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保險行業的盈利模式范文第1篇

關鍵詞：財險公司；盈利模式；辯證分析

文童編號：1003-4625(2010)04-0092-02 中圖分類號：F840.3 文獻標識碼：A

近年來，財險業在快速發展的同時，卻陷入了全行業虧損的困境。爭取實現財險行業承保盈利，作為行業生存與發展的關鍵，已被監管層和各家財險公司提上議程。隨著保險市場秩序的不斷規范，以及資本市場在爆發式的增長后呈現的持續低迷，如何建立未來可持續的盈利模式，是財險公司目前必須思考的一個重要課題。

一、目前財險公司的盈利模式分析

盈利模式是企業在市場競爭中逐步形成的、企業特有的賴以盈利的經營模式及其對應的業務結構。財險公司的盈利模式是由外部經營環境、公司治理結構、戰略定位、經營模式、市場策略等多方面綜合決定的，并沒有一個固定模型。

一般來講，財險公司的主營業務包括承保業務和投資業務，其利潤來源體現為承保利潤和投資利潤，因此其盈利模式歸根到底就是承保盈虧和投資盈虧的不同組合。總結目前國內市場上財險公司的盈利模式，主要有以下幾種：

(一)以投資業務為主的盈利模式。其實質是將在承保業務上獲取的現金流，再加上資本金、非壽險投資型產品等其他資金來源，作為保險投資資金，主要投入到股票、債券等市場上獲取投資利潤。如果承保盈利，則公司的利潤是承保利潤加投資利潤；如果承保虧損，則用投資利潤來彌補，多余的利潤就是公司的經營利潤。

(二)走綜合經營和集團化發展之路的盈利模式。財險公司的綜合經營是指在財險的基礎上成立控股公司，再進入或直接進入其他金融領域，如壽險、銀行、證券等，通過發揮范圍經濟、交叉銷售和綜合理財的優勢，實施更多的金融創新，實現保險公司的價值最大化。此模式已成為保險行業發展的趨勢。

(三)靠專業化經營來降低銷售成本和生產成本的盈利模式。專業化經營是指集中公司主要資源和能力用于所擅長的核心業務，減少銷售成本和經營成本的增加，從而有效地降低成本，實現承保利潤，以此帶動公司的成長。如目前市場上的車險專業公司、責任險專業公司等。

(四)以增加機構擴大保費規模為主的盈利模式。從國內財險公司的成長過程可以看出，多數保險公司在開業之初即通過增設機構來擴大市場規模和保費規模，短時間內將公司規模擴展到全國各地，以期通過保費規模的擴大來擴大市場份額。在公司經營的前幾年基本處于虧損狀態，但在公司規模達到一定程度后，實現規模效益，并通過加強經營管理等措施，實現長遠盈利。

(五)優化組織架構和業務結構，通過價值鏈管理的盈利模式。保險公司價值鏈包括展業、營銷、承保、理賠、人力資源、直到價值實現等一系列價值增值活動和相應的流程。價值鏈管理的意義就是優化核心業務流程，降低保險公司組織和經營成本，提升保險公司的市場競爭力，歸結到根本上就是實現承保利潤。

以上幾種盈利模式是目前存在于我國保險市場上的主要盈利方式，多數盈利模式是以一種混合的方式貫穿于各保險公司的經營管理過程中，并將在實踐中不斷發展和轉換。

二、財險公司的現金流模型及盈利模式探討

財險公司作為金融企業，除了具有一般企業的經濟屬性和社會屬性外，還具有金融屬性。因此，對財險公司盈利模式的探討不應止于主營業務類型(即承保業務和投資業務)，還應該深入到其現金流模型來分析。下圖是一張財險公司現金流模型的簡要演示圖：

其中虛線表示的是承保業務因收入在前、支出在后的時差而留存在保險公司，可用于投資的現金流，巴菲特稱之為“浮存金”。浮存金的資金獲取成本取決于承保業務的綜合成本率。浮存金的大小視公司業務規模、現金流管理等因素而定，一般來講，其占承保收入的比例為40％左右。

因此，從財務角度來看，財險公司盈利主要取決于：1.承保業務的盈虧；2.承保業務的規模和現金流管理水平；3.投資收益率。

三、建立財險公司可持續盈利模式的相關建議

對目前的財險公司而言，缺的不是對盈利模式的認識，而是如何更好地處理一些關系和問題，如：外部環境和內部經營的關系、投資業務和承保業務的關系、保費規模與業務質量的關系、兩核管控與營銷的關系等。基于對這些關系和問題的思考，以上述對財險公司盈利模式的辯證分析為基礎，筆者對建立財險公司可持續盈利模式有如下粗淺建議：

(一)堅持“兩個輪子”走路，“一個方向盤”帶路。“兩個輪子”是承保業務和投資業務，歷史地看，盡管保險資金運用對于提升盈利能力具有重要意義，但如果承保業務長期虧損，單純依賴投資盈利的經營模式并不能持久。財險公司應根據自身承保業務的盈利能力確定資產配置戰略，努力在承保業務與投資業務間尋求平衡，必須兩者并重。“一個方向盤”是承保業務的綜合成本率，企業經營、績效評價、預算管控、考核獎懲都必須以綜合成本率為核心指標。

(二)保持適度的保費規模和合理的增長率。一方面，攤薄職場費用、人力成本、行政開支等固定成本需要一定的保費規模，否則難以實現規模經濟。另一方面，適度的保費規模及合理的增長率所貢獻的現金流是維持公司正常運轉的必要條件。適度的保費規模可以通過如下公式測算得出：

盈虧平衡下保費規模=年最低運營成本/1-(賠付率+保單獲取成本率+管理費用率)

(三)強化現金流管理。財險市場的激烈競爭、財險費率的市場化、財險行業的高稅負已經極度壓縮了承保業務的利潤空間。根據上面描述的財險公司現金流模型，如果沒有現金流，財險公司將很難實現盈利，而有效的現金流管理則有助于增大公司的盈利空間。

舉個例子，假設某年度保費為100，浮存金占保費收入比例為40％，年度可用資金平均余額為浮存金的50％，年度投資收益率為6％，則浮存金當年的投資收益=100×40％×50％×6％=1.2。不要小看這1.2，其對降低綜合成本率的貢獻將直接達到2.4個百分點(假設按1/2法計提責任準備金)，這還不考慮這部分浮存金在以后年度的收益。如果進一步強化現金流管理，以提高浮存金比例的話，其對降低綜合成本率的貢獻將更大。

有效的現金管理手段包括資金集中管理、收支兩條線、減少資金在途和沉淀以及運用IT先進管理工具等，通過這些手段可以提高浮存金比例。

(四)建立成本管控的長效機制。企業的經營方針，歸根結底始終是圍繞著“生存發展，開源節流”八個字。開源是增加業務來源，擴大業務規模，提高人均產能，降低成本費用率。節流是合理降低費用開支的絕對額。兩者是成本管控的兩個方面，要建立財險公司可持續的盈利模式，就有必要合理降低成本。

1.號召全員培養良好的成本管控意識，樹立正確的成本觀。對有效益的投入要積極大膽，沒有效益的投入則要堅決杜絕。

2.成本管控制度化和日常化。同時加強預算管理，做到開支有據、管控有度。

3.建立成本管控的獎懲機制。

參考文獻：

[1]李光榮.民族保險業的生存與發展之道(第二輯)[M].北京：中國社會科學出版社，2009.

保險行業的盈利模式范文第2篇

一、低利率對保險投資的影響

（一）利率保險產品受影響最大

目前，我國的保險行業尚處于初期的發展階段，受傳統的投資理念的影響，消費者偏向于購買利率有保證的保險產品，所以保證利率產品在保險產品中占據較大的比重。保險公司長期銷售保證利率產品會使其負債增加，由于負債產品的期限較長，所以利率的微小變化會導致保險公司負債大幅增加。通常情況下，保險公司會選擇對公司債券或者政府債券進行投資，而這些投資受利率的影響較大，一旦利率下降，保險公司的收益將會下降，而一旦利率上升，保險公司的固定資產將會貶值。總體來看，保險公司的產品結構使其受利率波動影響較大，當保險公司資產和負債兩方面都遭受到利率影響時，保險公司的資產價值、投資收益和股東權益會受到更大程度的影響。

（二）新保單資產負債匹配難

低利率背景下，保險公司投資收益和償付能力受到了前所未有的影響。20世紀末，保險公司大量出售利率較高的長期保險產品，當時我國的債券市場尚處于發展初期，多數為短期債券，保險公司的資產不能與這些高利率長期保險產品進行匹配，使保險公司的投資收益大大減少。此后，盡管保險公司降低了利率，并進行了產品創新，但是保險公司的產品利率是隨著市場利率的上升而不斷提高的，如果保險公司為了規避風險而只對短期產品進行投資，那么保險公司將不能彌補長期以來的負債成本。

（三）降低保險企業償付及盈利能力

隨著國家對保險行業監管力度的加大，保險公司的投資渠道受到一定的限制，加之市場利率下行的壓力，保險公司盈利能力的提高遇到了前所未有的阻力。當前，我國保險公司的大部分投資只能用于政府債券，只有一小部分可以用于企業債券和基金。由于保險公司推出的投資產品沒有國家政府作保證，所以消費者對保險產品的收益率具有較高的要求，而保險公司僅將資本投資于利率較低的政府債券，投資收益則不能滿足保險公司的償付需要。基金類投?Y又提高了保險公司的成本支出，基金投資的高額管理費用會導致保險公司的大量虧損。在低利率背景下，股票市場持續低迷，不利于保險公司進行股票投資。總體來看，保險公司的償付及盈利能力受到了巨大的挑戰。

二、低利率背景下保險投資策略

當前，保險公司的保險產品和盈利能力受到了前所未有的挑戰，保險公司應當從資產和負債兩個方面進行投資策略轉變，應對利率降低對保險行業的沖擊。在負債方面，保險公司可以通過調整保險產品結構來應對低利率的沖擊，在資產方面，保險公司可以通過優化資產配置來應對利率降低帶來的挑戰。

（一）負債端調整策略

低利率背景下，保險公司應當進行負債端的策略調整。首先，保險公司應當進一步加強內部管理，全面提升盈利能力。保險公司應當轉變傳統的經營理念，轉變以依賴利差為主的盈利模式。保險公司可以通過精簡員工、制定激勵政策、控制費用支出、調整組織結構來提升經營效率，進一步提升保險公司的盈利水平。其次，保險公司應當進一步調整保險業務結構，推動負債成本的降低。保險公司可以對保障期長的產品進行開發，也可以加大對保障性產品的開發力度，滿足我國老齡化時代養老和醫療等方面的市場需求。再次，保險公司可以結合自身優勢加大對創新性保險產品的開發力度，通過追蹤市場利率、及時調整產品利率、縮短結息時滯等途徑來降低保險公司的負債成本。

（二）資產端優化策略

第一，保險公司應將投資風險控制在最低范圍。低利率背景下，債券、股票、境外投資的風險不斷加大，因此保險公司應當制定科學的投資目標，將控制風險放在首要位置來抓，根據保險公司的風險承受能力制定詳細的風險控制方法，堅決杜絕對不切實際的投資項目進行投資。

第二，保險公司在控制風險的同時，應主動進行風險管理，以提高投資收益。在利率走低的背景下，保險公司可以對各種信用進行分析，主動尋找低估債券，從而得到超額投資收益。保險公司可以根據自己的風險承擔能力、資金流動狀況來尋找具有高額投資收益的項目，通過承擔一定的信用風險來獲取一定的風險溢價。

第三，保險公司應對收益長期且穩定的投資進行扶持。保險公司可以通過長期項目投資來拉長投資期限，防范利率變化引發投資收益風險。保險公司在進行長期項目投資時，可以選擇對流動性較好的國家債券和金融債券進行投資，這些免稅債券可以提高保險公司的收益率。

第四，保險公司可以對上市公司進行投資來獲取穩定的收益。為了將投資風險控制在最低水平，保險公司應當對管理水平較高、具有穩定收益率的上市公司進行投資，對投資公司的市場發展潛力進行科學預判，并且使用經濟模型和論證方法進行合理論證，保證投資收益的長期穩定。

第五，加大對實體經濟和生產服務業的投資力度。一般而言，保險公司進行實業投資的能力較弱，也不具備投資實業之后的監管能力，但是保險公司可以與產業資本進行合作，充分利用生產服務業良好的管理能力，獲取投資機會。保險公司應當與具有資源和技術優勢、市場競爭能力較強的企業進行合作，通過股權、基金、證券等多種形式拓寬投資渠道。

第六，保險公司可以對處在困境中的企業進行投資以獲得收益。隨著經濟形勢的變化，一些企業可能會受到外部經濟環境的沖擊而陷入困境，因此保險公司可以通過債務重組等方式對企業進行盤活，從而獲得超額收益。在經濟下行壓力下，保險公司應通過調查研究選擇管理和資產狀況較好的困境企業進行投資，實現對資產的處置和對資源的整合。第七，保險公司可以對境外市場進行投資。當前人民幣的幣值處于相對穩定的狀態，對境外市場進行投資可以將匯率風險控制在一定范圍內，因此保險公司可以對境外市場進行投資，達到分散風險的效果。

三、結語

保險行業的盈利模式范文第3篇

關鍵詞：商車改革 條款 費率

2015年2月3日，中國保監會了《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》，再次開啟了機動車商業保險條款費率市場化的序幕。2015年6月1日，商業車險改革試點啟動實施。保險業選擇最合適的時間點，以靈活透明的保費和對汽車產業的精準把握，讓車型定價與車主定價一起開啟，引領汽車消費者走向理性消費、安全駕駛的新時代。

對中國車險市場內外部環境的研究表明，車險保費收入增長具有良好的基礎。車險是我國財產險的第一大險種，2014年我國車險保費收入5516億元，占財產險的比重為73.11%，2014年，我國是世界第二大車險市場。在2014年的車險業務構成中，商業車險占比74.28%，交強險占比25.72%。

作為一大亮點，本次改革通過引入車型定價模式，對安全等級低、零整比高、工時費高的車型厘定較高的保險費率，對安全等級高、零整比低、工時費低的車型厘定較低的費率，使保費和車型風險更為匹配，以保費價格這一用車過程中最靈敏的觸點引導社會公眾理性消費。同時，本次改革還對不同風險的車主厘定了不同的費率，不出險或少出險的車主保費有不同程度降低，出險頻率高的部分車主保費有所提高，通過保費的“獎優罰劣”，引導車主安全駕駛，降低出險頻率。

商車改革最大的變化就是保險價格將由車型決定，一款車的保費價格將更多地取決于這款車的零部件更換價格標準，而不是新車購置價格標準。同時，風險與費率的相關度將更加匹配，長期不出險且安全駕駛記錄良好的車輛將會享受到更低的優惠價格，而經常出險的車輛則可能面臨保險費率的一定上浮。車輛連續3年不出險，車主在投保時僅無賠款優待系數一項，即可享受6折優惠；再加上其他優惠系數，最低可以享受4.335折優惠。

從發達國家的情況看，保險業早已成為推動汽車生產廠家不斷提高汽車安全性能、降低過高零配件價格、制定合理維修工時費標準、提高汽車易維修性以及培養消費者良好駕駛習慣、減少人傷的重要手段之一。借此，保險公司可以通過保費浮動告訴客戶汽車安全和安全駕駛的重要性。

商車改革對中介市場影響較大，從博弈利益角度看，中小公司應該是擁護者，因為斬斷過長的銷售鏈條有利于推動中小公司直接面對客戶，真實、準確地了解客戶需求，掌握風險信息，降低外部銷售交易成本，提升獲得客戶的能力，打破與車商等兼業渠道合作處于弱勢地位的不利局面。

但是，實際情況并非如此。一些對渠道有嚴重依靠傾向的中小公司，在市場化改革前反而逆勢加強了對渠道的依賴。一些中小公司還沒找到離開渠道直面消費者的競爭手段，多年來形成“放費用、靠渠道”的慣性做法，割斷了與客戶的天然聯結，忘卻了滿足消費者個性化需求的保險保障本質。商車改革對于中小公司來說是一劑猛藥，對于做好準備、戰略清晰的中小公司來說，是助力成功崛起的發展機遇，而對于倉促應對、碌碌無為的中小公司來說，則面臨嚴峻的挑戰。

中小財產保險公司的經營本來就比較困難，而此時施行機動車商業保險條款費率改革對主要以車險業務經營為主的中小財產保險公司也將無疑是雪上加霜，機動車商業保險條款費率改革對中小財產保險公司的生存和發展將產生重大的影響，主要表現在以下幾方面：

1、產品差異化

機動車商業保險條款和費率改革后，機動車商業保險在各保險公司將實現差異化經營，這種差異化包括條款的差異和費率的差異，條款的差異體現在保障范圍上存在不同，而費率的差異則直接體現在保費價格的不同。產品的差異化特別是費率的差異化將直接影響中小財產保險公司的經營與發展。中小財產保險公司由于保費規模小，服務水平一般，本來就無法與保險市場的大公司抗衡，如果在費率上再存在差異，將更難與大公司競爭。

2、競爭更激烈

由于產品的差異化，特別是費率的差異化，將直接影響機動車商業保險的市場競爭，進而影響車險市場的競爭，再進一步將影響整個財產保險市場的競爭。保險產品的費率厘定具有穩定性的特征，不可能隨時調整費率標準。因此，主要依靠車險經營的各中小財產保險公司為了自身的生存與發展，在費率既定的條件下，通過其他方式的競爭將更加激烈。而中小財產保險公司參與市場競爭的手段比較單一，大多是依靠提高中間成本的方式爭取市場份額，這將直接增加經營成本，給公司的經營和發展帶來更大的負擔。

3、經營管理難度加大

機動車商業保險條款和費率改革后，保險公司的承保利潤也會因費率厘定和市場競爭的原因而趨薄，甚至虧損，這將導致保險公司在短期內發生支付困難，經營狀況也會因此出現惡化。保險公司如果僅通過增加競爭成本的方式，試圖改善惡化的經營狀況，可能會導致保險公司的經營進一步惡化。如果不能及時扭轉局面，保險公司的經營將出現長期性的惡化，進而只能被收購或者兼并。

面對機動車商業保險條款費率改革對中小財產保險公司的嚴重影響，中小財產保險公司要積極應對，采取有效措施，將這些影響帶來的負面效應降到最低。中小財產保險公司在應對機動車商業保險條款費率改革的過程中，一定要根據自身實際情況，認真分析市場變化，制定符合自身條件的應對措施。

第一，要注重挖掘戰略渠道，發揮后發優勢。此次車險改革后，保險公司可以根據自身經營狀況，設置相應的車險系數。相對于大公司而言，中小保險公司攤子小、負擔輕，相應的渠道調整和轉置成本小，更加便于有針對性地鎖定目標客戶群，在推進產品定價標準化和業務管理自動化等方面，有著“船小好調頭”的獨特優勢，進而轉化為競爭策略的后發優勢。

第二，要注重差異化經營，獲取細分市場優勢。相對于大型公司而言，中小保險公司往往存在機構較少，償付能力充足度不高的現實。在傳統銷售模式下，很難快速打開市場局面。當前，互聯網金融對大眾生活的滲透不斷加深。信息技術的變革，正在將“大一統”的保險市場分割為“小眾”市場，市場細分維度將不再局限于客戶細分、區域細分等傳統方式。同時，市場細分和識別更加便捷、透明，這就為傳統保險業與互聯網金融的融合發展提供了歷史機遇，也為中小公司快速成長提供了一個契機。中小公司完全可以依托自身經營靈活的特點，快速響應市場。通過全面應用差異化戰略，推出“量體裁衣”的保險產品和服務，為中小公司繞開區域局限、品牌價值不高、話語權不足等市場壁壘，為尋求新的增長點提供了有利的現實條件。

第三，要注重利用行業知識溢出，創新盈利模式。目前，車險行業主流盈利模式都是基于對終極賠付率的預測。在“大一統”的監管模式下，終極賠付率用于研判車險業務的可負擔費用及業務盈利情況，確保保單質量和保費充足。在此基礎上，越來越多的保險公司把創新車險盈利模式作為核心競爭力建設的重要方面。中小公司研發能力薄弱，對盈利模式的研究起步較晚，尚未形成穩定的盈利模式。如果有效利用行業先進盈利模式的只是溢出和知識轉移，辯證運用各種模式的實踐成果，并根據自身的業務規律，不斷校驗調整，去偽存真，完全可以以更短的時間投入和更少的資金投入，形成自身獨具特色的經營模式，這將對中小公司突破業務增長瓶頸、破除增長路徑依賴產生積極推動作用。

第四，重點提高精算水平和自主定價能力。車險條款費率改革后，精算工作將真正形成從產品開發、費率厘定、責任準備金提取、回溯分析、費率校驗、償付能力管理的精算循環系統。能否立足精算技術提高自主定價能力，將是中小公司經營成敗的決定性因素。在互聯網時代，中小公司尤其需要推動精算技術與大數據分析的融合，積極尋求柔性定價，提高客戶體驗。

在商車改革過程中，考慮到中小公司存在競爭力弱的現實情況，建議監管方給予中小公司一定的政策性引導。首先，在非車險創新型業務資格準入方面，優先考慮中小公司，推動中小公司將非車險業務發展作為專業化發展的方向之一。其次，加大對中小公司創新支持力度，對于中小公司創新支持可以由低風險到中等風險逐步過渡。再次，加快推動交強險市場化改革，盡快出臺交強險制定區域費率厘定機制，充分考慮我國地區風險水平差異，制定更為科學合理的地區差異化費率。

總的來看，商車改革對保險公司經營發展提出了更高要求，中小公司只有在商車改革的推動下選擇正確的發展道路，打破原有粗放式發展模式，苦練內功、培育核心能力，才能最終在改革中成功突圍，實現小公司大發展。參考文獻：

保險行業的盈利模式范文第4篇

關鍵詞：保險科技；大數據；人工智能；創新應用

保險公司一直是促進保險行業發展的重要力量，現階段在我國正處于宏觀環境日益復雜、科技變革加速和行業結構化轉型的環境下，對保險公司的發展趨勢進行分析尤為重要。一方面，“保險姓保”，行業回歸本源，保險價值鏈重構，中小保險公司難以完全復制以往的成功模式，因此迎來了一波新的發展機遇。另一方面，保險公司只有轉變發展方式，變革營銷渠道，通過科技賦能固本增效，打造核心價值創造力，才有可能贏得未來的競爭優勢。隨著大數據、云計算、人工智能、遠程信息處理技術、區塊鏈、可穿戴設備等新興技術在保險行業的運用［2］，創新型保險場景出現，大量細分的保險保障需求得以滿足，這都將推動保險公司在產品創新、保險營銷、成本控制、運營管理、風險管理等方面取得更大的進步。在這一趨勢下，保險公司應在戰略上重新定位和選擇渠道及合作伙伴，基于金融科技創新，進行精準獲客，高效運營，全流程服務，才是未來的制勝之道。隨著保險消費主體的年輕化，越來越多的用戶傳統保險公司互聯網保險業務以及專業的互聯網保險公司提出了更為重視且提出了更多的要求，而滿足用戶需求是其立業之本。以AI、大數據、云計算為核心的保險科技的加持，互聯網保險業務憑借其服務效果和客戶體驗越來越受到消費者的喜愛。

一、中國保險公司發展現狀分析

（一）原保險保費收入分析近十年來，我國原保險業保費增長，年均增長率超過10%，但從2017開始，保費收入增速開始放緩，經過兩年增速下降，在2018年底達到3.8萬億元，穩居全球第二大保險市場，但我國保險深度遠低于世界主要國家保險深度水平。

（二）互聯網保險保費收入分析對于互聯網保險而言，我國互聯網保險行業發端于2011年，從2012年開始進入了全面爆發期，據中國保險業協會數據顯示，2012-2015年間中國互聯網保險保費收入經歷了爆發式增長，但受行業結構轉型影響，互聯網保險保費自2016年開始增速放緩甚至停滯，截至2018年，互聯網保險總保費達1889億元，與2017年基本持平。

（三）互聯網企業布局保險業目前百度、騰訊、阿里、京東等互聯網巨頭紛紛布局保險業務，雖然保險公司與互聯網公司正處于合作大于競爭的狀態，但這個局面能維持多久還不能確定，隨著大數據、人工智能、云計算等技術層出不窮，互聯網公司相較于傳統保險公司有著無法比擬的優勢，互聯網公司可以憑借其掌握的大量電商及及消費者數據，對用戶的生活習慣和消費習慣進行分析，對客戶的風險偏好水平以及風險需求進行精準預測，這無疑對傳統保險公司造成了很大的沖擊。因此，今后保險行業的競爭不僅存在于傳統保險公司之間，互聯網公司的加入會使競爭更加激烈。保險公司應充分利用保險科技積極創新對消費者的風險進行精準衡量和精準定價，憑借科技創新開展更好的服務。

二、保險公司在轉型發展中面臨的困境

（一）保險前端銷售效率低下，產品同質化嚴重我國傳統保險依據大數定律進行產品設計，產品種類繁多，但大量的細分保障需求無法滿足，存在著同質化嚴重，產品創新程度不足的問題，各家公司的產品未能考慮到市場及客戶的真實需求，供需不匹配，難以滿足不同用戶群體之間的差異化需求［3］。此外，傳統保險的前端銷售往往采取電銷、網銷、銷售人員登記拜訪等方式，一方面，這種方式促成一單業務往往需要耗費大量的時間，客戶難以同其他保險公司進行對比，不僅降低了展業效率，也降低了客戶決策效率。另一方面，也會造成用戶排斥保險營銷的方式，不利于保險公司客戶復購。

（二）保險中端定價、風險控制、核保核賠管理被動信息割裂一直是保險行業存在的痛點之一，由于保險公司、行業協會、各險企內部各方面數據質量不高且共享困難，缺乏大數據支撐。保險公司采集用戶數據獲取風控信息主要是通過人工溝通獲得。據2019年的“FRISS保險欺詐調查報告”表明，有45%的公司僅憑理算員的直觀感受，65%的公司通過工作人員的經驗鑒別高風險客戶和監測欺詐案件，數據獲取困難且溝通不暢導致傳統保險公司銷售管理、核保管理、風險管理非常被動，難以展開主動的精準營銷和提供定制化保險服務。

（三）保險后端理賠難，服務體驗差傳統保險公司因漫長的人工處理過程造成的“理賠難”“理賠慢”的問題一直為客戶所詬病。例如在財險理賠上，2019年前三季度，因理賠造成的保險糾紛達30028件，占財險公司投訴總量的77%，糾紛險種以機動車輛保險為主，主要是因為車險理賠流程和需要的單證繁瑣、現場勘查調查取證效率低、定損不透明等造成的金額以及責任爭議；在人身險理賠上，截至2019第三季度，理賠糾紛達7300余件，占人身保險公司投訴總量的22%，涉及的險種以疾病保險、醫療保險、意外傷害險為主，主要是由人身傷害醫療發票認定、識別復雜，傷殘評定周期長造成的。一些互聯網保險平臺“種流量，輕理賠”的銷售理念，也導致了用戶對保險產品及公司的不信任，服務體驗感差。

三、保險科技在保險公司中的創新應用

針對上述保險科技發展給保險在渠道獲取、產品營銷、盈利模式運營管理、風險控制等各方面帶來的沖擊和挑戰，目前保險公司運用保險科技加強底層技術的支撐作用并以此解決以上痛點和不足，相信在不遠的將來，通過技術的不斷普及以及居民對保險科技的不斷認可，加上資本的大量投入，保險公司將衍生更多的創新型產品應用協同推進保險產品上下游產業鏈價值發現，重塑保險業態［4］。

（一）運用大數據和區塊鏈推進保險創新產品設計保險與科技的結合應從數據和客戶兩個方面入手，近十年來，保險公司一直是在交易和風險管理中使用分析工具處理有限數據以應用于風險敞口和損失模式，而目前重點已經轉向利用大量數據源獲取更多關于被保險人的性格、健康數據、收入數據，金融理財產品數據、用戶行為數據等來為用戶進行多維畫像，對用戶進行多角度、立體化的研究，從而幫助保險公司迅速深入分析用戶的真實需求，然后基于大量數據進行預測模型，進行客戶的“私人訂制”以此提高核心競爭力，形成區別于其他保險公司的個性產品，我國的平安、泰康、眾安等保險巨頭都紛紛進行了大數據應用實踐。此外，區塊鏈技術作為分布式賬本，可以讓互不相識的各方在交易中彼此建立信任的解決方案，保險行業可以利用區塊鏈實現產品開發，為保險產品設計提供精準的場景識別，開發具有特定風險場景的保險產品。區塊鏈技術具有自動執行協議的功能，即在去中心化系統基礎上構建共識機制而無需中心化檢驗。基于自動化執行協議運行的保險產品具有效率高、透明度高、安全性高的顯著特征。

（二）運用人工智能優化保險公司運營和管理計算機圖像識別、機器學習、NLP、人機交互是AI的四大核心技術，其背后的核心技術是大數據和云計算能力。利用人工智能可以更快、更穩定地與客戶進行互動。例如，在銷售環節，例如引入智能客服，不間斷的響應客戶咨詢，進行信息整理，這極大地降低了公司的運營成本。在投保環節，引入智能投顧，基于掌握的客戶信息，洞察客戶的保障需求，從大量保險產品中適配出符合客戶真實需求的產品，節約了客戶在海量的信息中進行搜索比對的時間，借此提高客戶轉化率。在核保環節，當前核保呈現出數字化、智能化、自動化的發展態勢。基于人工智能，保險公司通過人機交互的方式與用戶線上交流，獲取用戶信息，預測用戶風險，作出是否承保的決定，節約等待時間，提升核保效率。此外，人工智能在精準定價方面也有應用價值，對多維度，立體化的客戶信息進行風險分組，進行差異化定價，實現“千人千價。”在索賠處理和欺詐識別方面，保險公司可以利用人工智能，連接用戶外部信息和征信數據，提升風控以及反欺詐能力，側重于風險識別和風險管理，從而減小賠付率。保險公司將人工智能貫穿在保險產品設計、定價、承保核保、風控等各個環節，將會提高保險公司的運營管理能力，從被動管理到主動管理。

（三）科技理賠為保險服務賦能“理賠難”“理賠慢”似乎已成為人們的共識，但2019年上半年各大保險公司的理賠數據顯示其理賠獲賠率都大于97%，平均理賠天數也有所下降。越來越多的保險公司通過大數據、AI等手段，賦能保險核保理賠，大幅提高了理賠速度。例如中國太保在理賠方面推出“e閃賠”“太e賠”、螞蟻金服“定損寶”“車險分”、平安養老險的“極速賠”等。這些急速理賠的背后，都有著AI技術的強力支撐，保險公司也應在客戶要求賠償時為客戶提供能帶來附加服務的產品，讓客戶體驗更為順暢的理賠過程。以平安養老險“極速賠”為例，平安與醫院設立數據共享平臺，經用戶許可后，系統自動審核不需要客戶提供病歷和發票，門診理賠最快20秒就可以結案［5］。車險領域的“定損寶”是保險和人工智能結合的一次成功嘗試，它采用圖像識別技術，可以識別不規則車輛的損傷問題，從幾個特定角度對車輛進行拍照，通過算法識別事故圖像，然后在與保險公司聯系后即可定損。該技術的運用極大地減少了保險理賠糾紛案件的發生，減少理賠天數，降低保險公司運行成本。

保險行業的盈利模式范文第5篇

一、銀行業

銀行的最簡單的盈利模式是拿著存款人的錢去放貸，從中獲得利差。僅在2018年，六大國有銀行總盈利就達到上萬億元，足以秒殺上千家A股上市公司公司盈利總和。

在房價快速上漲的年代，銀行從中獲得了巨大收益，資產增速遠超GDP。此外銀行們普遍生財有道，各種服務收費，每個月發三五條短信也能收費三四元，可謂匠心獨具。

二、電力行業

2018年，中國全社會用電量68449億千瓦時，可以說電價增長一分錢，都對應著數以百億計的利潤。

火力發電的成本一度電大約0.2-0.3元，水力發電成本更低。雖然電網的建立和維護需要一定成本，但是其中的利潤是相當驚人的，以至于某些抄電費的員工都能月入過萬。

三、高速公路

有朋友在高速公路上班，講到一年收費8個億，其中超過6億都是凈利潤。有趣的是，幾乎相當比例的高速公路都是貸款建設，每年只還利息不還本金，這樣一來一直到收費期結束貸款還沒還完，但是每年利潤都分掉了。于是，結果我們都看到了，貸款沒還完，接著收費就是了。

高速公路堪比核動力印鈔機

四、煙草行業

細算的話一包名牌香煙的成本不會超過三五元，但是售價可以高達數十元上百元，利潤率相當驚人。僅在2018年，煙草總公司的利稅就突破萬億，能超過四大行的凈利潤。

五、電信行業

與電力行業頗有異曲同工之處，由于競爭對手有限，大家心照不宣維護不錯的價格水平，悶頭發大財。

電信行業除了一開始布置網絡及設備投入較大，接下來幾乎就是躺著賺錢了。

六、醫療行業

先說醫院，一個大城市的三甲醫院是相當賺錢的，盈利能力能夠秒殺數家A股上市公司年盈利總和。過去醫院非常依賴高藥價，如今藥價低了點，但是檢查費成功上位，病人來到醫院隨便檢查一通，幾百元上千元就花出去了。

一些藥廠雖然創新能力不足，基本換個包裝稍微調整點配方就打造出一款新藥，但是在銷售上很有特色，通過以各種方式改善醫院醫生的生活條件占領市場，獲得不錯的利潤。

七、教輔材料行業

看著不起眼，找幾個人編撰一通就能出來一系列教材。只要能打通人脈找到買家，就可以輕松獲得超高利潤。一本書成本最高不過三五元，賣出去可以達到幾十元，這是一個相當龐大的市場，利潤規模數以百億級。

八、白酒行業

白酒行業尤其是知名白酒，利潤是相當高的。以茅臺為例，數據顯示，日賺1億，毛利潤率達到91.2%。

九、房地產行業

如今全國房地產總市值已經超過500萬億，富豪排行榜前十名中房地產開發商就占了四個席位。

早期房地產開發商拿著一兩千萬元就能開發樓盤，賒賬拿地，再拿土地貸款，賒賬建樓，提前預售，回款后再滾動發展，三五年時間資產就能達到數億甚至十幾億。

房價快速上漲的二十年，房地產行業獲得了豐厚回報，堪稱暴利。

一個樓盤，一個印鈔機

十、牙科、眼科

之所以沒有把這兩個放到醫療行業里面，是因為社會上還有很多小門診小醫院存在。在醫院門診中可能一兩百元治好一顆牙，到了這種專科門診或者小醫院就能收費上千元。

以眼科為例，一副成本不過二三十元的眼鏡，售價就能超過六七百元甚至上千元。矯正視力的軟件平均成本不過幾百元，卻能按次收費，授權一套的價格高達上萬元。

十一、眼鏡行業

相對于眼科售賣的眼鏡來說，眼鏡行業雖然也稱得上暴利，但是顯然要差了許多。不過毫無疑問，眼鏡店時至今日依然活的很好，利潤率高是根本原因。

十二、美容美發行業

女人和孩子的錢最好賺，愛美之心人皆有之，女人為了維護容顏舍得大手筆花錢。

燙一次頭數百元，成本不會超過20元。學幾天就敢給人動小手術的美容師，一次收費過千元。不管有多少美容變成毀容的慘劇，都擋不住女人那顆追求美麗的心。

紋眉、瘦臉、打玻尿酸，美容院的新項目不斷，財源滾滾而來。

十三、游戲行業

智能手機的普及，使得玩游戲越來越方便。到如今游戲市場已經突破2000億元規模，用戶上規模的游戲公司都獲得了豐厚利潤。

十四、直播行業

開局一部手機，成功了要啥有啥。只要長的漂亮，或者有才藝，會做飯的大叔也能成為網紅。不知不覺中，無數網紅涌現，從小視頻再到直播，滿足了無數觀眾的需求同時也獲得了不少的財富。

一方面靠打賞使得部分直播者月入數萬，另一方面接廣告和銷售產品也成為直播重要的盈利來源。做得好的人甚至月入數十萬，這也是一些公司做直播的重要原因。直播的興起，甚至改變了網商的銷售方式，直播賣貨已經成為很多網店的選擇。

直播也讓草根獲得了高收入的機會

十五、假貨行業

假冒偽劣是很多人深惡痛絕的，但是我們更應該注意到社會上很多人故意去買假貨，這是一個數以萬億級規模的市場。一些人買不起名牌包包，就會去買幾百元的高仿，背著也能獲得滿足感。一些假冒品牌的服裝，鞋子，也是同樣的心理。

時至今日，淘寶上假貨越來越少，因為管理越來越嚴，標上品牌都有可能被發現。但是某通訊軟件已經成為銷售假貨的重要工具，并且搭建起了相對完善的銷售體系。成本百十元的包包，借助假冒品牌就可以售價數百元上千元，甚至當真貨銷售。

無數人追求品牌，喜歡奢侈品來增加面子，這種不成熟的消費心理，也是假貨長盛不衰的根本原因。

十六、化妝品行業

微商興起時，化妝品是重點。一方面保質期長，另一方面是女性的剛需。成本三五元的面膜，隨便掛個品牌就能售價數十元上百元。一瓶成本十幾元的洗面奶，同樣售價數倍乃至十幾倍。女人舍得在化妝品上投入，于是催生了化妝品暴利。

十七、保健品行業

看病很貴，想省錢就要身體健康。隨著健康意識日益提高，保健品行業異軍突起。各種或真或假的專家教授講著各種似是而非的養生道理，最后往往變成了推銷保健品。大大小小的社區，有了很多年輕人送雞蛋送大米，邀請老人們聽課，平時噓寒問暖比親兒子還親，最后通過售賣保健品獲得暴利。

保健品，成分以淀粉為主，吃不死人，一般也吃不壞，至于保健效果，這個真不一定有。

老年人為保健品大量買單

十八、教育培訓行業

我們所接受的教育，到社會上多數是用不上的。地理、歷史、物理、化學、生物、英語，以及大學的各種學科，到社會上多數用不上。

學校教育不足的地方，社會資本就會來彌補，這就是商業機會。

近年來各種培訓機構風起云涌，各個收費不低。不管是小學生還是成年人，都有可以報名學習的東西。

小到考級，大到考各類證書，花費數千元上萬元學習實屬正常。

一方面花著大量時間在學校學用不到的東西，還得應付各種考試，另一方面為了增加競爭力要到社會上花錢學知識，有趣的現狀，催生了萬億級規模的龐大市場。

對于培訓機構來說，場地和講師是最大的成本。一旦招收人數與成本持平，每增加一個學員就是純利潤，做得好的機構利潤率是非常高的。

十九、殯葬行業

人總有一死，年輕的時候買不起房，死的時候不一定買得起墓地。不知不覺中，墓地單價已經超過了城市房價。正是因為有門檻，民間資本不能隨意進入，而沒有一定實力和人脈拿不到土地，自然就保障了充分的利潤空間。

二十、保險行業

保險行業的盈利模式，看起來似乎是空手套白狼。把很多人的錢收集到一起，承諾某一天有多少回報，或者出了事給什么樣的補償，給人保障的同時賺到了錢。

對于從來沒有出過事故的車主來說，保險公司的成本近乎為零，每年幾千元的費用就可以成為利潤。至于出事的車主，自然有其他車主的錢來彌補，最終保險公司依然有大把的利潤。

對于一些購買了分紅險或者壽險中途退保的人來說，利息一分錢沒有，保障也沒有享受到，保險公司幾乎沒有付出任何成本，但是退保就要損失大量本金，這就成為保險公司的純利潤。

說起來，保險公司比銀行賺錢還要狠。畢竟某些保險公司一年賠償消費者的錢，還沒有給業務員的提成多。

沒人注意的暴利行業:

互聯網服務行業

網商是指運用電子商務工具，在互聯網上進行商業活動的個人，包括企業家、商人和個人店主。從2004年有此概念以來，“網商”已經作為一個新的商人群體的代名詞。這一群體不斷壯大，也締造了無數商業奇跡。

手機行業

中國互聯網用戶已經達到5.8億，移動互聯網用戶已經達到4.6億，第二季度中國智能手機銷售量全球第一。多個第一的背后是人們生活方式的顛覆性的改變，是移動互聯市場的巨大商機和誘惑，“移動互聯網來了，而且是以壓倒性的優勢來了”。

金融分析行業

金融分析師即CFA，他們是一些接受良好教育具有優秀金融理論素養經過專業認證的高級金融人才。隨著經濟的高速發展，商業銀行、保險公司、證券公司、基金管理公司等金融機構的不斷涌現，金融分析師這一類人才十分搶手。

心理咨詢行業

心理咨詢師是指運用心理學以及相關學科的專業知識遵循心理學原則，通過心理咨詢的技術和方法，幫助解決心理問題的專業人員。在這個領域，增長最快的三類人才分別是心理健康顧問、心理健康及藥物濫用類社工和婚姻及家庭治療師，隨著社會競爭的激烈和人們工作節奏的加快，心理健康問題已經成為影響人們身心健康和社會穩定的因素之一。

傳媒行業

伴隨互聯網的勃興，新媒體不斷涌現，傳媒行業目前人才需求出現多樣化和市場化趨勢，專題編導、演藝經紀、制片、錄音師等職位也呈現出多媒體發展的特色。而中國作為全球傳媒業受眾最多的國家，占世界受眾的20%，電視觀眾超過9億人，預計每年還會以一千萬戶的速度增加。

直銷行業

風險低、投入低，作為直銷是個人創業的良機，也是擴大就業及內需的必然選擇。直銷雖然是新興行業，但其所蘊含的潛能是巨大的。金融危機時，唯有直銷行業的逆勢上揚就可佐證這一點。

農業產業

農業是人類利用生物機體和自然力，通過自身的勞動，強化和控制生物的生命過程，以取得人類所需要動強化和控制生物的生命過程發展生態農業，因此實現農業可持續發展，不僅符合我國農業發展的實際情況，也符合世界農業發展的基本方向。

律師行業

伴隨經濟的迅速發展，相關的各種經濟糾紛及貿易摩擦也越來越多。而隨著社會法律體系的完善，人們也越來越意識到通過法律途徑來保障自己的合法權益的重要性。所以，律師的需求越來越旺盛。

健康管理行業

健康管理師準確定義為從事個體或群體健康的監測、分析、評估以及健康咨詢、指導和危險因素干預等工作的專業人員。國家正在推廣實行的“全民健康管理工程”是一項系列化、數字化的龐大工程，是必須由國家、集體、個人共同完成，其具體工作須由健康管理師來完成。

旅游行業