金融科技理念
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金融科技理念范文第1篇
我國當前還處于傳統農業改革期間，和發達國家的農業相比還存在一定的差距，而其差距主要體現農業技術和資源設施方面，想要推動農業發展，就可以借助金融科技，使現代農業能夠源于產業化。但是因為現代農業和金融科技之間還存在一定的不融合性，所以想要借助金融科技來推動現代農業改革，就必須更加深入的對此進行探索，找到適合現代農業發展的路徑。而為了融合金融科技和現代農業發展，也有必要開展農業金融科技活動，通過農業金融科技活動，使金融科技的作用能夠在現代農業發展中得到完全的發揮。
1農業金融科技發展現狀及存在問題
1.1農業金融科技發展整體狀況
純粹憑借農業領域的力量是無法推動農業發展的，農業發展必須借助科技進步來推動。因此我國近幾年也開始試圖通過科技金融科技來推動農業的發展，也通過金融科技將農業的現代化特色完全展現出來，但是隨著農業的發展，我們可以看到金融科技與現代農業的融合并不是十分和諧，想要推動農業的進一步發展，就必須使現代農業和金融科技能夠更加和諧的融合在一起，也必須將金融科技的作用完全的體現出來，與此同時，政府也越來越支持借助金融科技來推動農業的發展，因此金融科技的發展也越來越迅猛，我國農業金融科技體系慢慢得到了建立。但是因為目前我國金融風險還是起步階段，并且存在非常大的資金缺口，因此就會導致金融科技在農業發展過程中的積極作用沒有得到完全的體現。
1.2農業金融科技社會關注度低
人們的生存和生活都離不開農業，農業是人類發展的基礎，也是經濟發展的基礎，人們首先要能夠解決溫飽問題，才能夠著眼于更高層次的物質追求和精神追求。而農業就是解決人們溫飽問題的主要途徑，因此國家重視農業現代化，也重視金融科技與農業的結合，利用金融科技使農業能夠得到現代化發展。但是因為農業市場本身就是一個非常具備風險性的市場，農業市場的進一步發展就需要結合金融科技，而由于傳統農業與現代農業有著本質區別，人們對于傳統農業與現代農業的認知存在誤區。大部分人都不夠關注農業科技金融，也不愿意投身到農業產業中，認為農業產業風險高，但是收益低。
1.3農業金融科技供需不平衡
平衡農業科技金融之間的供應關系，其實就是滿足需求者的需求數量與形式，但是在實際中往往很難滿足需求者的需求數量與形式，供求之間容易呈現不平衡的狀態。而目前金融機構也越來越不愿意參與到農業科技金融市場中，因為考慮到農業領域風險性高的問題，會采用提升貸款利率方式來降低風險。但是由于金融機構的種種措施，直接導致農業科技金融市場得不到更加穩定的發展。一方面貸款利率提升會導致很多農業行業從事者無法負擔這種貸款壓力，最終直接影響到農業科技金融產業的成果，另一方面，農業行業從事者所能夠合作的金融機構也有限，因為金融機構開始慢慢退出農業市場。
1.4農業金融科技中政府帶動性有待發揮
目前我國還沒有完全針對農業科技金融發展的具體政策，已出臺的政策中并沒有能夠平衡農業科技金融之間的供需關系，能夠對農業科技金融發展進行完善的管理政策。以及因為金融機構對農業科技企業缺乏信任，所以農業科技企業很難通過金融機構來獲得更多的貸款，同時農業科技金融還沒有做到完全的信息化，沒有建立完善的管理系統，因此信息之間的流轉不夠及時和迅速。
1.5農業金融科技企業自身能力問題
農業科技金融企業想要得到更加長遠而穩定的發展，需要滿足以下幾個條件。首先，企業要具備一定的核心技術，并且還要做到持續性盈利。而農業產業與其他產業的不同之處就在于農業產業極容易受到天氣環境以及種種大自然因素的影響，而產生變故。因此在這一點上，農業科技金融企業是很難保證的。除此之外，農業科技金融企業應該建立完善的管理體系，招收更多的高級管理人員和高素質人才，只有通過高級管理人員和高素質人才，才能夠使農業科技金融企業的組織結構更加和諧，也才能夠更加接近企業目標，不過目前大部分農業科技金融企業中都還存在這個問題，那就是缺乏高級管理人員和高素質人才。
2金融科技助力現代農業發展策略
2.1提高農業金融科技的社會關注度
想使更多的金融機構愿意入駐到農業市場，并給予農業金融科技企業更多的貸款機會，提升其貸款額度，降低企業貸款利率，又或是想要使更多的企業愿意入駐到農業市場進行創業，推動農業金融科技的發展，都需要提高農業科技金融的社會關注度。當關注農業金融科技的人越來越多，人們對農業金融科技的了解也會越來越多。在對農業金融科技有了一定的了解之后，人們自然也就愿意進入到農業市場進行嘗試，同時在了解的過程中也會發現，農業金融科技的發展前景是非常遠大的，在這個市場上還有很多可供發掘的地方，而想要提升人們對于農業金融科技的認知和了解，也需要通過政府出臺一定的政策，對此進行宣傳。并且政府還應該建立成果轉化基金，用成果轉化基金來刺激農業產業的現代化以及農業科技金融企業的發展，并使現代農業與金融科技的融合能夠更加和諧，除此之外，因為農業金融科技的現有結構還不夠完善，所以也應該完善農業科技金融的現有結構，利用完善之后的農業金融科技的結構，提升農業金融科技企業的發展速度，并融合不同的農業金融科技領域，利用創新型技術，來促進農業金融科技的發展。
2.2完善傳統農業科技金融資金供給來源
農業科技金融融資形勢是在融資基礎上融入間接融資方式，農業科技金融企業就能夠通過自身的核心技術來吸引更多的投資，投資能夠提升農業科技金融企業的競爭力，也能夠使農業科技金融企業資金周轉更為順暢。同時，農業科技金融企業也必須要改變管理理念，規避農業市場風險，而金融機構也應該積極的加入到農業和金融市場中，推動農業科技金融企業的發展，如果金融機構能夠為農業科技金融企業提供更高的貸款額度，而又減少其貸款利率，那么必然能夠使農業科技金融企業得到更加強有力的金融支持，金融支持能夠促使農業科技金融企業接收到更強的發展動力，也能夠使農業金融科技企業的日常運轉更加順利。除此之外，想要鼓勵更多的企業入駐到農業金融科技市場，那么國家也應該在這方面給予一定的支持，例如通過政策又或是下發投資資金的方式，鼓勵企業在農業市場進行創業，不過就目前而言，我國農業科技金融企業所能夠得到的創業資金還不夠充足，所以這也影響到了農業金融科技的崛起。
2.3完善政府農業科技金融規范體系
政府才是金融科技與現代農業發展中的核心主導，政府的舉措將直接影響科技金融與現代農業的發展。因此政府在重視科技與金融與現代農業的發展的同時，也應該制定更多的相關政策，通過相關的政策，加快現代農業與金融科技融合，并利用現代農業與金融科技的融合，使農業產業能夠更加現代化，也使農業產業能夠在市場上能夠得到更強的推動發展力，同時政府也應該制定相關的農業科技金融發展政策，完善農業科技金融體系，并明確相關的法律規章，保證農業領域能夠朝著理想的方向發展，并通過法律規章來規范農業市場中的行為，也規范農業科技企業的制度。
金融科技理念范文第2篇
現在，中國的互聯網金融、海外的金融科技都呈現一個基本問題，就是它們的邊界不斷與傳統金融的發生沖撞，由此產生如何平衡創新與合法合規的監管難題。
在中國，僅僅三年時間里，互聯網金融的監管就經歷了從監管真空期、輿論一邊倒的“軟法監管”到14部委聯合的“互聯網金融專項整治”，以致不少海外人士認為，中國的互聯網金融監管實踐對金融科技的監管方法論提供了絕好的啟示與參考。的確，中國互聯網金融的躍進式實驗所產生的經驗與教訓，為世界各國制定金融科技的監管政策提供了獨一無二的研究樣本。
監管啟示
中國互聯網金融的監管對金融科技的監管，至少有以下三點啟示：
一是科技驅動金融發展不是金融科技或者互聯網金融的“專利”，監管理念不應發生跳躍式波動。以唯物史觀看，互聯網金融經歷了互聯網技術在傳統金融體內孕育、驗證、發展、成熟進而外溢到互聯網公司等非金融機構的連續演變，那么監管理念的變化也應連續，針對傳統金融部門的監管理念既不應照搬到金融科技上，也不會完全與金融科技的實際脫節，這對矛盾是對立統一的，不會產生誰顛覆誰的結果。
二是科技再“炫”，也會不改變金融科技或者互聯網金融是金融中介的事實，監管部門應有定力。金融科技也好，互聯網金融也罷，其從事的活動都是金融中介，發揮的功能都是金融功能，“科技”、“互聯網”只是表象，道德風險與逆向選擇是問題的實質。諸如國內學者、媒體與互聯網金融從業機構一起鼓吹的“軟法監管”就是典型的避實就虛，嚴重影響了監管部門的監管定力。
三是金融科技與互聯網金融往往從“小而無視”直接到“大而不倒”，監管與市場應持續有效溝通。“余額寶”在不到9個月時間里，就從籍籍無名的小型貨幣型基金迅猛發展成數千億規模的大型公募基金，這種指數級別增長的能力表明，金融科技和互聯網金融能夠實現超常規發展，其規模從初創時期的被監管部門“小而無視”直接變成“大而不倒”，監管部門則經歷了“看不起”、“看不懂”到“看不住”的尷尬過程。
監管挑戰
“輕資產”對現有的以資本充足率為核心的監管體系提出了根本挑戰，凡是那些實質承擔信用、市場、操作風險暴露的金融科技，理應保有一定的自有資本，否則由此產生的道德風險會由全社會承擔（中國的P2P跑路就是很好的教訓）。但是，如對金融科技提出與銀行、證券、保險等一樣的監管資本要求，則會很大程度上抹殺金融科技的創新能力。
其次，“高創新”對現有的金融創新評價機制帶來了挑戰，會增加無謂的監管成本。金融科技的創新機制與頻次均完全不同于傳統金融，現有的產品及業務創新評價方法、流程是否還適用于金融科技，取決于監管部門投入的監管成本有多大，但金融科技創新的高失敗特征，就會導致監管部門為此投入的監管成本多成為沉沒成本，本質還是由全社會埋單。
再次，“上規模”即是直接從“小而無視”到“大而不倒”，對金融穩定、市場競爭、消費者權益保護等方面帶來了全局性影響。特別是網絡經濟中的競爭性壟斷特征，即金融科技巨頭的壟斷源于技術壟斷、生態壟斷，這類壟斷具有脆弱性與暫時性的特點，一旦破壞性創新技術出現，原有的壟斷力量就會消失，市場將暫時失序，直到新的壟斷者出現時市場才能恢復秩序。
這一特征在我國的第三方支付市場表現最為明顯。除了支付寶、財付通等少數幾家支付機構占據絕大部分市場份額外，上百家支付機構生存艱難，違規現象嚴重，市場幾乎失序。故而，監管既要保證公平競爭，還要適度容忍壟斷，既防止“贏者通吃”，還要維持“贏者吃大頭”。
最后，由于金融科技公司追求快速通過網絡效應的“臨界值”而導致的“低利潤率”，是免費金融服務、賠本賺吆喝的金融“異象”的根源，這會直接驅使金融科技公司“重規模”、“輕風險”、“搶先跑”，使得金融領域蘊含巨大的未知風險。這需要監管部門從機構監管轉向功能監管與行為監管相結合，從現場監管為主轉向非現場監管為主，提高金融監管的科技實力。
用科技監管金融科技
要應對上述的監管挑戰，最好的辦法就是加強、改進監管的同時加強科技監管的力量。正如英格蘭銀行首席經濟學家Andy Haldance所言，隨著金融服務產業越來越多的使用科技，監管部門也獲得了機會以評價之前無法測量的金融風險，并使得風險管理全局化、全體系化成為可能。
的確，金融服務業大規模的使用科技是“道高一尺”，監管部門也必須充分運用科技手段才能實現“魔高一丈”。
事實上，全球的金融監管部門都在達成這種共識并在行動。香港證券及期貨事務委員會已經成為香港政府FinTech領導小組的成員（FinTech Steering Group）；澳大利亞證券投資委員會（ASIC）推出了與初創型科技金融公司聯合辦公的“Innovation Hub”計劃；新加坡金融管理局（MAS）計劃投資2.25億新元用于FinTech研究。中國也召開了數字貨幣座談會，成立了數字貨幣研究小組。英美等主要發達國家的監管部門提出了監管科技（RegTech）的構想，主要是監管部門的技術系統直連每個金融機構的后臺系統，實時獲取監管數據，運用“大數據”分析、數據可視化等技術手段完成監管的報告（reporting）、建模與合規等工作。
具體而言，監管科技的應用體現在以下四點：
一是監管資料的數字化。即將與監管工作相關的全部資料，包括影像、音頻、圖片、文字等進行數字化處理與存儲。
二是預測編碼（Predictive coding）。即將被監管對象的一系列非正常行為數字化標記后，視作一串離散信號，利用前面或多個信號預測下一個信號，然后對實際值和預測值的差進行編碼，這適用于監管部門遇到一些缺損數據，如影像、音頻等，輔助判斷是否要對被監管對象進行關注。
三是模式分析與機器智能（Pattern analysis and machine intelligence）。即運用模式識別與智能化的研究成果，將計算機視覺和模式識別，圖像和視頻處理，視頻跟蹤和監控，魯棒統計學和模型擬合等先進技術運用于判別、抓取、分析監管對象的非正常行為。
四是“大數據”分析。即要消除監管與被監管之間的“信息孤島”，運用先進算法、網絡科學等方法偵測范圍更加廣泛的全網絡中的可疑金融交易與行為，并進行追溯，找到可疑的被監管對象。同時還能分析整個金融網絡的特征，以修補網絡的脆弱性。
金融科技理念范文第3篇
中小企業各項業務的開展都是依靠于資金來完成的，因此，加強金融服務創新舉措對于企業的發展是非常必要的。但是我國中小企業的發展依然面臨著融資難的問題，不僅融資渠道比較狹窄，而且資金運行非常的困難，所以，必須要創新金融服務，通過創新舉措，拓寬融資渠道，實現中小企業的新的騰飛。本文首先講述中小企業的發展現狀，然后提出中小企業金融服務創新的有效措施。
一、完善市場機制，完善多層次發展的市場體系
為了促進中小企業的發展，充分發揮其促進增收和擴大就業的作用，必須要完善市場建設，通過打造多層次發展的市場機制，促進金融服務的日臻完善，使得資金得到優化配置，這就需要政府不斷的完善其服務水平，通過降低市場的準入門檻，簡化審批的程序，如今中小企業的落地，加強對市場的全局性把控，通過建立多層次的互通機制，促進資金金融的正常、快速流動。
為了滿足中小企業的發展需求，要完善融資體系和機制，通過讓市場的資源得到優化配置，使得中小企業能夠獲取更多的資金扶持，并且通過權權交易中心，為各類的中小企業提供股權、債券以及其他金融類的服務，提高政府的服務水平，促進中小企業的發展。
二、創新理念，完善金融服務
為了更好地服務中小企業，金融機構要創新理念，結合企業的發展定位和需求，制定多方面的服務，無論是金融投資還是信貸的儲蓄，都要以滿足中小企業的需求為出發點，不斷的增強創新服務意識，提高中小企業的競爭力，促進經濟的發展和社會的進步。
為了實現金融企業和中小企業的互促共贏，金融企業要創新服務理念，為顧客提供方便、準確、高效的金融服務。通過減少房貸手續、簡化投融資環節，實現為中小企業提供無區域限制、無時間限制的服務；在保證金融服務合規合法的前體下，正確辦理業務，從而提高服務的效率，提高中小企業的經濟效益。
三、打造中小企業服務“平臺”，構建新的金融生態環境
為了創新中小企業的金融服務，應該搭建互聯網金融平臺，通過搭建平臺，及時的各種金融產品和服務，使得中小企業能夠在線申請融資，可以實現幫助的更加方便、快捷，能?虬鎦?中小企業及時的解決資金難題，快速的回籠貨幣資金，從而抓住商機，占領更大的市場。
尤其是商業銀行，為了有效地抓住中小企業的需求，銀行可以通過建設資金的支付管理體系，能夠和中小企業的供應商和市場直接對接，這樣就可以讓銀行更能夠根據中小企業的發展，針對于資金需求的各個方面展開金融服務，從而使得中小企業和銀行機構形成一個有效地聯系鏈條，有利于中小企業的快速發展，同時，該平臺還能夠為全國各地所有的中小企業提供在線融資以及其他的金融服務。
四、創新服務，打造豐富多樣的金融產品
部分中小企業存在著融資難的問題，這就使得自身抵御風險的能力比較差，融資成本比較大，這就需要銀行等金融機構結合中小企業的切身需求，有針對性地開發金融服務產品。
一是針對科技型的中小企業提供知產權質押融資，因為科技型中小企業具有輕投資、高投入的特點，這就需要結合他們的發展現狀，對其知識產權進行抵押貸款。
二是針對一些中小企業的信用等級比較低的現狀，尤其以經營產品比較的單一，這就需要金融企業結合這種現狀，建立數個企業集合貸款的融資模式。
總之，在創新科技金融服務產品的同時，也應大力發展知識產權資產評估等科技金融服務中介機構和外部增信機構。
五、打造高素質的金融服務人才隊伍
對于中小企業金融服務創新工作的開展都是通過人來完成的，因此，必須要打造一支高素質、高服務水平的金融隊伍。
首先，提高金融服務隊伍的創新意識。只有金融人才具備創新的素質，才能在業務辦理以及業務推廣中吸引中小企業的眼球，及時的撲捉市場動態，結合中小企業的需求提供人性化的服務。
再次，加強培訓，提高金融人才的業務水平。要通過不同的培訓方式，總結發展創新的經驗，有目標地對不同層次員工包括操作層、管理層、決策層的人才開展多種業務和技能培訓來強化員工素質。
最后，金融服務隊伍，實現人員聯動管理。為了滿足中小企業的需求，需要加強商業銀行與中小企業業務對接，不僅為中小企業提供金融服務，同時也為其管理人員提供高端個人金融服務。通過整合，搭建起由團隊經理、理財經理、大堂經理、客戶經理組建的金融服務團隊架構，從隊伍建設編制方面保障人力資源。
金融科技理念范文第4篇
品牌是制造商或經銷商加在商品上的標志，一個深度品牌應該具有屬性、利益、價值、用戶、文化和個性，才能在當今市場上真正具有競爭實力。目前金融行業激烈的競爭環境下，中國建設銀行的品牌建設勢在必行。實施品牌營銷戰略，首先要明確品牌定位，培養客戶品牌忠誠度。建行要在客戶心目中留下別具一格的銀行形象，提供最適合目標市場的金融產品，使自己成為某一細分市場中最佳的銀行。其次要增強品牌經營意識，建立高效的品牌管理體系。品牌經營與管理是一項系統工作，建行要正確認識品牌的內涵，在經營理念上要堅持市場營銷思想，以市場為向導，以客戶為中心，適時研發推出市場適應性強的金融產品。最后要加強品牌創新，增加品牌的科技和文化含量。創立品牌產品的關鍵主要在于服務和科技的含量，要增加金融產品的“含金量”以及金融產品的文化含量，使品牌創新逐步走向規范化和制度化。
二、做好市場營銷工作
立足于國家相關政策以及市場需求，強化目標營銷和分層營銷，科學定位，確定分階段的營銷目標，開展發展規劃、市場分析，根據市場的需求來制定經營策略并開展營銷活動。適當加大廣告投入，積極開展營銷宣傳工作，為領導出謀劃策，各部門積極合作開展產品交叉銷售。
在激烈的市場競爭過程中，顧客與潛在顧客是一個企業成敗的關鍵，許多企業都明白顧客是自己最有價值的財產，沒有顧客就沒有企業，顧客是企業生存、發展的前提，同時也是關系營銷的立足之本。營銷中，應始終保持“客戶至上”的理念，加大對新客戶的吸引力，同時也要做好老客戶的維護工作。營銷是以服務為本的，顧客是上帝，應時刻建立以客為尊的服務理念，設身處地去理解客戶所處的情景及面臨的困難。要想顧客記得你，我們的產品要好，我們的服務更要好。如果說產品是核心載體，我們的服務就是他們回頭的保障了。尊重客戶，理解客戶，持續提供超越客戶期望的產品與服務，做客戶們永遠的伙伴。
三、加強信息收集，落實日常性工作
金融科技理念范文第5篇
《》：當前中國經濟社會正處在轉型的關鍵時期，如何服務于實體經濟，和實體經濟共同發展，同時在發展過程中加快自身轉型，是每一家銀行面臨的重要課題。您如何看待銀行與實體經濟的關系?
吳太普：服務實體經濟與銀行自身發展是一種相互促進的關系，沒有實體經濟的良好發展，銀行的穩健發展就如無源之水,無本之末,難以持續，反之，實體經濟的持續健康發展離不開金融的支持。作為一家服務中小企業為市場定位的區域性商業銀行，杭州銀行一直在探索一條服務實體經濟與打造自身經營特色、促進轉型發展有機結合的有效路徑。
一是從理念、政策和制度層面著手，把服務實體經濟貫穿于日常經營管理中，并持續推動。在理念上，強調“服務實體經濟”和我行轉型升級、可持續發展是目標一致的。在我行政策制定和資源配置上，均將體現服務實體經濟、體現轉型升級、體現戰略定位、體現長期利益和當期利益有機結合。考核評價機制同樣針對轉型要求，使對員工及各級管理人員的考核評價、制度和政策體現戰略要求，成為推動服務實體經濟、推動我行轉型的有力杠桿。
二是堅持我行已有的戰略定位，更加明確中小企業的戰略地位。受資本實力、規模等因素制約，銀行在服務實體經濟中也要“聚焦”，小企業和小銀行門當戶對，同呼吸共命運，因此服務實體經濟也需要我們堅持走差異化、特色化發展道路，堅持立足當地、立足基層、立足社區，與所在區域經濟發展水平和金融服務需求相適應，重點支持小微企業發展，并在堅持戰略定位的基礎上營造特色。
三是不斷改善服務提高效率，提升客戶服務體驗。服務實體經濟，要求我們能夠為客戶提供全面的、有效的、綜合的金融服務，滿足客戶多樣化的金融需求。這就要求我們不是以某一單業務來考慮業務的發展，而要把我行自身的可持續發展、我們對客戶綜合化的服務和客戶的持續增長結合在一起。
《》：小微企業融資難是市場關注的熱點，作為一家以服務小微企業為主要市場定位的區域性銀行，杭州銀行在服務小微企業方面成效如何？在服務小企業方面有哪些差異化實踐？
吳太普：近年來，杭州銀行在政府和銀監會的指引下，從自身戰略需要出發，轉變發展方式，推進業務結構調整，把服務小微企業作為重要的戰略導向，強化小企業業務體制，切實落實小企業“六項機制”。我行已經在單獨內部核算、單獨信貸流程、單列信貸計劃、單獨資源配置、專業隊伍建設以及激勵約束機制等方面，建立了一整套的支撐小微企業金融服務可持續發展的運行體系。并在產品設計、還款方式、風險管理等方面進行了一系列探索，根據工信部等五部委對小微企業分類標準，2011年末我行小微企業貸款458.1億元，占企業類貸款的43.6%；其中單戶貸款500萬元以下的小微企業貸款達236.2億元，小微企業貸款客戶達到21000多家，占全行企業信貸客戶的86%。
在探索我行小微企業特色經營道路的過程中，我們也積極學習和分析同業的良好做法，但不同的銀行定位有差異，發展階段有差異，企業文化有差異，不能簡單地模仿，必須從可持續發展的角度，結合自身的實際情況，走適合自己的特色經營道路。
體現在理念上，我行注重“做客戶”而不是“做業務”，注重客戶的培育和成長，不是做“一錘子”買賣，努力為客戶提供包括信貸、結算，甚至是資本引進、政策信息、經營建議在內的全面金融解決方案。為此，我行推出“小企業忠實伙伴計劃”，對有成長性和粘合度高的小企業提供貸款承諾、利率優惠等一系列差別性優惠政策，建立小企業公司客戶的長效培育機制,提升小企業公司客戶對我行的忠誠度。去年我行新增小企業“忠實伙伴”客戶887戶，近幾年我行小微金融條線向公司金融條線（大中型企業）輸送的成長性客戶每年都在100家以上。
在小企業目標市場的細分上，我行在小微企業金融服務方面重點關注三類：第一類為塊狀經濟區域的小微企業，比如浙江桐廬的分水鎮以筆業制造出名，臨安龍崗是堅果炒貨之鄉，當地有著眾多的小微企業，需要銀行提供金融服務，我行都在當地設立了支行；第二類為商貿流通類的小微企業，這些企業與百姓生活息息相關；第三類是初創期的科技型企業。一方面，科技型中小企業雖然目前規模不大，但它們是創新的主體，代表著經濟轉型升級的方向，由于缺乏傳統意義上的抵押物，科技型中小企業的進一步發展壯大受到了融資難的制約。在技術產業化的過程中，需要銀行通過創新找到解決途徑。另一方面，科技型中小企業產品或服務一旦在市場上獲得成功，產品和服務的附加值較高，企業可以實現超常速成長，因此，加強科技和金融結合，不僅是增強自主創新能力，促進科技成果轉化，支撐和引領經濟發展方式轉變的重要舉措，也是我行自身發展方式轉變,培育高成長優質客戶，實現可持續健康發展的必然選擇。最終，在地方政府和監管部門的支持下，加強同各類投資基金擔保機構的合作,把科技金融逐步納入到戰略發展的試驗田中進行新模式探索，探索差異化道路，尋找突破科技型中小企業的融資難的解決路徑。
《》：杭州銀行科技金融運作模式方面作了哪些探索？成效如何?
吳太普：經過兩年多的實踐，針對科技型中小企業“輕資產、高成長”等區別于傳統企業的特點，我行進行了一系列體制機制、服務模式的創新。
一是執行單獨的授信模式。對于科技型中小企業的授信審核強調以“投資者眼光判斷企業”，財務因素審核僅為參考，以企業發展未來判斷貸款可行性。
二是執行單獨的風險容忍度。對科技金融的風險容忍度放寬至全行不良貸款率的2倍，凡經認定負責人及相關人員符合盡職要求的，免于其問責和處罰。
三是執行單獨的信貸規模分配制度。我行每年根據實際情況，單獨核撥專項信貸規模，支持各分支機構發展科技金融業務。2012年計劃單列40億元科技金融信貸規模用于支持科技型企業發展，占全行新增貸款比例約為20%。
四是實施“六位一體”營銷模式。我行通過政府部門、高新園區、擔保機構、風投機構、咨詢機構、社會資源等六大渠道，打造科技金融綜合化服務平臺，實施“六位一體”渠道營銷模式。發揮六大渠道優勢，彌補銀行自身能力不足，建立“引客上門”的服務機制。
此外，在產品和服務創新方面，除傳統的抵質押和擔保產品外，專門開發了數十款為不同類型科技型企業量身定制的產品，推出“生命周期服務法”滿足不同時期科技型中小企業的金融需求。按照科技型中小企業不同發展階段，配備不同的產品支持方案，滿足企業成長期各階段金融服務需求。
目前我行已經累計為上千戶科技型中小企業提供各類金融服務，累計發放的科技型中小企業（以小型企業為主）貸款金額累計約70億元。貸款企業年銷售環比增幅均超過50%以上的企業有132家，獲取市級以上高新企業資質的有219戶，已培育上市企業3戶，22戶企業受到風險投資公司的資本投資。
《》：針對科技型中小企業、文創企業的特性，業務發展過程中，如何把握這類企業的風險?
吳太普：在推進科技金融、文創金融過程中，我行著力構建支撐貼近行業特性的信貸健康發展的風險管理體系，概括起來有以下幾點：
第一，客戶評價朝前看。在進行客戶評估時突破傳統銀行偏重財務因素和擔保因素的局限，重點關注這類企業高成長、輕資產的特征，發掘客戶潛在價值。
第二，項目評審換位思考。提倡由政策專家、技術專家、信貸專家和投資專家進行投資項目的聯合評審，不僅僅要以銀行家更要以投資家的眼光看待企業。
第三，以風險管理技術創新為依托，推動擔保結構轉變。我行在長期實踐過程中，逐步提煉了一套 “以管理企業現金流”為核心的風險管理手段，并在此基礎上加大擔保方式轉變。目前在省內銀行業中，我行信用貸款的金額、占比都是比較大的。實踐證明，在“盡職調查，了解客戶”的基礎上，信用貸款是解決小企業貸款擔保難的可行途徑，關鍵是銀行要真正以小微企業需求為中心，掌握技術，解放思想，突破傳統。
《》：您剛才談到杭州銀行注重客戶培育的理念,但是當小企業長大成中型或者大型企業后,杭州銀行是否也有相應配套的服務方案？
吳太普：小企業是我行的戰略定位,但我們的理念不是僅僅局限于做業務,放貸款,而是著力于培育客戶，幫助其成長壯大，并與之建立忠實的伙伴關系。為此，除了對小企業或微型企業實施“小企業忠實伙伴計劃”、對于長大后的“小企業”，我們也有全面的配套服務方案。如對度過創業初期，并具備核心技術或特色商業模式，具有高速成長潛力，屬于新能源、新材料、節能環保、醫藥、電子信息等高新技術行業的中小企業，我們推出“成長計劃”，為列入“起飛計劃”的企業定制個性化的融資方案，幫助企業引入投資機構，與券商、擔保公司等第三方合作伙伴對接，為成長型企業提供除商業銀行貸款以外的股權融資等財務顧問服務。對于已上市或擬上市以及其他在行業中處于領先地位的企業，我行推出“卓越計劃”，比如創新融資方案的設計與實施，優化融資結構，降低融資成本及增進公司信用，協助客戶業務發展等一系列綜合金融服務。
通過“小企業忠實伙伴計劃”、 “起飛計劃”、“成長計劃”、“卓越計劃”等個性化的方案，覆蓋到企業不同成長階段的金融需求，在更好地服務企業的同時，也進一步密切了銀企合作，同時促進我行的自身發展。
《》：如何評判當前的經濟和政策環境對城商行的影響，杭州銀行如何定調今后的發展？
吳太普：過去幾年，寬松的政策環境驅動城商行不斷擴張機構、人員、業務和業務速度，幾乎沒有時間停下來思考自己的發展道路是否可持續，但在目前的經濟金融形勢下，面臨著經濟結構調整、市場環境變化、監管要求不斷提高，這時就需要大家放緩腳步，回顧過去幾年的發展道路，誰的基礎更扎實，誰能更好地控制風險，誰的轉型更快、更有效，誰就能更好地把握市場機會。我行董事會和經營層在確定年度工作時強調要堅持穩健經營原則，更加注重內部管理，協調好質量與速度的關系，推動可持續發展。
更加審慎穩健，意味著我們不能片面追求發展速度，而要更加注重發展質量，加強風險管理水平，強化員工合規盡職意識，重點做好信用風險、操作風險、流動性風險的防控工作，尤其是杜絕發生案件。
