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保險業行業分析報告范文第1篇

摘 要 縱觀保險業多年的發展，中國的保險業在經歷了從無到有、從蕭條到繁榮的發展過程之后，正進入到一個前所未有的階段。從2004年我國保費收入僅有4318億元，到2012年底，我國保費收入已達15490億元，同比增長了8%。可以說保險業的發展，已經成為我國金融市場上最大的資金提供者。然而，同國外發達國家保險業相比，我國保險業仍處于發展的初級階段，在管理方面存在許多問題，尤其是財務風險管理方面，問題尤為突出。因此積極地對我國保險業財務風險管理現狀進行分析，努力探討改進對策就有很大的現實意義。

關鍵詞 保險業 財務風險 風險控制

進入改革開放以來，我國經濟快速的增長，保險業更是得到了突飛猛進的發展，然而作為經營風險的行業，面對激烈的市場競爭和瞬息萬變的外部環境，保險業也遇到了各方面的風險和危機，而在這些風險危機中，財務風險的影響尤其突出，由于對財務風險疏于防范和監督控制體系的不健全，而引發的失敗例子數不勝數。97 年以來日本日產、東幫、第百、千代田、協榮等生命保險公司也接連倒閉，這些無不在提醒著我們財務風險管理對保險業的重要性。

一、我國保險業財務風險管理的現狀

1.會計操作不規范

保險公司在進行財務風險管理工作時，必須要以會計人員提供的財務信息為基礎。而保險行業存在收取保費在前、費用支出賠付在后，有時兩者的時間差距很大等的特殊性，導致各個會計期間的收益費用分配不合理。此外，保險行業對于會計人員的未來預期能力要求很高，導致會計人員主觀的隨意操作，會計信息嚴重失實。加之，雖然財政部頒布了新的會計準則和相應的會計制度，但是沒有硬性規定碰到具體的業務應該采取什么操作方法。我國會計人員的素質參差不齊，導致會計處理比較隨意，容易出現失誤的判斷。所有這些都會導致保險業的會計信息質量受損，進而影響公司的財務風險管理決策。

2.內部控制、監督機制存在缺陷

在控制活動方面，財務風險管理工作要有內部控制機制作保障，而保險公司的內部控制機制并沒有起到很好的互相牽制的作用。保險公司過于側重財務報告的信息質量控制及在審計中的應用，未對財務風險控制活動進行全面、系統的設計和應用。在內部監督方面，保險公司雖然已經建立風險管理、監察審計部對公司財務風險進行控制監督，但由于公司在信息與溝通方面存在許多重大問題，從而造成一定程度上保險公司的內部監督作用不夠，未形成全面的財務風險管理監督機制，遇到問題不能得到妥善解決，造成財務風險管理失控。

3.預算管理缺乏有效性

預算管理是將企業的決策目標及其資源配置方式以預算的方式量化，對企業相關的投資活動、經營活動和財務活動的未來情況進行預期、控制、管理及其制度安排。我國現有的部分保險企業還沒有建立起預算管理體系，即使建立了預算體系的也沒有建立專門的預算管理部門，加之保險企業的層級建設較為復雜，部門設置繁多，預算管理的理念難以在各部門、各層級之間展開，失去了算管理的預算意義。

二、我國保險業財務風險管理問題的對策

1.強化財務制度建設

保險公司應結合自身實際制定完善的內部財務管理制度，不能盲目地照搬照抄，只能借鑒吸收，不能簡單模仿，既要遵循國家統一規定，又要充分考慮到保險業收支的特殊性，制定合理的收益費用分配制度，并始終如一的貫徹執行，實現制度科學化，效益最大化。此外，保險業在會計人員選擇上要有更高的標準，結合自身企業的實際業務情況制定一些業務的具體執行操作方法，制定懲罰制度，預防會計人員處理業務的隨意性，盡量避免錯誤判斷。

2.完善對保險公司內部控制、監督機制的設計

一方面要建立健全財務信息控制制度。首先是明確各級財務報告編制機構責任，建立科學的報告編制和審核匯總流程，保證數據的真實性和完整性，以及財務報告披露的恰當性。其次，要建立財務信息報告預測制度，加強規范和監督，提高其規范性、準確性和及時性。另一方面要加強審計監督。要加強保險公司對各分支公司的審計監督制度，首先是增強保險公司內部審計部門的權威性和獨立性。其次是實行審計監督的電子化，利用計算機網絡技術，通過計算機在審計監督中的應用，對分支公司的業務實行全面監督。由于內部審計師在內部控制中所起的重要作用，使其對內部控制極為熟悉，為企業的相關部門、組織或員工提供管理咨詢可以更好實施內部控制制度。

3.健全預算控制體系

設置預算管理委員會作為開展預算管理工作的最高權力機構，由總部領導為主要負責人，編制預算大綱，審核各分支機構和職能部門的年度預算，審核由于特殊情況需要調整的預算方案，協調預算執行中出現的問題，組織對預算完成情況的分析與考核等。預算的執行與監督。一是建立分支機構和職能部門定期報送預算執行情況及分析報告制度。二是借助健全的會計信息系統對預算的執行進行跟蹤監控。預算的分析與評估。定期召開預算管理委員會、分支機構和職能部門負責人參加的預算執行情況分析會，對預算執行中的各種差異認真分析，制定針對性的改進措施。

保險公司在一個國家的經濟發展中已經具有了舉足輕重的作用，隨著經濟環境的越來越復雜多變，保險公司想要獲得發展的唯一途徑就是更好的實現對財務風險的管理。因此，本文根據我國保險業實際情況提出的幾條改進策略具有一定的現實意義。

參考文獻：

[1]周琳.基于戰略導向的企業內部控制分析.會計之友.2012（3）.

保險業行業分析報告范文第2篇

2008年12月27日，中國保監會在2009年全國保險工作會議上，公布了2008年前11個月的保費收入。據了解，截至2008年11月底，全國實現保費收入9150.5億元，同比增長42％，增幅較2007年同期提高17.6個百分點，其中財產險保費收入2159.1億元，同比增長17.5％；人身險保費收入6991.4億元，同比增長51.8％。

但是與保監會公布的全國保費數據不一樣的是，在此前國內三大保險上市公司公布前11個月保費收入數據中，不難發現，三大保險集團的保費增速已經出現連續4個月放緩，而保費環比增速甚至已經出現負增長，而其他保險公司的保費更是環比下滑厲害，寒冬下的中國保險業正在面臨巨大的經營考驗。

“作為國內市場份額最大的三家保險公司，其保費增速都已出現下滑，其他保險公司的經營狀況自不必言，現在真正讓市場擔心的是，經濟危機對國內實體經濟的沖擊已經影響到保險市場的消費信心，2009年整個保險業的經營狀況都將不容樂觀，同比呈現負增長的局面都可能出現。”一家大型保險公司市場營銷部負責人坦言。

整體下滑

“保險業面臨的真正考驗可能在2009年，甚至2010年。”2008年12月27日的全國保險工作會議上，中國保監會主席吳定富如是指出。對此，中央財經大學保險系副教授管眙升分析稱，吳定富這句話，其實已經給2009年保險業的發展定了主基調。在他看來，保費增速的下滑和惡劣的投資環境，都給保險業2009年的發展帶來了諸多不確定性。

而據記者了解，在公布的全國保費收入數據中，2008年保險業賠付和支出也達到2675億元，同比增長32.7％。雖然吳定富在全國保險工作會議上預計，2008年保費收入有望達到1萬億，但與此相對應的，保費支出也將達到3000億元，這意味著保費支出占據保費收入比例達到三成。盡管2008年11月底，險資實現投資收益930多億元，但是本報記者統計得出，由于資本市場動蕩，2008年險資實現投資收益與2007年同期相比，大幅下降66.7％。 就在2008年的12月16日、17日和19日，中國太保、中國人壽和中國平安相繼公布了前2008年11個月的保費收入，太保前11個月的財壽險保費收入分別是626億元和258億元，合計884億元，中國人壽保費收入是2808億元，中國平安保費收入為1177億元。

似乎是印證吳定富的話，2008年12月底，中金公司研究員周光的一份研究報告分析，受銀保渠道持續收縮的影響，中國人壽2008年下半年以來保費收入增長乏力的態勢已經顯露。僅從單月保費收入趨勢看，中國人壽2008年10月份的保費收入首次低于200億元，遠低于2008年第三季度平均月保費收入221.79億元的水平，但更為嚴峻的考驗將出現在2009年。

與此同時，海通證券保險分析師潘洪文出具的分析報告表示，中國太保2008年11月份單月原保險保費收入37億元，同比負增長31.5％。此前5個月單月保費同比增速分別為42.0％、55.1％、57.3％、21.5％和-8.8％。從環比來看，11月保費環比負增長12％。

然而，不僅僅是保險巨頭的保費增速開始放緩，記者從保監會公布的2008年前10個月保費收入數據統計發現，在納入保監會統計的51家壽險公司中，有31家壽險公司的保費收入環比出現下降，國壽下降30.80％，平安下降11.62％，太平洋壽險下降18.39％，泰康人壽下降26.56％。新華人壽下降26.37％，人保壽險下降23.89％，太平人壽下降32.42％，下降最多的陽光人壽，環比降幅達到90.51％。

在財險方面，在納入統計的45家財險公司中，有26家財險保費出現環比下降，其中人保降幅24.74％、太保財險下降20.48％、平安財險下降17.22％、中華聯合財險下降18.89％、大地財險下降10.74％、天安保險下降31.42％、國壽財險下降27.21％。

“開門紅”面臨巨大考驗

整個保險行業保費收入放緩并且可能出現同比環比都負增長的局面，已經讓各家保險公司擔心2009年“開門紅”銷售計劃會面臨嚴峻挑戰。

“銀保業務開始收縮戰線，個險新單業務也是大不如前，雖然保險銷售也會根據季節調整銷售計劃，但是對于保險公司有些以銀保為主渠道的，2009年的開門紅計劃就要大打折扣了。”1月7日，一家至今尚未建立個險渠道的壽險公司高層告訴記者。而這家壽險公司因為銀保業務收縮，保費收入也出現大規模的環比下降。

業內人士分析，隨著央行在2008年12月21日晚間宣布降息，銀行利率已經在100天內連降5次，這對于保險業來說是一個不利的信號，央行的一年期存款利率已經降到2.25％，對于未來的保險投資收益來說是持續下降，而壽險保單的預定利率是2.5％，讓保險公司對于2009年的保單分紅提出了難題，保險公司必須在提高保單分紅收益而降低公司凈利潤和降低保單收益縮小保費規模之間做出艱難選擇。

記者也了解到，對于以分紅險主打的中國人壽和中國太保，其分紅險的結算利率已經下調到4.05％，中國平安的結算利率是5.25％。雖然還不知道這次降息會不會促使幾家大型壽險商再次調低分紅險結算利率，但是如果2009年繼續降息，這么高的分紅結算利率不能維持長久，對于市場上的消費者而言，分紅險的吸引力也勢必會下降。

2009年保險業風險

在去年12月27日的全國保險工作會議上，保監會主席吳定富也指出，今年保險業面臨的形勢將非常嚴峻。

“從外部環境看，國際金融危機尚未見底，給保險業帶來的沖擊和影響可能會加深。一是風險跨境傳遞，跨國金融保險集團新暴露的風險，有可能通過在我國的營業機構或參股企業向國內保險市場傳遞；二是金融信任危機傳導，有可能影響消費者對我國保險業的信心，產生保險需求下降、退保增加等問題；三是境外投資難度加大，保險機構境外投資區域和產品的選擇空間進一步縮小，投資風險增大；四是國際分保困難，國際再保險市場提高分保條件和分保價格，國內保險公司的國際分保壓力加大。從內部環境看，國內經濟運行困難增加，保險業面臨多方面的挑戰和不確定因素。在承保業務方面，部分企業經營困難加重，居民收入增長放緩，可能會使一些企業、居民購買保險產品的意愿和支付能力下降。在保險投資方面，隨著保險資產規模和資金運用余額不斷增加，保險資產面臨低效配置和錯配風險，穩定和提高投資收益十分困難。在保險公司增資方面，企業向保險公司投資參股或繼續增資的意愿和能力也受到一定影響。”吳定富稱。

保險業行業分析報告范文第3篇

Google目前每月從廣告中收入30億美元——其中大部分都來自搜索結果旁邊的文字小廣告。

大家可能會感到驚訝：這怎么可能？在搜索廣告上花錢那么多的又是誰呢？

作為一家銷售文字廣告系列分析軟件的公司的創始人，拉里·金(Larry Kim)指出：答案就在那些“一位客戶就意味著一大筆長期收入”的行業中。

金的公司Wordstream通過軟件分析了讓自己的廣告出現在搜索結果旁的廣告者們為哪些搜索詞語付費最多，并且將排名前1萬者按行業分組。他們將所謂的每次點擊費用(也就是廣告者為每一次有人點擊其廣告而付給Google的費用，簡稱CPC)乘以人們以該詞進行搜索的總次數，然后根據適用于不同行業的關鍵詞對餅圖進行劃分。

排在首位的是什么行業？是保險。各個保險公司迫不及待地競相為贏得新客戶而出價，為每次點擊付給Google的費用高達54美元以上。根據Wordstream的統計結果，它們在Google的搜索廣告收入中一共占了24%。

其次是從事貸款業務的公司，其CPC為44美元以上，在Google收入中約占13%。

“很多律師在尋找客戶，”金說，“盡管他們需要為50至100次點擊付費才能真正得到一個客戶，但是在一場持續幾年并一直每小時收費500美元的官司中，他們可以收回成本。在公司按月支付高額費用的CRM軟件行業，也存在同樣的情況。”

說到律師，典當與法律行業分別出現在第三、第四位。

排在第20位的是一個有點奇怪的行業——臍帶血。

“我以前不了解那是什么，”金對Wire.com說，“原來這個行業是幫有錢的家長把自己孩子的臍帶保存下來，寄希望于里面的干細胞將來能夠用于治愈疾病。保存臍帶血需要支付一大筆預付款，以及不菲的后續費用。”

于是這又是一個能從一名客戶身上長期大量賺錢的行業，使得為每次點擊付費27美元也不失明智，哪怕50名廣告點擊者中只有1名最終簽單。

根據Wordstream的統計結果，前20項行業類別占了Google廣告收入的70%。Wordstream銷售的軟件讓公司與搜索引擎市場顧問組織并管理他們的廣告系列，此外，它也提供一些免費的關鍵詞分析工具。

其余的30%呢？

大約1000種不同的行業類別共同構成了剩下的30%，它們一項比一項更窄小——這一現象被金稱為“長尾”，這一說法源自Wired雜志文章與克里斯·安德森(Chris Anderson)后來出的書。那些行業類別共同“表現出極大的花費。”金說。

20大最昂貴Google關鍵字類別：

1、保險；2、貸款；3、典當；4、律師；5、信貸；6、律師；7、捐贈；8、學位；9、虛擬主機；10、專利申請；11、電話會議；12、貿易；13、軟件；14、數據恢復；15、轉讓；16、燃氣/電力；17、課程；18、康復；19、醫療；20、臍帶血（來源：搜狐IT 編選：）

《關于2010-2011年度：中國電子商務系列研究報告定制的通知》

依托擁有的100余位國內知名專業分析師、特約研究員，以及院校專家教授、知名企業CEO、頂尖實戰專家，每年度編制近百份電商主題研究報告，并接受企業定制各項報告，承接政府部門、行業協會與企業委托的課題研究、項目申報等專業研究工作，并擁有領先的電子商務行業數據監測系統來實現對行業運行的數據監測、分析。

作為國內專業電子商務研究機構，包括B2B領域的阿里巴巴、網盛生意寶、中國制造網、慧聰網、環球資源、金銀島、一達通、敦煌網等企業；B2C領域的京東商城、當當網、卓越亞馬遜、新蛋中國、紅孩子、凡客誠品(VANCL)、麥考林(麥網)、庫巴購物網、蘇寧易購、淘寶網、拍拍網、eBay易趣網、樂酷天、百度有啊、樂淘網、銀泰網、珂蘭鉆石網等；支付領域的支付寶、財付通、環迅支付、百付寶、銀聯電子支付、快錢、易寶支付等；還有移動電子商務領域的中科聚盟、新網互聯、匯海科技、億美軟通、天下互聯、新網互聯、用友偉庫等，以及團購領域的拉手網、美團網、F團、窩窩團、阿丫團、24券、愛幫網、糯米網、騰訊“QQ”團、酷團網、大眾點評網、淘寶“聚劃算”等電子商務各領域典型企業，均為中心的重點研究與監測對象。

保險業行業分析報告范文第4篇

一、《保險學原理》課程開展實踐教學的必要性

保險學是研究市場經濟條件下風險損失補償機制及其運行規律的一門獨立學科，作為經濟領域里一個系統完善的重要新興學科，主要研究保險的產生，運行和發展的一般規律。保險學是一門學問，必須注重理論的分析、論證與思辨，確立正確的保險理念，構筑科學的保險學理論體系和框架，對保險的發展進行規律概括與理論提煉，是保險學教學的重要任務。然而，保險學畢竟是應用層次學科，其主要目的是為保險發展和實踐服務。如果保險學的教學效果不能應用于保險實踐并指導學生順利開展實際工作，其教學成果就大打折扣。因此，要創新教學方法，尤其是加強實踐教學，堅持理論與實踐緊密結合并以應用為主的教學方法，力求教學效果能夠解決保險業發展的實際需求，解決實務中具體的問題。

二、《保險學原理》課程實踐教學的探索

所謂實踐教學就是指在教學的整個過程中，教師組織和指導學生參加一定的實踐活動，通過這些活動，把課本中的理論知識運用到社會實踐中的環節。目的是配合理論教學、進一步培養學生理論運用能力和技術能力、加強學生實務操作能力的鍛煉，培養具有創新意識的高素質金融行業人員。

案例教學法，作為一種啟發式教學方法，是實證研究在教學中的運用，是提高教學質量的有效方法，同時也是彌補保險學教材部分內容滯后于保險業發展的有效手段之一，因此，在《保險學原理》的課堂教學中一個極為突出的特點是廣泛采用案例式情景教學法，并將此方法貫穿于教學的全過程。即針對學生缺乏感性認識的知識點，由教師首先描述相關而常見的保險實際現象，然后以該現象涉及的保險知識點，由淺入深層層講解，同時輔之以教師提問、學生思考回答、尋找答案。最后再以案例對教學內容進行總結，讓學生運用所學的知識對案例進行分析以鞏固所學的內容。對于討論課程，要求學生以小組為單位尋找和發掘典型案例，然后各小組派代表將所搜集案例在班級展開討論。保險理論與具體案例相結合突出了課程教學的實踐性、現實性、開放性、趣味性，使枯燥的理論變得生動活潑，增加了學生學習的興趣。案例教學法關鍵是要找到合適的案例才可能起到事半功倍的效果。筆者在實際教學工作中通過比較選擇，根據教學目標和教學目的，自行編制了用于教學使用的案例庫，案例庫分為七個部分，分別是人身保險原則，人身保險合同履行，受益人相關問題，人身保險理賠，財產保險原則，財產保險合同履行，財產保險理賠。這樣的章節安排完全根據課程教學的實際需要，針對性強，適用范圍較廣。

（一）積極開展課堂討論和情景模擬教學

利用情景模擬等手段，加深對教學內容的理解掌握和運用。開展保險新聞及討論。在課時充足的情況下，每次有意識安排5-10分鐘時間，讓1-2名學生作保險新聞，并盡可能在一學期里讓每位學生都有機會參與。既可使學生關注保險領域的大事、提升學習保險學的興趣，又為學生提供了提高表述能力、展示自我的機會。

（二）積極開展課外社會調查

社會調查是保險學進行實踐教學最普遍、效果較好的一種方式。利用假期時間，通過社會調查了解保險實際問題，即開闊了學生視野，增進學生對社會的了解，讓學生在社會環境里接受鍛煉，實現從學校到社會“零距離”的教學目標。針對部分章節的內容，開展社會調查。比如在講述保險市場運作時，可布置相關調查題目，如，“XX地區保險市場調查”，首先教會學生如何利用圖書館、互聯網資源進行資料收集，引導學生自行設計問卷內容，通過調查概括和描述某地區保險市場發展的環境和發展狀況，分析該地區保險發展中存在的問題，并提出解決問題的對策。再如“XX地區保險需求調查”，要求學生設計需求調查問卷，抽取一定數量的居民、家庭和企業進行訪談或填寫調查問卷，匯總并分析調查問卷取得的數據資料，寫出分析報告。這種方式的優點是，通過社會調查，使學生能夠初步加強社會、市場的認識，既鍛煉了學生的語言表達能力，又鍛煉了學生的思維能力和寫作能力。

（三）不定期地聘請保險公司專業人員來校講座

實踐教學存在著兩種資源：一是學校內部資源，一是外部資源。要積極鼓勵校內專任教師到相關產業領域開展產學研合作，提升教師自身理論的實際應用能力；同時聘請相關產業領域的一線工作人員到學校兼職授課，形成交流培訓、合作講學、兼職任教等形式開展教學。充分利用外部資源，強化大學生實踐能力的培養。根據課程教學實際，結合課堂教學的要求，定期安排實務部門專家開展講座、座談等活動，對《保險學原理》課程中的一些知識點結合他們自己工作中的具體體會現身說法，是學生加強對理論的理解，同時還能夠向學生介紹一些保險業界的最新發展和變化趨勢，進一步提高課程學習的興趣。

保險業行業分析報告范文第5篇

    目前,我國對于富裕人群沒有固定定義。因此,高端健康保險市場需求和潛力,從不同角度估算有不同的結論。有研究指出,富裕人群(也有稱為高端人群)一般指年收入中個人收入在15萬元左右及以上、家庭收入達到20萬元左右及以上的人群,或者政府、企業事業單位的中高級管理人員、專業技術人員等。按照這一標準,《中國高端人群消費研究》(慧聰網)估計,我國富裕人群數量約占總人口的2.3%,約3152萬人。

    富裕人群的醫療消費特點是:(1)富裕人群在基本醫療保險報銷了一部分費用后,都具備承擔其他一般性醫療消費的能力,其高端醫療保障需求主要解決高額醫療費用(如癌癥、器官移植、植物人等特重大疾病)的報銷問題。匯豐人壽2012年《中國富裕人群調查報告》顯示,富裕人群的最大財務需求是重疾保障(93%),其次為養老保障(81%)和子女教育金儲備(78%),以及補償因疾病造成的其他經濟損失。(2)在富裕人群中的一部分高凈值人群,即一般指個人金融資產和投資性房產等可投資資產在600萬元以上的人群,這類人群,經濟實力很強,不太需要單純補償其醫療費用,而是希望通過保險公司的資源整合和系統管理能力,購買高端健康保險及附加的個性化健康服務產品,獲得量身定做的系統化、持續性的優質的醫療、健康服務。據2012年3月胡潤研究院的調查顯示,中國個人資產高凈值人群達270萬人。(3)上述人群由于財富并不缺乏,對生活品質和質量更加重視,且具備一定的健康認知能力,但由于生活、工作和精神壓力大,很多人帶有這樣那樣的健康問題,甚至處于疾病狀態,因此更加注重健康管理服務。據一項調查顯示,自我評價時,約50%左右的人群健康狀況從“一般”到“非常不好”,其中亞健康狀態為42.7%,慢性病狀態為19.9%。

    根據這一需求特點,高端健康保險市場潛在規模可以從兩個方面進行預測:(1)高端健康保險市場,指購買高端商業醫療保險、疾病保險、護理保險等健康保險產品的保費收入的潛力;(2)中高端健康管理服務市場,指購買包括家庭醫生(或私人保健醫生)、診療綠色通道、專家診療、健康體檢及其他健康管理服務(如健康咨詢、健康講座、健康評估、健康監測、飲食運動管理、心理咨詢與干預和慢性病管理等)費用的潛力。據匯豐人壽《中國富裕人群調查報告》顯示,在提供的健康管理服務項目中,50%受訪者看重醫療服務品質,其中,37%看重安排專家醫生手術及治療,90%受訪者最希望在國內的知名醫院接受治療,88%受訪者表示海外就醫對重疾治療有幫助;90%以上受訪者認為早期診斷、及時治療、保持良好心態、控制飲食、適度運動及定期全面的深度體檢是預防疾病的有效方式。《2008中國衛生服務調查研究—第四次家庭健康詢問調查分析報告》顯示,城鄉居民家庭年人均醫藥衛生支出費用占家庭生活消費性支出比重為10.8%,假設富裕人群按個人(或家庭)年收入15萬元中10.8%為醫藥衛生支出計,其中40%用于購買商業健康保險及健康管理服務,即占收入的4.32%。匯豐人壽《中國富裕人群調查報告》顯示的結果:富裕人群愿意為醫療保障支付的保費預算為家庭平均年收入的9%左右,相比較而言,上述估算仍較為保守。

    基于前述假設,人均年健康保障保費及費用支出約6480元(包括醫療保險,主要解決基本醫療保險之外的個人自費、按比例分擔及超最高限額的醫療費用和其他誤工費補償問題等;疾病保險、護理保險等,主要定額補償因疾病帶來的其他費用損失。總的月均費用支出約540元),年健康保障總需求約2042億元。其中,人均年健康管理服務費按1000元計,包括家庭醫生、私人保健醫生、健康咨詢、健康指導及其他健康服務等費用,年健康管理服務總需求約315億元。也就是說,至少富裕人群中,這兩項醫療保障需求,年市場潛在規模超過了2000億元,而實際上,2011年商業健康保險總的保費收入只有691.72億元,與上述預測的潛力相比,還有巨大的市場空間。

    高端健康保險市場發展存在的問題

    目前,在保險行業,高端健康保險還沒有形成獨立的業務板塊和成熟的市場。經營高端健康保險的各個保險公司,經營策略還不夠清晰,產品種類還比較零散,服務人群還非常有限,保費規模和盈利能力都很小,還沒有在民眾中樹立起良好的專業服務形象和品牌影響力。究其原因,主要有以下幾點:一是目前我國的優質醫療和健康服務資源主要集中在公立醫療機構方面,市場開放度非常有限,沒有形成獨有的服務體系。保險公司要利用“優質優價”的市場機制來建立服務平臺,并獲得這些服務資源,還有很多政策和運作的障礙,直接制約了保險公司開拓相關業務市場。二是保險公司對醫改形勢下,如何發展適宜的高端健康保險業務缺乏明確定位及一整套戰略思路,且對民眾健康保障需求了解不深、特點研究不夠,同時,提供高端健康保險服務的專業化運營管理和風險控制能力還比較弱,較難形成應有的服務品牌和營利來源。

    開拓高端健康保險市場的意義和對策

    作為我國多層次醫療保障體系有機組成部分的商業健康保險,大力開拓高端健康保險市場具有重要的現實意義:(1)發揮自身優勢,提供基本醫療保障未涵蓋的高端健康保險、疾病保險、護理保險和失能保險,完善多層次醫療保障體系。(2)設計針對性強、特色鮮明的健康保險產品和健康管理服務,滿足民眾日益增長的多層次健康保障需求,促進民眾健康意識的提高,減少和改善疾病的發生發展。(3)利用與醫療服務提供者靈活的合作機制和“優質優價”的杠桿作用,引導高、中、低端的醫療服務資源有效利用,促進醫療衛生資源的合理配置和利用效益的提高。(4)豐富產品體系,提升服務能力,突出自身特色,樹立專業品牌,逐步形成差異化的服務領域,促進商業健康保險持續健康發展。

    對此,商業健康保險應牢牢抓住醫改契機,高度重視高端健康保險市場的開發。具體建議如下:

    一是深入研究醫改政策,全面分析保險業在與醫療服務提供者合作、利用醫療服務資源、控制醫療風險上的政策機遇和挑戰,確定開展高端健康保險業務的戰略定位和經營舉措。

    二是根據富裕人群健康保障需求特點,細化目標市場和服務人群,開發系列化的健康保險產品和健康管理服務計劃,逐步形成涵蓋健康、亞健康、疾病等健康周期,病前健康維護、病中診療管理、病后康復指導等全過程,既補償醫療費用,又提供健康服務的全面健康保障產品體系。

    三是爭取各地政府和主管部門支持,加大資源投入,強化與醫療機構尤其是擁有優質資源的醫療機構的戰略合作,利用多種付費方式和合理補償機制,調動醫療服務提供者的積極性,盡快搭建由“內部服務隊伍——家庭醫生(私人保健醫生)——特色醫院(科室)——著名專家”組成的服務網絡平臺。