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嵌入式風(fēng)險(xiǎn)管理范文第1篇

摘要:商業(yè)銀行發(fā)生重大違規(guī)事件,往往都是由于沒有重視和實(shí)施有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理所造成的。商業(yè)銀行要自覺加強(qiáng)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)嵌入式管理的研究,提高商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量和水平,為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好條件。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;合規(guī)風(fēng)險(xiǎn);嵌入式管理

近年來,我國銀行業(yè)暴露出的重大違規(guī)事件比比皆是,銀行業(yè)的財(cái)政和聲譽(yù)損失嚴(yán)重。究其主要原因是我國的銀行業(yè)沒有將合規(guī)視為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理,合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)并不是銀行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。如今大量的銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事例的出現(xiàn),合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)引起了銀行業(yè)的重點(diǎn)關(guān)注。我國銀行業(yè)必須要認(rèn)真分析和研究自身所面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),并認(rèn)真加以解決。

一、準(zhǔn)確把握合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵及意義

合規(guī),是指使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指銀行因未能遵循合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則,而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)正是及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生以及由此造成的破壞。有時(shí),合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)也指誠信風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)殂y行的商譽(yù)有時(shí)與其一貫遵循的誠實(shí)廉正原則和公平交易原則密切相關(guān)。為了滿足監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管要求,銀行必須采取有效的合規(guī)政策和流程規(guī)定,以確保在違反法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的情形發(fā)生時(shí),銀行管理人員能夠采取適當(dāng)措施予以糾正。

合規(guī)是銀行業(yè)及相關(guān)及融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)核心風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng),健全、有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,是實(shí)施以風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管的基礎(chǔ)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)貫穿于銀行業(yè)務(wù)的全過程,涉及銀行各層次的所有員工,隨時(shí)、隨處都可能會(huì)產(chǎn)生合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),只有銀行管理好自身的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合規(guī)性監(jiān)管才可能有效。就銀行而言,違規(guī)經(jīng)營、道德風(fēng)險(xiǎn)是長期困擾和制約銀行穩(wěn)健發(fā)展的主要因素,根源就在于我國的銀行業(yè)一直沒有將合規(guī)視為風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)活動(dòng),更沒有將合規(guī)作為一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)源來管理,長期以來合規(guī)一直不是銀行重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。因此,銀行就要轉(zhuǎn)變觀念。銀行主動(dòng)避免違規(guī)事件發(fā)生,主動(dòng)發(fā)現(xiàn)并采取適當(dāng)措施糾正已發(fā)生的違規(guī)事件,其崗位手冊(cè)也是一個(gè)相關(guān)制度和相應(yīng)做法持續(xù)修訂的周而復(fù)始的循環(huán)過程。這一合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的過程,是構(gòu)建銀行有效的內(nèi)部控制機(jī)制的基礎(chǔ)和核心。合規(guī)與銀行的成本與風(fēng)險(xiǎn)控制、資本回報(bào)等經(jīng)營的核心要素具有正相關(guān)的關(guān)系,合規(guī)能為銀行創(chuàng)造價(jià)值。

二、當(dāng)前我國商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

(一)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理沒有引起足夠重視。一是多數(shù)銀行都是重業(yè)務(wù)拓展,而輕合規(guī)管理。二是重事后管理,輕事前防范。三是重執(zhí)行層操作人員管理,輕管理層人員約束。

(二)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制有待進(jìn)一步完善。一是合規(guī)管理沒有完善、垂直的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體制還沒有完全形成。一些銀行特別是中小銀行,還沒有成立獨(dú)立的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門來對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)籌管理,還沒有形成橫向到邊、縱向到底的全面和全方位的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。二是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)分散。目前有的中小銀行合規(guī)性管理分別由財(cái)會(huì)、信貸不同的業(yè)務(wù)部門進(jìn)行自律監(jiān)管,這種自立門戶、各自為政的合規(guī)管理模式,使得合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理不能有效地獨(dú)立于經(jīng)營職能,同時(shí)由于缺乏專門的管理部門進(jìn)行統(tǒng)一組織協(xié)調(diào),使得合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理有的部門重疊,形成重復(fù)管理,有的職責(zé)不清,出現(xiàn)管理真空。

(三)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理法規(guī)制度可操作性不強(qiáng)。目前,合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理還不能完全適應(yīng)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的需要,不能適應(yīng)銀行審慎經(jīng)營和銀行業(yè)監(jiān)管的需要。有的銀行內(nèi)部缺乏一整套統(tǒng)一完整、全面科學(xué)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理法規(guī)制度及操作規(guī)則,不少制度規(guī)定有粗略化、大致化、模糊化現(xiàn)象,缺乏可操作性。同時(shí)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的激勵(lì)約束機(jī)制不健全,獎(jiǎng)勵(lì)力度較小,懲罰措施較輕。

三、實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)嵌入式管理,提高銀行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

通過全面引進(jìn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)嵌入式管理模式,努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理的及時(shí)性和有效性,使商業(yè)銀行的合規(guī)管理實(shí)現(xiàn)崗、責(zé)、人相匹配,以促進(jìn)內(nèi)部相互制衡機(jī)制有效發(fā)揮作用,使全行風(fēng)險(xiǎn)管理能力與經(jīng)營發(fā)展實(shí)現(xiàn)整體協(xié)調(diào)與匹配,為“平安銀行”建設(shè)提供更為有效的合規(guī)保障。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)嵌入式管理,是以流程和崗位責(zé)任為基礎(chǔ),在業(yè)務(wù)流程的相關(guān)環(huán)節(jié)中落實(shí)相關(guān)法律、規(guī)則、準(zhǔn)則和本行規(guī)章制度的要求與規(guī)定,隨流程落實(shí)內(nèi)控,提高過程控制能力和人員執(zhí)行力,系統(tǒng)地提升合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系有效性,從而有效解決和糾正在經(jīng)營中有章不循、內(nèi)部管理規(guī)章制度和操作流程執(zhí)行不力而導(dǎo)致的合規(guī)失效問題。

(一)要在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理中嵌入合規(guī)文化建設(shè)。如果銀行上下都嚴(yán)格遵守高標(biāo)準(zhǔn)的道德行為準(zhǔn)則,那么該銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理是最為有效的。董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)采取一系列措施,推進(jìn)銀行的組織文化建設(shè),促使所有員工(包括高層管理人員)在開展銀行業(yè)務(wù)時(shí)都能遵守法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。銀行在組建內(nèi)部的合規(guī)部門時(shí),應(yīng)遵循巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)所規(guī)定的原則,而合規(guī)部門則應(yīng)支持管理部門推進(jìn)以職業(yè)操守為基礎(chǔ),建設(shè)蓬勃向上富有活力的合規(guī)文化,從而促進(jìn)形成高效的公司治理環(huán)境。建立一整套有效管理各類風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)行為規(guī)范和做事方法;而且在銀行內(nèi)部,要形成濃厚的合規(guī)文化,做到人人合規(guī)。所有員工都要有足夠的職業(yè)謹(jǐn)慎、具有誠信正直的個(gè)人品行以及良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和行為規(guī)范;銀行內(nèi)部要具有清晰的責(zé)任制和問責(zé)制,以及相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制,形成所有員工理所當(dāng)然要為他從事的職業(yè)和所在崗位的工作負(fù)責(zé)任的氛圍,進(jìn)而逐步形成合規(guī)文化,這對(duì)于銀行有效管理包括合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各類風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。

嵌入式風(fēng)險(xiǎn)管理范文第2篇

【關(guān)鍵詞】集團(tuán)客戶 風(fēng)險(xiǎn)管理

集團(tuán)客戶是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的高級(jí)形式，集團(tuán)企業(yè)通過資本投入、管理控制或家族關(guān)聯(lián)等多種關(guān)聯(lián)方式形成的由母公司、子公司、參股公司及其他成員企業(yè)或單位共同組成的具有一定規(guī)模和有機(jī)聯(lián)系（即家譜）的企業(yè)法人群組。

隨著企業(yè)組織集團(tuán)化、經(jīng)營多元化、市場(chǎng)全球化成為潮流，集團(tuán)企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的主導(dǎo)地位日益增強(qiáng)。集團(tuán)授信客戶在為銀行帶來經(jīng)營效益的同時(shí)，對(duì)銀行集團(tuán)客戶授信管理工作形成挑戰(zhàn)和提出更高要求。

以下從商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶管理的幾個(gè)維度進(jìn)行分析，提出在完善集團(tuán)客戶授信內(nèi)部流程管理，提高集團(tuán)客戶授信貸前調(diào)查質(zhì)量，加強(qiáng)集團(tuán)授信貸后管理等方面的一些措施建議，實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。

一、集團(tuán)客戶的定義

目前《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》對(duì)集團(tuán)客戶的定義如下：

集團(tuán)客戶是指具有以下特征的商業(yè)銀行的企事業(yè)法人授信對(duì)象：

一是在股權(quán)上或者經(jīng)營決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的。

二是共同被第三方企事業(yè)法人所控制的。

三是主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其近親屬（包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制的。

四是存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤，商業(yè)銀行認(rèn)為應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理的。

商業(yè)銀行在界定集團(tuán)客戶時(shí)一般遵循以上劃分原則，但是在實(shí)踐中由于對(duì)于符合以上定義的客戶進(jìn)行科學(xué)合理的劃分需要掌握相應(yīng)的信息，對(duì)此，建議可以從以下兩個(gè)方面進(jìn)行信息的搜尋和歸納整理：

第一，通過實(shí)地調(diào)查了解借款人及其重要關(guān)聯(lián)企業(yè)的實(shí)際控制方，最好是一直追查到自然人或國有投資公司。全面掌握自然人背景，分析其是否具有投資能力，還是僅為幕后控制人的人。在對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)的排查中，不僅要排查通過股權(quán)關(guān)系相互連結(jié)的關(guān)聯(lián)企業(yè)，而且建議能夠重點(diǎn)排查主要投資者個(gè)人、親屬及關(guān)鍵管理人員直接控制或間接控制的關(guān)聯(lián)企業(yè)，關(guān)注這些被幕后控制的企業(yè)在實(shí)際企業(yè)經(jīng)營管理中的作用。

第二，通過集團(tuán)客戶的合并報(bào)表，了解納入集團(tuán)合并報(bào)表范圍內(nèi)的子公司；長期股權(quán)投資科目下，未在合并范圍以內(nèi)但屬于實(shí)際控制的關(guān)聯(lián)公司；以及在關(guān)聯(lián)交易披露和關(guān)聯(lián)名單中披露的關(guān)聯(lián)公司。通過報(bào)表科目明細(xì)（費(fèi)用負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁和關(guān)聯(lián)資產(chǎn)租賃，關(guān)聯(lián)交易以及關(guān)聯(lián)資金占用）、合同（關(guān)聯(lián)購銷）、對(duì)賬單往來方名稱等資料落實(shí)與借款人存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤的企業(yè)名單，分析其與借款人集團(tuán)可能存在的關(guān)聯(lián)關(guān)系。

二、商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信內(nèi)部管理分工是實(shí)現(xiàn)有效管理的前提

在界定完畢集團(tuán)客戶范圍之后，要有效實(shí)現(xiàn)集團(tuán)客戶管理首先需要對(duì)銀行內(nèi)部集團(tuán)客戶管理的機(jī)制進(jìn)行完善，落實(shí)各部門和機(jī)構(gòu)的責(zé)任分工，通過合理有效地業(yè)務(wù)分工、設(shè)立合理的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制實(shí)現(xiàn)有效流程管理。

（一）明確集團(tuán)客戶主辦行制度

集團(tuán)客戶的特點(diǎn)決定了其可能存在通過集團(tuán)內(nèi)不同借款人向同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的情況，如何避免銀行內(nèi)部不同分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)部惡性競(jìng)爭同時(shí)還能夠形成拓展合力，主辦行制度應(yīng)該是一個(gè)合適的選擇。

通過在銀行內(nèi)部以制度形式明確集團(tuán)客戶的業(yè)務(wù)拓展主辦行制度，通過主辦行與協(xié)辦行的合理分工協(xié)作，實(shí)現(xiàn)對(duì)集團(tuán)客戶的有效管理——一是通過信息共享對(duì)借款人集團(tuán)有更多的了解；二是通過分析借款人集團(tuán)的經(jīng)營和財(cái)務(wù)情況并共同合理設(shè)計(jì)借款人集團(tuán)的融資方案，選擇合適的承債主體，額度類型，融資利率等實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化；三是通過集團(tuán)客戶的統(tǒng)一談判，提高對(duì)集團(tuán)客戶的談判地位和議價(jià)能力。

除此之外，一般在總行設(shè)置集團(tuán)客戶管理的主管部門，完成前述集團(tuán)客戶關(guān)系識(shí)別、協(xié)調(diào)主辦行與協(xié)辦行關(guān)系之外，還可根據(jù)各分支機(jī)構(gòu)提交的集團(tuán)客戶信息進(jìn)行及時(shí)的信息維護(hù)以及在貸后及時(shí)發(fā)出相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

（二）有效運(yùn)用集團(tuán)客戶管理工具

1.科學(xué)合理設(shè)定集團(tuán)客戶授信上限。商業(yè)銀行應(yīng)綜合集團(tuán)客戶的整體信用評(píng)級(jí)和債項(xiàng)評(píng)級(jí)，以及集團(tuán)主營收入、凈利潤、現(xiàn)金流狀況和集團(tuán)凈資產(chǎn)、負(fù)債率和負(fù)債結(jié)構(gòu)，參考同業(yè)競(jìng)爭因素確定科學(xué)合理的集團(tuán)客戶授信限額。在考慮集團(tuán)內(nèi)單一客戶的獨(dú)立償債能力的同時(shí)，關(guān)注貸款串用風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)擔(dān)保能力風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)的傳染性，審慎確定集團(tuán)內(nèi)主要成員的單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)限額。

實(shí)踐中可以考慮對(duì)于集團(tuán)客戶不同業(yè)務(wù)（或者行業(yè)）板塊核定限額上限；亦或是通過集團(tuán)架構(gòu)中某一層級(jí)的公司進(jìn)行總體授信限額核定后再分散給下一層級(jí)公司使用等等。

2.建立集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。通過系統(tǒng)支持，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)客戶信息的歸集管理，記錄集團(tuán)客戶在銀行的各類歷史往來記錄、集團(tuán)客戶的信息、歷史調(diào)查和審查報(bào)告等。為銀行市場(chǎng)營銷和風(fēng)險(xiǎn)管理人員提供有效地信息支持。

3.在集團(tuán)客戶額度管理上實(shí)現(xiàn)統(tǒng)管。可考慮在額度總量控制的同時(shí)，又可根據(jù)實(shí)際情況和需求在不同部門和分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行額度的短期調(diào)劑使用，增加了靈活性。

三、完善和加強(qiáng)集團(tuán)客戶貸前調(diào)查工作

集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的最重要的環(huán)節(jié)就是通過對(duì)客戶信息的貸前調(diào)查完成對(duì)其的授信風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。

對(duì)于集團(tuán)客戶的貸前調(diào)查由于可能涉及的內(nèi)容較多，無法做到事無巨細(xì)，因此，如何抓住重點(diǎn)進(jìn)行有效的調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別尤為重要。建議可考慮從以下角度進(jìn)行分析和調(diào)查：

第一，了解集團(tuán)組織架構(gòu)：通過對(duì)主要股東對(duì)集團(tuán)及其成員企業(yè)的控制和影響程度，了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、決策機(jī)制、收益分配政策等；重點(diǎn)關(guān)注母公司在經(jīng)營決策和資金調(diào)度上對(duì)集團(tuán)所屬子公司的管理力度。

第二，了解集團(tuán)運(yùn)作模式：對(duì)集團(tuán)管理、經(jīng)營、資金運(yùn)作模式進(jìn)行分析，判斷集團(tuán)內(nèi)成員的獨(dú)立性和集團(tuán)經(jīng)濟(jì)一體化程度。

具體可以通過以下途徑實(shí)現(xiàn)：一是通過對(duì)集團(tuán)成員的高級(jí)管理人員的聘用制度、集團(tuán)成員的戰(zhàn)略決策程序的了解，判斷集團(tuán)對(duì)各成員的管理力度。二是通過對(duì)集團(tuán)成員經(jīng)營方面產(chǎn)、供、銷依存關(guān)系，判斷各成員經(jīng)營獨(dú)立程度。三是通過對(duì)集團(tuán)資金動(dòng)作模式（如統(tǒng)借統(tǒng)還、分散融資統(tǒng)一使用、各自融資各自償還等）的了解，判斷集團(tuán)對(duì)各成員資金的支配權(quán)限。

第三，調(diào)查落實(shí)集團(tuán)和核心企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)：了解集團(tuán)合并范圍、主要業(yè)務(wù)板塊、集團(tuán)本部及各板塊內(nèi)經(jīng)營實(shí)體子公司的主營產(chǎn)品及范圍、上下游客戶交易情況。具體可以以下途徑實(shí)現(xiàn)：一是通過對(duì)集團(tuán)涉足的主要行業(yè)、集團(tuán)內(nèi)核心成員的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，把握集團(tuán)整體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。二是對(duì)業(yè)務(wù)收入占集團(tuán)合并業(yè)務(wù)收入20%以上的行業(yè)，對(duì)國家行業(yè)政策、行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、成熟度、周期性、盈利能力、替代性等進(jìn)行分析，識(shí)別行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。三是對(duì)集團(tuán)在行業(yè)中的地位、行業(yè)競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)分析，判斷行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)集團(tuán)經(jīng)營的影響。對(duì)業(yè)務(wù)收入占集團(tuán)合并業(yè)務(wù)收入20%以上的核心企業(yè)，對(duì)其經(jīng)營、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查了解（取得并對(duì)集團(tuán)主要業(yè)務(wù)板塊內(nèi)主要運(yùn)營實(shí)體簡單的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)或財(cái)務(wù)報(bào)表），綜合分析、預(yù)測(cè)集團(tuán)整體經(jīng)營發(fā)展前景。

第四，調(diào)查落實(shí)集團(tuán)關(guān)聯(lián)交易情況：包括交易主體、交易流程、交易內(nèi)容和性質(zhì)、交易金額和比例以及定價(jià)政策等，重點(diǎn)考察交易流程、交易比例和定價(jià)政策等要素。對(duì)經(jīng)營往來中的關(guān)聯(lián)交易，包括關(guān)聯(lián)購銷、費(fèi)用負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁和關(guān)聯(lián)資產(chǎn)租賃，以及關(guān)聯(lián)資金占用等，應(yīng)分析其合理性和對(duì)擬授信主體的影響程度，以及借款人通過關(guān)聯(lián)交易挪用授信資金用途的風(fēng)險(xiǎn)。

第五，調(diào)查關(guān)注同業(yè)授信態(tài)度和策略：通過貸款卡和其他途徑例如借款人上下游產(chǎn)業(yè)鏈的客戶或者公司，了解集團(tuán)核心成員在各銀行的授信額度變化、授信業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)、擔(dān)保方式、貸款利率，準(zhǔn)確把握各銀行對(duì)集團(tuán)的授信態(tài)度。應(yīng)特別關(guān)注集團(tuán)核心成員的大額逾期。

四、加強(qiáng)集團(tuán)客戶授信后管理工作

授信客戶的風(fēng)險(xiǎn)是不斷變化的，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理更多的還來自于對(duì)授信后客戶的經(jīng)營和財(cái)務(wù)情況的跟進(jìn)。對(duì)于集團(tuán)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理建議如下：

（一）根據(jù)集團(tuán)客戶情況設(shè)置合理的貸后監(jiān)控方案

1.除了借款人，還應(yīng)對(duì)集團(tuán)的整體策略、主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（如多元化投資、高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域投資、現(xiàn)金流的大量占用等）分別設(shè)置監(jiān)控方案。

2.設(shè)定最主要的幾家經(jīng)營實(shí)體的名單及走訪計(jì)劃，制定走訪頻率。

（二）利用集團(tuán)客戶在銀行開立的各類賬戶加強(qiáng)集團(tuán)賬戶資金流監(jiān)測(cè)分析

將銀行的信貸系統(tǒng)與會(huì)計(jì)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，通過技術(shù)手段監(jiān)測(cè)集團(tuán)賬戶資金進(jìn)出，跟蹤信貸資金流向，監(jiān)測(cè)其是否按合同使用，分析其真實(shí)還款來源。對(duì)存在異動(dòng)流向的，及時(shí)采取措施。

（三）關(guān)注集團(tuán)客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)

主要分為財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)警、投資策略變化、資產(chǎn)對(duì)外設(shè)定抵押、并購業(yè)務(wù)等等。

五、結(jié)論

嵌入式風(fēng)險(xiǎn)管理范文第3篇

筆者曾與不少支行客戶經(jīng)理就中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)有過交談，客戶經(jīng)理尤為苦惱的不是企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的不規(guī)范，也不是擔(dān)心市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。有位客戶經(jīng)理曾經(jīng)這樣說“我就怕實(shí)際控制人，貸前怕對(duì)實(shí)際控制人的情況掌握不夠，貸后怕對(duì)實(shí)際控制人的行蹤掌握不夠。既擔(dān)心他參加賭博、吸毒，也擔(dān)心他突然之間失去蹤影，恨不能潛入其內(nèi)心，時(shí)時(shí)跟蹤。”此話大約潛藏兩個(gè)信息，一是實(shí)際控制人對(duì)小企業(yè)發(fā)展有絕對(duì)影響力；二是挖掘?qū)嶋H控制人信息在銀行對(duì)小企業(yè)的信貸管理上非常重要。

實(shí)際控制人，一般是指通過投資關(guān)系、協(xié)議或者其他安排，能夠?qū)嶋H支配公司行為的自然人、法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。目前小企業(yè)的實(shí)際控制人基本上都是自然人，因此，我們這里也僅談自然人的實(shí)際控制人。小企業(yè)實(shí)際控制人通常是小企業(yè)的靈魂人物，完全能夠通過個(gè)人行為影響企業(yè)行為，或者關(guān)鍵時(shí)刻做出決定性結(jié)論。所以，作為一名銀行信貸工作人員，分析小企業(yè)實(shí)際控制人尤為重要，如何有效識(shí)別和把握實(shí)際控制人在銀行信貸管理上的風(fēng)險(xiǎn)也就顯得尤為重要。

那么，從哪些方面來收集信息才能對(duì)識(shí)別實(shí)際控制人風(fēng)險(xiǎn)有實(shí)際幫助呢？筆者根據(jù)多年信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)整理，認(rèn)為需要及時(shí)通過多渠道全面了解實(shí)際控制人動(dòng)態(tài)信息，判別其風(fēng)險(xiǎn)性。主要可以從以下幾方面入手：

一、社會(huì)背景

社會(huì)背景也就是指實(shí)際控制人的社會(huì)關(guān)系，包括實(shí)際控制人的主要直系親屬情況，學(xué)習(xí)、工作、生活經(jīng)歷以及社會(huì)交往對(duì)象和范圍等方面。

（一）家族情況

銀行應(yīng)弄清楚實(shí)際控制人的家庭以及整個(gè)家族的總體實(shí)力、成員以及成員關(guān)系、社會(huì)信譽(yù)、資產(chǎn)負(fù)債情況等。假若其家族實(shí)力較強(qiáng)，且家族成員聯(lián)系緊密，當(dāng)該客戶發(fā)生暫時(shí)的危機(jī)時(shí)，一般都會(huì)及時(shí)施以援手，給予資金或其他方面的援助，幫助其渡過難關(guān)，對(duì)銀行信貸資產(chǎn)的安全較為有利。若其家庭中有不良嗜好的成員，比如嗜賭、吸毒等，那么肯定會(huì)對(duì)實(shí)際控制人有很直接的影響，甚至?xí)?duì)公司的資金、經(jīng)營等產(chǎn)生一定的干擾，對(duì)銀行信貸資產(chǎn)的安全較為不利；若實(shí)際控制人婚姻狀況不穩(wěn)定，可直接影響其個(gè)人或家庭的資產(chǎn)狀況。

（二）社會(huì)交往對(duì)象

也就是我們常說的人際關(guān)系。這種關(guān)系相對(duì)其家族情況，具有隱蔽性，很難掌握，也容易被忽略。但是恰恰是這種隱蔽性的關(guān)系，往往蘊(yùn)含著很大的信息量。俗話說，人以群分，從你交往的人就可以看出你是什么樣的人。經(jīng)常和劣跡斑斑的人交往，一般來說品行會(huì)受其影響，也好不到哪里去。

二、個(gè)人素質(zhì)

個(gè)人素質(zhì)主導(dǎo)個(gè)人行為，所以實(shí)際控制人個(gè)人素質(zhì)高低也是決定銀行信貸資金是否安全的主要因素。

（一）資信狀況

資信狀況是指實(shí)際控制人聲譽(yù)，是長期積累、多方面形成的，最能反映實(shí)際控制人最真實(shí)的面目。實(shí)際控制人以往的信用記錄、商業(yè)信用、社會(huì)聲譽(yù)等，都能夠反映其資信狀況；其信用記錄可以通過人民銀行等征信系統(tǒng)查詢其還款記錄情況；其商業(yè)信用可以從媒體、借款人的供應(yīng)商或客戶及其他相關(guān)渠道獲得的其資信和經(jīng)營管理等方面的負(fù)面評(píng)價(jià)或報(bào)道；其社會(huì)聲譽(yù)可以通過工商行政管理部門、同業(yè)、親友、社會(huì)媒介等途徑側(cè)面了解。若實(shí)際控制人缺乏應(yīng)有的誠信度，企業(yè)就不能獲得長遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）品質(zhì)

實(shí)際控制人的品質(zhì)具體可以通過其平時(shí)為人是否誠實(shí)、作風(fēng)是否正派、是否具備社會(huì)公德意識(shí)、是否守信守約等來判斷。特別是存在黃賭毒等不良嗜好的，哪怕其企業(yè)目前經(jīng)營情況良好，也不應(yīng)小覷，應(yīng)拒絕提供貸款或提前收回貸款。

（三）其他個(gè)人信息

包括其受教育程度、年齡、健康狀況等信息，在某種程度上對(duì)小企業(yè)的生存和發(fā)展起到一定的影響作用，也不容忽視。一般說來，實(shí)際控制人受教育程度越高，其積累的專業(yè)知識(shí)越多，實(shí)際控制人年齡越大，其社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和閱歷越豐富，對(duì)公司的發(fā)展越有利。而有些對(duì)實(shí)際控制人依賴程度過高的小企業(yè)，當(dāng)實(shí)際控制人的健康出現(xiàn)問題或者面臨突然死亡等情況時(shí)，對(duì)公司經(jīng)營是一個(gè)巨大甚至是致命的打擊，從而危及銀行信貸資金安全。

三、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)

從業(yè)年限和專業(yè)知識(shí)可以在一定程度上反映實(shí)際控制人在此行業(yè)的閱歷和經(jīng)驗(yàn)，以及應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力；從業(yè)經(jīng)歷中有無重大決策失誤、以往經(jīng)營的企業(yè)有無關(guān)停、有無違規(guī)違法經(jīng)營記錄等，都能夠折射出實(shí)際控制人以往經(jīng)營管理和決策能力的強(qiáng)弱；對(duì)公司未來規(guī)劃的明確性和可實(shí)現(xiàn)性能夠反映實(shí)際控制人對(duì)公司可持續(xù)發(fā)展的信心程度。試想，對(duì)于一位剛涉足新行業(yè)的小企業(yè)實(shí)際控制人，銀行是否需要對(duì)其高度關(guān)注和慎重決策？對(duì)于一位曾經(jīng)有過違法經(jīng)營記錄的實(shí)際控制人，銀行還能夠和其打交道嗎？一位對(duì)公司發(fā)展方向不明的實(shí)際控制人，銀行還敢對(duì)其予以信貸支持嗎？

另外，還可以從其員工那里側(cè)面了解員工對(duì)實(shí)際控制人的支持度、口碑以及實(shí)際控制人對(duì)企業(yè)的掌控力，從而判斷其對(duì)企業(yè)的駕馭能力。

四、資金實(shí)力

實(shí)際控制人的資金實(shí)力包括其個(gè)人和家庭財(cái)產(chǎn)。其資金實(shí)力的強(qiáng)弱決定公司資本投入或后續(xù)追加投入。一般說來，其資金實(shí)力越強(qiáng)，對(duì)公司的投入也會(huì)越大，對(duì)公司發(fā)展越有利。特別是當(dāng)公司出現(xiàn)暫時(shí)經(jīng)營困難時(shí)，可以及時(shí)補(bǔ)充資金，助其渡過難關(guān)，銀行信貸資金則相對(duì)安全。溫州信用風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)有成因之一就是自身現(xiàn)金流不足，在銀行信用逐步收緊，難以滿足其投資需求后，或借入民間資金參與投資，因民間資金規(guī)模縮小，借不到資金引發(fā)資金鏈斷裂；或彌補(bǔ)現(xiàn)金流不足的企業(yè)，因高額的利息負(fù)擔(dān)，使企業(yè)難以維系。

五、其他重大情況

嵌入式風(fēng)險(xiǎn)管理范文第4篇

關(guān)鍵詞:流程銀行;銀行業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)控制

如何推進(jìn)和實(shí)施流程銀行建設(shè),克服部門銀行的弊端和缺陷,進(jìn)一步全面提升經(jīng)營效率,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控能力,是當(dāng)前中資銀行共同面臨的重要戰(zhàn)略課題之一｡為此,應(yīng)著力做好經(jīng)營管理標(biāo)準(zhǔn)化､合規(guī)管理的流程嵌入,以及銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代IT技術(shù)有效融合三個(gè)基本問題｡

1運(yùn)作基礎(chǔ):經(jīng)營管理標(biāo)準(zhǔn)化

流程銀行的效率取向､安全取向和運(yùn)營動(dòng)態(tài)化,要求流程銀行的業(yè)務(wù)操作與決策管理,實(shí)現(xiàn)規(guī)范化､標(biāo)準(zhǔn)化､模塊化､高效化和風(fēng)險(xiǎn)的全程監(jiān)控｡其運(yùn)作基礎(chǔ),是實(shí)現(xiàn)和不斷推進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的標(biāo)準(zhǔn)化水平,使商業(yè)銀行的基本營銷元素和決策管理元素經(jīng)過標(biāo)準(zhǔn)化改造后,能夠根據(jù)市場(chǎng)需要,及時(shí)進(jìn)行模塊化重組和運(yùn)作,促進(jìn)和實(shí)現(xiàn)高效､安全運(yùn)營｡

所謂經(jīng)營管理標(biāo)準(zhǔn)化,是指商業(yè)銀行在遵循法律､規(guī)則和準(zhǔn)則的基礎(chǔ)上,參照服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化管理的一般原則､方法､理念,通過制定體系化的標(biāo)準(zhǔn)文件,使其一切經(jīng)營管理活動(dòng),均有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)可供遵循,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)作與管理活動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)化､規(guī)范化､制度化､程序化,從而達(dá)到提高服務(wù)效率､控制差錯(cuò)發(fā)生,防止出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的目的｡

商業(yè)銀行經(jīng)營管理標(biāo)準(zhǔn)化不是一個(gè)新命題,其在不同的歷史(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)發(fā)展時(shí)期具有不同的內(nèi)涵和使命｡當(dāng)前,適應(yīng)流程銀行建設(shè)需要,以業(yè)務(wù)流程走向和風(fēng)險(xiǎn)制約關(guān)系為指導(dǎo),豐富和完善標(biāo)準(zhǔn)化內(nèi)容,實(shí)現(xiàn)“事事有標(biāo)準(zhǔn)､辦事循程序”,不僅與流程銀行建設(shè)目標(biāo)并行不悖,而且兩者之間有相互促進(jìn)和互動(dòng)作用｡

一是結(jié)合流程銀行的程序性分工特點(diǎn)開展標(biāo)準(zhǔn)化工作,可以使商業(yè)銀行員工牢固樹立工作標(biāo)準(zhǔn)觀念和協(xié)作觀念,為流程銀行的建設(shè)和運(yùn)營奠定思想認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)｡二是通過標(biāo)準(zhǔn)化工作,可以使銀行現(xiàn)有基本業(yè)務(wù)條塊清晰明確,從而為界定和優(yōu)化流程,推動(dòng)業(yè)務(wù)流程再造,實(shí)現(xiàn)部門銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變提供良好基礎(chǔ)和切入點(diǎn)｡三是通過標(biāo)準(zhǔn)化工作,促進(jìn)營銷與決策管理要素的標(biāo)準(zhǔn)化､規(guī)范化,可以適時(shí)應(yīng)客戶和市場(chǎng)需求,組成適宜的營銷模塊和管理決策模塊,較好地以產(chǎn)品的豐富性和服務(wù)的周到性,應(yīng)對(duì)客戶需求和挑戰(zhàn),滿足流程銀行建設(shè)的效率取向需要和運(yùn)營動(dòng)態(tài)化需要｡四是通過標(biāo)準(zhǔn)化工作,以業(yè)務(wù)流程走向和法律規(guī)范為指導(dǎo),制定相應(yīng)的控制程序､操作標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)范,明晰和固化各層級(jí)的崗位職責(zé)和制衡關(guān)系,可以滿足流程銀行建設(shè)的安全取向需要｡五是通過不斷提升標(biāo)準(zhǔn)化水平,乃至最終通過ISO9001國際標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證,構(gòu)建起“策劃-實(shí)施―檢查―處置”循環(huán)往復(fù)的規(guī)范服務(wù)､防范風(fēng)險(xiǎn)､提高效率和增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭力的質(zhì)量管理模式,可以發(fā)現(xiàn)已有業(yè)務(wù)流程的不適宜､不完善之處,有針對(duì)性地加以改進(jìn)和完善,滿足流程銀行建設(shè)持續(xù)優(yōu)化的需要｡

2風(fēng)控基石:合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的嵌入式管理

《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》明確指出,“合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項(xiàng)核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)”｡可見,合規(guī)管理在商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)中具有風(fēng)險(xiǎn)控制基石的地位和作用｡聯(lián)系當(dāng)前實(shí)際,要求流程銀行建設(shè)必須隨流程落實(shí)內(nèi)控,對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施嵌入式管理,著力解決和糾正因有章不循､內(nèi)部管理規(guī)章制度和操作流程執(zhí)行不力等導(dǎo)致的合規(guī)失效問題,促進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)､形成與有效｡

所謂合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)嵌入式管理,是指以流程和崗責(zé)為基礎(chǔ),在業(yè)務(wù)流程的相關(guān)環(huán)節(jié)中落實(shí)法律､法規(guī)､準(zhǔn)則､職業(yè)道德和職業(yè)操守的有關(guān)要求與規(guī)定,著力提高過程控制能力和人員執(zhí)行力,系統(tǒng)提升合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系有效性,使內(nèi)部相互制衡機(jī)制有效發(fā)揮作用,促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力與其發(fā)展戰(zhàn)略相匹配｡

(1)嵌入式合規(guī)管理的建設(shè)路徑是流程程序性嵌入,即在流程構(gòu)造工作中,同步將法律､規(guī)則和準(zhǔn)則的相關(guān)要求,解讀嵌入于業(yè)務(wù)流程的相應(yīng)環(huán)節(jié),強(qiáng)化崗位約束,樹立崗位權(quán)威,約束､引導(dǎo)和激勵(lì)銀行各層級(jí)員工不斷強(qiáng)化自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力,做善于風(fēng)險(xiǎn)自律的理性“銀行人”,實(shí)現(xiàn)合規(guī)對(duì)具體業(yè)務(wù)的全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與管理,保障合規(guī)管理的執(zhí)行政策水平和執(zhí)行力｡

(2)嵌入式合規(guī)管理的實(shí)現(xiàn)手段,首先是構(gòu)建業(yè)務(wù)合規(guī)制度､崗位責(zé)任制度和守規(guī)監(jiān)督考核制度三位一體的制度管理體系,明晰相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示､準(zhǔn)入條件､限制條件､禁入條件､預(yù)警信號(hào)､問題與危機(jī)處理要求､退出條件與退出方案,使合規(guī)要求與相關(guān)業(yè)務(wù)線條､運(yùn)作單元和崗位職責(zé)形成映射關(guān)系,促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營運(yùn)作與管理實(shí)現(xiàn)“操作循制度､過程可控制､結(jié)果有考核”,為建立長效的遵章守制機(jī)制奠定基礎(chǔ)｡其次是充分運(yùn)用電子化工具,對(duì)規(guī)范､成熟和重復(fù)特點(diǎn)的作業(yè)要求,盡可能以電子化手段固化于相關(guān)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)程序和管理決策系統(tǒng)程序之中,強(qiáng)化客觀性,提高效率｡

(3)嵌入式合規(guī)管理的效能維護(hù)｡要求商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門,對(duì)法律､規(guī)則和準(zhǔn)則,持之以恒地加以跟蹤和解讀,及時(shí)對(duì)現(xiàn)有之“規(guī)”加以充實(shí)和更新,特別是明晰新出臺(tái)法律､規(guī)則和準(zhǔn)則的要領(lǐng)和尺度,并及時(shí)將其“翻譯”成為具有可操作性的作業(yè)要領(lǐng)､規(guī)程和建議,供業(yè)務(wù)部門操作遵守和參考,保證合規(guī)之“規(guī)”的時(shí)效｡

(4)嵌入式合規(guī)管理的價(jià)值發(fā)揮｡一是表現(xiàn)為通過商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門和全員的工作,確保法律､規(guī)則和準(zhǔn)則得到遵守,使商業(yè)銀行避免遭受法律制裁､監(jiān)管處罰和聲譽(yù)損失;二是表現(xiàn)為合規(guī)管理部門在具體工作中,不僅以防險(xiǎn)､查險(xiǎn)為要?jiǎng)?wù),而且要發(fā)揮專業(yè)所長,從排險(xiǎn)角度,對(duì)雖存在隱患或瑕疵但具有較高價(jià)值潛力的具體業(yè)務(wù),提出和給予正面的建議､顧問和協(xié)助,幫助業(yè)務(wù)部門防范風(fēng)險(xiǎn),優(yōu)化方案,在整合流程和促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展方面,發(fā)揮作用體現(xiàn)價(jià)值｡

3效率之源:銀行業(yè)務(wù)與IT技術(shù)的有效融合

流程銀行的運(yùn)營,需要商業(yè)銀行IT服務(wù)管理部門從系統(tǒng)運(yùn)行效率､可靠性和應(yīng)變能力3方面,給予有效支撐｡從發(fā)展趨勢(shì)看,當(dāng)前銀行業(yè)的IT技術(shù)應(yīng)用,已經(jīng)從簡單的軟硬件投入,向ERP(企業(yè)資源計(jì)劃)層級(jí)發(fā)展,對(duì)管理類軟件的需求將成為重點(diǎn),迫切需要商業(yè)銀行增強(qiáng)IT應(yīng)用技術(shù)的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)含量,對(duì)中資銀行而言,也是戰(zhàn)略發(fā)展方向｡在目前階段,適應(yīng)流程銀行建設(shè)需要,首先應(yīng)著解決銀行業(yè)務(wù)與IT技術(shù)的有效融合問題｡具體措施,可以從以下方面著手:

(1)在人力資源規(guī)劃上,加強(qiáng)專業(yè)IT研發(fā)隊(duì)伍建設(shè),重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)具有IT專業(yè)知識(shí)與銀行業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)的復(fù)合性人才的培養(yǎng)｡一是引進(jìn)IT專業(yè)人才;二是推行IT專業(yè)人員和業(yè)務(wù)人員崗位交流;三是建立開發(fā)基金,對(duì)有功人員進(jìn)行重獎(jiǎng);四是對(duì)科研隊(duì)伍實(shí)行上崗競(jìng)爭機(jī)制,優(yōu)勝劣汰,保持新鮮血液｡

嵌入式風(fēng)險(xiǎn)管理范文第5篇

1、普適計(jì)算

隨著智能手機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展，Gartner認(rèn)為，跟以往僅僅專注于設(shè)備不同，滿足不同環(huán)境下移動(dòng)用戶的多元化需要將成為重點(diǎn)。Gartner指出，智能手機(jī)和可穿戴設(shè)備將成為更廣闊計(jì)算產(chǎn)品的一部分，可以連接到辦公地點(diǎn)和公共區(qū)域的顯示屏上。用戶體驗(yàn)式設(shè)計(jì)將變得非常重要。

2、物聯(lián)網(wǎng)

物聯(lián)網(wǎng)將繼續(xù)發(fā)展，受到用戶導(dǎo)向的普適計(jì)算推動(dòng)。Gartner設(shè)想，物聯(lián)網(wǎng)在各行業(yè)和操作環(huán)境中都將得到復(fù)制，并將專注于數(shù)字業(yè)務(wù)產(chǎn)品和流程。更深層次的嵌入式技術(shù)將為無處不在的用戶創(chuàng)造接觸點(diǎn)。它將成為數(shù)字業(yè)務(wù)創(chuàng)立的基礎(chǔ)。

3、3D打印

未來三年3D打印的成本將下降，促使行業(yè)內(nèi)相關(guān)的低價(jià)機(jī)器快速增長。3D打印的工業(yè)使用發(fā)展也將持續(xù)。Gartner強(qiáng)調(diào)，這種發(fā)展將集中在工業(yè)、生物醫(yī)學(xué)和消費(fèi)應(yīng)用領(lǐng)域，并且真實(shí)存在。3D打印已經(jīng)是一種可行的、劃算的方法，可以為設(shè)計(jì)、改進(jìn)樣機(jī)和短期生產(chǎn)降低成本。

4、先進(jìn)、無處不在、看不見的分析

由于物聯(lián)網(wǎng)和嵌入式設(shè)備的發(fā)展，分析也將繼續(xù)發(fā)展。各公司內(nèi)外有組織和無組織的數(shù)據(jù)將繼續(xù)整合。Gartner指出，每個(gè)應(yīng)用將需要一個(gè)分析應(yīng)用。分析也將使大問題和大答案的重要程度超過大數(shù)據(jù)。

5、豐富環(huán)境系統(tǒng)

嵌入式智能系統(tǒng)，加上無處不在和分析將促成相關(guān)系統(tǒng)的發(fā)展，它們對(duì)于周圍環(huán)境可以做出敏捷的反應(yīng)。Gartner強(qiáng)調(diào)，環(huán)境警覺安保產(chǎn)品是這一趨勢(shì)的早期應(yīng)用，后續(xù)還會(huì)有其他相關(guān)產(chǎn)品。

6、智能機(jī)器

整合了環(huán)境理解技術(shù)的分析將促使智能機(jī)器的誕生。更先進(jìn)的算法將使系統(tǒng)可以自我學(xué)習(xí)，并做出反應(yīng)。Gartner指出，這些機(jī)器包括自動(dòng)駕駛汽車、更先進(jìn)的機(jī)器人、虛擬個(gè)人助理和智能咨詢師。智能機(jī)器時(shí)代將成為IT歷史上極具顛覆性的一段時(shí)期。

7、云端/客戶端架構(gòu)

移動(dòng)計(jì)算和云計(jì)算會(huì)持續(xù)聚集，引導(dǎo)中央?yún)f(xié)同應(yīng)用的發(fā)展，這種應(yīng)用可以傳輸?shù)饺魏我慌_(tái)設(shè)備上。Gartner指出，云計(jì)算是規(guī)模可伸縮的自服務(wù)計(jì)算的基礎(chǔ)。利用客戶設(shè)備的智能和存儲(chǔ)的應(yīng)用將受益于云基礎(chǔ)上更低的帶寬、協(xié)同和管理成本。未來，游戲和商用應(yīng)用將變得越來越像，使用多塊屏幕，利用可穿戴產(chǎn)品和其他設(shè)備提供更好的體驗(yàn)。

8、軟件定義架構(gòu)和應(yīng)用

從基礎(chǔ)架構(gòu)到應(yīng)用，無處不在的程序設(shè)計(jì)敏捷開發(fā)方法讓公司根據(jù)不同情況進(jìn)行靈活處置成為可能。軟件定義的網(wǎng)絡(luò)、存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)中心和安全已經(jīng)成熟。應(yīng)用程序界面可以對(duì)云服務(wù)軟件進(jìn)行配置，應(yīng)用有豐富的API可以用編程方式訪問功能和內(nèi)容。Gartner指出，為了處理數(shù)字行業(yè)快速變化的需要，計(jì)算需要從靜態(tài)轉(zhuǎn)換到動(dòng)態(tài)模式。

9、網(wǎng)絡(luò)規(guī)模IT

越來越多的公司會(huì)建造類似亞馬遜、Google和Facebook的應(yīng)用和架構(gòu)。這將使網(wǎng)絡(luò)規(guī)模IT成為商用的硬件平臺(tái)，使得新模式、云優(yōu)化和軟件定義方法成為主流。開發(fā)和操縱的協(xié)同是朝網(wǎng)絡(luò)規(guī)模IT發(fā)展的第一步。