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農(nóng)村商業(yè)銀行的前景范文第1篇

關(guān)鍵詞 地方商業(yè)銀行 農(nóng)村經(jīng)濟 服務(wù)

在農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的歷史進程中，地方商業(yè)銀行需要進一步提升服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的能力，這已經(jīng)成為各個地方商業(yè)銀行一個迫切解決的問題。

1地方商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的意義

地方商業(yè)銀行是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供金融服務(wù)的機構(gòu)，是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)的主要提供者。地方商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改制升級而來，自然而然地被賦予服務(wù)三農(nóng)建設(shè)、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任，承擔(dān)著建設(shè)社會主義新農(nóng)村的使命。大而全的國有銀行發(fā)展前景十分光明，小而美的地方商業(yè)銀行同樣有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

目前我國農(nóng)村發(fā)展形勢很好，對農(nóng)村金融服務(wù)提出了新要求。農(nóng)業(yè)開始向規(guī)模化、集約化發(fā)展，農(nóng)村開始向社區(qū)化、城鎮(zhèn)化發(fā)展，農(nóng)民開始向市民化、文明化發(fā)展。農(nóng)民生產(chǎn)、生活和社會交往，三農(nóng)金融服務(wù)的市場越來越大。地方商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的潛力也S著越來越大。

地方商業(yè)銀行是我國金融體系中的重要一環(huán)。一些地方商業(yè)銀行存在歷史資產(chǎn)包袱較重、業(yè)務(wù)開展能力較弱、經(jīng)營管理粗放、風(fēng)險控制能力較弱等問題。這些問題應(yīng)引起重視，并加以解決。在全面深化金融體制改革的今天，地方商業(yè)銀行只要堅持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的理念，采取有力的改革舉措，定能迎來燦爛的發(fā)展前景。

2地方商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的提升路徑

地方商業(yè)銀行要為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級服務(wù)。當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展勢頭良好，農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模化越來越大，農(nóng)作物種植產(chǎn)業(yè)進一步調(diào)整，林業(yè)、漁業(yè)、牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)等成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟新的增長點。農(nóng)村商業(yè)銀可以提供大量的資金支持，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、特色化、集約化和科技化發(fā)展。

地方商業(yè)銀行要為當(dāng)?shù)毓I(yè)服務(wù)。一些縣域經(jīng)濟發(fā)展很快，第二產(chǎn)業(yè)規(guī)模超越第一產(chǎn)業(yè)規(guī)模。縣域第二產(chǎn)業(yè)具有企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小的特點。這些眾多的中小企業(yè)創(chuàng)新能力強、盈利水平高，地方商業(yè)銀行應(yīng)給予足夠的金融服務(wù)支持。地方商業(yè)銀行由于自身條件的制約，無法與國有銀行和股份制銀行競爭大客戶。而服務(wù)無數(shù)的中小企業(yè)正是地方商業(yè)銀行的最大的市場競爭優(yōu)勢。

地方商業(yè)銀行要為當(dāng)?shù)鼐用穹?wù)。作為農(nóng)民自己的身邊銀行，地方商業(yè)銀行應(yīng)大力開拓居民金融資源。農(nóng)民的消費由以前的溫飽型向舒適型發(fā)展，吃、住、行等都與以前有了很大的區(qū)別。由于城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，各地社區(qū)化發(fā)展很快，一些地區(qū)樓宇經(jīng)濟雛形顯現(xiàn)。發(fā)展居民商業(yè)住房信貸、自建房信貸、旅游信貸、求學(xué)信貸、創(chuàng)業(yè)信貸、信用信貸等，有著無法想象的市場空間。

地方商業(yè)銀行可以嘗試跨區(qū)域經(jīng)營的思路。由于國際和國內(nèi)市場的變化末測，單一產(chǎn)業(yè)化將會大大增加地方商業(yè)銀行的金融風(fēng)險。跨區(qū)域經(jīng)營，既可以適當(dāng)分散金融風(fēng)險，又可以擴展業(yè)務(wù)覆蓋面，成為金融服務(wù)的新的增長點。地方商業(yè)銀行可以嘗試著在縣域以外設(shè)立分支機構(gòu)，開展跨區(qū)域多元經(jīng)營活動。

地方商業(yè)銀行參與市場競爭需要采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略。各個銀行應(yīng)實現(xiàn)比較競爭差異發(fā)展。地方商業(yè)銀行只能選擇有所為、有所不為的市場戰(zhàn)略。地方商業(yè)銀行不追求市場規(guī)模，不比科技含量，不盲目追求市場排名，應(yīng)揚長避短、挖掘自身資源，尋找差異化發(fā)展機遇。地方商業(yè)銀行只能走有別于大型商業(yè)銀行的獨特的發(fā)展道路，打造核心競爭力。

網(wǎng)絡(luò)時代信息技術(shù)可以成為地方商業(yè)銀行開拓市場的輔助手段。農(nóng)民和農(nóng)民工可以通過網(wǎng)絡(luò)提交各種貸款申請，這將利于地方商業(yè)銀行開拓市場規(guī)模。當(dāng)前社會信用制度的逐步完善，也有利于地方商業(yè)銀行挖掘安全客戶，篩查風(fēng)險客戶。一定額度的信用貸款可以在當(dāng)?shù)氐玫酱罅ν茝V。

完善的法人治理結(jié)構(gòu)是控制金融風(fēng)險的關(guān)鍵舉措。當(dāng)前各地積極開展的股權(quán)改革，明確了內(nèi)部職工和外部投資者的股權(quán)比例關(guān)系，解決了法人治理機構(gòu)的基本問題。董事會、行長室和監(jiān)事會各司其職、相互配合、互相制衡。市場經(jīng)濟中，獨立的法人可以自主地開展各類活動，并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)，自負(fù)盈虧。

專業(yè)人才是參與市場競爭的基本保障。地方商業(yè)銀行要加強引進學(xué)歷高、能力強、開拓意識強的高素質(zhì)人才的工作，給予他們事業(yè)上充分的發(fā)展空間，并逐步提高他們的薪酬水平。同時，應(yīng)加強對在職員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，切實提高他們的專業(yè)能力、敬業(yè)精神和創(chuàng)新素質(zhì)。

政府必要的監(jiān)管也是不可缺少的。當(dāng)?shù)卣徒鹑诒O(jiān)管部門應(yīng)加強金融監(jiān)管力度，對業(yè)務(wù)正常、可能出現(xiàn)一些問題、可能出現(xiàn)嚴(yán)重財務(wù)問題、可能出現(xiàn)倒閉的地方商業(yè)銀行實行不同的監(jiān)管細(xì)則。堅決打擊非法集資案件，防范區(qū)域性金融危機是當(dāng)?shù)卣x不容辭的責(zé)任和義務(wù)。

參考文獻

農(nóng)村商業(yè)銀行的前景范文第2篇

一、當(dāng)前我國信貸市場形式的分析

隨著各種利好政策的出臺，農(nóng)村經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，農(nóng)民的可支配資金也多起來，人們的消費觀念也發(fā)生了巨變，不再是僅僅滿足衣食無憂，對教育、住房、以及家電的需求猛增。這樣原來的幾千的小額貸款不再使用，貸款數(shù)額越來越大。一些農(nóng)業(yè)加工企業(yè)的迅速發(fā)展，更使得農(nóng)業(yè)貸款情況發(fā)生了深刻改變。總的來說，農(nóng)村信貸已經(jīng)朝著大額度、大規(guī)模、產(chǎn)業(yè)化和多層次的方向發(fā)展。農(nóng)村市場的變化始終被銀行業(yè)關(guān)注，各個銀行也都發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村這一巨大的市場。銀行籌備了大量資金，投入這一市場。按照正常的推理，在有市場，有資金的情況下信貸應(yīng)該是蓬勃發(fā)展，遍地開花，但實際中這種局面并未出現(xiàn)，反而是借貸方借不到款，而銀行大量資金閑置，造成極大浪費，究其原因我們給出以下幾條：首先，借貸需要抵押物，正是農(nóng)民最缺乏的，現(xiàn)實中我們的農(nóng)村確實缺少這樣的抵押物，這對銀行現(xiàn)有的借貸體制提出了挑戰(zhàn)，這就造成了有業(yè)務(wù)，但銀行不敢做。其次，貸款利率高。根據(jù)農(nóng)村的借貸情況，大多數(shù)的借貸屬于短期的，這樣農(nóng)民只是當(dāng)下需要而不是長期的，高的貸款利率使農(nóng)民可望而不可即，加之抵押物的評估費用，借貸的資本很高。另外，借貸的額度，也是銀行不愿接受，農(nóng)村畢竟沒有大批量的資金需求，大多數(shù)是零散的幾千元的借貸，銀行的效益得不到保證。還有就是貸款的品種，銀行針對農(nóng)村市場的定制品種很少，傳統(tǒng)的幾個樣式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村的需求。最后，農(nóng)業(yè)發(fā)展靠天吃飯，如果發(fā)生自然災(zāi)害，大款方無法償還貸款，這種風(fēng)險沒有保障機制。這些情況使得銀行“懼貸”、“惜貸”，農(nóng)村信貸被嚴(yán)重限制。

二、當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場營銷的分析

政策的快速轉(zhuǎn)變和農(nóng)村市場的快速發(fā)展，留給農(nóng)村商業(yè)銀行的準(zhǔn)備時間并不多，這使得農(nóng)村商業(yè)銀行在對新市場的認(rèn)識和判斷上存在嚴(yán)重不足。在新的形勢下，信貸體制的改革跟不上步伐，舊的體制不能適應(yīng)新市場，反而限制了市場，在這樣情況下一些地方出現(xiàn)了借貸減少。要想扭轉(zhuǎn)局面，我們就必須做出以下幾點改變：正確認(rèn)識信貸市場，正確理解“四優(yōu)”戰(zhàn)略，改變借貸機制，擴大借貸業(yè)務(wù)；平等對待法人客戶和自然人，提高服務(wù)質(zhì)量；繼續(xù)改革信貸的管理機制，對新的規(guī)則深入研究，正確認(rèn)識風(fēng)險，不能畏手畏腳，大膽開拓市場。受到國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控的影響，市場上有效的借貸需求實際上一直處于下降的趨勢。雖然就全國的市場來看，單憑數(shù)量，確實貸款增加了，但是增幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及我們的經(jīng)濟增長率。盡管國家政策性調(diào)低存款利率，但是居民存款還是一路高歌猛進。這說明市場投資和居民的消費情況非常糟糕，對貸款沒有需求。所以，我們的信貸市場的借貸規(guī)模在縮減，增速明顯回落。另一方面，運營良好的企業(yè)，在日趨成熟的資本市場，不再一味依靠借貸緩解資金壓力，發(fā)行債券、股票等新的融資方式成為獲取資金的重要途徑。還有一些企業(yè)通過職工集資，發(fā)放給職工股票的方式緩解壓力，總的來看，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸市場受到了相當(dāng)大的沖擊。經(jīng)營不好的企業(yè)，負(fù)債高無法償還貸款，農(nóng)村商業(yè)銀行也不可能擔(dān)得起那么大的風(fēng)險。同時，另外的三家國有銀行以及眾多的地方銀行和商業(yè)銀行進軍農(nóng)村市場，競爭的激烈程度可想而知，從當(dāng)前的數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村信貸這一塊的份額正在縮減。實際上農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸市場營銷前景并不樂觀，這要求我們必須做出改變。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行拓展信貸市場營銷的優(yōu)勢

盡管有眾多的不利因素，但這些因素其他銀行也同樣面對，我們還需要發(fā)掘自身的優(yōu)勢，并利用我們的優(yōu)勢搶奪市場，重新占領(lǐng)制高點，下面闡述幾點農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢。

1、農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變升級而來的，自成立以來一直以服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展為宗旨，多數(shù)業(yè)務(wù)都是圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展展開，幾十年來積累豐富的經(jīng)驗，同時，也為國家的政策服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷了從國有經(jīng)濟到市場經(jīng)濟的發(fā)展階段。改革開放后，農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)中央指示，對原有的體制和機構(gòu)組成進行了重大改革，這其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和信用社業(yè)務(wù)的分離有著重要意義，標(biāo)志著農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)脫離計劃經(jīng)濟，走上了市場經(jīng)濟的道路，成為了商業(yè)銀行，經(jīng)營機制的原則改為以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)，不再單純的圍繞農(nóng)業(yè)展開業(yè)務(wù)。經(jīng)過這幾年的努力發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)成為服務(wù)品種齊全、服務(wù)功能先進、服務(wù)手段現(xiàn)代化的國有商業(yè)銀行，不僅是國內(nèi)知名大銀行，在國際上也已經(jīng)成為500強企業(yè)，這足以證明我們的實力雄厚，完全能夠適應(yīng)當(dāng)前市場的改變。

2、在計劃經(jīng)濟時期，農(nóng)村商業(yè)銀行一直是一個政策性的銀行，受制于國家的政策。因此，由于某些歷史原因造成大量的不良資產(chǎn)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行實際可控資金很短缺，這限制了農(nóng)村商業(yè)銀行拓展信貸市場。經(jīng)過了這些年的改革，這種情況發(fā)生了改變，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和信用社的分離同時也將不良資產(chǎn)脫離出去，留下的客戶和業(yè)務(wù)大多是優(yōu)良的資產(chǎn)。例如，對某個農(nóng)村商業(yè)銀行分行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，改革前，資產(chǎn)負(fù)債比例達到了百分八十左右，加上一些非法項目占用的資金，甚至造成銀行“沒錢”的局面，經(jīng)過改革后這一比例降低到百分三十以下，這樣銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生了質(zhì)的變化，資產(chǎn)無論是量上還是質(zhì)都得到了極大地改善。這些不良資產(chǎn)的分離為農(nóng)村商業(yè)銀行進一步拓展農(nóng)村信貸市場奠定了資金基礎(chǔ)。

3、隨著國家對各個國有銀行的改革，各銀行也在進行機構(gòu)的縮減。根據(jù)中央要求，各個銀行改革后要根據(jù)自己的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，推出更具特色的業(yè)務(wù)，找準(zhǔn)自己的市場定位，必要時縮減現(xiàn)有的業(yè)務(wù)范圍，集中精力做好自己的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。在這一要求下，工行、建行以及中行都做出了調(diào)整，尤其對經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)的分行和業(yè)務(wù)進行了縮減，這對我們農(nóng)村商業(yè)銀行來說是個不可多得機遇，對于這些真空地帶要盡快做出實質(zhì)性調(diào)整。據(jù)調(diào)查一些不發(fā)達的縣區(qū)已經(jīng)沒有了建行，這就為我們農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機會。那么，對這些并不是很發(fā)達的縣鎮(zhèn)如何拓展業(yè)務(wù)，如何對已有的業(yè)務(wù)進行拓展，更好的為當(dāng)?shù)氐目蛻舴?wù)就是我們必須要考慮的。總之，雖然市場化加劇了競爭，但它同時也為我們帶來了機遇。

農(nóng)村商業(yè)銀行的前景范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 農(nóng)村金融創(chuàng)新 支農(nóng)資金

1.我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析

農(nóng)村商業(yè)銀行是以農(nóng)村信用社和農(nóng)村信用社縣（市）聯(lián)社為基礎(chǔ)組建的，近幾年農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量和總資產(chǎn)規(guī)模急劇增加，根據(jù)市場研究分析報告和銀監(jiān)會統(tǒng)計，從2010年到2011年，農(nóng)商行從85家增加到212家。總資產(chǎn)也在逐年提高，2003年為384.8億元，2010年底，中國農(nóng)商行資產(chǎn)總額2.8萬億人民幣。2009年農(nóng)商行涉農(nóng)貸款占總貸款數(shù)額的57.2%，2011年上升至67%，支農(nóng)投入力度明顯加大。但是不良貸款存在問題，2005年我國農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款數(shù)額為180.1億元，2009年不良貸款額就達到了858.2億元。近幾年農(nóng)村商業(yè)銀行加強風(fēng)險監(jiān)管，不良貸款率已逐年下降，2011年的不良貸款為341億元，不良貸款率1.60%。

開始建立了支農(nóng)服務(wù)新平臺，為解決傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)不匹配問題，農(nóng)村商業(yè)銀行搭建金融支農(nóng)服務(wù)平臺體系。分別是銀政合作平臺，擔(dān)保平臺和銀企合作平臺。

2.我國農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)服務(wù)存在的問題

我國農(nóng)村商業(yè)銀行作為股份制的金融機構(gòu)，在促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮了巨大作用，但仍存在諸多方面不足。

2.1資金供給多流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)

農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)大部分資金外流的狀況。原因主要是隨著我國農(nóng)村金融機構(gòu)增加，農(nóng)村存款分流的渠道增多，農(nóng)商行要追求利潤最大化的目標(biāo)，而農(nóng)業(yè)貸款的報酬率低，所以農(nóng)商行自然拓展其他大型的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。主要表現(xiàn)在重視非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、大企業(yè)的作用，而輕視對農(nóng)業(yè)、小企業(yè)的資金需求。

2.2對“三農(nóng)”信貸資金的投入力度不夠

某些農(nóng)村商業(yè)銀行的“三農(nóng)”信貸投入逐漸減少。據(jù)統(tǒng)計，因為農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)需要付出巨大的成本，所以有的農(nóng)村商銀行的資金投向逐步從經(jīng)濟發(fā)展落后的地區(qū)投向發(fā)達地區(qū)，以開發(fā)更好的理財產(chǎn)品。

對風(fēng)險較大的農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)支持甚少。我國農(nóng)業(yè)貸款有效的保障措施，貸款違約風(fēng)險高，例如農(nóng)業(yè)科技貸款，銀行機構(gòu)貸款投放的積極性不高。

2.3服務(wù)于支農(nóng)的創(chuàng)新品種單一

現(xiàn)在，金融活動要求有靈活的資金流動，企業(yè)跨地區(qū)，跨國的經(jīng)營活動，要求農(nóng)村商業(yè)銀行能提供跨地區(qū)跨國的貸款、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)。

目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)匱乏，中間業(yè)務(wù)發(fā)展更是滯后，農(nóng)村商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)的開發(fā)重心放在信用卡、和結(jié)算上，忽視了其它中間業(yè)務(wù)例如基金托管類、承諾類，交易類、咨詢顧問類等業(yè)務(wù)的發(fā)展，業(yè)務(wù)技術(shù)含量低，不利于農(nóng)商行支農(nóng)服務(wù)水平的發(fā)揮。

2.4對支農(nóng)服務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管和金融知識宣傳不到位

金融知識宣傳不到位。有些村民不及時償還貸款，甚至有些故意不還，農(nóng)商行必須加大力度宣傳金融知識，拒不還款是違法及違反道德的。

風(fēng)險管理建設(shè)的滯后性。主要表現(xiàn)在：一是認(rèn)知與理念滯后，農(nóng)商行由農(nóng)信社改制而來，信用風(fēng)險管理的理念，市場、操作等其它風(fēng)險管理較為落后，執(zhí)行不到位。二是信息共享機制不完善。目前農(nóng)村商業(yè)銀行召開董事會例會，聽取報告以獲得風(fēng)險信息，沒有形成風(fēng)險控制的事中或事前監(jiān)督機制，風(fēng)險管理多事人工操作，缺少風(fēng)險管理科技平臺。三是缺乏高水準(zhǔn)的管理人才，對人才的吸引力不大。

3.提高農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)服務(wù)水平的對策

3.1實施優(yōu)惠政策，加大資金投放力度

各農(nóng)村商業(yè)銀行要積極吸收農(nóng)民閑置資金，加大支農(nóng)貸款的投放力度。實施優(yōu)惠政策：在人員配置方面可以增加三農(nóng)和微貸客戶經(jīng)理；在資金上優(yōu)先滿足三農(nóng)貸款和中小企業(yè)信貸需求；提高授信權(quán)限，根據(jù)當(dāng)?shù)刭J款的實際情況，靈活授信，合理制定貸款的運行機制。為了提高貸款效率，可以規(guī)定一定限額以下的“三農(nóng)”貸款和審批權(quán)授予一級分行；在調(diào)整利率方面，降低貸款利率，延長貸款期限，對于有“三農(nóng)”特色的貸款規(guī)定利率上限，或按規(guī)定的最低利率給予政策優(yōu)惠，如農(nóng)林牧漁類產(chǎn)業(yè)。

3.2農(nóng)商行應(yīng)提高支持“三農(nóng)”科技創(chuàng)新的針對性

扶持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)建設(shè)。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的機器化和科學(xué)化需要農(nóng)村商業(yè)銀行提供有針對性的技術(shù)和貸款支持。把有發(fā)展前景的，帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的，作為農(nóng)村基礎(chǔ)的一些產(chǎn)業(yè)作為重點扶持對象，例如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、動植物養(yǎng)殖基地等，開展一些咨詢業(yè)務(wù)。

以農(nóng)村金融創(chuàng)新推動農(nóng)村科技創(chuàng)新。農(nóng)村的抵押業(yè)務(wù)稀少，要推出以動產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)等更多的資產(chǎn)為擔(dān)保物，改善貸款業(yè)務(wù)的靈活性，增加擔(dān)保品種；對于有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，可以根據(jù)情況簽訂協(xié)議，延長貸款期限，或允許其分次還款，緩解一次性還款的壓力。

搭建農(nóng)村科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新信息平臺。為了解決信息不對稱，提高貸款效率，通過展示平臺，了解農(nóng)商行及其政府相關(guān)部門的優(yōu)惠政策，實現(xiàn)銀政企的合作。

3.3大力推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強風(fēng)險監(jiān)管的力度

推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。宣傳農(nóng)村金融的信用體制，強化法律意識。首先，對農(nóng)戶的電子信用檔案分類存檔，建立授信機制；其次，完善農(nóng)村中小企業(yè)信用體系，引進先進的風(fēng)險監(jiān)管系統(tǒng)，建立信用評價體制，減少農(nóng)商行的信貸風(fēng)險。

強化全面風(fēng)險管理建設(shè)。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行要引進技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)字化操作，改善人工錄入機制，加強風(fēng)險管理；其次，努力培養(yǎng)高素質(zhì)風(fēng)險監(jiān)管人才，提升對風(fēng)險的判斷，決策能力；最后，增加風(fēng)險管理的信息獲取渠道，定時聽取風(fēng)險監(jiān)管報告，適時調(diào)查，聽取基層人員的反應(yīng)。

參考文獻：

[1]盧亞娟.中國農(nóng)村金融發(fā)展研究――基于農(nóng)村微觀主體行為的實證研究.南京農(nóng)業(yè)大學(xué)博士學(xué)位論文，2009；6

農(nóng)村商業(yè)銀行的前景范文第4篇

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè) 農(nóng)村金融體系 金融改革

一、農(nóng)村金融體系存在問題

（一）銀行業(yè)務(wù)面窄

銀行業(yè)務(wù)尤其是金融業(yè)務(wù)是整個農(nóng)村發(fā)展的依靠，金融體系的建立對于新農(nóng)村建設(shè)有著重要的意義。在社會主義的目前發(fā)展階段，進行有效的金融改革是建設(shè)的重點。在目前階段，國家的政策對于農(nóng)村經(jīng)濟有著一定的指導(dǎo)意義，在財政上，對于農(nóng)村有著很大的政策傾斜。在金融體系的建設(shè)上，政策的幫助是一個必要的過程。農(nóng)村十分需要進行金融的幫助和助力，作為國家規(guī)定的唯一政策性銀行機構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村的地位還是其他銀行無法取代的。在農(nóng)村的建設(shè)上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面臨業(yè)務(wù)單一的境遇，這是農(nóng)村發(fā)展的瓶頸也是改革的重點。在農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的時間段，對農(nóng)民農(nóng)業(yè)進行貸款或者其他的資金幫助有利于農(nóng)村建設(shè)的快速進行。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行萎縮

農(nóng)村的市場規(guī)模有限，不能進行大規(guī)模的資金操作，商業(yè)銀行的利益因為市場的原因，在農(nóng)村的發(fā)展前景并不好，大部分的商業(yè)銀行也是選擇逐步的退出農(nóng)村這個天地。在之前的一段時間到現(xiàn)在，商業(yè)銀行的數(shù)目呈現(xiàn)逐漸減少的局面，在商業(yè)化和銀行市場化的局面下，農(nóng)村的建設(shè)陷入一個困境，改革的速度不如商業(yè)銀行在城市的發(fā)展。在撤點合并的過程中，鄉(xiāng)村級別的商業(yè)銀行更加減少。在農(nóng)村的建設(shè)中，銀行的員工對于偏遠(yuǎn)地區(qū)的生活環(huán)境也是在心理存在畏難和其他情緒，工作的積極性還不高。在提升銀行的服務(wù)質(zhì)量的過程中，員工的待遇和城市存在很大的差異。在客戶的介紹開發(fā)上，農(nóng)村得不到有效的政策關(guān)注。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，農(nóng)民存款行為較多，其他金融行為較少，業(yè)務(wù)開展有限。

（三）農(nóng)村信用社經(jīng)營實力有限

在商業(yè)銀行逐漸淡化退出的市場背景下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的實力得不到很大的提升，對于農(nóng)村市場而言也不是一個很好的選擇，造成市場被一家銀行所壟斷。在農(nóng)村進行的建設(shè)因為銀行資金的缺乏存在一定的困境，對于政策規(guī)定建設(shè)的一些項目也不能很好的進行。在自身的定位上，銀行的定位還不夠準(zhǔn)確，缺乏一定的準(zhǔn)確性。在商業(yè)化運營的開展上，銀行的經(jīng)營目標(biāo)和城市的銀行還是存在很大的不同，比如在市場的開發(fā)及其他業(yè)務(wù)的開展上，農(nóng)民的積極性有限。在自身的建設(shè)上，農(nóng)村信用社因為競爭不足，自己在農(nóng)村的地位比較穩(wěn)固。在其他行業(yè)進行改革的同時，商業(yè)銀行的實力也收到一定的影響。對于銀行內(nèi)部存在的一些問題，比如建設(shè)資金不足，經(jīng)營實力存在不足，建設(shè)的關(guān)注度不夠等等都要有著很大的限制。在逐漸激烈的競爭面前，進行自我內(nèi)在推動是一個必須要進行的工作。

二、農(nóng)村金融體系改革建議

（一）合理定位農(nóng)村金融

不管是金融行業(yè)還是其他行業(yè)，進行適當(dāng)?shù)恼芾砗陀行У氖袌龌l(fā)展是發(fā)展壯大的必經(jīng)之路。政府的關(guān)注和指導(dǎo)曾經(jīng)是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的開辦和發(fā)展的基礎(chǔ)，在目前的環(huán)境下，這些卻有可能對農(nóng)村銀行的商業(yè)化起到一定的束縛作用，不能充分發(fā)揮商業(yè)銀行的能力。政府指導(dǎo)下的金融體系有著很好的推廣和具有很大的權(quán)威指導(dǎo)性，農(nóng)民對于政府的公信力有著天然的好感。在金融行業(yè)這個特殊的領(lǐng)域，進行此類建設(shè)是農(nóng)村金融合作或者改革的出路。在農(nóng)村的金融改革中，政府在保護農(nóng)民利益的基礎(chǔ)上，可以適當(dāng)?shù)姆砰_整個的金融管理，讓市場這個無形的手來引導(dǎo)銀行和農(nóng)業(yè)金融發(fā)展。在農(nóng)村金融的定位上，要有著準(zhǔn)確的定位，避免失去效益和公平。

（二）完善農(nóng)村商業(yè)金融體系

農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)目的減少與整個農(nóng)村進行建設(shè)的過程存在一定的差異，要在不斷進行的建設(shè)上，發(fā)揮農(nóng)村自身的金融優(yōu)勢。在建設(shè)農(nóng)村的過程中，社會要對金融體系進行深入的重新構(gòu)建，在商業(yè)銀行機構(gòu)減少的大背景下，發(fā)揮農(nóng)村金融自身的創(chuàng)造性，在農(nóng)村市場逐漸擴大的現(xiàn)實中，進行更多的金融合作。對農(nóng)村和農(nóng)民的支持上，民間自發(fā)行為的金融幫助也起到了很大的作用，在經(jīng)濟合金融改革的過程中，不能忽視他們的作用。在多元發(fā)展的同時，保證體系建設(shè)更加的完善，金融環(huán)境更加有利。

（三）改善金融市場環(huán)境

金融市場環(huán)境的建設(shè)和改革不僅要依靠政府的政策進行指導(dǎo)，還要在市場中進行自我的更大規(guī)模的建設(shè)，不能把所有的事情都依靠政府。在金融體系的自發(fā)市場競爭保持和微觀主體的發(fā)展上，要對農(nóng)村金融形成更多的保護。對于農(nóng)村的農(nóng)戶和民營企業(yè)，要實行有利于他們發(fā)展的金融政策，讓農(nóng)村的發(fā)展有更好的金融保障，改善目前的金融環(huán)境。

三、結(jié)束語

總之，整個的新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)村金融體系的支持，也需要在不斷的深化中，關(guān)注農(nóng)村市場。在金融體制和金融制度上，服務(wù)要更加的周到，對于農(nóng)村的扶持也要逐步的加大力度，把農(nóng)村的政策性指導(dǎo)改變到自我要求發(fā)展上。對于農(nóng)村出現(xiàn)的民間金融行為和農(nóng)村信用社，都要給予合理的關(guān)注，促進競爭和發(fā)展。

參考文獻：

[1]賈立，胡晶晶，湯敏.我國農(nóng)村金融體系的協(xié)調(diào)性分析――基于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的視角[J].海南金融，2016（09）

農(nóng)村商業(yè)銀行的前景范文第5篇

實行“三包一掛”，意在使國有商業(yè)銀行建立小額貸款營銷機制

工行溫州分行在全國率先全面推行“三包一掛”辦法，即處在金融第一線的信貸員放貸包放、包管、包收，其效益與貸款效益掛鉤。掛鉤的辦法是，在落實貸款風(fēng)險責(zé)任的基礎(chǔ)上，允許貸款利率上浮部分按一定比例由信貸員提成。即在基準(zhǔn)利率上上浮35％，年息達到5．97％，其中25％的部分與個人效益掛鉤，25％中的40％獎勵給個人。一個信貸員放貸500萬元，在保證收益的情況下可得獎勵2萬元。

“這個辦法解決了三個問題，”甌海區(qū)支行行長陳鋒和公司客戶經(jīng)理錢斌說，“一是審批環(huán)節(jié)多，二是工作效率低，三是信貸政策滯后。”甌海區(qū)新橋分理處信貸員陳瑤琪說，以前信貸員有責(zé)無權(quán)，因為有層層審批，形式上沒有風(fēng)險，事實上有一定的風(fēng)險，好像有很多人承擔(dān)責(zé)任，事實上很難找到具體的責(zé)任人。現(xiàn)在形式上有風(fēng)險，但實際上風(fēng)險下降了。他說，以前大額貸款審批要經(jīng)過6道手續(xù)，一筆貸款要一兩天，現(xiàn)在只要經(jīng)過一道手續(xù)，一兩個小時。過去是坐門等客戶，現(xiàn)在要上門找客戶，個人收入提高了，干勁大了。

允許民資入股城市商業(yè)銀行，意在建立科學(xué)完善的法人治理結(jié)構(gòu)，向民營銀行轉(zhuǎn)化

早在去年初就醞釀股本結(jié)構(gòu)改革的溫州市商業(yè)銀行，于今年年初在12家民營企業(yè)中選擇了7家企業(yè)，吸引這些企業(yè)投入股本2．6億元，總股本由原來的2億多元擴大到5億元，同時政府將占原股份34％計1億元的股本退出5000萬元，使其與一家入股最多的民營企業(yè)保持相同的股本，兩家各占現(xiàn)股份的10％，在規(guī)范的股份制商業(yè)銀行里，兩家平起平坐。

溫州市商業(yè)銀行的招股條件是，民營企業(yè)業(yè)績良好，且最近3年連年盈利；對外投資不超過凈資產(chǎn)的50％。民營企業(yè)入股商業(yè)銀行十分踴躍，原因主要是企業(yè)收入較高、操心少，增加知名度，商業(yè)銀行發(fā)展前景誘人。據(jù)介紹，溫州市商業(yè)銀行2002年承諾的紅利是2．7分，實際兌現(xiàn)達3．1分，比銀行定期利息高出1．12分。

“過去決策基本上沒有不同的聲音，現(xiàn)在就不一樣了。”溫州市商業(yè)銀行董事長夏瑞洲說，“外部董事和股東進來后，提高了決策水平，降低了風(fēng)險；由于股本大了，業(yè)務(wù)發(fā)展條件更好了；民營企業(yè)可以帶進來好的管理和最新而有效的信息；對吸收存款很有幫助，入股的企業(yè)都把賬戶轉(zhuǎn)到商業(yè)銀行來了。”去年溫州市商業(yè)銀行在全國城市商業(yè)銀行中存款排名第33位。

實行農(nóng)村信用社存貸利率浮動，意在最終實現(xiàn)利率市場化

溫州去年在瑞安市和蒼南縣農(nóng)村信用社實行存貸利率浮動的基礎(chǔ)上，又將利率浮動擴大到除市區(qū)、縣城區(qū)及經(jīng)濟發(fā)達的少數(shù)市、鎮(zhèn)外的絕大部分農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)。個人和單位存款最高可上浮50％，各類貸款利率在實行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，最高可上浮100％，最大下浮10％。這項浮動利率改革正是為了存貸利率真正走向市場化而進行的一場“練兵”。

外界曾擔(dān)心，信用社利率浮動將會增加信用社本身的運營風(fēng)險，不平等的競爭將對其他銀行產(chǎn)生沖擊性的影響，由于貸款利率高而增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)。瑞安市信用合作聯(lián)社主任葉秀楠用大量的數(shù)字說明了這些擔(dān)心是多余的。去年底，信用社各項存款余額32．2億元，增加6．2億元，增長23．9％。全市金融系統(tǒng)存款余額166億元，增加32．3億元，增長24．2％；信用社只達到了平均數(shù)。農(nóng)業(yè)銀行達到40．2億元，增加了10．1億元，增長33．8％；工商銀行達到34．8億元，增加6．4億元，增長22．7％。

到今年3月底，瑞安市信用社貸款27．6億元，以6個月短期為主，其中支持純農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶8億多元， 占全市農(nóng)貸總額的92．8％，個體工商戶占總額的一半。

改農(nóng)村信用社為股份制商業(yè)銀行，成立中小型企業(yè)投資(擔(dān)保)公司，開展個人資金委托貸款

溫州對如何發(fā)展農(nóng)村信用社也做了嘗試，對企業(yè)投資擔(dān)保、個人資金委托貸款進行了大膽的探索，他們的思路是：

改造、重組農(nóng)村信用社。將經(jīng)濟比較發(fā)達的瑞安和樂清兩個縣級市的農(nóng)村信用聯(lián)社引進民營資本，改組為股份制商業(yè)銀行。

成立中小型企業(yè)投資(擔(dān)保)公司。采取組建股份有限責(zé)任公司的辦法，由行業(yè)協(xié)會牽頭大的企業(yè)作為發(fā)起人，向社會募集一定的資本金，最低創(chuàng)建資本為1000萬元。銀行以兩倍以下的貸款額配套，共同形成投資資金，對中小企業(yè)進行股本投資或融資擔(dān)保。這項改革方案正在待批過程中。

開拓商業(yè)銀行服務(wù)新產(chǎn)品，開展個人資金委托貸款，將個人的資金委托給商業(yè)銀行直接放貸給企業(yè)，在放貸總額中，銀行可以加配10％，貸款的利率收益及本息損失的風(fēng)險由個人承擔(dān)，商業(yè)銀行僅收取手續(xù)費。目前，溫州市商業(yè)銀行已做成了6筆共225萬元的個人委托貸款，同時約有2500萬元的供方資金委托“掛號”。可見個人委托貸款市場前景看好。

銀行競爭加劇，客戶從中得利，中小企業(yè)貸款難問題得到緩解

據(jù)人行溫州市中心支行調(diào)查分析，溫州的中小企業(yè)幾乎都是民營的，這些企業(yè)年需求資金高達150億元，但始終未能走出貸款難的困境。溫州人借貸款的特點是要求急、足額，利息高一些可以接受。貸款普遍存在抵押難、擔(dān)保難的制約瓶頸。

存款市場的蛋糕更大。2002年，全市各項人民幣存款余額突破1400億元，各項外匯存款余額高達16億美元。金融人士分析，溫州民間游資至少有1500億元。

溫州存貸市場競爭十分激烈。過去，一些亟需資金的中小企業(yè)由于沒有相應(yīng)的政策而借不上貸款，現(xiàn)在因為有“三包一掛”的辦法，許多難題解決了。過去宅基地不允許作抵押，現(xiàn)在可以了；過去沒有生產(chǎn)產(chǎn)品按規(guī)定不能貸款，現(xiàn)在可以了。

促進銀行加強內(nèi)部管理，減少運營成本，建立以效益為主的新的考核辦法

溫州市商業(yè)銀行由原來的1986人減少到現(xiàn)在的970人，同時從外面引進130名優(yōu)秀人才。人員減了一半，利潤卻翻了一番。