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【關鍵詞】聯網金融優化 農村支付 路徑選擇
隨著我國互聯網時代的快速發展,我們開始逐漸享受到互聯網帶給我們的便捷性。如今我們可以在網上購買我們所需要的任何東西,我們開始改變傳統的現金支付方式,層出不窮的各種第三方支付方式、網上銀行支付方式等等,這些新的支付方式給我們帶來了極大的便捷,互聯網金融的出現帶動了支付體系的創新。但是互聯網背景下的金融支付方式確實給我們的生活帶來了非常大的改變,但我們也需要認識到在我國農村地區,由于經濟的不發達,從而導致在這些地方在金融服務上比較薄弱。目前,我國農村在金融支付方式上,由于農村地區的金融基礎比較薄弱,從而導致在農村地區的金融服務供給不足的問題。針對此種情況,如何對目前的農村支付環境進行分析改革,優化農村支付環境,提高農村地^金融服務的需求,從而提高農村支付結算水平,同時也不斷促進農村的經濟發展。
一、互聯網金融與支付結算
(一)互聯網金融與互聯網支付概念
目前,隨著我國互聯網時代的發展,給我們的金融環境帶來了一定的改變,給我們的金融方式帶來了新的發展形勢。對此,針對現在這種情況,我國開始出臺一系列針對互聯網時代下互聯網金融的相關文件,來對目前的金融環境進行指導。通過一些文件來對互聯網金融下的資金融通、支付、投資等進行規范性管理。互聯網金融是具有交易便捷同時門檻低的顯著特點,通過這種金融方法能夠提高金融交易的快速性。互聯網支付不同于傳統支付方式,傳統支付方式是通過現金等方面,互聯網支付方式依托網絡,通過各種移動終端來進行線上支付,例如通過手機、電腦等設備進行支付。這些支付方式能夠是目前最常見的互聯網支付方式,這些支付方式可以統稱為第三方支付和移動支付兩種方式,這就是關于互聯網支付的定義。
(二)互聯網金融對互聯網時代下支付的影響
互聯網金融改變了傳統的支付方式,使得支付方式變得更加多樣化、更加便捷高效。新型的互聯網支付方式極大的改變了人的交易方式,同時能夠給交易者提高支付結算的效率。互聯網金融時代,通過一些新型的互聯網金融平臺以及網上交易服務交易平臺,新的互聯網支付方式能夠有效彌補傳統金融背景下的零售支付方面的不足之處。互聯網時代背景下,涌現了一些移動支付方式,其中目前使用普遍的支付寶支付方式以及微信支付方式,這些方式以支付寶為代表的第三方支付創新了網絡擔保模式,通過這種互聯網支付方式能夠為我們的生活帶來極大的方便,同時能夠快速實現現金資金的流動,加速資金的結算速度,大大縮短交易周期。互聯網下的新型支付方式,目前已經基本覆蓋了生活中的方方面面,例如各種生活水電煤通信繳費可以直接通過移動終端進行快捷支付,能夠方便了人們的生活,同時我們的吃喝玩樂各種日常生活都能夠通過網絡支付方式完成,也極大地帶來了人們生活的便利性。
二、我國互聯網金融時代下的農村支付現狀
我國互聯網金融時代下,涌現出的各種新的互聯網支付方式,極大地改變了現代人們的生活方式,為人們帶來了極大的便捷。但并不是所有人都享受到了現代金融支付方式所帶來的便捷,在我國絕大多數農村地區,由于農村地區的經濟原因,以及目前我國農村支付環境比較差,廣大農村居民不能像城鎮居民一樣享受到如今的便捷支付服務方式,對此,需要對我國農村地區的金融環境進行改進。關于我國互聯網時代下農村支付方式進行分析,主要存在以下幾個方面:
(一)農村支付結算資源配置不均衡
我國農村地區相比于城市地區,我國農村地區在銀行網點分布上比較少,同時銀行網點分布存在不均勻的地方,同時針對這些營業網點,針對支付的服務數量較少。銀行網點分布不均勻,一般的銀行機構一般多設置在縣、鄉政府所在地,這些地方使得我國的農村地區的支付環境缺乏,同時導致這些地區缺乏支付服務。農村地區在基礎設施方面建設不足,這些能夠使得無法滿足我國的農村地區的需求,這些是目前我國農村地區存在的資源配置不均衡情況。
(二)農村地區支付工具單一
目前我國農村地區在支付方式上大多采用傳統的支付方式即現金支付方式,較少使用其他的支付方式,其他支付結算工具使用較少,這樣使得農村居民在沒有更多的條件去選擇,這其中有農村的支付環境原因,同時也是農村居民自身對一些非現金支付工具的認知不足的原因。
(三)移動支付業務有效需求不足,缺乏基礎
農村地區由于銀行網點缺乏,分布不均衡,從而導致我國的農村地區不具備移動支付的條件,同時也由于我國農村地區的生活條件相比于城鎮地區存在一定的差異,農村居民的生活條件相對不太好,這就使得他們對移動支付業務并沒有太多的需求。
(四)農村地區信息傳播較為閉塞
我國絕大多數農村地區的信息傳播比較閉塞,這樣使得農村居民在接收新事物的速度上比較慢。目前我國雖然互聯網已經有了很大的發展,但目前在我國絕大部分農村地區在接收信息上仍然主要是依靠電視、廣播的方式來獲得消息,導致被動的接收信息,從而導致農村居民對新事物的接受程度偏低。這些人們對互聯網時代新生的移動互聯網支付方式了解不多,在日常支付中主要是采用的傳統現金支付方式。同時由于新興的移動互聯網支付方式需要移動終端如電腦、智能手機,但農村居民由于對這些智能設備的接受程度較低,從而對移動支付方式認識很少,這樣對于非現金支付方式的使用效率相對偏低。
三、農村支付環境采用支付結算工具使用情況
(一)線上支付結算所用工具
1.網銀支付。網銀支付是通過使用各大銀行的網上支付系統來完成支付,主要是在互聯網上支付的方式。通過銀行所提供的一種終端接口設備,與銀行卡結合在一起,連接著網絡接口上,在進行支付時采用這種網銀方式進行支付,具有移動支付特點。
2.移動支付。隨著互聯網的發展,各種第三方支付方式開始興起,這些支付方式主要是通過各種移動終端來進行網上支付。移動支付主要是指通過手機終端進行支付,消費者在進行購物的時候,無論是在線上還是在線下,都可以采用移動支付方式。
(二)線下支付方式
1.現金。現金支付方式是最為常見和傳統的支付方式。目前,現金是最主要的通用的一種交換使用貨幣,在商品交易中能夠充當一般等價物。現金在大眾社會中具有普遍接受性,能夠在任何地方都能及時進行交易,能夠直就用來購買商品、服務、理財或者償還債務。現金仍是目前社會中流通性最為廣泛的支付工具,也是農村地區最為常見的支付工具。
2.銀行卡。銀行卡是除了現金支付方式以外的最為常見的線下支付方式,這種支付方式由銀行發行,具有現金存儲、轉賬等功能,用戶可以直接用銀行卡進行消費。
四、改善目前的農村支付結算環境
(一)加強農村金融基礎設施建設
要加強農村地區的金融機構設施,通過加強金融機構的建設來加強我國農村金融基礎設施的建設工作。通過加強農村金融基礎設施建設,并進行相關人員的配備,提高農村地區的金融服務水平,優化農村地區的金融環境。
(二)給予農村地區適當的政策支持
加強農村地區的金融基礎建設,需要花費大量的資金,為了改善農村支付環境,對此就需要解決資金問題,對農村地區的金融基礎建設加大資金的投入,做好金融基礎設施建設工作。對此,關于建設資金問題,政府需要在這方面給予一定的政策扶持手段,大力推動我國農村地區的金融建設工作,為我國的農村地區的金融支付環境進行優化,從而提升我國目前的農村支付環境。國家政府在進行這些方面的建設投入時,要制定好相關配套政策,保證農村地區金融基礎設施的良好進行,這對優化農村支付環境建設是一個非常大的推動力。
(三)提高農村居民非現金結算意識
在目前農村金融支付環境下,由于農村居民對新興事物接受比較慢,對此,可以通過多采取一些活動方式,例如開展“支付工具下鄉”的活動,讓廣大農村居民能夠切身體會到使用支付工具支付的便捷性,通過這種方式帶動廣大農村居民認識到這種支付方式的好處,從而認識到移動支付的優勢。同時政府通過給予一些支付機構一定的補助,從而鼓勵支付機構在農村地區增加支付工具,讓農村居民支付更加便捷,從而使農村居民能夠開始轉變傳統支付方式,轉向互聯網支付方式。
五、基于互聯網金融的農村支付服務優化策略
(一)開展金融支付知識普及教育
針對農村居民相對文化水平較低的背景,對其進行相關金融知識的培訓工作。正是由于目前廣大農村居民對金融知識認識不足,從而導致這些地區的支付環境受限,對此,可以針對這一特點,對農村居民進行相關的金融知識的培訓工作,提高他們對金融的認識,從而提高他們對現代化支付工具的認知度。通過宣傳的方式向農村居民進行知識的講解,重點是所講解的知識淺顯易懂,讓他們能夠很容易明白。
(二)注重農村移動支付業務發展
目前農村地區的手機用戶數量已經有了很大的上升,針對這一現象,可以針對農村地區拓寬移動支付業務。如今的電子商務正逐步進入農村地區,這給移動支付帶來了一定的發展促進作用。在農村地區推廣移動支付時,首先需要保證使用者的資金安全問題,通過有針對性的對農村居民進行相關移動支付知識教育工作,同時加強他們對風險的防范意識,加大農村地區的移動支付業務的發展。政府也應制定相關的政策來支持農村地區的移動業務的發展,對農村移動支付業務給予資金和政策扶持,從而不斷擴大擴大農村移動支付覆蓋面。
(三)加大農村支付基礎設施建設
加強農村地區的銀行網點的建設,為金融支付創造良好的環境。移動支付需要以各大銀行業務為基礎支持,對此,政府需要加大對各農村地區的銀行網點的建設,改進目前的農村地區的金融支付環境,為優化農村支付環境提供后盾。
六、結束語
終上所述,在互聯網發展的今天,互聯網給金融環境帶來了很大的改變,極大地改變了我們的生活方式。互聯網金融背景下產生了一系列新興的支付方式,但目前農村地區由于地理位置、經濟條件和思想文化等諸多制約,新興支付方式的發展相對滯后。對此,本文通過對目前農村地區的支付環境中存在的困境,提出改進意見,針對互聯網背景下的農村支付環境優化路徑進行分析,讓農村地區也能享受到互聯網時代下的便捷和高效。
參考文獻
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2015年,中國第三方移動支付的交易規模已經達到了十萬億元。其中,支付寶的支付額度憑借先發優勢,占據了支付總額的51.8%;而微信支付則是用戶使用頻次最高的移動支付方式,用戶平均每月使用超過50次。另一方面,移動支付用戶規模已達3.58億,同比增長64.5%,“無現金”已日漸成為一種流行的生活方式和生活態度。90后學生和23-29歲的職場新貴是移動支付的生力軍,他們也更習慣無現金的生活方式――超過12%的受訪大學生更是表示出門“不帶錢”,近35%的年輕白領表示出門現金小于100元。
移動支付已經滲透至我們生活的每一天,改變著我們生活的方式。報告從“衣、食、住、行、娛”五個方面,分析了消費者移動支付的習慣,并提出了有針對性的“奧美觀點”。
衣――從手機“淘”到線下“掃”
調查顯示,消費者線上購買衣服正在從傳統的網頁端購買,轉向移動設備端購買,78%的受訪者表示他們曾使用移動支付在網上購買過衣服。而在線下購買衣服的過程中,習慣刷卡的消費者在減少,掃碼支付的消費者在增加――40%的受訪者表示在線下購衣時使用過移動支付。得益于移動支付在商家中的普及,消費者移動支付的意愿也越來越強。商家也是這一趨勢的受益者,移動支付讓他們可以更好地了解客戶的身份和習慣,并利用移動支付的數據進行客戶關系管理。
奧美觀點:在線上、線下普及移動支付將是每一個品牌的必修課。品牌需要在布局移動支付時,合理設計數據的收集與分析機制,繼而充分利用移動支付提供的消費者信息,分地域抓取潛在消費者,同時利用社交平臺提升消費者忠誠度。
食――御宅一人食, 聚餐AA付
高達71%的受訪者表示他們會使用移動支付訂外賣、訂餐或者在堂食時付款。同時,移動支付的場景也愈發多樣化:顧客可以通過微信掃一掃餐廳桌面的二維碼,即可在其微信公眾號內自助點菜、確認菜單、支付買單;顧客也可以通過訂餐軟件預訂早餐送至辦公室,并使用移動支付,雖然這只占受訪者的2.6%,但該習慣人群中超過40%都擁有本科以上學歷;顧客還可以在聚會時直接使用移動支付進行AA付款,25.8%的受訪者表示他們會在午餐時使用這一功能。
對于商家來說,移動支付還成為了常規的促銷及吸引潛客的工具。最為普及的做法是通過移動支付進行優惠買單,發放優惠券吸引回頭客。個別商家在此基礎上更是嘗試全面進行移動支付。例如,九毛九餐廳的部分分店就大膽拆掉收銀臺,鼓勵移動支付,這一舉措使顧客平均用餐時間減少11%,翻臺率最高提升了20%;每位顧客在移動支付買單后,可選擇成為其公眾號粉絲,為餐廳與顧客的進一步互動提供了可能。
奧美觀點:餐飲連鎖品牌應靈活地運用移動支付為消費者帶來便捷,以其為紐帶收集消費數據,建立高頻互動,管理客人關系。而消費品牌更應充分認識到移動支付對消費者生活和社交行為習慣深層次的改變,從而挖掘可利用的洞察。
住――移動支付是生活的“水電煤”,也是生活的“柴米油鹽”
移動支付對于“住”最大的改變莫過于“水電煤”等生活賬單的支付,77%的受訪者表示用微信或支付寶處理生活賬單。此外,知名便利店和超市基本已全面支持移動支付,大多門店還能支持超過3種以上的支付方式,這讓大家通過移動支付獲取“柴米油鹽”成為新常態,高達68%的受訪者表示在超市和便利店有過移動支付體驗。
對于一線城市的受訪者來說,他們越來越多開始嘗試借助第三方移動支付平臺的強大網絡,連通物業、小區周邊商家、及上門服務企業,真正實現線上和線下的無縫融合。例如:上海市民只需要關注微信公眾服務號“付費通賬單查繳”,即可用手機微信隨時隨地支付家庭的水電煤賬單。而支付寶首個“智慧小區”在福建永安物業的巴黎之春小區上線,小區業主日常的物業繳費、車位查詢、報事報修等家居瑣事,全部都可以用支付寶一鍵完成。
奧美觀點:移動支付徹底改善了用戶基于人居的日常繳費、生活需求的體驗,與此同時,用戶在第三方支付平臺支付的各種記錄形成了極具價值的行為數據,將為商戶和品牌鎖定特定用戶,進行精準運營和營銷提供依據。因而,品牌,特別是快消和生活類品牌,要改變傳統的營銷模式,通過開拓新的營銷渠道去建立更緊密的消費者關系。
行――從黃土高坡到異域風情,移動支付行遍天下
通過手機應用預訂出行已經成為新常態,與之同步蓬勃發展的便是預訂完成后的移動支付環節。2015年,滴滴出行日均訂單超過1100萬,其中45%的人通過手機移動支付訂單;而在出游方面,50%的人直接使用手機規劃并支付行程,而這一人群在2014年只占總人數的17% 。
放眼全球,跟隨中國游客境外出行和購物的激增,中國各家移動支付提供商正不遺余力地“走出去”,加速境外布局。以微信支付和支付寶為例,實現了“人民幣支付,外幣結算”功能,微信用戶跨境購物無需再兌換外幣,只要結賬時讓收銀員掃描手機中的二維碼,輸入密碼即可用人民幣支付。這一能力已經廣泛地運用于世界各地的免稅店、化妝品店、便利店、餐廳、酒店、景區等場景,以中國游客集中的境外旅游目的地為主,給出境游客與境內一樣的便捷消費體驗。目前包括微信支付、支付寶、百度錢包等在內的平臺都推出了類似服務,并在退稅、優惠等方面提供惠民舉措。
奧美觀點:盡管只有4%的中國公民擁有護照,中國出境游的消費已是全球第一。全球各地會看到越來越多的中國面孔,服務好他們需要對其更深刻地了解。品牌需要在消費者每一個觸點去影響他們,從希望去一個地方體驗,到查看攻略、規劃行程,再到出行體驗,到最后的曬圖分享。
娛――電影票平臺優惠多,KTV輕松享周末
在休閑娛樂方面,電影票無疑是移動支付滲透最深入的領域,以2016年5月的全國總票房為例,76.2%來自網絡售票,這一數據在2016年將超過80%。此外,移動預訂并支付KTV、球類運動和文藝演出也正快速崛起,通過社交賬號登陸游戲、視頻類終端進行付費娛樂消費的需求迅速增大,促使娛樂商家更多與移動支付對接。
奧美觀點:在與娛樂相關的生活場景中,移動支付迅速普及,為消費者的休閑生活帶來前所未有的便利和實實在在的優惠。未來的無現金支付還將進一步圍繞用戶休閑主題的改變,增加諸如健身房、按摩店、SPA店等在內的場景。品牌可以充分利用消費者的碎片時間,開拓新的渠道,與其進行精準溝通。
移動支付與中國特色的“社交主義”
報告指出,中國的移動支付行為表現出極強的社交動機,人們不但享受其便利,更利用其聯絡友誼、增進感情,形成了別具一格的中國特色“社交主義”。在線紅包充滿了濃濃的人情味兒,親戚間發紅包的比例高達78%,而11%的受訪者表示他們會通過移動支付轉賬孝敬父母。朋友間的紅包、轉賬使用比例高達75%,無論是AA付賬、喜氣紅包、還是借還款,移動支付讓朋友家的金錢往來變得便捷且毫不傷感情。從微信紅包逢節必漲可以看出,微信紅包已經不僅是“春節”獨有的亮點,每逢節日發微信紅包已經逐漸成為一種民眾的習慣和文化現象。微信支付以社交撬動用戶習慣,深入線下商業場景,進一步推進了無現金生活方式在年齡和地域上的普及。
總結
本報訊 手機也能支付公用事業費、繳賬單、訂購商品?5月26日,中國電信上海公司正式推出天翼3G“移動支付”業務。同日,中國電信上海公司與交通銀行上海市分行宣布簽訂戰略合作協議,雙方將在整體通信信息服務、金融服務、資源利用等領域建立緊密的戰略合作伙伴關系。業內人士分析,隨著移動互聯網的不斷發展以及企業、個人信用體系建設的完善,中國電信將運用自己的技術優勢,拓展新業務領域,擴張增值業務服務,積極進入移動支付領域,全力支持上海國際金融中心的建設。“移動支付”業務是中國電信基于天翼手機應用平臺推出的一項新型電子支付產品。客戶可以通過短信、WAP、客戶端等多種形式,利用電信賬戶、支付卡、銀行卡等多種支付賬戶,實現賬單支付、手機充值、公用事業費繳納、訂購商品服務、自助金融、刷手機消費等手機自助支付服務。
據中國電信上海公司有關負責人表示,天翼“移動支付”目前可提供手機訂購電子電影票、支付名醫專家預約費用、繳納電信和水電煤及公用事業賬單、充值等服務。6月還會推出手機銀行業務,只要將手機卡與銀行卡綁定,便可以直接用手機辦理轉賬匯款、繳費業務、手機股市、基金業務、外匯業務、黃金業務、銀期轉賬、信用卡還款等業務。另外,據透露,可以直接在超市、便利店、商場等商戶的POS機上直接刷手機消費的非接觸式手機刷卡支付等也將很快推出。
中國電信上海公司與交通銀行上海分行簽訂合作協議,標志著在手機充值、電信賬單查詢、繳費等業務領域雙方將進入實質性合作階段。未來1~3年內,雙方還將在公共交通卡合作、號碼百事通、手機定制、IPTV等領域展開深度合作。交通銀行上海分行行長助理陳必鈞表示,“雙方強強聯手、相互合作,使廣大客戶不僅可享受到天翼3G新功能帶來的各種便利,同時還將享受到交行手機銀行提供的全方位金融服務。雙方將更加緊密合作,創建銀企合作的上海合作模式”。
“這將是我國利用手機載體推行家庭賬單電子化、手機支付便利化、賬單通知信息化服務的一個里程碑。”對于中國電信上海公司推出國內首創使用電信手機進行各類賬單推送式支付的服務方式,上海付費通信息服務有限公司常務副總經理池曉彬給予高度評價,他表示,手機繳費功能使手機從原來單一的通信工具衍生成為一種新的支付工具和賬單載體,手機電子賬單和支付,極大滿足了市民“隨時、隨地、隨身”完成賬單支付的需求,也契合了當前IT前沿技術的“便捷、節約、環保”的發展趨勢和服務理念。
據了解,中國電信天翼“移動支付”業務聯合了銀行、銀聯、設備提供商、系統集成商、公共事業集團或單位、各商家以及終端用戶,中國電信上海公司將充分發揮自身的資源優勢,有力帶動以移動支付為起點的金融信息產業的發展,為建設上海國際金融中心作出自己的貢獻。隨著世博會的日益臨近,移動支付業務也將在觀光旅游、生活消費方面為國內外游客和市民提供快速、安全、便捷的支付手段,為世博會提供更優質的服務。
【關鍵詞】手機支付業務 移動 信用
一、背景
在信息技術高度發達的今天,手機已變的相當普遍。與此同時,伴隨著消費需求的與日俱增,我們迫切需要一種簡便又安全的支付方式———手機移動支付業務由此產生。“十二五”期間,3G網絡、智能終端、云計算等信息技術的重點發展將為移動互聯網的發展奠定重要基礎。在此背景下,作為3G重要應用之一的手機支付業務快速崛起,根據相關報告顯示,2011年移動支付用戶數達到1.87億戶,預計該市場規模在未來3年將持續保持快速發展,2014年用戶規模有望達到3.87億戶。然而,相對于9.4億的中國手機用戶來說,手機支付業務遠沒有得到深遠的推廣。因此,對中國手機支付業務的市場分析與推廣方式的研究是我們當前面臨的重要課題。
二、中國移動手機支付業務現狀及問題
近年來,中國手機用戶的增加以及3G技術的成熟與推廣,國家構建物聯網設想的實施等,為中國移動手機支付業務的發展創造了良好的條件。2011年中國移動支付市場發展迅速,全年交易額規模達到742億元,同比2010年增長67.8%。而國內眾多第三方支付企業以及運營商也都在加緊布局手機移動支付應用。同時,手機支付業務的發展發展潛力與問題并存。手機支付業務作為一個新興產業,仍存在著較多缺陷:①產業合作少,用戶無法全面享受各種支付業務。②手機支付的安全無法保障,用戶有所顧慮。③用戶難以接受新的消費觀念,產業推廣力度不夠。
三、核心問題分析
從中國手機支付業務的管理模式、營銷模式、產業特征、產業鏈條、用戶體驗等方面對當前手機支付業務和成功的國內外手機支付業務的成功案例相對比,并運用網絡經濟理論、產業組織理論和虛擬經濟學等相關理論,分析中國移動手機支付業務存在的問題。我們初步總結出當前移動手機業務存在的問題根源是各產業合作不全面、各自為營。
四、經營模式創新
1、以電子商務平臺為基礎的新型跨產業合作模式。從問題的根源進行分析,并結合國內外成功移動手機支付案例,我們提出以電子商務平臺為基礎的新型跨產業合作模式的構想,即用利益綁定、聯盟等方式吸引各產業———包括手機支付各功能研發產業組織、手機服務商和運營商、政府機關、各銀行、商場商戶等等———進行合作,推廣電子商務為交易平臺,以便用戶能完成手機支付、手機購買等,以達到完善并推廣國內移動手機支付業務的目的。
2、技術水平及應用范圍。通過對中國移動手機業務狀況的查找分析,我們發現雖然國內業務發展趨勢良好,但現狀仍亟待進一步的改善。結合中國特色與國內外成功的移動手機支付業務的經驗得出的以電子商務平臺為基礎的新型跨產業合作模式是針對國內移動手機業務的主要問題———產業合作不完善———而提出的,此模式可以很好的運用于中國移動手機支付業務。同時,中國移動手機支付業務中存在的問題是全國范圍內的問題,因而對這些問題研究而得的結論和建議具有普及意義。
五、實施該項目所具備的基礎、優勢和風險
1、基礎:
1)現實性:手機支付這項個性化增值服務,可以實現眾多支付功能,此項服務強調了移動繳費和消費。隨著中國電子商務的快速發展和移動網絡應用的不斷成熟,移動支付作為一項便民的增值服務,已成為新興的最具發展潛力的業務。
2)潛力大:據報道,我國已成為世界上首個擁有9億手機用戶的國家,巨大的市場空間、龐大的潛在用戶需求,使移動電子商務逐漸成為各方關注的焦點。移動電子商務的最大特點是“隨時隨地”和“個性化”,與以往的付費模式不同,它是一種全新的銷售與促銷渠道。
2、優勢:
1)可行性:現代科技的發展就是讓科技造福人類,使人們的生活更加便捷化,舒適化,因此對這一項目的創新與研究是與時俱進的。該設想是在對市場和技術做充分的分析后,結合人們生活的普遍需求構建的。
2)經濟性:手機支付是支付方式發展的一種必然趨勢,手機支付的推廣和應用對于商戶,服務提供者和消費者有著廣泛的影響,有助于構建多元化的消費模式,推動社會潛在消費。
3)廣泛性:移動手機已走入千家萬戶,手機移動互聯網技術的日趨成熟以及國家政策的支持,使移動金融服務的發展條件基本成熟,移動支付業務必定具有廣闊的市場前景。
六、項目的市場前景分析
隨著社會經濟的發展,人民生活水平的不斷提高,對消費的需求越來越大。移動支付在國內外發展并不順利,除了面對來自信用卡,借記卡等傳統消費模式的挑戰,人們的固定不變的消費觀念也使得移動支付業務一直處于徘徊階段。如何針對它的缺陷,發揮出獨特優勢,整合同時依托市場經濟帶來的巨大消費群體,創造出一個嶄新的消費模式,推動人們的生活質量向更高層次發展。多元化的支付渠道共同促進了手機支付創新模式的誕生,人們也渴望著手機支付模式的普及,因為手機移動支付在便捷性上毫無疑問的成為所有消費品中的NO.1,只需要通過點擊就可以完成整個交易過程,而多元化的支付渠道以及支付空間的擴展。基于以上因素,我們小組認為本項目的研究具有獨特之處和普及意義,是與時俱進的體現,并將會帶來良好的經濟效益和社會效益。
七、項目的社會效益分析
市場研究機構Strategy Analytics的最新研究報告指出,2013年,全球移動支付市場規模達到189億美元,未來5年將以每年50%左右的增長率增長;通過啟用具有NFC(近距離無線通信)支付功能的手機,至2020年,全球NFC移動支付支出規模將超過1300億美元。量化基于NFC移動支付的市場規模的機會、確定通過支付網絡推出的Apple Pay以及消費者對移動支付的需求,成為這一行業增長的三個關鍵因素。
智能手機聯姻移動支付
隨著iPhone6的,蘋果支付得到證實。與此同時,蘋果已同部分主要信用卡機構達成了合作協議。萬事達卡表示,萬事達卡持卡人可以通過iPhone6、iPhone6 Plus以及Apple Watch等設備進行消費和交易。種種跡象表明,蘋果公司的進入,促使大眾進一步了解NFC近場支付。同時,蘋果手機通過加入移動支付功能進入移動支付領域也是其市場競爭戰略的必然選擇。
目前,Apple Pay的合作伙伴包括賽百味、麥當勞、迪士尼、沃爾格林、絲芙蘭和梅西百貨等商家,當然還包括蘋果商店。另外,蘋果與美國運通、萬事達和Visa達成合作,將覆蓋80%美國信用卡用戶,由此構建完整的服務鏈條,保證移動支付落到實處。
對于發展日益多元化的支付領域而言,移動手機支付是一個對軟件技術、用戶體驗、硬件設施等各項條件依賴性很強的領域。分析人士認為,蘋果公司的介入,將很大程度上推動移動支付的快速普及,構建軟、硬件和服務體系的全方位鏈條,加速產業競爭,用市場競爭的手段不斷推動技術升級。這一戰略舉動將對全球移動支付領域帶來不小的沖擊,同時也將促進移動支付領域的快速發展。
或改變大眾支付習慣
移動近場支付能夠將手機變成消費者的錢包,解決了大量的小額現金交易和各種銀行卡、會員卡帶來的不便,能夠極大提升社會經濟效率。
近場支付涉及電信運營商、銀聯銀行等金融機構、終端硬件制造商、軟硬件產品服務提供商等諸多產業鏈環節,目前的技術標準難以統一,用戶使用習慣難于改變,使該項技術應用未能大量普及。伴隨著智能手機和移動支付終端的普及、4G網絡的推廣、二維碼技術的使用以及移動支付標準額的確立和統一,特別是智能手機支付的便捷性提升了用戶的支付體驗,移動支付將會逐步擺脫技術束縛,進入高速成長期。
雖然三星、HTC等多個手機廠商嘗試通過手機終端接入移動支付領域,但受制于軟件硬件技術、廠商間的利益制約等因素,全球化的移動支付模式未能很好構建和普及,但在中國市場卻有了較好的發展先例。國內OPPO手機在2012年進入移動支付領域,短短兩年間在一定區域內推廣了很好的支付應用模式,如在某一區域內利用手機在公交、地鐵、部分商超、便利店、影院、加油站、停車點等地方消費。
2014年,OPPO通過與中銀通的合作,支持了國內近300家銀行的在線支付功能,并于同年實現了全國35個大中城市公交、地鐵的移動支付應用。而諸如蘋果、三星等國際品牌手機介入NFC移動支付領域,將可能實現全球化的便利支付模式,蘋果也將借助日益成熟的技術與應用模式為其帶來更多的客戶群體。同時,NFC配套設備日益發展成熟,此時蘋果的介入恰逢時機。
蘋果在手機行業內的用戶歡迎度是競爭對手難以復制的,其高人氣和市場占有率很可能快速改變用戶的支付習慣。
此次蘋果公司介入支付領域,無論對于手機產業,還是移動支付產業都將起到巨大的推動作用。蘋果通過其高端和大規模的用戶體驗正在逐漸改變人們的消費理念,同時激發并加快了軟、硬件廠商推陳出新的步伐。競爭將導致創新模式的涌現,從而快速解決當今支付領域的發展瓶頸,加快全球移動支付產業發展。
據悉,蘋果公司已和中國銀聯洽談,期望達成合作,為進入中國市場做好準備。然而,Apple Pay在中國的推廣并非易事。在蘋果進入移動支付市場之前,國內外已有的移動支付平臺競爭已十分激烈,如eBay旗下的PayPal、國內的余額寶、微信支付等,它們的實力不容小覷。蘋果作為“后起之秀”,在競爭如此激烈的市場中要獨占鰲頭,實屬不易。
另外,Apple Pay需要雙向實現移動支付,用戶手機完成移動支付需要收款方的終端基礎設備支持。在中國,廣泛推廣終端設備依舊存在一定難度。而且為了支持中國企業的發展,政府會實行一定的政策保護。蘋果想順利推廣更是難上加難了。
發展仍需時日
Strategy Analytics移動互聯網戰略執行總監Nitesh Patel指出,零售商NFC和非接觸式支付的廣泛接受將成為NFC支付和消費者使用的關鍵。如果消費者只能在小部分商店使用其NFC手機作為支付手段顯然作用不大。到目前為止,零售商支持店內的NFC支付仍然發展緩慢。
然而,Strategy Analytics認為,蘋果在2014年10月推出的Apple Pay聯合支付網絡將刺激通過零售商采用啟用NFC功能的銷售點終端。Apply Pay的推出非常重要,因為它意味著獲得所有主要的基于NFC移動支付的智能手機廠商的支持。此外,繼續通過支付網絡將成為促進NFC支付使用和采用的關鍵,例如萬事達把到2020年所有萬事達卡在歐洲支持NFC支付作為發展目標。