

（二）村鎮(zhèn)銀行在農村金融中的金融服務情況分析

村鎮(zhèn)銀行的設立是我國銀行業(yè)市場準入政策的重大突破，也是農村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國農村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競爭性農村金融市場的構建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數量近年來雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農戶及農業(yè)的資金需求，但和我國眾多的農村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農戶個人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數設立在經濟發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數比較偏僻及經濟發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有，同時，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數是沒有任何金融機構的，即使有其他金融機構，多數也只有一家，故這個地區(qū)“三農”對資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數人并不認可它，對它也不是很了解，導致它發(fā)展過程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲難、利潤低、風險高等問題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結算渠道、現金供應問題及存款準備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農村金融服務，還需作出很多努力。

（三）農村商業(yè)銀行在農村金融服務中的情況分析

經中國人民銀行批準，2001年11月28日，國內首家農村商業(yè)銀行——張家港市農村商業(yè)銀行正式掛牌營業(yè)。農村商業(yè)銀行是農村金融的主力軍，在解決“三農”問題，推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中，具有重要作用。為適應農村各經濟主體對商業(yè)性金融的需求，應加快組建新的農村商業(yè)銀行，一定程度上可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，農村信用社改組成農村商業(yè)銀行時雖然允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農村商業(yè)銀行的發(fā)展。

（四）小額貸款公司在農村金融服務中的情況分析

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現在滿足農村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農戶或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農村金融機構那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時，風險也伴隨高利率產生了，加上我國金融機構的存款保險制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調整好風險與收益的問題，是非常容易退出市場的，這將會帶來一系列相關問題。國家的監(jiān)管機構應做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農村金融做一些服務。

四、非正式金融供給機構在農村金融服務中的情況分析

非正式金融機構主要包括：私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農村經濟不斷發(fā)展的過程中，農村金融體制改革滯后，農村正規(guī)金融機構不能滿足農村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長的金融需求，非正式金融機構因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機構為農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場交易，表現在：非正式金融機構在經濟利益的驅使下，往往從事違法活動和高風險投機甚至是金融欺詐活動，存在著極大的金融風險。風險雖然比較大，但非正式金融機構至今還存在的原因主要是基于農村金融供求的現實客觀性：從資金供給方面看，是因為民間借貸的利率遠高于銀行存款，到金融機構存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規(guī)的金融機構信貸手續(xù)繁瑣、服務態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔保等。

從上面的分析，可以看出建國以來，我國農村金融供給方式，即農村金融機構數量不斷增加，農村金融組織體系不斷重構。但事實上還是沒有解決我國農村金融供給不足問題。要想真正解決農村金融供給不足的問題，還需更好地發(fā)展現有的這些農村金融供給方式的作用，讓它們實現服務“三農”價值最大化。

參考文獻：

農村金融風險論文范文第4篇

【關鍵詞】信貸風險 內在原因 防控思路

【中圖分類號】F3 【文獻標識碼】A

近幾年，隨著產業(yè)升級和產業(yè)結構調整步伐加快，區(qū)域內產業(yè)資產質量、盈利能力等略有變化，金融穩(wěn)定狀況受到影響，行業(yè)性、地區(qū)性的風險時有發(fā)生。作為金華市本級的農村金融機構，金華成泰農商銀行定位于服務“三農”，支持廣大農民和中小企業(yè)的融資貸款需求，通過幾年的高壓運作，截至2014年8月10日，不良貸款率已降至1.8%，不良貸款余額13828萬元，不良貸款化解工作取得了一定成效。但值得注意的是，2014年1月至8月，該行新增貸款投放164290萬元，新增五級不良貸款6568萬元，不良新增占比達4%，不良貸款新增勢頭猛烈，風險防范任務依舊嚴竣，給該行的發(fā)展帶來前所未有的沖擊和壓力。

本文試著通過還原信貸風險的真實面貌，以期解開禁錮農村金融機構的發(fā)展枷鎖，最大限度地利用高質量的信貸資產和低位的不良資產運行水平，強勢推動農村金融機構在新形勢下的破繭成蝶。

當前農村金融機構信貸存在的問題

服務對象較特殊，信貸風險較高。當前，農村金融機構服務對象主要以農戶和中小型企業(yè)為主，雖然目前已形成一定的規(guī)模，但是大部分商戶既沒有過往信用記錄，也沒有進行完善的財務評估分析。同時，以傳統(tǒng)種植業(yè)為主，對自然條件的依賴性強，如果遇到市場行情不穩(wěn)定等特殊情況，容易形成自然風險和市場風險。據統(tǒng)計，自2009年以來，金華市苗木產業(yè)的貸款不良率一直居高不下，從一個重點扶持行業(yè)到風險重點監(jiān)測行業(yè)，苗木產業(yè)的風險隱患成為該行目前風險防控的一項重點工作。

企業(yè)內生隱患重重，貸款風險控制難。首先，由于部分小微企業(yè)基礎性資料缺乏，規(guī)模小、固定資產少、有效抵押物不足，缺乏第二還款來源；同時由于原材料價格上揚、勞動力成本升高等因素，小微企業(yè)生產成本增加、抗風險能力降低、核心競爭力低下，停工停產等都加劇信貸風險。

其次，農村金融機構的服務對象不乏一些高耗能、低產值、污染型企業(yè)。近年來，金華市本級相繼開展“四破”行動和“五水共治”活動，整治環(huán)境污染，部分企業(yè)在此次行動中均受到了不同程度的影響，停工停產整頓導致資金流不能順利回籠，間接形成信貸風險隱患。

民間資金交易泛濫，民間借貸風險顯現。近幾年，民間資本活躍，受逐利思維影響，部分企業(yè)通過銀行融資后以更高的利息借給其他中小企業(yè)，在高額回報的誘惑下，部分企業(yè)利用社會的資源進行相互擔保從銀行融得資金，再轉借給其他需要資金的融資企業(yè)，賺取利差，因而形成了一個又一個復雜的擔保怪圈和資金鏈條。隨著當前經濟增速下滑、產業(yè)結構調整等，民間借貸風險逐步加大，跑路、失聯(lián)事件不斷，有部分出借人由于資金斷裂處在破產的邊緣，也給銀行帶來嚴重的經營危機。

管理制度不完善，內部經營風險加大。第一，由于信貸人員違規(guī)操作、工作失誤、自身能力不強等原因，給農村合作金融機構造成的損失仍舊突出，信貸人員操作風險依然存在。該行貸款“三查”制度流于形式，部分信貸人員違規(guī)操作行為時有發(fā)生，合規(guī)意識欠缺，2014年1月至6月，通過審計、可疑數據排查等手段發(fā)現的各類違規(guī)問題層出不窮，共處理違規(guī)人員計22人次，涉及違規(guī)信貸資金3477.23萬元。

第二，風控體系建設不強，如抵押物評估管理工作，目前該行抵押物評估由外部評估公司負責，現認定的評估公司有6家，客戶的房產評估均可以通過這些評估公司進行評估，不乏存在部分評估機構為多收評估費、留住客戶的私心，故意上調評估價格，然而對此現象一旦發(fā)生風險，銀行方面無法向評估公司追責，造成工作被動。

第三，目前客戶評級工作尚未建立系統(tǒng)的客戶評價機制。一直以來，該行都沿用較為粗放的客戶評價制度，對客戶是否存在潛在風險或隱性問題不能分析透徹，且分析數據沒有連續(xù)性和可比性，對客戶的評價尚處在一個摸索階段。

形成信貸風險的成因分析

外部原因。第一，歷史體制下的粗放型經濟發(fā)展轉嫁風險。我國農村金融體制改革起步較晚，金融改革程度落后于城市金融。由于歷史經濟機制的原因，經濟增長方式較為粗放、金融結構單一、矛盾集中，在經濟改革轉軌時期，企業(yè)集體產權全能殘缺，所有者與經營者之前信息不對稱、責任不對等，企業(yè)產權性質不明確，形成了潛在的、長期的經營風險；部分金融城市信用社、信托投資公司、信用合作社等改制后，將大量大額的不良資產轉嫁給農村合作金融機構；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)股份制改造使部分貸款和債務懸空，部分企業(yè)盲目擴張，導致風險轉嫁金融機構，金融風險不斷加劇。

第二，政策風險較高，政策依賴強，受國家扶持力度影響較大。為鼓勵農村金融市場發(fā)展壯大，國家與政府大力扶持建立農村合作金融機構，并在財政政策、稅收政策等方面給予優(yōu)惠和支持。因此，準入門檻低，在稅收優(yōu)惠等刺激下，難免會產生政策依賴性，其受政策影響的可能性相比一般金融機構更大一些。同時，由于政策依賴性過高，一旦政策發(fā)生變化，其發(fā)展便會受到阻礙。如一些項目未經過實行嚴格的考證但盲目上馬，有些僅因為需要金融機構配合發(fā)放貸款等，便放松審核條件，產生了大量的高風險貸款。如此一來，一方面，可能會由于資金周轉不靈導致政策性項目無法順利完工；另一方面，資金鏈斷裂可能造成部分金融機構資產負債管理，因政策變化而造成損失的可能性不斷加大，形成惡性循環(huán)。

第三，信貸風險監(jiān)管法律制度存在漏洞。隨著新農村建設和新型城鎮(zhèn)化進程的不斷推進，市場化競爭對農村金融體制改革提出更高的要求，為應對可能出現的風險，金融機構信貸風險監(jiān)管也在不斷完善。但由于地區(qū)發(fā)展不均衡，農村金融機構信貸風險監(jiān)管方面仍存在不少問題。一是法律制度不規(guī)范、法律監(jiān)管缺失問題嚴重，沒有形成完善的監(jiān)管體系來監(jiān)督和制約農村金融市場立法執(zhí)行情況與發(fā)展現狀；二是由于法律法規(guī)以及內部規(guī)章制度的不健全或有效性發(fā)揮受阻，消弱了內控監(jiān)管職能，為一些營私舞弊的不良行為創(chuàng)造了條件，進而產生人為操作風險；三是監(jiān)管理念模糊，市場沒有形成多層次良性互動結構。一方面，過于保守的行為無法更好地推動資源有效配置，形成合理競爭；另一方面，定位模糊過于自由，又背離了法律法規(guī)的制度要求。面對日趨激烈的國內外競爭，這種以犧牲效率和競爭力為代價而換取的暫時安全與穩(wěn)定將會帶來更大的風險。①

第四，沒有形成良好的農村金融環(huán)境。目前我國農村金融環(huán)境不佳，農村金融基礎較差、信貸資產質量低下、農村金融市場結構不合理等方面是我國農村金融環(huán)境惡化的主要體現。②由于社會信用環(huán)境較差，一些企業(yè)和個人惡意逃貸等不良行為未能得到有效的打擊和遏制，消弱了農村合作金融機構抵御風險的能力。在農村地區(qū)，金融機構的主要服務對象是農民、個體經營者及私營企業(yè)。有些人一旦遭遇經營困境、資金周轉不靈，便想方設法逃貸，更有甚者在放貸之初就騙貸。另一方面，由于法律法規(guī)不健全，沒有有效的懲處機制，對不守信的個人和企業(yè)沒有嚴格的處罰機制，導致其守信成本低，更加大了其違法違規(guī)操作的可能性，信用意識更加淡薄，由此導致的失信成本，均由金融機構承擔，加劇了信貸風險。

內部原因。第一，管理機制不健全導致出現風控盲點。一是金融機構尚未形成全面風險管理理念，風險管理組織架構運轉不規(guī)范，風險政策制度的制定與執(zhí)行未能良好分離，風險管理方法落后；二是內部信貸管理制度還不夠健全，缺乏健全的資產風險管理組織體系、完備的資產風險監(jiān)測與預警體系、有效的制度制約機制等，無法完全適應當前信貸業(yè)務快速發(fā)展的需要，埋下信貸違規(guī)隱患，誘發(fā)信用風險和道德風險；三是缺乏有效的激勵機制，一方面，以罰代管，在實際操作中對工作人員批評多、獎勵少，在一定程度上打擊了部分金融機構和信貸人員的積極性；另一方面，缺乏創(chuàng)新，沒有建立適合新進信貸人員引進的選拔任用制度和合理薪資水平，改革尚未到位；四是業(yè)務流程不匹配與規(guī)章制度不健全導致出現操作困難或執(zhí)行障礙，操作風險不可控，出現風險控制盲點。

第二，基層信貸人員隊伍現狀堪憂。人才是企業(yè)發(fā)展的保障，也是企業(yè)競爭力的關鍵。要提高農村合作金融機構信貸業(yè)務市場競爭力、加快業(yè)務發(fā)展，增強信貸人員的綜合素質和業(yè)務水平是重要途徑。受環(huán)境和條件限制，農村合作金融機構在聘用信貸人員時整體水平與大中型商業(yè)銀行有所差距，部分信貸人員在職業(yè)技能、知識層次、年齡結構、客戶理念等方面跟不上現代信貸業(yè)務發(fā)展的需要。同時，部分信貸人員法制觀念淡薄、缺乏責任心和事業(yè)心，違規(guī)操作、以貸謀私，發(fā)放人情貸款、冒名貸款等，造成銀行大量的風險和損失。因此，信貸人員綜合素質較低已成為制約金融機構快速發(fā)展的“瓶頸”，也是信貸風險產生的直接原因。

第三，信息技術缺失引發(fā)技術失誤。如今，新技術飛速發(fā)展、市場環(huán)境復雜，金融機構發(fā)生技術風險的可能性與市場中的交易量增多、產品數目擴大、復雜程度提高呈現正相關關系。一是技術缺失。由于業(yè)務相關技術的欠缺，導致技術、操作程序的標準化程度不高，信貸人員的判斷失誤增多，采取不正確的交易策略或操作失誤而產生操作風險；二是系統(tǒng)安全性有待提升，由于外部系統(tǒng)或內部系統(tǒng)安全缺陷，容易發(fā)生計算機事故，導致客戶群體資料泄露、數據泄密等操作風險；三是沒有充分發(fā)揮計量與信息技術在系統(tǒng)升級過程中的作用，各項風險量化評估方法與模型未被開發(fā)和應用，缺乏客戶關系管理系統(tǒng)、客戶信用評級系統(tǒng)、自主評估限價制等模型，不能科學地計量風險，無法有效地將風險控制在合適的范圍內。

防范信貸風險的途徑

完善內部控制是規(guī)范新型農村金融機構經營行為、有效防范風險的關鍵，也是衡量新型農村金融機構經營管理水平高低的重要標志之一。③當前，如何科學、合理、有效地降低風險是擺在金華成泰農商銀行面前的重要問題，強化規(guī)章制度、提高從業(yè)人員素質、提高經營管理水平等，都在一定程度上降低了操作風險，是促進農村金融機構可持續(xù)發(fā)展的重要法寶。

第一，建立健全機構內部控制制度和風險管理系統(tǒng)。強化規(guī)章制度建設，完善授信決策和審批機制，嚴格執(zhí)行貸款“三查”、審貸分離等風控制度，制定貸前調查、貸中審查及貸后檢查等規(guī)范管理制度，防止對單一客戶、關聯(lián)客戶等的高度集中，防止信貸資金違規(guī)投放；落實信貸風控主體責任，采取不相容職責崗位分離控制機制，嚴格規(guī)范信貸業(yè)務流程，控制崗位權限及崗位職責，強化內部監(jiān)督管理機制，通過部門與部門間、崗位與崗位間的相互監(jiān)督，加強對信貸業(yè)務全過程的風控管理，防止信貸人員行為不端，規(guī)避違反信貸原則發(fā)放關系貸、人情貸；及時處理風險事件，降低人為控制風險。

第二，建立科學有效的風險防范機制。完善審查流程，建立健全信貸審查中心的貸款授信、強化事前控制、把握信用過程中的流程控制；落實審貸分離制度，規(guī)范貸款審批部門的工作制度，明確審批的內容、權限、程序和責任，推動信貸決策民主化、科學化；依托信貸審查中心的相對獨立性，通過審查人員審核書面資料，獨立、客觀、科學地量化評估每一筆貸款生命周期中的風險狀況，建立切實有效的信貸權力分配管理防控機制。

第三，創(chuàng)新工作手段消除信貸隱患，建立自主評估限價制，通過科學的市場調研和集體論證，推動科學評價能力和自主定價能力，一方面是緊抓抵押評估自，防止抵押懸空。通過對房產市場的調查，以文件形式出臺《抵押物評估價格參考目錄》，為基層自主估價框定范圍；另一方面是價格緊跟市場行情，按照房地產市場行情變化情況出臺《房地產評估指導意見》，按照評估限價制隨時調整評估金額，規(guī)范支行抵押物估價行為。

第四，建立客戶評價體系提升預警能力，建立健全《信貸客戶分類評價管理辦法》，根據客戶風險形成的前期預警信號，及時探測風險信息，并采取相應的行動來阻止問題授信或其他客戶風險的蔓延，或者至少可以在客戶風險難以避免的條件下最大限度減少信貸損失。通過采集客戶在生產經營過程中的各類現象和特征，并進行量化匯總，科學判定信貸客戶可能的隱性風險。

第五，提升科技支撐推進信息共享，利用現有科學技術力量和系統(tǒng)資源，加快客戶關系管理系統(tǒng)（CRM）的應用，還原信貸客戶業(yè)務經營的本質，通過大量的業(yè)務數據，按照一定的計算方法和標準，衡量信貸客戶的等級，同時，打破信貸客戶信息收集的局限性，可以聯(lián)網工商系統(tǒng)、環(huán)保系統(tǒng)、公安系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)等與經濟個體相關聯(lián)的各種數據，完整地收錄客戶在某一特定時期的經營現狀，在此基礎上更加科學的預估信貸風險，也為更好地服務客戶提供數據依據。完善客戶信用檔案，建立一套適合本行客戶群體的企業(yè)和個人信用記錄檔案，升級信貸系統(tǒng)等，對惡意逃貸行為進行曝光和制裁，有效避免信息不對稱和客戶不端行為的發(fā)生，逐步改善信用氛圍。

第六，強化人員管理，打造企業(yè)文化建設高素質隊伍。一是建立專業(yè)化的信貸人員隊伍，吸收并培養(yǎng)一批職業(yè)素質高、法律意識強、道德修養(yǎng)好、風險意識足的信貸專業(yè)人員，打造適應社會發(fā)展的人才隊伍；二是加強內部學習制度和思想政治工作制度，培養(yǎng)員工良好的法制觀念和職業(yè)道德標準，用正確的職業(yè)觀和行為準則指導信貸工作開展；三是建立誠實守信的企業(yè)文化，加強對信貸人員的誠信管理。實行信貸崗位定期輪換制度，防止信貸腐敗；建立內部投訴機制，防止；制定培訓計劃，提高信貸人員的法律意識和道德標準，避免行為失范；四是建立健全激勵考核機制，通過定期考核、嚴格獎懲、崗位輪換等手段為優(yōu)秀員工打通上升通道，促進隊伍建設制度化、長期化。

（作者單位：浙江金華成泰農商銀行）

【注釋】

①，何廣文：《農村中小型金融機構風險度量管理研究》，北京：中國農業(yè)出版社，2009年，第220～222頁。

②田力，故改導，王東方：“中國農村金融融量問題研究”，《金融研究》，2004年第3期，第125～135頁。

農村金融風險論文范文第5篇

關鍵詞：市場經濟農村金融改革財政政策社會公平

我國是世界上的農業(yè)大國，農村人口眾多，且農業(yè)作為支持國民經濟發(fā)展的基礎，重視其金融改革，建立健全科學的金融改革體系，具有很大的現實意義[1]。但在改革過程中，農村經濟發(fā)展中出現“金融弱化”等問題，在市場經濟調節(jié)的前提下，很多金融機構不愿意涉足農村等經濟落后地區(qū)，其只愿意在農村地區(qū)“吸儲，而不愿意向農村地區(qū)放貸，因此，資金大多流向經濟效益高的發(fā)達區(qū)域。但我國政府逐漸意識到農村金融改革的重要性，并提出鼓勵農村地區(qū)積極探索改革，加快農村地區(qū)金融制度的創(chuàng)新等政策，以期深化農村地區(qū)金融改革。

一、農村金融體系的概況

農村金融體系由很多農村金融機構組合而成的一個為農村、農業(yè)發(fā)展通融資金的有機整體，分為合作金融、商業(yè)金融和政策金融[2]，其中合作金融是指在市場經濟的條件下，人們因共同利益而自愿參股，在資金上互相幫助、互相融通的一種特殊資金融通方式；商業(yè)金融主要是指商業(yè)性質的銀行對農業(yè)地區(qū)發(fā)放貸款，如地區(qū)商業(yè)銀行等；政策金融是指在貫徹政府經濟政策的前提下，不以商業(yè)性的標準為原則，而以國家的信用為根本，在農業(yè)的相關領域進行資金融通，保護、支持農業(yè)的生產，提升農村地區(qū)人民收入，促進國民經濟協(xié)調發(fā)展。

（一）農村金融體系的基本狀況及發(fā)展態(tài)勢

我國農村金融體系主要以改革開放為界限，在改革開放以前，農村金融體系主要分為以下兩個發(fā)展階段：一是以后，在改造資本主義工商業(yè)的同時，也對農村金融機構進行徹底改造，形成新的農村金融體系，到1951年，成立“中國農業(yè)銀行”，且第一次提出要“幫助農民、深入農村、發(fā)展生產、解決困難”的方針[3]；二是1953年成立農村信用社，與農村供銷合作、農業(yè)互助合作一起稱之為農村合作化的3種形式[4]。在1979年改革開放以后，可以分為以下三個階段：首先1979年—1993年，形成農村信用社的主體地位；其次1994年—1996年，開始構建農村金融體系新框架[5]；最后1997年—至今，形成多元化的農村金融市場組織，目前農村金融體系由正規(guī)和非正規(guī)兩種金融機構組成，其中正規(guī)的金融機構有非銀行類和銀行類兩種；非正規(guī)金融機構有農村合作基金會、民間私人借貸組織等，農村金融體系的主體包括中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社（農商銀行），該三大金融機構形成了現在農村政策金融、商業(yè)金融和合作金融分工的農村金融格局。結合農村金融體系發(fā)展趨勢可以發(fā)現，農村地區(qū)的金融機構逐漸增多，但仍舊以政府金融為主，其他金融機構在農村區(qū)域的發(fā)展前景仍然不樂觀，必須加大對相關金融機構的支持力度，繁榮農村地區(qū)金融機構。

（二）農村金融體系存在的主要問題

目前我國存在的農村金融問題是需求得不到滿足，存在金融抑制現象，且農村地區(qū)金融的市場特征需求群體呈現出多元化趨勢，表現在以下兩方面，首先金融需求群體廣泛，有小微企業(yè)、農戶、有農村個體戶等最主要的金融服務是短期經營性貸款需求及少部分的資金結算需求[6]。但由于該群體滿足貸款新要求的信用擔保能力有限，對其投放的風險保障程度較低，形成了被金融機構邊緣化的群體特征，如我國某農業(yè)大省，其全省的農村信用社存款數量僅僅占到全部金融機構存款總額的35%左右，但是其“支農貸款”卻占到全部金融機構貸款總額的90%以上，從數據可知，農村大部分資金支持都依靠單一的農村信用社，這很難滿足該省農民、農村、農業(yè)對金融的需求；其次，對金融服務的要求多元化。由于我國存在地區(qū)發(fā)展不平衡現象，即城鄉(xiāng)差距、地域差距等，除了存貸款這最基本的金融服務需求外，在一些經濟欠發(fā)達地區(qū)還需要一些理財、信息、管理等相關服務的需求。因此這就體現了金融工具的多元化，目前，我國農村金融工具太過單一[7]，只能體現存貸款業(yè)務，金融創(chuàng)新工具基本無法進入到農村市場。

二、市場經濟視閾下進行農村金融改革的原因

由于農村金融機構所處客觀經濟環(huán)境和自然條件的差異，經濟落后地區(qū)的金融市場在發(fā)展過程中受到制約的因素及程度遠遠超過發(fā)達地區(qū)，以致出現發(fā)展緩慢、停滯不前的現象。但是，在當前國有商業(yè)銀行、保險行業(yè)、理財機構逐步向落后的農村地區(qū)靠攏的情況下，大大豐富了金融市場，因此，必須立足于市場經濟視角，深入進行農村金融改革，協(xié)調國民經濟發(fā)展[8]。

（一）農村金融體系存在問題的主要原因

對于農村金融體系中存在的問題，先應深入分析其出現的原因，主要包括以下三方面：首先經濟原因，農村地區(qū)人民生活水平相較于城市更低，其生活來源較少，部分落后地區(qū)完全依靠土地、山林，因此農民增收困難，很多農村金融機構無法融資或者融到優(yōu)質資金，阻礙了農村信用社等機構的基本功能；其次政策原因，中央政府和地方政府對農村金融體系的支持力度不一樣[9]，支持“三農”發(fā)展的效果不明顯；三是農村地區(qū)的金融監(jiān)管制度不完善，使得部分非正規(guī)金融機構成為農村金融體系的主力軍，但該類機構抵御金融風險的能力較低，在很大程度上阻礙著國家金融政策的實施。

（二）影響農村金融發(fā)展的具體因素

農業(yè)生產經營活動受到自然環(huán)境的影響較大，具有一定特殊性，提高了農村金融機構外部環(huán)境的復雜性，不僅需要面臨政策風險、市場變化風險，也要面對不定期的自然風險，因農業(yè)的生產周期較長，在其生長過程中，任何形式的自然災害，如病蟲害、洪澇災害、干旱等，都有可能讓農業(yè)生產完全覆沒。此外，農產品上市期間，同一種農產品會在同一時間大量涌入市場，在很大程度上增加了價格的波動，即使有農產品的期貨市場，但也只能規(guī)避某一時間段的風險，而且個體農戶無法參與到規(guī)避過程。影響農村金融發(fā)展的因素還有土地產權，產權是以法律法規(guī)為基礎，通過經濟所有制表現出歸屬的一種形式，主要包括使用權、支配權、占有權、收益權和所有權[10]，目前，我國農村的土地實行土地集體所有制，農民只擁有土地的經營權，而沒有處置權和所有權，無法對土地進行買賣，因此，農民需要到商業(yè)銀行等金融機構借貸時，不能提供法定的相關抵押品，且集體也沒有權利幫助農民進行抵押。

三、市場經濟視閾下進行農村金融改革的途徑

隨著我國對外開放和改革開放的步伐不斷加快，農村地區(qū)金融業(yè)務逐漸增多，針對其中存在的問題，應首先明確農村金融體系改革的方向及思路，政府應制定相關的政策，規(guī)范農村金融市場，基于市場經濟視角，建立公平的競爭平臺，堅持從農民最基本利益出發(fā)，積極為農民謀福利，深化農村金融改革。

（一）營造良好金融環(huán)境，創(chuàng)新農村金融制度

針對農村經濟狀況，應適當創(chuàng)新農村金融制度。首先，對農村現有土地制度進行創(chuàng)新，將流轉權、用益權和擔保權賦予承包土地，但也要處理好土地所有權和使用權之間的關系。地方政府可以頒發(fā)土地使用權證、集體的土地證，對農民居住的房子賦予抵押權、擔保權等金融功能，拓寬農民財產收入途徑。政府可以成立專門的平臺，用于土地流轉和農村房地產交易，設置科學的交易雙方準入門檻，防止土地流轉的非農趨勢，保障農村用地的合理性，并確保農村房屋建筑的資本屬性；其次，營造良好的金融環(huán)境，政府應積極宣傳農村金融新體系，改變農民對金融的“狹隘”看法，使得農民深入了解金融產品，并主動獲取金融機構的幫助。此外，金融機構也必須建立起完整的內部管理體系，立足于區(qū)域實際發(fā)展情況，更好地服務于“三農”。

（二）增加財政支持力度，做好相關惠農工作

政府在農村金融機構改革中扮演著重要角色，基于市場經濟視角，必須增加財政對農村金融體系的支持力度，做好相關惠農工作，可以從以下兩方面開展：第一方面，科學設置農村金融服務網點，完善農村地區(qū)金融基礎設施建設，配備齊全的金融設備，提高農村地區(qū)金融服務水平。與農業(yè)其他建設相同，金融基礎設施建設工程量大，且維護成本、投資成本較高，大部分商業(yè)性銀行不愿意承擔甚至無法承擔這些領域的投資，因此，政府機構必須發(fā)揮宏觀調控職能，改善農村地區(qū)金融支付的硬件環(huán)境；第二方面，增加農村地區(qū)的資本供給，政策金融應根據國家農業(yè)政策，加大對農村等落后地區(qū)資金的注入力度，結合地區(qū)農業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，重點扶持綜合農業(yè)，轉變農村地區(qū)經濟結構，促使農村地區(qū)經濟往產業(yè)化方向發(fā)展，通過發(fā)行中央銀行的再貸款，保障農村地區(qū)資金的充足供給。

（三）立足農村金融市場，創(chuàng)新農村金融產品

農民群眾對金融產品的需求呈現出多樣化的趨勢，農村金融機構，如農商銀行等，應增加服務手法，結合農村客戶意見，推出價格合理、種類豐富、適合農村經濟發(fā)展的金融產品，開辦個人資產業(yè)務、負債業(yè)務，減少金融活動中的工作環(huán)節(jié)，提高金融服務效率和質量，不斷挖掘潛在優(yōu)質客戶，并準確定位農村金融機構，必須注重其社會責任，幫助低收入家庭和創(chuàng)業(yè)家庭，堅持服務于“三農”，在發(fā)展農村經濟的前提下，制定靈活的貸款制度，不僅滿足農戶對生產經營資金需求，也保障貸款的利息收益。此外，也應健全農村貸款制度，完善農村信用體系，穩(wěn)定農村金融市場，加強農村金融監(jiān)管，政府可以設置專門的再擔保制度，進一步保護農村金融機構，防止出現農民無家可歸、無地等情況，采用財稅手段，給予適當的政策支持，鼓勵商業(yè)銀行積極投入農村金融建設。在科學技術發(fā)展的時代背景下，可以引入現代化金融監(jiān)管產品，動態(tài)監(jiān)測農村金融市場的變化，做好相關風險的防范，確保農村地區(qū)金融市場的穩(wěn)定。

結束語

綜上所述，隨著社會新農村建設步伐的不斷加快，在提升農民群眾生活水平的同時，也對其金融機構提出了更高要求，在政府重視“三農”問題的時代背景下，農村等經濟落后地區(qū)必須抓住這一機遇，建立健全具有地域特色的農村金融體系，基于全面可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，深化我國農村金融機構改革，形成一個平等競爭、廣泛覆蓋、功能互補、定位合理的農村金融平臺。政府也應加大對農村金融改革的重視程度，適當增加財政支持力度，根據農民的實際需求，推出創(chuàng)新的農村金融產品，完善相關的農村貸款和存款制度，建立農村信用體系，輔之以強有力的宏觀調控政策，穩(wěn)定農村金融市場，加強對農村地區(qū)的金融監(jiān)管，提升農村地區(qū)經濟水平，縮小城鄉(xiāng)差距，將更多資金引入農村地區(qū)，支持農村的經濟建設。

參考文獻

[1]高保中，趙學增.經濟學和中國新常態(tài)下的改革與發(fā)展——全國第九屆經濟學發(fā)展與創(chuàng)新論壇綜述[J].經濟研究，2015，v.50;No.57912:173-177.

[2]張希平.中巴經濟走廊框架下建立物流貿易通道問題研究——以喀什為樞紐中心的中巴物流貿易通道[J].金融發(fā)展評論，2015，No.7010:99-105.

[3]鄭高強，尚曉，李揚俊.烏魯木齊建設西北區(qū)域金融中心探討——基于分階段建設區(qū)域性國際金融中心的思考[J].金融發(fā)展評論，2015，No.7010:89-98.

[4]楊帆，宋鵬飛.低碳生物技術創(chuàng)新與應用的法律激勵機制研究——以珠三角地區(qū)為例[J].南京工業(yè)大學學報(社會科學版)，2015，v.1404:17-23+31.

[5].互聯(lián)網金融發(fā)展與商業(yè)銀行網點管理轉型研究——以郵儲銀行管理模式研究為例[J].經濟研究參考，2015，No.268351:52-54.

[6]李春肖，李蕓，張弛.農業(yè)保險供給市場主體發(fā)展?jié)摿ρ芯俊诒ｋU公司經營業(yè)績和投資業(yè)績的比較[J].廣東農業(yè)科學，2015，v.4223:194-199.

[7]李婧，朱承亮，鄭世林.不良貸款約束下的農村信用社績效——來自陜西省8市86個縣(區(qū))的證據[J].中國農村經濟，2015，No.37111:63-76.

[8]覃振鋒.引領長線資本投資建設廣西文化產業(yè)園區(qū)發(fā)展對策——新常態(tài)下廣西文化產業(yè)發(fā)展新突破研究系列論文之五[J].沿海企業(yè)與科技，2015，No.16906:47-50.

[9]陳一洪.利率市場化改革與城市商業(yè)銀行風險——來自42家城商行面板數據模型的經驗證據[J].金融監(jiān)管研究，2015，No.4812:1-15.