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家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃范文第1篇

這樣堅(jiān)持下來(lái)，第一年末可積累原始資本48960元，再?gòu)膹堒娫械?萬(wàn)元銀行活期存款中取出1040元，共計(jì)5萬(wàn)元可作投資資產(chǎn)。但是，選擇什么樣的投資產(chǎn)品進(jìn)行投資增值呢?這就需要對(duì)張軍夫婦的投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行一下調(diào)查(如表二)

投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力是指客戶在面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，在財(cái)力和精神上的忍耐程度。理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該首先考慮客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在結(jié)合其風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上為客戶確定合理的風(fēng)險(xiǎn)水平。在理財(cái)投資活動(dòng)中根據(jù)個(gè)人的條件與個(gè)性，其面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出來(lái)的態(tài)度一般有5種：

1、保守型：保守型的人幾乎不愿意承受任何風(fēng)險(xiǎn)，偏好將資本存放在銀行和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品上，或者選擇貨幣市場(chǎng)基金和短債基金等風(fēng)險(xiǎn)水平很低的金融產(chǎn)品。

2、輕度保守型：輕度保守型的人滿足于一般的投資收益，為了安全或獲取眼前的利益，放棄可能高于一般水平的投資收益。一般選擇銀行的理財(cái)產(chǎn)品和普通債券基金、保本基金及保守配置型基金。

3、平衡型：平衡型的人愿意承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，求取高于平均水平的獲利。一般會(huì)選擇保守配置型基金(30％)、積極配置型基金(30％)、和股票型基金(40％)的組合。

4、進(jìn)取型：進(jìn)取型的人能承受較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。一般愿選擇積極配置型基金(20％)、股票型基金(40％)和股票(40％)的投資組合。

5、激進(jìn)型：激進(jìn)型的人愿意接受高風(fēng)險(xiǎn)以追求高利潤(rùn)。他們對(duì)1：1的股票交易已失去興趣，而認(rèn)為進(jìn)行外匯交易的挑戰(zhàn)性、刺激性更大、可以用較短時(shí)間獲取較高的投資收益。一般愿選擇股票型基金(10―30％)、股票(10--30％)和外匯(40－80％)的投資組合。

家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃范文第2篇

保險(xiǎn)價(jià)值無(wú)可替代

財(cái)富管理，是根據(jù)家庭的實(shí)際狀況和人生階段，理性分析需求和欲望并形成確定的目標(biāo)，通過(guò)對(duì)家庭財(cái)務(wù)資源的科學(xué)計(jì)劃和安排，制定并實(shí)施可行的理財(cái)規(guī)劃的動(dòng)態(tài)管理過(guò)程。

雖然在不同生命周期我們理財(cái)關(guān)注的重點(diǎn)不同但有一點(diǎn)是共同的理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)從風(fēng)險(xiǎn)管理開(kāi)始。在日常生活和工作中我們都不可避免地面臨著許多無(wú)法預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)：死得太早(父母床前未盡孝、子女成長(zhǎng)路上相伴，沒(méi)有盡到我們應(yīng)負(fù)的責(zé)任)、活得太久(活著時(shí)就花光了養(yǎng)老金，生活無(wú)依)，生不如死(因?yàn)橹卮蠹膊∫馔鈱?dǎo)致失能，或者曾經(jīng)的富翁成了窮光蛋)，是我們每個(gè)人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范的充分考慮，一旦風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)而降臨到你或家人身上急需大量資金支出再好的理財(cái)計(jì)劃也將無(wú)以為繼而且還會(huì)給我們的家庭和人生帶來(lái)不可估量的打擊和經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)。

保險(xiǎn)有助實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃

在實(shí)施過(guò)程中 理財(cái)規(guī)劃主要包括8項(xiàng)內(nèi)容，現(xiàn)金管理保險(xiǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃房產(chǎn)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃，稅收規(guī)劃，投資規(guī)劃。保險(xiǎn)作為財(cái)富管理的重要工具之一，與其他7項(xiàng)內(nèi)容關(guān)系密切。

現(xiàn)金管理　日常生活中我們的現(xiàn)金需求分為兩種：一種是小額的現(xiàn)金需求，可以利用信用卡、活期存款或貨幣式基金來(lái)解決；另一種大額的現(xiàn)金需求比如生重病，可以利用保險(xiǎn)來(lái)提供大額應(yīng)急現(xiàn)盒。

子女教育　利用教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品可以滿足教育金儲(chǔ)備需求。例如中美大都會(huì)人壽的教育金產(chǎn)品具有的保費(fèi)豁免功能，使得子女未來(lái)的教育儲(chǔ)備有充分的保障。利用萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)為孩子進(jìn)行教育儲(chǔ)備能獲得較高的收益，也是不錯(cuò)的選擇。

養(yǎng)老規(guī)劃　利用養(yǎng)老金產(chǎn)品可以儲(chǔ)備養(yǎng)老金，中美大都會(huì)人壽提供的終身年金產(chǎn)品可以終身領(lǐng)取，避免長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)。

房產(chǎn)規(guī)劃房貸是一項(xiàng)長(zhǎng)期、大額的負(fù)擔(dān)，家庭主要收入來(lái)源者的死亡、失能將給家庭帶來(lái)巨大的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。即使買(mǎi)了房貸險(xiǎn)也要注意，受益人是銀行而不是家庭成員。通常可以通過(guò)給房主購(gòu)買(mǎi)與還貸期相匹配的定期壽險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移房貸債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

稅收規(guī)劃　保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金是免稅的，而且投資收益如紅利等，也是免稅的。對(duì)于大額財(cái)富來(lái)說(shuō)長(zhǎng)期資產(chǎn)的增值是驚人的，如果不及早進(jìn)行稅務(wù)籌劃，當(dāng)稅收政策變化的時(shí)候?qū)⒚媾R巨大的稅收支出。而保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)都已被證明是一個(gè)天然的避稅港。

投資規(guī)劃　投資型保險(xiǎn)(分紅險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn))除了具有保障功能外還增加了投資功能。由于保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄只存不取的特點(diǎn)和長(zhǎng)期復(fù)利的魅力，使得其長(zhǎng)期財(cái)富累積的效果相當(dāng)明顯，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和損失補(bǔ)償功能使得它和其他投資工具配合使用時(shí)能最大限度地保全投資成果，穩(wěn)定整個(gè)投資組合的收益率，

遺產(chǎn)規(guī)劃　雖然我國(guó)目前沒(méi)有征收遺產(chǎn)稅，但不代表永遠(yuǎn)不會(huì)開(kāi)征。眾所周知保險(xiǎn)具有規(guī)避遺產(chǎn)稅的作用 只有及早規(guī)劃才能無(wú)后顧之憂。同時(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)可以指定和變更受益人，完全可以體現(xiàn)投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也會(huì)有法定受益人。因此保險(xiǎn)合同相當(dāng)于法定的遺囑可以避免身后家人爭(zhēng)家產(chǎn)的遺患。

如何構(gòu)建最佳保險(xiǎn)組合

構(gòu)筑最佳的保險(xiǎn)組合要從3方面人手。

明確家庭的保險(xiǎn)需求

這是構(gòu)建最佳保險(xiǎn)組合首要的關(guān)鍵同時(shí)可據(jù)此確定保障額度。同一個(gè)人在不同的人生階段面臨的問(wèn)題是不一樣的，因此保障需求也是不一樣的。同時(shí)處在同一人生階段的不同的人，哪怕年齡收入完全一樣，但由于職業(yè)家庭成員負(fù)擔(dān)，消費(fèi)習(xí)慣等諸多差異，導(dǎo)致保障需求也是完全不同的。如何精確明確家庭的保險(xiǎn)需求，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是個(gè)難題，因此生活中往往買(mǎi)了一大堆保險(xiǎn)，卻總是稀里糊涂不知道到底買(mǎi)的夠不夠。為了解決這個(gè)難題，中美大都會(huì)人壽結(jié)合過(guò)百年的壽險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)建立了一套先進(jìn)的MAGICS系統(tǒng)把客戶的一些基本資料輸入系統(tǒng)就可以自動(dòng)計(jì)算出客戶的保險(xiǎn)需求缺口，并以圖表的形式形象化數(shù)字化地呈現(xiàn)給客戶，相當(dāng)于給客戶作了一個(gè)財(cái)務(wù)體檢，使客戶能非常直觀地了解到自己精確的保險(xiǎn)需求。當(dāng)然消費(fèi)者也可根據(jù)自己對(duì)家庭負(fù)擔(dān)的責(zé)任、房產(chǎn)債務(wù)負(fù)擔(dān)和對(duì)自身經(jīng)濟(jì)價(jià)值的評(píng)估來(lái)粗略確定保障額度。

選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品

要根據(jù)保障額度，結(jié)合家庭財(cái)務(wù)預(yù)算進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇。交費(fèi)額度的確定一般遵循以下原則支出不能影響正常的家庭生活，保障部分一般為家庭年收入的10％～15％，投資或儲(chǔ)備部分依家庭財(cái)力而定。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品大同小異，消費(fèi)者不要只從價(jià)格上去簡(jiǎn)單比較而要關(guān)注條款包含的內(nèi)容與服務(wù)是不是最適合自己。中美大都會(huì)人壽的特色在于從成立之初一直堅(jiān)持客戶需求導(dǎo)向的營(yíng)銷(xiāo)模式，保障型的產(chǎn)品比較突出 附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)的搭配比較靈活可以實(shí)現(xiàn)菜單式組合對(duì)客戶來(lái)說(shuō)方便選擇，同時(shí)綜合費(fèi)率較實(shí)惠。

檢視調(diào)整保險(xiǎn)組合

保險(xiǎn)買(mǎi)完不是一成不變的每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況隨著時(shí)間的推移會(huì)不斷發(fā)生變化比如結(jié)婚生子，買(mǎi)房，收人大幅增加或下降等，都會(huì)造成保險(xiǎn)需求的變化同時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展也會(huì)推出一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。所以每年請(qǐng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士檢視保單和做出與實(shí)際情況相匹配的相應(yīng)調(diào)整是必要的。中美大都會(huì)人壽的服務(wù)就包含了客戶保單周年檢視。

下面舉一個(gè)案例中美大都會(huì)人壽如何為客戶做保險(xiǎn)規(guī)劃，供大家參考，

劉先生35歲IT公司部門(mén)經(jīng)理，年薪12萬(wàn)元，劉太太，32歲，幼兒園教師，年薪4萬(wàn)元，兒子3歲。有期限20年總額40萬(wàn)元的商業(yè)房貸，每月生活開(kāi)銷(xiāo)4000元左右。

家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃范文第3篇

黃先生今年35歲，供職于民營(yíng)企業(yè)；其妻王女士34歲，供職于民營(yíng)企業(yè)，兩人生活和工作均比較穩(wěn)定，居住北京。家庭月收入1.3萬(wàn)元，每年另有約10萬(wàn)元的獎(jiǎng)金，分兩次在4月和8月到帳。至今為止尚未購(gòu)房。經(jīng)過(guò)幾年的積累，目前家庭有金融資產(chǎn)180萬(wàn)元，其中公募基金50萬(wàn)、股票20萬(wàn)、私募基金100萬(wàn)、定期存款8萬(wàn)、活期存款2萬(wàn)。

家庭支出詳細(xì)情況如下：房租(包括水電氣)2000元／月；食品(包括營(yíng)養(yǎng)品和外出就餐)1500元／月；通信費(fèi)用200元／月；社交和旅游600元／月；消費(fèi)購(gòu)物(包括購(gòu)買(mǎi)衣物、美容等)900元／月；孝敬父母2000元，月；醫(yī)療200元／月。目前父母經(jīng)濟(jì)情況和健康狀況較好，不需要額外的支出。

保險(xiǎn)方面，除所在公司依法參加的社保外，黃先生自行購(gòu)買(mǎi)了保額為15萬(wàn)元的大病險(xiǎn)、保額為12萬(wàn)元的壽險(xiǎn)和保額為10萬(wàn)元的意外險(xiǎn)；王女士自行購(gòu)買(mǎi)了保額為15萬(wàn)元的大病險(xiǎn)；另外王女士所在公司還為員工購(gòu)買(mǎi)了累計(jì)保額為100萬(wàn)元左右的大病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，條件是只有員工在職時(shí)才能享有。

在2008年初股市的波動(dòng)中，他們家庭財(cái)富受到了比較大的影響，因而開(kāi)始考慮調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，希望構(gòu)建更為穩(wěn)健的理財(cái)組合。黃先生和王女士有一些基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)，還希望能夠得到更為專(zhuān)業(yè)深入的理財(cái)指導(dǎo)，包括思維方式、相關(guān)理論、社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景、資產(chǎn)組合方式等等。家庭長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)，套用“窮爸爸富爸爸”一書(shū)中的話，是早日實(shí)現(xiàn)“財(cái)務(wù)自由”，希望能夠在40到45歲實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)；今后5年的目標(biāo)是在北京市區(qū)西北四環(huán)附近購(gòu)買(mǎi)一套80平方米左右的自住用商品房；每年能夠長(zhǎng)途旅游一次，費(fèi)用預(yù)算是3萬(wàn)左右；考慮到北京的交通狀況以及目前可以在公司附近租房，買(mǎi)車(chē)暫不列入購(gòu)物計(jì)劃，不過(guò)可以考慮在今明兩年先學(xué)車(chē)拿到駕照。

理財(cái)目標(biāo)

5年的目標(biāo)是在西北四環(huán)附近購(gòu)買(mǎi)一套80平方米左右的自住用商品房；每年能夠長(zhǎng)途旅游一次，費(fèi)用預(yù)算是3萬(wàn)元左右。

風(fēng)險(xiǎn)能力分析

黃先生家目前已積攢下近180萬(wàn)元的家財(cái)，但目前還沒(méi)有買(mǎi)房和車(chē)。對(duì)于完全沒(méi)有固定資產(chǎn)的家庭，應(yīng)注意資產(chǎn)的保值增值能力。由于目前夫婦年收入較高，所以對(duì)于投資的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，每月主要花費(fèi)都集中在被動(dòng)的日常生活支出、房屋租金及孝敬父母等3方面，可以自主消費(fèi)的休閑娛樂(lè)、商業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用等部分比例還是較少。

參看各指標(biāo)列表的話，可以發(fā)現(xiàn)結(jié)余比率較高，但對(duì)于想在5年以內(nèi)買(mǎi)房的黃先生來(lái)說(shuō)，應(yīng)該加大結(jié)余比率，減少支出部分：另外投資部分目前分配較均勻，可以注重隨著市場(chǎng)的變化，調(diào)整資產(chǎn)配置比例。目前無(wú)任何負(fù)債，但應(yīng)注意在以后買(mǎi)房時(shí)，可以考慮進(jìn)行大比例首付，比如70％左右，小比率可進(jìn)行貸款，提高負(fù)債比率，增強(qiáng)資金的流動(dòng)性。流動(dòng)性指標(biāo)方面尚好。理財(cái)建議。

投資部分

4月份CPI高達(dá)8.5％，今年的通脹程度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍不樂(lè)觀，準(zhǔn)備金利率調(diào)整，市場(chǎng)對(duì)于加息預(yù)期也日益強(qiáng)烈，這勢(shì)必提高整體的生活費(fèi)用。在此期間，應(yīng)更多進(jìn)行投資收益可超過(guò)CPI平均水平的資產(chǎn)項(xiàng)目。目前來(lái)說(shuō)實(shí)物黃金、黃金債券類(lèi)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等更多體現(xiàn)出相對(duì)保值的功能，證券類(lèi)投資更多關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)套利及中長(zhǎng)期穩(wěn)定收益類(lèi)。

房產(chǎn)投資部分

對(duì)于房產(chǎn)來(lái)說(shuō)，中長(zhǎng)期的上漲是由供需引起的，但短期的漲跌很難預(yù)料，尤其是目前房地產(chǎn)市場(chǎng)冷淡，交易不靈活，市場(chǎng)政策處于偏緊狀態(tài)，市場(chǎng)價(jià)格還處于相對(duì)高點(diǎn)，對(duì)于奧運(yùn)會(huì)的影響，眾說(shuō)紛紜，在此階段不宜輕易介入，應(yīng)該取一個(gè)穩(wěn)健的選擇。

旅游部分

每年能夠長(zhǎng)途旅游一次，費(fèi)用預(yù)算是3萬(wàn)元左右。這項(xiàng)支出屬于跳高生活品質(zhì)的選擇，但應(yīng)注意，不宜過(guò)度浪費(fèi)，要保持資金充裕性。

保險(xiǎn)部分

家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃范文第4篇

社會(huì)進(jìn)步以及經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展使得人們的生活水品穩(wěn)定提升，家庭收益也是逐漸增多，家庭理財(cái)理念不由自主的進(jìn)入了人們的視野。本文，首先敘述了家庭理財(cái)?shù)母拍睿Y(jié)合中西方家庭理財(cái)理念的區(qū)別，最后提出了我們家庭理財(cái)規(guī)劃，希望能夠?yàn)槲覈?guó)各家庭處理理財(cái)問(wèn)題提供有效理論依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】

家庭理財(cái)；問(wèn)題

1 家庭理財(cái)?shù)母拍罴皟?nèi)涵

根據(jù)家庭的資金狀況和預(yù)測(cè)未來(lái)的收益值來(lái)確定好穩(wěn)定可靠的財(cái)產(chǎn)管理計(jì)劃稱(chēng)為家庭理財(cái)，歸納出用來(lái)調(diào)整合理資金投資安排，要想實(shí)現(xiàn)收益值的最大化要建立在及時(shí)及時(shí)獲得真實(shí)的財(cái)務(wù)信息之上，做出穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)方案措施，最終實(shí)現(xiàn)家庭的價(jià)值目標(biāo)。管理家庭理財(cái)常規(guī)下是用數(shù)字來(lái)評(píng)估的，計(jì)劃好每個(gè)月用來(lái)自由開(kāi)支的資金比例，對(duì)比投資的回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)后，依據(jù)個(gè)人傾向性選好適合自身的投資用具，實(shí)施階段性的戰(zhàn)略安排以實(shí)現(xiàn)未來(lái)目標(biāo)。

實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)哪繕?biāo)主要考慮三因素：第一是投入的金額；第二是以投資工具的形式出現(xiàn)比如以定期存款、基金、股票、期貨、債券及黃金等形式，投資回報(bào)率和相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是成正比的；第三是投入時(shí)長(zhǎng)，具備時(shí)間價(jià)值的財(cái)富投入時(shí)間愈長(zhǎng)，所獲收益愈大。

2 中美理財(cái)現(xiàn)狀對(duì)比分析

2.1美國(guó)理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

最早是美國(guó)推出了家庭理財(cái)理念，源于20世紀(jì)30年代的保險(xiǎn)h行業(yè)，最初它屬于推銷(xiāo)員推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的方法。歷經(jīng)七八十年代的發(fā)展，自九十年代以后，理財(cái)已被大家認(rèn)可和贊同。目前美國(guó)既具備眾多的專(zhuān)業(yè)理財(cái)公司，其中有國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)（IAFP）、國(guó)注冊(cè)理財(cái)師協(xié)會(huì)（ACFP）以及理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)等。

2.2中國(guó)理財(cái)現(xiàn)狀

相對(duì)于美國(guó)來(lái)說(shuō)，我國(guó)的理財(cái)行業(yè)市場(chǎng)一直發(fā)展緩慢。1997年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行正式成立“私人理財(cái)中心”，這意味著我國(guó)也開(kāi)始從事私人理財(cái)行業(yè)。在此之后，稍微出現(xiàn)萌芽的呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)爆炸式增長(zhǎng)，保險(xiǎn)行業(yè)也急速發(fā)展。當(dāng)今我國(guó)的理財(cái)行業(yè)也已經(jīng)具備了產(chǎn)品合理布局。

中美兩國(guó)的理財(cái)觀念不一樣，有個(gè)故事充分體現(xiàn)了這一點(diǎn)：一個(gè)美國(guó)老太太和一個(gè)中國(guó)老太太在天堂相遇，美國(guó)老太太說(shuō)“我在臨死前還清房貸了”，中國(guó)老太太則說(shuō)“住了一輩子破房子，死了也存夠一套樓房的錢(qián)了”，此故事大多數(shù)人都聽(tīng)過(guò)，他從側(cè)面反映了我國(guó)家庭應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合理的家庭理財(cái)規(guī)劃了。

3 進(jìn)行合理理財(cái)?shù)臏?zhǔn)備工作

3.1制定全盤(pán)性規(guī)劃

判斷理財(cái)?shù)暮门c壞關(guān)鍵是要做好家庭的全局理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃指的是家庭的收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力以及不同階段家庭的不同需求來(lái)確立家庭理財(cái)目標(biāo)，制定出合理的家庭理財(cái)方案。

（1）進(jìn)行當(dāng)前家庭財(cái)產(chǎn)分析

清楚自身的凈資產(chǎn)是進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分析的前提，最方便快捷的辦法是列一個(gè)清單，分類(lèi)為資產(chǎn)和負(fù)債，列出家庭主要資產(chǎn)然后合并計(jì)算。

（2）測(cè)算一下家庭未來(lái)的收入情況

依據(jù)家庭人員目前收入水平來(lái)估算家庭未來(lái)的利息以及股息收入，兩者相加即為家庭未來(lái)總收入的預(yù)期。

（3）進(jìn)行家庭支出預(yù)算

要想達(dá)到家庭勤儉節(jié)約開(kāi)支，一定要是具備預(yù)算家庭開(kāi)支的基本原則，家庭有合理計(jì)劃的暗盤(pán)生活支出是實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)的關(guān)鍵保障。

3.2記賬，做好預(yù)算

理財(cái)是一門(mén)藝術(shù)。關(guān)于理財(cái)規(guī)劃，首先要有一個(gè)“記賬”的好習(xí)慣。記賬不是說(shuō)記錄每天的具體消費(fèi)和購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，而是通過(guò)這種習(xí)慣把所有個(gè)人或是家庭需求的資金進(jìn)出都要有詳細(xì)說(shuō)明與分配。

（1）資金流入方面

每人每月的薪水一般是固定的，假如是業(yè)務(wù)性人員則可以通過(guò)計(jì)算出近幾個(gè)月的平均收入來(lái)衡量每個(gè)月的可能收入。月收入多余平均值的時(shí)候可以把多余的錢(qián)存放以應(yīng)對(duì)業(yè)績(jī)差時(shí)的資金彌補(bǔ)，謹(jǐn)記有了高收入就亂花錢(qián)，然后收入低時(shí)就靠吃面過(guò)日子。理財(cái)規(guī)劃的第一步是記錄家庭或個(gè)人收入。月收入的固定收入除外，其余額外收入不計(jì)入固定收入，最好是另外存放以便不同用途使用。

（2）支出方面

家庭的常規(guī)固定支出，比如預(yù)算的就餐、學(xué)費(fèi)、休閑支出、水電支出等等。盡量都要詳細(xì)歸納出，同時(shí)將這些預(yù)算費(fèi)用記錄在每個(gè)月的計(jì)劃支出當(dāng)中，然后扣除必要消費(fèi)外計(jì)算出家庭結(jié)余金額。剩下的結(jié)余，如果足夠則可以拿其中一小部分來(lái)做定期定額的投資或是付保險(xiǎn)費(fèi)用。其余的部分則要儲(chǔ)備好以做好意外事故的應(yīng)急。

3 家庭合理理財(cái)?shù)慕ㄗh

3.1加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備以提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力

家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是要制定理財(cái)戰(zhàn)略目標(biāo)，想要實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)富積累就要熟練運(yùn)用好各類(lèi)消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資、管理等理財(cái)策略，了解家庭理財(cái)所適用的金融投資工具，比如收益穩(wěn)定但不高的銀行存款、成長(zhǎng)型的固定收益類(lèi)債券基金、高回報(bào)與高風(fēng)險(xiǎn)并存期貨股票等，具備必要知識(shí)是實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的必備條件。

3.2實(shí)施適當(dāng)合理消費(fèi)作為風(fēng)險(xiǎn)防控前提

投資、消費(fèi)指出一直是家庭理財(cái)中此消彼長(zhǎng)的互動(dòng)因子，假如要獲取更多收益就要提高投資百分比，那么一定要控制好生活費(fèi)支出、子女教育支出以及休閑消費(fèi)指出等等，所以家庭要做好每月的合理消費(fèi)指出。逐步的養(yǎng)成及時(shí)記賬的習(xí)慣可以有效達(dá)到消費(fèi)的控制，勤于記賬有利于清晰羅列出具體生活消費(fèi)，也能夠發(fā)現(xiàn)節(jié)約家庭支出的環(huán)節(jié)，目前電腦許多軟件都可以輔助家庭完成按時(shí)記賬的好習(xí)慣。

3.3強(qiáng)化抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

收入風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)家庭都可能遇到的基本風(fēng)險(xiǎn)，除此之外，家庭或許還會(huì)面臨一般風(fēng)險(xiǎn)，比如債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于具備良好投資意識(shí)的家庭很有可能準(zhǔn)備防范投資風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 幾乎每個(gè)家庭都會(huì)面臨基本風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)，家庭的經(jīng)濟(jì)命脈掌握者出現(xiàn)大幅度變化，其中包括實(shí)業(yè)、疾病、意外傷害等等不可抗力因素，那么整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)直接失去了最根本的物質(zhì)基礎(chǔ)而很難維持家庭穩(wěn)定，從而引起債臺(tái)高筑。如果及時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)則可以有效減少天災(zāi)人禍帶來(lái)的損失，負(fù)債問(wèn)題迎刃而解。所以做好家庭理財(cái)務(wù)必要做好防范投資風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)此類(lèi)問(wèn)題最佳方案無(wú)非就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的有機(jī)組合，這樣家庭也有了保障。但是一般風(fēng)險(xiǎn)則一定要最好長(zhǎng)期短期投資的最佳匹配，在此基礎(chǔ)上盡其所能完善投資組合以防范投資風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 積極預(yù)先謀劃作為增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控核心

做好應(yīng)對(duì)未來(lái)支出需求的增加工作是家庭理財(cái)?shù)囊粋€(gè)關(guān)鍵目標(biāo)，如果從家庭生命周期先后來(lái)看，主要方面有買(mǎi)房支出、子女教學(xué)支出、養(yǎng)老支出，它們可能是未來(lái)需求支出的主要方面。所以說(shuō)為了防范風(fēng)險(xiǎn)一定要有預(yù)備應(yīng)對(duì)方案，選準(zhǔn)了穩(wěn)定安全的投資策略也是為未來(lái)的大額支出做好資金準(zhǔn)備，同時(shí)這也是目標(biāo)管理的靈魂所在。

綜上可知，本文首先敘述了家庭理財(cái)?shù)南嚓P(guān)概念，然后分析了中美兩國(guó)的家庭理財(cái)當(dāng)今現(xiàn)狀，最后分析對(duì)比了中美理財(cái)觀念的區(qū)別，闡述了如何做好家庭理財(cái)?shù)臏?zhǔn)備以及做好家庭理財(cái)工作的對(duì)策，以供大家參考。

【參考文獻(xiàn)】

[1]田劍英 家庭理財(cái)，北京經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2006

[2]聞景，個(gè)人理財(cái)，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006

[3]陳鎮(zhèn)，趙敏捷，家庭理財(cái)，清華大學(xué)出版社，20009

家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃范文第5篇

一、首先要了解每個(gè)人、每個(gè)家庭為什么離不開(kāi)理財(cái)投資

1、生存的需要。人的一生要不斷解決三大類(lèi)問(wèn)題：一是健康問(wèn)題，二是財(cái)務(wù)問(wèn)題，三是法律問(wèn)題。所以發(fā)達(dá)國(guó)家一般富裕階層和企業(yè)家階層都要有自己的私人醫(yī)師、私人理財(cái)師和私人律師，幫助自己處理和解決健康、財(cái)務(wù)和法律方面的問(wèn)題。尤其是財(cái)務(wù)，人們要生存，每天都要掙錢(qián)、花錢(qián)，如何掙好錢(qián)、花好錢(qián)，這是人生一輩子需要面對(duì)的課題。解決得不好，成為窮人，解決得好，成為富人。而要想解決好這一課題，就離不開(kāi)理財(cái)投資。

2、致富的需要。改革開(kāi)放二十年，中國(guó)已造就了第一代富人，中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)已經(jīng)形成，而且越來(lái)越大，中國(guó)人富了，就需要尋求更多的投資渠道，使自己的財(cái)產(chǎn)不斷保值、增值，否則存在銀行里只能貶值。目前全國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄余額年年攀升，居高不下，富裕起來(lái)的中國(guó)人只會(huì)存錢(qián)，不會(huì)投資。請(qǐng)看表（一）：

16萬(wàn)億元，這在一個(gè)中等發(fā)達(dá)國(guó)家是一年的發(fā)展流動(dòng)資金，而中國(guó)只是用存款的方式放在銀行。如何將這16萬(wàn)億元的存款引導(dǎo)到資本市場(chǎng)和消費(fèi)市場(chǎng)上，這對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展、社會(huì)的和諧穩(wěn)定、人民財(cái)產(chǎn)的保值增值都將具有重要意義，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)及個(gè)人致富都有好處。

3、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要。資產(chǎn)的存在方式無(wú)非有兩種：或縮水，或增值。當(dāng)然誰(shuí)都愿意自己的資產(chǎn)不斷增值而不希望縮水。然而無(wú)論您是富人還是平民百姓，無(wú)論您是愿意還是不愿意，每天都要面對(duì)一只無(wú)形的殺手（通貨膨脹）在時(shí)刻侵蝕、吞嚼著您的資產(chǎn)，使您的資產(chǎn)不斷縮水！

如果通脹率在20年內(nèi)保持3%不變，消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)會(huì)翻一倍。不可回避的現(xiàn)實(shí)是：我們現(xiàn)在手里的錢(qián)，20年后將貶值一半。如表（二）：

面對(duì)現(xiàn)實(shí)中存在的通貨膨脹，如果我們不學(xué)會(huì)運(yùn)用理財(cái)投資的知識(shí)使自己的財(cái)產(chǎn)保值增值，那么我們辛辛苦苦掙來(lái)的錢(qián)，過(guò)15年、20年，究竟還能剩多少？

有了家庭理財(cái)投資的愿望，家庭理財(cái)投資的第一步應(yīng)該怎么邁呢？

二、家庭理財(cái)三定律（三、三定律）

1、不管收入多少，每月養(yǎng)成習(xí)慣：將收入的30%先存起來(lái)，做為自己理財(cái)投資的原始資本積累，然后再消費(fèi)。

2、每年完成30%的投資收益率。

3、每三年使自己的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)翻番（增值100%）。

家庭理財(cái)三定律是檢驗(yàn)每個(gè)想理財(cái)?shù)娜耸欠襁~出實(shí)質(zhì)性理財(cái)投資第一步的試金石。僅有理財(cái)?shù)脑竿桓淖兿认M(fèi)后儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，永遠(yuǎn)進(jìn)不了富人圈，即使是爆發(fā)戶，也會(huì)很快消耗掉自己的財(cái)富。只有每月將家庭總收入的30%強(qiáng)迫自己先存起來(lái)，然后再消費(fèi)，這才進(jìn)入了家庭理財(cái)投資的實(shí)動(dòng)階段。

家庭理財(cái)三定律為每個(gè)家庭制定了理財(cái)投資的最基本目標(biāo)（月目標(biāo)、年目標(biāo)、三年目標(biāo)）。只有不斷實(shí)現(xiàn)“月三（30%）、年三（30%）、三年翻番”的理財(cái)增值基本目標(biāo)，才能逐步規(guī)劃和完成家庭理財(cái)不同階段的具體目標(biāo)（如結(jié)婚、育子、購(gòu)房、敬老、養(yǎng)老、防病等基本生活目標(biāo)及深造、創(chuàng)業(yè)、旅游、購(gòu)車(chē)、娛樂(lè)等提高生活品質(zhì)的目標(biāo)）。