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理財規(guī)劃方案范文第1篇

[關(guān)鍵詞]理財規(guī)劃 校企合作 理論加實踐

金融學(xué)專業(yè)是一個包含范圍較寬的專業(yè),現(xiàn)在各個高校的金融學(xué)的教學(xué)都面臨這樣一個問題,這就是樣樣都得學(xué),樣樣都學(xué)的不是特別精通。金融學(xué)的專業(yè)的教學(xué)面臨著較大的挑戰(zhàn),需要進(jìn)行調(diào)整。尤其是作為應(yīng)用型教學(xué)的為主的高校,更要進(jìn)行變革,以適應(yīng)社會的要求。隨著過去近30年中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成,并有相當(dāng)一部分從激進(jìn)投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全和綜合理財方向發(fā)展,因而對能夠提供客觀、全面理財服務(wù)的理財師的要求迅猛增長。麥肯錫的一項調(diào)查資料表明,2006年中國的個人理財市場將增長到570億美元,專業(yè)理財將成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差,我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財市場規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過1000億元人民幣,一個成熟的理財市場,至少要達(dá)到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師,這么計算,中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口。在中國,只有不到10%的消費(fèi)者的財富得到了專業(yè)管理,而在美國這一比例為58%。理財規(guī)劃師既可以服務(wù)于金融機(jī)構(gòu),如商業(yè)銀行、保險公司等,也可以獨(dú)立執(zhí)業(yè),以第三方的身份為客戶提供理財服務(wù)。2005年,美國理財師年薪的平均數(shù)是18萬美元,相當(dāng)于大公司的中層經(jīng)理。理財規(guī)劃師的發(fā)展前景非常樂觀。因此,我校對金融學(xué)教學(xué)的改革作了深入的探討和研究,形成了金融學(xué)專業(yè)理財規(guī)劃方向教學(xué)的特色,這里對金融學(xué)建立理財規(guī)劃方向方案進(jìn)行一些介紹。

一、對金融學(xué)課程體系進(jìn)行較大的改進(jìn),專門設(shè)立了金融學(xué)理財規(guī)劃方向的教學(xué)計劃

針對這一培養(yǎng)目標(biāo)進(jìn)行課程體系的改革,改變以往以金融各個方向的課程堆在一起教學(xué)模式,采用一種專門化的教育方式來培養(yǎng)理財規(guī)劃人才。在課程體系中以理財規(guī)劃原理,理財規(guī)劃實務(wù),個人理財,風(fēng)險管理,財務(wù)報表分析等課程為專業(yè)核心課程,形成了理財規(guī)劃人才專門培養(yǎng)方式。在課程體系設(shè)立過程中以這些核心課程為服務(wù)對象設(shè)立其他相關(guān)課程,形成了一個較為完善的教學(xué)計劃體系。

二、根據(jù)理財規(guī)劃人才需求特點(diǎn),尋找工學(xué)結(jié)合人才培養(yǎng)模式的切入點(diǎn)

目前,部分金融專業(yè)畢業(yè)生缺乏良好的職業(yè)素養(yǎng),實踐能力相對較差,不清楚金融業(yè)務(wù)開展的流程,特別是缺乏金融業(yè)務(wù)的市場經(jīng)驗,理財咨詢與規(guī)劃的業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)。因此,如何讓學(xué)生在學(xué)習(xí)中能真實地感受到理財規(guī)劃的業(yè)務(wù)過程與職業(yè)情境,就成為理財規(guī)劃專業(yè)人才培養(yǎng)的關(guān)鍵。將金融產(chǎn)品引入到課堂教學(xué),將理財規(guī)劃業(yè)務(wù)引入到校園,將服務(wù)對象具體化,把校內(nèi)外的市場資源融合起來用于教學(xué),就是金融學(xué)理財規(guī)劃方向“工學(xué)結(jié)合”人才培養(yǎng)模式的主要內(nèi)容。而該專業(yè)人才培養(yǎng)的切人點(diǎn)就是“建設(shè)仿真的理財規(guī)劃情境,在課堂內(nèi)外開展真實的理財規(guī)劃業(yè)務(wù)”。在實踐過程中,我校金融學(xué)投資理財規(guī)劃專業(yè)與多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,建立“工學(xué)結(jié)合”實踐教學(xué)與學(xué)生實習(xí)的平臺,成為創(chuàng)新該專業(yè)教學(xué)的關(guān)鍵點(diǎn)。

三、建立以理財規(guī)劃教學(xué)為中心的課內(nèi)外一體化實踐教學(xué)體系

1. 構(gòu)建實踐教學(xué)體系建立課程實訓(xùn)與專項技能實訓(xùn)。與此相對應(yīng),建立金融實訓(xùn)室、理財工作室及多個校外實訓(xùn)基地,充分滿足學(xué)生實訓(xùn)的要求。課程實訓(xùn)與專項技能實訓(xùn)相結(jié)合:根據(jù)各門課程特點(diǎn)與實訓(xùn)要求,將實踐性教學(xué)融入各門課程中,目標(biāo)是鞏固理論教學(xué)的基本理論、基本概念,有針對性地培養(yǎng)學(xué)生的專項技能。主要包括證券與外匯交易流程實訓(xùn)、投資分析實訓(xùn)、理財規(guī)劃實訓(xùn)。理財規(guī)劃綜合實訓(xùn):理財規(guī)劃綜合實訓(xùn)是根據(jù)該專業(yè)方向的定位,在完成相關(guān)方向?qū)W習(xí)基礎(chǔ)上,有針對性地開展崗位群的綜合實訓(xùn),幫助學(xué)生掌握各項基本技能,按照金融企業(yè)工作中實際情況進(jìn)行綜合運(yùn)用,提高綜合職業(yè)能力、崗位適應(yīng)能力和后繼發(fā)展能力。

2. 校企深度融合,完成畢業(yè)頂崗實習(xí)。一是與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度合作。學(xué)校定期請金融機(jī)構(gòu)的管理人員到校內(nèi)兼職講課、舉辦講座、參與學(xué)生競賽的組織與評判。同時,與金融機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行項目開發(fā)。這種合作開發(fā)項目一方面幫助了企業(yè),另一方面使專業(yè)教學(xué)更具針對性,縮短了學(xué)生的就業(yè)適應(yīng)期。二是在學(xué)生經(jīng)過三年完整的機(jī)理論和實踐教學(xué)后,在第四年安排學(xué)生到金融企業(yè)進(jìn)行頂崗實習(xí)。真正實現(xiàn)畢業(yè)頂崗實習(xí)“工學(xué)結(jié)合”的特色。通過畢業(yè)頂崗實習(xí)以及畢業(yè)實踐報告的寫作,鍛煉了學(xué)生的組織能力、協(xié)調(diào)能力、溝通能力和團(tuán)隊合作精神,同時請行業(yè)或企業(yè)專家共同參與學(xué)生的畢業(yè)答辯。

四、實行理論教學(xué)和資格證結(jié)合教學(xué)模式

體現(xiàn)“學(xué)歷+技能+證書”工學(xué)結(jié)合的特點(diǎn)一是針對理財規(guī)劃師“執(zhí)證上崗”的基本要求,把課程教學(xué)與理財規(guī)劃資格證書考試結(jié)合起來,一方面加強(qiáng)課程教學(xué)的針對性,另一方面使課程教學(xué)落到實處。基本思路是:把理財規(guī)劃師資格考試的科目課程序列化,融人到專業(yè)人才培養(yǎng)的課程體系中,把證書考試的內(nèi)容與教學(xué)內(nèi)容融合。在證書考試的輔導(dǎo)過程中,注重考試內(nèi)容的實踐化,把考試相關(guān)內(nèi)容與實訓(xùn)教學(xué)相結(jié)合。通過努力,使學(xué)生在四年年學(xué)習(xí)期間獲得助理理財規(guī)劃師業(yè)資格證書。

參考文獻(xiàn):

[1] 馬良軍,專業(yè)群建設(shè)方案制定和課程改革階段性總結(jié),陶瓷研究與職業(yè)教育[J],2008 6(3);

理財規(guī)劃方案范文第2篇

我們重溫一下張軍的三個理財目標(biāo)：1、在孩子出生前為孩子準(zhǔn)備好一定的撫養(yǎng)教育經(jīng)費(fèi)；2、盡早提前還房貸，把月還房貸壓縮一半到600元 ；3、二人除有社保外，沒有任何商保，為了家庭防范風(fēng)險，補(bǔ)充一定的商業(yè)保險。根據(jù)以上目標(biāo)，我們?yōu)閺堒娮鰝€三年的理財規(guī)劃。

下面通過兩張對比表，我們來看看在理財規(guī)劃前后張軍家的財務(wù)狀況能發(fā)生什么樣的變化。

張軍家的總資產(chǎn)通過理財規(guī)劃，三年后將增值33.26萬元。投資資產(chǎn)由零增加到24.66萬元，完全可以滿足前2個理財目標(biāo)。保險資產(chǎn)由零增加到2.88萬元，由只有社保到增加了意外傷害險，帶有增額分紅養(yǎng)老功能的重大疾病險以及投資功能極強(qiáng)的投資連結(jié)險，增強(qiáng)了張軍家的財務(wù)安全及防范風(fēng)險的能力，實現(xiàn)了第3個理財目標(biāo)。

值得指出的是：由于三年后，“投資與凈資產(chǎn)比率”指標(biāo)雖有了很大進(jìn)步，但仍沒有達(dá)標(biāo)（見表二）。而即使每月仍按1200元還房貸，不用減少還貸，“負(fù)債收入比率”指標(biāo)也在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)，因此建議張軍不必用減少投資資產(chǎn)的代價來減輕月還房貸的壓力。第3個理財目標(biāo)可考慮適當(dāng)延長一段時間實現(xiàn)，繼續(xù)增大投資資產(chǎn)，加速資產(chǎn)增值，直到“投資與凈資產(chǎn)比率”達(dá)標(biāo)。

在制定理財規(guī)劃時，要充分考慮和涵蓋家庭的日常消費(fèi)計劃、儲蓄節(jié)約計劃、債務(wù)償還計劃、風(fēng)險防范計劃（即財務(wù)安全計劃或保險保障計劃）、投資增值計劃、資產(chǎn)配置計劃、子女教育計劃、父母贍養(yǎng)計劃、家庭旅游計劃、退休養(yǎng)老計劃、納稅避稅計劃、遺產(chǎn)遺囑計劃等。這些計劃有近期、中期、長期之分，有的貫穿如終，有的則在不同的年齡段，家庭成長的不同階段發(fā)揮作用。

理財規(guī)劃制定后，關(guān)鍵是要做到認(rèn)真執(zhí)行、嚴(yán)格監(jiān)控和不斷完善。在執(zhí)行過程中要認(rèn)真貫徹以下三個原則：

1、準(zhǔn)確性原則：該原則主要是真對所制定的資產(chǎn)配置比例和所選擇的具體投資品種而言。如在理財規(guī)劃方案中為張軍第一年選擇的基金、股票和外匯交易三種投資品種的資金數(shù)量分別定為1萬、1萬和3萬元，那么執(zhí)行者必須在投資品種選擇和資產(chǎn)數(shù)額分配上準(zhǔn)確無誤地執(zhí)行計劃，才能保證客戶既定目標(biāo)的實現(xiàn)。

2、有效性原則：是指要使實施計劃能夠有效地完成理財規(guī)劃方案的預(yù)定目標(biāo)，使客戶的財產(chǎn)得到真正的保護(hù)和實現(xiàn)預(yù)期增值。如為張軍選擇的基金（年投資收益率30%）、股票（年投資收益率50%），這在目前中國股市已進(jìn)入相對穩(wěn)定的牛市震蕩階段是不難達(dá)到的。而外匯交易，對于那些從未接觸過股票、外匯的人來，似乎深不可測，但是只要擁有“波神軟件”，運(yùn)用破譯（股票、期貨、外匯）百年世界金融之謎的“波神規(guī)律”，在專家指導(dǎo)下去操作，年投資收益率120%也是不難達(dá)到的。目前，筆者認(rèn)為基金、股票和外匯交易是老百姓較理想的投資組合方案，當(dāng)然在執(zhí)行中根據(jù)金融形勢、資本市場的變化可以適當(dāng)調(diào)整，總之，投資品種的選擇和調(diào)整一定要有效地完成理財預(yù)定目標(biāo)。

3、及時性原則：及時性原則是指理財規(guī)劃制定后執(zhí)行者一定要及時地落實各項行動措施。很多影響理財規(guī)劃方案的因素，如利率、匯率、基金、股票價格、保險費(fèi)等，都會隨著時間的推移而變化，從而使各種預(yù)期的結(jié)果與實際情況產(chǎn)生較大的差距。另外，客戶自身各方面的情況也是不斷變化的，如果執(zhí)行者不能及時地執(zhí)行計劃，將會影響理財預(yù)期目標(biāo)的實現(xiàn)。

理財規(guī)劃方案范文第3篇

 論文摘 要:文章認(rèn)為在理財規(guī)劃課程的教學(xué)中,重視現(xiàn)實案例的應(yīng)用。將現(xiàn)實案例和理財課程理論教學(xué)有機(jī)結(jié)合起來,可以更好地培養(yǎng)學(xué)生對理財實踐的感性認(rèn)識和動手能力,并進(jìn)一步激發(fā)其學(xué)習(xí)的興趣。  

麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預(yù)測時指出,“今后20年最具吸引力的將是理財”。國內(nèi)理財市場發(fā)展非常快速,2005年銀行理財產(chǎn)品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬億元,2008年銀行理財市場以3萬多億的規(guī)模震動了整個理財市場,短短幾年時間銀行理財已經(jīng)成為大眾理財?shù)姆绞街弧榱诉m應(yīng)理財市場的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè),不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財規(guī)劃》課程。 

《理財規(guī)劃》是一門新課程,也是一門實踐性和現(xiàn)實性非常強(qiáng)的課程,目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運(yùn)用綜合理財知識對處于現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)生活中的個人和家庭進(jìn)行理財規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財規(guī)劃的理論知識,還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實問題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實案例教學(xué)應(yīng)運(yùn)而生。現(xiàn)實案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實為師,以不同階層和年齡段的真實客戶為案例背景,設(shè)計理財方案,并將方案反饋客戶進(jìn)行真實評估。現(xiàn)實案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對實際商業(yè)活動的真實感覺,鍛煉出清楚的理財規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實案例的選取和教學(xué)設(shè)計,無疑具有十分重要的意義。 

一、現(xiàn)實案例的選取原則 

要提高學(xué)生的實際能力和對理財規(guī)劃的感性認(rèn)識,選取合適的現(xiàn)實案例是十分重要的。選取現(xiàn)實案例應(yīng)遵循以下原則: 

 1.以現(xiàn)實為師。現(xiàn)代社會最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實案例。以現(xiàn)實為師,不但可以培養(yǎng)學(xué)生對實際理財活動的真實感覺,提高自己在理財方面的認(rèn)知水平,而且對現(xiàn)實社會中各種理財現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗、思考。關(guān)注現(xiàn)實的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會,比較分析不同的理財人群的行為特點(diǎn)。 

 2.參與性。現(xiàn)實案例教學(xué)的具體做法可以是實際參與或虛擬參與。所謂實際參與,主要指學(xué)生以理財師身份觀察體驗理財活動,比如為不同的實際客戶群體設(shè)計理財方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實理財活動中的特定角色,比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應(yīng)。 

 3.主動性。案例內(nèi)容設(shè)計必須讓學(xué)生時時注意、處處留心,培養(yǎng)他們對理財現(xiàn)象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對理財本能般的反應(yīng),讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財商業(yè)邏輯。 

 4.實證性。無論是實際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財市場背景和真實客戶出發(fā),并據(jù)此作出理財決策。理財習(xí)慣是有區(qū)域特點(diǎn)的,中國地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財市場情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實的案例處在現(xiàn)在的市場背景下,未來市場的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實中獲得的感悟無疑更具有實證性和可靠性。 

二、現(xiàn)實案例教學(xué)在理財規(guī)劃課程中的實施 

1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設(shè)計市場調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實案例的分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)一線理財服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點(diǎn)討論的問題等。 

 2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風(fēng)險偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實地操作,以問卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次,學(xué)生必須了解理財產(chǎn)品及其風(fēng)險和收益等個人理財?shù)幕A(chǔ)知識,否則無從對客戶進(jìn)行理財分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學(xué)生在真實的情境中完成工作任務(wù),并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn),達(dá)到理論與實踐一體化的學(xué)習(xí)目的。 

 3.案例實際角色扮演。通過角色扮演,設(shè)計不同的情境,與客戶進(jìn)行溝通交流,以學(xué)會在真實的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進(jìn)行溝通的過程中,引導(dǎo)出個人理財?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對不同風(fēng)險偏好的客戶進(jìn)行理財規(guī)劃時,引入個人理財?shù)南嚓P(guān)理論知識,根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議,從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。 

 4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開討論,針對每一問題形成該小組的基本觀點(diǎn),通過小組討論加深對某些問題的理解。學(xué)生討論,應(yīng)根據(jù)自己的觀點(diǎn)寫出理財規(guī)劃分析報告,在報告中提出自己的理財設(shè)計方案。 

 5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問題并提出小組理財方案,然后其他學(xué)生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。 

 6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡短的總結(jié)。總結(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對學(xué)生討論情況的總結(jié),如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結(jié),還可以針對理財方案的優(yōu)劣作一個評講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。 

 7.理財案例教學(xué)的成績評定。對學(xué)生案例分析的成績評定可以占學(xué)生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來確定。要求學(xué)生參加群體評估,每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié),首先由學(xué)生相互評分,然后是小組之間相互評分,最后是教師評分。學(xué)生按照評價標(biāo)準(zhǔn),既作自我評價,又評價他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書面作業(yè)和總結(jié)的情況來打分。 

三、體會與思考 

 1.在理財規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實案例教學(xué),讓學(xué)生從一開始就養(yǎng)成對現(xiàn)實觀察、感受、思考的習(xí)慣,培養(yǎng)他們對理財?shù)拿舾小⑴d趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動關(guān)注現(xiàn)實,不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實作為教學(xué)內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計入成績考核。培養(yǎng)學(xué)生對理財規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學(xué)生能主動地觀察思考,應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。 

 2.現(xiàn)實案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個假定的實習(xí)平臺,在這個平臺上,讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下,在“做中學(xué),學(xué)中做”,發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學(xué)到的個人理財理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會的理財實踐。現(xiàn)實案例教學(xué)方法的使用可以提高一個金融專業(yè)的學(xué)生對社會的適應(yīng)能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會成本。 

 3.建立過程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個有效的溝通機(jī)制。在實施案例教學(xué)的過程中,通過溝通,學(xué)生可以對現(xiàn)實案例教學(xué)過程的提高不斷地提出意見,教師及時進(jìn)行一些微調(diào),以達(dá)到更好的教學(xué)效果。 

參考文獻(xiàn): 

理財規(guī)劃方案范文第4篇

家庭理財規(guī)劃正越來越受到中國人的重視。所謂“家庭理財規(guī)劃”，就是根據(jù)家庭的財務(wù)和生活目標(biāo)對家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理的安排和有效的管理、保障家庭財務(wù)安全、實現(xiàn)家庭資產(chǎn)增值、達(dá)成家庭生活目標(biāo)、實現(xiàn)財務(wù)自由的過程。

理財規(guī)劃的第一步，就是要確定一個長期的財務(wù)目標(biāo)。明確目標(biāo)后，下一步是設(shè)計并實施理財方案。這需要注意幾個方面，包括家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險的承受能力、財務(wù)目標(biāo)實現(xiàn)的時間，以及不同投資理財工具的風(fēng)險收益特征。在理財金字塔中，風(fēng)險防范基金是基礎(chǔ)，包括銀行儲蓄、社會保險和商業(yè)保險；其次是家庭的債務(wù)，比如購房貸款等；再就是消費(fèi)基金，包括購車、旅游、購房、教育等基金和日常的生活消費(fèi)：之后考慮的是風(fēng)險投資基金，包括股票期貨、房地產(chǎn)、黃金和藝術(shù)品收藏等。最后是評估、調(diào)整理財方案。在財務(wù)計劃制訂之后，很有可能因為市場環(huán)境的不斷變化，需要隨時對財務(wù)方案進(jìn)行調(diào)整。

保險產(chǎn)品發(fā)展至今，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了原有商業(yè)保險中的保障財產(chǎn)或是人身的范疇，債務(wù)風(fēng)險、財務(wù)消費(fèi)風(fēng)險和投資已經(jīng)成為主流的主題。

債務(wù)風(fēng)險的保護(hù)

對于這一點(diǎn)，在現(xiàn)在高房價、高貸款利率的背景下，很多人都很有感觸。如何在每月高額月供的情況下保持穩(wěn)定的現(xiàn)金流?如何在意外或突發(fā)疾病的情況下繼續(xù)還款?如何防止地震這樣的巨災(zāi)影響自己的債務(wù)(按揭房貸)?這些問題，很多人都想過，但是都沒有找到答案。在全面的理財規(guī)劃中，這些問題都可以通過靈活使用保險產(chǎn)品未解決。

壽險保單的質(zhì)押，是個非常靈活的解決現(xiàn)金流問題的方法。與申請個人無抵押貸款相比，它的手續(xù)簡便很多。同時，對于意外情況或者是突發(fā)疾病造成的對于財務(wù)的沖擊，都可以通過純保障型的保險產(chǎn)品來化解，特別是現(xiàn)在部分健康保險產(chǎn)品已經(jīng)有了醫(yī)療費(fèi)用直接墊付的功能。而對于不可預(yù)測的巨災(zāi)對抵押物的影響，抵押貸款適用的保險產(chǎn)品完全可以全面覆蓋這方面的損失。

除此之外，中國消費(fèi)者逐漸開始重視由于債務(wù)所導(dǎo)致的信用風(fēng)險。其中較為普遍的就是信用卡的還款。在成熟市場，信用卡還款保障計劃是相當(dāng)普遍的小額保險產(chǎn)品，覆蓋了超過60％的信用卡持卡人。在長期的理財規(guī)劃中，具有年金功能的保險產(chǎn)品還可以用來自動支付若干年后的貸款還款，使得現(xiàn)金流更易管理。

財務(wù)消費(fèi)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移

在日常的大額消費(fèi)中常見的一個局面是，消費(fèi)者在考慮購買支出的時候，盡量壓低或者不考慮相應(yīng)保險費(fèi)用，從而達(dá)到減少總支出的目的。雖然通過這樣的方法使購買的成本下降，但相應(yīng)的消費(fèi)成本卻上升了，同時部分消費(fèi)成本還是不可控的。而此類保險產(chǎn)品就可以抵消(或者說是對沖)消費(fèi)成本。

對于這些大額消費(fèi)，現(xiàn)在基本上都有相應(yīng)的保險產(chǎn)品。例如，買車有車險，旅行有旅行險(申根條約部分國家簽發(fā)簽證時，對此有強(qiáng)制要求)，買房有家居建筑或財產(chǎn)保險，留學(xué)有留學(xué)保險，等等。除此之外，這些產(chǎn)品都在逐漸從產(chǎn)品發(fā)展為問題的解決方案。例如，現(xiàn)在的海外旅行險，除了保障損失，還可以提供醫(yī)療救援、住院及轉(zhuǎn)院的安排、海外住院的費(fèi)用墊付等。對于部分消費(fèi)者而言，此類產(chǎn)品看似絕對價值偏高，但其實相對于保障的對象本身的價值而言，價格并不高。所以，在計算此類消費(fèi)成本的時候，都應(yīng)該把這些成本考慮在內(nèi)。

長期規(guī)劃鎖定收益

投資類的保險產(chǎn)品主要分為分紅險、萬能險和投資連接險。在如今這個高通脹的社會背景下，收益比較高的萬能險和投資連接險已逐漸成為主流，其中投資連接險的高收益率和不同投資賬戶的免費(fèi)自由轉(zhuǎn)換，是最引人注意的特點(diǎn)。對于這些產(chǎn)品，在購買的時候，投資風(fēng)險的明確是第一步。消費(fèi)者需要明確自己在投資中的作用。例如，在萬能險和投資連接險中，消費(fèi)者就可以根據(jù)自己的判斷，自己轉(zhuǎn)換賬戶。換句話說，保單持有人自己在一定程度上承擔(dān)了投資風(fēng)險。

理財規(guī)劃方案范文第5篇

小王平時有上網(wǎng)瀏覽網(wǎng)頁的習(xí)慣,別看他的理財知識并不多,但憑借多年的瀏覽經(jīng)驗,對工行網(wǎng)站的各個頻道卻是“門清”!他發(fā)現(xiàn),工行網(wǎng)站理財頻道于7月底進(jìn)行了全新改版。

為了了解改版后的理財頻道都有些什么新功能,小王仔細(xì)地瀏覽著頁面上的每個區(qū)域。當(dāng)他進(jìn)入理財規(guī)劃二級頁面時,緊皺的眉頭漸漸舒展開了。他對理財規(guī)劃欄目深入瀏覽一番后,了解到:理財規(guī)劃欄目是工行網(wǎng)站理財頻道為廣大投資者精心打造的一個集量身定制、案例分享、在線規(guī)劃于一體的線上理財互動服務(wù)平臺。該欄目將定期特邀業(yè)內(nèi)資深理財專家,針對廣大投資者的實際情況,為大家提供一對一的專業(yè)理財服務(wù)。工行網(wǎng)站會定期抽取部分幸運(yùn)網(wǎng)友,請專家量身定制理財規(guī)劃。

雖然對理財知識不甚了解,但小王知道,一份合理的理財規(guī)劃正是他現(xiàn)在所需要的。于是,小王抱著試試看的態(tài)度按自己的實際情況填寫了網(wǎng)站上下載的資產(chǎn)負(fù)債表,并發(fā)送到了指定郵箱。