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閑置資金理財方案范文第1篇

近年來，我行著力轉變經營理念，變過去被動接受儲蓄和提供信貸資金為主動給客戶提供全方位金融服務轉變，尤其是在主動提供理財服務方面取得了顯著成效。20**年X月，我行又成功地為XX公司營銷了一款理財產品。

自20**年以來，美國次貸危機引發的金融海嘯席卷全球，造成世界經濟的動蕩與衰退。在這種形勢下，多數企業都捂緊了“錢袋子”，即使有閑置資金也不敢盲目投資，擔心理財失誤而在當前的經濟“寒冬”下雪上加霜。XX銀行的老客戶——XX企業財務公司正是這樣，由于其近年來經營情況良好，資金狀況不斷改善，對銀行的融資需求持續降低，如何維持和深化其與我行的業務合作，是我行自去年以來一直在苦苦思索的問題。今年X月，我行XX領導在對該公司進行業務滿意度調查回訪中，得知該公司目前尚有XX萬元閑置資金未加以合理利用，并已有其他銀行業務部門與該公司推薦投資理財產品業務，但公司出于對到當前嚴峻宏觀經濟形勢的考慮，對是否選擇理財產品尚在猶豫中。了解這一情況后，XX領導當即與該公司領導層取得聯系，并安排XX部對該公司生產經營現狀及資金周轉特點進行分析，為該公司量身設計理財方案。XX部立即安排專人負責該項目，及時與該公司相關業務部門溝通，僅X天時間便為該公司提供了周密、詳盡的理財方案。該公司對我行提供的理財方案非常滿意，對折服于我行優質的服務態度以及高效的服務質量，隨即與我行合作，辦理了XX理財產品，涉及金額XX萬元。

在同行業激烈競爭的情況下，我行正是始終堅持在市場化發展、堅持以客戶為中心、為客戶提供良好理財服務理念的指引下，及時捕捉客戶信息，上下聯動，主動為提供優質服務，實現了各項業務的快速、健康發展。今后，我行將繼續本著平等互利、實現雙贏的原則，加強與一批品牌優異、經營穩健、具有發展潛力的基金管理公司的合作，同時積極配合有關監管部門的工作，嚴格規范投資管理行為，加強風險控制，堅持長遠發展的戰略，共同維護銀行和客戶的長期利益。

閑置資金理財方案范文第2篇

關鍵詞 閑置資金投資 資金科學配置 理財產品 產品分類

一、引言

隨著市場經濟體制日益完善，我國城鎮居民的收入水平和生活質量逐步提高，家庭理財意識越來越強，居民用于股票、基金、保險等非消費支出和借貸支出的投入逐年增長。富人和窮人最大的區別就在于更懂得家庭理財的規劃。所謂家庭理財，就是學會合理有效地處置錢財，最大效用地運用自己的花費，以最大限度地滿足日常生活需要。如何更好地運轉家庭的閑置資金，使財富最大化，成為現代家庭日益重視的問題。

二、家庭理財觀念建設及家庭的內部財務

（一）什么是家庭理財

家庭理財，具體來說就是確定階段性的生活目標與投資目標，審視家庭資產分配情況及風險承受能力，根據專家建議和個人學習，根據資產狀況及相關信息，及時調整資產配置與投資結構以有效控制風險，使家庭資產實現收益最大化。家庭理財不是簡單疊加，而是合理配置資產，橫向縱向分散風險。家庭理財不是錢多錢少的問題，而是知與行的問題，只要你去做了這件事，即使最微小的收益也是一種收獲。

（二）家庭理財的作用

（1）對抗通貨膨脹。許多人認為理財費腦筋，滿足于只把錢存進銀行，覺得安全還有利息。事實上，這種觀念是錯誤的。通貨膨脹會導致存進銀行的錢的實際購買力下降，就是說當通貨膨脹率高于存款利率，你的錢就無形貶值了。由此，合理的家庭理財可以對抗通貨膨脹帶來的風險。

（2）積累財富，提高生活水平。家庭理財除了對抗通貨膨脹，還能積極地幫助各階層家庭創造財富。理財是通過對家庭已有資源的有效配置，從而實現資產的保值增值。讓有限的錢，像滾雪球一樣越滾越多，讓家庭生活不但有著落，而且能過得更好。

（3）分散風險，應對意外事故。天有不測風云，人有旦夕禍福。相比傳統的單一的投資方式，家庭理財規劃一方面通過分散投資以分散總體投入資金的風險；另一方面，在遇到意外事故時可以通過運用保險、規劃出的緊急備用金等來進行應對。

（三）家庭會計的含義

以會計的起源來說，現代會計其實是源自于一開始的家庭會計也或是說家庭簿記。家庭慢慢成為一個經濟生活基本單位之后，家庭中的生產經營、日常消費每一項事項都需要記錄以及核算，于是就產生了家庭會計。在社會經濟活動日益復雜的今天，家庭經濟事項日漸復雜，從理財的角度來說，建立健全的家庭會計賬簿是理好財的第一步也是關鍵的一步。

家庭會計核算的對象，是以貨幣反映的家庭經濟活動資金或資金運動，及其由此體現的家庭會計要素以及要素的增減變動情況。家庭中發生的一切經濟活動以及非經濟活動中的若干經濟事項，或經濟活動對家庭其他各項功能活動的滲透及融入，都屬于家庭會計核算涵蓋的內容。大致包括：家庭資產、負債、權益、收入、費用、利潤等會計要素的計量、記錄、確認以及報告；家庭經營、投資、消費這些行為的核算；家庭組建、教育、娛樂、社會交往等等專門費用計算；家庭勞動的費用及成本核算。

（四）家庭簿記的重要性

家庭賬戶信息核算中最主要的工作，是日常收支事項的一一記賬。記賬可以說是家庭理財的第一步，通過這樣的方法弄清楚家庭賺了多少錢，花了多少，維持家庭日常花費需要多少，富余的可以進行消費、投資，由此做到對家庭財務活動以及財務過程的全程控制和管理，為理財提供基礎。

家庭記賬還能夠養成良好的消費習慣，當每一項花費都具體列出來時，思考和合理安排支出會讓家庭的財務結構越來越堅實。同時，家庭記賬也起到了一種備忘錄的作用，可以讓我們及時理清該付賬單或是一些人情往來，做到有賬可查，心中有數。

（五）家庭中的資產與負債

家庭記賬是一門科學，需要以科學的方式來進行。第一個是需要分賬戶，可以根據家庭成員、銀行或是現金等進行劃分賬戶，不應該把所有的收支都統計在一起記賬。第二個是分類別，收支需要劃分類別，科學合理，簡單明確。

家庭資產包括實物資產和金融資產，實物資產從其使用期長短和與費用的相關性來說，又可以分為固定資產、低值易耗品和生活物料用品。現金分為家庭共用現金，每個家庭成員持有現金、活期存款、信用卡等。

家庭生活費用項目及構成，體現了家庭消費項目、內容以及家庭生活質量。家庭應對一定會計期間發生的生活費用狀況予以詳細記載，并據此編制生活費用表。計算家庭生活費用的方向，在于得出各會計期間家庭所持有資源通過生活消費的實際消耗的情況。

三、家庭的劃分和風險偏好

（一）家庭生命周期及理財活動

家庭生命周期是指一個家庭由誕生、發展直至死亡的運動過程，它反映了家庭從形成到解體呈循環運動的變化規律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長呈現出明顯的階段性，并隨其壽命終止而消亡。在人生的整個發展過程中，人的需求隨著不同生命階段的進展而變化。（見表1）

（二）家庭風險偏好

此次調研通過問卷調查的反饋信息，將家庭的風險偏好大概劃分為三種類型：保守型、激進型、穩健型。

（1）保守型是集中在兩部分的群體，它表現在一部分是閑置資金較少的家庭，另一部分是50歲以上受訪人群，其中女性的比例比男性比例高。對于保守型的家庭來說，他們的家庭閑置資金和投資資金都不多，風險承受能力相對弱，所以重在資本保值。而年齡段比較高的人群，即將或已經退休，收入大幅度減少，未來收入的增長空間有限。因此，在投資的過程中，資金的安全性尤為重要。保守型中女性的比例比男性比例高，說明女性風險偏好比男性低，女性對損失更敏感，對風險承受能力較弱。

（2）激進型的家庭大部分是年齡段在25～30歲，其中男性比例比女性高。對于此階段的人群來說，他們正值年輕，處于人生的上升階段，可塑性強，經濟負擔較低，但積蓄也比較少，個人消費也比較高。同時，隨著年齡的增長，其賺錢的能力也逐漸增強。總的來說，激進型的家庭風險承受能力比較強。激進型中男性比例比女性高，說明男性風險偏好比女性高，男性對獲利更敏感，對風險承受能力較強。

（3）穩健型的家庭是在三種風險偏好中占最大部分的，其中30～50歲年齡段人群偏多。此類人群絕大部分已成家，有子女或老人要撫養，處于這一階段的人群經濟狀況尚可，消費習慣和收入較為穩定。由于該階段人群處于家庭生命周期的成熟階段，風險偏好受家庭整體的財務狀況影響，因此風險承受能力也取決于家庭財務狀況。說明大部分群體趨于穩健的投資策略，風險偏好中立。

四、理財工具的分類與分析

目前，我國現有的理財產品的類型有很多，而如何在這些產品中做出正確的選擇和正確的投放是人們所關心的。首先就需要對這些理財產品有一定的認識，將其特點與利弊進行分析。

（一）銀行存款

銀行存款：是最基本的理財渠道之一，可劃分為活期存款和定期存款兩類。前者利率較低，但隨時可以存取，而且沒有金額限制。后者的利率較高，但是存款時間固定，未到期前提款，會有利息的損失。存款目的是為了積累資金。對于普通投資者來說，銀行儲蓄是最熟悉也是最常用的理財產品之一了。

存款利息的計算公式：存款利息=本金×利率×存款期限

目前，儲蓄是一項最簡單也最基礎的理財項目，依然是我國中低階層理財投資的主要方式。把儲蓄作為理財項目，相較于其他的理財產品來說收益穩定，風險小，流動性較強，但是收益較小，需要注意因為通貨膨脹導致貨幣貶值引起的收益減少。建議一些風險偏好度不高的家庭使用或者用于組合投資，以靈活運用儲蓄產品。

（二）股票

股票是股份公司發行的所有權憑證。投資者一般通過購買股票獲得其收益，而這個收益分為兩個部分：第一部分是收入收益，購買了股票的投資者是作為公司的股東，按照所持有股的數量，在公司盈利分配中獲得股息和紅利。第二部分是資本收益，說的是投資者在股票市場上的股票價格收益的波動，即通過低買高賣股票，出售的方式，賺取差價。中國家庭中有極大部分人會選擇將閑置資金投入到股票市場中，所以中國有著龐大的股民數量。在2014年年底，根據深交所的數據顯示，中國股市賬戶達到了12.036千萬戶，但是是否每個人都通過股市取得了盈利呢，根據2011年中國投資者的生態調查報告顯示，2011年的投資者只有12%是盈利的。

股票投資是眾多理財方式中，最難以琢磨的。股票具有較高的收益風險較高，所以在股票總投資時，投資者應注意投資組合，不能把所有的雞蛋放在一個籃子里。即購買不同的股票組合，當股市出現波動、平滑和損失的時候，就可以有效地降低非系統性風險。因為股票市場十分敏感，波動變化十分快，風險高收入也高。根據深圳證券交易所的數據顯示，年齡段在30歲以下的股票投資者所占比例最多，所占比重為36%，隨著年齡段的增長，投資者數量下降，60歲以上的投資者不超過5%。這就可以說明股票更適合年青、激進型的家庭，穩健型的家庭應適當減少這項高風險的理財產品的投資比例。

（三）債券

債券是一種債券債務關系，它由政府、金融機構、工商企業等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，同時許諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。

上市流通的債券主要分布在發達國家和地區的金融市場。投資債券能夠獲得固定的利息收益，也能夠在市場交易中賺取差價。普通民眾最常接觸的就是國債，在銀行等金融機構承購，按期支付利息和到期歸還本金，幾乎沒有風險，被稱為“金邊債券”。

從券種看，政府債券、政策性銀行債和企業債券是市場主要券種，市場余額分別為2.02萬億、2.29萬億和0.69萬億，占全市場比重為34.02%、38.61%和11.70%，三者合計的政府及準政府信用債券市場占比為84.33%。

發行債券時就協商了到期后可以支付本息，它的收益還具有高穩定性、高安全性。急需資本時，你可以在任何時候出售，交易市場的流動性也很強。其收益高于銀行存款，可是存在著一定的風險，當利率上升了，價錢就會下降，并且對于抗衡通貨膨脹的能力很差。投資本金的穩定性取決于發行人的信用問題。通貨膨脹、利率風險都會對獲利有所影響。建議各種風險偏好的家庭可以按一定資金比例選擇投放。

（四）基金

證券投資基金是指在合資企業，共擔風險，共享收益的前提下，投資者購買基金產品時，相當于與基金公司簽訂了利益分享、風險共擔條約。投資基金是一種由多數不明確的投資者自愿將不同的出資份額聚集起來，由基金托管人委托職業經理人員經管，所得收益由投資者按出資比例共享的一種金融架構。資金來源于公眾、企業、團體和政府機構。

基金的投資種類可以是股票、債券，也可以是工業和期貨等，在掛牌公司的投資資本不得超過總資金的10%（這是國內的投資限額）。投資種類分散了，它所承擔的投資風險也減少了，所以它是一種介于儲蓄和股票投資的方式。

近年來隨著余額寶的推出，各種“寶”的理財產品也紛紛推出。他們實質都屬于貨幣基金。貨幣基金的投資渠道主要是短期貨幣工具，如銀行隔夜拆借，短期債券票據等短期市場，它與開放式基金有所不同，貨幣基金的安全性較高、流動性較強、收益性較穩定。

組合的基金投資，可以減少投資的總體風險，基金經理利用專業的交易策略工具及投資組合，能夠減少市場風險，獲取風險調整收益。所以基金相對來說風險較小，且有一定收益。建議各種風險偏好的家庭按家庭實際情況酌量購買。

（五）投資性房地產

房地產，也被稱為不動產，主要是指住房和土地兩種屬性。房地產是指土地上的各種房屋建筑。房地產是指地皮及其空間，包括地下設施。房屋和土地的物質、經濟形式是不可分離的，所以稱為房地產。

投資性房地產可以劃分為直接、間接投資。將本錢投入房地產相關的權益或證券市場的行為是間接投資，購買房地產企業公司的股票或債券是直接投資。土地使用權已出租，持有并準備增值后轉讓的土地使用權、已出租的建筑物都是屬于投資性房地產。

房地產投資和普通的商品交易不一樣，不能在短時間內即買即售，其流動性十分低，可變現性低。但是由于土地的稀有以及受周邊環境的影響，房地產投資的正收益也非常可觀。又由于其占用的資金數量大，時間又比較長，并且受市場和政策的影響十分嚴重，所以很可能出現投資失敗造成房屋空置無法處理，導致投資失敗資金壓滯，所以是高風險項目。又鑒于其投資門檻高，較適合家庭閑置資金數額大的家庭考慮投資。

（六）貴金屬

目前來說我國的貴金屬投資品種主要有黃金的現貨，白銀的現貨，倫敦金，天通金，TD，期貨黃金，紙黃金。黃金投資可分為現貨黃金和期貨黃金。現貨是指以當期價格來直接買賣黃金，期貨黃金是指約定一個價格和一個未來的時間，之后將此按約定的價格來交易，因為這需要較準確的預測未來指定時間的價格，一般交由專業機構進行交易。

黃金投資對本金和專業投資知識的要求較高。不同種類的黃金投資入門標準、收益和風險各有特點，投資者可根據各種產品的特征和自身的投資偏好，科學地挑選適合的產品。比如說金條投資，因為其成本大，不利于短期的買賣，比較適合中長期的投資；紙黃金投資，其入門標準較低，適合新手來進行投資買賣；黃金T+D，盡管可獲利潤較大，同時風險也大，適合少數高風險偏好者或具有一定投資經驗的投資者來選擇。

（七）銀行投資理財產品

銀行理財產品的基本是對潛在的目標客戶群采取研究和分析，面對特定的目標客戶群研發設計且進行銷售的資金投資和管理計劃。此類投資方式中，銀行所做的僅為接受客戶的資金并授權管理，而投資利益和風險是客戶或客戶和銀行根據兩方的約定承擔的。通過商業銀行或正規的金融機構自己研發設計且發行，把收集到的資金按照產品合同所約投放到相關的金融市場和購買相關金融產品，在取得投資利潤以后，按照合同所約定的分配給投資者的一種理財產品。

這幾年來銀行的理財產品往往承諾能如預期取得收益，這使得很多投資者會把銀行理財產品就是很安全并且具有穩定收益的。因此，銀行的理財產品也慢慢地成為課一種搶手的投資品種，但事實上銀行理財產品還是具有高風險和低風險分類組合的。

基本沒有風險的理財產品，包含有國債和銀行存款，此類為風險水平最低和較低收益的產品，投資人持有一定比例的銀行存款就是為了保持資金適度的流動性，來滿足生活日常需求且抓住時機購買較高收益的理財產品。

風險較低的理財產品，包括有各種貨幣市場基金和偏債型基金，此類產品是投資于同業拆借市場和債券市場的，兩個市場自身就具有風險較低且收益率低的特征，加上由于基金公司實行的專業化和分散性的投資，使它的風險更加的降低。

風險中等的理財產品主要有三類：外匯結構性存款和信托類理財產品還有結構性理財產品。（這種產品和一些股票指數或者某些股票有關，但銀行有保本條款）

具有高風險理財產品，QDⅡ等理財產品就是這種。因為市場自身具有風險較高的特點，投資人要具備專業的理論知識，才可以對外匯和國外的資本市場有科學的了解，再挑選適合投資的理財產品，而不是造成了損失才后悔莫及。

（八）保險

保險理財是一種新型的保險產品保障功能，目的是管理我們在生活里未知的人身風險，以確達到現我們的人生目標。分成兩種狀況：首先是意外和疾病的防范等風險保障。其次是為了健康人壽而準備的長期儲蓄，此類支出可以把它看作是一種消費，單純的看起來并沒有保值或增值，事實上已有很好地轉移了風險。最后就是新型保險產品自身具備理財功能。新型保險產品重新確定了責任和風險，在投保人與保險公司間構建了共擔風險機制。新型保險產品，在保障的基礎上，也完成了保險資金的保值與增值，致使保險保障功能延展，同時滿足投保人在取得保障以后對長期儲蓄，甚至為投入到股票債券市場需求的滿足。

保險產品是否合適，要按照自身的需求確認。人生的不同進程，需要面對的風險不一樣，保險需求也不一樣。

收入較低者，是指年收入于社會平均工資水平以下。因為低收入者的財力水平有限，抵抗風險的能力較差，所以迫切需要保險來保障。建議購進短期保障型保險產品，售價較低，倘若風險發生也可以解燃眉之急。

收入一般者，主要指年收入在社會平均工資水平左右的收入。大部分抗風險能力較差，挑選保險的關鍵要放在保障型類型上，就可以在一定程度上解決風險發生后收入中斷和增加負擔的各種問題。此類收入者也可以適當購進些儲蓄投資型保險，通過保險來強制的存錢。

中高收入者，主要指年收入在社會平均工資幾倍到幾十倍的收入。此類收入者可購進保障型保險和養老保險；若還需增加儲蓄投資，也可以購進各類儲蓄投資型保險。

高收入者，是指年均收入在社會平均工資的幾十倍之上，甚至會更高。雖然個人財產較多，但有大多數都并不穩定，其中有些人還可能出現嚴重的健康透支，所以在挑選保險時，需首先確認有充足的健康保障。

（九）其他理財產品

除了以上提到的投資方式之外，還有許多其他投資渠道，比如信托，P2P網貸等之類，但是不適用于一般家庭。還有藝術收藏品的投資增值，這更多的是取決于家庭的興趣，眼光等等，在此就不再展開描述了。

五、投資理財的產品組合分析和投資比例方案

（一）確定投資原則

家庭投資原則是為了達到投資目標在投資的過程中所需要遵守的基本方針和基本準則，包含有設立投資收益目標，投資對象與投資規模等方面的內容和其采取的投資措施與戰略等。確定投資原則是投資過程中非常關鍵的一步。

（1）確定投資目標。確定投資目標之前，需要積極取得投資的有關信息幫助確定目標，設立的目標需要與實際相符，明確可以計量。一般可以用資金量和收益率作為指標。

（2）風險承受能力分析。因為風險總是伴隨著收益的，不存在沒有風險的投資，取得收益往往也是要承擔相應的風險。投資者因承受風險而取得補償，不同投資者對風險的偏好不同，從而按照投資者對風險的偏愛，能夠把投資者分成回避型的，風險中立型和風險偏好型。投資者一定要了解自身對風險的容忍度，才能制定科學的投資政策。

（二）進行投資品種分析

在明確了所有的和投資相關的政策以后，投資者們就要對其做相關的針對性的分析，通過這個過程來篩選出適合投資政策的品種。這樣的分析第一必須要明確投資種類的價格所構成的機制，對價格造成影響的點及相關的作用機制，另外就是得找到那些價格和他的價值有偏離的種類。可以進行投資分析的方法很多，可是大體上來說，可以分成兩大方法：

第一種稱為基本分析。基本分析指的是通過對公司的運營情況，以及整個行業的動態和一般的經濟狀況進行分析，從而來調查出投資品的價值，就是解決了“購買什么”的這個問題。價格是有價值決定的，但價格可能偏離價值，因而他們主要評估投資品的價值是低估還是高估。

第二種稱為技術分析。技術分析的是為了預測投資品，特別是證患鄹襠降漲跌的趨勢，就是解決“何時購買”的這個問題。技術分析偏重對投資品價格分析，并認為價格是由供求關系決定的。他們往往相信市場價格是有規律的，因而他們擅長利用過去的價格變動來預測未來價格變動。

（三）構建投資組合

構建投資的組合可以說是投資過程當中的第三個步驟，是指定下具體的投資品種以及投入不同的投資工具和投資的資金比重。在設計投資組合的時候，一定要按照以下的方法原則來做：就是在風險是一定的情況之下，保證投資組合收益可以達到最大；在收益是確保一定的這種情況之下，我們要保證組合風險盡量是最小的。

投資組合包括三方面內容：投資工具組合，投資時間組合，投資比例組合。

投資組合設計也稱分散投資，就是把資金投入到不完全相關的投資方式上。什么是投資方式的不相關，就是指的一種投資其收益和另外一種投資的收益并無任何關系，或者起碼關系不密切。這么做的目的是為了當某一種投資遭到了損失的時候，并不會影響到其他的投資，并且還有可能會通過其他的投資來填補相關的損失，所以投資組合之間最好應該是完全不相關的抑或應該是負相關的。負相關的意思就是說當其中的一種投資收益率增加而另一種則減少，抑或者是說一種投資收益率減少而同時另一種則增加。即“不要把雞蛋放在同一個籃子里”，以分散風險，所以應該注重投資的多元化。另外，投資的多元化是建立在投資數額較大的前提下的，小額投資不能盲目應用這一原則。

（四）調整投資組合

市場是多變的，那么當時間變化以后，投資者也可能會改變自己的投資目的，因此可能使得當前所持有的組合不一定再是最佳的組合。為此，投資者需要調整現有組合，賣掉舊的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。調整投資組合的另外一個原因是，可能一些原本沒有什么吸引力的投資產品現在變得有吸引力了，或原來有吸引力的相反變得沒有吸引力了，那么投資者就會想在原本的基礎上去添加一些新的以及刪減掉一些舊的投資品。這一項決策主要是取決于投資交易的成本和調整組合之后投資的業績和前景是否改善。

（五）投資策略

投資策略是指投資者確立了自己的投資目標之后，在進行投資的時候所用的一些確切的操作方法，一般有以下這幾種：

（1）投資三分法。所謂的投資三分法就是將自己本身所持有的所有資產分成三份，第一份用來保持投資收益的穩定，投資一些風險相對來說比較小的品種，像債券，優先股等等；第二個份是用來投資風險較大而且收益高些的品種；第三部分則通過以現金的形式來保存，這一部分是用來作為備用金使用的。這三個部分合理配比，能夠達到相對應的投資目標。投資三分法同時考慮到了投資的安全性，收益性以及流動性，是一種比較具備參考性的投資組合以及投資技巧。

（2）固定比例投資法。這一個策略指的是在投資操作過程中不斷地去保持投資品種的比例不要變化。例如，投資者把投資分成了股票以及債券這兩個部分，而且在投資操作過程當中想辦法讓股票的總投資額度和債券的總投資額度維持在一個固定的比例當中。當股價上漲使得股票的整個總投資比例上漲的時候，賣出一定比例范圍的股票的同時也買進一定數額的債券，讓股票以及債券能夠回到之前定下來的比例水平中；相反來說，當股價下降時，賣出債券而買入股票來維持比例的平衡。這個方法的關鍵因素是懂得如何確定合理分配的比例。固定比例投資法的優點在于通過相對比較簡單的方法來讓投資者用投資的原則來約束自己的投資行為，讓投資的過程變得簡單而可行，與此同時維持著資金在手，非常適合需要一定流動資金的家庭采納這種辦法。

（3）固定金額投資法。固定金額投資法并不是去一直想辦法來維持投資品種的比例不改變，應該是維持投資的總額度不變化，比如說基金經理對自己所有的股票金額設定一個基數，通過買賣股票保持固定的投資總額。再在某一固定總投資金額的基礎上設定出適當的正負波動的比例來進行操作。

（六）三種家庭的投資比例方案分析

（1）保守型家庭。風險承受能力：。保守型的家庭在整個社會中占絕大部分，是社會的中流砥柱。他們的家庭從事的職業種類廣泛，收入相對較低，抵御風險的能力也較差。適合保守型家庭理財的方式主要以儲蓄存款、國債、基金理財、基金定投為主。閑置資金較少的家庭投資資金不多，所以重在資本保值，風險承受能力相對弱。在保險這方面來說，保守型的家庭需要重點考慮定期保障型保險，健康保險，醫療保險，以及儲蓄保險這些險種，一般保費是占到了整個家庭收入的3%～15%。

（2）穩健型家庭。風險承受能力：。穩健型的家庭大部分是收入較高的外資合資企業的高級職員和高收入的業務員等等，也有很大一部分的文體工作者和高級知識分子等等。這一階層的家庭物質生活和精神生活都比較優越，生活水平較高。穩健型家庭適合的家庭理財方式主要以國債、股票型基金、債券型股票、保險、理財產品為主，對多數理財產品各方面都略有涉及。保險方面，這類家庭的收入較高而且保險購買能力也較強，主要考慮養老保險，終身壽險，健康壽險，醫療壽險，意外傷害險等。家庭的總保費通常是家庭總收入的10%～15%。

（3）激進型家庭。風險承受能力：。激進型家庭大部分是家里經商，或者是演藝界體育界明星等，然而這部分的人人數并不多，可是一般都有著很高的收入，并且有著很強的經濟實力以及比較強的抵御風險能力。雖然這部分家庭能夠很好地應付將來，但是實際上，他們也面臨著較大的財務波動，需要通過保險等方式來轉移風險，相對來說較為適合激進型家庭的理財方式一般以基金、股票、保險、貴金屬為主。保險方面，應該考慮定期保障性保險，意外傷害險，健康保險和終生壽險等，保費支出是年收入的20%以上。

六、總結

（一）研究總結

本次調研首先從理財觀念的建設和普及開始，讓家庭理財的觀念深入民心，讓人們對家庭理財有一個客觀全面的了解并進一步剖析細分自己家庭所屬的投資理財階段和風險收益偏好，然后對現行的投資工具進行介紹，針對不同的家庭給出投資理財產品的組合建議，再更深一層地結合具體化的案例分析來對家庭閑置資金進行實操性的分配投放，最后總結展望。

小組走訪了多個城市開展面對各個層次家庭的問卷調研，針對受訪人群的總體情況，對不同家庭結合家庭所在的生命周期進行劃分，咨詢了銀行投資理財方面的專業人士的意見，按適用人群搭配以不同的理財工具和理財產品組合，從而合理的規避風險，實現家庭閑置資金投資最優化。

（二）研究展望

一是深化家庭理財觀念，讓理財走進平常百姓家。二是讓人們全面地了解自身家庭的資產結構，從而結合家庭的風險偏好、家庭成員所處生命周期和家庭閑置資金的規模去選擇合適的理財工具。三是讓人們通過理財產品的組合方案，達到資產增值的目的的同時，合理規避風險。

（作者單位為中山大學新華學院）

[課題項目：本文系中山大學新華學院大學生創新創業訓練計劃項目《家庭理財產品調研――家庭閑置資金投資方案設計（2013CX008）》。]

參考文獻

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[4] 潘文宇.普通家庭如何投資理財[J].西部財會，2007（5）：83-84.

閑置資金理財方案范文第3篇

變“儲蓄＝收入－支出”為“支出＝收入－儲蓄”

公式解讀：兩者的區別就在于前者是先花錢后省錢，而后者是先省錢再消費，轉換它們其實就是轉換消費觀念。

大學畢業的曉儷去年11月就與一家會計事務所簽訂了就業協議，一直頗有理財意識的她，從第一份薪水開始就為自己訂下了每月儲蓄的目標：月初領取薪水，待日常生活消費后，月末將剩余的錢存入銀行。然而她很快就發現，無計劃的花費令自己每月的積蓄少得可憐。于是，她果斷地將“儲蓄=收入－支出”的理財方式轉變為“支出=收入－儲蓄”，在每月初將收入的30%作為強制性儲蓄，剩下的錢作為當月可動用資金。如今，她的“小金庫”正逐月龐大。

“懶人理財＝50％穩守＋25％穩攻＋25強攻”

公式解讀：一半資金購買低風險理財品用來保本，一半資金投資股票及基金獲取風險收益。

孫婭在外企工作一年多，有一些積蓄。她把一半資金放在人民幣理財產品和貨幣市場基金等低風險理財產品上。剩下的一半資金，將其分作“穩攻”和“強攻”兩部分：對于前者，孫婭選了一些波動幅度較小、收益較穩健的理財產品，如混合型基金、大盤藍籌股等，追求的年收益率在5％－10％不等；另外的25％則是投資理財中最刺激的部分了，她將這部分資金投入成長型股票和股票型基金中，在承擔大風險的同時，以期獲取更高的收益率。

“可承擔風險比重＝100－目前年齡”

公式解讀：進行積極性投資時，以可承擔風險比重作為資金分配參照。

在某銀行工作近4年的魏茜對理財頗有研究。她不同于多數女性在理財上的保守，屬于較激進型，但對風險的把握又恰到好處，“可承擔風險比重＝100－目前年齡”是她遵循的首要原則。魏茜目前26歲，依公式計算，她可承擔的風險比重是74，她就將閑置資金中74％的資金投入風險較高的積極性投資，主要是股票；剩余的26％作為保守性的投資操作，以定存和債券為主。通過這種投資資產比例的配置，理財組合比較多樣化，近兩年來收益率一直維持在15％以上。

“基金投資足球隊陣型，4一3一2一1”

公式解讀：借鑒足球陣型，對基金投資份額進行分配，起到分散風臉的效果。

閑置資金理財方案范文第4篇

我們的理財方案將著眼于劉先生的子女教育問題和退休問題，希望他在擁有千萬資產的基礎上，可以悠閑養老。

王先生現年50歲，是一位私人企業的老板，多年來一直從事紡織品進出口貿易。他有一個幸福的家庭，太太洛女士48歲，已經退休2年，女兒22歲，正在讀大學。

紡織品貿易生意最近幾年都比較穩定，因此，王先生的財富也穩步地增長，每年有50萬元左右的收入，其中月收入3萬元，年度性收入14萬元。而洛女士退休后主要是協助打理家庭財務，去年6月在銀行客戶經理的建議下開始嘗試基金投資，至今先后投入300萬元，持有近20支基金，目前部分基金已經實現近60%的收益。

王先生家庭的資產狀況如下：人民幣存款500萬元，基金目前市值500萬元，別墅一套市值200萬元左右，手中持有的美元約合人民幣70萬元，港幣約合人民幣30萬元，家庭總資產約1300萬元人民幣。

由于王先生朋友在保險公司做業務員，從1998年至今，他為自己、太太和女兒分別陸續投了10份、8份和5份保險，夫妻倆各有30萬元的重大疾病保險，其余大部分是分紅型保險。夫妻倆在退休前可得到三份保險的滿期金，總額為40萬元。另外，在60歲～80歲期間，所購買的保險產品陸續到期，到時可得60萬元左右的滿期金。同時，這些保險在夫妻倆退休后每年約可以提供總計3萬元的退休年金。

王先生退休后預期每月可以得到5000元的收入，洛女士有1000元，預期生活支出約2萬元。退休后希望每年有一兩次旅行，約需要4萬元/年。退休后還有部分保險未供完，整個家庭合計未供的保費余額為40萬元。

王先生最關心以下幾個問題

一是打算5年后退休，需要多少養老金？二是女兒準備一年半以后出國，需要準備多少留學資金？三是目前購買的保險是否為家庭準備了充足的保險保障，如果不夠，應該如何進行梳理？

在產品的選擇上，王先生傾向保本型產品，雖然基金投資收益超過60%，但依然擔心是否持有過多的基金，還有基金投資是否會令家庭承受過大的投資風險，希望理財師在投資上給出更多的分析建議。

專家建議一：資產配置分析和理財建議

家庭理財目標分析：根據目標的緊迫性，我們將理財目標重新排序

1. 希望為女兒準備一年半以后出國留學的資金。

2. 準備夫妻雙方5年后退休的養老金；

3. 希望為家庭準備充足的保險保障，以應付突然出現的風險。

家庭現有金融資產狀況

目前，王先生資金主要存放在保險、存款和開放式基金3個部分，暫不考慮流動性較差的保險資金部分，王先生家庭的金融資產中，人民幣存款占45%，港幣存款占3%，美元存款占6%，基金占45%。收益低的存款比例有些偏高。

投資風格分析

首先，王先生有自己的事業，每年有可觀的收入，經過多年的打拼，夫妻積累了一定的資產，這使他的家庭具有較好的風險承受能力。但考慮到年齡因素，王先生計劃5年后退休，退休后由于沒有工作收入，風險承受能力將降低。因此，綜合分析看出，王先生的家庭風險承受能力雖然較高，屬于中等偏上，但因為他個人性格較保守，不愿意承受高風險，因此比較適合作穩健型投資。

具體理財建議?

（一） 教育金規劃

王先生準備送女兒大學畢業后到美國或英國留學，需要準備足夠的教育費。費用參見表5。

目前王先生的外幣資產完全可以滿足女兒出國留學的基本需要，此部分資金建議作穩健投資，比如銀行的外匯理財產品。

（二） 夫妻養老金規劃

1． 養老金需求分析：按退休后生活30年計算

（1）5年后退休，退休后每月生活支出約2萬元，減去固定收入6000元/月（包括王先生5000元，洛女士1000元），夫妻倆一年合計需要16.8萬元，若按3%的通貨膨脹率計算，我們估算他們退休后每年生活支出平均需要20萬元/年，才可以維持目前的生活水平。由于前期所買的保險每年可得3萬元的年金，則王先生的養老金需要缺口是17萬元/年，按退休后生活30年計算，共需要約為500萬元。

（2）退休后每年去1到2次旅行，約需要4萬元/年，到70歲以前，費用合計60萬元。

（3）退休后還有部分保險未供完，整個家庭合計未供的保費余額為40萬元。

（4）據統計，按照現在的支出水平計算，在不生大毛病的前提下，退休人員每年花在醫療上的支出大約為2000元左右，但醫療費用的上漲速度還是相當快的，預計退休后每人每年的醫療支出約3000元，兩個人30年合計約為20萬元。此外，一個重大疾病的花費約在10萬～30萬元左右，考慮到王先生夫妻倆各有30萬元左右的重大疾病保險，隨著醫療費用的上升，建議每人再準備15萬元左右的重大疾病費用即可，則王先生夫妻倆退休后的需要準備的醫療費用合計約為50萬元

綜上所述，王先生需要準備養老金650萬元左右

2. 養老金需求來源分析

（1）目前王先生的存款加上開放式基金市值共1000萬元。

（2）夫妻倆在退休前可得到3個保險的滿期金，總額為40萬元，另外，在60歲～80歲期間，所購買的保險產品陸續到期，到時可得60萬元左右的滿期金。

（3） 王先生在退休前每年預計凈收入50萬元，5年合計250萬元。

綜上所述：王先生可用于養老的資金共1350萬元。參見表6。

3.養老金規劃：

⑴ 資金分配

如前面分析可知，王先生現有的投資及收入足以應付養老需要。在沒有其他大額理財目標的前提下，王先生目前1100萬元的資產可以分成兩部分來考慮：一部分是550萬元的養老備用金（等于650萬元減去100萬元保險滿期金），另一部分是550萬元的閑置資金。除此之外，未來五年內每年50萬元的工作收入也可看作是閑置資金的積累。

⑵養老金投資安排

由于養老是人的基本需求，所以養老資金的投資不能承受過高的風險；同時根據前面的風險承受能力測試可知，王先生屬于保守型投資者；還有就是王先生離退休只有5年時間，這三點都決定了550萬元的養老備用金必須做穩健型的投資，建議其中80%（約440萬元資金）配置在貨幣市場基金、人民幣理財產品、中期國債或債券基金等保守理財工具中，20%（約110萬元資金）配置于平衡型基金等稍微進取一點的投資工具中。

在規劃好養老金的配置后，剩下的550萬元閑置資金以及未來5年每年的收入，由于暫時沒有固定的用途，可以看作長期的增值資金，這筆資金投資的好壞對王先生的生活并不會造成直接影響，因此這類資金的投資可以承受較高的風險。目前持有基金正好作為閑置資產的投資看待，但由于涉及基金品種過多，需要適當清理一下。

專家建議二：家庭保險建議

根據前面養老金規劃的分析可知，王先生現有的資產不但可以滿足養老的需要，還有一定的閑置資金，王先生的孩子已讀大三，在出國留學后完全可以自理生活，因此，王先生夫婦今后無需再增加出于籌備養老金目的的各類保險。

同時，一般原則下，我們都會建議為家庭最主要經濟來源的人安排充足的壽險和意外險保障，以防止該家庭支柱發生不幸后，整個家庭及其家屬的生活因此受影響。

但我們看到，在王先生這個案例中，王先生雖然也是家庭最主要收入來源，但因為這個家庭目前沒有負債，子女也已經成年并即將大學畢業成為一個可以有獨立經濟生活能力的“社會人”，而且，該家庭目前的可變現資產總額超過了1000萬元。即便王先生個人發生任何不測，太太和女兒的生活質量也不會受到太多的影響。比如，48歲的太太已經退休，未來30年養老金的需求大約在300萬元（因為她在55歲以后每年可以有每月1.5萬元的養老年金收入），王先生如果身故，對太太的養老不會產生過多影響，只是生活質量可能稍有折扣。而女兒作為一個即將畢業的大學生，即便王先生發生不測，生活自理應該沒有太大問題。

同時，王先生夫婦分別有一份30萬元的重大疾病保險，今后如果發生大病危險，也已經有所保障。

閑置資金理財方案范文第5篇

近期，一些大型的出國留學咨詢活動紛紛在各地開展。盡管受到了經濟危機的影響，但是家長送子女海外留學的熱情并沒有減退。

因應家長的熱情，不少銀行也在不斷豐富出國金融服務的內容。光大銀行上海分行今年就把出國金融服務作為個人業務的一項重點推介內容。在其“一站式”出國金融服務的基礎上，全面推出“出國通”出國金融服務品牌。事實上，作為具備傳統出國業務優勢的中國銀行、中信銀行等，也在不斷提高其一站式出國金融服務的內容。同時，在海外擁有較多網點及合作優勢的外資銀行，它們所推出的出國金融服務也具有一定的亮點。

在傳統的出國金融服務基礎上，如除了留學貸款、存款證明、個人購匯等業務之外，越來越多的銀行推出了“預開境外銀行賬戶”的業務，通過海外分支機構網點或是境外合作機構，出境前就可以預開設境外銀行賬戶，留學資金可直接存入賬戶中，大大方便了出國留學生的使用。目前，前往美國、加拿大、英國、新西蘭、澳大利亞等國家留學，都可享受到這一服務。

海外賬戶提前安排

在獲得簽證之后，如何將留學所需要的學費、生活費匯至海外?以前，比較普遍使用的是匯票或是旅行支票，到達留學所在地之后，在當地的銀行將匯票或是旅行支票進行解付，將資金存入新開設的銀行賬戶中。

但是，由于在境外開設銀行賬戶，往往需要一定的時間和流程，這就給初到異國的留學生帶來一些不便。如果能在出境之前，就可以提前安排好海外賬戶，無疑會便利很多。同時，在辦理留學手續的過程中，一些申請表上可能需要預留銀行賬戶信息，預先進行海外賬戶的申請之后，就可以提前為留學生活做好準備。

境外賬戶的“預開設”業務，又稱作“見證開戶”業務，也就是說，通過銀行與海外分支機構或是海外合作伙伴所建立起的合作關系，提前在境內進行境外賬戶的申請，并由申請人遞交一部分資料，由境內的銀行負責進行資料的傳送，待境外的分支機構或是合作網點進行審批通過后，留學生就可以提前獲得自己的相關賬戶信息。像海外留學時需要使用的學費、生活費等等，就可以先轉入這個賬戶。待親自到達留學目的地后，賬戶通過一定的激活手續就可以正式啟用，包括資金提取、支付、開設當地的借記卡、開具支票等。

目前已經有多家銀行開設有“預開境外賬戶”的業務。像中行、匯豐等，主要是利用自己的海外網點優勢，可進行其海外分支行賬戶的預開設；招行、光大、中信、渣打等銀行的留學服務中，則主要采用的是與海外機構合作的方式，代見證其海外賬戶的開設業務。對于有出國留學需要的人來說，可以根據自己的目的地城市，選擇對應的銀行服務。

中國銀行：見證開戶業務最全

自開設赴英國留學見證開戶業務后，去年年末開始，中國銀行又推出了赴澳大利亞、美國、加拿大三國留學的見證開戶業務。中行的主要模式是，通過境內的見證開戶網點，將資料傳遞至中行在澳大利亞、美國、加拿大、英國的分支機構網點，進行賬戶的預開設。

對于留學生來說，在境內中行的見證開戶網點辦理賬戶預開設業務后，到達留學目的地后，就可以與當地的中行網點進行聯系，提供相關的入境資料后，就可以進行賬戶的激活。同時，在境內還可進行借記卡、網銀等業務的申請，到達留學地并進行賬戶的激活后，銀行會將借記卡、網銀服務密碼等郵寄給你，開通后就可以進行使用。

此外，通過與蘇格蘭皇家銀行的合作，中行還可辦理蘇格蘭皇家銀行RBS學生賬戶的見證開戶。蘇格蘭皇家銀行是英國最大的學生服務銀行之一，擁有眾多的網點和分支機構。

匯豐銀行：信用記錄轉移服務

憑借自身的網點資源優勢，外資銀行所提供的留學金融服務頗具有自身的特色。如在匯豐中國的“一站式海外留學金融服務”中，就可為留學生進行海外賬戶的預約開立。

據匯豐(中國)介紹，申請人已經獲得留學簽證，就可到匯豐的境內網點進行目的國匯豐卓越理財賬戶的預約，目前匯豐在85個國家和地區擁有環球網絡和卓越理財服務。經過目的地網點的審核批準后，3個工作日的時間內申請人就可以獲得新的賬戶號碼，待到達目的地之后就可以激活使用。

值得一提的是，匯豐在其海外留學金融服務中還引入了“信用記錄轉移”和“聯名賬戶共享”兩項服務。信用記錄轉移是指銀行將客戶在境內的信用文件與海外的匯豐網點共享，作為客戶的資信證明，這樣在申請信用卡、甚至是當地的住房貸款時，都不再需要長期的信用積累期，可以快速地進行相關業務的申請。對于留學生來說，可以在較短的時間內申請到信用卡。

而“聯名賬戶共享”是指本地的匯豐卓越理財客戶，也可以獲得匯豐海外理財網點的專業服務。對于家長來說，可以通過與子女建立聯名賬戶的形式，幫助留學生提前獲得卓越理財客戶的資格。這樣，到達留學地后，可以獲得當地的銀行工作人員提供的多種服務。

光大銀行：賬戶遙控管理

在光大銀行近期升級的“出國通”業務中，也對見證開戶業務進行了拓展。光大引入了巴克萊銀行、澳新銀行、華美銀行作為自己的合作機構，對于希望前往英國、澳大利亞和美國留學的留學生來說，可以通過光大銀行的網點辦理賬戶的“預開設”業務。

在光大銀行與英國巴克萊銀行進行的國內提前開戶業務中，賬戶開設成功后，留學生還可以獲得兩項特色服務。一是在由光大銀行初審合格后就可以辦理一張巴克萊銀行的白金學生信用卡，享受到“白金級”的服務。第二項服務則針對年齡低于18周歲的低齡留學生，他們可以辦理一個“巴克萊家庭賬戶”，家長和留學生各擁有一個賬戶。留學生出國后，家長可以對子女的資金使用實現“遠程遙控”――只要通過巴克萊銀行的網上銀行就可以定期地將資金轉到子女的賬戶上，以防止低齡留學生缺乏對資金的掌控能力而導致財務失控。

而在澳新銀行開設的賬戶中，也可根據家長的要求，提供賬戶托管服務，按月向留學生發放生活費，起到了遠程遙控管理的作用。

南商(中國)推出全新“置理想”房貸理財省利賬戶助客戶節省更多

南洋商業銀行(中國)有限公司(簡稱“南商(中國)”)宣布推出“置理想”房貸理財省利賬戶，為客戶提供綜合財務方案，不但為客戶節省利息支出，更縮短供款年期，助客戶輕松達到置業安居的夢想。

在南商(中國)指定分支行辦理房屋按揭貸款的客戶，可同時申請開立“置理想”房貸理財省利賬戶。房貸按揭客戶只要在理財賬戶中存入閑置資金，就猶如償還貸款的本金，卻無須支付提前還款的罰息。南商(中國)相關業務負責人表示，由于按揭利息是根據貸款凈結余(按揭貸款結余減去存款結余)計算，“置理想”房貸理財省利賬戶不僅能為客戶節省利息支出，還能縮短還款年期。存入“置理想”理財賬戶的資金越多，客戶就能越早結清貸款，大大縮短還款年期。

此外，客戶可靈活配合個人財務需要，隨時提取或存入“置理想”理財賬戶的存款，既可運用閑置資金提前清還貸款，減少利息支出，又可充分利用該賬戶的活期賬戶的特性，保持資金的靈活性，客戶可隨時從賬戶中提取部分或全部存款，把握財富增值的機會。

南商(中國)“置理想”理財賬戶無須任何手續費及年費。此外，對于首次利用貸款購買自住房的優質客戶，南商(中國)更提供低至基準利率七折的優惠利率，讓客戶節省更多。

南商(中國)“置理想”房貸理財省利賬戶備有人民幣、港幣和美元，供房貸按揭客戶選擇，滿足客戶不同的理財需要。