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可靠的網(wǎng)絡(luò)理財范文第1篇

基金、股票行情,時時查詢交易。

實現(xiàn)這一切,只需開通工商銀行手機銀行(WAP)3G版,全新的理財生活馬上展開。

2009年上半年我國了3G牌照,標志著3G商業(yè)時代到來。“3G”是第三代移動通信技術(shù)的簡稱,是指支持高速數(shù)據(jù)傳輸?shù)姆涓C移動通訊技術(shù)。與目前大多數(shù)人使用的2G手機相比的主要區(qū)別是在傳輸聲音和數(shù)據(jù)的速度上的提升,它能夠更好地實現(xiàn)無線漫游,處理圖像、音樂、視頻流等多種媒體形式,提供包括網(wǎng)頁瀏覽、網(wǎng)絡(luò)購物、等多種信息服務(wù)。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用越來越廣,各項衍生服務(wù)迅速發(fā)展,手機銀行(WAP)3G業(yè)務(wù)最為明顯。

手機銀行最早出現(xiàn)是在2004年,雖然多年的市場培養(yǎng)已為手機銀行已擁有了一批忠實客戶,但很多人都不了解這項業(yè)務(wù)。與其他新業(yè)務(wù)一樣,它的發(fā)展還需要一段時間的市場培育。3G時代的到來,為手機銀行提供了更加穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境,它隨時隨地、操作方便的優(yōu)勢日益明顯。越來越多的人開始關(guān)注這項業(yè)務(wù),選擇一個安全、便捷的手機銀行將讓我們的生活豐富多彩。

2009年8月工商銀行推出手機銀行3G版,申請簡便只需一部能收發(fā)短信的手機,無需辦理任何手續(xù)即可辦理賬戶余額及明細查詢、匯率和利率信息查詢、捐款等業(yè)務(wù),注冊后更可享受轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費等更多服務(wù)。該業(yè)務(wù)具有隨身便捷、申請簡便、功能豐富、安全可靠等特點,主要涵蓋了以下內(nèi)容:賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費業(yè)務(wù)、手機股市、基金業(yè)務(wù)、國債業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、黃金業(yè)務(wù)、銀期轉(zhuǎn)賬、信用卡查詢與還款服務(wù)。全面滿足客戶的日常生活和理財需要,具有隨身便捷、簡單安全、功能實用等特點。另外,您還可以通過工行手機銀行(WAP)實時了解包括存貸款利率、基金凈值、股市行情、匯市行情、黃金行情等在內(nèi)各類金融信息。

可靠的網(wǎng)絡(luò)理財范文第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；高中生；消費行為；理財觀念

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)工具，以追求資金融通、支付以及信息中介為目的的金融方式和金融業(yè)態(tài)，是傳統(tǒng)金融與新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.成本低互聯(lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成，無需傳統(tǒng)中介，亦無壟斷利潤。2.效率高互聯(lián)網(wǎng)金融依托計算機網(wǎng)絡(luò)，操作流程自動化、標準化程度較高，客戶無需排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好。3.覆蓋廣互聯(lián)網(wǎng)金融能夠突破時間和空間限制，借助國際互聯(lián)網(wǎng)匹配金融資源，客戶基礎(chǔ)更廣泛。特別一點，互聯(lián)網(wǎng)金融往往以小微企業(yè)為主要服務(wù)對象，填補了傳統(tǒng)金融企業(yè)的服務(wù)盲區(qū)，又利于促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國高中生消費行為的影響

（一）影響高中生互聯(lián)網(wǎng)金融消費行為的相關(guān)因素

筆者通過對部分高中生的隨機調(diào)查及分析，并參考一些相關(guān)的研究文獻，概括出影響高中生互聯(lián)網(wǎng)金融消費行為的一系列相關(guān)因素。1.性別因素。高中生的性別因素與其互聯(lián)網(wǎng)消費行為呈現(xiàn)一定的相關(guān)性。有人曾調(diào)侃女人為“消費的動物”，筆者根據(jù)調(diào)查和統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，多數(shù)女高中生的消費觀念，與男生相比，的確更趨積極，對于互聯(lián)網(wǎng)消費的接受程度也更高、線上消費行為也更趨活躍。在受調(diào)查的高中生群體中，女性占據(jù)了主體地位。2.家庭經(jīng)濟條件。在正常的情況下，家庭經(jīng)濟條件決定了高中生的消費水平。生活費用的額度與高中生的互聯(lián)網(wǎng)消費行為存在直接關(guān)聯(lián)。生活費用額度高的高中生介入互聯(lián)網(wǎng)消費頻率更高、消費規(guī)模也更大，反之則小。3.年齡因素。筆者根據(jù)調(diào)查和統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，高一、高二學生比高三學生在互聯(lián)網(wǎng)消費上更顯活躍，特別是高一、高二學生在電子產(chǎn)品消費方面更趨積極。分析其中原因，大致在于低年級學生因剛?cè)雽W不久購置學習及娛樂工具較為集中且課業(yè)負擔及升學壓力較高三學生為輕所致。4.上網(wǎng)條件。高中生上網(wǎng)一般使用臺式電腦和手機上網(wǎng)。一般而言，對于從事互聯(lián)網(wǎng)消費活動來說，手機上網(wǎng)能夠直接使用非常多的APP，其操控性、便捷性更占優(yōu)勢。部分高中生因限于經(jīng)濟條件或者受家長的限制等原因，往往使用功能比較簡單的手機，因此較少介入互聯(lián)網(wǎng)消費活動。5.配送條件。很多高中生，因為擔心自己的消費活動不被家長支持，往往喜歡避開家長進行，所以一般選擇學校附近快遞網(wǎng)點。因此，配送條件的優(yōu)劣、快遞服務(wù)的質(zhì)量和水平，往往成為影響高中生介入互聯(lián)網(wǎng)消費的一個重要因素。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費行為的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融使得高中生的消費行為趨于積極。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融本身作為一種金融創(chuàng)新，拉近了消費者與金融服務(wù)提供商的關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融鮮明的創(chuàng)新性和易用性，特別容易引起高中生的關(guān)注，并激發(fā)他們的參與興趣。其次，支付寶、微信、百度錢包等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融提供商的普及教育和宣傳推廣使得互聯(lián)網(wǎng)消費成為一種時尚潮流。2.互聯(lián)網(wǎng)金融使得高中生的消費頻率加快、消費規(guī)模不斷增長。首先，支付寶、微信、百度錢包等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融提供商，為網(wǎng)絡(luò)消費提供了相對可靠的支付平臺。與此同時，京東、淘寶、趕集網(wǎng)、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)等商城的出現(xiàn)，更為高中生搜索、挑選中意產(chǎn)品提供了極大的方便。高中生不必再像過去那樣費時費力到市區(qū)進行尋找。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，幫助高中生克服了對較高價值商品的消費力不足的限制。趣分期、名校貸、學生貸等不斷涌現(xiàn)，高中生在互聯(lián)網(wǎng)消費過程中可以直接借助互聯(lián)網(wǎng)金融進行分期付款，打開了高中生的信用消費之門。另外，作為示范效應(yīng)，這也同時促使更多的高中生參與到互聯(lián)網(wǎng)消費大軍之中。3.互聯(lián)網(wǎng)金融刺激了高中生的消費欲望。互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性、快速性，非常直觀地提升了消費者的消費體驗，這對于高中生來說，是一種非常強烈的吸引。天貓、淘寶商城的立即購買，微信、支付寶、百度錢包的快捷支付等各種豐富多彩的快捷交易條件，甚至使得很多距離市區(qū)較遠的高中生，都能獲得新的休閑和消費方式。顯然，這也刺激了高中生的消費欲望。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生金融理財觀念的影響

（一）影響高中生金融理財觀念的因素

1.可用資金。金融理財活動，離不開“有財可理”這一基本前提。高中生一般只在手頭產(chǎn)生富余資金的時候，才會去考慮金融理財這回事。可用資金的規(guī)模大小，直接影響高中生對于金融理財?shù)呐d趣。2.金融理財門檻。一般來說，面向成年人的各種金融理財產(chǎn)品都設(shè)置了一定的資金門檻。不具備一定的資金規(guī)模，是不能參與某些金融理財產(chǎn)品的。而作為高中生來說，一般可用資金額度有限，這直接影響著高中生能否更多地參與金融理財活動。3.金融理財?shù)谋憬菪浴８咧猩抻谀挲g和社會閱歷，一般都不太喜歡過于復(fù)雜的合同約定和交易規(guī)則。因此，金融理財產(chǎn)品的設(shè)計特點，直接影響高中生能否參與金融理財活動。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對我國高中生金融理財觀念的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得高中生金融理財意識顯著增強。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得越來越多的高中生開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融理財。高中生積極利用富余資金進行投資活動，既有利于他們培養(yǎng)勤儉節(jié)約的美德，又能減輕家庭的經(jīng)濟負擔。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓高中生敢于嘗試更多風險收益不同的金融理財產(chǎn)品。高中生對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的廣泛使用，使得他們對于金融理財產(chǎn)品的理解也逐步加深。新的知識和經(jīng)驗刺激著一部分高中生敢于購買高風險、高收益的金融理財產(chǎn)品。從有限的利息到高風險下的高收益，高中生的金融理財觀念在改變。少數(shù)激進的高中生已經(jīng)放眼于寬廣的金融市場，嘗試憑借自己的觀察和判斷進行金融理財。

四、高中生進行互聯(lián)網(wǎng)金融消費和金融理財對策建議

在當前形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融尚屬于新生事物，國家層面采取的還是鼓勵扶持與加強監(jiān)管雙管齊下的態(tài)度。互聯(lián)網(wǎng)金融市場的突出問題較多，集中表現(xiàn)在安全環(huán)境不理想上。如今網(wǎng)絡(luò)詐騙層出不窮，而高中生基于其年齡和社會閱歷的弱勢，在參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動的時候，特別需要增強安全意識。1.加強對于高中生的社會主義核心價值觀教育，引導高中生樹立健康、理性的消費觀念。從學校層面來說，應(yīng)當聯(lián)合學生家長，依托社會主義核心價值觀的宣傳，強化對于高中生的思想品德教育，以幫助高中生樹立健康的消費觀念。學校和家長，都應(yīng)當教育高中生適度消費、不搞攀比，不追求所謂的“高、大、上”物質(zhì)消費。2.加強對于高中生的網(wǎng)絡(luò)防騙教育，提高高中生的網(wǎng)絡(luò)防騙能力。學校應(yīng)當聯(lián)合公安部門，對高中生開展防范網(wǎng)絡(luò)詐騙專題活動，培養(yǎng)高中生的網(wǎng)絡(luò)安全意識，幫助他們掌握安全交易要領(lǐng)，提高安全管理能力，降低受騙風險。這個過程中，家長也要配合做好對高中生理財教育，與孩子保持密切聯(lián)絡(luò)，盡量避免不合理的額外消費。3.加強對于高中生的財商教育，提高高中生的理財判斷能力。應(yīng)當培養(yǎng)高中生對于金融知識的興趣，引導他們注重接受金融理財教育，謹慎理財。高中生的金融理財活動，應(yīng)該建立在較為完備的金融知識的基礎(chǔ)上。高中生應(yīng)當在對金融理財產(chǎn)品進行充分了解之后再選擇購買。盲目購買金融理財產(chǎn)品是對自己的不負責任。而合理的金融理財方式則能夠降低金融理財風險，增加金融理財收益。因此，掌握金融理財知識至關(guān)重要。綜合以上研究和分析可以發(fā)現(xiàn)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，高中生的消費活動趨于活躍。但是，在另一方面，高中生的金融理財知識尚呈現(xiàn)明顯薄弱態(tài)勢。高中生基于年齡和社會閱歷等一系列限制性因素，其心智發(fā)展尚待成熟，故不應(yīng)盲目跟風。高中生應(yīng)當在完成課業(yè)學習任務(wù)之余，適當補充消費和金融理財?shù)南嚓P(guān)知識，以樹立正確的消費意識和金融理財觀念，不斷提高自身的理性判斷能力，從而為未來的學習及生活奠定堅實的基礎(chǔ)。

參考文獻：

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可靠的網(wǎng)絡(luò)理財范文第3篇

（一）第三方支付平臺第三方支付平臺的首要服務(wù)模式是將多種銀行卡的網(wǎng)上銀行支付方式整合在同一個支付界面上，主要負責在交易過程中完成賣家、買家與銀行的三者之間的銜接。一般多為具備較強信用的獨立機構(gòu)，通過與銀行簽約合作，提供接口作為支付結(jié)算的交易平臺。由于此種平臺出現(xiàn)較早，目前已經(jīng)進入成熟期，此類平臺在上述服務(wù)的基礎(chǔ)上，又派生出了代扣代繳等更為高端的金融電子服務(wù)，并逐漸向手機支付移動平臺延伸。作為主要的互聯(lián)網(wǎng)交易方式和信用中介，截止到2013年底，國內(nèi)獲取第三方支付平臺許可證的機構(gòu)已經(jīng)超過250家，其第三方支付交易規(guī)模已經(jīng)達到17．9萬億元人民幣。第三方支付平臺對商業(yè)銀行最直接的影響就是對其中間業(yè)務(wù)盈利的巨大沖擊。眾所周知，除去存貸款利息差外，目前商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為未來新的利潤增長點，而支付結(jié)算和代扣代繳等手續(xù)費收入作為最常見的中間業(yè)務(wù)，第三方支付平臺直接分流了商業(yè)銀行的上述業(yè)務(wù)，造成相關(guān)收入明顯的下降。不過目前這種平臺對商業(yè)銀行存款的沖擊較為有限。以支付寶為例，作為最初與淘寶網(wǎng)捆綁的網(wǎng)絡(luò)安全功能，使用第三方信用擔保交易模式較早，不僅在網(wǎng)上銀行交易方面具備巨大的優(yōu)勢，而且在手機移動支付方面，其下載量也占近六成的絕對優(yōu)勢。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺目前最為流行的網(wǎng)絡(luò)貸款模式是P2P融資模式，是點對點信貸的簡稱，英文全稱Peer－to－Peerlending，人民銀行相關(guān)文件中，稱為人人貸，是不同于資本市場融資、較為特殊的直接融資方式。傳統(tǒng)的貸款方式是個人閑散資金匯集存在銀行里，然后銀行依據(jù)流程統(tǒng)一向符合標準的個人和機構(gòu)客戶發(fā)放貸款，而P2P融資模式改變了傳統(tǒng)的貸款方式，通過P2P投融資平臺，出資方可以不通過實體金融機構(gòu)自愿將錢借給在平臺上的融資人，平臺需要做好兩方面工作，一方面是制定各種交易制度來確保出資方更及時的將錢借給融資方，并提供相關(guān)配套服務(wù)，做好借款的管理工作；另一方面則是做好融資方的信用資質(zhì)和抵押物的審查工作，P2P平臺的風險控制部門一定要對審查不符合要求的融資方加以排除，為出資人的資金提供安全保障。P2P平臺作為第三方，其地位相對獨立，僅提供撮合交易的公開信息和透明數(shù)據(jù)，不參與具體的交易行為，也不能發(fā)表任何傾向性的建議，出資人根據(jù)平臺所提供的信息、數(shù)據(jù)和交易制度為保障，做出出資與否的獨立判斷。P2P平臺所有的相關(guān)服務(wù)和制度都是圍繞如何更好的搭建投融資平臺來設(shè)立，以吸引更多優(yōu)質(zhì)的出資人和融資人參與到平臺交易中。由于信用是信貸的基礎(chǔ)，除上述模式之外，其它較為常見的模式是P2P平臺將自己的信用加入到交易行為中，比如為出資方的本金甚至利息提供全額擔保，把P2P平臺的無風險收入變成了有風險收入，成了實際當中的擔保平臺。P2P平臺的模式有點類似于民間借貸，但又與后者又明顯的不同。由于民間借貸多發(fā)生于熟人之間，對于通過P2P平臺向陌生的客戶借款，很多出資方還不能接受，由此可以看出P2P平臺能夠運作成功與否，取決于平臺的風險控制技術(shù)和是否提供全額資金擔保，而P2P平臺的市場受限于這種先天的劣勢，目前還不能取代商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸中介地位。以2013年設(shè)立的愛投資在線投融資平臺為例，愛投資主要為散戶投資人和優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資方服務(wù)，從設(shè)立至今，它憑借出色的風險控制技術(shù)和良好的信譽保障，目前還未有一例發(fā)生網(wǎng)絡(luò)信貸違約的案例，并且從去年底它成為首個中國金融認證中心安全認證的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。其最大的優(yōu)勢在于它為保護投資者權(quán)益設(shè)立了三重資金保障制度，具體措施為：風險保障金＋本息全額擔保＋足額資產(chǎn)抵押，其目標是切實保護用戶的每一筆投資，把風險降到最低。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融理財渠道互聯(lián)網(wǎng)金融理財渠道是指借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，將金融產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)相結(jié)合，向客戶提供金融相應(yīng)的服務(wù)，跟傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品相比，其主要特點是不限制購買門檻、無手續(xù)費、隨時贖回等。客戶可以不通過商業(yè)銀行來購買貨幣型基金等低風險的短期理財產(chǎn)品，同時這部分理財資金還可以隨時用于轉(zhuǎn)賬支付、網(wǎng)上購物等，操作非常的便捷。互聯(lián)網(wǎng)金融理財渠道的最典型代表是余額寶，它是第三方支付平臺支付寶派生出的最具代表性的余額增值服務(wù)。其操作模式是用戶可以通過網(wǎng)絡(luò)或手機支付平臺把錢直接轉(zhuǎn)入余額寶中，或者先轉(zhuǎn)入支付寶，再轉(zhuǎn)入余額寶，不收取任何手續(xù)費，無最低轉(zhuǎn)入門檻，轉(zhuǎn)入當天開始計息，按天返還利息并可以當日或次日取出本金和利息。通過這種方式獲取的收益，要遠高于同期的銀行活期存款利息收益。截止到2014年1月，余額寶的最高七日年化收益率超過了6．7％，截止到2月底，余額寶的規(guī)模突破5000億，客戶超過8100萬，并且還在不斷持續(xù)增加，而與余額寶合作的天弘基金公司更是成為目前國內(nèi)最大的基金公司。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)是受余額寶影響最大的，由于余額寶的資金主要來源于客戶閑散的小額活期存款，直接導致商業(yè)銀行的存款數(shù)量明顯減少，致使相應(yīng)的貸款額度也受到了很大的限制，并且倒逼商業(yè)銀行提高短期貨幣理財產(chǎn)品的收益，余額寶多數(shù)資產(chǎn)投向銀行協(xié)議存款，在貸款成本不增加的前提下，從而間接的壓縮了銀行的存貸款利息差，有效降低了銀行業(yè)最為傳統(tǒng)的盈利點，從根本上改變了目前的金融產(chǎn)業(yè)的生態(tài)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融理財門戶互聯(lián)網(wǎng)金融理財門戶是指各大金融機構(gòu)將金融理財產(chǎn)品放在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站平臺，用戶通過該類網(wǎng)站所提供的各類信息通過對理財產(chǎn)品的用途、金額和期限進行篩選和對比，自行挑選適合自己的理財產(chǎn)品，其關(guān)鍵為“搜索與比價”。這種模式的門戶網(wǎng)站更像是第三方理財平信息化臺，或者理財電子超市，這種平臺不是銷售單一公司的理財產(chǎn)品，而是將不同公司的基金、信托和保險理財產(chǎn)品統(tǒng)籌到一個網(wǎng)站平臺上，使投資者可以通過一站式服務(wù)了解并購買到市面上幾乎所有的理財產(chǎn)品，并且平臺主要扮演提供信息的中介角色，本身并不參與任何交易與資金的外來。國內(nèi)經(jīng)營較為成功的有格上理財、融360、陸金所、好貸網(wǎng)等，在當下多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，這些門戶網(wǎng)站每天都吸引著成千上萬的客戶進行咨詢和交易。以目前的形式看，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶對商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)的沖擊是較為有限的。由于上述理財產(chǎn)品的門檻相對較高，理財客戶更愿意通過銀行理財經(jīng)理面對面的了解理財產(chǎn)品，對于理財?shù)暮罄^服務(wù)，銀行網(wǎng)點明顯受信任度更高，而網(wǎng)絡(luò)平臺對于準備投入大額資金購買理財產(chǎn)品的客戶而言，似乎缺乏可靠的安全感。能夠接受網(wǎng)絡(luò)門戶購買理財產(chǎn)品的客戶需要具備兩點，一是對互聯(lián)網(wǎng)的認知和接受程度較高，二是能夠承受一定的風險，往往滿足這兩點的客戶為收入水平相對較低的年輕人。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶銷售理財產(chǎn)品對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)影響相對較小。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對策略

（一）加快利率市場化的進程利率市場化是指金融機構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率價格由市場的供求關(guān)系來決定，或者說，利率的決定權(quán)交給金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)根據(jù)自身的資金供需狀況和對市場走勢的判斷來自主的調(diào)整利率的水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求關(guān)系決定金融機構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。將來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度的逐步提高、客戶理財觀念的轉(zhuǎn)變以及年輕客戶群體財富的逐漸增多，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到時代更迭更大的沖擊在所難免，銀行的利率水平只有更好的市場化，尊重市場引導資源配置，才能更好地應(yīng)對競爭。

（二）加大銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化首先，商業(yè)銀行需要不斷加大對信息技術(shù)系統(tǒng)的升級與改造，提升電子銀行平臺的效率，擴展相關(guān)的信息化服務(wù)范圍，滿足不同客戶的需求，從而維護住存量的客戶，避免流失。其次，商業(yè)銀行需要加大加深與電子商務(wù)平臺及第三方支付平臺的合作，從而更好的覆蓋互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算領(lǐng)域，在越來越多的客戶使用電子商務(wù)平臺購物的趨勢下，這種賺取中間交易費用的模式除了能夠降低互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊外，也可以使銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺由競爭轉(zhuǎn)向合作，還可以成為銀行拓展業(yè)務(wù)的新途徑。四、總結(jié)總體而言，由于以前傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的封閉，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起會對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生一定的影響，這種影響在其興起的初始階段尤其顯著。由于銀行在整個金融業(yè)中始終處于壟斷地位，隨著時間的推移，銀行也會逐漸采取相應(yīng)的策略也應(yīng)對這種競爭，所以目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊有限。

可靠的網(wǎng)絡(luò)理財范文第4篇

一、財務(wù)管理環(huán)境的改變

（一）經(jīng)濟環(huán)境。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，信息產(chǎn)業(yè)成為全球第一大產(chǎn)業(yè)，以信息產(chǎn)業(yè)為主導產(chǎn)業(yè)的全球經(jīng)濟逐漸知識密集化。因特網(wǎng)的建立，形成了全球單一的電子市場基礎(chǔ)；企業(yè)的資源配置，產(chǎn)品的銷售，都在世界范圍內(nèi)進行；企業(yè)之間的合作、重組也跨越了國界。企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)不僅向社會提供服務(wù)，并且可以從事網(wǎng)絡(luò)經(jīng)貿(mào)活動（即電子商務(wù)），因此紛紛在網(wǎng)上開設(shè)“網(wǎng)址”，樹立網(wǎng)絡(luò)形象。互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的迅速延伸和擴展，使得一個全新的網(wǎng)絡(luò)社會正在形成，使地球“縮小”變成一個“地球村”。世界經(jīng)濟成為了一個資源共享、高速運轉(zhuǎn)、多元化發(fā)展的一體化經(jīng)濟，經(jīng)濟模式改變了人們的工作（如家庭辦公，與生活（如網(wǎng)上購物），也改變了企業(yè)的運作方式（如虛擬企業(yè)的組建，和管理方式（如網(wǎng)絡(luò)財務(wù)的應(yīng)用）。

全球經(jīng)濟的網(wǎng)絡(luò)化、一體化，便全球的競爭更加激劇，同時改變了企業(yè)的競爭機制，在競爭中的合作變得尤為重要。全球網(wǎng)絡(luò)化，資本、技術(shù)、智力的全球“流動”與擴散，使企業(yè)逐漸趨向“無界”經(jīng)濟。一些獨立的廠商、顧客、同行的競爭對手通過信息技術(shù)聯(lián)成臨時的網(wǎng)絡(luò)組織，以達‘到共享技術(shù)、分攤費用以及滿足市場需求的目的，求得共同的生存與發(fā)展。技術(shù)變革要求企業(yè)變?yōu)樗缮ⅰ⒕喓透屿`活的結(jié)構(gòu)。總公司重點從事設(shè)計、組裝和開發(fā)市場，生產(chǎn)分包給外圍公司，公司之間構(gòu)成各種協(xié)作關(guān)系。大公司之間組成戰(zhàn)略同盟，大公司與小公司構(gòu)成幾何網(wǎng)絡(luò)企業(yè)。一種虛擬的動態(tài)聯(lián)盟組織便適應(yīng)時代的需求產(chǎn)生，銷形成一個完整的鏈條，企業(yè)的財務(wù)管理功能將延伸到企業(yè)之外。

（二）技術(shù)環(huán)境。以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主的各種信息技術(shù)為企業(yè)的財務(wù)管理提供了更廣闊更先進的技術(shù)手段與方法：企業(yè)可以以柔性技術(shù)為基礎(chǔ)保持技術(shù)的領(lǐng)先；以信息網(wǎng)絡(luò)為依托實現(xiàn)資源整合，將網(wǎng)絡(luò)與財務(wù)相結(jié)合形成網(wǎng)絡(luò)財務(wù)，并且開發(fā)網(wǎng)絡(luò)財務(wù)軟件，實行動態(tài)的、實時的財務(wù)管理。

（三）金融環(huán)境、社會環(huán)境。電子貨幣成了網(wǎng)絡(luò)交易市場的主要貨幣流通結(jié)算工具，互聯(lián)網(wǎng)的延伸使得全球外匯市場每天24小時都可以進行交易，人們可以在全球范圍內(nèi)將資金以“光的速度”從一個地方轉(zhuǎn)移到另一個地方，并且流通費用、交易成本大大降低。電子貨幣形態(tài)的資金將成為企業(yè)籌資、投資、分配的主要形式之一。網(wǎng)上銀行的建立為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的五常運轉(zhuǎn)提供了安全、可靠的金融保障。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代技術(shù)變革相應(yīng)會帶來社會變革，企業(yè)組織和工作結(jié)構(gòu)、社會工種的改變也將影響到企業(yè)的財務(wù)管理。

企業(yè)財務(wù)管理環(huán)境的改變，是財務(wù)管理技術(shù)方法、職能、觀念革新的前提，同時也是其直接影響因素之一。

二、財務(wù)管理技術(shù)方法的創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟社會，傳統(tǒng)的財務(wù)管理手段和方法面臨著新的挑戰(zhàn)，一些新的財務(wù)管理技術(shù)方法應(yīng)運而生：

（一）網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理。是企業(yè)運用網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)財務(wù)管理職能。企業(yè)將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于財務(wù)管理中，從而實現(xiàn)解決一系列目前的財務(wù)活動無法解決的問題，如跨地區(qū)財務(wù)數(shù)據(jù)傳遞、會計報表合并、動態(tài)分析財務(wù)及資源狀況等，便形成一種全新的財務(wù)管理體系。網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理依靠網(wǎng)絡(luò)財務(wù)軟件來執(zhí)行完成，網(wǎng)絡(luò)財務(wù)軟件將完成財務(wù)與業(yè)務(wù)的協(xié)同管理、在線管理和對電子商務(wù)的管理。通過網(wǎng)絡(luò)財務(wù)軟件可以實現(xiàn)事中動態(tài)會計核算與在線經(jīng)濟資源管理，實現(xiàn)企業(yè)對分支機構(gòu)的遠程財務(wù)管理、物資管理及諸如遠程報表、報賬、查賬、審計等遠程控制行為。

（二）財務(wù)柔性管理。網(wǎng)絡(luò)時代中企業(yè)為了增強在不可預(yù)見的、多變的環(huán)境中的生存能力，必須實行企業(yè)柔性管理，推出新產(chǎn)品和個性化的產(chǎn)品，以適應(yīng)動態(tài)的持續(xù)創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟需求。企業(yè)柔性管理包括生產(chǎn)、人員、信息等各方面的管理，財務(wù)的柔性管理是從財務(wù)的核算、計劃、控制、分析角度，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)財務(wù)信息資源優(yōu)化，核心和目的是使企業(yè)信息資源具有柔性，以促使企業(yè)提高各種財務(wù)信息資源以多種方式被使用的程度，從而促進企業(yè)全面的經(jīng)營管理。

（三）財務(wù)再生管理。企業(yè)流程再生是20世紀90年代初美國管理學者邁克爾、哈默等提出的一種新思想，是對企業(yè)業(yè)務(wù)流程進行根本的再思考和徹底再設(shè)計，以顯著提高企業(yè)的效率。企業(yè)流程再生管理的目標是重振企業(yè)活力，重建組織結(jié)構(gòu)，重新進行戰(zhàn)略規(guī)劃和重啟新生。財務(wù)再生管理是對財務(wù)活動及財務(wù)關(guān)系的革命性調(diào)整和財務(wù)資源的重新配置，目的是為了適應(yīng)企業(yè)內(nèi)外部的需要，并與企業(yè)管理目標相適應(yīng)。

財務(wù)再生管理是協(xié)助企業(yè)努力降低產(chǎn)品成本，提高經(jīng)濟效率的重要財務(wù)策略。電子商務(wù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)財務(wù)軟件的開發(fā)使企業(yè)財務(wù)再生管理成為了必要和可能。企業(yè)財務(wù)再生管理通過明確會計部門各工作環(huán)節(jié)，各相關(guān)人員的責權(quán)利，不僅減少了人力成本，提高了工作效率，同時也給企業(yè)管理工作帶來了一系列新變化，如價值觀念的顧客導向化，職工實行自主管理，績效的衡量轉(zhuǎn)為測定群體成果。財務(wù)再生管理給企業(yè)管理工作提出了新的機遇與挑戰(zhàn)，同時也突出了財務(wù)管理的地位。

（四）財務(wù)虛擬管理。對以電子商務(wù)為基礎(chǔ)的虛擬企業(yè)必須實施財務(wù)虛擬管理。虛擬企業(yè)是一種動態(tài)的短期的戰(zhàn)略同盟，由幾個有共同目標和合作協(xié)議的公司組成。以網(wǎng)絡(luò)為依托，虛擬企業(yè)突破了企業(yè)的有形界限，雖然表面上有著生產(chǎn)、營銷、設(shè)計、財務(wù)等功能，但企業(yè)內(nèi)部卻沒有執(zhí)行這些功能的組織。在資源有限的情況下，為取得競爭中的優(yōu)勢地位，企業(yè)只掌握核心功能，即把企業(yè)知識和技術(shù)依賴性強的高增值部分掌握在自己的手里，而把其他低增值部門虛擬化。財務(wù)虛擬管理就是以企業(yè)的核心功能為財務(wù)管理的中心，對各虛擬化的職能部門進行集中協(xié)調(diào)性的財務(wù)管理。虛擬企業(yè)的中層經(jīng)理的監(jiān)督與協(xié)調(diào)功能被計算機網(wǎng)絡(luò)所取代，企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)趨向扁平化，財務(wù)虛擬管理是與之相適應(yīng)的一種橫向管理，可去掉很多中間環(huán)節(jié)，使價值的產(chǎn)生與確認直接相對應(yīng)。財務(wù)虛擬管理還包括對通過網(wǎng)絡(luò)進行的虛擬經(jīng)營、虛擬交易所產(chǎn)生的財務(wù)信息及其他信息的管理。財務(wù)虛擬管理是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，全面創(chuàng)新的，以實現(xiàn)財務(wù)信息資源優(yōu)化的一種財務(wù)管理策略，所以又是財務(wù)柔性管理，財務(wù)再生管理和網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理等技術(shù)方法的綜合。

三、財務(wù)管理職能執(zhí)行的新特點

財務(wù)管理的主要職能包括決策、計劃和控制職能。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的使用，網(wǎng)絡(luò)財務(wù)軟件的開發(fā)，新的財務(wù)管理技術(shù)方法的應(yīng)用，使得財務(wù)管理職能的執(zhí)行具有了不同于傳統(tǒng)財務(wù)管理的新特點：

（一）與傳統(tǒng)的財務(wù)相比，首先，網(wǎng)絡(luò)財務(wù)由于充分地利用了因特網(wǎng)，使得企業(yè)財務(wù)管理、會計核算從事后達到實時，財務(wù)管理從靜態(tài)走向動態(tài)，在本質(zhì)上極大地延伸了財務(wù)管理的質(zhì)量。其次，網(wǎng)絡(luò)財務(wù)下的會計核算將從事后的靜態(tài)核算達到事中的動態(tài)核算，極大地豐富了會計信息內(nèi)容并提高了會計信息的價值，因而能便捷地產(chǎn)生各種反映企業(yè)經(jīng)營和資金狀況的動態(tài)財務(wù)報表、財務(wù)報告。最后，通過與網(wǎng)上銀行的連接，可隨時查詢企業(yè)最新銀行資金信息，最大限度地加大資金流程，針對瞬息萬變的市場，及時地掌握第一手信息，作出反應(yīng)，部署經(jīng)營活動和作出財務(wù)安排。

（二）通過網(wǎng)絡(luò)的連接，企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)整體管理，可以對企業(yè)所有下屬機構(gòu)實現(xiàn)集中記賬，集中資金調(diào)配，即可減少下屬單位的人員和費用支出，又可整合整個企業(yè)的財務(wù)資源，能夠?qū)崿F(xiàn)財務(wù)與業(yè)務(wù)的協(xié)同，從而改變了過去財務(wù)與業(yè)務(wù)各行其是非常松散的結(jié)合，使企業(yè)的財務(wù)資源與業(yè)務(wù)運作直接掛鉤，實現(xiàn)資源配置的最優(yōu)化，最大程度上節(jié)約人類資源。

（三）通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，財務(wù)管理功能與其他相關(guān)功能可以集成履行。如實現(xiàn)傳統(tǒng)的財務(wù)功能的同時，還能實現(xiàn)數(shù)據(jù)的遠程處理、數(shù)據(jù)的及時傳遞、遠程報表、遠程報賬、遠程審計以及財務(wù)監(jiān)控的同步運作，網(wǎng)上支付、網(wǎng)上催賬、網(wǎng)上報稅、網(wǎng)上法規(guī)及財務(wù)信息查詢、網(wǎng)上服務(wù)、網(wǎng)上理財?shù)榷伎膳c財務(wù)管理功能履行的同時完成。企業(yè)內(nèi)部各部門之間及與外部各相關(guān)機構(gòu)之間建立了一種密切的合作關(guān)系，極大地優(yōu)化了企業(yè)的資源配置，管理者基于網(wǎng)絡(luò)可以隨時隨地把握公司的財務(wù)脈搏及業(yè)務(wù)運作情況，在線辦公、移動辦公、家庭辦公都可實現(xiàn)。

四、財務(wù)管理新觀念

理財人員的思想觀念、價值判斷將隨網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展、財務(wù)管理環(huán)境的變化、技術(shù)方法的創(chuàng)新而變化，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時代的理財新觀念將逐漸形成：

（一）合作競爭觀念。全球經(jīng)濟一體化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，使得企業(yè)之間，一方面通過信息的快速傳播與反映，加劇了市場競爭；另一方面又通過信息的網(wǎng)絡(luò)化，科學技術(shù)的綜合化，進行溝通和合作。要求企業(yè)理財人員在激烈的市場競爭中，正確處理和協(xié)調(diào)本企業(yè)與其他企業(yè)之間的財務(wù)關(guān)系，使各方的經(jīng)濟利益達到和諧統(tǒng)一，實現(xiàn)企業(yè)間的雙贏策略。

（二）目標協(xié)調(diào)觀念。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，全球經(jīng)濟成為一個整體，銷各環(huán)節(jié)上的利益主體的利益息息相關(guān)，一個全新的財富創(chuàng)造機制正在出現(xiàn)，企業(yè)財富的創(chuàng)造完全依賴于各環(huán)節(jié)上的及時通訊，及時的數(shù)據(jù)，思想、符號和象征體系的傳遞。企業(yè)理財人員應(yīng)使企業(yè)經(jīng)營為整個銷鏈條上的所有相關(guān)利益主體服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)時代需要企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)建立自己的網(wǎng)上信譽、品質(zhì)保證等，企業(yè)理財人員還必須考慮到企業(yè)經(jīng)營的社會效應(yīng)。

（三）風險觀念。網(wǎng)絡(luò)時代的風險觀念不同于傳統(tǒng)的風險觀念，除傳統(tǒng)投資帶來的風險外，企業(yè)的信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用，會帶來技術(shù)創(chuàng)新風險。此外，信息工具的創(chuàng)新，導致的電子商務(wù)的出現(xiàn)、電子貨幣的出現(xiàn)、虛擬企業(yè)的組建等，都會帶來新的財務(wù)風險。企業(yè)理財人員必須善于對環(huán)境變化帶來的不確定因素進行科學預(yù)測，采取各種防范措施，使可能遭受的風險損失盡可能降到最低限度。

可靠的網(wǎng)絡(luò)理財范文第5篇

在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中，首先是那些依托自有網(wǎng)上購物網(wǎng)站發(fā)展起來的綜合性支付平臺。這類平臺具備在線支付、轉(zhuǎn)賬匯款、擔保交易、生活繳費、移動支付等功能，代表企業(yè)有“支付寶”、“財付通”等。除支持自有購物網(wǎng)站的支付需求外，一些綜合性支付平臺已經(jīng)與各類購物網(wǎng)站、電商平臺簽約，為它們提供支付結(jié)算服務(wù)。

其次是獨立的第三方支付平臺。代表企業(yè)有“快錢”、“環(huán)迅支付、“首信易支付”、“l(fā)akala”等。這類支付平臺通常并無自有購物網(wǎng)站，主要通過各式各樣的支付業(yè)務(wù)為其合作商戶服務(wù)。例如“快錢”的生活類支付業(yè)務(wù)，“環(huán)迅支付”的網(wǎng)游支付業(yè)務(wù)。“首信易支付”還從事支付返現(xiàn)的活動，“l(fā)akala”推出了電子賬單處理平臺及銀聯(lián)智能POS終端，可以提供用戶線下支付和遠程收單服務(wù)。

在融資業(yè)務(wù)中，類型很多，結(jié)構(gòu)各異。例如P2P模式，P2P（Peer to Peer Lending）網(wǎng)絡(luò)借貸，原本是指通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)并完成的小額借貸交易。正常的P2P具有單筆交易金額較小，供需雙方以個人、小企業(yè)為主的特征。如果再作進一步細分的話，目前P2P在國內(nèi)又可分為好幾種模式。 有互聯(lián)網(wǎng)公司的負責人干脆地說，就是要當金融業(yè)的“攪局者”。事實上，他們對于互聯(lián)網(wǎng)公司的金融和銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)了解都不充分

一是無擔保線上模式，代表企業(yè)為“拍拍貸”。該模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺不履行擔保職責，只作為單純的中介，幫助資金借貸雙方進行資金匹配，是最“正宗”的P2P模式。這種模式本質(zhì)類似直接融資。據(jù)了解，這是不少國外監(jiān)管機構(gòu)唯一允許存在的P2P模式。

但國內(nèi)目前P2P的主流模式是有擔保線上模式，代表企業(yè)有“紅嶺創(chuàng)投”等。這種模式下的網(wǎng)絡(luò)平臺扮演著“網(wǎng)絡(luò)中介+擔保人+聯(lián)合追款人”的綜合角色，提供本金甚至利息擔保，實質(zhì)上是承擔間接融資職能的金融機構(gòu)。

再有就是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，代表企業(yè)為“宜信”。該模式下，借貸雙方通常不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而采用第三方個人先行借款給資金需求者，再由資金借出方將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他投資者的模式。通過不斷引入債權(quán)并進行拆分轉(zhuǎn)讓，網(wǎng)絡(luò)公司作為資金樞紐平臺，對出資人和借款人進行撮合。

除此之外還有一些網(wǎng)貸公司是由傳統(tǒng)的民間借貸發(fā)展而來的。

目前媒體報道最多、網(wǎng)絡(luò)最為熱議的就是以“阿里小貸”為典型代表的，基于信息的搜集和處理能力而形成的融資模式。它與傳統(tǒng)金融依靠抵押或擔保的模式不同，主要基于對電商平臺的交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)的用戶信息和行為習慣的分析處理，形成網(wǎng)絡(luò)信用評級體系和風險計算模型，并據(jù)此向網(wǎng)絡(luò)商戶發(fā)放訂單貸款或信用貸款。

另一種融資模式可稱為供應(yīng)鏈金融模式，代表企業(yè)為“京東商城”。該模式下電商企業(yè)不直接進行貸款發(fā)放，而是與其它金融機構(gòu)合作，通過提供融資信息和技術(shù)服務(wù)，讓自己的業(yè)務(wù)模式與金融機構(gòu)連接起來，雙方以合作的方式共同服務(wù)于電商平臺的客戶。在該模式中，電商平臺只是信息中介，不承擔融資風險。

除以上幾種主要的網(wǎng)絡(luò)融資模式之外，我國也出現(xiàn)了類似于美國的Kickstarter，通過網(wǎng)絡(luò)平臺直接“向大眾籌資”、“讓有創(chuàng)造力的人獲得資金”的做法，例如“點名時間”、“有利網(wǎng)”等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。目前規(guī)模都還不大。

在投資、理財、保險類業(yè)務(wù)方面，一種是為金融機構(gòu)貸款、基金產(chǎn)品或保險產(chǎn)品信息，承擔信息中介或從事基金和保險代銷業(yè)務(wù)。代表企業(yè)有“融360”、“好貸網(wǎng)”信息服務(wù)網(wǎng)站，以及“數(shù)米網(wǎng)”、“銅板街”、“天天基金”等基金代銷網(wǎng)站。

另一種是將既有的金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)特點相結(jié)合而形成的投資理財產(chǎn)品或保險產(chǎn)品。以“余額寶”和“眾安在線”的運費險、快捷支付盜刷險等為代表。

以余額寶為例，客戶將支付寶余額轉(zhuǎn)入余額寶，則自動購買貨幣基金，同時客戶可隨時使用余額寶內(nèi)的資金進行消費支付或轉(zhuǎn)賬，相當于基金可T+0日實時贖回。

“眾安在線”則主要通過互聯(lián)網(wǎng)進行保險銷售和理賠，目前專攻責任險和保證險，并且已在研發(fā)包括虛擬貨幣盜失險、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障責任險、運費保險、阿里巴巴小額貸款保證保險等保險產(chǎn)品。 風險在迅速聚集

現(xiàn)在需要注意的是，大家充分肯定互聯(lián)網(wǎng)金融便捷性的同時，是否在一定程度上忽略了安全性―這一任何金融交易行為須臾不可或缺的基本原則。

1，在支付類業(yè)務(wù)方面，某些第三方支付機構(gòu)在用戶注冊時只需用戶在支付機構(gòu)的頁面輸入證件信息、銀行卡號和在支付機構(gòu)的賬戶密碼，這種做法難以核實客戶的真實身份，其安全性比銀行降低了幾個層級，尤其是支付過程中必須遵循的反洗錢法規(guī)難以有效落實。 較之銀行業(yè)已積累了十年左右的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)缺少長期的特別是跨經(jīng)濟周期的數(shù)據(jù)支持，目前網(wǎng)貸公司風險計量模型的可靠性還有待考驗

有的第三方支付平臺在進行大額資金匯劃時，也不需使用U盾等安全校驗工具（這恰恰是銀行總結(jié)多年經(jīng)驗、汲取不少教訓而堅持采用的安全措施），而只需客戶錄入綁定手機收到的動態(tài)校驗碼，甚至是第三方支付的賬戶密碼即可完成大額資金的劃轉(zhuǎn)。近年來就曾多次發(fā)生過未經(jīng)客戶授權(quán)就從客戶賬戶上劃走巨額資金的案例。央行等有關(guān)部門規(guī)定的對客戶保證金等資金應(yīng)實施托管的要求，由于種種原因也一直難以真正落實。

2，在融資類業(yè)務(wù)方面，就拿P2P而言，除了有些P2P平臺還堅持不提供擔保、不承擔信用風險之外，現(xiàn)在越來越多的P2P機構(gòu)都一肩挑著籌資、資金中介和擔保職能，但由于缺乏對其資金來源的監(jiān)控，又沒有對P2P機構(gòu)放貸行為的資本約束，風險是不言而喻的。

近期已發(fā)生若干起網(wǎng)貸公司跑路事件，涉案網(wǎng)貸公司通過對出資人、注冊資本、借款人等重要信息的造假引誘客戶上當。目前不少P2P公司都宣稱其融資的違約率極低，但實際上背后依靠的是資金池的搭建，信用風險正在不斷積累。原先在網(wǎng)貸行業(yè)口碑還不錯的一些公司因資金鏈出現(xiàn)問題而一度停業(yè)的案例。

3，在網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)方面具有較大市場影響力的平臺，其風險控制的核心在于數(shù)據(jù)整合、模型構(gòu)建和定量分析，它通過將自身網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的客戶交易數(shù)據(jù)（例如客戶的評價度數(shù)據(jù)、貨運數(shù)據(jù)、口碑評價等）和一些外部數(shù)據(jù)（例如海關(guān)、稅務(wù)、電力方面的數(shù)據(jù)）的整合處理，利用信用評價模型計算出借款人潛在的違約概率，進而以此作為如何放貸的標準。

應(yīng)該說這一思路是符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律的，但實際操作中也存在著一些風險隱患。這種平臺目前依靠的數(shù)據(jù)主要由與其電商業(yè)務(wù)相關(guān)的交易數(shù)據(jù)構(gòu)成，數(shù)據(jù)維度較為單一，有效性還不足，關(guān)于B2B的數(shù)據(jù)更是缺乏。而且由于眾所周知的網(wǎng)上“刷信用”、“改評價”等行為的存在，要真正保證交易記錄和口碑評價等數(shù)據(jù)的真實性也是困難的。而數(shù)據(jù)質(zhì)量直接決定模型計算結(jié)果的可靠性，并進而影響其信貸質(zhì)量。

有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聲稱“我們賠得起，大不了一年×個億”，這實在有點令人擔心。任何量化交易模型的有效性都是其交易環(huán)境和交易規(guī)則的函數(shù)，因而模型需要不斷校正，不斷對其進行不同環(huán)境下的壓力測試才能保證其可靠性。較之銀行業(yè)已積累了十年左右的數(shù)據(jù)，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)缺少長期的特別是跨經(jīng)濟周期的數(shù)據(jù)支持，目前網(wǎng)貸公司風險計量模型的可靠性還有待考驗。

投資理財類中最典型、最具影響力的當數(shù)今年我國互聯(lián)網(wǎng)金融中所出現(xiàn)的一種業(yè)務(wù)模式，在這一模式中，第三方支付機構(gòu)將原有的客戶保證金轉(zhuǎn)換成了貨幣基金等投資理財產(chǎn)品。由于其解決了客戶保證金不能計息的問題，因而得到了客戶的歡迎，同時它又實現(xiàn)了第三方支付機構(gòu)吸收客戶資金的目的，可謂各得其所。

但人們對其可能存在的風險尚認識不足。且不說他們目前公開宣傳其年化收益率能達到4%，高于銀行存款利率，而對風險卻揭示不夠的做法是否合規(guī)，是否會誤導投資者，就從其投資的貨幣基金來說，達不到預(yù)期收益率甚至發(fā)生虧損的可能性是存在的。

從全球范圍來看，這一類產(chǎn)品并非我國首創(chuàng)，全球知名的網(wǎng)絡(luò)支付公司PayPal早在1999年就設(shè)立了利用賬戶余額的貨幣市場基金。該基金由PayPal自己的資產(chǎn)管理公司通過聯(lián)接基金的方式交給巴克萊旗下公司管理，用戶只需簡單地進行設(shè)置，存放在PayPal支付賬戶中原本不計利息的余額就將自動轉(zhuǎn)入貨幣市場基金，0.01美元起申購。

這完全可稱為我國目前這一業(yè)務(wù)模式的原型。2007年，該基金的規(guī)模一度達到巔峰10億美元，當時也曾贏得了不錯的市場口碑。但自2008年金融危機后，美國貨幣市場基金收益水平降至0.04%，僅為2007年高峰5%的零頭。

在此情形下，PayPal貨幣基金的收益優(yōu)勢逐步喪失，規(guī)模不斷縮水，于是在2011年7月，PayPal不得不將該貨幣基金清盤。不是說我國目前這類產(chǎn)品也一定會同樣面臨著這種可能，但任何一類投資產(chǎn)品如果只宣傳收益，而不把風險說夠，這本身就是一種風險。 監(jiān)管與創(chuàng)新不悖

當前的互聯(lián)網(wǎng)金融，在融資領(lǐng)域，P2P機構(gòu)等正在快速擴張，在提高社會資金運用效率的同時也積累著信用風險，借款方違約難以追討、P2P機構(gòu)跑路事件并不少見就是典型的例子。

在支付領(lǐng)域，支付機構(gòu)的交易信息、交易流程缺少認證，沉淀資金缺少監(jiān)管，使得消費者在享受支付結(jié)算快捷便利的同時，也面臨著交易欺詐、資金被盜、信息隱私流失的風險。此外，客戶備付金及其孳息的所有權(quán)一直歸屬不明，金融消費者的合法權(quán)益始終難以落實。 隨著第三方支付平臺在途沉淀資金規(guī)模的不斷擴大，必須加強監(jiān)管，以防發(fā)生流動性風險和操作風險

為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康長遠的發(fā)展，為了金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定，需要從現(xiàn)在就重視互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)管和行業(yè)自律，不能聽任其不受約束地“野蠻生長”。要防止和糾正那種誤以為加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，就是不支持創(chuàng)新，就會有礙于解決小微企業(yè)融資難問題的片面認識。

1，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面，根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，我國“支付機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當委托銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理，不得通過支付機構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機構(gòu)等形式辦理”。但實際上不少第三方支付公司目前的做法并不符合這一規(guī)定，也并未獲得有關(guān)部門的特別許可。

只要有關(guān)管理辦法還未修改，就應(yīng)該禁止這類現(xiàn)象的存在。此外，按照監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定，為了防控風險，用戶通過第三方支付公司進行快捷支付操作，需通過銀行進行實名身份認證。

但第三方支付公司始終以方便客戶為名不愿遵守監(jiān)管部門的這一規(guī)定，甚至連銀行退一步的變通做法，即首次支付認證、后續(xù)支付不再認證的做法也不接受，其中顯然存在著不少的風險隱患。

監(jiān)管機構(gòu)面對這一挑戰(zhàn)，需要作出抉擇，或是“遷就”第三方支付公司的想法，修改相關(guān)規(guī)定，或是嚴格執(zhí)行監(jiān)管政策，其前提是要準確判斷目前的這種支付做法究竟是否安全。顯然不宜樂觀地作出肯定性回答。此外，隨著第三方支付平臺在途沉淀資金規(guī)模的不斷擴大，也必須加強監(jiān)管，以防發(fā)生流動性風險和操作風險。

2，在融資類業(yè)務(wù)方面，撇開有的變相吸收存款的行為未受到監(jiān)管之外，一些貸款業(yè)務(wù)也存在著無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管機構(gòu)的“三無”狀態(tài)。比如實施嚴格的資本充足率監(jiān)管是目前國際通行的對金融機構(gòu)貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)的約束措施，但一些P2P機構(gòu)雖承擔信用風險，卻不受類似的制約，也沒有計提撥備的要求。

目前P2P行業(yè)中一些知名機構(gòu)的資本金僅為1億-2億元，普遍缺乏風險吸收能力。一旦發(fā)生問題，勢必引發(fā)嚴重后果。對有的P2P機構(gòu)通過弄虛作假人為放大業(yè)務(wù)規(guī)模，形成信用誤導的問題也必須堅決制止。

3，在投資理財類業(yè)務(wù)中，缺乏對有關(guān)產(chǎn)品嚴禁變相吸收存款的規(guī)定；缺乏對其資金來源及應(yīng)用的嚴格要求及監(jiān)督辦法；對其在宣傳中必須充分揭示風險的監(jiān)管規(guī)定也不明確，也沒有針對其流動性風險的監(jiān)管手段。