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新興業(yè)務(wù)拓展范文第1篇

創(chuàng)新適應(yīng)小微企業(yè)的融資管理

商業(yè)銀行要更廣泛、有深度地開拓小微企業(yè)信貸市場，就必須在內(nèi)部建立一整套更有效率的適應(yīng)開拓小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的管理體制、經(jīng)營機(jī)制和管理方式。

單獨設(shè)立一支專門的小微企業(yè)融資營銷隊伍，與大企業(yè)、大項目的營銷隊伍徹底分開。這是商業(yè)銀行拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)最基本的保證。

建立一套有效率的激勵機(jī)制。對從事小微企業(yè)信貸的業(yè)務(wù)人員，主要應(yīng)從業(yè)務(wù)總量、業(yè)務(wù)收益額、操作過程質(zhì)量等方面來評價和激勵，在收入分配上應(yīng)當(dāng)有所體現(xiàn)。在業(yè)績評價上要逐步弱化小微企業(yè)不良貸款率的考核，因為小微企業(yè)本身風(fēng)險就大，貸款不良率相應(yīng)也高。相比較而言，業(yè)務(wù)操作過程的質(zhì)量對信貸人員業(yè)績評價更具有重要意義，它要求信貸人員須有高度的職業(yè)責(zé)任感，嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)操作規(guī)程進(jìn)行盡責(zé)操作，只要盡責(zé)，就應(yīng)當(dāng)免責(zé)。

建立一套有別于大企業(yè)、大項目的風(fēng)險管理制度。其主要內(nèi)容至少應(yīng)包括：流程更優(yōu)化，決策層可以適當(dāng)向下授權(quán)，縮短業(yè)務(wù)操作流程。有顯著的區(qū)域差異，根據(jù)不同區(qū)域特色和信用環(huán)境實行有差異的信貸政策。貸款用途管理更靈活，如小型設(shè)備購置貸款可以不需要那么多手續(xù)，只要第一還款來源可靠，其現(xiàn)金流量足以在貸款期限內(nèi)還本付息，再加上有效的抵押，就可以了。

規(guī)范適應(yīng)小微企業(yè)的融資操作

按風(fēng)險特點來把握具體的操作，這是商業(yè)銀行在拓展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)時必須要解決的問題。

信用評價以軟信息為主。由于小微企業(yè)的財務(wù)制度不健全，很多沒有財務(wù)報表，或即使有也極不規(guī)范，可信度很低，所以不能單純看財務(wù)報表等硬信息，而更應(yīng)關(guān)注其納稅、用水、用電、通信以及經(jīng)營者個人品行等軟信息。

要有單戶融資額度的控制。商業(yè)銀行在向小微企業(yè)提供融資時要嚴(yán)格把握對單戶企業(yè)融資總額的控制，融資的絕對額不宜過大。

要在貸款方式上實行整貸零償，分期還貸。這一方面是適應(yīng)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和現(xiàn)金回流的特點，降低企業(yè)集中還款的壓力，確保還貸來源可靠；另一方面，企業(yè)能否按期還貸也是銀行判斷企業(yè)融資風(fēng)險的重要信息。這種還款方式可最大限度地降低商業(yè)銀行對小微企業(yè)的融資風(fēng)險，也可在一定程度上降低管理成本。

要有融資期限的控制，融資后要確保有進(jìn)有退。商業(yè)銀行對小微企業(yè)客戶要實行動態(tài)管理，對其融資期限不能過長，一般應(yīng)控制在一年之內(nèi)，最長不宜超過三年。一旦某一企業(yè)發(fā)展成了中型企業(yè)或大中型企業(yè)，銀行就應(yīng)及時引導(dǎo)它規(guī)范管理，納入大中型企業(yè)的行列辦理融資業(yè)務(wù)，這就是所謂的“進(jìn)”。所謂“退”，就是對風(fēng)險增大的小微企業(yè)融資到期要及時收回，不再提供新的融資。

新興業(yè)務(wù)拓展范文第2篇

1　向消費者和企業(yè)用戶傳遞由云計算帶來的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新的相關(guān)信息；

2　幫助中小企業(yè)快速、高效的管理打印內(nèi)容；

3　在亞太及日本地區(qū)關(guān)鍵市場――教育市場，實施影響力創(chuàng)新計劃。

“惠普的創(chuàng)新歷史源遠(yuǎn)流長，我們將延續(xù)這一優(yōu)秀傳統(tǒng)，為未來發(fā)展奠定基礎(chǔ)，”惠普打印及成像系統(tǒng)集團(tuán)執(zhí)行副總裁維邁西?喬希表示“雖然傳統(tǒng)意義上的打印仍將是我們給世界帶來的不可或缺的部分，但同時我們也在傳統(tǒng)打印之外的領(lǐng)先創(chuàng)新技術(shù)上引領(lǐng)市場。”維邁西?喬希與幾位用戶共同在上海會場上展示了惠普在生活方式上所帶來的創(chuàng)新：為消費者和企業(yè)客戶提供云計算帶來的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新技術(shù)，具體情況是全球的網(wǎng)絡(luò)打印機(jī)出貨量超過1000萬臺，產(chǎn)品組合不斷擴(kuò)大；率先推出行業(yè)頂尖的移動解決方案，給用戶帶來隨時隨地的移動打印體驗；14個新的打印應(yīng)用幫助用戶和企業(yè)利用數(shù)字內(nèi)容的不斷增長來改善其工作和生活。另外，為中小企業(yè)提供包括3D掃描在內(nèi)的產(chǎn)品和工具幫助其高效快速的管理打印內(nèi)容。

何紅雷

強(qiáng)悍的防護(hù)　絕佳的體驗　卓越的性能――諾頓2012安全產(chǎn)品亮相中國

諾頓以別致而新穎的方式推出了消費者期待已久的新產(chǎn)品――諾頓網(wǎng)絡(luò)安全特警2012和諾頓防病毒軟件2012。此次，諾頓2012安全產(chǎn)品全面亮相中國，將為中國消費者提供強(qiáng)悍的防護(hù)、絕佳的體驗和卓越的性能。

賽門鐵克消費產(chǎn)品事業(yè)部高級業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)理Elaitie Chan介紹說：“在過去幾年，讓用戶滿意的、平臺和應(yīng)用程序呈激增態(tài)勢，這是我們有目共睹的。但是，伴隨這些激動人心的變化，應(yīng)運(yùn)而生了新數(shù)字風(fēng)險，個人用戶更需要防范網(wǎng)絡(luò)犯罪。作為安全領(lǐng)域的佼佼者，諾頓將一如既往地保障我們客戶的安全，無論他們身在何處，選擇什么樣的數(shù)碼體驗，都是如此。”

諾頓2012提供了重要的新增功能和強(qiáng)大防護(hù)，可應(yīng)對最新威脅，也解決個人用戶當(dāng)今面臨的最大問題之一：確保個人在線信息始終安全。此外，諾頓還帶來了基于信譽(yù)、文件、行為和網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)大防護(hù)組合，可以為用戶提供全面的安全保障。

諾頓網(wǎng)絡(luò)安全特警2012和諾頓防病毒軟件2012同時也延展了“諾頓無處不在”計劃，讓個人用戶隨時隨地受到保護(hù)而不受位置、平臺、設(shè)備限制，暢享數(shù)字體驗。諾頓將根據(jù)這項計劃推出移動和云技術(shù)，包括諾頓2012產(chǎn)品中的新增功能。

新興業(yè)務(wù)拓展范文第3篇

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 注冊會計師行業(yè) 新業(yè)務(wù)拓展

當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)”，經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)入可控、相對平衡的運(yùn)行區(qū)間，蘊(yùn)含著巨大的發(fā)展機(jī)遇。注冊會計師行業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對注冊會計師行業(yè)提出了新的要求。本文以江蘇注冊會計師行業(yè)為例，探討經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下注冊會計師行業(yè)新業(yè)務(wù)拓展路徑。

一、江蘇注冊會計師行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）近幾年行業(yè)發(fā)展成效顯著

1、行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大

一是行業(yè)收入逐年遞增。2014年實現(xiàn)行業(yè)收入42.15億元，較2010年增加20.93億元，年均增長24.65%，2014年全省行業(yè)收入首次上升到全國第4位。二是行業(yè)收入占全省GDP的比重、占全國行業(yè)收入的比重逐年增加。2014年江蘇行業(yè)收入占全省GDP的比重為6.48%，較2010年增長1.36個百分比，2014年全省行業(yè)收入占全國行業(yè)收入的比重為6.98%。較2014年增長1.12個百分比。三是事務(wù)所數(shù)量平穩(wěn)增長。截至2014年底，江蘇共有事務(wù)所503家，相比2010年共增加了13家。

2、人才隊伍不斷優(yōu)化

一是人才數(shù)量逐年遞增。2014年江蘇執(zhí)業(yè)注冊會計師（簡稱CPA）人數(shù)首次突破5000人，達(dá)5119人，行業(yè)從業(yè)人員超過13000人。與2010年相比，近5年來江蘇CPA人數(shù)增加289人，增長5.98%，明顯高于全國同期2.64%的增幅。二是人才學(xué)歷水平不斷提升，學(xué)歷結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化。2010年江蘇CPA本科及以上學(xué)歷人員占33.15%，到2014年，該比重增加至47.54%。5家AAAAA級事務(wù)所和35家AAAA級事務(wù)所中本科以上學(xué)歷人數(shù)占比達(dá)95.4%。三是人才年齡結(jié)構(gòu)漸趨合理。2010-2014年間，江蘇CPA年齡結(jié)構(gòu)中40歲-60歲之間的人群占50%左右，比重最大，60歲以上CPA的比重低于20%。四是擁有全國行業(yè)領(lǐng)軍人才22人，并帶動一批懂經(jīng)營、善管理、熟悉國際規(guī)則、具有國際視野的人才加快成長。

3、事務(wù)所品牌建設(shè)效果顯著

2014年獲得江蘇省AAA以上評級的事務(wù)所，總體實力比上一年有進(jìn)一步提升，這些事務(wù)所2014年收入共33.41億元，占全省79.26%，比上年提高2.91個百分比；注冊會計師2838人，比上年增加124人，占全省比例為54.44%。其中收入最高的天衡所達(dá)到4.66億元，比上年增加0.52億元。2015年，江蘇有11家事務(wù)所進(jìn)入全國百強(qiáng)，再創(chuàng)歷史新高，居全國第3位。

（二）行業(yè)發(fā)展存在的不足

1、行業(yè)發(fā)展能力還需要進(jìn)一步增強(qiáng)

2010-2014年江蘇全省行業(yè)收入占GDP比重低于全國平均水平，江蘇注冊會計師行業(yè)發(fā)展水平與江蘇經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展在全國的地位尚不相稱。江蘇大型事務(wù)所在國內(nèi)不拔尖，高端服務(wù)能力不突出，2015年全國百強(qiáng)事務(wù)所排名中，江蘇最高僅排在全國第19位。國家國資委2014-2015年度審計監(jiān)督項目招標(biāo)，江蘇沒有一家事務(wù)所入圍。江蘇中小型會計師事務(wù)所偏多，2014年江蘇有接近70%的事務(wù)所注冊會計師不足10人，接近90%的事務(wù)所業(yè)務(wù)收入少于1000萬元。很多事務(wù)所規(guī)模小、人才少，只能守著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)過日子，適應(yīng)和服務(wù)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的能力堪憂。

2、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與國際先進(jìn)水平仍有明顯差距

國際型事務(wù)所已由傳統(tǒng)的審計服務(wù)逐步轉(zhuǎn)型為全方位深層次的專業(yè)服務(wù)，即知識密集型的多元化服務(wù)。江蘇事務(wù)所業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級雖初見成效，但與國際先進(jìn)水平相比，在管理咨詢、稅務(wù)籌劃等業(yè)務(wù)的拓展上仍有明顯差距。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下江蘇注冊會計師行業(yè)面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）市場經(jīng)濟(jì)地位得到進(jìn)一步確認(rèn)，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級

黨的十要求把該由市場管理的事項交還給市場，由市場主導(dǎo)資源配置，進(jìn)一步確立市場經(jīng)濟(jì)地位。市場經(jīng)濟(jì)行為會自發(fā)地對市場主體的商業(yè)信用、資產(chǎn)能力、財務(wù)狀況提出相應(yīng)的信息鑒證需求，市場對注冊會計師行業(yè)專業(yè)鑒證服務(wù)需求將進(jìn)一步增強(qiáng)。同時，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整及尋求新的經(jīng)濟(jì)增長點，尤其是第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度明顯加快，無論全國還是江蘇，第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比重逐年增加。第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮螅瑢O大拓寬注冊會計師行業(yè)發(fā)展空間。

（二）社會投融資體系改革，資本市場創(chuàng)新發(fā)展

資本市場創(chuàng)新發(fā)展，股票發(fā)行注冊制改革，壯大主板市場，改革創(chuàng)業(yè)板市場，大力發(fā)展新三板市場，規(guī)范發(fā)展區(qū)域性股權(quán)市場等一系列改革措施的加快推進(jìn)，以及以滬港通為標(biāo)志的資本市場國際化進(jìn)程的加速，使得注冊會計師行業(yè)所服務(wù)的資本市場體量將進(jìn)一步增大。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下江蘇注冊會計師行業(yè)新業(yè)務(wù)拓展路徑

（一）樹立新思維，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念、服務(wù)方式

會計師事務(wù)所應(yīng)當(dāng)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，居安思危，積極行動起來，緊緊把握經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶來的發(fā)展機(jī)遇，勇于擔(dān)當(dāng)、順勢而為，正確認(rèn)識新常態(tài)，主動適應(yīng)新常態(tài)、引領(lǐng)新常態(tài)，大力拓展新業(yè)務(wù)，加快提升服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的能力。

1、正確認(rèn)識新常態(tài)的內(nèi)涵

自覺樹立主體意識和創(chuàng)新意識，深入了解江蘇深化改革開放、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力、推動全省經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的現(xiàn)狀和趨勢以及的相關(guān)政策和采取的措施，深入分析江蘇經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展戰(zhàn)略重點、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整重點、企業(yè)轉(zhuǎn)型升級重點，深入分析各級政府、社會、企事業(yè)單位等方面的專業(yè)服務(wù)需求。

2、主動適應(yīng)新常態(tài)

樹立經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下的新思維，從根本上轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，自覺順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，主動轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，精準(zhǔn)定位目標(biāo)市場，創(chuàng)新工作思路，關(guān)注市場需求，把發(fā)展重點放到培育專業(yè)優(yōu)勢和推動特色服務(wù)上來。積極創(chuàng)造條件，不斷拓展行業(yè)新業(yè)務(wù)，努力滿足江蘇經(jīng)濟(jì)發(fā)展對行業(yè)的各項要求，為行業(yè)跨越發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

（二）拓展新業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

面對不斷涌現(xiàn)的新經(jīng)濟(jì)形式、新商業(yè)模式，為推動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級及更好地服務(wù)于江蘇經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，江蘇省內(nèi)特大型、大型事務(wù)所可通過大規(guī)模合并重組，擴(kuò)大規(guī)模，提高行業(yè)市場集中度，產(chǎn)生規(guī)模效益。同時整合有效資源，并投入資源研發(fā)新業(yè)務(wù)，為真正做強(qiáng)做大奠定基礎(chǔ)。省內(nèi)中小事務(wù)所則要結(jié)合合伙人背景、文化、自身能力、所處區(qū)域?qū)嶋H等情況，找準(zhǔn)擅長領(lǐng)域作為目標(biāo)細(xì)分市場，專注自己擅長的領(lǐng)域，揚(yáng)長避短，在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域中保持領(lǐng)先地位，或?qū)ふ沂袌隹瞻椎貛В?xì)作、做精做專，做出自己的特色。

（三）加入高端智庫，服務(wù)政府決策

積極參與高端智庫建設(shè)，參與到?jīng)Q策前論證和實施中評估，增強(qiáng)政府決策透明度和從眾參與度，減少決策失誤與損失，同時對重大決策、改革舉措的落實情況等，在決策實施中（后）進(jìn)行第三方評估，能確保決策得到有效執(zhí)行。積極參與政府績效評價、財政資金專項審計、PPP項目審計等。

四、結(jié)束語

經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，會計師事務(wù)所應(yīng)審時度勢，順勢而為，主動出擊，積極應(yīng)對，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，認(rèn)識新常態(tài)、適應(yīng)新常態(tài)、引領(lǐng)新常態(tài)，大力拓展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)注冊會計師行業(yè)持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展，服務(wù)我國經(jīng)濟(jì)順利轉(zhuǎn)型升級。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳毓圭.認(rèn)識新常態(tài) 服務(wù)新常態(tài)――注冊會計師行業(yè)的使命和任務(wù)[J].中國注冊會計師，2015

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[3]馮淑萍.在服務(wù)全面深化改革中推動行業(yè)工作再上新臺階――在第五屆理事會第六次會議上的總結(jié)講話[J].中國注冊會計師，2015

新興業(yè)務(wù)拓展范文第4篇

興業(yè)銀行作為國內(nèi)較早成立的股份制商業(yè)銀行，且是國內(nèi)首家實行“赤道原則”的商業(yè)銀行，一直積極尋求產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新。特別是在中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的大背景下，興業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、發(fā)展規(guī)劃等方面?zhèn)涫軜I(yè)界推崇。為此，本刊采訪了興業(yè)銀行行長李仁杰先生，探討其在當(dāng)前貨幣政策轉(zhuǎn)型下，商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及商業(yè)銀行應(yīng)對整體宏觀政策環(huán)境的真知灼見，與業(yè)界共享。

銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢

《》：2010年年底以來，隨著管理通脹預(yù)期措施的加強(qiáng)，市場風(fēng)云突變，流動性趨緊，信貸規(guī)模受限，商業(yè)銀行對此該如何應(yīng)對？興業(yè)銀行2011年的發(fā)展有哪些整體規(guī)劃？

李仁杰：首先應(yīng)該看到，流動性的收緊是一種必然，是對前幾年過度寬松的貨幣信貸政策的一種“糾偏”，是向“常態(tài)”的回歸。在流動性趨緊、信貸規(guī)模受限的背景下，商業(yè)銀行的應(yīng)對策略概括起來主要是三個方面：一是夯實業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，加快負(fù)債發(fā)展，有效管理流動性。這里面，重點是要加強(qiáng)客戶服務(wù)，努力擴(kuò)大基礎(chǔ)客戶群體，加快發(fā)展各類負(fù)債尤其是穩(wěn)定性強(qiáng)的核心負(fù)債，有效防范流動性風(fēng)險。二是合理把握信貸規(guī)模和節(jié)奏，優(yōu)化信貸投向，加強(qiáng)定價管理，在有效防范利率風(fēng)險的同時努力提高收益水平。一方面，要嚴(yán)格貫徹落實國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策精神和金融監(jiān)管要求，合理把握信貸規(guī)模和節(jié)奏，加大對國家戰(zhàn)略扶持的產(chǎn)業(yè)、中小企業(yè)、“三農(nóng)”、居民消費等的信貸投入，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；另一方面，把握市場利率上行的趨勢，加強(qiáng)貸款的定價管理，在有效防范利率風(fēng)險的同時，努力提高銀行信貸資產(chǎn)的收益水平。三是加快創(chuàng)新步伐，積極發(fā)展非信貸業(yè)務(wù)尤其是各類新興業(yè)務(wù)，在提升銀行綜合服務(wù)能力的同時努力拓寬收入來源。目前，國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)總體穩(wěn)步向好，實體經(jīng)濟(jì)對資金的需求仍然比較強(qiáng)烈，在信貸規(guī)模嚴(yán)格受限的條件下，這些需求必然會轉(zhuǎn)向其他渠道，這對銀行非信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個良好的機(jī)遇。關(guān)鍵是銀行要能夠把握機(jī)遇，積極開展創(chuàng)新，以創(chuàng)新的手段、創(chuàng)新的辦法，多渠道、多方式滿足客戶的金融服務(wù)需求。當(dāng)然，在此過程中，一定要重視加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險管理，確保創(chuàng)新業(yè)務(wù)的依法合規(guī)。

從興業(yè)銀行的情況看，今年我們在業(yè)務(wù)規(guī)劃上主要也是圍繞上述三個策略來展開。反映在流動性管理上，把發(fā)展負(fù)債尤其是核心負(fù)債作為銀行經(jīng)營的重中之重，堅持從培育基礎(chǔ)客戶和打造專業(yè)產(chǎn)品入手，通過自身綜合服務(wù)能力的提升，努力推動核心負(fù)債持續(xù)、穩(wěn)定、快速增長。反映在信貸投放上，新增信貸規(guī)模主要投向收益較高的中小企業(yè)、零售貸款以及與銀行實力比較匹配的“中型主辦行客戶”、國家戰(zhàn)略扶持的新興產(chǎn)品、“三農(nóng)”等，大型客戶的信貸需求盡量通過直接融資滿足，同時努力優(yōu)化存量信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，騰出規(guī)模發(fā)展風(fēng)險可控、收益較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。反映在非信貸業(yè)務(wù)上，鼓勵各經(jīng)營機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)的前提下，積極加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展非信貸資產(chǎn)來源，同時大力發(fā)展投資銀行、財富管理、資產(chǎn)管理等新興業(yè)務(wù)，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)。

《》：最近幾年，宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢和管理政策變化很快，寬松與從緊交替，但無論外部環(huán)境如何變化，興業(yè)銀行總能有不俗的業(yè)績表現(xiàn)，是如何做到的？

李仁杰：近年來，興業(yè)銀行業(yè)務(wù)和盈利水平之所以能夠保持穩(wěn)定快速增長，我認(rèn)為主要是得益于幾個方面：

一是比較準(zhǔn)確地把握住了國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的大趨勢。具體是兩個方面，一個是城鎮(zhèn)化。圍繞城鎮(zhèn)化，我們大力發(fā)展個人住房按揭貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、與城鎮(zhèn)化相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程項目等，取得良好的經(jīng)營效益。其中個人按揭、房地產(chǎn)開發(fā)貸款主要是在2008年以前房價還比較理性的階段發(fā)放的，近兩年這方面的業(yè)務(wù)重心已經(jīng)轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程，比如舊城改造等。另一個是節(jié)能減排。圍繞節(jié)能減排，我們在國內(nèi)率先推出并大力推廣節(jié)能減排貸款等“綠色金融”業(yè)務(wù)，并成為國內(nèi)第一家“赤道銀行”，取得經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的雙豐收。

二是堅持走差異化經(jīng)營道路。通過大膽創(chuàng)新，突破常規(guī)，在資產(chǎn)負(fù)債發(fā)展、同業(yè)金融、零售業(yè)務(wù)、金融市場業(yè)務(wù)等方面走出了一條具有自身特色的發(fā)展道路，比較好地把握住了階段性的市場機(jī)會，同時成功地在局部領(lǐng)域比如銀銀合作、人民幣做市交易、貴金屬買賣等方面，建立起市場領(lǐng)先優(yōu)勢，為推動業(yè)務(wù)和盈利的快速增長提供了強(qiáng)有力的支持。

三是嚴(yán)格的風(fēng)險管理和成本控制。對銀行而言，經(jīng)營成本主要集中在兩塊，一是風(fēng)險成本，主要體現(xiàn)為不良資產(chǎn)損失；二是運(yùn)營成本，主要體現(xiàn)為各項營業(yè)支出。在這兩方面，我們一直高度重視，從嚴(yán)管理，取得比較好的成效，為銀行的盈利增長提供了強(qiáng)有力的支撐。從風(fēng)險成本看，近年來興業(yè)銀行不良貸款連續(xù)實現(xiàn)“雙降”，截至2010年末，不良貸款比率僅為0.42%，資產(chǎn)質(zhì)量在全國主要銀行中排名第一。從運(yùn)營成本看，近年來興業(yè)銀行的成本收入比一直穩(wěn)定在35%左右，比行業(yè)平均水平低2～4個百分點，2010年更是達(dá)到32.66%，在全國主要銀行中處于領(lǐng)先水平。

《》：在經(jīng)濟(jì)金融短期起伏的表象之下，是否存在著某些方向性、趨勢性的中長期變化，而這些變化更值得商業(yè)銀行分析研判和把握？

李仁杰：是的。盡管近年來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融市場波動比較大，但仍然存在一些方向性、趨勢性的變化，這些才是真正值得商業(yè)銀行研究和把握的領(lǐng)域。

從宏觀經(jīng)濟(jì)趨勢看，我們?nèi)匀痪S持原來的判斷，即城鎮(zhèn)化和環(huán)境保護(hù)仍將是未來很長一段時期內(nèi)中國經(jīng)濟(jì)增長的主線和引擎。從國家“十二五”規(guī)劃看，到2015年中國城鎮(zhèn)化率將從現(xiàn)在的46.6%上升到51.5%，這其中蘊(yùn)含著大量的市場機(jī)會，比如城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)、舊城改造、棚戶區(qū)改造、進(jìn)城居民的就業(yè)與消費等等。當(dāng)然，不同地區(qū)、不同階段，可能會有不同的發(fā)展側(cè)重點。另外，節(jié)能減排已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略，成為各級政府考核的硬指標(biāo)、硬約束。可以預(yù)見，未來幾年，國內(nèi)節(jié)能減排產(chǎn)業(yè)將會進(jìn)入加速發(fā)展的階段，這其中同樣蘊(yùn)含大量的市場機(jī)會，比如節(jié)能減排貸款、碳金融、環(huán)境金融等。這兩個方面，興業(yè)銀行都有一定的特色和優(yōu)勢，未來幾年我們將進(jìn)一步加大相關(guān)領(lǐng)域的投入，努力鞏固并擴(kuò)大既有特色優(yōu)勢。

從金融發(fā)展趨勢看，金融市場化、國際化、綜合化的大趨勢沒有變，其發(fā)展步伐可能還會進(jìn)一步加快。具體表現(xiàn)在幾個方面：一是金融脫媒的步伐會進(jìn)一步加快。優(yōu)化社會融資結(jié)構(gòu)，提高直接融資占比已經(jīng)成為國家金融政策的一個基本導(dǎo)向。近兩年，直接融資發(fā)展的速度很快，2010年直接融資金額已經(jīng)接近全年銀行信貸增長額的35%，未來幾年這一比重還會穩(wěn)步上升。二是利率和匯率形成機(jī)制的市場化步伐會進(jìn)一步加快。目前這方面的態(tài)勢也已經(jīng)比較明顯。三是人民幣國際化步伐會進(jìn)一步加快。隨著跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算、香港人民幣離岸市場等的加速發(fā)展，人民幣走向國際化的步伐將會不斷加快，這將對國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。四是綜合化經(jīng)營將穩(wěn)步推進(jìn)。盡管受國際金融危機(jī)影響，目前國內(nèi)對金融綜合化經(jīng)營比較慎重，但基本趨勢沒有改變，這是金融市場深化和客戶金融服務(wù)需求多元化發(fā)展的必然要求。

新興業(yè)務(wù)的主要著力方向

《》：為適應(yīng)環(huán)境的持續(xù)深刻變化，近些年我國銀行業(yè)紛紛推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，除傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，力圖發(fā)展各類新興業(yè)務(wù)，興業(yè)銀行在這方面的進(jìn)展如何？

李仁杰：興業(yè)銀行是國內(nèi)最早提出經(jīng)營轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的銀行之一。早在2004年，我們就明確把推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利模式的“兩個轉(zhuǎn)變”作為銀行戰(zhàn)略發(fā)展的主線。圍繞這一戰(zhàn)略主線，近年來我們在繼續(xù)大力發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，積極介入各個新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，取得了長足的發(fā)展，在局部業(yè)務(wù)領(lǐng)域，比如銀銀平臺、人民幣資金做市交易、貴金屬買賣、投資銀行、資產(chǎn)托管等方面，還形成了一定的業(yè)務(wù)特色。

比如金融市場業(yè)務(wù)，我們比較早看到了國內(nèi)金融市場業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿Γ?003年就在上海成立了資金營運(yùn)中心，這是全國第一家持牌的總行級資金營運(yùn)中心，目前也還是唯一一家。目前，興業(yè)銀行的人民幣資金交易業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入市場第一梯隊，在人民幣匯率交易、債券交易、利率互換業(yè)務(wù)等方面都有較好的市場表現(xiàn)。

比如銀銀平臺業(yè)務(wù)，我們始終認(rèn)為國內(nèi)銀行市場將是一個多層次的、多元化的市場，不可能僅僅由幾家大銀行壟斷，所以我們創(chuàng)新推出了以中小銀行為主要服務(wù)對象的銀銀平臺，目前聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過12000個，發(fā)展勢頭也是非常好。

比如貴金屬買賣業(yè)務(wù)，我們抓住近年來通脹預(yù)期加強(qiáng)、居民保值增值需求強(qiáng)烈的機(jī)遇，在國內(nèi)第一家大力發(fā)展上海黃金交易所貴金屬買賣業(yè)務(wù)，目前是國內(nèi)上海黃金交易所產(chǎn)品最為齊全、交易量最大、客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行，2010年貴金屬買賣實現(xiàn)交易金額超過2300億元，簽約客戶超過57萬戶。

又比如投資銀行和資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)，也在市場上占據(jù)了一席之地。2010年，興業(yè)銀行累計承銷發(fā)行短期融資券和中期票據(jù)69期、660億多元，市場排名分別為第四和第八；托管資產(chǎn)規(guī)模首次突破2000億元，達(dá)到2272億元，托管品種日益豐富。

此外，近兩年興業(yè)銀行在綜合經(jīng)營上也邁開實質(zhì)性步伐。2010年以來，成功設(shè)立了全資控股的興業(yè)金融租賃公司，收購聯(lián)華國際信托有限公司獲得國務(wù)院特別批準(zhǔn)，成為繼交行、建行之后第三家控股信托公司的銀行。

《》：對商業(yè)銀行而言，轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的必要性、緊迫性顯而易見，關(guān)鍵是要找準(zhǔn)著力方向，這個方向興業(yè)銀行已經(jīng)明確了嗎？

李仁杰：近年來，國內(nèi)各家銀行都在推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。就興業(yè)銀行而言，轉(zhuǎn)型，歸結(jié)起來主要有兩個基本方向：一是提高零售業(yè)務(wù)占比，使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)更加均衡、更加合理。二是提高中間業(yè)務(wù)收入占比，減少對傳統(tǒng)存貸利差盈利模式的依賴。這兩個基本方向，集中反映在一個方面，就是新興業(yè)務(wù)的發(fā)展。問題是，新興業(yè)務(wù)重點在哪里？

從國際成熟市場和銀行業(yè)發(fā)展的成熟經(jīng)驗分析，我們認(rèn)為，財富管理、投資銀行和資產(chǎn)管理三大業(yè)務(wù)構(gòu)成了現(xiàn)代銀行新興業(yè)務(wù)的“三大支柱”。這既是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，可能也是中國銀行業(yè)未來發(fā)展的必由之路。

具體來看，所謂財富管理，就是隨著社會財富的不斷增加、金融深化的加速發(fā)展，企業(yè)法人和居民個人的金融資產(chǎn)快速增長，財富管理需求也在不斷加強(qiáng)。銀行的渠道和客戶關(guān)系管理部門，要從客戶的需求出發(fā)，為客戶的資產(chǎn)配置提供建議，并組織相關(guān)產(chǎn)品。所謂投資銀行，主要是滿足客戶融資需求，為客戶提供多元化融資服務(wù)。包括一級市場的股票和債券承銷發(fā)行、項目貸款、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)化融資安排、收購兼并等財務(wù)顧問服務(wù)，以及二級市場的交易、風(fēng)險對沖、利率衍生品、匯率衍生品、信用衍生品以及大宗商品交易等業(yè)務(wù)。所謂資產(chǎn)管理，主要是前端有了為客戶理財、財富管理的金融需求和受托資產(chǎn)之后，后端要有專業(yè)化的組合投資管理，包括大量的投資與避險、杠桿與套利、風(fēng)險與回報的定制化要求等。從這三大業(yè)務(wù)板塊的關(guān)系看，財富管理是商業(yè)銀行金融服務(wù)深化的必然結(jié)果和客觀需求，某種意義上是其他兩個業(yè)務(wù)的源頭和引擎，投資銀行和資產(chǎn)管理都是為滿足客戶多樣化的財富管理和融資需求而服務(wù)的。

未來興業(yè)銀行將會重點圍繞上述三個方面業(yè)務(wù)，加快創(chuàng)新和發(fā)展步伐。

《》：此次國際金融危機(jī)過后，大家對發(fā)展新興業(yè)務(wù)的態(tài)度更加審慎，您如何看待？

李仁杰：此次金融危機(jī)過后，大家都在發(fā)展新興業(yè)務(wù)、開展綜合化經(jīng)營這個問題上進(jìn)行深刻的反思和總結(jié)。但是，我們應(yīng)該清醒地看到，歐美國家進(jìn)行的反思，并不是走回頭路，而是希望在不斷總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，更好地彌補(bǔ)監(jiān)管上的薄弱環(huán)節(jié)，進(jìn)而更好地促進(jìn)和加強(qiáng)市場化、綜合化發(fā)展模式。更何況，西方國家主要問題是創(chuàng)新過度、監(jiān)管不足，而我國還遠(yuǎn)達(dá)不到這樣的程度，不存在這樣的問題，我國主要問題還是創(chuàng)新不足，金融服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿足日益多樣化、差異化的需求。因此，我們不能因噎廢食，人家生病，我們就打針吃藥，更不能削足適履，以犧牲社會效率來適應(yīng)金融低水平發(fā)展，這不是成功的制度安排。因此，我們認(rèn)為，未來商業(yè)銀行市場化、國際化、綜合化的發(fā)展趨勢不會改變。我國的銀行業(yè)還必須逐步、穩(wěn)健、有序地開展綜合經(jīng)營，以順應(yīng)金融服務(wù)需求多樣化、差異化的發(fā)展趨勢，不斷提升綜合服務(wù)能力和盈利能力，同時也要建立風(fēng)險覆蓋和風(fēng)險隔離制度。而以財富管理、投資銀行和資產(chǎn)管理為主要支柱的新興業(yè)務(wù)必然迎來新一輪快速發(fā)展的機(jī)遇期。

發(fā)展新興業(yè)務(wù)應(yīng)處理好的幾個關(guān)系

《》：一般而言，建立新興業(yè)務(wù)模式意味著對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的否定和改進(jìn)，必然帶來觀念、流程、體制機(jī)制等一系列的矛盾和沖突，興業(yè)銀行是否也是如此？

李仁杰：是的。在推進(jìn)新興業(yè)務(wù)發(fā)展，建立新興業(yè)務(wù)模式的過程中，確實會遇到很多的矛盾和沖突，這是必然的。因為既然是新興業(yè)務(wù)，很多東西并沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗可以借鑒，只能是在實踐中摸索，同時對新興業(yè)務(wù)的認(rèn)識也需要一個過程，出現(xiàn)矛盾和沖突是正常的。

從興業(yè)銀行的經(jīng)驗看，這種矛盾和沖突主要體現(xiàn)在幾個方面：一是風(fēng)險管理文化、風(fēng)險管理模式的沖突。過去，國內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)比較簡單，主要是存款、貸款、結(jié)算，風(fēng)險管理的體系、流程、文化主要是適應(yīng)貸款尤其是公司貸款的特點而建立起來的。比如審貸分離、個案審批，分級授權(quán)，強(qiáng)調(diào)貸前、貸中、貸后管理，注重抵押擔(dān)保等。這種風(fēng)險管理模式與很多新興業(yè)務(wù)的發(fā)展要求是不相適應(yīng)的。比如零售貸款，金額小、筆數(shù)多，如果按照傳統(tǒng)對公貸款的那種審批流程，顯然在效率上、效益上都無法滿足，一定要走集中化、專業(yè)化審批的道路。比如金融市場業(yè)務(wù)，主要是盯市交易，與傳統(tǒng)風(fēng)險管理模式的差異更大，必須依靠個別授權(quán)、現(xiàn)場控制。又比如投資銀行、財富管理業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險特點也有很大不同，在不承擔(dān)包銷和回購責(zé)任的前提下，銀行主要承擔(dān)的是合規(guī)風(fēng)險、正當(dāng)銷售的責(zé)任，這要求在風(fēng)險管理的理念、流程和機(jī)制也要有新的改革。

二是隊伍建設(shè)、薪酬文化等的沖突。業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，特別是跨行業(yè)、跨門類業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得銀行人才隊伍日益多元化，各門類業(yè)務(wù)之間的崗位要求、工作特點、專業(yè)水準(zhǔn)差異化越來越大。這就使得過去傳統(tǒng)單一的隊伍管理辦法、薪酬待遇體系難以適應(yīng)。比如高級的研究員、交易員、投資銀行專業(yè)人才，與銀行傳統(tǒng)的柜員、客戶經(jīng)理、一般管理人員之間的差異就非常大，如果采用同樣的管理辦法和薪酬待遇體系，顯然無法適應(yīng)，必須建立起不同的專業(yè)序列，并配套以不同的職業(yè)生涯規(guī)劃、薪酬福利體系等。

三是新興業(yè)務(wù)本身帶來的沖突。比如銀行服務(wù)客戶內(nèi)容的變化，過去銀行服務(wù)比較簡單，隨著財富管理、投資銀行、資產(chǎn)管理等新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，客戶服務(wù)內(nèi)容極大豐富，要求履行“賣者有責(zé)”的義務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品存續(xù)期的管理等等。又比如不同板塊、不同部門之間的職責(zé)定位，誰負(fù)責(zé)客戶關(guān)系管理，誰負(fù)責(zé)產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)，誰負(fù)責(zé)投資管理等，相互之間如何配合、如何協(xié)調(diào)等，也是一個需要逐步理順的過程。

《》：在發(fā)展新興業(yè)務(wù)過程中，需要理順哪些內(nèi)部關(guān)系？如何理順？

李仁杰：發(fā)展新興業(yè)務(wù)，重點要理順五個方面的關(guān)系：

第一，銀行與客戶的關(guān)系。核心的原則是幾個方面：一是要真正落實以客戶為中心的發(fā)展理念。要把客戶的利益和客戶的體驗放在核心位置，作為一切工作的出發(fā)點和落腳點。二是要講服務(wù)的適合度。要對客戶進(jìn)行科學(xué)的分類，針對不同類型的客戶提供有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。三是要加大研究和創(chuàng)新力度。建立產(chǎn)品庫、豐富產(chǎn)品線，為客戶提供門類齊全的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同區(qū)域、不同類型的客戶需求。四是切實履行“賣者有責(zé)”的責(zé)任。

第二，金融市場、資產(chǎn)管理與企業(yè)金融、零售金融、同業(yè)金融條線的關(guān)系。企業(yè)金融、零售金融和同業(yè)金融條線主要負(fù)責(zé)客戶關(guān)系管理，要根據(jù)客戶需求建立豐富的產(chǎn)品線，形成自己的產(chǎn)品庫。產(chǎn)品庫的產(chǎn)品可以來自行內(nèi)，也可以向外部采購。金融市場、資產(chǎn)管理條線主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、組合管理，按照客戶需求定制產(chǎn)品并打理好資產(chǎn)。打個比喻，企業(yè)金融、零售金融、同業(yè)金融條線好像是賣水果的，主要任務(wù)是負(fù)責(zé)收集、整理客戶需求信息，維護(hù)客戶關(guān)系，建立銷售渠道，挑選各種符合標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)質(zhì)水果賣給客戶，至于水果從哪里來？既可以是銀行自己種的，也可以是向別人采購的。金融市場和資產(chǎn)管理板塊是種水果的，主要任務(wù)是要專心致志地把水果種好，生產(chǎn)出好的水果。

第三，總、分、支行的關(guān)系。核心的原則是總、分、支行各歸其位，各負(fù)其責(zé)，協(xié)同聯(lián)動發(fā)展。總行要牽頭做好產(chǎn)品庫的建立、產(chǎn)品線的延伸；分行則重點根據(jù)區(qū)域?qū)嶋H，組織符合區(qū)域需求的產(chǎn)品；基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是發(fā)揮營銷主渠道作用。

新興業(yè)務(wù)拓展范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國金融業(yè)的全面開放,國有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻,經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想在競爭中站穩(wěn)腳跟,必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點的發(fā)展方向上來。目前,中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來越占據(jù)重要的地位,中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚,發(fā)展滯后,尤其是企業(yè)債券市場。目前企業(yè)融資中的80%來自間接融資,直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行,銀行的貸款客戶源源不斷,貸款業(yè)務(wù)利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發(fā)展,企業(yè)融資渠道不斷拓寬,間接融資比重縮小,銀行貸款業(yè)務(wù)勢必受到?jīng)_擊,轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營,這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實問題。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展中的突出問題

1.對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營理念上的偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù),對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識不足,對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長期以來,我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的重心,雖然也辦理中間業(yè)務(wù),但認(rèn)為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù),而不是為增加收入。

2.金融創(chuàng)新應(yīng)用不足。金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新,但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機(jī)制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個特點:中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主,新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后;理財及投資銀行、保險公司相關(guān)的業(yè)務(wù)剛剛起步,雖然有所發(fā)展,業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段,結(jié)構(gòu)也不合理。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄,品種單調(diào),缺乏特色,層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。

3.低水平的同質(zhì)化競爭。有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會計制度不健全,且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低,導(dǎo)致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費標(biāo)準(zhǔn)搶占市場,展開惡性競爭。從監(jiān)管的角度分析,由于中間業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù),有關(guān)收費等相關(guān)的管理規(guī)定跟進(jìn)不及時,商業(yè)銀行缺乏明確的收費依據(jù),導(dǎo)致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)而不收費或少收費。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇

1.切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,提高認(rèn)識。正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系,以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展。要從戰(zhàn)略高度,把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項主要業(yè)務(wù)高度重視,要像抓存款、貸款一樣來抓好。隨著外資銀行的進(jìn)入和利率市場化改革的深入,我國商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利的壓力越來越大,這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念,把培植開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來獲利重點。因此必須從中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上下功夫,各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則,加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度,開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場時應(yīng)該采取差異化策略,要充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費群進(jìn)行市場細(xì)分,提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競爭主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下,而我國發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá),對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財富增長理論,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,應(yīng)重點從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢,以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。