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保險理財方案范文第1篇

一、指導思想和工作目標

(一)指導思想:以"三個代表"重要思想和科學發展觀為統領節以提高參保農戶災后重建家園、恢復基本生活的能力為目標，按照"農戶自愿參保、政府補助推動、保險公司市場運作"的原則，在全鎮全面開展政策性農村住房保險工作，為建設社會主義新農村和構建社會主義和諧社會提供重要保障。

(二)工作目標:按照"低保障.低保費、廣覆蓋"的保險思路，至20*年1月31日前農戶參保率達到50%以上，至20*年2月15日前農戶參保率達到80%以上，并逐年擴大覆蓋面，最終達到全覆蓋。

二、實施辦法

(一)保險主體和對象。保險主體為全鎮范圍內具有*農業戶籍的所有農戶。保險對象為農村居民自有的生活住所，一戶多宅者，政府只補助一宅參保。

(二)保險責任。政策性農村住房保險只保住房倒塌，不保住房受損。房屋倒塌的界定標準和裁定辦法由市民政局另行制定。因遭受自然災害(地震災害除外)和意外事故造成農民保險房屋倒塌，保險公司按約定標準賠償。責任范圍由保險條款界定。

(三)保費標準。每戶農戶每年保費15元，其中農戶交費5元，省財政補助4元，市財政補助6元。農村低保戶和沒有實行集中供養的"五保"人員，其自交保費部分由市政府給予全額補助。

(四)賠付標準。根據我鎮農戶住房現狀，按照低保障、低保費、廣覆蓋的思路，我鎮每戶農戶住房保險金額為1.8萬元(即每戶最高賠付1.8萬元兒其中每問為3600元(即每間最高賠付3600元)。

(五)動作方式。我鎮政策性農村住房保險，由人財保樂清支公司承擔經營業務，實行“單獨建賬、獨立核算、以豐補歉、自負盈虧”，經營費用按20%確定，每年年終向市政府報告保費收支執行情況。

三、工作步驟

全鎮政策性農村住房保險工作分階段推進:

(一)宣傳發動階段(20*年1月8日前)。召開政策性農村住房保險工作動員大會，傳達樂清市政策性農村住房保險.工作會議精神，強化認識，部署工作，明確任務，把工作部署到各村，引導廣大農民群眾踴躍參加農村住房保險，并做好業務培訓等相關前期準備工作。

(二)調查摸底和登記投保階段(20*年1月9日--1月31日)。各駐村干部、村干部、農村工作指導員要對農村農戶戶數、住房情況和農戶參保意愿進行全面調查摸底，整理成冊。以方便群眾、服務群眾為宗旨，做好投保登記、保費繳納、合同簽訂工作，力爭在1月底前農戶參保率達到50%以上。

(三)完善提高階段(20*年2月1日-2月15日)。總結上一階段工作的經驗，完善工作方式，加大宣傳力度，繼續擴大投保面，確保農戶參保率達到80%以上。

四、工作保障

(一)加強組織領導。為加強對政策性農村住房保險工作的領導和協調，鎮政府成立政策性住房保險工作領導小組:王劍林為組長;陳齊魯、陳挺、高祥明、曾煥敏、林賢銘、鄭文彬、劉劍斌、張良建為成員。領導小組下設辦公室，陳齊魯兼辦公室主任;陳仁蘭、倪微微為辦公室成員。

保險理財方案范文第2篇

葉先生，35歲，月收入1．2萬元，年度獎金6萬元，單位有養老保險、社會醫療險，意外傷害險。

葉太太，33歲，月收入9000元，年度獎金3萬元，單位同樣有養老保險、社會醫療險，意外傷害險。

兒子，2歲，沒有任何保險。

葉先生的母親，55歲，有少量的養老金，無醫保。

葉太太的父母親已退休，有退休金，有醫保。

葉先生和葉太太工作較為繁忙，為廠保障家庭生活的質量，葉先生希望妻子做全職太太。目前，家庭的下資、股票分紅。獎金等收入除掉開銷后部轉存為銀行定期存款。但由于銀行存款利率太低，希望能有更好的投資渠道，使資金在保值的基礎上扶得更好的收益。葉先生偏好穩健的埋財風格，村基金投資有一定的興趣，其它投資方式如國債也可以考慮。因為對保險不太信任，個人沒有購買保險。

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理財目標

1．1年后房租、基金、存款收益能達到1萬元／月(不含1年后的股票分紅收入)，在葉太太沒有工作的情況下能夠保障生活質量。

2.遠期要為兒子的教育投資和夫婦倆的養老建立基金。

理財建議

理財目標1實現方案

如果葉先生1年后換外地房居住，現有住房出租，現住房租金收入2500元／月，這樣，房租月收入合計為6300元(2500元＋1000元＋2800元=6300元)。

假設葉太太現在就辭去工作，年收入隨之降低13．8廳元，但可以節省保姆費1．2萬元／年。在此條件下，因為葉先生年收入為：0．4萬元(12000元／月×12月＋60000元＝204000元)，家庭年支出為5．6萬元(3000元／月×12月＋10000元+10000元＝56000元)，所以每年儲蓄總計為14．8萬元(204000元－56000元=148000元)。

這樣，1年后葉先生可運用金融資產總額為138．8萬元(年儲蓄148000元+股票分紅400000元+活期存款10000元＋定期存款700000元+固定利率理財產品10000×8元+配置型基金50000元＝1388000元)。

理財方案

根據目前國內各項投資工具的平均稅后收益率狀況，若1年內工資，股票分紅，獎金在除掉開銷后目前都是轉存為銀行定期存款，平均投資報酬率只有1．84％，無法達成1年后房租、基金，存款收益1萬元／月的理財目標。因此，除去房租收入6300元外，需要運用流動金融資產1388000元去實現5700無的收益，目標需要的資產報酬率為3．20％(3700／1388000×12=3．20％)。建議對1年后的138．8萬元的其他金融資產作調整，調整方案見表3。

方案1　重新調整資產結構，以6個月的固定支出2．8萬元作為緊急預備金放于活期存款，將定期存款從70萬元降為50萬元，投資債券基金50萬元，外幣投資保持不變，配置型基金增加到28萬元，平均投資報酬率可達到3．2l％，可以滿足理財目標的實現。

方案2 緊急預備金活期存款不變：但把資金分成5部分：外幣產品、債券型基全，信托產品、配置型基金與股票型基金各投資25萬元。剩下110萬元暫時放在貸幣市場基全，作為視各市場發展逢低承接的籌碼。如此，在分散風險的前提下，年理財收入57587元，平均投資報酬率可達到4．15％。

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方案2實現的年理財收入比期望收入超出13187元(57587元+6300×12元＝133187元，133187元－10000毛／月x 12月＝13187元），平均每月富余1099元(131187元／12=1099元)。依照葉家的資產與收入情況，支出甚為節儉，調整后可每月增加支出約1100元，用于提高生活水準。

理財目標2實現方案

若持有股票打算長期投資，第2年起每年分紅40元便可輕易完成子女教育金與夫妻退休金目標。因為即使送子女出國接受最好的教育，或是退休后每年出國旅游，一年也花不到40萬元。需注意的是，250萬元的股票市值每年有40萬元的分紅，報酬率16％相當高，而是否穩定維持須是重要考慮，需要進―步的信息方可作出判斷。

疑問解答

疑問3：股票所占家庭資產比重是否過大?

目前總資產二房產185萬元+股票250萬元＋存款71萬元＋外幣與基金13萬元＝519萬元，無負債，資產結構良好。股票占總資產的比率＝250／519=48．17％，不到家庭總資產的一半，以葉夫妻30多歲的年齡來看，不算太高。只是在未提供股票具體內容的情況下，無法進一步分析所持股票是屬于上市流通性強的個別股票投資組合，還是封閉性的家族企業盼票。

疑問2：風險備用金需要留多少才夠?

準備6個月就夠了。依照目前情況需準備2．8萬元，即6個月的固定支出，可放置于活期存款保持最佳流動性。

疑問3：葉先生的母親沒有醫保，用什么方式進行保障比較適合?

葉先生的母親55歲，年紀不算太大，還可以投保商業醫療保險，重大疾病險與長期看護險。因為已退休，商業醫療保險可投保住院與手術醫療費用報銷型險種。重大疾病險與長期看護險都可以投保終身型保單，雖然保費較貴，但在晚年發生重大疾病或需要長期看護時，可由保險金負擔，避免需變賣資產籌措醫療費用的風險。

保險理財方案范文第3篇

小魚兒　單身女性的理財方案

姓名：小魚兒

年齡：26

職業：教師

健康狀況：良好

收入狀況：60000元／年

支出狀況：25000元／年

資產狀況：擁有活期存款40000元

負債狀況：無

保障狀況：有社會基本保險，每月共繳納195元

風險偏好：穩健

理財目標：2006年底前旅游兩次，可承受花費共為6000元；2007年底前購買住房一套，首付10萬元

財務分析

小魚兒是一個崇尚獨立的知識女性，目前處于單身期。月度收支節余為2000元，年度收支節余為35000元。小魚兒的月度和年度的大部分收入都能節余下來，這在年輕人中難能可貴。

節余下來的收入小魚兒全部以活期存款形式存在，因此資金變現應急的能力很強，但也造成另外一個問題，即閑置的資金沒有最大地發揮作用，反而遭受了通貨膨脹的侵蝕。 從保障狀況來看，目前小魚兒有基本的社會保險。從個人風險管理的角度看，她還需增加商業性的保險作為補充。

小魚兒比較重視生活的品質，希望在今年安排兩次旅游。同時可以看出，她對未來生活有著理性的認識和充分的計劃。

單身期的小魚兒生活壓力相對較低，沒有長期貸款需要償還，也沒有養育孩子的壓力，所以生活得比較自在，有著很強的風險承受能力。教師的職業使得小魚兒有更多閑暇的時間，這些時間如果利用得當，可以促進事業、生活雙豐收。

理財建議

小魚兒的財務狀況比較簡單，但不盡合理。為了更好地實現其生活夢想，建議她對自己的財務狀況做如下安排。

建立應急準備金　應急準備金作為家庭的現金流通暢的緩沖池，對于單身人士，應急準備金一般為月支出的3―6倍即可，以應付失業、生病等不時之需。根據小魚兒的具體情況，選擇3倍即可，也就是1500×3＝4500元。

應急準備金以少量現金、銀行活期存款和貨幣市場基金的形式組合即可，具體比例根據小魚兒的具體情況配置。

設計避險方案　風險規避方案主要通過保險的方式實現。小魚兒已經具備基本的社會保險，還需要一些商業保險，以覆蓋其可能遇到的各種風險。考慮到她的具體需求和市場情況，目前選擇純保障型保險組合即可，如定期壽險、重大疾病險、意外傷害(身故／殘疾)險、意外住院險、意外門／急診險的組合，以充分涵蓋因人身意外而造成的各種損失。目前繳納700～800元／年的保費(假設小魚兒保費支出為800元／年)，即可得到總額30萬元左右的意外保障。

在此基礎上考慮小魚兒的理財目標才是理性和負責的。除去應急準備金和保費支出，小魚兒的最新家庭資產節余為40000－(4500+800)＝34700元。

投資實現目標　從資料中可以看出，小魚兒為實現旅游、購房目標需要準備的資金額度為106000元。假設小魚兒目前的收入支出狀況不變，到2007年底(2006．3～2007．12)，其收入節余會增加至98900元(34700+35000÷12×10+35000)，距離106000元的理財目標差距為106000－98900=7100元(僅是理論值)。為彌補這一差距，可對閑置資金進行適當投資獲利。可以粗略算出，所需要的投資產品年投資收益率約為7％。

考慮到小魚兒的風險偏好習慣為穩健型，以及資金變現的時間要求，建議小魚兒主要投資配置型基金以及少量股票型基金。業內專家研究預計，未來2年開放式基金的表現可以有效支持小魚兒的理財目標。 最后提醒小魚兒兩點：首先，購房時會一次性發生一系列費用，需要提前考慮周全，做好財務準備。其次，結合小魚兒崇尚獨立的個性和工作特點，建議小魚兒利用工作之余拓寬收入來源(比如網上開店、自由撰稿、家教等)，既能豐富生活，又能獲得額外的收入。

王小小　已婚女性的理財方案

姓名：王小小

年齡：2g

家庭成員結構：丈夫32歲、女兒3歲，雙方父母健在

家庭成員職業：均為金融從業人員

成員健康狀況；均良好

家庭收入狀況；兩人年收入共計15萬元，其中王小小收入約占1／3

家庭支出狀況：1 2萬元／年

家庭資產狀況：擁有價值64萬元的住房，價值23，5萬元的汽車，2萬元的活期存款，3萬元的一年定期存款

家庭負債狀況：現有銀行房貸48萬元，還款期為2002～2024年，月供款3000元

家庭保障狀況；兩人單位按照國家要求上基本保險，女兒有6萬元保額的教育險(月繳)。雙方父母都有著良好的退休保障。不需王小小夫婦的經濟支持。

風險偏好。激進

理財目標：盡快還完房貸；為孩子準備上學基金

財務分析

處于家庭成長期的王小小，擁有讓人羨慕的具有明顯中產特色的家庭：夫妻都在金融系統工作，有著不錯的收入和生活質量，同時風險偏好屬性非常積極。月度收支節余為2500元，年度收支節余為30000元，屬于“高收入、高消費”的類型。每月10000元的花銷，除去房貸費用、養車費用、女兒的保險費用等硬性支出外，建議從剩下的花銷里找出彈性支出項目，并進行重點控制，提高家庭的收入節余水平。

王小小資產結構很簡單：房產、汽車和存款。其中房產中還有很大的比例為貸款，金融性資產全部以銀行存款形式存在。

從保障狀況來看，目前王小小夫婦只有基本的社會保險，女兒有6萬元的教育險。王小小夫婦的保障并不夠，需要增加商業性的保險作為補充。

處于家庭成長期的女性，由于還貸、子女養育費用的問題，生活支出額度較高。沒有足夠收入的話，經濟壓力就比較明顯。同時，要考慮到孩子日后的教育、生活費用，還需要積極積蓄才能在近期和遠期都維持不錯的現金流。所以，合理規劃對王小小這樣已婚有子女的女性意義尤為重大。

理財建議

為了更好地支持王小小的理財目標，對其財務狀況做如下建議。

建立應急準備金　處在成長期的家庭，一般應急準備金為月支出的6～9倍。但根據王小小的具體情況，其10000元的月支出中，房貸費用、養車費用、女兒的保險費用都是可以預計的硬性支出，每月其他花銷不到5000元。家庭應急準備金可以以此為基礎計算，建議選擇6倍，也就是5000x6；30000元。應急準備金的組合形式與前一案例類似，為少量現金、銀行活期存款和貨幣市場基金等。

設計避險方案 在已有的社會保險基礎上，王小小夫婦還需要一些商業保險，以覆蓋其可能遇到的各種風險。考慮到市場情況，目前選擇純保障型保險組合即可，保險的額度

可以用貸款余額(含利息)為標準制定。此處粗略建議王小小的保額為50萬元，其丈夫的保額為80萬元。預計年保費支出分別為1300元和2100元。

購買沒有儲蓄功能的險種、每年白繳幾千元買平安似乎有些難以接受。所以等保險基準利率上調后，王小小可以考慮購買儲蓄性保險，如養老險等。除去應急準備金和保費支出，王小小的新節余為50000－(30000+1300+2100)＝16600元。

合理規劃實現目標針對王小小的近期、遠期理財目標，考慮到王小小的風險偏好習慣為激進型、資金變現能力要求不高，可以嘗試積極的理財方式。但教育金、房貸等理財目標對資金安全性要求較高。所以整體上建議投資中等風險的理財產品，如配置型基金以及少量股票型和指數型基金，封閉式基金也可以關注。

為實現家庭3個目標，王小小需要：首先，控制支出。其次，目前的節余包括銀行的一年定期存款到期后，構建一個基本的投資組合。最后，每月采取定期定額的方式追加投資。等累積的資金量足夠時，再考慮提前集中還貸或是關注基金及以外的理財市場。

不過需要提醒王小小，理財目標在時間、金額上要明確，否則難以堅持實施。

蘇茹：退休女性的理財方案

姓名：蘇茹

年齡：64

家庭成員結構：夫妻二人

家庭成員職業：配偶63歲，原為大學教授，現已退休，孩子均在美國讀書

成員健康狀況：基本健康

家庭收入狀況：4200元／月，50000元／年

家庭支出狀況：3000元／月，40000元／年

家庭資產狀況：100萬元(住房折價)+30萬元(活期存款3萬元，各種期限的定期存款24萬元，國庫券3萬元)

家庭負債狀況：無

家庭保障狀況：現無保險，需要醫療保障

保險風險偏好：穩健

理財目標：不明確

財務分析

作為高級知識分子的蘇茹已經處在退休期，孩子在國外讀書，蘇茹正享受著衣食無憂的晚年幸福生活。退休后不錯的福利使得蘇茹家庭有1200元的月度收支節余，年度收支節余為10000元。

蘇茹的家庭資產主要是房產，另有30萬元的金融性資產，其中主要是定期存款。家庭沒有負債，而且月度和年度都有一定節余。就目前來看，這種狀況比較健康，但過于保守。在沒有足夠開源能力的情況下，需要通過合理的理財方式使蘇茹的養老金抵御通貨膨脹的侵蝕。另外，蘇茹夫婦沒有保險保障，隨著年齡的增長，疾病的風險逐漸加大，因此必須作為理財的重點加以規劃。

理財建議

進入退休期的女性長者，歷經生活的滄桑而變得平和。也許正因如此，蘇茹的近遠期生活目標都不明確。但從理財的角度還是建議她仔細規劃，讓自己的生活更無憂。

建立應急準備金 根據蘇茹的具體情況，建議安排40000元的應急準備金(相當于家庭一年的正常支出)，以應付生病住院等急需的花銷。應急準備金的組合形式與前面類似，為少量現金、銀行活期存款和貨幣市場基金等組成。由于其家庭目前財產結構中可以作為應急準備金的只有30000元的活期存款，因此需要盡快建立應急準備金的理財組合。

設計避險方案 蘇茹夫婦沒有保險，并且明確提出了需要醫療保險。遺憾的是，目前市場上并沒有合適的保險產品提供給60歲以上的老人。所以，建議蘇茹通過購買保險以外的方式，主要靠有充足資金的理財組合實現。因此，她的理財組合的安全性顯得非常重要，其次還需要有較好的變現能力。

理財目標分析和建議一般退休期女性的理財目標關注如下共同點：退休生活費用安排、醫療費用安排、提前準備遺產計劃以及現有資產保值、穩健增值。作為典型的退休期家庭，蘇茹也隱含了上述基本理財目標。

蘇茹家庭30萬元的金融性資產中主要是定期存款和國庫券，到期變現并建立應急準備金后，剩下的26萬元(可能還有新節余的資金)建議做如下安排：13萬元購買銀行人民幣理財產品、8萬元購買債券型和保本型基金，余下的5萬元購買配置型基金。這種投資組合預期可獲得5％的年回報，可以有效實現資產保值。針對新增收入節余，可以先購買貨幣市場基金，然后根據情況以季度或年度期限按上述比例增持具體的理財品種。

考慮到蘇茹的具體特點，建議選擇離住處近的銀行網點購買理財產品。每一類別的理財產品也不應購買太多種類。此外，銀行賬戶不宜太多(3個以內為宜)。

保險理財方案范文第4篇

關鍵詞：個人投資理財；理財工具；收益；風險；

中圖分類號：F832.48文獻標識碼：A文章編號：1674-3520（2015）-05-00-01

投資理財是根據需求和目的將所有財產和負債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產、遺囑及知識產權等在內的所有資產和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統的、全面的經濟活動。投資理財不僅是一門學問和藝術，而且是一門很難把握的學問和藝術；投資理財不僅是一門職業，而且是一門門檻較高的職業；投資理財是一種生活習慣和方式。個人投資理財是投資理財的一種形式，是人們的一種主動意識和行為。個人投資理財是指通過一系列有目的、有意識的規劃來進行財務管理，累積財富，保障財富，使個人的資產取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。個人投資理財是以滿足個人發展需求為目的的經濟活動。個人投資理財貫穿于整個人生，所以要想一生富有，工作和理財是我們必須要兼顧的。談理財，就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產、保險，眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運用合適的理財工具，才能達到投資效益的最大化呢？下面我們將就個人投資理財工具的選擇進行深入探討。

一、個人理財工具性質的分類

個人理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具和保障型保險工具。

（一）流動型投資工具具有隨時可以變觀，不會損失本金，投資效益低的特點。主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄，通知存款、短期國債等。

（二）安全性投資工具具有不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差的特點。主要包括：中期儲蓄、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業養老保險，社會養老保險等。

（三）風險性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點。主要包括：股票、房地產黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財產品及收藏品等。

（四）保障型保險工具屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫療保險、疾病保險、收入保險、失業保險等。

二、個人理財工具的選擇

個人投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個人投資理財是根據個人的需求和目標將個人的資金、財產等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動。個人投資理財工具是個人進行資產保值、增值所運用的工具及手段。個人投資理財要想取得良好的效益就必須確立一定時期的個人理財目標，根據目標制定相應的個人理財計劃，明確各個理財投資步驟和投資工具。

（一）個人理財工具的選擇要充分考慮個人實際財務狀況，依據自身的理財目標選擇適宜的理財工具。理財理的就是我們手里的錢，理財不能盲目跟風，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數，這也給我們個人理財敲響了警鐘。理財是一門嚴謹的學科，猶如中醫一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財方案。所以在選擇個人理財工具時，要慎重思考，要全面衡量，要根據理財目標的實際性、自身的財務狀況及心理素質、周圍的環境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風險非常大的理財工具，當然風險大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經濟知識，同時由于風險不可測，股票更適合經濟條件較好，有一定風險承受能力的個人。只有準確地判斷投資理財環境與個人因素，才有可能較好地使用投資理財工具。只有選擇一款適宜自身的理財工具，才能降低理財的風險，使理財效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財務狀況的理財工具進行投資，才有可能安穩地獲取投資效益。

（二）個人投資理財工具的選擇要注重長期效果，重視理財工具的穩定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個人投資理財是一個長期的過程。是一個長久的方案。我們在進行個人投資理財時不能只貪圖眼前短期的利益而進行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財工具，這樣做不僅增加了投資的風險，還會波及到自身的財產安全。理財不是投機取巧，個人投資理財要注重理財工具選擇的穩定性，不能盲目地更換，投資理財工具選擇的隨意性會令個人投資走上不穩定的道路。當然我們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發現新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，分析自身條件和狀況，更強調長期收益與遠大效益，以達到我們的最終目標。

（三）個人投資理財要以分散風險為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個人投資理財不能呈現單一性，要根據不同的投資狀態呈現多元化的趨勢。投資理財多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風險都是多元化的，這樣可以讓個人追逐更高收益。個人投資理財工具選擇的多元化可以分散投資風險。每一個理財產品都有一個由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個人投資過于依賴某單一產品，投資就要面對較高的風險，實現多元化投資，可以使個人投資理財方向及時的轉換，取得一定程度的風險互補。例如，如果將個人的資金全部投入到地產行業上，如果國家出臺新的地產政策、經濟的波動等因素就會導致地產行業的不景氣，那么個人投資勢必受到影響。個人投資理財可以將個人資金按照不同的需求、不同的目標投向于不同的種類，規避單一工具帶來的風險。

保險理財方案范文第5篇

關鍵詞：商業銀行；金融理財；客戶需求；綜合服務；金融超市

文章編號：1003-4625(2009)09-0111-02

中圖分類號：F832.33

文獻標識碼：A

金融理財是指金融機構理財專業人士通過收集客戶家庭狀況，財務狀況和生涯目標等資料，與客戶共同界定其理財目標及優先順序，明確客戶的風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執行、監控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求的綜合金融服務。對金融理財的理解必須明確幾點：

(1)金融理財是綜合性金融服務，而不是金融產品推銷；

(2)金融理財是由專業理財人士提供的金融服務，幫助客戶達成理財目標；

(3)金融理財是針對客戶一生的長期規劃，包括了客戶(家庭生命周期)的全部階段；

(4)金融理財是一個綜合金融服務的過程，而不僅僅是某一個產品、理財計劃或者服務本身。

目前多數商業銀行都在探討如何更好地為客戶提供一站式金融解決方案，從而提升客戶的滿意度和忠誠度。本文主要從客戶的需求出發，探討商業銀行應當在哪些方面為客戶提供一站式金融解決方案。

一、客戶需求

客戶的需求多種多樣，但是歸根到底，客戶在財富管理方面的需求具體體現在以下兩個方面：

(一)家庭財務規劃

家庭財務規劃是由金融理財專業人士幫助客戶設計與其家庭整體生命周期相關的財務計劃，包括職業選擇、教育、購房、保險、醫療、養老、遺產、事業繼承以及各種稅收等多方面。專業理財人士通過向客戶提供財務規劃服務，幫助客戶保證生活品質，即使到年老體弱或收入銳減的時候，也能保證其生活水準，最終實現人生的財務自由、自主和自在。

(二)財富投資增值

財富投資增值則是在客戶的基本生活目的得到滿足的基礎上，金融理財專業人士幫助客戶將資金投資于各種投資工具取得合理回報以積累財富。常用的投資工具包括股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產以及藝術品等。通過投資理財、專業理財人士幫助客戶在保證安全性和流動性的前提下，追求投資的最優回報，加速個人或者家庭資產的增長，提高生活品質。

二、銀行一站式金融解決方案的目標

按照客戶不同的財務需求，也需要相應的金融理財規劃幫助客戶實現其財務目標。

三、銀行的一站式金融解決方案

(一)銀行產品介紹

目前多數商業銀行已經基本呈現出金融超市的形式，提供各種不同類型的金融產品，包括銀行自身產品以及作為銷售機構提供的第三方產品，主要有理財產品、基金理財、銀保理財、銀證理財、外匯理財等類型。

而要想提供一站式的金融解決方案，必須將這些產品進行合理搭配、組合，而不是簡單地對某一種產品進行銷售。單一的銷售產品雖然在短期內能夠滿足客戶某一方面的需求，同時也給銀行帶來利益，但是從長期來看，客戶的綜合需求仍無法得到滿足。就像幾根長短不齊的木頭做成的木桶，我們往往只關注到缺口比較大的地方，實際上，如果不從整體看木頭是否一樣齊，那么永遠存在漏水的現象。銀行要做的首先就是從多個角度分析客戶，深度了解其多方面需求，最終才可能提出適合的全面解決方案。

(二)金融解決方案的特點和類型(見附表)

(三)一站式綜合金融服務內容

解決方案還需配合一站式服務才能達到最佳的效果，一般來講，綜合金融服務的內容包括以下幾個方面：

1.獲得家庭財務分析、理財規劃、產品組合、投資理財建議等專業化服務；

2.獲取匯率、股市、保險、證券、黃金、期貨、房地產、藝術品投資等各種金融信息服務；

3.參加財富理財沙龍及新產品、新業務推介會；

4.投資顧問服務。了解銀行自身的專業理財經理服務，還可以獲取金融領域專家顧問團的投資理財建議：股票、基金、保險、房地產、實業……多方資訊，成就財富人生。

四、銷售流程

除了以上幾個方面的內容，銀行還需要控制銷售中的每一個環節，才能夠達到預定的目標，過程管理比目標管理更重要。配合銀行的一站式金融解決方案，應當建立顧問式的銷售流程。主要包括以下幾個環節：

1.“研究客戶”：認識和研究客戶，按人的生命周期、職業、風險偏好、性格愛好等進行客戶細分，充分把握目標人群；

2.“理解產品”：學習和研究產品，對產品的風險特征、收益狀況、結構功能、市場賣點等有較深刻的理解，結合鎖定的人群，熟練運用相應的理財套餐；

3.“銷售產品”：客戶需要專業人士為他拓寬投資渠道，選擇豐富而且優秀產品，理財經理可以運用產品組合方案，幫助客戶保值增值；