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住房公積金繳存比例規定范文第1篇

關鍵詞：住房公積金貸款 風險 措施

1.住房公積金貸款發展現狀以及結構分析

住房公積金的貸款對象為已繳存住房公積金，并具有完全民事行為能力的在職職工。住房公積金貸款的利率顯然低于市場利率，帶有某種程度的社會福利的性質，為廣大中低收入職工家庭所歡迎。但是住房公積金采取低息吸儲的政策，不利于調動盡可能多的社會閑散資金，僅僅依靠職工個人和單位的繳存，制約了住房公積金的規模，使貸款的對象具有特定性，風險相對集中。住房公積金貸款具有期限長、貸款金額大、貸款成數高的特點。

2.住房公積金貸款面臨的風險分析

2.1資金流動性風險

相比較與商業銀行而言，住房公積金管理中心歸集、繳存資金相對穩定，來源渠道窄。影響住房公積金資金有效供給的因素主要來源于住房公積金歸集和住房公積金貸款的本金償還兩個方面。住房公積金資金在使用時首先必須滿足繳存職工的住房公積金提取，其次才是滿足繳存職工的住房公積金貸款需求。

2.2借款職工信用風險

借款職工信用風險，主要指的其實就是那些借款職工中有部分人是不能夠按時按償還住房公積金貸款的本息的，并以違約去放棄并抵押其房產。這些不誠信行為會帶給住房公積金管理中心很大的麻煩，最主要的就是經濟上的損失。其實產生信用風險的原因是多方面的，很多時候也不能簡簡單單斷言說職工缺乏信用，有時候也是有一些客觀因素存在。

2.3抵押物處置風險

這是抵押物產權問題所造成的風險。如在住房公積金貸款尚未清償期間，由于城市建設規劃，拆遷等因素而產生產權風險，盡管政府出臺了相關辦法對此予以保障，但管理中心仍面臨兩種風險：一是拆遷后，其補償價格遠遠低于住房市場價格，即使貨幣化補償全部用于還貸，也可能難以清償全部貸款。二是抵押權人（管理中心）無法實施抵押權的物上代位權，即可能產生產權替代風險。同時，借款職工不能清償債務時，管理中心可依法對住房公積金貸款抵押物進行處置償還貸款時產生風險。

2.4經營管理風險

在整個住房公積金貸款過程中都會存在著相關的經營管理風險。由于相關工作人員的失誤說著說是管理制度上的缺陷而導致的產生經濟利益受損以及聲譽受損的可能性。

2.5房地產市場風險

房地產市場風險是個人住房貸款風險的重要決定因素，由于住房公積金貸款客戶多而分散、期限長、管理難度較大，不可避免要經受來自房地產市場波動的考驗。例如，宏觀政策引導滯后，投資者對市場缺乏詳盡分析導致盲目投資行為，非理性的市場供求影響房地產價格上漲過快，都容易造成房地產泡沫，從而導致作為抵押物的房屋價格不穩定，甚至嚴重縮水，貸款本息無法得到充分保障。

2.6政策與法律風險

住房公積金貸款業務與經濟發展狀況、宏觀政策與法律規定、行業管理規定及金融信貸政策密切相關。近年來，我國對房地產行業進行的宏觀調控不僅對房地產市場及開發商產生了較大影響，對住房公積金貸款風險的影響也比較明顯，尤其是期房住房公積金貸款的風險更加突出，管理中心承擔的風險責任相應增加。

3.防范和控制風險的機制和措施研究

3.1建立貸款資金流動性風險預警機制

隨著住房公積金繳存職工人數的逐年增加，資金歸集數量明顯增長，但也影響住房公積金使用需求，總體呈增長趨勢。表現為隨著繳存職工人數逐步增加，即使資金歸集數量得以增長，但住房公積金繳存是分散的小額資金流入，住房公積金提取或貸款則都是大額的資金流出，使用人數的增多，勢必帶來流動性調控壓力的增大。

3.2建立個人住房公積金信用防范機制

個人信用風險是客觀存在的， 但也并非不可防范。建立起一個個人住房公積金貸款的信用數據庫，這是目前為止最為行之有效的方法。也就是說要依托我國已經建立起來的個人征信系統，對住房公積金繳存職工建立個人信用數據庫，結合該職工以及所在單位在日常繳存住房公積金、參加住房公積金年審等情況進行合規性審核，在定量研究分析的基礎上制訂科學的評價指標體系，為借款職工可貸額度測算提供決策依據。

3.3提高行業人員素質，規范貸款操作

首先，也是很重要的一點，就是要防范相關操作性風險。要做到這一點，就應該要做到業務流程標準化，這主要包括了以下幾點，分別是業務操作、貸款資料、服務流程以及業績考核等等一些比較具體比較詳細的規定。其次，管理中心必須要對住房公積金貸款加強事前以及事后的監督工作，從而確保貸款安全，并加強對于借款職工資信情況的認真細致全面的調查。最后，應當建立積極將抗向上的住房公積金文化，全面地提高相關從業人員自身綜合素質。

3.4建立住房公積金貸款樓盤準入資格審核制度

規范與房地產開發商的合作管理，降低來自房地產開發商的風險：

（1）應建立起一套對于房地產資信嚴格的審查制度。并嚴格執行國家以及省市自治區對于開發商以及房地產項目資金和資質規定，對企業的運作情況，財務狀況、擔保能力、社會信譽進行綜合評價分析。

（2）開發樓盤盈利能力分析。開發企業承擔階段性保證責任期間的擔保方式，管理中心可根據開發企業的資質信用調查、項目建設等情況，通過對樓盤的形象進度、預計銷售及項目可行性分析，綜合評定樓盤的盈利能力.

3.5加強房地產市場研究分析，規避政策與法律風險

管理中心必須提高認識，大力加強對國家宏觀經濟、區域經濟發展形勢及有關政策法律法規的研究，重點加強對房地產市場發展形勢的分析研判，及時、準確地把握國家及本地的房地產市場走勢，科學設定房地產價格預警指標及具體標準。并要緊密結合房地產市場形勢、國家宏觀調控政策及行業發展趨勢，理性確定住房公積金貸款業務發展規劃，對貸款額度上限、首付款比例規定、期限等貸款要素進行靈活有效的調控，積極應對市場變動，特別是房地產過熱的地區更應客觀把握市場熱度，慎重放款。

綜上所述，住房公積金貸款的風險成因是復雜的，其防范措施是多種多樣的，通過建立信貸風險防范管理機制，發展風險轉移機制，從外部和內部兩個方面來防范、化解風險。

參考文獻：