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財產保險市場分析范文第1篇

我國財產保險市場發展迅速，財險保費收入從1980年的4.6億元增長到2012年的5330.9億元。但我國的財產保險市場與發達國家差距仍然很大，突出問題主要是市場壟斷程度高，經營效率低，產品同質化嚴重。2008年爆發的金融危機促使我國調整產業結構，保險行業也不例外，中國保險業發展“十二五”規劃綱要中提出“堅持把推進結構優化升級作為加快轉變保險業發展方式的重要著力點”。可見優化財險業市場結構的重要性，基于此本文利用2008年～2012年的數據，分別用結構法和非結構法來研究中國財產保險市場結構及其變化趨勢。

二、中國財產保險市場結構及其變化趨勢分析―基于結構法

（一）市場結構的含義和影響因素

市場結構是指對市場內競爭程度及價格形成等產生戰略性影響的市場組織的特征。市場結構有效地反映了市場的競爭與壟斷程度。著名經濟學家張伯倫教授和羅賓遜夫人將市場結構劃分為4種類型：完全競爭、壟斷競爭、寡頭壟斷和完全壟斷。

（二）市場集中度含義

在結構法分析中，市場集中度反映了最大規模的幾個廠商對于市場的影響。衡量市場集中度的主要指標有行業集中率（CRn）和赫芬達爾―赫希曼指數（HHI）。CRn反映了市場規模最大的n個廠商所占市場份額的總和，比較直觀，但忽略了市場中其他廠商以及廠商規模分布的影響。HHI考慮了市場中所有廠商以及規模分布，但不直觀。所以本文采取這兩種指標來分析國內財產保險市場結構。

（三）市場集中度實證分析

根據上述指標，筆者得出了2008年

～2012年中國財產保險市場集中度指標，5年來中國財產保險市場的集中度居高不下。依據貝恩的市場結構分類標準，2008年到2012年的CR4值在65%和75%之間，屬于寡占Ⅱ型。如果以CR8的值分類，2008年到2012年市場結構為寡占Ⅲ型。數據表明以市場集中率CRn來衡量，中國財產保險市場的壟斷性較高，以中國人保、太平洋產險、平安產險和中華聯合為首的第一集團市場份額巨大，而且集中度下降趨勢不明顯。

根據貝恩的SCP理論，也可以利用HHI值劃分市場結構。該理論認為HHI值≥3000，則屬于高寡占Ⅰ型，HHI值處于【1800，3000】內屬于高寡占Ⅱ型，HHI值處于【1400，1800】內屬于低寡占Ⅰ型，HHI值處于【1000，1400】內屬于低寡占Ⅱ型，HHI值

三、中國財產保險市場結構及其變化趨勢分析――基于非結構法

（一）非結構法理論簡介

比起傳統的結構法而言，非結構法對市場競爭程度的描述更加準確。本文選用PR模型對中國財險市場的市場結構變化進行研究。PR模型的核心是H統計量，該模型主要運用回歸技術，通過建立整體的收益方程來獲得H指數值，而該指數事實上衡量的是收益對各項投入價格的彈性大小。不同的H指數反映了不同的市場結構和競爭程度。

（二）研究設計和數據選取

參照銀行業的相關模型，該模型建立在以下假設上：第一，保險公司的經營環境是長期相對均衡的。第二，保險公司的行為不是獨立的，會受其他保險公司行為的制約和影響。第三，保險公司擁有相同的生產函數和成本結構，即生產函數服從規模收益不變的Cobb-Douglas生產函數。第四，在不同的市場環境下，保險公司的成本投資結構會影響其產出的價格。

表示在長期均衡下，保險公司i的收入；w是由m個投入要素價格組成的向量，保險公司的產出是保費收入和投資收入。H統計量可以理解為一個度量競爭強度的連續指標，介于0～1之間，H統計量值越大說明競爭強度越大。

在經驗研究中，借鑒其他作者的研究思路，采用各項變量與總資產比例的方法設計模型中各變量，結合H統計量的構建原理與保險市場競爭的特殊行業屬性，建立如下模型：

其中，式（1）為計算各年度H指數的模型，式（2）為保險公司H指數的計算模型，為三項投入要素系數的加總。

本文所用數據全部來自中國保險年鑒（2008～2012年），上述變量均以對保險公司總資產的比值來反映，根據H統計量的定義，對其全部取自然對數。考慮到保險業經營周期的特殊性即需要一定時期后才開始盈利，其各項經營指標也必定會有所反映。因此，選取的財險公司需要已成立一段時間，規模較大且經營活動相對穩定。所以選擇人保、太保財等10中資家財險公司和美亞、安聯、東京海上3家外資家財險公司作為樣本。

（三）實證結果及分析

經過在eviews7.2軟件上的回歸分析，在這5年間，我國財險行業市場結構在這5年中比較穩定，變化趨勢并不明顯。研究結果表明，我國財產保險行業還處于一個壟斷競爭的階段，并不像結構法分析的是一個寡頭壟斷市場，這兩種方法差異原因很可能是人保、平安、太平洋等第一集團所占的市場份額太大，優勢地位明顯。

四、結論與建議

財產保險市場分析范文第2篇

關鍵詞：系統論；長吉圖；汽車保險市場；中介組織；網絡分析

中圖分類號：F840.63 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2013）33-0188-03

一、長吉圖汽車保險市場發展的概況

汽車保險市場指的是汽車保險商品進行交換的場所，乃是各個汽車保險交易主體之間的全部關系的綜合，包括汽車保險產品的供給方也就是以各種與汽車相關的風險作為經營標的公司；需求方，也就是運用繳納小額保費的方式將風險轉嫁給供給方；市場監管方，在我國指的是中國保險監督管理委員會（CIRC）。本文所研究的長吉圖地區汽車保險市場的發展情況亦是從這三個層面進行分析。2009年8月，國務院正式批準的《圖們江區域合作開發規劃綱要——以長吉圖為開發開放先導區》，進一步為長吉圖地區的一體化發展指明了方向，其根本發展目標在于將長吉圖地區建設成為東北地區的經濟發展增長極。而長吉圖地區在近年來社會經濟發展水平也不斷提高。截至2011年12月底，長吉圖地區汽車保險累計承保數量117萬輛，各個保險公司到帳保費達到了218790萬元人民幣，較之于2010年同期增長了37%；中國人民財產保險股份有限公司、中國平安財產保險股份有限公司、中國太平洋財產保險股份有限公司幾家保險公司占據了長吉圖地區汽車保險市場份額的65.69%，可以說呈現出一定的寡頭競爭結構。從目前的總體情況來看，長吉圖地區的汽車保險市場迎來了更好的發展契機，但是在發展中，也呈現出諸多問題，如在保險的盈利模式方面，投資效益的增長渠道較為單一，就整個保險市場而言，產業鏈的構建也還存在不足。

二、系統論的淵源及其嬗變：一個互動、聚合、網絡的保險市場分析路徑

L·V·貝塔朗菲于1932年提出了著名的“抗體系統論”學說，這也被認為是系統論思想的起源。五年之后L·V·貝塔朗菲又提出了一般系統論原理，使得系統論思想有了較為堅實的理論基礎。雖然系統論思想主要是針對生物學中的機體概念而言的，但是系統論的產生，對其他學科的影響也非常之大。對長吉圖的汽車保險市場相關情況的分析，也具有較大的啟示意義。我們將長吉圖的汽車保險市場看作一個整體或“系統”，并從系統的觀點出發對長吉圖的汽車保險市場的結構及其功能進行優化。具體來說，系統論為長吉圖的汽車保險市場發展情況提供了一個互動、聚合、網絡的保險市場分析路徑。具體來說，主要表現在以下幾個方面：一是互動分析途徑。互動分析法分為組織互動和人際互動。組織互動的核心內容是長吉圖汽車保險市場共同體相互作用來進行相關分析。基于組織互動分析法的理論，從系統論的觀點來看，把長吉圖汽車保險市場看成“一個政策領域內相關主體的紐帶”。長吉圖汽車保險市場共同體的系統具有穩定性，具有諸多資源優勢。二是聚合的分析途徑。筆者認為“長吉圖汽車保險市場”本身就是一種聚合結構，聚合分析法就是用“系統”來對長吉圖汽車保險市場加以整合。聚合分析法主要用來分析政府機構、市場主體、市場客體與相關利益集團之間縱橫交錯、錯綜復雜的關系。這種分析方法是建立在羅茨模型的基礎之上的，長吉圖汽車保險市場中各個參與主體的資源交換模式與不同系統中結構的限制以及結構所給的機會都具有密不可分的關系，各個行動者的行為也受到系統結構的限制和所給予的機會的影響。三是網絡的分析途徑。系統理論延伸而成的網絡分析法認為長吉圖汽車保險市場本身就是用來解釋相關個體以及組織行為的強有力的工具。人并不是復雜的長吉圖汽車保險市場系統的基本單位，其基本單位是汽車保險市場上各個政策參與者的位置或角色以及他們之間縱橫交錯的聯系。

三、長吉圖汽車保險市場發展的困境及其影響因素

基于系統論的視角我們可以發現，長吉圖的汽車保險市場發展的影響因素并不是單一的，供給方、需求方、監管方各自有其不同的特點，因而受到了不同因素的影響。此外，長吉圖汽車保險市場的產業鏈問題、法律法規問題、營銷模式、中介組織、保險人才、投資與經營等亦會對長吉圖地區的汽車保險市場發展產生影響。結合汽車保險市場的特點及長吉圖地區社會經濟的基本情況，本文從汽車保險價格情況（供給）、社會經濟發展水平（需求）、道路交通情況、其他風險因素等方面分析長吉圖的汽車保險市場的發展情況。構建基本模型如下：M=（PRICE，AUTO，ROAD，INCOME，RISK）長吉圖地區的汽車保險市場從根本上說取決于汽車保險市場的需求，而汽車保險的需求可以從如下幾個方面可以考慮，一是汽車保險的保費收入，二是保險密度，三是保險深度。具體來說，保費收入是汽車保險需求的代表性指標，本文用Y1表示，是需求方為汽車保險愿意給供給方所支付的價格。保險密度用Y2表示，是整個地區的汽車保險的普及程度衡量指標。保險深度用Y3表示，是保費收入與地區GDP的比率。保險的價格是指保費與風險保費之間的比例，也就是需求方為了獲得單位貨幣的汽車風險保障所要付出的實際價格。長吉圖地區的收入水平顯然對長吉圖汽車保險市場的發展具有較大影響。長吉圖地區的道路交通狀況，筆者認為可以從汽車數量以及道路基礎設施建設等方面加以衡量。其他風險因素是對長吉圖地區汽車保險市場發展情況有影響的因素的綜合，主要包括一些難以量化的風險，如政策因素等等。以保險人才為例，長吉圖地區保險人才的數量、知識水平、職業倫理、營銷拓展能力等因素都對長吉圖地區的汽車保險市場發展有著重要的影響，而且由于長吉圖地區的特殊性，其與朝鮮、俄羅斯、韓國、日本等國家有著較為密切的地緣經濟聯系，因此，汽車保險的國際化也屬于必然趨勢，這就對長吉圖地區的汽車保險人才提出了更高的要求，而這些因素往往都起著潛移默化的影響，難以量化。本文選擇長吉圖地區2007—2011年5年的相關數據作為本文的樣本數據進行研究。為了避免相關系數絕對值的偏差以及減輕異方差的影響，本文對相關變量均采用對數形式，所謂平均值指的是長春市、吉林市、延邊州等各地級單位相關數據平均。數據分析運用Eviews軟件完成（詳見表1）。

鑒于本文所采用的是相關面板數據，3個自變量，5個因變量，因此，共計將有15個模型回歸結果，可以分別以保費收入為自變量進行回歸，也可以以保險密度或保險深度為自變量進行回歸，經過筆者比較鑒別，三個回歸模型在根本上具有一致性，這也在一定程度上說明了本文模型設計具有較高的現實擬合度和參照性，限于篇幅，本文選取以保費收入模型為例進行說明（具體回歸結果可以參見下表2）。

財產保險市場分析范文第3篇

關鍵詞:險種;費率;促銷;競爭策略

一、營銷組合策略

保險公司的營銷組合也包含著產品、價格、分銷、促銷策略。其中產品即險種，價格即費率。險種和費率是決定著保險公司是否永續經營的重要因素。

1、險種策略

1）險種開發策略。新險種是整體險種或其中一部分有所創新或改革，能夠給保險消費者帶來新的利益和滿足的險種。新險種開發的程序包括：構思的形成、構思的篩選、市場分析、試銷過程和商品化，新險種開發的具體問題已在前面闡述。其中包括：

（1）完全創新的險種。這是指保險人利用科學技術進步成果研制出來的能滿足消費者嶄新需求的產品。此種開發策略，需要前期大量投入和準確的精算，但能夠使保險公司迅速占領某一特定的市場，是制勝法寶。

（2）模仿的新險種。是指保險人借鑒外國或外地的險種移植學習的，在本地區進行推廣的新險種。目前各保險公司采用此法較多，此開發策略成本較低，風險較小，但市場已被部分覆蓋，擴張有一定難度。

（3）改進的新險種。是指對原有險種的特點、內容等方面進行改進的新險種。這實際上是對老險種的發展，賦予老險種新的特點，以滿足消費者的新需要。此開發策略風險最小，在受顧客歡迎的險種中進行改進，易獲得重復購買。

（4）換代新險種。是指針對老險種突出的某一特點，重新進行包裝，并冠以新的名稱，使其特點有顯著提升的新險種。這種做法比完全創新險種的研制要容易些，向市場推廣的成功率也高些。

2）險種組合策略。險種組合策略包括擴大險種組合策略、縮減險種組合策略和關聯性小的險種組合策略。

（1）擴大險種組合策略。擴大險種組合策略有三個途徑：一是增加險種組合的廣度，即增加新的險種系列；二是加深險種組合的深度，即增加險種系列的數量，使險種系列化、綜合化；三是險種廣度、深度并舉。按照第一種途徑，保險公司應在原有的險種系列基礎上增加關聯性大的險種系列，按照第二種途徑，保險公司應把原有的險種擴充為系列化險種，也就是要在基本險種上附加一些險種，擴充保險責任。可見，險種系列化使得保險消費者的需求獲得更大的滿足。

（2）縮減險種組合策略。這種策略是指保險公司縮減險種組合的廣度和深度，即減掉一些利潤低、無競爭力的保險險種。保險公司可在保險市場處于飽和狀態且競爭激烈、保險消費者交付保險費能力下降的情況下，集中精力進行專業經營而采取的策略。具體做法是將一些市場占有率低、經營虧損、保險消費者需求不強烈的險種予以取消，以提高保險公司的經營效率。

（3）關聯性小的險種組合策略。如財產保險的險種與人身保險的險種關聯性較小，但是隨著保險市場需求的開發和保險混業經營的開展，這些關聯性小的險種組合將更能滿足保險消費者的需求。例如，家庭財產保險與家庭成員的人身意外傷害保險的組合，房屋的財產保險與分期付款購房人的人壽保險的組合，將形成具有特色的新險種。

3）險種生命周期策略。險種生命周期是指一種新的保險商品從進入保險市場開始，經歷成長、成熟到衰退的全過程，險種的生命周期包括介紹期、成長期、成熟期和衰退期四個階段。

介紹期的營銷策略。險種介紹期是指險種投放保險市場的初期階段，其特點是：第一，由于對承保風險缺乏了解，所積累的風險資料極為有限，保險費率不盡合理；第二，由于承保的保險標的數量極為有限，風險分散程度較低；第三，由于保險費收入低，而投入的成本較高，保險公司利潤很少，甚至會出現虧損。因此，保險公司通常采用的營銷手段有：①快速掠取策略，即以高價格和高水平的營銷費用推出新險種；②緩慢掠取策略，即以高價格和低水平的營銷費用將新險種投入保險市場；③迅速滲透策略，即用低價格和高水平的營銷費用推出新險種；④緩慢滲透策略，即用低價格和低水平的營銷費用推出新險種。

成長期的營銷策略。險種成長期是指險種銷售量迅速增長的階段，其特點是保險公司已掌握風險的出險規律，險種條款更為完善，保險公司費率更加合理，保險需求日益擴大，風險能夠大量轉移，承保成本不斷下降，等等。因此，保險公司應采取的營銷策略包括不斷完善保險商品的內涵，廣泛開拓營銷渠道，適時調整保險費率，確保售后服務的質量，以盡可能地保持該險種在保險市場上長久的增長率。

成熟期的營銷策略。險種成熟期是指險種銷售量的最高階段，其特點是險種的利潤達到最高峰，銷售額的增長速度開始下降，市場處于飽和狀態，潛在的消費者減少，更完善的替代險種開始出現。因此，保險業應采取的營銷策略有：①開發新的保險市場，如原來主要以城市人口為對象的養老保險，可以轉移到農村，開辦農村養老保險。②改進險種，如在承保些特殊保險標的時，適當增加保險責任。③爭奪客戶。對于向其他保險公司投保同一保險標的投保人，可采取適當降低保險費率或提供優質服務來吸引他們。

衰退期的營銷策略。險種衰退期是指險種已不適應保險市場需求，銷售量大幅度萎縮的階段。這一階段的特點是，保險供給能力大而銷售量迅速下降，保險公司的利潤也隨之下滑，保險消費者的需求發生了轉移，等等。因此，保險公司要采取穩妥的營銷策略，如不要倉促收兵，而是要有計劃地、逐步地限制推銷該險種。此外，還應有預見性地、有計劃地開發新險種，將那些尋求替代險種的消費者再一次吸引過來，使險種淘汰期盡量縮短。

2、費率策略

費率策略是保險營銷組合策略中最活躍的策略，與其他策略存在相互依存、相互制約的關系，保險費率策略有如下幾種：

1）低價策略。指以低于原價格水平而確定保險費率的策略。實行這種定價策略的目的是為了迅速占領保險市場或打開新險種的銷路。但是保險公司要注意嚴格控制低價策略使用的范圍，實行低價策略，是保險公司在保險市場上進行競爭的手段之一，但是如果過分使用它，就會導致保險公司降低或喪失償付能力，損害保險公司的信譽，結果在競爭中失敗。

2）高價策略。指以高于原價格水平而確定保險費率的策略。保險公司可以通過實行高價策略獲得高額利潤，有利于提高自身經濟效益，同時也可以利用高價策略拒絕承保高風險項目，有利于自身經營的穩定。但是保險公司要謹慎使用高價策略。因為，保險價格過高，會使投保人支付保險費的負擔加重而不利于開拓保險市場；此外，定價高、利潤大，極容易誘發激烈競爭。

3）惠價策略。指保險公司在現有價格的基礎上：根據營銷需要給投保人以折扣費率的策略。實行優惠價策略的目的是為了刺激投保人大量投保、長期投保，并按時繳付保險費和加強風險防范工作等。優惠價策略主要有以下幾種：（1）統保優惠。如某個律師協會為所有律師統一投保職業責任保險，由于是團體保險，保險公司可以少收一定比例的保險費，因為統保能為保險公司節省對單個投保人花費的營銷費用和承保費用。(2)續保優惠。現已投保的被保險人如果在保險責任期內未發生保險賠償，期滿后又繼續投保的，財產保險公司通常可按上一年度所交保險費的一定比例對其給予優惠。(3)躉交保費優惠。在長期壽險中，如果投保人采取躉交方式，一次交清全部保險費，保險人也可給予優惠，因為這樣減少了保險人按月、按季或按年收取保險費的工作量。(4)安全防范優惠。例如，財產保險的條款中規定，保險人對于那些安全措施完善、安全防災工作卓有成效的企業可以給予一定安全費返還。(5)免交或減付保險費。如人身保險中子女婚嫁保險規定，如果投保人在保險期限內死亡或完全殘廢無法繼續交保險費時，保險人允許免交未到期部分的保險費，而其受益人仍繼續享受其保險保障。

4）差異價策略。這一策略包括地理差異價、險種差異價和競爭策略差異價等。地理差異價是指保險人對位于不同地區相同的保險標的采取不同的保險費率。險種差異價是指各個險種費率標準和計算方法都有一定的差異。競爭策略差異價的主要做法有：第一，與競爭對手同時調整費率，以確保本公司在保險市場占有的份額；第二，在競爭對手調整費率時，保持原費率不變，以維護本企業的聲譽和形象；第三，采取跟隨策略。在已知競爭對手調整費率時，先不急于調整本公司的費率，待競爭對手的費率對市場銷售產生較大影響時，才跟隨競爭對手調整相關費率。采取哪種策略需根據保險公司的市場地位而定。

3、促銷策略

1）廣告促銷策略。廣告是通過大眾媒介向人們傳遞保險商品和服務信息，并說明其購買的活動。廣告是保險促銷組合中的一個重要方面，是尋找保險對象的有效手段。廣告的作用主要有：(1)樹立企業形象；(2)介紹新險種服務項目或營銷策略；(3)宣傳社會對保險公司的評價；(4)促使保險消費者接受保險營銷的手段等等。廣告適用于向地域分散的受眾進行宣導，不能有區別的選擇客戶，并且費用高，反饋遲緩。

2）公共關系促銷。公共關系對保險營銷能夠產生積極的作用。保險公司最需要依靠企業的誠信來樹立形象，可運用的公關工具有新聞報道、公益活動、書刊資料、視聽資料、電話，等等。此種方式收效緩慢，但效果持續時間長。

3）推銷策略。推銷是指保險營銷員直接與客戶接觸洽談并宣傳介紹銷售保險商品的活動。人員促銷在保險營銷組合中起著不可取代的重要作用，尤其是人壽保險公司，人員促銷是其主要的營銷手段。因為通過推銷，保險消費者可以直接獲得有關保險公司和保險商品的詳細信息，營銷人員也可以直接了解潛在客戶的購買企圖和態度。可見，人員促銷幫助保險公司與客戶之間架起了一座橋梁，有利于雙方的溝通。營銷人員的主要任務有：(1)招攬新保險業務；(2)做好銷售服務；(3)收集信息，提供保險公司資信和挖掘潛在的客戶資源。此種策略尤其適用于高端的客戶和復雜的產品，但成本較高，管理量較大。

4）營業推廣策略。是指企業采取各種特殊手段來刺激、鼓勵、推動分銷渠道銷售產品、或公眾購買某種產品的促銷活動。營業推廣的唯一目的就是要刺激銷售。保險公司的營業推廣分為兩類：促銷的對象是分銷渠道成員（例如保險人）的營業推廣被稱之為同業推廣；促銷對象是消費者的營業推廣被稱為消費者推廣。營業推廣被保險公司廣泛運用，因為它的促銷效果明顯。但是營業推廣的促銷效果通常是短期的，如果不分對象、條件和環境，濫用這種促銷手段，會給企業造成不利的影響。

二、競爭策略

1、競爭地位

根據保險公司在目標市場上所起的作用，可將這些公司的競爭地位分為四類，即市場領導者、市場挑戰者、市場跟隨者和市場拾遺補缺者。

1）市場領導者策略。市場領導者是指在保險市場上占有市場最高份額的保險公司。它通常在保險產品開發、保險費率變化、保險促銷強度等方面領導其他保險公司。無論領導者是否受到贊賞或尊敬，其他公司都不得不承認它的領導地位。但是領導者也必須隨時注意其他公司的動向，不使自己輕易喪失良機，失去領導地位。因此，市場領導者通常采取的策略是：(1)擴大總市場，即擴大整個保險市場的需求；(2)適時采取有效防守措施和攻擊戰術，保護其現有的市場占有率；(3)在市場規模保持不變的情況下，擴大市場占有率。

市場領導者擴大整個保險市場，是因為它在現有市場上占有率最高，只要市場的銷售量增加，它就是最大的受益者。市場領導者既可以采取擴大營銷的方式來提高其市場占有率，又可以采取各種防守措施來保護其市場占有率。

2）市場挑戰者策略。市場挑戰者是指位于行業中名列第二或三名的保險公司。它們以市場領導者、經營不善者或小型經營者為攻擊對象，以擴大市場占有率為目標，選擇進攻策略。市場挑戰者最常用的策略是正面攻擊、側翼攻擊、圍堵攻擊、游擊戰等。

3）市場跟隨者策略。市場跟隨者是指那些不想擾亂市場現狀而想要保持原有市場占有率的保險公司。市場跟隨者并非不需要策略，而是謀求用其特殊能力參與市場的發展，有些市場跟隨者甚至比本行業的領導者獲得更高的投資回報率。因此，市場跟隨者必須懂得如何保持現有的客戶，如何爭取一定數量的新客戶，每個跟隨者都力圖給目標市場帶來某些獨特的利益，如地點、服務和融資方面給予優惠和方便。市場跟隨者須保持低廉的成本和優異的產品質量與服務，當新市場開放時，市場跟隨者也必須很快打進去。跟隨的策略有三種，即緊隨其后策略、有距離跟隨策略和有選擇的跟隨策略。

4）市場拾遺補缺者策略。拾遺補缺者是指一些專門經營大型保險公司忽視或不屑一顧的業務的小型保險公司。成為拾遺補缺者的關鍵因素是專業化。盡管有些專業化經營程度較高的保險公司在整個市場上占有率較低，但它們仍有利可圖。

2、競爭地位與競爭策略的關系

每一保險公司在保險市場上都會利用或根據其競爭地位來決定采取相應的競爭策略，而采取特定競爭策略的保險公司也能達到某種競爭地位。保險公司根據自己的競爭地位來決定競爭策略時，除了要考慮自身的經營目標、實力和市場機會外，還應考慮的因素有：(1)競爭者無法模仿的策略，如人海戰術；(2)競爭者不愿采用的策略，如放寬承保或理賠條件；(3)競爭者不得不追隨的策略，如采用更優惠的分紅辦法；(4)競爭雙方均獲利的策略，如保險公司廣泛宣傳保險，使社會公眾對保險產生良好的印象。

結論

在市場中采取怎樣的競爭策略和營銷組合策略，與企業的目標和定位密切相關，在眾多新型保險企業參與競爭的市場中，在保險混業經營的背景下，采取適時有效的營銷組合策略將成為競爭的法寶。

參考文獻

[1]徐昆，保險市場營銷學，清華大學出版社，2006-8

財產保險市場分析范文第4篇

關鍵詞：寵物保險；市場需求；第三方責任

一、我國寵物保險業務的市場前景

隨著城市化進程的加快和人口老齡化問題日益嚴重，寵物日益成為現代人生活中必不可少的組成部分，一定程度上成為人們情感的支撐。根據《2010-2015年中國寵物市場調研及行業發展分析研究報告》，目前我國寵物數量至少為1億，寵物經濟的市場潛力達到150億元。據專業機構統計，我國寵物市場正保持年均20％至30％的速度增長。隨著寵物產業的快速發展，寵物引起的責任賠償和醫療費用等支出也逐年遞增，給寵物主帶來了不小的經濟負擔，客觀上產生了對于具有減少個體經濟損失、分攤風險功能的寵物保險產品的巨大市場需求。可見，寵物保險業務在我國具有廣闊發展前景。

二、我國寵物保險業務發展現狀

與國外發展較為成熟的寵物保險市場相比，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發育程度低，保障范圍小。2004年，華泰保險推出了“小康之家”家庭綜合保險，以附加險的形式將寵物責任納入了保險范圍，是我國最早開展寵物保險業務的公司；2005年，太平洋財產保險股份有限公司北京分公司推出了一款以主險形式出現的《北京市犬主責任保險》。但截止目前，國內開展寵物保險業務的公司仍寥寥可數，只有少數幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險產品，且銷售情況不盡如人意，潛在的顧客大都處于觀望狀態，在沈陽甚至出現了保險推出4年未出售一份的尷尬。

三、我國寵物保險業務發展制約因素分析

1.國民保險觀念落后

巨大的潛在市場需求難以轉化為有效需求的根本桎梏在于我國居民淡薄的保險觀念。許多寵物主抱有僥幸心理，認為自己的寵物對第三方造成傷害的概率可以忽略不計，購買寵物保險是一種不必要的浪費。受傳統觀念影響，仍有不少人認為飼養寵物本事就是一種驕奢逸的行為，而給寵物買保險更是會助長這股不正之風。深圳商報曾報道過“寵物保險白送也不要”事件，當時，深圳市寵物俱樂部籌集了10000份寵物保險第三者責任險，準備免費送給寵物主，可是最后只送出了四五百份，大部分情況都遭到了寵物主的主動拒絕，這正是人們保險意識淡薄的反映。根據網上一次關于寵物保險市場的調查問卷顯示，沒聽過“寵物保險”這個業務的人占45.3％，而聽說過，但是不清楚寵物保險究竟是什么的人也占了40.8％，不想了解的占了9.5％，完全了解的僅占4.5％。

2.承保對象限制過嚴

目前我國所推出的寵物保險條款均規定，必須是經公安部門、衛生防疫部門及其他有關政府檢驗合格并頒發《犬類準養證》和免疫牌的犬類才可以投保，不包括貓、鳥類及其他寵物。這樣的規定將大量的承保對象排除在外，顯然不能滿足品種日益多樣化的寵物市場的需求，限制了潛在客戶。

3.保障范圍狹窄

目前國內的寵物保險業務僅涉及第三方責任風險，即只承擔因被保險人合法擁有的寵物造成第三方的人身傷害或財產的直接損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，且規定了多種責任免除，保障范圍相當狹窄。而在國外，寵物保險不僅會承擔寵物形成的第三方義務賠償，還會承擔寵物飼養過程中產生的護理費用和醫療費用，還包括寵物死亡的一次性賠付等。這部分費用正日漸成為寵物主們的主要開支，卻無法納入到寵物保險的保障范圍，很大程度上制約了寵物保險的市場需求。

4.銷售渠道單一

由于我國寵物保險市場尚處于摸索階段，因此寵物保險業務的銷售渠道極其單一，群眾難以接收到關于此方面的信息；而專業的策劃以及銷售人員的缺乏、相同產業競爭力的不足，導致服務質量不高，吸引力不足，群眾難以產生興趣與購買欲望。相比之下，國外的寵物保險業務銷售渠道十分繁多，且由于其同行競爭激烈，銷售服務質量很高。以美國為例，其寵物保險業務的銷售渠道包括：人、經紀人、直接銷售系統、直接反應系統、親和銷售、銀行保險和團體銷售等。銷售渠道的單一和服務質量的低下嚴重制約了我國寵物保險業務的發展。

四、加快發展我國寵物保險業務的對策

針對我國寵物保險業務所存在的問題，可以從以下幾個方面著手改進：

1.提升國民對于寵物的保險意識

我國居民保險觀念落后一定程度上導致了寵物保險業務的有效需求不足，因此，保險公司必須加大對寵物保險產品以及保險知識的宣傳力度，通過進行公益活動、知識講座、現場宣傳銷售等方式，提高國民的保險意識，使公眾對寵物保險有正確直觀的認識，養成良好的風險管理習慣，并且使人們意識到寵物對人類的幫助，以及給寵物買保險并不是嬌慣、不是放任其傷人，而是對自己和他人的一種保護，是文明的體現，消除人們對寵物保險的偏見和誤解，讓其認識到寵物保險的優良本質。不過，最重要的還應該放在寵物購買與治療等環節的宣傳上，因為這些環節最接近潛在的客戶，若能提高他們的保險意識，培養保險習慣，那么市場大部分的潛在需求就將轉化為實際有效需求，實現寵物保險業的可持續發展。

2.放寬承保對象范圍

寵物保險業務不僅可以用于“證件齊全”的犬類，還應覆蓋到許多常見的鳥類、魚類、鼠類、豬類、貓類等等。雖然面對不同類型的寵物，保險公司所承擔的具體風險也不同，但是它們都會有健康、醫療、死亡、失蹤及其他風險。因此，為了規避風險，保險公司應該在進行充分市場調研的的基礎上，廣泛搜集各類寵物死亡率、失蹤率等于寵物保險相關的數據，進行分析，而后針對承保不同的動物所面臨的風險系數劃分出不同的保險費用，甚至可以同一種類里也劃分類別來收費。如此，保險公司承保對象單一化問題就可以得到很好的解決。

3.擴大寵物保險業務承保的責任范圍

我國寵物保險業務目前只承擔第三方責任險，遠無法滿足寵物主的需求，因此，可借鑒國外寵物保險業務發達國家的經驗，在保單的承保責任中加入醫療和護理費用、寵物失蹤及死亡和寵物終身壽險等。第一，可以推行寵物醫療險和寵物護理險，承擔所投保寵物因意外受傷或疾病、必要或定期檢查等原因所產生的費用。保險公司可在保單中規定最高賠付金額，并因根據疾病的種類來規定每次醫療費用的最高賠付金額和年最高賠付金額。第二，承擔所投保寵物因意外、疾病導致的受傷或死亡的風險，以及因寵物被盜與迷路而失蹤所導致的風險。當寵物失蹤時，保險公司因按寵物死亡賠付，而一旦寵物被尋回，投保人應交還所得賠償。此外，保險公司還可以針對最新流行的一些寵物行業，例如寵物婚介、寵物美容等開發一些其他責任條款。鑒于我國目前區域發展不平衡，寵物保險可以先在寵物市場較為發達的大城市進行試點推廣，總結經驗，汲取教訓，最后發展成為全國性的寵物保險市場。

4.改善寵物保險業務的營銷體系

我國寵物保險業務銷售渠道的單一阻礙了寵物保險業務的發展，因此要使寵物保險擁有良好的市場前景，保險公司除了學習外國保險機構，培訓大量專業的寵物保險業務人才，制定符合當地生產生活水平的保險種類以及銷售計劃等完善保險技術的外，還要加大宣傳力度，使用一定的方式使公眾對寵物保險有直觀的認識和了解，將市場對寵物保險的潛在需求轉化為實際需求，在這方面，國內保險公司可以借鑒國外的保險公司通過與獸醫機構合作接觸大量的目標客戶，激發潛在的保險需求。

參考文獻：

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[5]孫靜昕,張艷麗.中國寵物保險分析[J].新西部(下半月),2009,08

[6]于一多.我國寵物保險市場分析[J].上海保險,2010,05

財產保險市場分析范文第5篇

關鍵詞：非壽險業；核心競爭力；評價指標體系

一、構建非壽險企業核心競爭力評價指標體系

（一）非壽險企業核心競爭力評價指標選取原則

一是重要性原則。選取指標時應考慮對核心競爭力影響的重要性，即對核心競爭力的貢獻程度，做到所選指標個數不很多，但嚴格區分主次，取舍得當，突出直接反映企業核心競爭力的指標；二是可操作性原則。設置的指標體系必須適應環境和經濟發展水平，計算方法科學、操作簡單、資料易取得；三是科學性。要求設計的各指標必須概念確切、含義清楚、計算范圍明確，既能系統科學地反映保險公司核心競爭力的全貌，又能在某一方面提示對核心競爭力有重大影響的項目；四是可比性和相對穩定性。核心競爭力指標應在企業間普遍適用，其所涉及的經濟內容、空間范圍、時間范圍、計算口徑、計算方法應可比，同時為研究分析核心競爭力的發展變化情況，其指標前后時間不宜變化太大，具有相對穩定性；五是目的性原則。設計企業競爭力評價指標體系的目的在于，衡量企業競爭力的狀況，找出企業競爭力弱的原因所在，指出改善企業競爭力的手段和方法，最終增強企業的競爭實力；六是全面性原則。核心競爭力的評價應該充分考慮企業的顯在競爭力和潛在競爭力。不僅要反映企業競爭力的“硬”指標，還要考慮企業競爭力的“軟''''指標；七是定性與定量結合的原則。對定性的指標要明確其含義，并按照某種標準對其賦值，使其能夠恰如其分地反映指標的性質；

（二）非壽險企業核心競爭力評價指標體系

第一，定量指標。一是盈利能力指標。資產利潤率通常被用來衡量某一保險公司的盈利能力，是核心競爭力評價的重要指標。二是運營能力指標。只表明短期盈利能力，若評價持續盈利能力，還要看保費收益率和資金運用率。資本充足率反映了保險公司的抗風險能力。三是市場占有能力指標。市場集中度對保險企業競爭力有著巨大的影響作用，過高或過低競爭力都不強。赫芬達爾指數是衡量市場集中度的常用指標。四是償付能力指標。保險公司負債經營風險產品的特征，使得償付能力的高低決定了其能否保持可持續競爭力。五是信用級別指標。信用級別指標對保險公司的經營因素、財務因素和管理因素三個方面進行評級，通過檢驗保險公司產品創新能力、銷售能力、服務水平、管理效率等眾多指標，綜合反映保險公司的核心競爭力。

第二，定性指標。一是產業創新能力：在產品開發方面，中國的非壽險險種多年來一直停留在車險及第三者責任險、企財險、家財險等有形財產險種的經營上，而保證險、信用險等無形利益險種處于較低的水平。二是企業管理能力：法人治理機制是核心競爭力評價的關鍵指標。三是合理的股權結構有利于實現公司的有效治理和股東利益的最大化。四是人力資源是一切資源中最重要的資源，是未來經濟持續增長的核心。五是銷售和服務能力。

二、中國人保（PICC）與美國國際集團（AIG）運營的比較

中國人保（PICC）與美國國際集團（AIG）在組織架構、產品開發、市場運作、培訓、監控體系、薪酬和激勵制度等方面具有較大差距。同時根據標準普爾報告顯示，近年人保財險的承保表現有所轉弱，目前公司的承保表現一般。人保財險的整體利潤率低于平均水平，過去五年的收入回報率（不包括已實現的投資收益）為2%至4%。人保財險的投資趨向屬保守，但其投資資產素質較國際平均水平為低。2004年人保財險的總投資收益率由2003年的2%下跌至1%。在2003年11月首次公開招股后，人保財險的資產負債狀況得到顯著的改善。2004年底，該公司的股東資金總額為165億元人民幣，在首次公開招股前則為100億元人民幣。盡管在2004年由于高增長而未能令公司的資本充足率相應提高，但與其首次公開招股前偏弱的狀況相比，其資本充足率已提高至較穩當的水平。這可反映于該公司2004年底的股東資金與凈保費收入比率雖然由2003年底的38.2%下跌至31.3%，但與2002年底的27.7%相比已有改善。隨著索賠模式的改變，人保財險可能需要以較資產增長為快的步伐擴大其理賠準備金規模，這將對該公司中期的整體利潤率和資本充足率構成壓力。PICC在目前我國保險市場上具有代表性，從以上比較中，我們可以看出PICC與AIG競爭力的差距，因此，要想在今后的國內外競爭中立于不敗之地，提高核心競爭力迫在眉睫。

三、培育我國非壽險企業核心競爭力的對策建議

通過中國人保（PICC）與美國國際集團（AIG）的運營比較，可以看出制約我國非壽險業核心競爭力形成的瓶頸，我們可以從以下幾個方面培育我國非壽險公司的核心競爭力：

第一，鼓勵非壽險企業走專業化道路。促進市場主體走專業化道路是綜合性經營的必要條件，是提升我國非壽險核心競爭力的關鍵。從優化非壽險市場結構出發，應當注重培育和發展一批專業性的保險市場主體，大力促進管理人才、核心技能和產品服務的專業化。一是積極引導市場主體像專業化發展。在我國保險市場現有的市場格局下，應該培養各市場主體的專業化特色優勢，注重在專業領域培育技術實力。二是根據結構調整和細分市場的需要，在市場準入方面給予政策傾斜，繼續鼓勵發展一批專業性的財產保險公司。三是推進非壽險產業價值鏈不同環節的專業化，發展一批保險資產管理公司、理賠公司、客服公司等中介主體，用市場交易取代內部分工，使市場主體更加關注專業化經營，增強行業競爭力。

第二，加強信息化建設。繼續推進業務運營系統的重構、整合和改造，建設核心業務系統、數據倉庫、渠道系統、交換系統、財務系統等多個系統；加快數據集中的步伐，以數據倉庫為基礎，借助OLAP、數據挖掘、模型庫等工具，形成相應的管理信息系統，提供多種形式的決策支持和分析，尤其是增強市場分析、客戶分析、財務分析、風險分析等多種分析手段，加強信息技術在保險業風險管理、決策支持中的應用，帶動企業組織架構按照信息化流程進行調整，提高保險經營管理水平，提升核心競爭力。

第三，完善資金運用體系。一是改善資金運用環境。推動資本市場改革，促進資本市場健康發展；拓展債券市場，進一步為保險資金運用開拓新的空間。二是加強保險資金運用監管；加強對財險公司資產負債匹配的監管；加強對保險公司和保險資產管理公司內控的監管；完善監管手段。三是開放中長期投資項目。從我國目前保險資金運用的情況來看，由于比較缺乏具有穩定回報率的中長期投資項目，致使無論資金來源何處、期限長短，大多用于短期投資。開放投資期限較長的大型基礎設施建設項目，允許保險資金參與基礎設施產業投資。

第四，改善非壽險企業公司治理結構。一是優化股權結構是完善公司治理的堅實基礎。優化股權結構的主要途徑是通過多遠化方式進行融資，在優化股權結構、增資擴股的過程中，要謹慎選擇保險公司的戰略投資者，要選擇那些勢力雄厚、對保險公司業務經營能夠產生協同價值、長期穩定的戰略投資者。二是加強董事會制度建設是完善保險公司治理機構的關鍵環節。三是加強保險公司競爭性經理人市場的培育是完善治理結構的重要外部條件。四是加強保險公司內部的合規性制度建設是完善公司治理結構的內部約束機制。五是明確公司監事會定位，充分發揮其監督職能。六是通過采用集團控股的組織模式來提高民族保險業的核心競爭力是一種可取的有效途徑。

第五，完善人才激勵與約束機制。是否擁有高素質、高能力的人才已成為決定核心競爭力的關鍵要素之一。要留住人才，必須激勵與約束并行。一是激勵措施：采取績效工資制；安排職業培訓和晉升機會；創造以人為本的企業文化。二是約束措施：福利待遇的約束；培訓和晉升機會的約束；勞動合同的約束。

參考文獻：

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