前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇家庭日常理財方法范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

家庭日常理財方法范文第1篇

結婚后，生下女兒秋秋妹初期，陳思瑤也想過回酒店上班。起初把孩子送回老家瀘州，讓父母幫忙帶，一兩周回去探望一次，沒想到秋秋妹哭得聲嘶力竭，自己想孩子也想得牽腸掛肚。每次回老家，母女倆都哭得眼淚汪汪，難分難舍。再加上小夫妻倆也不放心，覺得老年人對孩子可能會太溺愛，經過一番思考和討論，最后陳思瑤還是回成都把工作辭了，把秋秋妹接回了自己身邊。

夫妻倆目前有3套房子，其中2套按揭，1套全款，還有1輛車。婚前和生寶寶前住的小房子都租了出去，每月能收到1600元租金。家庭年收入的構成就是陳思瑤的先生的年收入20萬元，加上房租收入2萬元。當然這只是個大概數據，每年收入都還是有小小的浮動，大體上是每年有小幅度的增加。

支出情況就比較具體了，2套房子的按揭每個月5600元；油費有先生的公司報銷；去年秋秋妹滿3歲，開始讀幼兒園了，現在讀中班，一年花在她身上的錢大約在15000元左右；陳思瑤自己買社保醫保一年大約7000元。

理財觀念比較保守的陳思瑤，覺得每個月盡量擠出1500元用于基金定投是比較穩妥的理財方法，為將來小孩上學或家庭突發開支做準備。

但事實上目前陳思瑤家里的收入卻幾乎是“月月光”，用于家庭日常開支的吃、穿、交際、旅游、孝敬老人、孩子小病等突發狀況，最后根本剩不下什么錢。

陳思瑤和先生有一定的銀行存款。最近她計劃拿出部分積蓄開一家小小的童裝店，前期預估開業需要6萬元左右，前半年還要持續追加投入2萬元左右，起碼要一年之后才能看到收益。但這個計劃目前僅存在于設想之中。

四核專家添動力

小小節流即可

李晏

中國光大銀行成都分行理財中心理財經理

根據陳女士所提供的資料，可以得出如下簡單分析：陳女士家庭正處于成長期的初期，子女已上幼兒園，家庭是滿巢狀態。本時期的最大特點是支出較為固定，為子女儲備未來非義務制教育金的是家庭投資理財的主要焦點。

但陳女士收入與支出的矛盾十分突出。陳女士一年的總收入約為22萬元，資料顯示的支出約為11萬元，節余為11萬元，按理說用于家庭日常開銷后應該有一定節余。但陳女士除每月的1500元定投和每年7000元的社保外，呈現“月月光”的狀態。今后若有什么計劃外的開支，就可能出現收支不抵的情況。

節流

要想平衡家庭收入狀況，無非就兩種方法：一是開源，一是節流。因為陳女士暫時無法工作，所以首先得做好節流工作。在除去固定剛性支出后，陳女士家庭每月約有1萬元的剩余，需要對這部分錢的支出再做一個分類清理與預算：

1.對家庭的水、電、氣及通訊費等相對固定的必須開支項進行單列。

2.對家庭生活費進行大致固定框算并固定。

3.在減去以上兩部分開銷后，其他都可以算做家庭的變動費用。而變動費用是家庭支出的最大黑洞，比如外食、女人最愛的隨意消費、親朋聚餐等。

按常理，陳女士應該一個月還有3000至5000元的節余，這部分錢應該就是子女教育金的主要投資資金來源。可以再做一個基金定投，定投標的應為債券型的資產。

開源

陳女士可以將現在的金融資產用于投資銀行發行的較低風險的理財產品，按年化收益5%來算的話，10萬元也應該有約5000元的收益，可用于補貼家用。至于2年后的投資童裝店，需要再做一個較詳盡的市場分析再做決定。另外，陳女士需要為自己與先生，特別是家庭的頂梁柱先生，購買一份保險（主要以意外與重大疾病保險為主），以規避家庭面臨的潛在風險，保障家庭的幸福生活。

每月要強制自己進行一定數額的投資或儲蓄，為將來小孩上學或家庭突發開支做準備。

說起來每年的家庭收入還是有22萬元左右，怎么還是月月光？除了強制存出來18000元基金定投和7000元保險，基本上存不起來錢。

不要把雞蛋放在一個籃子里

李蓓珩

光大銀行成都分行副行長

理財跟個人性格和風險偏好有關。就我個人而言，我本身性格就是屬于穩重、內斂那種，而且從個人風險偏好來看，喜歡風險相對低一點的投資方式，所以我的理財取向屬于保守型。

廣義上來說，理財產品可以分為固定收益型和非固定收益型，前者比較適合我這種保守型理財者。除了投資銀行的固定收益型理財產品，我還有一點基金和分紅型保險，有閑錢時也會考慮投資不動產。除此之外，我一不炒股，二不做期貨，因為之前說了，這種高風險的投資不太適合我。

對于像我一樣保守型理財的全職太太們，我的建議是不要把雞蛋放在一個籃子里。應該多了解，多方向選擇。現在很多銀行都有風險評估的體系，針對個人情況定制理財產品，可以多多關注銀行的固定收益型理財產品，基金定投也是一個不錯的選擇。

我特別推薦媽媽們關注針對16周歲以下孩子的理財產品，有一些特別針對親子教育、理財教育及少兒的個性化需求設置的服務與功能，為孩子們提供適合其特點的豐富理財體驗。

專業理財公司可信賴

程敏

泰和泰律師事務所律師

全國投資項目分析師

四川國金光華股權投資基金管理有限公司董事/執行副總

現在個人理財方式很多，理財產品的推陳出新也很快，我個人遵從的原則是風險分散化，這樣才能做到進退自如。

具體來說，我的做法是不動產投資和基金、股票投資長短線搭配。不動產方面，我個人除了自住的住宅，還投資了LOFT寫字樓，搭配上一些股票和周期一年的基金。因為工作的關系，我對基金的項目本身和法律風險等問題都比較了解，可以自己單項操控，但不推薦非專業人士學我的例子。由于基金和保險的產品越來越多，良莠不齊，最好委托專門的理財公司，由他們來專業代辦。

我自己的資金80%都拿來做保守穩健型的投資了，但也會拿出20%做有創新性和突破性的投資，這樣搭配起來才能做到高收益、低風險。

TIPS

更多辣媽理財經驗

郭軼

成都電視臺《新聞18點》女主播/SNG衛星直播車出鏡記者

1.除了儲蓄之外，我給一家三口都買了保險。

家庭日常理財方法范文第2篇

1.在校大學生的融資與理財涵義

理財不是富人的專利，而是一套任何人都可以學習的技術和方法。一項調查表明，幾乎100%的人在沒有自己的理財規劃的情況下，一生中損失的財產從20%到100%不等。因此，對大學生來講個人理財的范圍包括： 賺錢，用錢，存錢，借錢，省錢，護錢。

融資就是資金的籌集。大學生目前手里可支配的金錢比較少，一般的融資途徑就是從父母手上或者在外兼職打工所得。

綜上所述，筆者認為，在校大學生融資與理財的確切涵義便是――在父母提供的生活費的基礎上，找到更好的融資途徑，掌握科學的理財方式，使自己順利完成學業的一切費用得到科學、充分地管理與配置。

2.為什么要融資與理財

現在家長給孩子生活費一般有兩種方式，一種是一學期生活費一次性給全，另一種是按月定時給。相對而言，一次性給付的情況比較普遍，也因此，不少學生開學之后前兩個月手頭掌握的資金還比較可觀。但由于大部分同學在掌握較多資金時不能把握好花錢的分寸，無計劃消費較多，往往導致學期期末時出現“經濟危機”。大部分學生每月花費都會超支。家長一次性給付一學期生活費的同學是這個月沒過完就開始花下個月的錢；一個月分配一次“軍餉”的同學到月末就要靠借錢度日。很少大學生有理財觀念。一名大學生說：“每個月的錢就是那么稀里糊涂花的，花沒了才知道這個月還沒過完。至于下個月，要不厚著臉向家里要，要不就先借著。”如今很多大學生都覺得“錢不夠花”，最積極的解決辦法是設法增加收入以彌補資金不足的尷尬［2］。所以在校大學生除了要樹立正確的理財觀念，同時也要學會融資。

3.融資的途徑

作為在校大學生，融資的主要途徑有獎學金、助學貸款、勤工助學、高等學校助學金、困難補助和學費減免、社會資助。

獎學金：是指政府、學校和社會資助機構為表彰和鼓勵品學兼優學生而設立的獎勵資金,獎金額度在500－2000元，學生獲獎比例在15%－35%之間，這其中包括了一定比例的貧困學生。但貧困生獲獎比例僅占5%左右。助學貸款：助學貸款是為了解決高校經濟困難的學生無力支付學費，生活費而發放的財政貼息貸款，它是一種運用經濟手段資助高校經濟困難學生順利完成學業的重要形式。勤工助學 勤工助學又稱之為勤工儉學。勤工助學是指政府或學校主動為學生提供就業機會(通常是校園內的工作或社會公益工作),使學生從中獲得收入維持大學生活。高等學校助學金：高等學校助學金是國家為了激勵高校學生刻苦學習、奮發向上,幫助貧困學生解決在校期間的學習和生活費用。困難補助和學費減免：在資助貧困生的實際工作中，經常會碰到臨時的、緊急的困難情況，針對這些特殊情況，各高校都設立了新生入學“綠色通道”、制定了特困補助、特困減免辦法。社會資助：社會資助是社會各界為了不使貧困生因為經濟困難失學而提供的另一種資助方式。

二、美國在校大學生融資與理財的狀況

在美國，理財教育被稱為“從3歲開始實現的幸福人生計劃”，這個理財教育計劃被細分到了各年齡段。因為社會文化的不一樣，美國的大學生一般到了18歲之后，都是相對獨立的。他們從小是跟父母生活在一起，但是進入大學之后，他們就會脫離家庭，到外面去生活，所以在這種情況之下，他們自己獨立去理財，很多人大學的學費是自己賺的，還有很多是通過獲得學校的獎學金。

在美國，大學生學習進入股市和債券市場比較常見，不過大多數學生不會整天泡股市，而是通過買基金等方式來學習理財。美國大學生們上大學后很多人不會再伸手跟父母要錢，更不用說是要錢去炒股了。

三、我國在校大學生融資與理財存在的問題成因分析

1.缺乏社會、學校、家庭的支持

大多數農民、外出打工者都不贊成大學生融資理財，他們拿自身做例子，強調學歷、知識的重要性。其中有一個年僅18歲的打工者說：“上學的時候盼著闖社會打工，現在打工了，才后悔當初沒有好好的學習。”他告誡大學生要好好的學習，學業扎實了才能提高自我競爭力。醫生、鄉村教師以及城鎮工作的人員，他們中80.0%以上的人認為在校生到社會上創業必然要分散精力，不能很好的完成自己的首要任務――學業。其中有一位企業經理說：“事實上在公司招聘中，工作經驗固然很重要，但還是很注重學生的專業成績的”。而諸如工人、售貨員等人當中有83.0%的人認為大學生還是應該安分守己、努力學習，理由是“知識才是決定一切的基礎”。社會環境不支持大學生融資與理財，盡管國家對于大學生融資理財在政策上有所傾斜，但是對于一些實際的便利，如資金的籌集等方面還沒有具體的政策。周圍環境的態度（80%以上不支持在校大學生融資理財）對在校大學生融資理財者起到了一定的負面影響。

高校對大學生融資理財的的態度是：既不支持也不反對。融資理財并沒有被獨立為教育中的一個部分，它只是被歸為社會實踐中的一項活動而已。學校鼓勵大學生參與社會實踐，希望大學生能夠通過社會實踐了解社會，積累社會經驗，前提是不影響學業，兼顧學業。各大高校對在校大學生融資理財的不重視、低調態度間接影響了大學生融資理財的熱情。此外，高校對于融資理財教育，普遍處于初級階段，理財課程的相對缺乏，融資培訓的缺失，對在校大學生融資理財者來說又是一個致命的限制條件。

許多家長始終認為，只要孩子學習好，能考上大學，就前途光明。隨著獨生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上經歷過艱苦生活的家長們特有的“補償”心理，往往容易造成遷就、嬌慣、溺愛孩子，結果卻忽略了對孩子早期理財能力的培養，表現在孩子用錢上，常常是“心太軟”，甚至不惜一切代價滿足孩子的過分要求。

2.需要融資的貧困生缺乏相關知識及觀念

由于經濟困難，一些貧困生的學業受到了影響，有的學生湊不齊學費報到；有的新生報到時交完學費就只剩下一個月的生活費；有的則為了賺取學費而四處打工賺錢。經濟上的重負使一些人無心學業，還制約了貧困生在提高自身全面素質。現在執行國家助學貸款中,高校不乏有這么一種現象,就是家境困難的學生由于沒有建立起信貸消費觀念,或是出于種種顧慮不去申請貸款，意識超前的非貧困生卻去積極申請貸款,于是出現了貧困生不貸款,而貸到款的學生卻不貧困或不足貧困的現象,這既導致國家助學貸款資源配置不合理,浪費了有限的貸款資源,又違背了國家資助經濟困難學生的初衷。

3.在校大學生缺乏自主融資的客觀環境

目前我國大學生融資明顯存在著“高門檻”。貸款的申請相對較難；一般的企業也不愿意招聘在假期或周末打短工的大學生們。

關鍵問題是，大學生很難找到融資對象，找到一個就像發現了救命稻草一樣，根本就沒有討價還價的余地，這樣的融資肯定會給后續工作帶來很多麻煩。出現這種問題的主要原因是信息不對稱，因此大學生本身一定要加強對融資市場的信息收集與整理，在掌握大量的情報資料的前提下做出最優的選擇。

4.在校大學生理財消費的新趨勢

（1）追求時尚、強調人際交往

“手機、筆記本電腦、MP3一樣都不能少。”調查發現，一些大學生過分追求時尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行手機或者名牌衣物，情愿節衣縮食，不惜犧牲其它必要開支，甚至向別人借錢以滿足欲望。在追求物質消費的同時，他們也強調人際交往消費，主要表現在戀愛及同學間應酬的支出。他們大多承認追求情感需要物質投入，經常難以理性把握適度消費原則。

（2）大學生“月光族”

調查還顯示，大多數學生每月花費基本沒有節余，其中50元以下節余的占81％，有200元以上節余的僅占1％。對于節余的錢，45％的同學選擇休閑娛樂，選擇買書的不到占十分之一。少數同學遇到超支現象，會找同學借用，從銀行透支，或預支下月費用。

（3）大多數人理財觀念淡薄，財商不高

沒有堅持記帳的習慣，大多數學生不明確到一個月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學生選擇銀行儲蓄，沒有存款的習慣。

四、在校大學生融資與理財建議

1.充分發揮個人、學校、社會的力量融資

貧困生首先應該在思想上認識到要充分發揮個人、學校及社會的力量融資來順利完成學業。助學金是贈予式無償資助，有的貧困大學生得到助學金資助時會感到無形的精神嚴厲。［5］這樣的想法是不成熟的。大學生本身也應該確立應有的信用度，自強自立和誠實守信，熟悉市場經濟的基本理論，這樣對助學貸款的申請有很大的幫助。要明白,國家、社會和學校對貧困生所采取的救助措施都是善意的。此外，企業、社會對大學生勤工助學工作的認識和支持力度應該加強。現實與“立足學校、輻射社區 ,形成點、線、面相結合”的勤工助學理想格局還相距甚遠。勤工助學工作的開展也需要調動多方力量 ,需要多方面配合協調。高校充分發揮個人,學校,社會的力量融資，努力拓展資金來源渠道，保證學生得到公平的資助，確立相關的監測機制，為貧困生創造更完善的融資渠道。

2.合理的消費理財

合理的消費理財不外乎四個字:開源、節流。相比之下，“節流”是大學生消費理財的關鍵。下面幾點是對大學生理財的建議：第一，做好整體規劃。每個月可以使用的資金為多少，每月的經常性開支為多少，留取每月資金總額的20%作為備用資金，以應該計劃外支出,如外出、購書等。做好個人財務賬本。第二，養成儲蓄習慣。可以有計劃地將自己不用的錢存成三個月定期儲蓄或活期儲蓄，然后按照計劃有規律地進行支取，最大程度上實現資金的有效配置。第三，樹立勤儉意識，不該花的錢一分也不能亂花。除了4年間的學費2萬元、基本生活費（吃飯、學習資料錢按600元/月計）約2萬元，建議額外支出部分或者全部由學生通過打工掙得。不要盲目追求所謂的“高品位”，這會引起高消費，不適合學生的實際。第四，學會精打細算。大學生活的消費中有很多省錢的竅門，比如買二手貨、選擇優惠電話卡、辦購物打折卡等等，在很多大商場換季衣服都會低折扣銷售。第五，學會記賬和編制預算。這是控制消費最有效的方法之一。堅持把收支情況整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出。第六，勤工儉學。在不影響學業的情況下，適當進行勤工助學活動，學會自立，不但能減輕家庭負擔，還能使學生從勤工儉學中體會父母的辛勞，由此樹立自立、自強的上進心，為今后更好地適應社會打下良好基礎。這種融資理財增值方式，應該成為大學生理財的一個重要組成部分。

3.在校大學生具體的理財計劃

這里我做了份每月600元計劃，能讓大學生合理地支出費用。

伙食費：早飯3元；男生中飯和晚飯各6元；女生5元左右。這樣每月正常伙食費在240元―360元。這不包括在外用餐。本地學生這一開支要少很多。為了保證自己每個月正常的伙食費，在拿到生活費的時候第一件事情就是把飯卡里面的錢充足。

交際費：這方面的花費應該很少，平均每月控制在30元。

交通費：按一周出去2次計算，一個月約20元。 服裝費用：平均每月50元左右，男女不同，一般男生在這項上的花費要少一點。真正需添置大件的一般由家長承擔。通訊費：30元-50元。 護理和日用品花費：每月正常有50元到90元的結余，最多可結余190元。一學期5個月可以有250元-950元的結余。

合理存款：大學生運用儲蓄有兩種情況。第一是父母一次性給全了一學期的生活費。按我們既定標準，一學期生活費為3000元。專家的建議是：學生拿了錢后可以這樣分配一下：存一部分定期，存一部分活期。因為目前銀行最低定期存款期限為3個月，要保證定期存款不動，就要保證期間的每月花費，即前3個月每月計劃600元得有保證，那么可以用來存3個月定期的有2個月的錢，共計1200元。前3個月的花費可以存定活兩便，然后每月如有結余可以存入賬戶。 第二是父母每月會按時給孩子生活費。學生可以自己在銀行開一個儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式(最少10元)，每月定期從生活費中拿出20-30元存入銀行，這樣一學期下來也有100-150元的結余。而且這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力。還有一種方法，就是把每個月用剩下來的錢全部存入銀行，這種以少聚多的儲蓄方式很值得學生采用。

需要提醒廣大學子的是，閑錢盡量少裝進口袋，平時夠用就行了，真正使用錢的時候再到銀行去取。學生在外面買東西的時候要堅持以現金付賬，盡量少用銀行卡，用卡輕輕一刷就完了，“省略”了人們掏錢包看鈔票購物量力而行的思考過程。此外，在校大學生也不要盲目融資，要認清自己是否適合融資理財，對自己的還款能力進行詳細評估，做一個誠信之人這是當下大學生之要務。

參考文獻：

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［2］張培娟.大學生理財指南［EB/OL］.大學生創業網

省略.2008.2.6

［3］孫光德,董克用.社會保障概論［M］.北京:中國人民大學出版社,2000

［4］周華薇.美國人的少兒理財教育［M］.中國法制出版社.1998.1

［5］薛深.關于完善高校貧困生資助體系的實踐與思考［J］.山東省青年管理干部學院學報,1999,(4):34-35

［6］謝湘.國家助學貸款推出三項新舉措［N］.中國青年報.2005.5.22

［7］薛浩. 高校勤工助學工作的育人功能［J］. 學生工作 .2004 (2) :113-135

［8］陳道華.論新時期大學生勤工儉學活動的發展途徑［J］.高教探索.2005,(4):12-13

［9］鄭彩蓮.高校“勤工儉學”的現狀和前景［J］.中國青年研究.2002,(6):40-41

家庭日常理財方法范文第3篇

在這里我們更愿意把它稱為“理財環境”。本次的調查顯示，被調查者對于投資環境給與的權重幾乎到了被其“掌控投資”的程度，也就是說，幾乎所有的投資者都信奉“只有市場好才能賺大錢”的規律，這個規律就是制環境即是賺錢的充分條件也是必要條件。

事實是什么呢?我們先來看看本次調查的部分結果……

我們在哪個經濟周期里?

孫延舉

“畢業時亞洲金融危機，10年后全球金融危機，感覺經歷了一個輪回”――這是筆者―位朋友的MSN簽名。其實，每―個長期關注中國經濟的人都能覺察到這種周期現象。10年前的經濟困境只是長周期中的一個短周期結束，而當前是一個長周期的終結，面臨的局面比10年前更復雜。

從前文中“萬人理財大調查”的結果來看，現在投資者的信心普遍低迷，甚至有一種恐懼的情緒在蔓延。有趣的是。投資者對明年股市不看好的最主要原因不再是“大小非”問題，而是對宏觀經濟的擔憂。不破不立，熊彼特也說：要創造性毀滅。當一個經濟周期結束之后，無論是從一國的經濟發展還是個人的投資理財來說，都是進行戰略布局的絕佳時機。對比一下十年前的房價與當前的房價就能明白這一點。

對于個人來說，現在的問題是要把當前所處的經濟周期看清楚，這樣才能戰勝恐懼，因為恐懼往往源于未知。同時，要對走出當前經濟困局的條件和時間有所判斷，唯如此才可把握資產布局的節奏。在一生的理財計劃中，把握節奏很重要，象巴菲特、索羅斯這樣的投資大師之所以成功，也是因為趕上了美國經濟長期增長的周期。如今中國經濟的一個長周期行將結束，你即將面臨一生中可能再也遇不到的絕佳機會。謀定而后動，那在謀劃未來之前首先要看清現在。

當前經濟下行原因是什么?

當前的經濟形勢不好。每個人都或多或少的感受到一點。在網上流傳著“經濟危機時的十條忠告”這樣的貼子，而身邊某某公司裁員或者降薪的事情也確實多了起來。當然，每個人對危機的感受不同，我們還是需要從更專業的角度認清當前的形勢，看看最右面的那這組數據。

看完這組數據是否讓你感覺到心驚肉跳。那么中國經濟突然下行的原因是什么?要知道，去年還有很多專家在高呼“黃金十年”呢。而且當次貸危機爆發時，大多數學者的觀點是中國經濟將獨善其身，但現在看來，出口以外的其他行業也面臨困境，這不能簡單的歸咎于全球金融危機。所以，我們必須面對一個經濟周期即將結束的現實，并通過分析這輪周期的運行機理，來為下一步的資產布局擬定“作戰計劃”。

究竟，中國經濟走過了一個怎樣的經濟周期?現在的經濟困局是怎樣形成的呢?我們從幾個方面闡釋一下經濟周期的運行機理。

1都是貨幣惹的禍?

貨幣是信用經濟的紐帶，所以一旦貨幣泛濫或萎縮，必然導致經濟的波動。在特定的經濟活動增長水平下，社會有能力吸收更多的貨幣，每一次貨幣供給的增加，在后來似乎都被證明是合理的――只要隨后的經濟活動能夠隨之增長。但這會導致中央銀行在對危險毫無察覺之時過多的增加貨幣供給，經濟運行具有自我脫軌的能力。

可見，貨幣體系是不穩定的，由信用擴張帶來的經濟繁榮最終出現崩潰是無法避免的。那為什么在貨幣泛濫過程中沒有及時制止呢?一方面是因為向經濟中注入流動性首先會導致資本貨物價格的上漲，而消費品價值則可能還在下降，對通貨膨脹的反映總是太遲。米爾頓，弗里德曼曾提出從貨幣供給擴張到對通貨膨脹產生最大影響的時滯對M2來說是23個月。另一方面從中央銀行的立場來看，不但要與資產泡沫問題作斗爭，還要與通貨緊縮的風險和貨幣升值問題做斗爭，緊縮資本市場的努力會加劇另兩個問題的嚴重性。何況有種種力量阻擾刺破泡沫。

從步入21世紀后中國經濟的運行來看，在亞洲金融危機后，外需不振，出現通縮。隨著加入WTO，外需開始大量增加，告別通縮，通脹也控制在很低水平。“非典”后，對外出口繼續擴大，因外匯占款投放的貨幣逐年激增，資產(主要是土地)泡沫開始泛起，但還沒有傳導到消費品上推高CPI。從2005年中國出現明顯的土地和房產泡沫到2007年中產生嚴重通貨膨脹的時滯大約為23個月，這決非巧合!

與此同時，銀行的主動信貸創造也在擴張，因為土地這種最主要的抵押資產價格在上升，銀行樂于多放貸多獲利，這更進一步助推了流動性泛濫。當通貨膨脹顯現，緊縮貨幣政策陸續出臺，再加上次貸危機導致的外部注入流動性的減少，貨幣供給收縮、資產泡沫破滅、經濟出現困局。

其實，人民銀行并不是沒有注意到風險，但一直投鼠忌器。2005年開始匯率形成機制改革，卻總是保持人民幣小幅升值，怕出口企業受傷害和外部需求突然萎縮產生通貨緊縮，于是外匯儲備和因外匯占款投放的貨幣仍在激增。央行也曾想過打擊土地和房產泡沫，甚至提出過取消商品房預售制的建議，但在房地產業是中國經濟支柱產業的聲音中，央行的這些提議顯然被認為管得太寬，錯過了調控的好時機。

現在，居然還有一種觀點說是因為央行近一年的緊縮政策太嚴厲，才導致了當前的危機，這顯然是打錯了板子。如果去年不采取緊縮政策，現在局面一定更慘烈。還是那句話，因信用擴張帶來的經濟繁榮最終會崩潰，泡沫越大，崩潰后的危害越大。

2GDP幻覺的產生

如果GDP過度的是靠投資來拉動的，就會產生GDP幻覺，怎么解釋呢?就是投資過度而需求不足，必然造成產能過剩。而這種靠“把房子蓋起來又炸掉”的創造GDP做法是虛幻的、不可持續的。

假設商業投資能獲得8％的平均收益率，可以按照4％的利率貸款，這8％稱為自然利率，而4％則叫實際利率。貸款人獲得了4％的利潤，會繼續貸款進行投資。由于技術創新和設備更新再投資浪潮，會造成自然利率出現變化，從而導致經濟不穩定。

世界經濟史上幾次大的波動，比如鐵路業的繁榮、互聯網泡沫，都是由資本過度投入引起的。中國的這輪經濟周期很大程度上也是由過度投資推動，但又有所變異。

首先中國資本投資的增加更多的不是由技術創新帶動的，而是因為要素和資源價格的低廉。各級政府在追求GDP政績的推動下，拿出手中壟斷的要素和資源來吸引資本，超低的能源價格、環保標準、勞動標準和土地價格(強行廉價的從農民手中征得)，自然會讓資本投入的回報很高。

這種政府主導的經濟模式必然導致非常高的儲蓄率和投資率。2005年中國國內儲蓄占GDP的比率為48.1％，同時居民部門的儲蓄卻從1992年的52.3％降到32％，而政府儲蓄和企業儲蓄飆升。企業和政府手中的錢多了，就繼續投資、擴大產能，國內消費不足，出口順差擴大，當次貸危機引發外部

需求萎縮，高儲蓄和高投資的模式就垮了。

這種扭曲的經濟增長模式也一度引起關注，比如曾試圖推行綠色GDP的考核標準、呼吁金融生態建設(割斷各級政府與金融機構的聯系，減少政府對經濟的干預)等，但這些想法在盛行的功利主義哲學和權貴資本主義面前，顯得不堪一擊。服務型政府更多的停留在口號上，民生長期是被忽視的一環。

3倒牛奶經濟學

我們在中學的政治經濟學課本里，都會讀到“把牛奶倒到河里”這個事件，這幾乎成了美國1929年大蕭條的一個標志。長大以后才知道，牛奶不是資本家為了維護壟斷利潤而倒的，而是農民和奶業工人倒的，也是為了保證可以有利潤的價格。這一方面說明生產過剩，另一方面說明底層民眾維持生計的艱難，這必然造成消費不足。

美國著名的印裔經濟學家萊維，巴特拉在在《1929年大蕭條》中有這樣一句話：財富的集中在1929年達到了頂峰并引起了大蕭條。當時一個美國家庭如果想取得最低限度的生活必需品。每年要有2000元的收入才行，但當年美國家庭60％以上達不到這個數字的。社會購買力跟不上商品產量，兩極分化對大蕭條發生有不可推卸的責任。

中國不會出現大蕭條，但誰又能說兩極分化不是產生經濟當前困境的原因呢?產能過剩的另一面就是需求不足。中國儲蓄率之高盡人皆知，怎么還會出現需求不足?缺乏社會保障是一個主要的原因，還有一個原因就是近幾年的基尼系數逐漸攀升，財富過度集中在少數人手中，總體消費水平并不高，特別是對耐用消費品的需求更少。盡管統計數字顯示當前社會消費品零售總額還在增加，但顯然對房產這樣的耐用消費品需求是急劇萎縮，因為購買力嚴重不足。

我們走過一個怎樣的周期?

導致經濟周期性波動的原因有很多，前面我們已經列舉了三個最重要的因素――貨幣失控、投資過度和消費不足，并――的與近幾年來國內的經濟事件與政策做印證。除此之外，當然還有其他的因素，比如人的心理預期，也是放大經濟波動的重要原因。

有趣的是，盡管經濟波動對社會與個人財富帶來的傷害巨大，但人類社會就是擺脫不了經濟周期波動的宿命，而且每一波經濟周期的時間都相近。于是，近三百年來人們都在不停的探究經濟周期的奧秘，甚至如“太陽黑子”說也流傳一時。目前對經濟周期的研究已經日趨成熟，在一定范圍內形成共識的三種周期形態是：存貨周期(3-5年)、資本性支出周期(9-11年)、房地產周期(18-20年)。如果與中國近20年的經濟發展軌跡相對照，會發現基本吻合，即使中國的市場經濟還不成熟。

從1990年中國經濟逐漸恢復正常秩序算起，到2008年正好走過了一個18年的長周期。如果把亞洲金融危機后的1999年算作一個分水嶺的話(1999年中國經濟增長只有7.1％)，那么在這個長周期中經歷了兩個資本性支出周期。再細分一下，以全國存貨量增長率達到25％的1996年和出現“煤、電、油、運”緊張的2004年做分界點的話，中國經濟走過了四個存貨周期。

如今，我們處于一個長周期的尾聲，中國的經濟轉型也面臨著一個關鍵性的節點。而對于個人的理財生活來說，也迎來了在低點進行資產布局的絕佳時機。當然，我們必須還要對未來的經濟走勢形態做一下預估，以把握下一步投資理財的節奏。

中國經濟將走出怎樣的形態?

張志鋒

為克服中國經濟下滑的風險。11月9日，國務院常務會議推出擴大內需十項措施，以及4萬億的經濟刺激計劃。這些舉措效果將如何?中國經濟在未來里會走出“V”型、“U”型還是“L”型?

12月初，中央經濟工作會議將舉行。到時候肯定會有新的經濟刺激措施出臺，這些措施會決定未來的經濟型態。我們需要做出判斷，以便在下個周期來臨之前完成資產布局。

“V”型未免過于樂觀

宏觀經濟不象股市，走出“V”型反轉很難，因為它有自身的慣性。歷史上能迅速走出經濟泥潭的例子不多，互聯網泡沫破滅后美國經濟恢復的時間較短，但卻衍生出另一個房地產泡沫。中國經濟要想走出“V”型，需要：

盡快落實四萬億經濟刺激計劃，提供就業機會，防止經濟過快下滑，維持社會穩定；

人民幣大幅貶值，但在當前的國際政治經濟環境下，不太可能；

大幅提高個人所得稅的起征點(比如某些專家提出的提高到8000元)；

征收物業稅，采取累進稅率，持有物業的數量越多，稅率越高；一方面提高政府財政收入，另一方面加速房產下降速度，來盡快釋放人們的消費需求；

改革公務員和壟斷國企的福利制度，節約公務開支，用于民生保障；

進一步放松信貸，但要“有保有壓”，加大對規模小的民營企業的貸款力度；

有新的創新技術突然出現，并能帶動起―個產業的發展；

顯然，上面這些舉措除了第一條外，其他的都很難實現，所以中國經濟要走出“V”型幾乎不可能。

“U”型或可實現

這是一般經濟周期通常走出的形態。歷史上一些大的經濟波動，比如儲蓄信貸機構崩潰、70年代的石油危機，最終都通過較長時間走出低谷。在亞洲金融危機后，中國經濟也經歷了三四年的時間才擺脫通貨緊縮。那么這一次，要盡快的走出“U”型的底部，除了落實這四萬億投資計劃外，還需要降低企業和個人稅負，鼓勵投資和消費。實現中國經濟從出口拉動向消費驅動轉變。經濟有自我脫軌也有自我復軌的能力，更何況中國人的潛在消費能力并不弱，只要對收入預期和未來的保障有信心，中國經濟步入健康發展的軌道可以期待。

警惕“L”型陷阱

按照常理，經濟活動出現蕭條后會在一段時間后恢復，但也有那種長期不振的情況。比如日本經濟泡沫破滅后，一直沒有恢復元氣。中國經濟剛剛走過一個長周期，如人口紅利、勞動力成本、制度變革這些以前推動經濟增長的優勢都消失了，所以在未來的政策選擇上，一定要慎之又慎。為避免陷入“L”型陷阱，必須注意：

貨幣政策不能過度放松。放松貨幣政策可以緩解一些企業的資金鏈問題，但無法解決產能過剩。還可能會推高土地等資產價格，而現在國內的土地價格泡沫還沒擠干凈。過度放松貨幣政策如果讓泡沫越吹越大，出現日本當年的泡沫經濟情況，那結局可想而知。當時日本企業為了還因資產價格暴跌帶來的債務，長期惜貸，貨幣政策長期失效，經濟一蹶不振。

二套房貸標準不能松。中國經濟現在面臨的最大問題是結構性扭曲，只有嚴格執行二套房貸政策，才能避免貧富差距進一步拉大，才能順利擠出房產泡沫，讓人們的消費能力盡快恢復；

不能過分依賴于政府投資。四萬億經濟刺激計劃很好，但如果沒有配套的改善民生措施。則很可能加大產能過剩，私人投資被擠出，銀行惜貸，陷入流動性陷阱。

為何說當前是資產布局時機?

馬　瑜

宏觀經濟的變動趨勢，最終會映射到資本市場。投資重視的不是已經確定的事實，而是對未來的預期。每個投資者都應當關注國內外宏觀經濟走向與經濟政策，明確當前宏觀經濟所處周期以及未來可能的走向，才能更好的指導我們的投資。

股市與經濟周期

著名投資大師安德烈?科斯托拉尼說過，股市與經濟的關系就像狗與主人的關系，有時候狗會跑到主人前面，有時候會跟在后面，但偏離再多狗還是會回到主人身邊。

以美國為例，美國國內生產總值自1960年到2006年增長了近26倍，從5000多億美元(名義GDP)增長到13萬億多美元，同期美國道瓊斯工業股票平均指數也上漲了26倍多，從1960年代初的400至500點，上漲到2006年的14000多點。經濟持續成長，而證券市場卻漲漲跌跌有上百次之多。

宏觀經濟的變動趨勢，最終會映射到資本市場。經濟景氣循環，資本市場同樣會多空循環。普遍的觀點是，股市波動周期取決于宏觀經濟周期，其波動周期要提前宏觀經濟周期約半年左右的時間。受短期資金、政策、投資者情緒等多種因素的影響，股市周期與宏觀經濟周期常出現背離。雖然狗常在主人前進的時候向后跑，但最終會回到主人身邊，長期來看，宏觀經濟與股市走向呈現高度的正相關。

傳統上宏觀經濟周期劃分為復蘇、高漲、衰退和蕭條四個時期。在經濟周期開始步入高漲時期，政府通常會以加息等緊縮性政策以抑制經濟的過熱增長，較高的利率水平將延續到衰退期；在經濟蕭條時期，政府又將通過降息和擴大財政支出來刺激經濟的增長，這樣在經濟復蘇時期利息仍將維持在較低的水平上。

股票價格由基準利率和公司業績決定，即當利息較低而企業業績提高時，投資股票將會獲得更多的收益，因此大量儲蓄資金將會涌入股市，股票價格將會上升，通常這一過程對應著經濟周期的復蘇時期；同理。當利息較高而企業業績下降時，股票價格將會下跌，這對應的是經濟周期的衰退時期。而在經濟高漲和經濟蕭條時，根據前期政策力度、現期利率的調控步驟以及人們的預期變化等，股票價格將相應波動、并構造出具體的和各式各樣的頂部和底部圖形。

投資的本質是在投資的過程中。利用投資對象自身價值變化、市場不同投資博弈群體對信息、投資價值理解差異來獲取收益的過程。接下來還必須了解投資市場及變化規律、了解投資品種的資產特性。從而把握投資行為。投資重視的不是已經確定的事實，而是對未來的預期。每個投資者都應當關注國內外宏觀經濟走向與經濟政策，明確當前宏觀經濟所處周期以及未來可能的走向，才能更好的指導我們的投資。

用投資時鐘決定資產的配置

投資者經常涉足的資產包括債券、股票、大宗商品、房地產等。影響資產波動的因素眾多，但經濟層面所決定的基本面因素，是最為根本的因素，所以以經濟周期為著眼點進行積極資產配置是有效的配置方法。

什么是投資時鐘

美林的投資時鐘是一種將資產輪動和產業策略與經濟周期聯系起來的方法，有助于投資者識別經濟中的重要拐點，從周期的變換中獲利。這種對周期的詮釋，非常好地解析了我們所能做的主要投資品種，隨著經濟周期的轉動依次獲得超額收益的規律。投資者不去計算資產的估值，通過正確的宏觀判斷同樣可以獲利。

投資鐘的分析框架有助于投資者識別經濟中的重要拐點，從周期的變換中找到投資機會。美林將經濟周期分為四個階段――衰退、復蘇、過熱和滯脹。每一個階段都可以由經濟增長和通脹的變動方向來唯一確定。而每一個階段都對應著表現超過大市的某一特定資產類別：債券、股票、大宗商品或現金。美林統計了美國1973到2004年的經濟數據，其分析結果支撐了這一結論。

從長期看，經濟增長取決于生產要素的可獲得性、勞動力、資本，和生產能力的提高。從短期看，經濟經常偏離可持續的增長路徑。政策制定者的工作就是要使其回復到可持續增長路徑上來。在潛能之下的經濟增長會使經濟面臨通貨緊縮的壓力并最終變為緊縮；另一方面，經濟增長持續保持在潛能之上會導致破壞性的通脹。

如何使用投資鐘

金融市場一貫地將增長率的短期偏離誤以為是其長期趨勢的改變，就像看見狗往一個方向跑的時候，以為主人也會被拖往相同的方向。結果，在經濟偏離到極限處，當政府的“相機抉擇”的經濟政策就要產生作用時，資產往往被錯誤定價，表現為“超買”或“超賣”。

根據經濟增長和通脹狀況，在美林投資時鐘劃分的經濟周期四個階段中，圖中標識的資產類和行業的表現傾向于超過大市，而處于對立位置的資產類及行業的收益會低過大市。投資者可以從判斷經濟周期入手，找到合適的投資標的，并在面臨拐點時通過更換配置獲利。

經典的繁榮一蕭條周期從左下角開始，沿順時針方向循環；債券、股票、大宗商品和現金組合的表現依次超過大市。但往往并沒有這么簡單。有時候，時鐘會逆時針移動或跳過一個階段。

從投資鐘上看，一個經典的繁榮一蕭條周期始于左下方，沿順時針方向循環。把投資鐘畫為圓圈的一個優點是：可以分別考慮增長率和通脹率變動的影響。經濟增長率指向南北方向，通脹率指向東西方向。

投資鐘可以幫助我們制定行業投資戰略

投資鐘的合理性得到美國三十多年來歷史數據的支持，對于國內投資者也有極高的參考價值，因為其背后的經濟和資本市場運行機制具有普遍性。投資者可以首先根據宏觀經濟環境，判斷當前市場在投資鐘里所處的位置，再分析各類資產的未來走勢。

一周期性：當經濟增長加快(北)，股票和大宗商品表現好。周期性行業，如：高科技股或鋼鐵股表現超過大市。當經濟增長放緩(南)，債券、現金及防守性投資組合表現超過大市。

久期：當通脹率下降(西)，折現率下降，金融資產表現好。投資者購買久期長的成長型股票。當通脹率上升(東)，實體資產，如：大宗商品和現金表現好。估值波動小而且久期短的價值型股票表現超出大市。

與標的資產相關：一些行業的表現與標的資產的價格走勢相關聯。保險類股票和投資銀行類股票往往對債券或股權價格敏感，在衰退或復蘇階段中表現得好。礦業股對金屬價格敏感，在過熱階段中表現得好。

投資鐘對立位置的資產類和行業板塊也是有意義的，可以用來做配對交易。例如，如果在過熱階段，我們應該做多大宗商品和工業股，位于對立面的是衰退階段，所以我們應該同時做空債券和金融股。

當前的投資策略

按照美國的經驗，連續兩個季度是負增長，則定義為經濟衰退，而中國的經濟放緩標準通常認為是GDP增速小于8％。目前從經濟數據分析，中國已經進入經濟放緩階段，外貿出口定單在大幅度的衰減，就業形勢惡化，GDP增速持續下降。目前階段最

佳的投資策略是選擇債券和尋找未被經濟周期所影響，價值被低估的股票，然后等待經濟增長周期取得超額收益。

前文提到經濟周期表現為經濟增長圍繞可持續增長路徑上下波動，當前的經濟增長放緩在更大程度上是周期性而非結構性的下滑，這意味著市場在悲觀情緒下有可能出現錯誤的資產定價。通過投資時鐘理論，我們可以大致判斷現在開始可能有良好表現的資產類別和行業板塊。

從投資時鐘上判斷，當前國內經濟下滑和通脹率下降同時存在，央行采取放松的貨幣政策以期刺激經濟，處于投資時鐘的衰退期。在這一時期收益最佳的資產類別為債券，可能有較好表現的行業包括：醫藥和主要消費、可選消費以及金融。此外，互聯網／傳媒、電信和基礎設施板塊(受益擴張財政政策)也有望出現結構性的機會。

總體來說，當前資產組合應當以債券為主，同時在保留的股票倉位中精選板塊進行配置。關注宏觀經濟的先行指標。跟隨經濟趨勢以便及時調整資產組合，在轉折即將或已經到來時，盡快調整至下一個周期的強勢資產，舉例來說：衰退期過后的復蘇期是投資股票的大好時機，屆時可拋債券買股票。

周期過后，回歸理財的本源

盡管調查報告顯示投資人情緒不佳。賺錢容易的日子過去了，在股市由牛轉熊一年后的今天，我們有必要靜下心來檢視手中的資產，回顧理財中的得失。“學費”不能白交，只有明確理財的本質，才能在人生的各個階段都能夠合理安排好個人(家庭)財富狀況。

我們打理自己的財富，最終是為了生活更加幸福。在年輕的時候可以有更多的財富滿足物質的需要。在面臨風險的時候不會手足無措，在年老退休之后不用受貧窮的困擾。理財是在財務安全的前提下通過投資來追求財務自由。許多投資者在過去一年的股市大跌中損失慘重，除了技術欠缺的原因，更重要的是把投資簡單等同于買股票而忽視了對風險的管理。

賺錢容易的日子過去了，在股市由牛轉熊一年后的今天，我們有必要靜下心來檢視手中的資產，回顧理財中的得失。“學費”不能白交，只有明確理財的本質，才能在人生的各個階段都能夠合理安排好個人(家庭)財富狀況。

牢記財務安全

理財不簡單等于發財、更絕非投機。它是貫穿一生的財務規劃，是連接當前生活和理想生活的橋梁。每個人都有不同的生活目標，但財務自由應當是其中最具代表性、最核心的追求。財務自由就是當你不工作的時候，也不必為金錢發愁，因為通過投資帶來的被動收入已經超過了你的日常開銷，事業變成了實現自我價值的途徑，而非養家糊口的依仗。

理財可以分為實現財務安全，進行資產配置以及順應趨勢調整投資組合三個階段。其中實現財務安全是理財的基礎，應優先考慮。讓我們把理財的過程想像為撐桿跳，助跑越充分、手中的撐桿越長越結實、技術越熟練，跳過的高度也就越高。在這里，助跑代表時間跨度，時間越久復利效應越突出。手中的撐桿代表投資，更長的撐桿跳得更高，前提是夠結實(不會虧損)。

運動員不會在沒有海綿墊的情況下去挑戰自己，如果在降落的過程中才發現自己沒有準備好海綿墊子，有可能連再次起跳的機會都沒有了。而財務安全就是理財的“海綿墊”。保障財務安全主要通過保險規劃、現金流規劃和資金準備來實現。三者既有聯系又有區別。

保險主要用來防范生活中可能存在的風險，將其轉嫁給保險公司，把不確定的損失變得相對確定。購買保險會影響到現金流，保險支出是負現金流，保險的定期給付是正現金流。同時，保險和資金準備互為補充，比如養老保險可以減少一定的退休金準備，擁有失業保險在當前的經濟衰退中會更有安全感。

現金流規劃與財務自由目標的實現息息相關，當正現金流中的被動收入大于日常支出時，我們就實現了百分百的財務自由。簡單說來就是做好開源節流，通過投資和工作增加正現金流，控制日常消費和貸款利息支出來減少負現金流。在本期《蕭條期，省20％比賺20％更容易》中介紹了幾個頗有針對性的方法。

資金準備是為購房、養老、教育等大宗開支進行積累。做好資金準備，生活質量才有保證。這也是我們不提倡將所有資金配置在高風險資產上的理由。因為一旦出現較大虧損，原本的生活規劃有可能無法得到保證。舉例來說，如果在去年將原本用于買房的資金準備用于購買高風險的股票型基金，一旦沒有及時止損出局，買房的目標很有可能成為泡影。

投資的核心是資產配置

人掙錢8小時，錢掙錢24小時。有了資金的積累，財務安全也得到一定的保障，下一步就是給錢找個工作。實現財務自由的核心是增加被動收入，即把錢派出去為你“打工”，投資于各種資產以獲得收入。

投資伴隨著風險，對于個人投資者而言，要獲得持續穩定的投資回報，最好遵循：“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。”的信條，這在資金量較大的時候格外有效。馬科維茨因為對投資組合分散風險和最優化選擇的研究獲得諾貝爾獎。而布林森、霍德和比鮑爾(簡稱BHB)通過研究發現，無需通過市場時機和個股選擇，只需通過合理的資產配置，九成以上的長期報酬盡在掌握。

簡單地講，資產配置就是在一個投資組合中選擇資產的類別并確定其比例的過程。由于各種資產往往有著截然不同的性質，歷史統計也顯示在同一市場條件下各類資產價格的走向各異，當某些資產的價值下降時，另外一些卻在升值。因此戰略性地分散投資到收益模式有區別的資產中去，可以減少整個投資組合的波動性，使資產組合的收益趨于穩定。

資產配置法無需選股和選時，也無需過多的操作(通常只進行再平衡)，對專業知識所知不多的個人投資者也可以通過合理資產配置取得長期穩定的回報。

對于非專業的投資者而言，資產配置無非就是確定權益類(股票和基金)、固定收益類(債券和存款)。若理財目標回收期較長(3―5年以上資產配置)。則宜股票比重較多，債券比重較少；反之則宜債券比重較多，股票比重較少。此外，風險承受也影響股債的配置比例。房地產投資相對穩妥，投資回報介于前兩者之間，應考慮房產景氣周期循環，盡量在相對低點進行投資，同時控制負債比例以免給現金流帶來較大負擔。

很多國內投資者似乎還不清楚，固定收益類在資產配置中的實用性。今年股指深度下調，債市卻在下半年走出了一波靚麗的行情。如果投資者從去年開始就配置合理的債券部位(通常占比可以與投資者年齡相同)，今年的損失相必會大幅降低。投資者的“安心指數”提高了，投資也會更易堅持下去。

根據趨勢適時調整投資組合

投資的對象除了股票、債券，還有基金、房地產、期貨、黃金和外匯等。我們知道，不同類型的資產在各經濟環境下表現各異。因此更為有效的投資策略，可以通過判斷當前的市場環境及其未來走向，適時對資產組合進行調整。在每個時期構建最優投資組合，以獲取盡量高的投資回報率。

家庭日常理財方法范文第4篇

著名心理學史家波林曾經說過，“一部心理學史，就是一部實驗心理學史”。實驗研究方法的創新發展和心理學實驗研究的成果在很大程度上影響和決定著心理學的繁榮和進步。由北京師范大學董奇、邊玉芳教授主編的“心理學經典實驗書系”精心選擇心理學發展史上科學嚴謹、極具代表性、設計巧妙的實驗，引導讀者從新的角度重新梳理和理解各心理學研究領域的關鍵理論問題和現象，為研究者認識和掌握實驗研究方法的特點、范式以及應用提供了清晰的脈絡。同時，該書系還將實驗本身以及實驗所闡釋的實踐意義加以引申和拓展，在促進心理學基礎研究與實踐相結合、提升心理學的社會和教育服務價值方面堪稱是一次成功的嘗試。兼具學術著作的嚴謹科學性與心理學的生活性與教育性，這也是本套書系得以入選“十一五期間國家重點圖書出版規劃”的原因之一。相信廣大基礎研究工作者、一線教育工作者和一般公眾都會從該套叢書中獲益。總體看來，該套叢書有以下特點。

一、涉及六大重要、經典，且與人類生活密切相關的心理學分支領域

心理學的分支學科有很多，該套叢書特別選擇兒童心理、教育心理、管理心理、社會心理、生活心理、健康心理等六大與人類生活密切相關的分支領域，通過既嚴謹科學又生動有趣的語言對這六大重要領域的心理學理論和實踐問題予以通俗易懂、深入淺出的闡釋，為研究者整體掌握人類心理活動、為心理學與人類現實生活的結合提供了很好的科學素材。

二、每本著作都以該領域最為核心的理論、發展問題和現象等作為主題

叢書的每本著作選擇的主題既是該領域中的重要理論問題、發展現象，也是教師、家長、一般公眾等關心和困擾的現實問題，且按照從一般理論到相關方面發展再到影響因素、相關教育建議等的邏輯順序組織每本書的框架。既能幫助研究者進一步深入理解有關理論和現象，也能為學校、家庭教育和一般公眾的生活提供科學研究的啟示。

三、實驗案例選擇巧妙、引用經典，具有代表性、嚴謹性和科學性

書系的系列著作秉承著“經典”的原則來精選實驗，呈獻給讀者最為經典科學的實驗，所選擇的實驗案例目的明確、設計精巧，能夠科學準確且通俗易懂地揭示人類的心理特點、規律和相關影響因素等。而且通過對實驗目的、實驗過程、實驗結果的客觀準確的介紹，也能幫助讀者從中領悟到實驗研究方法的特點、范式和應用。

四、語言準確精煉、生動有趣、深入淺出，嚴謹科學與通俗易懂相得益彰

書系力求通過通俗有趣的語言來闡釋基本的理論和關鍵問題。這首先體現在全書的標題設計上，作者巧妙運用有趣的、吸引眼球的語言或提問的方式來概括實驗所揭示的理論和發展問題的精髓。在每一個主題的闡述中，作者首先科學簡略地介紹理論或問題，并在“實驗應用”部分引經據典，提供大量豐富的拓展資料，進一步提升實驗的理論含義和教育意義，實現了科學嚴謹和輕松有趣的和諧搭配。這種深入淺出的闡釋，易于讀者理解和消化，能夠強化人們對于抽象理論和原理的理解和記憶，增強人們對于某一心理現象和問題的科學認識和應對。

五、適用讀者范圍廣，將成為心理學實驗研究方法普及以及心理學在大眾生活中普及的重要窗口

該套叢書既有對人類心理活動的理論和現象的介紹，也通過具體呈現每個實驗的目的、設計及操作程序、實驗結果等對實驗研究這一重要方法進行了介紹，最后通過實驗應用將實驗本身的理論和應用價值加以引申。這樣的設計思路對于心理學研究工作者更深入地理解人類心理活動的理論和現象，對于方法學工作者更深刻地體會實驗研究的特點、范式和作用，對于一般公眾通俗地掌握人類的心理活動規律、理解人類自身的心理發展特點和現象，指導自己的日常生活、工作和學習具有重要啟示。因此，可以說，本書是一本適合心理與教育研究工作者，也面向教師、家長等一般公眾的適用范圍極為廣泛的書籍。

《兒童心理學》

本書選擇8個方面共64個兒童發展心理學研究中的經典、巧妙的實驗案例，對兒童發展的重要理論和現象進行了嚴謹、科學、通俗、有趣的解釋，為讀者了解兒童發展的基本理論問題、重要心理特征的發展特點、不同年齡階段的獨特發展現象等提供了新的證據和角度。比如，該書首先從“成熟與學習哪個更重要”“心理發展是由遺傳還是環境決定的”“發展是分階段的還是連續的”“發展有關鍵期嗎”等等理論問題開始，進而過渡到對兒童認知、情緒、道德等方面的重要發展特點、規律、環境影響因素方面的闡釋，對兒童各項重要心理特征的發展獨特性、環境的影響以及如何進行科學教育和指導等進行了介紹。例如，兒童的思維、語言和自我意識是如何發展的，電視是兒童的好保姆嗎，兒童的攻擊是如何習得的又該如何矯正，什么樣的親子關系更有利于孩子成長，等等。這些基礎理論、發展規律和現實發展中的普遍現象、問題等有機結合的組織框架對于研究工作者梳理兒童心理發展脈絡，對于一般公眾了解兒童發展的特點、發展中出現的問題的成因以及如何對其幫助和指導等大有裨益。

《教育心理學》

學習和教學是一個龐大的研究課題，既涉及學習、教學的本質、特點，以及學習的普遍規律和現象，也因為受到個體發展經歷、成長環境、所受教育的特點等而表現出獨特性。《教育心理學》一書正是把握了這一教育發展的重要課題和我國教育改革的現實需求和特點，緊密圍繞學和教兩大科學問題組織全書框架，選擇9個方面64個生動有趣的經典實驗案例，對學習的本質、學習的基本心理規律等基礎問題，以及學習的普遍現象、學習效果的影響因素、促進學習的科學方式等重要理論和實踐問題進行了科學、深入、生動的闡釋。作者在主題框架設計上，既沒有面面俱到，也沒有掛一漏萬，而是按照從基本理論到普遍現象、關鍵問題，再到科學教育指導的邏輯組織內容。比如，該書既有對學習本質、學習的科學規律等基礎問題的闡釋，如“學習的本質”“學習的記憶策略”“學習遷移規律”等；也有對學習過程中出現的普遍現象的科學解釋，如“人的從眾心理是怎么回事”“習得性無助對于學習動機的影響”等；還有對影響學習的關鍵因素的闡釋，比如“成就動機對學習的影響”“情緒影響學習”等；更有為教師、家長提出的科學的教育指導建議，如“過份獎勵無益于學生內在動機的維持”“怎樣發揮期望效應的作用”“怎樣合理地進行表揚和批評”“怎樣培養孩子的親社會性”等等。值得一提的是，作者還特別將“創造力培養”和“道德學習”作為該書的兩個重要主題，這恰好應和了我國未來人口素質建設對于當代兒童青少年創造能力、思想道德的要求，是目前我國兒童青少年綜合素質提升中亟須關注和加強的兩個方面。

《管理心理學》

實驗是心理學中最常使用的研究范式，正是因為實驗，管理心理學逐漸成為一門有別于一般意義上的管理科學的獨立學科。然而一直以來，管理實踐者們并沒有對這一學科引起足夠的重視，究其原因，管理心理學的眾多理論往往過于抽象和籠統，與現實管理環境有一定的心理距離，且往往欠缺可操作執行的具體辦法，因而如何讓心理學研究結果真正能夠指導管理實踐一直是困擾管理心理學領域研究者的一個難題。針對這一問題，《管理心理學》進行了大膽而有力的嘗試，書中不停留在理論層面的介紹，而是結合實驗結果以及作者自身的管理實踐經驗，提出了很多頗具實用性、有效性的實踐方案，供管理者選用。在此舉一例：職場中，很多信息的傳達不能總是通過直接的方式，否則可能影響個別員工的情緒或自尊。這時“暗示”就變得非常重要。不過并不是每位管理者都能夠很好地使用暗示，有時暗示不到位，不僅不能達到效果，甚至可能適得其反，因此，該書中專門設立一章介紹一個關于暗示方法的實驗研究。研究通過區分不同暗示者特征、受暗示者特征和暗示情境可能達成的暗示效果來發現職場中有效暗示的心理機制。最后作者專門針對這一問題給出了一些行之有效的建議，例如如何使用權威語言和群眾語言來管理員工，在怎樣的情境下可以以行動來暗示員工等等。作者對每個方法都進行了詳盡具體的介紹，使其具有很強的可操作性。

《社會心理學》

“社會心理學”涉及的通常是日常生活中容易受到廣泛關注的問題，例如“怎樣認識自己”“怎樣為他人喜愛”“偏見是如何產生的”，等等。《社會心理學》一書不僅為心理學專業的學生和研究者提供了一本極佳的課外讀物，同時也為那些希望深入了解社會心理學的普通讀者提供了一個很好的途徑。舉個例子，在介紹認知失調理論的相關實驗時，作者并不急于講解實驗過程，而是以一個小故事作為導引：一個青年被催眠了，催眠師讓他在晴天穿上雨衣和雨靴，去很遠的地方買6瓶他并不喜歡喝的咖啡。等他回到家，從“夢”中醒過來后，他竟然給自己的這些不合常理的行為做了充分的解釋，比如天氣多變所以要穿上雨衣、買咖啡是為了放松心情……這個生動的小故事為介紹費斯汀格的“一美元與二十美元”的認知失調研究實驗做了很好的鋪墊，讓原本很難講清講透的認知失調理論立刻生動起來。

本書另外一個可貴之處在于，雖然介紹的是西方心理學中的經典實驗，但是探討和詮釋的幾乎都是中國現實社會中出現的真實現象。比如在介紹紐卡姆有關價值觀和態度的縱向研究時，結合的是5.12地震中，一位母親用身體保護懷中嬰兒的感人故事，引發讀者反思在當今中國這樣一個迅速發展的變革社會中，人們的心靈家園究竟在何方？當人們津津樂道物質追求時，人們的精神世界是否還能找回最初的美好？本書在講實驗，但最終的目的不僅在于把西方學者十幾年甚至幾十年前的實驗講透，更重要的是引發中國讀者思考當今中國的問題，在中國社會現實背景中研究社會心理學。

《生活心理學》

怎樣去剖析生活？如何才能夠智慧人生？不同的人會給出不同的答案，但是讀書無疑是重要的備選答案之一。一本好的書籍，不僅可以擴大讀者的視野和胸襟、滿足讀者的好奇心，還可以從整體上提高他們對世界的認識力和判斷力。《生活心理學》一書就是一本這樣的好書。該書以生活中經常遇到的問題為主題（例如，壓力問題、婚姻問題、理財決策問題等），用生活化的語言系統組織心理學研究中與這些主題相關的經典實驗，是一本融科學性、知識性、趣味性于一體的讀物。全書以一個個經典心理學實驗為基本單元，每一個實驗主要包括引言、實驗介紹（實驗目的、實驗過程和實驗結論）、實驗應用等幾部分，試圖通過對實驗背景、過程盡可能詳細、完整的介紹，對實驗結果在現實社會中的應用有深入的分析，讓讀者既能夠了解實驗所揭示的生活現象背后的科學道理，又知曉如何在現實生活中指導自己的行為。認識生活真諦，點亮智慧人生，就來看看《生活心理學》吧！

《健康心理學》

著名瑞典病理學家韓森說過一句廣為流傳的名言，“人類的歷史即其疾病的歷史”。人類在與疾病抗爭的過程中逐漸認識到，生病的原因不再僅僅是機體損傷、細菌侵入、病毒感染，負性情緒、工作壓力、不良習慣等社會心理因素一樣可以殺人于無形。