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不動產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)安全制度范文第1篇

《不動產(chǎn)登記暫行條例》（以下簡稱《條例》）對不動產(chǎn)統(tǒng)一登記工作提出了新的要求，主要體現(xiàn)在以下三方面：一是更好地保護(hù)不動產(chǎn)權(quán)利人合法財(cái)產(chǎn)權(quán)，保障不動產(chǎn)交易安全，維護(hù)正常的市場交易秩序；二是提高政府治理效率和水平；三是方便企業(yè)、方便群眾，減輕當(dāng)事人的負(fù)擔(dān)。信息平臺的統(tǒng)一和建設(shè)面臨著更加艱巨和復(fù)雜的任務(wù)。

1.相關(guān)上位法對登記結(jié)果提出了更精準(zhǔn)的要求

《條例》用了整章篇幅對不動產(chǎn)登記簿（登記結(jié)果的體現(xiàn)）做出了規(guī)定，要求不動產(chǎn)基本單元及編碼、主體自然狀況、主體權(quán)屬狀況及權(quán)利事項(xiàng)等必須準(zhǔn)確無誤。目前，重慶市正在擬定的《重慶市不動產(chǎn)登記條例》將進(jìn)一步細(xì)化以上要求。因此，新系統(tǒng)建設(shè)須從登記業(yè)務(wù)的“收、審、登、發(fā)”主要環(huán)節(jié)全面考慮，以登記業(yè)務(wù)的法律特征和合理流程再造為驅(qū)動、信息技術(shù)為手段來確保電子登記簿中的登記結(jié)果準(zhǔn)確無誤，進(jìn)而維護(hù)不動產(chǎn)登記簿的核心地位。

2.農(nóng)村不動產(chǎn)的納入對信息平臺的兼容性和高效性提出了更高要求

一是農(nóng)村區(qū)域廣闊，我市農(nóng)村區(qū)域占全市幅員總面積超90%，人口多，涉及登記的數(shù)據(jù)量將更大；二是原有基礎(chǔ)薄弱，數(shù)據(jù)格式不規(guī)范，數(shù)據(jù)銜接難度大；三是由于原多部門分別登記發(fā)證，已發(fā)權(quán)利證書存在權(quán)利重疊的現(xiàn)象，矛盾較多，情況復(fù)雜；四是農(nóng)村區(qū)域廣，交通不發(fā)達(dá)，權(quán)利人多跑路，辦事困難；五是基層工作力量薄弱，鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理點(diǎn)少，通常一個(gè)片區(qū)國土所要轄2-4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

3.相關(guān)部門及社會公眾對登記信息共享提出更精細(xì)、更便捷的新要求

隨著不動產(chǎn)統(tǒng)一登記的社會關(guān)注程度不斷增強(qiáng)，政府相關(guān)部門和社會公眾對登記信息共享利用的要求逐漸精細(xì)化、便捷化。以渝中區(qū)為例，2016年前三季度受理的登記案件數(shù)量為54563件，而受理的檔案查詢申請數(shù)量為88081件，不動產(chǎn)登記信息查詢的社會需求已經(jīng)超過了不動產(chǎn)登記辦件的需求；另一方面，對登記信息利用的精細(xì)化程度要求不斷提高，金融機(jī)構(gòu)在辦理抵押、注銷抵押時(shí)，稅務(wù)部門在辦理核稅、減免稅費(fèi)時(shí)，公檢法紀(jì)部門在辦理司法協(xié)執(zhí)、線索查詢時(shí)，均對登記信息查詢的精細(xì)化程度提出了更高的要求。

4.“互聯(lián)網(wǎng)+”“大數(shù)據(jù)”等概念對登記信息的安全提出更高的保密要求

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”“大數(shù)據(jù)”等概念深入人心，互聯(lián)網(wǎng)資源、信息通信技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信息利用、社會資源配置上的優(yōu)勢日益明顯。這些新興的信息化形態(tài)在解決登記各方信息不對稱上、提供便捷化服務(wù)上、收集辦事群眾行為反饋上、輔助管理上凸顯了巨大的便民作用，但同時(shí)對登記信息的保密工作卻提出了極高的要求。

二、當(dāng)前信息平臺建設(shè)取得的成效

我市自推進(jìn)不動產(chǎn)統(tǒng)一登記工作以來，市國土房管局充分利用原有成果基礎(chǔ)，按照國土資源部相關(guān)要求和我市“先城市，后農(nóng)村”的工作思路，目前在原“地房籍信息系統(tǒng)”基礎(chǔ)上順利完成了初步升級改造，及時(shí)滿足了城鎮(zhèn)不動產(chǎn)登記的需要。

1.信息平臺的建設(shè)總體規(guī)劃構(gòu)建完成

于2015年10月完成制定的《重慶市不動產(chǎn)登記信息管理基礎(chǔ)平臺建設(shè)總體方案》（以下簡稱《總體方案》），構(gòu)建了該行業(yè)平臺信息化建設(shè)的總體規(guī)劃。從背景、目的、內(nèi)容、計(jì)劃等多個(gè)方面規(guī)劃了我市不動產(chǎn)登記信息平臺的建設(shè)藍(lán)圖，后續(xù)的平臺建設(shè)工作將按照《總體方案》的設(shè)計(jì)有序推進(jìn)。

2.實(shí)現(xiàn)了城鎮(zhèn)區(qū)域國有土地上不動產(chǎn)登記信息平臺的統(tǒng)一

我市房地產(chǎn)交易管理、登記確權(quán)、權(quán)籍調(diào)查等信息系統(tǒng)，在歷史上存在各行政區(qū)域各自實(shí)施、標(biāo)準(zhǔn)不一、缺乏互通的情況。于2011年至2012年上線實(shí)施的“重慶市地房籍管理信息系統(tǒng)”，使相關(guān)各類信息系統(tǒng)在使用上完成了統(tǒng)一；2015年至2016年，在“地房籍系統(tǒng)”基礎(chǔ)上上線實(shí)施的“重慶市不動產(chǎn)登記系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)了信息平臺的整合和集中。

3.滿足了城鎮(zhèn)區(qū)域國有土地上不動產(chǎn)登記的主要業(yè)務(wù)需求

以“不動產(chǎn)登記系統(tǒng)”為代表的現(xiàn)有信息平臺，實(shí)現(xiàn)了對城鎮(zhèn)區(qū)域國有土地上的不動產(chǎn)登記、房地產(chǎn)交易管理、權(quán)籍調(diào)查管理三個(gè)部分的信息化支撐，初步搭建了宅基地、農(nóng)林不動產(chǎn)登記的雛形，并在長壽、豐都開展試點(diǎn)。現(xiàn)有信息平臺基本滿足了城鎮(zhèn)區(qū)域國有土地上不動產(chǎn)登記的主要業(yè)務(wù)需求。

4.為統(tǒng)一不動產(chǎn)登記的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提供了手段

現(xiàn)有信息平臺依照《不動產(chǎn)登記暫行條例》和《不動產(chǎn)登記暫行條例實(shí)施細(xì)則》的要求，實(shí)現(xiàn)了部分不動產(chǎn)登記業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。一是統(tǒng)一了登記程序，實(shí)現(xiàn)了申請、受理、審核、登簿、發(fā)證的程序統(tǒng)一；二是統(tǒng)一了登記業(yè)務(wù)類別，設(shè)置完成了城區(qū)域國有土地上不動產(chǎn)登記的10個(gè)登記大類和69個(gè)登記小類，借助信息化手段明確了登記的業(yè)務(wù)范圍；三是統(tǒng)一了登記簿，實(shí)現(xiàn)了國有土地及其定著物的電子登記簿。

三、新形勢下信息平臺優(yōu)化建設(shè)總體思路

為達(dá)到不動產(chǎn)統(tǒng)一登記的真正目的，信息平臺建設(shè)須以“便民、高效”為宗旨，不能出現(xiàn)因統(tǒng)一登記反而辦事困難，時(shí)間更長甚至給權(quán)利人帶來不必要的損失等情況。因此，在全市國土房管系統(tǒng)信息化建設(shè)總體規(guī)劃下，考慮到不動產(chǎn)統(tǒng)一登記所面臨的新形勢和新要求，“不動產(chǎn)登記系統(tǒng)”應(yīng)按照“總體控制、業(yè)務(wù)獨(dú)立”的區(qū)分模式單獨(dú)進(jìn)行打造。由于此項(xiàng)工作參與人數(shù)多、設(shè)備投入大，故工作推進(jìn)中，應(yīng)以《總體方案》為指導(dǎo)，管理上認(rèn)真劃分信息化管理機(jī)構(gòu)、信息化建設(shè)機(jī)構(gòu)以及登記機(jī)構(gòu)等參與各方的職責(zé)邊界；技術(shù)上要根據(jù)登記業(yè)務(wù)的類型、流程及要求，突出以滿足登記業(yè)務(wù)需求為主導(dǎo)、信息技術(shù)為手段的思路進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)計(jì)；應(yīng)用上要以登記信息的合法應(yīng)用需求為驅(qū)動不斷優(yōu)化和升級系統(tǒng)，同時(shí)，使用先進(jìn)技術(shù)手段做好登記信息的安全保密工作；保障上要充分考慮全市區(qū)域大、區(qū)縣基礎(chǔ)不一的實(shí)際特點(diǎn)，采取登記數(shù)據(jù)集中匯交管理下的分片區(qū)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理的模式。

四、信息平臺建設(shè)中參與各方的職能設(shè)置

要進(jìn)一步厘清平臺建設(shè)過程中各個(gè)環(huán)節(jié)的職能劃分，承擔(dān)平臺建設(shè)職能的具體單位要各取所長、分工合作。考慮將平臺信息化建設(shè)職能劃分為三個(gè)層級，即信息化領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督職能，基礎(chǔ)平臺信息化建設(shè)職能，專業(yè)平臺信息化建設(shè)職能。

1.信息化領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)管職能

承擔(dān)國土房管行業(yè)的信息化建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)，制定行業(yè)信息化總體規(guī)劃，制定信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，開展信息技術(shù)指導(dǎo)、監(jiān)督與培訓(xùn)，提供信息化咨詢，指導(dǎo)信息安全工作等。體現(xiàn)為統(tǒng)一規(guī)劃，集中管理。

2.基礎(chǔ)平臺信息化建設(shè)職能

承擔(dān)國土房管行業(yè)基礎(chǔ)平臺信息化的建設(shè)職責(zé)，開展行業(yè)內(nèi)通用領(lǐng)域的信息化建設(shè)。如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)匯集、對外公示一致性、數(shù)據(jù)管理等。體現(xiàn)為標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，集中建設(shè)。

3.專業(yè)平臺信息化建設(shè)職能

是指國土房管行業(yè)內(nèi)，與具體職能業(yè)務(wù)相關(guān)的一系列信息平臺的建設(shè)職能。如不動產(chǎn)登記、土地利用、執(zhí)法監(jiān)察、公積金、公租房等。體現(xiàn)為統(tǒng)籌安排、分部建設(shè)。

不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)作為具體的登記職能單位，需要在上級信息化建設(shè)部門的領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督下，在基礎(chǔ)平臺信息化建設(shè)成果的支撐下，開展不動產(chǎn)登記信息平臺的建設(shè)工作。

具體到不動產(chǎn)登記信息平臺的建設(shè)，主要需要支撐不動產(chǎn)登記行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)，如城鎮(zhèn)區(qū)域不動產(chǎn)登記、農(nóng)村區(qū)域不動產(chǎn)登記、不動產(chǎn)登記信息查詢利用、房地產(chǎn)交易管理、不動產(chǎn)權(quán)籍調(diào)查等業(yè)務(wù)范圍。

五、健全登記業(yè)務(wù)為主導(dǎo)、信息技術(shù)為手段的建設(shè)機(jī)制

不動產(chǎn)登記具有法律專業(yè)性，登記工作涉及到眾多專業(yè)技術(shù)領(lǐng)域，登記信息利用的精確化要求也非常高。在建設(shè)信息平臺時(shí)，需要堅(jiān)持登記業(yè)務(wù)為主導(dǎo)，充分發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢，登記機(jī)構(gòu)同信息化建設(shè)機(jī)構(gòu)分工協(xié)作、加強(qiáng)交流，健全平臺的建設(shè)機(jī)制。

1.登記業(yè)務(wù)主導(dǎo)，開展平臺的業(yè)務(wù)分析、需求分析、系統(tǒng)設(shè)計(jì)

在建設(shè)信息平臺時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照“先摸清業(yè)務(wù)規(guī)則，再開展需求分析，最后設(shè)計(jì)信息系統(tǒng)”的步驟來進(jìn)行。登記機(jī)構(gòu)作為業(yè)務(wù)的具體承擔(dān)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在這部分工作中發(fā)揮熟悉業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。

首先，政策法規(guī)和辦件需要是信息平臺建設(shè)的業(yè)務(wù)依據(jù)，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)著力于這兩方面的研究工作，一方面開展政策法規(guī)研究，確保系統(tǒng)的合法合理，另一方面整理日常辦件過程中的業(yè)務(wù)需要，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對登記辦件、信息利用、權(quán)籍調(diào)查、市場監(jiān)管、管理決策等業(yè)務(wù)的支持。

其次，在進(jìn)行業(yè)務(wù)分析的基礎(chǔ)上，開展系統(tǒng)建設(shè)的需求分析工作。主要包含三方面的工作：一是需求調(diào)研、收集工作，制定需求調(diào)研計(jì)劃，完成《軟件可行性研究報(bào)告》；二是需求評審工作，不動產(chǎn)信息平臺的相關(guān)使用單位、建設(shè)單位建立聯(lián)系機(jī)制，對需求分析報(bào)告進(jìn)行評審，降低因需求調(diào)研不到位、分析有誤、人員理解不一致等原因帶來的風(fēng)險(xiǎn)，形成“軟件需求說明書”；三是需求管理工作，在系統(tǒng)試運(yùn)行時(shí)、局部調(diào)整時(shí)、革新?lián)Q代時(shí)，不斷收集因需求變化帶來的系統(tǒng)問題，并建立機(jī)制對這些變化的需求進(jìn)行管理，確保系統(tǒng)生命周期的延續(xù)。

最后，在建立起需求分析機(jī)制的前提下，開展平臺的設(shè)計(jì)工作。一是邏輯模型設(shè)計(jì)，分析設(shè)計(jì)信息平臺的關(guān)系數(shù)據(jù)模型（如受理要件、審批流程、登記簿），以及非關(guān)系數(shù)據(jù)模型（如一張圖）；二是功能設(shè)計(jì)，對信息平臺將要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)進(jìn)行明確，劃分系統(tǒng)與子系統(tǒng)的功能邊界，接口方式，形成“系統(tǒng)功能說明書”；三是部署設(shè)計(jì)，充分利用現(xiàn)有的基礎(chǔ)信息資源（網(wǎng)絡(luò)資源、虛擬主機(jī)資源、存儲資源、數(shù)據(jù)災(zāi)備資源等），劃分集中部署與分部部署的模塊，開展數(shù)據(jù)安全管理。

信息平臺的系統(tǒng)設(shè)計(jì)，既涉及業(yè)務(wù)，又涉及信息技術(shù)，登記機(jī)構(gòu)與信息化建設(shè)機(jī)構(gòu)需要在該環(huán)節(jié)上加強(qiáng)溝通，將業(yè)務(wù)優(yōu)勢與技術(shù)優(yōu)勢有效結(jié)合。

2.發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，運(yùn)用軟件工程的思想開展信息系統(tǒng)建設(shè)與運(yùn)營

盡管信息平臺的建設(shè)應(yīng)當(dāng)由業(yè)務(wù)進(jìn)行主導(dǎo)，但最終仍會落足在信息技g上。信息化建設(shè)機(jī)構(gòu)應(yīng)在該環(huán)節(jié)中發(fā)揮知識優(yōu)勢，合理運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)手段，提高系統(tǒng)的科技含量。建設(shè)一套系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一不動產(chǎn)登記信息平臺的起點(diǎn)，而運(yùn)營好這套系統(tǒng)才是實(shí)現(xiàn)平臺價(jià)值的體現(xiàn)。

運(yùn)用軟件工程的思想，開展系統(tǒng)版本迭代，通過機(jī)制不斷完善系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)生命周期的延續(xù)。

六、堅(jiān)持登記信息合法利用、確保信息安全的原則

不動產(chǎn)登記產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息既要服務(wù)于社會利用，又要保障信息安全，這兩者看似一對矛盾體，但能通過合理地建設(shè)信息平臺來兼顧。

一方面，要發(fā)揮登記機(jī)構(gòu)熟悉業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，仔細(xì)研究法律法規(guī)對于登記信息查詢的要求，認(rèn)真分析登記機(jī)構(gòu)查詢辦件的業(yè)務(wù)實(shí)際，合法合理地開展信息平臺的設(shè)計(jì)與優(yōu)化工作。

不動產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)安全制度范文第2篇

一、新興DICT收入及各項(xiàng)指標(biāo)完成情況

1、新興DICT收入完成情況：

公司2020年新興DICT收入指標(biāo)1474.10萬元，截至2020年12月，DICT收入1278.36萬元，完成全年86.72%，五縣排名第二。

2、物聯(lián)網(wǎng)完成情況：

公司年指標(biāo)本年分?jǐn)偤蟪鲑~凈增數(shù)63649張，累計(jì)本年分?jǐn)偤蟪鲑~凈增數(shù)257張，完成全年指標(biāo)0.4%，五縣排名第三。

3、云業(yè)務(wù)發(fā)展情況：

公司2020年指標(biāo)1911核，累計(jì)凈增集約云1923.2核，完成全年指標(biāo)100.63%，五縣排名第四。

二、重點(diǎn)DICT項(xiàng)目支撐工作

1、公司政務(wù)云項(xiàng)目支撐情況

2020年，數(shù)據(jù)資源局與我公司簽署了《智慧城運(yùn)營中心項(xiàng)目政務(wù)云資源采購框架合同》，黨政機(jī)關(guān)單位需要新建系統(tǒng)的，均采用合肥政務(wù)云進(jìn)行承載，不再購買硬件服務(wù)器。

在公司政務(wù)云項(xiàng)目支撐中，我主要根據(jù)數(shù)據(jù)資源局來函中的政務(wù)云需求表，進(jìn)行資源配置、報(bào)價(jià)及回函。在獲得項(xiàng)目承建后，協(xié)調(diào)公司進(jìn)行政務(wù)云的資源開通、組建華三工程師、用戶、用戶廠家的微信群、在微信群中及時(shí)處理用戶問題，保證政務(wù)云的正常使用。每月提供一份資源使用報(bào)告給數(shù)據(jù)資源局。

2020年，通過項(xiàng)目報(bào)價(jià)，我公司共計(jì)承建了公司不動產(chǎn)登記交易一體化平臺、公司婦幼保健計(jì)劃生育服務(wù)中心信息系統(tǒng)、公司考勤系統(tǒng)政務(wù)云、公司四好農(nóng)村路四個(gè)政務(wù)云項(xiàng)目，合計(jì)拉動年收入30萬元。

2、公司“智慧平安小區(qū)”項(xiàng)目落地

公司于2020年年底計(jì)劃完成區(qū)10個(gè)小區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)16個(gè)小區(qū)的“智慧平安小區(qū)”項(xiàng)目建設(shè)工作。在獲得商機(jī)后，公司迅速成立了項(xiàng)目攻堅(jiān)團(tuán)隊(duì)，從公司領(lǐng)導(dǎo)、部門主任、解決方案經(jīng)理和客戶經(jīng)理大家共同進(jìn)行項(xiàng)目地推進(jìn)。

面對友商的激烈競爭，在客情關(guān)系并不占優(yōu)的情況下。我們積極主動的上門去用戶進(jìn)行交流，讓用戶充分感受到我們的誠意，同時(shí)向用戶展示我們集成公司的實(shí)力，在其他各地方的成功案例。最終打動了用戶。

在2020年，我們“智慧平安小區(qū)”共計(jì)中標(biāo)18個(gè)小區(qū)，合計(jì)中標(biāo)金額600多萬，拉動主營收入200多萬。

3、國稅局“天翼云盾”項(xiàng)目落地

自國家《網(wǎng)絡(luò)安全法》實(shí)施以來，網(wǎng)絡(luò)安全和信息化安全上升到國家安全戰(zhàn)略高度，各單位對網(wǎng)絡(luò)安全也日趨重視，在今年的9月份，我們邀請網(wǎng)信辦和數(shù)據(jù)資源局共同主辦了以“普及安全意識·共筑城安全”為主題的2020年網(wǎng)絡(luò)安全專題培訓(xùn)會，專業(yè)系統(tǒng)地向參會單位展示了公司在網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域的能力及優(yōu)勢，并完成對客戶單位網(wǎng)絡(luò)安全需求的摸排和分析。

借助本次會議，成功挖掘到了公司國稅局的網(wǎng)絡(luò)安全商機(jī)。陪同客戶經(jīng)理上門進(jìn)行需求的深度挖掘。回來后制作相應(yīng)的解決方案，最終以中國在網(wǎng)絡(luò)安全方面的優(yōu)勢打動了用戶，最終成功簽訂“天翼云盾”業(yè)務(wù)，協(xié)議期三年，帶來新增年收入近39萬元。

4、公司氣象局“應(yīng)急廣播”項(xiàng)目落地

公司氣象局原來有一套氣象預(yù)警廣播系統(tǒng)，但是時(shí)間久遠(yuǎn)，廠家也不在提供技術(shù)支持，已經(jīng)不在使用。而今年汛情嚴(yán)重，氣象局急需重新建設(shè)一套三農(nóng)氣象預(yù)警信息廣播系統(tǒng)。在獲取商機(jī)后，陪同客戶經(jīng)理上門進(jìn)行需求挖掘。并向用戶推薦我公司的“天翼大喇叭”業(yè)務(wù)。通過橫向?qū)Ρ龋夜镜摹疤煲泶罄取碑a(chǎn)品使用便捷，可通過PC、手機(jī)發(fā)送文字、語音、音頻文件等多種形式進(jìn)行廣播，且安裝方便，采用無線網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)忍攸c(diǎn)。最終用戶辦理了我公司10臺業(yè)務(wù)，拉動年收入5萬元。也為后期成功簽約安廣智慧廣播業(yè)務(wù)打下了基礎(chǔ)。

5、公司人民法院網(wǎng)絡(luò)保有

公司人民法院是我公司的重大客戶，一年的電路使用費(fèi)約為100萬元。今年在進(jìn)行巡視檢查的時(shí)候，巡視組以合同通過招標(biāo)為由，要求法院進(jìn)行整改，財(cái)政局也表示必須通過招投標(biāo)的方式才能給予費(fèi)用支付。我公司面臨嚴(yán)峻的電路保有形式。

為了成功的保有電路，公司領(lǐng)導(dǎo)和各主管多次上門與用戶進(jìn)行溝通交流，分析一旦更換運(yùn)營商將帶來預(yù)想不到的隱患，將造成無法預(yù)估的后果和損失。用戶也意識到可能會帶來的隱患和責(zé)任問題。最終用戶根據(jù)我們運(yùn)營商的存量情況，對業(yè)務(wù)進(jìn)行了分包招標(biāo)的方式，我們對報(bào)價(jià)進(jìn)行了精心測算，最終以17.7萬元/年的價(jià)格成功中標(biāo)，保有了存量。

2020年，全年支撐政企項(xiàng)目約40余次，成功落地項(xiàng)目10余項(xiàng)，拉動和保有收入約500萬元。

三、個(gè)人能力提升和獲獎(jiǎng)情況

在參加政府舉辦的大數(shù)據(jù)與智能應(yīng)用競賽中榮獲三等獎(jiǎng)。

獲得總工會評選的2020年金牌職工稱號。

四、其他日常工作

1、年底客戶資料梳理。

2、ICT項(xiàng)目系統(tǒng)工單處理。

3、日常客戶經(jīng)理方案制作及技術(shù)支撐工作。

4、領(lǐng)導(dǎo)交辦的臨時(shí)工作

以上為本人2020年度工作總結(jié)，其中有不足的地方，也請各位領(lǐng)導(dǎo)和同事批評指正。

五、2021年工作思路

1、提升個(gè)人業(yè)務(wù)能力和水平

在2021年希望能有更多的機(jī)會參加省公司舉辦的各種DICT的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，進(jìn)一步提高自身的業(yè)務(wù)能力和水平，在這個(gè)新興領(lǐng)域能夠及時(shí)吸納更多先進(jìn)的技術(shù)和理念，虛心向公司各位專家、生態(tài)圈的合作伙伴學(xué)習(xí)、溝通和交流，能夠及時(shí)了解各行各業(yè)最新的動態(tài)，更好的支撐公司DICT業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2、加大業(yè)務(wù)知識和營銷技能的培訓(xùn)

在2021年，能夠抽出更多的時(shí)間和精力，進(jìn)一步加強(qiáng)一線銷售人員的培訓(xùn)工作，實(shí)時(shí)將最新公司動態(tài)、行業(yè)發(fā)展動態(tài)、新的業(yè)務(wù)知識傳達(dá)給他們，提高他們的營銷水平，增強(qiáng)商機(jī)挖掘的能力，在2021年能夠獲取更多的商機(jī)，實(shí)現(xiàn)更多的項(xiàng)目落地，提升公司及個(gè)人的收入。

3、提高解決方案經(jīng)理整體支撐能力

目前公司在編的解決方案經(jīng)理共兩名，也希望以后能夠有更多的年輕人加入我們的行業(yè)，共同扛起“云改”這面旗幟。作為一名老同志，能夠更好地承擔(dān)“師傅”的責(zé)任，能夠?qū)⒆约核莆盏闹R和經(jīng)驗(yàn)毫無保留的傳授給新同志，幫助他們能夠快速成長，在IDCT領(lǐng)域能夠獨(dú)當(dāng)一面，獲得更多的榮譽(yù)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和個(gè)人的雙贏。

不動產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)安全制度范文第3篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò) 虛擬 財(cái)產(chǎn) 法律

網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的界定

網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)（virtual property）是隨著互聯(lián)網(wǎng)尤其是網(wǎng)絡(luò)游戲的發(fā)展而出現(xiàn)的一個(gè)新詞。網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)與大多數(shù)法律概念一樣，也有廣義和狹義之分。廣義的虛擬財(cái)產(chǎn)就是數(shù)字化、非物化的財(cái)產(chǎn)形式，包括網(wǎng)絡(luò)游戲、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)尋呼等一系列信息類產(chǎn)品；而狹義的虛擬財(cái)產(chǎn)一般是指網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬財(cái)產(chǎn)，具體地說，就是指網(wǎng)絡(luò)游戲的玩家在網(wǎng)絡(luò)游戲的虛擬環(huán)境世界中可以自由占有、使用、收益、處分的賬號以及存儲在賬號里的裝備、貨幣、秘籍等一切有使用價(jià)值和交換價(jià)值的虛擬物品。本文探討的主要是狹義的虛擬財(cái)產(chǎn)。

網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)在人們的一次次使用與交換中，既具有了使用價(jià)值也具有了交換價(jià)值，因此它不再是簡單的電磁記錄，而成為了具有財(cái)產(chǎn)屬性的物。無論是哪種虛擬財(cái)產(chǎn)，它們都具有一些相同的特征，網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)同樣符合這些特征要求：客觀性、虛擬性、現(xiàn)實(shí)性、價(jià)值性。

網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的法律歸屬及分析

對于網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)究竟屬于何種權(quán)利的客體討論在法學(xué)界觀點(diǎn)不能統(tǒng)一。包括知識產(chǎn)權(quán)說、債權(quán)說、物權(quán)說（財(cái)產(chǎn)權(quán)）等。

（一）知識產(chǎn)權(quán)說

該學(xué)說又分為兩種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為，它應(yīng)屬于網(wǎng)絡(luò)游戲開發(fā)商（它一般不是實(shí)際的ISP）的智力成果，應(yīng)列為知識產(chǎn)權(quán)范疇。也就是說，對于開發(fā)商，應(yīng)作為知識產(chǎn)權(quán)中的著作權(quán)來對待；對于玩家，則限于該著作權(quán)中的使用權(quán)，即玩家通過過關(guān)斬將或購買獲取的并非對這些數(shù)據(jù)的獨(dú)占權(quán)和所有權(quán)，而是使用權(quán)。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，虛擬財(cái)產(chǎn)應(yīng)認(rèn)定為是玩家的智力成果，具有新穎性、創(chuàng)造性、可復(fù)制性并需要一定的載體，因此可以將虛擬財(cái)產(chǎn)視為玩家的知識產(chǎn)權(quán)。

（二）債權(quán)說

該學(xué)說認(rèn)為，虛擬財(cái)產(chǎn)權(quán)是一種債權(quán)，虛擬財(cái)產(chǎn)權(quán)法律關(guān)系是債權(quán)法律關(guān)系。在這個(gè)債權(quán)法律關(guān)系中，玩家通過向網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)商支付對價(jià)取得虛擬財(cái)產(chǎn)的使用權(quán)，網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)商在接受了玩家支付的對價(jià)后有義務(wù)在游戲規(guī)則允許的框架下向玩家提供其欲取得的虛擬財(cái)產(chǎn)。筆者認(rèn)為，債權(quán)說存在問題，不能準(zhǔn)確地揭示網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的法律屬性。理由如下：第一，債權(quán)說將玩家在對虛擬財(cái)產(chǎn)進(jìn)行占有、使用、收益、處分過程中發(fā)生的玩家與服務(wù)商以外的第三人之間的關(guān)系等同于玩家與服務(wù)商之間的關(guān)系，沒有看到兩種關(guān)系的區(qū)別。第二，債權(quán)說不利于玩家權(quán)利的保護(hù)，有違公平正義原則。

（三）物權(quán)說（財(cái)產(chǎn)權(quán)）

在優(yōu)帝《學(xué)說匯編》中，物包括有體物、權(quán)利和訴權(quán)，又稱“財(cái)物”，這是狹義的物。蓋尤斯認(rèn)為，有體物是具有實(shí)體存在，可以由觸覺而認(rèn)知的物體。無體物則指沒有實(shí)體存在，僅由人們擬制的物，即權(quán)利（周扔，2001）。基于此，在羅馬法上，物之有體即為有形，權(quán)利屬于制度產(chǎn)物，無體物實(shí)際上是所有權(quán)之外的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。可以說，由于社會生產(chǎn)力和人的認(rèn)識能力的局限，有體物之“體”拘泥于外在之“形”。羅馬法上的無體物僅指某些財(cái)產(chǎn)權(quán)利，并不包括近代社會以來出現(xiàn)的知識產(chǎn)權(quán)等。因此，羅馬法上的財(cái)產(chǎn)權(quán)，其對象主要是一種體現(xiàn)為實(shí)物形式的有體物，即便是表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)權(quán)利的無體物，也強(qiáng)調(diào)其客體的客觀實(shí)在性。因而，說到底，作為“非物質(zhì)財(cái)富”的無體物，也只是財(cái)產(chǎn)權(quán)利本身，它必然對應(yīng)著實(shí)物形式的有體物（尹田，2003）。德國民法否認(rèn)羅馬法以來的物的分類方法，提出了“物必有體”的觀念，在學(xué)理上，物權(quán)法中的物（德文sache），即為狹義的具體的可見物品。德國民法不僅不承認(rèn)以特定財(cái)產(chǎn)權(quán)利為指向的無體物，而且沒有像法國民法那樣在客體類別中采取財(cái)產(chǎn)與物通用的說法。在英美法中，由于法律傳統(tǒng)的差異，極少使用客體物的概念，而普遍采用財(cái)產(chǎn)的說法。當(dāng)代英國學(xué)者編纂的《牛律法律大辭典》在表述權(quán)利客體的物（things）與財(cái)產(chǎn)（Property）時(shí)，做出了實(shí)產(chǎn)（realproperty）或不動產(chǎn)與屬人財(cái)產(chǎn)或動產(chǎn)的相同分類，前者即是可請求返還特定物的財(cái)產(chǎn)，后者則是可請求給予損害賠償?shù)呢?cái)產(chǎn)。這表明物與財(cái)產(chǎn)兩者的概念、內(nèi)涵是一樣的（屈茂輝，2005）。英美法學(xué)者更是提出了抽象物的概念，抽象物不能被感官觀察到，只能通過思維想象，就象是具體物一樣，它們能夠在人們之間轉(zhuǎn)讓（周林彬，2002）。無論是羅馬法還是英美法學(xué)者在早期對于無體物或抽象物的概念都是基于社會經(jīng)濟(jì)以及科技水平的發(fā)展對物的概念的擴(kuò)展。同時(shí)各國法律也都承認(rèn)了電、熱、聲、光等無形的自然力為物。21世紀(jì)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的出現(xiàn)勢必又一次沖擊著物權(quán)客體的范疇。德國法關(guān)于物的有體性問題也有了相對緩和的趨勢，如在法院的判例集中規(guī)定，計(jì)算機(jī)程序因缺少有體性也不是物，但它們因儲存于數(shù)據(jù)載體中而獲得可把握的形式時(shí)，卻成為物（陳良、劉滿達(dá)，2005）。

（四）筆者的觀點(diǎn)

筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)既不像有體物那樣真實(shí)可觸摸，又不像無體物那樣本質(zhì)上表現(xiàn)為權(quán)利，而是一種客觀存在并具有自身獨(dú)特表現(xiàn)形式的虛擬的物。故此，網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)因具有物的屬性，所以應(yīng)納入物權(quán)的體系加以保護(hù)。要成為物權(quán)客體，受物權(quán)法保護(hù)就必須具備價(jià)值和獨(dú)立存在，并表現(xiàn)自己的外觀（高富平，2005）。網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)自身的特點(diǎn)決定了其具有物的屬性，法理依據(jù)如下：

1.網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性。網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的存在要借助網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器，因此有學(xué)者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)具有依附性，但是網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)是以一組組數(shù)據(jù)客觀獨(dú)立存在著的，如電需要借助電線傳輸、用電物品來體現(xiàn)一樣。

2.網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)具有價(jià)值。網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)已經(jīng)不僅僅是網(wǎng)絡(luò)上的一組組僅有使用價(jià)值的數(shù)據(jù)那么簡單。當(dāng)今的網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)如QQ號碼、網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬裝備、ID、游戲幣等等已經(jīng)在現(xiàn)實(shí)生活中被賦予了交換價(jià)值。其交易方式主要有：第一，網(wǎng)絡(luò)用戶與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的交易，第二，網(wǎng)絡(luò)用戶與網(wǎng)絡(luò)用戶之間的交易，越來越多的網(wǎng)站為網(wǎng)絡(luò)用戶交易的方便而專門開辟了交易區(qū)用于網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的買賣。

3.網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)具有被直接支配性。網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)存儲在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的服務(wù)器上，因此網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商可以支配網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)，但此種支配僅限于對網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的維護(hù)。而網(wǎng)絡(luò)用戶可以通過自己的賬號、密碼等對自己的網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)進(jìn)行使用、轉(zhuǎn)移等，并且在合法的范圍內(nèi)不受網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的限制。

4.網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)權(quán)具有對世性。網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體是特定的網(wǎng)絡(luò)用戶，義務(wù)主體是除了特定網(wǎng)絡(luò)用戶以外的任何人，包括其他網(wǎng)絡(luò)用戶以及網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商與服務(wù)商。以不特定的任何人為義務(wù)主體，任何人都依法負(fù)有不侵害他人物權(quán)標(biāo)的物，不干涉、妨礙他人行使物權(quán)的不作為義務(wù)（李開國，2005）。這無疑符合物權(quán)的對世性特征。

由此可以看出，網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)具有民法上物的屬性，因此應(yīng)當(dāng)將其認(rèn)定為物，并適用我國《物權(quán)法》對其進(jìn)行保護(hù)。

對網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的法律保護(hù)

（一）確定游戲運(yùn)營商和游戲玩家的權(quán)利義務(wù)

1.明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的權(quán)利和義務(wù)。游戲運(yùn)營商利用格式條款規(guī)避自己的責(zé)任情況較為普遍，為此要對游戲運(yùn)營商設(shè)置嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)的義務(wù)，主要是：提供游戲的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；確保網(wǎng)絡(luò)安全，包括取得裝備的密碼保護(hù)，身份確認(rèn)的程序等；賠償義務(wù)；游戲運(yùn)營商有管理、維護(hù)并保證游戲正常運(yùn)行的義務(wù)。

2.對于游戲玩家來說，應(yīng)承擔(dān)如下義務(wù)：游戲玩家應(yīng)服從正當(dāng)管理，按時(shí)付費(fèi)，遵守游戲行為規(guī)范；游戲玩家不得從事“私服”、“外掛”等違法行為；游戲玩家在網(wǎng)絡(luò)游戲中有不得傳播與現(xiàn)行法律法規(guī)相抵觸的言論，不得傳播一切有違系統(tǒng)平衡性的信息，不得傳播一切對法人、組織、自然人進(jìn)行侮辱誹謗、惡意攻擊的言論，不得傳播一切以欺詐為目的的虛假信息；游戲玩家在網(wǎng)絡(luò)游戲中有不得危害網(wǎng)絡(luò)游戲網(wǎng)絡(luò)安全的活動的系列義務(wù)；未經(jīng)允許不得進(jìn)入游戲網(wǎng)絡(luò)或者使用游戲網(wǎng)絡(luò)資源；不得對游戲網(wǎng)絡(luò)的功能進(jìn)行刪除、修改或者增加等。

（二）建立虛擬物品的交易平臺并規(guī)范虛擬物品交易秩序

1.建立虛擬物品的交易平臺。在各網(wǎng)絡(luò)游戲的官方網(wǎng)站建立專門的交易網(wǎng)頁，或者成立統(tǒng)一的虛擬物品交易網(wǎng)站。網(wǎng)站提供完整的交易服務(wù)，包括提供規(guī)范的虛擬物品交易格式合同、交易確認(rèn)等，讓游戲玩家在交易網(wǎng)頁上完成交易，對游戲玩家交易情況的電子數(shù)據(jù)予以記錄和保存。如果游戲玩家選擇在網(wǎng)下進(jìn)行私人交易，則要求游戲玩家采用書面的虛擬物品交易格式合同。確立實(shí)名注冊制。游戲玩家在注冊網(wǎng)絡(luò)游戲賬戶時(shí)應(yīng)以真實(shí)身份注冊，以避免在發(fā)生虛擬物品侵權(quán)時(shí)無法證明自己為相應(yīng)賬號的注冊人。司法實(shí)踐中就有因游戲玩家無法證明其為該賬號的注冊人，駁回了其訴訟請求。確立網(wǎng)絡(luò)交易登記認(rèn)證制。游戲運(yùn)營商或第三方提供網(wǎng)絡(luò)交易登記認(rèn)證制度，提供一個(gè)完全的虛擬物品交易平臺，對交易信息進(jìn)行備案，交易的安全性將得到較完善的保護(hù)，而且游戲運(yùn)營商可明確分辨虛擬物品交易和虛擬物品侵權(quán)，提供游戲玩家一個(gè)更具安全性的服務(wù)環(huán)境，并在發(fā)生虛擬物品糾紛的情況下提供更及時(shí)有效的救濟(jì)。

2.規(guī)范虛擬物品交易秩序。現(xiàn)實(shí)中，虛擬物品交易市場龐大，在虛擬物品交易市場中，因?yàn)闆]有法律制度的約束，也沒有行之有效的監(jiān)管，導(dǎo)致游戲玩家在交易過程中利益無法得到很好保障。從某種意義上說，規(guī)范虛擬物品交易、保護(hù)交易雙方的合法權(quán)益就是保護(hù)游戲玩家的虛擬物品安全。筆者認(rèn)為，虛擬物品交易最好是通過合法注冊的游戲運(yùn)營商進(jìn)行，工商行政管理部門和稅務(wù)部門起監(jiān)管作用，保障國家稅收不流失。

3.從立法上明確虛擬物品的合法地位及虛擬物品交易的合法性。在立法上，要明確虛擬物品屬于合法財(cái)產(chǎn)的一種形式，受法律保護(hù)。也要明確虛擬物品交易的形式合法，讓虛擬物品交易得到相關(guān)部門合理的監(jiān)管。另外還要明確偷盜虛擬物品屬非法行為，如達(dá)到一定數(shù)額，則為犯罪行為，應(yīng)受到刑事制裁。具體為：

首先，擴(kuò)大司法解釋將虛擬物品納入保護(hù)范圍。要通過司法解釋擴(kuò)大《民法通則》中“財(cái)產(chǎn)”的外延。其次，增訂關(guān)于“電磁記錄”的單獨(dú)保護(hù)罪名。把網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬物品視為存在于服務(wù)器上的“電磁記錄”，屬于私人財(cái)產(chǎn)的一部分。盜竊他人虛擬財(cái)物的構(gòu)成犯罪行為，可以判處有期徒刑。虛擬物品丟失后，游戲玩家可以追究游戲運(yùn)營商應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。游戲運(yùn)營商還可以追究“盜竊者”的責(zé)任，要求賠償。如果情節(jié)嚴(yán)重，可以根據(jù)《治安管理處罰條例》要求其承擔(dān)行政責(zé)任或直接對其提起刑事附帶民事訴訟。再次，制定網(wǎng)絡(luò)游戲基本法。僅僅通過司法解釋擴(kuò)大《民法通則》中“財(cái)產(chǎn)”的外延還是不夠的，因?yàn)樘摂M物品的法律特征和法律性質(zhì)、虛擬物品的所有權(quán)歸屬、游戲運(yùn)營商的責(zé)任以及虛擬物品糾紛的解決方式等都難以涉及到，而這些也正是實(shí)務(wù)中亟待解決的問題。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)游戲還存在著諸多“私服”、“外掛”等違法操作手段，虛擬交易平臺的規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)游戲格式合同解釋等問題，通過制定一部網(wǎng)絡(luò)游戲方面的基本法把這些問題系統(tǒng)地加以解決才是比較徹底的，這也是目前整個(gè)網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)發(fā)展的需求之所在。

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8.陳良，劉滿達(dá).虛擬財(cái)產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)屬性界定-兼析虛擬財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)歸屬與價(jià)值衡量.寧波大學(xué)學(xué)報(bào)（人文科學(xué)版），2005（3）

不動產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)安全制度范文第4篇

房地產(chǎn)作為商品具有其特殊性，如位置固定、生產(chǎn)周期長、非標(biāo)準(zhǔn)化、對環(huán)境和區(qū)位的要求程度高、價(jià)值高額等，并且房地產(chǎn)商品的價(jià)格比較高，一般來說，消費(fèi)者在購買時(shí)都會進(jìn)行較多的理性思考，因此房地產(chǎn)作為商品是一種理性商品。消費(fèi)者在購買這種商品時(shí)會采取一些比較特殊的行為。一般來說購房者在購買房地產(chǎn)這種商品時(shí)要經(jīng)歷如下幾個(gè)階段：

1、確認(rèn)需求水平，制定購房預(yù)算。購房者一般都有自己的目標(biāo)商品，根據(jù)自己的收入情況和負(fù)擔(dān)水平，在考慮可獲得的各類貸款和借款等因素的基礎(chǔ)上，來估算自己的實(shí)際購買能力，確定可能購買的房屋類型。

2、收集房地產(chǎn)商品信息。購房者一般在確定了購房意向以后，就將著手開始收集房地產(chǎn)商品信息。一般是通過以下幾個(gè)渠道來獲得：一是媒體廣告，如報(bào)刊雜志、廣播、電視廣告等；二是親友介紹；三是開發(fā)商或商郵寄發(fā)送的宣傳資料；四是現(xiàn)場售樓處的資料及現(xiàn)場周邊的廣告；五是房地產(chǎn)交易會；六是通過互聯(lián)網(wǎng)檢索；七是通過其他渠道。

3、進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。購房者在選定了幾個(gè)目標(biāo)后，進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，以比較各個(gè)項(xiàng)目之間的優(yōu)劣，以及房地產(chǎn)的各種資料，如產(chǎn)權(quán)情況、環(huán)境情況、物業(yè)情況、價(jià)格情況、配套設(shè)施、交通情況、戶型、面積、工期、建筑質(zhì)量、裝修情況、朝向、通風(fēng)、采光等因素。

4、簽訂認(rèn)購書、房屋購買或租賃合同。購房者在確定了最終的購買目標(biāo)后，將進(jìn)入購房的實(shí)質(zhì)操作過程。在此階段，購房者要交付定金，提供自己的資信和收入證明，交付首期款，并辦理金融貸款。

5、入住并體驗(yàn)。簽訂合同以后，開發(fā)商應(yīng)嚴(yán)格地按照合同規(guī)定，按期提供房地產(chǎn)商品，購房者也會按期入住，在入住期間，購房者會對自己以前的決定進(jìn)行驗(yàn)證，他會拿自己的居住感受跟供應(yīng)商的說法相對照，這是整個(gè)購買過程的延續(xù)。

在這些過程中房地產(chǎn)提供商就可以在一定的環(huán)節(jié)和階段采用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段進(jìn)行，例如在市場調(diào)查、廣告?zhèn)鞑ァI銷組織管理、營銷效果評價(jià)等過程，從而可以充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢，改進(jìn)傳統(tǒng)營銷的不足之處，并且將那些適合在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的一些管理過程和交易過程通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行，可以縮短交易過程、減少交易手續(xù)，節(jié)省交易成本，提高交易效率。

二、房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷的基本過程

房地產(chǎn)企業(yè)為了更好的應(yīng)對其所面對的顧客的特殊性，就應(yīng)該引入網(wǎng)絡(luò)營銷的理念，利用先進(jìn)的技術(shù)為其顧客提供商品。具體來說房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷時(shí)應(yīng)經(jīng)歷如下過程：

（一）做好基礎(chǔ)工作

為了很好的將網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢與房地產(chǎn)營銷過程結(jié)合起來，企業(yè)必須做好以下基礎(chǔ)工作：

1、建立企業(yè)局域網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)公司內(nèi)部信息交流網(wǎng)絡(luò)化。具體來講，是建立公司自己的網(wǎng)站、主頁及項(xiàng)目信息庫，開發(fā)企業(yè)的MIS系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)公司內(nèi)部的信息共享。

2、積極應(yīng)用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺的現(xiàn)有服務(wù)，如各個(gè)ICP服商和ISP服務(wù)商所提供的服務(wù)，如各個(gè)房地產(chǎn)網(wǎng)站和綜合型網(wǎng)站。由于他們具有各種專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)能力，能夠發(fā)揮聚集效應(yīng)，使得房地產(chǎn)企業(yè)能夠以更低的價(jià)格享受到同等的服務(wù)。同時(shí)消費(fèi)者也可以在一個(gè)網(wǎng)站上就可以查到更多的房地產(chǎn)信息，這大大提高了信息檢索的全面性，降低搜索的時(shí)間。

（二）制定網(wǎng)絡(luò)營銷總體戰(zhàn)略

房地產(chǎn)企業(yè)在制定網(wǎng)絡(luò)營銷戰(zhàn)略時(shí)應(yīng)考慮：網(wǎng)絡(luò)營銷目標(biāo)；網(wǎng)絡(luò)營銷的管理部門和財(cái)務(wù)預(yù)算；網(wǎng)絡(luò)營銷方案的設(shè)計(jì)及執(zhí)行；反饋信息的管理；保持企業(yè)網(wǎng)上形象的一致性等。一般而言，房地產(chǎn)企業(yè)應(yīng)該結(jié)合自己的產(chǎn)品特點(diǎn)來確定合適的網(wǎng)絡(luò)營銷目標(biāo)，網(wǎng)絡(luò)營銷目標(biāo)制定要建立在充分的市場調(diào)查的基礎(chǔ)上。根據(jù)所定的目標(biāo)來確定網(wǎng)絡(luò)營銷預(yù)算，在營銷部門建立專門的管理部門或協(xié)調(diào)人員來進(jìn)行營銷信息的控制和客戶管理。在此基礎(chǔ)上，制定網(wǎng)絡(luò)營銷計(jì)劃。網(wǎng)絡(luò)營銷計(jì)劃要回答以下幾個(gè)問題：一是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷對本企業(yè)意味著什么；二是企業(yè)為什么要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷；三是企業(yè)如何進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷。一個(gè)企業(yè)在回答了以上的問題后，就可以著手進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷戰(zhàn)略計(jì)劃的制定，以及組織和實(shí)施等工作了。

首先，要制定好市場營銷總體戰(zhàn)略，企業(yè)必須進(jìn)行市場調(diào)研。利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行市場調(diào)研具有一般媒體調(diào)查無法比擬的優(yōu)勢，這是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)在市場調(diào)研方面具有信息的及時(shí)性和共享性，便捷和成本低，樣本容量大等特點(diǎn)。利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行市場調(diào)研，其基本過程與原來的市場調(diào)研并無多大的差別，同樣也具有調(diào)查目的與調(diào)查對象的確定，調(diào)查問卷設(shè)計(jì)，調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果整理分析，形成調(diào)查結(jié)果等過程。與傳統(tǒng)的調(diào)查方法不同的是，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行市場調(diào)查，可以將調(diào)查問卷設(shè)計(jì)成電子表格的形式，由網(wǎng)頁的瀏覽者或訪問客戶填寫后提交，自動地存儲在計(jì)算機(jī)的數(shù)據(jù)庫里，調(diào)查結(jié)果直接存入電腦，免除了傳統(tǒng)的調(diào)查問卷的人工輸入數(shù)據(jù)的處理過程。而通過編寫好一定的程序或利用現(xiàn)有的統(tǒng)計(jì)分析軟件即可以自動的進(jìn)行有效問卷的篩選，數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，得到調(diào)查結(jié)果。由于調(diào)查過程采取在線的方式，甚至可以超越時(shí)間和地域的限制，省卻了大量的人工勞動，調(diào)查成本大大降低。

其次，要制定好市場營銷總體戰(zhàn)略，企業(yè)還必須確定目標(biāo)客戶。在目標(biāo)客戶的定位問題上，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)提供的針對性強(qiáng)、篩選速度快、能夠判斷被調(diào)查者的來源地等技術(shù)手段可以迅速地應(yīng)對市場的變化，甚至可以將市場細(xì)分到更小。針對某個(gè)特定年齡、某個(gè)特定社會階層、某個(gè)特定職業(yè)、某個(gè)特定區(qū)域甚至某個(gè)特定家庭提供個(gè)性化極強(qiáng)的房地產(chǎn)產(chǎn)品。例如，專門針對22-27歲量身定做的單身公寓、針對廣告人、自由職業(yè)者等設(shè)計(jì)的辦公居住和二為一的單套居室住宅。

（三）確定網(wǎng)絡(luò)營銷基本策略

在具體的營銷策略上，房地產(chǎn)企業(yè)也可以從網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上發(fā)現(xiàn)巨大的能量。

1.網(wǎng)頁宣傳策略

房地產(chǎn)企業(yè)或房地產(chǎn)項(xiàng)目的網(wǎng)頁，可以涵蓋項(xiàng)目書的全部內(nèi)容，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)多媒體技術(shù)，可以多角度、多層次、全面地介紹項(xiàng)目的情況。一個(gè)完整的網(wǎng)頁應(yīng)該包括文字介紹、圖片、聲像等內(nèi)容，具有信息檢索、信息拷貝下載、信息在線打印、提問、轉(zhuǎn)發(fā)、下載有關(guān)法律合同文書、在線預(yù)訂等功能。例如：在介紹項(xiàng)目的網(wǎng)頁中可以通過色彩的變化來表現(xiàn)某個(gè)房間一天24小時(shí)的光線變化情況，利用三維動畫技術(shù)可以360度地展示項(xiàng)目周邊的實(shí)際情況。可以說，網(wǎng)頁技術(shù)可以彌補(bǔ)紙媒介的不足，能夠更加逼真的顯示項(xiàng)目的真實(shí)情況，并且所提供的內(nèi)容更加豐富和全面。

2.網(wǎng)絡(luò)公關(guān)策略

在制定市場營銷策略階段，我們可以采用如下方式來開展網(wǎng)絡(luò)公共關(guān)系：一是建立企業(yè)自己的平臺或應(yīng)用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)消息；二是設(shè)立專門的制度，由專人負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)公關(guān)，或拓展現(xiàn)有的公關(guān)人員的業(yè)務(wù)內(nèi)容；三是利用網(wǎng)絡(luò)無地域限制的特點(diǎn)，與各個(gè)門戶綜合型知名站點(diǎn)、房地產(chǎn)網(wǎng)站、新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)開展信息互換、共享服務(wù)；四是建立反饋意見處理制度，在了解顧客評價(jià)的基礎(chǔ)上，改進(jìn)與顧客之間的關(guān)系；五是不定期的舉行網(wǎng)絡(luò)活動，激發(fā)訪問者參與的積極性。

3.網(wǎng)絡(luò)廣告策略

房地產(chǎn)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)廣告策略首先要明確企業(yè)網(wǎng)絡(luò)廣告的標(biāo)。不同的目標(biāo)對應(yīng)的廣告策略、廣告設(shè)計(jì)和廣告預(yù)算都不一樣。其次，要確定廣告的互動程度，即廣告設(shè)計(jì)成是單向還是雙向交流，一般而言，網(wǎng)絡(luò)廣告大部分為雙向交流。最后要確定廣告的形式和整體方式，企業(yè)常用的網(wǎng)絡(luò)廣告形式有網(wǎng)頁、專業(yè)銷售網(wǎng)、旗幟廣告(Banner)、視覺廣告(View)、三維動態(tài)廣告、文字鏈接和電子郵件等。

對房地產(chǎn)企業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)廣告具有極強(qiáng)的互動性，可實(shí)現(xiàn)多種交流功能，例如查找、咨詢、提出意見等，其針對性大大高于一般的傳統(tǒng)媒體。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)廣告還具有聲音、圖像、文字、動畫等多種表達(dá)方式，可以傳遞豐富的信息。網(wǎng)絡(luò)廣告的成本低，效率高，消除了時(shí)間和空間的限制，幾乎可以影響到每一個(gè)有購買欲望的消費(fèi)者。

三、房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷的好處

網(wǎng)絡(luò)營銷改變了傳統(tǒng)營銷中信息的“推送”(Push)方式，而提供了一種“牽引”(Pull)方式，網(wǎng)絡(luò)上的消費(fèi)者既可以是信息接受者，也可以是信息發(fā)送者，營銷信息針對的消費(fèi)者可以有很大的主動權(quán)，可以自主決定在什么時(shí)候?yàn)g覽、到哪個(gè)網(wǎng)頁去瀏覽、瀏覽什么內(nèi)容的信息。另外，消費(fèi)者如果對互聯(lián)網(wǎng)上的房地產(chǎn)廣告感興趣，可以點(diǎn)擊相關(guān)的內(nèi)容，得到更加詳細(xì)的資料，這樣營銷者與消費(fèi)者之間的關(guān)系發(fā)生了根本性變化。房地產(chǎn)企業(yè)利用這種新型的營銷方式可以獲得如下的好處：

1.節(jié)省營銷活動的費(fèi)用

房地產(chǎn)企業(yè)在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷時(shí)如果采取建立互聯(lián)網(wǎng)上的WEB站點(diǎn)方式，其成本主要包括設(shè)立站點(diǎn)的成本、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器軟硬件費(fèi)用、網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)和日常維護(hù)費(fèi)用（包括網(wǎng)頁的設(shè)計(jì)和維護(hù)費(fèi)用），這些與開設(shè)專門房地產(chǎn)銷售店面的昂貴的租金、裝飾費(fèi)用等相比顯得很不起眼。如果直接應(yīng)用已有的房地產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)商(ICP)，或利用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商(ISP)租賃網(wǎng)頁空間，則成本更為低廉，同時(shí)房地產(chǎn)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上從事有關(guān)房地產(chǎn)營銷活動，參與服務(wù)商提供的各種營銷工具，也將大幅度降低房地產(chǎn)廣告信息制作和成本。

2.提供24小時(shí)不間斷營銷服務(wù)

以網(wǎng)絡(luò)為媒體的專事營銷服務(wù)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)能實(shí)現(xiàn)24小時(shí)服務(wù)，3W(WORLD WIDE WEB)站點(diǎn)能夠全天24小時(shí)，全年365天不知疲倦地持續(xù)工作，隨時(shí)響應(yīng)來自全國各地甚至全球的消費(fèi)者的要求，這給平時(shí)白日工作繁忙的消費(fèi)者帶來了極大的便利，他們可以下班以后在家里連接互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，瀏覽房地產(chǎn)網(wǎng)站內(nèi)容，了解房地產(chǎn)信息，選擇自己需要的房地產(chǎn)。

3.消費(fèi)者可以互動地參與營銷活動

在精心設(shè)計(jì)的網(wǎng)絡(luò)站點(diǎn)上，消費(fèi)者可以方便地把自己的意見及時(shí)反饋給營銷者，可以在網(wǎng)頁上留言，可以填寫網(wǎng)頁上的市場調(diào)查表格，進(jìn)行購買要求登記。每一個(gè)消費(fèi)者都可以在網(wǎng)頁上得到他所需要的詳細(xì)資料，同時(shí)，營銷者也可以收到各個(gè)消費(fèi)者的反饋信息，并相應(yīng)地調(diào)整網(wǎng)上的營銷行為，使網(wǎng)上的營銷活動更有效。這種溝通是雙向交互式的，在給予消費(fèi)者有關(guān)房地產(chǎn)商品信息的同時(shí)，也回收了消費(fèi)者的反饋信息。

4.利用多媒體的功能全面介紹房地產(chǎn)項(xiàng)目

與曇花一現(xiàn)的電視廣告片段、小篇幅的報(bào)刊廣告相比，房地產(chǎn)的網(wǎng)上營銷可以做到立體式的全景信息展示，能更加充分生動地表現(xiàn)房地產(chǎn)的特質(zhì)，作到有聲有色，圖文并茂。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的軟件技術(shù)能集現(xiàn)有各種媒體的功能于一體，利用文字、圖形、圖像、聲音等多種表達(dá)形式來傳遞信息，甚至利用計(jì)算機(jī)虛擬技術(shù)讓消費(fèi)者能“身臨其境”地體驗(yàn)自己所選房屋的大小、光線明暗、周圍環(huán)境等。因此，精心構(gòu)思和設(shè)計(jì)的3W站點(diǎn)會給每一位訪問者留下非常深刻的印象和美好的記憶，激發(fā)每一個(gè)潛在的購房者的購買欲。

5.網(wǎng)絡(luò)營銷突破房地產(chǎn)營銷的地域界限

由于房地產(chǎn)為不動產(chǎn)，具有地域的固定性，因此傳統(tǒng)的房地產(chǎn)營銷活動一般在房屋所在地進(jìn)行，而今后商品房的出售，特別是高檔別墅的出售，往往打破了地區(qū)的界限。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商品房銷售對象不再局限于某些地區(qū)和某些部門，因此，房地產(chǎn)企業(yè)要想把自己建造的各類商品房讓全國各地的，甚至境外的購房者都知道，完全可以借助互聯(lián)網(wǎng)這種遠(yuǎn)程信息傳遞形式。通過詳細(xì)地介紹商品房設(shè)計(jì)方案、裝飾材料、設(shè)施功能、交通環(huán)境、價(jià)格、付款、購買方式等內(nèi)容，到營銷房地產(chǎn)的目的，及時(shí)連通國際市場，讓原本地區(qū)性極強(qiáng)的房地產(chǎn)營銷活動的空間拓展到全球范圍，突破房地產(chǎn)營銷活動的地域界限。這一點(diǎn)尤其有利于開發(fā)檔次高、目光遠(yuǎn)大、營銷定位目標(biāo)高的房地產(chǎn)企業(yè)

四、房地產(chǎn)企業(yè)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)營銷可能遇到的障礙

前面已經(jīng)分析了網(wǎng)絡(luò)營銷的基本過程以及優(yōu)點(diǎn)，下面將對目前房地產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷和網(wǎng)絡(luò)交易中存在的一些障礙加以分析。

1、安全障礙

網(wǎng)絡(luò)交易安全是制約著網(wǎng)絡(luò)營銷和網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)展的最大障礙。網(wǎng)絡(luò)營銷的安全障礙主要來源于網(wǎng)絡(luò)的安全漏洞。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)最初設(shè)計(jì)時(shí)采用的是開放性的設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，所采用的TCP/IP協(xié)議最初是建立在可信環(huán)境之中，在局部范圍內(nèi)應(yīng)用的，而后來的全球化推廣卻忽略了這一點(diǎn)，造成對網(wǎng)絡(luò)安全方面的考慮不足，形成了安全隱患。雖然后來人們采用了一系列的防范措施，但是效果甚微。

網(wǎng)絡(luò)營銷要在解決安全性問題的同時(shí)，還要解決交易信息的真實(shí)性和有效性，數(shù)據(jù)完整性，交易的不可抵賴性以及身份的可確認(rèn)性等問題，這樣才能保證網(wǎng)絡(luò)交易活動的順利完成。

2、交易制度和交易政策上的障礙

目前關(guān)于電子商務(wù)交易的法律法規(guī)，在理論上還落后于實(shí)踐。一些網(wǎng)絡(luò)交易的稅費(fèi)收取方法還有待于進(jìn)一步研究，需要盡快制訂出一個(gè)符合網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展規(guī)律的管理辦法。同時(shí)各個(gè)國家和地區(qū)在網(wǎng)絡(luò)營銷的管理、安全、保密、認(rèn)證等方面還沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這在一定程度上也延緩了網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展。

3、法律障礙

世界各國至今還沒有制訂出有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)方面的完備的法律。傳統(tǒng)上的貿(mào)易合同都采用書面合同的方式簽訂，或通過手寫簽名和印章來辨別。但在網(wǎng)絡(luò)營銷活動中，電子貨幣、電子簽名會使與有形合同相關(guān)的法律很難再適用于網(wǎng)絡(luò)交易，因此，網(wǎng)絡(luò)合同的權(quán)利、義務(wù)和法律效力尚待進(jìn)一步明確。

4、基礎(chǔ)設(shè)施障礙

網(wǎng)絡(luò)營銷基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)包括企業(yè)網(wǎng)絡(luò)化、商業(yè)網(wǎng)絡(luò)化、金融電子化、以及政府電子化等。在大規(guī)模的商業(yè)網(wǎng)絡(luò)、金融網(wǎng)絡(luò)和政府網(wǎng)絡(luò)形成之前，網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展空間是有限的。整體基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)速度的快慢，影響著網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展的步伐。

5、網(wǎng)絡(luò)支付障礙

目前，國內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)雖然在技術(shù)上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，但是在用戶的利潤分享和資源的使用調(diào)配等問題上，一直沒有一個(gè)統(tǒng)一的管理方法。通常是一個(gè)消費(fèi)者同時(shí)擁有各大銀行的信用卡，卻無法統(tǒng)一使用，本來應(yīng)該是很方便的信用卡，反而不是很方便；而且國內(nèi)的各個(gè)銀行的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用平臺與世界其他國家銀行的不統(tǒng)一，更加不利于銀行之間業(yè)務(wù)的互聯(lián)。

6、消費(fèi)習(xí)慣障礙

網(wǎng)絡(luò)交易不直觀，氣味、光、風(fēng)景等無法親身體驗(yàn)。尤其是目前我國消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣仍然是實(shí)地消費(fèi)，這種多年來的消費(fèi)習(xí)慣和購物心理已經(jīng)根深蒂固，一時(shí)還無法逆轉(zhuǎn)。培養(yǎng)和建立新的消費(fèi)方式還要花費(fèi)一定的時(shí)間。

7、信用障礙

我國目前尚未建立起個(gè)人信用體系，與此有關(guān)的法律法規(guī)也未制訂。個(gè)人信用難于評估，而且由于網(wǎng)絡(luò)本身的虛擬性，使網(wǎng)上交易的成功充滿了疑問。此外，企業(yè)之間的信用體系也不完善，企業(yè)與銀行之間的信用機(jī)制也不健全。

五、房地產(chǎn)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷的理想模式

在上述問題解決后，房地產(chǎn)企業(yè)就可以采用B2C的網(wǎng)絡(luò)營銷模式來開展網(wǎng)上營銷業(yè)務(wù)，辦理網(wǎng)絡(luò)交易。房地產(chǎn)企業(yè)實(shí)施B2C網(wǎng)絡(luò)營銷的完全模式如圖1所示：

附圖

圖1 房地產(chǎn)企業(yè)與消費(fèi)者之間的網(wǎng)絡(luò)營銷模式

圖中各個(gè)步驟的具體內(nèi)容是：

1、消費(fèi)者在房地產(chǎn)網(wǎng)站（企業(yè)自建或房地產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商提供）查詢房地產(chǎn)品信息。比較后，發(fā)出購買請求，并通過網(wǎng)絡(luò)銀行在線支付首付款。

2、網(wǎng)站把消費(fèi)者支付信息發(fā)送到電子貨幣網(wǎng)關(guān)上加以驗(yàn)證。

3、網(wǎng)站在驗(yàn)證后向消費(fèi)者發(fā)送支付首付款確認(rèn)信息。

4、由支付網(wǎng)關(guān)將支付信息發(fā)送到房地產(chǎn)企業(yè)開戶行。

5、企業(yè)開戶行接到信息后向發(fā)卡行發(fā)出確認(rèn)請求。

6、發(fā)卡行轉(zhuǎn)帳到企業(yè)開戶行。

7、消費(fèi)者將必要的資料及貸款請求發(fā)送到提供房地產(chǎn)按揭貸款的銀行。

8、提供按揭貸款的銀行對資料進(jìn)行審核，確認(rèn)無誤后，做出答復(fù)。

9、消費(fèi)者將該答復(fù)信息反饋到網(wǎng)站，由網(wǎng)站將信息傳遞給房地產(chǎn)企業(yè)。

10、直接將該信息傳遞給房地產(chǎn)企業(yè)。

11、房地產(chǎn)企業(yè)與消費(fèi)者共同到房屋土地管理部門辦理房屋交易手續(xù)。

12、房屋土地管理部門提權(quán)登記證書。

13、房地產(chǎn)企業(yè)將產(chǎn)權(quán)證書信息傳遞給提供按揭的銀行。

14、按揭銀行根據(jù)收到的證書及有關(guān)資料，向企業(yè)開戶行轉(zhuǎn)帳。

不動產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)安全制度范文第5篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 零售銀行業(yè)務(wù) 改革發(fā)展

零售銀行業(yè)務(wù)是指以客戶為中心,運(yùn)用現(xiàn)代化經(jīng)營理念,依托高科技手段,向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)是相對于批發(fā)銀行業(yè)務(wù)而言的,通常將主要面向個(gè)人客戶和中小企業(yè)的銀行業(yè)務(wù)稱為零售銀行業(yè)務(wù)。其主要特點(diǎn)是:單筆業(yè)務(wù)涉及金額較小、利潤率較高、服務(wù)對象是個(gè)人客戶和中小企業(yè)、客戶流動性較高、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)兩極化(即面向個(gè)人客戶的零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低,面向中小企業(yè)的零售銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較高)。根據(jù)零售銀行業(yè)務(wù)涉及商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的情況,將零售銀行業(yè)務(wù)品種劃分為零售負(fù)債業(yè)務(wù)、零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)和零售中間業(yè)務(wù)。

一、我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1、零售銀行負(fù)債業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1984年以來,以工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行為主體的市場競爭格局初步形成,隨著改革的深入,銀行自身利益得到越來越充分的體現(xiàn)。零售銀行業(yè)務(wù)在吸收家庭儲蓄、支持商業(yè)銀行利潤增長方面發(fā)揮了重要作用。長期以來,大多數(shù)的商業(yè)銀行把零售銀行業(yè)務(wù)中吸收存款業(yè)務(wù)放在首要地位,零售銀行業(yè)務(wù)推出的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和工具創(chuàng)新在個(gè)人存款領(lǐng)域最為豐富,出現(xiàn)了教育儲蓄、有獎(jiǎng)儲蓄、愛心儲蓄、通存通兌、代收代付、協(xié)定存款等新的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目。在零售銀行業(yè)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)中,存款指標(biāo)完成情況幾乎成為業(yè)績考核的唯一標(biāo)準(zhǔn),而一些跨國銀行以利潤為中心的指標(biāo)考核體系使個(gè)人客戶成為資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要主體。我國工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行在零售負(fù)債業(yè)務(wù)中占有絕對優(yōu)勢。在國內(nèi)的商業(yè)銀行中,2006年6月四大商業(yè)銀行的人民幣儲蓄存款業(yè)務(wù)市場占比達(dá)到89.41%。其中,工商銀行的儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展名列前茅:1999年末,工商銀行的人民幣儲蓄存款金額已經(jīng)達(dá)到16492億元,在四家商業(yè)銀行中占比為41.35%,居國內(nèi)銀行首位;1999年9月1日工商銀行首家在全國范圍內(nèi)開辦了教育儲蓄業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行綜合零售業(yè)務(wù)也發(fā)展較快,尤其是儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。

2、零售銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國零售銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要以消費(fèi)信貸為主,據(jù)統(tǒng)計(jì),1997―2000年我國消費(fèi)信貸從172億元增至4265.1億元,增幅較大,但在貸款中的占比不大,均在4.4%以下;2000―2004年間消費(fèi)信貸增長速度趨于穩(wěn)定,但仍然維持50%的年增長幅度,2005年7月底消費(fèi)信貸達(dá)2.1萬億元,但占比仍僅有11%。在消費(fèi)信貸總額中,住房消費(fèi)信貸的比重一直維持在80%以上,其次是汽車消費(fèi)貸款。雖然消費(fèi)信貸保持高速增長,但是我國的消費(fèi)信貸還處于起步階段。截至2005年7月底,我國消費(fèi)信貸只有2.1萬億元,占商業(yè)銀行自營貸款的比例僅為11%。對中小企業(yè)來說,貸款需求有所緩解,但是貸款增幅緩慢,市場份額下降。根據(jù)中央和國務(wù)院的要求,有關(guān)部門制定了一系列緩解中小企業(yè)融資難,支持其發(fā)展的政策辦法,各金融機(jī)構(gòu)也積極采取措施,改進(jìn)金融服務(wù),加大對中小企業(yè)的支持力度。比如工行推出支持中小企業(yè)貸款的舉措,允許自然人給貸款期限在3年以內(nèi)的中小企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。

3、零售銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

我國零售銀行中間業(yè)務(wù)剛剛起步,潛力較大,發(fā)展迅速,2004年,國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入超過3500億元,并且中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比例已由2002年的3.8%上升到8%,開辦的業(yè)務(wù)品種涉及420個(gè)。但零售銀行中間業(yè)務(wù)比重低、贏利較差、業(yè)務(wù)品種少,以服務(wù)、咨詢服務(wù)為主。長期以來,我國商業(yè)銀行沒有把中間業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主業(yè)和新的利潤增長點(diǎn)來經(jīng)營,產(chǎn)業(yè)開發(fā)的初衷,不是以利潤最大化為目標(biāo),而是作為吸收存款、吸引客戶的免費(fèi)附加服務(wù)。我國零售銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成較為簡單,只有手續(xù)費(fèi)收入、匯兌收入和其他營業(yè)收入;零售中間業(yè)務(wù)品種以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、收付業(yè)務(wù)為主,高附加值的中間業(yè)務(wù)品種少,金融衍生類工具類業(yè)務(wù)的開發(fā)基本還是空白,銀行不能代客理財(cái),只能提供咨詢服務(wù)。這與我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理不無關(guān)系。

我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,信用卡的用卡環(huán)境不斷改善。2004年底,我國發(fā)行銀行卡7.62億張,僅次于美國的8.5億張,居全球第二。2005年5月17日工商銀行率先成立牡丹卡中心,實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)獨(dú)立經(jīng)營后,招商銀行、華夏銀行、建設(shè)銀行、廣東發(fā)展銀行等行信用卡中心相繼走上了專業(yè)化、準(zhǔn)公司化道路,并且廣發(fā)信用卡中心于2005年首先實(shí)現(xiàn)了贏利。但是,到目前為止,國內(nèi)尚未推出覆蓋全國范圍的符合國際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡,并且,信用卡利潤是國際大銀行的核心業(yè)務(wù)和主要利潤來源,而我國信用卡使用率較低,商業(yè)銀行收入中來自信用卡的收入比重較小。此外,隨著銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展,發(fā)卡數(shù)量趨向飽和,市場對銀行卡的需求已不再局限于普及使用,而是進(jìn)入提升功能與服務(wù)層面。同時(shí),隨著銀行卡客戶的多元化,需求差異化日益明顯,尤其是高價(jià)值客戶群體已逐漸形成和擴(kuò)大,對銀行卡營銷服務(wù)的專業(yè)化水準(zhǔn)也有了更高的要求。舊的服務(wù)體系已經(jīng)不能滿足和適應(yīng)快速增長的業(yè)務(wù)需要和時(shí)刻變化的客戶需求,并受地理環(huán)境影響需要大力改善。

二、我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

1、銀行機(jī)制方面

一是產(chǎn)權(quán)不清晰造成行政干預(yù)過多以致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大。銀行作為企業(yè)法人的權(quán)責(zé)明晰問題受到行政力量的干預(yù),使得銀行經(jīng)營的贏利目標(biāo)很難置于眾多目標(biāo)的核心地位。2006年12月11日加入世貿(mào)組織過度期結(jié)束后,我國銀行業(yè)進(jìn)一步對外開放,取消了外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的客戶和地域限制,這樣可供居民和企業(yè)選擇的其他銀行逐漸增多,存款分流加快,商業(yè)銀行的擠兌風(fēng)險(xiǎn)增加。九十年代初期,金融業(yè)的基本主題就轉(zhuǎn)向了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),但是由于體制機(jī)制的障礙,一些先進(jìn)的機(jī)制和理念與銀行制度之間經(jīng)常發(fā)生沖突,實(shí)際效果并不理想。二是產(chǎn)權(quán)不清造成的所有制岐視使得零售銀行業(yè)務(wù)不受重視。國有商業(yè)銀行和國有企業(yè)作為債權(quán)和債務(wù)人最終主體屬于國家所有。同為中小企業(yè),國有企業(yè)和非國有企業(yè)受到不同的待遇。三是傳統(tǒng)的用人機(jī)制造成管理層拓展零售銀行業(yè)務(wù)的動力不足。商業(yè)銀行各級分支機(jī)構(gòu)都納入國家干部的管理系列,管理人員套用國家行政機(jī)關(guān)的級別,工資分配與銀行效益關(guān)系不緊密。

2、金融監(jiān)管制度方面

一是零售資產(chǎn)負(fù)債利率管制制約了零售銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新空間。當(dāng)前我國的利率管制體制基本上還是國家控制,中央銀行只享有20%的利率浮動權(quán),而且利率結(jié)構(gòu)復(fù)雜,各檔次與市場資金供求信號差距較大,不能真實(shí)反映資金稀缺程度。商業(yè)銀行對企業(yè)、個(gè)人的存貸款利率由中央銀行制定,浮動幅度有限。這種嚴(yán)格的利率管制限制了零售銀行業(yè)務(wù)的競爭空間,零售銀行業(yè)務(wù)很難運(yùn)用產(chǎn)品創(chuàng)新和價(jià)格手段進(jìn)行競爭,只能把競爭的焦點(diǎn)集中在廣告和促銷上,競爭空間狹小。二是分業(yè)經(jīng)營限制了零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化。分業(yè)經(jīng)營的限制使得我國商業(yè)銀行在零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面以消費(fèi)信貸為主,在零售負(fù)債業(yè)務(wù)方面以居民儲蓄為主,許多有發(fā)展前途的經(jīng)營品種無法開展,不能滿足客戶對金融業(yè)務(wù)的綜合性需求。同時(shí),分業(yè)經(jīng)營不利于我國零售銀行業(yè)務(wù)平等參與國際競爭。入世后,本來就弱小的零售銀行業(yè)務(wù)固守著傳統(tǒng)業(yè)務(wù),而實(shí)力強(qiáng)大的外資銀行經(jīng)營多元化業(yè)務(wù),這必將進(jìn)一步拉大我國商業(yè)銀行與外資銀行的差距。三是不健全的信用制度使商業(yè)銀行對零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)無法實(shí)現(xiàn)事前預(yù)防。我國信用制度的建立剛剛起步,還存在很多問題,如果商業(yè)銀行在缺乏信用記錄的情況下開展零售資產(chǎn)業(yè)務(wù),就會增大風(fēng)險(xiǎn),零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也會因此受到制約。四是缺乏風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度使商業(yè)銀行對零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)無法實(shí)時(shí)控制。由于缺乏信用擔(dān)保和商業(yè)保險(xiǎn)制度及有關(guān)法律法規(guī),商業(yè)銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)手段單一,僅局限于以存單、有價(jià)證券作質(zhì)押和以住房作抵押的范圍內(nèi)。20世紀(jì)90年代以來,我國先后出現(xiàn)了中銀信托投資公司經(jīng)營失敗、海南34家城市信用社發(fā)生清償危機(jī)以及海南發(fā)展銀行破產(chǎn)倒閉事件等。這些金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)情況都說明我國缺乏風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度,商業(yè)銀行一旦破產(chǎn),將損害儲戶和其他客戶的利益,甚至造成社會動蕩。

3、市場結(jié)構(gòu)方面

我國銀行業(yè)寡頭壟斷的現(xiàn)狀阻礙了零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行的資本量和資產(chǎn)規(guī)模均進(jìn)入世界大銀行的100名之列,但資產(chǎn)利潤率卻低于發(fā)達(dá)國家水平。這與我國商業(yè)銀行長期壟斷、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足不無關(guān)系。壟斷刺激了很多不規(guī)范的行為,使市場競爭機(jī)制得不到正常運(yùn)行,以致效益得不到提高。如果不改變銀行業(yè)寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu),與發(fā)達(dá)國家的差距會愈拉愈大。

4、法律法規(guī)方面

一是缺乏規(guī)范零售銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的完整法律體系。一些與零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī),如有關(guān)信托、期貨、投資基金等的法律法規(guī),還未出臺或者還不完善。同樣各種零售金融工具的創(chuàng)新、零售銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處理、個(gè)人金融信息的保密與利用、個(gè)人信用信息的收集與利用等都缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。二是缺乏保護(hù)零售銀行客戶權(quán)益的法律法規(guī)。保護(hù)消費(fèi)者的法律主要分為信息披露法和反岐視法兩類。在我國目前能夠保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律只有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》,這部法律沒有針對零售銀行業(yè)務(wù)的具體條款,對零售銀行客戶的保護(hù)仍然是粗線條,無法適用于零售銀行業(yè)務(wù)所涉及的方方面面。

5、銀行內(nèi)部準(zhǔn)備方面

一是商業(yè)銀行的資本充足率過低,限制了零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行多以批發(fā)業(yè)務(wù)為主,商業(yè)銀行為了更多地發(fā)放貸款而盡量壓低資產(chǎn)負(fù)債。一般來說,股份制銀行會按照《巴塞爾協(xié)議》要求將資產(chǎn)負(fù)債比控制在8%以上,但由于各種原因資產(chǎn)負(fù)債比會低于要求,即使剛好達(dá)到8%,也不能確保完全應(yīng)對流動性風(fēng)險(xiǎn),至少達(dá)到10%才達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營水平。沒有充足的資金作后盾,零售資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)存在較大的流動性風(fēng)險(xiǎn),使商業(yè)銀行沒有更多的資金安排在流動性較弱、收益較高的零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)上。同時(shí),不良資產(chǎn)比重過大使銀行無力建立起完善的基礎(chǔ)設(shè)施來發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。二是在發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù)過程中,缺乏一套與時(shí)俱進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)和法律法規(guī),確保客戶隱私不被泄漏,防止“黑客”襲擊,防止操作失誤造成經(jīng)濟(jì)損失等。三是對零售銀行業(yè)務(wù)的營銷策劃認(rèn)識不全面,把營銷當(dāng)推銷。缺乏總體策劃與創(chuàng)意,具有一定的盲目性和隨機(jī)性,只是簡單地跟隨市場競爭潮流被動零散地運(yùn)用促銷、創(chuàng)新等營銷手段,業(yè)務(wù)創(chuàng)新緩慢、廣告缺乏個(gè)性,分銷渠道的擴(kuò)展仍以增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主。商業(yè)銀行無論大小,基本上沒有明確的市場定位。此外,零售銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張方式還有待增強(qiáng),如何利用品牌優(yōu)勢、人才優(yōu)勢、設(shè)備優(yōu)勢等把銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)推銷給客戶還有待開發(fā)。

三、我國零售銀行業(yè)務(wù)改革發(fā)展對策

1、進(jìn)行股份制改革以建立零售銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)

產(chǎn)權(quán)制度改革是發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的前提,股份制改革是銀行產(chǎn)權(quán)改革的唯一途徑。截至2008年底,四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)陸續(xù)進(jìn)行了股份制改革,有的在境外成功上市。

2、逐步創(chuàng)造寬松的金融發(fā)展環(huán)境

一是逐步推進(jìn)利率市場化,放松零售銀行業(yè)務(wù)的價(jià)格管理機(jī)制,推動零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前,我國人民幣貸款利率已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了下限管理,上限基本完全放開,并建立了人民幣存款利率下浮制度。

二是由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營,使零售銀行業(yè)務(wù)具有更大的發(fā)展空間。我國目前已經(jīng)成立了中信、光大、平安、海爾、東山電力等金融控股集團(tuán)。通過境內(nèi)重組金融機(jī)構(gòu),實(shí)行銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相互參股,把銀行發(fā)展成為金融集團(tuán)控股公司,即母公司不僅從事一定范圍的金融業(yè)務(wù),還通過控股從事非金融業(yè)務(wù),如工業(yè)、商業(yè)、貿(mào)易、建筑、運(yùn)輸、不動產(chǎn)等,零售業(yè)務(wù)品種會因業(yè)務(wù)平臺的加大而增加。

3、健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī),補(bǔ)充缺乏的法律法規(guī)

需要增加的法律法規(guī)有規(guī)范零售銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的完整的法律法規(guī),保護(hù)零售銀行客戶權(quán)益的法律法規(guī),與具體零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī),各種零售金融工具的創(chuàng)新、零售銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處理、個(gè)人金融信息的保密與使用、個(gè)人信用信息的收售與使用等法律法規(guī),針對零售銀行業(yè)務(wù)操作中違規(guī)違法行為的懲處辦法等。然后,對法律法規(guī)進(jìn)行細(xì)化,使其具體到零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)的各方面,包括管理辦法、具體業(yè)務(wù)運(yùn)作的基本規(guī)范、具體業(yè)務(wù)違規(guī)違法的懲處辦法、個(gè)案解釋等。

4、強(qiáng)化零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

一是建立健全信用制度,包括個(gè)人信用制度和中小企業(yè)征信制度。通過健全信用法律體系、完善信用檔案,實(shí)現(xiàn)信用信息充分、合理利用,使銀行信用契約化、規(guī)范化,確保銀行和個(gè)人、企業(yè)間的信用履約關(guān)系能夠得到法律的充分保護(hù)。二是建立和完善擔(dān)保系統(tǒng)。政府介入設(shè)立中小企業(yè)貸款擔(dān)保公司,設(shè)立貸款擔(dān)保基金,目的是解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益、公共性強(qiáng)、私人部門不愿介入的缺點(diǎn),任務(wù)是對地方的各類中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)及再再保險(xiǎn)服務(wù),確保各級各類中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行,當(dāng)被擔(dān)保企業(yè)不能償還債務(wù)時(shí),由信用擔(dān)保基金承擔(dān)約定責(zé)任,向銀行進(jìn)行清償。三是建立抵押貸款保險(xiǎn)制度,分散零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);建立存款保險(xiǎn)制度,分散零售負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。四是運(yùn)用資產(chǎn)證券化的方法處理不良資產(chǎn):設(shè)立資產(chǎn)證券化的特殊目的實(shí)體;規(guī)范資產(chǎn)評估業(yè)和信用評級業(yè);建立和完善配套的法律法規(guī);強(qiáng)化行政支持力度,對機(jī)構(gòu)投資者放開資產(chǎn)證券化市場,保證資產(chǎn)證券化的順利實(shí)現(xiàn)。

5、建立完善便民的中小商業(yè)銀行,發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù)

一是建立便民的中小商業(yè)銀行。目前我國中小商業(yè)銀行的數(shù)量還不能滿足市場需求,因此要增加中小商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)。在西方發(fā)達(dá)國家的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,中小型的消費(fèi)信貸銀行發(fā)揮著重要作用。在我國中小企業(yè)的主要融資機(jī)構(gòu)是城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社和民生銀行。目前,上述3種融資機(jī)構(gòu)占全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的比重僅為15%,其貸款占全國貸款的比重僅為10%。因此要增設(shè)以零售銀行業(yè)務(wù)為主的商業(yè)銀行和分支機(jī)構(gòu)、發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù),以滿足市場需求。二是發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù),以建立便捷的零售銀行業(yè)務(wù)交易途徑。采用傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并行發(fā)展的零售銀行業(yè)務(wù)模式,以傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展;采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù),防范零售銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上交易的風(fēng)險(xiǎn);建立完善相關(guān)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)上銀行的運(yùn)作程序,促進(jìn)網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

6、建立以客戶為中心的市場營銷理念

2006年底我國銀行業(yè)按照世貿(mào)組織的要求進(jìn)一步對外開放,取消了外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的客戶和地域限制,與中資銀行爭奪客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶成為外資銀行的一個(gè)重要戰(zhàn)略。因此,國內(nèi)商業(yè)銀行必須在觀念上變以我為中心為以客戶為中心,實(shí)施市場導(dǎo)向策略。要優(yōu)化銀行網(wǎng)點(diǎn),增設(shè)服務(wù)設(shè)施,強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)營銷功能。要采取多種營銷方式進(jìn)行營銷:針對不同市場、不同客戶的需求和偏好,可以采取差異化營銷方式,以提供有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù);批發(fā)銀行業(yè)務(wù)拓展的客戶,可以由零售銀行業(yè)務(wù)跟進(jìn)來工資、辦理信用卡、推廣理財(cái)產(chǎn)品、發(fā)掘個(gè)人儲蓄大戶、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)等,即聯(lián)動營銷;委外銷售可以彌補(bǔ)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、人員不足的缺陷,依靠外部資源增加市場覆蓋面、直接或間接擴(kuò)大營銷范圍,但是也要注意區(qū)分可以委外銷售和不可以委外銷售的產(chǎn)品,例如涉及客戶個(gè)人信息和資產(chǎn)的產(chǎn)品、涉及存款類的產(chǎn)品、涉及銀行資金安全的業(yè)務(wù)操作等,都不能委外銷售和辦理。

四、結(jié)語

建立以零售銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)、綜合型商業(yè)銀行為中心的金融機(jī)構(gòu)。提高資金運(yùn)營效率和利用率,減少社會成本,實(shí)現(xiàn)資源共享、增加業(yè)務(wù)品種、提高利潤率。

【參考文獻(xiàn)】

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