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金融監管數字化范文第1篇

當前世界經濟正處于新舊增長動能轉換的關鍵時期，數字經濟作為發展最迅速、創新最活躍、輻射最廣泛的經濟活動，正在成為全球經濟增長的新動能。中國高度重視數字經濟的發展，大力實施信息化發展戰略、國家大數據戰略、“互聯網+”行動計劃等，推動互聯網和實體經濟深度融合，數字經濟已成為新常態下中國經濟發展的新引擎。

數字經濟釋義

數字經濟就是以使用數字化的知識和信息作為關鍵生產要素、以現代信息網絡作為重要載體、以信息技術的有效使用作為效率提升和經濟結構優化的重要推動力的經濟系統。在這個系統中，數字技術被廣泛使用并由此帶來了整個經濟環境和經濟活動的根本變化。所以，數字經濟的本質在于信息化。

數字經濟在中國

據《中國統計年鑒2016》的數據顯示，2015年中國數字經濟的規模達到18.6萬億元，僅次于美國，居全球第二位。對于中國來說，數字經濟既是中國經濟提質增效的新變量，也是中國經濟轉型增長的新藍海。電子商務交易額超過18萬億元、網民7.1億、互聯網普及率達到51.7%、數字經濟占GDP的10.5%……這些激發人們想象力的數字，反映著中國數字經濟帶來的效應?！半p11”購物節再創全球在線交易新紀錄、無處不在的二維碼、形形的O2O等無不顯示出，數字經濟對中國的影響不僅體現在宏觀的經濟規模上，更是滲透到了人們生產和生活的方方面面，一場以數字化為形式、以技術進步為手段、以經濟轉型升級為目標的變革正在悄然發生。

經濟發展的數字化轉型成為重點

以信息技術為代表的技術群體性突破是構建現代技術產業體系、引領經濟數字化轉型的動力源泉，先進的信息生產力將推動我國經濟向形態更高級、分工更優化、結構更合理的數字經濟階段演進。

按照我國信息化發展戰略要求，到2020年，重點行業數字化、網絡化、智能化取得明顯進展，以新產品、新產業、新業態為代表的數字經濟供給體系基本形成。到2025年，數字經濟進一步發展壯大，數字經濟與傳統產業深度融合；信息消費總額達到12萬億元，電子商務交易規模達到67萬億元；制造業整體素質大幅提升，創新能力顯著增強，工業化與信息化融合邁上新臺階。到本世紀中葉，數字紅利得到充分釋放，經濟發展方式順利完成數字化轉型，數字經濟成為主要的經濟形態。

數字經濟面臨的挑戰

首先，數字經濟對基于傳統經濟構建的國際稅收規則和體系形成了巨大沖擊。在今年7月份成都舉行的央行行長會議稅收高級別研討會上，時任財政部部長的樓繼偉以跨境電子商務為例，指出對數字經濟征稅存在難度，因為其有著強大的社會影響力和既得利益。同時，征稅要解決技術上的難題，首先要實現監管。對此，樓繼偉解釋稱，共享經濟通過互聯網可以逃過常規的知識產權監管，在這一領域如果不進行監管，財稅部門也無法征稅。因此，監管是基礎。

金融監管數字化范文第2篇

【關鍵詞】次貸危機 金融監管 信用 風險

一、次貸危機發生的原因及影響

如同2000年的美國股市網絡公司泡沫的破滅一樣，一開始人們普遍認為次貸危機不會對經濟產生中的影響。然而2008年3月17日，美國第五大投資銀行——貝爾斯登被摩根大通銀行收購，震驚全球金融市場，接著雷曼兄弟、美林等重大金融巨頭紛紛倒下，從股票到房地產再到信貸，泡沫在不斷擴大，增加了整個經濟系統性風險，對美國和全世界都帶來了巨大的災難。

（一）次貸危機發生的原因

（1）房地產方面。受到金融風暴影響最直接的產業莫過于房地產市場，同樣房地產市場也是導致這次金融危機的重要因素之一。從某種意義上講，此次金融危機正是肇始于美國房地產泡沫破裂。在美國，房地產是國民經濟的支柱產業，近半個世紀以來，房地產及其相關行業的產值一直占據著美國GDP的1/5左右，住房資產占據著美國國民經濟固定資產的1/3。由于按揭貸款公司的肆意放款；投資銀行將買進的按揭貸款變成證券化產品和其他衍生品，以獲得高額利潤為目標，全然不管風險問題；評級機構迎合銀行機構的要求，對其產品給予超乎事實的評級；保險公司、商業銀行、共同基金、養老基金等投資者過的相信銀行機構盲目投資。這些都導致房地產出現泡沫膨脹。

（2）居民消費方面。美國是一個消費大國，消費在拉動國民經濟中起到至關重要的作用。人們在日常生活中形成了“今天花明天的錢”的超前消費觀念，為此貸款消費在居民日常消費中是一件很普遍的事。當房價上漲時，人們會感動很富有，并設法通過抵押貸款得到消費力的提高。然而當房地產價格下跌時，居民則無力償還抵押貸款，由于抵押貸款衍生出來的債券就成了“毒資產”，整個金融和房地產市場隨之崩潰。

（3）金融監管方面。美聯儲長期信奉“最少的監管就是最好的監管”這一信條，過分強調和依賴金融機構內部控制和市場紀律，過分注重和培植本國金融機構及金融市場的競爭力和創新力。在實踐中，對房地產等資產價格的變化對金融業風險的影響估計不足，缺乏必要的風險預警與提示。在技術上，巴塞爾新資本協議在本次危機中也暴露出種種局限性，比如過度運用復雜模型使資本監管數字化。

（4）貨幣政策方面。2008年下半年，在金融危機這一大背景下，由于認識到國際貿易可能因此而劇烈萎縮，美元資本為逃險而大量回流美國，導致近些年來一直走勢疲弱的美元反而走出了一波強勁的升值行情。

（二）次貸危機的影響

IMF報告稱，危機造成全球金融機構的直接損失估計高達1.4萬億美元。股指下跌、失業增加、貿易減少、經濟增長放緩等間接影響將更為廣泛，造成的損失更是難以估量。美國經濟和全球經濟是否進入衰退有待繼續觀察，但全球經濟增長放緩已成定局。不僅如此，相對于次貸危機對金融經濟的直接和間接影響而言，由此引發的對美式資本主義的意識形態、價值標準、經濟模式、發展道路等的反思和重新認識，其意義更重大、更深遠。一是對美式自由市場經濟哲學的質疑。二是對美國一貫推行的“雙重”價值標準的質疑。三是進一步加深了對美國經濟發展模式的質疑。

二、次貸危機對我國金融監管的啟示

美國作為當今全球金融創新的主要推動者，許多具有前瞻性的商業銀行業務都代表著當前金融創新和發展的主流。但2007年爆發的次貸危機所暴露出美國在金融創新中的缺陷和問題，值得我們認真總結，以防止國內銀行業在今后的金融創新過程中出現類似的錯誤。

（1）加強金融機構風險管理。次貸危機表面上是美國房價走低、利率走高所致，根本原因是資金供應方降低信貸門檻、忽視風險管理，需求方過度借貸、反復抵押融資。盡管這種風險基本上通過證券化的方式已經分散了，但是這些風險并沒有消失，一旦條件具備，風險就會暴露出來，而且風險通過證券化的渠道影響更為廣泛。著名金融學者易憲容認為，中國按揭貸款實際上比美國次級債券的風險要高。如果中國的房地產市場價格出現逆轉，其潛在風險必然會暴露出來，國內銀行所面臨的危機肯定會比美國次級債券出現的危機要嚴重。因此要加強信貸風險管理，提高住房按揭貸款的信用門檻。

（2）建立金融監管協調機構。次貸危機充分表明，在金融市場日益全球化、金融創新日益活躍、金融產品日益復雜的今天，傳統金融各子市場之間的界限已經淡化，跨市場金融產品日益普遍.跨部門的監管協調和監管合作顯得日趨重要。從總體上來看，由于當前我國金融綜合化經營尚未形成較大規模、分業監管模式相對固化，在混業經營發展的初期階段，我國的金融監管模式應該是有統有分，統分結合的監管模式。具體而言，我國有必要進一步完善金融監管的聯席會議制度，加強監管機構之間的協調和溝通，必要時設立集中統一的監管協調機構，加強跨行業監管，將以行業為導向的監管框架改變為以目標監管為導向，消除監管盲區，降低監管成本。

（3）注重金融監管國際合作，加強金融機構跨境監管。金融全球化也是金融風險的全球化，國際金融市場的持續波動會影響人們對國內金融市場的預期，增加國內金融市場的風險。我國金融機構及監管層應當謹慎防范國際金融風險，加強對跨境資本流動的監管，穩步有序地推進金融開放。我們應當善于利用金融監管合作機制，獲取信息，了解政策甚至要求就某些具體目標采取聯合行動以更好地防范和化解國際金融風險。另外，從金融危機的發生來看，危機不會限于一隅，因此，需加強跨國協調與監管，不僅要監管金融跨國集團在我國的分支機構或子公司，還需要通過國際合作監管該公司的母公司或集團整體。這對于目前外資金融集團在我國設立法人機構的監管具有重要借鑒意義。

金融監管數字化范文第3篇

關鍵詞：互聯網金融；發展現狀；金融特征；金融風險；防范措施

一、互聯網金融的主要特征分析

1.虛擬化的服務方式

互聯網金融的業務虛擬化，互聯網金融實行一切交易，服務和辦公活動無紙網絡化，一切的業務文件，辦公文件電子化，電子支票，匯票采用數字化方式鑒名實現了使用票據，單證的全面電子化，而交交易信息的傳遞通過計算機的數據通信網進行，采用數字驗證技術和公開密碼技術等保證交易的安全可靠，并利用電子數據交換進行往來業務結算。其次，互聯網金融服務機構虛擬化。金融業可應用信息技術在互聯網上設立網絡銀行等互聯網金融機構，從事虛擬化的金融服務或者傳統金融機構以現有的專用網絡與INTERNET聯網，提供服務或設立網站。虛擬化的金融機構可以利用虛擬現實信息技術增設虛擬分支機構或營業網點。金融機構的物理結構和建筑的重要性大大降低，最后，互聯網金融中的交易媒介貨幣虛擬化?；ヂ摼W金融中使用的交易媒介是通過信息網絡傳輸的，反映商務活動和金融活動的信用關系的電子數據是不受時空控制的光和電。使得貨幣在反映經濟中的信用關系的同時，其虛擬性更加突現，網絡貨幣的流通費用，使用成本低，在計算機的保存的成本也最低。

2.模糊化業務邊界

互聯網金融促進金融交易工具的創新，提高了金融機構的風險管理能力；網絡信息技術使不同金融業務間的信息轉換成本大大降低，并為金融機構開展多樣金融業務創造了條件，使原來的金融業務存在的銀行，證券，保險等業務分受到很大的沖擊，各金融機構提供的服務日趨類似，從而減少了傳統金融中各類金融機構針對同一客戶的重復勞動，并提供全能型的金融服務，使兩者受益。從此，金融業中的原來以業務為主的板塊式分工將在互聯網上以客戶為中心的條紋式業務綜合扎取代，信息技術將大大的促進金融混合經營發展。

3.開放的經營環境

虛擬的互聯網金融機構打破傳統金融機構及業務網絡的地載限制。使得經營活動突破時空局限。只需設置互聯風的終端即可將業務延伸到世界各地。只需開通互聯網金融業務就可以吸引巨大的客戶群體，使得其有能力向其注冊地之外向世界各地的潛在客戶提供AAA服務，即在任務時候（ANYTIME），任何地方（ANYWHERE），以任何方式（ANYHOW）為客戶提供365天的，每天24小時的全天候，全方位的實時服務，互聯網金融的經營者或客戶通過各身的電腦終端就能隨時與世界任何一家客戶或者金融機構辦理證券投資，保險，信貸期貨交易等金融業務，而在交易中使用的網絡貨幣由于可以擺脫務國貨幣的束縛（類似金塊）而成為國際通行的交易媒介，同時，為市場主體行為的國際化提供了便利，促進金融業務的國際化。

4.透明化的市場運行

獲取和處理信息都是有成本的，經濟主體信息不完備或不對稱的根源即在于交易費用過高。而實時，快捷的互聯網金融交易使交易成本大幅度下降，從機時使金融市場運行的透明性極大提高，表現為交易信息的傳遞，交易指令的執行，清算程序及市場價格的形成的透明性，對金融市場交易者而言的市場充分性，公開性。在實際生活中，商業銀行和保險公司在上述各方面的透明性較低，證券市場相對則重透明性較大，但仍存在具有特權的經紀人參與信息傳遞和價格的形成，仍存在具有一定壟斷性的清算體系來參與結算。

二、我國互聯網金融的風險分析

1.政策性風險

雖然擁有寬松的政策環境，但是對于所有互聯網金融公司而言，未出臺的監管政策都是不確定的因素。采用何種方式監管、監管的細則是什么目前都無從得知，對于互聯網金融造成何種影響，都是未知風險。央行的《中國人民銀行年報2013》報告指出，隨著互聯網金融的快速發展，其風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性、突發性有所增加。年報透露，根據國務院指示，中國人民銀行將牽頭相關部委研究制定促進互聯網金融行業健康發展的指導意見。由此報告可見，央行對于互聯網金融行業管理和整治的初衷和決心，政策風險對于互聯網金融企業來說將不可避免。

2.流動性風險

所謂流動性風險是指，P2P公司中理財資金和債權資金的匹配管理，這也是P2P的核心所在。流動性風險在金融行業是普遍存在的，同時也是金融行業最懼怕的風險，但相比宏觀層面的風險來講，流動性風險屬于微觀風險，屬于可控范疇。現階段互聯網金融公司的流動性風險主要有以下兩種。第一，理財資金遠大于債權資金。目前已經有幾家互聯網金融企業顯現出這樣的問題，投資理財者把錢充值到平臺，但是卻遲遲買不到理財。打著饑餓營銷的幌子的背后，實際上是沒有足夠的債權進行匹配。這種情況下，且不說這筆資金的利息問題，很可能還會牽扯到法律問題，也就是我們常說的資金池。第二，規模越大，流動性風險也越大。在中國，有一個說法叫做剛性兌付心理。當一家大型企業，在一個時間點面臨客戶批量贖回，也就是所謂的“擠兌“風險出現的時候，它可能帶來的就是滅頂之災。

3.I T技術性風險

IT技術性安全風險是由于黑客攻擊、互聯網傳輸故障和計算機病毒等因素引起的，這會造成互聯網金融計算機系統癱瘓，從而造成技術風險。表現在三個方面：加密技術和密鑰管理不完善、TCP/IP協議安全性差、病毒容易擴散?；ヂ摼W金融的交易資料都被存儲在計算機內，而且消息都是通過互聯網傳遞的。由于互聯網的開放性，在加密技術和密鑰管理不完善的情況下，黑客就很容易在客戶機向服務器傳送數據時進行攻擊，危害互聯網金融的發展；TCP/IP在傳輸數據的過程中比較注重信息溝通的流暢性，而很少考慮到安全性。這種情況容易使數據在傳輸時被截獲和窺探，進而引起交易主體資金損失；通過網絡計算機病毒可以很快的擴散并傳染，一旦被傳染則整個互聯網金融的交易網絡都會受到病毒的威脅，這是一種系統性技術風險。

4.人員道德風險

互聯網金融行業是一個年輕的行業，其中有很多年輕的公司在快速擴張期，人員數量迅速增長，如果此時公司相應的管理和配套機制沒有跟上，就非常容易出現人員操作的道德風險。因此在公司快速發展時期，應及時建立相應的管理機制，獎懲機制?，F在一些互聯網金融企業仍然有龐大的線下團隊，然而人力密集型企業都存在人員操作道德風險。目前互聯網金融行業確實存在同業攢單的情況，甚至有一些中介就會幫助客戶造假，或聯合公司內部員工幫助客戶造假？

5.法律風險

法律風險是由于互聯網金融業務違反法律或交易主體在交易過程中未遵守相關權利義務引起，或者是由于我國互聯網金融立法方面沒有明確的規定或比較落后，現有的銀行法、保險法和證券法都是為傳統金融業務，對于互聯網金融不太適合。對于互聯網金融的電子合同有效性的確認、個人信息保護、交易者身份認證、資金監管、市場準入等尚未有明確規定。故在互聯網金融的交易過程中容易出現交易主體間權利義務模糊，不利于互聯網金融的穩定發展。

三、加強互聯網金融監管的防范方法

1.加速互聯網金融立法進程

從法律法規層面上規范互聯網金融，是實現互聯網金融健康發展的基礎。目前沒有專門對互聯網金融進行規范的法律法規。因此，建議盡快從法律法規層面對互聯網金融的定義、機構形式、業務范圍、監督管理和法律責任等方面進行界定規范。一是修改現有的金融法律法規。修訂包括商業銀行法、保險法、證券法和銀行監督管理法等法律；二是制訂專門的《互聯網金融法》，規范界定互聯網金融的范疇、市場準入標準、交易行為準則、市場操作規范和監督管理主體等問題，并在此基礎上進一步制訂相應的配套規章制度和行業標準。三是在立法條件不成熟的情況下，由國務院在綜合有關部門意見的基礎上，制訂印發《關于促進互聯網金融穩健發展的若干意見》，對互聯網金融的市場定位、組織形式、業務范圍、監督管理和風險責任等進行規范，待時機成熟再制訂《互聯網金融法》。

2.組建互聯網金融監管機構

針對目前互聯網金融的監管基本處于“各自為政”的真空狀態，通過立法等形式，完善和組建互聯網金融監督管理機構，建立一支獨特的金融網絡監管“部隊”，專門履行互聯網金融監管職責。一是立足現狀，修訂完善現行法律，按照分業監管的原則，分別由央行、銀監會、證監會和保監會根據各自的職責，設立專門的互聯網金融監管內設職能部門，負責對互聯網金融的監管。二是通過制訂專門的《互聯網金融法》，依法組建獨立的互聯網金融監管機構，專職履行互聯網金融監管職責。三是建立網上互聯網金融監管平臺。鑒于傳統的金融監管手法不能完全適應互聯網金融的監管，網絡非現場監管成為必然的現實選擇，建議開發建立網上互聯網金融監管平臺，實時對互聯網金融實施監管。

3.推進互聯網金融實名制建設

對互聯網金融參與主體市場準入注冊登記管理和參與者實名制是實現對互聯網金融監管的關鍵。一是加強互聯網金融生態環境建設，推行互聯網身份認證、網站認證和電子簽名等實名制度，確?；ヂ摼W金融參與者實名制。二是加強互聯網金融主體市場準入注冊登記管理，只要對互聯網金融參與主體進行了市場準入注冊登記管理，并向社會進行公開，盡管互聯網金融業務虛擬化、無紙化，但是，通過對業務主體的監督管理，就可以實現對互聯網金融的風險控制。

4.完善金融消費者保護

將互聯網金融消費者權益保護納入金融消費者權益保障范圍。一是完善互聯網金融投訴機制，暢通互聯網金融消費的投訴受理渠道，建議由央行建立全國金融消費權益保護投訴平臺，公布全國統一的咨詢投訴電話，并開發全國金融消費權益保護網站，實現互聯網金融消費者直接與網絡投訴、查處等對接。二是建立互聯網金融個人信息保護制度，加強對互聯網金融參與者的個人信息保護，維護消費者合法權益。三是建立互聯網金融信息咨詢中心，為互聯網金融參與者提供互聯網金融機構、業務產品和投資理財等咨詢服務。四是建立網上金融投資風險預警平臺，建立互聯網金融的行業統一數據平臺，對非法互聯網金融平臺、高風險互聯網金融產品等及時向投資參與者進行風險預警。

5.加強互聯網金融監管合作

由于全球經濟金融一體化，互聯網金融交易存在跨地域、跨行業和跨國境的交易?；ヂ摼W金融時代真正到來，單靠一個部門，一個地區和一項業務的監管是遠不可能實現互聯網金融穩定的。因此，一是要加強金融監管部門之間合作，包括央行、銀監會、證監會和保監會等部門合作。二是要加強國際合作。對于跨國境、跨區域的互聯網金融交易要加強與其他國家和地區的合作，實現統一有效的監管。

參考文獻：

[1]王國貞.互聯網金融風險及防范對策[J].河北企業.2013年（3）

[2]周小娟.我國互聯網金融面臨的風險及應對措施[J].時代經貿.2013年（1）

[3]陳子永.互聯網金融風險與防范[J].商.2013年（1）

金融監管數字化范文第4篇

很長時間以來，由于地域和自身資源的經濟條件限制，我國農村金融市場往往帶有金融抑制性的特點，又加之農業生產和經營的獨特性以及三農領域征信體系不健全的原因，這樣便引起了農業領域在投資和融?Y方面并沒有得到有效的滿足，而互聯網金融依據互聯網與生俱來的開放性、包容性和互聯互通性，表現出輕應用、碎片化理財的獨特屬性，使得農村投融資在信息經濟、金融抑制以及利率市場化的大背景下進一步拓展了新渠道，并有效降低了融資成本提高融資效率，因此在廣大的農村地區普遍受到農業企業以及農業生產者的青睞?？傊?，將互聯網金融與農村金融相融合將更好地促進普惠金融在農村地區的長期有效發展，引發并推動農村金融的新一輪革命。

二、農村地區互聯網金融發展現狀及其趨勢

（一）農村互聯網金融發展現狀

由于我國農村地區幅員遼闊、農村地理位置偏遠，人員集聚水平較低，加上農村地區人口收入水平較低，無固定性收入，人均消費水平也比較低，傳統的金融機構的網點覆蓋相對匱乏，農民獲取相應金融服務的機會比較少，產生了金融服務配置的嚴重失衡。隨著互聯網技術的普及，尤其是互聯網技術和金融服的融合，互聯網金融的出現使得農村地區被抑制的金融服務在一定程度上得到的供給緩解。互聯網金融的低門檻和高效率將傳統的金融服務根植于農業生產和經營的各個環節，有效緩解農戶在生產過程中對資金的有效需求，以移動支付和線上支付為代表的全新支付模式在很大程度上降低了農戶對于傳統金融的依賴程度，基于此互聯網金融在農村地區得到了快速發展。

（二）農村地區互聯網金融發展的趨勢

1、農村經濟對于互聯網金融有著強勁的內在需求

在互聯網技術的廣泛普及下，農村業已成為電子商務較為廣闊的市場，電子商務也已經成為農村地區最具有潛力的交易模式，而智能手機等移動終端在農村地區的普及。農村網民數量增加迅猛，電子商務在農村潛在市場需求比較大，故而農村電子商務將作為我國農村地區金融和新經濟的強大引擎，對互聯網金融的發展也將發揮著不可替代的強大作用。

2、互聯網技術支撐日臻成熟

當下隨著科學技術的進步，互聯網和云計算等技術得到了迅速發展。電腦、移動手機、平板等智能終端技術的完善使得網民在網絡技術的催生下日漸龐大，據國家統計局的數據顯示，2016年我國網民數量為7.31億人，互聯網普及率達到53.2%，其中農村地區互聯網普及率達到33.1%。正是互聯網普的迅速普及和在農村地區的快速發展，在為互聯網金融提供基礎條件和市場空間的同時，更為普惠金融的發展提供前所未有的歷史機遇。

三、當前我國農村地區互聯網金融發展存在的問題

（一）農村地區互聯網金融監管存在缺失

目前我國互聯網金融剛處于起步階段，各項法律法規以及配套的監管措施尚未出臺。雖然我國已將互聯網金融監管工作交由證監會和銀監會進行，但是具體監管細則未出臺，監管部門、監管職責、監管內容、監管形式、對應措施、權責問題等都沒有確定。

（二）農村征信體系不健全

農村地區的人口集中都我比較低，消費水平比較落后且互聯網消費的觀念尚未普及、互聯網消費的習慣尚未養成。而互聯聯網金融獲取用戶的信用狀況的主要依據就是其平時的消費記錄、瀏覽記錄和信用情況。在農村地區，由于物流、網絡、習慣等的影響，大家通常采用現金交易，即使有剩余的資產也會選擇存于銀行機構。

四、關于加強農村地區互聯網金融發展的措施

（一）加大農村互聯網金融基礎設施建設

政府應積極扶持電信企業在農村地區加快網絡設施建設，提升我國廣大農村地區的網絡服務水平，推動農村數字化網絡覆蓋項目建設，構建基于“三農”的農村互聯網金融服務體系，便于廣大農民積極的加入互聯網金融服務中來。同時鼓勵農民在互聯網平臺上銷售本地區的特色產品，讓互聯網平臺真正地用于改善農民生活上來，提升農民學習互聯網知識的積極性。

金融監管數字化范文第5篇

網絡銀行最早興起于美國。就目前而言，網絡銀行可分為以下兩種模式：一是純網絡銀行；二是分支型網絡銀行，即現有的傳統銀行設立的網絡銀行，是在傳統銀行的基礎上，建立一個獨立的機構或部門經營網上銀行業務，并且配備相應的人力和財力資源，將傳統銀行業務和創新品種擴展到互聯網上。我國目前的網上銀行大都采用第二種模式，還未出現完全意義上的網上銀行，也就是說我國的網絡銀行業務尚處于初級階段。

二、網絡銀行面臨的風險

（一）傳統銀行所面臨的風險在網絡銀行經營中呈現出新的特點。1、信用風險，是指由于債務人未能按照與銀行所簽的合同履約等造成的風險。2、利率風險，是指因利率變化而對銀行收益或資本造成的風險。3、流動性風險，是指銀行在其所承諾到期時，不承擔難以接受的損失就無法履行這些承諾，從而對銀行收益和資本造成的風險。4、價格風險，是指因交易完畢的金融票據價值發生了變化而對銀行收益或資本造成的風險。5、外匯風險，當一筆貸款或貸款組合以外匯計價，或以借入外匯作為資金來源，外匯風險就會產生。

（二）網絡銀行固有的風險。1、投資戰略風險，是指網絡銀行的投資時機、投資規模、投資方式等選擇的不確定性，導致了網絡銀行的投資戰略性風險。2、網絡體系風險，主要是指網絡安全、交易體系、信譽和消費者信心等因素的不確定性所帶來的風險。3、網絡法律風險，是指由于缺乏相關的法律或法律法規不健全所導致的運營風險。4、業務運營風險，它包括技術風險和市場信號風險。

三、我國網絡銀行面臨的主要問題

（一）網絡基礎設施建設不完善，安全防范能力差。對于銀行業來講，除了社會整體網絡設備水平低下之外，銀行業內部網絡構造也還處于很低級的狀態，銀行內部局域網建設仍很落后。網絡安全是金融界的第一生命，我國的網絡銀行在安全性方面存在不少問題，主要表現在以下幾個方面：一是缺乏必要的網絡安全防范措施；二是缺乏整個信息系統安全審計體系；三是金融設備軟硬件落后、國產化程度低及復合型高級管理人才奇缺；四是相關法律法規不健全。我國現行法律也遠不適應電子商務。比如，進行交易需要簽名，而在網上只有數字化的簽名，這種簽名有沒有法律效力？所以說，為適應電子商務，從《商業分行法》到《廣告法》都有需要修正的地方。提高企業的服務可以獲得更高的利潤，但要“網”住千萬家企事業單位和大型集團用戶及其億萬資金，在安全和法律問題沒有得到徹底解決之前，很難有大的進展。

（二）網絡經濟市場需求不足，交易規模小，效益差；理財觀念和信用觀念相對落后，銀行創新能力不足；網絡經營風險大。到2004年5月，全國1000多萬家企業中，只有2%上了網。加之網上交易成本高、支付方式不便等，限制了個人網上消費的增長。另外，思想觀念的滯后成了網絡銀行發展的最直接障礙。我國人們對于財富的概念基本上還集中體現在現金和有價證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網絡銀行更是不易。在扭轉傳統文化桎梏、陳舊理財觀念和消費行為習慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。因此，雖然各家銀行初期投入巨大，但網上交易筆數少、金額小，其收入甚至不足以支付其廣告費，更無法實現盈利。據統計，目前網絡銀行業務量占銀行業務總量的比例還不到1%，網絡銀行的盈利能力遠遠沒有被開發出來。

（三）信用機制不健全，市場環境不完善。個人信用聯合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而我國才在上海進行試點。我國的信用體系發育程度低，許多企業不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式發展?；ヂ摼W具有充分開放、管理松散和不設防護等特點。1、網上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求也就迫使我們應盡快建立和完善社會信用體系，以支持網絡經濟的健康發展。2、在網絡經濟中，獲取信息的速度和對信息的優化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前，商業銀行網上支付系統各自為政，企業及個人客戶資信零散不全，有關信息資源不能共享，其整體優勢沒有顯現出來。3、海關、稅務、交通等與電子支付相關部門的網絡化水平未能與銀行網絡化配套，制約了網絡銀行業務的發展。

四、我國網絡銀行監管對策

（一）完善與網絡銀行相關的法律法規，規范網絡銀行經營行為。由于我國現行監管規則不能完全涵蓋網絡業務方面，擴充和修改現有監管規則已經成為當務之急，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲，在民法方面，也要進行界定。還要對未來發展情況進行預測，分析可能出現的問題，進行先行立法保護。中央銀行應積極參與制定“電子商務法”等法規，為網絡銀行的運營提供規范。同時，還應努力推動對《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《合同法》等法規的完善工作，補充有關網絡銀行的條款。主要應在電子商務安全交易、網上知識產權保護、數據保護、公共信息資源管理、網絡管理以及網上交易的稅收問題、關稅問題、網上金融活動、保險活動方面做出相應的法律規定。對網絡銀行交易中發生的各種社會關系加以調整，充分保護銀行、客戶的合法權益，應以完善的法律條文對利用電腦在網上銀行實施犯罪行為的犯罪分子進行嚴懲，使網絡銀行沿著法制軌道健康發展。還要重視與有關國際法規（如聯合國國際貿易法律委員會制定的《電子商務示范法》）的協調，做好與有關國際慣例的銜接，并積極參與有關國際標準的制定工作，為網絡銀行的發展創造良好的法律環境。

（二）建立專門網絡銀行監管機構，提高金融監管效率。在防止利用網絡銀行進行金融欺詐方面，我國一直把監控重點放在對個人服務的零售業務上，隨著網絡銀行業務的不斷拓展，應適時調整監管對象，對登錄網絡銀行的企業加強監控，尤其應對巨額資金大進大出的貿易背景進行監控。按照巴塞爾協議監管核心原則和《關于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約，網絡銀行應進行交易跟蹤，通過數據挖掘軟件，對可疑的資金交易進行分析，必要時介入調查，防范利用網絡銀行進行非法資金交易。而我國目前對網絡銀行的監管仍然有傳統的監管部門負責，還沒有非現場檢查等監管措施。隨著我國網絡銀行的不斷發展，應借鑒國外先進經驗，成立專門機構，專司網絡銀行監管職責。

（三）強化網上銀行業務審批制度。審批制度對提高銀行業整體風險管理能力、防止盲目擴張具有積極的現實意義。目前，我國銀行開辦的網上銀行業務，大部分是在網上提供傳統銀行業務，但因業務載體發生了變化，風險的內涵和表現形式也相應發生變化，似應視為新業務品種。因此，商業銀行開辦網上銀行業務應獲得人行的批準，在審批中應予以優先考慮：1、遵循審慎性原則。必須嚴格監督網絡銀行公示、信息、交易風險揭示、系統安全機制設計等制度性安排。對于設備裝備、技術投入、系統應用等技術性標準，宜采用較為靈活、寬松的策略。2、要求網絡銀行具有較為完備的風險識別、鑒定、管理、處置方案和計劃，應急處理措施及輔助替代手段等。3、嚴格跨境業務管理。這既與我國目前的監管水平、外匯制度相適應，也為網絡銀行將來的發展提供了一個公平的競爭環境。

（四）增強銀行監管部門的技術水平，加緊培養技術人才。網絡銀行業務是信息技術的產物，要求監管機構也應有相應的技術能力。而我國銀行整體的電子信息技術落后，網絡設施薄弱。所以我國銀行業應加快引進和開發先進的網絡技術，大力發展網上銀行的三大核心技術：Web技術、建立服務平臺技術、安全保密技術。在硬件方面，要大力研發功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備。在軟件方面，要大力研發網絡安全系統、語音鑒別系統、電子轉賬系統、智能卡識別系統、管理信息系統等眾多軟件系統集成。一方面我國銀行業必須進一步加大對網絡技術引進和研發的投資力度，盡快搶占新經濟、新技術的制高點；另一方面要積極培養適應網絡銀行發展需要的高素質人才。其中，最需要補充的人才是：有戰略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強數理及財務分析、運用能力的人才。網絡銀行建設需要一批既掌握計算機技術、網絡技術、通信技術，又掌握金融實務和管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。各大商業銀行應該著眼未來，認真考慮這些人才的培養渠道、培養方式，為增強我國網絡銀行的競爭力積蓄力量。

（五）建立強制信息披露制度。就監管而言，信息披露是一個很重要的環節，網絡銀行諸多特性加大了監管當局稽核審查的難度，導致外部公眾難以全面真實地了解網絡銀行的經營情況。為了一方面促進網絡銀行的經營者提高經營管理水平，另一方面加強公眾的金融網絡意識，提高人們對網絡銀行的信任度，建立強制性信息披露制度尤其重要。我國網絡銀行應該制定比傳統銀行更為嚴格的信息披露規則，遵循“公開、公平、公正”的原則，定期在其網站上向社會經注冊會計師審計過的經營活動和財務狀況信息，不斷提高信息披露的質量。

（六）建立信息數據庫。網絡環境下收集信息非常重要，網絡銀行在完整的信息基礎上才能提供差異化服務，設計出個性化特色強的金融產品。作為監管當局，為了更好地把握銀行網上業務開展動態情況，需要建立一個適應經濟金融發展變化、標準統