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反詐騙治理報(bào)告范文第1篇

為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，防范化解保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪行為，現(xiàn)就加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作提出如下意見。

一、充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的重要意義

保險(xiǎn)欺詐，是指利用或假借保險(xiǎn)合同謀取不法利益的行為，主要包括涉嫌保險(xiǎn)金詐騙類、非法經(jīng)營類和保險(xiǎn)合同詐騙類等。保險(xiǎn)欺詐行為不僅直接侵害了保險(xiǎn)消費(fèi)者利益、侵蝕了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)效益，而且間接推高了保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)的價(jià)格，損害了行業(yè)形象，破壞了市場(chǎng)秩序，動(dòng)搖了行業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作有利于保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益、提高行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力和樹立保險(xiǎn)行業(yè)誠信經(jīng)營的良好形象。

保監(jiān)會(huì)歷來重視反保險(xiǎn)欺詐工作，成立了反保險(xiǎn)欺詐的專門組織機(jī)構(gòu)，探索建立了反保險(xiǎn)欺詐的制度機(jī)制，指導(dǎo)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)防控體系，并通過開展打擊“假機(jī)構(gòu)、假保單、假賠案”、配合公安機(jī)關(guān)“破案會(huì)戰(zhàn)”打擊保險(xiǎn)詐騙等專項(xiàng)行動(dòng)，初步遏制了保險(xiǎn)欺詐案件高發(fā)的勢(shì)頭，取得了一定成效。

隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐又呈現(xiàn)出一些新情況、新特點(diǎn)。全行業(yè)必須深刻認(rèn)識(shí)加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的重要意義，主動(dòng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，進(jìn)一步完善體制機(jī)制，切實(shí)防范化解保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，全面推進(jìn)反欺詐各項(xiàng)工作。

二、指導(dǎo)思想、基本原則和目標(biāo)任務(wù)

（一）指導(dǎo)思想。以保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益為目的，以防范化解保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，以行政執(zhí)法與刑事執(zhí)法聯(lián)動(dòng)機(jī)制為保障，組織動(dòng)員各方力量，懲防結(jié)合，標(biāo)本兼治，著力構(gòu)建預(yù)防和處置保險(xiǎn)欺詐行為的長效機(jī)制。

（二）基本原則。堅(jiān)持健全長效機(jī)制與短期重點(diǎn)懲治并重；堅(jiān)持內(nèi)部管控與外部監(jiān)管雙管齊下；堅(jiān)持行政執(zhí)法與刑事司法協(xié)調(diào)配合；堅(jiān)持多方參與，協(xié)同合作。

（三）目標(biāo)任務(wù)。構(gòu)建一個(gè)“政府主導(dǎo)、執(zhí)法聯(lián)動(dòng)、公司為主、行業(yè)協(xié)作”四位一體的反保險(xiǎn)欺詐工作體系，反欺詐體制機(jī)制基本健全，欺詐犯罪勢(shì)頭得到有效遏制，欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范化解能力顯著提升。

三、健全反保險(xiǎn)欺詐制度體系

（一）健全反欺詐組織體系。各保監(jiān)局應(yīng)指定內(nèi)設(shè)處室負(fù)責(zé)反欺詐工作。各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)在總部設(shè)立專門的部門或指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)作為反欺詐職能部門；各省級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立反欺詐崗位。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)建立反欺詐專業(yè)委員會(huì)。

（二）完善反欺詐技術(shù)規(guī)范。保監(jiān)會(huì)組織行業(yè)制定出臺(tái)反保險(xiǎn)欺詐指引，統(tǒng)一反欺詐技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范。行業(yè)協(xié)會(huì)指導(dǎo)建立欺詐風(fēng)險(xiǎn)警戒線標(biāo)準(zhǔn)和關(guān)鍵指標(biāo)。

（三）建立欺詐風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告和通報(bào)制度。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)定期分析、評(píng)估欺詐風(fēng)險(xiǎn)，并向監(jiān)管部門報(bào)送欺詐風(fēng)險(xiǎn)年度報(bào)告。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)情況及時(shí)通報(bào)欺詐案件、風(fēng)險(xiǎn)信息。

四、嚴(yán)厲打擊各類保險(xiǎn)欺詐行為

全行業(yè)應(yīng)暢通舉報(bào)投訴渠道，及時(shí)發(fā)現(xiàn)各類保險(xiǎn)欺詐違法犯罪行為；建立欺詐案件調(diào)查和協(xié)查制度，積極配合公安部門和司法機(jī)關(guān)做好案件查處；嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究和案件移送制度。重點(diǎn)打擊以下三類欺詐行為：

（一）保險(xiǎn)金詐騙類欺詐行為。包括：故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金；編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金；故意造成保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的行為等。

（二）非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類欺詐行為。包括：非法設(shè)立保險(xiǎn)公司、非法設(shè)立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立虛假的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，假冒保險(xiǎn)公司名義設(shè)立微博、發(fā)送短信開展業(yè)務(wù)，非法開展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、非法經(jīng)營保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，以及銷售境外保險(xiǎn)公司保單等行為。

（三）保險(xiǎn)合同詐騙類欺詐行為。包括：銷售非法設(shè)立的保險(xiǎn)公司的保單、假冒保險(xiǎn)公司名義制售假保單、偽造或變?cè)毂ｋU(xiǎn)公司單證或印章等材料欺騙消費(fèi)者，以及利用保險(xiǎn)單證、以高息為誘餌的非法集資等行為。

五、提高欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理能力

（一）將反欺詐工作納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)制定與業(yè)務(wù)種類、規(guī)模以及性質(zhì)相適應(yīng)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理制度。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)反欺詐工作的內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查，強(qiáng)化內(nèi)控執(zhí)行力。

（二）增強(qiáng)公司治理層面的責(zé)任意識(shí)。各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)明確欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理由公司董事會(huì)負(fù)最終責(zé)任，高級(jí)管理層負(fù)管理責(zé)任，監(jiān)事會(huì)履行監(jiān)督職責(zé)，提高公司治理層面的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（三）防范交易對(duì)手欺詐風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎選擇中介業(yè)務(wù)合作對(duì)象或第三方外包服務(wù)商，重點(diǎn)關(guān)注交易對(duì)手的合法資質(zhì)、財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)部反欺詐制度和流程規(guī)定等。

六、強(qiáng)化反保險(xiǎn)欺詐監(jiān)管機(jī)制

（一）開展反欺詐檢查。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)定期檢查保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反欺詐組織體系、制度建設(shè)和執(zhí)行情況，增強(qiáng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

（二）做好欺詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)監(jiān)測(cè)行業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)狀況，開展欺詐風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，及時(shí)披露欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的后續(xù)跟蹤管理。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)依法責(zé)令欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在嚴(yán)重缺陷的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)限期整改，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善反欺詐工作機(jī)制。

七、建立行業(yè)反欺詐合作平臺(tái)

（一）研究開發(fā)反欺詐信息系統(tǒng)。各保險(xiǎn)公司應(yīng)為欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制建立信息系統(tǒng)，確保及時(shí)、準(zhǔn)確地提供欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息，以滿足內(nèi)部管理、監(jiān)管報(bào)告、信息披露和行業(yè)共享的要求。

（二）建立行業(yè)反欺詐信息平臺(tái)。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)組織搭建反欺詐信息平臺(tái)，指導(dǎo)行業(yè)建立反欺詐數(shù)據(jù)庫，開展欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息共享。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為行業(yè)反欺詐信息平臺(tái)提供有效數(shù)據(jù)支持。

（三）建立反欺詐專項(xiàng)資金。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)為打擊欺詐活動(dòng)建立專項(xiàng)資金，用于打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪為目的的欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理、舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)、專業(yè)培訓(xùn)、警示宣傳以及反欺詐基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等活動(dòng)。

八、完善反保險(xiǎn)欺詐協(xié)作配合機(jī)制

（一）強(qiáng)化聯(lián)合執(zhí)法。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)健全與公安部門和司法機(jī)關(guān)的案件移交、聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制，建立案件聯(lián)合督辦機(jī)制。探索建立與醫(yī)療衛(wèi)生部門共同打擊醫(yī)療健康保險(xiǎn)騙賠案件的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

（二）加強(qiáng)信息互通。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)完善與司法及公安、人民銀行、工商等部門的案件信息和執(zhí)法信息通報(bào)制度，加強(qiáng)交流互訓(xùn)。

（三）完善法律體系。保監(jiān)會(huì)應(yīng)會(huì)同有關(guān)部委推動(dòng)立法、司法機(jī)關(guān)完善懲治保險(xiǎn)欺詐犯罪的立法、司法解釋，明確保險(xiǎn)欺詐行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和處理規(guī)范。

九、加強(qiáng)研究、交流與宣傳教育

（一）加強(qiáng)理論研究。保險(xiǎn)學(xué)會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的理論研究和學(xué)術(shù)交流，探索適合行業(yè)發(fā)展實(shí)際的經(jīng)驗(yàn)和規(guī)律。

（二）推進(jìn)國際合作。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，建立健全國際交流與合作的框架體系，加強(qiáng)與國際反保險(xiǎn)欺詐組織的溝通聯(lián)絡(luò)，在跨境委托調(diào)查、提供司法協(xié)助、交流互訪等方面開展反欺詐合作，形成打擊跨境保險(xiǎn)欺詐的工作機(jī)制。

（三）強(qiáng)化宣傳教育。各單位應(yīng)組織開展反保險(xiǎn)欺詐的專題教育和公益宣傳活動(dòng)，增強(qiáng)消費(fèi)者反欺詐意識(shí)和能力。

十、構(gòu)建反保險(xiǎn)欺詐長效機(jī)制

（一）高度重視，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。反保險(xiǎn)欺詐工作涉及面廣、頭緒多、任務(wù)重，各單位要高度重視，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。要納入重點(diǎn)工作統(tǒng)籌考慮，加大反欺詐的資源投入，精心組織，加強(qiáng)指導(dǎo)。

反詐騙治理報(bào)告范文第2篇

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；新型詐騙；犯罪特點(diǎn)；防范措施

一、基層金融機(jī)構(gòu)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的主要分類

現(xiàn)階段，我國基層金融機(jī)構(gòu)所出現(xiàn)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類型相對(duì)較多，可從詐騙技術(shù)手段、冒充身份、犯犯罪嫌疑人、實(shí)施方式等方面分類。比如，根據(jù)詐騙嫌疑人所在地，可將其分為這樣兩種：第一種，在境外借助網(wǎng)絡(luò)電話的形式詐騙。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙在非洲、東南亞、歐洲等地設(shè)置詐騙窩點(diǎn)，從大陸招收大量話務(wù)員，借助網(wǎng)絡(luò)渠道和公眾取得聯(lián)系，并冒充公檢部門的工作人員，虛構(gòu)事實(shí)，獲得公眾信任，從而實(shí)施詐騙。調(diào)查結(jié)果顯示，這種類型的案件占全部詐騙案件的22.0%左右，但經(jīng)濟(jì)損失占全部損失的62.0%；第二種，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙在自己生活的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，借助短信、電話的形式向全國公眾實(shí)施詐騙。這種類型的詐騙具備相對(duì)顯著的地域性，占全部詐騙案件的80.0%左右，經(jīng)濟(jì)損失占全部損失的41.0%。

二、基層金融機(jī)構(gòu)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)的原因

1.受害人防范意識(shí)不足

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生率的提高、成功詐騙率的提高和受害人防范意識(shí)不足相關(guān)，從犯罪心理學(xué)角度來講，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙是可以有效預(yù)防的，只需受害人充分了解詐騙手段，就能有效預(yù)防詐騙案件的發(fā)生。但從實(shí)際情況來講，盡管相應(yīng)部門做好了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的宣傳和防范工作，比如：通過媒體宣傳的方式對(duì)涉及詐騙的號(hào)碼實(shí)施停機(jī)處理，這種方式雖取得了一定的效果，但最終結(jié)果并不理想。一般來講，詐騙分子詐騙手段千變?nèi)f化，單純性的防范宣傳是無法趕上詐騙手段變化速度的。同時(shí)，公安機(jī)關(guān)還存在單打獨(dú)斗的情況，無法調(diào)動(dòng)各力量參與其中，影響最終的防范結(jié)果。

2.案件偵破打擊效果不佳

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件偵破普遍存在技術(shù)不合理、查證困難等情況，再加上相應(yīng)部門協(xié)作機(jī)制相對(duì)滯后，無法形成相對(duì)合理、有效的打擊能力，間接增加電信網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生率，主要包括這樣幾種：①主動(dòng)破案意識(shí)薄弱。因電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的特殊性，多為跨地域作案，具有犯罪手法變化快速、空間跨度大等特征，任何一起詐騙案件需很長的時(shí)間偵破，線索的取證工作相對(duì)困難，需投入相對(duì)較多的人力、物力，甚至需輾轉(zhuǎn)多個(gè)國家，雖工作時(shí)間相對(duì)較長，但最終的效果并不理想，導(dǎo)致各公安部門習(xí)慣性的將優(yōu)勢(shì)資源放在相對(duì)較大的案件上，對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件存在不愿打擊心理；②未形成部門共同治理模式。公安部門在打擊犯罪過程中未充分結(jié)合基層金融機(jī)構(gòu)，造成犯罪案件的偵破工作處于被動(dòng)狀態(tài)。公安部門在發(fā)現(xiàn)受害人后，賬戶凍結(jié)的處理時(shí)間相對(duì)較長，無法在第一時(shí)間凍結(jié)相應(yīng)賬戶，增加資金的流失總量；通信部門接收到公安部門提供的信息后，未及時(shí)處理、回應(yīng)相關(guān)問題，導(dǎo)致公安部門無法及時(shí)、快速的找尋犯罪窩點(diǎn)，間接增加犯罪率。

3.犯罪成本、刑罰成本不相稱

①低成本。所謂的低成本主要表現(xiàn)為這樣幾個(gè)方面：一方面，經(jīng)濟(jì)成本低?，F(xiàn)階段，大多數(shù)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙分子借助電腦、手機(jī)等工具作案，這些工具購買價(jià)格相對(duì)較低，所獲得的經(jīng)濟(jì)效益也比較低；另一方面，犯罪懲罰成本低。網(wǎng)絡(luò)詐騙不存在犯罪現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)，加大偵破取證難度，降低案件偵破、犯罪分子抓獲率；②高回報(bào)。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙具備作案手段集團(tuán)化、隱蔽性特征，致使網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪發(fā)生率明顯高于相對(duì)傳統(tǒng)的搶劫率，促使諸多犯罪分子使用自認(rèn)為安全的手段作案。

4.部門監(jiān)管不力

伴隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，使電信行業(yè)在管理、經(jīng)營等方面相對(duì)落后，存在大量問題。再加上日常經(jīng)營中過于追求經(jīng)濟(jì)效益，缺乏責(zé)任心，從某種程度上提高犯罪率。一般來講，部門的O管不力主要表現(xiàn)為這樣幾點(diǎn)：第一點(diǎn)，電信部門監(jiān)管不到位。在新型技術(shù)、新型應(yīng)用大力推廣的過程中，未充分考慮安全因素，導(dǎo)致典型網(wǎng)絡(luò)電話成為虛假信息的主要渠道。并且，手機(jī)卡實(shí)名制未落實(shí)到底。用戶在購買手機(jī)卡時(shí)，通常不用自己身份證開具，或直接在街頭、網(wǎng)絡(luò)購買不記名的手機(jī)卡；第二點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管不到位。先進(jìn)技術(shù)的發(fā)展在提高國民經(jīng)濟(jì)水平的同時(shí)，也給犯罪團(tuán)隊(duì)提供相對(duì)較多的工具，犯罪分子在淘寶商店中購買大量犯罪工具，或借助現(xiàn)有工具開發(fā)屬于自己的工具詐騙。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制未落實(shí)到底，造成門戶網(wǎng)站、論壇等存在大量欺詐性的信息，為詐騙活動(dòng)的開展提供便利。

三、基層金融機(jī)構(gòu)防范新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的措施

為更好地識(shí)別、控制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，維護(hù)基層金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)，為客戶提供相對(duì)安全、高效的服務(wù)透析，應(yīng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)詐騙的實(shí)際情況制定有效的防范措施，以在降低電信網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)最終的防范目的。

1.樹立反欺詐理念

基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中，對(duì)各業(yè)務(wù)、管理?xiàng)l線詐騙交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)、調(diào)查，建立機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度、詐騙監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，將各業(yè)務(wù)產(chǎn)品作為基礎(chǔ)，以實(shí)現(xiàn)最終的詐騙預(yù)警目的。同時(shí)，還需根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況評(píng)估詐騙預(yù)防情況。

2.加大宣傳力度，強(qiáng)化防詐騙意識(shí)

基層金融機(jī)構(gòu)可借助宣傳欄、顯示屏等宣傳電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)，按時(shí)或不按時(shí)的在重要場(chǎng)所、集市等開展宣講活動(dòng)，提醒客戶這種詐騙的表現(xiàn)形式、詐騙的潛在性風(fēng)險(xiǎn)。并且，還可借助防詐騙手冊(cè)發(fā)放的形式幫助客戶更好的了解電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類型、防范重要性，以提高客戶的防詐騙能力。

3.加大金融機(jī)構(gòu)員工防詐騙培訓(xùn)力度

要想從根本上預(yù)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的發(fā)生，應(yīng)加大基層金融機(jī)構(gòu)員工的培訓(xùn)力度，主要表現(xiàn)為：培訓(xùn)金融機(jī)構(gòu)員工的基礎(chǔ)性的金融業(yè)務(wù)，培訓(xùn)金融機(jī)構(gòu)管理人員相應(yīng)制度，以反詐騙、法律法規(guī)為主。另外，加大金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的教育、培訓(xùn)力度，比如：根據(jù)業(yè)務(wù)人員的工作職責(zé)、工作崗位進(jìn)行信用卡、貸款欺詐的識(shí)別和預(yù)防；開展重點(diǎn)培訓(xùn)活動(dòng)，對(duì)不同時(shí)期的突發(fā)詐騙行為進(jìn)行反欺詐培訓(xùn)。

4.打擊網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)源頭

現(xiàn)階段，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的主要源頭是編寫釣魚網(wǎng)站代碼的黑客，其處于犯罪金字塔最頂端，雖人數(shù)少，但卻能影響整個(gè)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)鏈，可從這樣幾點(diǎn)進(jìn)行：第一點(diǎn)，建立網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)數(shù)據(jù)庫。目前，網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)商業(yè)化已處于成熟階段，黑客們存在相對(duì)復(fù)雜、精巧的產(chǎn)業(yè)鏈，無法估測(cè)黑產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模。針對(duì)這種情況，國家政府應(yīng)盡快了解網(wǎng)絡(luò)組織結(jié)構(gòu)，掌握黑客的主要來源、聯(lián)系方式、從事行業(yè)等；建立網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫，以在全面掌握黑產(chǎn)情況的同時(shí)，幫助公安部門更好打擊犯罪團(tuán)伙；第二點(diǎn)，引導(dǎo)黑客轉(zhuǎn)型?，F(xiàn)階段，因大多數(shù)黑客在社會(huì)中找不到適合自己的位置，再加上學(xué)歷、年齡等因素的影響，得不到社會(huì)認(rèn)可。因此，國家政府應(yīng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展情況建立人才的吸引機(jī)制，將其引導(dǎo)到相對(duì)正常的生活軌道上，便于成立紅色黑客組織，共同對(duì)抗黑客，加快黑客的轉(zhuǎn)型速度。

此外，還需完善立法。從立法層面著手，適當(dāng)修改相關(guān)規(guī)定，將電信網(wǎng)絡(luò)詐騙從犯罪案件分離出，并將其納入社會(huì)管理秩序罪中，降低網(wǎng)絡(luò)詐騙的入刑門檻，增加電信網(wǎng)絡(luò)犯罪成本，提高法律威懾力；完善和電信網(wǎng)絡(luò)詐騙相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，加大金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)力度，強(qiáng)化筋肉機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任。比如：針對(duì)手機(jī)號(hào)碼不實(shí)名制的問題，應(yīng)在相應(yīng)條例中規(guī)定手機(jī)號(hào)碼開具用戶提供真實(shí)信息，明確設(shè)定未履行義務(wù)的處罰措施，促使金融機(jī)構(gòu)員工、公眾自覺履行社會(huì)責(zé)任。

反詐騙治理報(bào)告范文第3篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)欺詐；欺詐識(shí)別；綜述

中圖分類號(hào)：D92 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）06-0112-02

一、國際保險(xiǎn)欺詐的研究綜述

（一）國際保險(xiǎn)欺詐的研究特點(diǎn)

1.在實(shí)證研究方面，注重對(duì)保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別研究。具體地說就是采用回歸及其他統(tǒng)計(jì)、計(jì)量的方法，找出保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別因子，并將這些因子按照識(shí)別的貢獻(xiàn)賦予不同的權(quán)重，代入一定的識(shí)別模型中，進(jìn)行具體險(xiǎn)種的欺詐識(shí)別分析，以便協(xié)助保險(xiǎn)人在眾多的保險(xiǎn)索賠中將疑似保險(xiǎn)欺詐案件剔除出來。例如，Bachir and Georges（1997）利用專家系統(tǒng)對(duì)加拿大的保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行識(shí)別；Caudill（2005）應(yīng)用LOGIT模型對(duì)美國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別。誠然，這種識(shí)別并不能達(dá)到完全識(shí)別的效果，但是，它有助于保險(xiǎn)公司在面臨疑似索賠案件的時(shí)候，作為判定的工具。同時(shí)，不同的識(shí)別模型，識(shí)別的效果不同，要考慮險(xiǎn)種的特殊性做出修正。

2.在理論研究方面，對(duì)保險(xiǎn)欺詐的成因主要集中于信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)方面的研究。Schiller（2006），Moreno，F(xiàn)rancisca and Watt（2006）認(rèn)為，信息是可還原的，可通過特定模型重構(gòu)出險(xiǎn)的現(xiàn)場(chǎng)信息，剔除受投保方操縱的信號(hào)。誠然，Schiller的證明僅僅只是理論上的突破，但不論如何，對(duì)信息的精煉始終是貫穿保險(xiǎn)反欺詐的一項(xiàng)重要因素。

（二）國際保險(xiǎn)欺詐的研究視角及相關(guān)研究成果

1.法律視角。實(shí)際上各國對(duì)保險(xiǎn)欺詐都有相關(guān)的法律規(guī)定，但是嚴(yán)格程度不同。中國在《保險(xiǎn)法》和《刑法》當(dāng)中簡(jiǎn)單作了規(guī)定，并且這種規(guī)定僅限于嚴(yán)重的保險(xiǎn)欺詐，不論是手段的惡劣程度，還是欺詐金額較高，上升到保險(xiǎn)詐騙的欺詐行為。但是中國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)中，目前還沒有形成獨(dú)立的反欺詐的部門。在美國，有專門的保險(xiǎn)欺詐法，同時(shí)成立專門的保險(xiǎn)反欺詐機(jī)構(gòu)。而英國。ABI每定期會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀報(bào)告。法律和相關(guān)的反欺詐機(jī)構(gòu)是防范保險(xiǎn)欺詐中最重要的制度保障。

2.心理學(xué)的視角。近年來，保險(xiǎn)研究越來越重視心理層面的分析。保險(xiǎn)經(jīng)營的是“不確定性”，而這種“不確定性”來自于人們工作、生活中的各個(gè)方面，對(duì)“不確定性”的心理擔(dān)憂是訴諸保險(xiǎn)的深層原因，并將影響投保人的保險(xiǎn)行為。英國ABI在這方的專門調(diào)查和研究較豐富，其調(diào)查結(jié)果顯示，一方面人們對(duì)不誠實(shí)行為的容忍度增大。適當(dāng)?shù)乜浯蟊ｋU(xiǎn)索賠被認(rèn)為是理所當(dāng)然的事情，這種容忍度的放大，導(dǎo)致機(jī)會(huì)主義的保險(xiǎn)軟欺詐上升。在美國，調(diào)查顯示有25%的人認(rèn)為欺詐保險(xiǎn)公司是可以接受的。另一方面是投機(jī)心理使然。在法律和保險(xiǎn)合約之間尋找間隙的投機(jī)心理。例如，很多國家都規(guī)定詐騙保險(xiǎn)金數(shù)額達(dá)到一定數(shù)額以上的，認(rèn)定為保險(xiǎn)詐騙罪。那么在保險(xiǎn)合約和刑法之間還有一些灰色空間。對(duì)于那種屬于保險(xiǎn)欺詐，卻不屬于保險(xiǎn)詐騙罪的行為，被很多人所默認(rèn)。據(jù)ABI調(diào)查顯示，在英國，40%的人認(rèn)為適當(dāng)?shù)乜浯蟊ｋU(xiǎn)索賠是可以接受的。

3.實(shí)證分析的視角。這種分析著重于解決“保險(xiǎn)欺詐從定量的角度來看，到了什么程度，造成了什么程度的保險(xiǎn)損失”。對(duì)于保險(xiǎn)欺詐這種現(xiàn)象，國際上實(shí)證分析中較多采用統(tǒng)計(jì)中的因子分析、回歸分析、Logit模型、Probit模型分析。這些分析的核心在于試圖找出影響保險(xiǎn)欺詐的可以量化的指標(biāo)，并通過建立的模型來檢驗(yàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中現(xiàn)有的保險(xiǎn)欺詐狀況。主要有：Picard（2003）研究用optimal audit strategy識(shí)別保險(xiǎn)欺詐；Caudill（2005）建立了保險(xiǎn)欺詐的Logit模型，這些在當(dāng)今國際保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別中都發(fā)揮重要作用。這些模型得以有效地發(fā)揮作用，其前提在于一國的保險(xiǎn)市場(chǎng)有比較完善的保險(xiǎn)投保、理賠數(shù)據(jù)。目前，對(duì)于中國的保險(xiǎn)欺詐研究，數(shù)據(jù)的缺失是最大的障礙。

4.信息經(jīng)濟(jì)學(xué)視角。這是最早的研究方向。從Arrow（1971）的《風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)理論文集》開始，保險(xiǎn)欺詐始于投保人和保險(xiǎn)人的信息不對(duì)稱被廣泛研究，Botch（1999）在其《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)》一書中，也著重分析了道德風(fēng)險(xiǎn)引致的保險(xiǎn)欺詐。Arrow的研究主要側(cè)重于保險(xiǎn)合約的不完備性和執(zhí)行的不可完全監(jiān)督性，導(dǎo)致的保險(xiǎn)欺詐，因此認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)合約進(jìn)行改進(jìn)，使其具有更強(qiáng)的激勵(lì)約束機(jī)制是解決的根本之道。而Borch側(cè)重投保人的偏好與保險(xiǎn)人的偏好差異，導(dǎo)致為了追求各自目標(biāo)效用函數(shù)的最大，而背離保險(xiǎn)合約的行為。從二者的差異來看，Arrow將解決的路徑訴諸合約的完善，或者改進(jìn)；而Botch訴諸于對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的偏好引導(dǎo)，并且加大保險(xiǎn)欺詐被識(shí)別的懲罰，以改變被保險(xiǎn)人的收益結(jié)構(gòu)，達(dá)到約束保險(xiǎn)欺詐行為。而Moreno.Francisca and Watt（2006）在其共同的研究中發(fā)現(xiàn)，配合理賠審計(jì)情況下的激勵(lì)—約束機(jī)制對(duì)于抑制保險(xiǎn)欺詐并非總是有效，它要求保險(xiǎn)合約是可續(xù)保的，以便符合反復(fù)多次的博弈條件，將探討的激勵(lì)—約束的有效性進(jìn)行跨時(shí)期的界定，同時(shí)要求動(dòng)態(tài)地觀測(cè)投保方的信息。

5.宏觀因素分析。保險(xiǎn)承保的是“不確定性”風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)的增大或減少與社會(huì)環(huán)境密切相關(guān)，例如，失業(yè)的上升、自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生、交通事故的增多，立法的廢除或建立等，這些因素都會(huì)影響人們的保險(xiǎn)行為。事實(shí)上，不同的制度背景下，保險(xiǎn)欺詐的實(shí)施和程度有很大區(qū)別。

二、國內(nèi)保險(xiǎn)欺詐研究現(xiàn)狀

國內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)欺詐的起步較晚。20世紀(jì)90年代初，中國的保險(xiǎn)欺詐并不嚴(yán)重，這主要得益于當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)：當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司數(shù)量較少，被保險(xiǎn)人難以實(shí)行跨公司進(jìn)行連鎖欺詐。其次，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額也較低，保險(xiǎn)欺詐的數(shù)額也較小。但是近幾年保險(xiǎn)欺詐快速上揚(yáng)，但是對(duì)保險(xiǎn)欺詐的研究仍然鮮見。究其原因：第一，保險(xiǎn)公司之間各自為政，為了公司聲譽(yù)，對(duì)保險(xiǎn)欺詐的披露較少，也沒有專門機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)欺詐數(shù)據(jù)，這給保險(xiǎn)欺詐的研究帶來難度。第二，研究的單向性。隨著產(chǎn)權(quán)改革和公司治理結(jié)構(gòu)的推進(jìn)，國內(nèi)大多數(shù)的研究均向這個(gè)方向傾斜。第三，中國保險(xiǎn)研究的宏觀性。中國的保險(xiǎn)研究注重宏觀方向，對(duì)于微觀問題的研究較少。保險(xiǎn)欺詐作為一種保險(xiǎn)經(jīng)營中的現(xiàn)象，更多地被認(rèn)為是保險(xiǎn)公司自身的事情，并不深刻地從行業(yè)及全社會(huì)嚴(yán)重性的角度加以探討。

國內(nèi)為數(shù)不多的保險(xiǎn)欺詐的研究主要有以下幾方面特征：

1.研究的議題集中在保險(xiǎn)欺詐的特征分析。例如，宋軍（2005）對(duì)中國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)中的欺詐特征進(jìn)行分析，并據(jù)此提出，加強(qiáng)中國保險(xiǎn)欺詐的防范及保險(xiǎn)公司完善自身的承保和核賠的流程，從制度上建立保險(xiǎn)欺詐的防范體系。而國際上，較多地集中于保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別分析，中國目前鑒于保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)還由各家保險(xiǎn)公司自己掌握，并沒有形成統(tǒng)一的信息統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)，因此，識(shí)別的數(shù)據(jù)獲得的成本太高。

2.研究的工具單一，鮮有實(shí)證分析。由于數(shù)據(jù)來源的困難，同時(shí)也由于中國保險(xiǎn)研究技術(shù)的滯后，國內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)欺詐的研究以定性研究為多，定量研究鮮有。這數(shù)據(jù)來源的困難有兩方面：首先，中國1998年建立保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，之前沒有專門的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)，所以，縱向的數(shù)據(jù)獲取較為困難；其次，中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)經(jīng)歷混業(yè)經(jīng)營到分業(yè)經(jīng)營，早期數(shù)據(jù)中產(chǎn)壽險(xiǎn)的理賠數(shù)據(jù)難以區(qū)別，而據(jù)此再提煉出機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的專門數(shù)據(jù)更是不易；最后，隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增加，保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)分額，經(jīng)營的重心還停留在擴(kuò)大保費(fèi)，對(duì)于保險(xiǎn)欺詐往往并不深究，識(shí)別出的保險(xiǎn)欺詐也僅僅是取消保險(xiǎn)合同，拒絕賠付，較少訴諸法律程序。

反詐騙治理報(bào)告范文第4篇

最近,團(tuán)購在國內(nèi)掀起了另一波網(wǎng)絡(luò)購物的熱潮，團(tuán)購網(wǎng)站也成為這一波創(chuàng)業(yè)者競(jìng)相投入的藍(lán)海。據(jù)易觀國際最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，到2010年年終，共有1726家團(tuán)購網(wǎng)站，平均算下來，2010年每一天都有4.7家團(tuán)購網(wǎng)站成立并且上線。截至到2010年年底，國內(nèi)團(tuán)購市場(chǎng)規(guī)模將接近10億元人民幣。另外，根據(jù)獨(dú)立團(tuán)購導(dǎo)航網(wǎng)站團(tuán)800近日公布的《2010年團(tuán)購市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》也顯示，2010年12月國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購市場(chǎng)的總銷售額一舉突破4.01億元人民幣，月度復(fù)合增長率高達(dá)18%。預(yù)計(jì)2011年整個(gè)市場(chǎng)份額將達(dá)到200億元人民幣。

相較于其他網(wǎng)絡(luò)商業(yè)模式，團(tuán)購網(wǎng)站的進(jìn)入門檻相對(duì)較低，同時(shí)也給互聯(lián)網(wǎng)界帶來了更多的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。因此，出現(xiàn)了國內(nèi)在短短的一年時(shí)間內(nèi)，有超過2000家以上的團(tuán)購網(wǎng)站成立的狀況一點(diǎn)都不意外。而團(tuán)購模式的欣欣向榮，為消費(fèi)者帶來更大的折扣實(shí)惠，享受更多樣化與更實(shí)惠的購物機(jī)會(huì)，從而拉動(dòng)網(wǎng)絡(luò)購物的整體的市場(chǎng)規(guī)模。但是近來，不絕于耳的團(tuán)購糾紛、甚至欺騙的事件，引發(fā)眾多消費(fèi)者對(duì)于團(tuán)購的信譽(yù)質(zhì)疑。中國質(zhì)量新聞網(wǎng)的報(bào)導(dǎo)指出，用戶針對(duì)團(tuán)購網(wǎng)站的投訴已經(jīng)達(dá)到日均5起，并且超過80%的網(wǎng)民開始對(duì)團(tuán)購網(wǎng)站產(chǎn)生質(zhì)疑。因此，而導(dǎo)致的后果是政府相關(guān)單位已經(jīng)在醞釀出臺(tái)有關(guān)團(tuán)購的相關(guān)管理措施，而商務(wù)部直屬機(jī)構(gòu)中國國際電子商務(wù)中心，更在日前針對(duì)團(tuán)購行業(yè)推出誠信資質(zhì)認(rèn)證和評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，期望通過設(shè)置門檻來治理團(tuán)購市場(chǎng)的亂象。

我記得，最近有一家被警方調(diào)查涉及團(tuán)購詐騙的1288團(tuán)購網(wǎng)站，被受害的用戶爆料，該網(wǎng)站搖身一變而變身為一家叫做團(tuán)購點(diǎn)評(píng)網(wǎng)的網(wǎng)站。該網(wǎng)站不僅在許多網(wǎng)絡(luò)論壇上被廣泛傳播，還引得鳳凰網(wǎng)及IT時(shí)報(bào)等眾多媒體趕來競(jìng)相報(bào)導(dǎo)。而類似的網(wǎng)絡(luò)購物糾紛，除了在團(tuán)購網(wǎng)站以外，在C2C以及B2C網(wǎng)站上也是層出不窮。根據(jù)去年十月,中國電子商會(huì)315消費(fèi)電子投訴網(wǎng)公布第三季度報(bào)告中顯示，在過去的三個(gè)月中，網(wǎng)購?fù)对V達(dá)11138宗，這足以顯示出信譽(yù)問題已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)新一輪的危機(jī)。信譽(yù)問題不僅發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)購物等電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，甚至包含了許多提供給網(wǎng)絡(luò)用戶不管是收費(fèi)或免費(fèi)的服務(wù)，對(duì)于用戶的承諾與保護(hù)的不足，也會(huì)造成眾多用戶的投訴，對(duì)企業(yè)的信譽(yù)問題造成打擊。同時(shí)，“信譽(yù)”這件事不僅僅對(duì)于用戶很重要，對(duì)于投資人或者合作伙伴也是相當(dāng)重要。它可以影響股價(jià)，影響投資人的投資意愿，也影響合作伙伴的合作意愿。

反詐騙治理報(bào)告范文第5篇

關(guān)鍵詞：借貸主體;高利貸;食利者

中圖分類號(hào)：D922.282 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2014）35-0087-02

民間借貸正席卷南北，大有全民借貸之勢(shì)，民間借貸到底是洪水猛獸，還是草莽英雄？筆者最近幾年辦理了大量民間借貸案件，有幸接觸了其中紛繁復(fù)雜的人和事，感覺問題太多，正所謂“民間借貸，亂象叢生”。

一、民間借貸之亂象分析

（一）借貸主體鋪天蓋地

所謂的民間借貸并不是簡(jiǎn)單的公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間，其主體太亂了。近幾年，各種擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄售行、投資公司如泉涌一般在大小城市里的大街小巷出現(xiàn)，幾乎都在從事民間借貸或相關(guān)的業(yè)務(wù)。據(jù)中國人民銀行溫州中心支行《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州大約89%的家庭、個(gè)人和59%的企業(yè)參與了民間借貸。媒體報(bào)道，鄂爾多斯幾乎“家家房地產(chǎn)、戶戶典當(dāng)行”，都從事民間借貸或相關(guān)業(yè)務(wù)。參與的不光是普通個(gè)人和企業(yè)，家家戶戶都在搞，國家公務(wù)員在搞，事業(yè)在編在搞，甚至少數(shù)律師、法官也在搞。現(xiàn)在少數(shù)銀行也充當(dāng)著民間拆解“二傳手”。領(lǐng)導(dǎo)們暗一點(diǎn)，民眾們明一點(diǎn)。為什么這么多人樂于投身民間借貸？主要是民間借貸賺錢來得快！但凡事都物極必反，生意場(chǎng)上更如此，人人都參與的生意就必然崩盤。

（二）撥開借貸的面紗，丑陋不堪

1.欺詐?？梢院敛豢鋸埖卣f凡有民間借貸的地方，就有欺詐。這些欺詐表現(xiàn)在方方面面，親戚騙親戚，朋友騙朋友，戰(zhàn)友騙戰(zhàn)友，同學(xué)騙同學(xué)，既有出借方的欺詐行為，也有借錢方的欺詐行為，正所謂欺詐與反欺詐。既有借錢時(shí)手續(xù)上的欺詐，更有借錢后的還錢過程中的欺詐。借錢時(shí)候，保證你肯定有能力還，實(shí)際上到時(shí)能不能還他根本沒底;借錢時(shí)說肯定按幾分利息準(zhǔn)時(shí)支付，實(shí)際上還利息時(shí)能賴就賴，到時(shí)不但利息不全給，甚至本也不一定能還齊;借錢時(shí)說這錢急著用于正規(guī)用途，實(shí)際上拿到手后怎么用他自己甚至都想不到。專玩民間借貸的人幾乎沒有一句話能聽。他們之間有數(shù)重借貸關(guān)系，騙來騙去，到最后誰都不知錢借給誰了。他們?yōu)榱俗屓讼嘈潘麄儚?qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，通常都開豪車，玩的都是大場(chǎng)面?？梢哉f一切都在欺騙中進(jìn)行。

2.逼迫。民間借貸過程不但欺詐無處不在，還有很多逼迫手段。逼迫手段之一：借錢時(shí)必去斬頭息。現(xiàn)在去斬頭息的方式頗為隱蔽：先按借條上的數(shù)字把錢匯給借錢人，然后立馬跟著借錢人一起去銀行逼迫他把斬頭息取出交給出借方。這樣表面上借錢方拿到了借條上完整的數(shù)字。逼迫表現(xiàn)之二，借款到期還不上時(shí)，出借人按照“約定”的利息逼迫借錢方將計(jì)算出來的純利息重新打借條，同時(shí)要求借錢方將卡和密碼提供出來，出借方將計(jì)算出來的利息打進(jìn)該卡然后立即自行取出，再將卡立即返還給借錢方。這樣表面上借錢方又多了一筆借款。逼迫表現(xiàn)之三：逼債。這個(gè)非常之多，手段是五花八門，軟硬兼施。出借方常逼迫借錢方將有關(guān)產(chǎn)權(quán)證件原件交給出借方扣留，甚至辦他項(xiàng)權(quán)證。還有在討債過程中逼迫借款方追加擔(dān)保人?，F(xiàn)在的討債公司也有不少。武力、半武力討債屢見不鮮。

（三）民間借貸滋生問題眾多

民間借貸監(jiān)管方面一直是真空，使得民間借貸就向高利貸趨勢(shì)去發(fā)展，一旦發(fā)展到一定程度資金鏈必然斷裂，這種情況下必然會(huì)變成洪水猛獸。現(xiàn)在大多數(shù)民間借貸都是處在灰色甚至黑色領(lǐng)域，沒有在陽光下運(yùn)作，出現(xiàn)這些問題也在所難免。高利貸讓民眾財(cái)富被變相瘋狂血洗、讓百姓陷入人性扭曲。民間借貸案件現(xiàn)在成為法院民事案件的主流了，案件數(shù)量多、標(biāo)的額大、執(zhí)行難、戰(zhàn)線長。到法院訴訟的還只是民間借貸的冰山一角，還有相當(dāng)一部分沒有訴訟，很多是無法訴訟。有不少大手筆的民間借貸者跑路了，活不見人、死不見尸。一跑路，即引起群發(fā)效應(yīng)，大面積百姓受損。食利者的獲利源頭來自于實(shí)體產(chǎn)業(yè)，如若企業(yè)因無法消化高企的財(cái)務(wù)成本而倒閉，那么預(yù)期中的高利息回報(bào)必然淪為“無本之木”。更何況，前期高利貸的獲利示范效應(yīng)吸引了許多實(shí)體資金轉(zhuǎn)道加盟，產(chǎn)業(yè)空心化日趨嚴(yán)重，民間借貸越來越像一座空中樓閣。一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏，其間的風(fēng)險(xiǎn)就猶如多米諾骨牌般擴(kuò)散開來，給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)與社會(huì)安定形成重創(chuàng)。

1.讓很多企業(yè)、經(jīng)營者不堪重負(fù)，直至倒閉。民間借貸就是高利貸，很多中小企業(yè)急用錢時(shí)不顧一切，被民間借貸手續(xù)快速便捷的表象所迷惑。實(shí)際上民間借貸手續(xù)雖快速便捷，但利息高得嚇人，月息五、六分已屬正常，還有月息超過一毛的，更要命的是還要去掉斬頭息、到期不還計(jì)算復(fù)利，這樣一年下來利息可能超過百分之百。一旦卷入高利貸，本來效益不好的企業(yè)雪上加霜，拆東墻補(bǔ)西墻，企業(yè)資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響企業(yè)進(jìn)一步健康發(fā)展，說很多企業(yè)就是被高利貸壓垮的一點(diǎn)不夸張。

2.極易引發(fā)各種犯罪。一是集資詐騙罪。放貸者通過承諾高利息、虛假宣傳方等手段，大量吸取公眾、經(jīng)營者的資金，一開始都能兌現(xiàn)，讓那些出借者嘗到甜頭，愿意借錢的人越來越多。集資者隨著手頭上錢越來越多，膽子越來越多，越來越張揚(yáng)跋扈、胡作非為，后雖拆東墻補(bǔ)西墻大量的錢還是還不上，問題越來越嚴(yán)重。吳英、曾成杰就是我國近來發(fā)生的被法院認(rèn)定為集資詐騙兩個(gè)最為典型的案例。二是非法拘禁罪。一些玩高利貸的人往往雇傭一些社會(huì)閑雜好斗人員，甚至勾結(jié)黑社會(huì)，討債、逼債，在借款人到期無法償還貸款時(shí)，往往會(huì)對(duì)借款人或擔(dān)保人強(qiáng)行拘禁，逼迫償還貸款。還有放款合伙人之間因?yàn)橘Y金問題而發(fā)生矛盾進(jìn)而對(duì)同伙拘禁。三是綁架罪。一些放款人為追回貸款及巨額利息，有時(shí)鋌而走險(xiǎn)對(duì)借款人或他們的家屬實(shí)行綁架，還有極個(gè)別的借款人為了償還高額利息，綁架他人以獲得贖金。四是詐騙罪。一些放款人為了保證“資金鏈”順暢，往往利用他人的信任，采用欺騙手段獲得資金。還有個(gè)別借款人為償還貸款，采用欺騙手段騙取他人錢財(cái)，借錢時(shí)什么條件都答應(yīng)，其實(shí)內(nèi)心里借了就是對(duì)準(zhǔn)不還，錢拿到手后就玩失蹤，換手機(jī)號(hào)碼，搬離住處等欺騙手段。五是非法吸收公眾存款罪。其實(shí)，絕大多數(shù)放款人自己并無多少資金，一般都是以高息高回報(bào)為噱頭，吸收社會(huì)上不特定對(duì)象的存款，因此，往往涉嫌非法吸收公眾存款罪。

以上只是民間借貸極易引起犯罪幾個(gè)主要罪名，有的還引發(fā)故意傷害罪、尋釁滋事罪等其他罪名。

3.影響銀行金融秩序。首先，大量民眾閑散資金因追逐高利不愿意存入銀行，四大銀行存款迅速銳減，銀行正常業(yè)務(wù)的開展大大受限。其次，一時(shí)間銀行內(nèi)部人員甚至也玩起了高利貸，違規(guī)將銀行的部分資金投放到高利貸市場(chǎng)。再次，民間借貸中的大量資金通過銀行流動(dòng)，造成銀行業(yè)務(wù)混亂和資金流的虛假表象。第四，民間借貸自定利率，銀行都是國家定利率，民間借貸利率遠(yuǎn)高于銀行，使得銀行對(duì)國家的利率政策無所適從。最后，因高利貸的一些突發(fā)事件造成民眾到銀行瘋狂擠兌現(xiàn)象，給銀行造成混亂。

4.影響社會(huì)穩(wěn)定。很多地方因民間借貸引發(fā)了，位于金字塔底部的民間借貸者上訪鬧事，相關(guān)命案時(shí)有發(fā)生，極大地影響了社會(huì)穩(wěn)定?！栋酌分?，楊白勞因高利貸被逼得家破人亡，喜兒逃進(jìn)深山成了白毛女，痛恨惡霸地主南霸天太狠毒。那是在舊社會(huì)。在提倡和諧社會(huì)的當(dāng)代中國，在人民權(quán)利得到充分保護(hù)的今天，因高利貸而被逼家破人亡的事實(shí)依然活生生存在，不能不說政府在依法治國方面還有很大差距。

二、治理民間借貸亂象之管理措施及立法建議

如何規(guī)范民間借貸，讓其回歸良性，發(fā)揮其應(yīng)有的作用，筆者認(rèn)為既要采取一定的管理措施，也要加強(qiáng)這方面的立法。

（一）民間借貸管理措施建議

1.發(fā)展和完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平，加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新。各商業(yè)銀行要按照《銀行開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》的要求，切實(shí)改進(jìn)中小企業(yè)的授信管理，加大信貸支持力度，解決中小企業(yè)貸款難的問題。在堅(jiān)持適度從緊的貨幣政策的前提下，適度對(duì)那些經(jīng)營管理水平較高，產(chǎn)品有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。利用現(xiàn)代化高科技為民眾提供盡可能簡(jiǎn)便、快捷的存款、貸款服務(wù)。各大商業(yè)銀行的信貸資金在向國有企業(yè)、大中型企業(yè)傾斜同時(shí)，要適度滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求。人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的政策引導(dǎo)。金融部門要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極開拓融資市場(chǎng)，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，從而規(guī)范企業(yè)行為，同時(shí)也為投資者正確把握方向提供穩(wěn)妥的金融條件。

2.銀監(jiān)會(huì)應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)。培育和建立合法的民間金融服務(wù)體系，改造民間信貸機(jī)構(gòu)性質(zhì)，引導(dǎo)民間信貸機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營行為，有利于彌補(bǔ)目前我國金融體系服務(wù)不足的缺陷，滿足多元化的社會(huì)金融需求。金融監(jiān)管部門應(yīng)制訂嚴(yán)格的管理規(guī)定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是自發(fā)形成的有組織的金融活動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管，避免“金融風(fēng)波”;同時(shí)要堅(jiān)決保護(hù)合法的民間借貸活動(dòng)，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。必須在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融的同時(shí)，讓非正規(guī)金融即民間金融步入正軌。

3.政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境，同時(shí)發(fā)揮其一定監(jiān)管職能。要加大投資體制改革的力度，建立儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化核心機(jī)制，加快資本市場(chǎng)發(fā)展速度，積極為民間社會(huì)資金順利進(jìn)入投資領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙。加快金融體制改革，為不同所有制經(jīng)濟(jì)主體提供全方位的金融服務(wù)。政府可嘗試建立對(duì)民間借貸的監(jiān)測(cè)體系，定期采集民間借貸活動(dòng)的有關(guān)數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握民間借貸的資金來源、資金投向、利率水平、交易對(duì)象等變動(dòng)情況，為有關(guān)部門制定宏觀政策提供數(shù)據(jù)支持，并相應(yīng)地將民間借貸行為納入宏觀調(diào)控體系。

4.強(qiáng)化金融和法律知識(shí)宣傳，引導(dǎo)民間借貸健康運(yùn)行。首先，在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，大額度貸款實(shí)行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛。其次，要引導(dǎo)民間借貸資金用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止用于非正常消費(fèi)。提高民眾金融素質(zhì)，對(duì)民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要提示，增強(qiáng)群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，提高投資者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷能力。

（二）民間借貸立法建議

民間借貸在我國如此普遍的存在，且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)，相關(guān)問題愈演愈烈，目前已上升到影響社會(huì)穩(wěn)定的高度，卻沒有相關(guān)立法對(duì)此進(jìn)行規(guī)制，不能不說是個(gè)缺憾。目前僅有少量的最高院關(guān)于民間借貸的司法解釋。比如最高利息不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù);比如大額借款，須提供銀行打款憑證等意見。這些意見是指導(dǎo)法院審判的，對(duì)如何規(guī)制民間借貸的運(yùn)行一點(diǎn)作用不起，特別是不能有效打擊高利貸。所以，筆者以為，當(dāng)下迫在眉睫的不是民間借貸的民事立法問題，而是要加強(qiáng)刑事立法，出臺(tái)一個(gè)刑法修正案，專門打擊民間借貸中涉嫌的各項(xiàng)犯罪。具體有以下兩點(diǎn)建議。

1.將賺取高利貸數(shù)額較大、情節(jié)嚴(yán)重的直接入罪。管理民間借貸重點(diǎn)是遏制高利貸，要把賺取高利貸直接入罪，哪怕是賺取了高利貸但還沒有涉嫌集資詐騙、非法吸收公眾存款，只要賺的利息超過銀行同類貸款利率的四倍、且數(shù)額較大、情節(jié)嚴(yán)重。民間借貸這幾年為什么那么瘋狂地興起，就是食利者靠“錢生錢”，瘋狂地賺取高利貸，來得那么快，那么容易。瘋狂賺錢的背后，必有人嚴(yán)重受損。從美國和我國香港的經(jīng)驗(yàn)來看，利用刑事手段打擊高利貸是其共同的立法選擇。我國香港地區(qū)《放債人條例》設(shè)定了兩個(gè)高利貸界限，對(duì)于不同層次的高利貸規(guī)定不同性質(zhì)的法律責(zé)任。違反該條例第24條（年息60%的實(shí)際利率）即屬犯罪。

如何定罪？目前我國刑法還沒有直接打擊高利貸的罪名。刑罰中已有的高利轉(zhuǎn)貸罪客體是信貸資金管理制度，非法經(jīng)營罪的客體是國家許可經(jīng)營物品或業(yè)務(wù)以及許可證或批準(zhǔn)文件管理的市場(chǎng)秩序，該兩個(gè)罪名尚不能將賺取高利貸入罪。那么筆者建議出臺(tái)新的刑法修正案的處理方式有二：一是可以直接將上述兩個(gè)罪名客體擴(kuò)大，將民間資金的利益保護(hù)納入進(jìn)去，比如高利轉(zhuǎn)貸罪中的資金不限于金融機(jī)構(gòu)的資金，應(yīng)包括民間資金，比如非法經(jīng)營罪中不準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)之外的單位或個(gè)人將吸收來的資金轉(zhuǎn)手外借;二是干脆確定一個(gè)全新的罪名就叫“高利放貸罪”，主體是除金融機(jī)構(gòu)外的單位或個(gè)人，客體是資金的正當(dāng)使用權(quán)益，客觀方面為將自己或他人資金以超過銀行同類貸款利率的四倍向外放貸賺取利息數(shù)額較大、情節(jié)嚴(yán)重，主觀方面為故意。

2.降低民間借貸的入罪門檻，加大打擊力度。這么多年來，最高院“不準(zhǔn)超過銀行同類貸款利率的四倍，超過部分不予保護(hù)”的規(guī)定不但不起作用，反而助長了高利貸的違法犯罪行為，因?yàn)榉刨J者因此膽子更大，私下里隨便約定利率，只要借錢人愿意給，可以隨便超過這個(gè)規(guī)定，反正最壞的結(jié)果是到打官司時(shí)超過四倍的部分不予支持。如果只要超過四倍、獲利較多、情節(jié)嚴(yán)重就定罪入刑，那么放貸者還敢隨便定超高利率嗎？

降低入罪門檻，還要做到：一是非法吸收公眾存款原來規(guī)定個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款30戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150戶以上的，筆者以為標(biāo)準(zhǔn)偏高。筆者以為要降低一半，個(gè)人15戶、單位75戶足矣。數(shù)字越高說明問題越嚴(yán)重，而打擊犯罪在初始階段才更能保護(hù)民眾利益。二是借款后常有債務(wù)人惡意躲避、頻繁更換電話號(hào)碼、搬遷住處的。此類行為，達(dá)到一定時(shí)間、情節(jié)嚴(yán)重的，可直接定性為詐騙罪。三是集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪的對(duì)象不宜有過多的限定，現(xiàn)在好多犯罪對(duì)象就是親朋好友、同學(xué)、戰(zhàn)友、同事。自家之外的人都可以列為犯罪的對(duì)象。

筆者以為我國當(dāng)下的民間借貸問題應(yīng)引起高度重視，有關(guān)問題亟待解決。其根本路徑就是讓民間借貸浮出水面，讓民間融資陽光化、規(guī)范化和法制化。實(shí)現(xiàn)“疏”與“堵”的辯證統(tǒng)一，最終讓民間借貸在我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮應(yīng)有的作用。