移動支付的弊端
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移動支付的弊端范文第1篇
中圖分類號：R-1文獻標識碼： A
一、前言
由于社會的不斷的發展和進步，移動支付業務如雨后春筍般蓬勃的發展著，但是在實際的應用中，還存在一些需要解決的問題，這就要不斷的對移動支付業務的現狀與發展進行分析和理解。
二、國內主流移動支付平臺解析
銀聯作為多元化第三方支付服務商，其品牌和影響力是其他同業服務商無法匹敵的。2011年起銀聯加大了在互聯網和手機在線支付業務方面的拓展力度，并在同年獲得了移動支付牌照，成立了移動支付部。銀聯的主要商戶涵蓋了水電等便利服務、保險直銷等金融服務、游戲點卡的休閑娛樂、商旅服務以及京東商城等電子商務的應用。盡管銀聯早在2010年聯合各大商業銀行并第一批獲取移動支付牌照，但發展一直有限。
從國內三大通信運營商來看，中國移動是電信運營商領域中較早推出手機支付業務的，包括手機支付和手機錢包，依托手機支付業務從互聯網支付開始樹立品牌知名度。手機錢包業務主要由各省運營商進行推廣，應用領域涵蓋公交、連鎖零售、高校園區等。中國電信移動支付業務是以“翼支付”為代表的近場支付業務為主，并擁有龐大的用戶資源。而中國聯通在3G上的優勢使得其在遠端支付上有更大的發展空間，但中國聯通的支付業務主要還處于系統建設和業務規劃階段，移動支付產品開發和市場推進速度較慢。
三、我國移動支付的商業模式
1、以移動運營商為運營主體的商業模式
移動運營商作為移動支付平臺的運營主體，移動運營商會以用戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發生的移動支付交易費用全部從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣減。例如，移動運營商主推“手機錢包”模式，允許用戶以預存的手機話費消費，能方便地買車票、電影票、景點門票等，但其消費額受限于用戶“話費總額”，目前并不適合用于支付大額消費。在以移動運營商為運營主體的移動支付業務模式中，移動運營商除了承擔著基礎網絡服務和內容增值服務的角色之外，還承擔了賬戶系統、資金清算等金融機構的責任，不需要銀行過多的參與。這種商業模式技術實現簡便，但是移動運營商的角色定位不清楚，使得產業鏈各方的利益難以保證，前景復雜。
2、以銀聯為運營主體的商業模式
銀聯作為我國銀行卡信息交換網絡的金融運營機構，所提供的移動支付平臺接入服務是銀行卡支付服務的延伸，有別于商業銀行個性化的手機銀行業務。由銀聯來建立和運營移動支付平臺，可以避免以移動運營商為主導的一些弊端，同時也能解決多個銀行共同開展移動支付業務時帶來的困擾和資源浪費，優化了整個產業，使得各方的定位更加明晰，大家能各司專長，共同事業，共同發展。
3、以銀行為運營主體的商業模式
銀行通過專線與移動通信網絡實現互聯，將銀行賬戶與手機賬戶建立對應關系，用戶通過銀行卡賬戶進行移動支付。銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商為銀行和用戶提供信息通道和內容服務，不參與支付過程。當前我國大部分提供手機銀行業務的銀行都由自己運營移動支付平臺。與“手機錢包”不同，銀行主推的是“手機銀行”模式，實質是金融機構與移動運營商合作，將用戶的手機號碼和銀行卡號等支付賬號綁定，通過手機短信、手機WAP上網等移動通信技術傳遞支付賬號等交易信息。以銀行為運營主體的移動支付模式，各銀行只能為本行用戶提供手機銀行服務，需要購置自己的設備并開發自己的系統，因而會造成較大的資源浪費；對終端設備的安全性要求很高。如果一部手機只能與一個銀行賬戶相對應，那么用戶無法享受其他銀行的移動支付服務，這會在很大程度上限制移動支付業務的推廣。
4、以獨立第三方服務提供商為運營主體的商業模式
移動支付平臺服務提供商是獨立于銀行、銀聯和移動運營商的第三方經濟實體，主要是借助手機的移動上網功能實現隨時隨地的無線支付，例如支付寶推出的手機客戶端軟件，這種通過第三方構筑的轉接平臺，具有查詢、交費、消費、轉賬等主要業務項目。以第三方交易平臺為運營主體提供移動支付業務的主要特點是：銀行、移動運營商、平臺運營商以及SP之間分工明確、責任到位；平臺運營商將銀行、運營商等各利益群體之間錯綜復雜的關系簡單化，將多對多的關系變為多對一的關系，從而大大提高了商務運作的效率；用戶有了多種選擇，只要加入到平臺中即可實現跨行之間的支付交易。平臺運營商簡化了其它環節之間的關系，但在無形中為自己增加了處理各種關系的負擔。
四、對我國當前移動支付業務的相關建議
1、加強產業合作實現行業統一標準
移動支付業務不同于其他移動增值業務，業務涉及范圍廣，其產業價值鏈是由移動運營商、銀行、銀聯、第三方支付公司、手機生產商、芯片生產商、終端用戶等許多環節構成的。此價值產業鏈中各環節呈現的是共存共贏的關系，不管是哪個環節脫落，都將嚴重阻礙整個移動支付業務的發展。所以必須要集中多種資源，發揮集體智慧優勢，形成產業合作的模式，共同去研發規定滿足移動支付業務發展需求的相關統一標準。在統一標準的引導下，各盡其責做好自身的本職工作，促進整體業務的健康穩定發展。
2、強化央行的服務監管職能
伴隨移動支付業務的發展，其支付方式得到創新的同時，不僅對央行的支付結算服務的不斷完善提出了更高的要求，對央行的支付監管體系的強化也提出了更艱巨的挑戰。此外，移動支付業務使用的是大量的電子貨幣，一旦對電子貨幣監管失控，導致其不斷泛濫，那么市場中的貨幣流通量將直接被放大，就會使國家在制定相關金融監管政策方面產生誤差，國家相關經濟管理部門在判斷整個經濟發展走向時將受到不利干擾，同樣央行在制定實施相關貨幣政策時也會受到不利影響。所以央行需要采取必要措施，以便適應不斷發展的移動支付業務需求，例如使跨行支付結算系統得到完善，從而滿足移動支付業務的相關處理需求；對移動支付業務的發展動態做到時刻關注，將日常監管范疇逐漸涵蓋到移動支付體系，以便更好的控制支付風險；需要綜合各種因素來協調市場發展，央行要詳細研究為非銀行的第三方支付公司開放相關支付服務系統；對電子貨幣要嚴格規范、統一發行，詳細研究傳統貨幣受到電子貨幣發展的影響程度，不斷提高相關貨幣政策的貫徹執行水平；需要盡早頒發具體管理辦法，明確規定第三方支付公司的市場準入條件、監管部門、具體業務操作流程和范圍以及風險管理措施等。
3、運營商需要樹立正確的態度，創新商業模式
拿移動運營商與銀行的協作來說，從它們提供的移動支付業務的角度看，在它們之間一方的劣勢正好就是另一方的優勢，從而形成了一種互補關系。在支付流程管理方面移動運營商經驗不足，銀行的優勢恰好就在于此，而在移動支付業務的傳輸過程中銀行則缺乏控制力，移動運營商不但控制著整個傳輸過程，在其數據庫中還儲備了大量的移動客戶群。可見，成功開展移動支付業務的必備條件就是加強移動運營商與銀行之間的大力協作。
五、結束語
移動支付業務在實際的生活和工作中有著重要的作用。在移動支付業務的運用過程中，如果技術支持得不到充分保障，那么，對移動支付業務會產生很大的影響。
參考文獻
移動支付的弊端范文第2篇
關鍵詞:電費支付模式 演變 發展趨勢
電費支付是居民消費電力資源的前提,也是供電企業回收成本、實現長期可持續發展的主要手段。隨著時經濟社會的飛速發展,我國居民電費支付模式也在悄然發生變化,由傳統的支付方式向新型化、現代化轉變。
1、傳統支付模式
1.1 上門走收模式
指每到收費時間由供電企業收費人員攜帶電費發票,到居民家中收費,結束后將所收電費集中存入指定銀行,同時整理、上交票據。這是一種最傳統、最原始的收費模式,便于偏遠地區居民以及特殊群體用戶繳納電費[1]。但是,這種收費方式對于收費人員來說,存在資金、人身等不安全因素,而且其對電費收取、核對、匯總的工作量大、成本高、準確性不易得到保證。隨著社會的發展,這種支付模式已經逐步被淘汰,目前僅僅作為一種補充手段在特殊情況下使用。
1.2 固定式電力營業廳收費模式
設立固定式電力營業廳,可以有效緩解上門走收模式的一些弊端,有效降低了供電企業的經營成本,而且由于電力營業廳的模式一般均采用了自動化或者半自動化辦公設備,因此也有效減少了收費人員的工作量、提高了工作效率和準確性。但是也存在一些問題,如:一些偏遠鄉村用戶支付電費的成本增加,甚至會出現因為去營業廳繳費而產生的費用遠遠超過當月消費電費總額的情況;同時,電力營業廳的建設需要有數量眾多的固定場所,前期投資大,而且建成后營業廳一般均采取八小時工作制,不便于上班一族繳納電費[2]。
1.3 流動式電力營業廳收費模式
此模式是對固定式電力營業廳的補充、拓展和延伸,流動時電力營業廳的投入使用,在一定程度上體現了供電企業“以人為本,奉獻社會”的初衷,可以大大提高服務的覆蓋面,便于廣大農村地區、城鄉結合地帶等傳統服務盲點的電費支付。流動式電力營業廳收費模式采用無線上網技術,通過登陸電力營銷系統,為廣大居民用戶實時辦理電費查詢、電費收取、現場購電以及故障報修等業務,該模式流動性強,靈活、便捷,可以深入到廣大農村地區、社區、廠礦中上門服務,既能夠緩解固定式電力營業廳收費模式在高峰時段繳費難的問題,又解決了年老體弱等弱勢居民用戶的繳費難問題,使供電服務更具人性化。但是該模式存在的問題是訪問速度慢、應用資源龐大、安全要求高以及管理難度大等。
1.4 銀行代收費模式[3]
此模式從早期的大客戶電費托收演變而來,目前已經成為電費回收與支付的主要手段之一。與固定式電力營業廳相比,銀行網點和分理處分布更加廣泛,管理經驗和技術手段更加成熟,安全保障體系更加健全,可以使供電公司的電費支付等業務通過銀行系統得以延伸。與此同時,銀行自動柜員機（ATM）的自助繳費功能可以為廣大居民用戶提供全天候的繳費服務,有效彌補了固定式和流動式電力營業廳在收費時間上的不足。但是近年來,隨著金融理財類業務的發展,銀行網點的業務量驟然上升,其工作人員由于缺乏專業的用電知識,導致不能合理解釋居民用戶交費時產生的疑問,在一定程度上影響了供電企業的形象。
2、新型支付模式
2.1 網上營業廳支付模式
網上營業廳是運營商為了方便客戶查詢、辦理各類業務而開辦的專用網站,用戶通過登陸網上營業廳可以自助辦理詳單查詢、記錄查詢等各種業務,還可以在第一時間掌握最新動態,隨時進行繳費、投訴以及建議等,突破了時間和空間的限制,使居民用戶免去勞頓之苦,不用再為辦理業務而奔波、排隊。網上營業廳支付模式主要采用電子錢包技術,這是電子商務中比較常用的支付手段,用戶可以通過銀行賬戶進行網上在線支付,特別適用于小額購物。網上營業廳收費作為一種新興的模式和技術,正在逐漸被居民用戶所接受,但是其安全性和保護用戶私人信息的水平需要得到有效改進和提高。
2.2 金融機構代扣模式
依托農村信用社、商業銀行以及郵政儲蓄網點等金融機構,進行居民用戶電費的代扣。該模式需要居民用戶攜帶本人的有效身份證件,到金融機構簽訂電費代扣協議,委托銀行每月自動扣劃電費。這種支付模式,可以免去居民用戶每個月專程到銀行排隊等候辦理業務等麻煩,尤其方便了上班族或者經常出差外出的客戶能夠及時繳費而不影響正常用電;同時,還能有效地保障客戶進行現金繳費所存在的資金安全和交通安全等隱患。
2.3 連鎖超市代收模式
居民用戶到開通代收電費業務的超市收費柜臺,報出自己的用電客戶編號即可使用現金交費。隨著經濟社會的快速發展,一些城市地區的連鎖超市發展迅速,此類連鎖超市具有規模小、靈活規范、分布廣、網點多、服務群眾多等特點,且營業時間較長,從7時至22時均可收電費,極大地方便居民用戶利用工作之余的時間繳費。
2.4 自助交費模式
利用各類自助交費終端設備以及網絡、電話等形式進行交費。包括24小時自助營業廳、綜合自助交費終端、壁掛式交費終端、電費充值券、電力門戶網站交費等。這種支付模式相對比較便捷,方便居民用戶繳納電費,但是對居民用戶的素質有一定要求,需要居民用戶熟悉并掌握一些現代的信息網絡技術知識。
2.5 POS機繳費模式
使用印有“銀聯”標志的銀行卡,按照POS機的提示,用戶進行相應的操作,從而自助完成電費查詢、繳費等業務。該模式有效減少了收費人員的催費、收費時間,大大縮短了電費資金在途時間,還可以有效避免如賬號余額不足、戶名賬號不符等導致的退票、現金繳費產生的找零、偽鈔以及資金安全等問題。
3、支付模式的發展趨勢
隨著科學技術的不斷創新,特別是電子信息技術的飛速發展和移動電話的普及,將有更加便捷高效的電費支付模式得到廣泛應用,而移動支付將是其中的一種重要模式。
移動支付(MobilePayment),也稱為手機支付,就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式,主要是指用戶借助手機、掌上電腦、筆記本電腦等移動通信終端設備,通過發送手機短信、無線應用協議（WAP）等多種方式進行銀行轉賬、繳費和購物等活動。移動支付是移動電子商務的重要組成部分,移動支付模式已經普遍被用戶接受,隨著現代信息技術的飛速發展,移動網絡的覆蓋面越來越廣,為用戶使用移動支付創造了條件。移動支付之于電費收繳,是指居民用戶使用自己的手機、掌上電腦等進行電費支付,為電費支付提供了更加新穎、便捷和個性的實現方式,拓展了電費回收的渠道和空間[4]。
目前,移動支付的條件正在日趨成熟和完善[5]。首先,已經具備了技術基礎。我國已經進入了3G時代,中國移動、中國聯通、中國電信分別獲得TD-SCDMA、WCDMA和CDMA2000牌照,并逐漸加大了對其網絡基礎設施建設的投入,其無線通信信號已經在高話務區域實現了立體覆蓋、在主要交通干線實現了無縫覆蓋,而且三大通信運行商的網絡日趨發達,已經能夠滿足中、高速的數據傳輸需求,為移動支付提供了強大的技術支撐,也為電費移動支付開拓了廣闊的發展空間;其次擁有龐大的用戶群。中國工業和信息化部的最新通信業運行報告顯示,全國移動電話用戶首次突破10億戶[6],手機已經成為人們生活必需品之一,人們在滿足了基本的溝通和交流之余,對手機的功能提出了更多更好的要求,這為電費移動支付的迅速普及創造了條件;第三,移動支付優勢明顯。居民用戶使用手機進行移動支付,能夠簡單、方便地完成電費繳納等工作,而不必受交易時間和地點的束縛,也無需親臨現場辦理業務,能夠極大地減少往返的交通時間和不必要的等待時間,尤其是對于山區、偏遠地區等人員分散、交通不便的地區,該支付模式優勢更加明顯,同時也可以使供電企業減少人員和場地投入,降低運營成本,提高企業運營效率和收益。
4、結語
居民電費支付模式的演進,從側面體現了我國經濟社會的發展歷程。目前,我國經濟社會依然呈現又好又快的發展態勢,伴隨著高新技術產業特別是新一代信息技術產業的飛速發展,居民電費支付將會更加便捷、高效、安全,也將有會更加新穎、適用的支付模式出現。
參考文獻
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移動支付的弊端范文第3篇
餐飲行業在2013年受到重挫是不爭的事實，2014年-2015年餐飲行業增長繼續大幅放緩。伴隨著一些大小商家的出局，轉型成為躲不開的話題，而當下正熱門的互聯網、O2O是很多商家思考和嘗試的方向。
為什么要轉型？一是消費者的網絡生活越來越豐富，很多信息來源是網絡，選擇一家餐館以及對其形成的初始印象可能都來源于網絡。二是越來越多的消費者更加注重消費體驗，不再是簡單的吃飽而已。三是一些互聯網思想、工具的誕生，給餐飲企業經營提供了更多的思路。在行業大背景和三股潮流之下，轉型似乎已經是自然而然的事情。
如果用階段論來分析餐飲企業的互聯網化轉型，第一階段主要在于導流，通過團購網站、網絡廣告等方式進行，事實證明，絕大部分的餐館并沒有得到想要的效果，尤其是團購的方式，給很多餐館帶來了諸多經營弊端，而又不得不依賴。第二階段在于與消費者的互動，目的是經營客戶。當前是第一個階段在延續中，第二個階段已經開始。第三個階段是基于大數據的精準營銷，還需要一定的技術和經營基礎。
當然，很多餐飲企業還沒有意識轉型的緊迫感，或者面對互聯網化轉型感覺到迷茫。可以理解，互聯網能夠傳統行業帶來什么？大家的認知還是不同的，有人認為是忽悠，有人認為將顛覆整個行業。我的看法是，對于正常經營的餐飲企業，不妨通過互聯網式的優化，來提升自身的經營效率。
第一，營銷是外功。以移動支付為突破點，優化卡券促銷和客戶經營。
做互聯網營銷的方式很多，包括軟廣、硬廣等，但這些是很多餐飲商家負擔不起或者不愿付出的。隨著新媒體的誕生，營銷方式有了很多變化，下面我以20年老店山西九毛九面館為例談一談。
山西九毛九面館創立于1995年，在全國有超過100家店面。2012年，九毛九開始運營微信公眾號，在不斷嘗試中，粉絲數量突破40萬。2014年，開通微信服務號，引入微信支付，并完善線下支付和消費場景。在廣州、武漢等分店鋪設最早支持微信支付的掌貝微POS，同時開展促銷活動，鼓勵消費者使用微信支付。隨著微信卡包功能的推出，九毛九成為首批參與微信卡包功能內測的標桿商戶之一，基于微POS進行卡包營銷，優惠券核銷率達33%，而傳統方式只有1%左右，實現了維護老客戶、開發新客人的目的。借互聯網東風，九毛九快速發展，2015年將繼續擴大規模。
九毛九的案例中，較強的客戶經營意識和借助新工具進行精準營銷是值得學習的。顧客消費完成是一次服務的結束，同時，也是經營客戶的開始。這在互聯網企業中是重點關注的，在餐飲中，屬于回頭客，是后續良好經營的重點保障。九毛九使用的新工具主要是微信公眾號+微信支付+掌貝微POS，用來實現客戶經營和精準營銷。
1、微信公眾號不用詳說，是宣傳的重要窗口，也能夠進行促銷信息的，利于傳播和拓展新的客戶。
2、微信支付、支付寶等都是移動支付的重要方式之一。移動支付在發展會員上優勢明顯，較傳統登記會員的方式相比，商家可以通過與支付打通的CRM獲取會員，流程簡化，更加方便，也不會引起顧客的抵觸情緒。
3、掌貝微POS是面向互聯網升級的POS機代表，是移動支付落地的實體(也叫O2O的閉環)。除了基礎的POS功能外，支持微信、支付寶等支付方式；通過收集客戶信息、提供多種高效的電子卡券營銷方式，協助商家維護老顧客、發展新顧客；形成一定的數據之后，可以實現會員的精準分析及營銷信息的精準投放。
以移動支付為突破點的客戶經營優化，順應移動互聯網發展潮流。雖然是改變較小，但是積少成多，能夠帶來意想不到的效果。
第二，產品是內功。更加重視菜品與消費體驗，打造客戶口碑。
互聯網企業最看重的就是產品。餐飲行業也是如此，菜品及消費體驗是形成客戶口碑的根本，在此之上的營銷，才會取得更好的效果。下面我以30年老店大董烤鴨為例談一談。
大董烤鴨成立于1985年，2001年國營改制，當前做到了日流水300萬元。在談其對互聯網轉型的看法時，大董烤鴨董事長董振祥強調，互聯網是未來的標配，重視互聯網的核心仍然是重視菜品本身。大董烤鴨對菜品本身的重視主要體現在三個方面：
一是打造看家菜。一個餐館應該有自己的招牌菜。如大董的烤鴨和海參，前者以“酥不膩”而聞名，后者經網友評選登上《舌尖的中國》而廣為人知。二是烤鴨標準化。并不像全聚德、便宜坊等烤鴨店用人工烤制，而是用其根據自身口味定制的機器烤制而成，很好控制了“火候”這一變量因素，保證了旗下各家門店烤鴨品質、味道的一致。三是重視菜品質量。大董對菜品質量把控是非常嚴格的，據了解，每一道新菜要上菜單，都要經過他親自問詢把關。
移動支付的弊端范文第4篇
關鍵詞：類余額寶業務；互聯網基金；商業銀行；大數據；移動支付
2013年6月13日，阿里巴巴公司推出余額寶業務，這一創新性的金融產品不僅引起了金融界不小的震動，也由此吹響了互聯網基金的號角。一時間，“寶”類產品遍地開花，各大互聯網公司紛紛推出收益率高達6%-7%的理財產品來吸引眼球，一時風頭無兩。
互聯網基金規模的迅速擴大，讓一直按兵不動的銀行也開始動心。2013年12月，平安銀行打響了商業銀行對抗互聯網金融的第一槍，推出了“平安盈”對抗余額寶。之后，浦發銀行、交通銀行、工商銀行、民生銀行也紛紛推出“T+0”的類余額寶理財產品，爭奪活期存款的巨大市場。
隨著商業銀行類余額寶業務的逐漸成熟，互聯網基金和類余額寶業務的競爭也進入白熱化的狀態。這樣的競爭對于銀行來說是否真正有益？銀行應該怎樣做才能在面對這些競爭時保持優勢地位？這些都是值得我們思考的。
一、互聯網基金及銀行類余額寶產品的概念、特征及目的
1、互聯網基金的概念、特征及目的。互聯網基金是以云計算、大數據、社交網絡等現代信息技術為支撐，通過互聯網渠道實現交易，參與資金門檻微小，費用低廉，并具有民主金融性質的新型基金銷售模式①。
互聯網基金有如下特點：1）、大數據平臺，對客戶的不同需求進行預測、分析，提高了基金銷售的效率。2）、購買門檻低，即時到賬，收益高。
2、類余額寶業務的概念、特征及目的。類余額寶業務是指商業銀行將活期存款轉變為貨幣基金，并且支持快速申購贖回，為客戶提供體驗好于傳統的網上銀行和網上直銷、收益高于活期利率的現金管理工具②。
類余額寶業務特征如下：購買低門檻、收益高，并且支持在線下網點隨時取現。
類余額寶業務的目的是防御來自互聯網基金對客戶資源的沖擊，提高銀行客戶的粘性，減少活期存款的流失。
二、類余額寶業務的好處
1、重視細分市場，提高銀行的效率。互聯網基金的推出，導致銀行存款的巨大缺口。對這樣一個巨大的缺口，銀行適時推出的類余額寶理財產品，可以適當地挽回一些活期存款客戶，減少資金流失。同時，這一舉措也可以起到優化銀行業理財產品的作用。互聯網公司、基金公司和銀行之間形成競爭合作的關系，打破了原先銀行對基金銷售“一家獨大”的情況，這對于整個市場的優化，都有極大的益處。
2、推動利率市場化進程，促進金融體系改革。余額寶把資金存入銀行，通過協議存款的形式，把長久以來銀行獨占的高收益返還給客戶，擠壓了銀行活期存款業務，實質上提高了銀行活期存款的利率。這個收益率可作為利率市場化后存貸款利率的合理參照。
三、類余額寶業務的弊端
1、類余額寶業務，表面上留住了客戶，但實際上仍然導致了活期存款的流失，提高了自身成本。以往，低成本的活期存款是銀行賺取利差的法寶。但如今，活期存款通過貨幣基金，聚攏存款，利率一下上升了十多倍，給銀行的運營成本帶來極大的壓力。
2、缺乏大數據經驗，系統維護支出增加。類余額寶業務實時贖回、及時到賬的特點，對銀行提出了極高的要求。但是，銀行在大數據方面一向積累較少。能否充分運用好大數據技術，實時歸集基金贖回情況，避免大規模的“擠兌”行為給銀行帶來的不便，這仍舊是擺在銀行面前的一個難題。同時，在大數據方面的投入，勢必會增加銀行的維護成本及管理費用，進一步提升運營成本。
3、客戶資源有限，用戶體驗不佳。鑒于貨幣基金收益率穩定且相差不大、銀行的客戶群粘性不高并且銀行在營銷方面遠不如互聯網公司擅長，能否吸引到足夠的客戶流量以支撐類余額寶業務長遠發展，我們仍要打個問號。其次，在客戶體驗上，類余額寶產品也不如余額寶、理財通等互聯網基金快捷方便，購買過程比較繁瑣。即便號稱可以T+0實時到賬，但限制重重，給用戶帶來了極大的不便。
四、提升銀行競爭力的舉措
類余額寶業務是商業銀行在互聯網基金的逼迫下，采取的不得已而為之的防御措施。銀行若想立于不敗之地，就必須轉變思路，主動出擊，尋求更廣闊的發展空間。
1、轉變發展思路，提升服務態度。首先，銀行應該重視審視被長期忽略的市場，及時抓住巨大長尾；再次，精簡業務流程，實行事前控制和事后控制相結合；最后，以客戶為中心，從客戶的角度創新產品、優化流程、提升服務，不斷提高客戶滿意度③。銀行一直有政府的信用做擔保，多年來也積累了較好的資信狀況，這些都是互聯網公司無法比擬的優勢。
2、實行差異化戰略，對類余額寶業務進行創新。市面上的各種寶類業務大多是同質化并且供大于求的，銀行要想脫穎而出，唯有轉變思路，找到自己和互聯網基金的區別所在。銀行可以充分發揮線下支付的優勢，讓消費者在商家刷卡消費時，直接從類余額寶產品中劃撥資金，剩余的資金仍可享受高收益。其次，尋找更多刺激消費的媒介，對市場進行進一步細分。深挖消費者的訴求，推出不可替代的類余額寶業務，形成獨特的競爭優勢，相信類余額寶業務一定會大有可為。
3、利用好大數據，布局移動支付。在大數據方面，銀行擁有任何互聯網公司都難以企及的豐富的客戶數據資源，銀行應立足優勢，利用大數據技術對日常的業務進行科學地管理和分析，保證銀行獲得源源不斷的創新動力。隨著人們消費方式的轉變，對生活便利程度的要求隨之提高；加之移動支付技術的不斷完善，在可以預期的將來，移動支付的使用范圍會越來越大，使用人數也將越來越多，直至完全取代現金和銀行卡等支付方式。因此，銀行必須提前布局，占領移動支付的高地。
在這個互聯網技術迅猛發展的時代，商業銀行憑借著雄厚的資金、良好的資信以及分布廣泛的物理網點，仍舊具有優勢地位。但是，對于來勢洶洶的互聯網金融，商業銀行仍應提高警惕，調整發展戰略，變被動應戰為主動出擊。在利用好自身優勢的基礎之上，發揮大數據的巨大作用，提升服務質量，不斷進行金融創新。盡早布局移動支付，占領未來金融發展的制高點。只有這樣，才能在利率市場化改革的浪潮中屹立于不敗之地。（作者單位：上海大學）
參考文獻：
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參考文獻：
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移動支付的弊端范文第5篇
熱點一：3D打印——草根掘金不算難
3D打印
3D打印學名快速成型技術。使用不同規格的3D打印機，我們既可以打印出汽車、飛機等龐然大物，還可以打印出鑰匙扣、手機殼等趣味生活物品。我國“神10”上就有3D打印作品——航天員的坐墊。
與傳統打印技術最為直觀的區別：使用的“墨水”不同。3D打印技術采用的“墨水”是諸如粉末狀金屬或塑料等可黏合材料，通過逐層打印的方式來構造物體。
3D打印優勢包括：制造復雜物品不增加成本、使零部件一次性成型，無需組裝、按需打印、降低物流成本、設計空間無限、零技能制造、不占空間、便攜制造、減少廢棄副產品、精確的實體復制。
目前3D打印技術已經在國內的珠寶、鞋類、汽車等許多領域都得到應用。
2012年底上映的電影《十二生肖》中，成龍扮演的國際大盜用高科技掃描手段獲取了國寶獸首的三維數據，遠程傳輸到一臺神奇的機器上，馬上就復制出一模一樣的銅獸首，令觀眾嘖嘖稱奇。這個科幻的場景，就是采用3D打印技術呈現出來的。在剛剛結束的第十六屆科博會上，3D打印成為第一大熱點。無論是參展企業數量，還是展示相關技術數量均位居本屆展會前茅。而且幾乎每個3D打印技術的展臺都被圍觀者圍得水泄不通，現場向企業下單者眾多。權威機構預測，未來5年，中國市場將成為全球最大的3D打印市場。
一個小時“打印”迷你版”“自己”
記者在一個名為“3D影像館”的展臺前，實地看見了一臺3D打印機。據展臺工作人員介紹，只要將個人的各種信息掃描，然后再通過3D打印機就可以打印出一個自己來。
記者決定親身體驗一下，只見工作人員用一臺形似電熨斗的掃描儀，對記者進行掃描。這就像人體外有一個柱體防護罩一樣，水平地做弧線掃描，從頭部開始，一層層掃描到腳部，然后整個背部也是如此。大約2-3分鐘工作人員完成了掃描，然后用電腦合成三維模型圖，拷進SD卡，并插入3D打印機，按幾個鍵，打印正式開始。大約1個小時之后，一個身高16厘米的迷你版“記者”就出爐了。
3D打印挺“草根”
可能有人說，雖然3D打印很熱，但總感覺離老百姓很遠。其實不然，3D打印就在你我身邊，而且草根投資者也投得起。
第一，技術應用平民化。在本屆科博會上，3D照相館首次亮相，只需要將物體的各種信息進行掃描，然后再通過3D打印機就可以打印出來，其精確度遠遠高于雕塑、泥塑、蠟像等。據記者調查，在西安、北京、南京、上海等地均已經有3D照相館，而且生意頗為不錯。以西安市場為例，主要為情侶、新婚夫婦服務，為他們訂制“自己”，月凈利潤超過5萬元。而目前市面上相關的生意，還有3D禮品店、3D玩偶店等。另外，現在3D打印已經開始在多個領域普及，連麥當勞、孩之寶想做一款玩具，也都是通過3D打印不斷設計和修改造型。如今廣東省幾乎所有的玩具企業都在使用3D打印技術。
第二，設備價格很親民。從科博會上了解到，3D打印設備的售價從數千元至百萬元的都有，主流設備的售價在1萬-3萬元之間，草根投資者完全能承受得起。
第三，耗材價格也不貴。以前有不少項目，雖然一次性的設備投入很少，但是后期需要的耗材卻十分昂貴，導致小投資者難以上手。對此，記者特地調查了一下3D打印的耗材。目前最為常見的耗材是石蠟、樹脂等，售價均在1萬元/噸左右，并不貴。
第四，購買設備十分方便。現在投資者購買3D打印設備十分方便，國內供應企業不少于千余家，已經比2012年增加了十余倍。
第五，老百姓消費得起。項目雖好，不過要想賺錢，還需要老百姓消費得起。據了解，目前3D打印收費的標準是每克耗材收費3-8元，均價是5元。客戶打印一個“自己”，最多需要200多克的耗材，算上設計費等，不會超過1500元。對于那些喜歡新潮，追求時尚的人，完全可以接受。
亞洲制造業協會首席執行官羅軍透露，目前市場現狀是，從事原形制造和小型金屬產品直接制造的公司或個人更有“錢途”。因為其不受原材料的局限性，而且技術成熟度相當高。反之，大型金屬產品制造，目前國內技術尚未完全攻克。而像生物醫學領域則受生物材料的局限性，發展緩慢。
投入最少40萬元
目前對于中小投資者而言，介入3D打印領域，最佳方式就是開一家3D打印店，投資最少40萬元，其中房租、裝修、人工費用等約10萬元，購置設備（含掃描設備）約16萬元（8-10臺），其余為流動資金（包含購置原材料）。申請營業執照就與普通的照相館一樣。
目前小型化3D打印機存在一個較為明顯的弊端，就是只能使用專用原材料，如金屬3D打印機不能使用樹脂、石蠟等耗材，只能使用金屬耗材，可是并不是所有顧客都希望購置金屬耗材的打印產品，因此投資者在這方面必須要多購置幾種適合不同耗材的打印機。
盡管時下一件3D商品的售價不菲，平均價格約四五百元，貴的則兩三千元，毛利潤率也比較高，約50%-100%，而且目前業內一些體驗館的月盈利超過五六萬元。以杭州某3D照相館為例，剛剛營業十幾天，就已經接單100多個，而且全部都是定制身高在16厘米的玩偶（售價約1500元）。
技術門檻并非難以逾越
業內元老級人物金濤透露，3D打印的流程很簡單，但是其背后的“技術活”不是很簡單。因為要制作—個3D打印產品，首先要制作數字模型，先通過掃描設備制作“粗稿”，再經過復雜的修改，生成3D打印機能識別的文件，或者用計算機輔助設計（CAD）軟件進行3D建模。
不過投資者并不需要失望，目前市場中這類從事設計業務的人才很多，甚至一些機械專業的在校大學生都能很好地完成這項“工作”，投資者只需要舍得投入，聘請一兩個大學生就能解決這個難題。設備、服務、產品，三個渠道缺一不可。金濤表示，中小投資者要想獲取較高的利潤空間，需要做好三個渠道，即賣設備、賣服務、賣產品，一般情況，三個渠道帶來的盈利比例是3：5：2。
首先，賣設備。目標顧客是一些DIY愛好者和從事設計工作的技術人員。另外，小型化打印設備的價格不貴，作為經銷商的投資者投入并不大。
其次，賣服務。這也是很多業內經營者主要盈利手段。不是每個人都愿意支付幾千元來買機器，但他們又有3D打印的需求，投資者主要為這群人服務，如新婚夫婦、新生兒父母、喜歡個性化禮物的“90后”、“00后”。據了解，業內一些知名的企業一年僅靠賣服務，一年的收益約百萬元。
第三，賣產品。這個和賣服務有些類似，也是替客戶制作產品，但是不同之處在于該環節銷售的產品有兩個特點：一是批量生產的產品，起步訂單量至少兩三百套，有時會達到數千套，一般有這種需求的客戶都是一些從事高科技領域的小型生產企業，由于訂單量少，“開模”不劃算，反之找從事3D打印業務的公司更加劃算；二是根據投資者市場調查，批量制作出來的產品，如網游魔獸世界中一些角色模型，其目標顧客是一些對網游、動漫、個性禮品癡迷的顧客。
熱點二：手機移動“POS”——起步有點亂，“膽大”可以干
手機移動“POS機”
手機移動“POS機”正規的名字應該叫做手機移動刷卡器，是一種可以插在智能手機上使用的移動支付刷卡器，體積比火柴盒還小。在手機連接互聯網的狀態下，用銀行卡在刷卡器上一刷就能實現網購支付、信用卡還款、個人還貸、轉賬、水電費繳納等幾乎所有網上支付功能。隨身攜帶，相當便捷。因其功能與POS機有較多的相似性，因此被習慣稱為手機移動“POS機”。其盈利點以刷卡器銷售和刷卡手續費收入為主。
時隔一年，招商劇增
2012年，某品牌的手機移動刷卡器廣告曾經充斥各大城市的電梯里。當時只有這么一家企業在做，大多數人只是覺得挺新鮮，市場應用并不多。而一年后的今天，記者在今年所參加的所有展會上，都見到了不同公司推出的手機移動“POS機”。招商企業迅速增多，感興趣的投資者也蜂擁而至。據記者粗略調查，國內在推廣手機移動“POS機”的大大小小的企業已經有幾十家。用戶增加也比較快，一些商家也開始使用手機移動“POS機”。
手機移動支付為什么這么火
身為目前全球最大的智能手機市場，有市場調研報告顯示，截止2012年底中國智能手機消費者數量已突破3億，相比2011年有著150%的增長。來自《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截止2012年底中國手機網民規模更是突破4.2億。隨著智能手機產品與移動互聯網呈現高速普及化趨勢，全球最大的移動消費市場雛形愈加顯現。
毫無疑問，如此驚人的數字背后意味智能手機產品與移動互聯網現在已經與我們的日常生活有著密不可分的關聯。當然現實生活中還有兩個字與我們每個人最為息息相關，即是金錢。當此三者之間產生相互交織的交點時，新的名詞與概念也就此形成——手機移動支付。有市場調研報告顯示，2012年中國移動支付業務交易規模達到1511.4億元。因此，更便捷的手機移動“POS機”能這么快就火起來就不足為奇了。
快速興起背后的亂象
對于這么一個市場前景非常看好的新興項目，面對突然增多的招商企業，亂象隨之顯現。在決定是否投資之前，請先看清風險。
亂象一：小作坊與大公司并存
在各個展會上，尤其是創業項目展上，手機移動“POS機”的招商企業一般都有多家。但你會發現，有的公司看起來實力很強，擁有巨大的專業展臺、眾多的靚麗員工、精美的宣傳冊。但也有的公司只能說是小作坊，一張小桌子、一沓粗糙印刷的資料、一個大喇叭，場面混亂不堪，感覺有點像地攤甩賣。但你看看他們的產品，那個刷卡器無論外觀還是功能都差不多。
亂象二：十元與幾百元的價格落差
記者接觸過多種手機移動“POS機”，產品大同小異，但價格差距卻非常大。價格低的才10元/個（有些公司在推廣期甚至會免費贈送），中等的200元左右，高的能達到四五百元。而據一位商透露，手機移動“POS機”的成本也就四五元。
亂象三：非法套現的質疑
有些公司的刷卡器包裝上會印有“禁止作為POS機使用”的提示。但給人的感覺就是“此地無銀三百兩”。從技術上講，手機移動刷卡器具備POS機的大部分功能，其中就包括被明令禁止的非法套現。因此，針對該項目的質疑隨之出現。央行表示，近期將中國金融移動支付標準，規范手機移動支付市場。
亂象四：安全性的擔憂
記者調查過，面對手機移動“POS機”的使用，大部分人的第一反應就是：安全嗎？會不會被盜刷？這種擔憂不無道理，最近已經出現用戶在使用過程中被盜刷的案件。銀行業內人士更是認為，手機移動支付增加了克隆卡變現的渠道，其影響不容忽視。但警方的消息顯示，目前通過手機刷卡器作案的還并不多見，曾經流傳的“只要掌握機主身份證號碼即可手機刷走他人卡上金額”的消息是謠言。總之，目前任何支付手段都存在安全問題，我們只能期盼手機移動支付的安全性能進一步完善。
作為“潛力股”，“膽大”可嘗試
前景看好的手機移動“POS機”可以說是一只“潛力股”，甚至有可能是“黑馬”。據記者了解，目前小投資者從事該項目以為主，通過銷售刷卡器、為第三方支付平臺招收會員、手續費分成獲取盈利。一個刷卡器有幾倍甚至幾十倍的利潤率，如果銷量有保證，盈利還是很可觀的。并且借助手續費分成，能夠獲得長期穩定的盈利。據說投資幾萬元做好了，一年能有幾十萬元的盈利。
但在起步階段，該項目的風險性也較高。大浪淘沙，未來幾年肯定有一批公司會被淘汰。因此，投資者需要一定的膽量。這個膽量一是來自資金實力，有幾萬元“閑錢”可以試試，丟了也不心疼；二是來自眼光，必須選擇正規、有實力的企業（應具備中國人民銀行認證、POS終端銀聯安全認證、個人支付終端銀聯安全認證、移動終端支付軟件銀行卡檢測中心測試報告、增值業務經營許可ICP證、軟件產品登記證書、軟件企業認定證書）；三是來自能力，最好熟悉網絡支付相關技術，還要擁有相關的客戶資源，而且量不大也不行（至少千人以上）。
熱點三：智能機器人——一遲早成為大眾消費品
智能機器人
智能機器人有相當發達的“大腦”——中央計算機，這種計算機跟操作它的人有直接的聯系，可以借助程序安排各種動作，并可以根據不同狀況進行自主調整。看起來具備感覺、運動和思考三大要素。
一首動感十足的“江南STYLE”奏響，展臺周圍圍滿了觀眾。當記者湊到近前驚呆了：所有的舞者并非是人，而是一群只有20厘米高的機器人，舞姿絲毫不輸給“鳥叔”，韻律感十足！
這是記者在科博會上看到另一個讓人印象深刻的場景。以往智能機器人只會出現在好萊塢的科幻大片中，而如今這種未來感十足的科技產品已經開始步入我們的生活中。在科博會上，形態各異的機器人吸引了大量的鎂光燈，從模特、導游、廚師、清洗工，再到裁縫、舞者，各行各業的機器人齊上陣。
產品更新快，招商很熱鬧
記者連續參加過7屆科博會，雖然每屆展會上都有一些智能機器人亮相，但是今年的展會上智能機器人無疑讓人印象深刻。
首先，無論是機器人的種類，還是參展企業的規模，都要遠遠超過往年。
其次，機器人開始步人生活，以往展會中智能機器人大多數集中在工業領域，而且更多只是一些完成簡單工序的機器人，與其說是機器人，更像一些智能化的機械設備。而今年展會上的智能機器人幾乎全部都是人們日常生活中所會遇到的，而且智能化程度高，像北京某科技公司出品的早教機器人，甚至可以和主人進行簡單的對話，而連鎖小吃知名企業的嘉和一品出品的機器人廚師，當輸入程序后，可以精確復制名廚的菜肴，自動完成烹飪。
第三，更新換代快。據北京某科技公司負責人介紹，現在智能機器人研發速度很快，差不多三五個月就會對智能機器人進行升級，所以一年一屆的科博會上，智能機器人總會給大家帶來驚喜。
另外，通過參加各類招商展，記者發現最近一年來，智能機器人的項目也已經開始成為了熱點項目，頗受投資者們的關注。
以某品牌的早教機器人為例，在五月份結束的全國特許展上，三天的展會僅收取的定金就有數十萬元，草簽意向客戶多達三十多人。而在其他地方性質的招商展中，智能機器人也是最受歡迎的項目之一，2012年下半年在北京舉辦的某招商展中，—款身形酷似奧特曼的刀削面機器人就吸引了大量投資者的關注。
人口紅利拐點助推大好前景
記者認為，現在是草根投資者投資智能機器人的一個黃金時期，理由如下：
首先，市場大環境好。2012年，中國的勞動力人口在很長一段時間內首次出現下降，這意味著中國的人口紅利拐點的到來。人口紅利拐點出現最為直接的影響就是“用工荒”，因為勞動力減少了，各個企業招工難，用工難，特別是生產企業，這無疑給智能化機器人帶來了投資前景，畢竟其可以有效解決“用工荒”的難題，以刀削面機器人為例，一個機器人可以抵上3-4個刀削面大師傅。加之，如今物價不斷上漲，勞動力成本居高不下，使用機器人可以大大節約企業的成本，像富士康就準備大量購進機器人替代工人。
其次，投資門檻低。雖然機器人的智能化很高，但是價格都很親民，貴點的機器人售價在兩三萬元，便宜點的只有幾百元。而對于草根投資者而言，目前最好的介入方式就是經銷。據記者調查了解，一般具有10萬元左右投資能力的投資者都能介入這個領域。
第三，技術成熟度高。如今智能化機器人的技術成熟度很高，從之前只能完成簡單的口令，到時下完成復雜的工作，甚至面對突發問題，可以做出相應解決方案。同時也因為技術成熟度高，而頗受市場的歡迎。像某著名品牌的早教機器人，在最近一年里參加多個展會，幾乎每個展會，它都是展會明星。
第四，利潤點豐厚。智能機器人雖然價格親民，但是其畢竟屬于高科技產品，市場的競爭力較強，因此也能給投資者帶來較為豐厚的利潤，目前市場現狀是平均銷售毛利潤率在50%-100%，最高可達300%以上。
投資農村、縣級市場需謹慎
據中投顧問專家介紹，該項目雖然具有很好的投資價值，但是草根投資者需要注意一點，就是投資區域的選擇，目前農村、縣級市場很難做。原因：
一是，市場消費能力水平低決定。我國廣大農村、縣級市場居民消費能力依然比城鎮地區要低一些，而智能機器人動輒幾千元，已經遠遠超出了他們的承受范圍。
二是，理念落后決定。在很多農村、縣級市場的人們對于智能機器人的認知存在一定的偏差，比如他們要么認為買了一個機器人就什么都能做，一旦有不能做的就認為機器人不好，要么認為買機器人不劃算……
三是，環境決定。智能機器人技術程度再高，它也是高科技產品，對其使用是有一定要求的，而很多農村居民對于智能機器人使用比較粗獷，很容易出現故障，高額的維修成本也是草根投資者很難承受的。
另外，建議投資者可以主攻一些服務業的智能機器人，比如空調清洗機器人、油煙管道清理機器人、烹飪機器人等，其服務對象是企業。相對于企業而言，使用智能機器人既能節約成本，提高盈利，又能保證安全，是一個多贏的選擇；對于投資者而言，市場開拓難度也要比民用市場容易一些，特別是對一些有渠道的投資者。
熱點四：虛擬互動娛樂——好玩好“錢景”，更新是關鍵
虛擬互動娛樂
虛擬互動娛樂采用的是一種先進人機互動技術。它可以將人融入到虛擬的場景中，現實中的人做出各種動作，虛擬的人也做出相應的動作，實現身臨其境的互動娛樂體驗。例如虛擬搏擊、虛擬試衣、虛擬射擊、虛擬籃球等。已經流行的3D影院、觸摸游戲機等與該項目類似，也可以說是初級產品。
—個人站在特殊的投影機前接受掃描，在大屏幕的游戲場景中很快就出現了這個人的虛擬影像。現實中的真人怎么動，虛擬的人就跟著怎么動。接下來一場搏擊比賽開始了。真人做出各種搏擊動作，虛擬的人使用相應的動作把對手打得連滾帶爬。游戲者和圍觀者都驚嘆：太好玩了！還能鍛煉身體。
這個場景是記者在本屆科博會上看到的。記者發現，虛擬互動娛樂項目在本次展會中增長趨勢明顯，技術的成熟度也有所提高。且因為小型化技術的增多，投資者的關注度大幅增強。
需求很大眾，小型化、高盈利
虛擬互動的娛樂性極強，良好的人機互動帶來了前所未有的娛樂體驗，市場需求會很大。這一點在類似的3D影院、觸摸類娛樂項目上已經得到驗證。而且它還有個突出的優勢——小型化程度高，一臺筆記本電腦加一臺很小的特殊投影儀就可以了。完全適合家庭使用，具備大眾化普及的潛力。而且因為小型化，更便于經營者擺放于商場、鬧市等地點。
目前每套設備的投資額從幾萬到幾十萬元的都有，娛樂內容也已經比較豐富。草根投資者主要是購買設備后，擺放到人流密集的場所經營。記者在天津某大型商場調查過經營者，他投資十幾萬元購置了四種虛擬互動娛樂設備，劃出一片區域憑票進入。票價98元，任意玩。經營僅三個月，凈盈利6萬多元。
