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金融監管系統建設方案范文第1篇

    [論文摘要]金融工程是隨著世界經濟環境的變化和全球金融的創新發展起來的。當前，我國金融工程還處于起步階段，其發展還存在著一系列問題。為了有效地解決這些問題，我國必須加快金融體制改革，穩步建立金融市場化體系；健全國家金融監控體系，增強抵御風險能力；加強金融信息系統建設，提高金融部門的運營水平；建立金融風險防范系統，努力規避和化解金融風險；加大金融工程的創新力度，不斷增強金融行業抵御風險的能力；注重相關部門的合作，強化信用體系建設。只有這樣，才能使我國的金融工程快速、有序、健康地發展。 

 

 

一、金融工程的含義 

 

金融工程(financial engineering)是20世紀80年代以來興起的金融技術和金融學科，它是現代金融學、信息技術和工程化方法相結合的交叉科學，是金融科學的產品化和工程化?！敖鹑诠こ獭币辉~最早是由美國金融學家約翰-芬尼迪(john d.finnerty)于1988年在其發表的論文《公司理財中的金融工程縱觀》中提出的，他將金融工程的概念界定為：“金融工程就是資本市場參與者運用現代金融經濟理論和現代數學分析原理、工具和方法，在現有的金融產品、金融工具和金融方法的基礎上，不斷地創造及發展新的金融產品、金融工具和金融方法，為金融市場參與者發現金融資本價格和規避風險，發掘新的金融機會，以實現投資者預期經濟目的、增進金融市場效率和保持金融秩序穩定的一項應用性的技術工程?！奔s翰·芬尼迪(1998)認為，“金融工程包括創新型金融工具與金融手段的設計、開發與實施，以及對金融問題給予創造性的解決。”芬尼迪對金融工程的定義被金融業內認為是最恰當的。金融工程的另一個具有代表性的定義是由英國金融學家洛倫茲-格利茨(lawreiicegalitz)提出的，他在其著作《金融工程學：管理金融風險的工具和技巧》一書中給出了一個定義：“金融工程是應用金融工具，將現有的金融結構進行重組以獲得人們所希望的結果?！甭鍌惼潯じ窭?1998)認為，金融工程的目標是重組金融結構以獲得所希望的結果。例如：對于投資者來說，金融工程能夠使其在風險一定的情況下獲得更高的投資收益；對于公司財務人員來說，金融工程可以幫助他們消除目前尚處于投標階段的項目風險；對于籌資者來說，金融工程可以幫助他們獲得更低利率的資金。 

筆者認為，金融工程的概念有廣義和狹義之分。廣義上的金融工程是指一切利用工程化手段來解決金融問題的技術開發，它不僅包括金融產品設計，還包括金融產品定價、交易策略設計、金融風險管理等各個方面。而狹義上的金融工程則主要是指利用先進的數學及通訊工具，在各種現有基本金融產品的基礎上，進行不同形式的組合分解，以設計出符合客戶需要并具有特定屬性的新的金融產品。這里采用的是廣義的金融工程概念。標準的金融工程一般包括三個步驟。一是目標分析。識別客戶所要達到的特定目標，詳細分析目標實現過程中將要面臨的各種障礙。二是金融產品開發。根據現有的制度環境、市場狀況，運用現代金融理論和技術，設計相關分散或轉移風險的方案，并據此來為客戶開發新的金融產品，并用科學的方法定價。三是后續管理工作。金融產品開發成功以后，尚有大量的后續管理工作，如密切觀察金融產品的運行狀況、分析客戶所承擔的風險、根據市場整體情況對金融產品進行調整。 

 

二、我國金融工程發展的障礙分析 

 

(一)金融體制障礙 

當前，我國的經濟體制整體還處在轉軌時期，這在金融領域也表現得非常突出。在金融工程建設方面，由于金融企業的改革還沒有突破傳統的國有企業改革模式，存在著嚴重的所有者缺位現象，企業缺乏應有的競爭壓力和創新動力，風險管理意識淡薄，缺少應有的風險防范手段，這就使金融工程的發展缺少內在的主體需求。另外，處于體制轉軌時期的整個金融業的外部環境建設方面也相對滯后，金融工程的法律制度建設方面還存在著一定的問題，這既限制了金融資本的自由流動和創新，也在一定程度上阻礙了金融工程的正常發展。

(二)基礎設施、技術障礙 

金融工程的發展離不開良好的設施和先進的技術，它要求金融業基本普及電子計算機技術和先進的通訊技術，實現信息處理和傳輸的電子化，使資金劃撥、金融產品交易等金融業務的開發能高效、快捷、安全地進行。當前，盡管我國金融領域的基礎設施建設發展較快，技術水平也有大幅度提高，金融業務電子化已經初見成效，但我國當前金融業中的信息基礎設施還不健全，金融電子化、網絡化的水平還較低，而且還未能在金融市場中的各個領域中廣泛推廣，距離一體化、快捷、高效、安全的信息傳輸網絡建設還有很大的距離。這種狀況在很大程度上制約了我國金融工程的正常發展。 

 

(三)從業人員的素質障礙 

從理論來源上講，金融工程應屬于交叉學科，它一方面吸收了經濟學、金融學和投資學的基本原理，另一方面又融人了運籌學、工程學、物理學等學科的精華。這就要求金融工程的從業人員不僅要掌握經濟學、金融學等方面的理論知識，還要懂得數學建模等方面的知識，而且還需要具備較強的實際操作能力。目前，我國的金融業從業人員存在著兩種極端的現象：大部分從業人員雖然對金融理論的基本知識掌握得較好，但缺乏金融數學等理工方面的知識；另一部分人員則與之恰好相反。因此，在金融工程建設中缺少全面發展的復合型人才。這種狀況嚴重制約著我國當前金融工程的建設。 

 

(四)市場障礙 

金融工程的發展和運用需要發達、高效的金融市場作為基礎。當前，我國的基礎金融市場體系發育還不成熟，這嚴重限制了金融工程的發展空間。其主要表現在以下三個方面。首先，我國金融工程在發展中缺乏真正的市場主體。當前，我國金融市場交易中的主體主要是國有商業銀行、國有企業及非國有經濟單位。由于我國改革還處在新舊體制轉軌時期，我國國有企業改革相對滯后，其運行機制還沒有完全脫離計劃經濟的模式，金融企業名義上是自主經營、自負盈虧的法人實體，但實際上卻是只“負盈”不“負虧”，存在著風險與收益不對稱現象。當企業在高風險中運行時，國有企業的人等獲得由此可能帶來的高收益，而可能發生的損失則由國家來承擔。這會導致這些市場參與主體過度追逐風險，使每一個設計初衷良好的金融工程產品都有可能變為追逐風險的工具，從而加大金融風險。這無疑將對我國金融工程的發展產生不利的影響(黃勝，2008)。其次，金融價格市場化程度不夠。金融工程是在科學理論的指導下利用市場化的價格來實現金融風險的市場分配和動態管理。價格的市場化是大力發展金融工程的必要前提。但是，目前我國金融價格市場化程度卻不夠高，主要表現為：匯率、利率受非市場因素影響太大，市場化進程舉步維艱；證券市場雖然市場化程度較高，但證券價格、市場漲跌大都受政策影響。這在一定程度上不利于金融業的正常發展，同時也會給金融工程的發展造成一定的阻力。再次，金融工具品種太少。當前，我國缺少多樣化的投資工具，投資者把存款和證券作為主要的投資工具，金融衍生工具品種太少，而且應用范圍也非常有限，這不利于金融風險的化解。 

 

(五)金融監管障礙 

金融監管是金融機構正常運轉的必要條件，但是，我國當前金融機構卻存在著嚴重的監管不力現象。首先，存在監管目標模糊、監管責任不清現象，使金融監管部門對自己的職責、業務范圍不夠明確。其次，存在監管手段單一、監管技術落后問題。監管部門主要運用行政手段直接監管金融機構，而其它手段(如法律手段、經濟手段等)則運用較少，在監管技術上還主要局限于運用傳統的監管方式，缺乏對新技術的利用和創新。第三，注重事后處罰，缺少過程監督。當前，我國的監管大多是金融損失已經產生后才去介入，雖然這樣能給后來者起到警示作用，但造成的許多損失是已無法彌補的。第四，缺乏對監管部門本身的監督。目前，除了黨的監督和上級監督之外，很少有其他機構可以對銀監會、證監會、保監會三個專職監管機構開展工作的合規性和效率性進行監督和制約。這種金融監管體系將嚴重阻礙我國金融工程的健康發展。 

 

(六)金融理論障礙 

金融工程的發展離不開金融理論的支持。當前，我國金融理論的發展存在滯后現象。一方面，在金融學的學科教學上，課程設置不盡合理，對現代金融理論特別是金融工程的學習不夠。這就造成了我國的金融理論主要停留在理論描述、定性分析及經驗判斷的階段上，而缺少運用工程化手段來解決金融問題的定量分析。另一方面，在金融實踐中，存在金融理論與實際聯系不緊密的現象，金融從業人員由于缺乏應有的數理分析能力，不能利用金融工程來規避利率風險，更不能利用金融工程來設計新的金融產品。這種理論學習和理論應用的滯后性不利于我國金融工程的正常發展。 

三、我國金融工程發展的對策 

 

(一)加快金融體制改革，穩步推進金融市場化體系建設 

作為一項系統性工程，金融工程的發展既要以“一定宏觀經濟制度為基礎，又要以一定微觀金融市場發展為條件”(孫銳，2004)。為此，我國要進一步加快金融體制改革的步伐，在健全金融宏觀調控體系的同時，進一步理順銀行與企業的關系，使兩者真正成為自主經營、自負盈虧的市場法人實體和風險管理的市場需求主體。同時，要按照國際慣例和我國市場經濟發展的實際情況，進一步加強金融法制建設，使金融工程的建設既有法可依，又具有相應的法律保障，走一條“先嚴格規范，后持續發展”的道路。在金融市場建設方面，我國金融工程的建設也必須與國際金融業的發展接軌，穩步推進利率市場化和人民幣資本市場的自由兌換進程，理順政府調控與資本市場的關系，重點發展金融衍生工具市場，逐步建立全面的金融資產價格市場化形成機制，為金融工程的快速、有序、健康發展營造一個優質的環境。 

(二)健全金融監管體系，增強金融行業抵御風險的能力 

金融監管是金融機構正常運轉的必要條件，在金融全球化的背景下，我國必須樹立“風險為本的監管理念”(楊風華，2008)，建立健全的金融監管體系。在當前的金融工程建設中，首先，要制定監管目標，明確監管責任，使金融監管部門對自己的職責、業務范圍有一個清楚的認識。其次，要提高監管技術水平，多管齊下。監管部門不但要運用行政手段直接監管金融機構，而且同時要輔之以法律、經濟等手段對金融機構進行監管；在監管技術上不但要運用傳統的監管方式，而且還要重視新技術的利用和創新。再次，要加強監管部門之間的合作，實施混業監管。目前，我國不但要重視黨的監督和政府的監督，更要加強銀監會、證監會、保監會三個專職監管機構相互的合作，在必要時實現金融的混業監管，及時地防范和化解金融衍生工具產生的風險，為金融工程的建設提供可靠的保障。 

 

(三)加強金融信息系統建設，提高金融部門的運營水平 金融信息化是我國金融平穩、安全運營最基本的生存支撐環境，沒有金融信息化就沒有現代金融服務。改革開放以來，信息科技與金融業務高度融合，已成為金融業打造核心競爭力的重要手段。ft已經與金融業務完全融合到一起，它不僅僅是金融的支撐平臺和基本工具，而且已經深入到業務本身，成為當代金融決策、管理和實施的基本手段。因此，在當前金融工程建設中，一方面，要進一步加大對信息基礎設施建設的投入力度，逐步完善金融業的綜合業務系統；另一方面，還要充分利用這些綜合系統中所積累的信息，進一步強化金融信息系統建設，優化業務流程、減少金融交易的時滯、增強市場流動性、提升業務創新水平、增強防范金融風險的能力，為社會大眾提供更好的金融服務。 

 

(四)建立金融風險防范系統，努力規避和化解金融風險 

當前，由于我國金融市場發展還不夠完善，金融監管難度較大，金融業中的風險隨時存在。為此，我國必須建立科學、有效的金融風險防范系統。首先，要建立金融風險預警系統。通過設定一系列風險預警指數，并根據對這些指數的計算及時向社會發出預警信號，使人們對金融風險有充分的準備，有效地應對金融風險。其次，要建立金融風險分析系統。通過對金融風險預警系統得來的相關指數進行綜合分析，為金融風險控制系統提供科學的依據。再次，要建立金融風險控制系統。由國家和其它社會組織通過多種手段合理分配政府、市場、民間機構、家庭及個人的風險管理責任，對金融風險加以控制，以期防范和化解金融風險。最后，要建立社會風險補償系統。要構建有較強的適應性、系統的、動態調整和迅速反饋的金融風險補償機制，有效地處置金融風險，及時補償金融風險損失，維護經濟穩定，進一步推動社會發展(馮志宏，2008)。 

 

(五)加大金融工程的創新力度，不斷增強金融行業抵御風險的能力 

金融創新是指金融內部通過各種要素的重新組合和創造性變革所創造或引進的新事物，它是一個以盈利為動機推動、緩慢進行、持續不斷的發展過程。當前，在我國的金融工程建設中，要在加大金融制度和金融組織創新的同時，特別加大金融業務的創新。目前，在發展金融工程時，要根據我國金融市場的發育情況、監管情況以及客戶的需求情況，權衡收益與風險，有步驟、分階段地不斷設計、開發和利用我國的金融工程產品。對于一些風險較小、簡單易行的金融新業務要及時推行；而對于國際上先進的金融衍生工具，要根據實際情況有選擇地引進和推廣，以不斷化解風險，推動我國金融工程的有序發展。 

 

金融監管系統建設方案范文第2篇

[摘要]電子商務的興起將金融服務業推向信息化的最前沿，金融服務不僅在內容上迅速擴大，在手段上也正面臨新的變革。建立先進、高效的以計算機網絡系統做支撐的全方位、全開放、全天候，能支持我國金融業務、金融管理和金融決策的金融電子化系統，已經迫在眉睫。本文在認真總結我國金融電子化發展正反兩方面經驗和教訓的基礎上，提出了促進我國金融電子化向深層次全面電子化方面邁進的發展策略。

[關鍵詞]金融電子化信息電子商務

金融電子化，就是通過互聯網開展的各項金融活動。金融創新是金融業不斷快速發展的直接原因，而其背后則是金融科技創新所帶來的巨大推動力，韓農和麥道威的“技術推進”論認為，新技術特別是計算機信息處理技術和電子通訊技術的出現及其在金融業的廣泛應用是促成金融創新的重大因素。在當代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進的技術，誰能向客戶提供優質快捷的服務，誰就能掌握發展的主動權，金融電子化已成為金融企業追求發展的根本手段。他們利用電子化進步的便利，在金融理論的最新成果指導下，積極推出新的金融業務，在競爭中謀取利益最大化。與此同時，電子化技術的廣泛應用對金融機構的傳統經營模式、經營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊含著極大的、新的潛在金融風險。隨著世界范圍內金融業的競爭更加激烈，網上金融業務的整體化發展水平將直接影響到一個國家電子商務的健康發展。我國金融電子化建設經過十多年的發展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發展的計算機及網絡技術相比，與我國經濟體制改革對金融事業的要求相比，與對金融風險防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。

一、我國金融電子化發展中存在的主要問題

1.缺乏總體規劃和標準的約束

我國金融電子化是在一無規劃、二無標準的情況下起步的。由于缺乏對大規模事務處理系統開發的經驗，在系統建設中標準化意識不強，開發的各類業務系統缺乏統一的業務規范和信息格式標準，即便是同一銀行系統內的各業務系統也無法實現數據的共享，造成社會勞動的浪費，已有的系統無法發揮應有的作用。而發達國家金融電子化建設在一開始就按照系統工程的理論和方法，根據管理信息系統的基本原理，在總體規劃指導下，按照一定的標準和規范，分階段、分系統逐步開發和實現。

2.金融電子化系統的整體效能差

我國金融電子化當前主要用于對客戶柜臺業務的分散處理。因此，系統規模小，且主要停留在事務處理階段，而缺乏對金融活動中所產生的大量對銀行經營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統的經驗為依據，使系統的整體效能差。

3.金融信息通信網絡的規模小、水平低、安全性差

我國各金融機構雖然都建立了規模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網絡，但除了人民銀行的衛星通信網絡初具規模、通信支持服務較具綜合性以外，其他各銀行的網絡規模都較小，基本上都是采用專線，沒有網管中心的專用事務處理信息傳輸網，不能適應我國金融業務發展的要求。同時，對網絡的安全保護措施不力，許多系統是在十分脆弱的環境下工作，阻礙了我國金融信息系統向深層次發展。

4.缺乏復合型高級金融管理人才

進入20世紀90年代以來，隨著金融數學、金融工程的迅速發展和銀行業務與信息技術的有機結合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內容。利用金融數學和金融工程設計、開發金融產品、金融工具和金融服務，開拓金融市場，防范金融風險已成為世界范圍內金融電子化發展的新方向。我國現有的金融科技人才從數量上看嚴重不足，從知識結構上看都無法勝任新的應用。我國金融電子化的建設和發展，迫切需要一批既具有計算機應用專業技術知識，又熟悉銀行業務的復合型高級科技人才，在銀行信息系統規劃、設計、開發和運營維護中，發揮著重要的主導作用，成為我國銀行電子化事業的中堅力量。

二、我國電子金融發展的對策分析

邁入21世紀，金融電子化已經成為中央銀行制定貨幣政策、強化金融管理、防范金融風險、商業銀行開拓金融業務、提供金融服務和提高自身競爭力的迫切要求。為建立先進、高效的、全天候的金融業務、金融管理和金融決策的金融電子化系統，我們應該做好以下幾方面工作:

1.加強金融電子化的規劃和管理，完善金融電子化系統的總體框架

按照管理信息系統的基本原理，借鑒發達國家支付系統建設的經驗，根據幾年來我國國家現代化支付系統實施的經驗，對現行金融電子化系統進行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網絡互連要求，在借鑒國際標準的前提下，結合我國銀行經營、管理和決策及風險防范等的實際需要，盡快制定我國金融系統的網絡互連接口標準、銀行業務信息傳輸格式標準、與銀行卡工程相關的業務和卡片技術標準、與中央銀行執行貨政策相關的信息采集標準、中央銀行進行監管的業務需要標準、商業銀行開展網上業務和電子商務的相關標準和計算機審計標準；然后，由各家銀行自行決定自己系統的建設方案、建設原則、網絡拓撲結構和設備選型等；最后，由中央銀行負責協調好各銀行之間的關系，建立一個由支付事務處理系統、銀行管理信息系統和銀行決策支持系統三個層次的互相聯系的全國金融電子化管理信息系統。

2.改變現行軟件開發方式

目前，我國銀行現行軟件多數是由銀行內部的電子化部門(計算中心)自行開發的，這對于大型的金融電子化管理信息系統開發有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點則應由主要以進行系統開發為主，變為主要從事金融產品的設計、金融電子化的管理和系統維護工作，定期向社會公布我國金融電子化建設的進展和發展規劃，使電子化部門成為信息時代銀行的重要戰略部門。而金融電子化系統的建設策略則采取由銀行的業務部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業務需求，而系統的建設則外包給專業的軟件公司來承擔，鼓勵更多的專業軟件開發公司參加到我國金融電子化建設中來。這樣，才能開發出更符合國際標準的、更現代化的管理信息系統。

3.加強金融監管，盡快制定電子金融法制

電子商務時代，電子金融是在全球范圍內運作的，是一個極其復雜的國際社會系統工程，它涉及面廣，內容復雜，關系到國內和國際。因此，金融行業在不斷進行業務模式的創新、不斷對業務實施電子化和網絡化改造的同時，更要加強對金融監管方面的研究、更要全面了解金融監管所面臨的新挑戰、制定相應的規范和標準，以促進這些新型業務的健康發展，為各行參與電子商務、開拓業務、公平競爭建立一個良好的環境。提供一個透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動得以正常進行的保障。

4.積極促進金融企業的重組、兼并，加強與外資銀行的交流與合作

由于裝備計算機系統耗資巨大，只有大銀行才有能力裝備，小銀行只有聯合起來或依附于大銀行，金融企業的兼并重組，集銀行、投資、保險于一身，成為金融界的超級服務商，一方面能削減分支機構，降低成本，另一方面能增加高技術投資的規模效益，能得到優越互補的效果，增強整個企業的競爭力，從而獲得市場競爭優勢。另外，我們和外資銀行在很多方面各有所長，通過加強溝通與合作，可以實現優勢互補。同時，外資銀行之間也存在著更激烈的競爭，為了在中國全面開放零售銀行業務的過程中搶得先機，許多外資銀行也渴望在現階段就與國內銀行開展有關方面的合作。我們應積極利用這一條件，采取多樣化的合作方式，如成立合資經營機構，建立相互關系等，在合作中學習其先進的管理和營銷手段，健全機制，以達到快速發展壯大的目的。

金融監管系統建設方案范文第3篇

1.金融產品品種少，規模小，收益低，吸納性創新多，原創性創新少。網上銀行、租賃、個人理財業務等只是少量開辦，仍處于探索階段；投資銀行、商業銀行、國際金融和衍生金融工具業務等方面，尚有可觀的發展空間，還處在待發展階段。從已開辦的新業務的發展水平來看，由于受到來自內外部的約束限制，商業銀行新業務的發展規模較小，在銀行的整體業務規模中占比低，難以起到調整優化整體資產負債結構的作用，也難以產生相應的規模效應。吸納性創新多，原創性創新少。

2.金融創新主要表現為數量擴張，質量較低，技術含量低。現有金融創新的重點放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設上。此外，由于金融創新主體素質不高，創新的內容比較膚淺，手段也比較落后。

3.金融創新效率不高，缺乏適合市場發展的銀行產品的創新機制。一是沒有找準產品創新的切入點。中資銀行產品創新難，主觀上反映出其在政策把握上的擔心，怕政策違規，怕承擔責任；客觀上反映出中資銀行的產品研發人員對政策法規的研究、企業需求的了解和融資業務的理解深度不夠。二是信貸風險控制的經驗不足，手段有限。未針對不同行業特點、不同客戶需求，制定出銀行產品的風險檢測標準。三是中資銀行的激勵機制錯位，產品研發人員的待遇不如一線營銷人員，導致對產品創新的推動力度不夠，研發人員沒有應有的定位，研發資金不足。

二、當前銀行金融創新不足的原因分析

1.現代金融企業制度尚未建立健全，企業創新的激勵與約束機制尚不完善。由于政府代表國家行使國有商業銀行產權，銀行只是在政府授權下從事相應的經營活動。經營目標往往受制于政府的社會偏好，國有商業銀行被迫承擔大量的社會職能，導致其經營目標的多元性，必然弱化利潤最大化目標。由于所有者虛置，處于經營地位的國有商業銀行缺乏最終所有者的監督激勵，或者監督激勵成本過大而不可行，表現在經營過程中墨守成規，不愿承擔失敗的風險，不能有意識地、主動地通過金融工具、服務方式的創新，防范和化解金融風險。金融創新過于依賴政府，金融機構動力不足。

2.金融創新理念亟待更新，指導思想不明確。在金融創新觀念上有兩種極端。一種是為了逃避監管，或利用監管和政策方面存在的某些漏洞進行創新，這些業務在短期內可能會給部分金融機構帶來一定的收益，但潛在的風險很大。另外一種就是中資商業銀行與外資銀行在金融創新理念方面的一個重大差異，表現在外資銀行一般認為只要在央行的規定中沒有明確的限制，在創新時都可以涉及，而中資銀行則認為只有央行明確可以涉及的領域才可以搞創新。中資商業銀行普遍沒有建立客戶價值評價體系和產品價值評價體系，市場定位不明確，產品開發不系統，缺乏市場營銷的觀念，相應的服務和科技手段不配套，盲目開發，造成一些業務推出后市場反應平淡，收效不大。

3.宏觀環境、金融監管等多方面因素的制約。首先是社會信用環境不佳制約了金融創新的步伐；其次是銀行間非法競爭、惡性競爭現象依然存在，金融體系仍存在一定程度的壟斷；第三,仍然存在的較為嚴重的金融管制扼制了金融創新的有效空間；第四、現行的合規性監管壓制了金融機構創新的主觀能動性，缺乏創新的消極監管和被動的事后監管約束了金融創新的發展，同時對創新的保護和激勵機制尚未形成。

三、中國銀行業金融創新基本對策

1.加大金融制度創新力度，培育中外資銀行有序競爭的良好創新環境。首先、加強社會信用制度建設，改善金融機構經營環境。一是要加強目前人民銀行貸款證管理系統建設，完善銀行對貸款的管理環境。二是要分別加強個人和企業聯合征信系統的建設，努力提高全社會的信用意識，塑造個人和企業信用新形象。三是要加快制定有助促進信用環境建設的專項法規，如保護信息收集、技術處理、信息披露的有關法規，保證個人和企業信用信息數據庫的建立。

其次、全面修改和整理現有的金融法規文件，盡快形成與國際立法接軌，又符合我國金融業發展實際的金融法律法規體系。對外資金融機構的市場進入、資產實力、資本標準、業務范圍、內控制度、信息披露、違法處理等方面作出詳盡的規定，保護和促進中外金融展開公平競爭。

第三，完善金融創新的市場機制。一是要逐步取消現行的利率、匯率管制，加快利率、匯率市場化進程；二是要縮短金融業分業管理體制的歷史階段性，在條件成熟時放松金融機構業務經營的界限，使我國金融機構能與外國金融機構保持平等的競爭地位；三是要有步驟地擴大金融市場的開放程度，允許更多的外國金融機構和國際金融資本進入中國市場，同時市場更要向國內資本開放，多方并舉，為金融創新營造良好的外部宏觀環境。四是注重培育和引導社會公眾的金融意識，引導市場需求。

2.建立健全商業銀行公司法人治理結構，加強金融業的整合與重組。首先，在確保國有產權主導地位的前提下，盡可能使產權分散，優化產權結構，實現產權主體多元化，構建完善的法人治理結構。國有銀行公司化改革中，必須保障產權的流動性，確保外部約束的實現，強化激勵與制衡機制，從而塑造金融創新的動力機制。大力發展民營金融機構，重組整合國有商業銀行，逐步消除國有銀行壟斷，促進金融業競爭，提高金融資源的配置效率。

其次、加強金融業的整合，大力推進中資銀行業的重組。一是對地方所屬金融資源進行整合，應爭取組建跨行業的金融控股集團。實行“集團混業、法人分業”的集團模式，發揮集團優勢，在資金調度、風險分散、業務信息和綜合服務等方面進行統籌安排，并協調集團內機構間的業務和業務合作。二是吸收民營資本和外資，條件成熟也可以在國內或國外上市。逐步擴大資本和經營規模，參與國際競爭，成為國際上有影響的金融集團。同時通過強化銀行外部約束，外資股東、社會公眾股股東可以作為系統外的力量對原內部力量形成制衡，促進銀行體制的改革。

3.以客戶為中心，以市場為導向，促進產品、服務創新，提升商業銀行競爭力。首先，加大資產業務創新。在正確理解和把握相關法律限制和政策支持范圍的前提下開展有關投資銀行業務，一是開展融資安排業務，包括安排債務重組，本外幣項目融資，特許權項目融資業務等。二是為企業資產重組、兼并收購提供咨詢、策劃和安排，提供資金融通、購并貸款。三是以財務顧問角色開展或與證券公司合作開展企業境內改制上市業務，但不介入發行、承銷和交易工作。

其次，努力提高負債業務創新水平，增加銀行資金來源。通過公開上市、增資擴股、并購或者發行中長期金融債券等資本運營方式增加股本和附屬資本，提高資本充足率。促進存款工具和業務的創新，大力發展個人銀行、企業銀行和網上銀行，推出多功能的金融工具，為客戶提供方便快捷的全方位服務，增加資金來源。

第三，大力發展各種形式的中間業務。以銀行卡為媒介，大力發展電子貨幣、網上銀行業務，使銀行卡滲透到醫療保險、稅收、經濟貿易等社會生活各個角落；進而利用先進的網絡通訊技術，將銀行網絡同各種證券網絡聯成一體，大力發展證券交易、證券轉賬、國債買賣、外匯買賣、結售匯等中間業務，發展對證券基金、保險基金、產業基金托管等業務?；鹜泄苁巧虡I銀行一項比較新的業務，發展空間和潛力巨大。可以利用國有商業銀行的網絡技術、信息、人才優勢，為客戶提供多種咨詢、理財服務和投資組合方案，全方位滿足客戶的理財需求。

第四，加快服務創新，加快系統整合，提高綜合競爭能力。將“服務”理念貫穿于企業文化建設和經營工作的每一個環節，加強對一線員工政治素質、業務素質和職業道德教育，幫助員工樹立全新的服務理念，增強服務意識。要深化管理體制改革，創新服務方式，建立新型的多元化、多層次、有差別的銀行客戶關系。實施客戶經理制。按照“以客戶為中心，進行一體化服務”的要求，對現有網點綜合改造，提升品質，逐步實現城市營業網點對公、對私業務一體化，本外幣業務一體化的綜合經營模式，通過金融行業內部整合，實現經營方式的網絡化，銀行規模的大型化，經營功能的一體化；以客戶為中心設立機構，對重點行業系統、重點客戶實現綜合化服務，提高客戶的滿意度，為客戶提供更方便、安全、快捷的優質服務。

4.深化金融監管改革，促進金融創新。首先，更新監管理念，加快監管體制的創新，縮小監管與創新的技術差距，形成一種鼓勵和支持創新、自動協調和平衡創新供求的監管體系。要放開對金融業務創新的限制，除對一些超出目前金融監管水平的業務創新進行限制以外，應鼓勵金融機構進行業務創新，樹立風險監管理念，改變長期以來對商業銀行可以經營和禁止經營的業務進行嚴格規定的雙向控制做法，實行“法無禁止皆可行”的單向控制，減少業務審批項目環節。

金融監管系統建設方案范文第4篇

英國作家狄更斯說：“這是最壞的時代，這是最好的時代。”對于中國金融業特別是中資銀行而言，后危機時代就是一個遍布荊棘而又繁花似錦的年代，挑戰和機遇并存，風險和回報共生。

展望2011年，全球經濟將在曲折和不平衡中繼續漸進性復蘇之路，各國利益博弈引發的保護主義和國際金融監管強化的倒逼機制，將給中國銀行業帶來必須正視的時代挑戰。

但另一方面，經濟金融全球化的大趨勢沒有改變，尤其是在危機后世界經濟金融格局重構的大背景下，中國銀行業在面臨全球金融監管更趨嚴格的同時，國際化發展的大方向不僅沒有改變，還將迎來時代機遇。中國大型銀行加快跨國銀行建設，是中國銀行業適應全球經濟金融格局重構與中國發展方式轉變的理性選擇。

金融國際化趨勢未改

當前，雖然全球經濟復蘇的基礎不牢固、進程不平衡，世界經濟增長格局也正在發生深刻變化，但經濟金融全球化深入發展的大趨勢并未改變，甚至從一定意義上說，這個進程正在加快。

第一，世界經濟復蘇的不確定性和不平衡性以及各經濟體宏觀政策的不同步性，更需要我們強化全球視野。2010年，全球經濟開始緩慢復蘇，但目前總需求依然不足，缺少新的經濟增長點，尤其是歐美等發達經濟體的復蘇之路尚存很大不確定性。主要表現在失業率居高不下、財政和債務風險較大。

新興及發展中經濟體雖然仍是引領全球經濟增長的主要動力，但增速趨緩，并面臨內需仍顯不足、資本大量流入及通脹風險上升等多重壓力。新興經濟體與發達經濟體以及發達經濟體之間的復蘇差異性日益拉大，導致國際金融市場起伏不定，主要貨幣匯率大幅波動，大宗商品價格高位震蕩，保護主義明顯增強。經濟復蘇的脆弱性和不平衡性致使各經濟體間的宏觀政策協調日益困難。

越來越多的經濟體受制于不斷上升的通脹壓力而加入到收緊貨幣政策的行列，但主要發達經濟體卻繼續維持或強化寬松貨幣政策，甚至個別國家開始背離尋找全球解決方案的軌道，轉而采取不協調的行動。

11月3日，美聯儲推出第二輪量化寬松政策，這或許會對美國經濟增長起到一定改善作用，但對世界經濟和他國經濟增長的不利影響已經顯現。這種復蘇進程和宏觀政策的不同步將對全球經濟金融格局重構帶來深遠影響，需要我們不斷力促國際溝通和協調，并以全球視野加強自主調控，以最大限度地減少自身利益損失，并提升自身在新格局中的地位。

第二，全球金融監管改革進一步推進，銀行業面臨更為嚴格的監管要求，全球金融業的利益分配將全面調整。伴隨著經濟復蘇，全球金融業也對金融危機進行了全面深刻反思，加快推進了一系列深層次的改革。

近來，美國通過了大蕭條以來力度最大的多德-弗蘭克金融改革法案，標志著美國金融監管改革立法正式完成；歐盟出臺了泛歐金融監管法案，將從宏觀、微觀層面改變歐洲目前“條塊分割”的監管格局；不久前通過的巴塞爾協議III又對銀行提出了新的更高監管標準。

其中巴塞爾協議III已得到G20首爾峰會的支持，協議仍然堅持了基于風險的資本監管的邏輯思路，但結合金融危機教訓，對巴塞爾協議II做了完善和強化，具體表現為三個方面：

一是顯著增加資本質量和數量要求，最低資本要求中的核心一級資本（普通股和留存收益）要求由原來的2％大幅提高到4.5％，另加2.5％的資本保護緩沖和0－2.5％的反周期資本緩沖要求，巴塞爾協議III對核心一級資本的要求可以高達9.5％（對全部資本要求高達13％），對于大型的系統重要性機構而言，其資本要求更高。

二是繼續擴大資本對風險的覆蓋范圍和提高資本對風險的敏感度，降低監管資本套利的可能性。

三是仍然以資本的手段來應對監管資本的缺陷（順經濟周期性）和系統性風險的挑戰，如要求資本保護緩沖和反周期資本緩沖，對系統重要性機構提出超額資本要求等。

這些國際金融監管的重大變革對銀行通過優化資本使用、調整資產結構、形成低資本消耗的可持續發展模式提出了更高要求，必將對全球經濟金融發展產生劃時代的深遠影響，也標志著全球金融業的利益分配開始全面調整。

第三，經濟金融全球化趨勢未改，世界貿易和投資的穩步恢復是全球經濟復蘇的主要動力之一。

過去20年間，全球化和數字技術形成了一張張龐大而復雜的網絡，將全部經濟社會活動編織在一起，大量的貨幣、商品、數據和人員以前所未有的速度跨境流動，這一進程在全球經濟復蘇中也表現得非常明顯。

據世界貿易組織（WTO）統計，2010年上半年世界貨物貿易額同比增長25％，其中，美國、歐盟和日本分別增長25％、13％和41％；中國和印度分別增長41％和32％。該組織預計，盡管受到下半年部分國家經濟刺激政策退出和企業去庫存化基本結束的影響，2010年全年世界貿易量仍將增長13.5％，其中發達經濟體將增長11.5％，其他國家將增長16.5％。

2010年上半年，全球外商直接投資（FDI）也開始緩慢復蘇，據聯合國貿發組織估計，2010年全球FDI流入量將恢復至1.2萬億美元，2011年可能達到1.3萬億－1.5萬億美元，2012年有望恢復至危機爆發前2萬億美元的水平。

第四，后危機時期全球金融業的重構將會不斷推進，國際化仍是主要發展方向。金融危機以來，全球經濟和金融增長的重心逐步從西半球轉向東半球和新興經濟體，世界金融業地理格局正經歷著深刻變化。

目前，亞洲地區已經出現了不少重要的大型國際金融機構，銀行業的利潤水平也處于全球領先地位。

根據2010年英國《銀行家》雜志千家大銀行排行榜，2009年亞洲銀行業在全球銀行業稅前利潤占比達37.08％，高于北美和歐洲銀行業的占比（分別為13.78％和31.19％）。

在金融監管強化的背景下，部分受到危機沖擊的跨國銀行實施了業務收縮戰略，主動或被動地剝離非戰略業務，集中精力于核心業務和核心市場；而許多受危機影響較小、實力較強的跨國銀行則采取了更為進取的戰略，亞洲和拉美的銀行更是依托顯著提升的整體實力和在危機中的良好表現，加快了國際化步伐。

同時，由于采用綜合化經營模式的銀行各項業務具有不同的周期波動特征，資產負債結構更均衡，抗風險能力更強，因此，國際大型銀行在危機逐步企穩后繼續著力發展綜合經營業務，綜合經營指標大幅反彈，部分大型銀行的綜合經營程度甚至已經超過了危機前。

事實表明，金融危機沒有改變國際金融業綜合化發展的方向，打造資產、業務和經營地域多元化的國際化銀行是未來全球金融機構發展的必然趨勢。

金融業新機遇

經過30多年的探索和實踐，中國已經形成了全方位、多層次、寬領域的對外開放格局和具有中國特色的開放型經濟體系。開放型經濟成為我國發揮比較優勢、促進經濟發展和擴大就業的重要途徑，也成為推動我國技術創新、體制改革、社會進步和國際地位提升的必然選擇。

目前，中國是世界第二大貿易國和第一大出口國，累計利用外資規模超過1萬億美元，成為全世界吸收外商直接投資最多的國家之一，累計對外直接投資規模接近2500億美元，居發展中國家前列。

后危機時期，中國經濟金融將會以更加成熟穩健的姿態融入世界，這為中國銀行業加快“走出去”步伐創造了時代機遇。十七屆五中全會通過的《十二五規劃建議》首次提出，要逐步發展我國的大型跨國公司和跨國金融機構，戰略取向十分明顯。

首先，中國經濟金融的良好發展勢頭不斷鞏固，未來更有望在結構調整和發展方式轉變的政策引導下實現跨越式發展。

危機后，中國經濟在全球率先回升向好，成為世界經濟復蘇的重要動力，目前繼續朝著宏觀調控的預期方向發展，經濟平穩較快發展的勢頭進一步鞏固，經濟結構的調整和優化也取得初步成效。

中國的金融機構尤其是銀行不僅經受住了全球金融危機的考驗，還在國際排名、國際競爭力等方面脫穎而出，流動性優勢、資本優勢和估值優勢明顯。

2011年將開啟中國的“十二五”規劃，隨著經濟結構戰略性調整政策的不斷落實和深化，中國的經濟結構將進一步優化，經濟增長質量會不斷提高，尤其是在需求結構、收入分配結構、城鄉結構、區域結構及產業結構等方面的調整將實現突破，從而使中國經濟發展方式的轉變取得實質性進展。

依托這種背景，中國金融業尤其是銀行業將迎來金融深度不斷深化、市場和產品日趨多元化、風險掌控能力進一步強化以及盈利結構日益合理化的未來。

其次，中國貿易強國進程加快給中國銀行業國際化發展帶來了廣闊空間。

30多年的改革開放，中國發展與世界發展聯系日趨緊密。外貿為中國經濟發展做出了不可替代的貢獻，全球金融危機更加快了中國外貿結構調整的進程。我的判斷是，未來中國在大型機電產品出口及大型承包項目的強大增長潛力會不斷釋放，新興市場的需求將成為外貿的新增長點。

值得強調的是，擴大內需是中國未來的主要政策方向，但外需對中國經濟轉型和結構提升的重要作用不可低估?？傮w看，未來中國貨物貿易出口占世界比重仍有提升空間，服務貿易的發展潛力更是巨大；進口則是今后相當長一段時期內保障中國資源能源和關鍵技術設備供應的重要渠道；隨著貿易結構和貿易發展戰略的調整，進出口將對中國加快產業升級和技術更新發揮巨大的催化效應。

可以說，中國貿易大國地位不斷鞏固和貿易強國進程持續加快，為中國銀行業通過深化內外聯動，抓住跨境客戶國際貿易鏈條的兩端，以內促外拓展海外客戶與業務機會，以外帶內提升全球貿易金融服務能力帶來了難得機遇。

其三，中國產業資本全球化步伐提速為中國銀行業國際化提供了良好基礎。

近年來，一批中國自己的跨國公司和國際知名品牌逐步成長起來，特別是2009年以來，中國大力實施“產能輸出和資源進口”戰略，推動產能過剩行業對外投資，支持資源型企業到境外設立戰略資源供應基地，進一步加快了中資企業的國際化步伐。

截至2009年末，中國已設立1.3萬多家對外直接投資企業，涉及能源、鐵路、礦產、裝備制造、工程建設、貿易、通信、家電等眾多領域，分布在全球177個國家和地區，投資覆蓋率超過70％，總資產超過1萬億美元，員工人數將近100萬。

2010年上半年，中國境內投資者共對全球111個國家和地區進行了直接投資，實現非金融類對外直接投資178億美元，同比增長44％。十七屆五中全會強調，要實施互利共贏的開放戰略，進一步提高對外開放水平，加快實施“走出去”戰略。

我判斷，到“十二五”期末，“走出去”對我國國民經濟的貢獻率會有明顯提高：對外投資合作的規模和層次將實現飛躍發展，一批大型跨國公司和金融機構將初具規模；在吸收外商直接投資維持穩步增長的同時，對外直接投資也會連年快速增長，有望在2013年增量突破千億美元、存量達到5000億美元，逐步走上資本流入和資本流出趨于平衡的良性發展道路；對外開放的深度將明顯擴展，其中的關鍵點是構建中國自己的全球供應鏈體系、培育自己的跨國公司和跨國金融機構，使商品、人民幣、銀行和服務協同走出去，形成一個全方位的系統；基于此，銀行服務需求也相應從存款、貸款、結算等傳統服務向多元化、綜合化發展，衍生出巨大的公司金融、投行服務和金融中介需求。

可以預見，快速增長的跨境業務資源和金融服務需求，為具備條件的中國銀行機構跟隨客戶同步“走出去”，增強各產品線和境內外機構的全球綜合服務能力，全面參與到境外需求主體的結算、清算、信貸融資、投資并購、資本運作、資產保值、現金管理和日常經營中去，積極支持其在全球發展奠定了堅實基礎。

此外，在歷史上，西方企業走向世界的時候，有西方的投資銀行為其提供信息服務。中國的銀行亦要發揮其網絡廣泛、信息靈通的特點，成為中國企業“走出去”的橋梁和耳目。

其四，人民幣國際化給中資銀行以海外人民幣業務為突破，加快國際化創造了良好條件。

2010年6月，我國跨境人民幣結算的境內試點地區擴大至20個省市，境外試點區域放開至全球，業務范圍也擴展至跨境貨物貿易、服務貿易和其他經常項目人民幣結算。此后，國家又允許境外銀行人民幣投資境內債券市場，打通了人民幣回流的新渠道。

這一系列政策的密集出臺為中國銀行業依托人民幣業務優勢擴大和完善境外機構布局,提高國際化發展能力和水平提供了條件。

大型中資銀行具備在人民幣清算、人民幣跨境金融市場、人民幣海外融資等領域確立全球領先地位的先天優勢，其境外機構可以借助跨境人民幣業務，把本地營銷服務優勢與母行人民幣業務優勢有機結合，培育外資銀行所不具備的核心競爭力。依托不斷推進的人民幣國際化進程，中國銀行業有望實現國際化經營的跨越式發展。可以說，中國銀行機構海外業務發展、本外幣聯動發展的春天已經到來。

綜上，穩步加快國際化步伐以謀求更大發展，是中國銀行業把握全球經濟金融格局變化和中國發展方式轉變這個時代機遇的理性選擇。

國際化戰略選擇

當前，有條件的中資銀行需與中國企業的貿易和投資全球化進程和多元化需求配合，扎實做好每一步工作，制定適合自身的國際化、綜合化發展戰略和實施策略，使2011年成為中國銀行機構“走出去”和綜合化經營進一步加快的新起點。

一是打造跟隨“走出去”企業的全球化、全能化服務鏈。

有條件的中資銀行應積極探索通過金融資本全球化服務中國產業資本全球化的有效途徑，使自己的機構網絡、產品線、科技平臺、人才隊伍以及管理水平盡快達到為走出去客戶提供優質全球服務的要求，全方位滿足中資企業的海外投資興業需求。

尤其要依托商業銀行客戶基礎，發揮境外子公司優勢，為中資企業進入新興市場或獲取戰略資源提供以跨境并購、境外上市、銀團融資為核心的海外投行服務。

同時，在嚴控風險基礎上拓寬投行業務品種和范圍,逐步為境外企業提供多元化投行服務，增強在國內國際兩個資本市場的運作能力，不斷提升自身的綜合化經營水平。

二是實施與中國經濟全球化進程匹配的國際化戰略。

國際上一般將銀行劃分為三種：第一種是國內銀行，即以國內業務為主的銀行；第二種是國際銀行，被稱為International bank；第三種是全球銀行，被稱為Global bank。一般認為，海外利潤占比15％以上，可稱為國際銀行；達到30％以上，可稱為全球銀行。

在中國本土市場迅猛發展的背景下，要達到這個目標對絕大多數中資銀行來說，是非常艱巨的任務，因此中國銀行業的國際化進程也是一個基于中資企業貿易、投資全球化的漸進過程。

從中國企業“走出去”的地區分布看，亞洲、拉美、非洲等新興市場是對外投資的主要區域。2009年末，在中國對外直接投資存量中亞洲地區占了75.5％，拉丁美洲占了12.5％，非洲占了3.8％。

而中國銀行業的境外機構布局與中國外貿和投資格局尚不完全匹配，境外機構數量、人力資源配置仍相對較少；區域分布不均，機構和資產集中于港澳地區；大部分境外機構物理網點不足、電子渠道服務能力需要進一步提高。

現階段中國銀行業機構國際化的主要任務是：服務于中國企業走出去的格局，著眼全球、突出重點，在新興經濟體和發達經濟體之間合理配置資源、擺布業務，加快成為“走出去”中資企業身邊的銀行和亞洲地區有影響力的國際銀行。

三是形成具有中國銀行業特點的國際化科學發展道路。

中國銀行業必須認真吸取一些國際大銀行開展跨國經營的經驗和教訓，堅持走有中國特色、符合自身實際的國際化發展道路。在目標市場選擇上，重點拓展亞太地區高成長性市場，持續強化在新興市場的市場地位和競爭實力，積極關注歐美等成熟市場的拓展機遇。

在網絡拓展策略上，宜戰略并購與自主申設并舉。結合各地市場環境和監管準入難度，綜合利用申設、并購等方式設立分行、子銀行、控股機構和代表機構；按照風險可控制、成本可接受和機構可整合的思路選擇戰略并購對象，推進以絕對控股或相對控股為目的的戰略導向型并購。

在機構建設定位上，致力于本地化經營和取得當地主流或重要銀行地位。借助并購手段加快本地化經營步伐，穩步開展中小型銀行的收購與整合，謹慎對待大型銀行并購機會。一行一策支持境外機構背靠母行、立足當地，逐步成為當地有影響力的主流銀行，或在當地一些主要業務中取得主流或重要地位。

在科技平臺搭建上，堅持機構建設與系統建設同步。研究建立覆蓋全部境外機構的科技平臺，并逐步實現與境內系統的互聯互通，在全球機構間共享客戶、產品和數據資源，提升境外機構的產品供給、業務拓展和風險控制能力。

四是形成與中國銀行業國際化、綜合化發展格局相匹配的管理能力。

必須清醒認識到更深入地參與國際競爭和介入高端復雜金融領域給經營管理帶來的挑戰，建立健全靈活、全面、高效的風險管理體系。

金融監管系統建設方案范文第5篇

加快完善政府主導的涉農金融監管機制

農村金融業務創利能力較弱，財務可持續難度大，金融機構開展涉農金融業務，既需要政府給予適當的政策扶持，同時也有必要建立客觀的評價體系，激勵與約束并重。

完善金融機構涉農服務考核機制。首先，由政府牽頭成立包括財稅、金融監管部門、金融機構、農口部門等相關單位參加的支持農業農村發展聯席機構，統一建立普適性的涉農服務監管考核體系，按年度對轄內金融機構的涉農金融服務情況進行考核打分。其次，在考核方式上，改變目前僅僅參考貸存比、涉農貸款等單一信貸考核的方式，將涉農服務的產品、渠道、定價、服務效率等內容統一納入考核框架。鼓勵商業銀行建立內部涉農專項工作考評，對自身業務情況定期開展自評估。再次，將考核結果與商業銀行的信貸規模核定、機構準入、人事任免、財政存款分配等掛鉤。對考核靠后的金融機構，適時采取必要的監管手段。

完善農業金融政策補償機制。財稅方面，建立中央和省級財政金融支農風險基金，為政策性信貸提供貼息和補償。對農業貸款達到一定比例的金融機構，減免其營業稅，降低或返還其所得稅。貨幣政策方面，完善差別存款準備金和利率政策，鼓勵和引導商業銀行經營和拓展農村金融業務。對金融機構開展的低收益高風險農貸業務，由各級政府和財政部門適度提供利差補貼和呆賬貸款損失彌補。信用環境建設方面，加快推進農村征信體系建設，建立農業企業和農戶信用信息基礎數據庫，使征信系統建設和征信服務覆蓋到廣大農村和農民。

完善涉農金融風險分擔機制。建立農村抵押登記制度，加快將林權、土地使用權等不動產和農業機器設備、農用車、農產品等動產引入農村信貸業務。積極搭建土地流轉抵押平臺，由政府設立土地轉包、抵押的管理機構，并出資或吸收社會資本設立專門的公司，專事土地的流轉、處置。組建符合農村經濟發展需要的政策性擔保公司，鼓勵建立民間出資的商業化擔保公司和會員出資的會員制擔保公司，發展壯大農村互助擔保組織，緩解農民貸款擔保難問題。加快推進農業保險和再保險發展，為農業保險再保險提供稅收優惠。加快發展農產品期貨市場。對于具備產銷條件、現代化程度較高的農業企業，鼓勵其通過交易所會員經紀公司直接進入期貨市場，完成保值交易。

金融機構應加快涉農金融業務創新

創新“三農”金融服務領域

一是做好現代農業和規模農業金融服務。加大對家庭農場、專業大戶、農民專業合作社等新型農業經營主體的支持力度。圍繞農業產業化、組織化發展趨勢，加大對農產品生產加工、農業科技研發、現代育種等優質農業產業化龍頭企業的支持力度，服務好現代農業配套產業發展。大力支持農機制造裝備業發展。積極支持大型農田水利設施、高標準農田和大中型灌區改造等農業基礎設施建設。

二是做好新型城鎮化金融服務。對接國家新型城鎮化總體規劃，圍繞“農民市民化、居住社區化、產業園區化”三條主線，服務好大中城市衛星城、縣域重點小城鎮和新農村建設等重點區域的新型城鎮化建設。圍繞城鄉公共服務均等化趨勢，服務好城鎮基礎設施建設、保障房建設、科教文衛事業等民生工程項目。圍繞“人的城鎮化”，服務好農民的生產經營和消費升級。圍繞“產城融合”發展，服務好農業園區、工業園區和旅游等特色資源開發。圍繞城鎮化政府主導的特征，加強與地方政府的溝通合作，努力充當地方政府融資顧問。

三是做好集中連片特困區金融服務。以國家框定的14個集中連片特困地區特別是革命老區為重點，針對片區經濟產業特點，根據自身特點和服務能力，制定專項金融扶貧方案，有目標、有重點地開展金融扶貧工作。加強與貧困地區黨政部門合作，探索建立財政資金、金融資金合力扶貧機制。建立金融扶貧駐點幫扶制度。

四是做好惠農基礎金融服務。圍繞十八屆三中全會提出的發展普惠金融的要求，利用現代IT技術和互聯網金融技術，積極推進商業化可持續的基礎金融服務的全面覆蓋。抓住基礎養老金全國統籌、城鄉居民社保接續整合、農民市民化公共服務全覆蓋等三大改革契機，進一步加大涉農公共項目支持力度，重點做好新農保新農合、涉農財政補貼、農村公用事業、農業產業鏈、農村商品交易市場等五大領域的金融拓展，實現銀行、政府、農戶的三贏。

積極創新涉農融資擔保方式

一是創新農村新型產權擔保方式。圍繞十八屆三中全會確定的農村產權制度改革方向和農民新型財產權利，金融機構應探索開展農村集體建設用地“直接抵押”“集體建設用地開發項目收益權質押”“復墾增加的用地指標抵押”等擔保方式；開展“農村土地承包經營權直接抵押”“土地收益保證擔?！薄俺邪洜I權抵押+擔保公司（行業協會、合作社、農業企業）擔?！薄俺邪洜I權流轉信托收益權質押”等擔保方式，連同監管部門正在推進試點的林權抵押、養殖水面承包經營權抵押，形成風險可控、規范管理的農村產權擔保體系。

二是創新涉農特色抵質押方式。對固定資產投入較大、土地及地上附著物價值較高的專業大戶和家庭農場，金融機構可以創新蔬菜大棚、個人漁船、農副產品、農用機械、非標準倉單等抵質押方式。根據縣域小微企業所處的行業特點，創新和推廣銅單質押、原酒抵押、商鋪經營權質押、采礦權質押、機械設備按揭、工業用房按揭、應收賬款質押等特色擔保方式。

創新涉農金融服務新型模式

一是農業產業鏈融資模式創新。順應現代農業產業化、組織化加快發展新趨勢，依托現代農業產業鏈上的核心經營主體，建立健全“龍頭企業+農戶”“批發市場+商戶”“商貿企業+超市”“農業園區+種養大戶”“產業集群+小微企業”等產業鏈金融服務模式，完善農業產業鏈綜合產品庫和配套政策制度體系，實現產業鏈資金全封閉運行和貸款風險全過程監控，將單個企業的不可控風險有效轉化為產業鏈整體可控風險。

二是農民融資模式創新。以農村產權制度改革為契機，探索構建農民產權抵質押融資模式。針對農村產權局部流轉變現能力強的特征，探索創建外部企業和組織（地方政府、村集體、專業合作社和協會）擔保與農戶以農村產權反擔保的雙層擔保融資模式。協調地方財政提供必要的風險補償、成本補貼和組織資源支持，探索構建政府、銀行、保險、擔保等多方協同支農融資模式。多渠道收集農民的資產狀況、收入結構、金融交易、履約行為等核心信息，制定農民信用積分規則，探索基于信用積分的農戶評分卡融資模式。

三是城鎮化融資模式創新。前瞻性介入政府城鎮建設項目規劃，針對性地開展城鎮化融資結構設計和風險結構設計，推出與BT（建設-移交）、BOT（建設-運營-移交）、PPP（公私合作）等城鎮化建設方式相對接的特色融資模式。以與地方政府建立戰略合作關系為切入點，積極借助資產證券化、市政債券承銷、金融租賃、城鎮化產業基金、保險直投等方式，大力發展城鎮化金融服務投行業務，形成信貸支持城鎮化與投行支持城鎮化相結合的有效服務模式。

創新涉農信貸政策和制度

一是創新涉農行業和區域信貸政策。對傳統涉農行業中技術含量高、市場前景好的優勢子行業，納入積極介入類行業，適當降低客戶準入門檻。加大區域信貸政策差異化支持力度，對新疆、東北及農墾地區等農業生產規?；?、機械化程度較高的地區，以及如云南花卉等特色農業出臺針對性的區域信貸政策。

二是創新涉農客戶評級制度。針對專業大戶、家庭農場、農民專業合作社等新型服務對象，應單獨研發制定專門的信用等級評價體系。針對農村小微企業特點，優化完善信用等級評價指標設計，重視小微企業“三品、三表”調查情況，適當降低評級模型指標的標準值要求，重視第二還款來源對客戶的增信作用。

三是創新涉農客戶授信方式。對涉農客戶探索增加訂單法、應收賬款法、現金流法和收入法等多種方式測算授信理論值，擴大擔保法對涉農客戶的適用范圍。對與政府簽訂協議進行小城鎮綜合開發的城鎮化項目，試點開展“整體授信、各環節依次用信”方式，允許企業將信貸資金統籌用于土地整理、基礎設施建設、舊城改造、居民安置房建設、配套服務設施建設等開發項目。

創新農村金融服務渠道

一是優化農村物理網點布局。金融機構應根據“四化同步”發展趨勢，主動加大農村網點布局和改造投入力度。同時探索建設“惠農社區銀行”，對物理網點不能覆蓋的人口密集鄉鎮和農民集中居住社區，創建有便民電子機具、有人員值守或巡服、能提供各類特色服務、高度融入農村社區的惠農社區銀行。