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移動(dòng)支付的特征范文第1篇

關(guān)鍵詞：數(shù)字圖像取證；復(fù)制-移動(dòng)；SURF

中圖分類號(hào)：TP391文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007-9599 (2012) 06-0000-02

一、引言

數(shù)字圖像篡改技術(shù)的飛速發(fā)展與圖像處理軟件功能日趨強(qiáng)大正逐漸降低數(shù)字圖像的真實(shí)可靠性，使得現(xiàn)如今“眼見(jiàn)為實(shí)”這個(gè)成語(yǔ)已經(jīng)不再適用了，甚至包括法律和倫理等在內(nèi)的一系列問(wèn)題也由此而引發(fā)，給社會(huì)帶來(lái)了不良影響。因此，數(shù)字圖像取證技術(shù)成為了當(dāng)前許多領(lǐng)域尤為重要的熱點(diǎn)課題。數(shù)字圖像取證技術(shù)通常分為主動(dòng)取證技術(shù)和被動(dòng)取證技術(shù)（也稱盲取證技術(shù)）。前者的缺點(diǎn)是必須在圖像生成時(shí)加入驗(yàn)證信息，這大大限制了它的應(yīng)用；相反，盲取證技術(shù)只需用所給出的圖像來(lái)探測(cè)篡改，而不需要任何圖像的先驗(yàn)信息，它因此也成為目前的熱點(diǎn)研究領(lǐng)域。

復(fù)制-移動(dòng)篡改是指復(fù)制圖像本身的一部分，粘貼到原圖像中的另一個(gè)位置，以達(dá)到隱藏或增加目標(biāo)的目的。由于復(fù)制區(qū)域來(lái)自圖像本身，它的噪聲分量和光源方向等其它特征都和圖像其它部分一致，因此肉眼很難識(shí)別出來(lái)，如圖1所示，其中圖1（a）為原始圖像，圖1（b）為復(fù)制-移動(dòng)篡改后的圖像。針對(duì)這種篡改方式，許多學(xué)者近年提出了多種不同探測(cè)方法。最直接的方法是根據(jù)復(fù)制區(qū)域和粘貼區(qū)域基本相似這一特點(diǎn)的有限詳盡搜索法[1]。這種方法簡(jiǎn)單有效，但計(jì)算量大，魯棒性差，對(duì)于尺寸較大的圖像檢測(cè)不太實(shí)用。Fridrich等人[1] 還提出了基于圖像塊DCT量化系數(shù)字典排序法的塊匹配檢測(cè)算法，當(dāng)篡改區(qū)域被增強(qiáng)、潤(rùn)飾或篡改圖像經(jīng)JPEG壓縮后該方法仍然能夠成功檢測(cè)。Huang和Amerini等人[2-3]提出用尺度不變特征變換（Scale Invariant Features Transform， SIFT） [4]探測(cè)復(fù)制-移動(dòng)篡改。SIFT算法所提取的特征向量具有旋轉(zhuǎn)、鏡像、亮度變化、視角變換和尺度縮放不變性，能有效地完成各種圖像的特征提取和匹配，但SIFT算法存在特征提取及匹配速度慢、在灰度變化相似的區(qū)域產(chǎn)生誤判等缺陷，因此文獻(xiàn)[5]提出用SURF算法[6]代替SIFT算法探測(cè)篡改。但文獻(xiàn)[2]、[3]和[5]都只是顯示了匹配的特征點(diǎn)，不能定位出準(zhǔn)確的復(fù)制-粘貼區(qū)域位置和范圍，如圖1（c）所示。

本文首先應(yīng)用SURF算法提取待檢測(cè)圖像的特征點(diǎn)和特征向量并進(jìn)行特征匹配，然后估計(jì)匹配對(duì)之間的仿射變換參數(shù)并消除錯(cuò)配，最后通過(guò)仿射變換找出趨近完整的復(fù)制-移動(dòng)區(qū)域。該方法不僅能自動(dòng)定位出準(zhǔn)確的復(fù)制-粘貼區(qū)域位置和范圍，而且提高了圖像的復(fù)制-移動(dòng)區(qū)域探測(cè)準(zhǔn)確率。

（a） 原始圖像 （b）篡改圖像 （c） 探測(cè)出的匹配特征點(diǎn)

圖1 復(fù)制-移動(dòng)篡改探測(cè)

二、檢測(cè)算法

本節(jié)中，我們將詳細(xì)描述檢測(cè)算法，具體流程如圖2所示。

圖2算法流程圖

（一）SURF特征點(diǎn)提取與匹配

首先將待檢測(cè)圖像轉(zhuǎn)換為灰度圖，再用SURF算法[6]提取特征點(diǎn)和特征向量，并根據(jù)特征向量的歐幾里德距離來(lái)判斷特征點(diǎn)的匹配程度。其中 的標(biāo)記為匹配。如圖3（a）和（b）分別為原始圖像和篡改圖像，圖3（c）為匹配特征點(diǎn)。

（二）計(jì)算仿射變換參數(shù)

根據(jù)匹配特征點(diǎn)估計(jì)被復(fù)制區(qū)域與篡改區(qū)域間的仿射變換。對(duì)一組給定的匹配特征點(diǎn) 和 ，可以得到二者之間的仿射變換 。再用RANSAC算法[7]消除錯(cuò)配。

（三）定位被復(fù)制區(qū)域與篡改區(qū)域

通過(guò)仿射變換計(jì)算對(duì)應(yīng)變換區(qū)域的關(guān)聯(lián)系數(shù)：（1）

其， 表示點(diǎn) 的像素值， 表示以 為中心的5×5像素鄰域， 。 值越高，說(shuō)明對(duì)應(yīng)變換區(qū)域的相關(guān)性越高。通過(guò)仿射變換的正、反變換，可以得到兩幅區(qū)域關(guān)聯(lián)圖。通過(guò)對(duì)兩幅區(qū)域關(guān)聯(lián)圖進(jìn)行合并及二值化處理得到復(fù)制-移動(dòng)區(qū)域，如圖3（d）所示。

（a）原始圖像 （b）篡改圖像 （c） 特征點(diǎn)匹配結(jié)果（d）復(fù)制-移動(dòng)區(qū)域

圖3復(fù)制-移動(dòng)篡改探測(cè)過(guò)程

三、實(shí)驗(yàn)結(jié)果與討論

本實(shí)驗(yàn)中的圖像全部來(lái)自UCID無(wú)壓縮TIFF彩色圖像數(shù)據(jù)庫(kù)[8]，每一張圖像保存為任意格式后用Adobe Photoshop CS對(duì)壓縮后的圖像進(jìn)行復(fù)制-移動(dòng)篡改。圖4為本實(shí)驗(yàn)中隨機(jī)選取的檢測(cè)實(shí)例，第一列為原始圖像，第二列為復(fù)制-移動(dòng)篡改圖像，最后一列為探測(cè)結(jié)果。表1為同一組隨即選取的200幅圖像在不同格式和不同篡改區(qū)域大小情況下得到的復(fù)制-移動(dòng)篡改的平均檢出率。從表1可以看出，對(duì)于任意格式和不同大小的篡改區(qū)域，復(fù)制-移動(dòng)區(qū)域的檢出率均能達(dá)到100%。

四、結(jié)論

針對(duì)復(fù)制-移動(dòng)篡改這一最為常見(jiàn)的圖像篡改方式，本文根據(jù)SURF特征匹配提出了一種篡改區(qū)域自動(dòng)檢測(cè)定位方法。首先利用SURF算法提取出待檢測(cè)圖像的特征點(diǎn)和特征向量并進(jìn)行匹配，計(jì)算匹配對(duì)之間的仿射變換參數(shù)并消除錯(cuò)配，再根據(jù)仿射變換計(jì)算區(qū)域關(guān)聯(lián)系數(shù)，定位復(fù)制-移動(dòng)區(qū)域。與往該類算法相比，本文算法不僅可以找到復(fù)制移動(dòng)區(qū)域匹配的特征點(diǎn)，還能找出復(fù)制移動(dòng)區(qū)域的位置與范圍，實(shí)現(xiàn)結(jié)果表明，本文算法效果較好。

參考文獻(xiàn)：

[1]Fridrich J，Soukal D，Lukas J.Detection of Copy-move Forgery in Digital Images[C]// Proceedings of Digital Forensic Research Workshop,2003

[2]HUANG Hai-ling，GUO Wei-qiang， ZHANG Yu. Detection of copy–move forgery in digital images using sift algorithm[C]// PACIIA ’08：Proceedings of the 2008 IEEE Pacific-Asia Workshop on Computational Intelligence and Industrial Application，IEEE Computer Society，Washington，DC，USA，2008.2：272–276.

[3]Amerini I，Ballan L，Caldelli R， Geometric tampering estimation by means of a SIFT-based forensic analysis[C]// IEEE International Conference on Acoustics， Speech and Signal Processing，Dallas，TX，2010

[4]Lowe D.Distinctive image features from scale-invariant keypoints [J].International Journal of computer vision，2004，60（2）：91-110

[5]XU Bo，WANG Jun-wen，LIU Guang-jie. Image Copy-Move Forgery Detection Based on SURF [C]// Proceedings of the International Conference on Multimedia Information Networking and Security （MINES），2010：889-892

[6]Bay H， Ess A， Tuytelaars T. SURF： Speeded Up Robust Features [J].Computer Vision and Image Understanding （CVIU），2008，110（3）：346-359

[7]Fischler M A，Bolles R， Random sample consensus： A paradigm for model fitting with applications to image analysis and automated cartography[J]. Commun. ACM， 1981，24（6）：381–395

移動(dòng)支付的特征范文第2篇

計(jì)世資訊的研究報(bào)告認(rèn)為，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)采取的合作方式主要分為以下三種：

1〉 建立合資公司進(jìn)行專門的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)，如中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)合資的聯(lián)動(dòng)運(yùn)作；

2〉 建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，如中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)銀聯(lián)的合作；

3〉 由第三方支付平臺(tái)推動(dòng)的運(yùn)營(yíng)商和銀行的合作，目前主要是各類公共事業(yè)費(fèi)用的收取。

目前國(guó)內(nèi)用戶可以通過(guò)短信、WAP、USSD、JAVA、BREW或者IVR方式來(lái)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付。移動(dòng)支付若要在國(guó)內(nèi)獲得成功，必須得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行的同時(shí)支持和推動(dòng)。

盡管移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商目前沒(méi)有進(jìn)行專門的移動(dòng)支付芯片的研發(fā)，但它們正在積極進(jìn)行相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)范以及新技術(shù)的探索；而各大銀行和金融機(jī)構(gòu)更多的是將移動(dòng)支付作為現(xiàn)有產(chǎn)品線的補(bǔ)充，并沒(méi)有給予足夠的重視和真正的大力投入，導(dǎo)致了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀。

移動(dòng)支付的特征范文第3篇

隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)如火如荼的發(fā)展，我們不禁有一個(gè)大膽的猜想：傳統(tǒng)的支付方式是否最終會(huì)被移動(dòng)支付方式所取代？在這場(chǎng)“扔掉信用卡”的革命里最終誰(shuí)會(huì)笑到最后？

丟掉錢包的革命

移動(dòng)支付是資金債權(quán)債務(wù)清償中任何一方通過(guò)移動(dòng)方式接入進(jìn)行清償?shù)囊环N支付方式，是支付方為了購(gòu)買實(shí)物或非實(shí)物形式的產(chǎn)品、繳納費(fèi)用或接受服務(wù)，以手機(jī)、PDA等移動(dòng)終端為工具，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資金的債券債務(wù)的清償?shù)倪^(guò)程。

手機(jī)錢包業(yè)務(wù)是移動(dòng)支付的一種重要體現(xiàn)方式。2013年12月12日，銀聯(lián)宣布與中行、建行、浦發(fā)、光大等7家銀行聯(lián)合啟動(dòng)NFC手機(jī)支付全國(guó)推廣。移動(dòng)支付領(lǐng)域開(kāi)始有一點(diǎn)兩方“對(duì)壘”升級(jí)的味道，一方是以微信和支付寶為代表的線上支付，另一方是運(yùn)營(yíng)商的線下支付——手機(jī)錢包。

在2013年6月，中國(guó)移動(dòng)就首先推出了NFC手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，隨后的9月和11月，中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信分別宣布手機(jī)錢包業(yè)務(wù)上線，三大運(yùn)營(yíng)商先后進(jìn)入手機(jī)支付領(lǐng)域。

但比起中國(guó)移動(dòng)，招商銀行早在2012年就提出了在未來(lái)幾年內(nèi)“消滅信用卡”的戰(zhàn)略目標(biāo)，推出了手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。千元以內(nèi)的消費(fèi)，只要拿著手機(jī)在POS機(jī)上一晃就可完成支付。不刷卡、不輸密碼、不找零，消費(fèi)買單輕松搞定，免去了攜帶現(xiàn)金的不方便以及刷卡輸密碼簽字的繁瑣。

此項(xiàng)業(yè)務(wù)的核心要義便是：力求在變革傳統(tǒng)信用卡形式的基礎(chǔ)上，將信用卡功能全面移植到移動(dòng)終端設(shè)備中，以更好地滿足移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代社會(huì)公眾更加方便快捷的支付結(jié)算需求。

井噴式增長(zhǎng)數(shù)字

移動(dòng)支付的發(fā)展可謂是來(lái)勢(shì)洶洶，以中國(guó)移動(dòng)的NFC手機(jī)錢包業(yè)務(wù)為例。命名為“和包”的中國(guó)移動(dòng)手機(jī)錢包業(yè)務(wù)將實(shí)現(xiàn)涵蓋銀聯(lián)、銀行、公交、旅游等多行業(yè)領(lǐng)域，已與100多家全國(guó)及地方性銀行建立合作，接入全國(guó)上萬(wàn)余家線上、線下商戶，覆蓋全國(guó)近千項(xiàng)公共事業(yè)服務(wù)繳費(fèi)，截至2013年11月底，全年累計(jì)交易額近1200億，月使用客戶近4000萬(wàn)。

金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)都對(duì)移動(dòng)支付這個(gè)巨大的市場(chǎng)躍躍欲試，移動(dòng)支付似乎迎來(lái)了一個(gè)前所未有的爆發(fā)性增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著移動(dòng)終端的進(jìn)一步優(yōu)化普及，各家銀行還將與運(yùn)營(yíng)商、硬件廠商展開(kāi)合作。

中國(guó)平安也按捺不住，力圖在這個(gè)市場(chǎng)中分一杯羹。2013年11月下旬，中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲在內(nèi)部郵件中透露，平安集團(tuán)將推出電子錢包業(yè)務(wù)。據(jù)介紹，平安集團(tuán)的電子錢包業(yè)務(wù)將實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)、投資、購(gòu)物等一系列操作，在一定程度上代替現(xiàn)金和信用卡支付。

央行《2013年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》的數(shù)據(jù)顯示，二季度，移動(dòng)支付3.71億筆，金額2.07萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)274.70%和363.92%。另外一方面，各地的POS機(jī)正在升級(jí)為支持NFC支付功能的新機(jī)，這為移動(dòng)終端支付奠定了基礎(chǔ)。

相對(duì)于呈井噴式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)的移動(dòng)支付，國(guó)內(nèi)信用卡的發(fā)卡量顯得有些不盡如人意。據(jù)央行三季度數(shù)據(jù)顯示，截至2013年三季度，國(guó)內(nèi)信用卡累計(jì)發(fā)卡量為3.76億張，同比增長(zhǎng)18.40%，發(fā)卡量持續(xù)回落。

支付安全是隱憂

可以說(shuō)移動(dòng)支付帶給了我們?nèi)碌闹Ц扼w驗(yàn)，但是在人來(lái)人往的商場(chǎng)消費(fèi)，使用手機(jī)支付時(shí)我們需要輸入密碼完成消費(fèi)，這樣輸入密碼是否安全？智能手機(jī)普及率越來(lái)越高，手機(jī)病毒也越來(lái)越多，黑客使用病毒盜取用戶的手機(jī)PIN碼、網(wǎng)銀密碼，造成用戶經(jīng)濟(jì)損失的案例屢見(jiàn)不鮮。

據(jù)騰訊移動(dòng)安全實(shí)驗(yàn)室《2013上半年手機(jī)安全報(bào)告》顯示，2013年上半年以來(lái)，針對(duì)手機(jī)網(wǎng)銀的惡意軟件或木馬呈現(xiàn)出間歇性突然爆發(fā)的特征與趨勢(shì)，病毒呈現(xiàn)出云端指令攻擊強(qiáng)化、流程復(fù)雜化、偽裝性進(jìn)一步加強(qiáng)等特征。

相對(duì)于傳統(tǒng)的信用卡支付，移動(dòng)支付手機(jī)安全、支付安全和風(fēng)控體系的完善，是其在推廣過(guò)程中最大的障礙。金山安全公司技術(shù)總監(jiān)林凱在接受媒體采訪時(shí)表示，目前移動(dòng)支付的安全防控主要是身份認(rèn)證和通訊加密，支付環(huán)境的安全防范比較薄弱，傳統(tǒng)的黑名單方式也難以跟上急劇增長(zhǎng)的病毒增長(zhǎng)，對(duì)于潛在的高級(jí)持續(xù)性攻擊更是大打折扣，解決這些問(wèn)題需要包括支付企業(yè)、安全廠商在內(nèi)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的共同努力與合作。

某銀行內(nèi)部人士表示，對(duì)于銀行而言，信用卡介質(zhì)被取代，實(shí)際上是為銀行節(jié)省了成本，而信用服務(wù)仍由卡中心運(yùn)營(yíng)，因此不存在信用卡業(yè)務(wù)被取代的概念。

并且二三線城市、農(nóng)村的信用卡用卡環(huán)境還不完善，這個(gè)市場(chǎng)還處于積極推進(jìn)的過(guò)程。雖然信用卡介質(zhì)被取代是大勢(shì)所趨，但信用卡消滅論還言之過(guò)早。

移動(dòng)支付的特征范文第4篇

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；技術(shù)采納；結(jié)構(gòu)方程；二階調(diào)節(jié)作用

文章編號(hào)：2095-5960（2016）04-0057-12；中圖分類號(hào)：F830.49；文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、引言

2009年9月阿里巴巴集團(tuán)與格萊珉銀行信托基金聯(lián)合開(kāi)展格萊珉的中國(guó)項(xiàng)目，向中國(guó)貧困居民提供小額信貸；2010年6月阿里巴巴集團(tuán)聯(lián)合復(fù)星集團(tuán)、銀泰集團(tuán)和萬(wàn)向集團(tuán)在杭州成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司，注冊(cè)資金6億元；2011年6月成立重慶小額貸款公司，注冊(cè)資金10億元；2013年3月，阿里巴巴集團(tuán)宣布籌建阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，負(fù)責(zé)阿里巴巴集團(tuán)旗下所有面向小微企業(yè)以及消費(fèi)者個(gè)人的金融服務(wù)；2014年2月8日，阿里巴巴集團(tuán)推出余額寶功能，2015年4月，數(shù)據(jù)余額寶“全球第二”規(guī)模逆市增千億。阿里巴巴的成功，不但使百度、騰訊這些中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司迅速采取了行動(dòng)，就連平安集團(tuán)等傳統(tǒng)金融企業(yè)也在嘗試加入網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)。過(guò)去銀行是貨幣的結(jié)算中心，掌控著客戶的清算記錄，但是在網(wǎng)絡(luò)金融中，第三方支付平臺(tái)取代了銀行的結(jié)算中心地位，掌控著人們資金流動(dòng)的清算記錄，據(jù)此做出一系列深度的數(shù)據(jù)挖掘展開(kāi)的金融業(yè)務(wù)，成為行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者。而以銀行為代表的傳統(tǒng)金融正遭受著存款較大分流、傳統(tǒng)信貸規(guī)模增速受阻、利潤(rùn)空間收窄等的巨大影響。當(dāng)然，傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)此已經(jīng)充滿警惕，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融蠶食的正是它們的利益，那么傳統(tǒng)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其利益的繼續(xù)瓜分？

從現(xiàn)有的文獻(xiàn)看，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)作出定量分析的文章很少，并且在分析方法的應(yīng)用上存在很大的不足。本文立足上述問(wèn)題，指出線下零售的移動(dòng)支付領(lǐng)域才是傳統(tǒng)銀行跟互聯(lián)網(wǎng)金融公司未來(lái)真正展開(kāi)大決戰(zhàn)的地方，如果傳統(tǒng)銀行業(yè)在線下零售領(lǐng)域被依托第三方支付平臺(tái)的二維碼、NFC手機(jī)等移動(dòng)結(jié)算技術(shù)打敗，等于互聯(lián)網(wǎng)金融公司把傳統(tǒng)銀行的線上、線下零售清算業(yè)務(wù)全部取代，傳統(tǒng)銀行業(yè)就失去了在中國(guó)的所有零售領(lǐng)域。而網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)將依托于強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)挖掘功能，通過(guò)提供比傳統(tǒng)銀行更低的利率取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，來(lái)進(jìn)一步蠶食傳統(tǒng)銀行業(yè)在生產(chǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，這樣傳統(tǒng)銀行業(yè)的萎縮就是發(fā)展的必然趨勢(shì)。基于以上觀點(diǎn)，本文通過(guò)調(diào)查人們?cè)谫?gòu)物中對(duì)移動(dòng)支付的選擇傾向獲得樣本數(shù)據(jù)，以交換理論和效價(jià)理論為理論基礎(chǔ)，利用結(jié)構(gòu)方程的方法，實(shí)證研究了線下購(gòu)物中人們?cè)趥鹘y(tǒng)移動(dòng)支付方式和依托第三方支付平臺(tái)的新興移動(dòng)支付方式之間的選擇問(wèn)題，并進(jìn)一步探索了影響這兩種選擇的因素。最終，根據(jù)得到的結(jié)果，分析依托第三方支付平臺(tái)的新興移動(dòng)支付技術(shù)在現(xiàn)有的線下零售端被接納的情況。本研究不僅有助于預(yù)測(cè)在網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊下傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，也可以為第三方支付和傳統(tǒng)銀行業(yè)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展策略提供參考。

二、文獻(xiàn)回顧

在現(xiàn)有對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)接納的文獻(xiàn)中，主要應(yīng)用的理論包括消費(fèi)者行為理論以及心理學(xué)理論：技術(shù)采納理論模型（TAM）、計(jì)劃行為理論（TPB）、創(chuàng)新擴(kuò)散理論（IDT）等作為研究的理論基礎(chǔ)。

（一）技術(shù)采納理論模型（TAM）

在過(guò)去，多數(shù)學(xué)者針對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)被接受的研究所使用的是技術(shù)采納理論模型（TAM）及其擴(kuò)展模型。Davis（1989）借助理理論，針對(duì)于信息系統(tǒng)的接受意愿最早提出與應(yīng)用技術(shù)采納理論模型（TAM）。該模型中Davis提出顧客對(duì)新技術(shù)的接受意愿受五個(gè)因素影響：感知易用性、感知有用性、使用意愿、使用態(tài)度和實(shí)際使用。[1]我國(guó)對(duì)技術(shù)采納模型的研究起步相對(duì)較晚，近年來(lái)被學(xué)術(shù)界重視成為熱點(diǎn)研究問(wèn)題。徐博藝、高平等，總結(jié)出技術(shù)采納模型的基本內(nèi)容和發(fā)展歷程并將其發(fā)展劃為3個(gè)階段：基礎(chǔ)階段、提高階段和發(fā)展階段；然后對(duì)技術(shù)采納模型進(jìn)行了4個(gè)方面的總結(jié)：針對(duì)不同研究對(duì)象的技術(shù)采納模型、對(duì)技術(shù)采納模型具有外部影響的研究、對(duì)于技術(shù)采納模型內(nèi)部影響的研究和技術(shù)采納模型的跨文化研究；最終，建立了TTF和TMA的整合模型分析我國(guó)企業(yè)中的ERP的影響因素。[2][3]汪雪芬、徐博藝等提出了企業(yè)接受行為受到隱私權(quán)保護(hù)、信息產(chǎn)權(quán)保護(hù)和信息的準(zhǔn)確性的影響。這一成果使技術(shù)采納模型在原有的基礎(chǔ)上提出有關(guān)于信息道德因素的B2B電子商務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)采納模型。[4]

擴(kuò)展技術(shù)采納模型（TAM2）是Venkatesh&Davis（2000）在傳統(tǒng)的技術(shù)采納模型的基礎(chǔ)上將效價(jià)理論、主觀規(guī)范等納入其中。對(duì)于移動(dòng)支付技術(shù)的研究是在擴(kuò)展的技術(shù)接納模型的基礎(chǔ)上根據(jù)移動(dòng)支付的特性加入了成本、移動(dòng)性和方便性等因素。[5][6][7][8][9][10][11][12]香港理工大學(xué)的王瑋對(duì)技術(shù)采納模型、理和計(jì)劃行為理論這三個(gè)模型進(jìn)行了詳細(xì)的比較和論述并闡述了對(duì)此類問(wèn)題研究的方向。KIM（2007）[13]認(rèn)為傳統(tǒng)的技術(shù)采納模型對(duì)那些新的信息技術(shù)的解釋上存在著很大的不足，在過(guò)去，信息技術(shù)的接納大多是組織情景下的強(qiáng)制使用行為，在這一過(guò)程中所產(chǎn)生的費(fèi)用是由組織承擔(dān)的。但是在現(xiàn)在這種新的信息技術(shù)接納情形中，產(chǎn)生的費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)都是由個(gè)人承擔(dān)的，因?yàn)檫@是一種個(gè)人自愿的技術(shù)采納行為。特別是在移動(dòng)支付的過(guò)程中，用戶在此過(guò)程中在接納了移動(dòng)支付技術(shù)和享受移動(dòng)技術(shù)的同時(shí)，還要承擔(dān)其風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用。[14]基于此種觀點(diǎn)，KIM（2009）在消費(fèi)者的即時(shí)網(wǎng)上購(gòu)物的電子商務(wù)行為中引入了效價(jià)理論。由此，客戶在對(duì)移動(dòng)支付采納的過(guò)程中會(huì)受到效價(jià)理論中正向和負(fù)向因素的影響。[15]Schierz等（2010）在傳統(tǒng)技術(shù)采納模型的基礎(chǔ)上拓展出用于移動(dòng)支付技術(shù)的接受理論模型，并指出，用戶態(tài)度在感知易用性、感知有用性、移動(dòng)性等因素影響用戶接受移動(dòng)技術(shù)的過(guò)程中起到中介作用。[16]Lin（2011）把技術(shù)準(zhǔn)備這一因素加入技術(shù)采納模型中，最終研究結(jié)果顯示，技術(shù)準(zhǔn)備對(duì)電子技術(shù)服務(wù)的使用產(chǎn)生了巨大的影響。[17]

（二）其他理論

Ajzen（1991）引入計(jì)劃行為理論（TPB）研究用戶的技術(shù)采納行為，他認(rèn)為主觀信念和行為信念通過(guò)行為意愿來(lái)決定人們的行為。[18]創(chuàng)新擴(kuò)散理論（IDT）中所包括的影響客戶接受新技術(shù)的因素有：相對(duì)優(yōu)勢(shì)、自我形象、可試用性等多個(gè)因素。[19]而這一理論中的自我形象與相對(duì)優(yōu)勢(shì)這兩個(gè)因素分別測(cè)量了移動(dòng)支付使用過(guò)程中的外部動(dòng)機(jī)和內(nèi)部動(dòng)機(jī)。交換理論（Exchange Theory）是由Homans提出的，他在這一理論中指出，人類的所有活動(dòng)都可視為一種交換行為，人們?cè)诮粨Q中所形成的社會(huì)關(guān)系甚至也是一種交換關(guān)系。Blau在Homans的基礎(chǔ)上進(jìn)行了進(jìn)一步的研究，最終得出，人們會(huì)對(duì)某項(xiàng)活動(dòng)或是個(gè)人那里得到的潛在利益的可能性進(jìn)行評(píng)估，并與其他的一些活動(dòng)和人進(jìn)行比較，最終會(huì)選擇能夠獲得利益最大化的那項(xiàng)活動(dòng)或者個(gè)人。清華大學(xué)的張楠、陳國(guó)清等從行為建模的角度對(duì)信息技術(shù)采納模型進(jìn)行了研究，指出應(yīng)用研究方向、動(dòng)態(tài)研究方向、組織研究方向和跨文化研究方向是未來(lái)對(duì)技術(shù)采納模型研究的新型研究方向。[20]

從目前國(guó)內(nèi)外的現(xiàn)有研究結(jié)果看，對(duì)技術(shù)采納理論的研究利用技術(shù)采納模型最為普遍，而對(duì)其他的各種理論的應(yīng)用相對(duì)少一些，但無(wú)論以何種理論為依據(jù)，都未得出一致的結(jié)論。以交換理論為基礎(chǔ)理論對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)的接納的研究更少，而且在模型的利用上存在很大缺陷。本文在以往利用交換理論對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)采納的研究的基礎(chǔ)上，將第三方線上支付經(jīng)歷和使用經(jīng)驗(yàn)這兩個(gè)變量分別設(shè)為一階調(diào)節(jié)變量和二階調(diào)節(jié)變量建立模型，研究在以交換理論和效價(jià)理論為理論基礎(chǔ)建立的模型中，對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)接納的影響因素。最后，根據(jù)得出的結(jié)果，分析移動(dòng)支付技術(shù)被接納的可能性。

三、理論假設(shè)及模型設(shè)計(jì)

本文以社會(huì)學(xué)以及心理學(xué)中的交換理論（Exchange Theory）和效價(jià)理論作為研究移動(dòng)支付發(fā)生的理論基礎(chǔ)。交換理論認(rèn)為這是一個(gè)人與移動(dòng)支付系統(tǒng)的交互過(guò)程，所以在此過(guò)程中對(duì)移動(dòng)支付方式接受的影響因素來(lái)自于人、社會(huì)環(huán)境以及系統(tǒng)這三個(gè)方面，通過(guò)這三個(gè)方面的作用共同影響著感知收益和感知風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)因素。這里將效價(jià)理論引入模型之中。效價(jià)理論是根據(jù)理性認(rèn)知的消費(fèi)者決策理論，從正、負(fù)兩個(gè)方面研究消費(fèi)者的消費(fèi)決策行為。因此，用效價(jià)理論來(lái)對(duì)交易模型理論中的得失的變量進(jìn)行設(shè)定是非常合適的。Peter等（1975）利用感知收益和感知風(fēng)險(xiǎn)來(lái)測(cè)量感知的正效用和感知的負(fù)效用。[21]這是由于具備正、負(fù)兩個(gè)方面的考慮，效價(jià)理論非常適合用于交換理論中對(duì)得失變量的解釋和設(shè)定。最終，根據(jù)交換理論通過(guò)衡量感知收益和感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)移動(dòng)支付手段的選擇進(jìn)行決策。

（一）個(gè)性特征

根據(jù)已有的研究理論，我們?cè)O(shè)定個(gè)體特征這一影響因素由個(gè)體創(chuàng)新和知識(shí)兩個(gè)構(gòu)念所構(gòu)成[22][23]，這兩個(gè)構(gòu)念在過(guò)去對(duì)信息系統(tǒng)的研究中被認(rèn)為是很重要的構(gòu)念。

Yi等（2006）指出高個(gè)體創(chuàng)新性的個(gè)體更加喜歡接納和嘗試新的事物和新的思想，更積極地利用新的技術(shù)來(lái)應(yīng)對(duì)高的不確定情況；同時(shí)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上購(gòu)物行為與個(gè)體創(chuàng)新存在著正向的相關(guān)性。[24]所以，本文提出以下兩個(gè)假設(shè)。

H1：個(gè)人創(chuàng)新與線下零售消費(fèi)過(guò)程中使用第三方平臺(tái)支付的感知收益正相關(guān)。

H2：個(gè)人創(chuàng)新與線下零售消費(fèi)過(guò)程中使用第三方平臺(tái)支付的感知風(fēng)險(xiǎn)負(fù)相關(guān)。

Wortman（1975）提出，知識(shí)是感知控制的一個(gè)非常重要的決定因素。[25]Klobas（2000）通過(guò)研究得出，使用互聯(lián)網(wǎng)的額外知識(shí)可能會(huì)影響用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)的使用。[26]基于以上研究，本文認(rèn)為用戶所掌握的第三方平臺(tái)移動(dòng)支付的知識(shí)越多，對(duì)其感知控制和獲得利益的評(píng)估就越高，就會(huì)增加用戶的感知收益、降低用戶的感知風(fēng)險(xiǎn)，所以本文提出以下假設(shè)。

H3：用戶的第三方平臺(tái)支付的知識(shí)與線下零售消費(fèi)過(guò)程中使用第三方平臺(tái)支付的感知收益正相關(guān)。

H4：用戶的第三方平臺(tái)支付的知識(shí)與線下零售消費(fèi)過(guò)程中使用第三方平臺(tái)支付的感知風(fēng)險(xiǎn)負(fù)相關(guān)。

（二）系統(tǒng)因素

在過(guò)去對(duì)信息技術(shù)研究的過(guò)程中無(wú)論是基于技術(shù)采納理論（TAM）還是基于創(chuàng)新擴(kuò)散理論（IDT）系統(tǒng)因素都作為外在的因素被引入各模型之中，其中Xu等（2006）最先提出技術(shù)的方便性是移動(dòng)商務(wù)是否取得成功的一個(gè)非常重要的因素。[27]兼容性是指現(xiàn)有的行為方式、以往的經(jīng)驗(yàn)以及價(jià)值觀三者與使用新技術(shù)的一致程度。移動(dòng)性是指在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋區(qū)域內(nèi)，手機(jī)用戶可以隨時(shí)隨地使用手機(jī)進(jìn)行支付或交易。易操作性是指移動(dòng)支付的過(guò)程步驟、訂單修改等都簡(jiǎn)單方便。Lei-da Chen（2008）[28]認(rèn)為感知易用性、移動(dòng)性和兼容性等因素都對(duì)移動(dòng)支付方式的接受起到重大影響。所以我們將兼容性、移動(dòng)性和易操作性歸結(jié)為已給變量――方便性，并提出以下假設(shè)。

H5：第三方平臺(tái)支付的方便性與線下零售消費(fèi)過(guò)程中使用第三方平臺(tái)支付的感知收益正相關(guān)。

H6：第三方平臺(tái)支付的方便性與線下零售消費(fèi)過(guò)程中使用第三方平臺(tái)支付的感知風(fēng)險(xiǎn)負(fù)相關(guān)。

移動(dòng)支付的安全性問(wèn)題至今仍然是一個(gè)亟待解決的問(wèn)題，否則安全性必然變?yōu)橐苿?dòng)支付手段被人們接受的重要阻礙因素。移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全性是指數(shù)據(jù)安全、商品安全、協(xié)議安全以及法律安全等。Lim（2008）認(rèn)為安全闡述對(duì)用戶的感知風(fēng)險(xiǎn)起著顯著的影響作用，所以客戶在不了解所做交易是否安全的情況下是很難接受移動(dòng)支付技術(shù)的。[29]因此我們根據(jù)以上研究結(jié)果建立了包括：交易程序、技術(shù)保護(hù)和安全闡述三方面的安全性因素，并提出以下假設(shè)。

H7：第三方平臺(tái)支付的安全性與線下零售消費(fèi)過(guò)程中使用第三方平臺(tái)支付的感知收益正相關(guān)。

H8：第三方平臺(tái)支付的安全性與線下零售消費(fèi)過(guò)程中使用第三方平臺(tái)支付的感知風(fēng)險(xiǎn)負(fù)相關(guān)。

移動(dòng)支付的特征范文第5篇

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付　商業(yè)銀行　對(duì)策

上世紀(jì)末期，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，引發(fā)了國(guó)內(nèi)支付交易渠道的創(chuàng)新，各商業(yè)銀行相繼推出了網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)，此后更是隨著網(wǎng)上支付平臺(tái)的推出，崛起了一批如支付寶、快錢等第三方支付公司。隨著移動(dòng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，特別是3G 技術(shù)的演進(jìn)以及市場(chǎng)普及率的提高，以及iphone手機(jī)對(duì)客戶生活的影響，國(guó)內(nèi)將迎來(lái)移動(dòng)支付領(lǐng)域的下一個(gè)浪潮。

本文將通過(guò)對(duì)目前中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)上各方主導(dǎo)的移動(dòng)支付應(yīng)用模式進(jìn)行分析，預(yù)測(cè)移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)，以及商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付的新浪潮。

一、移動(dòng)支付現(xiàn)狀

1.與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的差異

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)以信息為中心，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)則多以個(gè)人為中心，它強(qiáng)調(diào)內(nèi)容的個(gè)性化和精準(zhǔn)提供。移動(dòng)性、即時(shí)性、廣泛性、私密性、用戶識(shí)別性，是手機(jī)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)非常明顯而又可以深度挖掘的特征，這決定了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用將更加貼近用戶、更生活化，它帶來(lái)的是隨時(shí)隨地、場(chǎng)景整合的信息和應(yīng)用互聯(lián)。

正因如此，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將繼電子商務(wù)和個(gè)人網(wǎng)銀后帶來(lái)全新的模式——移動(dòng)商務(wù)和移動(dòng)生活。移動(dòng)商務(wù)允許人們?cè)谌魏螘r(shí)間任何地點(diǎn)都可以處理任何事務(wù)，降低了辦公時(shí)間和辦公成本，提高了工作效率。它能促進(jìn)企業(yè)充分利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)來(lái)降低運(yùn)營(yíng)成本，提高工作效率，從而獲得更大的商業(yè)效用和帶來(lái)商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。移動(dòng)生活是指客戶可以隨時(shí)隨地通過(guò)移動(dòng)終端辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)這些業(yè)務(wù)可以很好的同社交、生活，甚至是娛樂(lè)結(jié)合在一起，而非死板的金融業(yè)務(wù)。移動(dòng)金融作為基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，例如財(cái)務(wù)管理、資金支付等，是移動(dòng)商務(wù)和移動(dòng)生活發(fā)展的根基。其中手機(jī)銀行更是作為移動(dòng)金融的基礎(chǔ)工具，能夠降低成本、將高效率的運(yùn)作模式帶入企業(yè)的財(cái)務(wù)管理和客戶生活中，因此備受青睞。

2.市場(chǎng)空間

截止2011年，中國(guó)的手機(jī)用戶數(shù)量已逾8億，其中已開(kāi)通移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)用戶為3.03 億戶，占全部手機(jī)用戶的37.8%。2010 年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)總體規(guī)模已經(jīng)達(dá)到226.9 億元，同比增長(zhǎng)45.8%。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，各家研究機(jī)構(gòu)一致預(yù)測(cè)，中國(guó)將于2011 年起進(jìn)入手機(jī)支付的快速發(fā)展時(shí)代。例如，艾瑞咨詢預(yù)測(cè)中國(guó)手機(jī)支付交易額將于2011 年達(dá)到300億元，用戶規(guī)模將突破5500 萬(wàn)，整個(gè)用戶增長(zhǎng)將達(dá)到92%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)總體收入將于2013 年突破6000 億。中國(guó)移動(dòng)預(yù)測(cè)稱2012 年以后手機(jī)支付將超過(guò)網(wǎng)上支付；市場(chǎng)分析機(jī)構(gòu)StrategyAnalytics 認(rèn)為，2011 年全球?qū)⒂?60 億美元的交易是通過(guò)移動(dòng)非接觸式方式，即手機(jī)來(lái)進(jìn)行交易支付。

3.市場(chǎng)參與者

如圖所示，移動(dòng)支付市場(chǎng)的參與者包括：移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、銀行卡組織、第三方支付、商戶、移動(dòng)終端制造商等，它們共同構(gòu)建了移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈。目前參與各方都已開(kāi)始探索手機(jī)支付的適用模式，加緊布局，爭(zhēng)分市場(chǎng)。商業(yè)銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域的利潤(rùn)主要來(lái)源于用戶通過(guò)移動(dòng)平臺(tái)進(jìn)行交易所獲得的傭金、資金沉淀的價(jià)值，以及銀行提供信貸服務(wù)和其他增值服務(wù)的收入，其利潤(rùn)獲取模式類似于網(wǎng)上支付的收益模式。但與網(wǎng)上支付不同的是，移動(dòng)支付擁有更廣泛的線上線下應(yīng)用場(chǎng)景，且更易形成規(guī)模效益，因此，移動(dòng)支付將成為商業(yè)銀行在新支付領(lǐng)域的又一個(gè)良好的發(fā)展通道。把握好移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的又一次發(fā)展機(jī)遇是銀行必須盡快規(guī)劃好的戰(zhàn)略課題。

二、國(guó)內(nèi)手機(jī)支付存在的問(wèn)題

1.移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)復(fù)雜

如上文所述，移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈涉及到手機(jī)軟硬件廠商、電信運(yùn)營(yíng)商、銀行以及第三方支付企業(yè)等諸多的利益群體，產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)較為復(fù)雜，各參與方都試圖能夠在產(chǎn)業(yè)鏈中搶占主導(dǎo)地位。目前已經(jīng)形成了運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和第三方支付平臺(tái)主導(dǎo)等多種模式并存的局面，因?yàn)楦鞣交ゲ幌嘧專茈y協(xié)調(diào)好各方立場(chǎng)，無(wú)法形成一個(gè)統(tǒng)一的發(fā)展模式，從而成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)制約瓶頸。

但從總體上來(lái)說(shuō)，銀行在主導(dǎo)權(quán)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中還是具有一些相對(duì)優(yōu)勢(shì)。首先銀行擁有金融服務(wù)牌照，無(wú)論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來(lái)說(shuō)，相對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付企業(yè)都更為突出，對(duì)客戶而言也較容易接受；其次，電信運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)在小額支付，因此購(gòu)買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來(lái)管理，對(duì)購(gòu)買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。

2.軟硬件技術(shù)有待提高

目前影響客戶使用手機(jī)銀行的阻礙因素主要有以下兩點(diǎn)：一是安全性。對(duì)使用手機(jī)銀行的客戶來(lái)說(shuō)，首要關(guān)注點(diǎn)是安全要有保障，必須避免賬戶資金被他人盜用及財(cái)務(wù)信息泄露。而目前手機(jī)的加密能力較低，而且因較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，在手機(jī)支付時(shí)信息將在多方流轉(zhuǎn)，從而導(dǎo)致信息被攔截和泄漏的可能性提高。另一個(gè)因素是易用性。目前手機(jī)軟硬件系統(tǒng)種類較為繁雜，銀行需花費(fèi)大量的時(shí)間與精力來(lái)開(kāi)發(fā)匹配各種設(shè)備與系統(tǒng)的客戶端軟件，且經(jīng)常跟不上系統(tǒng)更新的進(jìn)度。同時(shí)，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)帶寬和速率等方面難以讓人完全滿意，交易時(shí)最讓人無(wú)法忍受的問(wèn)題就是慢，這些都給用戶體驗(yàn)帶來(lái)了顯著的障礙。

3.需建立兼容第三方支付、電子商務(wù)等通用平臺(tái)

手機(jī)支付市場(chǎng)各參與方的位置決定了其局限性，難以獨(dú)自主導(dǎo)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，目前缺乏獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的第三方式的移動(dòng)支付通用平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)應(yīng)包括將手機(jī)第三方支付與各網(wǎng)上第三方支付平臺(tái)、B2C 電子商務(wù)網(wǎng)站連接，并且使用戶的手機(jī)號(hào)碼與其銀行帳號(hào)捆綁，使其更符合場(chǎng)景應(yīng)用，才能給予用戶快捷便利的體驗(yàn)。