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分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益來(lái)源范文第1篇

多個(gè)理財(cái)目標(biāo)同步進(jìn)行

這類(lèi)家庭有一個(gè)比較鮮明的特點(diǎn)，就是同一時(shí)期內(nèi)有多個(gè)比較重要的理財(cái)目標(biāo)，比如子女教育金的儲(chǔ)備、夫妻養(yǎng)老金的儲(chǔ)備、老年父母的贍養(yǎng)金問(wèn)題等，這些理財(cái)目標(biāo)都比較重要，而且時(shí)間上都比較緊迫。

處于這一時(shí)期的裴先生，和大多數(shù)同階段的人一樣，目前遭遇了一定的財(cái)務(wù)焦慮。好在裴先生夫婦早已有所打算，每個(gè)月向父母送去一定的生活費(fèi)，還每個(gè)月以基金定投的方式為女兒做好教育金的長(zhǎng)期儲(chǔ)備打算。

同時(shí)，以裴先生夫婦的收支狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況來(lái)看，想要在一定時(shí)期內(nèi)，盡量處理好以上多個(gè)理財(cái)目標(biāo)之間的關(guān)系，兼而得之，還是有可能的，當(dāng)然也需要好好規(guī)劃一番，我們建議裴先生繼續(xù)以長(zhǎng)期基金定投的方式儲(chǔ)備女兒教育金，同時(shí)建議裴先生夫婦購(gòu)買(mǎi)一定的商業(yè)年金保險(xiǎn)，作為今后退休養(yǎng)老金的來(lái)源之一。

為養(yǎng)老理財(cái)組合奠定基礎(chǔ)

在各種養(yǎng)老理財(cái)工具中，保險(xiǎn)對(duì)于養(yǎng)老而言又有特殊的意義。一個(gè)完整的養(yǎng)老理財(cái)組合中，保險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，猶如一塊“壓倉(cāng)石”。為什么這么說(shuō)？

因?yàn)轲B(yǎng)老年金類(lèi)保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單可操作。其中，養(yǎng)老年金類(lèi)保險(xiǎn)的回報(bào)特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出個(gè)人需要購(gòu)買(mǎi)的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間就可以開(kāi)始按月領(lǐng)錢(qián)了。

而且，養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，通過(guò)復(fù)利滾存計(jì)算收益的保險(xiǎn)，也是儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳。“復(fù)利的魔力”恰好可通過(guò)養(yǎng)老年金這類(lèi)長(zhǎng)期商業(yè)保險(xiǎn)得到明顯的體現(xiàn)。

此外，終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。

在準(zhǔn)備將商業(yè)保險(xiǎn)作為將來(lái)養(yǎng)老資金來(lái)源之一后，當(dāng)然就是挑選合適自己的產(chǎn)品了。在低利率時(shí)代購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老（年金）險(xiǎn)等長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，我們建議還是選擇有分紅功能的年金險(xiǎn)為佳，除了享受這類(lèi)產(chǎn)品本身內(nèi)含的固定收益率部分的利益，一旦將來(lái)市場(chǎng)利率上升后，投保者還能夠通過(guò)分紅收益，抵消一定的通脹影響。

比如，40周歲的裴先生如果投保“交銀幸福人生年金保險(xiǎn)”，每月繳5100元左右，分10年繳費(fèi)。他從65歲起每年可領(lǐng)35000元的養(yǎng)老金，可領(lǐng)至100歲，累計(jì)領(lǐng)取年金126萬(wàn)元。除此之外，該產(chǎn)品還提供紅利分配，投保人可以選擇現(xiàn)金領(lǐng)取和累積生息兩種方式靈活進(jìn)行紅利的領(lǐng)取。裴先生如選擇紅利累積生息的方式，在產(chǎn)品期滿(mǎn)時(shí)，可領(lǐng)取累積紅利金額按中檔紅利計(jì)算約157萬(wàn)元。

保單貸款功能滿(mǎn)足資金應(yīng)急需求

分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益來(lái)源范文第2篇

本文以同一消費(fèi)者分別投保國(guó)內(nèi)某大型保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的三款壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，進(jìn)行成本、收益的對(duì)比分析，探討不同情況下，不同類(lèi)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)劣。

目的：對(duì)比不同類(lèi)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的成本收益，探索壽險(xiǎn)產(chǎn)品的最優(yōu)投保策略。

方法：以男性被保險(xiǎn)人30歲，為獲取未來(lái)30年的死亡風(fēng)險(xiǎn)保障為例，且假設(shè)投保后1年內(nèi)不會(huì)因疾病死亡，并假設(shè)投保人和被保險(xiǎn)人為同一人，1年期定期存款利率維持3%不變、折現(xiàn)率為3.5%的情況下，分別投保國(guó)內(nèi)某大型保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的三款壽險(xiǎn)產(chǎn)品——安享人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）、卓越人生終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）和吉祥相伴定期保險(xiǎn)——為例，分別進(jìn)行成本、收益的對(duì)比分析。

結(jié)論：如果保險(xiǎn)金額低于29萬(wàn)元，只有死亡責(zé)任的定期壽險(xiǎn)將是成本最低的險(xiǎn)種，如果保險(xiǎn)金額達(dá)到或超過(guò)29萬(wàn)元，萬(wàn)能險(xiǎn)將是成本最低的險(xiǎn)種。

討論：由于目前中國(guó)還沒(méi)有征收遺產(chǎn)稅，且個(gè)人所得稅也沒(méi)有與商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)接，因此，在其他國(guó)家應(yīng)用廣泛的壽險(xiǎn)的避稅功能在國(guó)內(nèi)目前還不適用，嚴(yán)重阻礙了壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這也是分紅型兩全保險(xiǎn)較其他兩個(gè)險(xiǎn)種沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的原因。

【關(guān)鍵詞】

人壽保險(xiǎn)；成本；收益

保險(xiǎn)的主要作用在于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，因此，購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的最基本作用應(yīng)當(dāng)是轉(zhuǎn)移家庭成員中主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源創(chuàng)造者的死亡風(fēng)險(xiǎn)，本文的對(duì)比分析也僅針對(duì)家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源創(chuàng)造者為了轉(zhuǎn)移死亡風(fēng)險(xiǎn)而投保不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品的成本、收益。鑒于此，下文進(jìn)行比較的案例，以男性被保險(xiǎn)人30歲投保，獲取未來(lái)30年的死亡風(fēng)險(xiǎn)保障為例。

進(jìn)行對(duì)比的險(xiǎn)種分別為國(guó)內(nèi)某大型保險(xiǎn)公司在售的安享兩全、卓越萬(wàn)能和吉祥定期。

分析：由于本險(xiǎn)種存在生存金給付責(zé)任，且為終身保障型產(chǎn)品，每年需繳納的保費(fèi)較高，遠(yuǎn)高于凈風(fēng)險(xiǎn)成本，且超過(guò)凈風(fēng)險(xiǎn)成本部分保費(fèi)的機(jī)會(huì)成本在投保人55歲時(shí)已達(dá)10.28萬(wàn)元，超過(guò)了保額10萬(wàn)元，且在后續(xù)的年度，累計(jì)機(jī)會(huì)成本持續(xù)升高，而生存金只能在65歲領(lǐng)取，且領(lǐng)取金額只有9萬(wàn)元，比累計(jì)機(jī)會(huì)成本1.41萬(wàn)元還要少5萬(wàn)多元。綜上所述，安享兩全是一款高成本、低收益的產(chǎn)品。

備注：表中的當(dāng)期費(fèi)用為萬(wàn)能險(xiǎn)特有的管理費(fèi)用，計(jì)算公式=當(dāng)期保費(fèi)*當(dāng)期費(fèi)用費(fèi)率，當(dāng)期費(fèi)用費(fèi)率隨這年度增加逐年降低，最低為6%；賬戶(hù)價(jià)值為投保人每期所繳納的保費(fèi)扣除當(dāng)期費(fèi)用和當(dāng)期保障成本后計(jì)入賬戶(hù)價(jià)值，且根據(jù)保險(xiǎn)公司的投資收益累計(jì)生息，這里假設(shè)年化收益率與1年期存款利率一致，均為3%；由于前面假設(shè)保險(xiǎn)公司的年化投資收益率與1年期存款利率一致，此處的機(jī)會(huì)成本等于賬戶(hù)價(jià)值；保障成本=費(fèi)用+風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

分析：卓越萬(wàn)能的賬戶(hù)價(jià)值可以隨時(shí)提取且等于機(jī)會(huì)成本，所以投保此險(xiǎn)種獲得10萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)保障的成本為管理費(fèi)用加上風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。由于管理費(fèi)用部分是根據(jù)投保人所繳納的保費(fèi)收取固定比例的費(fèi)用，而與保險(xiǎn)金額無(wú)關(guān)，所以當(dāng)保險(xiǎn)金額較高時(shí)，管理費(fèi)用較風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)可能會(huì)變得很低，進(jìn)而使總體的保障成本較保障收益的比值變得較低。綜上所述，卓越萬(wàn)能是一款保額越高，保障成本越低的產(chǎn)品。

分析：吉祥定期較前兩款產(chǎn)品都要簡(jiǎn)單得多，機(jī)會(huì)成本、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等相關(guān)概念也與前述一致，從表中數(shù)據(jù)對(duì)比可以看書(shū)，機(jī)會(huì)成本遠(yuǎn)低于保額（收益），且累計(jì)機(jī)會(huì)成本的峰值出現(xiàn)在56歲，為7850元，僅為保額的7.85%。綜上所述，吉祥定期是一款低成本、高收益的產(chǎn)品，且成本與收益隨保額呈固定比例變化，這一點(diǎn)與卓越萬(wàn)能不同。

同樣投保10萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)，獲得30年保障的情況下，將上述三個(gè)險(xiǎn)種的保障成本進(jìn)行對(duì)比后的結(jié)果如下：

從上圖中可以看出，30歲男性投保，獲取10萬(wàn)元保額、30年期的壽險(xiǎn)保障的情況下，安享兩全的保障成本遠(yuǎn)高于卓越萬(wàn)能和吉祥定期，卓越萬(wàn)能由于收取管理費(fèi)用，除了32歲和33歲略低于吉祥定期外，其他年度均高于吉祥定期。綜上所述，吉祥定期的保障成本最低，且最接近風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

與此同時(shí)，從卓越萬(wàn)能的產(chǎn)品特征可以看到，改險(xiǎn)種的保障成本中，管理費(fèi)用部分是根據(jù)投保人所繳納的保費(fèi)收取固定比例的費(fèi)用，而與保險(xiǎn)金額無(wú)關(guān)，所以當(dāng)保險(xiǎn)金額較高時(shí)，管理費(fèi)用較風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)可能會(huì)變得很低，進(jìn)而使總體的保障成本較保障收益的比值變得較低，由此可以推斷，當(dāng)保險(xiǎn)金額達(dá)到或超過(guò)某個(gè)數(shù)值時(shí)，卓越萬(wàn)能的保障成本將等于或低于吉祥定期，以折現(xiàn)率為3.5%，比較兩者保障成本的凈現(xiàn)值的結(jié)果，當(dāng)保險(xiǎn)金額達(dá)到或29萬(wàn)元時(shí)，卓越萬(wàn)能保障成本的凈現(xiàn)值將低于吉祥定期，具體金額如下表所示：

1 結(jié)論

以男性被保險(xiǎn)人30歲投保，獲取未來(lái)30年的死亡風(fēng)險(xiǎn)保障為例，且假設(shè)投保后1年內(nèi)不會(huì)因疾病死亡，并假設(shè)投保人和被保險(xiǎn)人為同一人，1年期定期存款利率維持3%不變、折現(xiàn)率為3.5%的情況下，如果保險(xiǎn)金額低于29萬(wàn)元，只有死亡責(zé)任的定期壽險(xiǎn)將是成本最低的險(xiǎn)種，如果保險(xiǎn)金額達(dá)到或超過(guò)29萬(wàn)元，萬(wàn)能險(xiǎn)將是成本最低的險(xiǎn)種。

2 討論

由于目前中國(guó)還沒(méi)有征收遺產(chǎn)稅，且個(gè)人所得稅也沒(méi)有與商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)接，因此，在其他國(guó)家應(yīng)用廣泛的壽險(xiǎn)的避稅功能在國(guó)內(nèi)目前還不適用，嚴(yán)重阻礙了壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這也是分紅型兩全保險(xiǎn)較其他兩個(gè)險(xiǎn)種沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的原因。

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分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益來(lái)源范文第3篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；養(yǎng)老資金；資金籌集

中國(guó)是世界上老齡化比較嚴(yán)重的國(guó)家，根據(jù)2010年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，截止到2009年年底，鄉(xiāng)村人口為71288萬(wàn)人，占全國(guó)人口的53.41%，65歲以上老年人為11309萬(wàn)人，所占比重為8.5%，目前中國(guó)80歲以上高齡人口占老年人口的10%，并且以每年5.4%的速度增長(zhǎng)。據(jù)預(yù)測(cè)，2010～2032年的22年時(shí)間，中國(guó)老年人口比例將會(huì)增加一倍，達(dá)到24%以上，其中農(nóng)村人口中65歲以上老人的比重將達(dá)到17.39%。因此構(gòu)建一個(gè)完善的農(nóng)村養(yǎng)老制度，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村人口“老有所養(yǎng)，老有所依”的現(xiàn)實(shí)和必要途經(jīng)。但在我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老進(jìn)程中，資金的籌集是我們目前面臨的最大瓶頸。

一、我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老資金現(xiàn)狀

在目前經(jīng)濟(jì)條件下，我國(guó)農(nóng)村絕大多數(shù)地區(qū)，依然是以家庭養(yǎng)老方式為主，以集體養(yǎng)老為輔，以政府主導(dǎo)下的新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)為補(bǔ)充的養(yǎng)老模式。因此，農(nóng)民養(yǎng)老的資金主要來(lái)自于四個(gè)方面：個(gè)人儲(chǔ)蓄、子女提供贍養(yǎng)費(fèi)用、集體經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助和各級(jí)地方政府的財(cái)政支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)民每年的人均支出是大于人均收入的，這說(shuō)明個(gè)人儲(chǔ)蓄和子女贍養(yǎng)無(wú)法滿(mǎn)足老年人養(yǎng)老需求（見(jiàn)表1）；而集體提供的養(yǎng)老資金方面的幫助1978 年農(nóng)村后已經(jīng)大幅度削弱，除我國(guó)個(gè)別地區(qū)外，大部分農(nóng)村集體已無(wú)力承擔(dān)起繳費(fèi)重任。 因此，以政府為主導(dǎo)的“新農(nóng)保”基金，成為農(nóng)村養(yǎng)老的最主要的資金來(lái)源。

“新農(nóng)保”實(shí)行個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的籌資辦法，地方財(cái)政對(duì)農(nóng)民繳費(fèi)實(shí)行補(bǔ)貼。到2011年末，我國(guó)有27個(gè)省、自治區(qū)的1914個(gè)縣（市、區(qū)、旗）和4個(gè)直轄市部分區(qū)縣開(kāi)展國(guó)家新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，總覆蓋面約為60%。“新農(nóng)保”試點(diǎn)地區(qū)參保人數(shù)32643萬(wàn)人，比2010年增加22367萬(wàn)人。其中實(shí)際領(lǐng)取待遇人數(shù)8525萬(wàn)人。全年“新農(nóng)保”基金收入1070億元，比上年增長(zhǎng)135.9%。其中個(gè)人繳費(fèi)415億元，比上年增長(zhǎng)84.0%。基金支出588億元，比上年增長(zhǎng)193.3%。基金累計(jì)結(jié)存1199億元。截至2011年底，全國(guó)試點(diǎn)地區(qū)共有8922萬(wàn)人領(lǐng)取新農(nóng)保養(yǎng)老金。從1994年實(shí)行分稅制改革以來(lái)，中央財(cái)政收入大幅度增加，地方財(cái)政收入大幅度減少，但地方政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)又比較重。同時(shí)我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，政府財(cái)力弱，農(nóng)村人口又比較多，這就造成地方政府提供的“新農(nóng)保”資金存在缺口。

二、存在的問(wèn)題

（一）養(yǎng)老資金來(lái)源渠道狹窄

1.養(yǎng)老資金對(duì)政府財(cái)政支出依賴(lài)較高。由于個(gè)人儲(chǔ)蓄和子女贍養(yǎng)費(fèi)用無(wú)法硬性提高，因此養(yǎng)老資金主要依賴(lài)與“新農(nóng)保“基金。集體補(bǔ)助沒(méi)有硬性規(guī)定，有條件的村集體應(yīng)當(dāng)補(bǔ)助，沒(méi)有條件的村集體可以不補(bǔ)助，然而目前我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織根本沒(méi)有能力對(duì)參保的農(nóng)民給予補(bǔ)助，故而農(nóng)村養(yǎng)老的實(shí)現(xiàn)主要依靠與政府財(cái)政投入。政府補(bǔ)貼資金一部分來(lái)自于中央政府直接拔付，一部分來(lái)自于各級(jí)地方政府，但地方政府補(bǔ)貼數(shù)額低，而且沒(méi)有具體的層次性劃分，這樣無(wú)法調(diào)動(dòng)起各級(jí)政府參與的積極性，除國(guó)家規(guī)定的分額外，補(bǔ)貼的多少幾乎完全依靠地方財(cái)政的支付能力與自覺(jué)性。

2.商業(yè)保險(xiǎn)未能發(fā)揮有效作用。結(jié)合我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際情況，商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展受到諸多限制，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不適應(yīng)，導(dǎo)致未在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮作用。對(duì)我國(guó)13億人口中有9億多人口在農(nóng)村的情況，商業(yè)保險(xiǎn)可以作為養(yǎng)老過(guò)程中有力的供給方在資金方面滿(mǎn)足老年人更多的需求。目前，農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)缺乏相關(guān)的知識(shí)，并且國(guó)家對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的鼓勵(lì)政策較少，而作為供給主體的商業(yè)保險(xiǎn)公司也缺乏相應(yīng)的宣傳，這直接導(dǎo)致了商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)農(nóng)村總體規(guī)模較小，投保人數(shù)少。

3.公益組織參與力度不足。在農(nóng)村養(yǎng)老資金領(lǐng)域中，市

場(chǎng)、政府以及公益組織其實(shí)是一個(gè)緊密相聯(lián)的整體，市場(chǎng)失靈要求政府介入，而政府失靈的出現(xiàn)又要求市場(chǎng)機(jī)制的適當(dāng)回歸，在政府與市場(chǎng)雙重失靈的情況下，則需通過(guò)公益組織來(lái)調(diào)節(jié)，彌補(bǔ)政府和市場(chǎng)在滿(mǎn)足廣大農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老資金的多層次需求上的不足。然而在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，公益組織的重要性并未被強(qiáng)調(diào)和重視，大部分農(nóng)村地區(qū)都缺少特定養(yǎng)老公益組織來(lái)給養(yǎng)老制度的建設(shè)提供對(duì)應(yīng)的資金支持。不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)目前存在的一些公益組織很少有特定針對(duì)農(nóng)村老年人這一弱勢(shì)群體，因此農(nóng)村地區(qū)缺少公益組織去廣泛吸納社閑散資金用于老年人救助的公益事業(yè)。

（二）養(yǎng)老保障資金缺乏可持續(xù)性

養(yǎng)老保障基金的保值和增值其實(shí)也是形成未來(lái)養(yǎng)老資金來(lái)源的其中一部分。為了保證養(yǎng)老資金的安全和穩(wěn)定，我國(guó)對(duì)于“新農(nóng)保”基金存放不外乎存入銀行和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債。隨著市場(chǎng)的發(fā)展，以及考慮農(nóng)民實(shí)際繳費(fèi)能力、生活質(zhì)量提高、人均壽命延長(zhǎng)等因素影響，即使在非常理想的情況下，以目前的資金籌集方法也無(wú)法完全保證保險(xiǎn)金的未來(lái)給付能力及水平，養(yǎng)老保障資金的可持續(xù)性受到嚴(yán)重的威脅。

1.養(yǎng)老基金存儲(chǔ)和投資面臨風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的儲(chǔ)存由于只有存入銀行和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的方式，因此一旦銀行利率和國(guó)債利率低于農(nóng)村居民消費(fèi)價(jià)格上漲指數(shù)，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金就會(huì)面臨貶值，尤其是在目前消費(fèi)品價(jià)格價(jià)格上漲幅度較大的情況下，單純將養(yǎng)老保險(xiǎn)基金存入銀行，更難以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老基金的增值。中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文測(cè)算得出我國(guó)從1997年到2010年養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的賬面虧損額高達(dá)約6000億元，將養(yǎng)老金投資于利率極低的國(guó)債或存入銀行，會(huì)面臨很大的利率風(fēng)險(xiǎn)和高通脹引起的購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的增值率在高于銀行同期的存款利息率的條件下，養(yǎng)老基金才能增值，對(duì)于如何實(shí)現(xiàn)這一要求，相關(guān)主管部門(mén)還缺乏相應(yīng)的配套措施。

2.養(yǎng)老基金投資渠道單一。“新農(nóng)保”相關(guān)制度中并沒(méi)有明確提出養(yǎng)老基金的投資方式，但根據(jù)以前的經(jīng)驗(yàn)和慣例，我國(guó)大多數(shù)縣級(jí)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都是通過(guò)在專(zhuān)業(yè)銀行設(shè)立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金專(zhuān)戶(hù)，專(zhuān)賬專(zhuān)管、專(zhuān)款專(zhuān)用的方式，來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老基金的升值。養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)只能用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)家財(cái)政發(fā)行的高利率債券存入銀行，不得進(jìn)行其他直接投資。目前，在社會(huì)通貨膨脹率較高的情況下，參保農(nóng)民的實(shí)際收益率底下，甚至為負(fù)收益率。

三、對(duì)策和建議

（一）采取多元化養(yǎng)老資金籌資方式

為了避免高度依賴(lài)政府資金，因此采取多元化的籌資方式拓展資金來(lái)源渠道，應(yīng)當(dāng)成為發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的主攻方向。

1.發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。對(duì)于資金缺口大的農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題中，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)疑迫在眉睫。首先需要依靠政府制定財(cái)政金融政策及配套相關(guān)法律支持。政府可對(duì)保險(xiǎn)公司適當(dāng)補(bǔ)貼，或采取稅收減免措施，出臺(tái)相關(guān)稅收政策，建立起合理的利益誘導(dǎo)機(jī)制，減輕保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)壓力，在政策上鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其次政府還需要規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)機(jī)制，加大對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員的誠(chéng)信意識(shí)、職業(yè)道德和遵紀(jì)守法的培訓(xùn)，針對(duì)老年人群體提供他們不同的需求。最后，政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司也應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)的教育，在體會(huì)到商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)自身養(yǎng)老幫助的同時(shí)也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到其中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

2.創(chuàng)建公益組織。對(duì)于我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老事業(yè)，只有在政府、市場(chǎng)和公益組織組織之間建立起一種互相取長(zhǎng)補(bǔ)短的平衡關(guān)系，才能為農(nóng)村養(yǎng)老資金的籌措進(jìn)行完善并提供推動(dòng)力。如果各級(jí)政府在財(cái)政撥款的同時(shí)，開(kāi)辟民間捐款、各界扶持等社會(huì)化渠道，那么農(nóng)村養(yǎng)老資金無(wú)疑會(huì)大大增加。所以政府應(yīng)鼓勵(lì)創(chuàng)建各種民間團(tuán)體，設(shè)立基金，給予非營(yíng)利組織捐贈(zèng)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人的稅收優(yōu)惠，利用非營(yíng)利組織的能量來(lái)補(bǔ)充政府與市場(chǎng)在農(nóng)村養(yǎng)老資金的缺失部分。但由于針對(duì)農(nóng)村老年人的營(yíng)利組織缺乏，相對(duì)應(yīng)的控制管理機(jī)制也尚未形成，因此，在尋求多種公益組織加入農(nóng)村養(yǎng)老建設(shè)的隊(duì)伍中的同時(shí)，政府也應(yīng)該將公益組織資金籌措相關(guān)程序以法律規(guī)定的形式納入到農(nóng)村養(yǎng)老體系中，以期在使公益組織的發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，擴(kuò)寬融資渠道，減輕政府和集體經(jīng)濟(jì)組織的負(fù)擔(dān)。

3.增加集體養(yǎng)老資金的數(shù)額。土地是最基本的資源，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，農(nóng)村土地是農(nóng)村集體所有，而農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)又是農(nóng)民所需，因此對(duì)于集體而言，可以拿出土地財(cái)政收入補(bǔ)充社保基金，即通過(guò)集體資產(chǎn)收入補(bǔ)償農(nóng)民的社保需求。政府可以出臺(tái)相應(yīng)的政策，在農(nóng)村集體土地的市場(chǎng)化轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，將取得的財(cái)政收入在補(bǔ)償農(nóng)民費(fèi)用后，提取固定比例充實(shí)農(nóng)村養(yǎng)老基金。此外，還可以通過(guò)農(nóng)地股份合作的方式來(lái)增加集體提供的養(yǎng)老資金。集體以土地所有權(quán)入股、農(nóng)戶(hù)以承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股，成立農(nóng)村集體土地專(zhuān)業(yè)合作社。農(nóng)民可以從合作社獲取分紅。這一分紅不派現(xiàn)到農(nóng)民手中，而是作為集體對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金補(bǔ)貼，打入到農(nóng)民社會(huì)保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)。集體土地合作社依法提取的公益金和公積金，作為集體福利資金，其中的部分可以作為“新農(nóng)保”基金的補(bǔ)貼。而國(guó)家可以通過(guò)減免有關(guān)稅費(fèi)或收取少量的稅費(fèi)，來(lái)鼓勵(lì)集體為養(yǎng)老資金提供更大的數(shù)額。

（二）拓寬“新農(nóng)保”基金升值渠道，實(shí)現(xiàn)保值增值

我國(guó)人口老齡化的過(guò)快發(fā)展、養(yǎng)老資金籌措的選擇和資本市場(chǎng)的發(fā)展都要求“新農(nóng)保”基金要進(jìn)行有效運(yùn)營(yíng)，基金的保值和增值是實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度健康、可持續(xù)發(fā)展的重要方面。

1.建立完善的養(yǎng)老基金投資運(yùn)作制度。參照全國(guó)社會(huì)保障基金投資運(yùn)作的方法，我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老基金可以通過(guò)將部分養(yǎng)老保險(xiǎn)基金委托給投資管理人運(yùn)作，嚴(yán)格投資管理人的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格條件，并且投資管理人的選擇應(yīng)采用市場(chǎng)化原則，如考察公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理措施的設(shè)計(jì)以及投資理念、人員結(jié)構(gòu)等。政府需要加大對(duì)中介機(jī)構(gòu)的培育，并且加強(qiáng)對(duì)基金的監(jiān)管。鑒于我國(guó)市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)還不發(fā)達(dá)，政府應(yīng)大力扶持獨(dú)立審計(jì)、信用評(píng)級(jí)、精算等中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，通過(guò)發(fā)達(dá)的市場(chǎng)中介來(lái)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)和基金管理提供客觀、公正的有關(guān)基金運(yùn)營(yíng)方面的信息，加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老基金的外部監(jiān)管。

圖1 養(yǎng)老基金投資運(yùn)作管理模式

2.養(yǎng)老基金進(jìn)行多元化投資。目前，發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)為養(yǎng)老基金提供了更復(fù)雜的資產(chǎn)配置方式和更多樣的風(fēng)險(xiǎn)分散手段，在規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)實(shí)現(xiàn)較高的收益。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金作為一種長(zhǎng)期的資金積累，具有可持續(xù)性的特點(diǎn)，因此采取多元化投資方式能夠使其實(shí)現(xiàn)保值增值。鑒于“新農(nóng)保”基金的特殊性，應(yīng)考慮其投資的安全性和收益性。可以將“新農(nóng)保”基金投入低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的領(lǐng)域中，如國(guó)家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教育產(chǎn)業(yè)、環(huán)保產(chǎn)業(yè)等。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的不斷完善，農(nóng)村養(yǎng)老基金可以逐步拓寬投資渠道，在投資項(xiàng)目眾多的情況下，通過(guò)投資組合來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的股票市場(chǎng)現(xiàn)已發(fā)展到一定規(guī)模，證券市場(chǎng)也呈現(xiàn)越來(lái)越成熟的趨勢(shì)，因此允許養(yǎng)老基金在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，可以有條件、有步驟、有限度地進(jìn)入證券市場(chǎng)。此外，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，參與到房地產(chǎn)市場(chǎng)，并結(jié)合其他投資方式，可以使農(nóng)村養(yǎng)老基金更好地分享我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和證券市場(chǎng)發(fā)展的成果，實(shí)現(xiàn)保值增值。

參 考 文 獻(xiàn)

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[4]徐文芳.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問(wèn)題與對(duì)策探析[J].保險(xiǎn)研究.2009（8）

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[6]彭文武，杜茂華.新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)資金籌集與風(fēng)險(xiǎn)研究[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì).2010（4）

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分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益來(lái)源范文第4篇

生活其實(shí)可以很簡(jiǎn)單，但簡(jiǎn)單并不代表容易。買(mǎi)保險(xiǎn)也可以很簡(jiǎn)單，但是怎樣買(mǎi)到適合自己的保險(xiǎn)，卻并不容易。

保險(xiǎn)，說(shuō)愛(ài)你不容易。現(xiàn)在的保險(xiǎn)種類(lèi)越來(lái)越多，那么哪個(gè)險(xiǎn)種最好？這是一個(gè)無(wú)法回答的問(wèn)題。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)沒(méi)有最好的，只有合適的、合理的。保險(xiǎn)需要量體裁衣，只有明確了自己的需求，滿(mǎn)足了這種需求的保險(xiǎn)才是合適的，才是最好的。

下面舉了幾個(gè)案例，給大家一種思路，希望能給想要買(mǎi)保險(xiǎn)的你一種啟示。以下四個(gè)案例都有一個(gè)共同的地方就是家庭收入均為20萬(wàn)，但由于每個(gè)家庭的側(cè)重點(diǎn)、情況都不盡相同，所以保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)也有差別。

重負(fù)家庭：男主人30歲，收入10萬(wàn)，社保齊全，女主人30歲，收入10萬(wàn)，社保齊全，家庭年消費(fèi)5萬(wàn)，有個(gè)剛出生的寶寶，最近夫妻倆剛貸款60萬(wàn)，30年還購(gòu)買(mǎi)了一套房子。

這個(gè)家庭需要關(guān)注兩個(gè)方面：孩子的教育金，一個(gè)是房屋貸款。

根據(jù)這個(gè)家庭的情況，男女主人的收入相等，所以家庭承擔(dān)的責(zé)任額度相同，估計(jì)為110萬(wàn)。

男主人保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn) 20萬(wàn)，25年繳，因?yàn)?5年后孩子長(zhǎng)大了，這部分的責(zé)任削除；

定期壽險(xiǎn)60萬(wàn)，30年繳，包括房貸期間以及工作期間的家庭責(zé)任。

女主人保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)50萬(wàn)，25年繳，因?yàn)?5年后孩子長(zhǎng)大了，自己退休了，所以這部分的責(zé)任削除；

定期壽險(xiǎn)30萬(wàn)，30年繳，房貸期間的家庭責(zé)任。

男女主人保險(xiǎn)：終身重大疾病：30萬(wàn)，30年繳。

孩子的保險(xiǎn)：投連險(xiǎn)保額10萬(wàn)，6年繳，每年5萬(wàn)，

消費(fèi)型的重疾險(xiǎn) 保額20萬(wàn)。

在人生不同時(shí)期，家庭責(zé)任的不同，給予男女主人不同保額的保障。以定期壽險(xiǎn)為主顧慮的是家庭保費(fèi)的承擔(dān)能力。

保監(jiān)會(huì)對(duì)孩子有明確的保額限制，但是并沒(méi)有給孩子以終身壽險(xiǎn)等形式限制的保險(xiǎn)。之所以也沒(méi)有選擇孩子的教育險(xiǎn)，首先考慮的是家庭保費(fèi)的承擔(dān)能力問(wèn)題；另外考慮到目前教育險(xiǎn)的意義不全是大學(xué)教育金的事情了。因此，投連險(xiǎn)可以很好地解決提取時(shí)的靈活性問(wèn)題。因?yàn)橥哆B險(xiǎn)的的投資部分風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶(hù)承擔(dān)，但教育金規(guī)劃的特點(diǎn)是金額，時(shí)間上較為剛性。所以，投連險(xiǎn)的帳戶(hù)應(yīng)選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的混合偏債型的，或者債券型的賬戶(hù)。

丁克家庭：男主人35歲，收入20萬(wàn)，公司高管，社保齊全，并有補(bǔ)充醫(yī)療，重疾商業(yè)保險(xiǎn)；女主人33歲，家庭主婦，身體不太好，家庭年消費(fèi)5萬(wàn)，家庭是個(gè)丁克家庭。

這個(gè)家庭需要關(guān)注的方面：妻子的保障，以及丈夫的壽險(xiǎn)保障。

男主人保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)150萬(wàn)，25年繳，滿(mǎn)足工作期間的家庭保障。

終身分紅型壽險(xiǎn)50萬(wàn)，25年繳。一旦自己發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，可以留給自己的妻子一筆生活的費(fèi)用。

女主人保險(xiǎn)：年金型的分紅養(yǎng)老保險(xiǎn) 3000元，20年繳，由于沒(méi)有工作，老年后沒(méi)有養(yǎng)老金，所以利用年金型的養(yǎng)老保險(xiǎn)彌補(bǔ)家庭退休期間的養(yǎng)老金。

丈夫是家庭的絕對(duì)經(jīng)濟(jì)支柱，而且妻子多病在家，家庭生活來(lái)源只能靠丈夫，一旦丈夫發(fā)生任何的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于家庭的打擊是巨大的。所以，在壽險(xiǎn)方面，必須給予丈夫足夠的保障。考慮到保費(fèi)的因素，仍然以定期險(xiǎn)為主，又結(jié)合了終身型的分紅險(xiǎn)。既可以擁有終身的保障，而且分紅又可以在一定程度上抵消通脹帶來(lái)的保額貶值。妻子由于身體健康的問(wèn)題無(wú)法投保終身險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)，可盡量自己繳納社保作為補(bǔ)充。

年金型的養(yǎng)老險(xiǎn)配置考慮的是退休之后家庭現(xiàn)金流入的情況。這種養(yǎng)老保險(xiǎn)是目前市場(chǎng)上唯一約定的在未來(lái)一個(gè)時(shí)間段給予約定數(shù)額現(xiàn)金的金融產(chǎn)品。因此，在養(yǎng)老期間，家庭還是可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到“工資”的，其分紅作用在一定程度上是為了彌補(bǔ)通脹所帶來(lái)的保額貶值。

有資產(chǎn)的家庭：男主人30歲，女主人30歲，兩人共同開(kāi)了一家外貿(mào)公司，兩人每年可以從公司領(lǐng)取20萬(wàn)的收入，家庭有個(gè)2歲可愛(ài)的孩子。

這個(gè)家庭需要關(guān)注的方面：兼顧公司以及自己的保障，孩子的教育金

公司財(cái)險(xiǎn)： 商業(yè)財(cái)產(chǎn)全險(xiǎn)。

男女主人保險(xiǎn)： 意外險(xiǎn)70萬(wàn)，壽險(xiǎn)40萬(wàn)，重疾險(xiǎn)30萬(wàn)。

Baby的保險(xiǎn)：躉交或者期繳萬(wàn)能險(xiǎn)，

這個(gè)家庭中，公司是家庭所有收入的承載者，一旦公司發(fā)生事故，家庭收入來(lái)源便中斷了。所以，對(duì)公司應(yīng)加以財(cái)產(chǎn)上的保護(hù)，一般包括火災(zāi)，地震，盜搶?zhuān)约捌渌?cái)務(wù)上的保障。

由于公司是自己的，可以考慮以公司的名義給自己以及員工上商業(yè)的團(tuán)體保險(xiǎn)。一般這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率較個(gè)人險(xiǎn)便宜。除了上述的保額要求外，還可以根據(jù)自己的需要購(gòu)買(mǎi)門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)以及其他的醫(yī)療險(xiǎn)。

但也正因?yàn)槭亲约议_(kāi)的公司，家庭的現(xiàn)金流并不固定，另外夫妻二人忙于工作工作，很難有時(shí)間顧及自己的投資。所以，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇就得放棄像投連這樣的風(fēng)險(xiǎn)性投資，而選擇了帶有保底收益的萬(wàn)能險(xiǎn)。此外，對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)進(jìn)行不定期的追加，以及方便的賬戶(hù)價(jià)值的提取也能滿(mǎn)足家庭的需要。

孩子的教育金在之前的案例中闡述過(guò)，由于教育金的規(guī)劃比較的剛性，所以帶有保底收益以及提現(xiàn)靈活的萬(wàn)能險(xiǎn)也比較適合作為孩子教育金規(guī)劃的金融工具。

無(wú)理財(cái)意識(shí)的家庭：男主人30歲，收入10萬(wàn)，社保齊全，女主人30歲，收入10萬(wàn)，社保齊全，家庭年消費(fèi)5萬(wàn)，有個(gè)剛出生的寶寶，夫妻倆的父母健在雖然有社保，但是年事已高，身體每況愈下。另外夫妻倆人對(duì)于投資都沒(méi)有什么感覺(jué)。

這個(gè)家庭需要關(guān)注兩個(gè)方面：老人，孩子的醫(yī)療備用金，解決自己的投資問(wèn)題。

男主人保險(xiǎn)：投連險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn) 50萬(wàn)，意外險(xiǎn)50萬(wàn)，重疾險(xiǎn)30萬(wàn)，

女主人保險(xiǎn)：投連險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn) 50萬(wàn)，意外險(xiǎn)50萬(wàn)，重疾險(xiǎn)30萬(wàn)，

孩子的保險(xiǎn)：萬(wàn)能險(xiǎn)附加意外，醫(yī)療，重疾險(xiǎn)20萬(wàn)

有的時(shí)候家庭需要的不只是保險(xiǎn)保障的規(guī)劃，而需要結(jié)合一些投資在里面，從而全面地解決家庭一些財(cái)務(wù)上的問(wèn)題，次家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃就是基于此。

家庭夫妻雙方均沒(méi)有投資的經(jīng)驗(yàn)。無(wú)論是股票還是基金，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，選擇上都很困難，所以筆者幫他們選擇投連險(xiǎn)。投連險(xiǎn)的理念是基金中的基金，由保險(xiǎn)公司的投研團(tuán)隊(duì)幫助客戶(hù)選擇基金，組成一個(gè)基金的組合。這樣的投資方式比起單個(gè)的基金來(lái)說(shuō)相對(duì)波動(dòng)性更小，更加的穩(wěn)定。夫妻二人可以利用投連險(xiǎn)積累自己的養(yǎng)老金。

分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益來(lái)源范文第5篇

今年45歲的李先生經(jīng)營(yíng)著一家紡織企業(yè)，生產(chǎn)的服裝主要出口國(guó)外。根據(jù)往年經(jīng)驗(yàn)，李先生的年收入在80萬(wàn)元左右。

為了給李先生營(yíng)造更好的生活環(huán)境，42歲的李太太早在十幾年前就放棄工作，當(dāng)起了全職主婦。現(xiàn)在，他們的兒子今年19歲，在英國(guó)上大學(xué)，預(yù)計(jì)兩年半后本科畢業(yè)直接攻讀碩士學(xué)位。

收入單一　花銷(xiāo)不小

由于李先生家庭月度收入不穩(wěn)定的特殊性，我們采用年度收支的方式對(duì)其進(jìn)行計(jì)算。

李先生一家的年度生活開(kāi)支在26萬(wàn)元左右，包括餐飲、娛樂(lè)、服裝、旅行、應(yīng)酬等各項(xiàng)費(fèi)用。不過(guò)與日常消費(fèi)支出相比，兒子的留學(xué)費(fèi)用才是他們更大額的開(kāi)支，每年在30萬(wàn)元左右。也正有了這一份負(fù)擔(dān)，李先生夫婦二人希望尋求一份有效的理財(cái)方案，盡可能規(guī)避資產(chǎn)縮水的風(fēng)險(xiǎn)。

“我們家現(xiàn)在的存款有120萬(wàn)元，按往年的收入水平，我是不會(huì)擔(dān)心的，不過(guò)，近兩年由于金融危機(jī)影響，出口情況不怎么樂(lè)觀，而且國(guó)內(nèi)人力、原料成本不斷上升，企業(yè)利潤(rùn)也出現(xiàn)了下滑。”李先生道出了心中的疑慮，“我們家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)很簡(jiǎn)單，除了120萬(wàn)元存款外，有一套價(jià)值220萬(wàn)元的住房，沒(méi)有貸款，另外還有一輛30萬(wàn)元的汽車(chē)。太太的黃金及鉑金首飾之類(lèi)的大約5萬(wàn)元。我們幾乎沒(méi)有做什么金融投資，所有的收入全來(lái)自我生意所得。”李先生說(shuō)，他希望有一份適合他們家庭情況的理財(cái)規(guī)劃。如何解決資產(chǎn)縮水問(wèn)題。

首先是資產(chǎn)縮水的問(wèn)題需要解決。李先生說(shuō)，他覺(jué)得現(xiàn)有的銀行存款正逐步縮水，如果未來(lái)企業(yè)收入下降，他和太太很可能會(huì)面臨“家庭金融危機(jī)”。

“120萬(wàn)元存款既要應(yīng)對(duì)生活花費(fèi)，又要負(fù)擔(dān)兒子的教育費(fèi)用，可能不夠”，李先生心里盤(pán)算著可以拿出一部分存款做些投資。“雖然做生意我還比較成功，但說(shuō)起投資，我就是個(gè)門(mén)外漢。”李先生說(shuō)，他和太太對(duì)投資可謂一竅不通，考慮到性格和年齡等因素，他們希望理財(cái)師推薦的是風(fēng)險(xiǎn)有保障的品種，起碼在心理上不要承受太大的壓力。

而要解決這一問(wèn)題，他們認(rèn)為還要考慮兒子未來(lái)的學(xué)習(xí)費(fèi)用、夫婦倆的養(yǎng)老費(fèi)用等情況。“我兒子現(xiàn)在是大學(xué)二年級(jí)，大學(xué)畢業(yè)后可能還要繼續(xù)深造幾年，估計(jì)花費(fèi)在10。萬(wàn)元左右。”李先生對(duì)兒子的教育金進(jìn)行了估算，不過(guò)，對(duì)于自己和太太的養(yǎng)老費(fèi)用，他卻有些“糊涂”了，“現(xiàn)在都說(shuō)養(yǎng)老是筆大數(shù)目，可不同人、不同消費(fèi)水平所需要的養(yǎng)老費(fèi)用是不同的，我們希望理財(cái)師根據(jù)我們現(xiàn)在的消費(fèi)水平，在盡量保持現(xiàn)有生活品質(zhì)的前提下，為我們算算將來(lái)養(yǎng)老要花多少錢(qián)，現(xiàn)在開(kāi)始儲(chǔ)備是不是來(lái)得及呢?”李先生說(shuō)。保險(xiǎn)方面白紙一張

雖然李先生為家庭營(yíng)造了不錯(cuò)的生活環(huán)境和條件，但在保險(xiǎn)保障方面，一家人幾乎全部空白。“我和太太、兒子從來(lái)沒(méi)有買(mǎi)過(guò)任何商業(yè)保險(xiǎn)。”年過(guò)不惑的李先生如今想到要增添保險(xiǎn)保障了。“我以前對(duì)健康方面的問(wèn)題很少關(guān)注，現(xiàn)在年紀(jì)大了，自己也知道身體素質(zhì)不如從前了，所以我想問(wèn)問(wèn)是不是有合適的健康險(xiǎn)可以投保?”

此外，李先生還想問(wèn)問(wèn)作為一個(gè)家庭支柱，他還需要怎樣的保險(xiǎn)保障，又該投保多少金額比較合適?在養(yǎng)老方面，是不是也可以利用保險(xiǎn)“助一臂之力”?

家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

陳　婷

李先生是一位私營(yíng)企業(yè)主，年收入還算不錯(cuò)且較為穩(wěn)定，現(xiàn)有家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，但隨著兒子的逐步長(zhǎng)大，該家庭即將由家庭成長(zhǎng)期步入家庭成熟期，也出現(xiàn)了幾個(gè)令人比較頭疼的理財(cái)問(wèn)題。家庭收支情況

收入來(lái)源單一由于李先生夫婦“私營(yíng)企業(yè)生+全職太太”的組合收入來(lái)源非常單一，作為家庭的唯一經(jīng)濟(jì)來(lái)源，李先生賺錢(qián)能力較高，但肩上的負(fù)擔(dān)不小。

支出數(shù)額較高從該家庭的收支情況看，日常支出絕對(duì)值較高，夫妻兩人一年要花費(fèi)26萬(wàn)元，約占家庭年總收入的三分之一。而在英國(guó)讀書(shū)的兒子一年要花去30萬(wàn)元，超過(guò)了家庭年總收入的三分之一。

家庭資產(chǎn)狀況

金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，集中在銀行存款上除了一套220萬(wàn)元的自用住房，一輛30萬(wàn)元左右的私家車(chē)，太太的一些首飾，李先生家庭的其他資金全部是定、活期存款。

保障性投入過(guò)低雖然李先生為家庭營(yíng)造了不錯(cuò)的生活環(huán)境和條件，但在保險(xiǎn)保障方面，一家人幾乎全部空白。他和太太、兒子從來(lái)沒(méi)有買(mǎi)過(guò)任何商業(yè)保險(xiǎn)。家庭理財(cái)目標(biāo)分析

根據(jù)李先生家庭主要理財(cái)目標(biāo)的緊迫性、重要性程度，我們將其理財(cái)目標(biāo)重新排序：

希望為家庭準(zhǔn)備充足的保險(xiǎn)保障，以應(yīng)付突然出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，特別是李先生本人的保障；

繼續(xù)為兒子準(zhǔn)備在英國(guó)的大學(xué)及研究生深造費(fèi)用；

開(kāi)始儲(chǔ)備夫妻雙方的退休金。風(fēng)險(xiǎn)承受能力預(yù)估

李先生有自己的事業(yè)，每年有可觀的收入，經(jīng)過(guò)多年的打拼，已經(jīng)積累了一定的資產(chǎn)，這使李先生的家庭具有較好的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。但李先生已經(jīng)45歲，而且公司因?yàn)槭峭庀蛐偷募徔椘髽I(yè)，將來(lái)的發(fā)展空間比較有限；而李太太42歲，且已與社會(huì)脫節(jié)十幾年，風(fēng)險(xiǎn)承受能力非常低。而且，孩子的教育費(fèi)用是剛性需求，變更的可能性很小。因此，綜合來(lái)看，李先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力只能算中等，同時(shí)因?yàn)樗麄€(gè)人性格較保守，從來(lái)沒(méi)有任何投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，也沒(méi)有多少時(shí)間和可能性去做主動(dòng)投資，因此適合穩(wěn)健型的投資理財(cái)模式。

具體理財(cái)建議

增加家庭保障隨著時(shí)間的推移，李先生一家的家庭風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐漸上升，主要是李先生的健康風(fēng)險(xiǎn)及其夫人的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。鑒于李先生是這個(gè)家庭最主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，目前甚至是唯一的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，因此他是這個(gè)家庭保障的重中之重。

因此李先生本人的人身保障(通過(guò)各類(lèi)壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn))總保額需要配置在3110萬(wàn)～400萬(wàn)元。另一方面，由于李先生年齡已經(jīng)45歲，投保重大疾病險(xiǎn)費(fèi)率已經(jīng)較高，建議購(gòu)買(mǎi)一份保額30萬(wàn)-50萬(wàn)元的終身重大疾病險(xiǎn)，保費(fèi)一次性付清或分五年付清，原則是短期繳款。

李太太基本沒(méi)交過(guò)基本社會(huì)保險(xiǎn)，因此將來(lái)的養(yǎng)老金來(lái)源只能靠個(gè)人。最好能通過(guò)選擇分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，來(lái)做一部分穩(wěn)定的養(yǎng)老金來(lái)源準(zhǔn)備。

李先生的兒子最好能在英國(guó)自行購(gòu)買(mǎi)人身意外險(xiǎn)，并參加當(dāng)?shù)氐膶W(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)，還可以投一些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)，將在外讀書(shū)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋。

優(yōu)化家庭各類(lèi)投資，提高資產(chǎn)的利用效率目前，李先生家銀行存款收益實(shí)在太低，因此需要做比較積極的配置，以便實(shí)現(xiàn)家庭各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。

建議可將現(xiàn)有的110萬(wàn)元定期存款(10萬(wàn)元活期存款不變)做一個(gè)整體配置，比如，可以分散為30萬(wàn)元債券類(lèi)資產(chǎn)(國(guó)債或債券型基金)、50萬(wàn)元平衡型開(kāi)放式基金(或封閉基金)；還有30萬(wàn)元，不妨作兒子回國(guó)后可能會(huì)需要一套房產(chǎn)，作為

首付款購(gòu)買(mǎi)一套小戶(hù)型住房。

同時(shí)，我們建議，將來(lái)隨著李先生家庭資產(chǎn)的繼續(xù)增加，應(yīng)該逐步增加低風(fēng)險(xiǎn)和保障類(lèi)資產(chǎn)的投資比例，讓已經(jīng)獲得資產(chǎn)收益穩(wěn)定下來(lái)，這樣比較符合李先生穩(wěn)定增值的需求。

未來(lái)所獲資金應(yīng)積極投資至于未來(lái)三年內(nèi)，李先生家庭每年可以積攢下來(lái)的20多萬(wàn)元，不宜再繼續(xù)作為存款，應(yīng)該積極滾動(dòng)起來(lái)，作為夫妻兩人將來(lái)的養(yǎng)老金儲(chǔ)備基礎(chǔ)(兒子的學(xué)費(fèi)等已經(jīng)計(jì)人家庭支出項(xiàng))。只要在保證本金安全的基礎(chǔ)上理性投資，以李先生家庭現(xiàn)有的情況看，李太太的退休金是有著落的。

“小處”著手演繹健康人生雖然是比較富裕的家庭了，但在日常支出中也要有個(gè)度，不要過(guò)度消費(fèi)，過(guò)于透支未來(lái)老年生活的品質(zhì)。平常也可以巧用銀行的各種理財(cái)工具為資產(chǎn)增值，或者是節(jié)約點(diǎn)錢(qián)。比如可以李先生名義申請(qǐng)銀行信用卡金卡(白金卡或黑金卡)，并為太太申請(qǐng)附屬卡，在消費(fèi)時(shí)盡量多刷卡，盡量享用銀行卡消費(fèi)的免息周期，同時(shí)便于建立完善自己個(gè)人的信用檔案。給兒子學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的時(shí)候，可以多做一些國(guó)際匯款的比較，節(jié)約手續(xù)費(fèi)。日常生活支處后有剩余的資金，也可以盡快轉(zhuǎn)換成貨幣基金，不斷循環(huán)積累，讓財(cái)富積少成多，夸生活越來(lái)越有滋味。

保險(xiǎn)建議

馬志紅

李先生是整個(gè)家庭的全部收入來(lái)源，是家庭中最需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人，建議著重對(duì)李先生本人設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃。李先生作為家庭支柱，他的保險(xiǎn)需求主要有以下三個(gè)方面。

資產(chǎn)保全李先生目前處于一生中的收入高峰期，應(yīng)在這一時(shí)期對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行有效保全。分紅保險(xiǎn)是資產(chǎn)保全的有效工具，是一種穩(wěn)妥的資金儲(chǔ)備方式。雖然李先生擁有一定金額的銀行存款，但存款很可能被用作企業(yè)周轉(zhuǎn)資金。因此，李先生需要以保險(xiǎn)作為資產(chǎn)的安全屏障。在企業(yè)發(fā)生意外情況如債權(quán)債務(wù)糾紛等問(wèn)題時(shí)，保險(xiǎn)資金不會(huì)被凍結(jié)或拍賣(mài)，而且保險(xiǎn)公司還可以提供一筆保單貸款。同時(shí)購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)可以享受分紅。

退休準(zhǔn)備李先生應(yīng)及早為未來(lái)的退休生活做好準(zhǔn)備。分紅年金保險(xiǎn)是退休金儲(chǔ)備的有力工具，可以為李先生提供一個(gè)有效的養(yǎng)老金儲(chǔ)備方案，通過(guò)合理的資金儲(chǔ)蓄，李先生在年老時(shí)就可以定期獲得養(yǎng)老所需資金。

健康保障中年人健康變化可能會(huì)影響家庭生活質(zhì)量，耗費(fèi)大量的家庭積蓄。商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)可以有效提供財(cái)務(wù)補(bǔ)償，減少因可能的重疾導(dǎo)致的財(cái)務(wù)損失。

為此，我們?yōu)槔钕壬O(shè)計(jì)了如下保障計(jì)劃(詳見(jiàn)下表)。這樣的保障搭配，李先生的保障利益主要有：

年金　自合同生效三個(gè)月后的對(duì)應(yīng)日起至59周歲，李先生每年可領(lǐng)取5073元。自60周歲開(kāi)始至79周歲，李先生每年可領(lǐng)取15218元，上述年金若留存于公司，還可累積生息，持續(xù)增值。按照3％的年累積利率預(yù)測(cè)，到59周歲時(shí)累積年金可達(dá)94347元，到80周歲時(shí)累積年金可達(dá)596696元。

祝壽金　李先生80周歲時(shí)可以領(lǐng)取祝壽金338180元。

重大疾病保險(xiǎn)金　因意外傷害或等待期(180日)后因意外傷害以外的原因被確診初次患合同約定重疾，最高給付30萬(wàn)元，附加險(xiǎn)同終止；等待期(180日)內(nèi)因意外傷害以外的原因被確診初次患約定重疾，給付“附加(A款)重大疾病保險(xiǎn)”已交保費(fèi)，附加險(xiǎn)合同終止。

特定疾病關(guān)愛(ài)提前給付　因意外傷害或等待期(180日)后因意外傷害以外的原因被確診初次患合同約定特定疾病，每種疾病提前給付9萬(wàn)元。每種疾病給付以一次為限，特定疾病關(guān)愛(ài)提前給付以三次為限，且每次以10萬(wàn)元為限。特定疾病關(guān)愛(ài)提前給付后，重大疾病保險(xiǎn)金的給付額須扣除已提前給付的金額。