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商業保險的資金來源范文第1篇

關鍵詞:商業保險金;養老保障體系;支撐

    一、我國養老保障體系的現狀

    1.面臨人口老齡化的嚴峻挑戰。

    人口老齡化減少了人均GDP的數量，也減少了勞動力的供給，這些因素與老年人口增加相結合，自然影響到一個國家的養老保險制度。主要表現在:①工作人口負擔的老年人口越來越多，對整個社會生產出的經濟資源提出了挑戰，也勢必造成人口跨代之間的收人再分配和跨代之間的不平等。②老齡人口的增加使得更多的人領取養老保險金，養老金的支付水平越來越高.領取年限越來越長帶來了養老保險資金預算的壓力;③繳納養老保險的人數增長趨勢逐漸放緩，各種逃稅、避稅以及縮短繳費年限的手段逐漸增加;④稅基統計的人為縮小和管理監督領域成本不斷增長。

    大量老齡人口的存在對政府和社會提出了嚴峻的挑戰，多數老年人不能通過當前的經濟產出來滿足老年后的生活支出，只能通過年輕時的儲蓄、家庭的轉移支付或者政府提供的社會保險來取得資金來源。不管今天的老年人以什么渠道獲得資金來源，老年人消費的是現在工作的人所生產但不消費的產品，或者說，老年人始終依賴于其隨后的兩三代人提供勞動力去生產出他們要消費的物品。因此，這種依靠兩代人之間契約運行的公共養老金計劃已經到達了其生命周期的成熟期和面臨崩潰的邊緣。

    2.中國養老保障的保險能力:供不應求。

    首先，從覆蓋面看政府養老保險的供求矛盾。從養老保險的覆蓋面可以看出我國養老保險的供給遠遠滿足不了社會的需求。其次，從資金收支平衡看養老保險的供求矛盾。有關資料顯示，中國基本養老保險不管是現在，還是在幾十年以后都存在很大的資金缺口，現行的養老保險制度很難滿足社會的需求。

    3．非政府養老保險的滯后發展。

    首先，企業補充養老保險的滯后發展;其次，個人儲蓄性養老保險的滯后發展。從個人儲蓄性養老保險看，目前個人自愿性的補充養老保險主要體現在人壽保險和健康保險的發展_L。與世界發達國家相比，中國的保險市場剛剛處于起步階段，到2002年，從保費收人占GDP的比重看，西歐是8.31%，北美是8.8%，日本是11.07%，而我國只有3%。從人均擁有保費收人看可，西歐是巧42.4美元，北美是3084美元，日本是3507.5美元，而我國只有237.6元。從壽險在這些方面的相關指標看，中國同樣處于比較低的水平。壽險的保費收人占GDP的比重，西歐是5.25%，北美是4.30%，日本是8.85%，而我國只有2.2%。人均擁有的壽險保費收人，西歐是974美元，北美是1508.6美元，日本是2806.4美元，而我國只有177.0元。

    4.當前我國的工業化、城鎮化和就業形式多樣化的嚴峻挑戰兩億進城農民工基本的社會養老保障問題;是在高流動性就業格局當中，靈活就業人員的社會養老保障問題。

    二、商業保險對養老保障體系的支撐作用

商業保險的資金來源范文第2篇

論文摘要:我國現行養老保障體系面臨人口老齡化，供求矛盾、保障體系不完全、運行效率不高等突出問題。本文就此論述了商業保險金在我國養老保障體系中的支撐作用。

一、我國養老保障體系的現狀

1.面臨人口老齡化的嚴峻挑戰。

人口老齡化減少了人均GDP的數量，也減少了勞動力的供給，這些因素與老年人口增加相結合，自然影響到一個國家的養老保險制度。主要表現在:①工作人口負擔的老年人口越來越多，對整個社會生產出的經濟資源提出了挑戰，也勢必造成人口跨代之間的收人再分配和跨代之間的不平等。②老齡人口的增加使得更多的人領取養老保險金，養老金的支付水平越來越高.領取年限越來越長帶來了養老保險資金預算的壓力;③繳納養老保險的人數增長趨勢逐漸放緩，各種逃稅、避稅以及縮短繳費年限的手段逐漸增加;④稅基統計的人為縮小和管理監督領域成本不斷增長。

大量老齡人口的存在對政府和社會提出了嚴峻的挑戰，多數老年人不能通過當前的經濟產出來滿足老年后的生活支出，只能通過年輕時的儲蓄、家庭的轉移支付或者政府提供的社會保險來取得資金來源。不管今天的老年人以什么渠道獲得資金來源，老年人消費的是現在工作的人所生產但不消費的產品，或者說，老年人始終依賴于其隨后的兩三代人提供勞動力去生產出他們要消費的物品。因此，這種依靠兩代人之間契約運行的公共養老金計劃已經到達了其生命周期的成熟期和面臨崩潰的邊緣。

2.中國養老保障的保險能力:供不應求。

首先，從覆蓋面看政府養老保險的供求矛盾。從養老保險的覆蓋面可以看出我國養老保險的供給遠遠滿足不了社會的需求。其次，從資金收支平衡看養老保險的供求矛盾。有關資料顯示，中國基本養老保險不管是現在，還是在幾十年以后都存在很大的資金缺口，現行的養老保險制度很難滿足社會的需求。

3．非政府養老保險的滯后發展。

首先，企業補充養老保險的滯后發展;其次，個人儲蓄性養老保險的滯后發展。從個人儲蓄性養老保險看，目前個人自愿性的補充養老保險主要體現在人壽保險和健康保險的發展_L。與世界發達國家相比，中國的保險市場剛剛處于起步階段，到2002年，從保費收人占GDP的比重看，西歐是8.31%，北美是8.8%，日本是11.07%，而我國只有3%。從人均擁有保費收人看可，西歐是巧42.4美元，北美是3084美元，日本是3507.5美元，而我國只有237.6元。從壽險在這些方面的相關指標看，中國同樣處于比較低的水平。壽險的保費收人占GDP的比重，西歐是5.25%，北美是4.30%，日本是8.85%，而我國只有2.2%。人均擁有的壽險保費收人，西歐是974美元，北美是1508.6美元，日本是2806.4美元，而我國只有177.0元。

4.當前我國的工業化、城鎮化和就業形式多樣化的嚴峻挑戰兩億進城農民工基本的社會養老保障問題;是在高流動性就業格局當中，靈活就業人員的社會養老保障問題。

二、商業保險對養老保障體系的支撐作用

1.緩解基本養老保險的財務危機是商業保險的首要作用。

基本養老保險的財務風險是指在老齡化的沖擊下，該養老保險財務上的可持續發展受到嚴重威脅。眼下，在全球范圍內老齡化步伐加快、贍養比普遍提高，并同時存在失業率上升、提前退休、金融風險等諸多因素，現收現付制的公共養老金過去賴以運轉的稅收收人面臨巨大的資金敞口。然而，屬于商業保險經營范疇的企業年金、團體養老保險、個人年金等，兼具有社會養老保險所體現的維護社會穩定、促進經濟發展、增進國民福利的功能，以及商業保險遵循的權力和義務相對等、公平與效率相統一的原則。就此而言，商業養老保險的發展對構建我國養老保障體系的作用毋庸置疑。大力發展商業養老保險可以不斷豐富養老保障體系的內涵，增強養老保障體系的保障和服務功能，使養老保障體系在促進經濟社會協調發展中發揮應有的作用。商業保險可以在基本養老保險尚未覆蓋的領域發揮補充作用，并為基本養老保險提供精算、年金化發放、資產負債匹配管理等技術支持和管理服務，還可探索商業保險參與基本養老保險個人賬戶基金管理的方式;商業保險可以為企業養老金計劃發起、運營、給付提供全程服務，成為企業養老保障的重要承擔者;商業保險可以通過提供保障程度更高的養老保險產品，有效彌補社會基本養老保險保障的不足。同時，通過發展商業養老保險業務，不僅可為金融市場提供長期穩定的資金來源，促進金融體系健康運行，而且可以實現養老基金的保值增值。通過商業保險，還可有效解決現有體制下養老保障可攜帶性不強的問題，促進勞動力合理流動和勞動力市場的不斷完善。

2.商業保險在養老保障體系的支撐作用是應對人口老齡化挑戰的必然選擇。

隨著人口老齡化的發展，養老金支出將快速增加。目前，企業繳納基本養老、醫療、失業、工傷及女工生育五大法定保險的工資計繳比例，全國平均達29.5%以上，這意味著企業每給職工發放1元工資，要開支1.30元。按聯合國教科文組織的測算，企業繳費在25%為經濟警界線，29%以上為極限。在此高位上，造成企業成本過高，市場競爭力和更新改造發展能力被削弱，進而導致國家經濟下滑。因此，現階段在養老保障體系的構建和發展中，在既不能再增加企業繳納基本養老保險費壓力，又要積極應對今后人口老齡高峰壓力的現實狀態下，國家必須采取諸如稅收政策等措施合理調節國家、企業、個人的保障能力和責任，使養老保障“三支柱”協調推進，促進企業年金和個人養老年金的發展，實現我國養老保障體系的良性循環和發展。

3.商業保險對養老保障體系的支撐是國際養老保障體系改革的發展趨勢。

自1980年代以后，受基本養老金支出壓力、經濟波動、預期人口老齡化和家庭小型化等因素影響，全球養老保險制度進人了一個改革探索制度可持續發展的歷史階段。大多數國家都對傳統的養老保險制度進行反思和不同程度的改革，主要特點:①是進行結構性改革，推動多支柱養老保障體系發展。。國家不再單獨承擔整個社會的養老保障責任，更多地傾向于國家、企業、個人和家庭共同承擔責任，多數國家實施了由國家基本養老保險、企業年金、個人年金構成的“三支柱”養老保障體系。商業保險金在整個“三支柱”養老體系中發揮了重要的作用。②是進行調整性改革，主要是對基本養老保險的法定退休年齡、繳費基數、繳費時間、工作年限和養老金計發辦法等進行調整，以促進基本養老保險的穩健運行。③是注重發揮市場機制在養老保障領域中的作用。引人社會自治的公共管理，由私營管理、商業保險機構承擔國家基本養老保險的運營。同時政府通過政策引導，支持養老基金的保值增值，增強其他養老保障方式的吸引力。④是注重養老保障制度的公平性。國際上絕大多數國家趨向于建立一個覆蓋所有人員、統一的全民養老保障制度，提升養老保障的公平性已經成為國際養老保障體系改革的共識。順應國際養老保障體系改革發展趨勢，結合我國社會養老保險改革實踐，我們應充分發揮市場機制的作用，提高制度的公平性，建設有中國特色的多支柱養老保障體系。

商業保險的資金來源范文第3篇

為了解決這些問題，建議采取一系列配套措施。

首先，建議在科學精算的基礎之上將養老保險待遇的設定和調整合理制度化，延長最低繳費年限，并提供較強的激勵引導職工推遲退休，從根本上保證制度的可持續性，同時促進老年勞動力的合理使用，提高經濟增長的潛力。

其次，適當降低養老保險繳費率。降低養老保險繳費率可以同時減小企業的用工成本和增加職工的勞動收入，既增加對勞動力的需求也增加勞動力的供給，從而增加城鎮就業。增加城鎮就業是加快城鎮化和促進經濟發展的重要動力，也是消除貧困、縮小收入差距的最有效手段。

與提高個人所得稅起征點相比，降低社保繳費率一樣可以增加居民可支配收入從而促進居民消費，但降低社保繳費率可以為低收入者增加更大比例的收入，因而更加有助于縮小收入差距。降低社保繳費率以后，如果社保待遇不受影響，將會增加職工參與社保和按規定繳費的積極性。

降低養老保險繳費率會增加對推遲退休年齡等措施的支持度。盡管人口預期壽命的延長加大了推遲退休年齡等措施的必要性和合理性，但這個建議并沒有得到廣泛的支持，一個重要原因是人們認為推遲退休年齡等措施是在沒有減輕負擔的情況下減少了待遇。降低繳費率可以在一定程度上弱化這種疑慮。反過來，推遲退休年齡等措施也提供了降低繳費率的重要條件。退休年齡每推遲一年，就增加了一年的繳費，減少了一年待遇的支付，創造了降低繳費率的空間。

“關于深化收入分配制度改革的若干意見”提出發展企業年金和職業年金，發揮商業保險補充性作用。降低社保繳費率將增加企業和職工的收入從而增強他們設置年金和商業保險的能力。

第三，改善對基本養老保險基金的投資管理。提高個人賬戶資金的記賬回報率，這將提高個人賬戶對養老金替代率的貢獻，從而降低對統籌賬戶的依賴。

商業保險的資金來源范文第4篇

一、開展城鄉居民大病保險工作的基本原則

（一）堅持以人為本，統籌安排。把維護人民群眾健康權益放在首位，切實解決人民群眾因病致貧、因病返貧的突出問題。充分發揮基本醫療保險、大病保險與重特大疾病醫療救助等的協同互補作用，加強制度之間的銜接，形成合力。

（二）堅持政府主導，專業運作。政府負責基本政策制定、組織協調、籌資管理，并加強監管指導。利用商業保險機構的專業優勢，支持商業保險機構承辦大病保險，發揮市場機制作用，提高大病保險的運行效率、服務水平和質量。

（三）堅持責任共擔，持續發展。大病保險保障水平要與經濟社會發展、醫療消費水平及承受能力相適應。強化社會互助共濟的意識和作用，形成政府、個人和保險機構共同分擔大病風險的機制。強化當年收支平衡的原則，合理測算、穩妥起步，規范運作，保障資金安全，實現可持續發展。

（四）堅持因地制宜，機制創新。各省、區、市、新疆生產建設兵團在國家確定的原則下，結合當地實際，制定開展大病保險的具體方案。鼓勵地方不斷探索創新，完善大病保險承辦準入、退出和監管制度，完善支付制度，引導合理診療，建立大病保險長期穩健運行的長效機制。

二、城鄉居民大病保險的籌資機制

（一）籌資標準。各地結合當地經濟社會發展水平、醫療保險籌資能力、患大病發生高額醫療費用的情況、基本醫療保險補償水平，以及大病保險保障水平等因素，精細測算，科學合理確定大病保險的籌資標準。

（二）資金來源。從城鎮居民醫保基金、新農合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金。城鎮居民醫保和新農合基金有結余的地區，利用結余籌集大病保險資金；結余不足或沒有結余的地區，在城鎮居民醫保、新農合年度提高籌資時統籌解決資金來源，逐步完善城鎮居民醫保、新農合多渠道籌資機制。

（三）統籌層次和范圍。開展大病保險可以市（地）級統籌，也可以探索全省（區、市）統一政策，統一組織實施，提高抗風險能力。有條件的地方可以探索建立覆蓋職工、城鎮居民、農村居民的統一的大病保險制度。

三、城鄉居民大病保險的保障內容

（一）保障對象。大病保險保障對象為城鎮居民醫保、新農合的參保（合）人。

（二）保障范圍。大病保險的保障范圍要與城鎮居民醫保、新農合相銜接。城鎮居民醫保、新農合應按政策規定提供基本醫療保障。在此基礎上，大病保險主要在參保（合）人患大病發生高額醫療費用的情況下，對城鎮居民醫保、新農合補償后需個人負擔的合規醫療費用給予保障。高額醫療費用，可以個人年度累計負擔的合規醫療費用超過當地統計部門公布的上一年度城鎮居民年人均可支配收入、農村居民年人均純收入為判定標準，具體金額由地方政府確定。合規醫療費用，指實際發生的、合理的醫療費用（可規定不予支付的事項），具體由地方政府確定。各地也可以從個人負擔較重的疾病病種起步開展大病保險。

（三）保障水平。以力爭避免城鄉居民發生家庭災難性醫療支出為目標，合理確定大病保險補償政策，實際支付比例不低于50%；按醫療費用高低分段制定支付比例，原則上醫療費用越高支付比例越高。隨著籌資、管理和保障水平的不斷提高，逐步提高大病報銷比例，最大限度地減輕個人醫療費用負擔。做好基本醫療保險、大病保險與重特大疾病醫療救助的銜接，建立大病信息通報制度，及時掌握大病患者醫保支付情況，強化政策聯動，切實避免因病致貧、因病返貧問題。城鄉醫療救助的定點醫療機構、用藥和診療范圍分別參照基本醫療保險、大病保險的有關政策規定執行。

四、城鄉居民大病保險的承辦方式

（一）采取向商業保險機構購買大病保險的方式。地方政府衛生、人力資源社會保障、財政、發展改革部門制定大病保險的籌資、報銷范圍、最低補償比例，以及就醫、結算管理等基本政策要求，并通過政府招標選定承辦大病保險的商業保險機構。招標主要包括具體補償比例、盈虧率、配備的承辦和管理力量等內容。符合基本準入條件的商業保險機構自愿參加投標，中標后以保險合同形式承辦大病保險，承擔經營風險，自負盈虧。商業保險機構承辦大病保險的保費收入，按現行規定免征營業稅。已開展城鄉居民大病保障、補充保險等的地區，要逐步完善機制，做好銜接。

（二）規范大病保險招標投標與合同管理。各地要堅持公開、公平、公正和誠實信用的原則，建立健全招標機制，規范招標程序。商業保險機構要依法投標。招標人應與中標商業保險機構簽署保險合同，明確雙方的責任、權利和義務，合作期限原則不低于3年。要遵循收支平衡、保本微利的原則，合理控制商業保險機構盈利率，建立起以保障水平和參保（合）人滿意度為核心的考核辦法。為有利于大病保險長期穩定運行，切實保障參保（合）人實際受益水平，可以在合同中對超額結余及政策性虧損建立相應動態調整機制。各地要不斷完善合同內容，探索制定全省（區、市）統一的合同范本。因違反合同約定，或發生其他嚴重損害參保（合）人權益的情況，合同雙方可以提前終止或解除合作，并依法追究責任。

（三）嚴格商業保險機構基本準入條件。承辦大病保險的商業保險機構必須具備以下基本條件：符合保監會規定的經營健康保險的必備條件；在中國境內經營健康保險專項業務5年以上，且具有良好市場信譽；具備完善的服務網絡及較強的醫療保險專業能力；配備醫學等有關專業背景的專職工作人員；商業保險機構總部同意分支機構參與當地大病保險業務，并提供業務、財務、信息技術等支持；能夠實現大病保險業務單獨核算。

（四）不斷提升大病保險管理服務的能力和水平。規范資金管理，商業保險機構承辦大病保險獲得的保費實行單獨核算，確保資金安全，保證償付能力。加強與城鎮居民醫保、新農合經辦服務的銜接，提供“一站式”即時結算服務，確保群眾方便、及時享受大病保險待遇。經城鎮居民醫保、新農合經辦機構授權，可依托城鎮居民醫保、新農合信息系統，進行必要的信息交換和數據共享，以完善服務流程，簡化報銷手續。發揮商業保險機構全國網絡等優勢，為參保（合）人提供異地結算等服務。與基本醫療保險協同推進支付方式改革，按照診療規范和臨床路徑，規范醫療行為，控制醫療費用。

商業保險機構要切實加強管理，控制風險，降低管理成本、提升服務效率，加快結算速度，依規合理、及時向醫療機構支付醫療費用。鼓勵商業保險機構在承辦好大病保險業務的基礎上，提供多樣化的健康保險產品。

五、切實加強監管

（一）加強對商業保險機構承辦大病保險的監管。各相關部門要各負其責，配合協同，切實保障參保（合）人權益。衛生、人力資源社會保障部門作為新農合、城鎮居民醫保主管部門和招標人，通過日常抽查、建立投訴受理渠道等多種方式進行監督檢查，督促商業保險機構按合同要求提高服務質量和水平，維護參保（合）人信息安全，防止信息外泄和濫用，對違法違約行為及時處理。保險業監管部門做好從業資格審查、服務質量與日常業務監管，加強償付能力和市場行為監管，對商業保險機構的違規行為和不正當競爭行為加大查處力度。財政部門對利用基本醫保基金向商業保險機構購買大病保險明確相應的財務列支和會計核算辦法，加強基金管理。審計部門按規定進行嚴格審計。

商業保險的資金來源范文第5篇

關鍵詞：商業保險公司；大病保險；利弊；建議

健康是人類共同的追求，疾病是卻是人類不可避免的風險。為了減輕疾病帶來的費用負擔，增強抵御重大疾病風險的能力，必須建立健全多層次的醫療保障體系。為此，國家發展和改革委、衛生部、財政部、人社部、民政部、保險監督管理委員會等六部委共同了《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，明確針對城鎮居民醫保、新農合參保（合）人大病負擔重的情況，引入市場機制，建立大病保險制度，減輕城鄉居民的大病負擔。

一、 城鄉居民大病保險采取商業保險機構承辦有利有弊

商業保險公司經辦大病保險的利主要有四個方面：第一，大病保險的保費來源于社保資金的直接劃轉，保險公司不需要展業成本，即可以得到大量的保費來分散風險，符合商業保險公司經營的大數法則，有利于商業保險公司降低風險、穩健經營。第二，經辦大病保險可以使商業保險機構得到居民、職工的信息，有利于商業保險公司在經營大病保險之外拓展健康險業務，加大健康保險產品和服務的提供力度。

第三，經辦社保的商保公司可以通過保費、人員的增加來擴大公司規模，擴大商業健康險公司的市場空間。社會保險由政府主導、強制參保，具有廣覆蓋的特點，眾多的參保者會給商業保險帶來巨大的市場空間。第四，大病保險是大勢所趨，國家和政府大力支持，因此經辦大病保險的商業保險機構可以獲得制度支持，也有利于保險的觀念更加深入人心。政府的公信力、行政的推動力會促進商業保險公司的發展壯大，并使商業保險公司獲得政策優勢。

但是，大病保險的經營對于商業保險公司來說是一把“雙刃劍”，給商保機構帶來利的同時也帶來了不利的方面。主要表現在以下幾個方面：第一、社保部門選擇合作的經營機構時采取的方式是招標，為了中標，保險機構必須壓低投標價格。這樣，就必然會給商業保險機構帶來一種風險――巨額的賠付大于保費收入，即賠付率可能大于100%。商保公司中標后，會形成一種壟斷，阻斷了其他市場主體的進入路徑，不利于競爭機制作用的發揮，也并不能為參保者提供更多的選擇。第二、商業保險機構中標后，必須為經營大病保險投入大量的前期成本。前期投入的成本也使得商業保險公司面臨巨大的經營壓力。

第三、大病保險奉行的是非盈利性的“保本微利”的原則，這與商業保險公司以盈利為主要目的的經營原則存在出入。利潤最大化是企業生存發展的動力，長期而言，大病保險利潤空間不足，商保機構缺乏持續經營的動力。第四、集中精力經營大病保險業務會扭曲商保公司的經營模式，擠壓其他權利義務對等的健康險產品的生存空間，若不加以控制，可能商保公司會成為專營社會保險的機構，扮演著“人”的角色，對商保公司的發展不利，限制商業保險公司的競爭和自主性。第五、利用有限的基本醫療保險基金結余購買大病保險難以長久。利用城鎮居民醫保、新農合基金中的結余向商業保險公司購買大病保險，基金不足之地可在城鎮居民醫保、新農合年度提高籌資時統籌解決資金來源。但基本醫保結余部分隨著社會需求的提高和老齡化的加劇，醫療費用支出每年也在快速的增長之中，僅依靠現有基金結余，難以支撐大病保險所需。一旦保費基金失去了來源，對保險公司是滅頂之災。

二、對策與建議

有鑒于此，筆者認為，要想在現有的資源下實現更好的社會效益，商保機構必須進行制度創新，商業保險機構應該充分發揮自身優勢，克服相關弊端，做到以下幾點：

第一，加強與社保部門、醫療機構等多方面的合作，正確處理好政府與市場的關系，建立聯合辦公機制。根據大病保險的風險特點，保險公司應通過與政府醫保部門建立聯合辦公平臺，借助政府的力量，搭建全流程的醫療風險控制機制。在做好傳統的事后報銷審核服務的基礎上，將風險控制節點前移，通過加大對不合理醫療行為和不合理醫療費用的監控力度，保障參保群眾得到合理治療。

第二，加強醫療風險管控，實施病前健康管理。全流程的醫療風險控制機制包括“病前健康管理、病中診療監控、病后賠付核恕比個部分。其中，病前健康管理是很重要的一步。病前健康管理是將健康保險的風險控制延伸到包括事前預防在內的全過程健康管理，從而達到降低疾病風險，提高被保險人健康水平的目的。病前健康管理服務不僅可以有效化解大病保險業務的經營風險，還可以提高全民的保健意識，充分發揮健康保險的社會管理職能。保險公司可以從管理服務角度出發，形成專屬的增值服務工作的人員隊伍，幫助被保險人群提升健康水平、加強引導預防疾病、注重飲食健康等，改變人們固有的重治療輕保健的觀念，從根源發揮公司的服務作用，樹立保險公司的多元化服務理念。從而，從源頭上降低醫療風險，從而使商業保險公司經營更加穩健。

第三，利用自身雄厚的資本、靈活的投資方式、覆蓋全國的經營網點等優勢，提供更加豐富的健康險產品，發揮商業保險公司在健康險產品開發、健康管理服務、保險市場的開拓和經營方面的優勢，提供大病保險尚未涵蓋的護理保險、疾病保險等保險保障。同時，保險公司在與政府部門合作合作的過程中，逐步轉變政府的想法，使其了解保險公司的經營規律，適當放寬對保險公司的限制，使保險公司擁有更多的自。力爭在政府力爭在政府政策的扶持下，使商業健康保險開辟出自身獨立的市場。（作者單位：中央財經大學保險學院）

參考文獻：

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