移動支付的發展
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移動支付的發展范文第1篇
隨著因特網的飛速發展，3G時代來臨，移動通信技術和互聯網發展的不斷交融，智能終端等基礎設施的普及和不斷更新完善，移動支付逐漸步入人們的生活，受到重視。在不斷的研究、探索下，移動支付在一些領域中開始嘗試應用，在用戶和市場規模方面達到了一定的規模。
移動支付是繼自助銀行、網上銀行和電話銀行后，一種新興的支付方式，它通過移動終端為客戶所消費的商品和服務提供賬務結算支付的服務[1]。移動支付通常使用的移動終端包括手機、移動PC、掌上電腦（PDA）或是其它當前較為復雜的電子設備。而由于手機的廣泛應用，使得其在移動支付中具有非常重要的作用，故通常將移動支付狹義地稱為手機支付。
移動支付之所以受到業界的普遍關注，是因為比起傳統的支付方式，它具有以下的優勢：一是成本費用低。移動支付可以省去商家和用戶支付過程中許多中間環節，減少業務流轉過程，支付更加方便、快捷，可以有效減輕銀行的柜臺壓力。二是效率優勢。移動支付可以提高資金的運轉效率，無紙化辦公消除了現金交易帶來的假幣、保存和攜帶等風險，提高了商戶的資金運營效率和安全性。三是便捷優勢。移動支付可以提高支付的便利性，移動通信網絡覆蓋面廣，移動終端能機隨人動，可以隨時隨地為用戶提供支付服務。據調查，截止2006年，我國固定、移動電話用戶超過了7億，并且手機使用的普及率遠遠高于計算機，這意味著移動互聯網具有先天的客戶群優勢。[2]
面對這個未來最具有發展前景的移動支付新興市場，業界各方均表現出巨大的熱情。自1999年移動支付的概念在國內出現起，經過十幾年的發展，許多專家提出了大量移動支付相關應用的設想，為移動支付業務發展繪畫出一幅美好的藍圖，但是現實中其具體應用范圍仍舊較小，預期的大規模應用一直都未實現，也就是說目前移動支付的發展狀態并不樂觀，還存在許多問題需要改善。
一、移動支付目前存在的問題
（一）移動支付沒有形成統一的標準，還未形成主流的解決方案
移動支付參與機構眾多，產業鏈較長，各參與者通過電子信息的交互來完成支付業務。目前我國移動支付存在兩種標準：銀聯主推的13.56MHz和以電信運營商為主導的2.4GHz。通過大量的實踐與探討，這兩種標準各有優缺點，并都形成了一定的發展規模。但是沒有統一的標準，給產業鏈各參與方帶來了巨大的困惑，也給用戶的使用造成不便。現提出的移動支付解決方案主要有智能SD卡、雙界面天線卡、NFC手機等[3]，移動支付產品雖然不少，但這些方案各有其利弊，目前尚未形成主流、完善的產品解決方案，產品技術有待提高。
（二）移動支付的技術支持仍需提高
全球主要的智能手機品牌有很多種，不同的手機可能采用不同的開發部署和操作系統。手機終端的多樣性決定了移動支付運營商提供的服務必須要考慮到不同手機的差異性，對不同操作系統的手機能夠兼容，增加自動適配機制。因而需要將大量的資源投入到相關產品的設計、開發、測試、運維環節中。此外，目前支持移動支付業務的相關產品和基礎設備等硬件設施還不完善，如讓持有NFC功能手機的客戶實現“刷”手機，則需要投入和改造大量的設備。
（三）安全問題
這是用戶普遍關注的問題，包括賬戶、密碼、認證、交易信息的存儲、傳輸安全、個人賬戶資金、小額沉淀資金的安全等[4]。現有的大部分用戶手機不具備安全性較高的硬件加密、認證條件等安全措施。如何解決手機丟失、信息泄露、唯一身份識別等問題是移動支付安全的重大問題，是開展大額支付的首要條件，需要完善的相關安全基礎設施，如在重要業務中引入電子簽名、數字認證等安全機制。
（四）法律法規環境還不成熟
我國移動支付產業尚處于初級發展階段，與之相對應，其發展狀態也呈現出一個產業發展初期的無序特征。在沒有法律政策規范下，許多業務快速發展，但有些正處于灰色地帶，則未來某些業務可能將面臨被管制或取締的風險。
上述這些問題，有些屬于發展中的問題，可以逐步得到解決。隨著移動支付的進一步發展，還會出現很多新的問題，我們必須要深入分析研究國內外移動支付發展、實踐，探求阻礙我國移動支付快速發展的關鍵所在。
二、移動支付業務未來發展的建議
（一）統一標準，盡快形成主流的產品應用方案
對于銀聯和電信運營商主導的兩種標準，均存在明顯的優缺點，最終哪種標準更符合我國移動支付產業的發展，需要盡快明確并統一，以便移動支付產業鏈中的各方可以明確權責，各司其職。根據移動支付業務的特點，加緊制訂和完善移動支付業務開展的業務管理辦法，按照統一標準和管理要求對移動支付業務中各相關機構進行監管。同時根據我國移動支付業務發展的特點，選擇適合于國內移動支付的產品解決方案。
（二）充分發揮各方優勢，加強支付產業鏈的各方密切合作
移動支付產業鏈較長，涉及的參與者主要包括銀行（銀聯）等金融機構、電信運營商、支付服務提供商、商戶及個人用戶等[5]，它們都有各自的資源優勢，只有相互緊密合作，整合各環節的優勢資源，形成專業分工，優勢互補的產業模式，才能有效地促進移動支付市場的快速、穩健發展。如移動營運商要確保支付網絡暢通無阻、穩定，而金融機構要加強優化支付環節流程，準確處理支付指令，并加強風險防范等等。
（三）加快全面創新
在移動支付發展中，要不斷探索研究新興技術理念，如“云計算”、“物聯網”等新興技術，將這些新技術應用到移動支付產業中，加強不斷創新對于移動支付市場和整個產業鏈的發展都非常重要。根據不同地域的特點和進展情況，創新移動支付服務。對前期進行試點的移動支付工作進行總結，逐步拓寬移動支付服務的業務領域。因時制宜地進行移動支付產品推廣工作，提高移動支付服務的附加值。
（四）注重培養用戶移動支付理念
移動支付作為一種新興的支付方式，目前用戶對它的接受、認可度還較低，所以加強用戶的移動支付理念和使用習慣的培養對于移動支付的發展十分重要。首先支付組織應加大對移動支付的宣傳力度，讓廣大用戶對該新產品有一定的認識感知；其次通過提升產品品質和不斷更新技術服務來消除用戶的使用疑慮，在用戶放心的基礎上才能帶來更多的用戶；第三，采用合理有效的促銷方法吸引用戶，提升產品的客戶體驗，從而擴大移動支付產業的客戶規模。
三、結論
隨著移動通信技術的迅速發展，移動支付的發展前景廣闊，移動支付將成為支付業的未來，因而我們要抓住機遇，合理妥善地解決移動支付當前存在的一些問題，從國內已有的應用出發，為用戶提供更好的服務，推動我國移動支付產業的快速發展。
參考文獻：
[1]蔡東.大力推動移動支付產業發展[J].金融電子化，2011（11）：194.
[2]管帥.移動支付風險分析及安全策略[J].商場現代化，2008（01）.
[3]龔敏.移動支付的技術標準、格局及前景探析[J].計算機時代，2012（02）.
[4]張燕燕.移動支付的安全機制研究[J].科技信息，2010，21.
移動支付的發展范文第2篇
【關鍵詞】移動支付 商業銀行 第三方支付 策略
從2014年春節興起的微信搶紅包開始，移動支付就開始在打車、購物、就餐等眾多線下支付場景中攻城掠地。如果說2014年是移動支付爆發的元年，那么2016年則是移動支付快速擴張的一年。你會發現菜市場、煎餅攤都開始采用移動支付的時候，移動支付方式已經由高端科技飛入尋常百姓家了，全民移動支付的時代來了。隨著2016年股市的收盤，騰訊公司以363億元人民幣的市值優勢成功超越工行排名第一，另外一家互聯網巨頭阿里巴巴名列第三。這兩家互聯網公司的關鍵業務都是移動支付，商業銀行的基礎支付業務面臨著重大的挑戰。
1、我國移動支付市場發展情況
1.1 我國移動支付發展現狀
移動支付是指通過移動終端設備完成對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式，目前移動支付終端主要是智能手機。移動支付屬于金融支付范疇，其核心是通過數字化的貨幣來實現商品價值的交換，完成支付。
隨著電子商務市場規模不斷擴大，以及智能手機的不斷普及，使移動支付迅速增長。根據CNNIC2016年第38次中國互聯網發展狀況統計報告，截至2016年6月，我國手機網民規模達6.56億，占我國網民數量的92.5%，在手機網民中，使用手機支付用戶的規模達4.54億，占網民使用率的64.1%，手機支付已經是大多數網民使用支付的一種方式。據央行支付報告顯示，2013―2015年，移動支付筆數從16.74億筆增長達到138.37億筆，增長了7.27倍；支付金額從9.64萬億元增長到108.22萬億元，增長了10.2倍。而第三方支付機構主導的移動支付快速增長，根據艾瑞咨詢的數據，2016年中國第三方移動支付市場交易規模前三季度已達24萬億元，同比增長125%。
1.2 我國移動支付發展格局
目前在中國的移動支付市場上，目前主要有三大模式：
以第三方支付機構為主體的模式，是第三方支付服務商通過構建移動支付平臺，并與各家銀行相連，提供支付賬戶，充當信用中介，資金通過第三方提供的移動支付賬號進行劃轉。這種第三方支付代表如支付寶、微信支付（ 財付通） ，目前已從發展之初的線上走向線下，支付方式采用掃碼支付，是目前國內移動支付的主流方式，開始侵蝕傳統線下收單市場。
以金融機構為主體的模式，主要包括中國銀聯和商業銀行主導的移動支付模式。特點是通過用戶自己的銀行賬戶進行交易支付，不另設賬戶沉淀資金，優勢是線下支付。2015年底銀聯“云閃付”產品，其移動支付方式被稱為閃付派，主要由銀聯、銀行、手機廠家合作采用NFC支付，較掃碼付具有更高的安全性和使用便利性。
以移動運營商為主體的模式，是以移動運營商代收費業務為主，在進行移動支付時，一般是將話費賬戶作為支付賬戶。目前移動運營商也發展支持話費之外獨立賬戶形式，如中國移動 “和包”業務，中國電信翼支付業務等，支持掃碼與閃付。
目前移動支付處于支付寶、財付通兩強相爭的格局，截至2016年三季度，據易觀智庫的研究顯示，支付寶、財付通占第三方移動支付市場交易份額88.54%，中國移動和銀聯聯合發起的聯動優勢占1.21%，銀聯旗下銀聯商務中僅占1.08%。
2、第三方支付對商業銀行的影響
2.1 降低銀行客戶獲客和訪客能力
獲客能力是商業銀行發展的核心能力，只有不斷發展優質客群才能使銀行不斷發掘新商機。移動支付及應用本身代表互聯網金融的科技性與先進性，天然過濾掉了大量的較低價值客群，而篩選出的一般多為具有較高知識水平的年輕客戶，這部分客戶消費需求旺盛、成長性好等特點，而被過濾掉的那部分客戶往往繼續依賴于銀行物理網點與人工服務。第三方移動支付的高速發展，不僅使商業銀行流失了大量潛力客戶，還加重了網點對于較低價值客戶的服務工作，造成了一種此消彼長的“零和博弈”局面。
第三方支付的存在，從客戶關系來看，出現了直接與間接客戶的差別。在第三方支付體系中，第三方支付機構的直接客戶是買方、賣方，銀行的直接客戶卻只有第三方支付機構一家，買方、賣方儼然成了銀行的間接客戶。銀行極難看到客戶的交易信息，銀行賬戶只是客戶用來向支付賬戶充值的渠道。招商銀行原行長馬蔚華曾說過，互聯網金融對銀行更實質性的挑戰應該是商業模式和思維方式的沖擊，銀行和客戶之間的聯系被互聯網這種場景化隔斷了，如果銀行的客戶漸行漸遠，銀行就完全失去了對市場需求的判斷成為一個簡單的劃賬工具，銀行被邊緣化了。
2.2 分流銀行存款，提高銀行資金成本
第三方支付機構在銀行賬戶體系之外設置了賬戶體系，即支付賬戶體系，商業銀行僅是作為支付資金的提供者存在著，支付賬戶成了一道第三方支付機構設置的“防火墻”，它有效地阻斷了銀行和客戶之間的通路，資金潴留形成了特殊的“三角地帶”。這使得客戶的部分資金由銀行存款變為支付平臺的備付金，支付平臺的備付金又以較高的協議存款的形式存在銀行，提高了銀行資金成本。
隨著利率市場化進程加速。現在客戶資金又流向第三方支付衍生的“寶寶類”產品，這類產品又向銀行要協議存款，直接又導致資金成本的提高，存貸利差就變小了，銀行最重要的利息收入也就變少了。另外，一部分第三方支付平臺已開放了理財產品的申購，這也使得理財產品募集資金這一商業銀行最后的資金堡壘也出F松動的跡象。
2.3 影響商業銀行傳統業務發展
第三方支付公司大力發展支付業務的目標不僅僅是賺取微薄的結算手續費，他們的目標是更廣闊的互聯網金融，其觸角已經伸到傳統的金融業務領域。在互聯網的生態環境中，移動支付除了作為工具之外，還能實現業務延伸，通過提供自有服務或者向第三方開發者開放構造更加龐大的移動生態環境。移動支付的典型衍生應用包括供應鏈金融、線上線下收單、消費金融、征信、財富管理等。看一下阿里巴巴和騰訊旗下的金融機構，我們就會發現，兩家互聯網金融巨頭均涵蓋了支付、理財、征信、信貸等金融業務。特別是阿里巴巴，其金融業務可直接服務于旗下淘寶商家、消費者，形成一個完整的閉環生態系統，這種競爭優勢傳統商業銀行很難模仿。
2.4 改變銀行卡市場傳統格局與利益分配機制
傳統銀行卡支付的體系是基于卡組織的四方模式，它認同支付的專業分工，兼顧發卡、收單、卡組織和商戶的各方利益。第三方支付機構采用客戶、商戶、平臺的“三方模式”不僅卡組織缺位，而且發卡機構主體銀行則因支付賬戶，逐步被邊緣化。
商業模式上，第三方支付機構通過移動端的創新將線上應用于線下場景以獲得支付收益，二維碼被動掃碼模式改變了傳統“刷卡”環節，本質上是把線上支付模式運用到線下商業環境中，不通過銀聯跨行交易清算系統，線下的產業鏈將被動搖，打破了線下銀行卡收單的利益分配格局，以網絡支付替代線下銀行卡收單，直接侵蝕了傳統銀行、銀聯的利益，線下銀行卡收單的幾百億元手續費因此受到影響。
3、商業銀行發展移動支付的策略
移動支付和實體經濟的高契合度，讓銀行有機會進入這個行業，但商業銀行要以開放的心態去擁抱市場變化，擁抱新技術。商業銀行要努力樹立用戶體驗、平臺戰略、共享經濟、跨界合作等互聯網思維，勇于變革，敢于創新，才能迎頭趕上。
3.1緊盯用戶體驗，加大銀行產品創新
互聯網經濟是一種體驗經濟，緊盯用戶體驗應針對不同的客群提供其需要的移動支付產品。針對城市客群，商業銀行在滿足遠程支付需求外，重點打造便捷的近場支付產品，并尊重其選擇性，推出掃碼付與閃付并存的支付端產品。針對線上應用的支付客戶，商業銀行應主要推動遠程支付服務，改善用戶體、拓展產品功能。針對電子商務支付結算客戶，如當大型企業需要結算和對賬服務時，商業銀行可以通過建立便捷的銀企結算接口，加強遠程支付功能。銀行不能再滿足于渠道端的網絡化和移動化，更要注重產品端的互聯網化，把渠道思維升級到產品思維，從產品思維角度來看，建設銀行龍支付產品，創新支付收單產品，中信銀行推出了異度支付、探索虛擬信用卡業務等成為金融產品創新的亮點。產品創新支付創新將打開客戶的入口，深刻改變銀行未來在零售業務上的競爭格局。
3.2 建立移動支付生態，搭建綜合金融服務平臺
構建更完善的支付生態，才是移動支付的未來。零售方面，銀行應推動支付業務便利連接后續個人綜合金融服務（包括理財、信貸、財富管理等），大力推動網點由交易型轉向營銷服務型，由傳統網點向社區和直銷銀行轉變，從支付便利性到零售金融綜合服務的情景代入。銀行可以通過自建或合作電商平臺，引入交易場景，獲取客戶海量交易信息，結合傳統金融業務信息，開展多項線上線下的金融服務。企業方面，依托銀聯“云閃付”支付平臺，商業銀行應和企業客戶所處行業進行對接，擴大成員機構和合作伙伴，拓展建設內容，建立移動安全支付生態圈，向用戶提供方便安全的一致性體驗。銀行可以通過自建或外接電商平臺和企業ERP 系統獲取企業訂單和支付交易信息，同時參考物流企業的貨物運輸和流轉情況對交易信息進行監管。銀行通過整合商流、物流、資金流和信息流來延展和鞏固傳統公司業務，提供供應鏈金融解決方案。同時，商業銀行也可以以金融服務為支點，提供包括產業整合、交易平臺、大數據、云計算等服務，幫助客戶向互聯網遷移，實現銀行與客戶共贏。
3.3 與第三方支付機構在競爭中合作
目前，銀行和銀聯是我國銀行卡產業的核心和跨行清算樞紐，占有線下收單市場90%的份額，在傳統支付市場具有優勢地位。而互聯網公司則在線上與線下結合，定位于眾多小微客戶，金融服務個性化需求強，并能覆蓋長尾市場。從目前來看，兩者錯位競爭，雙方向各自的優勢支付市場滲透。商業銀行與第三方支付機構可以發揮各自的優勢，進行有效的合作，達到共贏的目的，合作模式包括：一是作為第三方支付公司的備付金存管和清算銀行。根據央行最新備付金存管監管要求和設立網聯的政策要求，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶。二是征信合作，采取輸出信用模型的純中介模式，根據外部銀行的目標授信群體的特征、模型參數進行篩選，或直接提供客戶的信用評分報告。三是聯合第三方支付機構的科技優勢來提高商業銀行的產品創新水平，快速推動支付領域的技術和商業創新。
3.4 深度挖掘農村市場的移動支付潛力
截至2015年12月，三到五線城市和農村人口達到9億人，農村網民中使用手機上網的規模為1.70億，年增長率為16.3%，而隨著物流業的發展，這些人群逐漸成為電商消費的新力量。在一二線城市的主流市場經過多年的廝殺，格局也基本確定，未來的方向應該在農村，農村的移動支付市場是一片藍海。 對于廣大邊遠地區的農民而言，移動互聯技術可以大幅度提高金融服務的便捷性，手機終端的使用則使居民在不受地點和時間限制的情況下完成交易。以農村移動便捷支付為核心，逐步延伸至農村基礎金融服務、農民生產生活服務、農業信息資訊服務等領域，將全面覆蓋支付、結算、融資、理財、信息咨詢，最終打造完整農村移動支付生態。
3.5 大力發展銀行卡跨境業務
線下傳統的實體卡支付對于整個支付產業依然至關重要，傳統卡基支付仍然有較大創新發展的潛力與空間。據報道，2015年全球卡基支付規模約為22.4萬億美元，同比增長仍達13.3%。可見從全球來看，卡基支付市場仍然在快速發展。2015年中國居民出境游突破1.2億人次，出境消費達1.1萬億元，2015年中國海淘大軍全球消費高達2400億元。商業銀行應一是加大與VISA、萬事達等國際卡組織的合作發展國際銀行卡業務，一方面要加強產品研發，打造具有競爭優勢的產品，另一方面要根據自身境外服務水平，與其他出國金融服務交叉營銷，以增加客戶粘性，二是發展出國消費金融業務，加大出國金融業務的受理種類，除傳統的旅行支票、結售匯業務之外，可考慮發展銀行卡出國金融業務，如開展出國金融賬單分期、大額分期等業務，積極挖掘新的業務增長點。
參考文獻：
[1]黃慧，我國移動支付商業模式的比較研究[J].金融經濟，2015（10）
[2]張愛軍，移動支付對商業銀行的影響及應對策略研究[J].經營管理，2016（11）
[3]趙彥雯，移動支付發展對商業銀行的影響及對策[J].現代金融，2016（7）
移動支付的發展范文第3篇
關鍵詞：移動支付；公共交通一卡通；HCE。
0 前言
建設城市公共交通一卡通系統，不斷完善城市公共交通體系，是不斷提高人民獲得感和幸福感、建設滿意交通的重要思路，是提高交通資源利用率，緩解交通擁堵的有效手段，也是打造安全、綠色、效率、便捷、經濟的交通運輸服務體系的抓手。當前，互聯網+和大數據應用已經成為國家戰略，深刻影響著我們經濟生活的各個方面。筆者多年從事交通運輸行業信息化工作，近年來對京津冀、長三角城市，以及中西部的陜西省、四川省、云南省等多個地市公共交通一卡通現狀進行了調研，搜集了大量材料，對一卡通在推進過程中遇到的問題進行了梳理和研究。
1 城市公共交通一卡通發展現狀及遇到的問題
政策層面，公共交通領域兩套標準讓行業保持競爭活力，但也為市場推廣埋下了隱患，衍生出來的設備制造、制卡發卡、互聯互通、清分結算、管理等諸多問題，對從業者和廣大民眾都造成了不小的困難。
技術層面，移動支付推行至今，用戶量并不是很樂觀，主要問題在于消費者的使用體驗，芯片、機具、APP用戶界面、市場教育程度等不斷考驗使用者的耐心。
政策層面的問題，相信政府一定會不斷梳理，順應發展的需要。技術層面，移動支付是一卡通的重要組成部分，也一定會在公共交通領域得到應用，下面我們主要從技術的角度進行分析。
2 移動支付技術
移動支付領域目前最主要的兩種應用是較為廣泛流行的二維碼支付和NFC近場支付，移動支付的技術路線有以下幾種方式。
二維碼支付 是目前比較流行的一種支付技術，常見的有微信支付、支付寶支付，由于公共交通客流量大、高峰期長、快捷性要求高等原因，二維碼支付在公共交通領域目前沒有推廣開。
NFC（Near Field Communication）近場支付是由 RFID演變而來，近年來越來越多的應用在公共交通領域。NFC支付主要包括基于安全模塊（SE）的卡模擬和基于主機的卡模擬兩種方式 。
2.1 基于SE的卡模擬
基于SE的卡模擬主要有三種解決方案，分別是NFC全終端方案、ENFC技術方案和NFC-SD技術方案。ENFC（Enhanced NFC）方案是使用SIM/UIM卡作為安全模塊，存儲用戶賬戶、密鑰等敏感數據，運行支付應用，手機中的CLF模塊通過SWP協議與SIM/UIM卡之間進行通信。由于SIM/UIM卡是移動用戶必不可少的身份識別模塊，卡片和應用的發行及服務可以借助運營商的受理渠道，靈活性高，容易進行推廣。NFC-SD技術方案是使用移動終端智能SD卡作為安全模塊。NFC-SD方案架構的核心部分包括射頻天線、非接前端（CLF）、智能SD卡，可以在移動支付設備上實現非接觸IC卡功能，目前由于產業鏈不夠健全，使用局限性大。
2.2 HCE（Host-based card emulation）基于主機的卡模擬
在主機卡模式下，不需要提供SE，由手機中運行的一個應用或云端的服務器完成SE的功能，此時NFC芯片接收到的數據由操作系統或發送至手機中的應用，或通過網絡發送至云端的服務器來完成交互，這種方式的特點繞過了手機內置的SE的限制。卡模擬模式中的數據可以被路由到手機APP中的HCE服務上，擺脫了SE芯片載體的限制，使得終端安裝一個可以調用HCE服務的軟件就能夠作為SE存在，各種應用的卡密鑰被存儲在云端服務器（或者放在本地終端內，實現小額脫機支付），當進行交易時，Host CPU從云端調用對應密鑰進行確認。國內多個城市的HCE 應用已經在銀聯的支持下開始試點，比如南昌市的公交系統、北京的地鐵系統中，即實現在線即時交易，又可以在無網絡時限次脫機交易。
2.3 HCE與TEE相結合
HCE對城市公共交通的吸引力是在降低成本的同時，縮短了產業鏈。但由于缺少了實體SE的保護，公眾使用總會有擔心，就需要融合其他安全方案才能保證其安全性。基于TEE（TrustedExecution Environments可信執行環境）的HCE移動支付是很有效的一種解決方案，它提供介于系統和SE之間的安全框架，分隔高敏感的應用與通用的軟件環境，提供安全訪問硬件資源的環境。TEE方案，將客戶操作和存儲直接轉移到TEE側。安全處理系統先于操作系統啟動，通過對設備資源的訪問，為授權應用提供存儲和安全的運行環境，防止惡意攻擊，保護交易的完整性、私密性，也同時保證本地端支付及云端支付的安全性。
2.4 HCE與Token相結合
Token（支付標記化技術）是由國際芯片卡標準化組織EMVCo于2014年的一項新技術，主要是通過支付標記（token）代替銀行卡號進行交易驗證，從而避免卡號信息泄露帶來的風險。支付標記化是使用一個唯一的數值來替代傳統的銀行卡主賬號的過程，同時確保該值的應用被限定在一個特定的應用體系中。支付標記可以運用在銀行卡交易的各個環節，與現有基于銀行卡號的交易一樣，可以跨行使用，具有廣泛的通用性。基于Token的支付體系為移動支付提出了一個新的思路，消除了商戶和收單機構系統中的敏感數據，同時實現了交易的實時驗證。
3 移動支付解決公共交通一卡通的問題思路
思路1 HCE技術加速公共交通一卡通行業發展
HCE是線上線下業務的連接點，使得公共交通發卡機構可以自行發卡，擺脫對實體SE的依賴，將原有的線下業務整合到線上，建立起實時的卡用戶交互通道。
思路2 建設開放融合的公共交通一卡通體系
建設開放融合的公共交通一卡通體系。一方面，在一定階段里，通過搭建互聯平臺，可以圍繞智能終端實現用戶各種支付體系互聯互通。另一方面，公共交通一卡通要能走出去，在其他支付w系加速擴展應用。
思路3 圍繞移動支付建設和運營公共交通一卡通體系
智能終端的快速發展及普及，從技術和環境條件上，具備了給公共交通一卡通進一步發展提供了條件：成本降低，應用拓展，用戶體驗提升等。
在HCE模式下，把IC卡裝到手機里，不用增加額外成本，不用更換任何硬件設備和投入，只需要正常下載APP，就可以解決傳統公共交通一卡通只能線下應用的瓶頸，一步實現公共交通一卡通應用領域的無限拓展，輕松實現公共交通一卡通的互聯互通。
思路4 圍繞大數據建設運營公共交通一卡通
結合手機實名制這一國家政策，移動支付可以清晰掌握用戶愛好，也就可以為用戶提供個性化增值服務。另一方面，在移動互聯網的支持下，通過大數據可以為政府決策、公共交通發展規劃帶來數據支撐。
移動支付的發展范文第4篇
【關鍵詞】支付系統；通存通兌；政策建議
作為人民銀行改善個人金融服務的重要舉措，小額支付系統通存通兌業務自2007年11月在全國成功推廣上線以來，引起了社會公眾的廣泛關注。但由于種種原因，目前小額支付系統通存通兌業務（以下簡稱小額通存通兌）的使用量尚不盡如人意，社會效益未能充分顯現。與此同時，重慶市部分商業銀行聯合開辦的“五行存取通”業務（以下簡稱五行通），雖然在服務功能上與小額通存通兌相類似，卻自開辦以來持續快速發展，其采用的銀行緊密合作機制和對客戶的免收費機制給我們推動小額通存通兌業務發展帶來了一些啟示。
一、五行通業務發展簡介
2003年5月，重慶的上海浦東發展銀行、深圳發展銀行、中信銀行、華夏銀行、中國民生銀行五家分行聯合開辦了五行通業務。個人客戶持上述任一銀行開辦的借記卡或活期儲蓄存折，可在其它四家銀行的網點柜臺免費辦理現金通存通兌及賬戶余額查詢業務。五行存取通業務自開辦以來取得了較快發展，截至2008年6月30日，共累計辦理業務307，372筆，金額88.47億元。
二、五行通與小額統通存通兌業務比較
與五行通業務持續發展形成鮮明對比的是，重慶市小額通存通兌業務2008年上半年僅辦理570筆，金額1.04億元，分別相當于2007年11-12月的42.5%和108.4%，發展難如人意。筆者就兩項業務的主要特點進行了比較。
1.業務功能。五行存取通及小額通存通兌業務均為商業銀行向借記卡及活期存折客戶提供的人民幣跨行柜面通存通兌及賬戶余額查詢業務。不同的是五行存取通只能辦理現金通存通兌，而小額通存通兌除現金以外還能辦理轉賬業務的通存通兌，適用范圍更廣，也更加符合客戶多樣化的服務需求。
2.服務范圍。開辦“五行存取通”業務的銀行機構均為全國性股份制商業銀行的重慶分行，自成立以來對外網點數量雖有不同程度的增加，但與其他國有商業銀行及重慶銀行等地方性商業銀行機構相比，仍然呈現數量較少，輻射范圍有限的特點。據統計，截至2008年6月30日，五家銀行全市對外營業網點總計為58個，網點最多的浦東發展銀行重慶分行有14家，最少的深圳發展銀行重慶分行僅有8個網點。
3.系統運行狀況。五行通系統由五家銀行分行機構自行開發，而各家行本地技術力量相對薄弱，且具體負責此項工作的技術人員流動較為頻繁，系統的運行維護存在一定難度。同時由于相關各行尚未建立對系統進行定期更新改造的機制，系統的持續穩定運行缺乏有力的保障。目前，隨著業務的不斷發展，系統運行不穩定，通訊線路不通等故障時有發生，對服務質量造成了一定的影響。
4.業務關系。為整合柜面資源，共同發展業務，五行通業務的參與各方建立了良好的合作關系。通過業務合作協議，“五行存取通”業務系統由各行自行開發，業務成本由各行自行核算。為保證業務的正常運行，五家銀行每年所發生的相關業務宣傳、培訓等相關費用，實行輪值制。由牽頭行詢價、初審，其余行進行確認后根據各行客戶使用量比例出資分攤。業務處理中的一些差錯也依據友好協商、互惠互利的原則積極解決。良好的業務合作機制為業務的發展打下了扎實的基礎。
小額通存通兌的業務處理雙方未建立直接的合作機制，各行根據人民銀行的有關規定辦理業務。考慮到為他行客戶辦理通存通兌業務自己將付出柜臺、人力資源及現金管理等各項成本，部分行對發展小額通存通兌業務并不十分積極。
5.收費機制。五行通業務對客戶實行免費機制。由于五家行網點、規模、市場占有率大致相當，各行互相的業務量也差距不大，因此各行之間也沒有再進行額外的經濟補償。
三、政策建議
從以上兩種業務的業務數據及特點比較可以看出，跨行通存通兌業務確實是社會公眾的一項現實需求，而重慶的五行通業務在業務功能、服務范圍、系統運行狀況、資金清算方式、差錯處理機制等多項功能均不如小額通存通兌的條件下，取得了更好的發展，究其原因是各行之間的合作機制及對客戶的免收費機制發揮了更為積極的作用。為此，建議在推動小額通存通兌業務發展中采取如下措施：
1.建立互惠互利的合作機制。小額通存通兌業務的健康發展離不開相關各方的密切合作。建議相關銀行機構將推廣小額通存通兌業務作為延伸自身服務范圍、豐富支付服務功能、培育整體支付市場的重要手段，積極挖掘利益共同點，借鑒重慶五行通業務模式，與其他銀行機構建立互惠互利的合作機制。
2.采取靈活的收費機制。科學、合理的收費機制對發展小額通存通兌業務至關重要。建議各銀行機構積極建立靈活有效的收費機制，如采取銀行之間通過兩兩協議的方式相互向對方客戶按同一標準收取手續費，協議定價標準不同，收費也可以不同。
3.改進支付系統功能。由于目前辦理小額通存通兌業務必須到行柜面由銀行前臺人員操作辦理，導致行人力、柜面經營成本上升。而網銀業務是商業銀行業務發展的重要方向，并已在有效分流柜面業務，緩解網點排隊壓力；節約網點建設和人力、物力運營成本等方面顯示出了巨大的優勢。因此，建議實現跨行網銀支付實時處理和信息反饋，使客戶通過網銀實現足不出戶完成跨行轉賬通存通兌，并實時了解資金去向，從而大幅度提升客戶通過網銀辦理通存通兌業務的積極性。
移動支付的發展范文第5篇
關鍵詞：移動支付 探究
金融IC卡的廣泛應用和智能終端等不斷進入人們的生活消費范圍，移動支付也朝著金融創新的方向發展。移動支付是集跨行業、跨銀行、跨行業、跨網絡于一身的現代化支付手段。它的發展和創新符合群眾對快捷方便的需求，其行業的發展也朝著新常態、新經濟的新方向發展與創新。
一、移動支付的重要性
移動支付也稱手機支付，是允許用戶使用移動終端對消費的產品支付的消費方式。單位或個人利用移動設備和互看網應用技術直接或間接向銀行金融機構發送支付指令以此來做到資金轉移的行為。其三大特點：移動性、實時性、快捷性受現代人們群眾的歡迎。隨著手機的普及和網絡技術的發展，人們對移動支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發展前景是不可估量的。
二、移動支付在當前金融服務應用中存在的不足
（一）基礎設施較弱
我國的移動支付同發達國家相比較有顯著性差別，主要體現在終端支付的基礎設施比較薄弱，支付設施的分布只是局限在較為發達的地區，可支付的產品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動支付的發展。
（二）支付伙伴之間缺少信任
移動支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機等支付平臺的人，但因移動支付是利用網絡技術來支付產品的金額的，存在一定的網絡風險。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進一步的合作發展，重要的業務對接和貫通產業鏈條也沒有進行進一步的商討開展業務，所以加強移動支付的產品互信合作機制。
（三）往來資金監管難度較大
移動支付金融服務業應用時會出現一個普遍現象是滯留資金，而支付機構很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監管和調節來保障資金安全性是遠遠不夠的。人民銀行出臺的相關規章制度來制約支付機構的規范行為，但具體的要求支付機構保障資金安全性的操作沒有頒發，對支付機構監管沒有落實到位。
（四）移動支付宣傳沒有普及到位
移動支付改變了傳統觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現金支付已成為人們在日常生活中的消費渠道。所以移動支付要想在金融服務業快速發展，加大宣傳力度刻不容緩。
（五）安全性遭質疑
消費者和合作伙伴對移動支付的消費手段最關心的便是“安全性”，消費者的憂慮主要有兩大類，一類是實際安全問題，另一類便是消費者心理憂慮。電信運營商和銀行之間也會有憂慮，銀行擔心電信運營商控制資金交付，電信運營商則擔心銀行的風險管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。
三、對移動支付在現實生活中遇到的困難提出的建議
（一）加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設
提高對宣傳力度的產生作用的認識度，選在人員較為密集的消費場所進行宣傳，其中重要的一點是引導消費者親身體驗移動支付的快捷方便，認識移動支付的重要性。另外對于和移動支付相關聯的行業，也需要提高他們對移動支付行業的認識，讓他們充分認識移動支付能夠給他們帶來的商機和好處。加強移動支付的基礎建設，主要體現在：對社會各個消費場所的建設移動支付設施，讓移動支付就在人們消費場所，間接影響了人們對移動支付的認識，潛移默化的改變消費者的支付方式。
（二）落實移動支付監管
國家應根據移動支付產生滯留資金的原因，修改和制定相關規章法律，以此來具體規范支付機構的操作行為，同時國家應加大力度落實移動支付的監管，可完善法律的不足之處，提高監管人員的責任心和監管能力。對違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺和個人要嚴以懲戒。
（三）健全移動支付法律規范制度
發達國家的移動支付行業之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國應健全移動支付相關法律來保護消費者的合法權益，減輕銀行承擔保護資金安全性的壓力。同時還應規范消費者的消費觀念和移動支付手段，消除不法分子利用網絡漏洞，獲取不義之財。健全移動支付規范制度，為移動支付在金融服務行業奠定安全、和諧環境。
（四）提高行業之間合作共贏理念
移動支付的發生離不開產品的消費和銀行終端的網絡技術操作系統，移動支付行業以加強合作伙伴對本行業的信任，實體店和電子商務統領了消費行業，所以移動支付應加大與這些行業的合作交流，積極主動地聯系他們，交流移動支付在金融行業的發展前景和對他們行業的好處。同時還應加強與銀行之間的合作，在法律健全的移動支付環境下，規范操作行為和強大的客戶源，增強了銀行對移動支付合作的信心。主動營造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對移動支付行業的信任。
（五）提高移動支付的安全性
消費者的憂的實際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如：加強網絡支付安全的網絡修復技術建設、提高設備安全性。其心理的顧忌需要移動支付打造良好的行業形象，增強消費者對移動支付的信心。同時加強電信運營商和銀行之間的合作交流，爭取達到合作共贏。
四、結束語
移動支付的在當前社會的發展會遇到很多阻礙發展的各種因素，但移動支付在金融行業的應用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設；落實移動支付監管；健全移動支付法律規范制度；提高行業之間合作共贏理念；提高移動支付的安全性。一步一個腳印，落實移動支付行業發展計劃，使移動支付行業在金融服務業站穩腳步。
參考文獻：
[1]黃躍東.影響移動支付金融服務應用的因素與對策[J].金融科技時代，2013，10：74-75
