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銀行服務實體經濟總結范文第1篇

相比投行業務，交易銀行沒有超高的利潤，但它受經濟周期性影響小，與客戶黏合度高，屬于輕資產業務的運營模式，是銀行獲取核心存款、提升持續盈利能力的重要手段。本文以中信交易銀行的實踐之路為例，探索面向未來的交易銀行發展方向。

思考：客戶導向的交易銀行理念

傳統銀行業務是以產品為導向，表現為按產品條線進行產品開發、設置組織架構、配置人員費用等資源，交易銀行則是堅持以客戶為中心的業務模式。從本質上看，交易銀行與其說是一種經營模式，不如說是一種思維模式。從客戶需求出發，解決企業在交易過程中的金融問題。

具體來看：一是增強，即增強企業交易活動的流動性、安全性、便捷性，提升客戶交易能力。中信交易銀行立足企業交易最基礎的資金交易、財資管理、融資需求，整合支付結算、現金管理、貿易融資、資產托管四大產品線，增強企業交易資產的流動性、保證交易運營的安全性，提升交易管理的便捷性，夯實企業經營之“勢”，助力客戶把控全局。

二是延伸，即延伸企業生產經營的供應鏈、產業鏈、價值鏈，實現企業轉型升級。互聯網時代的企業競爭已經不再是單純的價格、成本等要素的競爭，而是企業“購、銷、存”、“上、下游”鏈條之間的較量。中信交易銀行緊緊圍繞企業的貿易活動和交易行為，通過專業的供應鏈金融服務，借助龐大的客戶資源，提供上下游供應鏈服務和價值增值服務，助力企業實現價值鏈條長度和寬度的拓展、以及業務場景的延伸。

三是整合，即整合交易環節中的物流、資金流、信息流，助力企業價值創造。物流、資金流、信息流是企業貿易的載體，中信交易銀行通過借助互聯網、云計算、大數據、物聯網四大手段，實現企業“三流”的有機整合和企業前端到終端交易流程的無限暢通，提升企業貿易的運行效率和效益。

四是互聯，即互聯合作伙伴的信息、渠道、資源，為企業打造面向未來的商業生態圈。中信交易銀行不是企業交易環節與銀行產品的一一對應、兩兩組合，而是著眼企業商業模式和交易鏈條視角的產品、功能、平臺的有機安排和信息、渠道、資源的互通互聯，提供全流程、多維度、一站式、智能化的特色服務，助力企業打造交易生態圈。

實踐：中信交易銀行探索之路

中信銀行早在上世紀90年代就開始了交易銀行探索之路，是國內率先提出交易銀行理念的商業銀行之一。在經濟新常態和互聯網時代背景下，結合中信集團特有的“金融+實業”的資源稟賦和多年的業務實踐，交易銀行業務實踐可總結為六個方面，即服務四類客戶，強化四種功能，整合四條產品線，借助四個新手段，打造四類平臺，形成四大特色。

一、四類客戶：企業客戶、交易平臺客戶、機構客戶、同業客戶

企業客戶：企業客戶是中信銀行重要的對公客戶群體，是所有客戶類型中數量最大，服務需求最復雜的客戶群，占52萬對公客戶數的90%以上。交易銀行服務涵蓋企業的采購交易、銷售交易和內部交易三個重要交易環節，提供“離在岸、境內外、本外幣、線上下”的全面解決方案。中信交易銀行服務了一批如五礦、中煤、中車等的龍頭企業，也為中小企業提供可定制的交易銀行服務。

交易平臺客戶：針對交易平臺客戶這一特殊客戶群，中信交易銀行可為其提供全流程、專業化和個性化的解決方案，包括賬戶開立、交易對賬、信息咨詢、交易撮合、交易結算、資金托管或監管、資金清算、智能賬戶、線上融資等綜合服務。作為余額寶的唯一托管行，累計資金清算規模達8.3萬億元，形成的基金規模約7200億元，市場份額排名第一;在2014年雙十一當天支付寶跨境電商的140萬筆交易中，中信銀行承擔的交易量占比達到50%。

機構客戶：在機構客戶服務領域，中信銀行一直處于業內領先地位，“銀財通”、“銀醫通”、“銀校通” 等產品廣受市場贊譽。通過信息化手段和全流程解決方案設計，中信銀行提供延伸資金歸集、非稅收入收繳、稅務代保管、政府電子招投標等服務。中信銀行是第一家獲得中央財政國庫集中收付資格的“全牌照”銀行，近年來，中央財政非稅收入收繳規模始終處于所有銀行首位，占比超過65%，實現了“銀政”共贏發展。

同業客戶：同業客戶是近年形成的重要服務客群之一，除了傳統銀行同業，非銀行金融同業，還出現了一些新興互聯網金融企業或類金融企業，如第三方支付公司、P2P平臺公司、眾籌組織等。中信銀行的同業交易銀行服務集中在三個領域：一是行、清算領域，二是票據領域，三是互聯網金融領域。中信銀行是最早提供相關資金監管服務的銀行，并與國開行開展了“彩虹橋”項目合作，推出了“存放同業模式下的對公結算存款”模式，正在全國推廣。

二、四大功能：交易資金管理、交易融資提供、交易對象撮合、交易風險防控

交易資金管理：交易資金管理是交易銀行的基礎功能，包括支付結算、現金管理、資金監管/托管、資金理財等。中信銀行不斷強化服務響應能力、迭代能力、線上化服務能力，建立領先的交易資金管理體系。針對企業生產經營中存在資金分散、歸集緩慢、效率低，風險大、成本高，信息少、質量差，支付結算渠道窄等問題，中信銀行通過銀企直聯，研發了信e付系統，創新應用pos終端設備，實現了銀行與平臺、渠道、信息和客戶資源的互聯。此外，中信交易銀行具有完善的資金理財體系，含多種擔險型及非擔險型對公產品。

交易融資提供：交易融資提供是交易銀行的重要功能。以客戶融資需求為出發點，搭建集團內、外同業合作平臺，打通信貸市場、貨幣市場和資本市場，拓寬客戶交易融資渠道是中信交易銀行的服務方向。中信銀行以打造“最佳綜合融資服務銀行”為己任，積極探索創新圍繞交易鏈條的融資服務，借助移動互聯、云計算、大數據、物聯網等新手段，打造全面、全程、全鏈條式的綜合化交易融資服務，上線了海爾線上供應鏈融資服務，截至2015年6月，海爾中信電商供應鏈項目已為162家經銷商提供了3.56億元線上融資。

交易對象撮合：交易對象撮合是交易銀行的功能延伸，通過從眾多有效數據庫中尋找條件匹配的交易對象，在線實現企業交易撮合。依托中信集團 “金融+實業”的特色優勢，共享中信銀行52萬企業客戶資源，中信銀行借此構建線上線下相互支撐的新型商業模式，配合海量的行業資源整合，通過有效的條件匹配創造更多交易機會。其中，撮合蘇寧云商與中信建設的家用電器采購是交易對象撮合的典型案例，成功促成了40億元電器采購項目。交易對象撮合是中信銀行交易銀行服務升級的重要方向，使銀行作為傳統資金中介的角色升級到利用交易數據提升企業交易能力范圍。

交易風險防控：交易風險防控是交易銀行的高附加值功能，幫助企業客戶防控、規避交易對象信用風險、國家信用風險、市場價格風險、利率風險、匯率風險等各類風險。銀行是經營風險的機構，中信交易銀行服務專注并深入企業交易全流程，同時也伴隨著銀行的自我風險管控要求。基于真實的交易信息，銀行能夠提示客戶某項交易存在的可能風險點，為企業客戶提供具有高附加值的交易風險防控服務。交易銀行的風險防控不僅體現在傳統對公領域，結合中信銀行的國際業務優勢和金融市場業務特色，在企業外匯、理財產品、貴金屬產品、衍生產品等業務領域也建立了持續完善的交易風險評審、評估、處置和激勵約束機制。

三、四條產品線：支付結算、現金管理、貿易融資、資產托管

支付結算：支付結算是交易銀行服務的基礎，貫穿于現金管理、貿易金融和資產托管等業務中。支付結算服務的水平會直接影響到交易銀行服務的深度和廣度，支付結算效率不高將嚴重制約綜合服務的可持續性。因此，中信交易銀行不斷完備支付結算網絡，依托公司網上銀行、銀企直聯、網關、POS、手機、電話、柜臺等全渠道，根據客戶結算需求，可靈活定制完成多種付款工具和付款渠道的優化組合，實現企業付款的安全準確和快速便捷。

現金管理：相比傳統授信業務，而對銀行來說，現金管理作為交易銀行服務中門檻較低的業務，是重要的公司銀行獲客通道。中信銀行是國內較早提供企業現金管理服務的銀行，在信息服務、資金管理、流動性管理、投資管理、融資管理、風險管理、互聯網金融管理等方面耕耘了數十載。在互聯網時代，現金管理成為了交易銀行建設新的突破口，中信交易銀行圍繞現金管理業務構建一體化服務平臺，為客戶提供一站式服務。未來，隨著企業交易和資金管理需求的日益復雜，中信銀行將加快MBS云服務版、對公結算卡、跨境現金管理、電子商務業務的拓展，整合現金管理與貿易融資服務，以應對多元化挑戰。

貿易融資：以完備的現金管理服務體系為基礎，為了進一步服務客戶，提升客戶黏性，需要授信類產品的配合。根據國際經驗，在交易銀行的現金管理服務基礎上，提供相應數據分析服務，形成交易銀行服務閉環，在帶來大量優質結算存款的同時，可增加中間業務收入，降低信貸風險，提高資金使用效率。當下，信貸尚屬稀缺資源，某種意義上貿易融資服務可作為交易銀行基礎服務項目的引流者。因此，整合貿易融資服務，通過打造自償性貿易融資，特別是供應鏈金融等有特色的貿易金融服務，可以在維護客群關系的同時降低經營風險。中信銀行作為國內最早開展供應鏈金融服務的銀行，依托遍布全球120多個國家的2000多個行以及國內300余家核心客戶，借助資金流、信息流、物流全程控制技術，未來的服務將更為多元。

資產托管：資產托管是交易銀行業務向金融機構客戶延伸的一條捷徑，增強了交易銀行板塊和金融市場板塊的業務聯動，把商業銀行為經濟實體提供的資金流動服務延伸到為金融主體提供的資本流動服務中來。中信銀行具有全牌照的托管資格，通過建立廣泛的金融同業合作平臺，發揮中信集團綜合金融優勢，為基金公司、證券公司、保險公司、信托公司管理資產以及股權投資基金、商業銀行理財產品、QDII、QFII、第三方交易資金等提供核算、估值、清算、監督、咨詢等值得客戶托付的“信（FAITH）托管”服務。截至2014年末，中信銀行資產托管規模達到3萬多億元，名列行業前茅。

四、四大新手段：移動互聯網、云計算、大數據、物聯網

移動互聯網：移動互聯網技術在銀行零售業務領域已經得到了應用，并且取得了一定成績，而在銀行對公服務領域，受到企業賬戶管理復雜性的約束，尚未發揮出作用。中信銀行個人手機銀行已完成了3.0改版，移動轉賬、二維碼支付、移動繳費等功能極大改善了用戶體驗。移動互聯網在個人金融領域的成功應用也可“移植”到批發業務領域，中信銀行正在布局移動互聯的交易銀行系統，基于智能手機、平板電腦、移動POS等智能終端，研發對公手機銀行、微信銀行、移動端整合創新等，為客戶提供各類查詢、交易、審核等便捷、安全的移動金融服務。

云計算：云計算體現了“開放、平等、協作、分享”的互聯網精神，中信交易銀行服務升級以互聯網精神為指導，正在研發面向中小企業客戶的服務平臺，MBS云服務等，構建面向未來的云平臺。而改造銀行核心系統架構是云計算應用的開始，未來，中信銀行將不斷學習前沿云技術手段，提供電子商務、現金管理、保理和票據等產品的“云服務”功能，客戶可以在不進行軟硬件投入的情況下，通過多渠道系統平臺對自身的生產經營、資金管理、貿易結算、票據承兌等情況進行實時跟蹤處理。隨著云計算應用的不斷深入，中信銀行將實現安全便捷的交易銀行定制化云端服務。

大數據：從交易銀行視角來看，銀行獲取的交易數據有別于互聯網公司的行業大數據，尚未形成多維度非結構性數據，數據精準性較高但可利用維度有限。目前，中信交易銀行正從兩個方向探索大數據應用，一個是大數據風控授信模型的構建，一個是大數據貸后風險預警系統的完備。中信銀行在業內首推的“POS商戶網貸”、“海爾線上供應鏈融資”正是針對客戶交易過程中形成的海量、可持續、能夠交叉驗證的真實交易數據和行為數據，運用大數據挖掘技術，建立參數化的風險控制模型，為客戶提供授信融資服務的探索。這兩類新型授信業務的貸后預警系統也是通過大數據分析，實現了高效的貸后管理。未來，隨著云技術和物聯網技術的發展，大數據資產成為可能，“數據資產”的應用將成為銀行大數據應用的重要領域。中信銀行的數據倉庫項目正在積極探索商業智能以及大數據分析的潛能。交易銀行服務深入企業日常生產經營，通過大數據分析模型可以讓原本閑置的“數據資產”活躍起來，形成決策力、洞察發現力和流程優化能力。未來海量數據資產反過來也可以促進銀行交易金融創新，提升企業交易能力。

物聯網：物聯網的應用使得每個行業都可以通過信息化提高核心競爭力，中信銀行為鑫益聯鋼鐵貿易電商平臺提供的在線融資服務就依賴智能化的物聯網技術，通過“數碼倉”解決了一直困擾供應鏈融資線上化的動產質押問題，使得銀行傳統供應鏈服務向“數據質押”方向升級。隨著物聯網應用的深入，中信銀行的交易銀行服務也將推出更多的創新產品。

五、四大平臺：電子商務服務平臺、互聯網金融支持平臺、跨境貿易服務平臺、產融協同服務平臺

電子商務服務平臺：電子商務平臺已經日益成為重要的交易場所，中信銀行的電商平臺服務致力于為企業提供集內部系統整合、電商平臺建設（B2B2C）、資金監管和賬戶管理、資金支付結算、線上融資、資產管理于一體的綜合電子商務服務，在深入電商平臺需求的基礎上，研發標準化的電商金融服務方案。中信銀行的電商平臺服務有近十年的歷史，以客戶為中心建立的附屬賬戶體系在業內處于領先地位，目前已服務于五礦、海爾、中煤、中塑在線等行業知名電商平臺，隨著電商模式的發展、合作平臺仍在不斷升級優化。

互聯網金融支持平臺：中信交易銀行的互聯網金融支持平臺依托銀行信用和成熟的賬戶體系、資金管理產品，為不同業態的互聯網金融機構提供融資、資金支付、監督監管、托管、系統支持等服務。近期出臺的《互聯網金融指導意見》提出“鼓勵從業機構相互合作，實現優勢互補，特別是傳統金融機構與互聯網公司的合作，傳統金融公司給互聯網金融公司提供配套服務與風控經驗，互聯網公司給予傳統金融公司業務模式的傳銷、并拓寬其銷售渠道。”中信銀行在互聯網金融支持方面走在同業前列，2013年聯合支付寶推出的余額寶堪稱互聯網金融的里程碑作品。自此，中信銀行與互聯網企業開展了多種形式的合作，成為了產品完備的互聯網金融支持平臺。

跨境貿易服務平臺：中信銀行配合國家“走出去”、“引進來”的戰略，不斷豐富產品組合和交易銀行服務，從領跑同業的進出口收付匯、跨境人民幣收付匯、進出口貿易融資產品，到外匯避險保值類、資金增值類、期權組合創新類及債務管理類外匯產品，再到跨境資金集中運營、跨境投資便利化服務，并延伸到跨境電商金融服務，集本外幣、FT賬戶、跨境投融資與匯兌于一體的全新自貿區服務平臺服務以及境外直融金融服務，客戶可在跨境平臺獲得全覆蓋、一站式、全流程跨境金融服務。

產融協同服務平臺：產融協同具有滲透性、互補性、組合優化性、高效性、雙向選擇性等特點，產融協同可以使產業與金融業在經濟運行中為了共同的發展目標和整體效益通過參股、持股、控股和人事參與等方式而進行內在合作。中信銀行依托集團資源和長期積累的各行業深度合作客戶資源，為客戶提供業務咨詢、物流方案設計、融資安排、產業投資合作、并購機會選擇、商業機會撮合、“走出去”國際化資源協助等一系列服務，產融協同服務平臺的打造將是交易銀行服務外延化的重要方向。

六、四大特色：全流程、多渠道、一站式、智能化

全流程：交易銀行的全流程指通過電子商務平臺整合線上線下的商家資源，物流資源，解決資金交易結算問題，ERP系統對接、網站系統等問題，實現商流、物流、資金流和信息流的四流合一，實現交易過程的全流程服務。伴隨著互聯網技術的發展，交易銀行倚重的系統建設可以實現很多技術突破。借助系統，中信交易銀行服務借此實現交易活動的多環節涵蓋，延伸至交易鏈條上下游的各個節點，為企業交易行為和貿易活動提供全流程、嵌入式的無縫對接。

多渠道：渠道建設是交易銀行服務客戶的基礎，多渠道可以提升客戶滿意度，提高服務質量。依托“線下+線上”、“傳統+移動”、“境內+境外”、“本幣+外幣”、“金融+實業”的多渠道網絡，整合“客戶經理+產品經理+行業專家+客服人員”的多渠道服務團隊，創新渠道服務方式都是中信交易銀行堅持的特色。

一站式：中信交易銀行始終以客戶為中心，遵循客戶交易習慣、快速滿足客戶預期、著眼客戶未來成長，本著“體驗至上”的原則，為客戶提供集支付結算、跨境金融、財資管理、供應鏈管理、電子商務實施、交易撮合、信息咨詢于一體的綜合性整體解決方案。

智能化：開戶、網銀簽約、柜面業務辦理不用排隊，多入口預約、線上預審;掃描產品卡片，自動播放產品介紹……銀行智能化已經成為趨勢，伴隨互聯網技術的發展和新手段的應用，全程線上服務、基于大數據的在線融資、多領域的智慧物聯網應用在不斷刷新金融服務體驗。作為對公業務重點投入領域，中信交易銀行服務的智能化系統升級改造正在持續進行，對公業務移動終端作為智能化的發力點，將在業務流程和系統建設上不斷突破，為客戶帶來便捷的客戶體驗。

未來：互聯網時代交易銀行發展方向

面對未來，中信銀行敏于思考，也從未忘記仰望星空。在互聯網技術日新月異的背景下，銀行和企業都將面臨新技術和新理念的沖擊，而交易銀行業務的創新需要銀行和企業的共同努力，攜手共創美好愿景。

一是交易鏈條的拓展。未來的交易銀行必須把握企業經營拓展方向，隨著經濟全球化、網絡化、知識化的進程加快，未來業態的發展相互滲透、交叉融合，多元化和跨界成為企業經營的發展方向，企業競爭由傳統的要素競爭轉向綜合經營能力的競爭。中信交易銀行服務將堅持以客戶交易流程為中心，更深入地參與行業發展和交易滲透，無論是對于已有成熟交易系統的大型企業，還是自身ERP系統尚需完善升級的中小企業，中信銀行均能在交易銀行服務中根據企業特點嵌入個性化、柔性化、集成化建議，發揮資源杠桿優勢，為客戶提供更加個性化的定制服務，在提供動態型、集約化財務管理的基礎上幫助企業拓展經營空間，延伸價值鏈。

二是經營模式的轉型。交易銀行服務模式是以客戶為中心的服務模式，未來的交易銀行服務將強調企業與銀行的共贏，銀行將與企業一同探索經營模式的轉型。互聯網時代產業經濟發展瞬息萬變，通過互聯網優化和再造商業流程，借助外界資源構建泛供應鏈平臺，達成具有競爭力的戰略聯盟。傳統的生產、經營模式已轉變為以協同商務、協同競爭的商業運作模式為特點的全球供應鏈管理模式，高效、開放的上下游協作信息系統是企業和銀行的共同訴求。“金融+實業”是中信銀行交易銀行的獨有資源，依托集團綜合經營優勢，整合中信銀行、中信集團以及密切合作之第三方資源，為企業搭建生態運轉所必須的市場、客戶、資金、信息、行業、渠道等多種商業要素的橋梁，助力企業實現商業模式轉型。

三是時空交易的實現。世界是平的，信息技術的發展加速瓦解著各種壁壘，特別是移動互聯網使人類從固定的物理辦公空間走出來，跨越時空連接著世界。未來的交易銀行是建立在強大的系統支持基礎上的，多渠道、多終端、多屏幕將成為交易銀行服務的標配，隨著無線傳輸技術等的提升，隨時隨地接入交易銀行系統，輕松完成交易。中信交易銀行以便利交易、促成交易為使命，將廣泛與境內外機構、平臺和第三方系統等合作，致力于極大擴展交易銀行的應用場景，為客戶提供全渠道交易服務，滿足客戶移動支付、移動貸款、移動理財等移動交易和財資管理需求。

銀行服務實體經濟總結范文第2篇

關鍵詞：民營銀行 金融體制 民間借貸 中小微企業

一、相關背景和民營銀行概念解讀

我國的民營銀行是由民間資本控制，采用市場化的運行模式，風險自擔的服務中小企業的區域性股份制企業。對這一概念的解讀主要有以下幾點：第一，民間資本控股，政府不參股，與國有或國控的商業銀行相區別；第二，風險自擔，這需要考慮風險承擔額度，承擔主體的問題；第三，區域性，現階段，民營銀行只會先在某些地區試點，規模較小，主要是為了保證金融穩定；第四，服務中小微型企業，從現在出臺的文件來看，筆者認為國家給民營企業的市場服務定位就是中小微型企業，大型企業和優質的中型企業主要接受國有大銀行的服務。

二、關于開設民營銀行的幾點考慮

（一）從政府層面的四點考慮

1、引導民間借貸健康發展

總體來說，民間借貸市場是在社會經濟活動中自發形成的體制外的金融機構，游離在國家金融監管體系之外。它的借貸利率雖然說是根據市場供求關系由雙方自發制定，但基本上是賣方市場，利率極高，影響我國利率政策的貫徹執行。對實體經濟來說，民間借貸不合理發展會引致越來越多的資金流出實體經濟，強化經濟行為的投機性和功利性。就企業自身而言，民間借貸的高利率往往會加重企業負擔，高利息使企業被挖空形成惡性循環。且民間借貸多為短期借貸，中小企業難以獲得長期穩定的資金開展技術研發等基礎性工作，不利于中小企業的轉型、升級和核心競爭力培養，阻礙國家經濟發展方式轉型和經濟結構調整。更糟的是，對于一些效益不好的企業，他們從銀行中貸不到款，通過民間借貸方式，使社會閑置資金從非正常渠道流入到企業中進行無效流動。一方面使社會資金失去控制，不利于經濟結構的調整和健康有序發展；另一方面干擾了金融機構正確執行國家的信貸政策，一定程度上擾亂了金融秩序。

2、服務實體經濟，緩解中小企業融資難問題

中小企業受自身條件限制以及現行體制、政策影響（三大因素），融資環境非常惡劣。央行的信貸配給不足使得商業銀行在存款流失，責任制嚴格，不良貸款額居高不下，收益回報率和風險程度一低一高的現實考慮下，把信用等級低、財務信息不健全的中小企業拒之門外。同時，中小企業的融資有“短少頻急”的特點，而商業企業因為信息不對稱，審核審批程序復雜，擔保物鑒證評估成本高，不能解決中小企業資金的現時需求。而民營銀行是從民營企業發展起來的，有行業優勢和信息優勢，更貼近中小企業的真實情況。民營企業因為其規模原因是抓不住大型企業的，它的服務對象就是中小企業，只要它能充分發揮自身優勢，合理創新嘗試，解決好中小企業融資難的問題，我國的經濟發展將再上一個臺階。

3、推動銀行業務、服務改進

由于之前我國的銀行是國有的或者國家控股的，制度比較嚴格，體制略有僵化，內部治理結構和產權結構不合理，員工沒有主觀能動性，服務質量和服務效率低下。而民營銀行的行業背景所附加的客戶資源，行業經驗，市場敏銳度將推動銀行業務的專業化發展。而且它經營機制更為靈活，定價機制相對自由，產權明晰，人才激勵制度更是充分發揮了人才的潛能，進一步提高企業的服務業務。同時也變相激勵國有大型銀行的服務業務。

4、完善金融體系

一個健康的銀行體系包括：大銀行 中小銀行 民營銀行等不同層次金融機構組成的體系，應該是一個能保證國有資本、民營資本、國外資本公平競爭的體系。開設民營銀行能夠有效補充現有金融機構，讓金融機構更加基層化，普及化。民營銀行不具有國有銀行的優勢，吸引不到穩定的大型客戶，只能專注服務小微企業，這也是它的市場定位和政策定位。民營銀行從某種意義上說打破金融壟斷，實現金融市場充分競爭，使得國有銀行和民間銀行在同一個平臺上各憑本事、公平競爭。

（二）從民營企業層面的考慮

民營企業是以盈利為目的的，所以這段時間大量民間企業熱火朝天進軍銀行業的本質原因就是為了銀行業高的凈資產收益率。國際金融危機余波未消，國內物價居高不下，企業運營成本增加，融資困難。在實體經濟普遍低迷的情況下，銀行業一枝獨秀，保持著極高的收益率，有實力的民營企業家當然想分一杯羹了，當然也不排除有的企業家盤算把民營銀行當成自己的融資平臺，不過這是不被政策所允許的，也是監管部門極度排斥的。

值得注意的是，上海財經大學金融系教授奚君羊提出，民營企業要看清銀行業的發展。現在銀行業利潤收益比較高是在特定條件下的。銀行業暴利問題就與銀行業的金融壟斷地位密不可分，很多銀行并非依靠其強勁的金融運營實力獲得收益，而僅憑銀行牌照就能輕松賺取高利潤。由于銀行業存在一定程度的壟斷，銀行業競爭不充分，而市場對銀行服務需求旺盛，是個賣方市場，而等到民營銀行大量進入后，銀行業競爭加劇，再加上利率市場化，中國經濟增長速度減緩等，支撐銀行良好業績的因素都在減弱，未來銀行發展空間會受到擠壓，所以，銀行需要通過多種渠道和平臺賺錢。新生銀行必然要經過一段時間的積累，不論是經驗還是資本，所以，短期內得到收益是不太現實的。而且，最根本的問題在于，銀行的融資渠道，現在各種保障制度還沒有建立起來，如果民營銀行不能得到儲戶的信任，又沒有完善的退出和保障機制，民營企業會則會面臨巨大的風險，實體經濟也會被拖垮。

三、創辦民營銀行的企業定位

《試點民營銀行監督管理辦法（討論稿）》對民營銀行定位要求：設立門檻（注冊資本）――一次性拿出不低于5億元不高于10億元人民幣；股東資質――股東數量上原則上不超過20個；最大股東及其關聯方持股比例不得超過股本總額的20%；其他企業法人股東及關聯方持股比例不得超過股本總額的10%；單個自然人持股比例不得超過股本總額的2%（所有自然人持股比例不得超過股本總額的20%）；發起人――主發起人要求最近3個會計年度連續盈利，且這三年內年終分配后的凈資產占比全部資產的30%。其他發起人則要求最近2個會計年度連續盈利。所有發起人的入股資金來源必須真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。體現了監管部門對申請企業資金的高度要求，并且嚴格防范關聯交易風險，保護存款人的資金安全。

選取的19家申請民營銀行牌照的上市公司

其中我們選取蘇寧云商作為代表，因為蘇寧自身具有很多的優勢，可以總結為以下幾點：經營范圍廣，主要從事家電連鎖經營，是國內家電連鎖行業的龍頭，并且銷售終端網絡強大。公司通過“統購分銷”進行集中采購，同時依托自建的物流網絡和維修隊伍，建立了售前、售后服務體系，具有很強的規模優勢。蘇寧云商以傳統零售企業起家，早年就已經開展供應鏈類金融業務，與傳統金融機構的天然聯系更為密切，在政策方面更容易突破。蘇寧的十年規劃，蘇寧將打造成中國式的沃爾瑪――亞馬遜。蘇寧將逐漸成長成為世界一流的企業，在國內保持相對穩定、較快的連鎖網絡拓展速度的同時，進一步拓展海外市場。云服務是十年規劃的核心。蘇寧將通過云技術打造云基礎平臺，實現從技術資源到客戶資源，物流資源，財務資源，管理資源等方面以云的方式進行有機靈活的整合，建設一個涵蓋B2B、B2C、ERP等的無限廣闊的廣義電子商務。B2C的網絡平臺，并打算成為中國最大的3C家電B2C網站。對于電商平臺而言，B2C模式對供應商的控制力度強于平臺模式，打造線上線下結合為核心的生態產業鏈。如果成立商業銀行，蘇寧供應商將是最具黏性的用戶。互聯網金融起步晚但發展快，依托互聯網辦理各種金融手續和業務，可以有效縮短交易時間，降低交易成本，提升交易效率。互聯網金融直接面向個人和小微企業，能夠緩解當前眾多小微企業面臨的融資難、融資貴問題。由電商平臺持有商業銀行牌照符合未來互聯網金融的發展趨勢。蘇寧的全金融布局早已體現在互聯網金融上，其中的突破口就在于小貸業務。2012年12月5日，重慶蘇寧小額貸款有限公司以3億元注冊成立。并擁有了基金牌照易付寶。蘇寧云商表示，易付寶“除了能給蘇寧易購帶來更加充裕的資金流之外，蘇寧易付寶龐大的會員信息庫，對于蘇寧易購研究網絡消費行為實現精準營銷創造了條件”。

很多企業在積累一定的資金后，就會開始涉足金融領域。有券商分析人士認為，銀行三大核心業務是“存、貸、匯”，由蘇寧小貸實現由匯到貸，易付寶實現由存到匯，再實現匯到存。未來可以通過資產證券化打通存和貸的聯系；如果成立商業銀行，蘇寧云商將盤活自己的金融布局。除此之外蘇寧在財務方面也很有優勢。對蘇寧云商的杜邦分析，可以看出蘇寧的未來發展潛力。

筆者建議民營銀行以熟悉行業（自己所在行業）作為自己的目標客戶，再從熟悉的地域入手，以區域性和專業性為自己的特色，充分利用自己的資源優勢。民營銀行絕不能急于擴大規模，試圖通過規模效應增加經濟收益，若經營范圍過廣，對民營銀行管理能力、經營能力將有很大的挑戰。推薦產融優勢結合的企業，即其產業資本足以支撐銀行所需經營要求，同時銀行能在一定程度上促進產業發展。比如一些互聯網金融企業，他們擁有極為成功的電子商務產業，形成了雄厚的原始積累，資料顯示蘇寧云商成為第一個通過預審的企業。

四、從優勢與劣勢中窺探民營銀行的發展條件

（一）民營銀行的優劣勢

任何一項投資都是風險和收益并存的，民營銀行的設立也不例外，尤其是作為在中國金融領域的一項新突破，民營銀行自然也免不了被各種問題所困擾，但是其自身存在的優勢需要被重視，劣勢也同時需要被指出。

民營銀行相比起現在的大型商業銀行具有一定的優勢：具有信息優勢。信息不對稱是制約大型商業銀行為小微企業服務的難題，但民營銀行的優勢之一卻是信息優勢。由于民營銀行是在民企的基礎上發展起來的，對本行業熟悉，軟信息獲取途徑便捷；識別企業優劣有信息、經驗優勢，即行業經驗、客戶資源（了解客戶情況，容易與客戶溝通，服務好）、市場嗅覺（對市場敏感度高，不斷變化適應市場發展需要）。就像之前提到的蘇寧云商，它擁有龐大的客戶資源，從供應商到易付寶的會員，都可能成為它的銀行客戶，并且它們之間已經建立起了信任基礎。民營銀行規模小，管理層次簡單。經營機制靈活，定價機制更為活潑，決策鏈短，服務方便快捷。而國有銀行制度嚴格，資格審查及審批程序復雜，審查結果還可能受到行政因素的影響。民營銀行由于是股份制有限公司，形成了規范的法人治理結構，產權明晰，股東具體，經營責任明確。而且，民營銀行的股東對金融業可能不具備高達專業化的知識，他必定會聘請大量的專業人士，采用企業化的績效考核模式，實施人才激勵制度，發揮人力成本回報。相比之下，國有銀行之前由于壟斷，積累了大量的剩余人才資源，反而造成浪費和冗余，人員工作動力不足。

但是民營銀行的劣勢也不容忽視。民營企業不比國有企業，先天不足。規模較小造成營業網點少，受地域限制，抵御宏觀風險能力弱；民營銀行還要面對信用風險，吸收存款能力較弱，暫缺穩定的客戶群體，處理不當，就會造成惡性循環；而且民營銀行在界定產權受益、受損界限時不明確，導致銀行在追求自身利益最大化時，缺乏相應的自我約束，尤其是在現在監管力度仍不健全的情況下。但是除了民營銀行自身的劣勢之外，還有很多外部因素給民營銀行的發展帶來了巨大的風險。民營銀行在順利著陸，發展壯大的過程中遇到的不確定性因素太多了，各種風險，如：政策風險、市場風險、經營風險、關聯交易風險、信用風險，任何一個環節如果沒有認真思考，規避風險，就會掉進失敗的泥沼中。筆者主要總結了以下幾個原因：民營銀行準入和退出條件未規定，銀行準入機制不規范，要么導致金融不足，投機盛行，產生道德風險，一個典型的例子就是俄羅斯采用休克療法最終引發嚴重的金融危機，要么造成金融過度，形成惡性競爭，這是上世紀90年代臺灣金融動蕩的原因。我國破產銀行退出市場一般都是由國家強制指定一家銀行承接破產銀行的債務債權。風險的最后承受者是國家，這種方式本質上是以國家信譽為擔保，而不是根據市場“優勝劣汰”的經濟運行規律。監管體系用力不足。具體說來，監控銀行內部的股權結構是否合理，即有沒有內部人控制威脅，股權過于集中，權利集中在少數人手中，容易搞內部交易和利益壟斷；股權過于分散，信息不對稱，對民營股東來說不公平。監控有沒有銀企勾結，即關聯企業風險。關聯企業一旦出現財務危機，支付能力嚴重縮水，會牽連相關金融機構，最終造成整個銀行系統的信用危機。監控經理人、股東的信用評級，即有無道德風險，攜款潛逃，操縱股價，會產生嚴重的社會影響。尚未建立存款保險制度，即信用風險。我國的存款保險條例尚未出臺，但存款保險制度對民營銀行來說非常重要，生死攸關。因為它反映的是銀行破產時儲戶損失賠償的方式。對民營銀行股東來說，是就其出資額部分賠償還是無限責任制度；對于公眾來說，損失賠償的程度至關重要，可以從銀行背后的擔保機構判斷，國有銀行是國家全額隱性擔保，如果，民營銀行得不到相對應的待遇，信用風險直接達到登峰。

（二）民營銀行發展條件探究

1、分擔風險――健全風險分擔機制及存款保險機制模式

“金十條”規定“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”，此處的自擔風險，到底承擔到什么程度，是按照《公司法》規定的按有限責任承擔還是承擔全部責任呢？筆者認為讓民營企業股東承擔全部的存款風險是極不合理極不公平的。現階段，我國的大型商業銀行，無論是國有的還是國有控股的，也無論是民營的（如民生銀行等）還是外資的，包括數量眾多的農信社，均由國家提供了隱性全額擔保。如果民營銀行的風險國家不承擔一部分的話，實際上是一種政策傾斜，進一步增加了民營銀行的信貸風險，存款人不敢到民營銀行存款，民營銀行缺乏資金不能正常開展業務。那國家對民間企業開的這些民營銀行的“準生證”就形同虛設，最后只能是雷聲大雨點小。

所以，筆者認為，民營銀行的風險分為內部風險和外部風險。內部風險包括銀行內部的股權結構，經營模式，融資渠道，創新金融產品等帶來的風險；外部風險則因相關的政策導向傾斜，監管體制混亂，宏觀經濟乏力，金融體系不健全等引發的風險。風險的解決途徑：內部風險從銀行內部入手，由銀行自擔；外部風險由于不可控性，屬于系統風險，只能由中央財政承擔，最終由中國人民銀行消化。但站在進一步完善我國的金融信貸擔保體系的角度來說，筆者認為由國家承擔承擔這部分風險有失偏頗，因為這些最終還是要轉嫁到普通民眾身上，這種體制會造成銀行“有恃無恐”，金融服務的模式仍得不到升級。所以，應盡快建立存款保險制度。由銀行向體制成熟的存款保險公司繳納一定的存款保險金，存款保險公司在一定限額內給予賠付。存款人權益由銀行，保險公司和國家共同承擔，儲戶的后顧之憂消除，有利于民營銀行與國有商業銀行的公平競爭，構建市場化、多層次、優勢互補的金融體系。

2、準入、退出機制――找出適合民營銀行發展的準入退出機制

筆者認為，準入路徑的原則就是：有能力者直接嘗試，能力不足者聯合嘗試，新興網絡金融改造嘗試。具體而言：一是民間資本發達地區啟動試點，直接有民間資本發起民營銀行；二是民間資本欠發達地區，民間資本與現有金融機構重組改造，遵循股份制原則在市場化的運作下間接轉變成民間資本；三是網絡金融，在互聯網技術的助力下，特別是云計算、大數據、社交網絡等的普及和運用，將合格的互聯網金融公司改造為民營銀行，是一個不失高明的嘗試。

牌照風云。香港是實行多級持牌制度的，這種制度對存款人作出一定的限制，比如不得吸收居民儲蓄存款，或者只能吸收一定數額以上的存款。而內地銀行一直都是全牌照銀行，即允許全面辦理中央銀行和《商業銀行法》規定的各項銀行業務，既可以吸收存款，也可以發放貸款；既可以吸收企業存款，也可以吸收居民儲蓄存款，幾乎沒有什么限制。我覺得對于剛試點的民營銀行來說，政府可以嘗試借鑒多級持牌這種模式，在存款保險制度還不完善的情況下，這種模式可以降低風險對于低收入階層的沖擊，同時可以激勵民營銀行不斷提高業務質量，申請高等級牌照，甚至如果做得不好，作為懲罰降低牌照級別。

通過建立完善的存款保險制度能夠有效地規范銀行退出機制，減少風險。

3、監管體制――強化完善對民營銀行及相關企業的監管體制

對股權結構及公司治理的監管。民營銀行不能采取絕對控股，應采用擁有多個持股量近似的大股東的模式（10-15人）。這樣既能防止大股東一股獨大、操縱銀行，避免關聯貸款，又能防止道德風險、保證中小股東權益。在產權治理上實行所有權與經營權分離，實現所有者、董事會和經理人之間相互制衡的現代企業治理機制。監管部門界定民營銀行經營范圍和服務對象，消除制度障礙。

對內部人控制風險的監管。嚴格規制關聯交易，民營銀行不能向股東及其關聯方發放貸款，民營銀行向股東及其關聯方發放擔保貸款的條件不得優于其他借款人同類貸款的條件。

對制度保障的監管。有序推進銀行破產制度、信息披露制度及利率市場化改革，健全相應的政治、經濟和法律配套體系，完善第三方信用評級，防范民營銀行潛在的經營風險和道德風險；保證小型金融機構和大型金融機構公平競爭。

4、自身服務――不斷完善自身服務，提高市場競爭力

民營銀行要加強資產負債管理，優化資產負債結構，提升風險定價能力；大力發展金融市場業務，積極開拓多元化、多渠道的存款資金來源和資金運用方式，拓寬中間業務收入渠道，優化客戶結構和盈利模式。

民營銀行的發展需要全方位的保駕護航，不僅要有政府制定層面的支持，還要有企業的積極配合，更重要的是得到社會的廣泛認同與信賴。在金融體制不斷創新的今天，我們需要有實際的改革來帶動實體經濟的發展，而民營銀行不僅可以解決中小企業融資難得問題，還可以圓了很多企業的銀行夢，使得民間資本帶動民間資本積極運動，為經濟發展注入更多具有活力的因素，對此我們何樂而不為呢？

參考文獻：

[1]李勇.中小企業融資困境、民間借貸困境與制度改革[J].當代經濟管理，2013

[2]郭娜政府？市場？誰更有效――中小企業融資難解決機制有效性研究[J].金融研究，2013

[3]吳楠.中小企業融資渠道問題研究[J].經濟研究導刊，2013

銀行服務實體經濟總結范文第3篇

關鍵詞：商業銀行；京津冀協同發展；聯動機制；金融服務

一、 設立商業銀行京津冀區域管理事業部的意義

1. 有利于商業銀行抓住京津冀一體化發展機遇，實現跨越式發展。能否立足大局、抓住歷史發展機遇，是一家商業銀行能否在激烈的市場競爭中掌握主動、贏得未來的關鍵所在。從經濟發展階段看，繼長三角、珠三角之后環渤海經濟圈有望成為新的經濟增長極。隨著京津冀協調發展戰略的全面實施，商業銀行迎來了充分發揮區位優勢的最佳時機。面對難得的歷史發展機遇，商業銀行應做好服務京津冀協同發展的頂層設計，通過設立京津冀區域管理事業部來協調各地區分支行、各部門的利益關系，加快產品創新步伐，促進各項業務快速發展，最終實現自身的跨越式發展。

2. 有利于以點帶面，示范推廣，打造“商業銀行金融服務升級版”。設立京津冀區域管理事業部，是商業銀行在京津冀協同發展的新形勢下，順應銀行業改革發展新形勢，通過改革與創新來全面提升自身金融服務能力的重大戰略舉措，重點任務是加快組織結構改革、探索經營管理模式創新、擴大金融服務范圍和領域、提升綜合競爭力。通過先行先試，不斷摸索、總結商業銀行京津冀區域管理事業部改革的經驗與教訓，進而為全面推進商業銀行事業部改革提供借鑒與參考。

3. 有利于提升商業銀行經營管理能力，提高經營效益。商業銀行京津冀區域管理總部采用事業部組織結構，可以從三方面提升經營管理能力：

（1）有利于專業經營管理人才的培養和儲備。在總行的監督管理下，京津冀區域管理事業部實行獨立經營、獨立核算、專業化管理，經營管理層能從京津冀區域整體出發統籌推進各項經營管理活動，從而在實踐中不斷提升其經營管理能力，為下一步全面推進事業部改革儲備人才。

（2）有利于提高市場敏感度，對市場變化做出更加快速的反應。京津冀區域管理事業部下屬各事業部均有特定的市場，可作為相對獨立的個體自主經營和決策，從而對市場環境的變化做出更加及時的反應；同時，各行業事業部可依據自身經營績效不斷調整、優化經營策略。

（3）有利于提高銀行的經營績效。京津冀區域管理事業部按照責權利相統一的原則對各事業部進行授權，既便于各事業部之間經營績效的橫向對比，也便于激勵和約束各事業部，從而有利于銀行經營績效的提升。

二、 設立商業銀行京津冀區域管理事業部的基本原則

設立商業銀行京津冀區域管理事業部應堅持以下基本原則：

1. 堅持創新思維、統籌推進原則。設立京津冀區域管理事業部應注重改革的協同性、整體性、配套性，充分發揮京津冀區域管理事業部在改革與創新中的主體作用，充分發揮總行在京津冀區域管理事業部構建過程中的指導和監管作用，充分發揮中后臺部門對京津冀區域管理事業部的運營保障作用。通過實現三個“充分發揮”，來統籌推進京津冀區域管理事業部的建設與發展。

2. 以客戶為中心、以市場為導向原則。由于金融市場和客戶需求處于不斷變化之中，因而京津冀區域管理事業部應堅持以客戶為中心、以市場為導向的原則。京津冀區域管理事業部應以服務京津冀協調發展為出發點，緊跟市場需求和客戶需求，以適應經濟新常態下京津冀地區經濟轉型和金融市場發展的需要。京津冀區域管理事業部應確立全方位的服務文化，即京津冀區域管理事業部服務于京津冀協同發展、中后臺運營管理部門服務于前臺業務發展、京津冀區域管理事業部和京津冀區域各分支機構服務于客戶。

3. 風險與收益相匹配原則。京津冀區域管理事業部的職責應與其資源授權和風險授權相匹配，最大限度的實現責權利相一致，風險與收益相匹配。在京津冀區域管理事業部各部門之間合理配置各項經營資源，實現責任、權利、利益的統一。通過完善會計成本核算、風險資本計量等，將風險與收益相匹配的理念貫徹到事業部的各個部門，構建風險防控的長效機制。

三、 設立商業銀行京津冀區域管理事業部的方案設想

1. 商業銀行京津冀區域管理事業部建設的總體目標。在京津冀地區探索建立以客戶為中心、以市場為導向、縱向條塊相對獨立、橫向部門聯動協調、業務流程簡潔高效、市場反應快速靈敏、激勵約束機制科學、風險控制機制健全、中后臺保障有力的區域管理事業部。

2. 設立商業銀行京津冀區域管理事業部的方案設想。

（1）商業銀行京津冀區域管理事業部的組織架構設計。在組織架構設計過程中，將京津冀區域管理事業部分為前臺、和后臺，這三部分保持彼此獨立、各司其職、相互制衡。第一部分是前臺業務部門，主要負責業務開拓與經營；第二部分是監控部門，主要負責戰略規劃、風險控制、資產管理、合規稽查等；第三部分是后臺保障部門，主要包括IT部門、人力資源部門、會計核算、財務部門等。為避免機構臃腫、管理重疊的問題，在機構設置和人員配置上應做好以下工作：清晰界定職責范圍，避免管理重疊、職責不清；精兵簡政，減少冗員。

（2）京津冀區域管理事業部高管考核與激勵機制設計。京津冀區域管理事業部應實行相對獨立的人力資源管理制定，根據實際需要設立適當的激勵約束機制，這是確保京津冀區域管理事業部高效運營的重要條件之一。構建科學的激勵約束機制應堅持獎罰分明、權責一致的原則，重點做好三方面工作：一是健全員工長效激勵機制。從薪酬制度改革和績效改革為突破口，堅持以績定獎、以才定崗、以崗定級的原則，構建員工薪酬能升能降、級別能上能下的人力資源管理制度，實現對員工長期激勵與短期激勵的有機結合。二是對京津冀區域管理事業部的高管實施綜合績效考評。以理財事業部發展目標和任務的實現程度為考核依據，綜合運用定性分析和定量分析相結合的考評方法，對高管人員實行綜合績效考評。三是將盈利提升能力和發展能力等指標作為考核的重要依據。盈利能力和發展能力的全面提升有利于確保銀行的長遠發展、確保京津冀區域管理事業部的高效運行、確保銀行的經營活動與股東回報相一致。

（3）京津冀區域管理事業部風險防范機制設計。由于資本占用最終體現著資源授權與風險授權的程度，因而應將資本標準確立為京津冀區域管理事業部資源管理和風險管理的首要標準，重點加強資本管理，構建的資本配置機制和業績評價機制應以風險調整資本收益率為核心。以資本管理為核心，并將其設立為資源與風險授權的標準，其實質是改變原有的高度集權的資源管理和風險管理機制，是設立京津冀區域管理事業部的關鍵環節。構建良好的風險防范機制應從兩方面著手：一方面，構建全方位的風險控制體系。京津冀區域管理事業部成立以后，實行獨立核算、自主經營、自負盈虧、自擔風險的運作模式。在這種運作模式之下，需要構建全方位的風險防控體系，該體系包括以下內容：統一監控表內外風險、制定集中度風險的防控措施、制定產品和業務創新風險的管理辦法；在組織架構設計上，可在京津冀區域管理事業部下設風險管理委員會，統籌京津冀區域風險管理；在風險管理委員會內部設立風險管理崗和首席風險官；構建有效的風險識別、評估、應對以及反饋機制；健全經營風險的計量、評估和監控體系。另一方面，構建分級授權的內部風險防控體系。京津冀區域管理事業部能否成功的關鍵之一在于對于風險的合理劃分與授權，因而在構建內部風險防控體系時應采取以下兩點措施：風險管理委員會重在制定風險防控政策和標準，處理京津冀戰略層面的風險，同時引導事業部處理微觀業務層面風險；明確風險管理委員會是區域風險政策和標準的首要責任人，而各事業部是業務經營風險的首要責任人。

（4）京津冀區域管理事業部決策管理機制設計。在決策機制設計方面，京津冀區域管理事業部可采取“集中決策、授權經營”的形式：集中決策指商業銀行總行從宏觀層面和戰略層面給予監管和指導，具體包括金融資源配置、經營結構調整以及戰略工作部署等；授權經營是指賦予京津冀區域管理事業部自主經營權，以及與其職責相匹配的人事權、風險管理權、業務考核權等。在中后臺運營管理方面，涉及到商業銀行總體戰略層面的問題由總行制定統一的政策標準；涉及到京津冀區域管理事業部個性化業務層面的問題則交由其自行制定相關政策標準，但這些政策不得與總行相關政策沖突；為保證總行對京津冀區域管理事業部業務層面的監控力，績效考核權重由總行相關部門制定；明確中后臺相關部門在運營管理鏈條上的職能分工。

在管理機制設計方面，應構建精細化的運營管理機制。構建精細化的運營管理體制應做好以下三方面工作：一是實施精細化的客戶管理。京津冀區域管理事業部成立以后，可以將該區域的客戶群體統一分類。針對不同的客戶群體，設計各具特色的業務管理架構和流程，通過實行客戶的差別化、精細化管理，積極開拓高效、優質客戶市場，增強機構客戶和個人客戶的組合營銷，深度開發優質客戶的市場價值。二是實施精細化的成本管理。在京津冀區域管理事業部運營過程中，應實施全方位的精細化成本管理，這些成本包括風險成本、運營成本以及資本成本等。通過強化投入產出分析，以提升京津冀區域管理事業部的風險管理水平和盈利能力，進而適應市場化經營要求。三是實施精細化的業務管理。按照行業劃分，京津冀區域管理事業部下設若干分事業部，這些事業部以實現客戶價值最大化為原則進行業務重組，以最大程度的實現營運流程科學合理、管理成本大幅降低的目標。

（5）利益分配與部門聯動機制設計。

①事業部與總行的利益分配機制。每年度根據對京津冀區域管理事業部的考核結果和實際經營情況，由計劃財務部核算事業部總利潤后，根據約定比例（假設5：5）核算總行所獲中利潤，即京津冀區域管理事業部在每年度結束后提取50%利潤作為部門發展基金，剩余50%的利潤上繳總行。

②京津冀區域管理事業部與所屬各事業部的利益分配機制。計劃財務部分別為每個事業部設立獨立賬戶，記錄各事業部經營的每筆業務，每月初根據業務情況統計各事業部的營業額，扣除運營成本后即為該事業部的凈利潤。每年度根據各事業部凈利潤情況，由計劃財務部按照約定比例（假設5：5）在事業部與所屬事業部分部之間分配利潤，即各事業分部在每年度結束后提取50%利潤作為部門發展基金，剩余50%的利潤上繳京津冀區域事業部。（鑒于不同部門的利潤率存在差異，因而可根據部門情況設定不同的利潤分配比例。）

③所轄各事業部的業務協調機制。設立業務協調委員會（超事業部），以管轄和協調京津冀區域管理總部所轄各事業部。在各事業部的基礎上，在京津冀區域管理事業部和各事業部之間設立業務協調委員會，以有效協調所屬各事業部的業務活動、解決所屬各事業部的利益之爭，從而實現分權基礎上的適當集權。業務協調委員會可以更好的推進優質戰略客戶的全產業鏈開發（如優質戰略客戶往往需要一攬子綜合性金融服務，這將涉及多個事業部。如果每個事業部都與該客戶接洽，不僅會使該客戶疲于應付，也無形之中增加了雙方的合作成本。因此，在開發優質戰略客戶時，有必要設計專門的業務協調委員會，由其代表商業銀行與該客戶進行接洽，進而為該客戶提供全方位的金融服務。）此外，業務協調委員會還可以集中幾個事業部的力量共同研發新產品以及減輕京津冀區域管理事業部的工作負荷。

④京津冀區域管理事業部與各分行的利潤分配和聯動機制。京津冀區域管理事業部與各分支行職能的重新定位。京津冀區域管理事業部所屬各部門應專注于批發銀行業務，重點對優質客戶提供金融服務；京津冀區域各分行應零售銀行業務，重點對零售客戶提供金融服務；京津冀區域管理事業部應加強專業化管理能力，提升整體管理水平，促使所屬各事業部與各分支行更好的發揮協同作用，不斷提升商業銀行的整體競爭力。此處需要進一步說明的是支行的定位問題，鑒于各支行在銀行營銷中的重要地位，因而可以將各支行打造成以零售業務為主的綜合金融服務平臺，由零售業務管理委員會統一領導。

京津冀區域管理事業部與各分行的利潤分配和聯動機制。設立京津冀區域管理事業部將對原有的利益格局產生較大沖擊，此時應探索設計事業部與分支行之間的利潤分享與聯動機制。利潤分享與聯動機制有兩種備選方案：一種方案是實行雙向計價，即依照“分支行推薦客戶、事業部經營客戶”的原則，對事業部與分支行實行雙向計價（分支行對事業部提供的平臺服務將逐筆計入事業部利潤中，通過服務計價的方式將部分利潤分給分支行。）另一種方案是事先約定利潤分配比例，即仍以“分支行推薦客戶、事業部經營客戶”為原則，利潤分配方案按照事業部和分行事先確定的利潤分配方案來執行（在這個過程中，分行可以通過推薦客戶、參與調研以及提供平臺服務等方式參與到經營項目中。事業部與各分支行分工明確、各司其職、相互配合。

（6）金融資源調配機制設計。在立足于各事業部、各地區實際的基礎上，業務協調委員統一配置全部金融資源，以實現金融資源配置均衡有效。為實現金融資源均衡有效配置，業務協調委員會應做好以下工作：實現金融資源配置總量的均衡，即金融資源配置數量應與各事業、各地區實際需求相一致；實現金融資源配置結構的均衡，即根據京津冀區域產業結構、客戶群體構成等因素不斷調整、優化金融資源配置結構，使之在動態調整中實現均衡有效；實現金融資源配置效率最優化，即將有限的金融資源配置到政策扶持、社會經濟效益好、高成長性的行業和領域，切實做到金融資源配置與實體經濟需求相匹配。這里重點分析一下信貸資源配置：在京津冀區域管理事業部統一領導和部署下，業務協調委員統一調配信貸資源，注重與國家產業政策的密切配合，充分發揮信貸資源在促進京津冀地區經濟社會發展中的積極作用；業務協調委員會應積極為京津冀地區經濟社會發展重要領域和項目提供金融支持，以做好社會與經濟協調發展的金融支持工作。

（7）多管齊下，解決專業管理人才來源問題。解決專業管理人才來源問題應從以下三方面著手：一是從內部加強專業經營管理人才儲備。在推進事業部建設的過程中，應注重人才儲備工作，不斷健全培養專業經營管理人才的長效機制，使商業銀行保持著合理的專業人才隊伍和梯隊。二是招募專業經營管理人才。設立京津冀區域管理事業部可以面向社會招募一批專業經營管理人才，尤其是有著事業部工作經驗的人才，這是解決人才來源最快捷的方法。三是完善內部晉升與外派交流機制。一方面，健全內部晉升制度。合理的內部晉升制度可以有效調動員工的工作積極性，促進其不斷提升自身綜合素質，從而為商業銀行做出更多的貢獻；另一方面，給員工提供更多的外派交流項目。通過外派交流項目，可以讓員工學習、思考國內外商業銀行事業部的運行機制及存在問題，從而將這些知識更好的應用于京津冀區域管理事業部建設。

參考文獻：

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重點項目：天津市政府決策咨詢重點課題“基于開放式協同創新的‘一區多園’自創區發展模式研究”（項目號：ZFZX2015-8）。

銀行服務實體經濟總結范文第4篇

隆冬歲末，“金融江湖”中有兩件事頗令人關注：一是今年以來信貸增長迅猛，于是，通脹危險論和央行考慮動用利率杠桿，成了近期媒體上的熱門話題；二是在帶動信貸增長中做出“巨大貢獻”的銀行票據業務，由于工商銀行鄭州華信支行發生金額高達1.3億元的“欺詐大案”，遭監管層嚴查，票據市場一夜之間變得天寒地凍。

這兩件事看似沒什么關系，但一些業內人士則指出，明年中國金融領域最大的“看點”極有可能是貨幣市場的改革。央行將如何運用手中的利率杠桿，無疑會決定明年貨幣市場的基本格局。而在過去幾年時間里，票據業務實際上是貨幣市場中利率市場化的試驗田― 一些業界人士和借助票據獲得資金的企業，曾希望這塊試驗田能夠進一步發展壯大，并最終撕開中國金融領域利率市場化的突破口。

但“華信案”以后，中國票據市場的走向卻成為一個懸念：票據是否會被因此打入冷宮？還是有可能借此實現新的突破？

發展伴隨違規與整頓

盡管今天的華信支行多少有點人去樓空的悲涼感，但華信支行氣派的青銅大門，仍然能夠讓人們聯想到這里曾經擁有過的繁榮和近兩三年來整個票據市場的火爆。

就在“華信案”曝光前兩個月，人民銀行貨幣政策司委托國家外匯交易中心下屬的中國票據網舉辦了一次票據行業的高層研討會。在這次會議上，一位人行領導透露：

今年1～8月，全國未到期的商業匯票余額為11546億元，貼現余額10003億元，同比增長分別是95％和138％。頭8個月累計辦理承兌17026億元，貼現26907億元，分別增長90％和119％。新增票據貼現4236億元，占新增貸款的20％，同比增長8％，其在新增短期貸款（6個月以內的貸款）中所占的比例更是高達55％，同比提高了29個百分點。

此外，在票據業務中，原本所占份額很小的商業承兌匯票也呈現出增長勢頭，其中以人民銀行濟南轄區為最，增幅高達800％！即便考慮“華信案”所帶來的影響，今年票據業務的增幅仍能達到90％以上，這意味著從2000年以來，票據業務連續3年以近一倍的增長速度快速發展。

另據不完全統計，從2000年至今，被全國各地檢查機關的與票據有關的違法案件已不下200起，多數案件涉案金額從數百萬元到幾千萬元不等，其中還有近10起案件的金額高達億元以上。案發地域分布也極為廣泛，從東北到華南，從華東到西南、西北，幾乎每個省區都發生過此類案件。由于借用票據進行金融欺詐犯罪而被處以極刑的案犯也至少有二三十人。

面對發展與違規同時快速增長的局面，監管層的治理整頓行動也頻頻啟動。其中，以2001年人民銀行嚴查借助票據套取銀行信貸資金再違規進入股市的行動最為著名。

曾有研究人士指出，1999年銀行違規資金進入股市的規模約在1300億元左右，而2000年，違規資金規模迅速攀升到4000億元。2001年上半年，違規資金規模繼續快速擴大，以至于當時任人民銀行行長的戴相龍在人行內部會議上和一些公開場合多次發出“嚴查”的警告。

根據人行研究人員的分析報告，2000年前后進入股市的違規資金中，有60％左右是通過票據方式從銀行“套”出來的。2001年7月26日，以沈陽數家商業銀行分支機構相關人員遭嚴肅查處為標志，央行啟動了大規模的治理整頓行動。央行除了迅速《中國人民銀行關于切實加強商業匯票承兌貼現和再貼現業務管理的通知》，以行政手段查處票據違規行為外，還動用了市場手段。

2001年9月28日，人民銀行宣布將再貼現利率由2.16%提高到2.97%。此招一出，大大提高了違規者的資金成本，效果立竿見影：當年10月，貼現貸款增量只有12億元，大大低于其余各月的平均值146億元。

有關資料顯示，此舉之后，股市中銀行的違規資金的確大幅減少。但出人意料的是，從2001年至今的票據業務量非但沒有因此而萎縮，反而呈現出高速增長的態勢。

“答案只有一個，”一位業界人士說，“資金轉場了。”

乙方的需求

“票據業務最近兩年的增長，與央行的貨幣政策、商業銀行的市場化改革，都有極大的關系”，一位研究人員對記者說，“當然，也與企業尤其是中小企業的資金需求有關。”

他進一步分析說，在過去兩年中，中央銀行始終堅持執行積極的財政政策，以便進一步拉動和保持經濟增長。體現在貨幣政策上，就是基礎貨幣投放量始終保持一定的增幅。“今年以來，為了緩解人民幣的升值壓力，中央銀行更需要通過外匯交易手段來穩定匯價，即用基礎貨幣購買外匯，其結果自然是基礎貨幣投放量的增加。”

另一方面，由于銀行業改革的深化和對外開放程度的提高，無論是國有商業銀行，還是股份制商業銀行，都面臨著越來越大的市場競爭壓力。“銀行的競爭，歸根到底是爭奪優質客戶。而競爭的核心武器則是利率。也就是銀行服務的價格基礎。由于國內銀行業尚未實現利率的全面市場化，于是，凡是具有利率市場化特征的金融產品，就會成為商業銀行交鋒的主戰場。在個人業務方面，焦點將是信用卡；而在公司業務方面，則是票據。”

“為什么不是信貸？”面對這個問題，這位人士反問記者：“如果你是消費者，同樣一件商品，你從A柜臺買價格是5元，從B柜臺買卻只要3元，甚至更低，你會從哪個柜臺買？”

他這里所指的是，由于票據貼現率遠遠低于同期貸款利率而令許多企業借助票據進行短期融資。為了搞清這其中的奧秘，記者在鄭州采訪期間曾聯系多名相關人士。但由于這個問題過于“敏感”，而且又趕上“華信案”遭調查這個風口浪尖上，整個河南地區已是談票據而色變。這些人士都拒絕了記者的采訪要求。在費盡周折之后，記者終于聯系上了一位愿意跟記者聊聊的“知情者”―B先生。

與B先生見面的時間約在午夜以后，地點是一家咖啡館。窗外飄著冰冷的冬雨，記者與B先生坐在咖啡館一個僻靜、但卻暖融融的角落里。在跟記者談話前，B先生還特意起身四處轉了一圈，以確認周圍沒有熟人。

B先生曾經在銀行工作過，對票據業務中的“玄機”研究已非一天兩天。他現在在一家民營企業任財務總監，主要工作是“優化企業的資金安排狀況”。票據是B先生運用最多的金融工具。

“我們行業的平均利潤率只有10％左右，而且這個行業又是資金密集型的”，B先生品著濃郁的哥倫比亞咖啡向記者娓娓道來，“所以，如果能夠把資金成本降低，就意味著我們能夠賺到高于行業平均利潤的超額利潤。”

B先生直言不諱地透露說，他的做法是用票據融資替代銀行貸款。“我們公司6個月以內的融資都是通過票據完成的，資金成本在2％以下。而6個月期限的銀行貸款利率是5.04％。也就是說，票據幫我降低了3％以上的成本。”

B先生表示，這種做法現在是“公開的秘密”。很多企業、尤其是民營企業都在這么做。“我們還有一種更具殺傷力的做法”，B先生壓低了聲音說，“這種做法可以把資金成本壓低到2‰以下。”

“2‰應該是銀行間的轉貼利率，企業怎么可能用這么低的利率貼現呢？”記者頗為不解。“你說的不確切，不是銀行，應該是金融機構”，B先生吐了口煙，故作神秘地說，“金融機構可就多了去啦。”

記者試圖了解更多的細節，但B先生明顯不希望把自己的“獨門絕學”說得太明白，僅表示關鍵是要“借用”一個金融機構的身份。“如果運作得好，我的資金成本甚至可以是負的。”

避開記者的刨根問底，B先生說，鄭州和周邊地區有一種“新興”的票據中介機構。這類機構一般以貿易公司的面目出現，但它的主要業務是幫助企業辦理票據申請和貼現業務。而記者在浙江臺州采訪時，也聽有關人士提到過類似的機構。“這類機構的強項是對各家銀行針對票據的風險喜好態度非常了解，他們拿到一張票，看看正面，看看背面，就知道哪家銀行會收，而且，還能用最低的利率貼出來。”

“票據對于企業低成本融資的確很有幫助，那銀行做這類業務收益又是什么呢？”對于這個問題，B先生笑了笑說：“這你應該問銀行的人，不過，俗話說無利不起早啊。”

甲方的熱情

鄭州之行后，記者又設法與一些銀行的票據業務人員聯系。得到的答案應驗了B先生的說法。“票據是一種能夠滿足銀行多種需求的短、平、快業務。”一位銀行票據業務人員精辟地總結說。

先從放貸角度說，“有錢放不出去”是各家銀行面臨的共同問題。與信貸業務相比，票據的手續要簡單得多，辦理時間也短得多。“信貸申請資料經常要一個檔案袋才能裝下，抵押、擔保都不能少。銀行審批少則三兩個月，多則半年；而票據只要一份貿易合同和相關的增值稅發票復印件，快的話半天就能辦完。當然，申請企業必須達到銀行的信用評級要求，也就是2A級以上。”

雖然票據貼現率低于同期貸款利率，銀行從單筆業務中能夠掙到的利差收入要遠遠低于貸款業務，但是，票據本身具有的流通性卻是貸款所不具備的，也就是票據可以進行轉貼、再貼。在這個過程中，銀行可以賺取多次收入。

票據的背書是反應票據流通過程的見證。鄭州的B先生告訴記者，他的朋友手上有一張期限為6個月的票據，其背書單位多達40多個，以至于不得不貼上兩張長長的紙作為附頁。在記者再三要求下，那位先生終于同意讓記者過一下“眼福”。遺憾的是，當記者次日趕到時，該票據已經在數小時前再次貼出。背后那兩張附頁顯然又加長了。

“這種時候能把票貼出去實在不容易。”B先生十分抱歉地向記者解釋說。不過，記者還是通過其它途徑見到了一些背書單位在10個左右的票據。據說，一張票據在到期前，一般都會流轉10次左右。這樣的話，一張100萬元的票據，實際上能實現近1000萬元的虛擬資產價值，同時，銀行也能獲得貼現率10倍的利息收入和每次萬分之五的手續費收入。

出乎記者預料的是，票據這種具有一定信貸功能的金融工具，對于銀行來說竟然還具有吸納存款的功能。據一位浙江的票據業務人員介紹，銀行在給企業開出票據時，一般都會要求企業交納相當于票面金額30％左右的保證金。票據開出以后，企業還必須將相當于票面金額90％左右的資金存在該銀行。這樣，票據便成為銀行吸存的重要工具。“盡管一些銀行已經不把存款增量當成最重要的目標，但它對于銀行來說仍然很重要。”

此外，一些票據業務人員還告訴記者，由于票據具有這種“神奇功能”，各商業銀行為了爭奪票據市場，紛紛對票據業務人員實行“重獎”政策。在一些中小城市，銀行票據業務人員的年收入竟然能達到10多萬元。國內某商業銀行甚至出現了由于票據業務火爆，票據業務員給行長發紅包的趣事。

由于票據既符合企業的需求，又能給銀行以及業務人員帶來可觀的收益，因此，最近兩年來，票據市場的競爭空前激烈。而央行有關貼現率的硬性規定，面對市場沖動變得十分蒼白無力，市場中的“惡性競爭”頻頻出現。這種競爭又使票據業務人員成為銀行業務中最市場化的一支隊伍。

監管者的擔心和矛盾

到目前為止，衡量票據業務是否合法的主要依據是1995年5月頒布的《中華人民共和國票據法》、1997年人民銀行的《票據管理實施辦法》等國家級法律法規和各商業銀行根據自身情況制定的各種“執行辦法”。

“這些法規都有一個共同的特點，那就是思維過時、自欺欺人。”一位業界人士直言不諱地對記者說。“1995年頒布《票據法》的時候，主要是為了解決煤炭、石油、冶金等大行業的支付和結算問題，并沒有考慮到票據的融資功能。”

不過，這位人士也表示，從央行最近兩年對違規案件的查處情況看，監管層還是張馳有度的。尤其是華信案件之后，“監管者并不希望因為這個案子連累了整個行業。這說明，他們對于票據業務的態度是很開放的。”的確，央行并沒有將票據融資功能的大門完全關死。在今年9月由央行召開的一次票據研討會上，央行貨幣政策司的一位負責人也表示，應該“認真研究”增加融資性票據的問題。

融資性票據與目前國內票據的最大區別是不再要求具有“真實貿易背景”。這也是目前爭論最大的一個問題。人行系統的一些人士和部分學者認為，在有關部門沒有正式批準增開融資性票據前，“真實貿易背景”是必須堅持的。“目前，國內票據和信貸是兩種完全不同的金融工具，商業銀行針對這兩種產品的風險控制要求和做法也不一樣。如果放棄這個原則，等于給金融欺詐開了法律上的綠燈，所帶來的金融風險將是非常巨大的。”

針對這種說法，鄭州的B先生頗不以為然。“啥叫真實貿易背景？”B先生反問，“我現在所有票據的手續都是齊備的。但問題是，合同可以因為種種原因不履行，這屬于合同雙方的事。你人行能管得了嗎？人行所要求的所謂真實貿易背景實際上是‘皇帝的新裝’。”

B先生認為，銀行將眼光盯在一張票據背后的“貿易背景”真偽上，是本末倒置的做法。“真正的風險控制應該是關注企業的整體現金狀況和資信度。”

一些銀行票據業務人員私下也承認，“真實貿易背景”已經成為官樣文章，有些業務人員為了做業務，甚至幫助客戶把所有能夠證明具有“真實貿易背景”的文件全部準備好。“如果較真的話，可能95％以上的票據都是違規的。但只要票據到期能夠承付，違規也就成了合法。即便手續齊備，到期不能承付，照樣會出問題。”同時，由于票據具有的高流動性特征，銀行業務人員面對的往往是密密麻麻的背書，要想把每個背書的貿易背景都核實清楚，幾乎是“不可能完成的任務”。

B先生進一步指出，票據法規的制訂者好像從來沒想過，企業的貿易行為是不是應該由銀行來監管？“退一萬步說，就算這是銀行的職責，銀行真能監管的了嗎？這顯然是計劃經濟時代的思維方式。”

灰色市場還會存在多久

除了“真實貿易背景”和是否增開融資性票據外，票據市場中的其它一些問題也讓監管層頗為頭痛。

“華信案”之前，國內票據市場已是烽煙四起，為了爭奪票據背后的存款和大客戶，央行所規定的指導性貼現利率頻頻被市場行為所擊穿。尤其是一些實力較弱的股份制商業銀行，更是不惜以低于市場行情的價格搶客戶。某些地區的商業銀行甚至打出了“票據立行”、“票據興行”的口號。“我們并不想靠票據業務本身掙錢，而是將票據作為爭取大客戶的重要手段。”一家股份制商業銀行票據業務負責人說。

在現行的法規下，票據業務具有極高的“非電子化”特征。這不僅導致了讓銀行業務人員擔心的假票、克隆票問題，更造成了嚴重的信息不對稱，也就是地區差價問題。為了解決這個問題，人民銀行于今年5月授命外匯交易中心推出了具有官方背景的中國票據網。該網站每日部分票據業務動態和指導性價格，工商銀行憑借其票據老大的身份也推出了“票據價格指數”。

但記者從一些票據業務人員那里得到的信息是，票據網和價格指數“實際意義不大”。一位票據業務人員甚至表示，票據市場如此火爆，就是因為它是個“灰色市場”。“而一旦水至清，則必無魚。”

針對票據市場的繁榮和問題，央行一些官員和部分學者提出的解決方案是，盡快增開融資性票據，但一定要提高相應的貼現價格，同時，建立全國統一的票據流通和交易市場。對此，曾分別扮演票據市場甲乙兩方角色（銀行和企業）的B先生連連搖頭嘆氣，“如果能夠增開融資性票據，的確說明央行對于票據的認識實現了重大突破――票據不再是簡單的支付和結算工具。但是，如果央行還希望以官方定價方式來管理這個市場，那只能說是個倒退。”