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移動支付的利弊范文第1篇

第二屆職工技能大比武活動方案》的通知

各有關單位：

現將《“時尚·霓裳 炫麗福田”福田區第二屆職工技能大比武活動方案》印發給你們，請認真遵照執行。

福田區總工會 共青團福田區委員會 福田區人力資源局

2014年1月2日

“時尚·霓裳 炫麗福田” 福田區第二屆

職工技能大比武活動方案

為加快我區現代技能人才隊伍的培養，激發廣大勞動者愛崗敬業、鉆研技術、樂于創新的積極性和主動性，進一步營造熱愛勞動、尊重人才的良好氛圍。在“五一”國際勞動節和“五四”青年節到來之際，區總工會、共青團福田區委、區人力資源局決定開展福田區第二屆職工技能大比武活動，具體方案如下：

一、活動目標

以黨的十精神為指導，緊緊圍繞區委區政府中心工作，激發廣大職工的勞動熱情、創新潛能和創造活力，把這次活動打造成為展示中心區行業技能、競比技藝、交流技術的重要平臺。通過技能大比武活動，在轄區內掀起一次學技術、比技能的熱潮，樹立起一批技術高超的行業榜樣，分享行業的技術成就和水平，最終把此活動打造成為一個引領轄區技術創新的品牌項目。

二、活動主題

“時尚·霓裳 炫麗福田”

三、組織機構

（一）活動領導小組

組 長：喬 智 福田區委副書記

副組長：蔡傳松 福田區人大副主任、區總工會主席

孟 漫 福田區副區長

成 員：李 鳴 福田區總工會副主席

鄭 輝 福田區人力資源局副局長

鐘義應 共青團福田區委員會書記

大賽活動領導小組辦公室設在福田區總工會，由郭晶瑩同志任辦公室主任，李捷、黃瑞意同志任辦公室副主任。辦公室負責制定大賽工作方案和大賽規則，指導和統籌大賽各項工作的開展。

（二）成員單位

區總工會、共青團福田區委、區人力資源局、區各街道總工會

（三）指導單位

深圳市職業技能鑒定指導辦公室

（四）承辦單位

深圳市工藝服裝職業技能鑒定所、深圳市服裝行業培訓學校

（五）協辦單位

福田區時裝設計師協會、

四、活動內容與形式

（一）比賽項目

1.服裝設計定制工（高級）

2.服裝裁剪工（高級）

3.服裝縫紉工（高級）

內容以相關工種高級職業資格技能標準為依據，各項目競賽實施細則另行制定。

（二）比武競賽形式

1.本次技能大賽主要以政府搭建平臺，以企業為主體，以行業協會、職業培訓機構為依托組織開展。

2.競賽含初賽和決賽，采用理論（初賽）和實際操作（決賽）相結合，其中理論成績占總成績30%，實操占總成績70%，由高到低依次排名，模塊化考試項目詳見競賽細則，雙科合格（理論和實操均在60分以上）發高級職業資格證書。

3.本次技能大賽參賽人員免報名費、考試費，各承辦、協辦單位、各企業工會和街道總工會組織報名，各個競賽項目初賽內容采取選拔式技能競賽。

五、比武對象

原則上福田轄區企業員工。

六、活動安排與步驟

本次比武從2013年11月1日啟動，至2014年4月25日前結束。

1.印制、張貼、發放宣傳橫幅和競賽資料；

2.媒體宣傳；

3.政府網站，各承辦、協辦單位掛網宣傳；

4.組織報名工作。工作領導小組授權組織大比武承辦、協辦機構，各街道總工會及轄區企業工會，直接報名，報名截止時間為2013年3月上旬。

5.各項目報名工作安排：

（1）服裝設計與定制工（高級）

（2）服裝裁剪工（高級）

（3）服裝縫紉工（高級）

報名地點：福田區燕南路美然大廈1棟，深圳市服裝行業培訓學校一樓；深圳市福田區時裝設計師協會（網址：）；深圳市服裝行業培訓學校（網址：）。

咨詢電話：83696121，83696109，83696156：

報名聯系人：林妙慧、葉雪志、溫婷、吳曉芬

各街道總工會和企業工會均可組織發動報名，名單匯總后分別給上述各單項比武承辦單位。

七、獎勵原則和辦法

1.本次職工技能大比武活動將設單位優秀組織獎；

2.獲得福田區第二屆職工技能大比武競賽各項的優勝者，將給予政策支持和經濟獎勵（具體獎項詳見各競賽工種比賽規則）；

3.區人力資源管理局將給予獲獎優勝人員頒發“福田區技術能手”榮譽稱號；

4.符合發證條件的，由市人力資源保障局核發或晉升相應等級職業資格證書；

5.大賽各項目分設一等獎（一至三名），二等獎（四至七名），三等獎（八至十二名），各項目獲一、二、三等獎的選手，按我市現有人才引進政策享受相應分值。

八、工作經費保障

區總工會、團區委、區人力資源局、各街道總工會，承辦、協辦單位共同負責福田區第二屆職工技能大比武活動報名、競賽及相關的組織工作。區人力資源局負責符合發放條件的競賽者證書的咨詢、證書發放、積分入戶等相關工作。大賽經費由區總工會、團區委負責。

九、活動分工及工作要求

1.各項工作在領導小組領導下開展，領導小組辦公室負責全面協調、指導各項工作具體落實。

2.各項比武活動均要設立單獨的競賽機構，各成員單位均派工作人員參與各單項競賽機構，并落實責任，跟蹤到底。

3.各報名單位和基層工會要做好宣傳發動工作，確保每個項目有足夠人員參加。

4.各項競賽項目要嚴格按有關競賽規則進行，做好競賽安排和技術保障工作，確保大賽活動公平、公正和公開，確保“零”有效投訴。

5.要力爭使活動實現“三個一”，即召開一次競技大會、授予一批榮譽稱號、發現一批高級技能人才。營造全民熱愛勞動、積極進取、鉆研技術、爭先創優、崗位成才的好氛圍。

6.大賽組委會對大賽文件擁有最終解釋權。

7.辦公室聯系方式：謝紅萍82918273，楊艷菊82918706，李貴堅82918132。

2014“時尚·霓裳 炫麗福田”福田區

第二屆職工技能大比武服裝競賽組委會

主送：區有關領導，區人力資源局，團區委，區各街道總工會

抄送：市總工會

福田區總工會 2014年1月2日印發

共印50份

附件1、

2014年福田區第二屆職工技能大比武

服裝設計定制工、服裝裁剪工、服裝縫紉工技能競賽

參 賽 報 名 表

姓 名 性別 民族 2寸彩色免冠照片

黏貼處 身份證號 籍貫 個人學歷 畢業院校

職 稱 專 業技術 等級工作 單位職 務公司品牌

聯系 電話 通信地址 郵 編 緊急聯系 參賽工種

服裝設計定制工（ ） 服裝裁剪工（ ）

服裝縫紉工（ ）

工作經歷

（可另附）

獲獎經歷或主要業績

（可另附）

有效證明

參賽人身份證復印件黏貼處。

參賽人簽名：

年 月 日

經辦人簽名：

移動支付的利弊范文第2篇

關鍵詞：移動營銷；移動支付；手機打車軟件

中圖分類號：F713.36 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年6月29日

一、我國打車軟件移動營銷現狀

移動營銷是指利用手機為主要傳播平臺，直接向分眾目標受眾定向和精確地傳送個性化的即時信息，通過與消費者的信息互動達到市場溝通的目的，移動營銷也稱之為手機互動營銷或無線營銷。移動營銷有著強大的數據互作為支持，能快速精確地把信息傳達到消費者手中，達到一對一的互動營銷的目的。

嘀嘀打車是騰訊投資的一家移動互聯網公司，致力于移動交通的發展，給顧客乘車提供便利，APP嘀嘀打車不僅改變了顧客的乘車方式，也影響了司機的運營方式。目前，嘀嘀打車的用戶數已超過20，000萬。

快滴打車是由杭州快智科技有限公司研發，是中國首款便民打車的智能手機應用軟件，也是國內最大的手機打車應用軟件。該軟件為司機和乘客量身定制，乘客可以通過該手機軟件進行預訂或實時打車，司機也可以通過該軟件快速發現和準確定位顧客，以此能減少空跑量增加收入。目前，快滴打車的用戶量已超過2，300萬。2014年伊始，嘀嘀打車和快點打車及各自背后的投資方騰訊和阿里巴巴已經圍繞移動支付展開一場激烈角逐，現在可以用一句話描述他們的狀況：“南有快滴打車，北有嘀嘀打車”，可以說他們勢均力敵。

對于這種手機打車軟件可以使用的受眾要滿足兩個基本條件：一是擁有并且會使用智能手機；第二他必須有手機支付軟件和網上銀行。對于這種手機軟件的兩大競爭者是嘀嘀打車和快滴打車，他們分別占領著北方和南方市場。對于廣大群眾來說，大部分還是支持或者保持沉默的，畢竟這種軟件的出現確實給出行的人帶來便利和利益，但前提是他們擁有一部智能手機，而現在智能手機已經普遍化了。只有少數人對此頗有意見，這部分人就是不愿意使用該軟件或者沒有智能手機的，對他們來說這種軟件的出現給他們的打車帶來了更多的麻煩，打車的時間更長了，甚至打不著車，因為司機是愿意拉使用手機打車軟件人的生意，畢竟可以給司機帶來額外收入。

二、影響打車軟件移動營銷發展的因素

（一）支付觀念。支付是一種購買行為，對與中國的消費者，大部分人的消費觀念還停留在商品與貨幣應該在同一時間交易完成，所以移動支付行為在中國很難進行，因為他與傳統的支付行為有一些沖突的地方。從技術方面而言，中國的移動支付產業完全與發達國家的同步，但是在電子商務和移動支付的普遍率上仍然有很大的差距。在美國，使用電子貨幣交易已經占到整個消費市場的30%，而在中國只有5%的消費是通過電子貨幣方式完成的。中國人比較喜歡現金交易，這就表示有7.6億張銀行卡有很大部分屬于長期不用的“休眠卡”，這就給移動支付業務的展開帶來極大阻礙。想要使移動支付業務得到更加廣泛的應用，必須讓銀行卡的使用更方便、交易更活躍。那么怎樣能讓大眾接受并使用這種支付方式呢？說到這里我不禁想到手機打車軟件就起到了這么一個作用，讓大眾開始接受了移動支付這種消費方式，也證明了他的移動營銷的成功推廣。

（二）安全問題。我們都知道中國人是節約的和保守的，大部分人都喜歡把錢存在銀行里，因為他們認為那是最安全的，即使沒有多少收益，他們也很愿意。而移動支付這種交易方式沒有給大家安全感，再加上也有很多新聞報道網上銀行不安全，別人可以很輕松地竊取賬號還有丟失手機的可能，那樣的話你的所有信息都有可能泄露，所以這種問題給移動營銷和移動支付的推廣帶來了阻礙。那么為什么還有那么多用戶在使用手機打車軟件呢？其實最關鍵的就是利益的驅動，嘀嘀打車和快滴打車在軟件開發伊始都采用了補貼的政策，這樣有很多人打車上班基本都不花錢，有的甚至可以賺到錢，在這種情況下大部分還是愿意冒一些危險的。有一次筆者問了幾個身邊都在使用該軟件的朋友我最擔心的問題：不擔心這種移動支付方式不安全么，他們大多其實也都擔心，但是他們有自己的解決辦法就是往里面少存錢這樣即使出現問題也不會有太大的損失。這就是利益的影響和開放商的聰明才智。

（三）信用問題。中國信用制度的落后是阻礙移動支付發展的重要原因，從以此調查結果中顯示，國內40%的消費者對移動支付的安全性缺乏信任，僅有低于15%的手機使用用戶完全信任移動支付這種交易方式，而65%的手機用戶拒絕通過移動網絡發送自己的信用卡資料，并且有超過90%的手機用戶曾經收到過詐騙短信，由于手機是用戶隨身攜帶的物品，一旦丟失或損壞可以造成個人信息泄露的危險，因此用戶對移動支付的擔憂還是可以理解的。

三、打車軟件營利模式分析

（一）瘋狂的補貼方式。打車不花錢反而還有錢賺，這種天上掉餡餅的事情就發生在我們身上了。2014年初，我們的手機上出現了一種打車軟件使用它打車會有高額的補貼。在大多數城市補貼政策是這樣的：司機每天會各獎勵五單，乘客每天各補貼三次，每次獎勵和補貼的金額都是10元錢，這樣如果乘客所在城市汽車起步價低于10元，而他所需要的路程花費只是一個起步價的價錢，那么該乘客還能掙一兩塊錢。這樣的瘋狂補貼使得兩大巨頭在補貼上共花掉了15億元人民幣左右。其中，在福州市場，高峰期每天兩款打車軟件對司機和乘客的補貼總計能達到100萬元左右。截至目前，兩款打車軟件在福州共補貼了上千萬元。然而，他們并沒有保持10元的補貼價格，更讓人意想不到的是他們又繼續增加了補貼價格。嘀嘀打車啟用了最低12元，最高20元的隨機補貼，快滴打車面對嘀嘀打車的補貼調整也相對做出了調整比嘀嘀打車高出一塊錢，快滴打車的補貼策略就是永遠比嘀嘀打車高出一塊錢。

（二）利弊分析

1、補貼方式帶來的好處。乘客使用打車軟件打車可以獲得高額補貼，這樣可以減少消費者的經濟負擔。有些上班族包括一些小白領平時都是坐公交車上班，因為這樣可以節省一筆不小的開銷，因為他們大部分都是在大城市打工不舍得浪費，而補貼讓他們有機會打車上班了。那些上班族再也不用為公交車晚點而心急如焚，也不用在擁擠的公交車內擠來擠去，也省去了人們倒車的時間，也不用在車上站半個多小時還沒上班就已經很疲勞了，總之給他們的生活帶來了好的變化提高了他們的生活質量，讓他們可以更輕松的工作也不用擔心會增加他們的消費。

2、補貼方式的弊端。第一，已經習慣了打車上班的上班族乘客們，一旦停止了補貼，他們一定會選擇放棄打車，但是他們打車的習慣已經形成，一時間讓他們坐回原來的公交車他們會非常不適應。直接會影響到他們的生活與工作；第二，有些人已經看到了這種補貼方式是有利可圖的，司機與乘客達成一致，乘客發出假的訂單，這樣司機和乘客都能免費獲得補貼，這樣發展下去會產生信任危機；第三，一旦讓乘客養成這種習慣，如果有一天不再實行不貼了，就會讓人們造成“補貼后遺癥”，認為既然沒有補貼了就不劃算了，干脆就有一部人放棄使用打車軟件，但只是應該會在短時間內損失一部分客流，因為在以后的實踐中會證明沒有打車軟件確實很難打到車，畢竟司機還是愿意靠接訂單拉活，即使沒有補貼也還是能減少空跑次數的，其實如果沒有補貼對司機的影響不是很大，主要是影響一部分乘客。

四、打車軟件移動營銷策略

（一）口碑營銷。這兩款手機打車軟件的主要推廣方式是接地氣的推廣和口碑的推廣。資本市場總是對新事物有著敏銳的嗅覺，這也是打車軟件在各種媒體上保持著較高曝光率的原因。我們經常能在報紙和電視上看到有關的信息，而他這種帶有補貼的銷售推廣方式很容易吸引大家眼球，不過它主要的推廣方式并不是靠媒體，它不同于傳統的互聯網產品，打車軟件在市場推廣方面有自己別具一格的方式方法。

打車軟件的受眾分為兩端：一端是乘客，一端是出租車司機。以此推廣方式也分為兩個部分：市場部拉乘客，營銷部拉司機。在司機端，他們主要利用地推、與出租車承運公司合作的方式向出租車司機推廣軟件；借助交通廣播，再通過的哥之間的人際傳播，以此來擴大影響力。對于乘客端，他們主要是借助司機、用戶之間的交流溝通口碑傳播，輔之以機場、高鐵以及一些落地的軟件。具體到不同城市，他們也有不同的營銷推廣方式。比如在北京，的哥們都喜歡聊天，愛與乘客們溝通，非常的熱情，以此能很容易的在司機與乘客之間進行口碑傳播；而與北京相比，廣州、深圳的司機就比較沉默寡言，因為大多數都是外來工作者，移民城市人與人之間的信任度比較低，則需要花費更長的時間進行推廣。在上海，只需要通過一些優惠政策和獎勵活動就可以快速打開市場。

（二）微信營銷。微信自從開發出來就廣受人們的愛戴，甚至一度有些人都放棄了QQ的使用，可以說微信作為一種新的移動端有著強的生命力，同樣也說明了微信的受眾之廣之多。嘀嘀打車也是騰訊投資研發的，所以他們很容易的就把這兩塊軟件聯系起來。微信再升級改版之后添加了“我的銀行卡”這一功能，點擊“我的銀行卡”就會很容易看到嘀嘀打車這個標志，接著輸入地址之后就能通過微信支付完成了。通過微信支付立減10元，每天三次，新乘客首單立減15元這樣的優惠政策，并且還會給為新用戶紅包獎勵，并且可以轉發到朋友圈，讓朋友圈的朋友們也能得到紅包獎勵，這也是變相的營銷，畢竟朋友圈里的人還是有沒有使用過的，他們通過這種方式讓更多的人注意這款軟件。

（三）體驗營銷。體驗營銷是企業以滿足消費者的體驗需求為目標，通過采用讓目標顧客觀摩、嘗試、使用等方式，使其親身體驗企業提供的產品和服務，讓顧客實際感知產品或服務的品質或性能，從而促使顧客認知、喜歡并購買的一種營銷方式。

這兩款手機打車軟件一面向市場就采取了高額的補貼策略，這何嘗不是一次體驗營銷呢！因為伴隨著高額的補貼，大多數人只要是用了手機打車軟件就等于不花錢而享受了坐出租車的待遇甚至有的人還能賺錢。這種方式使得人們紛紛相告與各自的親朋好友，然后開始搜索使用該軟件的人就越來越多，到后來幾乎都用不上媒體的宣傳就已經能達到很好的效果。一次成功的體驗營銷就是花費更少錢而能夠達到更好的宣傳效果。體驗營銷讓人們在不擔心有利益損失的情況下進行產品和服務的體驗，在他們使用之后，就能體會到該軟件以及移動支付所帶給大家的益用和便利：一是他們體驗到了使用這個打車軟件打車確實比平常打車的效率要高出很多，他們可以進行預訂這樣一出門出租車就到了，避免了打車的高峰期打不到車的麻煩，同時也省去了很多等待的時間；二是他們會發現使用這款打車軟件不管在什么地方都能很快地打到車。通常乘客如果是在郊區或者偏遠的地方是不太容易能打著出租車的，因為出租車司機不太愿意去這些地方，一般都是拉乘客去而空車跑回，比較不劃算，然而乘客使用打車軟件就能在5～10分鐘內打到出租車；三是乘客們通過這次的體驗營銷，已經能理解和使用移動支付這種付款方式。起初人們不了解移動支付，覺得先付款后得到商品很不合理也不能完全信任這種移動支付方式，在他們體驗后就知道了他們的購買是很有安全保障的，并且也逐漸接受了移動支付的付款方式，也為移動營銷開拓了一片市場；四是移動支付屬于電子支付。因此，人們就再也不用為沒有零錢而煩惱了。這些體驗者曾將肯定有過坐出租車沒有零錢給而司機又找不開或者出門忘帶錢的情況，這樣既耽誤了司機的時間也耽誤了乘客的時間，然而如果乘客使用移動支付就不用擔心這些狀況的發生了，所以在體驗中他們也能體驗到移動支付的方便、快捷、省時、省力。

通過消費者們切身的體驗，他們能感受到使用打車軟件帶來的種種便利，這樣即使沒有人要求他們，他們也會奔走相告讓更多的人能享受這種待遇，然而人與人的交流傳播要比媒體廣告更具有宣傳推廣的效果，因為你熟知的人要比廣告更具有可信度和真實度，相比較更容易接受。

打車軟件公司采用個體驗營銷的這種方法極好地促進了該軟件的宣傳。因為一個新產品的上市，在一開始只有極少數人可以接受和選擇購買它，但是如果是免費體驗的話，即使是新產品又有什么關系呢！大多數人不想使用新產品是因為他們對新產品的不了解和不信任，擔心一旦購買會有損失造成，而這兩款打車軟件是免費下載并且有高額補貼，這樣就不用擔心使用它會帶來經濟損失了。而通過這次體驗營銷不僅使人們接受了這個打車軟件，而且還讓人們學會了如何使用移動支付并且養成了這種移動支付的習慣。筆者認為這次體驗營銷所達到的效果遠遠不止這些。通過消費者的體驗，商家可以收集到大量數據，了解到使用打車軟件的是什么類型的人居多，這樣可以更加明確目標市場以及可以進行市場細分，因為不可能永遠采用補貼這種形式，商家在實行一段后，一定會再重新制作對他們更有利的政策，而他們制作的依據有一部分的來源一定是通過這次體驗營銷二次得到的。筆者認為這次商家進行的體驗營銷遠遠高于了1+1>2的程度。

移動營銷是未來發展的一大趨勢，而使用移動支付則是發展移動營銷必要條件，而如何讓人們接受并使用移動支付這是一大難題，需要我們去思考和研究，手機打車軟件給這個難題帶來一片曙光，讓我們看到了可能性，其實只要是新事物在開始是很難發展的，但只要突破了瓶頸，它就會逐漸取代舊事物。

主要參考文獻：

移動支付的利弊范文第3篇

支付寶以退為進

“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS業務。”盡管支付寶的官方申請看似措辭模糊，但業內人都心知肚明，支付寶劍鋒所指就是POS機市場的壟斷者——銀聯。

支付寶相關人士告訴記者，業務停止的具體原因目前不方便透露，但善后方面，“目前支付寶在線下布設的POS終端已有上萬部，業務停止之后，將會委托給相關的銀行機構來接手。對商戶和消費者不會有影響”。而且此次業務停止并非暫停而是確實停止，以后是否恢復要看情況。

去年3月，支付寶曾宣布推出物流POS支付方案，并計劃未來3年投入5億元升級電商COD（貨到付款）體系。但僅僅一年多點時間，試水線下支付業務的支付寶就鳴金收兵。

對于支付寶撒手線下，有第三方支付人士表示，支付寶這么做一方面是做一個姿態，釋放一個反壟斷的信號；另一方面，線下支付對于支付寶的盤子來說畢竟不大，所以也可以說是以退為進，暫時避免與銀聯正面沖突。

銀聯壟斷更進一步

支付寶的以退為進所針對的，正是銀聯在7月召開的四屆六次董事會上所提出的《關于進一步規范非金融支付機構銀聯卡交易維護成員銀行和銀聯權益的議案》。

此前，關于銀聯欲收編第三方支付的傳聞早已風聲鶴唳，而此次通過的《議案》則將傳聞變成了現實，銀聯更為實現這一目的制定了正式的“三步走”時間表，即——

今年9月起各成員銀行停止向非金融機構新增開通銀聯卡支付接口，存量接口上不再新增無卡取現、轉賬、代授權等銀聯卡業務。

今年12月31日前，所有非金融機構線下銀聯卡交易業務統一上送銀聯轉接。

明年7月1日前，實現非金融機構互聯網銀聯卡交易全面遷移到銀聯網絡。

為督促各大銀行配合銀聯的工作，《議案》還提出由銀聯和成員銀行共同成立非金機構規范專項工作組，并由“銀聯與董監事成員銀行建立公約，一致行動開展規范工作；定期通報各方工作進展，促進參與各方統一行動。”

如果上述目標得以成功實現，那就意味著到明年7月1日，所有第三方支付公司將統一被中國銀聯“收編”至麾下，實現銀聯對國內支付市場的絕對壟斷和控制。

消費者利益或受損

截至2011年末，銀聯資產規模已達到人民幣138億元，營業收入約60億元，凈利潤突破10億元。在此前4年中，銀聯營業收入增長2.5倍，凈利潤增長近10倍。

盡管這幾年銀聯的日子過得很滋潤，但面對第三方支付迅速崛起，銀聯依然感到了極大的威脅。按央行規定，每筆刷卡的手續費由發卡行、收單行、銀聯按“7：2：1”分成，但目前許多支付公司多數線上交易已不走銀聯通道，線下收單也已具備與銀行直連清算的條件，如此一來，銀聯的通道作用就被架空，盈利模式遭受沖擊。

此外，在線上交易中，支付機構向主要成員銀行支付的實際手續費率平均僅為0.1%，大大低于銀聯網絡內0.3%～0.55%的價格水平。有數據表明，僅此一項，包括銀聯、成員銀行在內的手續費收入每年將減少30億元。如果今后必須通過銀聯轉接，交易成本將可能上升數十億元。

正所謂羊毛出在羊身上，轉接費用上升后，支付企業勢必會把增加的成本轉嫁給商戶，商戶最終又會轉嫁給消費者，最終受損的還是廣大消費者。

銀聯到底怕什么

一位接近支付寶的業內人士告訴記者：“支付寶此前做POS機業務，其實角色也是收單機構，在721模式里，分享‘2’這個部分，同樣要和銀聯分成，所以‘支付寶在POS機市場搶銀聯的飯碗’這個論斷其實是外界的誤讀……所以說在POS機市場，支付寶只是一個普通的市場參與者，完全不足以威脅銀聯因為政策因素和多年積累而形成的壟斷優勢，雙方的戰場根本不在此處。”

那銀聯真正怕的是什么呢？答案恐怕是支付寶正在線下大力發展的無卡交易，這讓銀聯開始真正感到恐慌了。

支付寶方面此前在接受媒體采訪時也曾經詳解過它們在移動支付領域的戰略規劃，即二維碼掃碼支付、聲波支付和超級收款（通過短信回復完成支付）是它們目前力推的三種移動支付類型。雖然從目前來看，無論是網絡環境、用戶習慣，還是商戶接受度等各個方面都還存在諸多制約無卡移動支付發展的因素，但在移動互聯大發展的大趨勢下，許多業內人士都相信，這就是未來支付方式的大勢所趨。哪怕還需要一段時間的適應和過渡，但最終消費者一定會逐漸接受無卡支付行為。

如果將來銀行卡都沒了，銀聯的通道作用自然就會徹底喪失，這才是最要銀聯命的變化！

壟斷新規前途未卜

話說回來，銀聯單方面制定的新規能否最終落實還存在諸多變數。“銀聯自身也是經營性機構，不是政府部門，事實上它并沒有權力強行要求第三方支付公司都聽它的，它出臺的文件對第三方支付公司不具有法律效力。”西南財經大學教授、中國支付體系研究中心主任張寬海如此表示。張寬海認為，第三方支付公司有選擇是通過銀聯渠道還是直接與銀行建立聯系的權利。

除了《議案》的法律效力問題外，《議案》與央行近期的幾條新規也可能存在一些牴牾。

央行近期正式的《銀行卡收單業務管理辦法》第26條規定：“收單機構將交易信息直接發送發卡銀行的，應當在發卡銀行遵守與相關銀行卡清算機構的協議約定下，與其簽訂合作協議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權益保護等方面的權利、義務和違約責任。”支付機構和銀行直連模式首次在監管層法規中出現，這普遍被第三方支付機構解讀為央行默許了這種模式的存在。

此外，央行7月4日公告稱，廢止《中國人民銀行關于統一啟用“銀聯”標識及其全息防偽標志的通知》、《中國人民銀行關于印發〈2001年銀行卡聯網聯合工作實施意見〉的通知》。當年出臺的這兩個文件規定，境內商業銀行具有人民幣結算功能的銀行卡上必須統一啟用“銀聯”標識，從而保障了銀聯作為唯一發卡組織的地位。如今這兩條規定的廢除，表明央行有意放開支付市場，引入境外、民營等更多元的經營主體進入這一市場參與競爭。

除了在上述法律問題上銀聯新規可能站不住腳外，更重要的問題在于商業銀行自身的態度。值得玩味的是，銀聯的《議案》特意總結了此前類似行動失敗的原因，“一是非金融機構規范工作在商業銀行內部牽涉業務條線較多，各自訴求不同，商業銀行內部沒有形成合力；二是單個商業銀行和銀聯單獨落實難度較大，需聯合統一行動”。言下之意，各家商業銀行并非任由銀聯擺布的傻子，它們也會權衡自身的利弊得失再決定是否和銀聯一條心。然而無論從歷史經驗上看，還是經濟學理論上看，銀聯的新規恐怕都很難得到徹底貫徹，這就像曾經建立過多次但最終都無疾而終的洗車店價格聯盟一樣。

在一個只有一家銀行卡組織的市場環境中，哪怕銀聯給出“用我品牌，守我規則”這種冠冕堂皇的理由，也依然無法改變其內在的壟斷實質。假如銀聯在支付業務中身兼裁判和運動員的身份始終無法打破，繼續享有坐地收錢的議價權，那當線上支付市場的金融創新大踏步前進的時候，線下支付市場將舉步維艱。

背景資料 霸主銀聯

目前，中國的銀行卡清算市場只有銀聯一個經營主體，央行規定所有的銀行卡支付跨行清算均需通過銀聯網絡進行。今年3月，兩位全國政協委員聯名提交“關于推動銀行卡清算市場對內開放”的提案，劍指中國銀聯壟斷，建議將銀行卡清算市場對國內民資開放，或可增建“民聯”。

針對目前銀聯壟斷帶來的種種弊端，兩位委員建議：盡快制定并實施新的銀行卡清算機構準入制度，培育多元化市場主體；完善銀行卡清算機構及業務監管制度，為下一步創立新的銀行卡組織打基礎；以市場化方式推動中國銀行卡支付清算機構提高效率、降低費用。

讓市場決定勝負

文 本刊記者/邢 力

自從馬云那句“如果銀行不改變，我們就改變銀行”的名言橫空出世后，以支付寶為先鋒，阿里集團已做了諸多分割傳統銀行業蛋糕的金融創新。我們近期也多次對余額寶、支付寶透支消費等熱點問題作了深入分析。然而與動銀行的奶酪相比，銀聯嘴里的這塊奶酪可要硬得多。因為縱然銀行業存在諸多壟斷現象，但在銀聯面前，也只是小巫見大巫。

在中國，銀聯就是線下支付市場的不二霸主，這種行政壟斷威力甚至連全球支付業老大VISA也奈何不了，只能看著銀聯不但在國內市場呼風喚雨，日進斗金，還步步為營，不斷侵蝕國際市場份額，怎一個悲催了得！

前幾天，制度經濟學創始人享年102歲的羅納德·科斯剛剛去世，科斯的理論對中國的經濟改革具有重大影響。所謂“科斯定律”是指在交易費用為零并對產權充分界定的情況下，市場機制會自動使資源配置達到帕累托最優，通俗地說就是交易成本越低越好。無論是線上支付還是線下支付，假如只有銀聯一家獨大，顯然會大幅增加交易成本，對交易雙方均造成巨大損失。

反之，由于在現實生活中交易成本無法避免，因此決定資源配置效率能否達到最優的關鍵因素就在于合法權利的初始界定。在第三方支付市場中，假如政府職能部門通過行政手段（外部性因素），強行把整個市場的初始權利都輸送給銀聯，結果只能導致市場失靈。但如果政府放開市場禁入，允許充分的市場競爭，哪怕銀聯占據了一定的先發優勢，以支付寶為代表的民營第三方支付公司也依然有機會和銀聯分庭抗禮甚至打敗銀聯。

可見，眼下這場在銀聯、支付寶、各商業銀行和其他實力遠遜于支付寶的第三方支付公司之間的多維博弈中，真正起決定性作用的是作為局外人的央行的態度。

移動支付的利弊范文第4篇

[關鍵詞] 經濟效果傳播效果電子支付

1994年10月，美國《熱線雜志》站點賣出了全球第一個網絡廣告，開創了互聯網廣告的新時代，也標志著數字媒體開始成型。今天，大大小小的網站上都掛上了各種網絡廣告。2005年全球因特網上的廣告支出已達到147億美元，2006年中國網絡廣告市場規模將達到46億元；至2010年，中國網絡廣告市場規模預計將達到157億元。

網絡廣告效果的測定，不僅能對企業前期的廣告做出客觀的評價，而且對企業今后的廣告活動，能起到有效的指導作用。它對于提高企業的廣告效益，不論是宏觀的經濟效益或是微觀的經濟效益，都是十分重要的。

一、網絡廣告效果評估的含義和意義

1.網絡廣告效果評估

網絡廣告效果是指通過廣告調查、廣告策劃、廣告創意和制作、廣告和實施等網絡廣告活動，對廣告主、消費者,以及社會所產生的效益和作用。

按廣告效果內容分類網絡廣告效果可分為經濟效果和傳播效果。本文正是以這兩個為基準進行效果評估的。

（1）網絡廣告的經濟效果。網絡廣告的經濟效果是指廣告活動在促進產品、勞務銷售，增加企業利潤等方面的作用。網絡廣告的經濟效果是廣告活動的最基本、最重要的效果，也成為網絡廣告的直接效果。

（2）網絡廣告的傳播效果。網絡廣告的傳播效果是指廣告活動在消費者心理上的引起反應的作用。廣告的傳播效果是一種內在的具有長遠影響的效果，也成為網絡廣告的間接效果。

2.網絡廣告效果評估的意義

（1）有利于完善廣告計劃。通過網絡廣告效果的評估，可以檢驗原來預定的廣告目標是否正確，網絡廣告形式是否運用得當，廣告時間和網站的選擇是否合適，廣告費用的投入是否經濟合理等等。從而可以提高制定網絡廣告活動計劃的水平，爭取更好的廣告效益。

（2）有利于提高廣告水平。通過收集消費者對廣告的接受程度，鑒定廣告主題是否突出，廣告訴求是否針對消費者的心理，廣告創意是否吸引人，是否能起到良好的效果，從而可以改進廣告設計，制作出更好的廣告作品。

（3）有利于促進廣告業務的發展。由于網絡廣告效果評估能客觀地肯定廣告所取得的效益，可以增強廣告主的信心，使廣告企業更精心地安排廣告預算，而廣告公司也容易爭取廣告客戶，從而促進廣告業務的發展。

二、常用的網絡廣告效果評估方法

1.網絡廣告經濟效果評估的內容及指標

網絡廣告的最終目的是促成產品的銷售，廣告主最關注的是由于網絡廣告的影響而得到的收益。收益是廣告收入與廣告成本兩者之差，網絡廣告經濟效果評估的內容及指標主要包括網絡廣告收入和網絡廣告成本。

（1）網絡廣告收入（Income）。網絡廣告收入就是指消費者受網絡廣告刊登的影響產生購買而給廣告主帶來的銷售收入。

（2）網絡廣告成本（Cost）。目前有以下幾種網絡廣告的成本計算方式:①千人印象成本（Cost Per Mille）。千人印象成本是指網絡廣告所產生1000個廣告印象的成本，通常以廣告所在頁面的曝光次數為依據。②每點擊成本（Cost Per Click）。所謂每點擊成本就是點擊某網絡廣告1次廣告主所付出的成本。③每行動成本（Cost Per Action）。所謂每行動成本就是廣告主為每個行動所付出的成本。

CPM是目前應用最廣，也是使用起來最簡單的指標。其含義是：廣告顯示1000次所應付的費用。CPC也是目前常用的指標，在這種模式下廣告主僅為用戶點擊廣告的行為付費，而不再為廣告的顯示次數付費。由于CPM和CPC兩個指標都存在一定的局限性，所以有人提出了CPA指標。CPA指標對于廣告主最有借鑒意義，因為網絡廣告的最終目的就是促進產品的銷售，這是通過消費者的行動來實現的。

2．網絡廣告效果評估基本方法

（1）通過服務器端統計訪問人數評估;

（2）通過查看客戶反饋量評估;

（3）通過廣告評估機構評估;

（4）通過網絡廣告效果評估軟件評估。

三、電子支付評估網絡廣告經濟效果

1.電子支付的概念

電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付和資金轉移的行為。

電子支付從基本形態上看是電子數據的流動，它以金融專用網絡偽基礎，通過計算機網絡系統傳輸電子信息來實現支付。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。按照支付指令的傳輸渠道電子支付可以分為卡基支付、因特網支付和移動支付。

2.電子支付工具

電子支付系統中使用的支付工具可以分為以下三大類：

（1）銀行卡電子支付工具，主要包括信用卡和借記卡；

（2）電子現金支付工具，如Mondex、NetCash等；

（3）電子票據支付工具，如電子支票等。

3.電子支付評估網絡廣告經濟效果的原理

電子支付評估模型

網絡廣告引起的購物過程

（1）無效果階段。顧客可能被網絡廣告的廣告詞、畫面或者是其他因素吸引進入產品頁面，但并未對所宣傳的產品產生興趣，于是離開。這個階段可視為廣告失效，并未對顧客產生任何效果。

（2）傳播效果階段。顧客對產品產生了興趣，于是瀏覽該產品。但可能因為諸多因素，顧客仍然會離開，不選擇購買產品，但其對產品已經有了一定了解，留下印象。如果顧客對產品感興趣，便會有購買欲望，當顧客下訂單，選擇支付方式，便完成購買。但這個階段并不代表顧客已經完全確定購買商品，存在許多因素使得顧客改變購買計劃，取消支付，那么網絡廣告的經濟效果并未實現，實現的是網絡廣告的傳播效果。這樣的潛在用戶可能會有再次購買行為，產品的特性已經印在他們的腦海中。

（3）經濟效果階段。處于該階段的顧客已經完成支付過程，即不會出現退貨或者未支付貨款行為。電子支付的完成，標志著網絡廣告經濟效果的完全實現。因存在安全隱患問題，許多顧客會選擇線下支付，選擇線下支付的顧客在完成確認訂單后視為經濟效果實現，因為商家在收到線下付款后便會確認訂單，然后發貨。

第三個階段的完成，說明了網絡廣告為企業直接帶來了經濟效益，以電子支付完成為評估點，每完成一個，說明網絡廣告該次點擊是有效的。在支付系統中設置一個計數器，來統計完成電子支付的次數N，確認訂單數為M（等于電子支付次數N和非電子支付次數M－N之和），商品價格x，每次購買量y。在確認訂單處設置開關n，當n＝1時，表示支付完成；當n＝0時，表示未完成支付。在電子支付處設置開關s，當s＝1時，表示選擇電子支付；當s＝0時，表示選擇線下支付，s取值的前提是n＝1。Nsx∑y稱為純電子支付經濟效果，記為NE＝Nsx∑y；（1－s）（M－N）x∑y稱為非電子支付經濟效果，記為E＝（1－s）（M－N）x∑y。那么網絡廣告實現的最終經濟效果為：n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y],記為B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E。

例如，一位顧客某一次點擊網絡廣告并完成購買，那么n＝1，若選擇電子支付，那么s＝1，所購商品單價為10元，一共購買了5件，那么網絡廣告實現的最終經濟效果就是純電子支付經濟效果，因為（1－s）＝0，那么，s＝1，x=10，y＝5，N＝1

NE＝Nsx∑y＝1×1×10×5＝50

若該顧客選擇線下支付，則，s＝0，x＝10，y＝5，M－N＝1－0＝1

E＝（1－s）（M－N）x∑y＝（1－0）（1－0）×10×5＝50

兩次所得結果雖然相同，但是所包含的意義不同，第一次是電子支付經濟效果為50，第二次為非電子支付經濟效果為50，那么為什么網絡廣告實現的最終經濟效果為兩者之和E+NE，仍是50。因為我們計算的只是一次購買行為，選擇了電子支付，NE就為0，選擇線下支付，E就為0，因為一個人一次不可能又選擇電子支付又選擇線下支付，所以選擇電子支付時B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E＝NE＋0，選擇線下支付時B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E＝0＋E。再來看個例子，某商品在一個月內的購買情況如下:

被確認訂單購買了10次，即M＝10，其中有6次選擇電子支付，即N＝6，那么M－N＝10－6＝4，該商品單價x＝10，在6次電子支付中，每次購買的數量為5,3,6,7,1,4，即y1=5,3,6,7,1,4，另外4次線下購買中，每次購買的數量為2,4,9,1，即y2=2,4,9,1。

則，

記住，單位可不是元，因為效果并不是效益。這里的幾個結果所反映的是網絡廣告到底產生多少經濟效果，而網絡廣告的傳播效果是無法精確計算，例如每個人對產品的記憶程度是不同的，或者是偏好有所不同，導致廣告對其影響程度會有很大差異。

四、電子支付評估網絡廣告經濟效果模型的利弊

1.直接反映出網絡廣告帶來的經濟效果

本模型的根本目的就是估算網絡廣告的經濟效果，因為對經濟效果的評估是網絡廣告效果評估最主要也是最根本的目的。對經濟效果的科學估算，可以為企業對網絡廣告的實施效果提供分析基礎，企業可以根據評估結果，分析網絡廣告存在的問題，及時改進，不僅可以為企業減少不必要的損失，也可以為其他網絡廣告提供有用的參考數據。

2.與電子支付相結合，完全的電子化是未來發展必然趨勢

電子支付已經成為網上購物一種必不可少的支付手段，方便快捷的特點使得電子支付替代線下支付成為可能，但電子支付存在的各種不安全因素也制約著電子支付的普及進度，也就會影響本模型的使用。但隨著網絡安全性地提高，電子支付趨勢勢不可擋。

3.將網絡廣告經濟效果和傳播效果基本分開，有利于評估直接經濟效果

網絡廣告的經濟效果和傳播效果是很難完全分開的，因為廣告對人們心理造成的影響會導致購買行為，但也會慢慢消失。如果顧客一次點進就完成購買，這樣評估便容易許多了。本模型利用電子支付完成確認訂單就增加一次經濟效果評估系數N，可以很清晰的將傳播效果和經濟效果分開。

4.以技術手段進行評估，排除人為因素對評估效果的影響

因為評估的采集和計算都是由計算機完成，因此可以排除很多人為造假因素。技術手段進行評估更為科學、準確，并且評估結果能夠用數據來表示。

5.模型簡單，不能完全反映出例外情況

模型構造還不夠完善，只是簡單的總體評估。支付模式本身也存在很多不同的形式，所以例外情況不可排除。

6.參數數值存在缺點，不適合過大數據的計算

參數的設置對于小數額的評價極為有利，但是網絡廣告經濟效果的數字評估結果往往是巨大的數額，這樣對計算和顯示都存在不利，也就會失去評估的意義。在公式參數的選取和效果的計算上，應更科學準確。

7.線下支付很難統計，為評估模型帶來新挑戰

線下支付的統計是難以完成的，因為線下支付是買家行為，而賣家不一定會每次都確認網上訂單，這樣就會造成漏計，或者是多計的情況。有時賣家也不能肯定線下支付是否是由網絡廣告的而引起的，所以在統計線下支付與網絡廣告效果的聯系上需要進一步完善。

移動支付的利弊范文第5篇

一、互聯網金融及其創新面臨的障礙

（一）互聯網金融的釋義

互聯網金融是依托移動支付、搜索引擎、大數據、云計算等互聯網工具而產生的新型金融模式，主要包括P2P模式、基于大數據的金融服務平臺模式、眾籌模式、金融理財產品等模式。[1]互聯網金融發展的社會意義重大：它信息量大、透明度高，在信息處理方面方便、快捷，能有效改善金融服務提供者與消費者之間信息不對稱的現狀;它去中介化經營，開展P2P業務模式，支付方式簡單、快捷，資源配置效率高，交易成本低廉;它充分利用互聯網，依托大數據、云計算技術，根據客戶的信用狀況、行為模式、投資偏好等情況為客戶提供個性化服務;它服務方式多樣化，開展第三方支付、交易撮合、融資保險、資產管理、投資理財等金融服務，活躍金融市場;它交易門檻低，打破時間、地域限制，為中小投資者提供保值增值金融服務，實現碎片化理財。[2]從互聯網金融創新的代表作――余額寶的發展歷程能清晰窺見互聯網金融創新的重大意義。

余額寶是支付寶網絡技術有限公司聯合天弘基金管理有限公司為個人客戶打造的一項全新余額增值服務。它在支付寶賬戶中設置余額寶窗口，在確認個人信息之后，客戶可以通過支付寶或儲蓄卡快捷支付將資金轉入余額寶。基金公司在第二個工作日對余額寶的資金進行份額確認，并開始計算收益。余額寶一經推出就引起熱烈反響，用戶規模和資金規模迅速增長。余額寶的興起引來了一系列公司的競相模仿，東方財富推出了“活期寶”，數米基金網推出了“現金寶”……互聯網金融火爆發展受到空前關注。

余額寶創新意義重大，它操作簡潔、快速、方便，它把賬戶嵌于支付寶賬號內，方便客戶登陸使用;能實現T+0交易，賬戶資金流動性高，交易快速;其起點低，一元錢即可投資，方便中小客戶投資理財;同時，“余額寶”內資金還可隨時用于網上購物、支付寶轉賬等，真切方便客戶。余額寶投資回報率高、透明度高，客戶能夠隨時查看余額寶賬戶內的余額、當天收益、歷史收益、收益率等事項。余額寶有效繁榮了金融市場，但其在互聯網金融創新發展中遭遇到了系列困難。

（二）余額寶發展中的困境

1.受到商業銀行抵制。商業銀行認為“余額寶”等新型互聯網金融模式沖擊其金融業務，擠占其利潤空間，因而受到商業銀行的抵制。活期存款是商業銀行的核心業務，余額寶等的出現，使得部分銀行存款資金流失。據央行相關數據顯示，2014年1月，人民幣存款減少9402億元。同時，原先由銀行托管的支付寶賬戶備付金，隨著“余額寶”等出現，逐步變成基金公司的托管資金。此外，銀行基金代銷業務收入在減少。此前，銀行憑借其網點、客戶優勢，在基金市場中，銀行代銷占據六成，基金公司直銷約占三成。隨著“余額寶”等基金直銷模式的開啟，銀行的基金代銷業績一再下滑。

面對“余額寶們”的擠壓、侵占等巨大壓力，各大商業銀行紛紛采取行動，向“余額寶們”發難。首先，限制和基金公司進行部分交易。如“國有大型商業銀行總行不批準各自分行與余額寶旗下天弘基金為代表的各類貨幣市場基金進行協議存款交易”[3]。其次，銀行業協會的非難。銀行業協會考慮出臺協會自律規范，將“余額寶”等存放在銀行的款項納入一般性存款管理，不作為同業存款，若此規則出臺，“余額寶”等就需計算貸存比、上繳人民銀行備付金等問題，其發展將受到巨大限制。[4]最后，商業銀行不僅提高存款利率，還模仿推出類似產品。工農中建交五大商業銀行，為留住儲戶資金，紛紛將儲蓄利率上調，還推出類似業務，如工行推出“現金寶”，交行推出“快溢通”，等等。

2.遭遇法律障礙。余額寶從一產生，就面臨著一系列監管風險。其一，實名認證。2012年證監會了《基金銷售機構通過第三方電子商務平臺銷售基金》業務指引，其規定“第三方電子商務平臺經營者應當對基金投資人賬戶進行實名制管理”，據此，開通余額寶賬戶需支付寶賬戶持有人進行實名認證。其二，繳存存款準備金。一些人一再呼吁余額寶等貨幣基金應上繳存款準備金，此舉一旦推出，余額寶收益率或再下降。其三，涉嫌非法吸收存款。《證券投資基金銷售管理辦法》（以下稱“《管理辦法》”）規定，公司基金銷售支付結算業務賬戶應與公司其他業務賬戶有效隔離，以防公司利用基金結算變相經營存款業務。余額寶鑲嵌于支付寶內，基金銷售賬戶與支付寶賬戶混為一體，支付寶涉嫌直接吸收存款。其四，未獲基金銷售牌照，非法銷售基金。據《管理辦法》，銷售基金需獲基金銷售牌照，而余額寶無基金銷售牌照。其五，未到關聯銀行備案。據《管理辦法》規定，從事基金銷售需先行對業務關聯的銀行進行備案。余額寶在開設之前，支付寶公司僅在光大、建設、農業等銀行進行過備案，而其他關聯銀行沒有備案，因此它曾被證監會叫停。

3.風控能力較差。余額寶承諾賬戶被盜造成的損失全額賠償，但其安全性仍受質疑。余額寶主要進行線上交易，但網絡木馬無處不在，它未對賬號安全采取特殊防范措施，導致客戶不敢把大額資金存入余額寶，且其承諾的賠償條款顯失公平。《余額寶服務協議》第4條的規定明顯具有霸王條款性質，置用戶于不利地位，涉嫌推卸責任。現實中確實發生過賬號被盜但余額寶沒有賠償的情形。

余額寶的資金流動性備受質疑。它實行“T+0”贖回機制以及“隨時消費支付”模式，將使其發生流動性風險。該贖回機制需預先墊付資本，若遭遇“雙十一”等促銷活動，銷售量猛增，將面臨巨額資金贖回，基金公司的資金流動性面臨考驗。此外，余額寶資金主要投向貨幣市場，貨幣基金大幅兌現前期浮盈，市場出現震蕩，貨幣基金收益率將下降，余額寶資金面臨大規模贖回，亦可能引發流動性危機。[5]

4.抬高社會融資成本。有人指出，余額寶以高額收益為誘餌，吸引客戶，迫使銀行提高存貸款利率，不僅擾亂金融秩序，還提高社會融資成本。此外，大量民間閑置資金轉移到“余額寶”，將增加民間融資困難，提高民間融資成本。指責余額寶是趴在銀行身上的“吸血鬼”、“金融寄生蟲”，向社會輸送一點蠅頭小利，自己坐享巨額利潤，卻讓全社會付出巨大的融資成本，其危及金融安全、經濟安全，應早日取締。[6]

二、互聯網金融創新面臨障礙的原因分析

（一）傳統商業銀行怠于創新

現行國家壟斷金融市場，國有銀行在金融市場中占據支配地位。國有商業銀行每年都憑借其壟斷地位攫取巨額利潤，居于壟斷地位的國有商業銀行不僅怠于創新，還窮盡一切手段抵制、打壓競爭對手，阻礙互聯網金融創新。以余額寶為例，商業銀行限制與基金公司的部分交易，出臺自律規則遏制其發展。商業銀行的目的明顯抵制互聯網金融創新對其壟斷地位的沖擊，爭奪金融市場及其利益。金融業中國有商業銀行占據著壟斷地位，無形中為互聯網金融創新設置了障礙，金融壟斷壁壘難以攻破，金融市場欠缺自由開放的環境，其創新無從談起。

（二）新興金融機構發展欠缺規范化

通過互聯網金融創新成長起來的新興金融機構，其發展不成熟，在經營過程中存在著模式不被認可、能力有待改進、理財方式備受質疑等問題。以余額寶為例，缺乏政府做后盾，信用度較低;缺乏經營經驗，營銷策略不夠公開、透明、公正;實力弱小，處于成長階段，安全風險防范機制不夠健全;對國家政策依賴度大，資金流動性備受質疑;操作不規范，融資協議顯失公正，等等。任何事物革新利弊兼具，互聯網金融創新亦如此，但總體而言，其利大于弊;其不斷發展成熟，弊端會逐步得以克服，不利影響會越來越小，安全性會越來越高，信用度會顯著提升。雖然互聯網金融創新存有一定缺陷和難度，但這不應成為其遭受非難的理由，更不應借此阻礙、取締互聯網金融創新。

（三）國家促進不足且監管嚴厲

互聯網金融創新面臨諸多風險、飽受詬病，其中一個重要原因是國家對其推進和支持不足，管制過嚴過多。以余額寶為例的互聯網金融創新遭遇一系列監管風險，如實名注冊的困擾，基金銷售牌照的非難，涉嫌非法吸收公眾存款、洗錢等諸多質疑，進行關聯銀行備案的呵斥，繳納存款準備金的苛刻等。不可否認，金融市場存有風險，互聯網金融創新存在不規范甚至是打擦邊球的地方，應督促其改進，殊不知監管過嚴則適得其反。監管機構像紅眼的公雞，緊盯互聯網金融發展的一舉一動，嚴防創新走樣，其創新需寬松政策和法律環境，非自由市場、過分關注、嚴苛條件對創新而言是一種羈絆，會扼殺新思想。從余額寶案例來看，國家尚未制定對其促進和扶持的相關政策，僅見證監會去檢查基金賬戶是否被基金公司所掌控，以及官員呼吁應繳存存款準備金。

三、構建互聯網金融創新的法律保障機制

（一）加強互聯網金融創新的法治引導

金融監管與創新具有統一對立的關系，金融創新增加監管難度，弱化金融機構的監管職能。金融監管抑制金融創新，增加金融創新成本，制造金融創新制度障礙。總之，金融監管與金融創新處于對立面，管制阻礙創新。二者統一性體現在建立在適度監管基礎之上，嚴苛的金融監管難以實現創新與監管的有效統一，金融效率無法提高，其發展無從談起。金融創新是金融業發展的主旋律，是實現經濟發展成果全民共享的重要保障。因此，在互聯網金融發展中應確立互聯網金融創新法律制度的至高地位。國家應支持、鼓勵互聯網金融創新，秉持法無禁止即自由的理念，為創新提供制度保障以及自由思想拓展的空間。積極轉變互聯網金融監管法律理念，支持和鼓勵互聯網金融創新法律制度的構建，增進對其立法的引導，為其創新營造寬松、自由的法治環境。

（二）創設互聯網金融創新獎勵的法律機制

首先，獎勵是對互聯網金融創新最直白的肯定。為鼓勵創新，應建立獎勵機制，并形成法律制度，以明確獎勵對象。為最大限度促進互聯網金融創新，獎勵對象應適度放寬，既包括金融機構又應包括研發人員。其次，建立企業內外部獎勵體系。既要建立政府對金融創新機構、科研人員的獎勵制度，又要企業內部建立與之相對應的獎勵制度。最后，應不斷拓展獎勵創新的層次和領域，不僅要獎勵成功進入市場的互聯網金融創新，又要獎勵入市失敗但具有重要價值的創新。

（三）建立創新失敗的市場退出法律機制

法律在鼓勵人們進行創新時應為失敗退市設置健全的法律制度，一方面保障創新嘗試者安全退出，保留其再次創新的勇氣;另一方面，極力保護消費者利益，最大限度減少損失，維護市場秩序。互聯網金融創新失敗退出市場有兩種情形：其一，金融機構破產退市;其二，金融產品失敗退市。無論是破產退市還是產品退市，一旦進入市場后再退出都會關涉諸多民眾利益，產生重大潛在影響。因此，需建立一套健全的退市法律機制。應制定互聯網金融退市的條件，明確強制退市與申請退市的區別及其各自退出的程序，建立風險評估體系及風險基金，健全退市救濟的法律機制。

（四）強化互聯網金融創新的知識產權保護

互聯網金融創新創造的金融產品及其服務是人類智力成果，屬于知識產權范疇，應受法律保護。世界多數國家對互聯網金融創新成果采用知識產權保護的方式。當今世界金融聯系日益緊密，互聯網金融逐漸走向標準化、國際化，加強互聯網金融創新的知識產權保護亦是大勢所趨，應付出一定代價化被動為主動，用知識產權維護和促進互聯網金融創新。應確立和保障互聯網金融創新的知識產權保護理念，健全其金融創新的知識產權保護法律制度，完善相關制度的具體措施如下：其一，凸顯專利法保護。明確將互聯網金融創新納入《專利法》保護范疇，規定互聯網金融創新及其創新成果均可授予專利權。《專利法》可對互聯網金融創新中涉及的計算機程序進行保護，如證券業二板市場的自動化證券交易系統、股指期貨的現金管理系統等。其二，明確著作權法保護。《著作權法》可對計算機軟件、營銷指南、認股權證明書等獨創性智力成果進行相應保護。其三，重視商標法保護。《商標法》允許金融機構、金融產品名稱等進行商標注冊，阻止他人使用已注冊過的互聯網金融商標。

（五）完善金融行業自律和企業內控制度

互聯網新興金融機構正處于成長階段，應加強企業內部治理及行業自律，確立基于金融排斥理論的包容性普惠制金融制度體系[7]，促進金融機構健全成熟。互聯網金融行業組織是行業利益的代表者和促進者，應加強行業組織建設，建立互聯網行業組織規范，發揮行業組織的協調作用，加強與主管部門、傳統銀行業之間的溝通，減少監管過程中的矛盾以及各類金融機構之間的利益沖突。推動行業標準制定，穩定互聯網金融創新秩序。還需努力完善互聯網金融企業的內控制度，特別是余額寶遭遇的瓶頸問題更需企業在內控制度中加以解決。適當對互聯網金融創新企業的風險防范措施、營銷策略規范化、信息透明程度等問題提出強制性要求，并逐步形成政策性規定，最終以完整的法律制度體系促進其健康穩定發展。