前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇農村金融的重要性范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

農村金融的重要性范文第1篇

（一）提升農村金融服務水平

提升農村金融服務水平是麗水農村金融改革措施的核心要素之一。眾所周知麗水之所以能夠成為我國農村金融改革的實驗區域之一就是因為麗水的農村金融服務水平較高。因此在這一前提下麗水為了更好地對自身的優勢進行發揮則需要進一步的提升自身的農村金融服務水平。即在發展農村金融的過程中對自身的農村服務金融水平進行提升。從而能夠在完善農村金融服務體系和建設農村金融基礎設施等領域得到全新的進展，并且能夠有效的破解麗水農村金融發展過程中存在的瓶頸和缺陷。

（二）打造惠民利民金融工程

打造惠民利民金融工程是麗水發展農村金融的重要內容。由于麗水自身是經濟發達省份中的欠發達地區并且麗水同時也是全國聞名的農業大市，這使得打造惠民利民金融工程成為促進麗水農村金融體系發展的重要突破口。除此之外，打造惠民利民的金融工程還有助于解決麗水當地三農需求大并且融資難與此同時城鄉差距大和普惠難等之前一直困擾麗水農村金融發展的難題與缺陷，從而促進麗水農村金融整體水平的有效提升。

二、麗水市農村金融改革的成果和啟示

（一）合理選擇改革切入點

合理選擇改革切入點是麗水市農村金融改革的成果和啟示的基礎和前提。眾所周知在之前的農村金融改革過程中，麗水通過多年的實踐已經獲得了一定程度的體制與內容創新。并且通過多年來大量的細致工作，麗水能夠更加合理的選擇改革的切入點，這也是麗水農村金融改革取得成果的重要原因，也是許多進行弄成就金融改革城市值得借鑒的地方。

（二）立足實際的改革路徑

立足實際的改革路徑是麗水農村金融改革的重要內容。在選擇相應的金融改革路徑過程中麗水極其重視根據麗水的實際情況來對改革路徑進行選擇，從而使得麗水農村金融的整體平均增速達到了同比增長14.04％，這一增速高出了全國城市平均水平的5.72%。即通過立足實際的改革路徑選擇，麗水的經驗可以讓別的城市在借鑒的過程中也注重根據自身的世界情況來選擇合適的改革路徑，最終促進農村金融改革整體水平的有效提升。

（三）推動農村金融服務的有效下沉

推動農村金融服務的有效下沉是完善麗水農村金融體系和農村信用體系的重要組成部分。根據2012年的統計數據顯示。麗水全市的行政村信用評價以及達到了全省的第3位，其整體水平已經高出了全國平均水平的5.12%。之所以能夠在農村信用體系獲得如此大的成果，與麗水注重推動農村金融服務的有效下沉有著緊密的聯系。即麗水通過推動農村金融服務的有效下沉來進一步完善自身的農業金融基礎和農業信用基礎，最終使得自身的農戶信用評價面達到92%，并且這一體系已經成為了重要的成果經驗并且開始推向全國，從而為其他城市農村金融和農村信用的發展帶來了重要的啟示。

（四）發揮金融的社會管理功能

發揮金融的社會管理功能對于麗水市農村金融改革的成果和啟示的重要性是不言而預的。麗水在自身的農村金融改革中不僅僅將金融是為單純的經濟組成部分，還將其視為重要的社會管理功能。即通過金融體系的改革來完善相應的社會管理功能，在解決麗水農民跳低收入問題和農戶脫貧問題的同時也更好地促進了麗水整體的社會和諧穩定與健康發展。

三、對我國農村金融改革工作的建議

（一）堅持政府與人民銀行主導的改革模式

堅持政府與人民銀行主導的改革模式是我國農村金融改革工作的基礎和前提。通過上文對于麗水經驗的分析我們可以分析，只有堅持在政府和人民銀行的主導下農村金融改革才能取得自身應有的成效并且將獲得的成果與經驗擴展到全國，從而讓更多的城市和區域的農村金融改革得到更好的借鑒，在這一過程中沒有地方政府和人民銀行的有效配合則這些工作難以得到有效的開展。

（二）構建多元化農村金融組織體系

構建多元化農村金融組織體系對于我國農村金融改革工作的重要性是不言而喻的。在麗水市農村金融改革過程中，麗水非常注重對自身的金融組織體系進行多元化的構建和發展，并且在增加農村金融服務種類、和擴大農村金融業務范圍以及加強農村金融風險控制等方面都有著出色的表現。這一經驗告訴我們，如果想要在農村金融改革中有效解決資金供給不足、機構發展水平低等制約農村經濟發展和農村金融改革的瓶頸問題，構建多遠化的農村金融組織體系無疑是效果良好的建議和措施，并且這一措施在許多城市的農村金融改革實踐中也得到了良好的應用并且取得了豐碩的實踐成果。

（三）打造農村產業金融體系

打造農村產業金融體系是我國農村金融改革工作的重要組成部分。需要注意的是，在我國農村金融改革過程中通過打造農村產業的金融體系，可以有效的建立新型的農村金融組織風險擔保機制和相應的農村損失財政補償機制，這些機制的建立是農村產業金融體系的重要組成部分。除此之外，通過打造農村產業金融體系還可以更好地使全國各地的農民安心的進行農業生產。與此同時能夠有效降低農村金融的服務成本和運營成本與此同時提高農村金融服務的具體效率和服務的針對性，在協調農村金融供需關系和借貸需求的同時，最終促使我國農村金融體系整體水平得到全面的提升。

（四）構建低成本、高效率的支付結算體系

構建低成本、高效率的支付結算體系是我國農村金融改革工作的核心要素之一。在麗水農村金融改革中重要的經濟文件《麗水市農村金融改革試點總體方案》中指出了構建低成本并且高效率的支付結算體系是麗水農村金融改革進行的重要支柱。針對這一情況，我國在借鑒麗水經驗的同時也應當注重構建低成本并且高效率的支付結算體系，即通過綜合的運用信貸、證券、保險、信托和擔保等金融資源來對自身的結算體系進行持續的完善，從而為全國性的農村金融改革提供重要的經濟支柱。

四、結語

農村金融的重要性范文第2篇

關鍵詞：新型農村金融機構；績效評價；影響因素

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1009-9107（2014）04-0072-07

引言

多年來，金融服務一直是制約我國農村發展的薄弱環節。農村金融供給不足的現狀以及農村金融市場自身的特殊性，決定了增加農村金融市場有效供給的必要性。鑒于此，銀監會于2006 年底制定并了調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，鼓勵各類資本到農村設立新型農村金融機構。銀監會年報顯示，截至2011年底，全國242家銀行業金融機構共發起設立786家新型農村金融機構，其中村鎮銀行726家（已開業635家），貸款公司10家，農村資金互助社50家（已開業46家），累計吸引各類資本369億元，各項貸款余額1 316億元[1]。新型農村金融機構的出現，開拓了農村金融供給新渠道，填補了部分地區農村金融服務空白，對提升農村金融服務水平發揮了積極作用。新型農村金融機構在服務于“三農”的同時，能否實現自身發展的可持續性，已成為公眾關注的焦點。

學界對金融機構發展可持續性的研究，主要集中在對其績效水平的衡量上。回顧國內外已有文獻對金融機構績效的研究，多圍繞績效測度方法選擇與績效影響因素分析展開。在績效測度方法選擇上，國外學者如Mendes和Rebelo在假說檢驗中使用非參數法和隨機前沿分析測度了銀行的X效率[2]。國內學者如張健華利用數據包絡分析方法（DEA）的基本模型及其改進模型對我國三類商業銀行1997～2001年的效率狀況進行了評價[3]。郭妍也運用DEA方法測算了我國15家有代表性商業銀行1993～2002年的技術效率、純技術效率、規模技術效率值[4]。在績效影響因素分析上，國外學者如Andrew C Worthington運用隨機成本前沿法研究了澳大利亞非銀行金融機構效率的決定因素，結果表明銀行效率的增長來源于資產質量、人力素質和教育程度的改善[5]。國內學者如秦宛順、歐陽俊研究指出我國商業銀行績效水平主要取決于銀行效率，市場結構與銀行績效水平之間并無顯著統計關系，而銀行市場份額與規模效率顯著負相關[6]。姚樹潔等利用隨機前沿生產函數研究了所有制結構和硬預算約束對銀行效率的影響，發現非國有銀行比國有銀行效率高，面臨硬預算約束的銀行的績效比國家和地方政府投入大量資本的銀行好[7]。何韌對上海市銀行業的市場結構、綜合效率和經營績效及其相互關系進行了實證研究，發現銀行業的規模效率對銀行績效水平具有積極作用[8]。閆麗華從股權集中度、資產結構和資本結構方面實證分析了金融上市公司績效的影響因素[9]。林明指出市場結構、產權結構和行為結構是影響當前銀行業績效的主要因素[10]。

已有研究多集中在銀行業金融機構的效率問題上，對新型農村金融機構的研究也多側重于分開討論三類機構，如曾剛、李廣子與李建華、何莎莎討論了村鎮銀行的績效及其影響因素[11，12]，中國人民銀行固原市中心支行課題組調查分析了小額貸款公司的績效[13]，王剛貞則對農村資金互助社績效進行了評價，缺乏對新型農村金融機構整體的績效考察[14]。在績效測度方法的選擇上偏好于選擇SFA、DEA構建“投入-產出”模型分析行為績效，在績效影響因素的考察上單方面側重于外生變量或內生變量。鑒于此，本文在上述研究成果的基礎上，選用層次分析法（AHP）定量與定性相結合地評價依靠于財務數據的新型農村金融機構結果績效，并引入多元回歸模型平衡選擇影響新型農村金融機構績效的外生和內生因素進行分析，以期為促進新型農村金融機構可持續發展提供參考。〖KH*3/4〗

一、研究方法與模型選擇

本文主要包含新型農村金融機構的績效評價與績效影響因素分析兩部分內容。新型農村金融機構績效受到多種因素的影響，如果僅僅從某一角度、某一方面或某一指標來評判，會過于片面；層次分析法〖LL〗是一種定性與定量相結合、系統化、層次化的分析方法，它整合決策者的主觀判斷與實踐經驗構建模型，可將不同層次、多個指標綜合成無量綱的評判值，適合于建立在不同量綱財務指標基礎上的結果績效評價。此外，線性方程是常用的因素分析方法，新型農村金融機構的績效除了受到AHP所選指標的影響外，還受到其他內生與外生因素的影響，從而采用多元回歸模型來找尋決定當前新型農村金融機構綜合績效的關鍵因素。

（一）層次分析法

農村金融的重要性范文第3篇

［關鍵詞］供給側結構性改革；農村金融風險；影響；研究

1供給側結構性改革對農村金融市場的影響

供給側結構性改革勢必對農村金融市場產生深刻的影響。一方面，大大拓展了農村金融的市場空間。供給側結構性改革，意味著個別農產品的去庫存、農業生產成本的降低和農業基礎設施的完善，有利于農產品結構的優化、農業生產力方式的變革和綜合生產力的提升，有利于促進農業與二三產業的融合發展，從而為農村金融提供了更多的發展機遇和市場空間；另一方面，供給側結構性改革將催生農村更大的金融市場和更多樣化、差異化的金融服務需求，從而有利于促進農村金融產品、服務和渠道的創新。此外，供給側結構性改革通過提升農業供給水平，將逐步改變農村供給水平低、需求要求高的矛盾，從而創造和產生更多的優質信貸客戶，從而明顯影響和改變農村信貸的投資方向，促進農村新經濟增長點的產生。當然也要看到，供給側結構性改革下，對農村金融市場建設的要求也越來越高，農村金融風險管理和防范的緊迫性、必要性和重要性也將更加突出。

2當前農村金融發展存在的問題

由于各種原因，當前我國農村金融發展中還存在一些難以有效適應供給側結構性改革需要的問題，比如：由于競爭不夠充分、業務集中在非農領域等原因，導致涉農方面的金融供給不足，農戶和農村企業貸款難問題還比較突出；由于農村金融擔保機制創新不夠、合作機制比較僵化、科技化金融服務平臺沒有完全建立等原因，導致涉農金融服務模式比較落后；由于農業生產特點時間局限等原因，針對涉農金融產品的創新力度不夠；由于農村保險業務尚處于探索階段，民間融資比較混亂，農村法治環境和信用體系建設不足等原因，導致農村金融風險監管體系不完善。

3供給側結構性改革背景下提升農村金融風險防范能力的對策

3.1構建完善的農村金融體系

要積極構建全覆蓋、多層次特色化的農村金融組織體系，一方面正確引導現有金融機構將信貸資源積極投入農村地區，增加涉農支農業務范圍，提升金融服務農村經濟發展的效率；另一方面，要積極鼓勵和支持村鎮銀行、信貸公司等新型中小型農村金融機構的發展，為農戶和農村企業貸款融資提供更多渠道。此外，要加大農村金融機構與保險、擔保、證券等企業合作，建立風險共擔、優勢互補的合作機制，保障農村金融產品的安全有效供給。

3.2積極推動涉農金融服務模式創新

一方面要積極探索涉農抵質押貸款模式，積極建立政府、銀行和涉農擔保機構的合作機制，積極探索農村土地承包權、經營權、宅基地使用權、農村房屋財產權等抵押貸款模式，發揮“金融+農戶+企業”等涉農服務新模式的優勢和作用；另一方面，要加強涉農金融機構合作，建立新型化、精準化的農村金融服務模式，努力形成具有多樣性產品組合、能夠滿足不同階段和不同行業農村企業資金需求的金融供給體系。此外，要科學把握農業發展、技術進步等趨勢，充分抓住互聯網、大數據等技術機遇，搭建新型農村金融服務平臺，積極構建全方位的智慧金融模式。

3.3完善農村金融風險管理制度

我國傳統農業的特點，決定了涉農信貸勢必會存在比較大的風險，因此必須緊密結合農村經濟發展實際，加強金融管理體制創新，不斷完善農村金融風險管理體系。一方面，要充分利用好現有的各類保險機構、擔保機構在農村金融風險防控中的重要作用，鼓勵和支持保險機構在農產品生產、食品加工等方面保險創新，提高農業保險的覆蓋面，積極開發農產品訂單與保單相結合的金融服務新產品，有效分散和防范涉農信貸風險。另一方面，要提升農村民間金融活動的風險管理水平，可以通過設立民間借貸服務中心等方式，規范農村民間信貸行為，合理規避和降低涉農信貸風險。此外，還要加強農村普法宣傳和金融法治環境建設，加大涉農金融執法檢查力度，嚴厲打擊非法涉農融資行為。再者，還要加大對農村信用體系建設，加快實現農戶、農村企業征信檔案電子化管理進程，建立便捷高效的農村信息服務和共享平臺，建立健全農村征信信息管理機制。

4結語

農村金融憑借其龐大的融資渠道網絡、豐富的金融產品供給體系、專業的人員設備、嚴格規范的制度保障，在農業供給側結構性改革中具有突出的優勢，發揮著特殊的重要作用。在供給側結構性改革背景下，必須全面客觀看待供給側結構性改革對農村金融風險產生的深刻影響，并積極抓住供給側結構性改革的重大契機，積極探索農村金融服務模式，有效防范和化解農村金融風險，積極為當代農村經濟發展提供有力有效的現代金融保障。

作者:劉曉燕 龐彥龍 單位:河北金融學院 河北大學

[參考文獻]

農村金融的重要性范文第4篇

1研究方法和數據指標

11DEA模型方法

著名的運籌學家Charnes，Cooper及Rhodes于1978年首先提出數據包絡分析（簡稱“DEA模型”）方法，用于評價相同部門間的相對有效性（因此被稱為“DEA有效”）。從生產函數的角度看，這一模型是用來研究具有多個輸入，特別是具有多個輸出的“生產部門”同時為“規模有效”與“技術有效”的十分理想且卓有成效的方法。隨后，1985年Charnes，Cooper，BGolany L，Seiford和JStutz設定另一種模型（稱為“C2GS2模型”），這一模型用來研究生產部門間的“技術有效性”。相互獨立的決策單元是DEA模型主要的特點：衡量某一決策單元是否有效――是否處于由包絡線組成的生產前沿面上，我們先構造一個由決策單元組成的假想決策單元。對假想決策單元進行分析，運用投入產出比，來比較最優化時存在狀態。用DEA模型來衡量全要素生產率的影響因素，對于縱向衡量云南沿邊金融開放中農村金融資源配置具有重要意義。

12DMU輸入指標的選取

農村金融資源配置效率不僅取決于金融制度和金融體系的完備性，還取決于與經濟基礎、社會背景的適應性。經濟環境的不同使得金融資源配置方式亦有所不同，相同的?Y源配置方式在不同地區，其效率自然亦存在差異。故在選取DMU輸入指標時我們充分考慮了相應的農村經濟發展的實際情況，采用外商實際投資額（用來反映外資對于云南沿邊地州的影響程度）、人均農業信貸投入、人均財政支農與農村金融機構密度等指標。

13DMU輸出指標的選取

本文擬通過農村經濟社會的發展狀況，來評價一個地區的農村金融資源配置效率。據此，筆者選取了以下四個產出指標：人均農業GDP（用來反映農村經濟發展）、城鎮化率（借此反映農村社會的發展）、農民人均純收入及改水改廁率。

14資料來源與數據處理

本文研究樣本選取沿邊金融開放中的沿邊八地州，根據DMU效率評價系統對農村金融資源配置效率進行評價。由于人口變量基數的差異，我們將農業信貸投入、財政支農投入和農業GDP等相應指標轉為人均數值進行相應分析。本文數據來源為2015年各州市統計年鑒、《云南統計年鑒》《云南金融統計年鑒》、云南省金融辦和《區域金融運行報告》、國家統計局網站等。

2云南沿邊金融開放過程中農村金融資源配置效率及分析

配置效率總體概況如下。

利用DEA模型，計算出2014年沿邊金融開放中農村金融資源各個地州的配置綜合效率、技術效率和規模效率。研究發現，云南沿邊農村金融資源配置具有以下特征。

第一，綜合效率總體不高。云南沿邊金融開放過程中各地州農村金融資源配置綜合效率水平一般，滇南地區較滇西地區配置效率較高。其中超過DEA綜合效率的分別是文山（0769）和臨滄（0652），只達到最優水平的652%～769%。在考察的八地州中，達到最優效率值的僅為25%，說明在沿邊金融改革開放過程中，綜合效率值較低。

第二，技術效率均勻分布。云南沿邊金融開放過程中各地州農村金融資源配置的技術效率水平不均衡現象明顯，技術效率的地州市數較綜合效率數最優的較多。其中文山、臨滄、普洱、紅河等四州市均高于平均值分別為0821、0772、0682、0672，表現出高效率模型。德宏、怒江、保山等低效。

第三，規模效率優勢明顯。規模效率優勢明顯，樣本中選取相應的指標，其中表現較好的依舊是文山州，其次是臨滄。在本研究中，規模效應說明的是各個沿邊地州運用農村金融資源的資源集中效應的發揮程度。

3云南沿邊金融開放過程中農村金融資源配置分析

探究上述排序發現在相應農村經濟發展過程中，由于其自身面臨的環境復雜性和政策的不確定性造成云南沿邊地州在發展農村經濟時不得不做特定的政策引導。

31特殊地理位置使得配置資源存在不和諧

云南沿邊地州特別是滇南地區，總體而言比滇西地區具有較高的效率屬性，主要是云南發展戰略自身的原因。在發展初始采用了“南下戰略”，致使相應的農村金融資源在稟賦的初始配置便更多地偏向滇南地區，但我們同時也發現目前的實際狀況已得到相應的改善。

32外資和進出口貿易對于沿邊農村金融資源配置具有較強影響

我們應該合理利用和引導沿邊國家的資金投入。通過DEA模型分析沿邊國家的投入和進出口貿易對于農村金融資源較強的引導作用，所以在農業貸款方面也應該積極尋找高效的貸款方式，從而拓寬相應的貸款渠道，在實際的操作過程中，可按需進行。

33政府在農村金融資源配置的作用依舊存在

在DEA模型中充分展示了政府在農村金融資源的配置力度，從財政支出與涉農貸款的重要性不難發現。所以應積極引導財政資金的使用，使得政府在農村金融資源的配置中應該有針對性地進行財政支農。由于數據本身來源的不全面性，致使本課題研究未能結合云南農村證券資本市場的發展情況進行研究，因而對一個地區的全部金融資源的配置效率認識還不完整，這將是進一步努力的方向。

本研究的啟示是，在國家戰略層面支持云南省金融橋頭堡建設的過程中，既要重視云南省農村金融資源的數量問題，同時應該注意相關的農村金融資源的配置問題，只有合理地使用和配置資源才能提高農村金融資源的效率。

4發展展望

41疏通財政資金支農渠道，拓寬支農資金來源

金融資源逐利性是金融資源配置的內在微觀機制的重要表現，必須遵從微觀機理，正是由于國家財政對云南沿邊金融開放中農村金融的配置具有一定的指導和引領作用。云南沿邊金融開放過程中，農村金融資源配置是與財政資金的使用密不可分。一是設立專門的財政支農資金管理委員會，對涉農財政資金專款專用；二是引導大型農業企業或財團設立相應的農村農業發展互助基金等；三是政府積極設立財政產業引導資金，有針對性地幫助發展農村基礎產業。

42優化農村金融機構貸款方式

涉農貸款數量不足，支農效率低下已經成為農村金融機構的兩大頑疾。有鑒于此，我們認為可從農村金融機構的配置上來進行設計。一是放開市場競爭，打破傳統的農村金融機構的配置格局，更多地引入社會資本參與涉農貸款；二是創新農業貸款補貼方式，針對農業的生產工具等進行相應的補貼。

農村金融的重要性范文第5篇

【關鍵詞】 農村金融服務體系 構成 功能

一、農村金融服務體系的內涵

金融服務體系的內涵是指資金融通關系的總和，主要包括融資主體、金融機構體系、融資渠道、融資方式、資金價格形成機制及相關的法律規則、政策和宏觀調控機制等。而農村金融服務體系作為整個金融服務體系的有機組成部分，其內涵也主要包括以上方面。但是由于農村金融服務體系的特殊性，一方面它要適應農村經濟穩定發展的需要，充分反映農村金融的特殊性，另一方面它還要做到有利于國家對農業經濟所采取的保護、支持、發展三個層次目標的實現。

構建適合我國國情的農村金融體系，就是要適應建設社會主義新農村，縮小城鄉差距、實現共同富裕的偉大目標。建設社會主義新農村是當前構建社會主義和諧社會的必然要求，其核心在于要賦予廣大農民平等發展機會和發展能力，平等地享受發展成果，縮小城鄉差距與貧富差距。社會主義新農村建設與解決“三農”問題是相互統一的，沒有農村的穩定和全面進步，就不可能有整個社會的穩定和全面進步；沒有農民的小康，就不可能有全國人民的小康。此外，由于農業是弱質產業，具有高投入、低產出、風險高的顯著特征，并且我國大多數地區的農村經濟基礎薄弱，農業環境不理想，農業資金嚴重短缺，農民收入水平較低，缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農”對金融特別是對農村金融具有很強的依賴性，建設社會主義新農村離不開金融的大力支持。

因此，農村金融的健康發展是建設社會主義新農村、發展農村經濟、增加農民收入的重要條件。同時完善的農村金融服務體系對新農村建設的支持具有重要的理論基礎，它們也決定了農村金融服務對建設社會主義新農村的重要性，這些理論主要有農業金融政策支持理論、農村金融市場理論、農村合作金融組織理論等。

二、農村金融服務體系的組成部分

1、農村金融服務體系構成的概念

農村金融服務體系是一個復雜的綜合體，它由若干要素構成，并分成不同的層次。從理論上講，它包括宏觀層次的農村金融監管體系、中觀層次的農村金融組織機構體系以及微觀層次的農村金融服務需求體系。其中，宏觀層次的金融監管體系和中觀層次的金融組織機構體系構成農村金融的供給體系，金融組織機構體系是農村金融服務體系的主體，在整個農村金融體系中起著關鍵作用。

2、典型國家農業金融服務體系的構成

作為在世界上最早建立信用合作組織的德國，其國內的農村金融服務體系主要是政策性和合作性的金融機構。德國政府在農村設立了如農村地產抵押銀行、土地抵押信用協會、土地信用銀行、農業中央銀行等不以盈利為目的，承擔政府輔助發展農業責任的政策性金融機構，通過放款協助農民購買土地及進行水利建設或通過發行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農民，促進了農業的發展和進步。整個體系以合作銀行為主要表現形式，呈金字塔式，自下而上共分三個層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務；第二層次是地區性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結算服務、短期的融資服務、開展證券投資業務和國際銀行業務；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央協調機關，提供調劑資金融通，為地區合作銀行提供全國性的支付和結算服務，開發新的銀行產品、證券、保險、租賃、國際業務，為基層行和地區行無力解決的業務提供擔保支持等金融服務。另外，合作銀行體系還設立了貸款擔保基金，由合作銀行按風險資產的一定比例存入，對風險進行補償。

在印度農村，金融機構展現出多種多樣的特點和形式。印度的農村金融服務體系由開始的國有商業銀行、合作銀行、地區農村銀行等作為主體發揮作用，到微型金融機構、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農村提供資金支持的行列，形成了主要由合作性質的信貸機構、政策性金融機構、商業銀行、農業保險機構等組成的農村金融服務體系。

根據國情構建的農村金融服務體系，主要是以現行的農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行、農業保險公司以及非規范的金融機構作為基本框架。

建立健全農村金融服務體系要將農村金融服務體系的構建和完善與建立農村市場體系相結合，和國家經濟發展戰略與基本產業政策相結合，從改善信貸資金供給入手，提高農民營運資金的能力和需求。從1996年以來，我國農村金融經過改革，初步形成了具有政策、商業和合作的金融服務體系，這種金融服務體系的設立初步改變了我國農村金融機構長期以來政策性、商業性和合作混淆不清、利益沖突、機構單一的局面。

三、農村金融服務體系的作用

1、農村金融服務體系的作用形式

一般而言，金融服務體系通過供求機制、價格機制、競爭機制和風險機制發生作用，在市場上由“看不見的手”發揮其對整個經濟體系的調整作用。同樣對于農村金融服務體系，促進其發生作用的市場機制仍然存在，農村金融服務體系也受到供求機制、價格機制等的制約。

農村金融服務體系是否能得到可持續發展，取決于來自農業、農民對金融服務的需求。而農村金融服務體系是否能夠發展好，擁有良好的發展前景則主要由是否很好地遵循價格機制、競爭機制和風險控制機制，是否能在運行中更好地應對來自競爭、價格和風險的壓力決定。

農村金融服務體系的供求機制，即農村金融服務體系的實施、運營和建立需要根據農民、農業的具體發展狀況和對資金、信息、項目的需要而定。同時服務體系的價格、政策的制定還要遵循市場中的價格機制，按照市場的發展制定合理適宜的價格，設定有特色的服務體系。完善的農村金融競爭機制可以根據在規范、嚴格準入篩選機制和市場機制下，適當引導良好的民間金融走出來，逐步規范非正規金融。在風險機制中則是指，由于目前我國農業發展具有風險性較高的特點，因此要求農村金融服務體系要充分分析風險、衡量風險，針對農村農業發展風險實施有效的措施，例如采取自愿保險和強制保險相結合的方式加快推行農業保險，提高保險覆蓋面，政府對參加保險的農戶實行保費補貼，引導農民提高參保意識，支持商業性保險機構開發農業保險業務，運用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段促進農業保險的發展。同時建立全國性和區域性的農業信貸風險基金，適當承擔非人為因素造成的涉農貸款風險。

由于農村金融的特殊性和農村經濟整體上的相對脆弱性，農村金融服務體系發生作用的形式比市場金融體系更為復雜和特殊。在兼顧競爭和價格機制、風險機制的同時，農村金融服務體系更強調政府資金、政府政策等的支持，構建以政策性金融為基礎、商業性金融為支柱、農村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補充，以農業保險為后盾的農村金融服務體系。例如在建立農村金融保險方面，由國家、保險公司、農民共同承擔農業風險；或者國家設立政策性保險公司，把農業保險從現行的保險公司分離出來，由中央和地方政府共同承擔農業風險。充分發揮國家政府的積極作用，強化政策性金融與商業性金融的相互配合。充分發揮中小金融機構與政策性銀行、國有商業銀行之間的優勢互補效應，一方面充分利用國有商業銀行的資金、技術、管理優勢開發金融產品，另一方面利用中小金融機構的人緣、地緣優勢、網點和人力資源優勢開拓終端市場，為農民農村金融需求者提供更多的金融產品和服務，并從中分享農業收益。此外，建立政策性和商業性相融合的農業保險體系，能夠有效增強其抵御和防范風險的能力，在一定程度上化解了農村金融機構的信貸風險。

2、農村金融服務體系的功能

一是融通資金、配置資源功能。現代農村金融組織體系就是通過一整套金融交易制度安排，促使農村剩余資金轉化成投資并實現社會資源最有效合理配置的過程。例如通過農村金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來，再通過借貸行為變儲蓄資金為投資資金。又如通過金融市場的直接融資，以金融商品（信用貨幣）為載體，以金融交易為手段，不斷地調劑、組合，配置貨幣資金在不同部門、地區、行業的比例，以達到優化資源配置的目的。

二是便利清算和支付功能。農村建設需要高效、便利的金融清算和支付服務，以確保農村建設的順利實施。例如通過農村金融中介組織，將農村建設中各類資金進行快速地清算和支付。這就要求農村金融組織體系必須投入一定的網絡硬件設施和相關金融軟件設施，同時也要求農村金融組織從業人員具備一定的業務素質。只有滿足這些條件，才能實現便利清算和支付功能。現代農村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動農村建設的進程。

三是分散金融風險功能。我國現有農村金融組織體系功能定位較低，體系結構過于強調業務的獨立性，使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關系，再加上農村金融從業人員的風險意識較差等原因，導致現有農村金融組織體系往往無法實現分散金融風險的目標。因此，農村需要建設具備分散金融風險功能的現代農村金融組織體系，這不僅是我國新農村建設的需要，而且也是確保我國農村居民財產性收入可持續增長的客觀要求。

四是參與農業結構調整、農業基礎設施建設和扶貧開發，為農村金融建設提供合理的建議和措施，同時為創新金融產品服務。為滿足農村經濟的多樣化要求，既要鞏固和發揮傳統產品的優勢，又要不斷創新，推出特色化、差異化的金融產品和服務。

五是定位服務“三農”，進行農村儲蓄動員，促進農民儲蓄。整合資源、提供信息、消除對農村金融需求的金融排斥性，加強財政、金融政策的協調配合，引導農村金融快速發展。加大農村新型金融機構的引導和監管力度，構建多層次農村金融體系。

六是為相關經濟部門提供信息。農村金融體系通過農村經濟發展中各種經濟指標、信號適時地反應農村經濟發展趨勢問題，為當局及時適當調整、制定針對農村經濟狀況的合理決策提供數據和指標參考。

【參考文獻】

[1] 劉穎：農村金融服務體系構建的系統思考[J].中國鄉鎮企業會計，2009（6）.

[2] 林強：構建現代農村金融服務體系的若干思考[J].福建金融，2009（5）.