互聯網金融的基本特征
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互聯網金融的基本特征范文第1篇
一、互聯網金融發展的基本特征
（一）支付結算
第三方支付：處于正規運作期，獨立于銀行和商戶存在，主要為消費者和商戶提供的支付結算業務，可分為移動支付、線下、上支付。典型代表有財付通、支付寶。
（二）網絡融資
電商小貸：處于行業整合期，利用金融平臺積累的企業交易數據，完成小額貸款需要的信用審核。典型代表有拍拍貸、人人貸。眾籌融資：處于萌芽期，由項目發起人需求，向有貸款需求雙方募集項目資金。典型代表有天使匯、點名時間網。P2P貸款：處于期望膨脹期，投資人通過擁有資質的中介機構，將資金通過中介貸給其他有借款需要的人。典型代表有阿里小貸。
（三）虛擬貨幣
虛擬貨幣：處于期望膨脹期，以提供多種拓展概念和選擇為主，主要有以比特幣為代表的非實體貨幣。典型代表有理財通、余額寶。
（四）渠道業務
金融網銷：處于行業整合期，理財產品、券商、基金等網絡銷的金融產品。典型代表有比特幣。
（五）其他
周邊產業，處于萌芽期，法律援助服務、金融咨詢、理財計算工具、金融搜索等。典型代表有財經道等等。
從目前我國互聯網金融的發展趨勢中可以看出，目前發展并不均衡，主要呈現以下特征：
非金融機構為中介提供貨幣資金轉移服務等移動第三方支付發展日趨成熟。隨著我國電子商務的快速發展，第三方支付是建立在客戶-客戶（C2C）模式基礎之上的電子商務模式，作為中介，第三方支付有效的化解了客戶-客戶（C2C）的存在信息不對稱情況，據2013年數據顯示，我國第三方支付交易總額較2012年增長46.8%，達53729.8億元。
網絡融資發展迅猛，同時出現了較多的問題。以互聯網作為媒介，金融“脫媒”、利率市場化的發展背景下，網絡融資得到了快速發展。網絡融資滿足了經濟主體的融資需求。目前，國內網絡融資模式主要包括：基于自有電商融資模式、眾籌融資和P2P平臺。根據2013年數據顯示，我國眾籌融資平臺已經達到21個，P2P網貸公司數量達523家，P2P網貸交易規模已攀升至897.1億元。其中阿里小貸已向60萬家企業發放貸款達1500億元，“點名時間網”在上線不到兩年時間里，就已經接到7000多個項目提案，而不良貸款率低于1%。
二、互聯網金融的優勢
一是具有“草根”特征。商業銀行等傳統金融業相比較于互聯網金融具有“嫌貧愛富”的特點，商業銀行針對VIP等重大客服，給予私人理財等綠色通道的便利，對信用等級較高的大型企業則提供較為優惠的利率;而針對小微企業貸款和普通民眾理財服務，則設置額度門檻和較高的利率限制。相反，互聯網金融一旦平臺搭建完畢，具有邊際成本遞減的優勢，并且產生規模效應。決定了互聯網金融具有“草根”特征。
二是擁有大數據特征。顧名思義，大數據就是龐大、海量數據。大數據的戰略意義在于互聯網金融能夠及時、迅速地對數據信息進行挖掘、發現其價值。互聯網金融發揮作用主要表現為：一是互聯網金融擁有強大的數據儲存能力。2011年“淘寶網”一周的數據存儲量就達到350兆，而2013年，工商銀行數據存儲規模為300兆。由此可見，互聯網金融機構不僅僅能夠獲得大量交易軌跡、非結構化數據，具有較大的價值，還能獲得結構化、交易結果數據，相比較于商業銀行僅僅能夠獲得交易結果、結構化的數據。
三是以客戶為中心。以客戶為中心是互聯網金融所體現出來的最為明顯的特征，一是針對不同客戶推出個性化服務和產品，強調交互式營銷，，強調客戶體驗，強調客戶在享受服務過程中的切身體會。二是打破了傳統銀行服務中的跨地區、跨市場的服務限制，打破了營業時間、物理網點的束縛，實現了客戶24小時不間斷服務。
三、互聯網金融對商業銀行的挑戰
（1）中間業務。自2010年互聯網金融發展以來，借助其便捷支付、低交易成本的流程，交易規模每年保持著70%的增長，截止2013年末，第三方支付平臺累計交易額均已達53729.8億元。同時，在交易的同時，獲得了大量的企業數據信息，有利于互聯網金融針對特定顧客進行深入研究，從而不間斷的提高服務產品的競爭力與品質。
（2）資金來源。互聯網金融的巨大沖擊下，商業銀行受到存款利率、中樞抬升等多重因素的管制影響，面臨著資金較大流出的壓力。為了彌補活期存款流出造成的資金缺口，各個商業銀行為吸引資金，紛紛推出各種理財計劃和理財產品。相比較于“理財通”、“余額寶”等互聯網理財產品等方便、快捷的優勢，銀行理財產品資金門檻較高、收益率相對不足、流動性較低。
（3）信貸資源。隨著互聯網金融的興起，信用等級較高的大型客戶直接尋求互聯網金融機構直接融資，商業銀行不得不向中小客戶信貸資源上轉移，商業銀行的“嫌貧愛富”的信貸模式將徹底發生改變。互聯網金融借助信息處理優勢，所獲取的客戶數據信息形成的風險評價體系與中小客戶更加兼容。有效降低了降低融資成本，提高信貸效率，對銀行信貸產生“擠壓”。
四、商業銀行的對策
面對互聯網金融帶來的影響，商業銀行應從尋求突破創新，尋求跨業、同業合作，挖掘自身潛力這三個方面迎接挑戰。
一是尋求突破創新。首先商業銀行應借鑒組織架構模式，針對不同制度安排、監管待遇進行革新，如采用民生電商模式;其次要加快產品創新，如針對余額寶等支付領域的理財產品，可推出活期余額線上/線下購物、短信贖回、自動申購等獨特業務。
互聯網金融的基本特征范文第2篇
1.互聯網金融概述
1.1互聯網金融的概念
互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。從本質上說互聯網金融是利用網絡技術搭建于傳統金融模式的一種新型的金融業,它降低了企業融資成本,極大地擴展了金融市場,它不僅對互聯網經濟起到了非常重要的支撐作用,還客觀上有利于中小微企業的發展,為廣大投資者提供了更加便捷的和盈利更為豐厚的投資場所。
1.2互聯網金融的基本理論
與傳統金融相比,互聯網金融的核心功能沒有發生變化,金融的契約內涵、金融風險等也沒有發生改變,但互聯網金融的交易和組織形式卻受到互聯網技術和精神的影響。互聯網金融的理論基礎是互聯網特有的交換理論,互聯網的存在使原本不可能實現的交易成為理所當然的事情,并且交易的雙方不需要中介的參與。這就意味著,互聯網金融活動有著極為強大的自由性和創新性。
1.3研究互聯網金融的積極意義
總結互聯網金融的發展,能夠使人們對互聯網金融的交易形式以及交易特征有所了解,方便人們在網絡生活中進行金融行為決策;發現互聯網金融中存在的問題,是促進互聯網金融持續、穩定、健康發展的必要手段;而對互聯網金融發展趨勢進行預測,則是對未來金融活動的評估,對金融行業的發展戰略制定相當重要。
2.互聯網金融的發展
2.1金融貿易的形式
我國金融衛星通信在網絡中的運行,構建了全國電子聯行系統、金融信息系統、金稅信息系統和中國證券交易系統等。這些金融系統的建立直接使得現實金融交易的形式可以在網絡金融發展中繼續進行。因此,網絡金融貿易的主要形式仍以傳統金融貿易的投資、融資為主,只是貿易的途徑有所變化。除此之外,互聯網發展與電子信息技術的綜合運用使各種金融企業如商業銀行、借貸機構、信貸公司等實現了網絡業務的發展。網絡銀行的出現和網上金融產品的購買使得目前的金融貿易從窗口化轉為網絡化。受網絡支付形式影響,第三方支付平臺成為互聯網金融貿易的特有形式之一,專門針對網絡人群的多種理財產品也紛紛出爐,如“余額寶”等。
2.2金融發展的途徑
在互聯網環境下,金融發展的途徑較傳統金融模式有所改變。在傳統金融模式中,金融發展依靠金融業務工作人員的推廣以及金融機構所做的廣告;而在互聯網環境下,金融業務的開展可以通過多個平臺實現:首先,網上銀行業務開展使得原本銀行卡所具有眾多金融業務都能夠在互聯網中實現,銀行系統中的工作人員可以通過銀行可持有者所預留的聯系信息進行銀行業務推廣,只需要發短信或者打電話進行業務推銷即可,不需要進行一對一的現實業務銷售;其次,由于網上銀行的便捷性和節省人工等特點,為金融機構節省大量開支,將這些開支用于個人和企業客戶所持有的銀行卡的“返利”活動中,使人們能夠更加主動地了解網絡金融業務。
2.3金融業務的特點
網絡金融業務除了具有虛擬性、便捷性和節約成本等特點之外,還具有廣泛性特點并且不受時空的限制,這些金融業務特點同時也是互聯網服務的基本特征。互聯網金融業務的廣泛性特點表現在以網絡銀行為首的互聯網金融平臺所推出的金融業務模式的相似性上,只要一種網絡金融產品風行,就會有多加銀行相繼在網上銀行中推行此業務或者積極與第三方金融平臺建立聯系,支付寶第三方支付平臺對多個網上銀行的兼容就是網絡金融業務廣泛性的特點表現;網絡金融的不受時空控制性也表現在網絡銀行的發展過程中,即在網絡銀行中進行支付、轉賬、查詢、繳費等業務,不受銀行營業時間和銀行卡所在地的影響,網絡模糊了銀行系統的地區差別,使金融業務的服務時間完全做到了“24小時不打烊”。
3.互聯網金融發展中凸現出來的問題
3.1金融平臺建設問題
金融平臺是支持互聯網金融發展的基礎。目前互聯網金融發展狀態下的金融平臺包括各大銀行的網絡銀行系統、手機銀行系統、具有支付功能的軟件平臺以及第三方支付平臺、信貸平臺等。這些金融平臺的發展歷程不一樣,在網絡金融中的作用不一樣,在網絡金融中所占據的地位也不一樣。網絡金融平臺建設的不協調使得網絡金融服務和金融交易存在失衡的問題,例如網絡銀行能夠承辦的大筆存貸業務數量遠遠小于現實銀行,這就意味著,網絡金融平臺建設本身還存在著不完善的情況,即便是網絡在人們生活中扮演了十分重要的角色,人們對于網上金融的認知度還遠遠低于其他日常生活行為。
3.2網絡金融的安全風險問題
互聯網金融發展中的另外一個嚴重的問題就是網絡金融安全的風險越來越嚴重。在傳統金融模式下,人們進行金融業務依靠銀行單據,信票是紙質的,并且由三方保存,能夠保證金融行為的妥帖,但在互聯網金融交易過程中,金融交易雙方不見面,所進行的交易實際上是信息的交換,交易雙方也不能產生即時的、可以當做憑據的信票,金融信息一旦泄露或者被篡改,金融交易就面臨著巨大的風險,很可能造成交易一方的巨大損失。
3.3金融業務載體的統一性問題
互聯網金融發展中還存在一個不容忽視的問題,就是互聯網金融載體與現實金融載體的不統一。金融載體即人們實現金融交易時必須使用到的工具或者信息,如在銀行窗口辦理業務需要出示本人有效身份證件等。作為互聯網金融代表的網絡銀行登錄方式不一致,有些銀行采取U盾的登錄方式,有些銀行采用賬戶密碼結合的登錄方式,有些銀行采用手機校驗的登錄方式,雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網絡金融交易的安全性,但每種登錄方式都與現實銀行金融業務載體不同,一旦人們要在網絡與現實中同時辦理金融業務,就需要準備兩種完全不同的業務載體,這阻礙了網絡金融業務和現實金融業務的相互轉化和有效聯系。 4.互聯網金融的未來發展
4.1網絡金融平臺的綜合建設
互聯網對人類社會的影響不止于在網絡上實現一系列日常活動行為,實際上互聯網的發展必然引領人類社會進入完全的網絡化時代。在網絡中實現一切事務成為互聯網未來發展的主題,在此基礎上,互聯網金融也必將打破網絡銀行獨占鰲頭、第三
方支付平臺單一的局面。綜合性更強、各種金融機構都能參與進來的網絡金融平臺建設是未來互聯網金融發展的主題。網絡金融平臺建設將實現多家銀行的網絡銀行或手機銀行的整合,使各種金融機構都能在同一個金融軟件上顯示出來,人們打開軟件就猶如到了網絡上的“華爾街”一般,只需要登錄一次賬號,就能夠實現在多個金融機構中的金融業務辦理。 4.2網絡金融安全保障更細致
網絡金融的安全問題是未來互聯網金融發展必須解決的問題,而網絡金融安全問題的解決實際上也有賴于信息技術的進一步發展。目前信息技術的發展仍以2進制代碼編程為基礎,但在未來的信息技術發展中,各種生物科技也許能夠參與到其中,每個人的網絡金融數據信息將以特殊的,非代碼式的保密形式加以保護,如個人在辦理銀行卡的同時寫入指紋,而在手機和電腦的網絡金融平臺上也寫入指紋信息,網絡金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致,該銀行卡所包含的一切網絡金融交易才有效,這樣就能夠妥善保護網絡金融客戶的信息安全。
4.3 網絡與現實金融載體的統一
伴隨著信息技術而產生的眾多網絡工具都越來越簡便和小巧,人們傾向于將網絡生活與現實生活的邊界虛化,追求現實生活的精致和高效,而互聯網金融在發展過程中必須符合人們對網絡社會發展的追求,即網絡金融與現實金融的載體相統一。例如,網絡銀行的登錄方式與現實金融業務的辦理所需要的文件相同,使客戶不受復雜的文件信息所困擾,又如,銀行卡寫入網銀信息,使客戶可以通過掃碼登錄網銀,進而實現網絡金融交易。網絡與現實金融載體的統一是網絡金融業務與現實金融業務統一的必經途徑,也是網絡金融未來發展的必然。
互聯網金融的基本特征范文第3篇
關鍵詞：互聯網金融；金融創新；銀行轉型；綜合化經營
一、引言
隨著互聯網技術在金融領域的應用和發展，傳統的金融行業必定會催生出新的金融業務，也將會影響整個金融市場，改變經營模式，重鑄經營架構。從阿里巴巴、京東、唯品會等電商網絡購物平臺營銷模式中，我們看到互聯網成功地把實體商店轉移到了虛擬世界中，那么互聯網金融也必定乘著這一艘快船，將金融業務轉移到互聯網上。也就是說，我們將能夠在互聯網上進行貸款、融資、理財項目，當然這一結果我們當前已經看到曙光，不少銀行開展了這樣的項目，且在不斷完善中。對于互聯網金融線上操作，它必定會導致信息的公開化和透明化，在市場經濟中，我們將有機會更加公平地進行競爭和交易。對于傳統金融行業來說，客戶的不可見性，增加了市場競爭的隱蔽性；互聯網的便利、快捷，增加了市場競爭的時效性；客戶金融消費的自主性，對金融服務的全面性提出了更高的要求。同時我們可以看到，支付寶、余額寶、阿里貸、P2P網貸平臺的興起，這些非金融系統的互聯網金融體系的發展勢頭不斷壯大，盡管各方面力量一再打壓，但全面性的改革和對廣大群眾、商戶強大的粘性造就了這已經是一場成功的戰役，最終形成互聯網金融與傳統金融行業并存的市場格局。在市場經濟的調解下，傳統銀行不能再以原有的心態和低成本獲得資金來源，轉型也就成了必經之路。
二、互聯網金融的基本特征
由于互聯網金融的前提條件是基于互聯網的金融，所以，又可直接理解為互聯網上的金融。其特征：
一是實時化。銀行提供金融服務和客戶取得金融服務的途徑，都是通過互聯網來實現，并且不受地域、時間和空間的限制。因此，銀行隨時隨地都能提供金融服務，客戶隨時隨地都能取得金融服務。
二是自助化。互聯網的交互性決定了互聯網金融提供者要將金融功能及職能產品化，銀行的角色要轉換為金融服務商，無論是存款、貸款、購買理財產品，還是支付結算等，都如電商購物一樣，搭建金融消費的自助平臺，讓客戶自主選擇，自助完成。
三是一站化。互聯網是實時的，也是開放的，結合大數據時代的到來，各部門、各行業間的各類數據都會互聯共享，用戶獲取金融服務或發生金融行為時的身份鑒別、信用判斷等，都將在互聯網上完成，輕點鼠標、一鍵搞定的一站式服務，將是互聯網金融的基本要求。
三、互聯網金融時代銀行面臨的挑戰
（一）客戶行為的變化導致對網點的“離心化”
客戶金融消費習慣的改變產生了自我離心的行為驅動，作為商業銀行也是這種行為模式的推動者，更愿意讓消費者自助化在網銀或者手機銀行辦理業務，提高效率并降低運營成本。據中國工商銀行官方網站數據，工行2013年上半年電子銀行業務的交易額達180萬億元，通過電子渠道完成的業務量在全部業務的占比已達到77%以上。銀行會面臨外在和內生兩種力量的威脅，一種是互聯網公司本身具有客戶服務體驗好，產品創新能力強等優勢，不斷爭搶銀行客戶，另一種力量是銀行業務的主動互聯網化導致客戶到營業網點的頻次降低，高端客戶的接觸機會減少，利潤貢獻可能會有所下降。
（二）金融脫煤，未來的金融市場更加開放和自由
商業銀行作為傳統的資金融通的中介面臨著很大的危機，以阿里巴巴為例，已經誕生了新的資金融通模式，無論是基于大數據的小微企業貸款，還是與東方證券合作的資產證券化產品，都承擔著部分資金融通的角色。而在信貸領域，人人貸、重籌融資等平臺直接將資金的供給方和需求方進行對接，大大降低了雙方的成本，商業銀行已經不再是客戶尋找資金、存放資金以及結算支付的唯一渠道，互聯網金融的發展已經在侵蝕商業銀行的基礎業務，成為一種新的金融業態。
（三）虛擬貨幣作為支付工具對銀行產生很大的影響
“比特幣”作為虛擬貨幣的代表已經得到了部分國家的官方認可，其供給量是由精心設計的計算機算法限定，相對于現實世界中不斷推出各種量化寬松政策以及虛擬世界中由各種網絡公司發行的虛擬貨幣，比特幣供給的不可操縱性順理成章獲得了追捧。未來會不會出現一種真正代替“國家貨幣”的貨幣也不得而知，但這也足夠引起銀行業重視。
四、商業銀行應對互聯網金融的策略
（一）建立綜合移動金融平臺
基于移動客戶端的平臺開發讓商業銀行的客戶端的功能不局限于銀行業務，而是一個集金融、炒股、購物于一體的電子商務應用綜合平臺，擴大移動金融的價值。另外，充分利用“自媒體”力量擴大影響，創新移動金融的營銷策略。在線下，商業銀行可利用網點覆蓋的規模優勢來實現新事物的推廣，并制定整合營銷方案，為客戶提供有價值的體驗吸引并留住客戶；在線上，利用微信銀行、網上銀行等對新業務、新產品進行推廣，尤其重視校園營銷，培養未來的潛在市場和目標客戶。
（二）主動擁抱“大數據時代”，建設信息化銀行
在“大數據時代”，銀行是海量數據的擁有者，一方面在客戶端努力采集各種數據，一方面卻由于所采納的數據源不同在數據挖掘時給自己造成了很多困擾，形成了很多的“信息孤島”，增加了數據采集和篩選的成本。未來銀行打破“信息孤島”格局需要實現：第一，數據源采集口徑統一，有利于更加精準的實現數據篩選，降低成本，有效規避信息的“大海撈針”。第二，分析數據流向，尋找數據之間的相關性。通過對結構化的數據的挖掘找到企業的交易對手，掌握供應鏈的上下游信息流，從而拓展相關市場，尤其有益于供應鏈融資。第三，實現各交易部門之間的信息共享。通過個人金融、信貸、機構、投行等多部門重疊信息的整合以及信息的交叉提供，形成企業或者個人的數據倉庫，避免成為“沉沒數據”。第四，借鑒互聯網行業的經驗，加強非結構化數據的分析能力，例如對語音數據、業務影像、營業網點錄像等，開發出成熟并行之有效的模型來進行分析。第五，兼容并包，傳統商業銀行的網上商城可與互聯網、電商合作，共用ID來避免客戶的重復注冊，提升客戶體驗。
（三）轉變客戶的鑒別方式
客戶鑒別是銀行對客戶能力的判斷。貸款客戶以信用評級來判別客戶的償還能力，個人客戶以星級分級來判別客戶的價值及潛力，并以此實行差異化服務。互聯網金融是大數據時代，其實時化、自助化、一站化的發展特征，要求銀行在為客戶提供差異化服務時，要根據客戶的自身條件分級分檔，進行自動匹配。因此，轉變和創新客戶鑒別方式是銀行轉型互聯網金融的基礎工作。一是調整數據采集內容。以客戶在本行的數據流量為依據，比如現金流量、資產存量及周期測評數據等。二是調整客戶等級的評判方式。按照數據流量測評值劃分相關等級，匹以服務內容，依等級定融資額度和存款收益，讓客戶的等級自己創造，促使客戶集中并十分珍視自己的日常金融行為。
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互聯網金融的基本特征范文第4篇
關鍵詞：互聯網金融；金融風險；商業銀行；信用
互聯網金融的研究者認為，最早建立網絡支付的公司是美國ebay在1998年創立的paypal平臺，而類似的網絡金融模式在03年才在我國出現。然而，直到2013年我國的互聯網金融行業才有了豐厚的收獲。該年六月，阿里巴巴支付寶平臺利用“余額寶”高收益、高流動以及低風險的特點一舉成為我國第一大規模的基金，并實現了用戶、支付寶和基金公司三方利益共贏的局面。余額寶的成功也進一步催生了中國互聯網金融的發展，包括百度“百發”、新浪“微財富”以及騰訊“理財通”等理財產品不斷出現在互聯網金融市場，并取得一定程度的成功。隨著互聯網技術的深入發展，信息化對人們生活習慣的影響日趨深化，一方面是人們逐漸習慣于在網上進行購物和結算，另一方面也讓人們樂于將閑散資金撤出銀行，以余額寶為首的網絡金融產品成為人們的主要選擇。從央行公布的2014年1月份金融統計數據看，1月份的銀行存款大幅減少9402億元，這也逐漸引發了社會各階層對互聯網金融不同層次的思考。
一、互聯網金融的概述
1.互聯網金融的含義及特點
對互聯網金融的解釋主要體現在兩個方面，一是具備金融服務的能力，例如結算和融資，二是以互聯網平臺為服務的依托。整個金融活動的開始、進行和終結都可以在互聯網上實現，打破了傳統金融的時空限制，一定程度上實現了信息對稱和資源高效配置。其主要特點包括：第一是開放性的社會資源共享，讓用戶可以盡可能的進行資源信息的獲取。第二是通過利用資源共享性的特征，實現集成化的交易模式而降低了成本。第三是利用低成本和高開放度的特點，促進金融的市場化，銷售渠道和平臺不斷的被拓寬。第四是因為用戶行為的價值逐漸得以體現，由消費者的偏好為引導的市場細分將更大程度的指引營銷模式的建立，降低營銷成本，提高企業經濟效益。第五是行業風險逐漸擴大，由于互聯網金融開放度而造成了較低的準入門檻，風險被進一步放大，甚至形成了不少的連鎖風險。第六則是網絡化營銷模式的興起，在方便用戶了解的基礎上，降低了營銷成本。第七則是金融模式多元化，不但是對金融市場的豐富，也是對監管部門提出了挑戰。
2.互聯網金融的模式
（1）第三方支付
隨著近年來的金融行業發展，由于交易驗收的問題，買賣雙方都擔心在交易達成之后，自身的利益無法被保障，促使了第三方支付平臺的誕生，我國現在主要的第三方支付交易平臺有支付寶、財付通、微信支付等。該平臺憑借自身的資金和信譽來提供保障，實現了交易資金的中介保管和對買賣雙方的監督職能。其主要流程包括：首先，買賣雙方達成交易意向。其次，買方付款至第三方支付交易平臺賬戶，暫由其保管。然后，該平臺將買方付款的信息知會賣方，要求賣方在約定期限內發貨。最后，買方在收貨無誤之后知會該平臺，完成對賣方的貨款支，整個交易完成。由于交易過程中需要進行多次信息的反饋，這也充分說明了第三方支付交易平臺的建立基礎是信息技術的發展。我國第三方支付的發展主要具備了交易費用低，服務種類細分以及融合傳統金融的特點，不但是在技術和概念上的革新，更在安全性和穩定性上得到一定的支持，這種金融合作方式無疑實現了第三方支付企業和傳統金融機構的互利共贏，也成為了我國金融行業發展的必然趨勢。
（2）P2P模式和眾籌模式
P2P和眾籌兩者都通過互聯網的平臺來進行交易和投資，前者將自身的閑余資金借助平臺提供給他人，后者利用自身的項目優勢來募集社會的閑散資金發展生產，提高了資金的利用效率，對資源供需問題進行了有效的調節，優化了資源配置。雖然這兩者的起步時間還很短，但其便捷靈活的融資方式對互聯網金融起到了顛覆性的作用。兩者起源于互聯網金融，但又融合傳統金融的功能和優勢，不僅可以在互聯網上直接進行申請，更可以將線上申請和線下審核的模式進行融合，不但體現了互聯網的便捷性，更通過線下當地商審核懂的模式來肯定借款人的還款能力，對風險進行了一定程度上的控制。
（3）互聯網理財
現階段的互聯網理財主要是指部分電商企業通過聯合貨幣基金阻值，以互聯網的電子交易平臺為依托，進行理財產品的銷售，進而不同程度的滿足不同需求、不同期限的小額用戶投資理財需求。其中最具代表性的便是余額寶，該互聯網理財產品在13年6月由阿里巴巴和天弘基金共同推出，其本質便是貨幣基金。用戶可以利用支付寶中的賬戶余額進行基金申購，操作便捷靈活，收益也遠超銀行活期利率，其歷史最高年化收益率一度逼近7%，截至當年二季度末，余額寶累計用戶數已經突破250萬，累計轉入資金超過66億元。當年三季度末，余額寶的規模已經逼近600大關，比二季度末增漲了12倍多，成為市場上規模最大的基金。截止于今年4月，余額寶以“全球第二大基金”的身份實現逆市增千億的壯舉，余額寶的規模首次突破了7000億元大關。
（4）信息化金融機構
信息化金融機構是以互聯網為依托對傳統的金融機構業務流程進行調整，實現信息化管理，該模式主要應用于銀行、保險以及券商等金融機構。其主要特點包括了服務效率高、整合能力強以及金融產品種類豐富的特點，利用線上線下相結合的方式用戶提供了更加寬廣的渠道和空間。
（5）互聯網金融門戶
互聯網金融門戶則是通過互聯網的信息平臺上線下金融產品提供檢索、訊息和交易的功能并實現其銷售增長的模式。互聯網金融門戶主要是提供檢索、訊息以及比較的功能，幫助用戶對該金融產品進行理解和挑選，在滿足用戶投資需求的同時提高資金的利用效率，完成生產力的增長。這一金融模式的出現加快金融產品的創新，也增加了產品的曝光率，提供了用戶以更大的選擇空間，同時也激化了競爭，加快了金融市場化在我國的進程。
3.互聯網金融對我國經濟的影響
互聯網金融是現代信息技術普及的產物，以電子商務、移動支付以及云計算和大數據等技術的出現和應用極大的豐富了金融產品的發展和融合渠道。金融產品在融合“開放、平等、分享”的互聯網精神之后，憑借大數據、云計算和搜索引擎等信息技術手段，在逐步的消融傳統金融產業中信息不對稱和交易成本高的難題，不斷拓展金融服務的客戶群體現象，豐富金融市場供需，提高資金利用率給國內金融市場提供極強的發展動力，其對我國經濟的主要影響和價值表現在以下幾個方面。
（1）降低融資成本
由于中國的金融體系由于市場準入和市場封閉等問題，導致這些金融機構獲得了遠大于實體經濟在融資過程中所獲得的收益，造就了中國金融的低效率。其在微觀層面的反應就是大型企業融資難度小，微小型企業融資難度大、成本高以及成功率低。然而，互聯網金融通過現代信息技術的運用創造全新的金融模式，在環節市場信息不對稱的同時降低了資金供需雙方的交易成本，給微中小金融個體解決“融資難和融資貴”的問題，為我國經濟的增長提供了動力。
（2）增加創新活力
通過大數據、云計算以及搜索引擎等信息科技的運用，互聯網金融構建并發了以P2P和眾籌為主的小額信貸模式，給中小金融個體提供了個性化和精細化的金融金服，滿足了資金供需雙方的訴求；另一方面其創新推動了傳統金融體系的革新和發展。
（3）增加消費需求
互聯網金融以包括第三方支付和小額貸款在內的理財產品緩解了廣大消費者的流動性約束，讓消費者隊伍和消費者需求逐步擴大。然后，通過互聯網金融理財產品增加了廣大消費者的小額短期資金所獲得的財富收益，并以此進一步擴大了消費需求。最后通過擴大了消費進行風險管理的渠道來為消費需求增長提供必要的保障。
（4）競爭市場化
互聯網金融的創新和發展給傳統金融機構帶來了巨大的沖擊，不單單提供在其所創造的收入之上，更體現在其對銀行存款的吸收之上，這實現了存款從低收益超高收益的轉移，體現市場競爭的基本特征。然后，以此來促使，傳統金融機構做出改變，給金融市場帶來了競爭活力。
（5）普惠性金融
它給普通居民和眾多小微企業帶來的便利和惠利已經開始顯現，與傳統的線下模式不同，許多網上理財投資產品對居民投資者的投資金額數量的限制以及小微企業貸款融資門檻都大大放寬， 每一合法個體都能夠根據自己的現實條件參與到互聯網金融發展的熱潮中。
4.互聯網金融的本質
就我國現階段互聯網金融發展的狀況來看，其在本質上仍舊處于金融的范疇，是傳統金融產業的延續，只是在技術上、理念上以及業務流程上進行了創新各改變。其發展對傳統的金融模式構成了顛覆性的改變，但究其本質而言，其仍是提高資金的使用效率。但互聯網金融更多是以互聯網平臺為依托進行金融服務和渠道的拓展，實現多元化、便捷化、超越時空限制以及低成本的理念。
二、我國互聯網金融的風險分析
1.法律風險
我國的互聯網金融已經初具規模，但相關的法律體系和監管部門仍舊存在一定的紕漏，相關法律的空白讓不少投機分子有機可乘，給互聯網金融帶來了極大的法律風險。面對這類創新型的金融模式，又在極為寬松的網絡環境下，傳統的金融類法律法規并不具備太強的約束力，更有不少金融機構利用這些空白區域進行高風險服務，給我國金融行業埋下不安定的種子。此外，互聯網金融模式在信息技術、大數據以及云計算等領域運用下，進一步導致了互聯網金融模式的立法程序更加復雜，加大了互聯網金融模式相關的立法難度。既是建立了相關的法律，在飛速發展的互聯網金融領域，這種來自于傳統監管的力量很難及時的發揮出因有的作用，加深互聯網金融的法律風險。
2.資金安全風險
一方面是第三方支付平臺的資金管理風險，另一方則源于互聯網本身的資金管理風險。因為隨著時間的推移，互聯網金融的規模越來越大，由第三方支付平臺暫時保管的資金規模也會慢慢增加，由于缺乏相應的約束和保障，其在理由的誘惑之下極有可能出現資金流動性緊張的局面，最終出現履約困境。由于互聯網金融在進行管理時很大程度上依賴大數據技術，利用將客戶資金數據上傳云端，利用云端的計算能力進行數據處理、整合與管理，然而互聯網系統本身就存在一定漏洞和缺陷，開放式網絡通信系統往往存在黑客攻擊、互聯網病毒等風險，一旦出現狀況往往會造成整個互聯網金融客戶的連鎖性安全風險。
3.信息安全風險
首先，互聯網金融并沒有辦法當面進行身份信息的確認，也無法提供傳統的簽字蓋章的憑據保障自身，在通過網絡進行交易信息傳輸時，往往存在信息被非法獲取和篡改的風險。此外，由于大多數簡單的交易平臺并沒有建立完善的信息保護機制，就將客戶信息上傳云端進行整合與管理，極大造成了互聯網云端的客戶信息的被盜取風險。
三、關于我國互聯網金融的改進建議
1.完善互聯網金融法律體系
首先，我國應當加快對于互聯網金融的立法研究速度，構建并完善互聯網金融相關的法律法規，保障我國金融體系的穩定和健康。此外，我國的相關部門也應當盡快制定合理的部門規章和行業標準，進一步改善互聯網金融沒有合適微觀監管機構的不利局面。因此，我國立法部門應當盡快制定完善的互聯網金融微觀監管體系，使互聯網平臺的金融監管實現“有法可依”的局面，更大程度的保障我國金融市場的安定和穩固。
2.加強對互聯網金融的資金管理
首先，加強互聯網金融市場準入和退出的管理李端，加強交易雙方的風險評估，從源頭來控制高風險市場交易者的參與，控制互聯網金融市場的整體風險性。然后對第三方支付管理平臺的資金托管機制進行嚴格的監管，防止第三方支付平臺利用交易過程中的沉淀資金進行高風險投資，保障交易雙方資金的安全可靠。最后還需對互聯網的系統安全進行監管，尤其是涉及互聯網金融的交易，防止黑客攻擊和互聯網病毒等情況發生，以及盡量減少該類情況發生時損失。
3.規范門檻準入標準
為了防治信息安全風險給互聯網金融用戶帶來損失，國家應當嚴格規范的互聯網金融的準入制度，對非金融機構進行嚴格地準入控制，實現防止用戶信息的被泄漏和被盜取的風險。首先是現有的金融主體進行分類管理，并以相應的標準進行分級管理、控制以及權限分配。然后對新申請的互聯網金融機構進行嚴格的準入審查，主要是經營能力和系統安全兩個方面，保障交易雙方的合法權益。
4.謹防過度泡i化
互聯網金融歸根究底還是一項服務于實體經濟的產業，其只是作為實體經濟的延伸，通過對資金和資源的優化配置，實現實體經濟發展效率的最大化，其作用醞釀改革得到正確的看待和分析，互聯網金融也是如此。互聯網金融需要具備強大的數據資源、充足的資金、成熟開放的平臺三大基礎條件。以北京中關村、浙江、上海外灘、深圳前海等一些產業功能新區和大型標桿性企業在全力投入互聯網金融產業的同時，企業和投資者應當正視自身的能力以及軟硬件功能狀況，不要盲目跟風一哄而上。比如近期報道的一些由于流動資金不充足，風險管控能力差的網貸企業倒閉，最終讓投資者遭受損失。
四、結束語
互聯網金融地出現極大的推動了現代社會的發展，促使我國金融行業進行了一次重大的革命，為我國未來的經濟發展和社會進步提供了不竭的動力。除此之外，互聯網金融在發展與交替之中，調整和制約會逐步地顯現出來。需要國家加強對于互聯網金融犯罪的警惕和規范，構建并完善相應的金融法律規范，加強市場監管力度，逐步完善我國的互聯網金融信用體系以及風險控制機制，幫助我國互聯網金融走上穩固而持續發展的道路。
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互聯網金融的基本特征范文第5篇
經濟分析有一個根本前提，不可以有心理傾向，而是要客觀、超脫。唯有這樣，才能獲得真正的洞察力，找出經濟現象問題的癥結和本質。
中國未來十年新的增長點在哪里呢？哪些產業會成為未來的發展引擎呢？
中國版“工業4.0”
完全的自動化加完全的信息化。生產系統和業務系統集成為一個整體的信息系統。徹底解決工廠內系統斷層問題，把所有部門的環節、流程都連接起來，消滅信息孤島。
“工業1.O”是蒸汽化，“工業2.O”是電氣化，“工業3.0”是自動化。中國當前處在“工業3.0”的中后期，表現為完全的自動化和部分的信息化。
“工業4.0”，就是完全的自動化加完全的信息化。生產系統和業務系統集成為一個整體的信息系統。徹底解決工廠內系統斷層問題，把所有部門的環節、流程都連接起來，消滅信息孤島。
把一切都連接起來，給工廠設計并安裝一個操作系統，德國叫“工業4.0”，美國叫“工業互聯網”，我國把它稱之為“兩化融合”，物聯網的粉絲們把它叫做“萬物互聯”。或者通俗地講，這樣的工廠，是一種智能工廠，它的生產方式叫智能生產。
連接靠什么呢？靠通訊。所以，這在未來將是一個很大的工程，也是一個巨大的市場。
未來關于“工業4.0”競爭的焦點，就是標準之爭。中國所提出的標準是什么呢，它有一個名字，叫做“中國制造2025”。
從“工業3.0”開始，產能過剩已成為常態，因為生產效率極大地提高了。到了“工業4.O”時代，生產效率還會進一步得到極大的提高。到了“工業5.0”時代，很可能會出現一個新型的社會圖景：機器普遍地為人類勞動。
服務業爆發發展
未來只需要很少的人，就可以滿足全國人民需要的農業需求：只需要很少的人，就可以滿足全國人民的工業品需求。而剩下來的勞動者呢，都會遷徙到服務業。
農業現代化解放了農業工作者，“工業4.0”解放了工業勞動者。那他們豈不是都要失業了嗎？這樣大規模的失業潮，可如何是好？
其實并非如此。農業被解放出來的勞動者，會遷徙到工業；工業被解放出來的勞動者，會遷徙到服務業。未來只需要很少的人，就可以滿足全國人民需要的農產品需求；只需要很少的人，就可以滿足全國人民的工業品需求。而剩下來的勞動者呢，都會遷徙到服務業。
由于中國的特殊國情，農業現代化可能會趕著和“工業4.0”差不多時期完成。那么，一下子遷徙出來的人口和勞動者，會將第三產業擠爆。服務業將會迎來大面積的爆發發展。
作為第三產業的服務業的爆發發展，將催生出為第三產業服務的第四產業甚至是第五產業。第四產業，可以稱之為數字產業、知識產業或信息產業。而到了第五產業，則是一個象征性消費的產業，它將徹底地把消費者的人格也數字化，并把他們的人格也接入媒介和信息的之網。
5G萬物互聯
隨著5G網絡的成熟和新的通訊技術的進步，萬物互聯在下―個十年將基本完成。一切都被連接起來。這將孕育出―個超級生態，這個生態將創生出來無盡的機遇。
未來的5G網絡，將會把寬帶變得像空氣一樣無處不在，而且免費。速度也將達到足夠快。
5G網絡是汽車自動駕駛技術產業化的技術前提。未來的汽車行業，將會出現超級革命。汽車擺脫交通工具的屬性，升級成為超級移動終端。無人駕駛汽車隨叫隨到，而且它可以自己給自己加油，跑壞了，還可以自己開到維修店修理。
隨著5G網絡的成熟和新的通訊技術的進步，萬物互聯在下一個十年將基本完成。一切都被連接了起來。這將孕育出一個超級生態，在這個生態里，也將創生出來無盡的機遇。
“碼農”的黃金時代還將持續。
萬物互聯標志著“基建階段”結束，信息化社會將迎來“城建階段”，出現新的超過BA丁的更大的“城建巨頭”。到了“裝修階段”，將是創業產業的黃金時代。
把世界翻譯成數字和信息的信息化建設浪潮還遠沒有結束。全面信息化改造，目前還只是鋪設了一些基建工程。
在農業社會，社會建設的主體生產者是農民，俗稱“勞力”；在工業時代，社會建設的主體生產者是工人；在后現代化的信息化時代，它的主體生產者就是程序員，俗稱“碼農”。
“碼農”們的黃金時代，也就是信息化的建設時代。這個時代，大約可以分為三段――“基建階段”“城建階段”“裝修階段”。“基建”是信息時代的公路鐵路和機場等，它將新媒介和生態系統搭建了起來。華為和BAT就是第一階段“基建”的“包工頭”。“包工頭”身后還有一塊更大的“基建”生意等著它們――萬物互聯。
萬物互聯完成才標志著“基建階段”的結束。“基建階段”結束后，信息化社會將迎來“城建階段”。在“城建階段”，很可能會出現新的超過BAT的更大的“城建巨頭”。
到了最后的“裝修階段”，信息化社會硬件方面的塑造已經完成，裝修強調的是細節塑造和表現。“裝修階段”將是創業產業的黃金時代。
文化工程師的超白金時代
象征性消費就是“做夢”。有人不善于“做夢”，那么就會有人幫著他們“做夢”。能幫別人“做夢”的人，則會迎來他們的超白金時代。
信息化建設完成，寬闊的馬路，現代化的城市，漂亮的大房子，人躺在舒適的大床上，接下來自然就是要做夢了。“碼農”們退場，“造夢工程師”即文化工程師開始進場。
科技的終極目標是什么？等科技做到極致就會發現，人文才是它最終極的目的地。
在一個完全信息化的社會，一切都被連接了起來。媒介把每個人都延伸了，并讓他們互相交織。在這種社會里，媒介賦予人新的人格，催生了象征性消費的新浪潮。
象征性消費，簡單說就是“做夢”。有人不善于“做夢”，那么就會有人幫著他們“做夢”。幫人“做夢”的人，會制造出一個個的夢，這就是熱詞“IP"的內涵。能幫別人“做夢”的人，則會迎來他們的超白金時代。
金融業的新舞臺和新使命
金融業也將出現―個金融互聯網，可以稱之為“金融2.0”。“金融2.0”的基本特征就在于全面信息化。一切藩籬和壁壘都將被拆除，資產將獲得空前的自由和流動性，這是金融業的新浪潮。
在新的十年里，人民幣國際化將迎來它最關鍵的時期。金融業的舞臺也隨之從國內的局域網舞臺，切換到全球性的互聯網舞臺。資產配置和流動全球化，是一個十分大的機遇和挑戰，也是一個能放大很多倍的市場。
