前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇家庭投資規(guī)劃書范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

家庭投資規(guī)劃書范文第1篇

理財自檢

開始理財之前，需要對家庭財務狀況進行一次梳理。在日常生活中，您可能遇到過以下的窘迫：感覺工資不低卻每月總是不夠用。這可能是因為您的消費支出不健康，消費支出過多造成“月光”的現(xiàn)狀；房貸要占據(jù)您多部分開支，可能是因為您的負債比率和房產(chǎn)持有不健康，您可能除了房子所擁有的只有負債，負債比率過高讓您沒有富余資金進行其他支出。

以上都是在家庭理財過程中常見的誤區(qū)與隱患，是邁向財務自由之路的絆腳石。如何及時發(fā)現(xiàn)并解決這些誤區(qū)與隱患？通過家庭理財體檢可以查出以上問題，就像去醫(yī)院進行身體健康體檢一樣，對家庭財務進行診斷，判斷財務狀態(tài)是否健康，及時發(fā)現(xiàn)并解決問題。

人生不同階段有不同的財務目標，所以，當您的目標發(fā)生變化時，需要重新對您的財務狀況進行診斷，只有在保持家庭財務健康的前提下，您的財務目標才可能安全實現(xiàn)，理財才能沒有后顧之憂。

尋找好朋友

如何解決家庭理財過程中出現(xiàn)的誤區(qū)與隱患？您需要理財師的幫忙。理財師是具備專業(yè)理財知識并取得相關權威認證的人士，理財師可以幫助您有效解決以上誤區(qū)與隱患，并助您實現(xiàn)理財目標。不是每個人都可以成為投資專家或理財規(guī)劃師，尤其對剛開始接觸理財?shù)娜硕裕瑢ふ乙晃粚ψ约豪碡斈苡兴鶐椭睦碡攷熓鞘直匾摹Ｋ麄兡転橥顿Y者提供全方位的專業(yè)理財建議，保證投資者財務獨立和財務安全，是投資者理財過程中必不可少的良師益友。

目前國內(nèi)理財師隊伍雖較以前有很大發(fā)展，然而仍存在理財師素質(zhì)良莠不齊，資格證書含金量低，從業(yè)經(jīng)驗匱乏等現(xiàn)象。投資者不妨從以下幾個方面進行篩選：

是否具有相關資格證書

選擇理財師最基本的是看他是否通過了相關資格認證，目前國內(nèi)理財行業(yè)相關資格證書種類繁多，其中，CFP、CFA、 RFP、AFP和國家勞動和社會保障部頒發(fā)的《中華人民共和國投資理財師職業(yè)資格證書》這五個分別是國際和國內(nèi)較權威的資格證書；

是否具有豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗

一名優(yōu)秀的理財師不僅應具備淵博的專業(yè)知識，還應具有豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗，在選擇理財規(guī)劃師的時候，投資者應了解對方從事理財規(guī)劃的工作經(jīng)歷與背景。一名合格的理財師應至少有三年或三年以上的個人理財相關行業(yè)的工作經(jīng)驗。另外，選擇理財師還應搞清他所擅長的領域，是否與您的理財需求想對應，因為有的理財師擅長個人家庭理財規(guī)劃，有的擅長投資領域，有的擅長養(yǎng)老保險規(guī)劃，有的擅長稅務規(guī)劃等。

以產(chǎn)品為中心還是以客戶為中心

目前的中國理財市場，真正的獨立第三方理財機構(gòu)與理財師數(shù)量比較少，多數(shù)的理財師都在銀行、證券公司、保險公司等工作，理財師本身也承擔一定的銷售任務。這就造成不少理財師在為客戶服務時經(jīng)常以產(chǎn)品銷售為中心，在為客戶搭配投資組合時，偏向于自己所的產(chǎn)品，如此做法將給投資者的理財埋下重大隱患。相信任何投資者都不想選擇一位只想賣自己產(chǎn)品的理財師，優(yōu)秀的理財師應以客戶為中心，把客戶的財富當作自己的財富來打理。

是否具備良好的職業(yè)道德

在選擇理財師時還應了解他是否具備良好的職業(yè)道德，比如，理財師在提出建議時，是否只用高額回報來吸引客戶，而不揭示產(chǎn)品背后的風險；理財師是否經(jīng)常與客戶保持聯(lián)系，當市場發(fā)生重大變化時是否能及時通知；當理財師自身利益與客戶利益發(fā)生沖突時，是否能做到以客戶利益為重；另外，理財師如果代替客戶操作是有背行業(yè)原則的，應避免選擇此類理財師。

理財是一個漫長的過程，在這個過程中，理財師是您的朋友，你們相互信任，相互理解。只有這樣，理財師才能更好的明白您的理財需求，更好的幫助您理財。國外成熟的高端私人理財市場中，理財師不是僅僅為客戶提供理財服務，而是為客戶提供全方位的服務，服務包括客戶的子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、藝術品拍賣等各方面，有時甚至為客戶預約骨科專家。與國外相比，國內(nèi)理財師還有很長的路要走。

經(jīng)過以上五個方面的篩選，您是否已選出心目中理想的理財師？需要注意，理財師的建議應只是家庭理財?shù)膮⒖迹詈笙聸Q定的還是投資者。為了更好的實現(xiàn)理財目標，投資者有必要加強理財知識的學習，樹立正確的理財觀，這樣有利于更好的與理財師溝通。

先定位再選產(chǎn)品

接下來，就可以在理財師的幫助下進行投資理財了。投資理財是為了達到財富保值、增值的目的，是實現(xiàn)理財目標的必要手段。在選擇理財產(chǎn)品進行投資理財之前，需要先進行投資風險偏好測試，搞清自身的風險偏好類型，然后根據(jù)自身的風險承受能力選擇與之相對應的投資產(chǎn)品。

保守型：該類投資者風險承受能力最低，屬于風險厭惡型，本金安全性最重要。適合選擇國債、債券型基金、定期儲蓄、貨幣市場基金等低風險投資產(chǎn)品；

中庸之道型：適合不需要短期收入，但希望在長時間內(nèi)得到合理并穩(wěn)定成長的投資人士。這類投資者的風險承受能力處于中等水平，可以接受本金一定程度的虧損。投資者在選擇低風險產(chǎn)品的同時，可適度提高較高風險投資產(chǎn)品的配置比例，如股票、信托等，同時適度降低債券等低風險產(chǎn)品的配置比例，在穩(wěn)健的基礎上尋求較高收益。

進取型：這類投資者高度追求資金的增值，為了最大限度地獲得資金增值，常常不惜冒失敗的風險，將大部分資金投入風險較高的品種，可以稱之為“富有冒險精神的賭徒投資者”。進取型投資者可較高比例配置高風險的投資產(chǎn)品，如股票、黃金、期貨、外匯等，只保留較少比例的貨幣市場基金、現(xiàn)金、銀行存款來保持家庭的流動性。

初涉理財?shù)摹安锁B”們在選擇產(chǎn)品時還應考慮自身的資金、投資期間是否與所投資的產(chǎn)品吻合，切忌借錢炒股，更不可為了一時的投機動用長期理財目標的資金。在進行投資理財時，還應參考理財師的投資建議。任何收益都伴隨風險，風險與收益是成正比的，想不冒任何風險就能獲取很高收益是不可能存在的，這是投資永恒不變的真理。

家庭投資規(guī)劃書范文第2篇

目前，中國城市家庭有了更多的可任意支配收入。越來越多的市民有了理財意識，然而，“理財”對國內(nèi)居民而言畢竟還是一個比較新的概念，其實“投資”和“理財”并不是一回事。理財關注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關注的是如何獲取收益的問題。因此，理財?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們應將理財看作是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使人的一生達到“財務自由”的境界，從而使自己生活無憂。

在國外，理財師的工作主要是根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，在充分考慮其風險承受能力的前提下，按照設定的目標進行生活方案的設計并幫助實施，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。具體為客戶理財時，理財師首先必須了解客戶的生活目標和真實的詳細信息（包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負債情況等）；其次對收集到的信息進行客觀的分析，一般會重點分析其資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量等財務情況以及對未來生活情況進行預測，經(jīng)過嚴密的分析后，理財師會利用其專業(yè)知識為客戶制定理財策劃書，并幫助客戶實施計劃。在這過程中，還需要不斷地與客戶溝通，定期修正理財方案的內(nèi)容并進行跟蹤服務。因此，在追求投資收益的同時，理財更應注重人生的生涯規(guī)劃、稅務規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。

從家庭理財?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃椴煌碾A段，在每個階段中，人的收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也應不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應的投資品種與投資比例。一般而言，家庭資產(chǎn)應有一個合理的配置。目前對國內(nèi)百姓而言，家庭資產(chǎn)主要以金融資產(chǎn)和房產(chǎn)為主，金融資產(chǎn)又在存款、保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產(chǎn)品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如30歲以前，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占25％、股票占60％。

有這樣一種投資理念，就是要把雞蛋集中放在優(yōu)質(zhì)的籃子中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。具體操作時，建議對于資金量較多的客戶而言，有必要資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風險，但對于資金不多的投資者而言，把雞蛋放在過多的籃子里，收益可能不會達到最大化。

對一個普通收入的家庭來說，家庭綜合理財包括開源和節(jié)支兩方面。對普通家庭而言，節(jié)支更為迫切。所謂節(jié)支是對各項家庭支出排列科學的優(yōu)先次序。家庭支出按先后順序可分為三部分。一是固定支出，二是可變支出，三是消費支出。節(jié)支主要是節(jié)約第三部分支出，而不是壓縮合理支出。節(jié)余的錢用來理財。其實子女教育、購房和養(yǎng)老等應從收入中固定劃出專項，把它當作固定支出有規(guī)律地積攢起來。開源方面就是增加新的來源，投資理財就是主要的手段。

家庭投資規(guī)劃書范文第3篇

張柔月薪2萬元，年終獎金6萬元，參加了三險一金，離婚后家庭支出每月6000元，女兒學費每年2000元，母親搬來同住則每月增加1000元支出，母親有退休養(yǎng)老金保險，每月領取2000元的生活費。

婚前財產(chǎn)張柔有30萬元，前夫10萬元，婚后購置了房屋市價120萬元，貸款余額還有30萬元。張柔名下有存款20萬元，前夫名下有定存50萬元，共同基金30萬元。前夫去年因傷病保險公司理賠了20萬元。母親在廣州還有一處房產(chǎn)，市價150萬元，無貸款。

理財目標（均為現(xiàn)值）：

1．張柔與前夫都想將房產(chǎn)盡早賣掉。張柔另想購買總價200萬元的房子，作為自己與女兒、母親的居所，母親想將其廣州房產(chǎn)賣掉，幫助女兒張柔購房。

2．希望女兒能讀書至研究生畢業(yè)，大學學費2萬元/年，研究生學費3萬元/年。

3．張柔與女兒、母親只有社會保險，皆無任何的商業(yè)保險，希望知道有哪些方式可以抵御風險并預先準備。

4．張柔退休前每年與家人旅游支出約6萬元，退休后前10年，每年旅游支出3萬元。

5．現(xiàn)在希望能購買一輛15萬元的小汽車代步。

6．張柔預計17年后退休，退休后日常開支每月4000元，張柔目前養(yǎng)老金賬戶余額13.5萬元，住房公積金貸款余額8.5萬元。

家庭財務狀況

從表1～3來看，張柔家庭屬于典型的都市高收入無負債家庭，但收入主要是工薪收入，儲蓄率達75.33%，比較高。在125萬元家庭資產(chǎn)中，除婚前30萬元財產(chǎn)未交代目前存在形式，45萬元房產(chǎn)收入需要變現(xiàn)外，其余資產(chǎn)基本上是存款和基金形式，其中大部分為存款，雖然安全性和流動性很高，但收益率明顯偏低，資金未能較好地發(fā)揮保值增值的作用。

保險方面，張柔是家庭主要經(jīng)濟支柱，但除了“三險一金”外，沒有任何商業(yè)保險，沒有建立起有效的安全保障和風險轉(zhuǎn)嫁機制，整個家庭的抗風險能力較低，一旦發(fā)生風險，將給家庭帶來巨大的財務壓力。

根據(jù)對張柔的風險問卷調(diào)查，風險容忍度得分為22分，風險厭惡系數(shù)為3.67。由此可見，張柔屬于激進投資者，從與張柔的接觸和了解中也發(fā)現(xiàn)，張柔家庭資產(chǎn)之所以主要是存款，主要原因是婚后經(jīng)濟的主控權都交給了前夫，自己不想也沒有時間理財，而且也不太懂得理財，但卻很想投資基金等產(chǎn)品。

理財規(guī)劃建議

張柔家庭現(xiàn)有資產(chǎn)較多，收入較高，無負債，但工資收入為最主要收入，保證家庭收入穩(wěn)定是實現(xiàn)理財目標的關鍵。根據(jù)張柔的家庭情況，理財規(guī)劃重點除了當前最需要的購房和購車外，做好保險和投資規(guī)劃。

房產(chǎn)規(guī)劃

由于張柔與前夫均不想保留原住房，購房是當前急需辦理的事項。目標是購買總價200萬元的房子，母親在廣州的住房需要明年才能出售，根據(jù)目前的資產(chǎn)情況，難以全額付款，只能使用貸款方式。假設首付30%，即60萬元，其余用貸款方式解決。首付可用婚前財產(chǎn)30萬元，以及目前離婚時分得的銀行存款35萬元中的30萬元解決。

首付以外的140萬元缺口，先用住房公積金解決。目前住房公積金賬戶余額8.5萬元（建議取出另用），每月工資2萬元，每月可交公積金4800元。個人最高貸款額35萬元、貸款17年（退休前年齡）、貸款利率4.5%計算，每月可還貸款2990元。剩下的105萬元用商業(yè)貸款方式解決，按等本息方式，以貸款17年、利率7.48%計算，每月還貸款9109元。考慮到每月還款數(shù)額較大，在明年賣掉母親在廣州的房子后，可提前還掉一部分貸款，以降低每月的還款壓力。

購車規(guī)劃

對此項支出可用兩部分資金解決，一是可將8.5萬元公積金取出；二是目前多數(shù)銀行支持分期付款方式購車，剩下的6.5萬元可用此方式解決，為減輕壓力，可在18期內(nèi)還清，目前某行費率為7.02%，則每月還款3611元，其中一期加收4563元費用。

假設10年后換車，仍購買一輛現(xiàn)值15萬元左右的車輛，按4%通脹率，屆時需要22萬多元，可一次性付款。

學費規(guī)劃

張柔的女兒目前小學畢業(yè)，即將上中學。初中為義務教育，費用低，高中時為非義務教育，假設每年現(xiàn)值1萬元，大學2萬元，研究生3萬元，屆時每年分別為10927元、23881元和39143元。該項費用按目前收支和投資等情況，完全可以輕松支付。

保險規(guī)劃

目前，張柔家庭中沒有任何商業(yè)保險，做好保險規(guī)劃非常重要。根據(jù)“雙十法則”，家庭保費支出應為家庭凈年收入的10%左右，保額在凈年收入的10倍左右，張柔家庭年收入為30萬元，因此，每年保費支出應在3萬元左右，保額在300萬元左右，基本可以滿足保險需求，保證全家幸福無憂。

重點做好以下保險：一是意外險，二是壽險，三是重疾險。

旅游規(guī)劃

為保證旅游品質(zhì)，假設旅游支出增長率與通脹率相同。在張柔60歲退休時（17年后），旅游費用仍按前期標準。該項費用按目前規(guī)劃的收支和投資情況完全可以支付。

投資規(guī)劃

從張柔的當前資產(chǎn)和退休前收支情況看，可投資資產(chǎn)余額較大，建議做好投資規(guī)劃，以保證資產(chǎn)的保值增值。根據(jù)基本假設和最優(yōu)投資組合理論，張柔可投資于中高風險和中低風險的資產(chǎn)比例為81.08%，可投資于無風險和低風險資產(chǎn)的比例為18.92%，張柔的最優(yōu)資產(chǎn)組合預期收益率為9.18%。

每個家庭應保留3～6個月的資金作為生活費和緊急備用金。張柔的家庭目前每月生活支出6000元，離婚時付完房貸首付后還剩下5萬元存款，可拿出2萬元（相當于3個多月的月生活支出）用于日常生活備用金。隨著自己和母親年齡的增大，生活備用金應該逐步加大。

對出售房產(chǎn)所分得的45萬元資金和母親出售廣州的房產(chǎn)所得收入150萬元，可按上述比例進行分配投資。每月結(jié)余也可以基金定投的方式單獨投資于股票型或混合型基金。

家庭投資規(guī)劃書范文第4篇

張先生今年30歲，在一家外資企業(yè)做銷售主管，每年稅后收入14萬元左右。太太劉女士目前不上班，寶寶年底降生，預計寶寶上幼兒園之前，她不會去上班。家庭每月支出包括：房貸支出3900元，生活支出3000元，娛樂、人情等支出2000元。每年兩人的商業(yè)保險10000元。家庭資產(chǎn)方面包括：目前有活期存款10萬元，基金投資3萬元（虧損至2萬元）。兩人2011年剛買一套新房，總價80萬元，首付30萬元，另外的50萬元為公積金貸款，貸款期限20年。

家庭財務分析

1.張先生的家庭負債占資產(chǎn)的比重為52.39%，在合理范圍之內(nèi)，表明張先生的家庭財務較安全，張先生正處于家庭成長期。這一階段里，家庭最大開支是生活費用、保健醫(yī)療費、孩子出生后的相關費用。

2.張先生的流動性資產(chǎn)有10萬元，流動性指標超過標準值3-6倍很多，說明其閑置資產(chǎn)相對多一些，影響了資產(chǎn)的收益性。我們一般建議儲備家庭月支出的3-6個月就足夠了，其余資金可以合理分配，從總體上提高資產(chǎn)的收益性。

3.從張先生家庭目前收支情況來看，年支出為11.68萬元。其中，日常生活支出為6萬元，占比51.37%，在合理范圍之內(nèi)；房貸還款支出為4.68萬元，占比40.07%，略微超出標準值40%，表明張先生的家庭財務風險已經(jīng)亮起“黃燈”；保險支出占比8.56%，在正常范圍內(nèi)；儲蓄能力是未來財富增長的關鍵。從去年的數(shù)據(jù)來看，家庭的各項支出指標較為合理。但當前經(jīng)濟基礎比較薄弱，抗風險能力較低，且相對于收入來說，凈結(jié)余比例較低，隨著孩子年底出生，家庭支出將捉襟見肘，難以實現(xiàn)家庭的其他各項理財目標。開源節(jié)流永遠是理財?shù)牡谝灰兀挥凶龊眉彝ベY產(chǎn)的原始積累，才能使家庭資產(chǎn)更好的保值增值，更好的實現(xiàn)理財目標。

理財目標

1.張先生感覺每年存不下多少錢，想知道用什么方法能增加存款。

2.隨著年底寶寶出生，變成三口之家后，應該怎么規(guī)劃家庭收入？

理財建議

1.現(xiàn)金規(guī)劃

根據(jù)風險承受能力評分表和風險態(tài)度評分表的測評結(jié)果來看，張先生屬于穩(wěn)健型投資者。針對該類型投資者，建議選擇相對穩(wěn)定的組合投資類型，留出3.5萬元后，還有8.5萬元用于投資。建議用其中2萬元購買指數(shù)型基金，適當提高收益比例，其預期年平均收益率11%；用其中3萬元購買債券型基金，其預期年平均收益率6%；最后的3.5萬元可以選擇一年期定期存款，以保證孩子出生后，能夠隨時用錢，其預期年平均收益率3.25%左右。這種相對穩(wěn)健的資產(chǎn)組合，年平均收益率約為6.04%左右，標準差為7.3%。

2.收入支出規(guī)劃

張先生最關心的是增加存款問題，說到底也就是開源節(jié)流的問題。這一方面要增加自己的收入，一方面要好好梳理一下自己的現(xiàn)金流，減少支出。增加收入的方式有很多，比如說張先生可以充電學習，提高自己的技能；也可以兼職一些工作，增加家庭的額外收入；也可以努力工作，把自己變成更優(yōu)秀的員工甚至是無價的員工；劉女士也可以請父母幫助照顧孩子，自己去工作，增加家庭的工資收入；二人也可以慢慢增加家庭的理財收入。減少支出的方法其實說來也很簡單，首先要做的就是記賬。生活中的誘惑實在太多，名牌的衣服、包包、首飾，還有高檔的餐廳，個個都是擋不住的誘惑。建議張先生家庭試著記下自己的消費明細，然后回頭看看有沒有浪費的地方。這是一個好的生活習慣，可以幫助你逐步控制開支，為攢錢做好準備。攢錢是一切理財?shù)幕A。財富不是從天上掉下來的，想要累積財富，要么你干活，要么錢干活，如果你沒有可以為你工作的錢，就只好自己去工作，就這么簡單。按一般情況來看，張先生家庭收入減支出后的凈結(jié)余比例至少應為40%，即每月需要攢下4700元左右，減去現(xiàn)在每月攢下的2000多元，還需要每月想辦法再多攢出2700元左右。

家庭投資規(guī)劃書范文第5篇

2012年，他們的理財計劃是否順利實現(xiàn)，財富的增減有什么樣的變化？

2013年，又可以分享給我們怎樣的理財建議？

2012年理財成績單——贏在職業(yè)收入提升

2012年，我的理財思路是比較保守的。雖然我在2006年、2008年投資過房地產(chǎn)，但2011年起，由于財政緊縮，利率上浮，二套限購，房地產(chǎn)市場開始不景氣。

我的工作是營銷，一向有好的職業(yè)規(guī)劃，今年我的工資收入大幅度提升，這本身也是一種增值。此外，我更注重銀行理財產(chǎn)品的投資，今年整體年收益不錯，尤其是個人收入比例大于信投和理財?shù)纳仙?/p>

今年孩子讀高三，除了正常家庭開支，出國留學等短期開支決不是光靠理財就可以解決的。我曾經(jīng)在2007年10月購買QDII基金失敗，損失30%，由此體會到投資不是短期能夠見效，具有風險屬性。而教育、養(yǎng)老基金規(guī)劃屬于中長期規(guī)劃，對于中產(chǎn)家庭來說，也是重要的一個規(guī)劃。

在我眼里，理財是否成功的衡量標準：一是家庭理財目標是否達到，二是收益率能否到達10%。

2013年“私人”理財計劃——投資孩子教育，也是一種收益

我的兒子明年就要考大學，升學壓力很大。在我看來，孩子成長本身就是收益回報的一種。投資包括：職業(yè)規(guī)劃、金融實體（如房產(chǎn)、企業(yè)），也包括孩子教育。投資不只是金錢展望。

因此，家庭投資會等2013年9月孩子的升學問題塵埃落定以后。再考慮一年、三年或更長期的投資。

現(xiàn)在高中補課一年十二萬，還是很普通的，大學會選擇2+2，或者3+1，即其中有一到兩年在國外讀書，需要保證金，學費也高，這樣會占用現(xiàn)金流，所以投資偏保守。

考慮擴大資金來源口，同時選擇安全性、流動性大的理財方式。投資堅決不跟風，因為不知道哪種一定會成功。更重要的是確立家庭理財目標。

2012年理財成績單——贏在短期理財+定投股票基金

2012年初，市場已有一種山雨欲來風滿樓的形態(tài)，在構(gòu)思個人投資理財規(guī)劃時，只抱一種持盈保泰的策略。一年將盡，總結(jié)下來，這策略算是有效的。先從資金運用上說。因為預期投資機會不多，我將自己手頭百分之六十的流動資金全運用在銀行的短期理財產(chǎn)品上，以年回報算，上半年的平均回報可在5.5%之上，下半年仍能在4.5%之上。利息上的收益就肯定跑贏投資工具上的回報。整體的回報在計算正增長的外幣和黃金實物投資后，即使扣除負增長的股票定投產(chǎn)品，還可跑贏在下半年放慢腳步的通脹。

除了利用銀行的理財產(chǎn)品，讓手持的現(xiàn)金賺取更好的回報外，2012年仍堅持以定投式買入股票基金。一年下來。隨著A股依然走淡，這部分的回報看似失利，但細心計算，這些股市基金因為有較專業(yè)的管理及可作風險分散和對沖。它們的負增長表現(xiàn)還是要比大市的崩盤局面強。

另一方面，定投方式即使在跌市仍有正面意義，就是可看為是整個定投的投資組合在吸納平宜貨品，也就是將整個可能長達十多二十年的家庭理財組合的平均成本價拉低。有了這樣的想法，看到升市開心，遇到跌市也是樂事。

2013年“私人”理財計劃——穩(wěn)守突擊，全家參與

2013年可以簡單看成是2012年的一個持續(xù)，全球基本因素只在緩慢變化中。

投資市場經(jīng)常流傳一些笑話，說投資專家的個人投資成績表大都不好看，更經(jīng)常被家中的另一半質(zhì)疑專家的投資能力。要避免這種“內(nèi)訌”風險，我的家庭理財有一個原則，就是“共同參與”。讓投資規(guī)劃和清單具透明度。

2013年的投資策略可以由保守轉(zhuǎn)為積極，以50萬為例，原先大部分的現(xiàn)金可變形成為股市備用金，等待入市機會，國內(nèi)的投資者可將A股的全年目標放在3000點。美國大選年后的經(jīng)濟表現(xiàn)仍會反復，可利用美元的強弱變化來投資非美元貨幣，2013年的低息環(huán)境不會有大改變，利率較高的澳元仍有吸引力，但只宜在低位出現(xiàn)時才人市買人持有，預期回報是10%至15%便足夠。

最后我想提醒讀者，我們大部分的中產(chǎn)階級都是上班一族，工資的收入是主要的資金來源，要為將來的家庭、孩子、教育、生活和退休等安排所做的理財計劃不可能在一年半載內(nèi)便完成，細水長流是中產(chǎn)階級要認清的理財大方。但穩(wěn)守突擊是2013年可以運用的戰(zhàn)術。A股在2012年見底的格局確認后，除了可利用不多于百分之五十的資金投入股市，隨著市場情緒的改善，建議在新股認購上可采取較積極的態(tài)度，以此作為短線的投資。雖然近來銀行的理財產(chǎn)品回報率有所回落，但建議讀者仍要繼續(xù)參與。提高在銀行所存放資金的回報。

2012年理財成績單——贏在貨幣式基金定投

2012年初，經(jīng)過審慎分析，確定了“穩(wěn)健”的理財思路，對于股票、期貨等較為激進的理財工具，少參與為妙。現(xiàn)在看來今年股票指數(shù)沒有多大的波動，可以稱得上是震蕩市，但個股操作并不是很容易，很多股民都虧了錢。因此我這一年主要參與貨幣式基金、基金定投等比較保守的理財方式。經(jīng)過近一年市場的檢驗。年初的理財策略較為成功。

首先，主要資金用于購買貨幣式基金，不僅本金沒有損失，還有4%左右的分紅收益。基金定投有5%左右的損失，不過我的資金比例很小，而且基金定投的主要目的是為了長期投資，現(xiàn)在的損失是可以接受的。基金定投現(xiàn)在是建倉階段，堅持每月投資的方式。在建倉階段，市場價格越低越好。

通俗點說：假如我有50萬，那么其中44萬會用于購買貨幣式基金，其余每月購買5000元的指數(shù)型股票基金，做基金定投。截止到現(xiàn)在，貨幣式基金約有1.5萬元的增值，共45.5萬元。基金定投部分，購買了5萬元的指數(shù)基金份額，現(xiàn)在約有5%，即2500元的損失。

2013年“私人”理財計劃——增投黃金，股市須謹慎

2013年，我認為全球經(jīng)濟應該會比2012年略有起色。特別是在全球央行聯(lián)手釋放流動性的情況下，預計黃金以及大宗商品價格會居高不下，甚至會有所上漲。

2013年的理財規(guī)劃可以比2012年更進取一些。比如長期投資方面可以配置一些黃金，在股票方面的投資也可以增加一些。