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信用對個人的重要性范文第1篇

大學生就業信用研究的一個主要內容就是信用標準的制定，它是考核就業行為信用度的主要依據和重要工具。只有依據科學合理的評價標準進行公正、公平和科學的考評，就業信用才具有實際價值和意義。一般情況，在分析和了解一個人的就業行為是否具有一定的可信度時，最直接的表達就是他所在的樣本群里整體信用狀況和個人信用狀況的趨勢表現。根據這個研究目標，制定科學合理的計算標準是必要的。

一、主要篩選要素

個人就業信用與以信貸為主的信用體系有著本質區別，前者是研究個人就業行為，是對行為的發生趨勢做出預測；后者則側重的是個人償還能力評估，以抵押參照為核驗標準，因此在核驗方法上也有本質上的區別。這主要是因為兩者所選取的評估要素不同，信貸信用是以記錄內容為主，個人就業信用則要考慮到多種因素。

（一）六級分類要素

作為一個可以評價個人就業行為的信用標準體系，必須從各方面進行權衡，以確保各方利益。從信息的采集內容上，要求做到具有透明性、獨立性、客觀性和通用性。只有具備這樣的條件，才能體現公正、合理、先進與科學。通過對工商部門認定的行業分類標準進行研究，我們在對大學生就業各類行為進行分類時，采取了“六級分類法”，依據客觀因素和主觀因素相互補充的原則，全方位來考量就業行為的信用程度。“六級分類法”分別是“行為頻率”、“主體”、“行業”、“發展階段”、“環境狀況”、“主觀意識”等六個級別。

在調查研究過程中我們發現，一個人的行為完全可以分為常態行為和非常態行為。失信行為往往是和其行為特征相密切聯系的，一般都認為，最常見的失信行為（如跳槽）所表現出來的自我信用約束能力是非常差的，是更加不值得信任的行為。失信的程度，則是和主體相關，我們認為可將被考核的主體分為個人和企業（團體）。本文由收集整理根據行為發生的范圍和影響度，體現了團體失信危害大于個人失信的原則。

我國工商管理權威部門將我國企業劃分為20個行業的標準。在一些特殊行業的失信行為，其危害性會更大，需要我們作出相應的信用評估調整，以體現公正性。“行為頻率”、“主體”、“行業”三個分類標準都具備很強的透明性、獨立性、客觀性和通用性。

就業失信行為，往往還會和主體行為發生時的發展階段有著密切的關系。任何一種行為的發生和發展都會對外界或自身產生一定的影響，而這種影響是一個可持續的或長或短的過程，因此對主體行為發生時的發展階段進行考核具有很重要的意義，往往還會受到所處環境的影響和制約。比如隨著就業形勢的變化，可能會出現一些非個人意愿的行為而導致信用缺失，是有一定客觀性的，即非惡意的行為發生。在考核的過程中應對被考核主體的環境進行考評，才能顯示出標準的人性化和客觀公正性。更主要的一點就是個人失信行為是故意的還是被動的，這就是我們要考核的一個人的失信行為意識。在調研中，我們發現有些個體行為的發生是主動的，而有些個體行為的發生是被動的，是受到外來因素影響的，因此考核意識行為是十分必要的。

（二）四級權重要素

信用是考核的道德內容，其在法律之上，但考核失信行為時也應該有主次和輕重之分，不能采取一刀切的做法，應注意不同的行為所表現出來的文化特征或道德內涵是不一樣的。通過對企業和個人的調查發現，可以通過設置四級權重的方式，以均衡各種失信行為。即“四級權重賦值法”，分別是“國家法律”、“行業（部門）法規”、“內部條例”和“公眾道德”等，我們賦予每個指標以不同的分值，綜合考量就業行為的信用程度，以累進制形成對就業信用的評價，最終以“排序法”和“百分位法”表達出就業信用等級，并根據信用動態考核周期，統計信用缺失狀況，分析信用缺失趨勢，提供給征信人參考。

考慮到公平原則，我們對權重分值設置進行了調研，并采納了相關專家的意見和建議。在設置權重上，我們的調查結果顯示，四級權重的重要性分別為1、0.8、0.6、0.8，也就是說，當一個人的失信行為超越了道德底線而打破法律約束時，那么他的扣分值權重是100％，而“內部條例”作為企業或組織的內部規定，在信用評估中，其重要性稍顯不足。內部條例為個體行為在組織中對主體行為的最直接約束規范，一般情況是適用于企業、團體等小范圍內的局部制度、規章等，是根據各團體或組織的實際情況和價值取向而制定的具有局部約束力的行為準則，帶有一定的企業文化價值含義，比如企業對員工或合作人的業務行為、集體行為、交易行為等的約束和規范。而“公眾道德”在當代中國法治所需要的道德環境系統中，是由社會主體的道德認知水平、社會主體行為合法性與合道德性的統一、社會道德評價環境共同構成的。為了實現主體的權利，主體必須是誠實的和有信譽的；主體對于國家公共事務須有參與的主動性和積極性。公眾道德體現了個體對社會的自我約束和適應。

根據以上要素，我們暫且將其稱為“”法則。就業信用評估的基本原始積分即按照“”法則，以開放式標準進行評價。

二、排序法：個人信用趨勢圖

排序法是指根據被評估人員的信用原始積分進行比較，從而確定每一個人的相對等級或名次。等級或名次可從優至劣或由劣到優排列。那么，我們根據什么指標來對個人信用進行排序呢？在就業信用體系中，我們采用了“”法則，根據這個法則，可以對每個人按照不同的需求進行排序，比如，張三需要了解的是他失信行為中的被動失信行為，那么針對于個人行為要素進行核驗并搜索和排序結果；如果他想知道他由于違反內部條例而失信的行為，那么針對于他違反內部條例的行為進行搜索并排序結果。

根據這樣一個原則，那么一個人可以通過24種不同的分類排序來了解個人失信原因，而不是一刀切。筆者認為，這是較為全面反映一個人信用狀況的基本方法。

但本文所展示的是通過綜合的方式反映的排序狀態，即在某個統計點，“”法則的總積分的排序狀態。這個比較簡單，表示的是個人信用度的絕對數，既可以是正，也可以是負。這里，我們不做積分運算，只體現信用變化趨勢發展狀況。如圖1、圖2：

圖1中表現的某人的信用原始記錄積分的變化趨勢是，在開始隨著時間的增加有所提升，但在很短暫的時間后即開始下降，直到在時間點y1之后，處于完全的無信狀態。一般情況下，這種情況是比較少見的極端情況。

圖2表現某人的信用原始記錄積分的變化趨勢是，在時間y1和時間y2之間，他的就業行為是較為穩定的，沒有任何變化。在時間y2之后，出現和y1之前一樣的行為變化，這說明此人的就業行為一直是可信的。

但排序法的重點是在全部樣本中選取一個衡量因素，優點是針對信用度來說，這個樣本總數中誰的信用度高或底，可以做出一個非常公正的判斷，一目了然；其不足之處就是過于簡單，每一次排序只能找一項最基本因素。這是個絕對數，是個人信用積累的絕對值，沒有通過任何計算，表明原始實際的信用度，但不代表其信用。

排序法的缺陷是：很大程度上取決于所選因素，所以有時會有一些誤區，操作簡單，僅適合于查詢個人信用度積累過程的狀況時采用。為了能客觀現實地反映一個人的信用狀況，我們引入第二個表達方式，就是百分位法。

三、百分位法：個人總體趨勢

百分位通常用第幾百分位來表示，如第十百分位，它表示在所有測量數據中，測量值的累計頻次達10％。以信用積分為例，信用度分布的第十百分位表示有10％的人的信用度小于此測量值，90％的信用度大于此測量值。

統計學中，第25百分位數又稱第一個四分位數（first　quartile），用q1表示；第50百分位數又稱第二個四分位數（second　quartile），用q2表示；第75百分位數又稱第三個四分位數（third　quartile），用q3表示。若求得第p百分位數為小數，可完整為整數。具體到就業信用評估標準，我們可以認為，低于中位數的，為嚴重失信群體，高于第三四分位時為信用度較好的群體。

分位數是用于衡量數據位本文由收集整理置的量度，但它所衡量的不一定是中心位置。百分位數提供了有關各數據項如何在最小值與最大值之間分布的信息。對于無大量重復的數據，第p百分位數將它分為兩個部分。大約有p％的數據項的值比第p百分位數小；而大約有（100－p）％的數據項的值比第p百分位數大。對第p百分位數，嚴格的定義如下：

第p百分位數是這樣一個值，它使得至少有p％的數據項小于或等于這個值，且至少有（100－p）％的數據項大于或等于這個值。這個標準我們用來劃定信用度較高、信用度高和失信、嚴重失信等界限，用其相對百分位置區分不同信用群體。

假設我們有1萬個樣本數據，每個人的信用變化趨勢可以是隨著時間的增加不斷變化，并不影響其在某個時間點統計的信用百分位。

圖3所展示的是某個人的信用總體變化趨勢，這里同時考慮到并列積分的運算。y1是第一四分位，y2是第二四分位，我可以看到，此人的綜合信用發展趨勢是，在中分位以上的時間段比較少，也就是其信用積累狀況不是很理想，其大多集中在25％至50％之間，屬于經常失信行為較多。分析出此人的跳槽頻率較高、違約事件較多。

我們需要注意的是，這里和圖1、圖2有所不同的是y軸的變化。

一般情況，學校的考試成績也經常以百分位數的形式報告。比如，假設某個考生在入學考試中的語文部分的原始分數為54分。相對于參加同一考試的其他學生來說，他的成績位次如何并不容易知道。但是如果原始分數54分恰好對應的是第70百分位數，我們就能知道大約70％的學生的考分比他低，而約30％的學生考分比他高。這是按照群體劃分標準比較科學和公平的體現模式。

百分位表達方式的優點就在于它不是單純地說明一個人的信用度，而是通過分組的形式，可以長期考核一個人的信用狀況和發展趨勢（不分組），并且可以通過查詢不用要素（分組）條件下的信用狀況和發展趨勢，能更加詳細地了解其失信的原因，便于企業選拔人才時量才使用。

四、計算模型

百分位法，不僅僅是要體現個人信用趨勢，在應用上還可以為企業選擇人才提供可靠的篩選服務，快速、準確定位到所需人才群體，使人才信用優勢得到充分體現。

以下列步驟說明如何計算第p百分位數。

用原始資料計算百分位數xp時，關鍵是找出相應的百分位數在最小值（有序數列中的第1個值）和最大值（有序數列中的第n個值）之間的位次，并要求該位次的左邊占第一個數到第n個數間距（n－1）的p部分，右邊占整個間距的1－p部分。因此，若以d表示百分位數xp所在位次，則有：

公式中[d）表示取d的整數部分，x（[d]）、x（[d+1]）分別表示位次為[d]、[d+1]上的觀察值。應用公式可對原始資料求百分位數和中位數。

例如，我們所有樣本為1萬人，按照順序排序后的結果如下：

1　2　3　4　5　6　7…7500　7501　9999　10000

100　102　105　106　108　110　110…161　162　186　190

作為企業，想倒找第三四分位以上的生源，那么由公式可得：

d=1+（10000－1）×0.75=7500.25

則x75％=x（7500）+（x（7501）－x（7500））×（7500.25－7500）

＝161+（162－161）×0.z5

＝161.25

即75％分位數為161.25。當企業在要求信用度在75％以上的學生時，則很快就能將75％以上的學生快速匹配出來。

五、結論

通過以上計算，我們知道，如果樣本數足夠多，那么所獲得的結果也就越接近真實值。就業信用體系的應用，就在于每個人都作為一個樣本參與時，其考核效果是最理想的。我們通過計算，并將個人信用趨勢修正后，以百分位的形式體現其發展趨勢，將更加科學合理地表達個人就業信用度（見圖4）。

信用對個人的重要性范文第2篇

關鍵詞：信用；信用制度；文化傳統

作者簡介：曲(1982－)，女，遼寧沈陽人，中國社會科學院經濟研究所經濟學博士，主要從事產業組織與企業理論等微觀經濟研究。

中圖分類號：B82－053；F069．9

文獻標識碼：A

文章編號：1006－1096(2007)02－0144－04

收稿日期：2007－01－11

信用機制通過對人的行為進行某種方式的約束而使之守信用，因而研究信用機制就應該將人的特定偏好納入到分析框架當中，而在不同的社會、國家或地區，都存在著其特定的經過多年歷史的積累而演化形成的一套行為規范，這使得生活在一定文化傳統規范下的人有著一些相似的偏好。人們擁有的這種特定偏好決定了要使其在交易中守信用，需要有一套與之特定的偏好特點相適應的制度安排，這也就是說文化傳統通過影響人的偏好將間接影響信用制度的形成和特點。

一、信用機制概述

信用機制指的是通過約束與激勵促使人們守信的制度系統或體系。在現實中，人不是天生的自然而然地守信用。關鍵是要有一套制度，如果制度的安排使得當事人守信用比不守信用更有利可圖，使人們有積極性為了交易帶來的長遠利益而抵制短期機會主義的誘惑，人們之間的信任就可以建立起來。正是從這個意義上說，信用是一個制度問題。

(一)信用機制的實施原理

交易人守信用，是其追求效用最大化的自由行動的結果。而效用由效用函數中的自變量決定。所以，經濟人總會選擇一個行動以最大化其效用(楊春學，1998)。

以個人面臨的選擇為出發點，個人的行動可以表示為下面的鏈條形式：

在下面的行動鏈條中，行動包括守信用和不守信用。信用機制的功能就在于通過增加人們行動鏈條中守信行為的支付，減少人們不守信行為的支付，而使個人追求利益最大化的結果成為守信用。設想一個兩人進行交易的博弈過程。博弈中，參與人A和參與人B都生產x和Y商品，在交易活動中，他們的策略空間不僅包括交易與否，而且還包括在交易中是否誠實守信。為簡化起見，我們只考慮雙方的策略空間只有守信和不守信，并且博弈方同時決策，所有博弈雙方對博弈中的各種情況下的得益都完全了解，因而是完全信息靜態博弈，這時交易雙方的支付(payoff)矩陣如下。

在這一博弈中，博弈的結果是雙方都不守信用，這對雙方都是占優戰略，雙方博弈的納什均衡結果是(8，8)。在沒有制度干預的情況下，從(不守信，不守信)到(守信，守信)的帕累托改進不可能發生。但考慮到新的制度安排的介入，這種情況就有可能反轉。比如由于制度的干預，博弈方的不守信行為會受到法律制裁和社會倫理道德的譴責乃至違約方的自責，而博弈的守信行為則會受到社會的褒獎。制度干預改變的博弈支付矩陣如下。如果雙方在交易中都守信，則交易雙方都會得到11單位的支付；如果交易中一方不守信，違信人會得到6單位的支付，同時交易對方遭到損失，只得到9單位的支付；如果交易雙方都不守信則分別得到8單位的支付，該博弈的結果是雙方交易人都守信。到此為止，信用制度通過對行為鏈條中支付的改變實現了對信用的維護(孫智英，2002)。

(二)信用機制的分類――從不同的實施方角度的分類

總體來說效用的來源包括兩個方面，一個方面是人們從物質產品中所獲得的物質效用；另一方面是人們從“自我完善產品”中所獲得的“標簽效用”。在這里，自我完善產品指的是一種精神產品，它能夠提供“標簽”價值，以滿足人們對尊重、贊美、榮譽的需要，例如自我超越、人格完善等等。所以相應地，我們把眾多的效用函數中的變量分為兩個大類：一是物質產品，二是自我完善(精神)產品。這樣，可以從兩個方面將信用納入人們的效用函數U(W，Z)，其中W為物質產品，Z為自我完善產品。

1．第一方實施的信用機制――自律機制

所謂第一方實施的信用機制，也就是自律機制，是當事人通過自身對自己的行為進行約束來守信用的機制，其是第一方實施的。通常由“自賞”來實現守信用時所獲效用的增加，通過“自責”來實現不守信時所獲效用的減少。因此，一般來說自律機制是“自我完善”產品引起的作用于精神效用的信用機制來實現其功能的。自律機制不是通過明確規定的，它是一種非正式規則。自律機制發揮作用主要取決于兩個方面：

(1)對自我完善產品的敏感度U2。個人越重視其效用函數中的自我完善產品，那么不守信行為給他帶來的效用損失就越大，也就是減少了其支付鏈條上不守信行為的效用水平，這將使得當事人選擇守信行為。

(2)不守信行為帶來的自我完善產品方面的損失在下一期的貼現值δ。該貼現值越大，在支付鏈條中下一期交易的自我完善產品的量就會減少，這將導致交易人效用減少，因而其會選擇守信行為。

2．第二方實施的信用機制――對方懲罰機制

所謂對方懲罰機制，是通過交易對方對交易人不守信行為的懲罰來實現對交易人的約束并使之守信的機制，它是第二方實施的信用機制。嚴格來說，這種他人實施的懲罰可以是物質性的，也可以是非物質性的。物質上的懲罰包括對失信行為進行罰款、長期不與失信人進行交易而使其得不到交易的好處等方式；非物質性的懲罰則有諸如個人聲譽的損失、企業信譽的喪失等等。不過，物質性的懲罰與非物質性的懲罰并不是截然分開的，這表現在失信人聲譽的損失會導致更少的人與其進行交易，使其遭受物質上的懲罰。總的來說，對方懲罰機制就是通過交易對方對不守信一方的物質懲罰所產生的效用損失超過其不守信得到的額外收益來發揮作用的信用機制。在交易的當期要表現為合同約束，它可以看作是正式規則；在長期則表現為不再與之繼續交易的約束，并可以看作是非正式規則。對方懲罰機制發揮作用取決于兩個方面：

(1)不守信行為被發現的概率p，也可以說是信息完全程度。被發現的概率越大，懲罰的可能性就越大，因而交易人會選擇守信用。

(2)重復交易的可能性σ。重復交易的可能性越大，由于不守信行為而失去以后與他人的交易機會所帶來的損失就會越大，因而交易人將選擇守信用。

3．第三方實施的信用機制――法律制度

法律制度是一種正式規則，它通過對不守信行為進行懲罰的強制手段以實現約束人的行為并使之守信。在這里，對不守信行為人的懲罰的主體不是交易人雙方，而是第三方的強制性的法律機構，因此，它是第三方實施的制度安排。法律

制度發揮作用取決于兩個方面：

(1)不守信行為被識別的概率p，解釋同上。

(2)法律懲罰的力度F。懲罰力度越大，不守信行為人的損失就越大，信用制度就越有效。

二、文化傳統與信用制度

信用制度是由正式的制度安排和非正式的制度安排這兩種形式有機組成的。正式的制度安排所形成的信用制度主要是以合同約束、法律約束為中心的各種交易規則，是外在的、公開的、有規可循的層面。但現實經濟生活中僅有這些是不夠的，正式規則有其不可避免的缺陷，比如：它無法涉及到經濟活動的各個方面，難以適應市場經濟的多樣性等等。而且，僅靠正式規則難以形成人們之間的社會合作力和聚合力。因此，非正式規則是不可或缺的。非正式的規則，例如習俗、交易習慣、意識價值等非正式制度安排所形成的信用制度是長期演化形成的，是內在的、隱性的，但又是人們自然遵守的。市場經濟的確立，離不開完備的規則，也離不開有效的非正式規則(錢穎一，2003)，它們共同規范著交易人的行為和價值取向，在潛移默化中成為一種社會秩序和為社會大多數人所認同的準則。只有二者的共同作用、相互促進，才能形成完備的信用機制，才能保障市場交易的正常有序運行。

生活在同樣文化傳統下的人們的特定的偏好決定了要使之在交易中守信用需要與之特定的偏好特點相適應的制度安排。這里，我們將信用機制中的正式規則與非正式規則分開來進行討論，其中正式規則包括合同約束(一次交易中的對方懲罰機制)和法律制度，非正式規則包括自律機制和多次交易中的對方懲罰機制。其中，從激勵和約束人的行為的正式規則來說，相對而言是無差異的(如可以把合同法等由一個國家照搬到另一國家)，所不同之處更多地是表現在非正式規則中，它更是與不同國家民族文化傳統緊密相聯。

(一)集體主義文化傳統下的信用制度選擇

1．集體主義文化傳統的基本特征

在集體主義文化傳統下，社會集團成員通常持有一種共同的信仰和理念，如共同信奉某種宗教或推崇一種全體成員部認同的價值觀，并且會從中衍生出一整套與之相適應的行為規范與生活準則。在社會集團中，每個成員都是以某一宗教、種族或家族集團一分子的身份在社會上進行交往并從事政治、經濟和社會活動。因此，每個成員的活動和行為都被認為與其他成員乃至整個社會集團是密切相關的。由于社會集團所具有的這種內在的“向心力”，使得不同的社會集團之間處于一種相對的“封閉”或“割裂”的狀態，不同的社會集團之間的關系則是以非合作為特征的。

2．集體主義文化傳統下的信用制度安排

(1)集體主義文化傳統下的非正式規則

a．集體主義文化傳統下的自律機制。在集體主義文化傳統下，人的偏好有一定的特殊性，人們比較重視其效用函數中的“自我完善”產品。這是因為，人們長期生活在一種具有內在“向心力”的社會集團內，如果做出不守信用的選擇，產生的自責感會較之于生活在互不認識的人群中間做出不守信行為而招致的自責感更強，且將其帶到下一期博弈中的貼現值也更大。總之，人們更加重視“自我完善”產品Z這一自變量。同時由于人們長期與集團內部的人進行交易，而與外部社會處于相對“割裂”的狀態，所在集團內部交易重復的次數也更多。所以，生活在同一個集團的人們非常重視自身的信用，因而在集體主義文化傳統下，自律機制的作用是很強的，個人行為在很大程度上都會受到自律機制的約束。

b．集體主義文化傳統下的對方懲罰機制。對方懲罰機制是通過“他人的懲罰”來實施的信用機制。根據實施懲罰的主體不同，我們可以將他律機制分為集體主義懲罰機制和個人主義懲罰機制。集體懲罰機制是指：當某個交易者在一次交易中不守信用，那么在以后的各期，社會中的其他所有人都將不再與之進行交易。而個人懲罰機制的主體僅限于交易的另一方參與人，該參與人在發現交易人不守信時，當期即對其采取某種形式的懲罰措施或選擇以后不再與之進行交易。可以看出，對方懲罰機制中的集體懲罰機制要比個人懲罰機制更為有效，因為如果一個人的不守信的行為只遭到個人懲罰，那么他可以在下一期的交易中選擇其他的交易對象，重復第一期的博弈。只要市場上的交易者足夠多，他的不守信行為就可以繼續下去，因而個人懲罰機制的作用是很有限的。而如果不守信的行為遭到的是集體懲罰，那么這一參與人在以后的交易中將不會找到任何交易伙伴，也就永遠不會得到交易收益。在集體主義文化傳統下，由于社會內部成員的“整體性”特征，人們重視社會成員的共同利益，在有人被觀察到不守信用后，社會中所有其他成員將集體對之進行懲罰，不與之進行交易。

(2)集體主義文化傳統下對正式規則的需求

由上可知，集體主義文化傳統下的自律機制和集體懲罰機制的綜合作用很強，社會中作為非正式規則的信用機制比較完善，基本上可以滿足對信用的保障。交易者習慣于非正式地履行契約和解決爭端。在一個集體主義的社會中，有效的自律機制和集體懲罰機制能夠對潛在的不守信用參與人形成強有力的約束，并對現實的違約者實施有效的懲罰，所以對作為正式規則的法律與合同約束并沒有很強的需求。在集體主義文化傳統下，社會主要靠自律機制和集體懲罰機制等非正式規則的共同作用來維護信用。

(二)個人主義文化傳統下的信用制度選擇

1．個人主義文化傳統的基本特征

在個人主義文化傳統占統治地位的社會集團中，由于特定的宗教或文化信仰的作用，社會集團形成了個人主義的價值觀和相應的行為規范。自立、獨立和個人主義行為得到社會集團的認可和高度評價，社會集團中不同的成員之間是完全獨立的、自主的，他們的社會活動和行為與其他成員乃至整個社會集團都是毫不相干的。由于個人主義社會所具有的這種“離心力”，使得不同的社會集團之間處于一種“開放”或“整合”的狀態，不同集團的成員之間的關系是以合作為特征的。

2．個人主義文化傳統下的信用制度安排

(1)個人主義文化傳統下的非正式規則

a．個人主義文化傳統下的自律機制。在個人主義文化傳統下，人對效用函數中的“自我完善”產品的重視程度不高。這是因為這種文化傳統下的人比較獨立、自主，他們更看中自身的利益，不注重對他人的傷害，即便做出不守信用的選擇，也不會有太多的“自責感”，并且將“自我完善”產品z的減少量帶到下一期的貼現值δ也較小。總之，人們不太重視效用函數中“良心品質”這一自變量，同時由于不同社會集團之間處于“開放”狀態，人們交易的范圍并不限于集團內部，還可以擴展到外部的集團，因此同特定集團內部的人進行交易的次數也較少。因此在個人主義文化傳統下，自律機制的作用較弱，在交易中自律機制的約束力非常有限。

b．個人主義文化傳統中的對方懲罰機制。在個人主義文化傳統下，社會集團中的不同成員之間是獨立的、自主的，個人的社會活動和行為與其他成員乃至整個社會集團都是毫不

相干的。當交易雙方中的一方當事人不守信用時，能對他進行懲罰的只有交易中的另一方當事人，社會中的其他人并不會對之進行懲罰。因此，在個人主義文化傳統下對方懲罰機制主要采取個人懲罰的形式，而個人主義的懲罰機制并不能很有效地約束人的行為，所以在個人主義文化傳統下對方懲罰機制的作用較弱。

(2)個人主義文化傳統下對正式規則的需求

在個人主義文化傳統下，只有個人主義懲罰機制主要發揮著維持信用的作用，而個人主義懲罰機制對于約束人們的行為并不十分有效，所以有必要引入作為正式規則的法律制度來保障交易的順利進行。因此，在個人主義文化傳統下，對法律的需求相對較強，社會將主要依靠作為正式規則的法律外加個人懲罰機制來實現對信用的維護。

三、我國的集體主義文化傳統與信用制度建設

(一)集體主義文化傳統下的經濟發展

集體主義社會的特點是社會成員重情講義，誰不守信用，就等于在社會交往中被宣布為“不受歡迎的人”，這也就等同于被剝奪了社會的生存權。所以，在集體主義社會，信用不是一種手段而是一種生存方式。信用的嚴肅性是不需要嚴格規定的，因為誰都知道違規的嚴重后果。由于自律機制和集體懲罰機制較好地實現了對信用的維護，因而無需也就沒有建立起正式規則的信用制度。然而這種以集體主義為原則的信用維護在自給自足的小農經濟社會中、在市場經濟的初級階段還可以奏效，但是在快節奏、高效率的現代社會中，由于交易的復雜性和廣泛性，沒有一套及時判明是非、對違規者給與懲罰的正式規則是行不通的。因此，隨著我國市場經濟進程的不斷深化，就出現了一種反常的現象――在“信譽之邦”，信用機制以及維護其的法律體系反倒不十分健全。

西方社會基本上是一種個人主義社會。個人主義社會與集體主義社會最大的區別就是：在集體主義社會中，社會成員的行為受不成文的集體的約束，個人的信用行為是通過個人的內省來糾正和規范的；而在個人主義社會中，社會成員的行為則受成文的契約的約束，而且不光個人的行為是這樣，國家和社會組織的行為也須遵循一種“社會契約”。在個人主義社會中，法律對契約的嚴肅性給予切實的保證。而在集體主義社會中，作為一種信用關系的“自律機制”卻具有很大的隨意性。所以，從某種意義上講，如果不能及時地建立有效的正式規則以保障信用，集體主義的文化傳統也許會阻礙經濟的進一步發展。

(二)對我國信用建設的啟示

由上可知，自律機制是一種非正式規則，法律制度是一種正式規則，而對方懲罰機制則既包括正式規則也包括非正式規則：其中一次交易中的對方懲罰機制表現為合同約束的正式規則，而長期交易中的對方懲罰機制則是一種非正式規則。在我國，由于集體主義的文化傳統使得一直以來非正式規則(自律機制與集體懲罰機制)在維護信用方面發揮著主要作用，因而沒能建立起完善的正式規則。隨著我國的市場經濟不斷深化發展，非正式規則已不能完全實現對信用的保障，同時由于人們觀念的變化，這種非正式規則的作用還有所弱化，因此，我們需要建立相應的正式規則(法律制度、合同體系等)(周漢華，2002)來保障社會信用。可以說，正式規則和非正式規則既有替代性的一面，又有互補性的一面。就替代性的一面來說，當事人越積極、自發地講信用，人們之間的信任度越高，正式規則就越沒有必要，其重要性就越小；反之，正式規則越健全，正式合約越能得到有效執行，非正式規則在維持交易中的重要性就越小。就互補性的一面來說，正式規則和非正式規則是相互支持的：一方面，許多復雜的交易需要正式規則和非正式規則同時起作用，缺少任何一個都不行(林其屏，2002)，比如說，雇傭合同的一部分內容(如解雇條件，顯性激勵合同)可以由正式規則執行，另一部分(如內部提升)則只能由非正式規則維持，缺少任何一個機制，雇傭關系都不可能有效；另一方面，正式規則越健全，不履行非正式規則的成本就越大，人們就越遵守非正式規則的隱含約束；而反過來，只有在一個人們比較重視信用的社會里，正式規則才能真正發揮作用。

由于我國當前信用問題的出現主要歸因于制度方面的因素，因此要根本解決我國現存的信用問題，就要以制度建設為出發點，不但需要保持延續我國集體社會固有的非正式規則(自律機制和集體主義的對方懲罰機制)，而且更重要的是需要加緊建設正式規則的信用制度。在實踐當中，我們應該做到：(1)發揚我國的優良文化傳統，使人們自覺遵守市場經濟的信用原則，把信用道德作為市場經濟的內生要素和力量，用自律機制來規范市場經濟秩序；(2)完善信息傳輸系統，使交易人的不守信行為為更多人所知悉，以強化對方懲罰機制中的集體懲罰；(3)制定和完善相關法律法規，形成社會信用的法制基礎，并加強執法力度，強化信用的法律保障，從正式規則和非正式規則兩個方面實現對信用的維護。

信用對個人的重要性范文第3篇

摘要:為適應變化的市場環境,銀行業積極轉型,重新重視零售業務的戰略意義。個人信用貸款,個人消費貸款在銀行業務中占比增加,個人信用評估重要性凸顯。本文試從我國個人信用制度建立的現狀,制約我國現有個人信用制度建設的因素出發,探討如何完善個人信用評估體系。

關鍵詞:個人信用個人信用評估誠信信用中介

隨著銀行業的發展和人民生活水平的提高,個人和銀行業聯系越來越緊密,個人通過個人消費貸款和個人信用貸款與銀行發生著直接的關系。銀行業積極適應變化的市場環境,將零售業務提高到戰略高度,個人信用體系的建立勢在必行。同時,受金融危機的啟示,一個適合的信用評估體系能夠有效減少銀行風險。

一、我國個人信用制度建立建設的現狀

1.個人信用制度建設有比較好的政策環境

中國人民銀行于1999年3月頒布了《關于開展個人消費信貸指導意見》,明確提出了“逐步建立個人消費貸款信用中介制度”,“信用制度是個人消費信貸業務發展的重要條件”等建議。2000年4月,我國正式頒布實行了《個人存款賬戶實名制規定》,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎。

2.初步建立了個人信用中介機構,個人聯合征信開始起步

我國已有一些信用中介機構從事個人信用調查、評估業務。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業性個人信用中介機構——上海資信有限公司,并正式開通了個人信用聯合征信服務系統。

3.個人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考

各商業銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級,把個人信用能力引入到信貸管理中來。

二、制約我國個人信用制度建設的主要因素

1.個人信用資料不完全,缺乏個人資產評估的基礎數據

能否在一個地區開展征信服務,最基本的條件是征信公司能否快速、真實、完整、連續、合法、公開地取得當地個人信用資料,并能夠合法向需求者提供對這些數據分析處理的結果。目前我國絕大多數居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個人存單憑證和實物資產證明。這些數字并不能證明個人收入的多少、來源及可靠性,也不能據此計算個人及家庭的總資產。

2.缺乏明確的個人信用記錄

個人信用一般是通過連續記錄建立起來的,個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經濟生活中,居民個人的信用記錄普遍缺乏。金融機構、企業、事業單位等沒有對居民個人信用行為的系統記載。

3.缺乏法律、法規及配套政策的保障

從個人信用風險管理的法律環境來看,我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少,沒有一部專門法律、法規來調整個人信用活動中的各種利益關系,少數相關的法律,與個人信用銜接不夠,針對性不強。另外,對于個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰力度和懲罰方式。

三、完善個人信用評估系統

個人信用制度建設是一項錯綜復雜的系統工程,僅僅依靠市場力量的推動和“提高全民族的誠信道德意識”是遠遠不夠的,它需要政府和社會的,需要制定相關的政策和措施來為其發共同參與展與完善提供相應的制度和組織保障。

1.健全個人信用的法律法規體系

(1)修改現有法律。修改民法通則,對公民隱私權不受侵犯、信用權及債權人權利享受保護作出明確、具體的規定;修改《商業銀行法》,對銀行個人信息數據開放和保密作出平衡規定,明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規或規章,明確個人信用制度的管理部門,強化職責與權限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對個人信用數據公開制定統一的法律,明確公開的范圍、程序與對象,確保征信機構能合法、快捷地獲得個人的相關數據;個人數據保護法,強化個人隱私權免受非法侵害;公平信用報告法,規范個人資料的收集、利用、傳播及權利、義務與責任等等。(3)健全失信懲戒機制。

2.引入科學的個人信用評級指標

個人素質在很大程度上決定著個人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意愿相對來說,更難以測度,不過在這里我們可以用個人素質來反映這一變量。

同時還需要考察的指標有個人資產規模和質量,個人償債能力、個人盈利能力、個人信譽狀況。

信用對個人的重要性范文第4篇

關鍵詞：網上銀行信用風險信用機制

一、網上銀行的內涵

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指金融機構利用Internet網絡技術，在Internet上開設的銀行，是一種全新的銀行客戶服務手段，使客戶可以不受時間、空間的限制，只要能夠上網，客戶足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。網上銀行又稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點、以任何方式為客戶提供金融服務。

二、我國目前網上銀行的信用風險

1.信用風險的含義。信用風險是指交易雙方在到期日不完全履行其義務所帶來的風險。在網絡的虛擬世界中，交易雙方不直接見面，身份難以確認，追究違約責任等方面有較大的障礙。金融也是具有虛擬性的服務特點，因此，相比傳統金融而言，基于網絡而產生的金融業務更容易發生信用風險。

在信用價值被忽視的情況下，一些銀行和個人既不會有目的地利用信用手段增強經營實力，也不會注重自身的信用形象和地位，造成了寶貴的信用資源的閑置和浪費。歷史和現實表明，市場經濟越發展，就越要求誠實守信，這是現代文明的重要基礎和標志。

2.我國的信用發展現狀。最近幾年，雖然我國市場經濟得到了快速發展，但社會信用體系發育相對滯后，銀行交易活動中失信現象非常嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，信用風險還沒有引起足夠的重視，交易當事人的不誠實不誠信的行為屢見不鮮，彼此金融行為具有短期化傾向，而最主要的是對相應的不誠信的交易行為的懲戒力度非常不夠，使當事人沒有得到應有的懲罰，他個人為此付出的機會成本太低，遠遠低于他不誠信所得到的好處，而社會上沒有一種輿論對他進行譴責。

首先，信用意識和信用道德規范嚴重缺乏。在網上銀行業務交易信息的傳遞、支付結算等都在由電子信息構成的虛擬世界中進行的交易者的身份、交易的真實性驗證的難度加大，交易者之間在身份確認、信用評價方面信息不夠通暢，從而增大了信用風險。很多企業與個人對于信用的重要性缺乏應有的認識，社會上信用缺失現象非常普遍，沒有信用的經濟個體，竟然還會有交易行為的發上，說明整個社會行為和輿論取向會大大制約網上銀行業務的開展，不利于信用狀況的改善和提高。

其次，整個社會信用體系的不完善所導致的違約的可能性很高。網上銀行的信用風險不僅有技術層面的因素，還有制度層面的因素。我國目前社會信用狀況的不完善性，整個社會對信用評價的重視程度不高，個人和企業用戶對網上銀行還沒有達到完全信任，這也間接阻礙了網上銀行的發展。

3.銀行機構內部的信用風險。網上銀行業務的開展是建立在一定的信用基礎上的，我國網上銀行業務系統還有很多有待完善的地方，網上銀行業務引發信用風險的機會比以往增加。例如，當銀行未能穩定地提供安全、準確與及時的網上銀行服務和產品或者提供的產品與服務不如公眾預期的那樣好時，銀行信用受到質疑;內部員工操作失誤和欺詐使用戶遭受損失，可能會削弱消費者或整個市場對銀行是否具備適當管理互聯網交易能力的信心，甚至還會導致整個網上銀行業務系統因客戶流失而中斷，銀行信譽便因此受損。所以沒有信用的基礎，想要高效地進行網上銀行業務，確實是不現實的。

信用風險影響著銀行建立是否新的客戶關系或業務渠道，也可能導致銀行面臨訴訟、財務損失及客戶流失的不利局面。如果銀行機構因從事網上銀行業務而遭受信用風險，那么網上銀行業務這一新生事物的生命力將會受到削弱，其發展勢頭也必將遭到遏制，會起到反方向的作用。

三、信用風險的防范對策

1.健全建立信用機制。要建立整個社會信用機制是一個社會系統復雜工程，要全方位地努力，必須建立一個完整的配套工程，以期能夠構建起比較完整的制度框架。

2.建立銀行內部信用管理機制。銀行內部應建立一套完善的信用管理機制，對客戶進行追蹤調查，以保障銀行的切身利益，促進網上銀行信用體系建設。具體來說，應從以下兩方面入手。

(1)加強網上客戶檔案管理。銀行在進行網上業務的過程中，如果不能及時根據用戶信息的變化及時調整信用額度，就會使得優良的客戶定單得不到增加，也無法及時發現信譽較差的客戶，造成信用損失。隨著網上銀行業務在我國的發展和普及，企業應建立完善的網上客戶檔案，并定期進行跟蹤調查，以更好地維護企業自身利益。

(2)提高風險測量水平。信用風險評估對銀行來說是一項復雜而極其重要的工作。要求銀行具備準確地識別的風險和實力，在整個銀行的范圍內為用戶評定出統一且準確的信用等級。銀行也需要培養專門的人才從事信用管理的工作。

(3)合理利用客戶信用信息。目前，針對房屋貸款還款信用規范還是比較普遍的，有效地利用這些信息，做到資源共享，是需要思考的問題。

3.建立第三方信用服務認證機構。建立第三方信用服務認證機構，目的是與國際信用管理體系接軌。第三方信用評級機構是以第三方的身份出現的，可以站在一個客觀的立場，極力維護評級的公正性，可以幫助銀行對企業和個人的信用進行評級。在當前我國信用環境惡化的狀況下，必須強調信用評級中介機構的規范發展，一方面通過向銀行提供所需的信用報告幫助銀行防范信用風險，另一方面通過信用中介機構特有的信用信息的傳遞機制，促進有效的社會懲罰機制的形成，使失信的企業和個人的失信成本要遠高于其失信所獲得的“收益”，以此來彌補法律懲罰的不足，確保社會信用功能的有效發揮，促進整個信用秩序的根本好轉。

信用對個人的重要性范文第5篇

目前，我國企業的信用管理水平較低，大多數企業尚未全面認識企業信用管理的重要性。中國企業家信用狀況調查表明，60％以上的企業老板表示跟人打交道要小心提防，有90％以上的企業都或多或少發生了合同糾紛。調查顯示，雖然我國企業信用狀況開始好轉，但信用依然不足，尤其是拖欠款、違約和制售假冒偽劣產品等現象較為嚴重。中國企業信用不足主要有以下原因：第一，法律、法規不夠健全，有關部門執法不嚴；第二，部分企業經營者信用意識淡泊，企業內部信用管理體制不健全；第三，企業普遍追求短期行為；第四，惡性市場競爭，信用期限放寬；第五，部分企業經營者職業道德素質不高。

信用是市場經濟的重要基礎，良好的信用關系是企業正常經營與國民經濟健康運行的基本保證。改善中國企業的信用狀況，對于提升中國企業整體素質和綜合競爭力，抵御信用風險，促進中國企業健康發展具有重要意義。因此，我們必須從以下幾點繼續深化企業信用管理，提高我國企業的信用水平：

1、加快我國企業信用立法步伐，完善企業信用相關的法律制度。企業信用法律制度的法律價值，一方面在于證明、查驗企業的資信情況：另一方面在于開發、利用企業的信用資源，并通過制度來規范企業的信用行為，實現企業生產發展效率的最大化，從而建立起優良、健康的企業信用發展外部環境，對企業自身乃至整個社會的可持續發展具有積極的推動作用。我國自20世紀八十年代以來制定了《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔保法》、《企業破產法》、《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》等系列法規和行政管理規定，但這些法規和規定出臺的目的與管理內容以及約束的問題并非專門針對信用，對社會各界包括政府、企業和個人在內的信用主體的信用行為沒有建立起相應的法律準則與約束體系。如，目前有很多小企業通過破產來逃棄債務，而又無從追究責任人的責任。針對這種情況，我們必須完善企業破產制度，強化破產人的責任。

加強失信懲罰的力度。企業作為市場經濟的主體，其行為是追求利潤最大化，當失信成本小于失信行為所帶來的收益時，它會選擇失信。經濟活動中發生的大量失信行為是為牟取暴利，而由失信付出的成本卻很少。我們應建立企業信用獎懲機制，加大對失信行為的成本約束，將可大大改善我國企業的信用狀況。

2、提高企業和全社會的信用意識，建立并完善企業和個人的信用信息系統。由于信用缺失將造成嚴重的后果，信用缺失增加了交易成本，降低了效益，造成了社會資源的極大浪費；信用缺失制約了中國企業的發展；信用缺失有損我國形象，不利于我國經濟融入全球經濟；信用缺失危害金融機構，傷害銀企互利關系；信用缺失危害客戶，損害消費者利益。強化企業信用管理不是企業內一個部門或幾個人能夠做到的，必須得到公司從領導層到基層員工各個層面的支持和配合。因此，我們必須提高全社會的信用意識。

雖然全國已建立了許多官方的信用信息系統，但是，企業信用信息還不夠全面，咨詢系統尚不完善，稅務、海關、工商、統計、技術監督等政府部門的大量企業資信資料未被利用，尤其是個人信用系統缺失。以信用為經營對象的資信公司十分缺乏，企業信用狀況得不到真實評估，交易者要獲取企業真實的信用資料十分困難。因此，如要完善企業和個人的信用信息系統，必須建立和完善信用評估體系。企業信用評估就是由合格的專業評級機構或部門受評估對象的委托，根據“公正、客觀、科學”的原則，以評估事項的法律、法規、制度和有關標準化規定為依據，采用規范化的程序和科學嚴謹的方法，對受評企業履行相應經濟承諾的能力及可信任程度進行調查、審核及測定，對與評估事項有關的參數值進行橫向比較和綜合評價，并以簡單、直觀的符號表示其評價結果，公布給社會大眾的一種評價或咨詢行為。信用評估體系完善需規范發展企業信用中介服務機構。

3、建立和完善企業內部信用管理制度。目前，我國企業的信用管理水平仍然很低，大多數企業都尚未設立專門的信用管理部門，即使是那些建立了信用管理部門的企業，信用管理水平也很低，企業普遍沒有建立起系統、科學的信用管理制度。企業存在的信用管理缺陷總結為以下幾點：第一，企業管理層重視不夠；第二，企業信用管理的地位仍然低下；第三，沒有優秀的信用管理人員；第四，企業信用管理職能單一；第五，沒有科學的信用管理制度政策。為了提高我國企業的信用管理水平，首要任務是建立企業內部信用管理制度。

為了強化企業信用管理，必須完善企業在賒銷、賒購、投資、擔保等各項經營活動中的信用管理流程和技術手段；保持應收和應付賬款的最合理持有，保障應收賬款及時足額回收，保障投資、擔保等業務的安全性：通過資信調查，收集客戶的各種信用信息與數據，加以綜合處理、判斷，對客戶的信用質量作出評價：權衡信用銷售的風險與收益，制定恰當的信用決策，并對產生的應收賬款進行跟蹤管理。其目的是對各種規模的企業，在力求達到銷售最大化的同時，將信用風險降到最低。