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大病保險(xiǎn)資金來源范文第1篇

【關(guān)鍵詞】失獨(dú) 養(yǎng)老保險(xiǎn) 社會(huì)保障

一、失獨(dú)家庭及其養(yǎng)老問題的提出

失獨(dú)家庭是指由于獨(dú)生子女死亡或者重度殘疾，而父母由于年齡限制等原因不能再生育子女的家庭。目前。我國(guó)至少有100萬個(gè)失獨(dú)家庭，并且每年以7.6萬的速度不斷增加。

穆光宗認(rèn)為：獨(dú)生子女家庭本身就是風(fēng)險(xiǎn)家庭，對(duì)于失獨(dú)家庭來講更是如此。由于傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式的解體，失獨(dú)者面臨一系列的困境。首先，現(xiàn)有養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)偏低；其次，缺乏專門針對(duì)失獨(dú)家庭的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；再次，現(xiàn)有保障管理存在諸多漏洞。在這些問題中，經(jīng)濟(jì)窘迫是失獨(dú)家庭面臨的最嚴(yán)峻的困境。因此，有必要構(gòu)建專門針對(duì)失獨(dú)家庭的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

二、失獨(dú)家庭社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度具體構(gòu)建措施

由于諸多風(fēng)險(xiǎn)和困境的存在，我們有必要構(gòu)建失獨(dú)家庭社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，具體措施如下。

（一）加強(qiáng)立法，明確失獨(dú)家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干重要問題

政府需要從中央層面立法，高度重視失獨(dú)家庭的養(yǎng)老保障工作，加快相關(guān)法律的制定。中央可以根據(jù)現(xiàn)實(shí)環(huán)境制定適宜全國(guó)統(tǒng)籌實(shí)施全國(guó)失獨(dú)家庭社會(huì)保險(xiǎn)的基本原則和整體框架，地方政府再根據(jù)中央的基本原則和整體框架結(jié)合當(dāng)?shù)氐氖И?dú)家庭狀況和經(jīng)濟(jì)能力制定地方的失獨(dú)家庭社會(huì)保險(xiǎn)制度，要從整體把握失獨(dú)家庭社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的方向與原則，明確規(guī)定其適用的參保對(duì)象、保障標(biāo)準(zhǔn)、資金來源與運(yùn)用、資金監(jiān)管等基本內(nèi)容。

科學(xué)地制定失獨(dú)家庭社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)資金一方面要保障失獨(dú)家庭的生活，另一方面不能使財(cái)政壓力過大而不能承受。失獨(dú)家庭社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)盡量拓寬保障范圍，堅(jiān)持應(yīng)保盡保的原則，做到計(jì)劃生育內(nèi)的失獨(dú)家庭全面覆蓋。

（二）拓寬保險(xiǎn)資金來源渠道，確立財(cái)政主導(dǎo)的原則

政府應(yīng)該成為失獨(dú)家庭社會(huì)保險(xiǎn)資金的主要供給者，將失獨(dú)群體養(yǎng)老保險(xiǎn)所需要的資金納入財(cái)政預(yù)算內(nèi)，使資金來源有可靠的保障。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人均收入和生活水平不斷提高，各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)也要不斷地進(jìn)行調(diào)整，其原則可以是“個(gè)人繳納比例較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)穩(wěn)定不變，領(lǐng)取的保險(xiǎn)金穩(wěn)中有增”。當(dāng)物價(jià)水平變化較快或者較大時(shí)，失獨(dú)群體可以領(lǐng)取的標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)該及時(shí)調(diào)整，以保證失獨(dú)家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的穩(wěn)定性、持續(xù)性和有效性。

除了財(cái)政主導(dǎo)失獨(dú)群體的社會(huì)保險(xiǎn)資金來源外，我們可以拓寬資金來源渠道。例如，我國(guó)實(shí)行計(jì)劃生育政策，如果超生需要交納社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)，這部分資金可以全部或者部分納入失獨(dú)群體的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金中來，為失獨(dú)群體提供經(jīng)濟(jì)保障。另外，也可以讓社會(huì)力量，讓全社會(huì)認(rèn)識(shí)、了解和關(guān)心失獨(dú)群體，讓他們，動(dòng)員他們?yōu)槭И?dú)群體捐助，為失獨(dú)家庭提供經(jīng)濟(jì)幫助。

（三）保險(xiǎn)資金主要運(yùn)用于失獨(dú)家庭的全部養(yǎng)老需要

失獨(dú)家庭社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，將用于保障失獨(dú)家庭全部養(yǎng)老保障需求。首先，需要滿足失獨(dú)家庭的養(yǎng)老金需求，這是失獨(dú)家庭社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)建立的基本目的。對(duì)于已經(jīng)參加一般社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的失獨(dú)群體家庭給予一定的補(bǔ)貼和扶助，對(duì)于沒有參加一般社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的失獨(dú)家庭且其經(jīng)濟(jì)較為困難的給予較高額度的養(yǎng)老金支持，以保證所有失獨(dú)群體可以領(lǐng)取到能夠滿足其基本養(yǎng)老需求的資金，保障失獨(dú)群體老年生活基本無憂。其次，需要滿足失獨(dú)家庭醫(yī)療保險(xiǎn)尤其是大病醫(yī)療保險(xiǎn)的資金需求。目前，對(duì)于失獨(dú)家庭的醫(yī)療保障僅僅是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，沒有其他特殊形式的醫(yī)療補(bǔ)助政策，雖然絕大部分的人都參保了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或新型農(nóng)村合作醫(yī)療，但是這只能保障普通疾病的醫(yī)療保障需求，對(duì)于大病尤其是沒有是沒有納入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)的重大疾病，其需求的資金數(shù)額巨大，對(duì)于多數(shù)失獨(dú)家庭來講是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)，因此，完全有必要將重大疾病納入失獨(dú)群體養(yǎng)老保險(xiǎn)中來。再次，可以從失獨(dú)群體社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中拿出部分資金出來購買專項(xiàng)商業(yè)保險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等等。當(dāng)失獨(dú)老人出現(xiàn)意外事故，或者出現(xiàn)重大疾病時(shí)，可以獲得保險(xiǎn)金或者滿足長(zhǎng)期護(hù)理需求。

（四）嚴(yán)格管理保險(xiǎn)資金，加強(qiáng)法制監(jiān)督

失獨(dú)家庭社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種的社會(huì)保障形式，建立初期可能會(huì)出現(xiàn)宣傳不到位、居民參保積極性不高、基層政府和干部落實(shí)不到位等情況。因此，需要完善失獨(dú)家庭社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策法規(guī)，及時(shí)公布相關(guān)政策信息，充分了解失獨(dú)群體的需求，提高政策的透明度。同時(shí)，要嚴(yán)格規(guī)范各個(gè)參與部門的只能分工，使相關(guān)工作能夠有序落實(shí)。在資金管理方面，要加強(qiáng)財(cái)政資金的預(yù)算和執(zhí)行，依法對(duì)財(cái)政資金的使用情況進(jìn)行審計(jì)。另外，失獨(dú)家庭社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金應(yīng)該單獨(dú)管理，做到專款專用，任何組織和個(gè)人不得挪用基金，確保資金及時(shí)、安全地使用，還可以聘請(qǐng)專業(yè)的基金管理人員進(jìn)行管理，保證基金的安全性和收益性，形成權(quán)責(zé)分明、協(xié)調(diào)一致、高效運(yùn)作的機(jī)制。

三、構(gòu)建失獨(dú)家庭社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的意義

構(gòu)建失獨(dú)家庭社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)于失獨(dú)家庭、社會(huì)和政府都具有非常重要的作用。

第一，失獨(dú)家庭社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立有利于確保失獨(dú)老人老有所養(yǎng)、并有所醫(yī)。參加失獨(dú)家庭社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的失獨(dú)人員，當(dāng)其年滿60周歲以后，每年除了可以獲得一般社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金以外，還可以獲得失獨(dú)家庭專項(xiàng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。當(dāng)前失獨(dú)老人獲得重大疾病時(shí)，可以獲得普通社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)無法獲得的醫(yī)療保險(xiǎn)金，甚至在某些情況下，還可以獲得長(zhǎng)期護(hù)理。

第二，失獨(dú)家庭社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立有利于完善社會(huì)保障制度。現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)制度中，獨(dú)生子女死亡或者重度殘疾的扶助政策不明晰，沒有專門針對(duì)失獨(dú)者的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。同時(shí)，對(duì)于失獨(dú)來說，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式解體，而社區(qū)養(yǎng)老養(yǎng)老不足、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老缺口也大。在這種情況下，構(gòu)建失獨(dú)家庭社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，對(duì)于完善現(xiàn)有的社會(huì)保障制度具有尤其重要的意義。

第三，失獨(dú)家庭社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立有利于增進(jìn)社會(huì)和諧，增加政府的威信。失獨(dú)者完整的家庭結(jié)構(gòu)解體，身心受到嚴(yán)重創(chuàng)傷，物質(zhì)上面臨更大的壓力，此時(shí)政府和社會(huì)給予物質(zhì)幫助，有利于他們?cè)黾訉?duì)于其他社會(huì)成員的信任，促進(jìn)社會(huì)和諧。另外，失獨(dú)者響應(yīng)政府號(hào)召，嚴(yán)格遵守計(jì)劃生育政策，現(xiàn)在他們失獨(dú)了面臨重大困難，政府給予扶助，有利于維護(hù)政府的威信。

大病保險(xiǎn)資金來源范文第2篇

大病保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)新制度性安排。自2012年以來，各地按照國(guó)家發(fā)改委等6部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》要求，相繼啟動(dòng)了大病保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。

國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦負(fù)責(zé)人介紹說，大病保險(xiǎn)主要是解決“因病致貧、因病返貧”的問題。國(guó)際上有一個(gè)通用概念，叫“家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出”，以一個(gè)家庭的總收入減去家庭必需的食品等生活支出作為分母，分子是這個(gè)家庭一個(gè)年度內(nèi)累計(jì)的醫(yī)療支出，其比值如果大于或等于40%，就意味著這個(gè)家庭發(fā)生了災(zāi)難性的醫(yī)療支出，即“因病致貧、因病返貧”。

我國(guó)大病保險(xiǎn)的保障水平有多高？國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦負(fù)責(zé)人指出，截至今年4月底，全國(guó)31個(gè)省份均已開展相關(guān)的試點(diǎn)工作，其中16個(gè)省份全面推開，分別有287個(gè)和255個(gè)地級(jí)以上城市開展了城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合大病保險(xiǎn)工作，覆蓋人口約7億。大病患者實(shí)際報(bào)銷比例在基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付的基礎(chǔ)上又提高了10個(gè)至15個(gè)百分點(diǎn)，有效緩解了群眾因大病致貧和返貧的問題。

不過，應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，我國(guó)大病醫(yī)保制度還處于起步階段，在運(yùn)行中顯現(xiàn)的問題亟須得到解決。尤其是大病醫(yī)保要包含更多可能致貧的重大疾病，并提高報(bào)銷比例。也就是說，大病保險(xiǎn)既要“擴(kuò)面”更要“提質(zhì)”。

就病種而言，現(xiàn)行的大病保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)病種有著嚴(yán)格限制，如果不在目錄之列，就不會(huì)報(bào)銷，而且報(bào)銷也有限額即絕對(duì)數(shù)字限制，比如有些地方規(guī)定封頂線為30萬元。雖然說現(xiàn)行的大病醫(yī)療的范圍已經(jīng)擴(kuò)大了，但還是有一些病，由于沒有列入名錄，被排斥在報(bào)銷之外。一些疾病由于醫(yī)治難度大、治療費(fèi)用高，同樣急需大病保險(xiǎn)的保障。

實(shí)際上，2013年大病保險(xiǎn)政策后，國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦就特別強(qiáng)調(diào)，大病保險(xiǎn)制度所指的大病，并不是醫(yī)學(xué)上的病種概念，以“家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出”為標(biāo)準(zhǔn)。以此而論，大病保險(xiǎn)，其實(shí)應(yīng)該對(duì)應(yīng)的是費(fèi)用高，而非疾病大。只有讓大病醫(yī)保的范圍擴(kuò)大化、科學(xué)化，最大程度地保障民生，才更加契合大病醫(yī)保的政策初衷，這應(yīng)該是大病保險(xiǎn)向縱深發(fā)展所需解決的難題。令人欣慰的是，這次國(guó)務(wù)院已明確要求以發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用作為“大病”的界定標(biāo)準(zhǔn)。

“由于目前城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民住院醫(yī)療費(fèi)用的實(shí)際報(bào)銷比例大體能達(dá)到50%以上，加上大病保險(xiǎn)，未來城鄉(xiāng)居民的大病醫(yī)療費(fèi)用總體實(shí)際報(bào)銷比例能超過70%。”南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來認(rèn)為，《意見》在確定大病保險(xiǎn)的保障水平時(shí)，還提出了兩個(gè)要求，一是根據(jù)城鄉(xiāng)居民收入變化情況，建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制；二是鼓勵(lì)地方探索向困難群體適當(dāng)傾斜的具體辦法，努力提高大病保險(xiǎn)制度托底保障的精準(zhǔn)性。這是強(qiáng)化大病保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的提質(zhì)增效，將有限的大病保險(xiǎn)基金用在真正有迫切需要的人群身上。

公眾十分關(guān)注參加大病保險(xiǎn)是否還需要繳納費(fèi)用？負(fù)責(zé)人表示，大病保險(xiǎn)保障對(duì)象為城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保的參保人，保障范圍與城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保相銜接，參保所需要的資金從城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)合基金中劃出，不再額外增加群眾繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。也就是說，個(gè)人不再額外繳費(fèi)，并且原則上，醫(yī)療費(fèi)用越高報(bào)銷越多。關(guān)于大病保險(xiǎn)的資金來源，《意見》提到，“城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保基金有結(jié)余的地區(qū)，利用結(jié)余籌集大病保險(xiǎn)資金；結(jié)余不足或沒有結(jié)余的地區(qū)，在年度籌集的基金中予以安排。”

在開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)過程中，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同樣扮演了重要的角色。《意見》規(guī)定，原則上通過政府招標(biāo)選定商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為什么由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)？

“大病保險(xiǎn)在前幾年的試點(diǎn)中，逐漸暴露出一些亟須解決的新情況、新問題，由于各地試點(diǎn)進(jìn)展不平衡，部分群眾大病醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)仍然較重。”國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦負(fù)責(zé)人說，為解決試點(diǎn)中存在的突出問題，國(guó)家還要求，按照收支平衡、保本微利的要求，原則上由政府招標(biāo)選定商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)，保費(fèi)實(shí)行單獨(dú)核算，確保資金安全和償付能力。

大病保險(xiǎn)資金來源范文第3篇

(一)參保對(duì)象。目前，陜西、湖南、寧夏、山西等全國(guó)大部分省份的農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)參保對(duì)象皆實(shí)行“全省所有城鎮(zhèn)用人單位，包括各類企業(yè)、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位和個(gè)體經(jīng)營(yíng)組織等(以下簡(jiǎn)稱用人單位)，都應(yīng)按規(guī)定為與其形成勞動(dòng)關(guān)系的農(nóng)民工辦理醫(yī)療保險(xiǎn)”的政策規(guī)定。農(nóng)民工無論就業(yè)于何種性質(zhì)單位，都能享受醫(yī)療保險(xiǎn)。遼寧省沈陽市鑒于大部分農(nóng)民工已在所在單位參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，因此將參保對(duì)象界定為“僅限于在外地注冊(cè)在我市從事建筑施工的單位、在本市已參加養(yǎng)老保險(xiǎn)而未參加醫(yī)療保險(xiǎn)且招用農(nóng)民工占本單位用工人數(shù)70％以上的個(gè)體餐飲和娛樂等服務(wù)性行業(yè)及其與之形成勞動(dòng)關(guān)系的農(nóng)民工”。廣東省深圳市的醫(yī)保方案名為《深圳市勞務(wù)工醫(yī)療保險(xiǎn)暫行辦法》，參保對(duì)象專指“所有企業(yè)及與其建立勞動(dòng)關(guān)系的勞務(wù)工”。鑒于其地域的特殊性，將參保對(duì)象擴(kuò)大到包括牧民在內(nèi)的“農(nóng)牧民工”。

(二)繳費(fèi)辦法。天津、陜西等全國(guó)大部分地區(qū)對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)或大病醫(yī)療保險(xiǎn)采取用人單位繳納的辦法。僅寧夏回族自治區(qū)要求用工期限3個(gè)月以上的大病住院保險(xiǎn)費(fèi)用“用人單位承擔(dān)90％，個(gè)人承擔(dān)10％”，對(duì)選擇參加統(tǒng)賬結(jié)合基本醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)由用人單位和農(nóng)民工個(gè)人共同繳納，只有以個(gè)人名義參保的才要求個(gè)人承擔(dān)全部費(fèi)用。遼寧省大連市保費(fèi)均由用人單位承擔(dān)，農(nóng)民工只享受相關(guān)待遇。天津、大連繳費(fèi)基數(shù)為“全市上年度在崗職工月平均工資的60％”，繳費(fèi)比例分別為3.5％和2％。重慶市要求參保單位按繳費(fèi)基數(shù)的1.4％繳納醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金，按0.1％繳納大額醫(yī)療費(fèi)互助保險(xiǎn)資金，農(nóng)民工個(gè)人每月繳納5元作為大額醫(yī)療互助保險(xiǎn)費(fèi)。山西省的做法是按3％的費(fèi)率繳費(fèi)，要求2.5％左右劃入基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金，0.5％左右劃入大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助資金。深圳市規(guī)定“每人每月12元，其中用人單位繳8元，勞務(wù)工個(gè)人繳4元，6元作為門診基金，用于支付門診醫(yī)療費(fèi)用，5元作為住院統(tǒng)籌基金，用于支付住院醫(yī)療費(fèi)用，1元用于調(diào)劑”。南京市除參加“大病醫(yī)療保險(xiǎn)”外，要求同時(shí)參加“農(nóng)民工大病醫(yī)療互助保險(xiǎn)”，按4元／人的月標(biāo)準(zhǔn)繳納，用于建立大病醫(yī)療互助基金，此費(fèi)用由農(nóng)民工個(gè)人承擔(dān)。“用人單位以上年度當(dāng)?shù)卦趰徛毠て骄べY為基數(shù)，繳費(fèi)率控制在1％－3％以內(nèi)”辦法最為普遍，湖南、陜西、安徽、寧夏回族自治區(qū)等全國(guó)大部分地區(qū)均采取此辦法。

(三)醫(yī)保待遇。目前，農(nóng)民工大病住院醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍基本為“住院和門診特殊病”，起付標(biāo)準(zhǔn)、個(gè)人自付比例大多按照當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定執(zhí)行。建有大額醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)助基金的，住院最高支付限額以上部分可通過大病醫(yī)療補(bǔ)助解決。重慶、南京及北京都設(shè)置了農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)“統(tǒng)籌基金賬戶”及“大額醫(yī)療費(fèi)互助保險(xiǎn)資金”專戶，為農(nóng)民工大病醫(yī)療提供可靠的基金保障。依照南京市的規(guī)定，對(duì)起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高支付限額(暫定為6萬元)以下的門診大病和住院醫(yī)療費(fèi)用，根據(jù)費(fèi)用分段由大病醫(yī)療保險(xiǎn)基金按50％～80％比例支付，最高支付限額以上、符合規(guī)定支付范圍的門診大病和住院醫(yī)療費(fèi)用，由農(nóng)民工大病醫(yī)療互助基金按規(guī)定給予定額補(bǔ)助。北京市規(guī)定統(tǒng)籌基金年度支付最高數(shù)額為5萬元，超過此限額時(shí)，大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金支付70％，年度累計(jì)不得超過10萬元，其余30％由個(gè)人承擔(dān)。重慶市統(tǒng)籌基金支付限額3萬元，大額醫(yī)療費(fèi)互助保險(xiǎn)資金支付限額20萬元。寧夏回族自治區(qū)農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付范圍較為狹窄，僅限于住院治療的醫(yī)療費(fèi)用及急診搶救留觀并收轉(zhuǎn)住院前7日內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，不包括門診特殊病和大額醫(yī)療費(fèi)救助。在醫(yī)保待遇執(zhí)行上，除深圳市使用專用《深圳市勞務(wù)工醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》、待遇與連續(xù)參加勞務(wù)工醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)間掛鉤外，其它省份均依照統(tǒng)籌地區(qū)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的藥品目錄、診療項(xiàng)目及醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，繳費(fèi)當(dāng)期享受相關(guān)待遇，期間發(fā)生費(fèi)用由社會(huì)統(tǒng)籌支付。

(四)基金管理。農(nóng)民工大病住院醫(yī)療保險(xiǎn)基金由用人單位繳納保費(fèi)和統(tǒng)籌基金利息構(gòu)成，根據(jù)“以收定支、收支平衡”原則支付。在基金結(jié)算上，南京、深圳市實(shí)行當(dāng)年核算，基金結(jié)余部分結(jié)轉(zhuǎn)下年度繼續(xù)使用，不足支付時(shí)，在下一年度調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并予以補(bǔ)足。寧夏回族自治區(qū)統(tǒng)籌基金支付標(biāo)準(zhǔn)按保費(fèi)有效期和醫(yī)療費(fèi)用分段累加計(jì)算等辦法確定，每年公布一次。針對(duì)基金安全問題，各地多采用“單獨(dú)建賬，專款專用，收支兩條線，納入財(cái)政專戶”辦法。深圳市將用人單位繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)列入成本，而南京市則規(guī)定“市、區(qū)兩級(jí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的事業(yè)經(jīng)費(fèi)不得從基金中提取，其經(jīng)費(fèi)列入市、區(qū)兩級(jí)財(cái)政預(yù)算”。

(五)政策執(zhí)行方面。《國(guó)務(wù)院關(guān)于解決農(nóng)民工問題的若干意見》中指出，“有條件的地方，可直接將穩(wěn)定就業(yè)農(nóng)民工納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)”。從全國(guó)二十幾個(gè)省份方案執(zhí)行情況看，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)大多采取直接擴(kuò)面形式，一定時(shí)限能穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工便可直接進(jìn)入該體系。對(duì)于大病住院醫(yī)療保險(xiǎn)，要求建立農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)基金預(yù)算和決算制度、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度以及內(nèi)部審計(jì)等制度，實(shí)行統(tǒng)一政策，屬地管理，分級(jí)執(zhí)行。具體而言，由統(tǒng)籌地區(qū)勞動(dòng)保障行政部門負(fù)責(zé)組織實(shí)施，醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)參保、繳費(fèi)、待遇支付，醫(yī)療服務(wù)則由定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)根據(jù)國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)提供。上海、成都實(shí)行的農(nóng)民工綜合保險(xiǎn)較之有較大差異，特別是在醫(yī)保運(yùn)行模式上不再采取政府經(jīng)辦的傳統(tǒng)做法，而是由商業(yè)保險(xiǎn)公司委托，這是一種農(nóng)民工、企業(yè)、政府多方受益的醫(yī)保運(yùn)作模式，在減輕政府負(fù)擔(dān)的同時(shí)，強(qiáng)化了農(nóng)民工權(quán)益保障的社會(huì)責(zé)任。

二、農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)方案存在的問題

(一)醫(yī)療保障項(xiàng)目與農(nóng)民工實(shí)際需求脫節(jié)。基于農(nóng)民工流動(dòng)頻繁、帳戶接續(xù)不便的特點(diǎn)，目前各地試行農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)方案基本遵循“不建個(gè)人賬戶、只建統(tǒng)籌基金”原則，保障項(xiàng)目?jī)H限于住院及特殊門診。從推行效果看，農(nóng)民工醫(yī)療保障現(xiàn)狀與政策目標(biāo)存在一定差距，主要原因是保障項(xiàng)目與實(shí)際需求不匹配。依照目前相關(guān)規(guī)定，門診費(fèi)用由個(gè)人帳戶開支，必須與個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)掛鉤，即農(nóng)民工必須個(gè)人承擔(dān)保費(fèi)，或部分承擔(dān)、或全額承擔(dān)，現(xiàn)行方案大多采用“現(xiàn)收現(xiàn)付、以收定支、收支平衡、略有結(jié)余”進(jìn)行管理，基金積累難以成為個(gè)人帳戶資金劃撥來源。若沒有其它資金來源渠道，全部由農(nóng)民工個(gè)人承擔(dān)，這種個(gè)人賬戶等同于個(gè)人存款，以大數(shù)法則分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)意義將不復(fù)存在。即使個(gè)人帳戶采用社會(huì)共濟(jì)原則籌資，在目前工資水平普遍低下的狀況下，無論全額或部分承擔(dān)保費(fèi)都很難調(diào)動(dòng)農(nóng)民工的參保熱情。基于此類多種原因，目前各地多實(shí)行“建社會(huì)統(tǒng)籌、用人單位繳費(fèi)、保當(dāng)期大病”辦法，基金支付范圍只涵蓋大病醫(yī)療和特殊門診。有調(diào)查數(shù)據(jù)表明，目前進(jìn)城農(nóng)民工平均年齡為28.6歲，從生命周期規(guī)律來看，這類青壯年農(nóng)民工人群的大病住院概率相當(dāng)?shù)停Ｒ?guī)疾病則不可避免。因此，農(nóng)民工迫切需要的不是大病住院保障而是常見門診醫(yī)療保障。另外，在農(nóng)民工頻繁流動(dòng)的環(huán)境下，用人單位繳費(fèi)且只保當(dāng)期大病，意味著農(nóng)民工任何工作異動(dòng)都可能導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的終止，隨時(shí)都可能重新被排除社會(huì)保障網(wǎng)之外。

(二)城鎮(zhèn)醫(yī)療服務(wù)供給與農(nóng)民工實(shí)際需求不匹配。長(zhǎng)期以來，我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生資源一直采取以城市居民醫(yī)療需求為中心的戶籍人口管理模式。在跨區(qū)域流動(dòng)農(nóng)民工已超過1.2億的今天，這種模式表現(xiàn)出明顯的缺陷。正規(guī)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的高額醫(yī)療費(fèi)用與農(nóng)民工低收入間的矛盾比較突出。2004年衛(wèi)生部調(diào)研結(jié)果顯示，農(nóng)民工患病后25.4％的人選擇城鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，73.2％的人采取從藥店買藥或服用自帶存藥的方式。這種事實(shí)證明農(nóng)民工沒有真正享受城鎮(zhèn)醫(yī)療服務(wù)。

(三)農(nóng)民工老年醫(yī)療保障存在政策缺失。根據(jù)國(guó)務(wù)院研究室課題組調(diào)查結(jié)果顯示，目前1.2億城市農(nóng)民工的平均年齡為28.6歲，且流動(dòng)性頻繁、勞動(dòng)關(guān)系極不穩(wěn)定。所以目前我國(guó)農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)方案很少涉及農(nóng)民工老年醫(yī)保的相關(guān)問題。大連、天津、沈陽等很多地區(qū)規(guī)定：“農(nóng)民工達(dá)到法定退休年齡時(shí)，用人單位不再為其繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，農(nóng)民工本人也不再享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇”。這意味著當(dāng)農(nóng)民工年老后，醫(yī)療保險(xiǎn)將隨用人單位繳費(fèi)停止而終止，如果沒有其他相關(guān)政策規(guī)定來延緩其醫(yī)保關(guān)系，農(nóng)民工將重新游離于社會(huì)保障網(wǎng)之外。農(nóng)民工長(zhǎng)年從事苦、累、臟、險(xiǎn)工作，慢性病或其它高危重病的困擾較城鎮(zhèn)職工更為嚴(yán)重，更需要老年醫(yī)療保障，尤其在當(dāng)前農(nóng)民工逐漸成為城市產(chǎn)業(yè)工人主體的形勢(shì)下，如不能在農(nóng)民工年老后享有與城鎮(zhèn)職工同等醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，不僅是政府職能的缺失，同時(shí)也分裂了勞動(dòng)者醫(yī)療保險(xiǎn)制度的統(tǒng)一性。

三、完善農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)方案的建議

(一)建立農(nóng)民工彈性醫(yī)保制度。農(nóng)民工是個(gè)復(fù)雜而龐大的群體，城市移民型、回鄉(xiāng)型及城鄉(xiāng)兼業(yè)型等類別人群特征各異，同一種醫(yī)保制度安排很難滿足所有需求，有必要根據(jù)其就業(yè)特征及醫(yī)療特點(diǎn)制定彈性醫(yī)保制度。對(duì)城市穩(wěn)定就業(yè)且具有相對(duì)固定勞動(dòng)關(guān)系的農(nóng)民工，可將其直接納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系；流動(dòng)頻繁、收入低下的農(nóng)民工，基于其經(jīng)濟(jì)能力和其它條件的限制，可按照“低費(fèi)率、保當(dāng)期、保大病、不建個(gè)人賬戶”原則開展大病醫(yī)療保險(xiǎn)，重點(diǎn)保當(dāng)期住院醫(yī)療，有條件的地方可同時(shí)參加大額醫(yī)療救助；對(duì)回鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)的農(nóng)民工，應(yīng)督促其參加原籍農(nóng)村新型合作醫(yī)療；個(gè)體經(jīng)營(yíng)等靈活就業(yè)農(nóng)民工，則可按照目前靈活就業(yè)人員醫(yī)保辦法，以個(gè)人名義參加統(tǒng)籌地區(qū)基本醫(yī)療保險(xiǎn)。農(nóng)民身份的轉(zhuǎn)變使現(xiàn)行農(nóng)民工醫(yī)保暫行辦法向城鎮(zhèn)醫(yī)保制度轉(zhuǎn)換成為必然，不同醫(yī)保制度間的銜接與醫(yī)保關(guān)系接續(xù)需要彈性運(yùn)作。在制度轉(zhuǎn)換方面，由現(xiàn)行大病住院醫(yī)療保險(xiǎn)轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系的，可將先前醫(yī)保模式連續(xù)參保時(shí)間折算為城鎮(zhèn)醫(yī)保繳費(fèi)年限，達(dá)到最低繳費(fèi)年限即按城鎮(zhèn)醫(yī)保規(guī)定執(zhí)行相關(guān)待遇，也可對(duì)此期間醫(yī)保保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)繳，基數(shù)設(shè)定為當(dāng)?shù)厣夏甓瘸擎?zhèn)單位在崗職工平均工資，補(bǔ)繳比例稍低于基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，補(bǔ)繳后可累計(jì)繳費(fèi)年限，但不能補(bǔ)記補(bǔ)繳期間個(gè)人賬戶；在運(yùn)作模式方面，鑒于農(nóng)民工流動(dòng)頻繁的特點(diǎn)，可建立相應(yīng)的賬戶中斷與復(fù)效制度，對(duì)因失業(yè)、短期回鄉(xiāng)或工作變換出現(xiàn)保費(fèi)中斷未繳的農(nóng)民工，可保留其醫(yī)療關(guān)系，經(jīng)補(bǔ)繳后，保費(fèi)辦理接續(xù)或轉(zhuǎn)移。這種彈性運(yùn)作模式可促進(jìn)當(dāng)前“保當(dāng)期、不建個(gè)人帳戶”的農(nóng)民工醫(yī)保暫行辦法向全民統(tǒng)一基本醫(yī)保制度轉(zhuǎn)變。

(二)健全農(nóng)民工醫(yī)療服務(wù)體系。農(nóng)民工要獲得公平的醫(yī)療社會(huì)保障，城鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)必須要有針對(duì)性地進(jìn)行合理布局。要建立農(nóng)民工醫(yī)療服務(wù)雙層結(jié)構(gòu)系統(tǒng)。所謂醫(yī)療服務(wù)雙層結(jié)構(gòu)系統(tǒng)是一種以社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)為基礎(chǔ)、大中型綜合醫(yī)院為中心的互補(bǔ)型格局，在保障農(nóng)民工醫(yī)療服務(wù)的同時(shí)將費(fèi)用減至最低。針對(duì)基層醫(yī)院和衛(wèi)生院等一級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)設(shè)置特點(diǎn)，可主要進(jìn)行常見病、多發(fā)病診療，同時(shí)承擔(dān)流動(dòng)預(yù)防保健工作，以低廉價(jià)格為農(nóng)民工提供常規(guī)醫(yī)療服務(wù)；大型綜合醫(yī)院主要接診農(nóng)民工重癥病患，以優(yōu)質(zhì)醫(yī)療技術(shù)保障農(nóng)民工重大疾病的治療。針對(duì)農(nóng)民工收入普遍低下特點(diǎn)，應(yīng)盡可能使用低價(jià)藥品，在堅(jiān)持“因病施治、合理檢查、合理用藥、合理治療”的原則上執(zhí)行農(nóng)民工指定藥品目錄、診療項(xiàng)目及醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)。

(三)設(shè)置農(nóng)民工退休醫(yī)保延續(xù)的最低繳費(fèi)年限。從社會(huì)保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)律看，繳費(fèi)期限將影響醫(yī)保基金存量，農(nóng)民工必須連續(xù)繳費(fèi)20～30年后，基金才可應(yīng)對(duì)其退休后的醫(yī)療保障問題。因此，從社會(huì)公平與福利兼顧出發(fā)，農(nóng)民工退休醫(yī)療保障有必要與繳費(fèi)年限掛鉤，實(shí)行權(quán)利與義務(wù)對(duì)等。鑒于目前各地農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)制度各異的情況，繳費(fèi)年限應(yīng)針對(duì)不同醫(yī)保模式分類執(zhí)行。對(duì)由大病住院醫(yī)療保險(xiǎn)轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工，繳費(fèi)期可折算為城鎮(zhèn)醫(yī)保繳費(fèi)時(shí)間，不足年限的可一次性補(bǔ)繳，但補(bǔ)繳期間不補(bǔ)記個(gè)人賬戶，退休后醫(yī)保待遇與城鎮(zhèn)職工等同；對(duì)已參加統(tǒng)賬結(jié)合基本醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工，退休解除勞動(dòng)合同后可根據(jù)本人意愿選擇醫(yī)保模式。選擇回鄉(xiāng)養(yǎng)老的，醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)將其個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)移到原籍農(nóng)村，或?qū)€(gè)人賬戶余額一次性支付本人；對(duì)選擇城市永久定居農(nóng)民工，可延續(xù)其醫(yī)保關(guān)系，在達(dá)到最低繳費(fèi)年限后與城鎮(zhèn)職工享受同等退休醫(yī)保待遇。此外，從基金積累的穩(wěn)定角度出發(fā)，在繳費(fèi)年限上，針對(duì)農(nóng)民工繳費(fèi)基數(shù)普遍偏低的情況，應(yīng)考慮在城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)15年期限的基礎(chǔ)上適當(dāng)延長(zhǎng)。

大病保險(xiǎn)資金來源范文第4篇

關(guān)鍵詞：大病保險(xiǎn)；供給路徑；選擇

中圖分類號(hào)：F840.684 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2013）03-0193-02

一、大病保險(xiǎn)的屬性分析

大病保險(xiǎn)的屬性，可以從其商品屬性還是社會(huì)保險(xiǎn)屬性、公共產(chǎn)品還是私人產(chǎn)品來分析。準(zhǔn)確把握大病保險(xiǎn)屬性，是有效組織生產(chǎn)，達(dá)到資源配置最優(yōu)的前提。因?yàn)椋?dāng)公共產(chǎn)品或具有明顯外部特征的產(chǎn)品通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行生產(chǎn)時(shí)，效率就會(huì)顯得低下，同時(shí)也有失公平。私人產(chǎn)品由公共部門進(jìn)行生產(chǎn)或銷售時(shí)，同樣也會(huì)產(chǎn)生效率和公平的問題。

大病保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)還是社會(huì)保險(xiǎn)屬性，可從兩者本質(zhì)特性的區(qū)別來分析。從性質(zhì)來看，大病保險(xiǎn)是由政府部門制定大病保險(xiǎn)的籌資標(biāo)準(zhǔn)、報(bào)銷范圍、最低補(bǔ)償比例，以及就醫(yī)、結(jié)算管理等基本政策要求，并通過政府招標(biāo)選定承辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從這里可以看出，大病保險(xiǎn)是不以盈利為目的，不追求經(jīng)濟(jì)效益最大化，同商業(yè)保險(xiǎn)有本質(zhì)區(qū)別；從建立基礎(chǔ)來看，大病保險(xiǎn)基金是從基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金中劃出一定比例或額度作為大病保險(xiǎn)資金，而不是商業(yè)保險(xiǎn)自愿投保，以合同契約形式形成保險(xiǎn)基金；從參保對(duì)象來看，參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人都必須辦理大病保險(xiǎn)，解決絕大多數(shù)勞動(dòng)者的醫(yī)療保障，而不是商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象投保人一般只要自愿投保并愿意履行合同條款即可，解決一部分投保人的醫(yī)療費(fèi)用問題；從資金來源來看，大病補(bǔ)充保險(xiǎn)的資金從根本是看由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方面分擔(dān)，而不是商業(yè)保險(xiǎn)的資金只有投保人保費(fèi)的單一來源。由此，筆者認(rèn)為，大病保險(xiǎn)屬社會(huì)保險(xiǎn)的范疇，是基本醫(yī)療保險(xiǎn)功能的拓展和延伸。

大病保險(xiǎn)是公共產(chǎn)品還是私人產(chǎn)品屬性，可從兩者判斷標(biāo)準(zhǔn)來分析。根據(jù)公共經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，公共產(chǎn)品或勞務(wù)是這樣的產(chǎn)品或勞務(wù)，即每個(gè)人消費(fèi)這種物品或勞務(wù)不會(huì)導(dǎo)致別人對(duì)該種產(chǎn)品或勞務(wù)的減少，公共產(chǎn)品或勞務(wù)與私人產(chǎn)品或勞務(wù)具有顯著不同的三個(gè)特征：效用的不可分割性、消費(fèi)的非競(jìng)爭(zhēng)性和受益的非排他性。凡是可以由個(gè)別消費(fèi)者所占有和享用，具有敵對(duì)性、排他性和可分性的產(chǎn)品就是私人產(chǎn)品，否則，就為公共產(chǎn)品，而介于二者之間的產(chǎn)品為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，準(zhǔn)公共產(chǎn)品具有私人產(chǎn)品或公共產(chǎn)品某些特性，但不是全部。大病保險(xiǎn)具有效用的不可分割性，因?yàn)榉彩菗碛谢踞t(yī)療保險(xiǎn)的群眾都要求投保大病保險(xiǎn)，不存在誰付款誰受益問題，產(chǎn)品的所有權(quán)在政府。大病保險(xiǎn)也具有受益的非排他性，這是因?yàn)槟橙税l(fā)生大病，報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，并不影響其他人發(fā)生大病后得到醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償效用。大病保險(xiǎn)還具有消費(fèi)的非競(jìng)爭(zhēng)性，因?yàn)椋l生病了都可以得到醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，并不影響其他人醫(yī)療消費(fèi)。大病保險(xiǎn)具有巨大的正外部效應(yīng)，對(duì)緩解百姓“因病致貧”、“因病返貧”問題具有重要意義。從以上分析看來，大病保險(xiǎn)完全具有公共產(chǎn)品的三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，因此，大病保險(xiǎn)屬于公共產(chǎn)品。

二、大病保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的路徑選擇

對(duì)于公共產(chǎn)品的生產(chǎn)銷售，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行將不可避免地出現(xiàn)“免費(fèi)搭車者”，從而出現(xiàn)休謨的“公共的悲劇”，難以實(shí)現(xiàn)公共利益最大化，這是市場(chǎng)機(jī)制本身不能解決的難題。正如上面分析，大病保險(xiǎn)是惠及民生的工程，存在巨大的正外部效應(yīng)，是公共產(chǎn)品。大病保險(xiǎn)任由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供，會(huì)造成其供給不足，生產(chǎn)效率較低，不能有效體現(xiàn)公平，需政府出面彌補(bǔ)這種“市場(chǎng)缺陷”，因此，大病保險(xiǎn)由政府來組織生產(chǎn)和銷售，這正是目前我國(guó)大病保險(xiǎn)采取的政策。但是，由政府組織生產(chǎn)銷售，并不意味一定要由政府親自來生產(chǎn)和銷售，有些產(chǎn)品，比如國(guó)防、警察等，必須由政府生產(chǎn)銷售，但有些產(chǎn)品，象深圳試行的城管外包，政府只需制定產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、價(jià)格等，委托給商業(yè)企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)銷售，政府購買產(chǎn)品和服務(wù)。這樣，我國(guó)大病保險(xiǎn)供給方式采取了，由社保、衛(wèi)生機(jī)構(gòu)制定大病保險(xiǎn)的籌資標(biāo)準(zhǔn)、補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)內(nèi)容、價(jià)格等，通過招標(biāo)的方式委托商業(yè)保險(xiǎn)公司生產(chǎn)銷售。

政府委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)，政府和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間體現(xiàn)的是委托關(guān)系。委托的執(zhí)行會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，大病保險(xiǎn)主要會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于受托方（商業(yè)保險(xiǎn)公司）來說，他必須按照委托方（政府）的要求，做好承保和理賠工作，不能對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行逆選擇，但商業(yè)保險(xiǎn)公司由于其商業(yè)性質(zhì)，有可能在經(jīng)營(yíng)過程中，過分考慮自身的利益，不按政府的規(guī)定生產(chǎn)銷售，出現(xiàn)合理賠款不賠、服務(wù)不佳、經(jīng)營(yíng)不好就甩給別的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)等問題。大病保險(xiǎn)是一項(xiàng)民生工程，辦得好壞牽涉到社會(huì)的穩(wěn)定，民族整體身體素質(zhì)的提高及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府不允許這些問題出現(xiàn)。理論上講，在信息完全對(duì)稱的條件下，政府不需出臺(tái)政策，只要價(jià)格合理，政府就可以使保險(xiǎn)公司最有效率工作，但在不完全市場(chǎng)的條件下，政府不能觀察到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，保險(xiǎn)公司易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，政府需采取一些激勵(lì)懲罰措施，對(duì)經(jīng)營(yíng)不好，信用不佳的保險(xiǎn)公司要有市場(chǎng)退出機(jī)制。正是這樣的原因，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，消除信息不對(duì)稱出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

從以上分析可以看出，雖然大病保險(xiǎn)屬于公共產(chǎn)品，但為了用好有限的醫(yī)療保險(xiǎn)資源，提高醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量，政府部門自己不親自經(jīng)營(yíng)。但大病保險(xiǎn)也不能由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)單獨(dú)經(jīng)營(yíng)，因?yàn)椴荒荏w現(xiàn)公平。因此，我們采用了委托生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，這樣能兼顧公平和效率。

三、大病保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中應(yīng)注意的問題

委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，這種經(jīng)營(yíng)方式，應(yīng)注意以下幾個(gè)問題。

（一）運(yùn)轉(zhuǎn)的政府主導(dǎo)問題。大病保險(xiǎn)是與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相配套的公共產(chǎn)品，是基本醫(yī)療保險(xiǎn)功能的拓展延伸，具有很強(qiáng)的政策性和正外部性。開展大病保險(xiǎn)要堅(jiān)持政府主導(dǎo)的原則，政府應(yīng)在考慮當(dāng)?shù)厝丝诜植肌⑨t(yī)療價(jià)格上漲、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素后，統(tǒng)籌制定籌資的方式、補(bǔ)償?shù)某潭取⒎?wù)的標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品的價(jià)格等，使大病保險(xiǎn)市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng)，不斷提高商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)水平和經(jīng)營(yíng)效率。

（二）經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)問題。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)要體現(xiàn)穩(wěn)定性、可持續(xù)性，這集中體現(xiàn)在產(chǎn)品的定價(jià)上面。政府要根據(jù)服務(wù)的內(nèi)容，在合理確定產(chǎn)品價(jià)值的基礎(chǔ)上，使市場(chǎng)價(jià)格在價(jià)值上下合理波動(dòng)。建立價(jià)格動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，合同期限可以3―5年。政府要制定科學(xué)的籌資水平，健全招標(biāo)機(jī)制，規(guī)范招標(biāo)程序，依法進(jìn)行招標(biāo)。讓商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在補(bǔ)償經(jīng)營(yíng)成本后，除了能獲得社會(huì)平均利潤(rùn)外，還能提高保障水平，降低大病患者負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)互助共濟(jì)，可持續(xù)發(fā)展。

（三）有效管控醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)問題。經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)療供給方的誘導(dǎo)需求，后者是矛盾的主要方面。對(duì)于醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控，首先要建立聯(lián)合辦公機(jī)制。從專業(yè)上來講，社保機(jī)構(gòu)專業(yè)人員充足，從事醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制多年，有較高的專業(yè)技術(shù)力量和較為豐富的經(jīng)驗(yàn)；從市場(chǎng)角度來說，社保機(jī)構(gòu)掌握醫(yī)院的大部分病源，風(fēng)險(xiǎn)控制措施影響力大；從社會(huì)影響方面來說，政府利用其有利地位，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查更為方便。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在政府主導(dǎo)下，將政府的行政方式和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化的靈活用人、收入分配和激勵(lì)機(jī)制及專業(yè)經(jīng)辦能力相結(jié)合，實(shí)行“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”利益機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)社保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制積極性，利用社保平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。其次要開展醫(yī)院巡查及醫(yī)療行為監(jiān)控工作。選派專職醫(yī)保審核醫(yī)生，針對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用產(chǎn)生的過程進(jìn)行全方面審查、稽核，并聯(lián)合醫(yī)保局相關(guān)人員對(duì)各等級(jí)國(guó)有醫(yī)院、民營(yíng)醫(yī)院實(shí)地審核病歷等。審核醫(yī)生通過專業(yè)化醫(yī)學(xué)知識(shí)，將高收費(fèi)、分解收費(fèi)等不合理醫(yī)療費(fèi)用清單及審核結(jié)果反饋至當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局及定點(diǎn)醫(yī)院管理部門，商榷后形成最終扣款結(jié)算數(shù)據(jù)，對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重的醫(yī)療機(jī)構(gòu)將暫停或取消其定點(diǎn)報(bào)銷資格。再次要推行付費(fèi)總額控制。在加強(qiáng)對(duì)醫(yī)院監(jiān)督檢查的基礎(chǔ)上，推行付費(fèi)總額控制，利用利益激勵(lì)機(jī)制調(diào)動(dòng)醫(yī)院降低醫(yī)療成本的積極性，減少醫(yī)療供給方的誘導(dǎo)需求。

大病保險(xiǎn)資金來源范文第5篇

一、關(guān)于國(guó)外未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)的研究

世界上有很多國(guó)家都有針對(duì)未成年人的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。例如，發(fā)達(dá)國(guó)家有美國(guó)、德國(guó)、日本和俄羅斯等，欠發(fā)達(dá)國(guó)家有印度、泰國(guó)、越南和古巴等，我們可以從中汲取一些經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展我國(guó)的未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)。

1.發(fā)達(dá)國(guó)家未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)模式。

美國(guó)未成年人的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)包括Medicaid（醫(yī)療救助計(jì)劃）和SCHIP（聯(lián)邦未成年醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃），聯(lián)邦政府或者州政府是這兩個(gè)計(jì)劃的主導(dǎo)者。醫(yī)療救助計(jì)劃是政府對(duì)低收入家庭和有需要的人士提供的醫(yī)療福利。針對(duì)未成年人來說，主要向貧困家庭的未成年人提供醫(yī)療保險(xiǎn)。家庭收入低于美國(guó)聯(lián)邦貧困線133%的6歲以下未成年人，以及家庭收入低于美國(guó)聯(lián)邦貧困線100%的6歲~19歲未成年人可參加這個(gè)計(jì)劃。其經(jīng)費(fèi)60%來自聯(lián)邦政府，40%來自州政府。而聯(lián)邦未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃是在1965年的醫(yī)療救助計(jì)劃和醫(yī)療照顧計(jì)劃之后，在社會(huì)醫(yī)療覆蓋范圍方面取得的最大進(jìn)展。主要是為中、低收入的家庭兒童提供醫(yī)療保險(xiǎn)。其參保條件為：年齡在19周歲以下、不符合醫(yī)療救助計(jì)劃的準(zhǔn)入條件、沒有任何其他的保險(xiǎn)、家庭收入低于美國(guó)聯(lián)邦貧困線2倍的未成年人。聯(lián)邦未成年醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃實(shí)施以后，參加未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)逐年增長(zhǎng)，美國(guó)低收入家庭沒有醫(yī)療保險(xiǎn)的未成年人所占的比例有了明顯下降。為了鼓勵(lì)各州積極參與聯(lián)邦未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，聯(lián)邦政府給予了很高的配套資金支持。聯(lián)邦未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的實(shí)施使得參保未成年人的數(shù)量逐年增長(zhǎng)，但卻對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有一定的排擠和替代。

根據(jù)德國(guó)《社會(huì)法典》第五卷“家庭保險(xiǎn)”中的規(guī)定，按照參保人群的性質(zhì)，法定醫(yī)療保險(xiǎn)分為義務(wù)參保、自愿參保和家庭保險(xiǎn)參保三大類。其中，家庭保險(xiǎn)參保遵循“免費(fèi)聯(lián)動(dòng)保險(xiǎn)”原則，也就是所謂的家庭醫(yī)療保險(xiǎn)，符合條件的雇員參加法定醫(yī)療保險(xiǎn)，其家庭成員也可以享受同樣的醫(yī)療待遇，其中未成年人可以免費(fèi)參保。所有在德國(guó)讀書的大學(xué)生和實(shí)習(xí)生也要強(qiáng)制性的參加義務(wù)醫(yī)療保險(xiǎn)，學(xué)生必須參加醫(yī)療保險(xiǎn)才能在德國(guó)大學(xué)注冊(cè)，可以在公立或者私立保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)費(fèi)用由德國(guó)政府做統(tǒng)一規(guī)定。近年來，德國(guó)法定醫(yī)療保險(xiǎn)體系入不敷出，新的醫(yī)療改革方案已經(jīng)從2007年4月開始實(shí)施。該方案提高了公司和個(gè)人繳納的保費(fèi)額度，也提高了對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，這些補(bǔ)貼主要被用在了未成年青少年醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)貼上。

日本的青少年未成年醫(yī)療保險(xiǎn)屬于國(guó)民健康保險(xiǎn)的一個(gè)部分。未成年人的監(jiān)護(hù)人如果參加了國(guó)民健康保險(xiǎn)或社會(huì)保險(xiǎn)，則未成年人無需另外繳納保險(xiǎn)金。在執(zhí)行上，對(duì)有固定收入的國(guó)民根據(jù)收入的不同劃分為不同的等級(jí)，國(guó)家根據(jù)劃分的等級(jí)向國(guó)民收繳健康保險(xiǎn)費(fèi)。國(guó)民和其所在的單位各承擔(dān)50%的保險(xiǎn)費(fèi)，每月向醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)。一般情況下，就醫(yī)者只承擔(dān)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用的30%，其余的70%由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來支付。對(duì)于學(xué)齡前（6歲以下）的未成年人，只要進(jìn)行登記，就可以享受免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)。針對(duì)未成年青少年的問題，一些自治體還制定了輔助條例來提高未成年人的健康水平。

根據(jù)《俄羅斯聯(lián)邦公民醫(yī)療保險(xiǎn)法》，俄羅斯政府向所有的國(guó)民提供免費(fèi)的義務(wù)醫(yī)療保險(xiǎn)。針對(duì)未成年的保險(xiǎn)主要包括人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外事故保險(xiǎn)。每個(gè)未成年人都可以憑借獲得的保險(xiǎn)單免費(fèi)接受相應(yīng)的醫(yī)療服務(wù)。

2.發(fā)展中國(guó)家未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)模式

印度《憲法》規(guī)定，所有國(guó)民都享有免費(fèi)的醫(yī)療，而且待遇非常高。

所有去印度政府醫(yī)院看病的病人，不論貧困與否，不論是否具有印度國(guó)籍都一樣免費(fèi)，免費(fèi)項(xiàng)目包括很多，急診搶救、掛號(hào)費(fèi)、住院費(fèi)、檢查費(fèi)、治療費(fèi)等，甚至包括住院病人的伙食費(fèi)。印度政府建立了遍布城鄉(xiāng)的三級(jí)醫(yī)療服務(wù)體系，全國(guó)醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中60%是公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

2002年4月，泰國(guó)開始正式實(shí)施“30銖計(jì)劃”全民健康保險(xiǎn)（UCS），泰國(guó)是中低收入發(fā)展中國(guó)家中為全民提供基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)保障的國(guó)家之一。其主要支付標(biāo)準(zhǔn)是按人頭付費(fèi)，全民健康保險(xiǎn)資金主要來源于稅收，公務(wù)員、僧侶、國(guó)有企業(yè)職工、12歲以下的未成年、60歲以上老人、窮人和殘疾人，實(shí)行免費(fèi)醫(yī)療。

越南從1995年規(guī)定，6歲以下的未成年人可以享受免費(fèi)醫(yī)療，其資金來源于公共財(cái)政，由衛(wèi)生部負(fù)責(zé)，每個(gè)未成年人的免費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用大致為3美元。對(duì)6歲及6歲以上的學(xué)生未成年人，由附屬于衛(wèi)生部的越南醫(yī)療保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)實(shí)施學(xué)校醫(yī)療服務(wù)，建設(shè)校園醫(yī)療服務(wù)，增加預(yù)防性醫(yī)學(xué)服務(wù)常識(shí)，為未成年人創(chuàng)造良好的衛(wèi)生條件。一些省市還拿出財(cái)政收入的10%給無力負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的孩子作為入保費(fèi)。

古巴政府為未成年人提供了質(zhì)量較高的免費(fèi)醫(yī)療，家長(zhǎng)不需要為孩子購買任何的醫(yī)療保險(xiǎn)，古巴的各個(gè)社區(qū)醫(yī)院和中心大醫(yī)院都設(shè)立有兒科，看病比較容易。實(shí)際操作中，古巴政府關(guān)注未成年青少年的行為從嬰兒在母體中發(fā)育就開始了。古巴政府不斷加大《母嬰計(jì)劃》的實(shí)施力度，《母嬰計(jì)劃》主要是為了減少嬰兒和產(chǎn)婦的死亡率，降低他們的發(fā)病率，提高兩類群體的生活水平。為了保證母嬰的健康，高風(fēng)險(xiǎn)孕婦可以免費(fèi)住進(jìn)古巴政府專門設(shè)置的“孕婦之家”，享受全天的醫(yī)護(hù)照顧。嬰兒出生以后，城鄉(xiāng)嬰兒要接種免費(fèi)的13種疫苗，以保證新生兒健康。

從上述的介紹中可以看出，無論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，國(guó)家都作為未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)的主要責(zé)任承擔(dān)者。在醫(yī)療待遇方面，一般是免費(fèi)就醫(yī)或者是繳納較少的保險(xiǎn)費(fèi)用，但各個(gè)國(guó)家的覆蓋范圍和入保條件有所不同。雖然各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平各不相同，保障待遇和財(cái)政補(bǔ)貼比例也不相同，但都把未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)作為一個(gè)重要的部分納入到了醫(yī)療保障體系當(dāng)中。

二、我國(guó)未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)已經(jīng)有一些大城市開始重視未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)，在現(xiàn)有的城鎮(zhèn)未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)中存在著兩種形式：專門針對(duì)未成年人制定的未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)制度和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，這兩種形式具有較高的政策穩(wěn)定性和普及程度。目前，我國(guó)實(shí)施相對(duì)獨(dú)立的未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)制度的城市有上海市、蘇州市、深圳市、杭州市、珠海市、紹興市和溫州市等，我們通過搜集、解讀這些城市相關(guān)的政策文件，對(duì)各市的政策進(jìn)行了提煉和比較（見表1）。總體看來，我國(guó)未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。

從出臺(tái)政策的地區(qū)分布來看，目前，實(shí)施較為獨(dú)立的城鎮(zhèn)未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)制度的城市大多分布在東部經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)。這些地區(qū)在原來統(tǒng)一的醫(yī)療保險(xiǎn)制度之外，有條件建立較為獨(dú)立的未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)，提供層次更高的未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)制度。同時(shí)，從表1中也可以看出，各個(gè)相對(duì)獨(dú)立的城市之間在未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)水平上也存在著不同程度的差異，反映出不同地區(qū)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

2.覆蓋范圍因年齡和戶籍而不同

從覆蓋范圍來看，在以上地區(qū)城鎮(zhèn)未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)制度中，大多數(shù)地區(qū)把參保人群限定在本市或市區(qū)的中小學(xué)生和持有本地戶籍的未成年人，基本覆蓋了大部分城鎮(zhèn)未成年人，但對(duì)非本市戶籍的未成年人，杭州和深圳等市通過設(shè)定參保條件來限制，而蘇州和上海等市直接把外地戶籍人員排除在制度之外，戶籍制度成為部分未成年人納入當(dāng)?shù)匚闯赡耆酸t(yī)療保險(xiǎn)制度的主要障礙。同時(shí)，年齡限制主要體現(xiàn)在18周歲以上的在校學(xué)生是否也在覆蓋范圍之內(nèi)。

3.制度設(shè)計(jì)以保障大病醫(yī)療為主要目標(biāo)

各地區(qū)未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)制度雖然在具體的設(shè)計(jì)中有所不同，但在制度目標(biāo)上都保持著高度的一致，即重點(diǎn)是保障未成年人的住院和門診大病服務(wù)，對(duì)平常的門診治療費(fèi)用和醫(yī)藥費(fèi)用不予保障，不給報(bào)銷。一方面，這些年重大疾病在未成年人中的發(fā)病率不斷升高，這些高花費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)對(duì)未成年人所在的家庭具有較高的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，在制度實(shí)施的初期，各級(jí)地方政府財(cái)政能力有限，醫(yī)療保險(xiǎn)制度的社會(huì)共濟(jì)能力還比較弱，因此制度實(shí)施必須有其針對(duì)性“，保大病”成為各市未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)制度的共同特點(diǎn)。

4.具有一定的福利性質(zhì)

出于對(duì)未成年人群的脆弱性和擴(kuò)展保險(xiǎn)覆蓋范圍的考慮，蘇州、上海和杭州等市的未成年人醫(yī)保制度將參保人的家庭繳費(fèi)部分由父母所在單位進(jìn)行分?jǐn)偦蛑苯訌某擎?zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)基金中支出，進(jìn)一步緩解了參保未成年人的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，具有一定的福利特點(diǎn)；而且各地未成年人醫(yī)保制度都實(shí)現(xiàn)了制度范圍內(nèi)目標(biāo)人群的全覆蓋。同時(shí)，除上海市、紹興市以外，其他城市的未成年人醫(yī)保制度都具有強(qiáng)制性。強(qiáng)制性是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要特征，能夠在最大程度上發(fā)揮醫(yī)療保險(xiǎn)的社會(huì)共濟(jì)和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的作用，有利于醫(yī)保制度的可持續(xù)發(fā)展。

5.具體的制度方案設(shè)計(jì)仍較為粗糙

各地區(qū)未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)制度在具體的方案設(shè)計(jì)中不盡相同，制度的覆蓋范圍、籌資標(biāo)準(zhǔn)和保障水平等方面均有所不同。這一方面是由于各地區(qū)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上的不均衡和地方政府對(duì)未成年醫(yī)療保障制度的支持力度。另一方面是由于各地在制度方案設(shè)計(jì)理念上的差異，各地在具體的制度方案設(shè)計(jì)上仍較為粗糙。以各地起付線規(guī)定為例，有些地區(qū)未設(shè)置單一的起付線，有些只規(guī)定了不同級(jí)別醫(yī)療機(jī)構(gòu)的起付線。

三、啟示與思考

通過對(duì)國(guó)內(nèi)外現(xiàn)有的未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)模式的分析，不難發(fā)現(xiàn)，任何模式都是根據(jù)各個(gè)國(guó)家或者地區(qū)的具體情況做出的選擇，與各個(gè)國(guó)家地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、文化價(jià)值觀念等多方面的因素相關(guān)。基于我國(guó)人口眾多、經(jīng)濟(jì)底子薄的考慮，建立起全民免費(fèi)醫(yī)療是不符合國(guó)情的。因此，我們可以在低水平醫(yī)保的基礎(chǔ)上考慮建立多層次、多途徑的未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)模式。

1.未成年醫(yī)療救助

現(xiàn)有的未成年人醫(yī)療救助大多依賴于非政府組織，救助的范圍很有限，這就要求國(guó)家承擔(dān)起未成年人醫(yī)療救助的責(zé)任。需要醫(yī)療救助的未成年人所在的家庭一般都比較貧困，而家里有病人也會(huì)導(dǎo)致家庭的貧困，因此未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)可與最低生活保障制度配套建設(shè)，在進(jìn)行未成年人醫(yī)療救助的同時(shí)可以減輕審查管理成本。

2.未成年醫(yī)療保險(xiǎn)

根據(jù)我國(guó)的具體國(guó)情，充分利用社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的互助功能，是一種比較合適的方案。從其歷史發(fā)展中也可以發(fā)現(xiàn)，未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)在改革前是職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度的一部分，將未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)納入城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度中，這種做法也是企業(yè)和職工可以接受的。在德國(guó)模式中，雇主和雇員共同負(fù)擔(dān)保費(fèi)，國(guó)家對(duì)于企業(yè)實(shí)行相應(yīng)的稅收優(yōu)惠或者是補(bǔ)助，這樣做既分散風(fēng)險(xiǎn)又有利于保障效果。在建立未成年醫(yī)療保險(xiǎn)制度的過程中，往往會(huì)忽視農(nóng)村未成年人的利益。不能因?yàn)榧彝ヘ毨Ы徊黄鸨ＹM(fèi)而把農(nóng)村未成年人排除在覆蓋范圍之外。關(guān)于這點(diǎn)我們可以借鑒泰國(guó)的模式，優(yōu)先考慮未成年人，對(duì)特定年齡階段的未成年人實(shí)行免費(fèi)醫(yī)療或者提高其待遇水平。

3.社會(huì)慈善的發(fā)展

慈善事業(yè)是一種有益于社會(huì)的公益事業(yè)，是政府主導(dǎo)下的社會(huì)保障體系的一種必要的補(bǔ)充。例如，現(xiàn)有的中華少年兒童慈善救助基金會(huì)。現(xiàn)階段的兒童醫(yī)療慈善組織和個(gè)人行為為未成年人醫(yī)療事業(yè)做出了巨大的貢獻(xiàn)。因此，國(guó)家對(duì)這些慈善機(jī)構(gòu)在政策和輿論上的支持是必不可少的。